что это и в чем отличия от кредита — Деньги на vc.ru
У любого бизнеса всегда много расходов: сотрудникам зарплату выплати, за аренду закинь, товары с материалами закупи, про налоги не забудь и так далее. И как правило эти расходы находятся под контролем — мы плюс-минус знаем, когда и сколько нужно потратить. Но иногда что-то идет не так — и денег вдруг не оказывается. В таких случаях может помочь овердрафт.
1306 просмотров
В статье разберемся, что же такое овердрафт, чем он отличается от кредита, и когда его вообще нужно брать. Поехали!
Что это такое
Овердрафт — это перерасход. Иными словами, возможность потратить со счета больше денег, чем на нем по факту есть. При этом образуется отрицательный остаток, который затем погашается с новых поступлений.
В целом овердрафт очень похож на кредит — по сути вы так же берете у банка в долг. В то же время получить его намного проще и быстрее, чем кредит. При этом, есть ограничение по сумме займа, а также требование постоянно поддерживать обороты в кредитующем банке.
Краткое сравнение кредита и овердрафта
Как получить и на что использовать овердрафт
Обычно получение овердрафта не представляет собой больших трудностей — нужно просто являться действующим клиентом банка, и как правило не менее полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить.
После вы просто подключаете такую функцию через представительство банка и можете пользоваться деньгами.
Все же, есть несколько общих правил, которые необходимо соблюдать, чтобы овердрафт вам все таки одобрили:
— у бизнеса есть опыт работы по основному направлению
— деньги на расчетный счет поступают регулярно;
— у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету
Использовать овердрафт можно почти для всего, что нужно для бизнеса. Но в то же время есть и правила, на что деньги тратить нельзя. В частности, из овердрафта нельзя погашать займы, кредиты, нельзя давать деньги в долг, переводить их на счета в другие банки, или просто выводить.
Эти операции банк просто заблокирует.
Когда стоит брать овердрафт
Теперь к самому главному — в каких ситуациях этим инструментом пользоваться все таки стоит:
Работаете с клиентами по постоплате. Часто бывает такое, что компания работает с отсрочкой платежа, и вроде бы клиенты платят вовремя, но в определенный момент бах! — запланированные деньги не поступили. То ли клиент на мели, то ли просто забыли — не важно, денег у нас нет, а зарплаты платить нужно. В таких случаях овердрафт может выручить и позволить закрыть краткосрочный кассовый разрыв.
При сезонном спаде продаж. Зачастую в бизнесах с ярко выраженной сезонностью руководители в «хорошие» времена наряду с доходами наращивают еще и расходы. Внезапно сезон заканчивается, продажи падают, а расходы остаются. Тогда овердрафт тоже может стать палочкой-выручалочкой и помочь пережить нелегкий период.
Возникли непредвиденные расходы. Пришел штраф от налоговой, или сломалось оборудование — не важно, надо как можно скорее заплатить, а денег на счету нет.
Если вы четко понимаете, что деньги будут, но чуть позже — можете взять овердрафт и закрыть проблему.
Не хватает на закупку товара. Перед новым годом магазину фейерверков нужно закупить большую партию товара, чтобы поймать сезон и сделать хорошую выручку, но денег не хватает. Можно либо закупить меньше и получить меньше денег, либо взять овердрафт.
Вывели слишком много дивидендов. Собственник неверно посчитал прибыль и вывел на себя больше, чем следовало. По итогу компании не хватает на закрытие своих обязательств. В таком случае либо «возвращать деньги на базу», либо брать овердрафт, и возвращать деньги с поступлений от клиентов.
Вывод
Не нужно бояться брать в долг — главное отдавать себе отчет в том, что это целесообразно и вы сможете расплатиться. Если пользоваться что кредитами, что овердрафтом с умом, то это поможет вашему бизнесу расти, а вас лишит многих проблем.
Ну а если хочется найти себе специалиста-волшебника, который придет, все посчитает и скажет, что надо делать, чтобы были и деньги, и прибыль — записывайтесь к нам на консультацию.
Она бесплатна и полезна. Успехов!
Ваш Финвед
Альтернатива кредиту: плюсы и минусы овердрафта
Овердрафт – это дополнительная опция к дебетовым картам, предусматривающая перерасход средств за счет кредитного лимита, одобренного банком. Это значит, что банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету карты, но и немного взять в долг. Чаще всего овердрафт предоставляется по картам зарплатных проектов или картам, привязанным к счетам индивидуальных предпринимателей или компаний.
