Рефинансирование мфо с просрочками: Рефинансирование микрозаймов МФО с просрочками онлайн

Содержание

Рефинансирование кредита | Solva

Сумма кредитов в двух банках

Банк 1Банк 2

750 000 ₸ + 250 000 ₸ = 1 000 000 ₸

Платеж в месяц: 105 000 ₸

Рефинансирование Solva

Один кредит: 1 000 000 ₸

Платеж в месяц: 64 000 ₸

Вся процедура заявки онлайн

Заполните заявку на сайте

Дождитесь одобрения

Получите деньги

Комфортный платеж

Выбирая срок микрокредита, можно подобрать комфортную для вас сумму ежемесячного платежа.

Дополнительные деньги

Можем одобрить сумму больше, чем вам нужно для погашения кредитов. Так у вас появятся дополнительные деньги на любые цели.

Один платёж вместо многих

Больше не нужно запоминать даты и суммы платежей по всем кредитам в разных банках. Платите один раз в месяц — по выгодной ставке.

Удобное погашение

Микрокредит без комиссий можно погасить прямо на сайте или у партнеров.

Рассчитайте свой микрокредит

от 200 тыс до 4 млн

от 6 месяцев до 5 лет

Ежемесячный платёж 98 430₸

Процентная ставка 4. 8 % Заполнить заявку

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к микрокредиту. Не является публичной офертой.

Наши награды

Являемся активным участником

Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК)

Работаем по лицензии АРРФР № 02.21.0004.М. от 06.03.2023 г. на осуществление микрофинансовой деятельности

«Лидер отрасли 2022» по версии Национального бизнес-рейтинга

Компания Solva отмечена почетным статусом «Лидер отрасли 2021» по итогам Национального бизнес-рейтинга.

Другие продукты

Микрокредит онлайн

до 4 000 000 тенге сумма от 6 месяцев до 3 лет срок

Для ИП

до 4 000 000 тенге сумма от 3 месяцев до 3 лет срок

Рефинансирование микрозаймов в Екатеринбурге

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций с просрочками

Агентство по рефинансированию микрозаймов в Екатеринбурге

Микрозаймы помогают решить незначительные финансовые проблемы.
Как правило, финансовые трудности возникают неожиданно, и требуют оперативного решения. Екатеринбургские заемщики МФО стремятся максимально быстро получить денежные средства, а вот вопрос возврата займа уходит на второй план. Что, в свою очередь провоцирует неправильный выбор микрофинансовой организации и получение займов под неприемлемые проценты.
Так что же делать, если нечем оплачивать займ?
Варианты решения данной проблемы существуют. Их несколько. Все зависит от ситуации.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками в Екатеринбурге

Возникновение сложной финансовой ситуации у клиента провоцируют несколько факторов. Часто это полная утрата источника дохода или временная задержка заработной платы. Все это, в сожалению, не имеет значения для микрофинансовой организации. Так как себя вести при возникновении просрочки в МФО:

1. Не следует пытаться скрываться от МФО. Всегда нужно идти на контакт с кредитором. Каждая кредитная организация заинтересована в получении денежных средств обратно и чем быстрее это произойдет, тем лучше. Решить данную проблему можно с помощью реструктуризации.
2. Не следуют отказываться платить по долгам. Общайтесь с кредитором, говорите что вы тоже заинтересованы в скорейшей выплате долга. Если вы полностью откажетесь выплачивать долг, то это может быть расценено как мошенничество.
3. Будьте спокойны, не принимайте решения на эмоциях. Задача любого сотрудника, который взыскивает долг — давление на должника. Не поддавайтесь эмоциям, не ведитесь на их уловки.
4. Знайте свои права и защищайте их. Если должнику поступают звонки с угрозами, то незамедлительно отправляйте жалобу в соответствующий контролирующий орган. Такие ситуации лучше пресекать на корню.
5. Изучите соответствующие пункты закона. Это поможет должнику максимально правильно подойти к своей защите.

Можно ли рефинансировать микрозаймы?

Да, рефинансирование займов мфо — возможно. Самый простой и естественный по своей сути способ — это перекредитование под более низкий процент. Снизив кредитную нагрузку на заемщика, увеличится вероятность возврата займа. Но кто в Екатеринбурге даст деньги должнику, который уже не справляется с платежами и допускает просрочки. Вопрос сложный. Банки точно не станут кредитовать негативных клиентов МФО, которые уже вышли на просрочку. Конкурентные микрофинансовые организации теоретически могут профинансировать такого заемщика, но зачем им наращивать портфель неплатежеспособных клиентов…

Что делать и как рефинансировать микрозаймы?

Выход есть. Платежеспособные клиенты, у которых в собственности есть недвижимость или автомобиль, могут рефинансироваться в частных финансовых компаниях г. Екатеринбург. Да, они выдают деньги только под залог, но ставка при этом в несколько раз ниже чем по микрокредитам в МФО. Рефинансирование микрозаймов через частников под залог, это реальное решение для большинства заемщиков микрозаймов, ведь они не проверяют кредитную историю и можно снизить ежемесячный платеж в 3-5 раз! С частными инвесторами всегда можно договорится, они идут на уступки, ведь вы предоставляете обеспечение в виде залога недвижимости или авто, что является подтверждением вашей платежеспособности.

Если у вас в собственность есть недвижимость или автомобиль, оставляйте заявку, мы поможем решить возникшие финансовые трудности.

