Рефинансирование где выгодно: Рефинансирование кредитов — лучшие предложения банков 2023, самое выгодное перекредитование кредитов без справки о доходах

Рефинансирование кредитов других банков для юридических лиц (ИП, ООО)

Рефинансирование кредитов других банков для юридических лиц (ИП, ООО) У вас отключен JavaScript.

Поиск по сайту

{{/Sections.length}} {{#Sections}}

{{Title}}

{{#Items}}

{{Title}}

{{/Items}}

{{/Sections}}

Популярные запросы

РКО

Кредит

Ипотека

Ваш город

Найденные города

{{/Cities}}

Москва

Санкт-Петербург

Владивосток

Екатеринбург

Казань

Нижний Новгород

Новосибирск

Омск

Контакты

Шрифт

A A

Расстояние между буквами

1 1,5 2

Расстояние между строчками

1 1,5 2

Изображения

Показать Скрыть

Цвета сайта

Т Т Т Т Т

Условия

Цель	Рефинансирование бизнес-кредитов других банков
Срок	До 10 лет
Валюта	Рубли РФ
Сумма кредита	От 10 млн ₽
Срок рассмотрения заявки	До 7 рабочих дней
Форма	Кредит Кредитная линия с лимитом задолженности Кредитная линия с лимитом выдач
Способы погашения	Аннуитетные платежи Ежемесячно равными суммами Индивидуальный график
Дополнительные требования по кредитной линии	По первому траншу: полное погашение долга в другом банке Пополнение оборотных средств, инвестиции в основные средства и прочие операционные расходы

Как рефинансировать кредит

Заполните онлайн-заявку

Мы перезвоним в ответ

Соберите пакет документов

Дождитесь решения по кредиту

Получите деньги

В офисе банка

Заявка на консультацию

Телефон

Заемщик

• ИП или юридическое лицо
• Компания зарегистрирована и действует в регионе присутствия ПСБ, максимум — в 100 км от городас ближайшим филиалом
• Компания зарегистрирована в регионе присутствия не менее 12 месяцев
• От 24 месяцев — срок фактической деятельности бизнеса

Собственники бизнеса

• Гражданство РФ у собственников с долей свыше 50%
• Регистрация в регионе присутствия банка оформлена не менее 12 месяцев назад
• Возраст от 30 до 60 лет на момент завершения кредитного договора
• Позитивная кредитная история

Кредитные каникулы

Льготный период в рамках 106-ФЗ

Условия

• Отсрочка основного долга и процентов до 6 месяцев с продлением срока кредита. Доступно ИП и юрлицам
• Если срок кредита будет продлен, размер платежа не изменится
• ИП могут снизить ежемесячный платеж
• Бесплатное изменение условий договора

Кто может оформить

• Члены реестра МСП
• Заемщики, которые ведут деятельность в одной или нескольких отраслях из перечня пострадавших, указанных в Постановлении Правительства РФ от 10 марта 2022 г. № 337. Определяется по основному или дополнительному коду ОКВЭД
• Заемщики, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 и обратились в банк до 30 сентября 2022

Правила предоставления поручительств в обеспечение исполнения обязательств, действующие с 28.01.2022

Правила предоставления поручительств в обеспечение исполнения обязательств, действующие до 27.01.2022

Страховые организации, партнеры банка, отвечающие требованиям банка

Для каких форм собственности доступно рефинансирование?

• ИП
• ООО
• АО

Также программу может оформить любой гражданин РФ, у которого есть доля в малом или среднем предприятии, а кредиты были оформлены на бизнес-цели

Какие документы нужны, чтобы оформить рефинансирование кредита для бизнеса?

Документы для проведения финансового анализа, оценки правоспособности и залога. Дополнительно могут понадобиться:

• справки о рефинансируемом кредите
• письменное согласие другого банка на залог недвижимого имущества
• иные документы

Может ли одобренная сумма рефинансирования быть выше суммы всех моих кредитов?

Да. Дополнительную сумму нужно запросить в момент подачи заявки.

Эти деньги можно потратить на пополнение оборотных средств, операционные расходы, покупку движимого и недвижимого имущества для бизнеса

Какие кредиты можно рефинансировать?

• Любые бизнес-кредиты
• Рефинансированные ранее кредиты, если целью было улучшение условий

По программе нельзя рефинансировать частные потребительские кредиты или ипотеки собственников

Можно ли рефинансировать необеспеченный кредит?