Чем отличается овердрафт от обычного кредита?
Во-первых, разница в сроках. Кредит обычно выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30-60 дней. Во-вторых, кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет. В-третьих, при овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Кредит же погашается по определенному графику – равными частями ежемесячно. И в-четвертых, чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они потребуются.
Есть еще одно существенное отличие – при кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
Как максимально выгодно пользоваться овердрафтом?
В первую очередь, внимательно изучите условия, которые предлагают банки. Некоторые из них, например, предоставляют так называемый льготный период овердрафта. Например, договором предусмотрен такой период сроком в 30 дней. И если вы воспользуетесь средствами банка, но успеете их вернуть обратно на карту за 30 дней, то проценты за их использование начисляться не будут.
Есть еще одно удобное для клиента условие договора, которое предлагают многие банки, когда проценты платятся только за фактическое использование заемных средств. Например, вы совершили покупку с использованием овердрафта и уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге банк начислит проценты только за сутки.
В чем минусы овердрафта?
Во-первых, при снятии наличных взимается комиссия, а процентная ставка по овердрафту, как правило, несколько выше, чем по обычному потребительскому кредиту. К тому же, размер овердрафта невелик и всегда ограничен.
Как правило, он определяется доходом, который регулярно перечисляют на карту (обычно не превышает 30% от этих поступлений).
Как не попасть в кредитную ловушку, подключив овердрафт? Что делать, если хотите отказаться от этой опции? И какие условия предъявляются владельцу карты при подключении овердрафта? Об этом – в программе Натальи Пилипенко «Как 2х2».
Наталья Пилипенко, Евгения ЗдесенкоПреодоление овердрафта | Брукингс
Примечание редактора: Этот отчет основан на статье, первоначально опубликованной в журнале Milken Institute Review 31 октября 2022 года. Привилегии по овердрафту как платная услуга стали обычным явлением в 1990-х годах, когда банки ввели ее как удобство для владельцев счетов, у которых закончились средства из-за непогашенных чеков, и которые предпочли бы, чтобы они были выполнены, а не возвращены.
Теперь 30 миллиардов долларов — это настоящие деньги даже для такой крупной банковской системы, как американская: крупнейшие банки зарабатывали более 1 миллиарда долларов в год на комиссиях за овердрафт, в то время как доход от овердрафта вырос до поразительных 20% или более от доходов более мелких. Плата за овердрафт, фактически проценты по кредиту, чрезвычайно высоки, учитывая небольшую сумму денег, ссуду с помощью овердрафта, короткий срок кредита и минимальную вероятность дефолта. В результате плата за овердрафт приносит почти чистую прибыль банку (или кредитному союзу). Неудивительно, что генеральный директор одного банка назвал свою яхту «Овердрафт».
Каждый овердрафт по определению превращает деньги того, у кого они закончились, в доход банка (или кредитного союза).
Хорошей новостью является то, что этот обратный Робин Гуд замедляется. После десятилетий получения значительной прибыли от овердрафтов многие банки, в том числе большинство крупнейших банков, объявили о масштабных изменениях, которые резко сократят расходы их клиентов — по моим подсчетам, уже объявленная совокупная экономия составляет около 5 миллиардов долларов в год. , 1 Изменения настолько велики, что даже президент Байден заметил и попытался присвоить себе заслуги. Но на самом деле этот поворот произошел без нового законодательства или регулирования.
Почему? Конгресс и регулирующие органы оказали давление на банки, чтобы они изменили свои методы. Сенатор Крис Ван Холлен (D-MD) подтолкнул Контролера денежного обращения, агентство, которое регулирует национальные банки в отношении овердрафтов. Сенатор Элизабет Уоррен (демократ от штата Массачусетс) обратилась к генеральному директору JP Morgan Chase Джейми Даймону, многозначительно спросив, почему его учреждение зарабатывает в семь раз больше доходов от овердрафта, чем Citibank сопоставимого размера.
