Рефинансирование в чем подвох: Какие подводные камни ожидают решившихся на рефинансирование ипотеки — Российская газета

Содержание

оформить рефинансирование ипотечного кредита других банков

Документы для рефинансирования ипотеки

Сокращенный пакет документов:

  • Копия паспорта (все страницы)

  • Заявление-анкета

  • Согласие на обработку персональных данных

При получении кредита по одному документу (паспорту) – процентная ставка выше базовой величины на 1%.

Полный пакет документов:

  • Копия паспорта (все страницы)

  • Заявление-анкета

  • Согласие на обработку персональных данных

Документы, подтверждающие доход:

Для наемных сотрудников:

  • справка с портала Госуслуг, которая формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Если вы не зарегистрированы на портале Госуслуги – наш менеджер поможет быстро пройти регистрацию. Если в справке указан не полный доход заемщика – для оформления ипотеки дополнительно потребуется предоставить подтверждение дохода по форме банка, или

  • справка за 12 месяцев: 2-НДФЛ или по форме банка

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей:

  • налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность

Документы, подтверждающие трудоустройство:

  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме

Документы по кредиту:

  • Документы по действующему кредиту

  • Справка из банка - залогодержателя об отсутствии просроченной задолженности по действующему кредиту, который будет погашаться за счет средств Банка, а при наличии иных кредитов - и по иным кредитам – предоставляется при отсутствии информации в Бюро кредитных историй;

  • Справка из банка-залогодержателя об остатке ссудной задолженности по действующему ипотечному кредиту;

  • При рефинансировании действующего кредита, предоставленного на цели приобретения/строительства иного объекта под залог имеющейся(ихся) квартиры/апартаментов, подтверждением целевого использования кредитных средств по действующему кредиту будут являться полученные Банком сведения из ЕГРН либо свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество, приобретенное за счет кредитных средств по действующему кредиту и указанному в первичном КД;

  • При рефинансировании ранее рефинансированного кредита необходимо предоставление всех кредитных договоров, включая первоначальный

Недвижимость в Астрахани - Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?

Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.

Источник: http://ppt.ru/art/kredity/refinansirovanie

Как одновременно рефинансировать ипотеку и получить деньги наличными

Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить прежний кредит по более низкой ставке. При этом снижается кредитное бремя — уменьшается сумма обязательного платежа, проценты и переплата, что позволяет сэкономить часть денег. В банке Ак Барс, к примеру, вместе с рефинансированием ипотеки предлагают также закрыть другие кредиты и получить наличные деньги по единой низкой фиксированной ставке.

Как работает рефинансирование ипотеки

Допустим, вы взяли когда-то ипотеку по высокой ставке. Со временем ставки по ипотеке снизились, и вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж и переплату, заняв деньги у другого банка. Такая процедура называется рефинансированием ипотеки.

Пример:

Саша оформил кредит в размере 3 000 000 под 12% на 10 лет. Переплату по % насчитали 2 164 920. Он целый год платил по 43 041 в месяц и узнал, что за все это время погасил всего 165 395 от основного долга. Он решил рефинансировать ипотеку, взял в другом банке 2 800 000 на те же 10 лет, но примерно под 8%. Теперь Саша платит 33 971, а переплата по % составляет 1 276 520. Экономия — 888 400.

Ставка и прочие условия

Например, Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%. Финальный размер ставки может быть увеличен — для ИП и владельцев ООО ставка выше на 0,5%, при отсутствии страхования имущества ставка также повысится на 0,5%. Это стандартная практика. Минимальная сумма ипотечного кредита — от 500 000 на срок от 1 года до 30 лет.

С недавнего времени Центробанк начал повышать ключевую ставку, что может привести к росту ипотечных ставок. Поэтому если вы планируете рефинансирование ипотеки, сейчас самое подходящее для этого время.

Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%

Чтобы понимать, можно ли рассчитывать на рефинансирование, вы можете подать предварительную онлайн-заявку на сайте, вам придет оперативный ответ. Для подачи онлайн-заявки нужно указать условия текущего кредита и паспортные данные.

Если вы получили предварительный положительный ответ, подойдите с паспортом и документами о доходах в отделение банка для принятия финального решения по заявке. Документы, подтверждающие доходы, для физических лиц — 2-НДФЛ или справка по форме банка, для ИП — налоговая декларация, книга учета доходов и расходов.

После одобрения вашей заявки для согласования проведения сделки вам понадобится предоставить правоустанавливающие документы на жилье, оценку недвижимости, а также документы по кредиту — кредитный договор и справку с остатком задолженности.

Банк, изучит документы и сообщит финальное решение о выдаче кредита. Если оно положительное, с вами согласуют удобные день, время и пригласят на подписание документов.

Далее вы должны будете подписать кредитный договор в офисе банка. После этого вы получите деньги на счет, указанный в заявлении.

Олег Исламов, начальник управления ипотечного бизнеса Ак Барс Банка:

— В последние годы ставки по ипотеке достигли рекордно низких значений. Однако клиенты банков, кто брал ипотеку несколько лет назад, вынуждены переплачивать, так как стоимость кредитов была значительно выше. По этой причине такой финансовый инструмент, как рефинансирование ипотеки, становится все более популярным среди населения. Ак Барс Банк к рефинансируемой сумме предлагает дополнительные средства наличными, которые клиент может использовать на свое усмотрение. Деньги могут быть потрачены на любые нужды.

Дополнительные возможности: закрытие кредитов в других банках и деньги наличными на любые цели

Ак Барс Банк дает возможность не только рефинансировать ипотеку, но и закрыть обычные потребительские кредиты в других банках. Работает это так: заемщик закрывает текущий ипотечный кредит, а если у него есть другие кредиты, банк перечислит деньги в счет их погашения.

Также клиент может забрать деньги наличными и распорядиться ими по желанию.

Например, часто клиенты используют такую возможность при планировании ремонта или покупке автомобиля. Главным преимуществом здесь является то, что все объединяется в один новый ипотечный кредит по единой ставке.


Особенности оформления и оплаты

При переоформлении обременения, когда заемщик погасил прежний кредит, он должен переоформить закладную — вместо прежнего банка кредитором будет указан Ак Барс Банк.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом, в том числе через мобильное приложение «Ак Барс Онлайн»

Пока происходит перерегистрация ипотеки, процентная ставка по кредиту будет на 2—3% выше. Как только заемщик предоставит новую закладную, ставка сразу уменьшится.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом: через кассу, банкомат, интернет-банк или мобильное приложение «Ак Барс Онлайн», а также через партнеров банка.

Рефинансировать ипотеку возможно, если у заемщика нет просрочек по кредиту.

Партнерский материал

Справка

ПАО «АК БАРС» БАНК

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте ЦБ РФ №2590 от 12.08.2015 г.

ЭкономикаБанки

Рефинансирование с подвохом – Газета Коммерсантъ № 181 (6419) от 04.10.2018

Микрофинансовые организации (МФО) стремятся не отставать от конкурентов и вводят типично банковские продукты, например рефинансирование. Но на практике они мало похожи на то, что мы ожидаем увидеть, в чем я убедилась на личном опыте.

Примерно год назад я стала заемщиком МФК «Мигкредит», и сейчас от погашения долга меня отделяет всего один платеж. Кредитор меня, видимо, ценит, потому что уже дважды предлагал рефинансировать заем на более выгодных условиях.

