Перекредитование микрозаймов: Рефинансирование микрозаймов. Снизим платеж и ставку.

ЗАКРЫТЫЕ ВСЕХ МИКРО ЗАЙМОВ УКРАИНЫ !

Теперь обьясню почему !

1. Микрозайм это как ломбард берешь мало , отдаешь больше и на маленький срок чуть что не успел отдать растет % и естественно отдаешь больше чем ты занимал.

2. Черный бизнес которые не идёт в казну государства так как , микро займы это частные конторы которые лишь работают на себя и на них нет не какой управы , ибо они не являются не банком не другой фин. установой .

3.Если ты не силах отдать что брал , начинается атака по всем фронтам от телефонных звонков не только тому кто брал но и другим и требовать с 2-х/3-х лиц которые не имеют отношение к человеку ,ибо они идут лишь как поручитель, а не как тот кто отдаст им если тот не в состоянии отдать и так же до прямых угроз и физической расправой вплоть что , готовы убить за те деньги которые ты не можешь вернуть .

4. Неизвестный источник денег у микрозаймов , кто их спонсирует не известно , может мафия , может Россия(вряд-ли) может ещё кто либо из криминального мира Украины.

5. арест имущества и забирания все что они не имеют забирать по закону Украины , ибо это не банк ,а это микрозайм(ломбард) тобишь человек взял микрозайм на любую суму , он не может ее выплатить , ибо не чем , они за счет % суму поднимают до взлетных цифр и требуют это погасить , ибо человек не может погасить это и идёт уже на крайнее действия .

6. Обычно после таких случаев с микрозаймами которые есть , и те бедолаги которые не могут отдать им что брали ибо просто не чем , появляются новый преступный мир Украины , ибо из-за первых которые толкают вторых , чтоб те брали ибо жизнь не позволяет , нормально жить , то 2-е идут на крайности , чтоб первые себе поднимали финансовую часть компании ,а вторые чтоб просто на просто , лишались всего .

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

Хотя учреждения, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы — микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов — многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование. Цель микрофинансирования — дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

• Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
• Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
• Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
• Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
• По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, потому что большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попыток сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования. Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь озабочен тем, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на ссуды. Как и в обычном банке, кредитный специалист помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование — понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после свадьбы пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие нацелены очень конкретно. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя есть бесчисленное количество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, в том числе, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственный прагматический страх состоит в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры-микрофинансы будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе — и по своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против изначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансовые организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход — создавать рабочие места за счет строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, по-прежнему есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги.

Какие преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, некоторые утверждали, что отдельных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики заявили, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Микрокредитование, объяснение: как микрокредитование может помочь 9000 беднейшим слоям населения мира1

В период с 1980-х до начала 2000-х годов «микрозаймы» были на пике популярности в международном развитии.

Идея была достаточно проста: дав очень небольшую ссуду кому-то, живущему в бедной стране, вы могли бы помочь им расширить свой малый бизнес, который вытащил бы их семью из бедности. Когда они выплатят ссуду, деньги могут быть переданы большему количеству заемщиков, что поможет большему количеству семей выбраться из бедности.

Организации, предлагающие микрокредиты малоимущим заемщикам, многие из которых живут на 2 доллара или меньше в день, в те десятилетия стали популярными. Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрокредитование, сотни организаций предлагали ссуды, и к 2013 году количество заемщиков во всем мире резко возросло до 211 миллионов.

Движение микрокредитов, несомненно, оказалось успешным в предоставлении финансовых услуг бедным людям во многих странах.Но какова его репутация, когда дело доходит до того, чтобы вывести людей из бедности?

За последнее десятилетие этим вопросом занимались исследователи, которые проводили рандомизированные исследования в различных странах и условиях. Полученные данные не подтвердили первоначальную надежду на микрокредитование: они не могут найти доказательств того, что ссуды в среднем помогали семьям выбраться из бедности. Многие пришли к выводу, что классическая концепция микрокредитования основана больше на анекдотах, чем на убедительных доказательствах.Эти результаты, в свою очередь, охладили энтузиазм сообщества разработчиков в отношении микрокредитования.

Но означает ли это, что микрокредитование не удалось? Едва.

Вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование в том виде, в котором оно представлялось в период его расцвета, — как способ вывести людей из бедности — мы должны смотреть на него через другую призму: как на способ расширить возможности для бедных людей, предлагая более надежные финансовые услуги. Крайне бедные люди нуждаются в этих услугах, как и все остальные, и наличие капитала для работы с нерегулярными и временами непредсказуемыми доходами им очень помогает.Это преимущество, наряду с его впечатляющим ростом во всем мире, возможно, делает микрокредитование успешным.

