Рефинансирование ипотеки за и против: Рефинансирование — что это такое простыми словами

Эксперт рассказал, стоит ли рефинансировать ипотеку

Свежий номер

РГ-Неделя

Родина

Тематические приложения

Союз

Свежий номер

Текст:

Марина Трубилина

11.12.2021 08:00

Рефинансирование ипотеки дает возможность существенно снизить платежи по кредиту. О том, как этого добиться и когда это может оказаться не слишком выгодно, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ минфина Ольга Дайнеко.

Александр Корольков

Что дает рефинансирование?

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в своем банке с помощью нового займа в другом банке на ту же квартиру.

Заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты, сократить размер ежемесячного платежа, объединить все кредиты в один или оформить отношения с новым банком уже без поручителя. Снизить процент по ипотеке можно и в своем банке, однако формально это называется не рефинансированием, а изменением условий договора, отмечает Дайнеко.

При этом такой вариант может оказаться удобнее для заемщика: хотя сниженный процент может быть и не минимальным на рынке, каких-либо дополнительных документов при этом собирать не придется.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Выгодно — когда ставка снижается не менее чем на 2 процентных пункта (а лучше больше). Однако если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, рефинансирование невыгодно, отмечает Дайнеко. Как правило, на старте выплат клиент большей частью оплачивает проценты и лишь небольшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. К окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. Сумма, которую платят как процент по кредиту, уменьшится, но если ее доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учетом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.

Рефинансирование сопряжено с расходами на ряд документов

Если ранее были просрочки по платежам или, к примеру, ваши доходы сейчас ниже, чем при первоначальном оформлении ипотеки, в другом банке могут отказать в рефинансировании. Бывает, что банк предлагает индивидуальные условия по кредиту, к примеру, договором предусмотрено, что после выхода заемщика на пенсию ежемесячный платеж становится резко ниже. Новый банк таких условий может не предложить.

Сколько стоит?

Оформляя рефинансирование, придется потратиться. Среди допрасходов — плата за оценку недвижимости, оплата госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк.

До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговоренной в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.

На что влияет?

Нередко возникает вопрос, не теряется ли после рефинансирования право на получение налогового вычета за уплату процентов по ипотечному кредиту. «Нет, право на вычет по процентам сохраняется, — заверяет Дайнеко. — После рефинансирования можно будет, как и прежде, возвращать из бюджета 13% от оплаченных по новому кредиту процентов. Однако надо обращать внимание, чтобы в новом договоре упоминался старый ипотечный договор».

Какие нужны документы?

Пакет документов немного шире того, что был необходим для выдачи первоначального кредита. Понадобятся паспорт, СНИЛС, справка с работы или выписка из трудовой книжки, справка о доходах, документы на предмет залога (договор купли-продажи квартиры, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, отчет об оценке недвижимости), справка о прописанных в квартире, об отсутствии задолженности по квартплате, справка из прежнего банка об использовании маткапитала и свидетельства о рождении детей. Заемщик должен будет подписать кредитный договор, договор страхования и оплатить страховую премию. Можно выбрать любую компанию из списка аккредитованных этим банком.

Власть16.05.2023

Что делать совладельцам квартиры, где нельзя жить вместе, объяснил Верховный суд

Экономика16. 05.2023

Спрос на загородные дома начал оживать

Экономика16.05.2023

В каких регионах РФ подорожали квартиры

Рефинансирование ипотеки и кредит наличными — Ак Барс Банк

Рассчитай свой кредит

Сумма кредита

от 500 тыс. до 20 млн

Срок кредитования

от 1 года до 30 лет

Оформлю договор коллективного/личного страхования

Проведу электронную регистрацию сделки в банке

По вашим параметрам предложений не найдено

Оставьте заявку , чтобы получить индивидуальное предложение от банка

Платёж рассчитан по минимальной процентной ставке без учёта стоимости страхования. Точные условия по кредиту вы получите после подачи пакета документов.

Для кого подходит кредит

Для физических лиц

— Работающих по найму — Зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей и/или собственники бизнеса Погашение — кредита/займа других банков и некредитных организаций на приобретение/строительство жилого объекта недвижимости — кредита/займа других банков, выданного на погашение кредита, первоначально выданного на приобретение/строительство жилого объекта недвижимости.

Совместно с погашением указанных кредитов/займов можно погасить потребительские и автокредиты других банков и получить деньги на личные цели.