Первый раз, поверив обещаниям менеджера о сниженной ставке и остатке средств на руки, я согласилась на встречу. И, получив объемную папку документов, была в шаге от совершения сделки. И тут на глаза попался старый договор, где я с удивлением увидела, что ПСК (полная стоимость кредита.— “Ъ”) по первоначальному займу была существенно ниже, чем по новому «более выгодному». От сделки я отказалась, а в компании меня заверили, что произошла ошибка, я по качеству «банковский заемщик» и уровень ставки у меня уже ниже не бывает.

Каково же было мое удивление, когда на днях вновь позвонил уже другой менеджер «Мигкредита», сообщив, что теперь для меня есть реально выгодное предложение — с более низкой ставкой. Хотелось верить, что «Мигкредит» все-таки оценил мое «банковское» качество, но не верилось. «Ставка точно ниже?» — спрашивала я. Точно, уверяла менеджер. А страховка? Страховка есть. Уберем? «Никак нельзя, руководство запрещает»,— посетовала менеджер. Но по закону можно, не уступала я и в итоге добилась снятия галочки. Менеджер сообщила, что прямо сейчас подготовит документы. Но отправить мне на почту для ознакомления категорически отказалась. «Это невозможно,— ужаснулась менеджер.— Запрещено руководством». Не помог даже закон, связь прервалась.

Но спустя пару дней менеджер возникла вновь, сообщив, что документы готовы и надо «срочно встречаться». «А какая ПСК в документах?» — лукаво уточнила я. «Очень низкая — 219% и без страховки»,— гордо сообщила менеджер. И все бы ничего, но по действующему займу ПСК у меня 211%, и это со страховкой, хоть и брала я его, когда ставки на рынке были выше. В компании, впрочем, моего негодования не поняли, опять ошибка, констатировали там: вам нам предложить нечего, наша программа не направлена на снижение ставки, особенно с учетом того, что она у вас и так очень низкая — вы «банковский» заемщик.

В общем, рефинансирование не задалось. Но до сих пор меня мучает вопрос: как много заемщиков согласилось на предложение «Мигкредита» на «более выгодных» условиях, по программе рефинансирования, которая не подразумевает снижения ставки? Ведь, несмотря ни на что, мы верим кредитору, который нас «ценит», и зачастую читаем бумаги наискосок и не помним своих прав.

В чем подвох рефинансирования кредита в ВТБ

Практически все банки предлагают своим клиентам услугу рефинансирования кредита, в том числе и ВТБ. С помощью этой программы можно переоформить имеющуюся ссуду под более низкий процент и снизить ежемесячный платеж. Однако прежде чем подать заявку на перекредитование, нужно тщательно просчитать выгодность этой затеи. В чем подвох услуги рефинансирования кредитов в банке ВТБ и стоит ли ею пользоваться, разберем в нашей статье.

Выгодна ли программа рефинансирования?

Программа рефинансирования предназначена для закрытия имеющихся у человека займов. К примеру, у него уже оформлен кредитный договор в другом банке, но ему предложили более выгодную процентную ставку. У заемщика есть полное право получить новый целевой заем с целью покрытия старого. После погашения первичной задолженности клиент остается должен банку ВТБ, но уже меньшую сумму за счет снижения процентной переплаты. Чем выгодно рефинансирование для банковского клиента?

  • Снижается процентная ставка, а значит, ежемесячный платеж и общая переплата по процентам.
  • Уменьшается кредитная нагрузка на клиента, который теперь отдает банку меньшую сумму. Иногда размер выплаты снижается даже в два раза, если заемщик решает продлить срок кредита.
  • Можно изменить период выплаты задолженности.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Важно! При уменьшении срока кредитования ваш платеж станет больше.

  • Есть возможность сменить валюту займа. Если вы взяли кредит в евро или долларах, после рефинансирования ваш ежемесячный взнос не будет зависеть от колебаний валютного курса.
  • Можно объединить несколько кредитов в один. Вам не придется запоминать дату и размер платежа по каждому из них, теперь нужно вносить единственный взнос.
  • При наличии залога квартиру или машину можно освободить от обременения. После этого вам будет разрешено совершать сделки с имуществом.

Несмотря на очевидные плюсы программы рефинансирования, оформлять новый заем нужно после того, как все тщательно просчитали. Вам нужно обратить внимание на размер новой процентной ставки, наличие дополнительных платежей, сумму ежемесячного взноса и прочие важные детали выплаты кредита. Если сумма долга велика, есть смысл снижать ставку на 2-3%, в отношении небольших потребительских займов ощутимым будет уменьшение процента на 4-5 пунктов.

В чем подвох?

У любой банковской программы есть подводные камни, которые необходимо учитывать при ее оформлении. Есть они и у кредита на рефинансирование.

  1. Если сумма и срок выплаты открытого займа невелики, нет никакого смысла его рефинансировать. Переплата снизится ненамного, вы потеряете больше времени и сил на оформление нового кредита.
  2. Чтобы получить выгоду, следует рефинансировать займы, взятые на срок от 2 лет. Особенно ощутима разница при перекредитовании ипотеки и автокредита, оформленных на длительное время.
  3. Если вы решили рефинансировать ипотеку, имейте в виду, что в период переоформления залога на нового кредитора ваша ставка будет выше. На этот момент ссуда остается без обеспечения, поэтому банк компенсирует свои риски, повышая процент.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Могут возникнуть дополнительные комиссии и сборы, поэтому внимательно прочитайте условия кредитования перед подписанием договора.

Имейте в виду, что рефинансирование сопряжено со сбором большого пакета документов, особенно если дело касается ипотечного займа. Если в итоге вас не устроят условия кредитования, вы просто зря потратите время. Прежде всего рассчитайте плюсы и минусы нового займа или попросите сделать это банковского менеджера.

Какой смысл ВТБ этим заниматься?

Кажется, для чего банку выдавать кредиты под низкий процент? Но для него есть очевидная выгода – привлечение новых ответственных заемщиков, которые могут стать постоянными клиентами. Именно по этой причине кредиторы одобряют заявки только тех заявителей, кто не допускает просроченных платежей. Так улучшается качество кредитного портфеля, а банк получает прибыль от процентов по новому займу.

Таким образом, рефинансирование привлекательно и для кредитора, и для заемщика. Однако не стоит забывать о подводных камнях нового кредитного договора, поэтому внимательно читайте его текст перед подписанием. Если у вас возникли вопросы, обязательно задайте их кредитному менеджеру ВТБ, выясните все плюсы и минусы перехода в этот банк.

Низкие ставки по кредитам – в чём подвох? | ЭКОНОМИКА

Прошлый год стал уникальным для банковской сферы Свердловской области и всей России. Он запомнился рекордно низкими за всю историю ставками, ростом всех видов кредитования и серь­ёзным развитием цифровых каналов. Однако на прошлой неделе Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 5% годовых.

Как обстоят дела на рынке сегодня и чего ждать завтра? Стоит ли бояться низких ставок по кредиту? За каких заёмщиков борются банки? Эти и другие вопросы стали темой круглого стола в редакции «АиФ-Урал».

Наши эксперты

Алексей Кориков,
начальник экономического управления Уральского ГУ Банка России

Любовь Торопицына,
управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» УБРиР

Алексей Долгов,
управляющий ВТБ в Свердловской области

Наталья Алемасова,
управляющий банком «Открытие» в Свердловской области

Елена Овсянникова,
директор Регионального центра финансовой грамотности
 

Факторы роста

А. Долгов: Весь прошлый год ставки, действительно, снижались и в результате достигли исторически минимальных значений. Свою роль сыграли мягкая денежная политика ЦБ РФ, конкуренция между кредитными организациями и действие госпрограмм. В нынешнем году этот процесс продолжился.