Да, под программу попадают частично обеспеченные или необеспеченные кредиты. Но условия по ним обсуждаются индивидуально

Можно объединить кредиты из разных банков?

Да, это возможно

Какие формы рефинансирования предусмотрены?

• Единовременная выдача
• Невозобновляемая кредитная линия
• Возобновляемая кредитная линия

На что можно потратить новый кредит?

• Основной долг по рефинансированным кредитам
• Проценты
• Комиссия за досрочное погашение
• Иные платежи, кроме просроченных задолженностей

Второй и последующие транши кредитной линии могут быть направлены на любые бизнес-цели, если все рефинансируемые кредиты были полностью выплачены

Другие предложения по кредитам для бизнеса

• Кредиты для малого бизнеса
• Кредиты для госзаказа
• СуперОвердрафт
• Кредит для бизнеса Без бумаг
• Кредит для бизнеса «Без бумаг | Контрактный»
• «Кредит Онлайн»
• Кредит для бизнеса «Без бумаг | Оборотный»

Задать вопрос

Мы используем файлы cookie, чтобы сайт был лучше для вас.

Стоит ли рефинансировать кредит, и как снизить долговую нагрузку в Казахстане

Многие банки второго уровня предлагают рефинансирование кредита, однако далеко не всем ясно, в чем же заключается данная услуга. Liter.kz разбирается, что это такое, и выгодно ли казахстанцам рефинансировать кредит.

Рефинансирование кредита – это, грубо говоря, оформление нового займа чтобы погасить предыдущий. Банк за вас покрывает сумму основного долга, а вы уже платите по новому кредиту, а в большинстве случаев – новому банку.

Клиенты рефинансируют займы чтобы снизить ежемесячный платеж или платить по меньшей ставке по кредиту. Еще одной причиной воспользоваться этой услугой является большое количество займов одновременно, то есть так вы сможете объединить все свои кредиты в один. Действительно ли это выгодно, разбирается редакция Liter.kz.

По данным Ассоциации финансистов Казахстана, с 2015 года рефинансировано чуть более 35 тысяч ипотечных займов на общую сумму 233,5 млрд тенге.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Ведущий аналитик Ассоциации финансистов Казахстана Рамазан Досов отметил, что рефинансирование кредита выгодно заемщику только в том случае, если процентная ставка, комиссии и объем нового кредита меньше, чем у старого.

«С другой стороны, если разница по процентным ставкам невысокая при небольшой сумме первого кредита или выплате его большей части, получение нового займа может быть нецелесообразным ввиду дополнительных затрат на получение справок, услуг оценщика, нотариуса, а также временных трудозатрат», – заявил Рамазан Досов.

Он добавил, что рефинансирование кредитов это отличный инструмент для банков чтобы привлечь новых клиентов. К примеру, человек взял кредит в одном БВУ, но позже увидел, что в другом проценты меньше. Так он может «перейти» от одного банка к другому, а позже начать пользоваться еще большим количеством услуг в новом БВУ.

Рамазан Досов / фото: kn.kz

Аналитик Wall Street Invest Partners Данияр Джумекенов считает, что рефинансирование не пользуется спросом среди казахстанцев. Причина – высокие процентные ставки.

«Заемщики предпочитают пользоваться льготными государственными программами по значительно более выгодным условиям. В такой ситуации у банков крайне ограничено пространство в вопросе предоставления клиентам более выгодных условий по сравнению с конкурентами», – заявил собеседник Liter.kz.

Он дал несколько советов казахстанцам, которые рассматривают возможность рефинансировать свой заем. Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы не переплатить за различные дополнительные опции, а также самостоятельно все пересчитать на кредитном калькуляторе (их можно легко найти в интернете).

Данияр Джумекенов

Во-вторых, важно помнить, что банки используют аннуитетную систему начисления. То есть сначала клиента платить проценты банка, а только потом – основной долг.

«Если половина срока уже прошла, то рефинансирование может оказаться попросту невыгодным. Кроме того, не стоит увеличивать сумму кредитных средств даже если банк предлагает более выгодную ставку, ведь главная цель рефинансирования – экономия», – советует эксперт.

Ранее Liter.kz разбирался, кто будет платить по кредиту, если заемщик скончался. Подробнее читайте здесь.

В марте 2021 года в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка рассказали, что будет с заемщиками, которые просрочили выплаты по своим кредитам на 90 и более дней.

