Проценты по овердрафту: Овердрафт: что это такое и как пользоваться

Что такое овердрафт? — Финансовая газета

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете компании-заемщика необходимых денежных средств. При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счета предприятия в полном объеме.

ВИДЫ ОВЕРДРАФТА

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы. Чтобы получить данный кредит необходимо:

▪ быть постоянным клиентом данного банка;

▪ регулярно получать зарплату в этом банке (то есть работодатель должен ее регулярно перечислять).

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой и, в случае ухода «в минус», сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Проценты равны 15–20% годовых и будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Ограничения заранее прописываются в договоре с банком. Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, поделенному на два (2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надежным организациям с целью привлечения предприятий на расчетно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается, исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами и учитываются выплаты по кредиту с учетом оплаты процентов, точно так же, как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три (3). Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчетного счета которой не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчетный счет самим предприятием. Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу:

L = I / 1.5,

где L – лимит, а I – минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учета финансового состояния предприятия – под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, поделенную на полтора (1,5). Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счет денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

▪ сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка;

▪ вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

ОТЛИЧИЕ ОВЕРДРАФТА ОТ КРЕДИТА

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия:

▪ Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика.

▪ Срок погашения задолженности при овердрафте не более 30 дней. Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

▪ Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

▪ Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.

▪ Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты. Кредиты предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

▪ Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются. Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет. С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора.

▪ Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден.

Используя овердрафт, кредит можно брать неограниченное количество раз.

ПРЕИМУЩЕСТВА ОВЕРДРАФТА

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

▪ в любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита;

▪ занимать денежные средства можно неограниченное количество раз;

▪ овердрафт можно тратить на любые цели;

▪ проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта – то есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит;

▪ если овердрафт не был использован, то проценты не начисляются;

▪ сумма кредита постоянно возобновляется: нет необходимости оформлять новый кредит с банком, главное условие – вовремя погашать кредит;

▪ нет залога и поручителей;

▪ такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет;

▪ предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте;

держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз;

клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

НЕДОСТАТКИ ОВЕРДРАФТА

Главный недостаток овердрафта заключаются в начислении высоких процентов по кредиту. Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести:

▪ Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.

▪ Устанавливается лимит на максимальный размер кредита.

▪ Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.

▪ Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.

▪ Скрытые платежи – такие, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.

▪ Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Овердрафт

Овердрафт-кредитование расчетного счета – это возможность ежедневного получения кредитных ресурсов при отсутствии или недостатке денежных средств на нем.

Овердрафт

лимит до 50%

Максимальный лимит до 50% от ежемесячного оборота

12 месяцев

Срок кредита 12 месяцев

до 5 дней

Срок рассмотрения от 3 до 5 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов

• Без залога.
• Обеспечение: поручительство физических или юридических лиц.
• Процентная ставка от 10% годовых.
• Начисление процентов за пользование овердрафтом производится на остаток ссудной задолженности.
• Каждая выдача предоставляется отдельным траншем, сроком на 30, 60 или 90 дней.
• Без обязательного обнуления лимита в течении 12 месяцев.
• Автоматическое погашение задолженности за счет денежных средств клиента, поступающих на счет в течение операционного дня или из остатка на конец дня.
• Лимит овердрафта устанавливается авансом до перевода оборотов из других банков.
• Комфортные условия работы с лимитом овердрафта через ОНЛАЙН-офис.

Услуга Овертайм

Предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не имеющим расчетного счета в банке.

• Преимущество: в течение льготного периода времени учитываются обороты по расчетным счетам клиента в других банках.
• Срок рассмотрения: 1 день.

Что необходимо для получения предварительного решения банка

• Данные бухгалтерской отчетности на две последние отчетные (квартальные) даты: бухгалтерский баланс -(форма 1), отчет о прибылях и убытках (форма 2).
• Полный пакет документов для подготовки и принятия окончательного решения по кредиту предоставляется в банк после получения предварительного решения.

• Для рассмотрения ходатайства о кредитовании расчетного (текущего) счета в форме Овердрафт дополнительно предоставляется оборотно-сальдовая ведомость по счету 51, за последние шесть месяцев, для организаций не имеющих расчетный счет в Банке «Левобережный» (ПАО) и справки из других коммерческих банков об оборотах по расчетному счету.

Карта с лимитом овердрафта

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

0% годовых — Клиент освобождается от уплаты процентов, начисленных в течение льготного периода, в случае погашения задолженности в полном объеме в течение 10 дней со дня совершения первой операции.

19,5% годовых — Процентная ставка действует при погашении задолженности в первые 50 дней с момента ее возникновения.

21,5% годовых — Процентная ставка действует с 1-го дня возникновения задолженности при ее погашении с 51-го дня.

Дополнительные комиссии отсутствуют, в том числе за досрочное погашение. Снятие наличных в банкоматах Банка — бесплатно.

ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД

10 дней (период действует со дня совершения первой операции и заканчивается через 10 дней)

ЛИМИТ

Не более 150% от среднемесячного поступления средств на карту от работодателя за последние 3 месяца (в рублях). Согласовывается в Индивидуальных условиях договора.

СРОК ОВЕРДРАФТА (кредита) — 1 год

Без обеспечения или по усмотрению Банка под Поручительство работодателя

Требования к Заемщику:

1. гражданство РФ,
2. постоянная прописка (регистрация) на территории Ивановской области,
3. возраст на момент получения кредита – не менее 21 года,
4. возраст на дату окончания срока действия кредитного соглашения не должен превышать: для мужчин 65 лет, для женщин 60 лет*,
5. продолжительность зачисления средств на «зарплатную» карту Банка — не менее 3 месяцев

* Банк вправе увеличить возраст Заемщика при выполнении одного из условий:
— наличие у Заемщика положительной кредитной истории в Банке не менее 12 месяцев по действующему договору, либо по надлежаще исполненному кредитному договору не более, чем за 12 месяцев до подачи заявки;
— перечисление Заемщиком пенсионных выплат в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС»

Полная стоимость кредита — до 21,598%

Полные условия предоставления овердрафта представлены на странице в разделе «Документы» «Программа для зарплатных проектов с льготным периодом»

Кредитование в форме овердрафт

Овердрафт – один из видов краткосрочного (до одного года) кредитования. Предоставляется Клиенту в пределах установленного лимита путем оплаты его платежных документов с текущего счета при отсутствии на нем остатка. Используется Клиентом для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств, увеличения оборотных средств на оплату услуг и товаров в связи с ростом бизнеса, финансирования непредвиденных расходов.

Лимит овердрафта определяется, исходя из потребностей Клиента в проведении текущих платежей, и устанавливается в зависимости от специфики его деятельности, стабильности и объёмов денежных поступлений на счета в Банке.

Основные преимущества пользования кредитом «Овердрафт» для Клиента:

• Стабильный и надежный источник ресурсов для своевременного и бесперебойного осуществления расчетов с партнерами.
• Возможность получения траншей без согласования с Банком.
• Высокая скорость проведения платежей – кредитование производится с текущего счета с использованием системы электронного банкинга PIB-Online, обеспечивающей быстрое прохождение платежей.
• Минимизация расходов на уплату процентов: в случае погашения овердрафта в день возникновения задолженности – проценты за пользование кредитом не начисляются.
• Автоматическое погашение кредита за счет ежедневных поступлений на текущий счет Клиента.

Этот продукт позволяет клиентам Банка качественно управлять денежными потоками, вовремя выполнять свои обязательства перед поставщиками, бюджетом и прочими контрагентами.

