Рефинансирование что такое: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Рефинансирование кредитов

При оформлении потребительского кредита вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней ^*, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

• финансовая поддержка для вас и ваших близких;
• страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
• простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
• мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
• Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.

Страховые случаи

• Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.

---

^*Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011). Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания¹
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)¹
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)¹

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

• ипотеки;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

• Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
• Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
• Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
• Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

• есть все необходимые документы;
• положительная кредитная история заявителя;
• отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
• кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Рефинансирование ипотечного кредита на вторичном рынке жилья, возможность досрочно погасить до 4 кредитов

¹ При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются, скидки не суммируются (за исключением скидки за оформление расширенного договора страхования и скидки за крупную сумму кредита).

² Зарплатные клиенты Банка — сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обсуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

³ Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Премиум»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса;

3) временная нетрудоспособность Застрахованного лица. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день нетрудоспособности.

⁴ Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Стандарт»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса.

Рефинансирование — особенности и порядок проведения процедуры читайте на urbc.ru

По статистике ЦБ РФ, более 39,5 млн россиян имеют хотя бы один активный кредит, а часто их несколько. Обслуживание долгов требует затрат времени и сил. Минимизировать переплату, размер платежа, снизить количество активных договоров помогает рефинансирование кредита. Что это за инструмент и как им воспользоваться?

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — услуга, предусматривающая получение нового кредита на погашение долгов по уже заключенным кредитным договорам. Эту процедуру называют также перекредитованием. Новый кредит обычно берут в другом банке. Теоретически рефинансировать задолженность может и первоначальный кредитор, но финансовые организации не часто идут на это.

Цели рефинансирования могут быть следующими:

— снижение ставки, размера регулярного платежа и переплаты;
— увеличение срока кредитования;
— объединение нескольких договоров в один;
— получение дополнительной суммы в долг без увеличения количества активных кредитов;

— снятие обременения с залогового имущества или изменение других условий первоначальной ссуды.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Банки — коммерческие организации, и они предоставляют рефинансирование, только если могут получить прибыль. Обычно предлагается перекредитоваться по потребительским, ипотечным, автокредитам, а также по кредитным картам. Сложнее рефинансировать займ в 4Slovo или другой МФО, часто по ним перекредитоваться в банке нельзя.

Кроме того, часто существуют ограничения по сумме задолженности, наличию обеспечения, оставшемуся сроку действия и другим параметрам первоначального кредита.

Как получить новый кредит?

Банки РФ довольно активно предлагают услуги перекредитования. Перед тем, как рефинансировать кредит, желательно сравнить несколько предложений и выбрать подходящие для себя условия.

Процедура получения нового кредита стандартна:

1. Подготовка пакета документов.
2. Подача заявки онлайн или в отделении кредитной организации.
3. Получение положительного решения по заявке и заключение договора.

Если новая ссуда оформлена с залогом, дополнительно потребуется оформить обременение на имущество. После заключения нового кредитного договора, банк может перечислить деньги на оплату первоначальных кредитов самостоятельно или предоставить заемщику возможность самому погасить задолженность. В любом случае придется позаботиться о закрытии прежних кредитов. Часто также требуется получить справку о погашении рефинансируемых ссуд и предоставить ее новому кредитору.

Причины отказов в рефинансировании

Заявка на рефинансирование проходит полную проверку перед предоставлением ссуды. Ее могут отклонить, если клиент допускал просрочки по рефинансируемым и любым другим кредитам или у него негативная кредитная история по другим причинам.

Еще одна причина для отказа — низкие доходы клиента, которых недостаточно для своевременной выплаты задолженности. Причем часто банки смотрят не только на зарплату, но и на другие поступления денежных средств, подтвержденные документально.

Недвижимость в Астрахани — Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?

Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.
Источник: http://ppt.ru/art/kredity/refinansirovanie

Рефинансирование кредита — с чего начать и чем закончить

Фото: Pexels с сайта Pixabay 

Рефинансирование кредита (кредитов) — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Как правило, на рефинансирование заемщик идет добровольно, стремясь облегчить долговую нагрузку.

Рефинансирование как оно есть

Распространенный случай, когда есть 3 и более кредита с погашением в разные даты и разными суммами, немудрено запутаться и пропустить платеж, что негативно скажется на кредитной истории и повлечет за собой штраф.

В такой ситуации гораздо более рациональным будет взять кредит объемом в непогашенную сумму задолженности, перекрыть многочисленные кредиты и обслуживать этот единственный.

Как правило, банки предлагают специальный финансовый продукт, который так и называется — рефинансирование. Условия по нему гораздо более приемлемые, чем у имеющихся займов. При рефинансировании не имеет значения, в каких банках получены перекрываемые кредиты.

Рефинансирование в «своем» банке

Гораздо реже доступен вариант рефинансирования кредитов в том же банке, где получены предыдущие займы. В этом случае банк чаще всего предлагает программу рефинансирования, которая представляет собой уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения и, как следствие, стоимости его обслуживания. К такому виду рефинансирования стоит прибегать, если из-за изменившихся жизненных обстоятельств вы не в силах обслуживать кредит на прежних условиях. Банк, скорее всего, пойдет навстречу — ему неинтересно терять клиента, а свои деньги он все равно получит, только позже, чем рассчитывал, зато больше.