Л. Торопицына: Борьба за хорошего клиента благотворно сказалась на условиях кредитования. Но причиной роста стали не только рекордно низкие ставки, были и другие основания. В определённый момент, из-за ограничений пандемии, люди устали от невозможности реализовать свои мечты, потребности и желания, поэтому начали активно брать средства на их реализацию. Во-вторых, ощутимо выросли цены на все потребительские товары, на автомобили и квартиры.

Н. Алемасова: Спрос и конкуренция – главные факторы, которые повлияли на ценообразование банков. Хотела бы также отметить, что недвижимость вновь стали использовать в качестве средства инвестирования. Люди поняли, что на данный момент выгодно вкладываться в жильё, а ставки позволяли делать это комфортно. Отсюда – всплеск популярности ипотечного кредитования.

А. Кориков: Банк России нацелен на поддержание ценовой стабильности в российской экономике. В 2020 году для поддержания инфляции вблизи 4% ЦБ РФ временно перешёл к мягкой денежно-кредитной политике, снизив ключевую ставку до 4,25%. В результате этого повысилась доступность кредитования. За год ставки для физлиц и бизнеса на Урале снизились приблизительно до 10% и 7% годовых. С начала года ситуация в экономике улучшается – восстанавливается спрос, что и создаёт повышенное инфляционное давление. В результате возникла необходимость перейти к нейтральной денежно-кредитной политике. Поэтому регулятор и принял решение повысить ключевую ставку до 5,00% годовых.

Риски и цены

Е. Овсянникова: По уровню финансовой грамотности в 2019 году Свердловская область была в лидерах, но за год её уровень уменьшился, что говорит о нестабильности. Рядовой потребитель, особенно в условиях пандемии, находится в неравных условиях с профессионалами рынка. И когда банки резко снижают процентную ставку, клиент порой не в состоянии оценить все риски (возможное сокращение дохода, потеря работы), у него возникает острое желание взять кредит. О последствиях он даже не думает.

Л. Торопицына: На самом деле, любой банк, как и сам заёмщик, заинтересован в том, чтобы долг был погашен, чтобы клиент не ушёл в просрочку. Есть некая базовая ставка. Но человек может застраховать свои риски по невозврату (они могут быть разными). Причём речь не идёт о переплате. В УБРиР кредит со страховкой даже более выгоден, чем обычный.

Н. Алемасова: Чем ниже риск – тем ниже цена кредита. Соответственно, когда мы страхуем клиента, мы снижаем собственные риски, уменьшаем стоимость выданных средств и, как следствие, общий объём платежей. Каких-то скрытых комиссий сегодня практически нет, всё очень прозрачно. Что касается «слишком низких ставок», то речь может идти о каких-то маркетинговых акциях, совместных проектах с автодилерами и застройщиками. Так стимулируются продажи.

А. Долгов: Зачастую у клиента на выбор есть несколько вариантов стоимости кредита в зависимости от выполнения различных условий, например, оформления страховых продуктов. Вся информация об этом доступна на сайте банка, в договоре. Также сотрудник подробно объясняет все варианты. Мы рекомендуем не стесняться задавать вопросы специалисту банка до тех пор, пока не будут понятны все условия.

Е. Овсянникова: Да, если человек внимательно читает договор, задаёт вопросы, проблем, как правило, не возникает. Однако в любом банке может быть конфликт интересов руководства, конкретного менеджера и клиента. Потому что задача менеджера  – продать определённое количество продукта. Причём работник, возможно, и сам понимает, что кредит, в принципе, давать не надо. Но над ним висит план, и он может не раскрыть заёмщику некоторые проблемные вопросы. А «разгребать» ситуацию будет уже другой сотрудник. Отсюда – просроченные кредиты, задолженность и другие конфликты. Но руководитель, понимая стратегические задачи банка, будет на стороне клиента.

А. Долгов: Услуги банков сегодня представлены в дистанционных каналах, так что клиент может посмотреть доступные варианты на сайте банка или в личном кабинете, самостоятельно рассчитать всё с помощью кредитного калькулятора.

Появился новый разряд клиентов – профессиональные перекредиторщики. Раз в год они меняют банк, снижая объём платежей или увеличивая сумму долга.

Н. Алемасова: Сегодня клиент делает это прямо в офисе банка. Ему предлагают кредит, но он включает телефон, считает и говорит, что у конкурентов условия лучше. Раньше таких случаев было крайне мало, а сейчас клиенты сравнивают предложения в разных организациях в режиме онлайн. Мы в таких случаях всегда объясняем, в чём разница. Чаще всего всё дело в нюансах. Ставка не всегда имеет определяющее значение, очень важен порядок выплаты процентов. А ещё появился новый разряд клиентов – профессиональные перекредиторщики. Раз в год они меняют банк, снижая объём платежей или увеличивая сумму долга. Это, как правило, очень грамотные клиенты, которые внимательно следят за рынком финансовых услуг. Большое заблуждение, что человек берёт кредит, потому что у него нет денег. Ничего подобного! Например, у человека есть ипотечный кредит, что не мешает ему держать деньги на брокерских счетах, работать с ценными бумагами, зарабатывая бОльшую доходность, чем плата за пользование кредитом. Человек вкладывает средства туда, где можно получить доход, а за счёт кредитов покупает квартиру, машину и так далее.

Поводы для оптимизма

А. Кориков: Банк России переходит с мягкой денежной политики на нейтральную. Но предыдущие снижения ключевой ставки способствовали восстановлению экономики в период кризиса. По нашим прогнозам, снижение уровня инфляции начнётся в середине следующего года.

Л. Торопицына: Мы с оптимизмом смотрим в будущее, и поводы для этого есть. Считаю, что кредит нужно брать, когда он необходим. Но сегодня ставки минимальны, и это может стать дополнительным фактором, чтобы занять средства и исполнить свою мечту. Как отреагирует рынок на повышение ключевой ставки – прогнозировать сложно. Полагаю, что спрос и ставки будут расти. Самый популярный сегодня продукт – потребительские кредиты, когда вы можете потратить деньги на любые цели. На втором месте – рефинансирование. Клиент гасит старый кредит, а заодно берёт какую-то сумму на реализацию своих желаний.

Н. Алемасова: Вполне вероятно, что в обозримом будущем произойдёт снижение спроса на ипотеку. Рынок насыщен, застройщики входят в новые проекты, поэтому вряд ли мы повторим рекорды прошлого года. Прежнего ажиотажа не будет, но будет найден баланс между спросом и предложением. Ставки будут доступны для покупателей жилья. А вот спрос на потребительское кредитование увеличится. Мы ожидаем рост на 7–8%. Сегодня средний уровень просрочки по стране – порядка 4,5%. В части потребительского кредитования эта цифра не критична, ситуация предсказуема.

А. Долгов: Важными факторами традиционно будут как уровень ключевой ставки, так и ситуация на рынке в целом. Стимулировать спрос будут госпрограммы, дальнейшее развитие цифровых сервисов. Не исключаю, что будут поставлены новые рекорды. В любом случае, на текущий момент кредитные продукты по-прежнему доступны на очень выгодных условиях. Так что если есть желание, например, приобрести квартиру или автомобиль, сделать ремонт при помощи заёмных средств – сейчас подходящий момент.