Размер платы за пользование кредитом состоит из процентов за пользование кредитом и комиссионного вознаграждения. ПАО «Проминвестбанк» практикует гибкий подход к установлению процентных ставок. Так, в зависимости от пожеланий Клиента ставка может быть:

• Фиксированной, которая устанавливается на весь срок действия кредитного договора и не меняется в зависимости от количества дней непрерывного пользования овердрафтом;
• Дифференцированной, которая зависит от срока непрерывного пользования овердрафтом — чем короче срок использования кредитных средств Клиентом, тем ниже ставка кредитования.

Основные параметры продукта:

Срок кредитования	до 1 года
Обеспечение	поручительство собственников бизнеса
Срок непрерывного пользования	30 дней (в отдельных случаях возможно 60 дней)
Процентная ставка	фиксированная дифференцированная, устанавливается на следующие сроки: 1-3 дня; 4-7 дней; 8-15 дней; 16-30 дней; 31 и более дней.
Размер максимального лимита овердрафта в зависимости от объема чистых поступлений на текущий счет за последние 3 месяца	до 30% – для постоянных клиентов Банка
	до 15% – для новых клиентов Банка   с последующим увеличением до 30%

Дополнительная информация:

 

 

 

 

что это такое простыми словами, как работает и как оформить в банке в 2021 году

Отличие овердрафта от кредита

Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.

Овердрафт банк сразу устанавливает клиенту, он похож на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета». И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

Чтобы узнать сколько стоят сегодня кредиты в украинских банках, посетите следующие разделы:

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка». Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Овердрафт | SEB banka

Срок: 12 месяцев

Процентная ставка:

• без обеспечения – фиксированная процентная ставка в соответствии с прейскурантом
• с обеспечением – переменная процентная ставка с 3-, 6-, 12-месячным EURIBOR (величина добавленной ставки определяется индивидуально)

Обеспечение: оборот на счете, в случае необходимости, может быть привлечено недвижимое имущество (ипотека), движимое имущество (коммерческий залог), денежные средства (финансовый залог) или поручительство.

Необходимые документы:

• Заполненное заявление на получение кредита
• Копия паспорта или удостоверения личности (ID-карты) лица, обладающего правом подписи
• Документ, подтверждающий право подписи
• Оперативные финансовые данные с расшифровкой статей баланса и расчета прибыли или убытков
• Отчет за последний год с расшифровкой статей баланса и расчета прибыли или убытков

Как получить:

Шаг 1. Заполните заявление в интернет-банке или запишитесь на консультацию
Шаг 2. С Вами свяжется работник банка
Шаг 3. Подайте необходимые документы
Шаг 4. Подпишите договор овердрафта и связанные с обеспечением (если таковое предусмотрено) документы
Шаг 5. Зарегистрируйте обеспечение (если таковое предусмотрено)

Лимит овердрафта на Вашем расчетном счете в банке SEB будет доступен в течение 3 рабочих дней.

Овердрафт

 

Услуга	Цена
Рассмотрение заявки	Бесплатно
Оформление овердрафта, увеличение лимита (% от увеличенного объема лимита)1	1%, мин. 150.00 EUR
Продление срока	0,5%, мин. 150.00 EUR
Резервирование ресурсов (% неиспользованного объема выделенной кредитной линии)	1,5% — 3% в год
Досрочный возврат овердрафта	2%, мин. 1 000.00 EUR
Другие изменения по инициативе клиента1	1%, мин. 150.00 EUR
Дополнительные услуги
Оценка обеспечения	0,1%, мин. 50.00 EUR
Подача документов для регистрации залога от имени клиента	50.00 EUR
Заполнение документов и заявок, необходимых для кредитных услуг	15.00 EUR/час
Подготовка кредитного и залоговых договоров в электронном виде	Бесплатно
Подготовка кредитного и залоговых договоров в  бумажном виде	35. 00 EUR
Подготовка, оформление и согласование согласия/доверенностей и других документов банка по запросу клиента	По договоренности, мин. 70.00 EUR
Распечатка информации из базы данных LURSOFT (финансовые отчеты, полная информация о предприятии и пр. по запросу клиента)	10.00 EUR (плюс НДС 2.10 EUR)
Подтверждение на выдачу кредита	По договоренности, мин. 30.00 EUR

 

---

 

¹ Внесение комиссионной платы осуществляется в день заключения договора или внесения поправок.

 

Overdraft without collateral

 

Кассовые разрывы — глоссарий КСК ГРУПП

Что такое овердрафт, каковы его особенности и главные аспекты

Овердрафтное кредитование — это очень простой банковский кредит, который дается на короткий срок, в чем и заключается основное его достоинство. Этот тип кредита является нецелевым, он дается юридическим лицам обычно на срок до одного года, часто с возможностью пролонгации. Размер овердрафта определяется надежностью лица и среднегодовыми оборотами по его счету.

Главные аспекты

Дается овердрафт на пополнение средств оборота, эти деньги привязываются к счету организации, благодаря чему она может работать в минус на величину овердрафта. Расчет лимита здесь осуществляется исходя из среднемесячного общего оборота счета организации, учитываются только средства, идущие от покупателей товара. А внутренние операции и переводы, пополнения самого счета и займы обычно для расчета овердрафта не учитываются. Лимит определяется из среднего оборота, его частоты и общих средств на счете фирмы. Размер таких ежемесячных оборотов дисконтируется обычно на 50–70%, что определяется общими условиями банка.

Такой овердрафт обычно предоставляется на срок до 1 года, при этом период, когда лицо может использовать продукт без отдачи долга, составляет 1–12 месяцев ровно. Овердрафт дается на трех условиях: это большая срочность, платность и, конечно же, возвратность, то есть его следует вовремя и быстро вернуть банку. Клиент платит за использование овердрафта определенные проценты и ряд комиссий за общую выдачу и неиспользованные лимиты. Обращаясь в банк, клиент должен уточнить информацию обо всех платежах за использование данного продукта. Современный овердрафт является отличным способом для закрытия кассового разрыва при работе организации. Этот тип кредитования относится к самым интересным и экономным кредитам от банка, при этом долг может погашаться только при поступлении средств на счет фирмы.

Условия овердрафта

Услуга овердрафта обычно оформляется в том банке, где проводится кассовое и расчетное обслуживание заемщика. Чтобы получить доступ к кредитованию счета организации, составляется соглашение, где указываются основные условия. Затем стороны письменно фиксируют обстоятельства по получению средств, по сумме лимита, сроки пользования и стоимость самих услуг. Овердрафты, как и другие типы кредитов, обладают для кредитора определенным риском. Именно поэтому отечественные банки очень внимательно и строго относятся к правам заемщиков.

Главными условиями являются: заключение договора на обслуживание, наличие счета в банке, положительный оборот, стабильность таких оборотов, деятельность на протяжении 6–12 месяцев и более, хорошая кредитная история. Среди требований банка может быть залог, а также различные поручители, которые подтвердят хорошее финансовое положение и уровень платежеспособности лица. Финансирование овердрафта осуществляется обычно на 30–50 дней, а средства будут списанными со счета заемщика. Проценты за использование данной услуги, составляющие обычно до 20% годовых, спишутся автоматически.

Возврат к списку

Определение овердрафта

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это продление кредита от кредитного учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По ссуде есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт.Во многих банках комиссия за овердрафт может достигать 35 долларов.

Как работает овердрафт

С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае реальных чеков, были бы возвращены без оплаты.

Ключевые выводы

• Защита от овердрафта — это ссуда, предоставляемая некоторыми банками клиентам, когда их счет достигает нуля.
• Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета, даже если на его счетах недостаточно денег.
• Овердрафт, как и любой другой кредит, выплачивает проценты по ссуде, а в случае овердрафта, как правило, единовременно взимается комиссия за недостаточность средств.