Рефинансирование от краткосрочного исправления и возврата к долгосрочному долгу

Проекты исправления и возврата по-прежнему пользуются большим спросом в Соединенных Штатах, и на то есть веские причины. В 2021 году средняя прибыль на дом составила 67 000 долларов. Перепродажа недвижимости оказывается для многих значительным источником дохода.

Как только инвестор попадает в индустрию починки и переворачивания, начинают открываться новые двери для будущих инвестиций. Заемщик может преобразовать свой краткосрочный кредит и перевернуть кредит в долгосрочный долг с помощью нескольких вариантов рефинансирования. Эти варианты дают доступ к более низким процентным ставкам и большему количеству средств для дополнительных проектов или инвестиций.

Что такое фиксированная и флип-кредит?

Ссуда ​​с фиксированным оборотом — это краткосрочная ссуда, которая помогает инвестору приобрести и отремонтировать недвижимость. Часто недвижимость продается с выгодой в течение 12-18 месяцев. После продажи недвижимости инвестор погашает кредит из прибыли.

Срочный кредит идеально подходит для тех, кто хочет быстро получить прибыль от недвижимости. Это рассматривается как быстрый поворот для получения прибыли на рынке. Тем не менее, инвестор, как правило, должен доказать, что недвижимость будет прибыльной для получения кредита.

Что такое рефинансирование с обналичкой?

Рефинансирование наличными – это когда инвестор берет кредит на недвижимость, которой он уже владеет. Эта сумма, как правило, больше, чем первоначальный кредит, что позволяет дополнительные расходы на другие проекты или текущий ремонт.

Рефинансирование с выплатой наличных является особенно хорошим вариантом для тех, кто использует метод «Покупка, ремонт, аренда, рефинансирование, повторение» (BRRR). Рефи на обналичивание позволяет заемщику быстро получить доступ к дополнительным средствам, используя текущее имущество в качестве залога для других проектов.

Зачем мне рефинансировать краткосрочную задолженность и переключаться на долгосрочную задолженность?

Рефинансирование краткосрочной фиксированной и оборотной ссуды в долгосрочную задолженность часто упоминается как «фиксированная и удерживаемая» ссуда. Этот процесс становится все более распространенным в сфере недвижимости.

Когда вы рефинансируете краткосрочный фиксированный кредит, оценщик обычно смотрит на стоимость имущества после ремонта. Рефинансирование краткосрочного фиксированного и флип-кредита приводит к лучшим условиям рефинансирования и более низким процентным ставкам.

Как рефинансировать от краткосрочного исправления и перевернуть кредит на долгосрочный долг?

Вы можете рефинансировать краткосрочную ссуду с исправлением и возвратом кредита на долгосрочную задолженность либо у первоначального кредитора, либо у нового кредитора. Кредитор рассмотрит новую стоимость имущества, чтобы определить новые процентные ставки и графики платежей. Как правило, процентные ставки снижаются после рефинансирования краткосрочного фиксированного и флип-кредита. Это оказывается более выгодным для долгосрочных инвестиций.

Двумя наиболее распространенными способами преобразования краткосрочной фиксированной и оборотной ссуды в долгосрочную задолженность являются кредитная линия собственного капитала (HELOC) и рефинансирование наличными.

В чем разница в андеррайтинге между ними?

Андеррайтинг, закулисный процесс определения права на получение кредита, между краткосрочным исправлением и переворотом и долгосрочным кредитом рефинансирования имеют некоторые ключевые различия, на которые следует обратить внимание.

• Краткосрочный фиксированный кредит. История банковских операций и покупок клиента, а также стоимость имущества анализируются на предмет фиксированной и флип-кредита. Кредитор также изучит предполагаемую стоимость имущества, которое «фиксируется и переворачивается», предполагаемые затраты на восстановление имущества, предыдущую кредитную историю заемщика, финансовое положение и подтверждение наличия средств.
• Долгосрочный долг. Как фиксированные, так и флип-кредиты, а также долгосрочные варианты рефинансирования основаны на активах. Однако при приобретении долгосрочного долга более внимательно изучается история заемщика и его финансовая стабильность, а не его история покупок и подтверждение наличия средств.

В чем разница в процентных ставках, условиях и сборах между ними?

При планировании дальнейших инвестиций важно изучить краткосрочные и долгосрочные последствия кредита. Процентные ставки, условия и сборы между краткосрочным фиксированным и флип-кредитом и более традиционным долгосрочным кредитом будут сильно различаться.