Хотя ранее заявления о преимуществах микрокредитования были преувеличены, появляется все больше свидетельств того, что микрокредитование, тем не менее, играет ценную роль в улучшении жизни нуждающихся людей. Финансовые дневники людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, показали, что микрокредитование помогает многим семьям справляться с чрезвычайными ситуациями, совершать важные покупки, которые они не могли бы себе позволить иначе, и обеспечивать еду на стол в периоды нехватки.Хотя новая история о микрокредитовании не та, которая привела ее к таким высотам, она гораздо более обоснована и во многих отношениях по-прежнему вдохновляет.

Краткая история микрокредитования

Ссужать деньги бедным — не новая идея. В своей книге Due Diligence Дэвид Рудман описывает долгую историю микрокредитования, восходящую к Джонатану Свифту (да, автору Gulliver’s Travels ), который начал ссужать небольшие суммы бедным людям в Ирландии в начале 1700-х годов.

Несмотря на то, что микрокредитование не ново, оно уже давно сталкивается с некоторыми основными трудностями. Одной из основных проблем с кредитованием крайне бедных людей является стоимость: поскольку ссуды часто бывают небольшими (в среднем несколько сотен долларов), накладные расходы выше пропорционально ссуде, и труднее сделать ссуду прибыльной.

Другая проблема — предсказать, кто выплатит ссуду. В бедных общинах ссуды уже давно выдаются на местном уровне людьми, которые уже знали друг друга (местные ростовщики и семья / друзья), с социальными связями, которые могут помочь обеспечить погашение.

Другой чрезвычайно распространенной формой кредитования были кредитные кооперативы, в которых люди — часто живущие в одном регионе и / или связанные через определенную торговлю — могли получать ссуды. Но организации, не входящие в определенное сообщество, не имеют доступа к информации, которая могла бы помочь им решить, кому давать взаймы. Вдобавок ко всему, те, кто живет на 2 доллара или меньше в день, часто не имеют залога, который можно было бы предоставить в качестве гарантии по ссуде. В свете этих трудностей кредитование бедных не считалось многообещающим.

Однако это изменилось в конце 1970-х — начале 1980-х годов, когда появилось новое видение того, как предлагать микрокредиты бедным и что это может для них сделать. Экономист Мухаммад Юнус сыграл большую роль в формировании этой новой перспективы.

В своей книге Банкир для бедных Юнус описывает встречу в Бангладеш с женщиной, которая делала табуреты из бамбука и зарабатывала всего два цента в день, потому что ей приходилось возвращать так много денег своему поставщику бамбука. Юнус подумал, что если бы у нее был надежный источник кредита, она и другие люди в аналогичных ситуациях могли бы выбраться из бедности.

Эта идея, наряду с его убеждением в том, что «все люди — прирожденные предприниматели», привела его к основанию банка Grameen (что означает «деревня») в 1983 году. Он также предпринял решающий шаг, убедив внешних спонсоров, таких как Фонд Форда, что было хорошей идеей инвестировать в ссуды для очень бедных.

Оригинальная модель Grameen Bank включала несколько основных элементов. Первый заключается в том, что после предоставления ссуды для микропредприятия погашение начинается немедленно, с частыми регулярными выплатами в течение года или около того.Второй — групповые ссуды, в которых небольшая группа заемщиков из разных домохозяйств получает ссуды вместе, что затем оказывает давление на членов, чтобы они помогли друг другу погасить задолженность. Наконец, модель сокращает накладные расходы за счет того, что кредитные специалисты проводят еженедельные собрания в деревнях для сбора и выплаты платежей, устраняя необходимость в физических отделениях банка.

Grameen Bank сыграл большую роль в качестве катализатора огромного расширения микрокредитования (которое некоторые называют «революцией»). Огромное количество организаций по всему миру вышло на сцену в течение следующих двух десятилетий (более 3000, по данным 2015 года), хотя большинство заемщиков сосредоточены в нескольких странах, таких как Индия и Бангладеш.Заемщики выплачивают ссуды микрокредитным организациям с очень высокими ставками погашения, в среднем более 96 процентов.