Трудно сказать, боялись ли банки нового регулирования, нового законодательства, плохой репутации, конкуренции или у них были проблемы покрупнее со своими надзирателями. Какой бы ни была причина, плотина прорвалась. Крупнейшие банки планируют сократить овердрафты примерно вдвое по сравнению с уровнем 2019 года. Однако это не конец истории: некоторые банковские изменения более значимы, чем другие.
Здесь я предлагаю более подробно взглянуть на то, что происходит, в частности, как это влияет на домохозяйства с низкими доходами, и предлагаю способы вмешательства Конгресса и финансовых регуляторов.
Одним из основных выводов является то, что 80% комиссий за овердрафт приходится на долю всего 9% владельцев счетов. Крупные овердрафтеры — это высокодоходные клиенты, часто приносящие банкам больший доход, чем более состоятельные клиенты, которые могут пользоваться другими платными банковскими услугами, но всегда поддерживают положительный баланс. Консультанты Oliver Wyman подсчитали, что крупные овердрафтеры в среднем приносили 720 долларов в год прибыли на их основные банковские счета, в то время как не овердрафты приносили жалкие 57 долларов.
Чтобы сравнить банки совершенно разного размера, я проанализировал доход от овердрафта на счет клиента, исключая пенсионные счета. Цифры поражают. Некоторые банки генерируют доход от овердрафта в размере, более чем в семь раз превышающем доход других, что вряд ли отражает различия в заботе держателей счетов о сохранении ликвидности.
Объяснение обычно прячется в мелком шрифте, который почти никто не читает, или в бэк-офисной практике банков, о которой знают только регулирующие органы (если они удосуживаются посмотреть). Например, некоторые банки размещают дебет перед кредитом, вызывая комиссию за овердрафт, в то время как некоторые разрешают овердрафт в банкоматах, а не просто отклоняют снятие средств, превышающее остаток на счете.
Хорошей новостью, конечно, является то, что все гигантские банки и многие более мелкие банки снизили комиссию за овердрафт. Сбережения потребителей от этой подгруппы из 14 банков, в которую входят одиннадцать крупных банков, включенных в приведенный выше график, а также три других, объявивших об изменениях (USAA, Ally Bank и Frost Bank), должны составлять около 5 миллиардов долларов в год (см. примечание 1). информацию о расчетах в этом разделе). Между прочим, эта оценка является более всеобъемлющей, чем оценка Совета по защите прав потребителей в отношении сбережений банков, исключающих сборы за нехватку средств, которые, по оценкам агентства, сэкономят потребителям 1 миллиард долларов в год.
Сюда также входят учреждения, которые сделали объявления после более ранней оценки Pew Charitable Trusts, которая обнаружила потенциальную экономию в размере 2 миллиардов долларов в год на основе изменений только пяти крупнейших банков.
Разбивка по отдельным банкам объясняет большие различия в влиянии изменений. Обратите внимание, что Citibank, Capital One и Ally собирали относительно небольшую комиссию за овердрафт до объявленных изменений. Так что неудивительно, что они решили закончить работу, полностью исключив комиссию за овердрафт. Банк Америки также выделяется тем, что, хотя до изменений он зарабатывал более 1 миллиарда долларов в год на комиссиях за овердрафт, у них так много счетов, что в расчете на один счет они были на меньшем конце. Их решение снизить плату за нарушение с 35 до 10 долларов в сочетании с другими изменениями устранит около 90% от дохода от овердрафта.
На другом конце спектра Региональный банк и USAA, по-видимому, добились наименьших результатов среди крупных банков, с прогнозируемым снижением доходов порядка 20-25%.
Это еще более тревожно, учитывая, что регионы имели один из самых высоких доходов от овердрафта на счет в 2019 году и только что были оштрафованы регулирующими органами на 191 миллион долларов за незаконные неожиданные овердрафты.
Детали того, как банки сокращают овердрафты, проливают свет на факторы, которые в первую очередь способствовали процветанию овердрафтов. Здесь я разбиваю его на четыре «сегмента».
Снижение комиссий за инцидент
Овердрафт обычно оценивался примерно в 35 долларов каждый, при этом учреждения устанавливали максимальное количество ежедневных овердрафтов (часто от четырех до восьми), поскольку они покрывали каскадные дефициты по жесткой цене. Взимание штрафов за овердрафт, возможно, было когда-то предназначено для того, чтобы уменьшить их частоту, но, учитывая неликвидность многих их клиентов в тот момент, когда у них временно заканчивались деньги, для банков это стало простым способом превратить мелкую рыбу (мелкий баланс). счета) в большие деньги (счета с небольшим балансом, которые приносят большую прибыль).
