Погасить часть ипотеки материнским капиталом: Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция — Ипотека

как воспользоваться мат капиталом в 2021 году

Материнский капитал (МСК) — одна из форм господдержки семей с детьми. Денежная помощь выдаётся супругам, у которых после 2020 года появился первый или второй ребёнок. Субсидия положена и при рождении последующих детей, но только если родители не получали выплату ранее.

Сумма капитала за первого ребёнка в 2021 году составляет 483 881 ₽, а за второго — 639 431, 83 ₽. Если семья уже пользовалась помощью при рождении первенца, то за второго государство доплатит 150 000 ₽. Программа господдержки действует до 2026 года. Маткапитал можно направить на разные цели, в том числе на улучшение жилищных условий. С помощью материнского капитала можно погасить уже оформленную ипотеку. Субсидию можно использовать как первый взнос по ипотечному кредиту.

Кто может получить маткапитал

• •

  семьи, в которых хотя бы один из супругов имеет российское гражданство;

• •

  родители, усыновившие второго ребёнка или последующих детей после 2020 г;

• •

  родители, ребёнок которых является гражданином РФ.

Материнский капитал выдаётся не за каждого ребёнка, а только один раз. При этом средства перечисляются только в безналичной форме — в виде электронного или бумажного сертификата.

Куда можно потратить материнский капитал

Направить средства государственной поддержки можно на образование или реабилитацию детей, накопительную пенсию мамы. Средства материнского капитала разрешено использовать и для других целей:

• •

  как первоначальный взнос по ипотеке. Семьям с детьми доступны программы льготного ипотечного кредитования. В Альфа-Банке действует предложение по ставке от 4,69% годовых;

• •

  для погашения процентов по ипотечному займу или частично выплатить тело кредита. Частично-досрочное погашение поможет уменьшить срок кредитования или сократить размер ежемесячных платежей. В результате снизится общая переплата по сделке;

• •

  чтобы погасить остаток задолженности. Если долг по ипотеке меньше или равен сумме материнского капитала, заёмщики смогут полностью закрыть долг с его помощью.

Наличие МСК даёт право воспользоваться льготными условиями, но не гарантирует получение ипотечного кредита. Чтобы банк одобрил кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю, достаточный уровень доходов и постоянный заработок.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: особенности и условия

Порядок погашения ипотечного займа средствами маткапитала регламентируется ст.10 ФЗ №256. Среди базовых требований можно выделить следующие:

• •

  приобретаемая недвижимость должна находиться на территории России;

• •

  в жилье, купленном на средства господдержки, необходимо выделить равные доли для супругов и несовершеннолетних детей;

• •

  покупаемое жильё оформляется в собственность основного заёмщика;

• •

  маткапитал можно направить на покупку, реконструкцию жилья, приобретение недвижимости по ДДУ, а также на приобретение участков ИЖС;

• •

  ипотечный кредит необходимо оформить в банке, АИЖС (ДОМ.РФ) или кредитном кооперативе;

• •

  средствами нельзя погасить начисленные пени, штрафы или банковские комиссии. Маткапитал предназначен только для оплаты фактической задолженности и/или начисленных процентов;

• •

  деньги выдаются единой суммой, а не по частям.

Чтобы вложить средства материнского капитала в погашение жилищного кредита, необязательно ждать, когда ребёнку исполнится три года. Как правило, сделку по ипотеке нужно обязательно согласовать с банком-кредитором, а также Пенсионным фондом РФ.

Как внести материнский капитал в ипотеку: пошаговое руководство

Шаг 1: обращение в банк

В первую очередь нужно получить в банке справку для Пенсионного фонда о том, что заёмщик оформляет ипотеку (либо оформил ранее). В справке указывают номер кредитного договора, личные данные заёмщиков, общую сумму задолженности, банковские реквизиты для перечисления средств.

Шаг 2: оформление обязательства

Далее оформляют нотариальное обязательство. Документ гарантирует, что родитель, получивший МСК, выделит детям доли в приобретаемом жилье после полного погашения долга и снятия обременения. Для оформления обязательства понадобятся следующие документы:

• •

  паспорта всех членов семьи;

• •

  свидетельства о рождении детей младше 14 лет;

• •

  выписка из ЕГРН;

• •

  ипотечное соглашение и сертификат на материнский капитал;

• •

  договор купли-продажи, ДДУ или договор переуступки прав.

Дополнительно нужно сделать заверенные копии, поскольку оригинал останется в ПФ, а свидетельство ещё пригодится при распределении долей.

Шаг 3: обращение в Пенсионный фонд

Перед тем как оплатить ипотеку материнским капиталом, владелец сертификата подаёт заявление в ПФ РФ. В документе нужно указать вид расходов, а также размер необходимых денежных средств. К заявлению прикладывают:

1. Паспорта супругов, свидетельство о регистрации (либо расторжении) брака.

2. Документы, подтверждающие покупку недвижимости, а также подтверждающие право собственности заёмщиков — ДКП, ДДУ.

3. СНИЛС, оригинал или дубликат сертификата.

4. Копию кредитного договора с графиком погашения. Справку об остатке долга и процентам на дату обращения за субсидией, закладную.

5. Нотариально заверенное обязательство, что заёмщик обязуется выделить доли всем членам семьи.

6. Справку с указанием счёта владельца сертификата.

7. Квитанцию, подтверждающую перевод средств продавцу недвижимости.

Если семья планирует направить маткапитал на строительство (реконструкцию) дома, потребуется разрешение на строительство и документы на земельный участок.

Способы подачи документов:

Пенсионный фонд рассматривает заявление в течение двух недель. Максимальный срок рассмотрения составляет 30 дней. Если фонд примет положительное решение, средства господдержки поступят на счёт заявителя через 10 дней. После этого банк примет деньги в счёт досрочного погашения ипотеки.

Шаг 4: подача заявления в банк

Далее о решении погасить ипотеку (тело кредита либо проценты) средствами семейного капитала необходимо сообщить кредитной организации. Сделать это желательно до наступления даты обязательного платежа. Чтобы внести средства, заёмщики предоставляют в банк заявление, сертификат, а также справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счёте.

После утверждения процедуры деньги поступают на счёт банка-кредитора. Далее банк сделает перерасчёт и передаст новый график платежей. Если же средств МСК хватило на полное погашение кредита, заёмщику нужно взять справку об отсутствии задолженности. В дальнейшем с недвижимости снимают обременение: соответствующее заявление подают в Росреестр.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Государственную субсидию можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке оформленной для:

• •

  покупки квартиры на вторичном рынке или в новостройке;

• •

  строительства либо реконструкции частного дома;

• •

  приобретения жилого дома, степень износа которого не превышает 50%. Средствами МСК можно закрыть часть основного долга либо оплатить проценты по кредиту. При частичном досрочном погашении можно уменьшить размер обязательных платежей или сократить срок кредитования.

Предварительно стоит выбрать подходящий банк. Альфа-Банк предлагает льготные программы кредитования, в том числе с возможностью использования средств маткапитала. Ипотеку с семейным капиталом можно оформить как на общих основаниях, так и на льготных условиях по ставке от 5,99% годовых.

При внесении маткапитала в качестве первого взноса желательно добавить часть собственных средств, поскольку ПФ переводит деньги в течение месяца. При подписании кредитного соглашения деньги не будут учитываться, а перерасчёт банк сделает позднее.

Возможные риски

В использовании материнского капитала есть свои нюансы:

Возможные риски

Получение налогового вычета

По закону получить налоговую льготу можно только, если недвижимость приобреталась за собственные средства. С государственных субсидий вычет не положен. Если же семья оформила вычет, а после этого погасила часть ипотеки средствами материнского капитала, то сумму, полученную с этих средств, необходимо вернуть

Продажа недвижимости

При продаже объектов недвижимости, купленных с помощью МСК, могут возникнуть сложности. Это связано с тем, что при оформлении ипотеки родители выделяют доли всем детям. Для продажи долей несовершеннолетних собственников требуется разрешение от органов опеки и попечительства. Без документа сделка будет недействительной

Рефинансирование ипотеки

Не все банки готовы рефинансировать ипотечные кредиты, которые оплачивались средствами МСК. Процедура рефинансирования предусматривает переход долга от одного кредитора к другому с одновременным снятием обременения и перерегистрацией договора. Такая ситуация потенциально нарушает права детей, имеющих доли в недвижимости

Сроки перечисления средств

Если Пенсионный фонд принял положительное решение, то в пятидневный срок отправит уведомление заявителю. Деньги по заявлению перечисляются в течение 10 дней. Это важно учитывать при подаче заявки в банк. Во время рассмотрения документов проценты начисляются на стандартных условиях, прописанных в кредитном договоре.