Grameen Bank был не первой группой, которая взялась за кредитование бедных — некоммерческая организация Accion, работавшая независимо в Латинской Америке в 1970-х годах, также разработала аналогичную идею, а в Бангладеш некоммерческая организация BRAC была пионером — но она сыграли решающую роль в создании убедительного примера того, как могут работать микрокредиты для крайне бедных слоев населения. Как пишет Рудман, другие группы делали аналогичные вещи, «но никогда не находили формулы, сочетающей такие высокие ставки погашения, управляемые затраты и масштабируемость для миллионов людей.”

Помимо модели кредитования, Юнус также активно продвигал видение перспектив микрокредитования, оказавшее огромное влияние. Тим Огден, управляющий директор Инициативы по доступу к финансовым услугам, говорит, что до Grameen Bank существовало общее мнение, что давать ссуды тем, кто живет всего на доллар или два в день, — это плохо, потому что это только приведет их в ловушку в долгах. После того, как Юнус начал говорить о займах, помогающих людям выйти из бедности через микропредприятия, в восприятии микрокредитования произошла «огромная трансформация».

Огден описывает эту трансформацию: «Вы ссужаете деньги женщине, которая зарабатывает доллар в день? Как из-за этого она не окажется в долгах? Ой! Она начинает бизнес и зарабатывает больше, чем я ей беру ». Без этого повествования микрокредитование, возможно, не стало бы таким популярным.

Расширение прав и возможностей женщин также стало неотъемлемой частью этой истории. Многие микрокредитные учреждения (включая Grameen) сделали своим приоритетом кредитование групп женщин (около 80 процентов заемщиков микрокредитов в настоящее время составляют женщины).Инвесторы и доноры вложили деньги в микрофинансирование, и в 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Вдохновляющее повествование прерывается

В 2000-х годах начал возникать скептицизм по поводу перспектив микрокредитования. Одной из проблем, поднятых критиками, была возможность того, что некоторые учреждения микрокредитования причиняют людям вред. В Андхра-Прадеше, штате на юго-востоке Индии, в 2010 году правительство издало постановление, по существу закрывающее микрокредитные учреждения, указывая на чрезмерную задолженность, необходимость выплаты займов и широко сообщаемые случаи самоубийств среди заемщиков.

Также давно ведутся споры о том, какой уровень интереса является приемлемым, а какой — эксплуататорским. В среднем учреждения предлагают ссуды по годовой процентной ставке около 20-30 процентов, хотя некоторые ставки намного выше. В то время как некоторые люди, в том числе Юнус, утверждали, что процентные ставки выше определенного уровня означают, что микрокредитные фирмы превратились в хищных ростовщиков, другие возражают, что ставки иногда должны быть высокими, чтобы покрывать расходы на устойчивое кредитование бедных.

Помимо опасений по поводу потенциального вреда, исследователи начали серьезно и публично подвергать сомнению рассказ о микрокредитовании, позволяющем миллионам людей выбраться из бедности. С самого начала эта история в основном опиралась на анекдоты от заемщиков, которые не обязательно могли быть репрезентативными.

Было проведено еще несколько систематических исследований, подтверждающих это утверждение: одним из основных исследований, на которое указали сторонники, было исследование, опубликованное в 1998 году исследователями Марком Питтом и Шахидом Хандкером, в котором утверждалось, что заемщики, особенно женщины, выходят из бедности на значительные ставки в Бангладеш.

Однако, когда Джонатан Мордуч и Дэвид Рудман повторно проанализировали исследование, они обнаружили проблемы, которые заставили их усомниться в надежности результатов. (Мордух сначала прокомментировал первоначальное исследование, которое привело к серии ответов, и ответы на ответы, которые продолжались в течение периода , более 15 лет. ) Это, наряду с отсутствием других тщательных исследований, означало, что за первые несколько десятилетий развития микрокредитования был большой пробел в доказательствах.

За последнее десятилетие появился приток более систематических данных о микрокредитовании.Рандомизированные контролируемые испытания (РКИ) — особенно хороший метод оценки воздействия, поскольку они помогают отличить причинно-следственную связь от корреляции.

Последние шесть исследований микрокредитования, опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо в шести странах. Исследования показали довольно последовательные результаты: не было обнаружено доказательств того, что доход в среднем увеличивался среди тех, кто предлагал кредит. Некоторые из них увидели умеренные положительные эффекты, например, люди стали уделять больше времени своему малому бизнесу и некоторые изменения в привычках тратить.Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований, делая вывод: «Мы отмечаем постоянный образец умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие люди надеялись.

