Рефинансирование микрозаймов: подробности — Рефинансирование
Рефинансирование микрозаймов услуга позволяющая оплатить долги средствами, которые были взяты в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях.
Рефинансирование – перекредитование
Перекредитование микрозаймов осуществляют МФО, а также некоторые банки. Суть процедуры в том, что новый кредитор, к которому обращается заемщик, перечисляет средства первичному учреждению, где был выдан кредит.
Таким образом, обязательства заемщика перед первичным кредитором погашаются, при этом остаются долги перед вторичным кредитором, которому необходимо будет выплачивать заемные средства. Выполняется это согласно графику платежей, который разрабатывается индивидуально для каждого клиента.
Что значит рефинансирование микрозайма
Рефинансирование микрозайма актуально для людей, которые ранее являлись клиентами МФО и имеют непогашенные обязательства перед финансовой организацией. Нередко клиентами таких учреждений становятся неблагонадежные заемщики, которым не выдаются займы в банках, либо лицо не может подтвердить свой доход. Особенности микрофинансовых организаций в том, что они выдают людям деньги под большой процент, при этом одобряют небольшие суммы. Если клиент допускает просрочки, сумма займа растет, долг передается коллекторам, что приносит дополнительные проблемы лицу. В связи с этим вопрос, можно ли изменить условия выплаты микрозайма, актуален. Эта процедура возможна путем перекредитования в банках или МФО. Суть в том, что вторичный кредитор переводит на счет МФО долг, а заемщику впоследствии необходимо будет вернуть организации средства и проценты за пользование заемными деньгами.
Как можно изменить условия кредита
Реструктуризация долга – осуществляется той же организацией, которая выдала кредит. Условия займа становятся менее жесткими. Процедура распространена в банках, в МФО изменить условия договора практически невозможно. Перекредитование – заем можно получить в другом учреждении, и за счет средств выплатить предыдущий долг. Один из вариантов погашения займа – взятие потребительского кредита в банках под процент, меньший, чем в МФО и погашение имеющегося долга полностью. В таком случае нужно будет вносить средства банку, но итоговая переплата при этом, скорее всего, будет меньше.
Какие микрозаймы можно рефинансировать
Рефинансировать микрозаймы можно только в том случае, если они не имеют текущих задолженностей. Если процедура выполняется через банк, а не МФО, потребуется предоставить дополнительные сведения о заемщике. Так, больше вероятность перекредитования в том случае, если лицо имеет хорошую КИ, у него нет текущих просроченных обязательств, он способен выплачивать взятые деньги.
Заем с плохой кредитной историей
В основном клиентами МФО становятся лица с плохой кредитной историей. Микрофинансовые организации практически не учитывают КИ и доходы человека, все риски невозвращения средств покрываются высокими процентными ставками и невысокой суммой для выдачи ссуды. Большинство банков, в отличие от МФО, не сотрудничают с такими людьми, так как это невыгодно для организации. Однако если история взятия кредитов испорчена незначительно, можно попробовать обратиться к лояльным банкам, таким, как Тинькофф для рефинансирования. Кредитная карта в этом банке чаще имеет наиболее низкую переплату, чем заем в МФО. Если клиенту откажут в выдаче займа в банках, придется обратиться в МФО, которые занимаются рефинансированием. Важно заранее рассчитать, будет ли такая сделка выгодной, либо из-за скрытых комиссий и переплат нужно будет вернуть еще больше денег.
Микрокредит с просрочкой
Наличие займа с текущей просрочкой значительно влияет на кредитную историю, снижая рейтинг заемщика. Банки отказывают клиентам в рефинансировании текущего долга, имеющего непогашенные вовремя взносы. Чтобы повысить шансы на одобрение займа, потребуется первоначально погасить имеющиеся обязательства. Тогда возрастет вероятность одобрения займа некоторыми банками, можно будет перекредитовать ссуду в МФО.
Кто рефинансирует микрозаймы с просрочками
Если просрочка по ссуде незначительна и составляет несколько дней, есть вероятность, что новое МФО будет работать с клиентом и рефинансирует долг. Однако если заем имеет просрочку 90 дней, перекредитовать долг практически невозможно. Есть некоторые МФО, которые работают с микрозаймами с просрочками и готовы рефинансировать проблемный кредит:
Плюсы рефинансирования
Некоторые банки и МФО предлагают специальные программы по перекредитованию имеющихся ссуд. Процентная ставка составляется, исходя из платежеспособности лица, его КИ.
Какие плюсы имеет рефинансирование:
Если клиент имеет более одной ссуды, можно объединить все долги в один, тогда нужно будет вносить только один платеж вместо нескольких. Снижается процент переплаты, так как зачастую рефинансирование предполагает более выгодные условия выплат. Можно увеличить срок займа путем уменьшения размера ежемесячных платежей. Таким образом, изменение условий выплат – относительно выгодная процедура. Важно правильно рассчитать, какой размер будет составлять переплата после перекредитования, есть ли смысл в изменении условий займа.
Оформить рефинансирование микрозайма
Чтобы перекредитовать заем, первоначально нужно подать заявку в выбранную организацию онлайн или лично прибыв в офис. После рассмотрения заявления финансовое учреждение выносит решение – можно ли перекредитовать заем. Если заявка одобрена, потребуется собрать и представить документы для дальнейшей работы. Перечень бумаг можно уточнить у сотрудников организации. При составлении договора нужно указать, какой размер ежемесячных платежей оптимален для заемщика, какая сумма требуется в долг, каков срок кредита. После заемщиком подписывается договор рефинансирования. Старые займы гасятся согласно договору о кредитовании, клиент выплачивает обязательства перед новым кредитором согласно графику платежей.
Дистанционно через онлайн заявку
Чтобы рефинансировать микрозаймы в микрофинансовой организации дистанционно, потребуется подать заявку первичному кредитору, либо обратиться в другое учреждение. Если заявка направляется в МФО, где был взят кредит, достаточно направить анкету – заявление. Если планируется рефинансировать долг в сторонней организации, потребуется предоставить дополнительные документы: Анкету – заявление. Паспорт. Сведения о доходах. Реквизиты первичного кредитора для погашения микрозайма. Если учреждение одобряет заявку, подписывается договор, и деньги выплачиваются по новым условиям. Если по новым обязательствам допускаются просрочки, возможно введение санкций в отношении заемщика – начисляются штрафы, пени, которые в МФО значительны по сумме. Рефинансирование займов, которые взяты в МФО, практически ни один банк не делает. Получить кредит в таких организациях зачастую сложнее, так как они предъявляют больше требований к своим клиентам. Что нужно сделать для изменения условий кредитования при помощи банка: Требуется отправить заявку для оформления ссуды. Впоследствии клиент дожидается одобрения займа. Если заем одобрен, составляется договор, средства перечисляются на карту или счет другого банка для погашения ссуды. Средства выплачиваются согласно договору. Когда ссуда МФО и банка закрыта, рекомендуется взять справку о том, что кредит погашен. Наибольшая вероятность одобрения ссуды в банке у тех заемщиков, которые ранее не допускали просрочек, имеют официальный доход, который можно подтвердить. Даже если у лица плохая КИ, вероятность одобрения повышается при обеспечении займа путем привлечения созаемщиков или заложения ликвидного имущества. Многие организации в качестве обязательного условия требуют постоянную регистрацию в регионе, где есть банк. Скорее всего, организация не будет сотрудничать с лицами, которые имеют просрочки по рефинансируемому кредиту, а также не имеют постоянного места работы и дохода, подтвержденного путем предоставления справок.
Требования к заемщикам
Не все заемщики могут рефинансировать займы в банках и МФО. Большинство банковских организаций предъявляют достаточно жесткие требования к заемщикам, требуют сбор всех необходимых документов, учитывают кредитную историю лица.