Рефинансирование не является обязательством со стороны банка, поэтому решение является результатом переговорного процесса, в ходе которого ваша задача — предоставить как можно больше надежных доказательств изменившейся ситуации с доходами, а не «качать права».

Рефинансирование у конкурента

Сторонний банк охотнее выдаст кредит на рефинансирование — ведь таким образом он перехватит клиента у банка-конкурента. К подобного рода заемщикам есть ряд стандартных требований:

• возраст от 18 до 70 лет;
• гражданство РФ;
• постоянный источник дохода;
• регистрация или место проживания в регионе предоставления кредита;
• хорошая кредитная история.

Рефинансирование от BankNN

Сравните условия разных банков

Посмотреть

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат буквально любые виды кредитов:

• банковские кредиты наличными;
• кредитные карты;
• микрозаймы в МФО;
• ломбардные кредиты;
• товарные и POS-займы;
• обеспеченные ссуды;
• ипотека любого типа.

Как правило, финансовые организации рефинансируют не больше пяти задолженностей. Отсутствие просроченных платежей будет вам в плюс. За рефинансированием лучше обращаться до споров и конфликтов, грозящих судебными разбирательствами. Иногда рефинансирование сопровождается кредитными каникулами, но они не являются неотъемлемой опцией.

Фото: Nattanan Kanchanaprat с сайта Pixabay

Когда пора обращаться за рефинансированием?

Универсальной формулы, позволяющей предсказать день «Ч» для рефинансирования, не существует. Если доходы снизились или есть такая вероятность, то вам, очевидно, сложнее будет выплачивать всю сумму обязательств в полном объеме и в срок. Следовательно, стоит обратиться за рефинансированием. Наличие нескольких кредитов независимо от их вида — также повод попробовать получить рефинансирование. Нужно сработать на опережение, когда ситуация ещё не стала критической, но близка к этому.

Что может предложить банк

В случае с ипотекой есть смысл поинтересоваться в вашем банке, если ли возможность снизить ставку. Это будет не рефинансирование, а именно снижение ставки — такой вариант потребует минимума документов и упростит саму процедуру. Снижение ставки доступно несколько раз, особенно, если банк сам снижает ставку по ипотеке вслед за ключевой ставкой Банка России и рыночной конъюнктурой.

Хочу ставку ниже!

Готов заполнить заявку в банки

Заполнить

При рефинансировании возможен вариант, когда банк предложит, не снижая размер платежа, получить наличными разницу, образовавшуюся в результате снижения ставки по кредиту. Это заманчиво, но подумайте, что для вас важнее: снизить нагрузку на семейный бюджет за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или получить один раз некую сумму с риском потратить  ее на незапланированные покупки. Так уж работает человеческая психология — внезапно появившиеся деньги воспринимаются как подарок, так как для их получения не приложено усилий.

Для оформления договора рефинансирования вам понадобятся:

• заполненная анкета;
• паспорт;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или выписка из трудового договора;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• кредитный договор, который вы хотите рефинансировать;
• справка (выдается специалистом банка, в котором вы оформили кредит ранее) с указанием личных и контактных данных заемщика, номером счета, суммой кредита, ставкой и размером ежемесячного платежа, остатком на момент выдачи справки, наличием штрафов, просрочек, обязательным указанием полных реквизитов банка-кредитора и его отделения.

Определение рефинансирования

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование , сокращенно или «рефи», относится к процессу пересмотра и замены условий существующего кредитного соглашения, обычно в том, что касается ссуды или ипотеки. Когда бизнес или физическое лицо решают рефинансировать кредитное обязательство, они фактически стремятся внести благоприятные изменения в свою процентную ставку, график платежей и / или другие условия, изложенные в их контракте. В случае одобрения заемщик получает новый контракт, который заменяет первоначальное соглашение.

Заемщики часто предпочитают рефинансировать, когда условия процентных ставок существенно меняются, вызывая потенциальную экономию на выплатах долга по новому соглашению.

Ключевые выводы

• Рефинансирование происходит, когда условия существующей ссуды, такие как процентные ставки, графики платежей или другие условия, пересматриваются.
• Заемщики склонны рефинансировать, когда процентные ставки падают.
• Рефинансирование включает переоценку кредитоспособности лица или бизнеса и статуса погашения.
• Потребительские ссуды, часто рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Как работает рефинансирование

Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные долговые обязательства, чтобы получить более выгодные условия заимствования, часто в ответ на изменение экономических условий. Общие цели рефинансирования — снизить фиксированную процентную ставку, чтобы сократить выплаты в течение срока кредита, изменить срок кредита или перейти с ипотеки с фиксированной ставкой на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот. .

Заемщики также могут рефинансировать, потому что их кредитный профиль улучшился, из-за изменений, внесенных в их долгосрочные финансовые планы, или для погашения существующих долгов путем объединения их в одну ссуду по низкой цене.

Наиболее распространенной мотивацией для рефинансирования является среда процентных ставок. Поскольку процентные ставки цикличны, многие потребители предпочитают рефинансировать, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика, экономический цикл и рыночная конкуренция могут быть ключевыми факторами, вызывающими повышение или снижение процентных ставок для потребителей и предприятий.Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем типам кредитных продуктов, включая как невозобновляемые ссуды, так и возобновляемые кредитные карты. В условиях роста процентных ставок должники с продуктами с плавающей процентной ставкой в ​​конечном итоге платят больше в виде процентов; обратное верно в условиях падающей скорости.