Общая информация

Валюта кредита

Рубли РФ

Комиссия за выдачу кредита

Не взимается

Срок действия ипотечного сертификата

90 календарных дней

Использование средств материнского капитала

Не предусмотрено

Обеспечение кредита

Залог рефинансируемой недвижимости или залог прав требований по договору долевого участия/уступки прав требований

Срок кредита

От 1 года до 30 лет

Кешбэк на платежи

Оформите Коробку и получите кешбэк до 1,2% на ежемесячные платежи по ипотеке

Виды страхования

— Договор коллективного страхования (имущественное страхование Предмета ипотеки от гибели и повреждения и личное страхование Заемщиков от несчастных случаев и болезней) при рефинансировании кредитов/займов, первоначально предоставленных на цели приобретения квартир в многоквартирном доме

— Имущественное страхование (договор страхования Предмета ипотеки от гибели и повреждения) (является обязательным после регистрации ипотеки в пользу банка) и личного страхования (договора страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней) при рефинансировании кредитов/займов, первоначально предоставленных на цели приобретения таунхаусов и жилых домой с земельным участком, нежилой (коммерческой) недвижимости

Условия погашения кредита

Тип погашения

Равными платежами

Досрочное погашение

В любое время без комиссий и ограничений по сумме

Как получить ипотеку?

Заполните онлайн-заявку на сайте банка (не более 3-х минут)

Получите предварительный ответ от банка

Подойдите в отделение банка с документами для финального решения

Заполните анкету онлайн и получите предварительное решение через 5 минут

01

/ 04

Условия ипотеки

Регион обслуживания*

Кредит доступен только в регионах присутствия банка

 

Стоимость жилья

от 500 тыс. до 20 млн

Первоначальный взнос

от 0 до 150 тыс.

Срок кредитования

3 месяца

3 месяца

от 1 года до 30 лет

Данные паспорта

Эти данные помогут нам быстрее принять решение по кредиту

Фамилия*

 

Отчество*

 

Дата рождения*

в формате дд.мм.гггг.

Место рождения*

 

Серия и номер паспорта*

 

Код подразделения*

 

Дата выдачи*

в формате дд.мм.гггг.

Кем выдан*

Укажите точно как в паспорте

Я менял(а) свою фамилию

Контактные данные

Мобильный телефон*

На этот номер придет СМС с кодом подтверждения

Нажимая на кнопку, я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с

условиями подачи онлайн-заявки

Дополнительная информация

Условия программы «Рефинансирование ипотечных кредитов» (действуют с 20/04/023)

183 КБ

Другие программы

Плюсы и минусы рефинансирования с обналичкой

Ипотека

Часть

В этой серии Введение в рефинансирование с выплатой наличных

• Обналичивание рефинансирования: как это работает и когда это делать

  Ранее прочитано 10 минут чтения

• Плюсы и минусы рефинансирования наличными

  В настоящее время читаю

• Требования к рефинансированию наличными 2023

  Ранее прочитано 4 минуты чтения

• Каковы налоговые последствия рефинансирования ипотечного кредита наличными?

  Ранее прочитано 4 минуты чтения

• Ставки рефинансирования при обналичивании выше? Как получить лучшую ставку

  Ранее прочитано 3 минуты чтения

• Сравните текущие ставки рефинансирования на обналичивание

  Узнать больше

Раскрытие информации рекламодателем

Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.

Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

Как мы зарабатываем деньги

Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, которые компенсируют нам. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты будут отображаться на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или обзоры, которые вы видите на этом сайте. Мы не включаем множество компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.

ПОДЕЛИТЬСЯ:

Weekend Images Inc./Getty Images

3 минуты чтения Опубликовано 24 июня 2022 г.

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Логотип банка

Банкрейт обещание

Компания Bankrate, основанная в 1976 году, уже давно помогает людям принимать разумные финансовые решения. Мы поддерживаем эту репутацию более четырех десятилетий, демистифицируя процесс принятия финансовых решений. процесса и дать людям уверенность в том, какие действия предпринять дальше.

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место.

Весь наш контент создан высококвалифицированные специалисты под редакцией эксперты по предмету, которые следят за тем, чтобы все, что мы публикуем, было объективным, точным и заслуживающим доверия.