Для рефинансирования займов потребуется предъявить паспорт, а также ИНН, подтвердить наличие постоянного места работы и дохода, сведения о взятом ранее займе. Потребуется указать, какую сумму осталось выплатить, на каких условиях были взяты деньги и т.д., представить договор о кредитовании. Какие требования предъявляются к клиентам в большинстве финансовых учреждений: Возраст лица не менее 21 года. Человек является гражданином Российской Федерации. Лицо является дееспособным. Клиент имеет постоянную регистрацию. Стаж работы заявителя – не менее 3 месяцев, что нужно подтвердить документами. Необходимо предъявить справку 2 – НДФЛ. Клиент должен быть платежеспособным. Если лицо имеет просрочки по займам, к нему могут предъявляться наиболее жесткие требования. При переоформлении такой ссуды может потребоваться залог как гарантия возврата денег банку. Можно привлечь одного или нескольких поручителей. Повысить вероятность одобрения займа в банке можно в случае предоставления залога. К нему, как и к заемщику, кредитор предъявляет требования. Так, имущество должно быть ликвидным, оно не находится в аварийном состоянии и не является обеспечением по другим обязательствам. Все эти сведения нужно подтвердить документами.
Способы рефинансирования
Чтобы рефинансировать займы, взятые ранее в микрофинансовой организации, можно обратиться к первичному кредитору либо перекредитовать ссуду в другом МФО. Если клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал ранее просрочек по выплатам обязательств, он может попробовать обратиться в банк. Рефинансирование подразумевает изменение условий выплат – снижение процентной ставки, смена графика выплат, уменьшение или увеличение количества платежей, их размера, объединение нескольких кредитов в один.
Пролонгация в той же МФО
Если лицо не может по разным причинам своевременно вносить платежи, можно обратиться к кредитору, чтобы изменить условия займа. Если ранее человек своевременно выполнял свои обязательства, возможно, организация пойдет навстречу и реструктуризирует ссуду, смягчив условия выплат или предоставив кредитные каникулы.
Рефинансирование в другой МФО
Чтобы рефинансировать микрокредит в стороннем МФО, первоначально рекомендуется рассчитать, будет ли новая сделка выгодной, либо нужно поискать другие микрофинансовые учреждения или банки. При взятии нового займа на невыгодных условиях есть риск оказаться в долговой яме, если средств для выплат обязательств нет. Поэтому начинать сотрудничество с новым МФО выгодно только в том случае, если предлагаются условия, которые значительнее выгодней первоначальных. Чтобы получить деньги под минимальный процент, заемщик может заложить ценное имущество. Предоставляя обеспечение, есть шанс рефинансировать даже просроченные займы.
Получение кредита в банке
Рефинансирование микрозаймов, взятых в МФО, в банке – наилучший вариант по снижению финансовой нагрузки с заемщика. Получив средства в банке, можно полностью закрыть долги перед МФО. Одобрить ссуды могут только тем клиентам, которые не имеют текущих просрочек и относительно хороший кредитный рейтинг. Каким клиентам, вероятно, банк одобрит кредит: Лицо проживает в регионе, где есть филиал выбранного учреждения. Клиент не имеет дополнительных текущих обязательств. Ранее заемщик исправно выплачивал займы. Долг, который требуется рефинансировать, не превышает максимального лимита по займам, установленного банком. Лицо является зарплатным клиентом организации. Человек предоставляет обеспечение по кредиту в виде недвижимости, транспорта и пр. Лицо привлекает поручителей. Клиент имеет большой стаж работы. Лицо платежеспособно и имеет постоянный доход, что подтверждается документами. Если банк отклонил заявку клиента, альтернативным вариантом становится обращение в микрофинансовые организации, которые предлагает провести процедуру перекредитования на сравнительно выгодных условиях. Обращение в агентство по рефинансированию микрозаймов Если банки отказывают клиенту в сотрудничестве, а микрофинансовые организации предлагают работу на невыгодных условиях, лицо может обратиться к кредитному брокеру, а также такому посреднику, как агентство по рефинансированию. После подписания договора с клиентом такое агентство самостоятельно выплачивает долг в МФО, впоследствии клиенту нужно будет выплачивать эти деньги новому кредитору по сниженной ставке. Какие требования предъявляются к клиентам в большинстве случаев: Заемщик старше 21 года, на момент возврата долга ему не более 60-70 лет. Человек имеет постоянную регистрацию. Лицо может подтвердить платежеспособность или предоставить залог. Посредники сотрудничают не со всеми клиентами, если лицо имеет текущие долги по кредитным картам, перед ломбардами, физическими лицами, вероятно, ему откажут в помощи. Чтобы начать работу с агентством, следует заполнить анкету и подать ее на рассмотрение. После рассмотрения заявки клиенту сообщается о предварительном решении. Если заявка одобрена, потребуется представить кредитный договор лично или через электронную почту. Впоследствии обсуждаются условия рефинансирования – сумма выплат за месяц, условия взятия займа, процентная ставка, размер неустойки и т.д. После подписывается договор. Клиенту нужно прибыть в офис, либо документ присылается курьером. Есть некоторые преимущества работы с агентством – возможно снижение ставки процентов по займам, если лицо имеет задолженности по нескольким обязательствам, можно объединить ссуды в одну. Ставка процентов становится ниже, можно уменьшить размер платежей, однако срок выплат станет больше. Клиенты, своевременно оплачивающие взносы, могут при необходимости договориться о предоставлении отсрочки при непредвиденных обстоятельствах. Агентства сотрудничают даже с лицами, имеющими плохую КИ. Процедура рефинансирования займа Рефинансирование микрозаймов в банках возможно без просрочек. Если клиент имеет положительную кредитную историю и является платежеспособным, вероятно, в выдаче ссуды ему не откажут. Если же лицо является неблагонадежным, с низким кредитным рейтингом – оптимальным вариантом являются МФО.
Микрофинансовые организации занимаются перекредитованием, однако часто имеют повышенные ставки процентов, особенно для клиентов, которые не могут подтвердить доход и имеют текущие задолженности. Рекомендуется рефинансировать заем на раннем сроке, когда долг исправно выплачивается. Тогда есть возможность изменить условия платежей через банк, переплата будет ниже.
Как выполняется рефинансирование микрозаймов с просрочками
Иногда у заемщика возникает безвыходное положение, из-за которого он не может выплатить задолженность по микрозайму. Если ничего не предпринять, сумма будет продолжать расти. Кредитная история испортится, из-за чего пользователю будет сложно в будущем получить новый заем. Выйти из положения поможет услуга рефинансирование микрозаймов с просрочками и без просрочек платежа.
Это отдельный вид кредитования, который предоставляется для погашения задолженностей по выплатам займов. Оформить рефинансирование микрозаймов можно в банке и других МФО. У каждого способа есть свои плюсы. Заемщик может выбрать наиболее удобный и выгодный для себя.
Как действует система рефинансирования
Система получения микрозаймов в разы проще классического кредитования в банках. МФО предъявляют менее строгие требования к заемщикам. Компании почти не проверяют своих клиентов. Так как главная цель МФО – предоставить клиентам возможность быстро получить деньги по упрощенной системе оформления. Микрозаймы могут получить даже клиенты без стабильного дохода.
Но заемщик обязуется вернуть долг в срок. Если он этого не сделает, кредитная история будет испорчена. Получить следующие займы будет сложно. В этой ситуации он может воспользоваться своим законным правом на оформление рефинансирования задолженности по согласию всех сторон (ФЗ № 151 и № 230). По этой системе заемщик получает в выбранной финансовой организации сумму, необходимую для погашения одного или нескольких долгов в МФО.