Для рефинансирования заемщик должен обратиться с просьбой к существующему или новому кредитору и заполнить новую заявку на ссуду. Рефинансирование впоследствии включает в себя переоценку условий кредитования физического лица или предприятия и финансового положения.Потребительские ссуды, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Предприятия также могут попытаться рефинансировать ипотечные ссуды на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы будут оценивать свои корпоративные балансы на предмет бизнес-кредитов, выданных кредиторами, которые могли бы выиграть от более низких рыночных ставок или улучшенного кредитного профиля.

Виды рефинансирования

Есть несколько вариантов рефинансирования. Тип ссуды, которую решает получить заемщик, зависит от потребностей заемщика.Некоторые из этих вариантов рефинансирования включают:

• Ставка и срок рефинансирования : Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Рефинансирование по ставке и сроку происходит, когда первоначальная ссуда выплачивается и заменяется новым кредитным соглашением, которое требует более низких процентных выплат.
• Рефинансирование с обналичиванием : Выплата ссуды — обычное дело, когда базовый актив, обеспечивающий ссуду, увеличился в стоимости. Сделка включает изъятие стоимости или капитала в активе в обмен на более высокую сумму кредита (и часто более высокую процентную ставку).Другими словами, когда актив увеличивается в цене на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью ссуды, а не продавая ее. Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику немедленный доступ к наличным деньгам, сохраняя при этом право собственности на актив.
• Рефинансирование наличными : Рефинансирование наличными позволяет заемщику выплатить некоторую часть ссуды за более низкое соотношение ссуды к стоимости (LTV) или меньшие выплаты по ссуде.
• Рефинансирование консолидации : В некоторых случаях консолидированный заем может быть эффективным способом рефинансирования.Консолидированное рефинансирование может использоваться, когда инвестор получает одну ссуду по ставке ниже, чем их текущая средняя процентная ставка по нескольким кредитным продуктам. Этот тип рефинансирования требует, чтобы потребитель или бизнес подал заявку на новый заем по более низкой ставке, а затем погасил существующий долг новым займом, в результате чего общая сумма непогашенной основной суммы осталась со значительно более низкими процентными выплатами.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

• Вы можете получить меньшую ежемесячную выплату по ипотеке и более низкую процентную ставку.

• Вы можете преобразовать регулируемую процентную ставку в фиксированную процентную ставку, чтобы получить предсказуемость и возможную экономию.

• Вы можете получить приток наличных для насущных финансовых нужд.

• Вы можете установить более короткий срок кредита, что позволит вам сэкономить на общей сумме уплаченных процентов.

Минусы

• Если срок вашей ссуды восстановлен до первоначальной продолжительности, общая сумма ваших выплат по процентам в течение срока ссуды может перевесить ваши сбережения по более низкой ставке.

• Если процентные ставки упадут, вы не получите выгоду от ипотеки с фиксированной процентной ставкой, если не перефинансируете снова.

• Вы можете уменьшить свой собственный капитал в своем доме.

• Ваш ежемесячный платеж увеличивается с сокращением срока кредита, и вам придется оплачивать заключительные расходы по рефинансированию.

Пример рефинансирования

Вот гипотетический пример того, как работает рефинансирование. Допустим, у Джейн и Джона ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет.Процент, который они выплачивают с тех пор, как они впервые зафиксировали свою ставку 10 лет назад, составляет 8%. Из-за экономических условий снижаются процентные ставки. Пара обращается в свой банк и может рефинансировать существующую ипотеку по новой ставке 4%. Это позволяет Джейн и Джону зафиксировать новую ставку на следующие 20 лет, снизив при этом свой регулярный ежемесячный платеж по ипотеке. Если процентные ставки снова упадут в будущем, они могут снова рефинансировать, чтобы еще больше снизить свои платежи.

Корпоративное рефинансирование

Корпоративное рефинансирование — это процесс, посредством которого компания реорганизует свои финансовые обязательства путем замены или реструктуризации существующих долгов.Корпоративное рефинансирование часто делается для улучшения финансового положения компании, а также может осуществляться, когда компания находится в бедственном положении, с помощью реструктуризации долга. Корпоративное рефинансирование часто включает в себя вызов более старых выпусков корпоративных облигаций, когда это возможно, и выпуск новых облигаций по более низким процентным ставкам.

Что означает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете свою старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].

Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; это и есть причина для срока рефинансирование .

Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, заработанного в их доме, в наличные.

Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и сроку и рефинансирование с выплатой наличных.

Ставка и срок рефинансирования
При рефинансировании по ставке и сроку вы, как правило, получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком платежа (30 лет заменены на 15 лет).

С недавними рекордно низкими процентными ставками, рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные платежи, как и ваша первоначальная ссуда. Это происходит из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, хотя выплаты по ипотеке за 15 лет обычно выше, чем по ссудам за 30 лет.

Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет меньшего ежемесячного платежа по ипотеке ^[1] .