Наши репортеры и редакторы по ипотечным кредитам уделяют внимание тем вопросам, которые больше всего волнуют потребителей — последним ставкам, лучшим кредиторам, управлению процессом покупки жилья, рефинансированию ипотечного кредита и т. д. — чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, принимая решения как покупатель жилья и домовладелец.

Логотип банка

Редакционная честность

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения.

Ключевые принципы

Мы ценим ваше доверие. Наша миссия состоит в том, чтобы предоставить читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, чтобы гарантировать, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между нашими рекламодателями и нашей редакцией. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

Редакционная независимость

Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать разумные решения в области личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

Логотип банка

Как мы зарабатываем деньги

У вас есть вопросы о деньгах. Банкрейт имеет ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами уже более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставлять потребителям экспертные советы и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всей их финансовой жизни.

Банкрейт следует строгому редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент правдив и точен. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не зависит от наших рекламодателей.

Мы прозрачны в отношении того, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый, поддерживаемый рекламой издатель и сервис сравнения. Мы получаем вознаграждение в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг или за то, что вы нажимаете на определенные ссылки, размещенные на нашем сайте. Таким образом, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты отображаются в категориях листинга, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Другие факторы, такие как наши собственные собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Пандемический жилищный бум означает, что американские домовладельцы сидят на огромной куче собственного капитала. Кредиторы позволяют вам вытащить часть этих денег из вашего дома через рефинансирование наличными.

При рефинансировании наличными вы погашаете существующую ипотеку и снимаете часть капитала вашего дома в виде единовременной суммы. Как и любое финансовое решение, рефи обналичивания имеет свои преимущества и недостатки.

Рефинансирование с обналичкой: за и против

Плюсы

• Доступ к большому количеству наличных: Самый большой плюс рефинансирования наличными заключается в том, что вы получаете деньги, необходимые для улучшения вашего дома или погашения долга, разблокируя капитал, который у вас уже есть.
• Предсказуемые платежи: Большинство заемщиков, которые берут рефинансирование наличными, делают это с 30-летними ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой. Это означает, что вы знаете, сколько будут ваши ежемесячные платежи. Это не относится к другим вариантам использования собственного капитала — многие кредитные линии собственного капитала, например, имеют переменные, а не фиксированные ставки.
• Модернизация может повысить стоимость вашего дома: В зависимости от типа ремонта, который вы финансируете за счет обналичивания, улучшения могут увеличить стоимость вашей собственности и еще больше увеличить ваш капитал. Ремонт кухни и ванной особенно эффективен в этом отношении.
• Возможные налоговые вычеты: Ремонт также может иметь значение при подаче налоговой декларации. Как правило, вы можете вычесть проценты, которые вы платите по ипотеке, если вы используете средства для улучшения дома. Улучшения также могут увеличить вашу налоговую базу в доме, что уменьшит ваши обязательства по налогу на прирост капитала при продаже.
• Более низкие ставки по займам: По сравнению с кредитными картами, потребительскими кредитами и другими видами долга, ипотека предлагает сочетание низких процентных ставок и выгодных условий. Кроме того, по мере того, как вы постепенно выплачиваете ипотечный кредит, вы накапливаете капитал в ценном активе.

Минусы

• Вы должны больше: При рефинансировании наличными ваша общая долговая нагрузка увеличится. Независимо от того, насколько вы были близки к погашению своей первоначальной ипотеки, дополнительные деньги, которые вы получили для оплаты ремонта, теперь являются большим финансовым бременем. Это также уменьшает ваши доходы, если вы должны были продать.
• Расходы на закрытие: Так же, как вы должны были оплатить расходы на закрытие первоначальной ипотеки, вам нужно будет оплатить аналогичные расходы при рефинансировании. Они могут быть значительными — проверка кредитоспособности, оценка и другие расходы могут составлять от 2 до 4 процентов от суммы кредита.
• Вам нужно много собственного капитала: Кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли по крайней мере 20-процентный собственный капитал в своем доме (хотя есть исключения) после рефинансирования наличными, поэтому, если вы недавно купили кредит с низким первоначальным взносом, вы можете не квалифицироваться.
• Вы можете погасить свой долг: Финансовые эксперты говорят, что использование собственного капитала для оплаты ремонта является мудрым шагом. Но если вы обналичиваете деньги, чтобы погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, сделайте длинную паузу. Убедитесь, что вы решили все проблемы с расходами, которые привели вас к увеличению долга. В противном случае вы можете оказаться в долговой спирали.