Но в некотором смысле результаты были также хорошими новостями. Во-первых, они противодействовали негативной реакции на микрокредитование: некоторые критики утверждали, что микрокредитование не просто помогло вывести людей из бедности, а даже систематически причиняло людям вред, загоняя их в долговую ловушку.Но РКИ не нашли систематических доказательств этого утверждения.

С другой стороны, эти результаты вызывают разочарование, если кто-то думал, что микрокредитование поможет большинству участников выбраться из бедности. Безусловно, это было распространенным мнением, но многие исследователи говорят, что эта надежда изначально была нереалистичной.

В недавнем обсуждении истории микрокредитования экономист Брюс Видик сравнил микрокредитование в бедных странах с введением кредитных карт в богатых странах, чтобы объяснить, почему нам не следует удивляться.«Когда в США были введены кредитные карты, так что почти каждый имел доступ к кредитной линии, вытащило ли это миллионы людей из бедности? Нет, — говорит Видик.

Но то, что микрокредитование не помогает большинству заемщиков выбраться из бедности, не означает, что микрокредитование не помогло людям.

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить повседневно.

Так чем же микрокредитование помогает людям, если не за счет увеличения их доходов в среднем? Исследования, которые внимательно изучают финансовую жизнь людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, такие как работа исследователей Дэрила Коллинза, Джонатана Мордуха, Стюарта Резерфорда и Орланды Рутвен в «Портфолио бедных», показывают, что кредит часто играет решающую роль. в жизни заемщиков.

Часть этой истории заключается в том, что люди очень часто используют микрокредиты для своих повседневных нужд, а не для бизнес-кредитов, как первоначально предполагал Юнус. У них может быть потребность в наличных деньгах на случай чрезвычайных ситуаций, или для крупной покупки, или даже просто для того, чтобы обеспечить приток денег, чтобы положить на стол еду, когда доход колеблется, — и микрокредитование помогает удовлетворить эту потребность.

Фактически, микрокредитные организации — далеко не единственный источник кредита — люди часто берут небольшие ссуды у друзей и семьи или, например, у местных владельцев магазинов.

Но действительно ценным аспектом микрокредитования является его надежность: люди могут зависеть от получения ссуды в определенное время, а затем совершать небольшие регулярные выплаты, чтобы получить следующий ссуду.

Как пишет Джонатан Мордух:

Доходы редко бывают стабильными и предсказуемыми; потребности также различаются: семьи должны платить за школы, лекарства и продукты питания в периоды затишья … Доказательства того, что микрофинансовые ссуды используются для финансирования некоммерческих потребностей (даже для образования или здравоохранения), иногда используются для критики микрофинансирования, но это не так. точка…. бедным семьям, как и более богатым семьям, нужны широкие финансовые инструменты. На самом деле бедным они могут понадобиться более остро.

Есть и другие потенциальные преимущества расширения доступа к кредитам. В работе Due Diligence Рудман также указывает на точку зрения экономиста-лауреата Нобелевской премии Амартия Сен о ценности большей свободы в смысле большей свободы воли в жизни. По мнению Рудмана, предоставляя бедным больше возможностей для управления своей финансовой жизнью, микрокредитование может увеличить эту свободу.

Рудман подчеркивает, что важны детали — одни способы предложения микрокредитов могут предлагать больше свободы, чем другие. Например, он пишет, что групповое микрокредитование «проявляется в удивительно негативном свете» при просмотре финансовых дневников. Группы, которые «несут ответственность за ссуды друг друга, могут заручиться« поддержкой коллег »в трудные времена — или давлением со стороны сверстников, чтобы они платили, несмотря ни на что».

Есть также некоторые свидетельства — из исследования, проведенного на Филиппинах экономистами Ксавье Хине и Дином Карланом, — что групповые обязательства могут не быть необходимыми для достижения высоких показателей погашения.Со временем некоторые учреждения вместо этого перешли на индивидуальные займы, продолжая проводить групповые собрания.

Наконец, есть данные, свидетельствующие о том, что микрокредитование может играть более широкую позитивную роль. Например, экономисты Эмили Бреза и Синтия Киннан изучали, что произошло в Андхра-Прадеш, Индия, когда учреждения микрокредитования были закрыты в 2010 году. Они обнаружили, что за этим последовало заметное снижение заработной платы в сельских районах. Они пишут, что этот результат «показывает, что микрофинансирование, несмотря на небольшой размер кредита, может иметь существенное влияние на сельскую экономику.Это также говорит о том, что полная картина микрокредитования не отражается в исследованиях, в которых рассматриваются только отдельные заемщики.