Рефинансирование с выплатой наличных
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные. Вот почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде.Ваш банк или кредитор могут предоставить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.

При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.

Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. ^[2] .Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.

Решение о рефинансировании ипотеки — нелегкое дело. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о том, рефинансировать ли вас, а также о других доступных вам вариантах.

Источники:

^[1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
^[2] Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке, The Mortgage Reports

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд.Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты. Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может использоваться для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуд?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодные условия.В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако по таким продуктам, как ипотека и автокредиты, ссуды рефинансирования, как правило, имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основная причина рефинансирования заемщика — получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Процентная ставка	6,75%	4,00%
Ежемесячный платеж	1,946 долларов США	1,432 долларов США
Экономия	—	долларов США

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее. Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде.Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредит, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды. Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц.Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

Ипотека

Две основные причины, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, заключаются в том, чтобы снизить ежемесячный платеж или сократить срок с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотечного кредита, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование для сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть избыток наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам пересмотреть свой жилищный кредит, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктурированное соглашение об автокредите может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, включая возраст ограничений на использование автомобилей, ограничение миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

Кредиты для малого бизнеса

Рефинансирование корпоративного долга — это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут быть использованы для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переход на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение по вашей текущей ссуде, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное расторжение. После определения суммы вашего текущего кредита вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, адаптированные для всех финансовых целей. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Ставки по ипотеке все еще остаются низкими, что дает домовладельцам, которые еще не воспользовались преимуществами более низких затрат по займам, расширенную возможность рефинансирования.Процесс рефинансирования ипотеки не сильно отличается от того, что было задействовано, когда вы впервые получили ипотеку, но понимание того, как он работает, и доступных вам вариантов может помочь вам принять более обоснованное решение и получить лучшую ставку.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ипотеки на новую, в идеале по более низкой процентной ставке. Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита, погасить ипотеку раньше и получить средства из собственного капитала вашего дома, если вам понадобятся деньги для каких-либо целей.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Когда вы рефинансируете, ваш новый заем будет иметь другую процентную ставку и условия и может быть получен от другого кредитора, чем тот, с которым вы первоначально работали.

С этой новой ссудой вы, возможно, сбрасываете часы погашения. Предположим, вы производили выплаты по текущей 30-летней ипотеке в течение пяти лет. Это означает, что у вас осталось 25 лет в ссуде. Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ссуду, у вас будет 30 лет на ее возврат.Если вместо этого вы перефинансируете новую 20-летнюю ссуду, вы погасите ее на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, которые могут повлиять на то, имеет ли для вас финансовый смысл получение новой ипотеки. Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы рефинансирования. Общие затраты на закрытие включают в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и плату за оценку.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Распространенные причины рефинансирования ипотеки

Есть много веских причин для проведения рефинансирования, самая большая из которых — снижение вашей процентной ставки. Если вы можете снизить свою ставку от половины до трех четвертей процентного пункта или более, рефинансирование, вероятно, того стоит, если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие. Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.

«Возможно, вы сможете снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке», — отмечает Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель нью-йоркской GuardHill Financial Corp.«Кроме того, если вы увеличили капитал в своем доме, вы можете получить наличные при закрытии сделки, чтобы заплатить за ремонт дома, консолидировать долг, инвестировать или оплатить крупную сделку».

Вы также можете рефинансировать, чтобы сократить срок ссуды и погасить ее быстрее, что приведет к уменьшению процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды. Один из вариантов — рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю.

Если у вас ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой также может быть разумным шагом. Вы будете спокойны, зная, что основная сумма долга и процентные платежи останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Кроме того, если вы платили за частную ипотечную страховку, рефинансирование может устранить эти выплаты, если вы достигли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются домовладельцы, у которых высокая процентная ставка по текущему кредиту, сильная позиция в капитале или потребность в денежных средствах для финансирования других семейных расходов или планов», — говорит Гай Силас, менеджер филиала Embrace Home. Ссуды со штаб-квартирой в Мидлтауне, Род-Айленд.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы

• Понизьте процентную ставку
• Уменьшите размер ипотечного платежа
• Уменьшите срок кредита и погасите раньше
• Используйте капитал своего дома и снимайте наличные при закрытии сделки
• Консолидировать задолженность
• Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
• Отмена взносов по ипотечному страхованию

Минусы

• Дорогое закрытие
• Возможность увеличения срока кредита, что увеличивает ваши расходы
• Меньше капитала в вашем доме, если вы снимаете наличные
• Раскаяние заемщика в случае значительного снижения ставок после закрытия сделки
• Процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более

Типы рефинансирования ипотеки

Есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки на выбор:

• Традиционное рефинансирование по ставке и сроку изменяет либо процентную ставку ссуды, либо срок ссуды, либо и то, и другое. .Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить на процентах. Сумма вашей задолженности обычно не изменится, если вы не включите в новую ссуду некоторые заключительные расходы.
• Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять часть капитала вашего дома и превратить его в наличные, которые вы можете потратить. Это увеличивает вашу ипотечную задолженность, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта улучшения дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования с выплатой наличных.
• Рефинансирование с консолидацией долга похоже на рефинансирование с выплатой наличных, за исключением того, что вы используете денежные средства из собственного капитала для погашения другой не-ипотечной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте. Ваша ипотечная задолженность будет увеличиваться, но поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по другим кредитам, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
• Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков за счет устранения некоторых требований типичного рефинансирования, таких как проверка кредитоспособности или оценка.Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Как рефинансировать ипотеку

1. Подсчитайте и подготовьте

Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, важно убедиться, что рефинансирование является финансово обоснованным шагом в зависимости от вашей ситуации. Перед тем, как начать подавать заявки на предложения:

• Проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение нового кредита.
• Убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала — обычно не менее 20 процентов.
• Проверьте текущие процентные ставки, чтобы узнать, что доступно.
• Убедитесь, что вы можете уложить новый платеж в свой ежемесячный бюджет.