Е. Овсянникова: Если нужны деньги прямо здесь и сейчас – потребителям стоит поторопиться. Раз уж ЦБ РФ повышает ключевую ставку, банки также будут приводить в соответствие с ней свои условия. И помните: если вы принимаете решение, то должны чётко понимать, что несёте за него ответственность. Чем отличаются финансовые услуги от обычных товаров? Последние мы можем посмотреть, примерить, пощупать, попробовать. Финансовые услуги можно оценить, только прочитав договор! И если вы не умеете читать – учитесь задавать вопросы! В любой проблемной ситуации две стороны несут равную ответственность, а конфликты не нужны никому.

Рефинансирование ипотеки через «Дом-рф»: можно ли вернуть вычет

Что случилось. В налоговом кодексе изменилось условие о возврате НДФЛ при уплате ипотечных процентов. Теперь при рефинансировании ипотеки через организацию «Дом-рф» вычет вроде бы не сгорает, а налог можно вернуть. Но на самом деле поправка сейчас никому не поможет.

Екатерина Мирошкина

экономист

Как было раньше. При рефинансировании ипотеки можно возвращать налог с уплаченных уже по новому кредиту процентов. Главное, чтобы была привязка к первому договору, а рефинансирование проводил банк. Но многие рефинансировали ипотеку через «Дом-рф», а эта организация не является банком, у нее нет лицензии. Поэтому вернуть 13% НДФЛ с процентов, уплаченных ей, было нельзя. Фактически остаток ипотечного вычета просто сгорал навсегда. Многие заемщики узнавали об этом, только когда уже оформили документы.

Источник:
подп. а п. 15 ст. 2 ФЗ № 325-ФЗ

Что изменилось. С 2020 года налог с процентов можно вернуть при рефинансировании не только через банк, но и через другие организации, которые выдают ипотеку по программам помощи заемщикам. Имеется в виду именно «Дом-рф». То есть теперь вроде бы есть шанс вернуть налог даже при таком рефинансировании. И как будто заемщики смогут получить назад 13% от суммы процентов с помощью вычета. Но так кажется только на первый взгляд.

Ну и что? 04.09.18

При рефинансировании ипотеки можно потерять право на вычет

В чем подвох. Это изменение касается только договоров, которые заемщики заключили по специальной программе помощи в трудной жизненной ситуации. Это конкретная программа, которая когда-то здорово помогла семьям с детьми, ветеранам и инвалидам. Но последние изменения сделали ее почти недоступной, а потом и деньги кончились.

Ни по какой другой программе господдержки рефинансирование через «Дом-рф» не позволит вернуть НДФЛ с процентов по ипотеке. Хотя вроде бы поправку задумывали именно с такой целью. Но, например, семейная ипотека под 6% сюда не подходит. И обычное рефинансирование по пониженной ставке — тоже.

Для кого тогда приняли эту поправку — непонятно. Она заработала только с 2020 года и на сделки прошлых периодов не распространяется. Фактически применить в таких обстоятельствах ее никто не сможет.

Что с этим делать. Если рефинансировали ипотеку через «Дом-рф», вы все равно не сможете вернуть НДФЛ с суммы уплаченных этой организации процентов. Нововведения не помогут. Если рефинансируете ипотеку через эту организацию сейчас, договор, скорее всего, будет оформлен с банком. Он так и называется: «Банк Дом-рф». Но это именно банк с лицензией, а организация «Дом-рф» существует сама по себе. Между ними хоть и есть связь, но это разные структуры. Если получать кредит через банк, все в порядке, вычет сохранится. Но если через организацию — его остаток сгорит навсегда. Следите за документами, формулировками и каждой буквой в договоре.

Основного вычета по расходам на покупку квартиры все это вообще не касается. С ним нет проблем — можно рефинансироваться даже через «Дом-рф», право не пропадет.

Смогу ли я сэкономить деньги, рефинансируя ипотеку?

Когда у вас есть ипотечный кредит, вы обязуетесь платить своему кредитору определенную процентную ставку - или переменную процентную ставку - в течение определенного периода времени. Единственный способ изменить эту ставку или период - это рефинансирование.

Когда процентные ставки снижаются, рефинансирование может означать, по сути, обмен вашей ипотеки с более высокими процентами на более дешевую. Если вы получите огромное повышение на работе, рефинансирование может позволить вам выплатить ипотечный кредит за 15 лет вместо 30.

Отлично звучит, правда? Иногда бывает. Но в определенных ситуациях вы не сможете сэкономить на рефинансировании. В других случаях это может дорого обойтись.

Затраты на закрытие

Уловка с рефинансированием проявляется в форме «закрывающих издержек». Затраты на закрытие - это комиссии, взимаемые ипотечными кредиторами при получении кредита, и они могут быть весьма значительными. Затраты на закрытие могут составлять от 3 до 6 процентов от основной суммы вашей ссуды. Если при рефинансировании вы все еще должны 200 000 долларов по дому, вы можете заплатить 6 000–12 000 долларов в качестве сборов!

Решение о рефинансировании сводится к следующему: будут ли условия вашей новой ссуды определенно сэкономить вам больше, чем вы заплатите на заключительных расходах?

Сэкономит ли рефинансирование ваши деньги?

Здесь мы и переходим к некоторой обработке чисел.

Возьмите стоимость рефинансирования - затраты на закрытие и любые другие сборы, взимаемые вашим кредитором - и разделите их на сумму денег, которую вы будете экономить каждый месяц в результате рефинансирования.

Вот пример:

Допустим, вы рассматриваете возможность рефинансирования своей 30-летней ипотеки на сумму 200 000 долларов с текущей ставки 5,50 процента на новую 30-летнюю ипотеку под 4,50 процента.

Сборы обойдутся вам в 6000 долларов. Ваш текущий ежемесячный платеж в размере 5,50 процента составляет 1136 долларов, а новый платеж - 4.50 процентов составит 1013 долларов. Это приведет к сокращению вашего ежемесячного платежа на 123 доллара.

Чтобы рассчитать период возмещения рефинансирования, разделите 4000 долларов на закрытие расходов на 123 доллара в месяц, которые вы сэкономите в результате рефинансирования. В этом случае период восстановления составит примерно 49 месяцев.

Если вы планируете оставаться дома более 49 месяцев или немногим более четырех лет, рефинансирование сэкономит вам деньги.

Будьте осторожны при рефинансировании в краткосрочную ссуду

Когда процентные ставки низкие, есть сильная мотивация сократить срок кредита.

На бумаге это имеет смысл. Но в свое время в ипотечном бизнесе я заметил тенденцию, в которой многие люди, рефинансировавшие 30-летнюю ссуду на 15-летнюю, вернулись через год или два и захотели рефинансировать обратно на 30-летнюю ссуду. заем.

Причина этого проста: сколько бы смысла ни было в сокращении срока, оно приводит к гораздо более высокому ежемесячному платежу. Намного выше.

Давайте посмотрим на другой пример:

Еще раз допустим, что вы рассматриваете возможность рефинансирования текущей 30-летней ипотеки на 200 000 долларов по ставке 5.50 процентов либо 30-летней ссуды под 4,50 процента, либо 15-летней ссуды под 4,25 процента.