А что насчет стоимости? Недавнее исследование Всемирного банка показало, что подавляющее большинство микрофинансирования субсидируется в том смысле, что инвесторы и доноры предоставляют капитал по ставкам ниже рыночных. В той степени, в которой классическая история включала утверждение о том, что многие микрокредитные учреждения в конечном итоге будут поддерживать себя без субсидий, это также не подтвердилось в этом отношении.Однако субсидия не такая уж и дорогая, в среднем около 25 долларов на заемщика.

Итак, подведем итоги: микрокредитование кажется очень важным в жизни бедных, даже если оно не меняет положение. Учитывая относительно низкую стоимость микрокредитования, вполне возможно, что микрокредитование является довольно экономичным способом помощи людям.

Сравнение микрокредитования с другими способами помощи людям

После всего сказанного, некоторым читателям может потребоваться практический совет: должны ли они делать взносы в микрокредитные учреждения?

Это вызывает ряд сложных вопросов.Какова относительная эффективность (и рентабельность) микрокредитования по сравнению с другими потенциальными способами помощи крайне бедным людям, включая простую денежную помощь? Насколько инвестору или донору следует опасаться причинения вреда некоторым заемщикам? Сколько «возможностей для дополнительного финансирования» есть у микрокредитных организаций и какие из них являются наиболее рентабельными?

С одной стороны, полезно ознакомиться с обзором, проведенным оценщиком некоммерческих благотворительных организаций GiveWell, который не рекомендует микрофинансовые организации как «один из лучших вариантов для доноров, стремящихся достичь как можно большего блага.«GiveWell отмечает, что микрофинансирование далеко от провала, но считает, что доказательства преимуществ денежных переводов более очевидны, и выражает озабоченность по поводу потенциального вреда для некоторых заемщиков микрокредитов. (Полное раскрытие информации: в прошлом я работал в GiveWell.)

С другой стороны, некоторые исследователи, внимательно изучавшие микрокредитование и проделавшие работу по сравнению затрат и выгод микрокредитования по сравнению с другими программами помощи бедным, в том числе экономисты Джонатан Мордуч, Асли Демиргуч-Кунт и Роберт Калл, утверждают, что по сравнению с другими программами он все еще может быть запущен.Основной причиной этого является низкая стоимость субсидий на микрокредитование, что может сделать программу рентабельной, несмотря на скромные средние выгоды. «Это открытый вопрос», — сказал мне Мордуч, — как микрокредитование выглядит по сравнению с другими программами, такими как денежные переводы, добавив, что «должна быть более серьезная работа по сравнению затрат и выгод».

Также стоит сделать заключительный момент: хотя РКИ не обнаружили, что микрокредитование увеличивает доход для среднего заемщика, есть небольшая группа людей, которые достигают более высокой прибыльности бизнеса, когда получают займы, и иногда эта прибыль действительно впечатляет, намного превышая процентные ставки.(В одном исследовании исследователи назвали эту группу «энергичными предпринимателями», а не сопротивляющимися предпринимателям.) Таким образом, постоянный вопрос исследования будет заключаться в том, можно ли найти способы лучше ориентироваться на людей при предоставлении ссуд для бизнеса или условия ссуд могут улучшить прибыль бизнеса.

Независимо от того, приходит ли кто-то к выводу, что микрокредитование лучше денежных переводов или других способов помощи бедным, все же есть основания полагать, что микрокредитование принесло и продолжает приносить много пользы при довольно низких затратах.Помимо этого, есть основания полагать, что могут быть способы сделать небольшие ссуды (а также более широкие финансовые услуги, такие как микро-сбережения и микрострахование) еще более полезными для людей, живущих с очень низкими доходами.

Для некоторых новое видение микрокредитования — помощь бедным людям в решении их финансовых проблем — может не обладать простым очарованием старого. Но исследователи, которые написали Портфолио бедных и внимательно изучили жизнь людей, живущих на 2 доллара в день, тем не менее находят новый рассказ вдохновляющим: «Правильно ли движение микрофинансирования, делая упор на ссуды для микропредприятий, или было слишком медленно внедряет сбережения и другие услуги, его величайший вклад для нас неоспорим.Это огромный шаг в процессе обеспечения надежности финансовой жизни бедных домохозяйств ».

История микрокредитования показывает, что даже там, где программа не оправдывает ожиданий, она все равно может иметь успех.

Стефани Викстра ( @swykstr ) — писатель-фрилансер и исследователь из Нью-Йорка.