2. Присмотритесь к ипотечным кредиторам

Вам не нужно рефинансировать у того же ипотечного кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку, и поиск ссуды — один из лучших способов убедиться, что вы получите выгодную сделку. . Найдите время, чтобы сравнить предложения от нескольких разных кредиторов по рефинансированию ипотеки. Это может означать прохождение процесса предварительного утверждения несколько раз, но хорошая новость заключается в том, что если несколько кредиторов проверят вашу кредитоспособность в течение короткого периода времени, ваша оценка не будет отражать несколько запросов.

3. Сравните котировки ставок и условия займа

После того, как вы сузили круг предложений рефинансирования, внимательно оцените их. Процентная ставка, конечно, является важным фактором, но также найдите время, чтобы проанализировать затраты на закрытие сделки и другие условия кредита. Если одно из предложений включает, например, плату за досрочное погашение, это означает, что вы заплатите больше, если вы решите снова рефинансировать когда-нибудь в будущем.

4. Подайте заявку

После того, как вы определились с предложением, пора заполнить заявку на ипотеку и предоставить необходимые документы, включая квитанции о заработной плате, налоговые декларации и банковские выписки.Когда вы действительно подаете заявку на рефинансирование (в отличие от получения предварительного утверждения или предварительной квалификации), кредитор очень внимательно изучит вашу кредитную и финансовую ситуацию. Вас могут попросить предоставить дополнительную информацию, так как кредитор также внимательно изучает ваше заявление, поэтому важно быть готовым быстро ответить на эти вопросы, чтобы процесс продолжался.

5. Сохраните процентную ставку

После того, как вы получите одобрение на рефинансирование, большинство ипотечных кредиторов разрешат вам зафиксировать вашу процентную ставку.При фиксированной ставке, даже если рыночные ставки вырастут до того, как вы закроете ссуду, ваша ставка останется прежней. (Однако ваша ставка не уменьшится, если рыночные ставки упадут.) Когда вы зафиксируете свою ставку, вы можете начать планировать свой ежемесячный бюджет, потому что у вас будет хорошее представление о том, сколько будут ваши платежи.

6. Проведите оценку вашего дома

Ваш ипотечный кредитор закажет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что он стоит достаточно для обеспечения новой ипотеки. Как правило, вам придется оплатить оценку как часть ваших заключительных расходов, но некоторые кредиторы отказываются от этой платы для существующих клиентов или по другим причинам, поэтому обязательно спросите, возможен ли этот вариант.

7. Закрытие ссуды

В день закрытия обязательно принесите все документы, которые требуются вашему кредитору, и будьте готовы оплатить расходы по закрытию (обычно с заверенным или кассовым чеком), если вы не включаете их в ссуду.

Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

Рефинансирование ипотеки также может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально. Это может происходить по нескольким причинам:

• Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете.Один запрос может снизить ваш счет до пяти баллов. «Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, запускается жесткое кредитное расследование, которое может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это будет временно», — объясняет Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, прямого ипотечного кредитора из Нью-Йорка. Йорк Сити.
• Если вы планируете подать заявление на получение других видов долга, таких как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, ваш кредитный рейтинг также может быть затронут.
• При рефинансировании вы закрываете одну ссуду и открываете другую.Ваша кредитная история составляет 15 процентов вашего рейтинга, поэтому закрытие одной ссуды с последующим получением новой сокращает срок, что влияет на ваш рейтинг.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если вы беспокоитесь о том, что при сравнении предложений рефинансирования вам не удастся снизить свой рейтинг, попробуйте оформить покупки в течение 45 дней. Любые кредитные запросы, связанные с вашим рефинансированием в этот период, будут учитываться только как один запрос.

С дополнительной отчетностью Ти Джей Портер и Дхара Сингх

Подробнее:

Как рефинансировать вашу ипотеку

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки заменяет ваш текущий жилищный заем новым.Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотечного кредита может оказаться сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Как работает рефинансирование?

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату.Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Почему и когда вам следует рефинансировать дом

Прежде чем вы начнете, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем.Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

• Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

• Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу.Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

• Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы. Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

• Избавьтесь от ипотечного страхования FHA.Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховой взнос Федерального жилищного управления, который вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

• Перейти с ссуды с регулируемой процентной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти.Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке.Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет. Вы можете попросить кредитора настроить выплаты таким образом, чтобы вы погашали рефинансированную ссуду в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые вы платите в течение срока действия ссуды. Это амортизация ипотеки в действии.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

После того, как вы решили рефинансировать, самое время проанализировать цифры.Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

Вам нужно будет знать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

«После того, как вы решили рефинансировать, самое время поработать с цифрами».