Как и в случае любой ссуды, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в экстренных случаях. Во многих случаях существуют дополнительные комиссии за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, недостаточная комиссия за денежные средства за чек или снятие средств.

Пример защиты от овердрафта

Защита от овердрафта предоставляет клиенту ценный инструмент для управления своим текущим счетом. Если вам не хватает нескольких долларов на арендную плату, защита от овердрафта гарантирует, что вам не вернут чек при недостаточности средств, что плохо отразится на вашей платежеспособности. Однако банки предоставляют услугу в зависимости от того, какую выгоду они от нее получают, а именно взимая комиссию. Таким образом, клиенты должны использовать защиту от овердрафта экономно и только в экстренных случаях.

Сумма защиты от овердрафта в долларах варьируется в зависимости от счета и банка. У использования защиты от овердрафта есть свои плюсы и минусы. Часто клиенту необходимо запросить дополнительную защиту от овердрафта. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.

Особые соображения

Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта. Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте.Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.

Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. Это действие взыскания может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем сообщат трем основным кредитным агентствам: Equifax, Experian и TransUnion.Это зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.

Часто задаваемые вопросы

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это кредит, предоставляемый банком, который позволяет клиенту оплачивать счета и другие расходы, когда счет достигает нуля. За определенную плату банк предоставляет клиенту ссуду в случае непредвиденного списания средств или недостаточного остатка на счете. Обычно с этих счетов взимается единовременная комиссия за денежные средства и проценты на непогашенный остаток.

Как работает овердрафт?

При защите от овердрафта, если на текущем счете клиента будет отрицательный баланс, он сможет получить доступ к заранее определенной ссуде, предоставленной банком, и будет взимать комиссию. Во многих случаях защита от овердрафта используется для предотвращения возврата чека и затруднений, которые это может вызвать. Кроме того, это может предотвратить недостаточную комиссию фонда, но во многих случаях каждый тип комиссии будет взимать примерно одинаковую сумму.

Каковы плюсы и минусы овердрафта?

Хотя плюсы овердрафта включают предоставление временных средств на случай чрезвычайной ситуации, когда на счете неожиданно недостаточно средств, важно взвесить затраты.Защита от овердрафта часто сопровождается значительными комиссиями и процентами, которые, если они не будут выплачены своевременно, могут стать дополнительным бременем для владельца счета. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, клиенты, у которых была чрезмерная защита, на самом деле платили больше комиссионных, чем те, кто не имел защиты от овердрафта.

комиссии за банковский овердрафт: что это такое и сколько взимают банки?

Комиссия за овердрафт возникает, когда вы тратите больше денег, чем имеется на вашем банковском счете, и банки обычно взимают около 35 долларов за каждый экземпляр, что означает, что вы можете взимать несколько комиссий за овердрафт за один день. Вы можете пополнить свой счет, выписывая чеки, считывая дебетовые карты, снимая наличные в банкоматах и ​​настраивая автоматические платежи дебетовой картой или ACH. Когда эти многочисленные способы расходования денег приносят деньги с одной учетной записи, вы можете быстро потерять контроль над своим балансом и в конечном итоге столкнуться с раздражающим и даже опасным размером комиссии.

Комиссия банка за овердрафт

Мы изучили четыре комиссии, связанные с овердрафтом в 16 крупнейших розничных банках США. Вот типичные комиссии, взимаемые крупнейшими банками США.С.

каждые 5 дней

Wells Fargo Bank	35,00 долл.	12,50 долл. США	0,00 долл. США
Chase Bank	34,00 долл. США	10,00 долл. США	15,00 долл. США каждые 5 дней
Bank of America	35,00 долл. США	12,00 долл. США
Банк США	36,00 долларов	12,50 долларов США	25,00 долларов США еженедельно
PNC Bank	36 долларов США.00	$ 10,00	$ 7,00 в день
BB&T	$ 36,00	$ 12,50	$ 8,00 в день
Региональный банк	$ 36,00	$ 15,00	$ 0,00
SunTrust Bank 36	36,00 долларов США каждые 5 дней
Национальный банк Хантингтона	37,50 долларов США	0,00 долларов США	25,00 долларов США каждые 5 дней
TD Bank	35 долларов США. 00	10,00 долл.	20,00 долл. США каждые 10 дней
Пятый третий банк	37,00 долл. США	12,00 долл. США	0,00 долл. США
KeyBank	34,00 долл. США	10,00 долл. США	28,50 долл. США каждые 5 дней

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Банковская комиссия:», «Овердрафт \ / NSF», «Защита от овердрафта», «Расширенный овердрафт»], [«Wells Fargo Bank», «$ 35.00 »,« 12,50 долларов США »,« 0,00 долларов США »], [« Chase Bank »,« 34 доллара США »,« 10 долларов США »,« 15 долларов США каждые 5 дней »], [« Банк Америки »,« 35 долларов США »,« 12 долларов США »,« 35 долларов США каждые 5 дней »], [« US Bank »,« 36 долларов США »,« 12,50 долларов США »,« 25 долларов США в неделю »], [« PNC Bank »,« 36 долларов США »,« 10 долларов США »,« 7 долларов США в день »], [« BB&T «,» 36 долларов США «,» 12,50 долларов США «,» 8 долларов США в день «], [» Региональный банк «,» 36 долларов США «,» 15 долларов США «,» 0,00 долларов США «], [» SunTrust Bank «,» 36 долларов США «,» 12,50 долларов США «,» 36 долларов США каждые 5 дней »], [« Национальный банк Хантингтона »,« 37,50 долларов США »,« 0,00 долларов США »,« 25 долларов США каждые 5 дней »], [« TD Bank »,« 35 долларов США »,« 10 долларов США »,« 20 долларов США. 00 каждые 10 дней »], [« Пятый третий банк »,« 37,00 долларов США »,« 12,00 долларов США »,« 0,00 долларов США »], [« KeyBank »,« 34,00 доллара США »,« 10,00 долларов США »,« 28,50 долларов США каждые 5 дней »], [» Citizens Bank »,« 35 долларов США »,« 12 долларов США »,« 30 долларов США каждые 3 дня »], [« M&T Bank »,« 38,50 долларов США »,« 12,50 долларов США »,« 38,50 долларов США каждые 5 дней »], [« Capital One »,« 9 долларов США. «,» 0,00 долл. США «,» 0,00 долл. США «], [» Ситибанк «,» 34,00 долл. США «,» 10,00 долл. США «,» 0,00 долл. США «]],» сноска «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: false,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» minWidth «:» 100% «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Четыре типа комиссий за овердрафт

Хотя большинство банков взимают одинаковые суммы за каждую комиссию, иногда они взимаются незначительно. разные правила в отношении того, как работает каждая комиссия, и когда она взимается. Множественные комиссии, связанные с овердрафтом, представляют собой одни из самых высоких комиссий по расчетному счету, которые взимают банки. Помимо стандартной комиссии за овердрафт, вы можете столкнуться с комиссией за недостаточность средств (NSF), комиссией за защиту овердрафта и комиссией за расширенный овердрафт.

Комиссия за овердрафт

Наиболее очевидная комиссия, связанная с овердрафтом, — это просто названная комиссия за овердрафт, которая взимается каждый раз, когда банк утверждает транзакцию, превышающую ваш доступный баланс. Обычно банки не взимают комиссию за овердрафт, если вы овердрафтируете на сумму менее 5 долларов.

Каждый банк и кредитный союз имеет собственный лимит на количество комиссий за овердрафт, которые они взимают за один день. Обычно можно ожидать, что банки будут взимать от 4 до 6 комиссий за овердрафт в день за счет, хотя некоторые выбросы допускают до 12 за один день.