Подпишитесь на рассылку новостей Future Perfect. Дважды в неделю вы будете получать сводку идей и решений для решения наших самых больших проблем: улучшения здоровья населения, уменьшения страданий людей и животных, снижения катастрофических рисков и, проще говоря, улучшения в доброй воле.

FAQ по микрокредитованию | КАМЕО

Информация для заемщиков

Вы можете найти карту микролендеров CAMEO здесь. Введите свой адрес, чтобы найти ближайшего к вам кредитора!

Микрокредиты — это обычно некоммерческие корпорации, чья миссия, возможности и сертификаты сосредоточены на кредитовании и развитии микропредприятий.Миссия многих программ — охватить малообеспеченные слои населения, такие как малообеспеченные, представители меньшинств и женщины.

Микрофинансовые организации включают:
— Организации, созданные в рамках инициативы Управления экономического развития в 1960-х годах.
— Институты развития общественных финансов (CDFI), сертифицированные Министерством финансов.
— Дочерние компании сертифицированных корпораций развития, которые проводят кредитные программы SBA 504.
— Корпорации экономического развития местных сообществ

Микрозаемщики — это владельцы бизнеса с менее чем пятью сотрудниками, которым необходим капитал менее 50 000 долларов.Традиционными клиентами микрофинансирования были люди с низкими доходами, у которых нет доступа к другим формальным финансовым учреждениям. Клиентами микрофинансирования часто являются частные предприниматели, работающие в домашних условиях. Их разнообразные микропредприятия включают небольшие розничные магазины, уличные торговцы, кустарные производства и поставщиков услуг. В сельской местности микропредприниматели не ограничиваются сельским хозяйством; часто они занимаются небольшой приносящей доход деятельностью, такой как переработка пищевых продуктов и торговля. Из-за Великой рецессии микрокредиторы обслуживают новые группы населения — испытывающие трудности предприятия на Мэйн-стрит и безработных, которые стали предпринимателями.

Каждый кредитор учитывает множество факторов при принятии решений о ссуде, и каждая кредитная организация имеет свои собственные процессы и параметры в отношении права на получение кредита и андеррайтинга.

Факторы приемлемости зависят от кредитной организации и ее источников капитала. Эти факторы включают в себя: местоположение, пол, тип бизнеса, использование средств, уровень дохода заемщика, начало нового бизнеса по сравнению с существующим бизнесом и размер ссуды.

Андеррайтинг — это процесс, который поставщик финансовых услуг использует для оценки права заемщика на получение ссуды.Критерии андеррайтинга также различаются. Кредиторы анализируют такие характеристики бизнеса, как денежный поток, годы работы, прибыльность, кредитный рейтинг, обеспечение и опыт работы в отрасли.

Сроки микрозаймов обычно короткие из-за небольших сумм, обычно от трех до пяти лет.

Процентные ставки по микрозаймам выше, чем по традиционным коммерческим займам из-за более высокого риска.Хотя процентная ставка варьируется от кредитора к кредитору и от ссуды к ссуде, средний микрозайм имеет процентную ставку 8% (на MicroTracker).

Информация для кредиторов

Микрокредиторы ищут источники капитала с низкими затратами или без них (т. Е. Гранты), чтобы они могли ссужать заемщикам под разумную процентную ставку. Часто у них есть гранты для субсидирования стоимости своих программ микрозаймов, которые могут превышать проценты, полученные по этой ссуде.Эти кредиторы используют различное финансирование от федеральных, государственных и местных правительственных агентств и частных благотворительных организаций.

Примеры государственного капитала включают: Администрацию малого бизнеса, традиционные банки в соответствии с Законом о реинвестировании сообществ, Блочные гранты на развитие сообществ, Сельское развитие Министерства сельского хозяйства США и Администрацию экономического развития, и многие другие. Каждый источник капитала имеет руководящие принципы и требования к участникам.

Малые начинающие предприятия всегда испытывали трудности с получением коммерческого кредита.Из-за недавнего экономического и финансового кризиса получить традиционные бизнес-кредиты стало еще труднее. Основные банки практически прекратили кредитование на суммы менее 250 000 долларов. Микрокредиты предоставляют капитал заемщикам, которые могут иметь более высокий риск, и в сумме менее 50 000 долларов США. Часто микрокредиторы на базе сообществ больше заинтересованы в успехе бизнеса, чем просто в сборе процентов. Таким образом, они более поддаются реструктуризации кредита в случае необходимости. Микрокредиторы рассматривают заявку целиком и учитывают другие факторы, помимо кредитной истории.