После того, как вы введете данные, инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования.Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

Магазин с лучшими ставками рефинансирования

Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, веб-работа и телефонные звонки.Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Сравнить кредиторов для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

Готовы взяться за процесс рефинансирования? Идти!

1. Установите свою цель. Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

3. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

4. Выберите кредитора для рефинансирования.Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после подачи заявки. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

5. Заблокируйте процентную ставку. Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

6. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете ссуды и еще раз в заключительном раскрытии.Закрытие по рефинансированию похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: никто не передает вам ключи от дома в конце.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки включает получение новой ссуды для погашения первоначальной ипотечной ссуды. Во многих случаях домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими рыночными процентными ставками, обналичить часть своего капитала или уменьшить ежемесячный платеж с более длительным сроком погашения.

Однако, прежде чем начинать процесс, важно знать как преимущества, так и недостатки рефинансирования, а также то, как этот процесс работает.

Как работает рефинансирование?

Процесс рефинансирования ипотеки похож на процесс ее получения в первую очередь. Обычно вы начинаете с поиска и сравнения процентных ставок и других условий с различными ипотечными кредиторами, чтобы увидеть, у кого из них лучшее предложение. Затем вы сравниваете это предложение с условиями существующей ссуды.

Если ваш кредит улучшился после того, как вы получили одобрение на получение первого займа, у вас могут быть хорошие шансы получить право на более выгодные условия.

По мере прохождения этого процесса следите за затратами закрытия. Например, если рефинансирование вашей ссуды у нового кредитора стоит 5000 долларов авансом, а ваш новый ежемесячный платеж всего на 100 долларов меньше того, что вы платите в настоящее время, вам нужно будет оставаться дома не менее 50 месяцев, чтобы переезд окупился. Это.

Кроме того, обратите внимание на такие вещи, как штрафы за досрочное погашение, которые могут вызвать проблемы в будущем, если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока или повторно осуществите рефинансирование.

Причины рефинансирования ипотечной ссуды

Есть несколько причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать свои ипотечные ссуды.Вот некоторые из главных, о которых стоит подумать:

• Более низкая процентная ставка и платеж : Если ваш кредит улучшился или рыночные ставки упали с момента получения вашего первого займа, вы можете сэкономить на процентах с помощью более низкая ставка и ежемесячная оплата.
• Выплата наличных : Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, вы можете обналичить его часть путем рефинансирования для оплаты счетов, финансирования крупной покупки или выкупа бывшего супруга при разводе.
• Тип изменения ставки : Если ваша исходная ипотечная ссуда имеет регулируемую ставку, переход на ссуду с фиксированной ставкой может помочь вам избежать колебаний рынка.
• Изменить срок ссуды : Обычно вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если сокращаете срок ссуды, скажем, с 30 до 20 или 15 лет. Это также поможет вам сэкономить деньги на процентах в течение срока кредита. Если вы продлите срок кредита, вы потенциально можете снизить ежемесячный платеж.

Обдумывая причины рефинансирования ипотечной ссуды, важно также учитывать подводные камни процесса:

• Увеличение срока ссуды может привести к выплате больших процентов.
• Обналичивание части вашего капитала приведет к увеличению суммы ссуды по новой ипотечной ссуде, что может увеличить ваш ежемесячный платеж.
• Нет гарантии, что вы получите лучшие условия по новому кредиту.
• Если рыночные ставки достаточно выросли с момента получения вашей первой ссуды, лучшего кредитного рейтинга может быть недостаточно, чтобы помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Различные типы рефинансирования

Существует три основных типа ссуд рефинансирования, на которые вы можете подать заявку: процентная ставка и срок, обналичивание и получение наличных.Вот что нужно знать о каждом из них.

Ссуда ​​рефинансирования со ставкой и сроком

Цель этого типа ссуды — изменить процентную ставку, срок ссуды или и то, и другое без изменения суммы ссуды. Этот вариант лучше всего подходит, если вы пытаетесь сэкономить на ежемесячном платеже или переводите свой ссуду с регулируемой ставки на фиксированную.

Кредит рефинансирования с выплатой наличных

Как следует из названия, рефинансирование с выплатой наличных включает обналичивание части собственного капитала дома.Это приводит к увеличению суммы кредита, при этом разница, как правило, равна полученной сумме.

Хотя рефинансирование с выплатой наличных может помочь домовладельцам получить денежные средства, необходимые им для определенных видов деятельности, обычно он приводит к более высоким ежемесячным платежам и процентной ставке, чем ссуда рефинансирования со ставкой и сроком.

Ссуда ​​рефинансирования с внесением наличных

Рефинансирование с внесением наличных гораздо реже, чем рефинансирование с выплатой наличных. Это происходит, когда домовладелец рефинансирует свою ипотечную ссуду и кладет деньги на стол, чтобы уменьшить свой новый остаток по ипотеке.

Возможно, стоит подумать о рефинансировании наличными, если вы находитесь в затруднительном положении по ипотеке или хотите избавиться от частного ипотечного страхования, имеете право на более низкую процентную ставку или удерживаете сумму вашей ипотечной ссуды ниже определенных лимитов.