Новый заем позволяет избежать испорченной кредитной истории и продлить срок погашения. Система имеет и другие плюсы:
- Вместо нескольких долгов с разными сроками и суммами, нужно будет оплатить один. Нет путаницы в сроках, датах.
- Погашение кредита на более выгодных условиях.
- Изменяется процентная ставка (фиксированная/плавающая в зависимости от условий предыдущего займа).
Еще одно преимущество – запросить рефинансирование микрозаймов можно без просрочек, еще до окончания крайнего срока. В таком случае кредитная история клиента вообще не пострадает.
Способы рефинансирования
Когда возникает необходимость оформить рефинансирование микрозаймов, можно выбрать, кто рефинансирует задолженность. Пользователь может обратиться к той же МФО, или уже другой финансовой организации, а также в банк. У каждого способа есть свои плюсы и минусы, условия получения. Прежде чем оформлять рефинансирование микрозаймов с просрочками, нужно выбрать кто рефинансирует задолженность. В этом поможет сравнение трех доступных способов.
Банки
Многие крупные учреждения предоставляют перекредитование. Однако клиентов МФО относят к группе риска, потому предъявляют строгие требования, или могут отказать вовсе. Возможность получения рефинансирования микрозаймов зависит от того, в какие банки планирует обратиться должник.
В крупных банках легче оформить перекредитование. Клиентам с чистой кредитной историей, собственным недвижимым имуществом, и стабильным доходом. Поэтому лучше не затягивать, а обращаться в банк за рефинансированием еще до прострочки платежа. Главные плюсы оформления в банке – процентная ставка меньше, длительный срок погашения долга.
Та же МФО
В той же МФО, в которой был взят займ, можно продлить срок выплаты кредита. Для этого нужно оформить пролонгацию – услуга продления крайнего срока внесения суммы долга. Это выгодно только при соблюдении двух условий:
- Относительно короткий срок продления до 1 месяца. Тогда нет лишних переплат, только процентная ставка по тарифу в договоре.
- Заемщик уверен, что в ближайшее время сможет погасить сумму долга.
В остальных случаях заказывать пролонгацию в той же МФО будет не выгодно. Так как много переплат, долг будет увеличиваться.
В других МФО
Получить перекредитование в других МФО легче, чем в банке. Условия оформления проще, но заявителю нужно предоставить некоторые доказательства платежеспособности (справка о доходах, документальное подтверждение владения собственным недвижимым имуществом).
Во многих МФО оформить рефинансирование можно в онлайн режиме. На сайте можно познакомиться с условиями перекредитования, и выбрать наиболее удобную и выгодную программу. Однако минус в значительной процентной ставке. Если заказывать рефинансирование на длительный срок, долг будет существенно больше.
Как повысить шансы на получение рефинансирования
Увеличить шансы на получение перекредитования в банке или МФО можно даже тем, у кого уже возникла просрочка и кредитная история подпорчена. Для этого нужно:
- По возможности оплатить проценты по задолженности. Показать, что клиент стал заложником обстоятельств, и настроен вернуть долг в ближайшие сроки.
- Обращаться за рефинансированием в крупные банки, организации, которые специализируются на перекредитовании.
- Доказать свою платежеспособность документально (справка о стабильном доходе, дополнительных источниках заработка).
Можно задействовать созаемщика с хорошей кредитной историей. Это также увеличит шансы на получение перекредитования.
Рефинансирование займов МФО в Москве от 10,2% до 5 млн
Мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа.
Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня.
У каждого банка имеется свой порядок заполнения и формы документов для получения того или иного кредитного продукта. Наши сотрудники – профессионалы своего дела. Помогут в кратчайшие сроки заполнить и подготовить правильно всю документацию, которая необходима для получения кредитного продукта, выбранного вами.
Наша компания избавит вас от утомительных хождений по банкам, простаивания в очередях и длительных переговоров с сотрудниками финансовых учреждений. Сотрудничая с нами, вы сможете сэкономить время и нервы, а также избежать возможных «подводных камней», возникающих при оформлении. Мы работаем на результат и гарантируем оперативное решение любых поставленных задач.Мы поможем оформить кредит при неподтвержденном доходе, плохой кредитной истории или в случае, когда вы уже получили отказ от банка. Отсутствие первоначального взноса при получении ипотеки – для нас не преграда, проверено! Одобрение получают 90 % клиентов. Благодаря отличной репутации и многолетнему опыту наша компания добивается положительного решения для потенциального кредитора даже в самых сложных случаях.
Сотрудники «ЛионКредит» контролируют ситуацию на всех этапах сделки. Мы индивидуально подходим к каждому конкретному случаю и выполняем полное сопровождение – от выбора банка и кредитной программы до выдачи денежных средств. Наша компания работает с полной отдачей и оказывает квалифицированную поддержку клиента с использованием наиболее правильной стратегии.
Мы сотрудничаем со всеми банковскими учреждениями, поэтому подбираем максимально выгодные программы по оформлению. Возможность отказаться от наценок и дополнительных услуг банков позволяет нашей компании обеспечивать клиентам более низкие ставки в сравнении с самостоятельным обращением. Нас знают и рекомендуют знакомым, ведь стоимость наших услуг ниже, чем у конкурентов, а качество работы значительно выше.
Рефинансирование микрозаймов МФО в Москве, помощь в рефинансировании МФО займов в банке
Мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа.
Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня.
У каждого банка имеется свой порядок заполнения и формы документов для получения того или иного кредитного продукта. Наши сотрудники – профессионалы своего дела. Помогут в кратчайшие сроки заполнить и подготовить правильно всю документацию, которая необходима для получения кредитного продукта, выбранного вами.
Наша компания избавит вас от утомительных хождений по банкам, простаивания в очередях и длительных переговоров с сотрудниками финансовых учреждений. Сотрудничая с нами, вы сможете сэкономить время и нервы, а также избежать возможных «подводных камней», возникающих при оформлении. Мы работаем на результат и гарантируем оперативное решение любых поставленных задач.
Мы поможем оформить кредит при неподтвержденном доходе, плохой кредитной истории или в случае, когда вы уже получили отказ от банка. Отсутствие первоначального взноса при получении ипотеки – для нас не преграда, проверено! Одобрение получают 90 % клиентов. Благодаря отличной репутации и многолетнему опыту наша компания добивается положительного решения для потенциального кредитора даже в самых сложных случаях.
Сотрудники «ЛионКредит» контролируют ситуацию на всех этапах сделки. Мы индивидуально подходим к каждому конкретному случаю и выполняем полное сопровождение – от выбора банка и кредитной программы до выдачи денежных средств. Наша компания работает с полной отдачей и оказывает квалифицированную поддержку клиента с использованием наиболее правильной стратегии.
Как работает рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки предполагает получение новой ссуды для погашения первоначальной ипотечной ссуды. Во многих случаях домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими рыночными процентными ставками, обналичить часть своего капитала или уменьшить ежемесячный платеж с более длительным сроком погашения.
Однако перед тем, как начать процесс, важно знать как преимущества, так и недостатки рефинансирования, а также то, как этот процесс работает.
Как работает рефинансирование?
Процесс рефинансирования ипотеки похож на процесс ее получения в первую очередь.Обычно вы начинаете с поиска и сравнения процентных ставок и других условий с различными ипотечными кредиторами, чтобы увидеть, у кого из них лучшее предложение. Затем вы сравниваете это предложение с условиями вашего существующего кредита.
Если ваш кредит улучшился после того, как вы получили одобрение на получение первого займа, у вас могут быть хорошие шансы получить право на более выгодные условия.