Когда рефинансирование наличными не стоит того

Если вас беспокоит влияние рефинансирования наличными на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе, подумайте о своих планах на будущее.

Например, если вы планируете продать свой дом в ближайшем будущем, возможно, нет смысла рефинансировать ссуду наличными. В конце концов, вам придется погасить больший остаток при закрытии.

Однако это что-то вроде серой зоны. Если ваша кухня украшена столешницами Formica 1970-х годов, виниловыми полами и обоями, то, возможно, использование вырученных средств для обновления повысит стоимость вашего дома настолько, чтобы окупить затраты.

Практический результат

Рефинансирование наличными может быть разумным способом заплатить за улучшения и ремонт дома, но вы должны иметь достаточный капитал в своем доме и, в идеале, получить самую низкую возможную ставку.

Lightbulb

Bankrate Insight

Прежде чем вы начнете сравнивать ставки рефинансирования, убедитесь, что вы знаете свое финансовое положение.

Вы можете использовать калькулятор отношения кредита к стоимости (LTV) Bankrate, чтобы иметь четкое представление о том, сколько вы должны по существующей ипотеке. Затем вы можете сложить прогнозируемые расходы на ремонт вашего дома, чтобы увидеть, сколько вам нужно, чтобы превратить ваш нынешний дом в дом вашей мечты.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

От снижения ежемесячного платежа по ипотеке до обналичивания собственного капитала преимущества рефинансирования могут быть основным преимуществом для заемщиков. Однако то, что многие не считают недостатками.

Если вы не будете осторожны, рефинансирование может отрицательно сказаться на ваших финансах, собственном капитале и кредитном рейтинге. Поэтому важно взвесить все за и против рефинансирования ипотеки. Прежде чем поговорить с кредитным специалистом, домовладельцы должны оценить свое финансовое положение и сравнить расходы и сбережения, которые могут быть связаны с новой ипотекой.

Вот что вам нужно знать о преимуществах и недостатках рефинансирования:

• Что такое рефинансирование ипотеки?
• Плюсы рефинансирования ипотеки
• Минусы рефинансирования ипотеки
• Подходит ли вам рефинансирование ипотеки?
• Основные плюсы и минусы рефинансирования

Что такое ипотечное рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки – это процесс погашения ипотечного кредита другим кредитом. Квалифицированные домовладельцы могут искать новую ипотеку с более выгодными условиями для их финансового положения и целей.

Различные типы рефинансирования предлагают различные преимущества и могут иметь различные требования, поэтому крайне важно провести достаточное исследование перед рефинансированием.

Вернуться к началу

Плюсы рефинансирования ипотечного кредита

Ситуация каждого домовладельца уникальна, и преимущества рефинансирования в конечном итоге определяются финансами человека, причинами рефинансирования и условиями нового кредита. В целом, однако, вот некоторые из типичных преимуществ рефинансирования.

Экономьте деньги на процентах

Когда рыночные процентные ставки падают, многие домовладельцы решают рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более конкурентоспособной ставкой. Даже при падении всего на полпроцента квалифицированные домовладельцы могли ежегодно возвращать в свои карманы до сотен долларов.

Например, если у вас есть ипотечный кредит на 30 лет на сумму 250 000 долларов США с процентной ставкой 4%, ваш ежемесячный платеж составит 1 194 доллара США, а общая сумма выплаченных процентов составит 179 674 доллара США. Если вы рефинансируете с процентной ставкой 3,5%, у того же кредита будет новый ежемесячный платеж в размере 1123 долларов, что на 71 доллар меньше, чем ваш первоначальный платеж, а пожизненные проценты составят 154 140 долларов. Это экономия в размере 25 534 долларов США на процентах в течение срока действия кредита.

Подробнее: Почему так важны процентные ставки по ипотечным кредитам?

Получите более удобный график платежей

Рефинансирование позволяет изменить график платежей по кредиту, что может быть полезно, если ваша ситуация изменится.

Например, если вы чувствуете финансовые затруднения из-за 15-летнего кредита, вы можете рефинансировать кредит на 30 лет и сократить ежемесячные платежи, что даст вам больше свободы в вашем бюджете.