Займ под залог недвижимости
Гарантия одобрения
Перейти
Займ под залог ПТС за 1 час
Автомобиль остается у вас
Перейти
Консультация брокера
Решение онлайн
Перейти

Клиентам, у которых в собственности нет залога, стоит рассмотреть следующие варианты:

Рефинансирование микрозаймов в другой МФО

В данном пункте говорится не о получении еще одного займа, а именно о рефинансировании через другую МФО. Рефинансирование помогает оформить микрокредит на более выгодных условиях, с погашением имеющейся задолженности. Такую услугу можно встретить только в нескольких микрофинансовых организациях (центр займов, агентство по рефинансированию микрозаймов).

Нюансы:
1. Небольшая просрочка по микрозайму не будет причиной отказа в рефинансировании.
2. Погасить долг все-равно придется. Данная услуга поможет лишь, немного снизить финансовую нагрузку на кошелек.
Плюсы:
1. Уменьшается ставка по микрозайму. Допустим, кредитозаемщик оформил займ под 365% годовых, а при услуги рефинансирования она сможет снизиться до вполне адекватных значений. Рефинансирование поможет существенно снизить итоговую переплату по займу.

2. Увеличение срока микрокредита. Помимо уменьшения суммы переплаты, есть возможность увеличить срок займа.
Минусы:
Рефинансирование микрозаймов на Хороших условиях, в данный момент, осуществляет только одна организация.

Оформить рефинансирование прямо здесь и сейчас через МФО=>>

Перейти

Пролонгация микрозайма.

Пролонгация микрозайма — это увеличение срока действия кредита.

Нюансы:
Не во всех МФО есть такая услуга, ее наличие необходимо проверять на этапе заключения договора микрокредитования. В случае, если должник заранее не узнал предоставляет ли их кредитор такую услугу, то следует позвонить на горячую линию.
Плюсы пролонгации:

1. Не будет просрочки. Кредитозаемщику не будут начислены штрафы и пеня, не будет испорчена кредитная история.
2. Не потребуется просить подключить данную услугу кредитора, такая услуга подключается по инициативе кредитозаемщика.
Минусы:
1. Необходимо будет каждый месяц вносить проценты по кредиту. Если у заемщика нет денежных средств, то такой вариант не подойдет.
2. Можно отсрочить платеж на срок до 30 дней (срок отсрочки зависит от выбранной микрофинансовой организации). Такой способ следует использовать, только при незначительной финансовой трудности (например, задержка заработной платы на пару дней).

Реструктуризация микрозайма

Реструктуризация предоставляется той же организацией, что и выдало микрозайм. Чтобы получить данную услугу, необходимо написать заявление в письменном виде, с доказательствами неплатежеспособности.

Нюансы:
1. Кредитор может отказать в реструктуризации. Притом микрофинансовая организация вправе не объяснять причины отказа в данной услуги.
2. Реструктуризацию долга очень сложно получить. Должны быть веские причины для проведения данной услуги.
Плюсы:
Индивидуальный подход к каждому клиенту. Предоставляется эта услуга в любом виде от изменения графика платежей до кредитных каникул.
Минусы:
1. Решение выноситься индивидуально. То есть, есть у должника имеется несколько займов в разных микрофинансовых организациях, то решение по реструктуризации будет выноситься по каждому индивидуально. Необходимо будет писать заявления во все МФО.
2. Шанс отказа высок. Ни один закон не обязывает микрофинансовые организации предоставлять услугу реструктуризации в обязательном порядке. Кредитор сам вправе выбирать, кому предоставить данную услугу, а кому отказать.

Суд с МФО

Такой путь выбирать стоит только в том случае, если у должника продолжительные финансовые трудности. Также данный вариант можно рассматривать в случае, если кредитор отказал во всех услугах (реструктуризация, пролонгирование, рефинансирование).

Первое,что необходимо сделать в данном случае, это прекратить выплаты по кредиту, но идти на контакт с МФО и говорить, что вы готовы платить, но у вас нет средств. Второе, написать заявление о том, что кредитор не идет с вами на контакт. Третье, ожидание суда (обычно микрофинансовая организация подает иск в суд, после истечения спустя год-полтора после отказа в выплате). Четвертое — ожидание исполнительного производства.

Нюансы:
1. Долг не списывается. Вернуть его все-равно придется. Все будет в рамках закона.
2.Проценты все-равно будут начислены.
Плюсы:
1.Длительность процедуры. Дожидаться суда можно долго, за это время можно найти источник дохода или накопить некую сумму, которая поможет частично расплатиться по долгу.

2. Не придется разговаривать с коллекторами. Сотрудник взыскательной службы всегда действуют в рамках закона.

Минусы:
1. История по кредиту будет испорчена. Если долг будет взыскиваться через приставов, то новый заем получить будет очень трудно.
2. Все счета должника будут заблокированы. Также будет арест имущества или запрет на выезд за пределы страны.

Итог

Если по какой-либо причине нечем платить микрозайм, то старайтесь решить данную проблему мирно. Причем не важно какого характера финансовые трудности. Важно идти на контакт с кредитором. Долг сам по себе не спишется, по счетам придется платить.

Существует ли кризис ликвидности среди МФО, и если да, то где? | Блог

Серия блогов

Микрофинансирование и COVID-19: выводы из глобального исследования пульса CGAP

Этот пост также доступен на арабском, французском и испанском языках на портале FinDev.