Как выглядят выплаты?
  • 30 лет под 4,50 процента: 1013 долл. США
  • 15 лет под 4,25 процента: 1 505 долл. США
  • Разница: 492 $

Как видите, разница между 30-летним платежом и 15-летним платежом существенная, несмотря на то, что 15-летняя ссуда фактически имеет несколько более низкую процентную ставку.15-летний кредит, безусловно, лучший выбор с долгосрочной финансовой точки зрения, , но можете ли вы позволить себе платить почти 500 долларов каждый месяц дополнительно? Это почти на 6000 долларов больше в год в течение следующих 15 лет.

Вы можете использовать наш калькулятор ипотечного кредита, чтобы вычислить свои собственные числа.

Многие домовладельцы не осознают, насколько обременительным будут эти дополнительные расходы, пока они не получат ссуду и не начнут делать ежемесячные платежи.

Получите самое выгодное предложение

Сумма, которую вы платите каждый месяц, зависит от сделки, которую вы заключаете при подписании на пунктирной линии.Даже небольшая экономия на процентах может окупиться в течение нескольких месяцев и лет.

Рисунок предлагает конкурентоспособные процентные ставки по ипотечным кредитам рефинансирования. Весь процесс подачи заявки находится в режиме онлайн, что делает процесс быстрым и удобным. Вы можете рассчитать, сколько вы сэкономите, исходя из предлагаемой расценки, а затем решить, стоит ли оплачивать заключительные расходы. Часто ежемесячное сокращение может показаться небольшим, но если вы сложите его за месяцы и годы, проведенные дома, экономия станет гораздо более очевидной.

Сводка

Стоимость рефинансирования сводится к сравнению денег, сэкономленных в долгосрочной перспективе, с комиссиями, выплаченными в краткосрочной перспективе. Чем больше вы уверены в том, что ваш нынешний дом будет вашим в течение многих лет, тем больше вы можете сэкономить, рефинансировавшись по более низкой ставке.

Подробнее:

Нужна помощь в рефинансировании? Используйте наши ресурсы, чтобы сделать это с умом:

ООО «Фигура Лендинг» dba Рисунок. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277.(888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Информацию о лицензировании можно найти на сайте www.nmlsconsumeraccess.org. Равные жилищные возможности. Лицензия зарегистрирована в Алабаме 22533, Аляска AK1717824, Аризона 0948458, Арканзас 114692, Калифорния: ссуды выдаются и оформляются в соответствии с Лицензией Закона о финансовых кредиторах, лицензированной Департаментом финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом о финансовых кредиторах Калифорнии (Лицензия 60DBO81967), Делавэр 026994, Флорида MLD1636, Лицензиат по ипотеке на жилую недвижимость в Джорджии 61229, Айдахо MBL-9625, Индиана 39933, Айова 88893478 и 2018-0048, Канзас MC.0025537 и SL.0026703, Луизиана 1717824, Лицензия ипотечного кредитора Массачусетса ML1717824, Мичиган FL0021494, Миссисипи 1717824, Миссури 19-2421, Монтана 1717824, Небраска 1717824, Невада 4823, Нью-Хэмпшир, 22423-MB, Департамент страхования и Нью-Джерси, лицензированный Банком , Нью-Мексико 1717824, Северная Каролина L-180811, Северная Дакота MB103310, Огайо RM.804317.000, Оклахома ML011894, Пенсильвания 66882, Южная Дакота ML.05202, Теннесси 151185, Вашингтон CL-1717824, Западная Вирджиния ML-36248, Висконсин 1717824BA

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как на самом деле работает бесплатный займ на рефинансирование

Возможно, вы видели или слышали в последнее время рекламу « бесплатного рефинансирования », программы ипотечного кредитования, которая не обещает никаких комиссий или наличных расходов при рефинансировании вашего существующая ипотека.

Хотя этот тип предложения ни в коем случае не является новой концепцией или уникальным для какого-либо одного кредитора, его определенно стоит посетить, чтобы убедиться, что вы понимаете, что получаете, когда выбираете этот вариант.

Что такое бесплатное рефинансирование?

  • Рефинансирование ипотеки обычно приводит к наличным расходам
  • Для учета таких вещей, как комиссии кредитора и сторонние услуги
  • Бесплатная версия означает, что вы не платите эти сборы напрямую
  • Но вы может закончиться более высокой ставкой по ипотеке в результате

Бесплатное рефинансирование - это, по сути, кредитная сделка, по которой кредитор или брокер оплачивает расходы по урегулированию.

Сюда входят типичные сборы кредитора, такие как сборы за обработку и андеррайтинг, сборы за оценку и сборы за выдачу кредита, а также расходы третьих сторон, такие как сборы за титул / условное депонирование и т.

Вы можете спросить себя, как банки и кредиторы компенсируют отсутствие комиссий, которые обычно должны быть уплачены во время операции рефинансирования (или покупки).

Что ж, если предположить, что кредитор действительно оплачивает ваши затраты на закрытие, это повысит вашу процентную ставку, иногда существенно, чтобы компенсировать недостающие комиссии, которые обычно взимаются с заемщика при закрытии сделки.

Бесплатная ссуда = более высокая ставка по ипотеке

  • Компромисс для жилищной ссуды без комиссии - более высокая процентная ставка
  • Это не халява (никто не работает бесплатно)
  • Хотя возможно получить лучшее из обоих миров
  • Если вы потратите время на поиски разных кредиторов

Это простая сделка - ничего не платите сейчас, но платите больше в течение срока ссуды в виде более высокой ставки по ипотеке. Речь идет о более высоких ежемесячных выплатах по ипотеке и повышении процентов в течение срока ссуды.

Для некоторых заемщиков бесплатная ссуда является необходимостью, потому что у них нет необходимых средств для оплаты всех комиссий при закрытии сделки, но для других это просто решение, которое необходимо будет принять в процессе ссуды.

Предполагая, что у вас есть наличные для оплаты заключительных расходов, хотите ли вы сохранить свои деньги или вы бы предпочли получить самую низкую ставку?

Если вы позволите банку оплачивать эти расходы за вас, вы не получите самую низкую возможную ставку.Но вы можете быть счастливы принять небольшое повышение ставки и вложить свои деньги в другое место, например, на пенсионный счет или другие инвестиции.

Обратите внимание на условия сделки

  • Не все эти сделки созданы равными
  • Некоторые могут просто покрывать комиссионные кредитора, такие как оформление, андеррайтинг и обработка
  • В то время как другие могут также включать сторонние расходы, такие как право собственности и оценка
  • Прежде чем продолжить, выясните, что именно кредитор платит от вашего имени.

Условия предоставления бесплатных займов зависят от кредитора.Некоторые программы могут покрывать ВСЕ затраты на закрытие, в то время как другие могут по-прежнему взимать с вас плату за определенные сторонние сборы, такие как оценка / проверка, право собственности, условное депонирование и даже ипотечные баллы!

Например, если банк рекламирует «ссуду без комиссий кредитора», они все равно будут ожидать, что вы оплатите все комиссии третьих сторон, а также предоплату процентов, а также любые налоги на имущество и страховку, необходимые для счета условного депонирования.

Обязательно обратите внимание на то, какие комиссии включены, а какие нет, чтобы определить, хорошая это сделка или плохая.

Имейте в виду, что ипотечные брокеры также могут оформить для вас бесплатную ссуду, взяв кредит кредитора для компенсации комиссий, обычно связанных с жилищной ссудой. Это тоже приведет к повышению процентной ставки.