Подача онлайн-заявления

Записаться в Пенсионный фонд, чтобы подать заявление и предоставить оригиналы документов, можно через портал государственных услуг. Для этого нужно иметь подтверждённую учётную запись и авторизоваться на сайте. Затем:

• •

  выбрать вкладку «Услуги» и зайти в раздел «Семья и дети»;

• •

  открыть вкладку «Управление маткапиталом» и выбрать электронное получение услуги;

• •

  нажать кнопку «Получить услугу» и отправить заявку на рассмотрение.

Через несколько дней придёт приглашение с указанием времени посещения ПФ.

Как погасить ипотеку маткапиталом в Альфа-Банке

Процесс погашения ипотеки средствами МСК выглядит так:

• •

  заёмщик подаёт заявление, к которому прикладывает стандартный пакет документов, в том числе справку об остатке доступных средств по сертификату;

• •

  оформляется сделка по ипотечному кредиту;

• •

  не позднее, чем через 6 месяцев после оформления ипотечного кредита заёмщик подаёт заявку на распоряжение маткапиталом в любом отделении Альфа-Банка.

В среднем субсидия зачисляется на счёт в течение 30 рабочих дней с даты подачи заявления. Следить за изменениями остатка долга можно на сайте или в мобильном приложении.

Причины отказа

Право использовать средства семейного капитала на погашение ипотеки установлено на законодательном уровне. Согласно 8 статье ФЗ № 256 причинами отказа становятся:

• •

  утрата права на получение государственной поддержки — лишение родительских прав, отмена усыновления;

• •

  ошибки, недостоверная информация в предоставленных документах, предоставление неполного комплекта документов;

• •

  несоответствие банка-кредитора требованиям ПФ РФ.

Кроме того, Пенсионный фонд откажет в заявлении на приобретение жилья, признанного аварийным или подлежащим реконструкции.

Выделение долей

После полного погашения ипотеки и снятия обременения с недвижимости держатель сертификата должен исполнить обязательство по выделению долей в течение 6 месяцев с момента закрытия кредита.

В законе нет чёткого условия, какими должны быть доли. На практике доли распределяются соразмерно тому, какой процент от общего ипотечного долга погашен выделенными средствами. С появлением в семье третьего или последующего ребёнка выделяют ещё одну долю в недвижимости. Таким образом, происходит перераспределение долей.

Нюансы

• •

  маткапиталом можно оплатить ипотечный кредит, оформленный одним из супругов до регистрации брака. При условии, что заявление в ПФР супруги подали после того, как узаконили отношения;

• •

  иные родственники супругов: родители, братья, сёстры не могут участвовать в распределении долей на недвижимость, поскольку не считаются членами семьи держателей сертификата;

• •

  совершеннолетние дети и супруг могут отказаться от выделения долей. В этом случае необходимо заверить отказ нотариально.

С помощью МСК нельзя погасить потребительский кредит. Средства государственной поддержки можно направить только на оплату ипотеки.

Заключение

С помощью материнского капитала можно взять ипотеку, выплатить часть задолженности или процентов. Держателям сертификата доступны льготные ипотечные программы, а также региональные субсидии.

Погашение ипотеки материнским капиталом \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Погашение ипотеки материнским капиталом (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Погашение ипотеки материнским капиталом Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» ГПК РФ
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Установив, что истец является собственником квартиры на основании акта передачи нереализованного имущества должника взыскателю в счет погашения долга, учитывая отсутствие сведений о наличии между сторонами соглашения относительно порядка пользования спорным жилым помещением, суд правомерно признал ответчиков утратившими право пользования жилым помещением и выселении, поскольку доводы о том, что спорное жилое помещение является единственным местом жительства для ответчицы и ее несовершеннолетних детей, а также тот факт, что в приобретение квартиры был вложен материнский капитал, являются несостоятельными, поскольку ст. 446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание по исполнительным документам на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если оно является единственно пригодным для постоянного проживания помещением, исключение из этого составляет жилье, являющееся предметом ипотеки; при этом законом не предусмотрено, что использование средств материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита (займа) и оплату процентов по такому кредиту создает основания для отказа в удовлетворении требований как об обращении взыскания на заложенное имущество, так и о выселении лиц, проживающих в квартире, на которое уже обращено взыскание по долговому обязательству. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца 1, истца 2, действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ребенка, к ответчику о признании права общей долевой собственности на квартиру. Как указал суд, в силу п. 2 ст. 34 Семейного кодекса РФ к нажитому во время брака имуществу (общему имуществу супругов) относятся в том числе полученные каждым из них денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения. Между тем, имея специальное целевое назначение, средства материнского (семейного) капитала не являются совместно нажитым имуществом супругов и не могут быть разделены между ними. Дети должны признаваться участниками долевой собственности на объект недвижимости, приобретенный (построенный, реконструированный) с использованием средств материнского капитала. Определение долей в праве собственности на квартиру должно производиться исходя из равенства долей родителей и детей на средства материнского (семейного) капитала, потраченные на приобретение этой квартиры, а не на все средства, за счет которых она была приобретена. Установив, что часть ипотечного кредита, полученного ответчиком в банке на приобретение вышеуказанной квартиры, погашена за счет средств материнского капитала, учитывая принадлежность квартиры ответчику и соответственно отсутствие оформления квартиры в общую собственность родителей и детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей каждого, принимая во внимание наличие исполнительного производства, в ходе которого данная квартира, являющаяся предметом ипотеки, была передана на реализацию на открытых торгах, что свидетельствует о том, что реализацией имущества должника могут быть нарушены права детей, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Погашение ипотеки материнским капиталом

Нормативные акты: Погашение ипотеки материнским капиталом Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ
(ред. от 22.12.2020)
«О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

Ипотека с материнским капиталом в ПСБ

По каким программам применяется	Новостройка (приобретение квартиры или дома с земельным участком) Вторичное жилье (приобретение квартиры или дома с земельным участком) Семейная ипотека
Минимальная сумма материнского капитала на первый взнос	100 000 ₽
Минимальная сумма собственных средств на первый взнос (без учета средств материнского капитала)	Приобретение квартиры 10% от стоимости квартиры – если ее стоимость до 2 млн ₽ (включительно) 5% от стоимости квартиры – если ее стоимость более 2 млн ₽ Приобретение жилого дома с земельным участком 15% от стоимости имущества – если его стоимость до 2 млн ₽ (включительно) 10% от стоимости имущества – если его стоимость более 2 млн ₽
Досрочное погашение кредита средствами материнского капитала	Частичное досрочное погашение кредита средствами материнского капитала, которые при выдаче кредита учитывались в качестве первого взноса, осуществляется только с уменьшением ежемесячного платежа (без изменения срока кредитования)
Дополнительные условия	Общая сумма собственных средств и средств материнского капитала, учитываемых в качестве первого взноса, должна составлять размер первого взноса, определенный условиями соответствующей программы кредитования

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке от 7.50% годовых с условиями на 2021 год — взять ипотеку под материнский капитал 🤰

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

Погашение ипотеки материнским капиталом – ЦИК предлагает доступное жилье в ипотеку

Сегодня все больше и больше молодых семей хотят жить отдельно от родителей и ситуация в стране способствует этому желанию. Семьи, которые имеют маленьких детей, уже не бояться покупать квартиры в ипотеку. Центральная ипотечная компания специализируется на таких сделках, и мы не только подберем для вашей семьи наиболее приемлемый вариант жилья, но и поможем разобраться в тонкостях оформления ипотеки. В нашем штате есть юристы, для которых профильным направлением является вопрос «жилье в кредит». Семьи, у которых есть дети, могут направить материнский капитал на покупку жилья для уплаты первоначального взноса или погашения задолженности по кредиту.

Погашение ипотеки материнским капиталом сегодня все больше заставляет задуматься наших граждан об отдельной жилплощади, ведь его размер позволяет покрыть до 40 % стоимости жилья. Но стоит заметить, что наличие материнского капитала не является для банка основанием для выдачи кредита. Но если решение кредитного комитета банка положительное, как правило, очень редко возникают проблемы с тем, чтобы взять ипотеку под материнский капитал. Может быть ситуация, когда семья взяла кредит на жилье до рождения ребенка, но она тоже имеет право погасить задолженность по кредиту средствами материнского капитала, но только после того, как ребенку исполнится 3 года.

Как погасить ипотеку материнским капиталом? Такое погашение разрешается, если кредит взят для улучшения жилищных условий. Распоряжаться капиталом может мать детей, а муж только в случае официально зарегистрированного брака.

С чего начать? Сначала нужно уведомить банк о том, что часть или весь материнский капитал будет направлен на погашение кредита. Банк по запросу должен предоставить справку об актуальной сумме задолженности по ипотеке и процентам, а также документы, подтверждающие право собственности на жилье, переданное в залог.