Кроме того, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой и вы хотите иметь более последовательный график платежей — или если прогнозируется резкий рост рыночных ставок — вы можете рефинансировать кредит с фиксированной процентной ставкой для более предсказуемого ежемесячного платежа.

Выплата кредита раньше

Основным преимуществом рефинансирования для заемщиков может быть сокращение времени, затрачиваемого на выплату ипотеки. Более короткие графики платежей, такие как 15-летние сроки, часто имеют более низкие процентные ставки, чем 30-летние кредиты. Это может помочь вам сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе, хотя имейте в виду, что вы, вероятно, столкнетесь с более высоким ежемесячным платежом, чтобы компенсировать ускоренный график.

Что лучше? 15-летняя и 30-летняя ипотека

Если вы недавно получили неожиданную прибыль, например премию на работе, вы можете сделать единовременный платеж с рефинансированием наличными и значительно уменьшить сумму, которую вы должны по ипотеке. Это увеличит ваш собственный капитал, а также может привести к меньшему ежемесячному платежу, более низкой процентной ставке и меньшему проценту, выплачиваемому в целом.

Доступ к собственному капиталу

Если вы выплатили большую часть своей ипотеки или стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы взяли кредит, рефинансирование наличными может позволить вам использовать этот капитал.

Поскольку, как правило, нет ограничений на то, как можно использовать деньги от рефинансирования с обналичкой, вы можете использовать эти средства на неотложные нужды. Это может включать оплату счетов за неотложную медицинскую помощь, обучение ребенка в колледже или ремонт для повышения стоимости вашего дома. Наличные деньги также могут быть использованы для погашения любых долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты.

«Преимущество получения наличных при рефинансировании заключается в том, что если домовладелец использует средства для погашения долга с высокими процентами, домовладелец может увидеть значительную экономию процентов и ежемесячных платежей», — говорит Хари Вашингтон, ипотечный брокер и владелец. 1st United Realty & Mortgage в Риверсайде, Калифорния.

Вернуться к началу

Минусы рефинансирования ипотечного кредита

Хотя у рефинансирования может быть много преимуществ, оно может быть не лучшим вариантом для каждого домовладельца. В зависимости от вашего финансового положения и типа кредита, вы можете столкнуться с препятствиями, которые могут усложнить рефинансирование или сделать его финансово нецелесообразным. Итак, прежде чем начать этот путь, обязательно тщательно взвесьте свои финансы и взвесьте минусы рефинансирования ипотеки.

Отрицательное влияние на кредитоспособность

Взятие нового ипотечного кредита закрывает ваш первоначальный кредит и уменьшает общий возраст ваших кредитных счетов, что приводит к падению вашего кредитного рейтинга.

Кроме того, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности. Жесткий запрос оказывает небольшое негативное влияние на ваш счет и остается в вашем кредитном отчете на срок до двух лет.

Тем не менее, ваш кредитный рейтинг в конечном итоге восстановится, если вы будете оплачивать счета вовремя. Кроме того, если вы подаете разные заявки на рефинансирование ипотеки в течение 45 дней, кредитные бюро обычно считают их одним жестким запросом, что сводит к минимуму влияние на вашу оценку.

Расходы на закрытие

Как и ваша первоначальная ипотека, рефинансирование сопровождается затратами на закрытие, которые покрывают услуги, необходимые для одобрения и закрытия кредита. По словам Freddie Mac, эти сборы обычно составляют в среднем 5000 долларов. Если вы тратите на рефинансирование больше денег, чем откладываете, то рефинансирование может оказаться нецелесообразным.

Связанный: Как снизить затраты на закрытие рефинансирования

Вот почему так важен расчет точки безубыточности рефинансирования. Точка безубыточности — это ваши затраты на закрытие, разделенные на ваши ежемесячные сбережения от рефинансирования, и говорит вам, сколько времени потребуется, чтобы эти затраты были покрыты.

Например, если ваши затраты на закрытие составляют 6000 долларов США, и вы будете экономить 50 долларов каждый месяц за счет рефинансирования, то вам потребуется 120 месяцев или 10 лет, чтобы вы окупились за счет того, сколько вы вложили в рефинансирование. Если вы перед этим продадите дом или снова перекредитуетесь, то в итоге вы потеряете деньги.

Возможный штраф за досрочное погашение

Ваш первоначальный кредит может сопровождаться штрафом за досрочное погашение, который может съесть ваши сбережения от рефинансирования. Штраф за досрочное погашение — это плата, взимаемая при досрочном погашении ипотечного кредита, часто в течение трех-пяти лет после закрытия кредита.