• Краткосрочное исправление и возврат кредита. Этот тип кредита имеет более высокие процентные ставки, гибкие условия, меньше документов и более низкие комиссии, чем традиционный кредит.
• Долгосрочный долг. Рефинансирование в долгосрочную задолженность имеет значительно более низкие процентные ставки, более жесткие условия, основанные на личной истории заемщика, больше документов и более высокие комиссии, чем фиксированный и флип-кредит.

Рефинансирование наличными как часть стратегии BRRR

Рефинансирование наличными позволяет заемщику следовать стратегии BRRR с гораздо большей финансовой гибкостью. Заемщик может получить возможность рефинансирования наличными в отношении имущества, которое уже прошло ремонт или ремонт.

Это дает заемщику больше средств для дополнительных проектов практически без денег из кармана. Это оказывается огромным преимуществом, поскольку заемщик может продолжать расширять проекты, имея значительно больше денежных средств.

Сколько средств я могу обналичить, чтобы купить Fix And Flip?

Точная сумма и процент зависят от кредитора. Большинство кредиторов позволяют заемщику обналичить от 80% до 85% стоимости их имущества.

Это означает, что если ваша недвижимость оценивается в 500 000 долларов, вы можете обналичить 400 000 долларов на покупку дополнительного проекта «починить и перевернуть» (за вычетом суммы, которую вы все еще должны по первоначальному кредиту).

Кредиторы какого типа предлагают рефи обналичивания на исправление и флип?

Большинство кредиторов предложат рефинансирование кредита наличными по проекту «фикс-энд-флип» после того, как проект прошел реабилитацию. Кредитор оценит недвижимость после ремонта, чтобы определить справедливую стоимость, и обычно ссужает до 80% от оценочной стоимости.

Право на рефинансирование с обналичиванием

Право на рефинансирование с обналичиванием может незначительно различаться в зависимости от кредитора. Тем не менее, это общие рекомендации, которые может ожидать заемщик:

• Более 20% собственного капитала в собственности.

• Кредитный рейтинг 700 или выше является идеальным.

• Коэффициент покрытия долга (DSCR) 1,20 или выше.

• Отношение кредита к стоимости 80% или выше.

• Подтверждение дохода и занятости.

HELOC Против. Рефинансирование с выплатой наличных для Fix And Flip

Кредитная линия под залог дома (HELOC) и рефинансирование с выплатой наличных — два распространенных метода быстрого получения наличных для вашего следующего проекта по ремонту и перепродаже.

• ХЕЛОК. HELOC не требует рефинансирования имущества или перехода на новую ипотеку. Инвестор может взять взаймы меньшую сумму денег под залог имущества, выплачивая проценты только на сумму займа. Кроме того, A HELOC обычно легче получить инвестору с более низким кредитным рейтингом.
• Обналичивание Рефинансирование. Для рефинансирования наличными требуется новая ипотека с новыми процентными ставками и условиями. Рефинансирование наличными обычно имеет более низкие процентные ставки, чем HELOC. Заемщик должен занимать полную стоимость имущества, а не меньшие суммы. Кроме того, процентные ставки фиксированы при рефинансировании наличными, тогда как в HELOC они меняются.

Плюсы и минусы рефинансирования с обналичиванием по методу Fix and Flip

Плюсы	Минусы
Шанс снизить процентные ставки. Предсказуемые ежемесячные платежи с фиксированной процентной ставкой. Проценты не облагаются налогом. Больше денег доступно для дополнительных проектов.	Имущество используется в качестве залога. Требует более высокого кредита, чем традиционные кредиты. Должен оплатить расходы на закрытие. Новые условия и дополнительные документы могут занять много времени.

 

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании с обналичиванием на недвижимость с фиксированным и возвратным платежом

Давайте рассмотрим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов, касающихся рефинансирования с обналичиванием с фиксированным и возвратным платежом.

Как вывести капитал из моей инвестиционной собственности?

Вы можете вывести капитал из своей собственности либо через рефинансирование наличными, либо через кредитную линию собственного капитала (HELOC). Вы бы поговорили со своим кредитором о вариантах рефинансирования наличными, если вы ищете быстрые деньги или более низкие процентные ставки.

Сколько капитала мне нужно для рефинансирования с обналичкой?