Как местные кредиторы, так и традиционные банки:

— ожидают регулярных ежемесячных выплат процентов и основной суммы долга;
— рассчитывать на использование средств на цели, указанные в кредитной заявке;
— требовать залог и получать его при просрочке кредита; и
— сообщать кредитным агентствам историю погашения.

Многие модели микрофинансирования в США.С. и за рубежом существуют. Некоторые отличия включают:

— Размер займа : Многие международные программы микрокредитования выдают очень небольшие займы в несколько сотен долларов. В США микрозаймы определяются как ссуды до 50 000 долларов США.
— Процентные ставки : Как правило, процентные ставки в зарубежных программах намного выше (15-20%), чем в США (4-10%).
— Пиринговое кредитование : Пир-кредитование, модель, в которой групповой процесс андеррайтирует и обеспечивает каждую ссуду, это обычная модель кредитования за рубежом, но здесь встречается редко.
— Процесс подачи заявки : Международные программы имеют простой процесс подачи заявки. Американские микрокредитные организации часто требуют от потенциальных заемщиков комплексного кредитного пакета.
— Доступ к альтернативным источникам кредита : Многие микропредприниматели США имеют доступ к кредитным картам — обычному источнику долгового финансирования для открытия и расширения бизнеса. У зарубежных предпринимателей такой возможности нет, поэтому единственным вариантом является микрокредитование.
— Бизнес-коучинг : In the U.Программы S. обычно сочетают микрозайм с бизнес-коучингом и обучением. Это менее распространено за границей.

Прочие ресурсы

• Круглый стол по финансовым возможностям Калифорнии (CalFOR) Справочник по доступу к капиталу.
• Узнайте больше о том, как микро вписывается в усилия CalFORS.

Что такое микрозайм? — ValuePenguin

Микрозаймы обычно определяются как любая ссуда на сумму 50 000 долларов США или меньше. Поскольку многие банки не желают предоставлять меньшие суммы кредита, микрозаймы — отличный способ для владельцев бизнеса получить доступ к капиталу.Некоторые программы микрозаймов открыты для всех типов владельцев малого бизнеса, тогда как другие сосредоточены на предоставлении финансирования конкретным типам предпринимателей, например, из бедных общин или стран и женщин-предпринимателей.

Как работает микрозайм?

Микрозаймы предназначены для помощи предпринимателям, у которых могут возникнуть проблемы с получением финансирования из других источников, таких как банки или кредитные союзы. Большинство микрозаймов предоставляется в форме традиционной срочной ссуды или одноранговой ссуды.В случае традиционных срочных микрозаймов заемщик получает полную сумму кредита от кредитора и производит погашение основной суммы и любых начисленных процентов. В одноранговых микрозаймах каждый заем финансируется несколькими индивидуальными или институциональными инвесторами через кредитную платформу, и заемщикам обычно необходимо предоставить убедительную личную или деловую историю, чтобы обеспечить интерес инвесторов.

Многие микрозаймы предоставляются некоммерческими организациями или государственными учреждениями.Это означает, что могут быть ограничения на использование кредита. Например, микрозаймы, предоставляемые Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), могут использоваться для пополнения оборотного капитала, закупок запасов или других подобных целей, но их нельзя использовать для рефинансирования существующей задолженности или покупки недвижимости. Однако некоммерческие и государственные программы микрозаймов часто предлагают конкурентоспособные процентные ставки и условия, а также меньшую комиссию. Некоторые программы микрозаймов, такие как Kiva, даже беспроцентные.

Хотя фактические условия микрозайма могут отличаться в зависимости от организации, большинство микрозаймов предлагается в суммах до 50 000 долларов США, с процентной ставкой от 5% до 20% и ежемесячным графиком погашения.

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Возможности», «Средние сроки»], [«Сумма», «До 50 000 долларов США»] , [«Процентные ставки», «0% — 20% +»], [«Условия займа», «3 месяца — 7 лет»], [«Варианты погашения», «Ежемесячно»]], «сноска»: «» , «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection» «:» asc «}

Одним из основных преимуществ микрозаймов является то, что они предлагают доступ к капиталу, который некоторые владельцы бизнеса не смогут получить в противном случае.Поскольку предоставление ссуды в размере 50 000 долларов США обходится банкам в ту же сумму денег, что и ссуда в размере 1 миллиона долларов США, банки с меньшей вероятностью будут предоставлять ссуды владельцам бизнеса, которым требуется меньшая сумма. Некоторые онлайн-кредиторы предлагают суммы ссуды от 1000 долларов, но обычно у них более высокие процентные ставки и комиссии, чем у банков.