По мере прохождения этого процесса следите за затратами закрытия. Например, если рефинансирование вашей ссуды у нового кредитора стоит 5000 долларов авансом, а ваш новый ежемесячный платеж всего на 100 долларов меньше, чем то, что вы платите в настоящее время, вам необходимо оставаться дома не менее 50 месяцев, чтобы переезд окупился. Это.
Также остерегайтесь таких вещей, как штрафы за досрочное погашение, которые могут вызвать проблемы в будущем, если вы выплачиваете ипотеку досрочно или повторно выполняете рефинансирование.
Причины рефинансирования ипотечной ссуды
Есть несколько причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать свои ипотечные ссуды. Вот некоторые из главных, о которых стоит подумать:
- Более низкая процентная ставка и платеж : Если ваш кредит улучшился или рыночные ставки упали с момента получения вашего первого кредита, вы можете сэкономить деньги на процентах с помощью более низкая ставка и ежемесячная оплата.
- Выплата наличных : Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, вы можете обналичить его часть путем рефинансирования для оплаты счетов, финансирования крупной покупки или выкупа бывшего супруга при разводе.
- Тип изменения ставки : Если у вашей исходной ипотечной ссуды есть регулируемая ставка, переход на ссуду с фиксированной ставкой может помочь вам избежать рыночных колебаний.
- Изменить срок ссуды : Обычно вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если сократите срок ссуды, скажем, с 30 до 20 или 15 лет.Это также поможет вам сэкономить деньги на процентах в течение срока кредита. Если вы продлите срок кредита, вы потенциально можете снизить ежемесячный платеж.
Обдумывая причины рефинансирования ипотечной ссуды, важно также учитывать подводные камни процесса:
- Увеличение срока ссуды может привести к выплате больших процентов.
- Обналичивание части вашего капитала приведет к увеличению суммы кредита по новой ипотечной ссуде, что может увеличить ваш ежемесячный платеж.
- Нет гарантии, что вы получите лучшие условия по новому кредиту.
- Если рыночные ставки достаточно выросли с тех пор, как вы получили свой первый заем, лучшего кредитного рейтинга может быть недостаточно, чтобы помочь вам получить более низкую процентную ставку.
Различные типы рефинансирования
Существует три основных типа займов рефинансирования, на которые вы можете подать заявку: процентная ставка и срок, обналичивание и получение наличных. Вот что нужно знать о каждом.
Ссуда рефинансирования со ставкой и сроком
Цель этого типа ссуды — изменить процентную ставку, срок ссуды или и то, и другое без внесения каких-либо изменений в сумму ссуды.Этот вариант лучше всего подходит, если вы пытаетесь сэкономить на ежемесячном платеже или перевести свой кредит с регулируемой ставки на фиксированную.
Ссуда рефинансирования с выплатой наличных
Как следует из названия, рефинансирование с выплатой наличных включает обналичивание части капитала дома. Это приводит к увеличению суммы кредита, при этом разница, как правило, равна полученной сумме.
Хотя рефинансирование с выплатой наличных может помочь домовладельцам получить денежные средства, необходимые им для определенных видов деятельности, обычно это приводит к более высоким ежемесячным платежам и процентной ставке, чем ссуды рефинансирования со ставкой и сроком.
Ссуда рефинансирования с внесением наличных
Рефинансирование с внесением наличных гораздо реже, чем рефинансирование с выплатой наличных. Это происходит, когда домовладелец рефинансирует свою ипотечную ссуду и кладет деньги на стол, чтобы уменьшить свой новый баланс по ипотеке.
Возможно, стоит подумать о рефинансировании наличными, если вы находитесь в затруднительном положении по ипотеке или хотите избавиться от частного ипотечного страхования, имеете право на более низкую процентную ставку или удерживаете сумму ипотечного кредита ниже определенных лимитов.
Как мне получить ссуду рефинансирования?
Требования для рефинансирования ипотеки аналогичны критериям для новой ипотечной ссуды.Кредиторы будут учитывать несколько факторов, в том числе:
- Кредитная история и оценка
- История платежей по существующей ссуде
- История доходов и занятости
- Собственный капитал
- Текущая стоимость дома
- Прочие долговые обязательства
Если если вы соответствуете стандартам кредитора, основанным на этих критериях, вы получите предложение в соответствии с риском, который вы представляете для кредитора. Если, например, у вас безупречная кредитная история, солидный доход и много собственного капитала в доме, вы можете получить одобрение на лучшие условия по новому займу.
Если, однако, ваш кредитный рейтинг снизился после того, как вы получили первую ипотеку, или у вас больше общий долг, вам может быть труднее получить одобрение на более выгодные условия.
Как рефинансирование повлияет на мой кредит?
Рефинансирование ипотечной ссуды может повлиять на ваш кредит несколькими способами. В результате важно внимательно относиться к своему текущему кредиту и разумно относиться к процессу оценки. Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:
- Подача заявления на получение ипотечной ссуды приведет к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может снизить ваши кредитные рейтинги на несколько пунктов.
- Несколько запросов о кредитоспособности за короткий период — обычно от 14 до 45 дней — обычно учитываются только как один в вашем кредитном отчете. Но если вы оцениваете покупки в течение нескольких месяцев, ваши оценки могут упасть после нескольких запросов.
- Ваша кредитная история может пострадать, когда ваш старый ипотечный кредит будет закрыт и заменен новым.
- Ваш кредитный рейтинг может упасть, если вы пропустите платеж по старой ссуде во время процесса рефинансирования.
Если ваш кредит в хорошей форме, и вы помните об этом, вы можете не заметить большого негативного влияния на вашу кредитную историю.Но если ваш кредитный рейтинг находится на грани между удовлетворительным и хорошим, одно неверное действие может затруднить получение одобрения на новый заем.
Следите за своими кредитными рейтингами до и во время процесса рефинансирования
Когда вы рассматриваете и подаете заявку на получение ссуды рефинансирования, важно знать, в каком положении вы находитесь. Регулярно проверяйте свои кредитные рейтинги, чтобы убедиться, что вас не ошеломляет отрицательная или ошибочная информация, и по возможности избегайте получения нового кредита до и во время процесса рефинансирования.
Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ™ помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.
Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.
.Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит?
После того, как вы воспользуетесь этим калькулятором, у вас будет четкое представление о том, следует ли рефинансировать жилищный заем по более низкой процентной ставке. Этот инструмент может рассчитать чистую экономию процентов и ваш ежемесячный платеж после рефинансирования, а также количество месяцев, которое потребуется для возмещения ваших заключительных расходов.
Сначала введите основной баланс по ипотеке, текущий ежемесячный платеж по ипотеке, текущую процентную ставку и процентную ставку, по которой вы надеетесь рефинансировать.Затем введите срок возврата кредита и затраты на его закрытие в процентных пунктах или в долларах. В завершение укажите, хотите ли вы профинансировать эти закрывающие расходы.
Нажмите РАССЧИТАТЬ, и вы получите подробную разбивку затрат, связанных с рефинансированием жилищного кредита. Что еще более важно, вы увидите, что вам стоит сэкономить.
Изучите отличные варианты ипотеки
Эта таблица помогает покупателям жилья изучить варианты ипотеки.Вы можете нажать на кнопку покупки, чтобы переключиться с рефинансирования ссуд на варианты покупки, а другие функции ссуды включены в раздел фильтров, которые позволяют вам изменить сумму ссуды, местоположение дома, первоначальный взнос за дом, срок ссуды и многое другое.
Рефинансирование ипотеки: понимание плюсов и минусов
Рефинансирование ипотеки — это причудливый способ сказать, что вы заменяете старую ипотеку новой.Если вы купили дом при высоких процентных ставках, возможно, вы захотите рефинансировать его, чтобы получить более высокую процентную ставку. Также возможно, что ваше финансовое положение могло измениться, и рефинансирование может предложить лучшие условия или другой ежемесячный платеж, более подходящий для вашей текущей финансовой ситуации.