Учитывая высокую стоимость и нехватку времени для покрытия дефицита счета другими средствами, относительно стандартную практику в отрасли, отсутствие альтернативных продуктов и частую неосведомленность потребителей о том, что они даже используют овердрафт, плата за овердрафт, похоже, не заставить клиентов покинуть свой банк, чтобы найти более выгодную сделку.
Многие банки также взимали комиссию за нехватку средств (NSF) для некоторых счетов, отказывая в выплате, когда счет был перерасходован, вместо того, чтобы покрывать разрыв с помощью дорогостоящего автоматического кредита на овердрафт. Сборы NSF, как правило, были примерно того же размера, что и сборы за овердрафт. Большинство крупнейших финансовых учреждений в настоящее время полностью отменили сборы NSF, в то время как другие сократили их. Некоторые банки также сократили максимальное количество комиссий за овердрафт, взимаемых в день, ограничив общий риск для потребителя в случаях, когда каскад мелких чеков возвращается из-за просчета владельца счета.
Эти изменения являются простыми и снижают затраты, которые несут потребители.
Изменение времени
Овердрафт больше связан с нехваткой времени, чем с деньгами — люди часто находятся в нескольких минутах или часах от того, чтобы получить деньги, необходимые для покрытия излишка. Некоторые клиенты имеют положительный баланс, когда совершают покупку, но из-за временной задержки при оплате депозита баланс становится отрицательным, когда покупка очищается. Это приводит к сценарию «положительно при изготовлении, отрицательно при расчете», который, что неудивительно, приводит потребителей в ярость.
Эта проблема со временем усугубляется устаревшей американской платежной клиринговой системой, которая работает на технологии, которой уже несколько десятков лет. Во-первых, платежи часто зачисляются и списываются партиями, а не по отдельности, когда они происходят.
Система периодического действия аналогична стиральной машине, в которой вся одежда загружается вместе, независимо от того, когда она была загрязнена, и одновременно выходит чистой.
Затем человек, занимающийся стиркой, решает, когда складывать и возвращать чистую одежду, во многом так же, как банк имеет некоторую свободу действий в отношении того, в каком порядке размещать различные дебеты и кредиты, которые приходят через платежный цикл. А дебеты имеют привычку складываться и откладываться на полку перед кредитами.
В настоящее время некоторые банки ввели льготные периоды, в течение которых с потребителей, покрывающих овердрафт в течение дня или двух, комиссия не взимается (PNC, Wells Fargo). Кроме того, многие банки ускорили электронные депозиты заработной платы, зачисляя прямые депозиты до двух дней раньше («Капитал 1», «Регионы»).
Прямые депозиты не очищаются мгновенно. Как правило, прямой депозитный чек, выписанный на счет работодателя во вторник, не становится доступным для работника до пятницы. Но банки с прямыми депозитными отношениями часто знают сумму денег, которую получит их клиент, и, если они захотят, могут безопасно предоставить доступ к этим средствам раньше.
А некоторые банки отменили комиссию за овердрафт, взимаемую, если списание было произведено, когда на счете еще были средства, но расчет был отрицательным (JPMC).
PNC, который был одним из первых банков, которые изменили комиссию за овердрафт, смог собрать некоторые данные о своих изменениях, которые они называют режимом низкой наличности. Около 63% клиентов PNC, которые заканчивают день с отрицательным балансом, могут решить проблему и избежать овердрафта. Среднее время «лечения» составляет всего 13 часов, что свидетельствует о том, что большинство проблем их клиентов связаны с очень краткосрочными несоответствиями между платежами и депозитами. По опыту PNC, 75% их дохода от комиссионных за уменьшение было результатом дополнительного времени и изменения лимита на общий овердрафт. Остальные 25% пришлись на отмену сборов NSF. 2
Это помогает объяснить популярность раннего доступа к заработной плате и других более быстрых способов оплаты, распространяющихся в банковских и финтех-системах.
Это также ясно показывает невероятно высокую стоимость медленной платежной системы нашей страны, которая сильно давит на семьи, живущие от зарплаты до зарплаты. Неспособность Федеральной резервной системы ускорить клиринг транзакций вытащила миллиарды из карманов работающих семей и направила их в чистую прибыль банков, кредитных союзов, обналичивающих чеки и кредиторов до зарплаты.