Комиссия NSF

Комиссия за недостаточность средств (NSF) взимается каждый раз, когда банк решает отклонить транзакцию, которая превышает ваш баланс. Практически каждый банк взимает одинаковую сумму за овердрафт и комиссию NSF, и эти две суммы часто печатаются как одна цифра в вашем графике комиссий.

Поскольку банк должен выбирать между одобрением и отклонением овердрафта, один овердрафт будет стоить вам либо комиссии за овердрафт, либо комиссии NSF, но не обоих сразу. Однако некоторые банки различают эти две комиссии при подсчете дневного максимума. Банк США, например, будет взимать только до 4 комиссий за овердрафт в день, но учитывает лимит комиссий NSF отдельно, так что вы можете в конечном итоге заплатить восемь отдельных штрафов в день.

Комиссия за защиту от овердрафта

Также называется комиссией за перевод овердрафта. Комиссия за защиту овердрафта взимается каждый раз, когда банк организует перевод с другого из ваших счетов — обычно сберегательного счета — для покрытия овердрафта.По закону банки не могут включать защиту от овердрафта как автоматическую услугу по счету, поэтому клиенты должны активировать эту функцию.

Онлайн-банки часто предоставляют защиту от овердрафта бесплатно, но если вы работаете в стандартном банке, вы можете рассчитывать заплатить от 10 до 12,50 долларов за перевод. Хотя это может сэкономить ваши деньги по сравнению с оплатой овердрафта или комиссий NSF, если политика банка не включает обязательные уведомления для каждого перевода овердрафта, вы можете в конечном итоге истощить свои сбережения, прежде чем поймете, что происходит.

Комиссия за расширенный овердрафт

Последней комиссией в арсенале штрафов за овердрафт является комиссия за продленный овердрафт. Эту комиссию иногда называют комиссией за устойчивый овердрафт или за расширенный овердрафт, и она вступает в силу, когда вы оставляете отрицательный баланс своего счета на определенное количество дней. В большинстве случаев у вас есть 5 рабочих дней или 7 календарных дней, чтобы исправить баланс до комиссия за расширенный овердрафт еще больше уводит ваш счет в минус.

Некоторые банки взимают эту комиссию раз в 5 дней, в то время как другие заходят так далеко, что оценивают комиссию каждый день, пока вы не вернете свой баланс выше нуля. Максимальное количество комиссий за расширенный овердрафт, которые вы можете понести, зависит от банка.

Как избежать комиссии за овердрафт

Как избежать комиссии за овердрафт? Самый простой ответ — не тратить больше, чем у вас есть, но ошибки случаются. Если вы начинаете с нуля, избежание комиссии за овердрафт начинается с выбора хорошего текущего счета с политикой щедрых комиссий. Если вы не собираетесь менять или открывать новую учетную запись, вот несколько приемов, которые вы можете применить, чтобы свести к минимуму свои шансы быть удивленным овердрафтом.

Следите за своим балансом

В наши дни приложения для мобильного банкинга стали обычным явлением, и одна из их основных функций — сообщать вам о состоянии баланса вашего счета. Ознакомившись с приложением своего банка и заведя привычкой проверять это число на регулярной основе, вы сможете оценить, сколько вы можете позволить себе потратить в любой момент.

Если проверка баланса по расписанию является слишком сложной задачей, вы можете свести к минимуму требуемые усилия, сделав это только перед крупными покупками. Однако вы должны помнить, что если у вас настроены какие-либо автоматические транзакции, такие как оплата счетов или переводы на сберегательные счета, у вас может не быть возможности вручную проверить свой баланс до того, как транзакция произойдет.

Знайте время и порядок транзакций

Один из наиболее распространенных способов овердрафта — это когда клиент использует деньги, которые еще не поступили на счет. Проблема здесь состоит из двух частей: порядок обработки и наличие депозита. Банки следуют определенному порядку, когда они вносят депозиты и снимают средства на баланс вашего счета.У них также есть правила о том, как быстро вы можете получить доступ к деньгам, в зависимости от метода, который вы используете для перевода денег на свой счет.

Вообще говоря, вы можете ожидать, что денежные депозиты, прямые депозиты и входящие переводы будут обработаны до снятия средств в тот же день, поэтому, пока вы вносите достаточно денег, чтобы покрыть дневные расходы, вы должны быть в безопасности от ситуации овердрафта. Однако вы должны знать, что для отображения на вашем балансе чеков требуется как минимум один полный рабочий день. В зависимости от множества различных факторов, включая размер чека, место отправления и историю вашего счета, банку может потребоваться до недели, чтобы получить доступ к полной сумме.

Читать мелкий шрифт

Вам следует постараться понять политику вашего банка в отношении овердрафта. Соглашение о депозитном счете и персональный график комиссионных, которые вы получаете при открытии счета, должны охватывать лимиты комиссий, периодические комиссии и другие особенности правил банка. Вы можете получить дополнительные копии этих документов онлайн или напрямую через свой банк.

Вот несколько моментов, которые вы, возможно, захотите изучить:

• Уведомляет ли вас банк, когда происходит овердрафт, или комиссия за овердрафт является «скрытой» платой, которая в конечном итоге может вас удивить?
• Применяется ли комиссия за овердрафт только к письменным чекам и автоматическим переводам, или она также распространяется на считывание дебетовых карт и снятие средств в банкоматах?
• Как долго на вашем счете может оставаться овердрафт до того, как вступит в силу комиссия за расширенный овердрафт, и сколько времени до того, как эта комиссия будет списана во второй или третий раз?

Если вы не можете найти ответы на такие вопросы в документах, вам следует обратиться к представителю банка по телефону или лично для выяснения вашей ситуации.

Осторожно используйте защиту от овердрафта

Защита от овердрафта — это не способ избежать комиссий, но при тщательном управлении она может помочь вам снизить их: платить типичные от 10 до 12,50 долларов за защитный перевод все же предпочтительнее, чем получить овердрафт в 35 долларов или комиссию NSF. Кроме того, использование защиты от овердрафта гарантирует, что ваша транзакция не будет отклонена, как это может быть, если банк решит отклонить обычный овердрафт.

Однако услуги по защите от овердрафта могут оказаться дорогостоящими, если вы ими будете злоупотреблять.Сама услуга требует комиссии при каждой активации, и вы также тратите деньги со своего сберегательного счета или кредитной линии для покрытия овердрафта. В крайних случаях вы можете даже столкнуться с платой за сберегательный счет: используйте защиту от овердрафта более 5 или 6 раз в месяц, и банк может взимать с вас штраф за превышение федерального лимита на снятие средств со сберегательного счета.

По закону банки обязаны предлагать защиту от овердрафта в качестве дополнительной услуги, а не автоматической функции, поэтому, если такая договоренность вас устраивает, вам нужно будет связаться с вашим банком, чтобы ее настроить.