К этим документам прилагаем:

• копию договора ипотеки
• письменно оформленные и нотариально заверенные обязательства лица, являющегося одной из сторон, заключающих кредитный и ипотечный договора, об оформлении приобретенного жилья в общую долевую собственность. Этот пункт говорит о том, что каждый член семьи и даже дети, имеют право на жилье, только долю детей родители определяют самостоятельно. В дальнейшем, нотариальное засвидетельствование доли детей оградит вас от кучи проблем, если вы надумаете продавать это жилье.
• сертификат на материнский капитал
• копию паспорта, на чье имя выдавался сертификат.

В случае оформления кредитного договора на отца семейства, а сертификата — на мать ребенка — дополнительно потребуются копия его паспорта и свидетельство о браке.

С этими документами нужно обратиться в Пенсионный фонд по месту прописки, где нужно еще заполнить заявление на распоряжение материнским капиталом. После проверки документов, Пенсионный фонд должен выдать вам уведомление о приеме документов. Важная информация: размер материнского капитала, который вы запрашиваете на погашение ипотеки, указанный в заявлении, не должен быть больше суммы задолженности по кредиту и процентов, не учитывая пеню и штрафы за нарушение ипотечного договора. Пеня, штрафы и прочие комиссии за невыполнение условий кредитного договора материнским капиталом не погашаются, а выплачиваются собственными силами.

Если вы подали в Пенсионный фонд документы на погашение ипотеки материнским капиталом — сроки рассмотрения вашей заявки — месяц. Если решение Пенсионного фонда положительное, вы уведомляете банк о досрочном погашении части или всей ипотеки под материнский капитал и в течение двух месяцев Пенсионный фонд перечислит деньги на счет вашего кредитора.

При подписании кредитного договора, обратите внимание на пункт о возможности досрочного погашения кредита. Часто банки прописывают в договорах штрафные санкции за досрочное погашение. Поэтому обратите внимание этот пункт, если вы планируете заранее закрыть ипотеку материнским капиталом, чтобы избежать в дальнейшем ненужных финансовых расходов. Можно прописать в договоре, что в случае досрочного погашения ипотеки, происходит пересчет ежемесячных выплат при сохраненном сроке кредита или уменьшение срока кредита при сохраненных ежемесячных выплатах.

Ипотека с материнским капиталом позволяет погасить часть или всю сумму задолженности только после подписания кредитного договора. Получить наличными средствами материнский капитал нельзя.

Кроме погашения ипотеки материнским капиталом, его можно использовать и в других целях — покупая или строя жилье, на ремонтные работы (но только в том случае, если они будут проведены собственными силами), на оплату обучения детей. За счет материнского капитала можно накапливать трудовую пенсию матери. Но по статистике больше всего используют материнский капитал на погашение ипотеки. Это говорит о том, что государство помогает семьям инвестировать ресурсы на приобретение жилья, беря часть рисков на себя. Для того, чтобы эти ресурсы работали на территории страны и возвращались в ее экономику, использование материнского капитала возможно только на территории Российской Федерации.

взять без первоначального взноса в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», ООО «Бланк банк» (ранее Инвестиционный Банк «ВЕСТА») предоставляет возможность оформить кредит с использованием материнского (семейного) капитала. Средства МСК можно использовать как на первоначальный взнос, так и на частичное погашение задолженности. Для того чтобы подтвердить наличие средств субсидии обязательно предоставьте оригинал сертификата.

Также при оформлении ипотечного кредита по стандартам НФИ, помимо федерального МСК, вы можете использовать средства региональных программ поддержки семей с детьми.

От рассмотрения и одобрения заявки по ипотечному кредиту с использованием материнского капитала вас отделяет всего три простых шага:

1.       У нас на сайте в режиме онлайн рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа в ипотечном калькуляторе и заполните заявку. После того как вы отправите заполненную форму с вами свяжется персональный менеджер для уточнения деталей по займу.

2.       Подготовьте пакет документов, которые вам порекомендует персональный менеджер.

3.       Назначьте удобный для вас день совершения сделки и получите деньги. Сумма может быть передана наличными или на счет в любом банке после гос. регистрации залога.

Обратите внимание, что взять в ипотеку апартаменты с использованием средств сертификата материнского капитала и жилищных программ субсидирования не получится. Так как апартаменты фактически не классифицируются как жилое помещение. Тогда как для использования средств субсидий, недвижимость обязательно должна быть жилой.

При использовании заемщиком средств федеральной программы взнос состоит из двух частей:

1. Средства государственной субсидии – размер субсидии указан в сертификате.

2. Собственные средства заемщика.

При этом сертификат на материнский капитал может быть предоставлен любым из супружеской пары, находящейся в законном браке. Для подтверждения наличия материнского капитала требуется предоставление оригинала сертификата на материнский капитал.

Условия применяемые к объекту недвижимости для оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала:

·         Объект должен являться отдельной квартирой (в соответствии с правоустанавливающими документами) в многоквартирном доме (две и более квартиры на дом).

·         Должен иметь подключение к электрическим, газовым либо паровым системам отопления, осуществляющим подачу тепла на всю жилую площадь, либо иметь индивидуальную инженерную сеть жизнеобеспечения.

·         Должен иметь рабочее состояние санитарно-технического оборудования, окон, дверей. Для квартир последнего этажа также необходимо, чтобы крыша находилась в исправном состоянии.

·         Должен быть средней или высокой степени ликвидности.

Допускается на момент приобретения квартиры:

·         Отсутствие санитарно-технического оборудования.

·         Отсутствие внутренней отделки.

Эти условия также применимы в случаях, когда на плане имеются отметки о наличии сантехнического оборудования, но по факту оно отсутствует.

Важной составляющей при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала, является страхование следующих рисков:

·         личное страхование заемщика, связанное с рисками причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни

·         страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

·         страхование титула – утрата права собственности на предмет залога.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения — обязательное условие предоставления кредита. Личное страхование и страхование титула осуществляется на усмотрение заемщика.

ВТБ первым запускает онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала

Клиенты ВТБ первыми получили возможность распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки в онлайн-формате. Подать заявление теперь можно без посещения отделения.

Чтобы подать заявление о погашении части ипотеки за счет материнского капитала, клиентам ВТБ теперь достаточно оформить предварительно заполненное заявление в разделе «Государственные услуги» в интернет-версии «ВТБ Онлайн». Банк направит его в Пенсионный фонд РФ для перечисления материнской выплаты в счет погашения кредита. За счет подключения СМЭВ весь процесс с момента подачи заявки до зачисления материнского капитала сокращается вдвое и теперь составит менее двух недель. До конца лета сервис станет доступен в мобильном версии приложении «ВТБ Онлайн».

Новая система будет особенно удобна в тех случаях, когда материнский капитал поступает на счет матери, а ипотека зарегистрирована на отца ребенка. Даже в такой ситуации визита в офис не требуется, если оба супруга являются клиентами ВТБ. Статус оформленного заявления также можно будет отслеживать в «ВТБ Онлайн» в режиме реального времени.

«Получение социальных выплат в нашей стране становится все более доступным для населения. Теперь по многим из них не требуется самостоятельно собирать пакет справок и подавать письменное заявление в госорганы. Получение сертификата по материнскому капиталу – яркий пример цифровизации этого процесса. Сообщение о возможности воспользоваться им приходит родителям проактивно на портал госуслуг после рождения ребенка. Распорядиться средствами можно через обращение напрямую в банк, а теперь – еще и оформив его непосредственно в мобильном приложении, без визита в отделение. Таким образом, вопрос получения средств маткапитала будет для родителей значительно упрощен», — комментирует заместитель министра труда и социальной защиты Российской Федерации Алексей Скляр,

«Стратегической задачей ВТБ является цифровизация наиболее востребованных услуг со стороны населения. Именно поэтому мы первым из банков переводим процесс получения средств маткапитала для погашения ипотеки полностью в онлайн-формат. Семейная ипотека в России сейчас получает дополнительный импульс за счет расширения госпрограммы. Мы считаем это направление крайне перспективным и уже сегодня готовы предложить новый сервис всем нашим клиентам. Конечно, особенно актуальным он будет для молодых матерей, которым зачастую некогда лишний раз прийти в офис банка лично», — отмечает заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Налоговые последствия выплаты родителями ипотеки на ребенка | Финансы

1. Финансы
2. Налоговая информация
3. Федеральные налоги
4. Налоговые последствия, если родители выплачивают ипотеку ребенка

Автор: Марк Кеннан

Оплата ипотеки вашего ребенка может привести к налогам на дарение.

Jupiterimages / Comstock / Getty Images

Детям не всегда легко сводить концы с концами после выхода из гнезда, поэтому родители нередко продолжают попытки помочь, например, выплачивая ипотеку своему ребенку.Однако, даже если вы делаете платежи, вы, как правило, не получаете вычетов — и вы даже можете получить счет о налоге на дарение.