Как правило, заемщики должны иметь 20% собственного капитала в своем имуществе для возможности рефинансирования наличными или 80% отношения кредита к стоимости (LTV) текущей стоимости имущества.

Сколько стоят затраты на закрытие Refi с выплатой наличных?

Расходы на закрытие, которые включают организационные сборы и плату за оценку, обычно составляют от 2% до 5% от суммы нового кредита.

Выше ставки при возврате наличных?

Рефи с обналичиванием обычно имеют более низкие процентные ставки, что делает его более привлекательным вариантом. Однако процентные платежи могут увеличиться, если сумма кредита превышает первоначальную сумму кредита. Кроме того, помните, что затраты на закрытие, как правило, выше с обналичиванием рефи.

Полезно изучить новые процентные ставки, суммы платежей и затраты на закрытие при запуске рефи обналичивания, чтобы гарантировать, что это разумное финансовое решение.

Что такое максимальный LTV?

Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) обычно составляет 80% от стоимости дома. Это означает, что вы должны оставить 20% стоимости имущества нетронутыми.

Например, если недвижимость оценивается в 500 000 долларов, вы можете занять до 400 000 долларов на недвижимость. Помните, что вы должны вычесть текущую сумму долга по ипотеке из того, что вы можете взять взаймы.

Заключение

Есть много преимуществ и недостатков, связанных с рефинансированием наличными. Рефинансирование наличными может быть отличным инструментом для финансирования дополнительных проектов, поскольку оно дает вам относительно быстрый доступ к средствам. Однако этот тип рефинансирования требует более высокого кредитного рейтинга и приводит к более высоким комиссиям.

Общее практическое правило: это хороший вариант, если он экономит ваши деньги. Важно оценить стоимость имущества, затраты на ремонт и потенциал будущих проектов, прежде чем приступать к рефинансированию наличными.

Рефинансирование ипотеки по сравнению с продажей дома в 2023 году

Исторически высокие цены на продукты питания, энергию и услуги, которые мы наблюдали в 2022 году, заставили вас искать больше денег в 2023 году? Как домовладелец, испытывающий финансовые затруднения, вы можете подумать о рефинансировании своей ипотеки, чтобы получить более низкую ставку, или продать свой дом, чтобы обналичить резкий рост стоимости дома за последние несколько лет. Однако выбор может быть трудным, учитывая недавнее повышение процентных ставок и исторически высокие цены на жилье.

Давайте обсудим причины, по которым домовладельцы могут выбрать рефинансирование, как сравнить типы кредитов и важность получения экспертного совета в вашей конкретной ситуации. Но сначала мы посмотрим, как экономический климат и рынок жилья 2023 года могут повлиять на ваше решение.

Как рост процентных ставок, инфляция и все еще высокие цены на жилье могут повлиять на ваше решение?

Только в 2022 году Федеральная резервная система семь раз повышала процентные ставки, чтобы попытаться снизить инфляцию. Между тем, Freddie Mac сообщает, что средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляет 6,27% на начало 2023 года, что на 3,22 процентных пункта больше, чем за тот же период годом ранее, хотя и ниже максимума 2022 года в 7,08%. Forbes сообщает, что средняя 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования еще выше и составляет около 6,84%.

Что означают эти цифры для вас, если вы хотите рефинансировать свою ипотеку? В зависимости от вашей текущей процентной ставки они могут означать, что ваш ежемесячный платеж увеличится или что вы в конечном итоге будете платить значительно больше процентов в течение срока действия кредита. Хотя эти ставки не высоки по сравнению с 80-ми, 90-ми и даже 2000-ми годами, если вы приобрели свой дом после 2008 года (но до 2022 года) или даже рефинансировали в период низких процентных ставок, есть большая вероятность, что вы пользовались более низкими процентными ставками. ставка.

Так что, если вместо этого продать? К сожалению, эти растущие процентные ставки — в сочетании с инфляцией и очень высокими ценами на жилье — также, похоже, охлаждают рынок. На ноябрь 2022 года Национальная ассоциация риэлторов (NAR) сообщает, что продажи существующих домов снизились на 7,7% по сравнению с предыдущим месяцем и на 35,4% по сравнению с предыдущим годом, даже несмотря на то, что средние цены на жилье и запасы продолжают расти. По данным NAR, это 10-й месяц подряд, когда продажи снижаются, но 129-й месяц роста цен по сравнению с прошлым годом.