Комиссии за овердрафт: сравните, что взимают банки

900 69

	28 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на неограниченное количество
	25 долларов США (или 0 долларов США перевод комиссия со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 25 долларов США
	36 долларов США (или 12 долларов США.50 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		12,50 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 216 долларов США
	38 долларов США 32 доллара США в Калифорнии (или 12 долларов США 7 долларов США в Калифорнии, комиссия за перевод в день с связанный счет)		7 или 12 долларов США (переводы со связанного счета) на 228 долларов США (192 доллара США)
	36 долларов США (или 10 долларов США за перевод в день со связанного счета)		10 долларов США (переводы из связанный счет) на 144 доллара США
	25 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)	Как правило, 5, может быть выше для транзакций с платежами по кредиту BECU	0 долларов США (переводы со связанного счета) на обычно 125 долларов США, может быть выше для транзакций с платежами по кредиту BECU
	35 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (транзакция переводы со связанного счета) на 140 долларов США
	25 долларов США (или 0 долларов США за перевод из источника овердрафта)		0 долларов США (переводы из источника овердрафта) на 100 долларов США
	34 доллара США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 102 доллара США
	34 доллара США (или 10 долларов США за перевод со связанного счета в день)		10 долларов США (переводы со связанного счета) на 136 долларов США
	37 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанного счета)		12 долларов США (переводы со связанного счета) на 259 долларов США
	До 38 долларов США (или 8–16 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		8–16 долларов США (переводы со связанной учетной записи) до 190 долларов США
	29 долларов США. 95 (или 0 долларов США за перевод со связанной учетной записи)		0 долларов США (переводы со связанной учетной записи) или 179,70 долларов США
	30 долларов США (или 10 долларов США за перевод со связанной учетной записи)		10 долларов США (переводы со связанной учетной записи) связанный счет) на 120 долларов
	37 долларов США (или 10–12 долларов США за перевод со связанного счета)		10–12 долларов США (переводы со связанного счета) на 185 долларов США
	38 долларов США.50 (или 0 долларов США за перевод со связанной учетной записи)		0 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 192,50 долларов США
	38,50 долларов США (или 12,50 долларов США в день со связанной учетной записи)		12,50 долларов США (переводы из связанный счет) на 192,50 долларов США
	20 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		долларов США 0 долларов США (переводы со связанного счета) на 60 долларов США
	36 долларов США (или 0 долларов США за перевод из связанный счет)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 144 доллара США
	36 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанного счета)		12 долларов США (переводы со связанного счета) на 180 долларов США
	35 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		12 долларов США (переводы со связанной учетной записи) в доллары США 210
	36 долларов (или 12 долларов. 50 долларов США за перевод в день со связанного счета)		12,50 долларов США (переводы со связанного счета) на 216 долларов США
	35 долларов США (или 3 доллара США за перевод в день со связанного счета)		3 доллара США (переводы со связанного счета) на 175 долларов США
	30 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		долларов США 0 долларов США (переводы со связанного счета) на 60 долларов США
	33 доллара США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 165 долларов США
	29 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 87 долларов США
	36 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 144 доллара США
	35 долларов США (или 12 долларов США. 50 за перевод со связанного счета)		12,50 долларов США (переводы со связанного счета) на 105 долларов США

Как работает овердрафтная кредитная линия

Кредитная линия овердрафта — это ссуда, привязанная к вашему текущему счету. Если у вас закончились деньги и ваш банк одобрил использование этого типа надстройки, кредитная линия может покрыть расходы, чтобы вы не отозвали чеки, не пропустили платежи или не получили отказ в использовании вашей дебетовой карты. Некоторые банки также позволяют получить доступ к кредитной линии, если вам нужны наличные в экстренных случаях.Взаимодействие с другими людьми

Любые деньги, которые вы используете, предоставляются в качестве стандартной ссуды в вашем банке, поэтому вы будете платить проценты на сумму, которую вы занимаете. Однако кредитные линии по овердрафту часто дешевле стандартных программ защиты от овердрафта, которые могут взимать около 35 долларов за каждую отклоненную транзакцию, попавшую на ваш счет. Тем не менее, некоторые банки взимают с вас комиссию за каждый перевод с вашей кредитной линии. или за каждый день, когда осуществляется перевод с вашей кредитной линии на ваш текущий счет.Взаимодействие с другими людьми

Понимание того, как работает проверочная кредитная линия и какие у вас есть альтернативы, позволит вам покрыть непредвиденные расходы, избегая при этом комиссий по стандартной программе защиты овердрафта.

Как работает проверка кредитной линии

Предположим, у вас нет денег на вашем текущем счете, а затем на ваш счет попадает несколько небольших списаний: 5, 6 и 7 долларов. Теперь у вас дефицит на общую сумму 18 долларов. Допустим, ваш банк взимает три комиссии за покрытие овердрафта по 35 долларов каждая, по одной за каждую позицию.Это 105 долларов сборов на покрытие 18 долларов расходов.

Имея контрольную кредитную линию, вы вместо этого одолжите 18 долларов под кредитную линию овердрафта. Банк будет взимать с вас проценты по кредиту по ставке, сопоставимой с кредитными картами, и, возможно, комиссию за перевод, например, 5 долларов за каждую покрываемую единицу.

Если вы погасите ссуду в течение нескольких недель после того, как ваша зарплата поступит на ваш текущий счет, процентные платежи могут варьироваться от менее доллара до нескольких долларов.Таким образом, вы заплатите не более 20 долларов комиссионных и процентов за покрытие расходов по кредитной линии овердрафта вместо 105 долларов со стандартной защитой от овердрафта — существенная разница в 85 долларов.

Кредитная линия по овердрафту отличается от стандартной программы защиты от овердрафта и, как правило, дешевле ее.

Штрафы без проверки кредитной линии

Всегда лучше держать запас наличных на текущем счете, но иногда ошибки и сюрпризы застают вас врасплох, и кредитная линия овердрафта обеспечивает запасной план на случай таких ситуаций.Если ваша текущая учетная запись исчерпана, и у вас нет кредитной линии, связанной с учетной записью, штрафы будут зависеть от типов сборов, которые попадают в вашу учетную запись, и от того, настроена ли у вас другая защита от овердрафта для вашей учетной записи, например стандартная защита от овердрафта.

• Одноразовые транзакции по дебетовой карте : Если вы используете дебетовую карту для повседневных покупок или снятия средств в банкоматах, ваш банк может просто отклонить транзакцию, если на вашем счете недостаточно средств для ее покрытия, а вы никогда не воспользовались любым видом защиты от овердрафта, например кредитной линией овердрафта.В этом случае ваш банк может даже не взимать комиссию за недостаточность средств (NSF), поскольку банки обычно не взимают комиссию NSF за отклоненные дебетовые транзакции. Вы можете выбрать другой способ оплаты или просто откажитесь от транзакции. Однако, если вы выбрали какой-либо тип защиты от овердрафта, вы воспользуетесь этой услугой.
• Предварительно авторизованные платежи : повторяющиеся ежемесячные счета, которые поступают на ваш счет через ACH, могут по-прежнему обрабатываться вашим банком, даже если ваш текущий счет пуст.В таких случаях с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия за овердрафт, даже если вы явно не включили защиту от овердрафта. Если транзакция ACH возвращается неоплаченной, вы будете платить комиссию NSF, которая сопоставима с комиссией за овердрафт в размере 35 долларов США за транзакцию.
• Чеки : Если вы выписываете чек на сумму, превышающую доступную на вашем счете, ваш банк может или не может разрешить прохождение чека. Опять же, если у вас есть стандартная защита от овердрафта, она покроет чек до тех пор, пока сумма находится в установленных пределах.В противном случае ваш банк все равно может оплатить чек и взимать с вас комиссию за овердрафт, или он может позволить чеку не возвращаться, что может привести к расходам NSF и другим сборам и головным болям.

Даже если вы не включили защиту от овердрафта, ваш банк или кредитный союз может по-прежнему взимать с вас плату за овердрафт, если он оплачивает чек или способствует регулярному электронному платежу, превышающему ваш счет.