Требование об обязательствах по ипотеке

Чтобы вычесть проценты по ипотеке из ваших налогов, вы должны нести юридическую ответственность по долгу, и она должна быть обеспечена вашей собственностью на дом. Если ипотека выписана на имя вашего ребенка, и у вас нет права собственности [доли в доме, юридически вы не на крючке из-за долга, независимо от того, насколько личную ответственность вы чувствуете за то, чтобы у вашего ребенка была крыша над головой , поэтому вы не можете вычесть проценты по ипотеке, уплаченные из ваших налогов.Вместо этого, если вы даете деньги своему ребенку для выплаты ипотеки, ваш ребенок получает вычет.

Налог на подарки

Когда вы даете деньги своему ребенку, они считаются подарком. Каждый год вы можете давать каждому человеку определенную сумму, не облагаемую налогом на дарение. По состоянию на 2013 год это 14000 долларов в год. Все, что превышает эту сумму, считается подарком, облагаемым налогом. Например, если вы заплатите 20 000 долларов по ипотеке своей дочери в 2013 году, вы на 6000 долларов превысите лимит, а это означает, что последние 6000 долларов ваших платежей считаются налогооблагаемым подарком.

Несколько подарков

Если вы состоите в браке, каждый из вас и вашего супруга может отказаться от ежегодного исключения без взимания налогов на дарение. До тех пор, пока сумма, которую каждый из вас платит, не превышает установленного лимита, вы не должны платить налоги на дарение или даже подавать налоговую декларацию на дарение. Однако, если один из вас дал больше лимита, надежда все еще есть — для этого потребуется немного больше документов. IRS позволяет вам делать «разделение подарков», что означает, что любой подарок, который вы делаете, делится с вашим супругом, независимо от того, кто дал деньги.Конечно, ваш супруг должен подписать его, и вам нужно подать налоговую декларацию на дарение, чтобы воспользоваться этим. В любом случае вы и ваш супруг можете платить до 28000 долларов в год по ипотеке каждого ребенка без уплаты налогов на дарение.

Счет о налоге на дарение

Даже если вы превысили лимит, скорее всего, вы фактически не будете должны ничего Налоговому управлению в течение года. Это потому, что определенная сумма активов каждого человека освобождена от налогов на наследство и дарение. По состоянию на 2013 год эта сумма составляет 5 250 000 долларов.Любая часть этого освобождения, которую вы израсходуете в течение своей жизни, уменьшает сумму денег, которую вы можете оставить своим наследникам без уплаты налогов на наследство. Например, предположим, что вы в течение своей жизни выплатили 2 миллиона долларов по ипотеке и другим подаркам. Когда вы умираете, только первые 3,25 миллиона долларов из вашего состояния остаются без налогов на наследство. Поскольку большинство людей не покинут такое большое поместье, большинство людей также никогда не должны будут платить налоги на дарение.

Ссылки

Писатель Биография

Майк, живущий в районе Канзас-Сити, специализируется на личных финансах и бизнесе.Он пишет с 2009 года и публиковался в «Quicken», «TurboTax» и «The Motley Fool».

Определение заемного капитала

Что такое заемный капитал?

Заемный капитал состоит из денег, которые взяты в долг и используются для инвестирования. Он отличается от собственного капитала, которым владеют компания и акционеры. Заемный капитал также называется «ссудным капиталом» и может использоваться для увеличения прибыли, но также может привести к потере денег кредитора.

Ключевые выводы

• Заемный капитал — это деньги, которые взяты взаймы у других лиц, будь то частные лица или банки, для осуществления инвестиций.
• Уставный капитал принадлежит компании и акционерам и является противоположностью заемного капитала.
• Заемный капитал может принимать форму ссуд, кредитных карт, договоров овердрафта и выпуска долговых обязательств, например облигаций.
• Процентная ставка — это всегда стоимость заемного капитала.
• Увеличение прибыли может быть получено за счет использования заемного капитала, но это также может привести к потере денег кредитора.

Общие сведения о заемном капитале

Бизнесу нужен капитал для работы. Капитал — это богатство, которое используется для увеличения богатства. Для предприятий капитал состоит из активов — собственности, заводов, запасов, денежных средств и т. Д. У предприятий есть два варианта их приобретения: заемное финансирование и финансирование за счет собственного капитала. Долг — это деньги, которые заимствованы у финансовых учреждений, частных лиц или на рынке облигаций. Акции — это деньги, которые компания уже имеет в своей казне или которые могут получить от потенциальных владельцев или инвесторов.Термин «заемный капитал» используется для различения капитала, приобретенного за счет заемных средств, от капитала, приобретенного за счет собственного капитала.

Есть много различных методов заимствования, которые составляют заемный капитал. Они могут принимать форму ссуд, кредитных карт, договоров овердрафта и выпуска долговых обязательств, например облигаций. Во всех случаях заемщик должен платить процентную ставку в качестве стоимости заимствования. Обычно долг обеспечен залогом. В случае покупки дома ипотека обеспечивается приобретаемым домом.Однако заемный капитал может также иметь форму долгового обязательства, и в этом случае он не обеспечен активами.

Заемный капитал обычно используется в экономике, будь то в личных или деловых целях. Согласно отчету Исследовательской службы Конгресса за 2019 год, почти 80% малых предприятий в США полагались на заемный капитал для ведения своего бизнеса. В 2018 году кредиты малому бизнесу составили 632,5 млрд долларов.

Преимущество инвестирования с использованием заемного капитала — это возможность получения большей прибыли.Обратной стороной является возможность больших потерь, учитывая, что заемные деньги должны каким-то образом возвращаться, независимо от результатов инвестиций.

Пример заемного капитала

Если использовать пример из личных финансов, когда человек покупает дом, он обычно вносит первоначальный взнос. Первоначальный взнос поступает из их собственного состояния; свои сбережения или доходы от продажи другого дома. Если дом стоит 300 000 долларов, их первоначальный взнос составит 60 000 долларов, что составляет 20% первоначального взноса; стандарт в США.Оставшуюся часть стоимости дома, 240 000 долларов (от 300 000 до 60 000 долларов), необходимо будет взять в долг.

Дополнительные средства, необходимые для покупки дома, поступят в виде ипотечной ссуды в банке. Таким образом, дом, который теперь является активом, принадлежащим домовладельцу, приобретается как за счет собственного капитала, так и заемного капитала или заемного капитала в форме ипотеки. Стоимость заимствования 240 000 долларов будет зависеть от ежемесячной процентной ставки, которую домовладелец должен будет платить в дополнение к основным взносам по выплате кредита.

Развод и ипотека: вот что нужно знать

Одно из важнейших решений при разводе пары — это то, что делать с семейным домом. Если разрыв носит резкий характер, попытка договориться о доме и ипотеке может стать кошмаром.

Варианты развода супружеских пар зависят от ряда факторов, например, от того, как их имущество было профинансировано и как было оформлено право собственности, хочет ли один из партнеров остаться в доме, размер собственного капитала в доме и их кредитный рейтинг.

Многие юридические и финансовые эксперты говорят, что во время пандемии они наблюдают всплеск разводов. Мэри Энн Феррейра, CFP, акционер Viridian Advisors в Ботелле, штат Вашингтон, и эксперт по финансовым аспектам развода, говорит, что ей все чаще звонят пары, ищущие развода.

«Я думаю, что из-за этого COVID будет всплеск разводов», — говорит Феррейра. «Многие люди связываются со мной. Это очень грустно, но похоже, что это процветает «.

Проблемы развода и ипотека

Развод — зачастую сложный и стрессовый процесс, особенно когда есть активы, которые нужно разделить, в том числе дом.Здесь мы исследуем различные варианты, чтобы помочь вам принять лучшее решение в ваших обстоятельствах.

Решение продать или остаться

Решение о том, кто будет держать семейный дом, может стать неприятным, если оба супруга захотят в нем остаться.

«Эти решения принимаются более гладко, когда вы работаете со своим супругом, а не дрались друг с другом», — говорит финансовый советник Джереми Раннелс, CFP, West Coast Financial в Санта-Барбаре, Калифорния. «Это приносит пользу каждому в финансовом и эмоциональном плане.

После того, как пара решит, кому достанется дом после развода, они должны убедиться, что получатель может позволить себе оставить его себе. Принимая это решение, разумно иметь дальнюю точку зрения.

«Разумно понимать долгосрочные последствия пребывания в доме, даже если это кажется возможным в течение более короткого периода времени, потому что это действительно может повлиять на другие цели, которые у вас могут быть», — говорит Раннелс.

Рефинансирование ипотеки

Некоторые пары решают рефинансировать совместную ипотеку на одно имя после развода.Это освобождает супруга, чье имя снимается с ссуды, от ответственности по ипотеке.

Однако, если имя этого партнера также не будет удалено из титула, он все равно сможет получить выгоду от продажи дома и участия в нем, поэтому важно не только рефинансировать, но и обновить титул, чтобы отразить одного владельца. Акт об отказе от права собственности обычно используется для удаления имени супруга из титула при разводе.