Если ваша ипотека включает штраф за досрочное погашение, это должно быть четко указано в вашей оценке кредита и заключительном сообщении, поэтому проверьте там, чтобы узнать, нужно ли вам платить этот сбор.

Уменьшение собственного капитала при рефинансировании с обналичкой

Хотя возможность доступа к собственному капиталу с рефинансированием с обналичкой может быть привлекательной, она также может повредить вашей доле собственности. Когда вы ликвидируете часть своего собственного капитала, вы фактически отказываетесь от части своей собственности кредитору в обмен на наличные деньги. Кроме того, если в результате ваш собственный капитал упадет ниже 80%, кредитор может потребовать от вас оплаты частного ипотечного страхования.

Больше процентов, выплачиваемых при более длительном сроке или большей ссуде

Рефинансирование может увеличить сумму процентов, которую вы платите, и ваш ежемесячный платеж, в зависимости от того, как вы это делаете.

Например, если вы рефинансируете кредит на более длительный срок, ваш ежемесячный платеж, вероятно, уменьшится, но в конечном итоге вы можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, поскольку у вас больше времени для их накопления.

При рефинансировании наличными вы увеличиваете сумму займа, что, вероятно, приведет к скачку ежемесячного платежа. Кроме того, более высокие проценты могут быть начислены на более высокую основную сумму кредита.

Вероятность того, что вы заплатите больше в виде общих процентов, увеличится, если вы рефинансируете кредит, когда рыночные процентные ставки высоки или когда ваш кредитный рейтинг ухудшился.

Наверх

Подходит ли вам рефинансирование ипотечного кредита?

Поскольку рефинансирование ипотечного кредита является серьезным решением, домовладельцы должны тщательно взвесить все «за» и «против» рефинансирования ипотечного кредита, прежде чем двигаться вперед.

Если вы размышляете о рефинансировании, вот несколько вещей, которые вы должны учитывать:

• Процентные ставки сейчас высокие или низкие? Процентные ставки оказывают огромное влияние на ваш ежемесячный платеж и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Если текущие ставки по ипотеке ниже, чем ставка по вашему кредиту, то вы можете сэкономить деньги путем рефинансирования.
• Какой у вас кредитный рейтинг? Ваш кредитный рейтинг влияет не только на то, получите ли вы кредит, но и на процентную ставку, которую вы получите. Если ваш счет упал, возможно, вы не получите наилучшую возможную ставку.
• Можете ли вы позволить себе новый платеж по ипотеке? Хотя сокращение срока кредита поможет вам погасить кредит раньше, а наличие большего количества денег на рефинансировании с обналичкой может быть полезным, обязательно подсчитайте цифры, чтобы определить, сможете ли вы справиться с увеличенным ежемесячным платежом.
• Как долго у вас есть ипотечный кредит? Для рефинансирования некоторых кредитов вам потребуется подождать определенное время. Ипотечные кредиты, поддержанные Федеральным жилищным управлением, Министерством сельского хозяйства США и по делам ветеранов, должны быть выплачены вовремя в течение шести или более месяцев с даты начала погашения, прежде чем домовладельцы смогут рефинансировать.
• Какова точка безубыточности для рефинансирования? Даже если вы рефинансируете свой дом по более низкой процентной ставке, затраты на закрытие и другие сборы займут часть ваших сбережений. Вот почему важно определить точку безубыточности и выяснить, когда вы могли бы начать экономить деньги.
• Собираетесь продать дом в ближайшее время? Вы можете потерять деньги от рефинансирования, если продадите до точки безубыточности.

«По сути, экономия должна оправдать расходы, включая любые сборы, связанные с рефинансированием», — говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending в Хьюстоне. «Ваш кредитный специалист может дать вам более четкое представление о потенциальной экономии на основе вашей текущей финансовой картины и текущей рыночной процентной ставки. Спросить никогда не помешает; если вам не нравятся представленные вам цифры, вы можете просто отказаться от рефинансирования».

Не пропустите: 10 вопросов, которые необходимо задать перед рефинансированием

Вернуться к началу

Основные плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование может быть отличным способом уменьшить ежемесячный платеж и освободить деньги для достижения ваших финансовых целей.