Подводные камни овердрафта

Получение ссуды на текущий счет дешевле, чем стандартная защита от овердрафта, и позволяет вам продолжать тратить в экстренных случаях. Но слишком сильно полагаться на эту форму защиты от овердрафта опасно по нескольким причинам:

• Начисление процентов : Кредитные линии по овердрафту, хотя и недорогие, но не бесплатны. Вы должны будете платить проценты за взятые в долг. Если вы одалживаете только на день или два, стоимость должна быть очень низкой.
• Комиссия за перевод : Возможно, вам также придется платить небольшую комиссию каждый раз, когда вы используете овердрафтную кредитную линию, поэтому чем больше вы ее используете, тем дороже вам это будет стоить.
• Годовые сборы : Некоторые банки взимают небольшую годовую плату за сохранение услуги на вашем счете. Какими бы небольшими ни были эти сборы, вы заплатите больше, чем должны, если воспользуетесь кредитной линией для проверки в течение нескольких лет.
• Лимиты : Обычно нет строгих ограничений на количество раз, когда вы можете использовать кредитную линию овердрафта, но ваш банк может взимать комиссию, если вы превысите утвержденный лимит кредита, и может даже отключить вас, если вы воспользуетесь своей кредитной линией. слишком часто овердрафтная кредитная линия.Кроме того, обычно существует ограничение в долларах по кредитной линии, чтобы вы не брали слишком большие займы. В зависимости от вашего кредита и потенциальных потребностей вы можете получить овердрафтную кредитную линию на сумму 500 или 1000 долларов, хотя некоторые банки предлагают линии. с кредитным лимитом до 10 000 долларов США. Однако, если одобренной кредитной линии недостаточно для покрытия транзакции, она может не состояться.
• Поощряет перерасход средств : Наличие кредитной линии, прикрепленной к вашему текущему счету, мало чем отличается от наличия кредитной карты; это может побудить вас тратить деньги, которых у вас не обязательно есть на текущем счете.Если вы слишком сильно зависите от этого, вы можете получить овердрафтный кредит и проценты, которые вы не сможете погасить.

Альтернативы проверочной кредитной линии

Если ваша основная проблема с овердрафтной кредитной линией — это перерасход средств по вашей дебетовой карте, просто откажитесь от защиты от овердрафта. Ваш банк отклонит дебетовые транзакции, и вы можете найти другой способ оплаты.

Вы также можете привязать свой текущий счет к кредитной карте вместо кредитной линии.Вы все равно будете должны проценты на сумму, которую вы заимствуете, но вы можете избежать комиссии в размере 35 долларов за транзакцию для стандартной защиты от овердрафта.

Однако, если вы ищете жизнеспособную альтернативу кредитной линии, ваш банк может также разрешить вам привязать текущий счет к сберегательному. Вместо того, чтобы занимать деньги в банке, вы будете использовать собственные наличные со сберегательного счета. Комиссия за перевод сбережений обычно аналогична комиссии за перевод кредитной линии. Вы также можете настроить свой текущий счет так, чтобы ваш сберегательный счет использовался до того, как вы займете кредитную линию.

Если вы чувствуете, что комиссии в вашем банке непомерно высоки, найдите различные банковские счета, которые могут взимать с вас меньшую плату за стандартную защиту от овердрафта или сборы NSF.

Получение овердрафтовой кредитной линии

Чтобы подписаться на овердрафтную кредитную линию, обратитесь в свой банк. Некоторые банки потребуют от вас заполнить заявку, но не все будут взимать плату за регистрацию кредитной линии.

Обязательно спросите обо всех связанных сборах и списке альтернатив, таких как перевод сберегательного счета.Как только контрольная кредитная линия появится на вашем счете, используйте ее как можно реже, чтобы ваш овердрафт оставался на управляемой сумме, а ваши процентные сборы и комиссии за переводы были низкими.

Если у вас есть кредитная линия, связанная с вашим текущим счетом, лучше всего сбалансировать свой счет и подписаться на оповещения о низком балансе, чтобы вы знали, когда у вас заканчиваются средства.

лучших текущих счетов для тех, кто имеет овердрафт

Многие банки повысили ставки овердрафта после того, как в прошлом году финансовый регулятор дал им зеленый свет.Вот как платить меньше.

Новые меры, упрощающие понимание овердрафтов с помощью простой единой процентной ставки, были введены в 2020 году банками после давления со стороны Управления финансового надзора (FCA).

К сожалению, FCA не ограничило стоимость овердрафта, поэтому многие банки в ответ решили резко поднять процентные ставки.

FCA считает, что изменения помогут клиентам и что семь из 10 пользователей овердрафта будут в лучшем положении или не увидят никаких изменений.Однако стоит отметить, что по овердрафту можно ничего не платить.

Это потому, что ряд банков пока предлагают бесплатные овердрафты.

Как мне выбраться из долгов? Самые дешевые способы погасить задолженность

Лучшие банковские счета для свободных овердрафтов

Ниже приведен список счетов, по которым по-прежнему предлагается беспроцентный овердрафт.

Вы должны оформить овердрафт при первом открытии счета.

В некоторых случаях вам необходимо использовать Услугу переключения текущего счета, чтобы иметь право на бесплатный овердрафт.

И наконец, эти счета ни в коем случае не являются ответом на хронические долговые проблемы.

Если вы постоянно находитесь в беде и изо всех сил пытаетесь удержать голову над водой, пришло время получить бесплатную помощь по долгам.

Мы составили эту таблицу сначала по продолжительности бесплатного овердрафта, а затем по лимиту бесплатного овердрафта.

Банковский счет	Продолжительность бесплатного овердрафта (мес.)	Предполагаемый лимит бесплатного овердрафта	Стоимость при превышении лимита (оформленный овердрафт)
первый прямой 1 st Счет	Выполняется	£ 250	39. 9% EAR
TSB «Расходуйте и экономьте плюс»	Выполняется	£ 100	39,9% EAR
Счет Club Lloyds	Выполняется	£ 50	27,5% EAR
Национальный счет FlexDirect	12	£ 1,200	39.9% EAR
Ежедневный расчетный счет Santander *	4	£ 1,200	39,94% EAR
Santander 1 | 2 | 3 Расчетный счет *	4	£ 1,200	39,94% EAR

* Чтобы переключиться на эту учетную запись, вам потребуется воспользоваться Услугой переключения текущего счета, при этом проценты за овердрафт не взимаются только в течение первых четырех месяцев. Также стоит отметить, что для учетной записи 1 | 2 | 3 ежемесячная плата за счет составляет 5 фунтов стерлингов, а с 12 апреля она упадет до 4 фунтов стерлингов в месяц.

Первый прямой 1-й счет

First direct предлагает постоянный бесплатный овердрафт в размере 250 фунтов стерлингов, которого должно быть достаточно для оплаты странного и неожиданного счета.

Помимо этого, его комиссия за овердрафт довольно высока — 39,9%, хотя обслуживание клиентов First Direct неизменно оценивается как отличное.

Учетная запись

First direct бесплатна, и у вас также будет доступ к учетной записи с обычной экономией 1%.Кроме того, вы получите 100 фунтов стерлингов за участие в программе First Direct и 100 фунтов стерлингов за выход из банка, если вы недовольны услугой.

TSB Потратьте и сэкономьте плюс

TSB недавно запустил Spend and Save Plus, который предлагает беспроцентный овердрафт в размере 100 фунтов стерлингов, но если вы его превысите, вы получите высокие комиссионные за овердрафт в размере 39,9%.

Хотя счет будет возвращать вам 3 фунта стерлингов в месяц, вы также можете получать 5 фунтов стерлингов кэшбэка каждый месяц, если совершите 30 платежей с помощью своей дебетовой карты, плюс с вас не будет взиматься плата за использование карты за границей.