Мелкие долларовые кредиты ликвидности
С экономической точки зрения овердрафт представляет собой форму мелкодолларового кредита. Взимание фиксированной цены (платы) вместо процентов не меняет этого основного факта. Но суды и регулирующие органы считают овердрафт комиссией, а не кредитом, тем самым обходя юридические требования, такие как «Правда в кредитовании», которая требует раскрытия информации, включая годовую процентную ставку (APR). Годовая процентная ставка по овердрафту может быть полезной концепцией, а может и не быть. Но в случае небольшого овердрафта они кажутся астрономическими: в одной статье в Dallas Morning News сообщалось о плате в размере 100 долларов за покрытие овердрафта в два цента.
Большинство банков, которые стали более дружественными к потребителю, увеличили сумму, которую потребитель может сделать отрицательной без уплаты комиссии. Многие подняли свои лимиты с 5 до 50 долларов (US Bank, Huntington, TD и JPMC), а некоторые достигли 100 долларов (Truist и Frost Bank).
Другим распространенным решением проблемы является автоматическое преобразование отрицательного баланса в кредиты в рассрочку вместо взимания штрафных санкций. Эти кредиты, как правило, по-прежнему имеют фиксированную плату за сумму займа. Американский банк некоторое время назад предлагал аналогичный продукт (простой кредит), за который банки теперь берут 6 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы. Кредиты обычно выдаются на несколько месяцев и возвращаются равномерными амортизирующими (т. е. самоокупающимися) платежами. Учреждения обычно осуществляют автоматическое погашение, но заявляют, что не снимут такой платеж со счета, если он вызовет еще один овердрафт.
Переход от платы за транзакцию, когда баланс клиента отрицательный, к кредиту, где затраты основаны на сумме займа, а не на количестве транзакций, является выигрышем для потребителей..jpg)
Это также более честный и прозрачный продукт для кредитора, поскольку затраты/риски дефолта связаны с общей суммой займа, а не с количеством транзакций.
Учтите также, что разделение стоимости кредита с автоматическим погашением в рассрочку и временного горизонта кредита для потребителей проще для понимания, чем график процентов. Сборы порядка 5% от суммы займа существенно ниже, чем у большинства альтернатив, доступных для больших овердрафтов для кредита в небольших долларах.
Прощение временного отрицательного баланса отличается от преобразования отрицательного баланса в кредит. И стоит отметить, что экономия потребителей от изменения платы за овердрафт будет несколько компенсирована затратами на кредитование в небольших долларах. Таким образом, полный учет общей экономии от изменения платы за овердрафт должен включать соответствующие расходы, связанные с кредитными продуктами с небольшими долларами, которые внедряются в качестве альтернативы плате за овердрафт.
Расширение прав и возможностей потребителей
Предоставление потребителям предварительной информации о низком остатке, а также гибкости для остановки или отсрочки автоматического платежа, который ставит их в минус, позволит потребителям решить, является ли оплата овердрафта лучшей альтернативой.
К их чести, многие банки разработали сложные системы для своевременного оповещения потребителей о низком балансе, чтобы они могли прекратить платежи (PNC, TD). Некоторые из этих систем, например, оповещают клиентов, когда их баланс достигает порогового значения (например, «на вашем счете осталось 50 долларов США»), в то время как другие сообщают о приближающемся автоматическом платеже, который вызовет овердрафт.
Затем потребители могут использовать эту информацию, чтобы решить, как управлять своими финансами и потенциально избежать овердрафта. Обратите внимание, однако, что решение может быть более сложным, чем кажется на первый взгляд. Отмена автоматического платежа сама по себе может привести к взиманию комиссий, скажем, с компании, выпускающей кредитные карты, или с автокредитора. Банки, вносящие изменения в свою политику, не могут нести ответственность за то, как третья сторона отреагирует на просроченные платежи.
Хотя расширение прав и возможностей потребителей звучит хорошо, оно может не иметь большого эффекта.