Важным фактором для многих разводящихся пар является сокращение доходов и активов, которые помогают заемщикам получить лучшие ставки по ипотеке.Хорошо то, что ставки по ипотеке в настоящее время очень низкие, что может пойти на пользу разведенному человеку при условии, что он соответствует требованиям. Ставка по ипотеке, которую вы получите после развода, будет зависеть от тех же факторов, которые определяют ставки других заемщиков, таких как ваш доход, долг, кредитный рейтинг и рыночная конъюнктура.

Супруг (а), подающий заявку на рефинансирование, может использовать только свой собственный доход и кредитный рейтинг для получения права, однако, говорит Раннелс.

«Кредитор будет смотреть на человека и убедиться, что он согласен с тем, что он является единственным поручителем», — говорит Раннелс.«Проблема в том, можете ли вы себе это позволить, и это касается любого из супругов».

Если партнер будет получать алименты или супружескую поддержку, он может использовать этот доход для получения права на рефинансирование, если в соглашении о разводе указано, что они будут получать алименты в течение как минимум трех лет, говорит Раннелс.

Если у пары есть доля в доме, супруг, владеющий домом, может подать заявление на рефинансирование с выплатой бывшему партнеру своей доли.

«Опытному кредитному специалисту, возможно, придется мыслить нестандартно, чтобы достичь этих целей», — говорит Майкл Беккер, кредитор и менеджер по продажам розничного отделения Sierra Pacific Mortgage в Балтиморе.«Это может повлечь за собой, что оставшийся супруг найдет созаемщика, не являющегося жильцом, чтобы претендовать на новый заем. Это может означать сначала рефинансирование с выплатой наличных, чтобы передать часть денег уходящему супругу, а затем ссуду на покупку жилья, чтобы получить оставшиеся деньги, причитающиеся уходящему супругу ».

Продажа дома

Соглашение о разводе может потребовать продажи дома и разделения прибыли, если пара не уложится в срок для рефинансирования ипотеки на имя одного из супругов.Если ни один из супругов не может позволить себе ипотеку самостоятельно, у них может не быть другого выбора, кроме как продать. Возможно, в общих интересах избавиться от квартиры, выплатить ипотеку, получить свою долю прибыли и начать все заново.

Кроме того, если возникает спор о том, сколько стоит дом, его продажа — лучший способ получить ответ.

Помимо остатка по ипотеке, парам следует учитывать расходы, которые они понесут, если они продадут или рефинансируют дом. Сюда могут входить комиссия риэлтора, затраты на приведение в порядок собственности, чтобы сделать ее более привлекательной для покупателей, налоги на передачу недвижимости и налоги на прирост капитала.

Оценка собственного капитала

Хотя продажа дома — единственный способ по-настоящему оценить его и рассчитать собственный капитал, это не всегда возможно или целесообразно. Следующее, что лучше всего — это получить профессиональную оценку.

Однако иногда супруги могут не согласиться с оценочной стоимостью. Это может помешать продвижению вперед и может означать, что нужно тратить больше времени и денег на адвокатов и оценщиков.

«В моей практике, если пара сотрудничает и может выбрать оценочную компанию, это будет лучший способ определить, какова фактическая стоимость дома», — говорит Феррейра.«В противном случае каждая сторона должна провести оценку дома и использовать среднюю стоимость при определении собственного капитала».

Когда вы продаете свой дом, вы получаете капитал за вычетом затрат на продажу. Пара часто делит капитал в соответствии с соглашением о раздельном проживании или использует его для погашения других долгов, которые они накопили вместе.

Расплата бывшей за их долю

Допустим, дом стоит 300 000 долларов, а пара должна 200 000 долларов по ипотеке. У них 100 000 долларов капитала, поэтому 50 000 долларов потребуется для выкупа доли другого супруга, если они согласились на разделение 50/50.

Чтобы получить наличные, один партнер рефинансирует ссуду в размере 250 000 долларов только на свое имя и использует выплату наличными в размере 50 000 долларов для расчета со своим бывшим — но они должны быть уверены, что имеют право на получение ссуды.

«Их доход должен быть достаточно высоким, чтобы справиться с новой ипотечной ссудой самостоятельно, а дом должен иметь собственный капитал, чтобы вывести наличные», — говорит Беккер. «FHA и обычное рефинансирование с выплатой наличных ограничены до 80 человек по ссуде до стоимости, в то время как вы можете перейти на 100% по ссуде VA.

Если вы хотите сохранить дом и у вас нет собственного капитала для рефинансирования с выплатой наличных денег или денег для выплаты вашей бывшей доли, вам может пригодиться HELOC или заем под залог собственного капитала.

«Вы можете рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного капитала или кредитной линии, поскольку некоторые кредиторы позволят вам получить от 95 до 100 процентов стоимости вашего дома», — говорит Беккер.

Налоговые последствия

Независимо от того, продаете ли вы дом в рамках соглашения о разводе или выкупаете долю своего супруга, в игру могут вступить налоги на прирост капитала.Это налог на продажу основных средств, например дома, когда прибыль превышает определенную сумму.

Если вы продаете дом, каждый из вас и вашего супруга может вычесть до 250 000 долларов прибыли из вашего налогооблагаемого дохода, но это относится только к основному месту жительства, в котором вы проживали как минимум два из последних пяти лет до продажа, согласно IRS. Недвижимость для отпуска или инвестиции не в счет.

Налог на прирост капитала — прогрессивный налог, аналогичный обычным подоходным налогам, — отмечает Франсин Липман, преподающая налоговое право в Университете Невады в Лас-Вегасе Уильям С.Юридическая школа Бойда. По словам Липмана, состоятельная пара может рассчитывать заплатить до 20 процентов от прироста капитала от продажи дома.

«Если есть активы, которые нужно разделить, вы действительно хотите знать о любом встроенном выигрыше», — говорит Липман. «Там может быть реальная налоговая стоимость».

С другой стороны, разводящийся супруг должен быть осторожен с приобретением дома, который обесценился.

«Вы должны быть осторожны, какие активы вы в конечном итоге заберете. Хотите дом с большим убытком? » — спрашивает Липман, добавляя, что «налогоплательщики не могут требовать убытков от продажи основного места жительства, [так] что это может быть причиной, чтобы сохранить дом и сдать его в аренду, в надежде, что рынок вернется.

Существуют также налоговые соображения в отношении выплаты алиментов, которые могут повлиять на способность разводящегося супруга претендовать на новую ипотеку или рефинансировать ипотеку на семейный дом.

Согласно IRS, супруг, который зарабатывает более высокий доход и платит алименты, не может вычитать эти выплаты из своего налогооблагаемого дохода, но супруг, получающий алименты, не должен декларировать их как доход. (Это относится к разводам, завершившимся после 31 декабря 2018 года.)

Супруг с более высоким доходом может потребовать уплаты меньших алиментов, что может снизить доход получающего супруга и претендовать на новую ссуду, говорит Раннелс.

И наоборот, алименты могут повредить доход плательщика и шансы на получение ипотеки.

«Может ли супруг (а) позволить себе дом и все алименты и алименты?» — спрашивает Руннелс. «С другой стороны, может ли алименты (получатель) позволить себе содержать дом, если они несут ответственность за все расходы?»

Липман рекомендует нанять адвоката по разводам, который разбирается в налоговых вопросах или работает с теми, кто разбирается в них.

Удаление имени бывшего из ипотеки

Только кредитор может удалить имя одного из супругов из ипотеки.

« Почти во всех случаях единственный способ получить супругу от ипотеки — это рефинансировать ее за счет ипотеки», — говорит Беккер. «Если по какой-то причине супруг, владеющий домом, является единственным супругом, имеющим текущую ипотеку, то может быть оформлен акт о прекращении права требования, чтобы лишить уходящего супруга права собственности на собственность».

Оставление своего имени в ипотеке может повлиять на способность супруга-нерезидента претендовать на получение другой ссуды в будущем для покупки собственного дома.

«Самым большим фактором при получении ипотечной ссуды является отношение долга к доходу, и если вы используете другую ипотеку, этот долг будет включен в ваш расчет DTI», — говорит Раннелс. «Если вы приблизитесь к пределу, ваш DTI будет слишком высоким».

Ипотека — это юридически обязывающий договор, отдельный от указа о разводе, добавляет Раннелс. «Если ваше имя указано в ипотеке, вы несете ответственность. Вы являетесь гарантом этой ипотеки ».

Защита кредита

Развод — это эмоциональное, часто нестабильное событие, но худшее, что могут сделать разводящиеся пары, — это финансовая месть, считают эксперты.

«Много раз из-за горечи я видел, как один или оба супруга портят кредит другого супруга», — говорит Беккер. «Они решают, что это проблема другого человека, и отказываются оплачивать счета, которые могут быть совместными. Это может серьезно повредить вашему кредиту и лишить вас возможности иметь право на получение ипотеки в течение длительного времени ».