Рефинансирование ипотечного кредита может сэкономить вам деньги или дать вам наличные для модернизации или устранения проблем в вашем доме. У рефинансирования есть много преимуществ, поэтому так много людей делают это; однако рефинансирование может быть не для всех, и, безусловно, бывают случаи, когда это не лучший вариант для вас или вашей семьи.
Причины рефинансирования
Вы можете принять решение о рефинансировании по ряду причин. В зависимости от экономики и ряда других факторов некоторым людям приходилось брать ипотеку при высоких процентных ставках. Рефинансирование — это один из способов понизить вашу процентную ставку, если вы думаете, что можете получить лучшую ставку сейчас, из-за любого количества факторов. Кроме того, срок ипотеки, возможно, казался идеальным, когда вы подавали заявку на ссуду, но теперь вы можете обнаружить, что другие условия могут быть лучше для вас.
Процентная ставка обычно определяется текущей экономикой, кредитным отчетом и текущей финансовой ситуацией. Если одна или несколько из этих вещей изменились с тех пор, как вы впервые получили ипотеку, вы можете получить лучшие условия или более низкую процентную ставку сейчас, в отличие от того, когда вы впервые взяли ипотеку.
Многие люди рефинансируют, чтобы получить лучшую процентную ставку, лучшие условия или сократить ежемесячный платеж, но это не единственные причины, по которым люди рефинансируют.Другая причина, по которой люди совершают рефинансирование, заключается в том, чтобы вывести определенную сумму денег за счет собственного капитала своего дома. Эти деньги часто используются для крупных покупок, например для устранения проблем в доме. Например, если у человека сломался кондиционер, его замена может стоить тысячи долларов. Поэтому люди берут капитал из своего дома, чтобы покрыть эту стоимость.
Люди также используют деньги, чтобы обновить свой дом. Семья может захотеть дополнить свой дом или обновить кухню или ванную комнату. Люди также могут сделать обновления, если они планируют продать свой дом, поскольку эти деньги могут быть возвращены им в геометрической прогрессии из-за ценности, которую они добавляют к своему дому.
Наконец, некоторые люди хотят рефинансировать, потому что они недовольны своим текущим кредитором. Если бы у них не было много вариантов или возможностей, когда они впервые получили ипотеку, у них мог бы быть менее чем желанный кредитор. Хотя большинство людей не меняются конкретно потому, что им не нравится их кредитор, это может быть одной из многих причин, по которым люди решают рефинансировать.
Плюсы
Поскольку рефинансирование является популярным выбором для многих людей, очевидно, что существует множество веских причин для рефинансирования.Одна из главных причин, по которой люди выбирают рефинансирование, — это получение более высокой процентной ставки. Хотя половина процентного пункта или один процентный пункт может показаться не такой уж большой суммой, в зависимости от размера и продолжительности ссуды они могут составлять десятки тысяч долларов. Рынок, а также ваш кредит, в значительной степени влияют на процентную ставку, и даже если ваш кредит остается таким же, вы можете получить более низкую процентную ставку из-за текущего рынка.
Если бы ваш кредитный рейтинг был низким, когда вы впервые получили ипотеку, вы могли бы взять более высокую процентную ставку, потому что вы не совсем подходили для вас.Если ваш кредит улучшился, вы также можете получить более высокую процентную ставку, чем при первой подаче заявки. Как правило, для повышения процентной ставки требуется довольно значительное изменение; однако это может сэкономить вам много денег, если вы решите рефинансировать.
Если ваше финансовое положение изменилось к худшему, рефинансирование также может принести пользу вам и вашей семье. Если ваши текущие платежи слишком велики, вы можете изменить условия, сократив ежемесячные платежи.Хотя это может стоить вам гораздо больше в течение срока действия кредита, это может дать вам финансовую отсрочку ваших ежемесячных расходов.
Например, если ваша первоначальная ссуда была на 15 лет, переход на 30-летнюю ипотеку может значительно сократить ваши ежемесячные платежи. Однако важно помнить, что большая часть процентов начисляется. Таким образом, более длительная ссуда также может означать, что погашение основной суммы займа займет больше времени, а общие расходы будут намного выше. Однако это может не иметь значения для тех, кто нуждается в немедленном освобождении от ежемесячной стоимости ипотеки.
Наконец, рефинансирование ипотечного кредита также может помочь вам избавиться от частного ипотечного страхования. Частное ипотечное страхование обычно требуется для кредитов, если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов. PMI покрывает кредитора в случае неисполнения вами своих кредитных обязательств. Как правило, после выплаты 20 процентов ссуды это не требуется. Хотя кредитор автоматически снизит выплаты на уровне 78 процентов, рефинансирование может ускорить процесс.
Минусы
Хотя есть немало плюсов, когда дело доходит до рефинансирования вашей ипотеки, это не все хорошие новости.Вы можете получить высокие штрафы по текущей ипотеке за досрочную погашение. Когда вы рефинансируете, деньги, которые вы получаете, покрывают вашу текущую ссуду, и в вашем контракте может быть указано, что вы должны деньги кредитору за досрочное погашение ипотеки. Если вы не уверены, еще раз проверьте условия досрочного погашения текущей ипотеки. Включите эти расходы, когда решаете, является ли рефинансирование хорошим финансовым решением.
При рефинансировании вы также можете заплатить небольшую комиссию.Точно так же, как у вас были расходы и комиссии за закрытие сделки, когда вы брали существующую ипотеку, большая часть тех же сборов применяется и для рефинансирования вашей ипотеки. Даже плата за подачу заявления относительно высока, и если по какой-либо причине вы не получите
.Полное руководство по IRRRL и рефинансированию с выплатой наличных
Программа жилищной ссуды VA предоставляет квалифицированным домовладельцам простой способ воспользоваться преимуществами более низкой ставки и уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Помимо этого, военные домовладельцы могут получить кэшбэк. на рефинансирование VA и использовать выручку для различных нужд, от выплаты долга или создания дома улучшения и многое другое. Текущий экономический климат делает сейчас отличное время или многие военные домовладельцы, чтобы воспользоваться многочисленными преимуществами рефинансирования VA.Для начала звоните 1-800-884-5560 или начните котировку VA Refinance онлайн.
Две основные программы помогают заемщикам VA рефинансировать по более низкой ставке: VA Streamline Refinance, также известный как Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), а VA Cash-Out Refinance.
Два великих варианта рефинансирования займа VA:
| Часто называется рефинансированием «Streamline» ,
вариант ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) отлично подходит для
существующие держатели ссуд VA, которые хотят добиться значительной экономии и воспользоваться более низкими процентными ставками. Подробнее о IRRRL VA Рефинансирование | Рефинансирование «Cash-Out» — вариант для тех, у кого есть VA или обычный
ссуду, желающую воспользоваться собственным капиталом дома, чтобы получить доступ к деньгам на ремонт дома,
чрезвычайные ситуации, погашение долга или любая другая цель. Подробнее о рефинансировании с выплатой наличных |
Оптимизация рефинансирования позволяет ветеранам, которые в настоящее время имеют ссуду VA, рефинансировать с более низкой процентной ставкой, снижая ежемесячные расходы по ипотеке.Оптимизация ссуд рефинансирования требует небольшого количества документов и часто требует минимальных затрат из собственного кармана. Заемщики могут включить затраты на закрытие в общую сумму кредита. Некоторые домовладельцы также могут получить рефинансирование Streamline без оценки.