По оценкам PNC, только около 1% платежей были отменены или задержаны клиентами, получившими предупреждения о низком балансе (см. примечание 2). Это может свидетельствовать о том, что клиенты хотят, чтобы эти платежи продвигались вперед, независимо от последствий овердрафта. Или что они знают, что у них будет достаточно денег, чтобы покрыть платеж, учитывая, что PNC теперь дает дополнительное время для устранения овердрафта.
Учтите также, что информация без возможности решения проблемы имеет ограниченное применение. Проблема, с которой сталкиваются люди, живущие на финансовом краю, связанные с овердрафтом, связана скорее с сочетанием временного несоответствия денег и высокой стоимости мелкого долларового кредита, чем с осознанием того, что они близки к краю. Данные проекта «Финансовые дневники» показывают, что люди, живущие от зарплаты до зарплаты, могут быть более склонны к составлению бюджета и осведомленности о своих финансах, чем те, кто комфортно принадлежит к верхнему среднему классу.
Отсутствие платежной системы в режиме реального времени еще больше усложняет ценность информации: когда вы не знаете точного момента, когда ваша зарплата будет зачислена на ваш банковский счет или когда платеж будет списан, невозможно составить бюджет или спланировать заранее. способ избежать комиссий.
Заслуживают похвалы банки, которые смягчили «попавшийся» аспект банковского обслуживания с низким балансом без приказов законодателей или регулирующих органов. Компании нелегко измениться таким образом, чтобы уменьшить ее немедленную прибыль, но улучшить жизнь ее клиентов.
Поступать правильно — это прекрасно, но реальность такова, что не каждый банк будет или даже сможет это сделать. Чем больше банк зависит от дохода от овердрафта, тем меньше вероятность того, что он откажется от него без принуждения. Даже сегодня несколько банков и кредитных союзов работают по бизнес-моделям, которые требуют больших доходов от овердрафта для своей жизнеспособности.
Первый национальный банк Техаса, например, получал более 100% своей прибыли от комиссий за овердрафт в каждый из последних семи лет — и это до тех пор, пока данные о овердрафте сообщались отдельно. Для двух других банков, Woodforest и Gate City, это верно в течение шести из последних семи лет. Armed Forces Bank, частный банк, обслуживающий исключительно нынешних и бывших военных, за каждый из последних семи лет (и более 100% за три из семи) получил более 75% своей прибыли от комиссий за овердрафт. Academy Bank получал более 100% своей прибыли за счет комиссий за овердрафт в течение четырех лет подряд с 2017 по 2020 год. 3
Я объединяю Armed Forces и Academy Bank, потому что они принадлежат одной и той же холдинговой компании Dickenson Financial Company. Федеральная резервная система регулирует холдинговую компанию, в то время как Управление валютного контролера (OCC) регулирует их банки, зарегистрированные на национальном уровне.
Регуляторные органы бездействовали, позволяя этим банкам работать с явно ненадежными бизнес-моделями, поскольку они каждый год теряют деньги по всем аспектам банковской деятельности, кроме овердрафтов.
И вполне может быть больше наркоманов овердрафта, поскольку банки с активами менее 1 миллиарда долларов и все кредитные союзы освобождены от публичного раскрытия своих доходов от овердрафта.
Взрывной рост и популярность овердрафтов как источника прибыли выявляет более глубокие структурные проблемы основной банковской системы Америки. Медленные платежи, ограниченные возможности для небольшой ликвидности в долларах и комиссии, предназначенные для наказания, а не для привязки к фактическим затратам, являются основными причинами того, что овердрафты стали так широко использоваться. Самые большие проигравшие — работающие бедняки, которые меньше всего могут позволить себе проиграть. Учтите также, что проблемы с низким балансом также полностью вытесняют людей из банковской системы, что значительно повышает стоимость бедности.
Решения относительно просты. Я думаю, что любому финансовому учреждению, которое полагается на комиссию за овердрафт для получения большей части своей прибыли в течение нескольких лет подряд, следует поставить неудовлетворительные нормативные оценки — позицию, которую поддержала Washington Post.
Кредитные союзы должны публично раскрывать доходы от овердрафта, как это делают банки.
Подождите, это еще не все. Платежная система Америки должна работать в режиме реального времени. Федеральная резервная система, например, имеет юридические полномочия требовать, чтобы первые 5000 долларов каждого депонированного чека были доступны немедленно. Если ФРС этого не сделает (и поверьте мне, что не сделает), то Конгресс должен. Как мы видели, ряд уловок позволяет некоторым банкам и кредитным союзам частично увеличивать доход от овердрафта за счет использования системы медленных платежей. Два из них могут быть устранены с помощью совместного регулирования: проводка дебета перед кредитом и переупорядочение потоков платежей от наибольшего к наименьшему.