Раннелс призывает пары, которые разводятся, продолжать оплачивать все свои счета в процессе развода, чтобы защитить свой кредит.

«Закройте ваши совместные счета и создайте свои собственные», — советует Раннелс.«Если вы спорите со своим супругом по поводу того, кто будет платить по счету, и получаете деньги по кредиту, вам будет труднее получить ссуду».

Обретение финансового спокойствия

Прежде чем принимать решение о своем доме или ипотеке во время развода, убедитесь, что вокруг вас есть нужные люди, в том числе хороший адвокат по разводам, специалист по финансовому планированию и ипотечный брокер.

Развод может казаться концом света, но после урагана наступает жизнь и финансовый мир.Феррейра знает не понаслышке. Она была домашней мамой около 20 лет назад, когда развелась.

«Мне пришлось вернуться к работе и начать с нуля», — вспоминает Феррейра. «Мне потребовалось время, чтобы снова оказаться в безвыходной ситуации… Если женщина была дома с детьми или брала меньшую работу, по опыту, я могу сказать вам, что есть жизнь после развода. Вы можете понять это. Становится лучше ».

Подробнее:

Со-заемщик против Со-подписывающий: В чем разница?

Когда вы подаете заявку на ссуду, у вас может быть возможность добавить со-подписавшего или созаемщика.Одно из самых больших различий между созаемщиком и совладельцем заключается в том, что созаемщик разделяет право собственности на актив, связанный с ссудой, и принимает на себя ответственность за платежи с самого начала. С другой стороны, со-подписывающая сторона не владеет залогом, связанным с ссудой, и несет ответственность по ссуде только в том случае, если основной заемщик не производит свои платежи.

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различиях между этими двумя ролями и выяснить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое созаемщик?

Созаемщик, иногда называемый созаявителем, — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение ссуды с другим лицом. Подача заявки на ссуду с созаемщиком убеждает кредитора в том, что несколько источников дохода могут пойти на погашение.

Например, если два человека вместе начинают бизнес, они могут взять личный заем в качестве созаемщика и вместе работать над его выплатой.Оба получают прямую выгоду от заимствования и участвуют в транзакции, зная, что каждый из них будет производить платежи.

Кандидаты с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.

Как это работает

Помимо того, что обе стороны несут ответственность за осуществление платежей по ссуде, активы, гарантирующие ссуду, такие как дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам.

Если супруги вместе берут ипотечный кредит FHA, например, они могут подать заявление о совместном заимствовании ссуды.Каждое лицо указано в ипотечной записке, обязывающей их выплатить ссуду, они оба должны подписать гарантийный документ (ипотечный документ), и они оба имеют право собственности на недвижимость после полной выплаты ссуды.

Кто является лучшим созаемщиком

Есть много ситуаций, когда имеет смысл иметь созаемщика. Соглашение о совместном заимствовании ссуды обычно выгодно, когда оба созаемщика получают прямую выгоду от ссуды и хотят внести свой вклад в погашение. Такая ситуация может возникнуть, когда супруги совместно берут совместный кредит на общий автомобиль, который оба будут использовать и расплачиваться вместе.

Это также может быть взаимовыгодным для деловых партнеров, которым необходимо занять деньги для совместного предприятия, сохраняя при этом совместную ответственность по долгу.

Риски для созаемщиков

Самый большой риск при совместном заимствовании по ссуде заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, влияющие на ссуду, будут иметь волновой эффект для другого заемщика.

Например, если созаемщик сталкивается с финансовыми трудностями и решает подать заявление о банкротстве, это может отрицательно повлиять на другого заемщика.Это включает в себя их кредит, потенциальные усилия по сбору и даже потерю актива, обеспечивающего ссуду (например, автомобиля).

Если отношения между заемщиками натянуты после заключения соглашения о совместном заимствовании, разделение инвестиции или актива также может усложнить ситуацию.

Что такое со-подписывающее лицо?

Сопровождающая сторона соглашается взять на себя ответственность за выплату кредита, если основной заемщик пропустит платеж. Совместно подписывающая сторона обычно имеет лучший кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае мог бы не получить одобрение кредитной заявки без помощи соподписавшейся стороны.

Если молодой человек без установленного кредита хочет, например, личного кредита для открытия бизнеса, банк может решить, что предоставление кредита слишком рискованно, если только кто-то с лучшими кредитными качествами не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться подписать совместно, даже если он не нуждается в ссуде, при том понимании, что их ребенок вернет ее.

Содействующие лица обычно поддерживают тесные отношения с первичным заемщиком. Совместно подписывающим лицом обычно является родитель, ближайший член семьи или супруг.

Как это работает

Соподписывающая сторона выступает поручителем перед первичным заемщиком. Стороны, подписавшие договор, обещают взять на себя ответственность за выплату, если основной заемщик не заплатит должным образом; в противном случае ответственность за платежи несет первичный заемщик.

Как со-подписывающая сторона, вы получите оценку вашего дохода и кредита от кредитора до принятия решения о ссуде, чтобы убедиться, что у вас есть положительная история платежей и средства для погашения ссуды в случае необходимости. Вы также указаны в кредитном векселе и должны его подписать.Однако вы не получите финансовой выгоды от ссуды.

Для кого лучше всего подходит совместное подписание

Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от ссуды, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно. Например, если у супруга низкий доход, но он хочет купить машину только на свое имя, у него может быть больше шансов получить одобрение, если его супруг (а) с хорошей кредитной историей и более высоким доходом совместно подпишет ссуду.

Студенты также часто нуждаются в совместных подписчиках, чтобы претендовать на получение частных студенческих ссуд, поскольку молодые люди часто не имеют права претендовать на получение кредита самостоятельно.

Риски для совладельцев

Как созаемщики, совладельцы берут на себя финансовые риски. Стороны, подписавшие договор, несут ответственность по закону за выплату непогашенного долга, который не может выплатить основной заемщик.

Если, например, основной заемщик подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, кредиторы могут вместо этого потребовать от соавтора взыскать задолженность. Невыполнение обязательств не только является целью для соавторов, но и может отрицательно сказаться на их хорошей репутации. Этот путь также может помешать совместной подписывающей стороне получить доступ к своим новым кредитным линиям или займам.

В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

Проще говоря, самая большая разница между созаемщиком и совладельцем — это степень инвестиций в ссуду.

Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем совладатель, поскольку имя созаемщика указано в ссуде, и ожидается, что он будет производить платежи.

В чем сходство между созаемщиком и совладельцем?

Как совладельцы, так и созаемщики принимают на себя юридические связи и несут ответственность за погашение кредита.

Включение совместной подписывающей стороны или созаемщика также может положительно повлиять на решения по заявкам на получение кредита. Второе лицо — с хорошей кредитной историей и надежным доходом — которое несет финансовую ответственность по ссуде, снижает риск кредитора остаться неоплаченным.

Как со-подписавшие, так и созаемщики все еще находятся на крючке, чтобы выплатить ссуду, если основной заявитель этого не сделает.

Независимо от того, существует ли соглашение о совместном заимствовании или совместном подписании, отношения могут быть натянутыми, когда речь идет о финансах, если один или оба человека не соблюдают свои условия соглашения.

Плюсы и минусы совместного заимствования по сравнению с совместным подписанием

Если у вас есть выбор между совместным подписанием и совместным заимствованием, правильный подход зависит от ваших целей в отношении кредита.

Плюсы и минусы со-заимствования

Плюсов:

• Выгода напрямую от кредита.
• Право на получение низких ставок, если оба заемщика имеют хорошую кредитоспособность.
• Потенциально более высокие суммы кредита.

Минусы:

• Совместная ответственность за осуществление платежей.
• Кредитный рейтинг зависит от просроченных платежей.
• Может потребоваться обеспечение.

Плюсы и минусы совместного подписания

Плюсов:

• Залог не требуется.
• Не несет ответственности за регулярные платежи.
• Возможное повышение кредитного рейтинга, если основной заемщик производит своевременные платежи.

Минусы:

• Обязанность по выплатам в случае неисполнения обязательств основным заемщиком.
• Не может воспользоваться заемными средствами.
• Это может повлиять на возможность подачи заявки на другие займы.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что мне следует сделать перед совместным заимствованием или совместным подписанием?

Перед совместным заимствованием или совместным подписанием кредитной заявки откровенно поговорите с другой стороной-заемщиком. Вместе определите, нужна ли ссуда, подумайте, какие есть альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и его будущие цели.

Также полезно изучить права созаемщика и совладельца в вашем штате. У него может быть свой собственный набор средств защиты в отношении владения недвижимостью и того, как это влияет на кредит.