Ранее, во время кризиса COVID-19, Даниэль Розас написал широко распространенную запись в блоге, в которой анализировал ситуацию с ликвидностью микрофинансовых организаций (МФО) с использованием данных MIX Market за 2016 и 2018 годы. Благодаря глобальному исследованию микрофинансовых организаций CGAP, мы теперь могут обновить свой анализ текущими данными — и результаты поразительны. Хотя данные показывают, что МФО в значительной степени предотвратили кризис ликвидности, это зависит от готовности инвесторов рефинансировать (или продлевать) долги с наступающими сроками. Кроме того, для многих МФО ликвидность поддерживалась массовым замедлением кредитования, которое сопровождалось мораториями на погашение, но если это будет продлено за пределы первых месяцев, это фактически приведет к кризису ликвидности в сообществах с низким доходом, которые они должны обслуживать, и поставит устойчивость самих МФО ставится под вопрос.

МФО сталкиваются с опасным кризисом ликвидности?

Нажмите на это изображение, чтобы узнать больше и принять участие в опросе.

В условиях сокращения притока денежных средств из-за остановки экономики и моратория на погашение кредита, сколько месяцев МФО смогут выжить, прежде чем их деньги закончатся? Этот вопрос был в центре дискуссий в течение нескольких месяцев, поскольку спонсоры и политики пытаются предвидеть проблемы, с которыми МФО столкнутся из-за COVID-19, и разработать подходящие ответы. Большое внимание было уделено потребности в средствах ликвидности для поддержания МФО на плаву во время кризиса.

Имея данные импульсного обследования CGAP, мы можем начать отвечать на этот вопрос, сравнивая наличные деньги МФО (включая ликвидные активы) с предстоящими расходами. Помимо выдачи кредитов, следует обратить внимание на три основных типа оттока денежных средств: операционные расходы, необходимые для работы МФО, снятие средств вкладчиками и погашение кредита МФО своим спонсорам.

Простейший анализ состоит в том, чтобы сравнить наличные денежные средства с операционными расходами (операционными расходами), чтобы увидеть, сколько месяцев данная МФО может продолжать работать на нормальном уровне, прежде чем у нее закончатся деньги. Результаты этого анализа показаны на рисунке ниже, на котором первоначальный анализ Розы по докризисным данным сравнивается с нашим новым анализом с использованием текущих данных (по состоянию на конец апреля 2020 года).

Выводы могут удивить: ситуация с ликвидностью среди МФО на конец апреля не выглядит хуже, чем до кризиса. Более половины (56 процентов) МФО без труда покрыли бы годовой объем операций с наличными и ликвидными активами, которые у них есть в наличии. Это на 10 п.п. больше, чем при анализе докризисных данных MIX Market. Еще 30 процентов смогут охватить по крайней мере шесть месяцев операций, что немного меньше, чем 35 процентов, указанные в докризисных данных.

Безусловно, ряд МФО сталкиваются с риском ликвидности: 14 процентов МФО имеют денежное покрытие менее чем на три месяца операционных расходов, а у половины из них есть денежные резервы, которых им хватит всего на месяц или меньше. Но обе цифры на самом деле меньше, чем в докризисном анализе, что указывает на то, что меньшее количество МФО сегодня подвержено серьезному риску ликвидности, чем в более нормальных рыночных условиях.

В связи с этим возникает вопрос: Какие МФО наиболее подвержены дефициту ликвидности? Существуют ли закономерности, которые могут помочь сформировать наше понимание того, как риски ликвидности развиваются в секторе?

Один и тот же показатель ликвидности в разных регионах показывает некоторые заметные различия. Около 22 процентов МФО в Латинской Америке и Карибском бассейне и 14 процентов в странах Африки к югу от Сахары имеют меньше ликвидных активов, чем ожидаемые операционные расходы в следующие три месяца.

В обоих регионах это в значительной степени обусловлено уровнями операционных расходов, которые значительно выше, чем в других регионах. Среди МФО в странах Африки к югу от Сахары это частично уравновешивается самым высоким соотношением денежных средств к активам среди всех регионов. Поскольку в Латинской Америке дело обстоит иначе, мы наблюдаем там большую долю МФО с ограниченной ликвидностью.

В то же время, по крайней мере, треть МФО в каждом регионе имеют достаточно наличных денег, чтобы покрыть постоянные операционные расходы в течение года. В трех регионах это касается более 60 процентов МФО в нашей выборке.

Изучение МФО по размеру также дает полезную информацию. Неудивительно, что крупнейшие учреждения имеют самый большой запас наличности, и очень немногие из них относятся к наиболее сложным категориям: 7 процентов МФО с совокупными активами более 100 миллионов долларов имеют меньше ликвидных активов, чем их квартальные операционные расходы. Около 73 процентов могут работать в течение года или более без какой-либо дополнительной ликвидности.

Небольшие МФО более ограничены: 18 процентов не имеют достаточно наличных денег, чтобы покрыть четверть эксплуатационных расходов. То же самое касается 10 процентов средних МФО. Однако более половины МФО любой категории имеют достаточную ликвидность, чтобы работать на докризисном уровне в течение года или более.

В этом анализе есть две важные оговорки. Во-первых, операционные расходы относятся к первому кварталу 2020 года; с тех пор многие МФО, вероятно, предприняли меры по сокращению операционных расходов, что уменьшит нехватку денежных средств и продлит срок действия резервов. Через несколько недель у нас будут данные по операционным расходам и за второй квартал. Во-вторых, этот анализ еще не включает изъятие депозитов или погашение долга спонсорам, что приведет к перегрузке денежных резервов и сокращению срока действия резервов.