Как мне получить кредит рефинансирования?

Требования для рефинансирования ипотеки аналогичны критериям для новой ипотечной ссуды. Кредиторы будут учитывать несколько факторов, в том числе:

• Кредитная история и оценка
• История платежей по существующей ссуде
• История доходов и занятости
• Собственный капитал
• Текущая стоимость дома
• Прочие долговые обязательства

Если если вы соответствуете стандартам кредитора, основанным на этих критериях, вы получите предложение в соответствии с риском, который вы представляете для кредитора.Если, например, у вас безупречная кредитная история, солидный доход и много собственного капитала в доме, вы можете получить одобрение на лучшие условия по новой ссуде.

Если, однако, ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы получили первую ипотеку, или у вас больше общий долг, вам может быть труднее получить одобрение на более выгодные условия.

Как рефинансирование повлияет на мой кредит?

Рефинансирование ипотечной ссуды может повлиять на ваш кредит несколькими способами. В результате важно внимательно относиться к своему текущему кредиту и разумно относиться к процессу оценки.Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:

• Подача заявления на получение ипотечной ссуды приведет к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может снизить ваши кредитные рейтинги на несколько пунктов.
• Несколько запросов о кредитоспособности за короткий период — обычно от 14 до 45 дней — обычно учитываются только как один в вашем кредитном отчете. Но если вы оцениваете покупки в течение нескольких месяцев, ваши оценки могут упасть после нескольких запросов.
• Ваша кредитная история может сильно пострадать, когда ваш старый ипотечный кредит будет закрыт и заменен новым.
• Ваши кредитные рейтинги могут упасть, если вы пропустите платеж по старой ссуде во время процесса рефинансирования.

Если ваш кредит находится в отличной форме и вы помните об этом, вы можете не заметить большого негативного влияния на вашу кредитную историю. Но если ваш кредитный рейтинг находится на грани между удовлетворительным и хорошим, один неверный шаг может затруднить получение одобрения на новый заем.

Следите за своими кредитными рейтингами до и во время процесса рефинансирования

При рассмотрении вопроса о ссуде рефинансирования и подаче заявления на нее важно знать, в каком положении вы располагаете своим кредитом.Регулярно проверяйте свои кредитные рейтинги, чтобы убедиться, что вас не ошеломляет отрицательная или ошибочная информация, и по возможности избегайте получения нового кредита до и во время процесса рефинансирования.

---

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, давая вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

10 общих вопросов по рефинансированию | Ипотека

Рефинансирование ипотеки — большой шаг. Благодаря работе с надежным кредитором, зная, чего ожидать и заранее имея необходимую документацию, процесс пройдет гладко.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это замена текущей ипотеки на новую — с новыми условиями, затратами на закрытие и, возможно, с новым кредитором.Рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи, уменьшить общую сумму платежа или даже эффективно использовать свой собственный капитал. Здесь мы поможем вам понять плюсы и минусы рефинансирования, чтобы вы могли оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Каковы преимущества рефинансирования?

Есть несколько преимуществ рефинансирования, в том числе снижение ежемесячных платежей, более ранняя оплата жилья, снижение процентной ставки или снятие наличных.

Одним из преимуществ рефинансирования является то, что вы можете высвободить часть денег в своем бюджете, уменьшив сумму, которую вы платите по ссуде каждый месяц.Вы можете снизить платежи за счет рефинансирования на более длительный срок, например, за счет фиксированной ссуды на 30 лет. Или, если вы не планируете оставаться в своем доме более чем на несколько лет, вы можете выбрать рефинансирование по более низкой процентной ставке, используя ипотеку с регулируемой ставкой (ARM).

Если вы хотите погасить свой дом раньше и снизить общую сумму процентов, которые вы платите за него, вы можете рефинансировать более короткий срок кредита. Если процентные ставки упали, вы, возможно, сможете сохранить свой ежемесячный платеж примерно на том же уровне, что и сейчас, и выплатить свой дом несколькими годами ранее.Это потенциально может сэкономить вам тысячи долларов процентов в течение срока кредита.

Еще одна причина для рефинансирования — обналичивание. Это может помочь, если вам нужно оплачивать крупные расходы, такие как ремонт дома или обучение в колледже, или для консолидации долга с более высокими процентами. Вывод наличных означает использование собственного капитала для получения единовременной выплаты наличными во время рефинансирования. Чтобы получить наличные, вам необходимо получить ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по основной сумме ипотечного кредита.Помните, что рефинансирование с выплатой наличных также увеличивает общий уровень ипотечной задолженности.

Следует ли рефинансировать?

При рассмотрении вопроса о рефинансировании обратите внимание на свой текущий кредит и финансовое положение, а также на свои финансовые цели. Если у вас высокая процентная ставка по текущему кредиту или вам нужны дополнительные деньги, вы можете подумать о рефинансировании. Вы также можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если хотите снизить ежемесячные платежи или уменьшить общую сумму, которую вы платите за свой дом.

Когда мне следует рефинансировать?

Если ставки по ипотечным кредитам падают или стоимость вашего дома резко возросла, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки. Еще одна веская причина для рефинансирования — если ваш кредитный рейтинг значительно вырос. Если у вас был более низкий кредитный рейтинг, когда вы впервые получили ипотеку, ваша процентная ставка, вероятно, была выше, что означает более высокие ежемесячные платежи. Имея более высокий кредитный рейтинг, вы можете претендовать на получение ссуды с более низкой процентной ставкой и меньшими ежемесячными платежами.