Следующие шаги

Если вы думаете о совместном заимствовании или совместном подписании ссуды, задайте себе следующие вопросы:

• Можете ли вы позволить себе вносить платежи в счет кредита?
• Насколько стабилен ваш источник дохода?
• Как совместное подписание или совместное заимствование повлияет на ваши собственные жизненные цели?
• Каковы финансовые привычки созаявителя или основного заемщика?

Если вы знаете о рисках и хотите занять деньги у кого-то для достижения общей цели, совместное заимствование может иметь смысл.В качестве альтернативы, если вы хотите помочь близкому человеку, гарантируя ссуду, совместное подписание может быть для вас правильным.

Подробнее:

Досрочная выплата ипотеки разрушит ваши финансы

Если вы пытаетесь погасить ипотеку раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку дополнительные

Фото Ави Ваксмана на Unsplash

Если у вас есть дом, вы, вероятно, были проданы на льготах по более короткой ипотеке или слышали, что разумно заплатить больше минимума, чтобы вы могли погасить его раньше.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

На самом деле я столкнулся с этой идеей. до . Я был владельцем дома на уроке математики в старшей школе, когда наш учитель воспользовался преимуществами более короткой ипотеки.

Я бросился домой и, затаив дыхание, спросил маму: «Мама, у нас есть ипотека на 15 лет? Если мы этого не сделаем, я надеюсь, мы будем доплачивать! » Конечно, , заверила она меня.

Оказывается, иметь более короткий срок ипотеки или платить больше минимума — одна из самых рискованных вещей, которые вы можете сделать для своих финансов.Чем больше вы платите банку, тем больший риск вы создаете для себя и своих денег. Вопреки тому, что мне сказал мой учитель математики в старшей школе, на самом деле вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ипотечный кредит, используя эти стратегии, и вы попадете в ловушку своих денег в так называемой тюрьме справедливости (подробнее об этом чуть позже).

Извини, мама.

Давайте посмотрим на примере, чтобы увидеть, как это работает. Джек и Джейн владеют соседними домами, которые стоят примерно одинаково. У Джека более короткая ипотека, и он при каждой возможности делает дополнительные выплаты.Он изо всех сил старается погасить ипотеку пораньше. Джейн, с другой стороны, имеет ипотеку только под проценты и часто вносит платежи с опозданием.

На первый взгляд, Джек принимает более мудрое финансовое решение. Но затем оба домовладельца страдают от неожиданного финансового кризиса и больше не могут платить по ипотеке.

Для банка это простое решение: они заинтересованы в том, чтобы забрать дом Джека, потому что в нем больше капитала. С домом Джека им будет легче вернуться и вернуть свои деньги, чем потерять деньги при продаже дома.

Это то, что я имел в виду под «тюрьмой справедливости». Банки любят ссужать деньги людям, которым они не нужны. Если вам нужны деньги, они скажут: «У вас беспорядок, поэтому мы не даем вам эти деньги. Вместо этого, если вы пропустите платежи, мы лишим права выкупа, продадим дом и даже сохраним акционерный капитал … потому что теперь он наш ».

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Справедливо ли, что в этой ситуации наказывается человек, который платил больше? Конечно нет. Но такова реальность: платить больше, чем необходимо, рискованно.

Не поймите меня неправильно: я не против досрочного погашения ипотеки. Я просто выступаю за другой метод, который не оставит ваши деньги в тюрьме справедливости.

Если бы Джек сэкономил свои деньги на стороне (предпочтительно на счете с высокими процентными ставками, который не привязан к чему-либо нестабильному) вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке, он бы максимизировал свои налоговые вычеты, оставив свои возможности открытыми , и у него было больше стабильности и контроля.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Затем, когда он накопит достаточно денег на счету, он сможет выписать один чек и погасить закладную одним махом.Или, когда наступили финансовые трудности — а это в той или иной форме коснется всех нас, — он мог продолжать выплачивать ипотечный кредит.

В основе этого недоразумения лежит концепция стоимости денег , которую я описываю как наивысшую норму прибыли, которую вы можете получить в течение длительного периода времени на свои наличные деньги.

Для некоторых стоимость денег — это цена, которую они платят, чтобы занять деньги. Если у вас есть кредитная карта на 17%, каждый раз, когда вы что-то покупаете, это не просто доллар, который вы тратите; это доллар плюс проценты, которые вы платите, не оплачивая свою кредитную карту.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Для инвестора это доходность, которую вы можете заработать в долгосрочной перспективе. Представьте себе: если бы у вас была ипотека 0%, вы могли бы сэкономить деньги. В конце концов, вы можете сделать больше, чем 0%, даже на сберегательном счете или на денежном рынке. Затем, когда у вас будет достаточно денег, вы выплатите ссуду. Вы, вероятно, по-прежнему будете делать это даже с процентной ставкой в ​​1%, потому что вы можете заработать более 1% на своих деньгах.

Но если процентная ставка составляет 10%, уравнение меняется.Скорее всего, вы возьмете только то, на что у вас нет денег, потому что для большинства людей заработать 10% сложно и рискованно. Таким образом, все, что было взято в долг, скорее всего, будет выплачено как можно быстрее, чтобы сэкономить проценты.

Когда дело доходит до ипотеки, люди думают, что есть какое-то волшебство, но это не так. Позвольте мне прояснить это для вас. Допустим, у вас есть два варианта: платить наличными и не получать ипотеку, или получить финансирование на 15 или 30 лет. Если ваша стоимость денег такая же, как и процентная ставка для банка, это не имеет значения.Вы всегда платите проценты.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Независимо от того, платите ли вы наличными и утрачиваете право на получение процентов (это альтернативные издержки) или занимаете деньги и платите проценты в банке, это просто вопрос предпочтений, можете ли вы зарабатывать столько же, сколько платите. Все смывается за один и тот же промежуток времени.

Если эти цифры не совпадают или у вас высокая процентная ставка, вы можете рефинансировать или доплатить непосредственно в ссуду, чтобы выплаты снизились. Но с ипотекой вы, как правило, смотрите на амортизированную ссуду, поэтому, даже если вы доплатите, а остаток уменьшится, ваш ежемесячный платеж останется прежним.Это один из способов создания капитала.

Итак, что вы можете сделать вместо этого? Номер один: создайте отдельную учетную запись, чтобы фиксировать деньги, которые вы обычно платите сверх ссуды. Первоначально это может быть сберегательный или текущий счет, если он не смешивается с вашими личными средствами. Если это не отдельный аккаунт, вы можете случайно его потратить. Получите эти деньги на новый счет автоматически.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

На втором этапе вы можете поместить свои деньги на сберегательный счет, но не должны полагаться на него (или на денежный рынок) для приумножения своих денег.Оба предлагают мизерную прибыль, с них нужно платить налог, и они не защищены от финансовых хищников.

Если вы хотите увеличить доходность своих денег и можете смотреть на это в более долгосрочной перспективе, вы действительно можете использовать Cash Flow Banking. Это способ делать что-то похожее на то, что делают банки. Когда вы кладете деньги в банк, они должны положить определенный процент от них в резервы. Они берут процент от этого резерва и вкладывают его в полисы страхования денежной стоимости. Cash Flow Banking устроен так же: это большие деньги, но теперь вы получаете 4-5% вместо 2%, вы не платите налоги, вы защищены от финансовых хищников, и у вас все еще есть доступ к своим Деньги.

ПРИМЕЧАНИЕ. Большинство страховых полисов разработано с учетом комиссии и не превысит процент, который вы платите по ипотеке. Это должно быть правильно спроектировано.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Когда на счете будет достаточно денег, вы можете перейти к третьему этапу и полностью погасить ссуду, используя деньги в своей денежной стоимости. Если эта денежная стоимость аналогична или больше, чем она стоит вам по кредитной линии или что она стоит вам по ипотеке, вы на самом деле доберетесь до нее быстрее, а не медленнее, плюс вы в конечном итоге получите пособие в случае смерти. которые могут иметь несколько льгот и положений, включая ускоренное получение льгот, которое может дополнить или заменить вашу политику долгосрочного ухода, сэкономив вам еще больше денег.

Если вы пытаетесь погасить ипотечный кредит раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку доплату. Это подвергает вас риску. Это не снижает ваш платеж, и когда вам нужен доступ к этим деньгам, теперь деньги контролирует банк, а не вы.

Используя три описанных мною шага, вы можете сохранить контроль над своими деньгами, оставить свои варианты открытыми, максимизировать налоговую экономию и быстрее и безопаснее расплачиваться за свой дом.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Не можете выплатить ссуды Parent PLUS? 4 решения, которые стоит попробовать

Узнайте самые свежие новости о

Вы сделали то, что считали правильным, и взяли в долг, чтобы помочь профинансировать обучение вашего ребенка в колледже.Но теперь вы не можете платить родительские кредиты PLUS.

Это неприятное место.

Однако у вас есть возможности. Вот четыре возможных решения для родителей, которые не могут выплатить ссуду PLUS — в порядке от наиболее предпочтительного до наименьшего.