Чтобы частично решить второй вопрос, мы можем включить предстоящие выплаты долга спонсорам. Это существенно меняет картину. Более четверти (26 процентов) МФО не имеют достаточно ликвидности для покрытия своих расходов и погашения долга в течение следующих трех месяцев. Почти каждая пятая (19 процентов) МФО сообщает о меньшей ликвидности, чем их расходы и погашение долга за один месяц или меньше.

Что это означает для сектора и клиентов с низким доходом?

Первый вывод заключается в том, что нет никаких доказательств в поддержку широко распространенного кризиса ликвидности среди МФО — по крайней мере, пока. Тот факт, что многие МФО, вероятно, внесли операционные изменения для снижения операционных расходов, еще больше снизит нагрузку на денежные резервы. Тем не менее, уровень наличности тревожно низок среди подмножества МФО в Латинской Америке и странах Африки к югу от Сахары, и за ситуацией стоит внимательно следить. В последней волне импульсного опроса CGAP 29 процентов МФО заявили, что ожидают проблем с ликвидностью в ближайшие три месяца.

Второй вывод заключается в том, что значительная часть сектора по-прежнему подвержена риску рефинансирования. Каждая четвертая МФО потенциально столкнется с проблемами ликвидности, если не обеспечит рефинансирование своего долга от спонсоров. Следовательно, на сообществе спонсоров лежит ответственность поддерживать финансирование своих объектов инвестиций, чтобы они не создали кризис ликвидности, которого в противном случае не было бы.

Наконец, совсем не ясно, что это значит для благополучия МФО и их клиентов. Ликвидность является лишь необходимым средством для достижения цели, а именно, долгосрочной устойчивости, которая позволяет МФО надежно обслуживать своих клиентов. Если МФО решат сократить выплаты в попытке сохранить денежные средства, они будут укреплять свою собственную ликвидность, отказывая в ней сообществам с низким доходом, которые они призваны обслуживать. И сокращение основного бизнеса, максимизация ликвидности ради самой по себе может привести к сокращению и разрушению институтов.

В первых результатах опроса мы можем ясно видеть эту просадку в кредитовании. Три из четырех МФО сократили выплаты из-за COVID-19, причем в очень значительной степени: две трети из них сократили кредитование более чем вдвое по сравнению с нормальным уровнем. Неудивительно, что наличные резервы накапливаются. В то же время 69 процентов МФО вводят моратории на выплаты. Уровни ликвидности будут зависеть от баланса между этими двумя факторами.

В конечном счете, решающим фактором будет то, как скоро закончатся моратории и каковы будут ставки погашения, когда они закончатся. До сих пор МФО в целом были в состоянии укрепить наличность и оставаться ликвидными. Но если клиенты начнут отказываться от этих отсроченных платежей, кредиторы могут столкнуться со значительной нагрузкой не только на ликвидность, но и на платежеспособность. И помимо погашения, каким будет состояние спроса на кредит: произойдет ли быстрое восстановление, подобное тому, которое недавно было показано в «Дневниках Хришпара» Стюарта Резерфорда? Или спрос на кредиты будет падать из-за постоянной стагнации экономики?

Следите за новостями, чтобы не пропустить следующий пост в блоге с результатами глобального исследования CGAP Global Pulse Survey, в котором будет подробно рассмотрено качество портфеля и рассмотрены потенциальные последствия для платежеспособности.

Глобальный импульсный опрос микрофинансовых организаций CGAP — это глобальное мероприятие, которое зависит от участия МФО по всему миру. Чтобы узнать больше и принять участие в опросе, посетите сайт www.cgap.org/pulse. Этот пост является частью нашей серии блогов «Микрофинансирование и COVID-19: выводы из глобального исследования пульса CGAP». Мы будем регулярно обновлять серию анализом результатов опроса. Этот пост был обновлен 30 июля 2020 г., чтобы отразить тот факт, что опрос переходит с двухнедельного на ежемесячный график.

Рубрика: Бизнес и рынки

Тег: Микрофинансовые организации

июнь 2020 г.

Панель результатов

: Импульсный опрос микрофинансовых организаций CGAP

Интерактивная панель больше недоступна. Для получения дополнительной информации об импульсном опросе микрофинансовых организаций CGAP, который начался в июне 2020 г. и завершился в декабре 2020 г., посетите следующие страницы:

Пандемия Covid-19: вызовы и пути продвижения вперед для индийских микрофинансовых организаций

Список журналов
Коллекция чрезвычайных ситуаций общественного здравоохранения Wiley
PMC8250239

J Общественное дело. 2021 ноябрь; 21(4): e2667.

Опубликовано в Интернете 21 марта 2021 г. doi: 10.1002/pa.2667

, ¹*, ^2
,*, ^3
,* и ^4
, *

Информация об авторе Примечания к статье Информация об авторских правах и лицензиях Отказ от ответственности

Заявление о доступности данных

Чтобы сдержать распространение пандемии Covid-19, обязательное социальное дистанцирование и ограниченная рыночная деятельность отрицательно сказались на занятости и доходах бедные, которые считаются целевыми бенефициарами микрофинансовых организаций (МФО). Работа МФО и, в частности, новое кредитование находятся под серьезной угрозой, поскольку режим работы в основном включает физическое взаимодействие при распределении кредитов на пороге клиентов, проведении периодических групповых встреч и проведении регулярных сборов. В этой короткой статье делается попытка проанализировать различные проблемы, с которыми МФО могут столкнуться в своей текущей и будущей деятельности из-за продолжающейся пандемии. В нем обсуждается, как инициированные правительством механизмы преодоления могут помочь МФО преодолеть или свести к минимуму проблемы, связанные с пандемией. В то же время ожидается, что усилия МФО, направленные на продолжение предоставления услуг, создадут беспроигрышную ситуацию.