Другими словами, несмотря на то, что текущая рыночная стоимость вашего дома может быть выше, чем когда-либо, увеличивая капитал, который вы, возможно, хотите ликвидировать, продать его может быть не так легко, как это было бы всего шесть месяцев или год назад.

Лучшие агенты, опрошенные HomeLight, говорят, что это больше не рынок продавца. Согласно отчету HomeLight Top Agent Insights на Новый 2023 год, многие агенты по недвижимости считают, что чем дороже ваш дом, тем больше вероятность того, что вы столкнетесь с рынком покупателя в 2023 году, и большинство агентов сообщают либо о сбалансированном рынке, либо о состоянии покупателя. рынок в их районе.

Чтобы получить экспертное представление о сегодняшнем меняющемся рынке, мы поговорили с Дэвидом Льюисом, ведущим агентом по недвижимости в пригороде Атланты, штат Джорджия. Льюис продает дома более чем на 42% быстрее, чем средний агент в его районе. По его словам, в то время как рынок может охлаждаться, хорошие дома продолжают быстро продаваться. «Хороший дом в хорошем состоянии по правильной цене всегда быстро продается». Он рекомендует сотрудничать с опытным агентом и кредитором, который в курсе быстро меняющегося рынка и знает, что сделает ваш дом желанным для сегодняшних покупателей.

К счастью, если вы решите продать, мы можем связать вас с лучшим агентом, который хорошо подготовлен для работы на сложном рынке. Вам потребуется всего две минуты, чтобы найти агента, отвечающего вашим потребностям.

Теперь, когда мы увидели уникальные проблемы рынка 2023 года, пришло время узнать больше о ваших возможностях.

Работа с лучшим агентом для продажи в 2023 году

Если вы продаете дом в 2023 году, более сбалансированные рыночные условия означают, что опыт и знания лучшего агента по недвижимости стали еще более важными. Свяжитесь с лучшим агентом в вашем районе, который поможет продать ваш дом быстрее и дороже, чем обычный агент.

Найти агента

Основы рефинансирования: в чем преимущество новой ипотечной сделки?

Когда вы рефинансируете свой кредит, вы погашаете существующую ипотеку и заменяете ее новым кредитом с другими условиями и процентными ставками. Однако с ростом ипотечных ставок домовладельцы практически отказались от идеи рефинансирования в 2022 году. Количество заявок на рефинансирование сократилось на 81,1% на конец 2022 года по сравнению с тем же периодом 2021 года, сообщает Fannie Mae.

Каковы возможные причины для рефинансирования на типичном рынке жилья?

Снижение ежемесячного платежа

Первый способ, которым рефинансирование может снизить ваш платеж, — это более низкая процентная ставка, чем ваша первоначальная ипотека. Если ставки снизились с тех пор, как вы приобрели дом, или ваш кредит или доход значительно улучшились, вы, вероятно, имеете право на более выгодную ставку.

Второй способ — продление срока кредита. Например, если ваша первоначальная ипотека была 30-летней ссудой, а через 10 лет вы решили рефинансировать ее на другую 30-летнюю ссуду, вы будете платить ипотеку за этот дом в общей сложности 40 лет. Однако остаток, оставшийся после 10 лет оплаты, теперь будет распределен еще на 30 лет, что значительно сократит ваши ежемесячные платежи. Но вы будете платить проценты еще 10 лет, увеличивая общую стоимость.

Экономия денег в долгосрочной перспективе

Получение более низкой процентной ставки также снижает общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. А знаете ли вы, что можно рефинансировать и сократить срок кредита? Это означает, что вы платите проценты в течение более короткого периода, что значительно снижает общую сумму процентов по кредиту.

Обналичивание капитала в вашем доме

Если вы хотите получить доступ к собственному капиталу, рефинансирование наличными позволит вам это сделать. С этим кредитом вы на самом деле занимаете больше, чем вы все еще должны по первоначальной ипотеке — по сути, конвертируя свой капитал в доступные средства, чтобы видеть, как вы считаете нужным.

Некоторые считают это рискованным финансовым ходом. Как и в случае с любым вариантом, тщательно взвесьте все за и против рефинансирования наличными.

Изменение типа кредита

Процентные ставки — это еще не все.

Тип кредита, который вы получаете, так же важен. Каждый раз, когда вы получаете новую ипотеку или рефинансирование, ваш кредитор будет просматривать ваши существующие финансовые данные, включая ваш текущий доход, кредитную историю и непогашенную задолженность, чтобы определить процентные ставки и типы кредитов, на которые вы имеете право.