Другой популярный вариант, известный как рефинансирование с выплатой наличных, позволяет заемщикам получить доступ к доходам своего дома. собственный капитал и использовать его как наличные. Данный вид рефинансирования доступен любому квалифицированному ветеран домовладельца, независимо от того, есть ли у него FHA, USDA или обычный заем.
Рефинансирование может привести к более высоким расходам на финансирование в течение срока ссуды.
Текущий экономический климат делает сейчас прекрасное время для многих военных домовладельцев, чтобы воспользоваться многочисленными преимущества рефинансирования VA.
Узнайте, на что вы претендуете
Ответьте на несколько вопросов ниже, чтобы поговорить со специалистом о том, что вам принесла ваша военная служба.
VA Право на рефинансирование
Право на рефинансирование VA аналогично ссуде VA для покупки жилья.
Как правило, вы можете претендовать на это право, если вы служили на действительной службе более 90 дней подряд во время войны или более 181 дня службы в мирное время.
Для бойцов Национальной гвардии и резервистов ветеран должен прослужить не менее шести лет.
Некоторые выжившие супруги ветеранов, которые умерли во время службы или по причине инвалидности, связанной со службой, также могут иметь право на участие в программе.
Важно отметить, что для получения рефинансирования VA Streamline вы должны иметь существующую ссуду VA.
После утверждения ссуды VA ваше путешествие на этом не заканчивается. Узнайте больше о полезных советах и правилах заключения контрактов в следующем разделе.
.Refinance Финансовое определение рефинансирования
Refinance
Выплата старой ссуды с одновременным получением новой.
Заемщики могут рефинансировать для уменьшения процентных расходов или для получения денежных средств. Это очень разные решения, основанные на разных соображениях.
Рефинансирование для снижения процентных расходов: Чтобы снизить процентные расходы за счет рефинансирования, новая процентная ставка должна быть ниже старой.
Можно уменьшить процентные платежи (в отличие от процентных расходов) путем рефинансирования в новый заем с более высокой процентной ставкой в сочетании с более высокими выплатами.Более высокие выплаты сокращают период выплаты и уменьшают общие процентные выплаты. Однако вам не нужно платить более высокую ставку, чтобы сократить период выплаты. См. Мошенничество и уловки с ипотекой / Мошенничество с исключительно кредиторами / Продажа двухнедельных матчей под ложным предлогом .
Измерение затрат и прибыли: Лучший способ измерить затраты и прибыль от рефинансирования — это сравнить все затраты на существующую ипотеку и новую ипотеку в будущем периоде.Период должен быть вашим лучшим предположением относительно того, как долго вы будете иметь новую ипотеку. Если общие затраты ниже с новой ипотекой, вам следует рефинансировать.
Калькулятор 3а на моем веб-сайте показывает все расходы за указанный период существующей и новой ипотеки бок о бок. Он также показывает период безубыточности, который составляет минимум периодов времени, в течение которого заемщик должен иметь новую ипотеку, чтобы произвести выплату по рефинансированию. Так что, если вы уверены, что у вас будет ипотечный кредит на более длительный срок, чем период безубыточности, вы знаете, что рефинансирование окупается.Если вы ненавидите калькуляторы, воспользуйтесь приведенными ниже таблицами безубыточности.
Помимо пользы от использования калькулятора, он заставляет вас собирать всю информацию, которая влияет на прибыльность рефинансирования. Когда вся необходимая информация оказывается под рукой, становится ясно, что нет двух абсолютно одинаковых случаев. Но калькулятор справится со всем.
Избегайте этого общего полезного правила: Кредитные специалисты часто рассчитывают период безубыточности, деля стоимость ссуды на уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке.Например, если рефинансирование стоит 4000 долларов, а ежемесячный платеж упадет на 200 долларов, безубыточность составит 20 месяцев.
Это практическое правило не учитывает различия в том, насколько быстро вы выплачиваете остаток новой ссуды по сравнению со старой, оно не учитывает различий в налоговой экономии (которая зависит от налоговой категории заемщика), и он игнорирует разницу в потерянных процентах по авансовым и ежемесячным платежам. Все эти факторы учитывает калькулятор 3а.
Первоначальные затраты на финансирование: Кредиторы обычно разрешают рефинансирующим организациям включать расчетные расходы в сумму ссуды, не классифицируя ее как «обналичивание». Например, если остаток по старой ссуде составляет 100 000 долларов, а затраты на урегулирование, включая комиссию кредитора, составляют 3750 долларов, новая ссуда может составлять 103 750 долларов.
Однако финансирование расчетных расходов снижает прибыль от рефинансирования, поскольку заемщик должен уплачивать проценты на затраты по ипотечной ставке. Кроме того, финансирование расходов может привести к тому, что сумма кредита превысит 80% от стоимости недвижимости, что приведет к возникновению ипотечного страхования.Если заемщик уже оплачивает ипотечную страховку, он может повысить размер премии. Калькулятор 3a включает вариант финансирования и автоматически учитывает ипотечное страхование при расчете стоимости, если оно возникает.
Бесплатное рефинансирование: Ссуда без затрат на закрытие — это ссуда, при которой процентная ставка достаточно высока, чтобы требовать от кредитора скидки, покрывающей затраты на закрытие. Это сильно отличается от ссуды без денежных затрат, где затраты на закрытие добавляются к остатку ссуды. Обратите внимание, что даже при наличии законной бесплатной ссуды заемщики всегда должны рассчитывать на выплату суточных процентов и условного депонирования при закрытии.
Бесплатный вариант для заемщиков, которые уверены, что имеют ипотеку на срок не более пяти лет. Либо они планируют продать дом в течение этого периода, либо убеждены, что процентные ставки будут падать дальше, и они снова займутся рефинансированием. Для дальнейшего обсуждения, см. Бесплатная ипотека .
Рефинансирование против модификации контракта: Многие заемщики задаются вопросом, почему они не могут убедить своего кредитора согласиться на изменение ставки по существующей ссуде.Если старая ссуда остается в бухгалтерских книгах, затраты на урегулирование, требуемые для новой ссуды, избегаются, и и заемщик, и кредитор могут выиграть.
Модификации контрактов случаются, но не очень часто. В большинстве случаев кредиторы, которым заемщики отправляют свои платежи, не владеют ссудами. Они обслуживают владельцев. Обычно владельцы не предоставляют сервисным агентам право изменять процентную ставку. Владельцы опасаются, что агенты слишком охотно согласятся на снижение ставок, чтобы сохранить свой доход от обслуживания, на который не повлияет снижение процентной ставки.
Даже если обслуживающий агент владеет ссудой, он не будет добровольно снижать ставку. Задача кредитора — снизить ставку только в том случае, если это необходимо, чтобы не допустить рефинансирования заемщика у другого кредитора. Заемщики, которые это понимают, проявят инициативу, чтобы сообщить кредитору о своих намерениях. Лучший способ сделать это — запросить выписку по выплате. Это говорит кредитору, что вы начали процесс рефинансирования с другим кредитором.
Не путайте «лучше» с «лучшим»: Тот факт, что рефинансирование снижает ваши затраты, не означает, что вы должны это делать.Может быть доступна другая ипотека, которая сэкономит вам еще больше. Если вы довольны своими сбережениями по ставке выше рыночной, кредитный специалист тоже будет счастлив.
Рефинансирование против дополнительных платежей: Многие заемщики не понимают, как решение о дополнительных платежах влияет на их решение о рефинансировании. Это сложно, но вот несколько рекомендаций:
• Не обращайте внимания на дополнительные платежи, сделанные в прошлом: это вода над плотиной.