Ключевые слова: Covid-19, Индия, микрофинансовые организации

Пандемия Covid-19 наносит непрекращающийся ущерб экономике Индии. В попытке спасти или оживить индийскую экономику от спада особое внимание, в частности, уделяется банковскому сектору. По иронии судьбы почти не ведется дискуссия о роли и проблемах микрофинансовых организаций (МФО), которые обслуживают наиболее уязвимые слои общества. В Индии МФО внесли значительный вклад в достижение широко обсуждаемой цели финансовой доступности. Они работают как дополнительные учреждения к банкам для работы с финансово изолированными слоями общества. Согласно Садхану (2019 г.) сообщается, что МФО обслуживают 40 миллионов клиентов с непогашенным кредитным портфелем в размере 12,76 миллиардов долларов США. По сравнению с предыдущим годом охват клиентов увеличился на 22%, а выдача кредитов — на 34%, что свидетельствует о высоких темпах роста. Кредитование МФО играет существенную роль в снижении доли неофициальных займов среди домохозяйств. Согласно отчетам об обследовании долга и инвестиций (Национальное управление выборочных обследований, 2005 г., 2014 г.), доля неформального кредитования снизилась с 33,9% в 2002 г. до 29,75% в 2013 г. благодаря росту кредитования МФО. Кроме того, в МФО работает более 138 тысяч человек (Садхан, 2019).

Работа МФО и перспективы финансовых услуг для малоимущих нуждаются в обновлении в связи с карантинными мерами, связанными с пандемией, которые действуют по всей стране. Чтобы сдержать распространение Covid-19, администрация ввела обязательное социальное дистанцирование и ограничила рыночную деятельность. Излишне говорить, что режим работы МФО в первую очередь включает в себя физическое распределение кредита на пороге клиентов, периодические групповые встречи и сборы. Однако ограничения, связанные с пандемией, создают проблемы для продолжения операций. Кроме того, большинство финансовых услуг МФО предназначены для домохозяйств с низкими доходами, доходы которых нерегулярны и в большей степени являются ежедневными. Ограничения на экономическую деятельность заметно отрицательно сказались на доходах и денежных потоках домохозяйств. Бедные, по-видимому, пострадали больше, чем домохозяйства с более высокими доходами. Значительное число клиентов МФО заняты на низкодоходных работах, таких как рикши, продавцы овощей, разнорабочие, носильщики, ремесленники и другие виды деятельности в неформальном секторе.

Во времена кризиса, когда источники дохода ограничены, бедные домохозяйства могут обратиться к недобросовестным ростовщикам за своими финансовыми потребностями. Чтобы справиться с кризисом, эти домохозяйства, вероятно, примут неблагоприятные механизмы выживания, такие как ликвидация активов, снижение потребления питательных продуктов и прекращение предоставления медицинских услуг (Chakma et al., 2017; Dev & Sengupta, 2020). В условиях кризиса отсутствие адекватных финансовых услуг может усугубить их экономические трудности. Недоступность финансовых услуг для бедняков и работников неформального сектора может загнать эти домохозяйства в ловушку бедности. В таких ситуациях МФО возлагают на этих людей большие надежды на финансовую поддержку для поддержания, запуска и изучения имеющихся экономических возможностей.

Однако текущие неблагоприятные обстоятельства поставили МФО перед дилеммой: продолжать или временно приостановить деятельность. Есть несколько веских факторов для этой дилеммы. Во-первых, административные инструкции по пандемии затруднили работу МФО. Во-вторых, поскольку клиенты сами борются за средства к существованию, периодическое погашение затруднено, и, как следствие, кредитные портфели, похоже, ухудшаются. В-третьих, в ответ на ухудшение состояния своих портфелей МФО могут прекратить или ограничить свою финансовую деятельность. Открытое поведение может создать у клиентов неправильное впечатление, что МФО убегают, когда в них больше всего нуждаются, и что МФО руководствуются исключительно коммерческими целями, ставящими под угрозу социальные цели (Chakma et al., 2017).

Поскольку вирус распространяется и число погибших растет, нет уверенности в том, как долго продлится кризис и сколько времени потребуется индийской экономике, чтобы оправиться от спада. Учитывая отрицательные темпы роста, сохраняющиеся в течение последних двух кварталов, и опасения, что низкие темпы роста сохранятся в постпандемический период в краткосрочной и среднесрочной перспективе, МФО, возможно, придется столкнуться с самыми трудными временами с точки зрения кредитных убытков. и плохая ликвидность. С другой стороны, экономический спад оказывает прямое неблагоприятное воздействие на производительную экономическую деятельность из-за ограничений как со стороны спроса, так и со стороны предложения. Следовательно, это не только удерживает клиентов МФО от участия в предприятиях, но и создает проблемы с задолженностью (Chakma et al., 2017). Таким образом, дилеммы являются многоаспектными и требуют тщательного изучения как с точки зрения МФО, так и с точки зрения клиентов. Таким образом, в этой короткой статье делается попытка углубиться в различные дилеммы и проблемы, с которыми МФО и клиенты могут столкнуться во время пандемии и в постковидный период. Мы анализируем его с точки зрения двух ключевых заинтересованных сторон в кредитовании МФО, а именно МФО и клиентов. В этом отношении мы также изучаем инициированные правительством схемы оживления экономики и их возможное воздействие на МФО и их клиентов.