Lloyds Bank Club Lloyds

Текущий счет Club Lloyds имеет бесплатный овердрафт в размере 50 фунтов стерлингов с типичной процентной ставкой 27,5% на сумму, превышающую эту сумму.

Счет имеет множество льгот, таких как процентная ставка по кредиту в размере 0,6% (недавно сниженная с 1%) для остатков от 1 до 4000 фунтов стерлингов и 1,5% (по сравнению с 2%) для остатков от 4000 до 5000 фунтов стерлингов, но вы нужно будет выплачивать два отдельных прямого дебета каждый месяц.

Вы также получаете на выбор одно преимущество, такое как шесть бесплатных билетов в кино, годовая подписка на журнал, годовое членство в Gourmet Society или прокат 12 фильмов в цифровом формате.

Вам нужно будет платить не менее 1500 фунтов стерлингов в месяц, чтобы избежать ежемесячной платы в размере 3 фунтов стерлингов.

FlexDirect по всей стране

Если у вас хороший кредитный рейтинг, но вы знаете, что впереди бурный год, то учетная запись FlexDirect от Nationwide может быть хорошим вариантом.

Это потому, что он предоставляет 12-месячный бесплатный овердрафт.

Кредитный лимит, который вы получите, зависит от вашего статуса, но может быть значительно выше (например, 1200 фунтов стерлингов), чем у текущих бесплатных овердрафтовых счетов, описанных выше.

Однако вам необходимо знать, что вы можете погасить свой овердрафт к концу 12-месячного периода — в противном случае будьте готовы заплатить высокие проценты в размере 39,9%.

Эта учетная запись бесплатна и предлагает 2% годовых на остаток до 1500 фунтов стерлингов в течение первых 12 месяцев.

Если вы знаете, что вам, скорее всего, понадобится занять деньги, то карта покупки 0% может дать вам гораздо больше времени для выплаты долгов.

Сантандер 1 | 2 | 3 и ежедневные текущие счета

Оба этих счета предлагают бесплатный овердрафт на четыре месяца.

Банк приводит в пример 1200 фунтов стерлингов, но это может быть меньше, в зависимости от вашего кредитного рейтинга.

Но вам нужно будет воспользоваться службой переключения текущего счета, чтобы перевести свой банковский счет в Сантандер.

Для учетной записи 1 | 2 | 3 вы должны вносить на счет минимум 500 фунтов стерлингов в месяц и настроить как минимум два прямого дебета.

Ежемесячная плата недавно снизилась с 5 фунтов стерлингов до 4 фунтов стерлингов, а сумма процентов упала с 0,6% до 0,3% для остатков до 20 000 фунтов стерлингов.

Ежедневная учетная запись бесплатна.

Погашение овердрафта

Если у вас есть только ограниченный период беспроцентного овердрафта, подобный тем, которые предлагаются для счетов Santander, вам необходимо иметь план его погашения — иначе с вас начнут взиматься проценты.

Чтобы получить несколько полезных советов, прочтите наше руководство, как навсегда избавиться от овердрафта.

Если вы боретесь со своими долгами, есть много мест, где можно получить бесплатную, квалифицированную и конфиденциальную консультацию по долгу — мы перечислили их в разделе «Где получить бесплатную консультацию по долгу».

Эта статья регулярно обновляется.

Подробнее о банковском деле и займах:

Как получить беспроцентную ссуду: дешево и бесплатно

Лучшие кредитные карты 0% для денежных переводов

TD Bank Overdraft Protection and Services

ДОСТУПНЫЙ БАЛАНС

Как и большинство клиентов TD Bank, вы используете комбинацию наличных денег, чеков, онлайн-банкинга и дебетовой карты для оплаты счетов и совершения повседневных покупок.Ваш доступный баланс показывает, сколько денег вы можете потратить в настоящее время. Различные типы транзакций по-разному влияют на доступный баланс. Важно помнить, что ваш доступный баланс может отличаться от баланса в вашей выписке из-за незавершенных транзакций.

Давайте посмотрим, как работает Доступный баланс, посмотрев на типичный день клиента, чтобы вы могли лучше понять, как управлять своим текущим счетом и избегать овердрафта.
Сэм начинает день с использования онлайн-банкинга для проверки своего счета.Он видит, что был внесен прямой депозит в размере 500 долларов, а его доступный баланс составляет 2000 долларов. Доступный баланс Сэма не отражает ни выписанных им чеков, ни запланированных платежей по счетам, которые еще не оплачены.

Сэм вспоминает, что он выписал чек на 100 долларов своей няне и имеет чек на 50 долларов своей племяннице. Сэм должен считать эти деньги недоступными для любых будущих покупок и держать на своем счете достаточно денег для обработки этих платежей, чтобы избежать овердрафта.

Выполняя поручения за обедом, Сэм покупает чашку кофе с помощью своей дебетовой карты.Его доступный баланс сразу же уменьшается на 5 долларов, и покупка отображается в его Незавершенных транзакциях. Он также покупает новый бестселлер и расплачивается своей дебетовой картой, которая немедленно уменьшает его доступный баланс на 20 долларов и появляется в его Незавершенных транзакциях. Поскольку эти деньги уже потрачены, они больше не будут считаться доступными.

Вы можете проверить незавершенные транзакции онлайн, на своем мобильном телефоне, в магазине TD Bank или позвонив в службу поддержки клиентов TD.

По пути домой с работы Сэм останавливается у TD Bank, чтобы внести залог: чек на 200 долларов, наличные на 50 долларов и чек на 300 долларов.Сэм сразу же получает доступ к наличным депозитам и 100 долларов в качестве подарка на общую стоимость всех депонированных им чеков.

Новым счетам, возможно, придется дольше ждать, пока их средства станут доступны. Вы можете узнать больше, просмотрев Соглашение о личном депозитном счете TD Bank.

Теперь давайте посмотрим, как банковские транзакции Сэма обрабатывались за ночь, чтобы помочь вам понять, что вы можете видеть в своем собственном аккаунте. Все транзакции обрабатываются в конце рабочего дня и сортируются следующим образом.

Сначала мы обрабатываем транзакции в зависимости от даты и времени, когда транзакция произошла. Обратите внимание, что незавершенные транзакции повлияют на доступный баланс, но не повлекут за собой потенциальных комиссий за овердрафт до тех пор, пока элементы не будут очищены. Если бы у Сэма были какие-либо комиссии за перевод, овердрафт или возврат товара, они будут отсортированы здесь в зависимости от времени их обработки в TD Bank. Все чеки, выписанные на счет Сэма, будут обрабатываться, как если бы они были произведены в 23:00. При наличии нескольких проверок они будут обрабатываться по номеру проверки, от наименьшего к наибольшему.Наконец, будут применяться любые проценты или другие сборы, полученные к концу дня, такие как сборы за банкоматы, не относящиеся к TD, ежемесячные сборы за обслуживание или сборы за бумажные выписки.

Когда день подходит к концу, доступный остаток Сэма на конец дня составляет 1975 долларов.

Помните, что онлайн- и мобильные банковские услуги TD Bank, магазины TD, банкоматы и служба поддержки клиентов TD предлагают вам актуальную информацию о доступном балансе и многое другое, чтобы помочь вам управлять своими счетами в любое время и в любом месте.

ТД Банк.Самый удобный банк Америки.