• Забегая вперед, сначала подумайте, хотите ли вы полностью погасить кредит.Погашение — это вложение, доходность которого представляет собой ставку, по которой вы можете рефинансировать без предварительных затрат. (Если вы можете рефинансировать свой текущий заем под 6%, например, вы зарабатываете 6%, выплачивая его.) Сравните это с доходностью ваших альтернативных инвестиций. Если вы погасите полностью, процесс завершится.
• Если вы решите не возвращать деньги полностью, подумайте, окупается ли рефинансирование, если вы делаете дополнительные ежемесячные платежи, которые вы можете себе позволить. Доплаты уменьшают выгоду от рефинансирования.Вы учитываете их в своем анализе, используя мои калькуляторы рефинансирования, сокращая срок вашей новой ипотеки. Если вы планируете рефинансировать ссуду на 15 лет, например, но дополнительные выплаты приведут к выплате через 10 лет, вы используете 10 лет в качестве срока. Вы можете определить срок выплаты любых дополнительных выплат с помощью моего калькулятора 2а. Если рефинансирование выгодно при доплате дополнительных платежей, вы рефинансируете — конец процесса.
• Если рефинансирование невыгодно с дополнительными платежами, повторите анализ без дополнительных платежей.Если рефинансирование остается невыгодным, рефинансироваться не нужно. Но если рефинансирование выгодно без дополнительных выплат, вы подбрасываете монетку: орлом вы рефинансируете без дополнительных выплат, решкой вы делаете доплату без рефинансирования.
Рефинансирование при наличии двух ипотечных кредитов: Две ипотеки усложняют решение о рефинансировании. Вы можете рефинансировать только первую (если это позволяет второй ипотечный кредитор, см. Политика субординации ), вы можете рефинансировать только вторую, вы можете рефинансировать обе в две новые ипотеки, и вы можете рефинансировать обе в одну новую ипотеку.
Вы можете проанализировать первые три возможности с помощью моего калькулятора 3a, а четвертую — с помощью 3b. Вы должны получить ценовые котировки для нового первого на сумму остатка на существующем первом, на новом втором на сумму остатка на существующем втором и нового первого на сумму остатка на обоих существующих займах.
Влияние предыдущих рефинансий на текущее: Когда процентные ставки падают, некоторые домовладельцы, которые рефинансировали ранее, не поощряются к повторному рефинансированию по причинам, которые не имеют смысла.
Некоторые домовладельцы полагают, что должен быть период ожидания, прежде чем им будет разрешено повторно рефинансировать. Это не вариант.
Конечно, кредиторы страстно ненавидят серийное рефинансирование, но это издержки ведения бизнеса. В то время как кредитные договоры могут препятствовать рефинансированию со штрафом за досрочное погашение, в юрисдикциях, где такие штрафы разрешены, это другой вопрос.
Некоторые домовладельцы не хотят рефинансировать второй раз, потому что это означает, что им «придется начинать все сначала.Один заемщик прокомментировал: «Я уже заплатил пять месяцев из срока и не хочу отказываться от этого».
Но она ничего не сдает. За те пять месяцев, что она получила ссуду, она уменьшила остаток на сумму, равную пяти внесенным ею основным платежам. Если она рефинансирует, это будет на этом более низком балансе, поэтому ее сбережения останутся нетронутыми.
Это правда, что если она рефинансирует еще одну 30-летнюю ссуду, она увидит 360 новых платежей. Кредиторы не выдадут кредит сроком на 355 месяцев.Однако это легко исправить, сделав небольшое увеличение ежемесячного платежа, достаточное для выплаты через 355 месяцев.
Некоторые заемщики не хотят рефинансировать второй раз, потому что они еще не окупили затраты на предыдущее рефинансирование. Например, один заемщик сказал мне, что он заплатил 4500 долларов за рефинансирование восемь месяцев назад и хотел подождать 17 месяцев, чтобы снова рефинансировать, потому что это займет много времени, чтобы его сбережения покрыли 4500 долларов.
Но 4500 долларов ушли и не должны повлиять на его текущее решение.Мой калькулятор 3a, который можно использовать для определения того, окупается ли рефинансирование сейчас, должен содержать информацию о ряде вещей, включая процентные ставки по текущим и новым займам, а также баллы и другие расходы по новому займу. Но затраты, понесенные на предыдущее рефинансирование, отсутствуют, потому что они не имеют отношения к тому, будет ли выплачено другое рефинансирование.
Рефинансирование может стоить больше, чем ссуда на покупку: Можно подумать, что если заемщик, собственность и ссуда совпадают, ссуда, использованная для покупки дома, будет иметь такую же цену, как и рефинансирование.Исторически так и было. Однако во время длительного бума рефинансирования в 2000-2003 гг. Займы рефинансирования стали стоить дороже, чем займы на покупку.
Бум достиг предела возможностей кредиторов обрабатывать ссуды. Не желая добавлять больше сотрудников, когда бум может закончиться в любой момент, кредиторы предпочли удлинить период обработки и позволить заемщикам стоять в очереди на более длительные периоды. Но у покупателей часто есть даты закрытия, которые они должны встретить, и кредиторы стремятся предоставить им приоритет перед рефинансирующими организациями.Немного более высокое ценообразование — это один из способов сделать это, потому что это сокращает количество рефинансирующих организаций в очереди.
Сработал и другой фактор. Кредиторам дороже фиксировать процентную ставку по ссудам рефинансирования, чем по ссудам на покупку. В прошлом это никогда не было настолько важным, чтобы вызвать разницу в ценах, но это также изменилось во время бума рефинансирования.
Если бы соискатели ссуды, которые блокируют кредит, всегда закрывались, со временем кредиторы выиграли бы от снижения ставок столько же, сколько они потеряли бы от повышения ставок.Но на практике заемщики не всегда закрываются, и последствия, как это еще называют, больше, когда ставки падают. Некоторые претенденты являются «прыгунами в замок». Они блокируют и, если ставки впоследствии снижаются, находят другого кредитора и снова блокируют его по более низкой ставке. Таким образом, блокировка накладывает на кредиторов чистую стоимость.
Эта стоимость больше при рефинансировании, чем при закупках, потому что среди рефинансирующих организаций более распространены скачки цен. Заемщики, которые осуществляют рефинансирование, обычно гибко подходят к моменту закрытия. Большинство покупателей, напротив, должны закрыться в определенный день и у них нет времени, чтобы возобновить процесс с другим кредитором.
Продолжительный бум рефинансирования увеличил количество перефинансируемых замков. Необычайно большое количество заемщиков рефинансировало
несколько раз в течение всего лишь нескольких лет, изучая основы в процессе. Одна вещь, которую они узнали, — это прыжок с локации. Этот
увеличил разницу в стоимости блокировки для кредиторов между рефинансированием и ссудой на покупку.
Рефинансирование для привлечения наличных средств: Хотя не все кредиторы определяют «рефинансирование с выплатой наличных» одинаково, наиболее широко используемым определением является определение двух федеральных покупателей вторичного рынка, Fannie Mae и Freddie Mac.Их правила определяют рефинансирование с выплатой наличных путем исключения, то есть они определяют рефинансирование с обычной или без выплаты наличных, и любое рефинансирование, которое не соответствует этому определению, считается выплатой.
Рефинансирование без выплаты наличных средств — это рефинансирование, которое а) используется для выплаты первой и / или младших ипотечных кредитов, которые были полностью использованы
для покупки объекта недвижимости, и б) на сумму, не превышающую от остатка по ссуде плюс расходы на урегулирование плюс 2% от новой суммы ссуды или 2000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.Если у заемщика остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов США, а затраты на урегулирование составляют, например, 5 000 долларов США, сумма ссуды не может превышать 157 000 долларов США.
Любое рефинансирование, которое не соответствует этим спецификациям, является рефинансированием с выплатой наличных и по более высокой процентной ставке.