Устойчивость МФО к пандемии во многом зависит от объема притока денежных средств в МФО, их операционной устойчивости и управления. Приток денежных средств в МФО включает в основном погашение кредитов клиентами, за которыми следуют займы от финансовых учреждений и инвесторов. Однако способность клиентов погасить кредит, похоже, упала во время пандемии. Клиенты изо всех сил пытаются заниматься экономической деятельностью и зарабатывать на погашение в условиях ограниченной рыночной деятельности. На финансовые учреждения и социальных инвесторов оказывается давление с целью финансирования деятельности МФО (Bull & Ogden, 2020).

С точки зрения операционной устойчивости на нормальную деятельность МФО могут повлиять несколько факторов. Механизм финансирования МФО включает групповые встречи/встречи клиентов и их регулярное взаимодействие с кредитными экспертами, которые, похоже, были прекращены благодаря наложению ограничений. Также существуют опасения по поводу безопасности кредитных специалистов и клиентов, поскольку микрофинансовые услуги требуют прямого сбора денежных средств с клиентов (Singh & Sharma, 2020). Большое количество клиентов также могло переместиться из зараженных областей в другие безопасные места. Следовательно, МФО могут быть вынуждены принять решение о временной приостановке своей деятельности. Это может не только затруднить создание новых предприятий, но и поставить под угрозу существующие отношения между МФО и клиентами. Кроме того, это может ухудшить состояние существующих кредитных портфелей, отрицательно сказываясь на ликвидности и платежеспособности МФО в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Дилемма, с которой МФО могут столкнуться во время нынешней пандемии, связана с финансовой жизнеспособностью их операций. В Индии в настоящее время число случаев заражения COVID-19 приближается к десяти миллионам, а ежедневное число смертей составляет около 500 человек (mohfw.gov.in). Глядя на всплеск распространения пандемии, если МФО планируют частично или полностью остановить свою деятельность, это может негативно сказаться на процессе генерирования денежных средств МФО. Это может привести к тяжелому финансовому бремени для них с точки зрения оплаты постоянных расходов, таких как заработная плата сотрудников и арендная плата. В таком сценарии МФО остаются с двумя радикальными мерами: либо (а) повысить процентные ставки по кредитам, либо (б) сократить свои текущие и постоянные расходы, которые могут включать сокращение заработной платы или увольнение сотрудников. В случае, если МФО решат уволить некоторых своих сотрудников, это может подорвать лояльность сотрудников к организации. Такие шаги могут иметь и другие последствия. Во-первых, МФО потеряют контакт и информацию о клиентах, и, следовательно, отношения между МФО и клиентом могут разорваться. Во-вторых, после окончания кризиса МФО придется взять на себя расходы по найму и обучению новых сотрудников. Однако проблемы отслеживания и построения отношений с клиентами могут оказаться сложной задачей (Chakma et al., 2017). Все это может привести к плохим выплатам со стороны клиентов и росту неработающих активов. В-третьих, в случае удержания сотрудников в платежной ведомости без выплаты им заработной платы обязательно возникнет чувство демотивации и отстраненности, что приведет к росту неэффективности предоставления микрофинансовых услуг (Holtmann & Grammling, 2005).

Ожидается, что МФО столкнутся с проблемами низких выплат по некоторым другим неотложным причинам. В условиях минимальной рыночной активности и ограничений на передвижение клиенты продолжают бороться за заработок и погашение долгов. В таких ситуациях они могут искать надежные источники, чтобы занять большую сумму кредита и погасить свои старые долги. Эти заимствования могут иметь каскадный эффект и втягивать клиентов в долги (Sangwan et al., 2020).

Одним из выходов для МФО в такой ситуации может быть рассмотрение реструктуризации существующих кредитных договоров вместо закрытия операций. Они могут предоставить субсидию процентной ставки или продлить кредитный мораторий. Эти меры могут обеспечить гибкость погашения и улучшить кредитные портфели (Bull & Ogden, 2020). Однако можно возразить, что такие меры со стороны МФО могут послать клиентам неверный сигнал о возможностях отказа от кредита в будущем, нарушив их кредитную дисциплину (Chakma et al., 2017). Ситуация усугубляется тем, что невыплата кредита может иметь эффект заражения, ведущий к массовому невозврату кредита (Chehade & Negre, 2013).

Проблема плохого поведения при погашении долга может вызвать явление морального риска (Chakma et al., 2017). С одной стороны, массовые просроченные кредиты могут представлять серьезную угрозу для финансовой состоятельности МФО (Chakma et al., 2017). С другой стороны, кредитные специалисты могут применять принудительные меры для обеспечения более качественных выплат (Chakma et al., 2017). Следовательно, многие действительно уязвимые клиенты столкнутся с двойными проблемами бедности и долговой ловушки. Кроме того, нельзя исключать возможности дрейфа миссии со стороны МФО, в результате чего МФО перемещают свою клиентскую базу из малообеспеченных домохозяйств в относительно более обеспеченные. Следовательно, социальная цель служения непривилегированным, как ожидается, отойдет на второй план.