Варианты, если вы не можете выплатить родительский ссуду PLUS

Передайте ссуду своему ребенку

Если вы не можете заплатить, но ваш ребенок может, подумайте о том, чтобы он рефинансировал родительскую ссуду PLUS на свое имя через частный кредитор.Им понадобится хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям, и достаточный доход, чтобы с комфортом оплачивать свои расходы, выплаты по студенческим ссудам и другие долги.

Даже если ваш ребенок не соответствует требованиям для рефинансирования родительского кредита PLUS, поговорите с ним о некоторых платежах. Вы можете быть удивлены ответом — в опросе 2019 года, проведенном частным студенческим кредитором Салли Мэй, 74% студентов заявили, что рассчитывают нести некоторую ответственность за выплаты по родительскому кредиту.

Если вы не передадите родительский заем PLUS своему учащемуся, вы все равно будете нести юридическую ответственность.Но их вклад может сделать выплату кредита более управляемой.

Изменить план погашения

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить родительские ссуды PLUS, подумайте о смене плана погашения. Эти планы доступны заемщикам ссуды PLUS независимо от кредита.

• Выплата с условным доходом ограничивает ежемесячные выплаты в размере 20% от вашего дискреционного дохода или суммы, которую вы должны заплатить по 12-летнему плану с фиксированным погашением — в зависимости от того, что меньше. Это также увеличивает срок погашения с 10 до 25 лет и прощает остаток после этого периода.Чтобы иметь право на участие, вы должны сначала выполнить консолидацию через федеральный прямой консолидированный заем. Выберите этот план, если вы хотите получить прощение ссуды на государственные услуги.

• Расширенное погашение увеличивает ваш график погашения с 10 до 25 лет, увеличивая ваши платежи на более длительный период времени. Все ссуды PLUS имеют право на участие в этом плане.

• Поэтапное погашение начинается с более низких платежей и увеличивает сумму платежа каждые два года. Это хороший вариант, если вы ожидаете, что ваш доход будет стабильно расти.Срок погашения составляет 10 лет. Все ссуды PLUS имеют право на участие в этом плане.

Имейте в виду, что при более длительном графике погашения вы будете платить больше в виде процентов.

Отсрочка платежей

Проценты начисляются по родительским займам PLUS, когда они находятся в отсрочке или отсрочке, и добавляются к остатку ссуды при вводе погашения, увеличивая общий остаток. Это позволяет этим краткосрочным решениям получить время для разработки более постоянного плана.

Рефинансирование на ваше имя

Если вы не можете позволить себе выплаты родительского PLUS, но это не связано с долгосрочными финансовыми проблемами, рассмотрите возможность рефинансирования от своего имени.

Рефинансирование ссуды PLUS с высокой процентной ставкой может дать вам немного больше возможностей для маневра в вашем бюджете. Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить:

Чтобы получить право на рефинансирование, вам понадобится хороший кредит и доход. Вы также потеряете доступ к упомянутым выше вариантам погашения и отсрочки при рефинансировании федеральных займов — и не сможете их вернуть.Перед рефинансированием убедитесь, что вам удобно отказаться от этих льгот.

Используйте свой собственный капитал

Если у вас есть ипотечный кредит, некоторые кредиторы позволят вам использовать имеющийся у вас собственный капитал для выплаты студенческих ссуд. Это называется рефинансированием обналичивания студенческой ссуды.

Увеличение размера ипотеки может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете позволить себе новые выплаты. Вот почему вам обычно следует избегать этого варианта — особенно если вы не можете выплатить родительские ссуды PLUS из-за более серьезных финансовых проблем.

Но этот вариант может иметь смысл, если в остальном у вас хорошее финансовое положение и вы просто хотите сэкономить на родительских ссудах под высокие проценты.

Невыполнение обязательств по родительским кредитам PLUS

Невыплата родительских кредитов PLUS может в конечном итоге привести к дефолту. Это происходит после 270 дней пропущенных платежей. На данный момент вашим приоритетом должно быть возвращение кредитов в нормальное состояние.

Существует три способа выхода из дефолта по студенческим займам по федеральным займам: погашение, восстановление и консолидация.Реабилитация или консолидация, вероятно, ваш лучший вариант, и у обоих есть свои плюсы и минусы.

Пока ваши родительские ссуды PLUS не погашены, правительство может удерживать вашу заработную плату и принимать ваши налоговые возмещения и чеки социального обеспечения, среди прочих последствий. По просроченным кредитам также не действуют другие планы погашения, отсрочка или отсрочка.

Все еще не справились? Поговорите со специалистом

Ваши родительские ссуды PLUS — это небольшая часть вашей финансовой жизни.У вас может быть ипотека, оплата автомобиля или задолженность по кредитной карте. Надеюсь, у вас есть здоровый пенсионный фонд и сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций.

Важно учитывать эти другие цели при выплате родительских займов PLUS. Кредитный консультант — особенно тот, кто специализируется на студенческих долгах — может помочь. Ищите того, кто аккредитован Национальным фондом кредитных консультантов или Американской ассоциацией финансовых консультантов. Цены различаются, но некоторые из них бесплатны или взимаются за номинальную стоимость.

Выплата обратной ипотечной ссуды в случае смерти родителя

Обратная ипотека

, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), может быть отличным способом для ваших родителей использовать капитал своего дома. Эти застрахованные на федеральном уровне ссуды могут обеспечивать домовладельцев ежемесячными денежными выплатами в зависимости от накопленного капитала.

Если у ваших родителей в настоящее время есть обратная ипотека, важно понимать, что происходит с долгом, когда они переходят. Когда это время придет, кредиторы могут захотеть действовать быстро.Хотя этот тип ссуды может быть полезен пенсионерам, важно, чтобы наследники имущества знали о своих обязательствах.

Если вы будете подготовлены и поймете все особенности обратной ипотечной ссуды, это может иметь большое значение для вас и ваших близких.

Правила возврата ипотечного кредита

Хотя обратная ипотека действительно является ссудой, в отличие от традиционной «форвардной» ипотечной ссуды, ваши родители не обязаны возвращать ее, если их дом является их основным местом жительства.После продажи дома ваши родители выезжают или умирают, а пережившего супруга (а) или совладельца нет, требуется полная оплата.

Если дом оставлен детям домовладельца, наследники несут ответственность за полную ссуду. Это независимо от того, намерены ли наследники занимать имущество.

Наследник может сохранить собственность, продать ее или передать ключи кредитору. Это решение обычно основывается на позиции собственного капитала, оставшейся дома.

Если вы решите оставить дом, вам необходимо выплатить ссуду.

К счастью, вы никогда не должны быть должны больше, чем стоит дом. Фактически, вы не должны быть должны более 95% оценочной стоимости дома. Это верно даже в том случае, если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома.

Если стоимость дома превышает сумму задолженности, вы можете сохранить выручку после продажи дома.

Продажа дома по обратной ипотеке работает так же, как продажа любого другого дома. Применяются те же правила.Консультации специалиста по недвижимости могут быть полезны, поскольку они могут посоветовать вам, как максимизировать ценность, полученную при продаже дома.

С другой стороны, если вы не желаете оставлять дом, а остаток превышает его стоимость, вы можете подписать акт об отчуждении права выкупа. Этот маршрут возвращает собственность кредитору.

Чего ожидать от кредитора, когда ваши родители перевалили за

Если у вас осталось обратное обязательство по ипотеке, вы должны знать свои варианты, а также свои права.

В случае смерти домовладельца, получившего обратную ипотечную ссуду, кредитор должен официально уведомить наследников о сроке выплаты ссуды. Они делают это, отправляя письмо, в котором излагаются правила и варианты, доступные наследникам.

Бенефициарам дается 30 дней на то, чтобы решить, что делать дальше.

После того, как будет принято решение о продаже или погашении кредита, у вас есть еще шесть месяцев для завершения сделки.

Сроки могут отличаться. Согласно Департаменту жилищного строительства и городского развития (HUD), наследники могут получить продление в некоторых случаях, если потребуется больше времени.Однако крайне важно, чтобы наследники продемонстрировали, что предпринимаются разумные усилия для выплаты обратной ипотеки.

По мнению экспертов, некоторые наследники совершают ошибку, не уведомляя сразу кредитора о смерти своих родителей. По этой причине у обслуживающего персонала есть ряд ресурсов, чтобы убедиться, что они проинформированы о смерти домовладельцев. Некоторые из этих ресурсов включают индекс смертности по социальному обеспечению, годовые письма о занятости и другие собственные базы данных.

Если кредитор не получает обратно письмо о заселении, или если налоги на недвижимость или страхование домовладельцев не уплачены, они начинают предпринимать шаги для установления альтернативных контактов.Обслуживающие могут даже послать кого-нибудь для осмотра собственности.