CFPB обнаруживает, что мелкие дебетовые покупки приводят к дорогим расходам за овердрафт

Большая часть комиссий за овердрафт по дебетовой карте, понесенных при операциях на сумму не более 24 долларов

ВАШИНГТОН, округ Колумбия — Сегодня Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) опубликовало отчет, в котором высказываются опасения по поводу последствий использования овердрафта для операций с дебетовыми картами и банкоматами.Исследование показало, что большая часть комиссии за овердрафт по дебетовой карте взимается при транзакциях на сумму 24 доллара США или меньше и что большая часть овердрафта выплачивается в течение трех дней. Проще говоря, если потребитель взял взаймы 24 доллара на три дня и заплатил среднюю комиссию за овердрафт в размере 34 долларов, такая ссуда будет иметь годовую процентную ставку 17 000 процентов (APR).

«Сегодняшний отчет показывает, что потребители, которые выбирают покрытие овердрафта, подвергают себя серьезному риску при использовании своей дебетовой карты», — сказал директор CFPB Ричард Кордрей.«Несмотря на недавние нормативные и отраслевые изменения, овердрафты по-прежнему оборачиваются большими расходами для потребителей, у которых мало остатков на счетах и ​​нет защиты от ошибок. Комиссия за овердрафт не должна быть помехой, когда люди используют свои дебетовые карты ».

Точка данных по овердрафту доступна по адресу: https://files.consumerfinance.gov/f/201407_cfpb_report_data-point_overdrafts.pdf

Овердрафт возникает, когда у потребителя недостаточно денег на его или ее текущем счете для покрытия транзакции, но банк или кредитный союз все равно оплачивает транзакцию.Такая практика может предоставить потребителям необходимый доступ к средствам. Финансовые учреждения обычно взимают высокую плату за эту услугу в дополнение к требованию погашения дефицита на счете. Потребитель может перерасходовать средства на своем счете с помощью чеков, транзакций в банкоматах, покупок по дебетовым картам, автоматической оплаты счетов или прямого списания средств с кредиторов или других биллеров.

В 2010 году федеральные регулирующие органы ввели новое требование «согласия», согласно которому депозитарные учреждения должны получать согласие потребителя до взимания платы за разрешение овердрафта по большинству операций с банкоматами и дебетовыми картами.Включение покрытия овердрафта не распространяется на чеки или автоматические платежи, известные как платежи Автоматизированной клиринговой палаты (ACH). Для них банк может отказаться от покрытия транзакции и отклонить чек или автоматический платеж; обычно это приводит к комиссии за недостаточность средств (NSF). Или, если банк решит покрыть разницу, он может взимать с потребителя комиссию за овердрафт — независимо от того, выбрал ли этот потребитель покрытие дебетовой карты.

В дополнение к регулятивным изменениям, финансовые учреждения также обновили свою политику овердрафта в последние годы.Например, некоторые банки и кредитные союзы не взимают комиссию за овердрафт, если покупатель овердрафтирует только на небольшую сумму, например 5 долларов США. Некоторые учреждения также ограничивают количество овердрафтов и комиссий NSF, которые они взимают со счета в течение одного дня.

Сегодняшнее исследование вызывает опасения по поводу того, что, несмотря на эти недавние изменения, небольшое количество потребителей платит большие суммы за овердрафт, часто за авансы небольших сумм денег на короткие периоды времени. Сегодняшний отчет показывает, что среди банков, участвовавших в исследовании, комиссии за овердрафт и NSF составляют более половины комиссионных доходов по текущим счетам клиентов.Исследование показало, что около 8% счетов несут большую часть комиссии за овердрафт.

В частности, в отчете найдено:

• Потребители используют дебетовые карты почти в три раза чаще, чем выписывают чеки или оплачивают счета в Интернете: Самый распространенный способ доступа потребителей к деньгам на своих счетах — операции с дебетовыми картами. Исследование показало, что потребители используют свои дебетовые карты для покупок примерно 17 раз в месяц; для сравнения, потребители в среднем выписывают чеки менее трех раз в месяц, а автоматические платежи по счетам производят чуть более трех раз в месяц.Потребители, которые выбрали услуги овердрафта, используют свои дебетовые карты еще чаще — 24 раза в месяц. Широкое использование дебетовых карт может означать более высокие комиссии для тех, кто выбирает овердрафт.

• Большинство комиссий за овердрафт по дебетовой карте, понесенных при транзакциях на сумму 24 доллара или меньше: Когда потребители используют свои карты, это обычно для небольших покупок, чем когда они выписывают чеки или используют кассира банка. Потребители, которые выбирают услуги овердрафта, несут большую часть комиссии за овердрафт своей дебетовой карты при транзакциях на сумму 24 доллара США или меньше.Большинство операций по овердрафту, за которые взимается комиссия, включая операции по дебетовому овердрафту, составляют 50 долларов США или меньше.

• Более половины потребителей выплачивают отрицательный баланс в течение трех дней: Большинство потребителей, у которых на счетах больше средств, быстро восстанавливают положительный баланс на своих счетах. Более половины становятся положительными в течение трех дней; и более 75 процентов становятся положительными в течение недели.

• Потребители несут большие расходы за «авансы» овердрафта: Комиссия за овердрафт может быть дорогим способом управления текущим счетом.Средняя комиссия за овердрафт в исследованных банках составила 34 доллара США. Если бы потребитель взял ссуду на 24 доллара на три дня и заплатил финансовый сбор в размере 34 долларов, то такой заем имел бы 17 000 процентов годовых.

• Почти каждый пятый потребитель овердрафтирует более десяти раз в год: Исследование показало, что 18 процентов выбранных счетов овердрафтят более десяти раз в год, по сравнению с 6 процентами для не включенных учетные записи. Кроме того, на подключенных счетах почти в два раза больше шансов иметь хотя бы одну операцию овердрафта в год.Не все эти овердрафты влекут за собой комиссию за овердрафт, но многие из них.

• Зарегистрированные потребители платят в семь раз больше за овердрафт и комиссию NSF в год: Потребители, которые соглашаются на услуги по оплате овердрафта, платят за свои текущие счета значительно больше, чем не включенные потребители — примерно в семь раз больше в комиссии за овердрафт и NSF. В среднем, по активированным счетам выплачивается около 260 долларов в год в виде овердрафта и комиссионных сборов NSF по сравнению с чуть более 35 долларов в год для не включенных счетов.

Сегодняшнее исследование основано на данных ряда крупных банков, контролируемых CFPB. CFPB изучил данные на уровне счетов и транзакций, которые не содержали напрямую идентифицирующих потребителей личных данных, чтобы лучше понять, как практика овердрафта влияет на потребителей. Исследование отражает значительную часть текущих счетов потребителей США. Исследование было дополнено другими исследованиями и ответами на запрос информации CFPB , опубликованный для общественности в феврале 2012 года.

В прошлогоднем отчете CFPB высказывались опасения по поводу того, могут ли потребители предвидеть и избежать затрат на овердрафт. Отчет показал большие различия между финансовыми учреждениями, когда дело доходит до покрытия овердрафта по операциям с дебетовыми картами и снятию средств в банкоматах, что ставит под вопрос, как банки продают функцию овердрафта. В отчете также обнаружено, что потребители, которые соглашаются на это, в конечном итоге сталкиваются с большими расходами и вынужденным закрытием счетов.

Отчеты CFPB призваны способствовать достижению цели Бюро по предоставлению основанной на фактах точки зрения на потребительские финансовые рынки, поведение потребителей и нормативные акты для информирования общественности.CFPB планирует дальнейшие исследования того, как работает овердрафт и как он влияет на потребителей. Бюро также взвешивает, какие меры защиты потребителей необходимы для овердрафта и сопутствующих услуг.

###

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) — это агентство 21-го века, которое помогает рынкам потребительского финансирования работать, делая правила более эффективными, последовательно и справедливо применяя эти правила, а также давая потребителям больше возможностей контролировать свою экономическую жизнь. .Для получения дополнительной информации посетите www.consumerfinance.gov .

.