Учитывая сложные проблемы, устойчивость операций и непрерывность микрофинансовых услуг в значительной степени зависят от набора навыков его руководства и опыта его сотрудников. МФО, имеющие хорошую структуру управления и сотрудников с техническими навыками в области банковского дела и финансов, могут работать лучше по сравнению с их коллегами, не имеющими того же. Эти организации могут преодолеть кризис, применяя бдительные и надежные методы кредитования и управления рисками.

Излишне говорить, что замедление экономической активности отрицательно сказалось на доходах и денежных потоках по всей стране. В неблагоприятных экономических ситуациях устойчивость заемщиков к сложной пандемии зависит от видов экономической деятельности, которыми они занимаются, переноса сроков погашения основного долга, субсидирования процентных ставок и продления моратория (Bull & Ogden, 2020; Singh & Sharma , 2020). Воздействие пандемии неодинаково для разных секторов, регионов и типов домохозяйств. Сообщается, что домохозяйства, которые занимаются предпринимательской деятельностью, связанной с товарами первой необходимости, такими как продукты питания, лекарства, фрукты и овощи, молочные продукты и т. д., наименее затронуты. Тем не менее, большой объем деятельности в неформальном секторе, включая закусочные, туризм, салоны, перевозки рикш, поденную работу и даже работу по контракту в формальном секторе, серьезно пострадал. Ожидается, что клиенты МФО из последних категорий, в отсутствие получения дохода, будут использовать кредиты в первую очередь для целей домашнего потребления. Они склонны к многократным заимствованиям, плохому поведению при погашении и сопутствующей чрезмерной задолженности (Sangwan et al., 2020). Риск миграции клиентов из городских районов в сельские, похоже, усугубляет проблему дефолта.

Клиенты, у которых осталось меньше платежей, с большей вероятностью погасят свои долги по сравнению с теми, у кого осталось большинство или все платежи (Chakma et al., 2017). В частности, ожидается, что те, кто недавно воспользовался кредитом, будут больше неплательщиками, поскольку использование их кредита может не принести им ожидаемых доходов. Это создало бы двойную проблему как для клиентов с точки зрения их платежеспособности, так и для МФО в плане выдачи новых кредитов.

Интересно, что сельскохозяйственный сектор, похоже, меньше пострадал от пандемии (Singh & Sharma, 2020). Возможно, это хорошая новость как для МФО в частности, так и для экономики в целом. В Индии средства к существованию около 46,1% домохозяйств зависят от сельскохозяйственной и смежной деятельности (правительство Индии, 2016 г.). Более высокий урожай в этом секторе может помочь экономике восстановить потери в других местах и быстрее восстановиться. С точки зрения МФО, очевидно, спрос и выплаты микрофинансовых кредитов в этом секторе стабильны. Это может помочь МФО поддерживать свою деятельность, по крайней мере, в сельской экономике в среднесрочной и долгосрочной, если не в краткосрочной перспективе.

Учитывая, что МФО играют важную роль в предоставлении финансовых услуг малоимущим, и что МФО в настоящее время сталкиваются с трудностями при привлечении капитала на долговом рынке, правительство Индии приняло ряд полезных мер для улучшения своих потребностей в ликвидности. Специальная схема ликвидности на 4,06 млрд долларов США была запущена для небанковских финансовых компаний, компаний по финансированию жилищного строительства и МФО (правительство Индии, 2020a). Ожидается, что это облегчит работу МФО и, в свою очередь, поможет нуждающимся воспользоваться столь необходимым кредитом, чтобы распустить бизнес. Если клиенты смогут возобновить свою экономическую деятельность, спрос на кредиты МФО и выплаты по ним, вероятно, улучшатся.

В рамках недавно запущенной схемы правительства «Атманирбхар Бхарат» или «Самостоятельная Индия» объявлен финансовый пакет в размере 270,42 млрд долларов США для оживления экономики (правительство Индии, 2020c). Экономический пакет предусматривает предоставление финансовой помощи мелким предприятиям, а именно домашнему производству, надомному производству, мелкому производству и ММСП, которые являются источником средств к существованию и заработка для большинства бедных и малообеспеченных домохозяйств. В рамках этой схемы предусмотрено предоставление этим отраслям беззалоговых кредитов для выполнения их операционных обязательств, закупки сырья и возобновления производственных процессов. Кроме того, по схеме «Прадхан Мантри Гариб Кальян Йоджана» также объявлен специальный пакет в размере 23,66 млрд долларов США для малоимущих, который обеспечит некоторое облегчение от пандемии. Кроме того, чтобы предоставить финансовую помощь специально уличным торговцам для возобновления их средств к существованию, запускается схема AtmaNirbhar Nidhi (PM SVANidhi) уличных торговцев Pradhan Mantri. По этой схеме экономически более слабые люди, занимающиеся торговлей предметами, товарами и продуктами питания повседневного обихода на улице, пешеходной дорожке, тротуаре и т. д., получают кредит в размере 135,21 долл. США со сроком погашения в течение одного года (Правительство Индии, 2020c). В рамках программы Deen Dayal National Livelihood Mission для стимулирования экономической активности среди женских групп самопомощи лимит беззалоговых кредитов увеличен до 27 041 долларов США. Кроме того, всем женщинам, открывшим свои банковские счета в соответствии с Прадхан Мантри Джан-Дхан Йоджана (схема расширения доступа к финансовым услугам), выплачивается единовременная помощь в размере 6,76 долларов США в месяц в течение трех месяцев (правительство Индии, 2020b). Ожидается, что эти инициативы окажут поддержку клиентам МФО в плане дополнительной финансовой помощи для получения дохода и создания микропредприятий.