Итак, если вы зарабатываете больше денег, у вас меньше долгов и у вас сейчас лучшая кредитная история, чем при покупке дома, вы можете заключить более выгодную сделку, заменив 30-летнюю ипотеку с плавающей процентной ставкой на 15-летнюю ипотеку. Например, фиксированная ипотека на год.

Однако, если вы зарабатываете меньше, имеете больше долгов или у вас проблемы с кредитом, ваши шансы получить хорошую сделку по новому кредиту невелики. Например, рефинансирование может потребовать от вас отказаться от ипотечного кредита с чуть более высокой фиксированной ставкой в ​​пользу ипотечного кредита с чуть более низкой плавающей ставкой. Несмотря на то, что новая ставка технически ниже, в конечном итоге вы можете заплатить больше.

Низкий капитал? Заемщики Freddie Mac и Fannie Mae все еще могут рефинансировать

Если вы опасаетесь, что у вас слишком мало капитала в вашем доме, чтобы получить выгоду от рефинансирования, вам не обязательно не повезло. Если ваша первоначальная ипотека была выдана Freddie Mac или Fannie Mae, вы можете подать заявку на рефинансирование с высокой стоимостью кредита или рефинансирование с расширенными льготами.

Оценка ипотеки 101: Как изучить текущие ставки и сравнить кредиты

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования или продажи в связи с финансовой необходимостью, начните с сравнения существующей ставки по ипотеке с текущими. Это потребует некоторой домашней работы, чтобы понять влияние другой процентной ставки или нового типа кредита на ваши финансы с течением времени. Вот полезный ресурс для понимания и сравнения типов кредитов.

Однако это легче сказать, чем сделать. Хотя у вас есть только одна существующая ставка по ипотеке, есть десятки текущих ипотечных ставок, с которыми можно сравнить.

Каждый ипотечный кредитор определяет свои собственные ставки, поэтому эксперты рекомендуют получать котировки от нескольких кредиторов и брокеров. Мало того, эти ставки варьируются в каждом учреждении в зависимости от типа кредита.

Например, один и тот же кредитор может взимать 5,90% годовых по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой для покупки нового дома, в то время как 6,52% годовых по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. И когда вы рефинансируете вместо того, чтобы покупать новый, эти ставки часто немного выше для каждого типа кредита, в зависимости от того, как вы структурируете кредит.

Имея на выбор десятки видов кредитов и ипотечных кредиторов, у вас есть множество возможностей найти тот, который лучше всего поможет вам в финансовом отношении. Однако имейте в виду, что вы больше не можете претендовать на тип кредита, который у вас есть в настоящее время.

Что влияет на вашу новую или рефинансированную ипотеку?

Как мы видели, даже если ставки ниже на бумаге, это может не означать, что они реально сэкономят вам деньги в долгосрочной перспективе. Давайте рассмотрим некоторые факторы, которые могут увеличить ставки по ипотечным кредитам и уменьшить сумму ваших сбережений.

Отношение кредита к стоимости

Соотношение кредита к стоимости (коэффициент LTV) оценивает уровень риска заемщика путем сопоставления суммы ипотечного кредита с текущей рыночной стоимостью заложенного имущества.

Например, если вам нужна ипотека на сумму 400 000 долларов США на недвижимость стоимостью 500 000 долларов США, коэффициент LTV составит 80%.

Помните те немного более высокие ставки рефинансирования ипотечного кредита?

Обычно это происходит потому, что вы либо обналичиваете капитал в рамках рефинансирования, либо включаете затраты на закрытие в новую ипотеку. Это увеличивает коэффициент LTV. Если он превысит 80%, вы будете иметь право только на более высокие процентные ставки, и кредитор может потребовать от вас оплаты ипотечного страхования.

Если вы выплачивали существующую ипотеку в течение нескольких лет — и стоимость вашего дома за это время выросла — тогда ваш коэффициент LTV улучшился, и вы, вероятно, получите хорошую ставку.

Однако, если стоимость вашего дома уменьшилась после того, как вы взяли существующую ссуду — и теперь у вас перевернутая ипотека — то ваша LTV со временем ухудшилась, даже если вы были последовательны в выплатах по ипотеке. В этой ситуации ваш коэффициент LTV будет давать вам право на самые высокие процентные ставки, если вы вообще соответствуете требованиям.