Наконец, все финансовые учреждения должны иметь базовый банковский счет без овердрафта по низкой цене. Эти счета оказались популярными при правильном маркетинге — Ситибанк сообщает, что каждый пятый новый клиент открывает один 4 — и это может быть сделано таким образом, чтобы это было выгодно для финансового учреждения.
Интересно, что банковскому лобби также нравятся такие типы счетов: Американская ассоциация банкиров считает, что для всех банков лучше всего предлагать счета такого типа.
Плата за овердрафт может снижаться, но она по-прежнему ложится тяжким бременем на миллионы американцев, живущих в бедственном положении. Мы знаем, что финансовая система хорошо работает для богатых. Но нам нужно перестроить систему, чтобы воспрепятствовать практике, которая превратила бедных и почти бедных в центр прибыли.
Brookings Institution — некоммерческая организация, занимающаяся независимыми исследованиями и политическими решениями. Его миссия состоит в том, чтобы проводить высококачественные независимые исследования и, на основе этих исследований, предоставлять инновационные практические рекомендации для политиков и общественности. Выводы и рекомендации любой публикации Brookings принадлежат исключительно ее автору (авторам) и не отражают точку зрения Учреждения, его руководства или других ученых.
JP Morgan Chase & Co., Wells Fargo & Co., Bank of America, Citi, TD Bank и Capital One Financial Corporation оказывают поддержку The Brookings Institution. Выводы, интерпретации и выводы в этом отчете не зависят от каких-либо пожертвований. Brookings признает, что ценность, которую она предоставляет, заключается в абсолютной приверженности качеству, независимости и влиянию. Мероприятия, поддерживаемые его донорами, отражают это обязательство.
Связанный контент
Авторы
Сноски
- Оценки снижения собранных доходов от овердрафта основаны на расчетах авторов с использованием ряда источников данных, включая данные American Banker, объявления банка и личную переписку. Для получения дополнительной информации о данных и методологии свяжитесь с автором по адресу aklein@brookings.
edu. - Данные предоставлены автору, доступны по запросу.
- Данные о доходах банков от овердрафтов, прибыли и количестве счетов основаны на данных отчетов о звонках, сгенерированных 31 декабря данного года из общедоступных данных Центрального хранилища данных Федерального совета по проверке финансовых учреждений. https://cdr.ffiec.gov/public/ManageFacsimiles.aspx
- Данные из переписки автора с Ситибанком.
- Оценки снижения собранных доходов от овердрафта основаны на расчетах авторов с использованием ряда источников данных, включая данные American Banker, объявления банка и личную переписку. Для получения дополнительной информации о данных и методологии свяжитесь с автором по адресу aklein@brookings.
edu.Оценки снижения собранных доходов от овердрафта основаны на расчетах авторов с использованием ряда источников данных, включая данные American Banker, объявления банка и личную переписку. Для получения дополнительной информации о данных и методологии свяжитесь с автором по адресу [email protected].
Данные предоставлены автору, доступны по запросу.
Данные о доходах банков от овердрафтов, прибыли и количестве счетов основаны на данных отчета о звонках, сформированных 31 декабря данного года из Общего хранилища данных Центрального хранилища данных Федерального совета по проверке финансовых учреждений.
https://cdr.ffiec.gov/public/ManageFacsimiles.aspx
Данные из переписки автора с Ситибанком.
Влияет ли овердрафт на ваш кредитный рейтинг?
В этой статье:
- Появляются ли текущие счета в кредитном отчете?
- Должен ли я сохранить свою защиту от овердрафта?
- Как овердрафт может повлиять на ваш кредит
- Еще один способ улучшить свой кредитный рейтинг
Если вы когда-либо превышали свой расчетный счет, вы знаете это неприятное чувство, особенно если вы тогда пострадали от высокой комиссии. Но если вы обеспокоены тем, как овердрафт повлияет на ваше общее финансовое состояние, сделайте глубокий вдох: овердрафт на текущем счете не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг. Однако они могут косвенно повлиять на ваш кредит, если вы не заплатите то, что должны.