Независимо от того, какой путь вы выберете, вы все равно можете попытаться договориться о более низкой ставке, независимо от того, будет ли это плата или комиссия, как если бы вы делали любую другую ипотеку.

[Как снизить затраты на закрытие]

Давайте посмотрим на пример бесплатного рефинансирования:

Бесплатное рефинансирование: 6.Ставка по ипотеке 5%, БЕЗ комиссий.
Стандартное рефинансирование: 6% ставка по ипотеке, 7500 долларов комиссионных.

Представьте, что вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды с процентной ставкой 6% по ссуде в 500 000 долларов, выплачивая один балл кредитору и еще 2500 долларов на покрытие расходов, что в сумме составляет 7500 долларов. Хотя это может показаться большой первоначальной стоимостью, в качестве компромисса должна быть более низкая процентная ставка.

При типичной бесплатной ипотеке вы пройдете весь процесс, не заплатив ни цента при закрытии, но вы можете получить процентную ставку 6.5% и выше по той же ссуде.

Предполагая, что вы платите только проценты каждый месяц, вы будете платить дополнительно 200 долларов в месяц или примерно на 2400 долларов больше в год, если выберете вариант без затрат с процентной ставкой 6,5%.

Как видите, сейчас платят меньше, а со временем - намного больше. Вы в основном финансируете расходы, которые не оплатили при закрытии, что в конечном итоге будет дороже.

Хорошая идея - бесплатное рефинансирование?

  • В общем, это может иметь большой смысл, если вы не держите ссуду очень долго.
  • Поскольку первоначальные затраты на закрытие обычно окупаются в течение нескольких лет.
  • Таким образом, те, кто рассчитывает продать свой дом или повторно рефинансировать короткий период
  • Может быть выгодно пойти по пути бесплатного рефинансирования

Это момент, когда вам нужно спросить себя, что вы планируете делать с недвижимостью и ипотекой.

Если вы планируете переезд или переоборудование в более дорогой дом всего через несколько лет, или если вы относитесь к тому типу людей, которые часто рефинансируют, внесение предоплаты по более низкой процентной ставке, вероятно, будет проигрышным делом. Для вас действительно может быть хорошим выбором бесплатная ссуда.

В конце концов, нет причин, по которым вы должны платить за более низкую процентную ставку, если вы собираетесь развернуться и продать / рефинансировать несколько месяцев / лет спустя. Вы никогда не получите экономии!

Но если вы планируете оставаться дома пять или более лет (или всякий раз, когда наступает точка безубыточности), имеет смысл заплатить немного больше вперед для будущих сбережений.

Почему? Что ж, эта скидка в 200 долларов каждый месяц может облегчить ваши проблемы с бюджетом в будущем и привести к серьезной экономии, если вы будете придерживаться ипотеки в течение длительного времени.

Помните, ссуды без затрат по своей сути не являются хорошими или плохими. Это не жульничество и не волшебство. Деньги выплачиваются авансом или со временем.

Связанная с ними выгода или стоимость будут действительно зависеть от вашего уникального финансового положения, размера комиссионных и влияния на процентную ставку.

Перед тем, как подписать пунктирную линию, убедитесь, что вы посчитали и сравнили варианты.

Также обратите внимание на банки, которые «связывают» ваши заключительные расходы с суммой кредита, увеличивая размер вашего кредита, фактически превращая его в «безналичный кредит».

Хотя вы можете избежать наличных расходов и авансовых платежей, эти расходы не оплачиваются кредитором, и ссуда не является настоящей ссудой без затрат.

Вы просто платите комиссию в течение срока ссуды, а не при закрытии.И вдобавок вы застряли с более высокой суммой кредита! Не обязательно много.

Для справки, вы также можете получить бесплатную ссуду на покупку дома, хотя для этого может потребоваться комбинация кредита кредитора, кредита от вашего агента по недвижимости и уступок продавца.

Напоследок не забывайте вести переговоры. Возможно, лучше сначала спросить кредитора, какова его лучшая ставка, а затем сказать ему, что вы также хотите воспользоваться бесплатным вариантом рефинансирования.

Таким образом, вы сможете увидеть разницу, не показывая своей руки.Если вы сразу скажете им, что хотите получить ссуду бесплатно, вы, возможно, никогда не узнаете, насколько низкой могла быть ставка.

Подробнее: Снижение процентной ставки.

Рефинансирование: что это?

Рефинансирование подразумевает замену существующей ссуды на новую ссуду, которая погашает задолженность по первой ссуде. В идеале новый заем должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшат ваши финансы, чтобы сделать весь процесс окупаемым.

Более тонкие детали рефинансирования могут варьироваться в зависимости от типа ссуды и вашего кредитора.

Что такое рефинансирование?

Вы можете рефинансировать жилищный заем, автокредит или любой другой долг. Возможно, вы захотите сделать это, если ваш существующий кредит слишком дорогой или слишком рискованный. Возможно, ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы впервые взяли в долг, и теперь вам могут быть доступны более выгодные условия кредита.

Вы можете изменить определенные условия ссуды при рефинансировании, но два фактора не изменятся: вы не уничтожите свой первоначальный остаток по ссуде, и ваше обеспечение должно оставаться на месте.

Вы не уменьшите или не уничтожите свой первоначальный остаток кредита. Фактически, при рефинансировании вы могли бы взять на себя больше долгов. Это может произойти, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, когда вы берете наличные в качестве компенсации разницы между рефинансированной ссудой и тем, что вы должны по первоначальной ссуде, или когда вы переносите свои заключительные расходы в новую ссуду, а не оплачиваете их авансом.

Ваша собственность может потребоваться в качестве залога по ссуде, поэтому вы все равно можете потерять свой дом в результате обращения взыскания, если вы рефинансируете жилищный ссуду, но не сделаете платежи.Точно так же ваша машина может быть возвращена в собственность, если вы не по новой ссуде. Ваш залог всегда находится под угрозой, если вы не рефинансируете ссуду в личную необеспеченную ссуду, которая не использует собственность в качестве залога.

Как работает рефинансирование

Начните с поиска кредиторов и найдите тот, который предлагает лучшие условия кредита, чем те, которые содержатся в вашей существующей ссуде, которую вы хотели бы каким-либо образом улучшить. Подайте заявку на получение новой ссуды, когда вы выбрали лучшего кредитора для ваших обстоятельств.

Новая ссуда полностью и сразу погасит ваш существующий долг, когда ваша ссуда рефинансирования будет одобрена и вы завершите процесс закрытия. Вы продолжите платить по новой ссуде, пока не погасите ее или не рефинансируете эту ссуду.

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, вам нужно немного подробностей о ссуде. Затем вы можете выполнить расчеты вручную или использовать этот калькулятор ипотеки, чтобы вычислить цифры.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование имеет несколько потенциальных преимуществ:

  • Это может снизить ваши ежемесячные платежи, если вы рефинансируете ссуду с процентной ставкой, которая ниже вашей существующей ставки.Это может произойти из-за того, что вы имеете право на более низкую ставку в зависимости от рыночных условий или улучшенного кредитного рейтинга - факторов, которых не было при первой заимствовании. Более низкие процентные ставки обычно приводят к значительной экономии в течение срока ссуды, особенно в случае крупных или долгосрочных ссуд.
  • Вы можете продлить погашение, увеличив срок ссуды, но потенциально вы заплатите больше в виде процентов. Вы также можете рефинансировать более краткосрочную ссуду, чтобы погасить ее раньше. Например, вы можете рефинансировать 30-летний жилищный заем в 15-летний жилищный заем с более высокими ежемесячными платежами, но более низкой процентной ставкой.Вы бы погасили ссуду через 15 лет меньше.
  • Может иметь смысл объединить несколько других займов в одну, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время. Наличие всего одной ссуды также упрощает отслеживание платежей.
  • Возможно, вы предпочтете перейти на ссуду с фиксированной ставкой, если у вас есть ссуда с переменной ставкой, из-за которой ваши ежемесячные платежи будут колебаться вверх и вниз по мере изменения процентных ставок. Ссуда ​​с фиксированной ставкой обеспечивает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их повышение, и это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам.