Расходы на закрытие, сборы и другие непредвиденные расходы

Получение новой ипотеки будет стоить вам денег. Помимо возможности ипотечного страхования, у вас будут расходы на закрытие и комиссионные кредитора, которые могут составлять от 2% до 6% от общей суммы кредита. Freddie Mac сообщает, что средние затраты на рефинансирование составляют 5000 долларов.

Существуют также другие расходы, связанные с вами, которые необходимо учитывать при расчете того, сколько на самом деле сэкономит вам более низкая процентная ставка.

Например, домовладельцам, получившим кредит на покупку жилья в первый раз, может потребоваться погасить этот кредит при закрытии этой первой ипотеки — будь то рефинансирование или покупка нового.

Итак, имейте в виду, что сравнение начальной ставки может показаться указанием на то, что вы сэкономите деньги с более выгодной ставкой, которая снизит вашу ежемесячную ипотеку. Однако эти минимальные ежемесячные сбережения с течением времени могут в конечном итоге не перевесить сумму, которую вы заплатите в качестве комиссий за получение нового кредита.

Время решать: рефинансировать или продавать?

Финансовое положение каждого домовладельца и существующая структура ипотечного кредита сложны и уникальны, поэтому единого ответа на все вопросы не существует. Чтобы принять решение, лучше всего проанализировать свои финансовые потребности и обратиться за советом к эксперту для вашей конкретной ситуации.

Решите, являются ли ваши финансовые потребности краткосрочными или долгосрочными

«Как агенты по недвижимости, люди приходят к нам с уникальными проблемами, и мы помогаем им понять рынок», чтобы они могли принять правильное решение, — сказал Льюис. На любом рынке некоторым людям необходимо переехать, потому что они переезжают из-за работы, развода или нуждаются в большем доме для растущей семьи. В этом случае имеет смысл продать, «особенно если у вас есть капитал», — говорит он.

Льюис рекомендует встретиться со специалистом по ипотечным кредитам, который может обсудить финансовые инструменты, которые могут помочь вам снизить расходы по ипотеке на новый дом. Например, кредитор может иметь программу выкупа ставки или предлагать льготную ставку в течение первого или двух лет. Другим вариантом может быть ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Рик Руис, ведущий агент в Лас-Вегасе, штат Невада, который продает недвижимость более чем на 48% быстрее, чем средний агент в этом районе, предлагает домовладельцам, желающим использовать свой капитал, решить, является ли их потребность краткосрочной или долгосрочной.

Если ваша проблема краткосрочна и очень специфична — скажем, вам нужна помощь в оплате нескольких крупных медицинских счетов, но у вас есть покрытие типичных ежемесячных расходов — Руис предлагает третий вариант, который особенно полезен в условиях высоких процентных ставок. : кредитная линия собственного капитала (HELOC). Хотя этот тип кредита по-прежнему берет взаймы под залог собственного капитала, комиссия за выдачу будет намного ниже, чем при рефинансировании. Кроме того, хотя вам может быть одобрена большая сумма, вы берете и платите проценты только за то, что вам в конечном итоге нужно, поэтому вы можете не увеличивать свое долговое бремя таким образом.

Если ваша проблема носит более долгосрочный характер (и вы не хотите или не должны переезжать по другим причинам), Руиз рекомендует рефинансирование, а не продажу. «Я большой сторонник долгосрочного владения недвижимостью», — говорит он. «Я собираюсь исходить из того, что я могу сделать, чтобы удержать этот актив, если это вообще возможно».

Проконсультируйтесь со специалистами

Вам не нужно принимать такое сложное и важное решение в одиночку.

Национальная ассоциация ипотечных брокеров (NAMB) предлагает функцию поиска, которая поможет вам найти специалиста по добросовестному кредитованию, который может рассмотреть ваши варианты вместе с вами. После согласования цифр с экспертом по рефинансированию ваш следующий шаг — консультация с опытным агентом по недвижимости. Агент поможет вам сравнить ваши потенциальные сбережения рефинансирования с вашей потенциальной прибылью от продажи вашего дома.

Агент также является вашим лучшим ресурсом для получения списков домов, проданных в вашем районе, которые вам понадобятся для оценки текущей рыночной стоимости вашего дома, вместо того, чтобы позволить вашему кредитору самостоятельно определять его стоимость.