Правительство выделило продукты питания и другие предметы первой необходимости для бедных. Это должно снизить финансовое бремя клиентов в плане их расходов на потребительские цели. По сути, ожидается, что клиенты будут инвестировать заемные средства в некоторые продуктивные виды экономической деятельности, приносящие доход.

Излишне говорить, что во время кризиса такого масштаба со стороны МФО не кажется этичным приостанавливать финансовые услуги бедным, когда такие услуги наиболее необходимы. Прошлый опыт микрофинансовых услуг во время различных кризисов (например, лихорадки Эбола, атипичной пневмонии, цунами и т. д.) свидетельствует о том, что МФО должны продолжать удерживать своих сотрудников и поддерживать регулярную связь и отношения с клиентами (Aheeyar, 2006; Chakma et al., 2017; Дэй и др., 2004). Это поможет им оставаться в курсе, лучше понимать и оценивать наземную ситуацию. Непрерывная работа также поможет МФО профилировать клиентов в соответствии с их уровнем риска, потерями и физической миграцией. Полученная информация может в дальнейшем использоваться кредитными экспертами для оценки кредитного спроса и платежеспособности клиентов. Соответственно, МФО могут принимать меры для рефинансирования и реструктуризации сборов от клиентов. Они также могут разработать дифференцированные стратегии выплаты и сбора средств в соответствии с серьезностью операционных местоположений.

•

Сунил Сангван — доцент Индийского института информационных технологий Уна. Сферы его интересов включают финансы развития, поведенческие финансы и сельскую экономику.

•

Нараян Чандра Наяк — профессор экономики и заведующий кафедрой гуманитарных и социальных наук Индийского технологического института Харагпур. Его основные исследовательские интересы включают экономику развития с особым акцентом на продовольственную безопасность, исследования бедности и неравенства, занятость, финансирование развития, развитие социального сектора и государственную политику.

•

Викас Сангван — научный сотрудник Департамента промышленной и управленческой инженерии Индийского технологического института, Канпур. Его исследовательские интересы связаны с корпоративными финансами, предпринимательством и микрофинансированием.

•

Ашис Кумар Прадхан — доцент Национального технологического института имени Мауланы Азада в Бхопале. Сферы его интересов включают макроэкономику, международные финансы и экономику энергетики.

Сангван С., Наяк Н.К., Сангван В., Прадхан А.К. Пандемия Covid-19: проблемы и пути развития индийских микрофинансовых организаций. J Связи с общественностью. 2021;21:e2667. 10.1002/па.2667 [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [CrossRef] [Google Scholar]

Данные, подтверждающие результаты этого исследования, можно получить по запросу у соответствующего автора. Данные не являются общедоступными из-за конфиденциальности или этических ограничений.

Ахейяр, М. (2006). Денежные гранты и микрофинансирование для восстановления средств к существованию: опыт пострадавших от цунами районов Шри-Ланки. Справочный документ Группы по политике в отношении человека (HPG). [Академия Google]
Булл, Г. , & Огден, Т. (2020). COVID-19: как микрофинансирование переживает надвигающийся шторм? Сообщение в блоге CGAP, 25. https://www.cgap.org/blog/covid-19-how-does-microfinance-weather-coming-storm. [Академия Google]
Чакма, Х. , Коппель, Э. , Диалло, А. , Дубицкий, Р. , & Уиссон, И. (2017). Финансовая доступность и устойчивость: как программа микрофинансирования BRAC оправилась от кризиса Эболы в Западной Африке. Тематическое исследование глобальной инициативы доставки. 7(7), 1–22. https://www.findevgateway.org/case-study/201. [Академия Google]
Чехаде, Н.Г. , & Негре, А. (2013). Уроки марокканского кризиса (стр. 1–4). Всемирный банк. [Академия Google]
Дэй, Б. , Маккей, Р. Б. , Ишман, М. , & Чанг, Э. (2004). Новая норма: уроки, извлеченные из атипичной пневмонии для корпораций, работающих на развивающихся рынках. Управленческое решение, 42(6), 794–806. [Академия Google]
Дев, С. М. , & Сенгупта, Р. (2020). Covid-19: влияние на экономику Индии. В рабочих документах 2020–013. Институт исследований развития имени Индиры Ганди. [Академия Google]
Правительство Индии . (2016). Отчет о пятой годовой занятости – обследование безработицы 2015–2016 гг. Министерство труда и занятости правительства Индии. [Академия Google]
Правительство Индии . (2020а). Специальная схема ликвидности для NBFC и HFC: статус реализации. Министерство финансов, правительство Индии; . [Академия Google]
Правительство Индии . (2020б). Прадхан Мантри Джан-Дхан Йоджана (PMJDY) – Национальная миссия по расширению доступа к финансовым услугам. Министерство финансов, правительство Индии; https://pib.gov.in/Pressreleaseshare.aspx?PRID=164909.1 [Академия Google]
Правительство Индии . (2020с). Меры по повышению благосостояния труда и созданию рабочих мест в Индии во время пандемии Covid-19.