Почему рефинансирование с выплатой наличных имеет более высокую ставку: Основная причина более высокой ставки заключается в том, что исследования просрочек и невыполнения обязательств показывают, что заемщики, выполнившие обналичивание, впоследствии имеют худшие платежные записи, чем заемщики, которые этого не делают.Предполагаемая причина этого заключается в том, что заемщики, которым нужны наличные, финансово слабее, чем заемщики, которым их не хватает, и в некоторых случаях они могут испытывать финансовые затруднения.
Рефинансирование второй ипотечной ссуды: Агентства предполагают, что рефинансирующие заемщики, которые хотят погасить вторую ипотеку, которую они приобрели после того, как они купили свой дом, созданы из той же ткани, что и рефинансирующие заемщики, которым нужна большая сумма наличных. В то время как тем, кто рефинансирует вторую ипотеку, сейчас не нужны наличные, им нужны были деньги, когда они брали вторую ипотеку.Если бы они тогда были в затруднительном финансовом положении, возможно, они остались. Однако презумпция бедствия не применяется, если вторая ипотека была получена при покупке дома.
Ссуда на недвижимость без ипотеки с выплатой наличных средств: Если домовладелец, который заплатил всю наличность за собственность или который выплатил все ипотечные кредиты, решает взять новую ипотеку, агентства считают это обналичиванием. Это также основано на предположении, что потребность в наличных деньгах может сигнализировать о финансовых затруднениях.
Портфельные кредиторы могут быть более гибкими: Кредиторы, которые предоставляют ссуды для удержания, а не для продажи на вторичном рынке, могут быть более гибкими в своих определениях того, что составляет обналичивание. Они не могут рассматривать ссуду для погашения второй ипотеки как обналичивание, если заемщик имел ссуду в течение некоторого времени или если ссуда была использована для улучшения собственности. Улучшение собственности может также освобождать от ссуды на собственность без ипотеки. Однако заемщики должны быть готовы задокументировать улучшения.
Выдача наличных и вторая ипотека: Заемщики, которые хотят получить денежные средства, должны сравнить стоимость рефинансирования за счет выплаты наличных средств со стоимостью ссуды под залог собственного капитала. Это будет зависеть от процентных ставок, баллов и условий обоих займов, требуемой суммы денежных средств по отношению к остатку ссуды, ставки налога заемщика и других факторов.
Calculator 3d на моем веб-сайте вычисляет все затраты на оба варианта в течение будущего периода времени, указанного пользователем. Он также показывает безубыточную процентную ставку по второй ипотеке — это самая высокая ставка, которую вы можете заплатить по второй ипотеке, которая превосходит вариант рефинансирования.
Рефинансирование с выплатой наличных средств Predators: Рефинансирование с выплатой наличных средств — это инструмент, используемый некоторыми хищниками для эксплуатации неосторожных заемщиков, которые ослеплены перспективой положить в свой карман значительную сумму денег. Это относится ко многим из тех, кто стал домовладельцем при помощи Habitat for Humanity, кто рефинансировал ссуды с нулевой процентной ставкой, предоставленные им в рамках программы, в ссуды с высокой процентной ставкой — чтобы получить наличные. См. Кредитование хищников / Цели хищников / Обманутые наличными .
Рефинансирование у текущего кредитора: Заемщики, заинтересованные в рефинансировании, сталкиваются с проблемой того, обращаются ли они к своему текущему кредитору, обращаются к другому поставщику ссуды или к тому и другому вместе. Вот плюсы и минусы.
Плюсы: Возможно, основная причина, по которой люди обращаются к своему нынешнему кредитору, заключается в том, что это удобно. Им не нужно решать, кому и где делать покупки. Более того, если их платежные данные были хорошими, их существующий кредитор имеет немедленный доступ к их записям, и другие кредиторы должны будут провести расследование.«Быть известными» утешает и вера в то, что они заслуживают особого отношения.
В этом убеждении есть некоторая обоснованность. Текущий кредитор — определяемый как фирма, которой вы теперь переводите свои платежи, — может иметь возможность предложить более низкие расценки по расчетам, чем новый кредитор. Однако насколько ниже может варьироваться от случая к случаю.
Наибольший потенциал для более низких расчетных затрат возникает там, где текущий кредитор был кредитором-источником и все еще владеет ссудой, что является обычной ситуацией с ссудами, предоставленными банками и ссудо-сберегательными ассоциациями.Если платежная история была хорошей, текущий кредитор может отказаться от кредитного отчета, оценки собственности, поиска титула и других процедур контроля рисков, которые в противном случае являются обязательными для новых займов. Это полностью зависит от кредитора.
Если текущий кредитор был первоначальным кредитором, но позже продал ссуду и теперь обслуживает ее для владельца, вероятность более низких расчетных затрат меньше. Кредитор, обслуживающий других, должен следовать руководящим принципам, установленным владельцем. Если владельцем является одно из федеральных агентств вторичного рынка, Fannie Mae или Freddie Mac, то руководящие принципы принадлежат им.Хотя оба агентства имеют положения об «упрощенной документации по рефинансированию», дискреционные полномочия, предоставленные кредитору, и, следовательно, потенциальная экономия затрат весьма ограничены.
Потенциал для более низких расчетных затрат наименьший, когда текущий кредитор не является ни первоначальным кредитором, ни текущим владельцем. Это довольно частая ситуация, возникающая при продаже договора на обслуживание кредита. В этом случае кредитор может оказаться не в состоянии использовать все упрощенные процедуры рефинансирования, потому что его файлы не содержат некоторой информации, необходимой для этих процедур, например, первоначального отчета об оценке.
Минусы: Главный аргумент против рефинансирования у вашего текущего кредитора заключается в том, что этот кредитор может не дать вам рыночную цену. Он попытается минимизировать свои потери, воспользовавшись вашим предпочтением оставаться на месте и вашим нежеланием делать покупки на рынке. Любые льготы по расходам на урегулирование, которые может предложить ваш текущий кредитор, которые другие кредиторы не могут использовать, могут отвлечь внимание от того факта, что предлагаемая ставка и баллы неконкурентоспособны.
Предложения выше рыночных особенно вероятны, если кредитор проявит инициативу в привлечении своих клиентов.Кредиторы, которые это делают, имеют вероятность
основывать свое предложение на существующей ставке заемщика. Например, на 5% -ном рынке заемщику с ипотечной ссудой 7% могут быть предложены 6%, а заемщику с ипотечной ссудой 6% (но который в остальном идентичен) может быть предложено 5,5%. Цель состоит в том, чтобы обеспечить экономию по сравнению с существующей ссудой, которая была бы достаточно привлекательной, чтобы заемщик не захотел искать в другом месте. Таким образом, кредитор откажется от кредита как можно меньше.
Еще большая опасность состоит в том, что заемщик, имеющий дело с существующим кредитором, получит беготню, потому что этот кредитор не заинтересован в завершении сделки.Зачем спешить с конвертацией ссуды 7% в ссуду 5,5%? Я видел одну ситуацию, когда кредитор взимал с ничего не подозревающего заемщика плату за блокировку, а затем позволял ему болтаться бесконечно.
Предпочтительная стратегия: В общем, лучшая стратегия — сначала узнать об экономии на расчетных расходах, которую может предложить существующий кредитор, затем определить рыночную цену, сделав покупки в другом месте, а затем вернуться к существующему кредитору.
Страхование титула при рефинансировании: Заемщикам, осуществляющим рефинансирование, не нужен полис титула нового владельца.Однако они должны приобрести новую политику для кредитора, поскольку политика кредитора прекращается с выплатой старой ипотеки. Такие полисы обычно доступны со скидкой, которая обычно тем больше, чем короче период по сравнению с предыдущим полисом.
.