Как мне рефинансировать?

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг как можно выше . Проверьте свой кредитный отчет и сначала позаботьтесь о любых проблемах. Это может занять некоторое время, поэтому начните пораньше. Чем выше ваш счет, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку, что сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Следующий шаг — найти кредит на более выгодных условиях, чем ваш текущий. Мы можем работать с вами, чтобы определить лучший кредит и лучшие ставки для ваших нужд.

Рекомендуется зафиксировать процентную ставку по кредиту. Когда вы фиксируете свою ставку, вы гарантированно получите ее при закрытии, независимо от того, были ли рыночные ставки выше или ниже в это время. Вы можете принять решение о блокировке в любое время — со дня выбора кредита до пяти дней до закрытия. Хотя, если вы подождете, рискуете, что ставки могут вырасти.

После того, как вы нашли подходящую ссуду, пришло время подать заявку . При подаче заявления принесите с собой все документы, которые рекомендовал вам консультант по жилищному кредитованию Chase.Это ускорит процесс. Ваш консультант также сможет сообщить вам приблизительную дату закрытия в это время.

Новая ссуда позволит погасить существующую ссуду. Однако вам необходимо продолжать платить по существующей ссуде до тех пор, пока она не будет погашена. Вы начнете платить по новой ссуде, как только она полностью погасит старую.

Какие у меня есть варианты рефинансирования?

Существует несколько вариантов ссуды, которые помогут вам рефинансировать текущую ипотеку.Ставки и варианты ссуды будут отличаться в зависимости от вашего местоположения, но ваш кредитор поможет вам выбрать лучший вариант для ваших нужд.

Большинство кредитов делятся на две категории: с фиксированной ставкой и с регулируемой ставкой.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой обычно выдаются на срок 15, 20 или 30 лет. Они обеспечивают постоянную процентную ставку и ежемесячную выплату основной суммы и процентов в течение всего срока действия кредита. Преимущества рефинансирования вашего дома с помощью ссуды с фиксированной ставкой:

• Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам будут предсказуемыми на протяжении всего срока действия кредита.
• Вы сможете распределить платежи, чтобы снизить ежемесячную сумму основного долга и процентов.
• Вам не придется беспокоиться о росте ставок по ипотеке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) обычно предлагает более низкую ставку, чем ссуда с фиксированной ставкой, на первые пять-семь лет вашего срока. После этого ваш курс будет меняться вместе с индексом рынка. Вот некоторые преимущества и недостатки рефинансирования вашего дома с помощью ипотеки с регулируемой процентной ставкой:

• В начале срока кредита ваша процентная ставка будет ниже, чем по ссуде с фиксированной ставкой.Это экономит ваши деньги на раннем этапе, что может быть хорошо, если вы не планируете оставаться в своем доме дольше, чем срок первоначального кредита.
• Ваши платежи могут немного увеличиться при повышении процентных ставок.
• По мере того, как индекс повышается или понижается, ваши платежи также будут меняться в каждую запланированную дату корректировки.
• Существуют «верхние пределы ставок», ограничивающие сумму, на которую ваша процентная ставка может повышаться или понижаться.

Дополнительным видом займа рефинансирования является рефинансирование без выплаты наличных.Сумма этого займа превышает сумму существующего займа, и вы получите разницу между двумя займами в виде наличных средств. Это может быть хорошим вариантом, если вам нужны наличные. Но помните, что рефинансирование с выплатой наличных увеличивает вашу общую ипотечную задолженность.

Что мне нужно, чтобы подать заявление на получение кредита рефинансирования?

При рефинансировании необходимо предоставить несколько документов. Наиболее распространенные документы включают W-2, квитанции о заработной плате, налоговые декларации, выписки с инвестиционного счета и банковские выписки. Ваш кредитор может предоставить полный список необходимых документов.

Какие комиссии связаны с рефинансированием?

Так же, как и при покупке нового дома, существуют закрывающие расходы, связанные с рефинансированием ссуды. Наиболее распространенными видами сборов за рефинансирование являются сборы за подачу заявления, сборы за оценку, сборы за право собственности, гонорары адвокатов, сборы за выдачу кредита, сборы за подготовку документов, сборы за сертификацию от наводнения, сборы за поиск и страхование титула, а также сборы за регистрацию.

Какие сейчас ставки рефинансирования?

Процентные ставки могут меняться ежедневно.Ставки Chase поддерживаются опытным штатом специалистов по ипотеке, а процентные ставки обновляются ежедневно с понедельника по пятницу, чтобы вы могли получить самую свежую информацию. Введите свой почтовый индекс и ознакомьтесь с этой таблицей ставок, чтобы узнать сегодняшнюю ставку рефинансирования по ипотеке .

Имею ли я в настоящее время долю в моем доме?

Чтобы определить, сколько собственного капитала у вас дома, вы воспользуетесь так называемым отношением ссуды к стоимости. Он рассчитывается путем деления общей суммы вашей ипотечной задолженности на оценочную стоимость вашего дома.