Понижаете ли вы процентную ставку по ссуде или увеличиваете время, необходимое для ее погашения, ваш новый платеж по ссуде, скорее всего, будет меньше вашего первоначального платежа по ссуде. Результатом часто является более здоровый ежемесячный денежный поток и больше денег, доступных в вашем бюджете для других важных ежемесячных расходов.

  • Некоторые ссуды, особенно воздушные ссуды, должны быть погашены единовременно в определенную дату. Когда наступит этот срок, у вас может не быть средств для крупной единовременной выплаты.В этой ситуации может иметь смысл рефинансировать, используя новую ссуду для финансирования шарикового платежа, чтобы получить больше времени для выплаты долга.

Вместо рефинансирования ссуды вы можете ежемесячно вносить небольшую дополнительную плату в счет основной суммы, чтобы сократить срок ссуды. Это позволит сэкономить значительную сумму на выплате процентов.

Но рефинансирование - это не всегда разумный денежный ход. К некоторым недостаткам можно отнести:

  • Это может быть дорого. Затраты варьируются в зависимости от кредитора и штата, но будьте готовы заплатить от 3% до 6% непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование.Сюда могут входить сборы за подачу заявки, оформление, оценку и инспекцию, а также другие затраты на закрытие. Затраты на закрытие могут составлять до тысяч долларов с крупными ссудами, такими как жилищные ссуды.
  • Вы будете платить больше процентов по своему долгу, если будете растягивать выплаты по кредиту на длительный период. Вы можете снизить ежемесячные платежи, но это преимущество может быть компенсировано более высокой стоимостью заимствования в течение срока действия ссуды.
  • Некоторые ссуды имеют полезные функции, которые будут устранены при рефинансировании.Например, федеральные студенческие ссуды более гибкие, чем частные студенческие ссуды, если вы попадаете в тяжелые времена, предлагая планы отсрочки или воздержания, которые предоставляют вам временную отсрочку от совершения платежей. Федеральные займы также могут быть частично прощены, если ваша карьера связана с государственной службой. Возможно, вам будет лучше остаться с этими типами льготных кредитов.
  • В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для своей собственности при рефинансировании. Например, некоторые штаты признают ипотечные ссуды без права регресса (они не позволяют кредиторам брать имущество, кроме залога, если вы не выполняете платежи), чтобы стать ссудами с правом регресса, что позволяет кредиторам по-прежнему удерживать вас в ответственности за ваш долг даже после того, как они конфискуют ваши залог.

Первоначальные затраты или затраты на закрытие могут быть слишком высокими, чтобы оправдать рефинансирование, а иногда выгода от текущего кредита перевешивает экономию, связанную с рефинансированием.

Узнайте, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение, если вы слишком рано погасите старую ссуду. Если это так, сравните стоимость штрафа с экономией, которую вы получите от рефинансирования.

Как рефинансировать

Рефинансирование похоже на покупку любого другого кредита или ипотеки.Во-первых, позаботьтесь о любых проблемах с вашим кредитом, чтобы ваш рейтинг был как можно выше и вы соответствовали самым низким процентным ставкам. Вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о ставках и других условиях, которые вы ищете для своего нового кредита.

Помните, что эти условия должны представлять собой улучшение по сравнению с условиями вашего существующего кредита. Полезно провести быструю погашение кредита, чтобы увидеть, как изменятся ваши процентные расходы с разными кредитами.

Поищите вокруг, чтобы найти квалифицированного кредитора, предлагающего лучшие условия.Получите по крайней мере три или четыре предложения от конкурентов, прежде чем спрашивать своего текущего кредитора о том, что он готов предложить. Возможно, вам удастся получить еще более выгодные условия от вашего текущего кредитора, если он захочет сохранить вашу ипотеку.

Не берите новые долги в процессе рефинансирования, так как это может помешать сделке. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями займа и всеми соответствующими комиссиями перед тем, как подписаться на пунктирной линии, чтобы вы знали, чего ожидать в финансовом отношении, когда придет время производить платежи.

Следует ли мне рефинансировать?

В некоторых случаях целесообразно рассмотреть возможность рефинансирования кредита.

Выполните расчет безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы экономия от рефинансирования превысила связанные с этим расходы. При рефинансировании некоторые домовладельцы не учитывают то, что на возмещение затрат может потребоваться много времени, и они могут не захотеть жить в собственности достаточно долго, чтобы получить сбережения.

У вас может быть ссуда или две с высокой процентной ставкой, если вы вышли из сложной финансовой ситуации, которая повредила вашему кредитному рейтингу.Возможно, вы потеряли работу или у вас возникла неотложная медицинская помощь, из-за которой вы погрязли в долгах. Ваша процентная ставка будет отражать это, если бы вам пришлось взять ссуду, когда ваш кредитный рейтинг был низким. Вы можете рефинансировать эти ссуды по более низкой ставке, как только восстановите свой кредитный рейтинг.

Вы можете сделать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы обменять акции в вашем доме на наличные, при условии, что у вас хороший кредит. Вы можете реинвестировать свой капитал / деньги в свой дом, чтобы сделать давно необходимый ремонт или отремонтировать собственность.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ссуды включает взятие новой ссуды для погашения и взамен первой ссуды.
  • Рефинансирование может иметь смысл, если оно снизит ваши ежемесячные платежи, заменив высокую процентную ставку более низкой.
  • Вы оплатите все те же заключительные расходы, что и при получении первой ссуды, и это может составить до нескольких тысяч долларов авансом, в зависимости от размера вашей новой ссуды.
  • Рефинансирование с выплатой наличных может предоставить вам немного денег для оплаты важного жизненного события, такого как свадьба, или для реконструкции или улучшения вашего дома.Вы получите разницу между остатком по новому кредиту и остатком по старому кредиту наличными.

Следует ли рефинансировать автокредит?

Рефинансирование автокредита означает замену существующей ссуды на новую от другого кредитора. Ваш текущий заем погашается новым кредитором, и вы начинаете делать ежемесячные платежи, желательно меньшие, по новому займу.

Если вы думаете, что ваш кредит улучшился с тех пор, как вы купили машину, вам следует подумать о рефинансировании автокредита.Есть большая вероятность, что вы сможете снизить процентную ставку и в конечном итоге будете получать меньший ежемесячный платеж. Вы также можете сэкономить некоторое время на ссуде или пойти другим путем и продлить срок ссуды, если у вас возникнут проблемы с внесением ежемесячного платежа.

В чем прикол? Одного не так много: это займет некоторое время, и ваш кредитный профиль может немного пострадать, когда вы подадите заявку на новый кредит. Однако знайте две важные вещи:

  1. Большинство автокредитов не предусматривает штрафа за предоплату, поэтому рефинансирование вам ничего не будет стоить.