Кроме того, большинство онлайн-кредиторов и банков не ссужают новые предприятия или стартапы, что затрудняет получение средств потенциальными предпринимателями. Микрозаймы служат мостом между онлайн-кредиторами и банками, поскольку они предлагают меньшие суммы ссуд, чем банки, и более конкурентоспособные ставки и условия, чем многие онлайн-кредиторы.Многие программы микрозаймов также обслуживают новые предприятия.

Как получить микрозайм

Право на получение микрозайма зависит от организации, предоставляющей ссуду. Такие программы, как программа микрозайма SBA, хотят видеть заемщика с хорошим или отличным кредитным рейтингом, который может предоставить залог для ссуды. Другие организации, такие как Kiva, не полагаются на кредитный рейтинг заемщика и вместо этого ищут интересные личные и деловые истории. Некоторые организации предоставляют ссуды только определенным типам владельцев бизнеса, таким как женщины, ветераны, люди с низкими доходами, меньшинства или фермеры.

Программы и организации микрозаймов

Ниже мы перечислили некоторые из самых популярных программ микрозаймов, доступных владельцам малого бизнеса в США.

Программа микрозаймов SBA

SBA предоставляет средства некоммерческим кредиторам на уровне сообществ для выдачи микрозаймов владельцам малого бизнеса. Эти кредиторы могут предоставить микрозаймы до 50 000 долларов, чтобы помочь заемщикам начать или расширить свой малый бизнес. Процентные ставки по микрозаймам SBA обычно составляют от 8% до 13%, а максимальный срок погашения составляет шесть лет.Квалификационные требования различаются от кредитора к кредитору.

Микрозаймы FSA USDA

Агентство сельскохозяйственных услуг, входящее в состав Министерства сельского хозяйства США (USDA), предлагает микрозаймы до 50 000 долларов США для мелких или начинающих фермеров, нишевых или нетрадиционных фермерских хозяйств, CSA (сельское хозяйство, поддерживаемое сообществом), ресторанов и продуктовых магазинов или тех, кто использует гидропонные, аквапонические, органические и вертикальные методы выращивания. FSA предлагает два типа микрозаймов: микрозаймы для владения фермой и микрозаймы для хозяйств.Микрозаймы, управляющие хозяйством, имеют процентную ставку 2,25% с максимальным сроком в семь лет (хотя средний срок составляет 12 месяцев). Микрозаймы на владение фермой имеют процентную ставку 3,375% и максимальный срок 25 лет.

Кива

Kiva предлагает одноранговые микрозаймы до 10 000 долларов США под 0% годовых. Сроки варьируются от трех до 36 месяцев, при среднем сроке финансирования шесть недель. Чтобы претендовать на получение ссуды Kiva, заемщик должен быть старше 18 лет и иметь малый бизнес в США.S. и иметь подтвержденный счет PayPal, и в настоящее время заемщик не может быть банкротом. Для подачи заявки на микрозайм Kiva не требуется минимального кредитного рейтинга. Потенциальные заемщики также должны будут предоставить личную историю и описание своего бизнеса при подаче заявки.

Accion

Accion имеет множество программ микрофинансирования, предлагающих ссуды от 300 до 50 000 долларов. Срок кредита составляет от шести до 60 месяцев, процентная ставка — от 8,99% до 10,99% в зависимости от кредитной программы.Accion также предоставляет специальные программы микрозаймов для начинающих предприятий, детских садов, предприятий по производству продуктов питания и напитков, а также предприятий, расположенных в Верхнем Манхэттене, Нью-Йорк.

Грамин Америка

Ориентированный на женщин-предпринимателей с низким доходом, Grameen America предлагает микрозаймы на сумму 1500 долларов США с процентной ставкой от 15% и без дополнительных комиссий. Кандидаты должны сформировать Grameen Group вместе с четырьмя другими начинающими женщинами-предпринимателями. После принятия участники проходят неделю финансового тренинга по ссудам, сбережениям и созданию кредита.Участники также открывают сберегательный счет через Grameen America и еженедельно встречаются для продолжения обучения. Программа доступна в 11 городах США, включая Нью-Йорк, Сан-Франциско, Бостон, Лос-Анджелес, Остин и Сан-Хуан, Пуэрто-Рико.

Об авторе

alexxlab