Появляются ли текущие счета в кредитном отчете?
Каждая кредитная карта и ссуда, которые у вас есть, отображаются в вашем кредитном отчете, чтобы указать, что вы берете кредит и возвращаете деньги кредитору.
Но дебетовая карта берет деньги с расчетного счета — вы ни у кого не занимаете. По этой причине текущие счета не включаются в кредитные отчеты.
Это означает, что даже если вы потратите больше, чем у вас есть на счету, и понесете комиссию за овердрафт, овердрафт не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Фу.
Имейте в виду, однако, что существует бюро банковской отчетности под названием ChexSystems, которое следит за вашими депозитными счетами в банках и кредитных союзах. Отслеживается активность вашей учетной записи, включая такие элементы, как овердрафт, возвращенные чеки, невыплаченные отрицательные остатки, принудительное закрытие учетной записи, а также любое мошенничество, связанное с вашей картой, учетной записью или банкоматом.
Когда вы подаете заявку на открытие нового банковского счета, вам может быть отказано, если ваш отчет ChexSystems показывает историю неоднократного безответственного использования счета. Но это не влияет на ваш кредит или способность взять кредит или кредитную карту.
Вы также должны знать, что есть способы очистить ваш отчет ChexSystems, и некоторые банки предлагают учетные записи второго шанса, когда они готовы либо не использовать ChexSystems, либо игнорировать больше ошибок, чем обычно.
Должен ли я сохранить свою защиту от овердрафта?
Если вы склонны часто перерасходовать свой банковский счет и каждый месяц платите большие суммы в виде платы за овердрафт, вы можете отказаться от защиты от овердрафта. Просто знайте, что это означает, что если вы попытаетесь совершить покупку с помощью дебетовой карты, а на вашем счете нет средств, транзакция будет отклонена. Да, это может означать небольшое смущение на кассе, но это убережет вас от высоких комиссий за овердрафт.
Лучшим решением может быть привязка сберегательного счета к вашему расчетному счету в качестве формы защиты от овердрафта. В этом случае, если у вас недостаточно средств на текущем счете, когда вы собираетесь совершить покупку, сумма будет снята со связанного счета.
Вам не откажут, но ваш банк, скорее всего, все равно возьмет с вас комиссию, хотя и гораздо меньшую, чем за овердрафт, не связанный со сберегательным счетом.
Как овердрафт может повлиять на ваш кредит
Есть один случай, когда овердрафт может повредить вашему кредиту: если он отправлен на сборы. Если вы оплатите комиссию и отрицательный баланс после овердрафта, все будет в порядке. Но если вы не вернете свою задолженность, финансовое учреждение может отправить этот долг на взыскание. Как только агентство по сбору платежей создаст для вас учетную запись, она может появиться в вашем кредитном отчете.
В любое время, когда счет подлежит взысканию, независимо от того, большой он или маленький, он указывается в вашем кредитном отчете как просроченный и остается там в течение семи лет. Поэтому обязательно погасите перерасход и комиссию как можно скорее, чтобы избежать этого сценария.
Избегание взысканий и знание других факторов, влияющих на кредит, может сохранить ваши финансы в хорошем состоянии:
- История платежей : Это составляет большую часть вашего кредитного рейтинга, поэтому любые просроченные или пропущенные платежи негативно повлияют на ваш кредит.
- Использование кредита : Кредиторы предпочитают, чтобы вы не использовали более 30% вашего доступного кредита в любой момент времени, поэтому старайтесь держать свои остатки на достаточно низком уровне.
- Кредитная смесь : Разнообразие типов ваших счетов, таких как кредитные карты и кредиты, показывает вашу историю с различными видами долгов и может помочь вашему кредитному рейтингу.
- Жесткие запросы : Они появляются в вашем кредитном отчете, когда вы подали заявку на кредит, и кредитор проверил ваш отчет. Эти запросы могут временно повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас их много за короткое время.
- Отрицательная информация : Такие пункты, как списания, потери права выкупа, банкротства и взыскания долгов могут снизить ваш кредитный рейтинг.
Еще один способ улучшить свой кредитный рейтинг
Если вы читаете эту статью, скорее всего, у вас есть опасения по поводу сохранения вашего кредитного рейтинга как можно выше.