  2. Подача заявки на рефинансирование не требует никаких сборов, а средства становятся доступными быстро, часто в течение дня.

Почему вы можете захотеть рефинансировать

Перспектива уплаты меньших процентов или снижения ваших ежемесячных платежей - основные причины для рассмотрения возможности рефинансирования. Допустим, ваш текущий автокредит имеет процентную ставку 10%, и вы платите год или около того. Скорее всего, ваш кредит улучшился, и теперь вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, которая может снизить ваши ежемесячные платежи.Если бы вы просто пошли к своему текущему кредитору и попросили его снизить вашу ставку, он, вероятно, отказался бы. В конце концов, вы подписали контракт с определенной процентной ставкой, и кредитор хочет получить свои деньги.

К счастью для вас, на сегодняшнем конкурентном рынке множество других кредиторов стремятся открыть ваш бизнес. Когда вы рефинансируете, вы просто идете в другой банк, кредитный союз или онлайн-кредитора и показываете ему, сколько вы еще должны, это называется остатком по ссуде. Он погашает ваш существующий баланс и создает новую ссуду; и вы начинаете отправлять ежемесячные платежи новому кредитору.

Если вы соответствуете требованиям, рефинансирование кредита на покупку автомобиля за меньший платеж может позволить вам вложить больше средств в сбережения, инвестиции или проект по благоустройству дома. Или вы сможете погасить свой автомобиль раньше. Все эти варианты лучше, чем тратить деньги на ветер, платя больше процентов, чем нужно по автокредиту.

Когда имеет смысл рефинансировать автокредит

Рефинансирование автокредита может быть правильным шагом по причинам, не связанным с улучшением кредита.Даже если вы довольны своим текущим займом, вам не повредит увидеть, сможете ли вы сэкономить на процентах. Это имеет смысл, если:

Процентные ставки упали. Процентные ставки падают по разным причинам: меняющийся экономический климат, усиление конкуренции в банковской сфере и даже изменения в нормативных актах. Если процентные ставки сейчас ниже, чем когда вы впервые получили ссуду на покупку автомобиля, рефинансирование, вероятно, снизит вашу ставку и может помочь вам погасить ссуду раньше. Или это может сэкономить вам деньги на процентах.Требуется всего несколько минут, чтобы подать заявку на рефинансирование и посмотреть, предложит ли вам новый кредитор - банк, кредитный союз или онлайн-кредитор - более низкую процентную ставку.

Автомобильный дилер повысил вашу процентную ставку. Когда вы получили существующую ссуду, автомобильный дилер мог взимать с вас более высокую процентную ставку, чем вы могли бы получить в другом месте. Это часто случается с покупателями, которые не проверяют свой кредитный рейтинг перед покупкой автомобиля. Их убеждают взять ссуду дилерскому центру, потому что они не искали лучшие процентные ставки.Но вы можете исправить ущерб, рефинансировав и получив новый кредит под более низкую процентную ставку.

Вы не успеваете за платежами. Может быть, вы перевозбудились в автосалоне и купили машину, которая для вас слишком дорога. Возможно, вам не удается успевать за платежами. Или, может быть, вы столкнулись с неожиданными финансовыми проблемами из-за смены работы или других обстоятельств. Рефинансируя автокредит, вы можете потратить больше времени на его погашение, а это снизит ваши выплаты. Вам следует хорошенько подумать, прежде чем действовать следующим образом: если вы продляете срок кредита, вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.Это не оптимально, но это лучше, чем испортить кредит из-за пропусков платежей.

Следующие шаги

Рефинансирование без затрат на закрытие: подходит ли это вам?

ПРИМЕЧАНИЕ. Из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Ипотека без затрат на закрытие может показаться слишком хорошей, чтобы быть правдой. Когда ставки рефинансирования выгодно низкие - но сбор авансовых платежей удерживает вас от рефинансирования ипотеки - возможно, стоит подумать о рефинансировании без затрат на закрытие, особенно если вы планируете остаться в своем доме еще на несколько лет. .

Как работает рефинансирование без затрат на закрытие

Затраты на закрытие рефинансирования могут составлять от 2% до 5% от вашего основного баланса. Это плата за оценку, поиск по названию, регистрацию и все остальное.Но кредиторы иногда предоставляют ипотечные кредиты «без затрат на закрытие» для квалифицированных заемщиков. Этого можно добиться несколькими способами.

Взимание более высокой процентной ставки. Кредитор может покрыть расходы на рефинансирование без затрат на закрытие путем повышения ипотечной ставки по ссуде. Таким образом, кредитор окупит затраты на закрытие сделки и, возможно, намного больше со временем, и при этом привлечет больше кредитных компаний.

Включение комиссии в финансирование. Кредитор может включить «бесплатную» комиссию за рефинансирование в общую сумму основного долга, которую вы должны.Это другой метод с тем же результатом: более высокий платеж, так как комиссии плюс проценты выплачиваются в течение срока действия кредита.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Плюсы и минусы рефинансирования без затрат на закрытие

  • Отсутствие больших авансовых платежей означает более короткую точку безубыточности.

  • Вы должны будете платить более высокий ежемесячный платеж.

  • Вероятно, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Когда выбирать рефинансирование без затрат на закрытие

Надеетесь в ближайшее время переехать в другой дом? Рефинансирование ипотеки без дополнительных затрат может быть для вас. Если вы планируете остаться в доме всего на пару лет, вы, вероятно, не сможете окупить сбережениями на рефинансировании авансовый платеж, который вы все равно заплатили бы.

И это единственный вариант - кроме ожидания покупки - для тех, у кого просто нет сбережений, чтобы покрыть все предварительные затраты на закрытие сделки.

«Это единственный вариант - кроме ожидания покупки - для тех, у кого просто нет сбережений, чтобы покрыть все предварительные затраты на закрытие сделки».

Однако не каждый кредитор предлагает вариант без дополнительных затрат. Согласно исследованию NerdWallet, только несколько кредиторов открыто рекламируют программу рефинансирования без дополнительных затрат. Фактически, У.S. Bank был одним из немногих национальных кредиторов, которые, как мы обнаружили, продвигали конкретную программу рефинансирования с нулевыми затратами на закрытие сделки.

Покупки у нескольких разных кредиторов окупаются, поскольку местные банки и кредитные союзы с большей вероятностью будут рекламировать эти варианты.

Обратная сторона рефинансирования без затрат на закрытие

Если вы пустите корни в течение более длительного периода времени, вам, вероятно, следует подумать о предоплате затрат на закрытие. Просто нужно немного посчитать.

Несмотря на то, что ваши первоначальные затраты снижаются за счет рефинансирования без затрат на закрытие, результатом является более высокий платеж и, возможно, значительно более высокие проценты, которые будут выплачиваться в течение срока действия ссуды. Кредиторы могут также добавить к ссуде штраф за досрочное погашение, чтобы удержать вас от повторного рефинансирования до того, как они окупят свои затраты.

Использование номеров

Чтобы принять мудрое решение, попросите кредиторов, которых вы рассматриваете, предоставить анализ затрат на закрытие, а также разницу в процентных ставках и платежах для рефинансирования без затрат на закрытие по сравнению с кредит с предоплатой.С приложением каждый кредитор предоставит официальную смету ссуды с подробным описанием стоимости и условий, которые они предлагают.

Вы также можете вычислить точку «безубыточности» для того, сколько времени потребуется для возмещения затрат на закрытие по ссуде, и сравнить это с ипотекой без затрат на закрытие.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *