Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Отличие ключевой ставки от ставки рефинансированияСтатьи, комментарии, ответы на вопросы: Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Проценты по денежному обязательству: краткий комментарий статьи 317.1 ГК РФ
(Егорова М.А., Арсланов К.М.)
(«Вестник арбитражной практики», 2017, N 1)Существует ли объяснение перехода законодателя в определении размера процентов со ставки рефинансирования Банка России на ключевую ставку? Согласно указанию Центрального банка РФ от 11.12.2015 N 3894-У с 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. То есть само отличие ставки рефинансирования и ключевой ставки стало формальностью. Так, на момент написания настоящей статьи ключевая ставка составляет 10% годовых. Эта ставка намного ниже возможных процентов по коммерческим кредитам. Тем самым возможно злоупотребление со стороны обязанного лица, которое использует ситуацию невозврата денежной суммы для своего обогащения. Но стороны могут, как уже было сказано выше, изменить размер процентов, в том числе в сторону увеличения. Или же стороны могут оставить ее в размере, соответствующем ключевой ставке, чтобы не возник сам вопрос о возможном злоупотреблении своим положением одной из сторон.Нормативные акты: Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования
Информация Банка России от 13.09.2013
«О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России»Банк России объявляет ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную ставку по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя (5,50 процента годовых на 13 сентября 2013 года). Банк России намерен использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений.
«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»
Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктовВ июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.
Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.
Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.
Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.
— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:
«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.
Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».
Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБКак показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.
Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.
Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:
«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.
Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».
Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные рискиОтносительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».
А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.
Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.
При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.
Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.
— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.
Зависимость вклада и ставки Центробанка
| Дата | Ставка рефинансирования | Максимальная процентная ставка по вкладам | »до востребова-ния» | до 30 дней, включая »до востребования» | до 30 дней, кроме »до востребова-ния» | от 31 до 90 дней | от 91 до 180 дней | от 181 дня до 1 года | до 1 года, включая »до востребова-ния» |
| 02.06.20 | 4,50% | 4,99% | |||||||
| 01.06.20 | 5,50% | 5,01% | |||||||
| 03.05.20 | 5,50% | 5,04% | |
||||||
| 02.05.20 | 5,50% | 5,40% | |||||||
| 01.05.20 | 5,50% | 5,51% | |||||||
| 03.04.20 | 6,00% | 5,36% | |||||||
| 02.04.20 | 6,00% | 5,43% | |||||||
| 01.04.20 | 6,00% | 5,43% | 2,86% | 3,37% | 3,73% | 4,74% | 4,66% | 5,18% | 4,67% |
| 01.03.20 | 6,00% | 5,15% | 2,67% | 3,63% | 3,59% | 4,37% | 4,62% | 4,21% | |
| 01.02.20 | 6,25% | 5,49% | 2,88% | 3,26% | 3,59% | 3,61% | 4,55% | 4,58% | 4,23% |
| 01.01.20 | 6,25% | 5,93% | 3,01% | 3,38% | 3,79% | 3,73% | 4,58% | 4,84% | 4,46% |
| 01.12.19 | 6,50% | 6,13% | 3,66% | 3,67% | 3,68% | 3,81% | 4,71% | 5,08% | 4,66% |
| 01.11.19 | 6,50% | 6,17% | 3,52% | 3,60% | 3,67% | 3,85% | 4,73% | 4,97% | 4,48% |
| 01.10.19 | 7,00% | 6,48% | 3,73% | 3,95% | 4,21% | 4,22% | 5,02% | 5,42% | 4,90% |
| 01.09.19 | 7,25% | 6,71% | 3,75% | 4,07% | 4,29% | 4,58% | 5,18% | 5,49% | 5,03% |
| 01.08.19 | 7,25% | 6,82% | 3,86% | 4,28% | 4,68% | 4,66% | 5,33% | 5,64% | 5,18% |
| 01.07.19 | 7,50% | 7,14% | 4,03% | 4,35% | 4,61% | 4,89% | 5,50% | 5,71% | 5,33% |
| 01.06.19 | 7,75% | 7,31% | 3,92% | 4,45% | 4,75% | 5,35% | 5,78% | 6,02% | 5,72% |
| 01.05.19 | 7,75% | 7,52% | 3,81% | 4,41% | 4,82% | 5,22% | 5,81% | 6,05% | 5,63% |
| 01.04.19 | 7,75% | 7,54% | 4,50% | 4,64% | 4,75% | 5,37% | 6,03% | 6,19% | 5,72% |
| 01.03.19 | 7,75% | 7,68% | 4,59% | 4,73% | 4,88% | 5,24% | 6,40% | 6,43% | 6,03% |
| 01.02.19 | 7,75% | 7,50% | 4,32% | 4,57% | 4,77% | 5,38% | 6,61% | 6,43% | 6,15% |
| 01.01.19 | 7,75% | 7,53% | 4,62% | 4,80% | 4,99% | 5,18% | 6,72% | 5,90% | 6,02% |
| 01.12.18 | 7,50% | 7,38% | 5,35% | 5,09% | 4,70% | 5,14% | 5,83% | 5,80% | 5,62% |
| 01.11.18 | 7,50% | 7,18% | 4,24% | 4,62% | 4,90% | 5,01% | 5,87% | 6,36% | 5,89% |
| 01.10.18 | 7,50% | 6,80% | 3,69% | 4,13% | 4,57% | 4,69% | 5,51% | 6,06% | 5,54% |
| 01.09.18 | 7,25% | 6,61% | 4,17% | 4,26% | 4,35% | 4,59% | 5,21% | 5,52% | 5,14% |
| 02.08.18 | 7,25% | 6,32% | 4,18% | 4,31% | 4,74% | 4,40% | 5,25% | 5,13% | 4,98% |
Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.
По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:
— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.
Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима ПлатоноваКризис вынуждает увеличивать проценты по кредитамСтавки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.
Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:
— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.
Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.
— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».
Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»
АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнесКлючевая ставка простым языком — Финансы на vc.ru
Банк России снизил ключевую ставку на 25 базисных пунктов, с 6,25% до 6% годовых. Это снижение ставки шестой раз подряд.
17 630 просмотров
В понятии «ключевая ставка» нет ничего сложного.
Все мы брали деньги в кредит. На машину, на телевизор или на приобретение квартиры. Банк, в свою очередь, берёт деньги у ЦБ России.
И вот ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки. И в тоже время это максимальная ставка, по которой коммерческие банки размещают свои средства на депозитах в ЦБ.
Но как влияет снижение ключевой ставки на нас с вами?
- Любые кредиты населению, включая ипотеку, обходятся дешевле.
Пример:
Ключевая ставка 7%. Значит, банк берёт у Центробанка кредит под 7% и направляет эти деньги на ипотечное кредитование. Граждане берут ипотеку под 12%. Банк заработал 5% (12% — 7% = 5%).
Ключевая ставка снизилась до 6%. Теперь банк выдаёт ипотечный кредит под 11%, так как, ох, хочет заработать свои привычные 5% (11% — 6% = 5%).
- Кредиты бизнесу обходятся дешевле.
Схема такая же, как и при ипотеке.
Всё перечисленное увеличивает потребление. Люди могут больше покупать, берут кредиты, так как те становятся доступнее.
Также это развивает предпринимательство (особенно микро- и малое). Бизнес запускает на кредитные деньги новые проекты, создаются новые рабочие места, увеличивается товарооборот. Это приводит к увеличению ВВП и развитию экономики.
- Проценты по банковским вкладам также уменьшаются.
Пример:
Банк взял у гражданина деньги и разместил их на депозите в Центробанке.
ЦБ платит за депозит 6%, банк оставляет себе 2% и 4% передаёт вкладчику.
Этот пункт приводит к тому, что вкладчик ищет более выгодные варианты размещения средств и начинает инвестировать на фондовом рынке. К примеру, покупает себе облигации федеральных и корпоративных займов, по которым доходность выше депозита, порядка 6–9%.
Это ведёт к увеличению капитала инвесторов и обеспечивает приток средств на фондовый рынок. Что также развивает экономику.
Ключевая ставка — это инструмент денежно-кредитной политики страны. Она служит индикатором состояния экономики. Низкая ставка говорит о сильной экономике государства.
| Дата принятия | Ставка | Подробнее (причина) |
| 23 апреля 2021 — | 5 | Темпы роста потребительских цен |
| 27 июля 2020 — 23 декабря 2020 | 4,25 | Пандемия |
| 22 июня 2020 — 26 июля 2020 | 4,50 | Пандемия |
| 27 апреля 2020 — 21 июня 2020 | 5,50 | Пандемия |
| 10 февраля 2020 — 26 апреля 2020 | 6,00 | Замедление инфляции происходит быстрее, чем прогнозировалось. |
| 16 декабря — 9 февраля 2020 г. | 6,25 | Быстрое замедление инфляции |
| 28 октября — 15 декабря 2019 г. | 7,00 | Экономический спад в России |
| 09 сентября 2019 г. — 27 октября 2019 г. | 7,00 | Экономический спад в России |
| 29 июля 2019 г. — 8 сентября 2019 г. | 7,25 | Замедление мировой экономики |
| 17 июня 2019 г. — 28 июля 2019 г. | 7,50 | Замедление мировой экономики |
| 17 декабря 2018 г. — 16 июня 2019 г. | 7,75% | Инфляционные риски |
| 17 сентября 2018 г. — 16 декабря 2018 г. | 7,50% | Инфляционные риски |
| 26 марта 2018 г. — 16 сентября 2018 г. | 7,25% | Рост НДС до 20% |
| 12 февраля 2018 г. — 25 марта 2018 г. | 7,25% | Низкая инфляция |
| 23 марта 2018 года | 7,25% | Ключевая ставка 7,25% |
| 9 февраля 2018 года | 7,50% | Ключевая ставка 7,50% |
| 15 декабря 2017 года | 7,75% | Ключевая_ставка_7,75% |
| 27 октября 2017 года | 8,25% | Ключевая ставка 8,25% |
| 15 сентября 2017 года | 8,50% | Ключевая ставка 8,5% |
| 28 июля 2017 года | 9,00% | Низкая инфляция |
| 16 июня 2017 года | 9,00% | Ключевая ставка 9,00% |
| 02 мая 2017 года | 9,25% | Ключевая ставка 9,25% |
| 27 марта 2017 года | 9,75% | Ключевая ставка 9,75% |
| 16 декабря 2016 года | 10,0% | Ключевая ставка 10,0% |
| 28 октября 2016 года | 10,0% | Ключевая ставка 10,0% |
| 16 сентября 2016 года | 10,0% | Ключевая ставка 10,0% |
| 29 июля 2016 года | 10,5% | Ключевая ставка 10,5% |
| 10 июня 2016 года | 10,5% | Ключевая ставка 10,5% |
| 29 апреля 2016 года | 11,0% | Ключевая ставка 11,0% |
| 11 декабря 2015 года | 11,0% | Ключевая ставка 11,0% |
| 31 июля 2015 года | 11,0% | Ключевая ставка 11,0% |
| 15 июня 2015 года | 11,5% | Ключевая ставка 11,5% |
| 30 апреля 2015 года | 12,5% | Ключевая ставка 12,5% |
| 16 марта 2015 года | 14,0% | Ключевая ставка 14,0% |
| 30 января 2015 года | 15,0% | Ключевая ставка 15,0% |
| 15 декабря 2014 год | 17,0% | Ключевая ставка 17,0% |
| 10 декабря 2014 года | 10,5% | Ключевая ставка 10,5% |
| 5 ноября 2014 года | 9,5% | Ключевая ставка 9,5% |
| 25 июля 2014 года | 8,0% | |
| 25 апреля 2014 года | 7,5% | |
| 1 марта 2014 года | 7,0% | |
| 13 сентября 2013 г. — 2 марта 2014 г. | 5,5% |
| Период | Ставка рефинансирования (%) | Нормативный документ |
|---|---|---|
| 14.09.2012 — 31.12.2015 | 8,25 | Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-у |
| 26.12.2011 — 13.09.2012 | 8 | Указание Банка России от 23.12.2011 N 2758-У |
| 03.05.2011 — 25.12.2011 | 8,25 | Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У |
| 28.02.2011 — 02.05.2011 | 8 | Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У |
| 01.06.2010 — 27.02.2011 | 7,75 | Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У |
| 30.04.2010 — 31.05.2010 | 8 | Указание Банка России от 29.04.2010 N 2439-У |
| 29.03.2010 — 29.04.2010 | 8,25 | Указание Банка России от 26.03.2010 N 2415-У |
| 24.02.2010 — 28.03.2010 | 8,5 | Указание Банка России от 19.02.2010 N 2399-У |
| 28.12.2009 — 23.02.2010 | 8,75 | Указание Банка России от 25.12.2009 N 2369-У |
| 25.11.2009 — 27.12.2009 | 9 | Указание Банка России от 24.11.2009 N 2336-У |
| 30.10.2009 — 24.11.2009 | 9,5 | Указание Банка России от 29.10.2009 N 2313-У |
| 30.09.2009 — 29.10.2009 | 10 | Указание Банка России от 29.09.2009 N 2299-У |
| 15.09.2009 — 29.09.2009 | 10,5 | Указание Банка России от 14.09.2009 N 2287-У |
| 10.08.2009 — 14.09.2009 | 10,75 | Указание Банка России от 07.08.2009 N 2270-У |
| 13.07.2009 — 09.08.2009 | 11 | Указание Банка России от 10.07.2009 N 2259-У |
| 05.06.2009 — 12.07.2009 | 11,5 | Указание Банка России от 04.06.2009 N 2247-У |
| 14.05.2009 — 04.06.2009 | 12 | Указание Банка России от 13.05.2009 N 2230-У |
| 24.04.2009 — 13.05.2009 | 12,5 | Указание Банка России от 23.04.2009 N 2222-У |
| 01.12.2008 — 23.04.2009 | 13 | Указание Банка России от 28.11.2008 N 2135-У |
| 12.11.2008 — 30.11.2008 | 12 | Указание Банка России от 11.11.2008 N 2123-У |
| 14.07.2008 — 11.11.2008 | 11 | Указание Банка России от 11.07.2008 N 2037-У |
| 10.06.2008 — 13.07.2008 | 10,75 | Указание Банка России от 09.06.2008 N 2022-У |
| 29.04.2008 — 09.06.2008 | 10,5 | Указание Банка России от 28.04.2008 N 1997-У |
| 04.02.2008 — 28.04.2008 | 10,25 | Указание Банка России от 01.02.2008 N 1975-У |
| 19.06.2007 — 03.02.2008 | 10 | Телеграмма Банка России от 18.06.2007 N 1839-У |
| 29.01.2007 — 18.06.2007 | 10,5 | Телеграмма Банка России от 26.01.2007 N 1788-У |
| 23.10.2006 — 28.01.2007 | 11 | Телеграмма Банка России от 20.10.2006 N 1734-У |
| 26.06.2006 — 22.10.2006 | 11,5 | Телеграмма Банка России от 23.06.2006 N 1696-У |
| 26.12.2005 — 25.06.2006 | 12 | Телеграмма Банка России от 23.12.2005 N 1643-У |
| 15.06.2004 — 25.12.2005 | 13 | Телеграмма Банка России от 11.06.2004 N 1443-У |
| 15.01.2004 — 14.06.2004 | 14 | Телеграмма Банка России от 14.01.2004 N 1372-У |
| 21.06.2003 — 14.01.2004 | 16 | Телеграмма Банка России от 20.06.2003 N 1296-У |
| 17.02.2003 — 20.06.2003 | 18 | Телеграмма Банка России от 14.02.2003 N 1250-У |
| 07.08.2002 — 16.02.2003 | 21 | Телеграмма Банка России от 06.08.2002 N 1185-У |
| 09.04.2002 — 06.08.2002 | 23 | Телеграмма Банка России от 08.04.2002 N 1133-У |
| 04.11.2000 — 08.04.2002 | 25 | Телеграмма Банка России от 03.11.2000 N 855-У |
| 10.07.2000 — 03.11.2000 | 28 | Телеграмма Банка России от 07.07.2000 N 818-У |
| 21.03.2000 — 09.07.2000 | 33 | Телеграмма Банка России от 20.03.2000 N 757-У |
| 07.03.2000 — 20.03.2000 | 38 | Телеграмма Банка России от 06.03.2000 N 753-У |
| 24.01.2000 — 06.03.2000 | 45 | Телеграмма Банка России от 21.01.2000 N 734-У |
| 10.06.1999 — 23.01.2000 | 55 | Телеграмма Банка России от 09.06.99 N 574-У |
| 24.07.1998 — 09.06.1999 | 60 | Телеграмма Банка России от 24.07.98 N 298-У |
| 29.06.1998 — 23.07.1998 | 80 | Телеграмма Банка России от 26.06.98 N 268-У |
| 05.06.1998 — 28.06.1998 | 60 | Телеграмма Банка России от 04.06.98 N 252-У |
| 27.05.1998 — 04.06.1998 | 150 | Телеграмма Банка России от 27.05.98 N 241-У |
| 19.05.1998 — 26.05.1998 | 50 | Телеграмма Банка России от 18.05.98 N 234-У |
| 16.03.1998 — 18.05.1998 | 30 | Телеграмма Банка России от 13.03.98 N 185-У |
| 02.03.1998 — 15.03.1998 | 36 | Телеграмма Банка России от 27.02.98 N 181-У |
| 17.02.1998 — 01.03.1998 | 39 | Телеграмма Банка России от 16.02.98 N 170-У |
| 02.02.1998 — 16.02.1998 | 42 | Телеграмма Банка России от 30.01.98 N 154-У |
| 11.11.1997 — 01.02.1998 | 28 | Телеграмма Банка России от 10.11.97 N 13-У |
| 06.10.1997 — 10.11.1997 | 21 | Телеграмма Банка России от 01.10.97 N 83-97 |
| 16.06.1997 — 05.10.1997 | 24 | Телеграмма Банка России от 13.06.97 N 55-97 |
| 28.04.1997 — 15.06.1997 | 36 | Телеграмма Банка России от 24.04.97 N 38-97 |
| 10.02.1997 — 27.04.1997 | 42 | Телеграмма Банка России от 07.02.97 N 9-97 |
| 02.12.1996 — 09.02.1997 | 48 | Телеграмма Банка России от 29.11.96 N 142-96 |
| 21.10.1996 — 01.12.1996 | 60 | Телеграмма Банка России от 18.10.96 N 129-96 |
| 19.08.1996 — 20.10.1996 | 80 | Телеграмма Банка России от 16.08.96 N 109-96 |
| 24.07.1996 — 18.08.1996 | 110 | Телеграмма Банка России от 23.07.96 N 107-96 |
| 10.02.1996 — 23.07.1996 | 120 | Телеграмма Банка России от 09.02.96 N 18-96 |
| 01.12.1995 — 09.02.1996 | 160 | Телеграмма Банка России от 29.11.95 N 131-95 |
| 24.10.1995 — 30.11.1995 | 170 | Телеграмма Банка России от 23.10.95 N 111-95 |
| 19.06.1995 — 23.10.1995 | 180 | Телеграмма Банка России от 16.06.95 N 75-95 |
| 16.05.1995 — 18.06.1995 | 195 | Телеграмма Банка России от 15.05.95 N 64-95 |
| 06.01.1995 — 15.05.1995 | 200 | Телеграмма Банка России от 05.01.95 N 3-95 |
| 17.11.1994 — 05.01.1995 | 180 | Телеграмма Банка России от 16.11.94 N 199-94 |
| 12.10.1994 — 16.11.1994 | 170 | Телеграмма Банка России от 11.10.94 N 192-94 |
| 23.08.1994 — 11.10.1994 | 130 | Телеграмма Банка России от 22.08.94 N 165-94 |
| 01.08.1994 — 22.08.1994 | 150 | Телеграмма Банка России от 29.07.94 N 156-94 |
| 30.06.1994 — 31.07.1994 | 155 | Телеграмма Банка России от 29.06.94 N 144-94 |
| 22.06.1994 — 29.06.1994 | 170 | Телеграмма Банка России от 21.06.94 N 137-94 |
| 02.06.1994 — 21.06.1994 | 185 | Телеграмма Банка России от 01.06.94 N 128-94 |
| 17.05.1994 — 01.06.1994 | 200 | Телеграмма Банка России от 16.05.94 N 121-94 |
| 29.04.1994 — 16.05.1994 | 205 | Телеграмма Банка России от 28.04.94 N 115-94 |
| 15.10.1993 — 28.04.1994 | 210 | Телеграмма Банка России от 14.10.93 N 213-93 |
| 23.09.1993 — 14.10.1993 | 180 | Телеграмма Банка России от 22.09.93 N 200-93 |
| 15.07.1993 — 22.09.1993 | 170 | Телеграмма Банка России от 14.07.93 N 123-93 |
| 29.06.1993 — 14.07.1993 | 140 | Телеграмма Банка России от 28.06.93 N 111-93 |
| 22.06.1993 — 28.06.1993 | 120 | Телеграмма Банка России от 21.06.93 N 106-93 |
| 02.06.1993 — 21.06.1993 | 110 | Телеграмма Банка России от 01.06.93 N 91-93 |
| 30.03.1993 — 01.06.1993 | 100 | Телеграмма Банка России от 29.03.93 N 52-93 |
| 23.05.1992 — 29.03.1993 | 80 | Телеграмма Банка России от 22.05.92 N 01-156 |
| 10.04.1992 — 22.05.1992 | 50 | Телеграмма Банка России от 10.04.92 N 84-92 |
| 01.01.1992 — 09.04.1992 | 20 | Телеграмма Банка России от 29.12.91 N 216-91 |
Банки готовы повысить ставки по вкладам и кредитам вслед за ЦБ
Резкое повышение ключевой ставки ЦБ сразу на 0,5 процентного пункта (п. п.) до 5% годовых с 26 апреля и прогноз регулятора о ее возможном дальнейшем росте до 6,3% в будущем году — бальзам на раны вкладчиков-рантье и всех тех, кто хранит деньги в банках. Теперь наметившийся этой весной рост ставок по вкладам точно продолжится, показал опрос банков, проведенный VTimes. Но подорожают и кредиты, поэтому тем, кто собирался взять или рефинансировать кредит, стоит поторопиться, пока ставки не выросли.
Личные финансы
Крупные банки массово снижают ставки льготной ипотеки
Чем выше ключевая ставка, тем им выгоднее эта программа
Что будет со ставками
Банкиры ждали повышения ключевой ставки. Это ожидаемая реакция регулятора на ускорение инфляции в стране и геополитическую ситуацию в мире, поясняет управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. Рост потребительских цен в последние месяцы устойчиво превышает и будет превышать целевой уровень ЦБ (прогноз регулятора на 2021 г. повышен до 4,7–5,2%), а санкционная риторика обретает реальные очертания.
Решение ЦБ об увеличении ключевой ставки сразу на 0,5 п. п., несомненно, скажется на ставках привлечения и размещения ресурсов, единодушны банкиры.
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин ожидает, что в среднем рынок отреагирует на решение ЦБ соразмерным изменением ставок по вкладам. «Сейчас банки получили возможность выстраивать процентную политику с опорой на среднесрочные ориентиры от регулятора. Поэтому движение ставок по сберегательным продуктам будет плавным», — говорит он.
« Повышение ключевой ставки, с одной стороны, поддержит увеличение ставок по депозитам, с другой — замедлит инфляцию и защитит средства граждан от обесценения. »
Эльвира Набиуллина
председатель Банка России
Почему ЦБ так резко повысил ставку
Изменение ставок не будет слишком резким по нескольким причинам:
- «При ценообразовании банк использует не только значение ключевой ставки, но и рекомендованный ЦБ базовый уровень доходности по вкладам (публикуется ежемесячно), а также учитывает внутренние требования банка. Вслед за изменением ключевой ставки значения базового уровня доходности вкладов, как правило, повышаются постепенно и оказывают отложенное действие», — объясняет директор по развитию розничного бизнеса «РГС банка» Марина Дембицкая.
- По словам Спивакова, за последние два года конкуренция между банками резко выросла, рынок стал более зрелым и сейчас банки зачастую больше ориентируются на конкурентов, чем на действия ЦБ.
- Резких изменений ставок ожидать не стоит еще и потому, что повышение ключевой ставки до 5% было заложено в ценовую политику субъектов финансового рынка, напоминает аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.
Базовая доходность вкладов разного срока для текущего месяца рассчитывается ЦБ на основе максимальных ставок в банках, привлекающих в совокупности две трети общего объема вкладов населения, по данным на 1-е число предыдущего месяца.
Например, для апреля базовый уровень доходность рублевых вкладов до востребования — 4,411% годовых, сроком до 90 дней — 4,387%, 91–180 дней — 3,947%, 181–365 дней — 4,657%, свыше года — 4,848%. Ориентиры на май к 24 апреля опубликованы не были.
Для банков, превышающих базовую доходность вкладов более чем на 2 п. п., устанавливаются повышенные взносы в фонд страхования вкладов.
По подсчетам ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 банков (с наибольшими портфелями вкладов населения) за вторую декаду апреля выросла на 0,09 п. п. до 4,72%, а в целом после первого повышения ключевой ставки 19 марта — на 0,2 п. п.
После повторного повышения ключевой ставки можно ожидать умеренного роста ставок по вкладам и появления промопредложений с повышенными ставками в перспективе одного-двух месяцев, считает руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта банка» Геннадий Чаусов.
В розничных российских банках на протяжении этого года ожидается плавный рост ставок по депозитным, а также кредитным продуктам, при этом повышение ставок по вкладам будет опережать динамику кредитных, добавляет Дужинский. С ним отчасти согласен директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич: «Ставки по вкладам начнут расти еще до 1 мая, по ипотеке — скорей всего, во второй половине мая, поскольку кредитные продукты более инертны к повышению ставки ЦБ».
Личные финансы
Госбанки повышают ставки рублевых вкладов
Некоторые предлагают выше 5%, но будет еще больше
Кто первым повысит ставки
Крупные и мелкие банки активно начали повышать ставки вкладов еще в конце марта — апреле, после первого с 2018 г. повышения ключевой ставки. Некоторые из них признались VTimes, что готовы продолжать улучшать условия вложений сразу после выходных.
- «Ренессанс кредит» с 26 апреля поднимает ставки по вкладам «Проценты сразу», «Доходный», «Накопительный» и «Без границ», сообщила вице-президент, начальник управления по развитию депозитных и комиссионных продуктов Яна Безруких. После этого максимальные ставки вкладов в рознице составят 5,4% при размещении в офисе, 5,50% — онлайн. По ее словам, банк внимательно следит за движением рынка, в первую очередь на его ценовую политику влияет поведение ключевой ставки.
- Экспобанк еще до публикации релиза Банка России запланировал изменение ставок сберегательных продуктов со следующей недели. «Решение по дальнейшим действиям будем принимать во второй половине мая с учетом реакции рынка», — говорит зампред правления банка Александр Нестеренко.
- «ОТП банк» уже на будущей неделе представит обновленную бонусную программу по депозитам, которая позволит вкладчикам получить дополнительную доходность, обещает его пресс-служба.
Представители ряда других банков сообщили VTimes, что не исключают скорого повышения ставок, но решений об этом пока не принято.
- Повышение ставок по вкладам Россельхозбанка вполне вероятно, говорит руководитель блока развития розничного бизнеса и дистанционного обслуживания Юлия Деменюк: «Россельхозбанк всегда следует рыночным тенденциям, <…> а ценообразование во многом зависит от ключевой ставки».
- «ВТБ ежедневно осуществляет мониторинг и анализ ситуации на рынках. Решение о корректировке ставок по вкладам принимается на основе широкого спектра факторов, в том числе рыночной конъюнктуры, динамики ключевой ставки и прогноза регулятора», — рассказал Степочкин. Впрочем, ВТБ уже в день объявления о повышении ключевой ставки поднял доходность одного из вкладов на 0,3–0,4 п. п. до 4,2% (4,4% онлайн) с учетом капитализации. В части кредитования дальнейшие решения ВТБ будут зависеть от конъюнктуры рынка и кредитно-денежной политики регулятора, добавила пресс-служба банка.
- «Мы не исключаем пересмотра ставок по депозитам и кредитным продуктам вслед за действиями регулятора», — говорит зампред правления, руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач. По его словам, «сейчас правильный момент для оформления ипотеки, кредита или рефинансирования по очень низким ставкам» и банк рекомендует клиентам им воспользоваться.
Райффайзенбанк продолжит следить за ситуацией на рынке, «Русский стандарт» традиционно регулирует кредитно-депозитные ставки с учетом конъюнктуры рынка, «Абсолют банк» пока не принял решения о коррекции ставок, заявили VTimes их представители. В банке «Зенит», по словам его зампреда Дмитрия Юрина, ценовые параметры кредитных продуктов и вкладов могут быть скорректированы в зависимости от рыночной ситуации.
Сбербанк традиционно не комментирует изменение условий своих продуктов до их вступления в силу.
Изменится ли поведение вкладчиков
Выросшая ключевая ставка и меняющаяся тарифная политика банков может отразиться на поведении людей с накоплениями, считают банкиры.
Дужинский ожидает ускорения темпа привлечения средств домашних хозяйств в банковскую систему. Повышение банками ставок вслед за ключевой может способствовать укреплению сберегательной модели поведения населения, что должно ограничить инфляцию спроса, полагает главный аналитик ПСБ Денис Попов.
Костюкевич прогнозирует приток вкладов, а также рост выдач ипотеки по госпрограмме.
По мнению Чаусова, по накопительным счетам (в отличие от вкладов), вероятнее всего, ставки увеличиваться не будут, поскольку для банков это более затратный шаг и в среднесрочной перспективе это приведет к обратному перетоку средств граждан из накопительных счетов во вклады».
« Что касается перетока депозитов на фондовый рынок — да, повышение ключевой ставки будет иметь следствием и повышение привлекательности такого классического банковского продукта, как депозиты. »
Эльвира Набиуллина
председатель Банка России
По словам директора департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максима Тимошенко, повышение ключевой ставки сразу на 50 базисных пункта до 5% хоть и увеличивает привлекательность депозитов, не окажет существенного влияния на естественную миграцию средств с депозитов на фондовый рынок: «Это разные поведенческие модели и потенциальные доходности, равно как риски этих рынков несопоставимы». Он также подчеркивает, что ключевая ставка в номинальном выражении все еще остается вблизи исторически минимального значения, а денежно-кредитная политика регулятора — довольно мягкой.
Хотите сообщить об ошибке? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Ставки под ключ
Комплекс решений, принятых в сентябре на заседании совета директоров Банка России, аналитики уже назвали «мягкой монетарной революцией». Регулятор объявил о намерении изменить всю конструкцию процентных ставок, а также механизмы предоставления ликвидности.
Ставку рефинансирования оставили прежней. Но официально признали, что она ничего не значит.
Как только ни называли российскую ставку рефинансирования: и атавизмом, и «священной коровой». И ничего-то она не отражает, и никто, включая самого регулятора, ее устанавливающего, на нее давно не ориентируется при установлении ставок по кредитам. И с уровнем инфляции она не коррелирует. И только запутывает иностранных инвесторов, которые, в отличие от отечественных коллег, никак не могут понять, что ключевой монетарный индикатор может являться лишь элементом декора.
Все эти претензии справедливы. Ставка рефинансирования уже долгое время используется разве что как основа для расчетов при начислении штрафов и определения налогооблагаемой базы доходов от депозитов населения.
Тем не менее именно вокруг нее, неинформативного уже индикатора, почти полгода велись ожесточенные дискуссии. На Банк России давило правительство: мол, со снижением ставки рефинансирования понизятся ставки по кредитам для предприятий и начнется долгожданный рост экономики. Результатов заседаний советов директоров ЦБ с замиранием ожидало деловое сообщество: по мнению многих, снижение этой ставки указало бы ориентир инфляционных ожиданий, что действительно могло бы привести к корректировке процентной политики тех же банков. Прежнее руководство Центробанка, оперируя данными по инфляции и темпам промышленного роста, стояло насмерть: при сложившихся трендах экономики снижением ставки рефинансирования можно простимулировать лишь инфляцию. Большей покладистости ожидали от нового состава ЦБ. Однако и он держал стойкую оборону. Некоторые второстепенные ставки в сторону уменьшения двигал, а ставка рефинансирования с сентября 2012 года остается неизменной — воистину «священная корова». При этом «наезды» — и властные, и со стороны банковского лобби — не прекращались.
И вот на сентябрьском заседании совета директоров Банк России принимает изящнейшее решение: ставку рефинансирования оставить без изменений, но официально назвать ее «второстепенной». Одновременно он объявляет «ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную ставку по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя (5,5% годовых на 13 сентября 2013 года)». Центробанк, как говорится в пресс-релизе, «намерен использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений». К 1 января 2016 года регулятор намерен скорректировать ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки. А «до указанной даты ставка рефинансирования будет иметь второстепенное значение». На сайте Банка России после того поистине исторического заседания так и значится: «Ключевая ставка» и «Справочно: ставка рефинансирования».
Все прочие ставки регулятора — по предоставлению либо абсорбированию ликвидности — будут теперь привязаны к ключевой ставке. Коридор их колебаний вокруг центрального значения Центробанк определил в два процентных пункта, симметрично относительно базовой ставки: на 13 сентября, соответственно, это диапазон от 4,5 до 6,5%. При изменении ключевой ставки границы коридора будут автоматически сдвигаться на величину ее изменения. «Указанная ширина коридора рассматривается как оптимальная для ограничения волатильности процентных ставок денежного рынка при сохранении стимулов к перераспределению средств на межбанковском рынке», — считает Банк России.
В чем смысл этих ротаций? Ставка рефинансирования, реально в России не действовавшая, но необходимая в официозно-показательных целях, оставлена как артефакт — чтобы не рушить сразу всю систему, да и на изменения в документы, привязывающие величину начисления штрафов к этому индикатору, требуется некоторое время — и помещена в целях безопасности под стеклянным колпаком. Элемент экспозиции, икебана, приличествующая «лучшим домам». Ключевой же ставкой назначена реально действующая, на которую все, собственно, и ориентировались, — недельного РЕПО. И все прочие ставки «завязываются» именно на нее, с точным указанием допустимых отклонений. Иными словами, произведена унификация всего многообразия индикаторов. Это, по мнению Банка России, позволит «повысить прозрачность денежно-кредитной политики и улучшить ее понимание субъектами экономики, что будет способствовать усилению действенности процентного и информационного каналов трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики и достижению конечной цели по обеспечению ценовой стабильности».
Реформой системы ставок Центробанк не ограничился. Изменения коснулись и каналов предоставления ликвидности. С 1 февраля Банк России прекратит проведение на ежедневной основе аукционов РЕПО на срок 1 день. В общем, резонно. Такие однодневные «перехватывания» денег у регулятора как-то объяснимы в период кризиса, когда внезапно открываются бреши, которые необходимо срочно затыкать. В «мирное» же время банкам надлежит более внимательно контролировать текущую ликвидность: обнаружение дыры «вдруг и срочно» свидетельствует о невысоком качестве управления.
Основными каналами предоставления ликвидности от регулятора отныне станут недельные аукционы как инструмент более «тонкой настройки» в понимании ЦБ. В случае же «возникновения необходимости компенсации эффектов резких изменений уровня ликвидности банковского сектора вследствие действия автономных факторов или изменений спроса кредитных организаций на ликвидность» Банк России обещает «оперативно принимать решение».
Продемонстрировав свое намерение добиваться от банков более четкой дисциплины в плане контроля уровня ликвидности, Банк России позаботился и о весьма увесистом «прянике» для своих подопечных. С середины октября он будет ежеквартально проводить «аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, по плавающей процентной ставке на срок 3 месяца». Ставка аукциона будет «плавать» вокруг ключевой. Расстояние этого «плавания» на ближайшем аукционе, намеченном на 14 октября, определяется в 0,25 п.п.
Сладость «пряника» состоит, во-первых, в том, что сроки предоставления ликвидности умеренно длинные — три месяца. Но главный изюм — и это во-вторых — в волшебных словах «обеспечение нерыночными активами». Этого банки ждали очень давно. О сомнительной целесообразности кредитования под рыночные активы специалисты указывали постоянно: практически в таких случаях происходит обмен одних ликвидных активов, а именно денег, на другие ликвидные активы — ценные бумаги, на покупку которых первоначально тоже нужно затратить деньги. Механизм кредитования под залог ликвидных активов по сути вымывает деньги из экономики.
Осталось лишь дождаться документов ЦБ, в которых он объяснит, что подразумевает под нерыночными активами. А также понять, насколько широк будет круг банков, допущенных к таким аукционам.
А в целом большинство банковских аналитиков восприняло монетарную реформу Банка России позитивно, а некоторые и с энтузиазмом.
Марина ТАЛЬСКАЯ
https://www.facebook.com/talskayaСегодняшние ставки по ипотеке: сравните текущие ставки
- Better Mortgage Corporation : лучший онлайн-кредитор
- Cardinal Financial Company : лучший для заемщиков с низким уровнем кредита
- AmeriSave Mortgage Corporation : лучший для рефинансирования Fairway
- Корпорация
: Лучшее для тех, кто впервые покупает жилье - Chicago Mortgage Solutions LLC : Лучший небанковский кредитор
Методология
Банковская ставка помогает тысячам людей каждый день находить ипотечных кредиторов и рефинансировать их.Чтобы определить лучших ипотечных кредиторов, мы использовали собственные данные, чтобы увидеть, какие ипотечные кредиторы на нашей платформе получили наибольшее количество потенциальных клиентов за трехмесячный период. В оценку были включены более 150 кредиторов. Затем мы использовали свой редакторский опыт и суждения, чтобы присвоить каждому кредитору превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Мы регулярно обновляем этот список.
Лучшая ипотечная компания: лучший онлайн-кредитор
Лучше.com — это 100-процентный онлайн-кредитор, который предлагает ряд ипотечных продуктов с низкими процентными ставками для потребителей в Соединенных Штатах. Он занимает первое место в списке лучших ипотечных кредиторов Bankrate за май 2021 года.
Сильные стороны : Этот цифровой кредитор может сэкономить время, когда дело доходит до процесса предварительного утверждения и закрытия ипотеки. Потребители испытали в среднем трехминутный процесс предварительного утверждения и 21-дневный процесс закрытия. Better.com доступен в 46 штатах, а также в Вашингтоне Д.C.
Если вы потенциальный заемщик, который получает конкурентоспособную ставку в другом месте, вы можете воспользоваться его Гарантией лучшей цены, чтобы соответствовать этой ставке. Наряду с этой гарантией Better.com предоставит вам 100 долларов, даже если они не смогут повторить то же предложение.
Для покупателя жилья, который плохо знаком с цифровыми ипотечными кредиторами, Better.com предлагает поддержку по телефону, а также онлайн, если у вас есть вопросы, семь дней в неделю.
Слабые стороны : Существуют ограничения на разнообразие предлагаемых ипотечных продуктов.Если вы ищете застрахованные государством ссуды, например, от USDA или VA, вам придется искать в другом месте.
Стоит отметить, что вы можете воспользоваться Гарантией лучшей цены только в том случае, если подадите заявку непосредственно онлайн на Better.com.
Если вы заемщик, который не разбирается в технологиях и предпочел бы доверять личному опыту, этот цифровой процесс может стать для вас настройкой.
Прочтите полный обзор Better Mortgage от Bankrate
Cardinal Financial Company: Лучшее для заемщиков с низким уровнем кредита
Cardinal Finance Company, также известная как Sebonic Financial, — это гибридный ипотечный кредитор, предлагающий как личный, так и онлайн-опыт потенциальным заемщикам.
Он предлагает более широкий спектр ипотечных продуктов для впервые покупателя жилья по сравнению с его конкурентами.
Сильные стороны : Покупатели жилья впервые имеют возможность получать расценки не только на обычные ссуды, но и на ссуды, застрахованные FHA, USDA и VA. И FHA, и USDA, как правило, предъявляют минимальные требования к кредитному баллу не менее 580, в то время как для застрахованных ссуд VA это число меньше 550.
Кредитор также предлагает быстрый процесс предварительной квалификации и предварительного утверждения для тех, кто хочет сэкономить время.Компания Cardinal Finance сообщает, что некоторые заемщики смогли закрыть свою ипотеку всего за семь дней.
Средний срок, по утверждению кредитора, составляет около 30 дней.
Еще одним преимуществом является то, что покупатели жилья во всех 50 штатах могут получить доступ к этому кредитору.
Слабые стороны : На веб-сайте представлена не вся информация о текущих ставках по ипотечным кредитам и связанных с ними комиссиях кредиторов. Вам нужно будет найти представителя по телефону или в отделении.
Прочитать полный обзор Cardinal Financial от Bankrate
AmeriSave Mortgage Corporation: Лучшее для рефинансирования
AmeriSave Mortgage Corporation — один из крупнейших в стране ипотечных кредиторов, имеющий лицензии более чем на 800 создателей ипотечных кредитов. Он предлагает широкий спектр ипотечных продуктов, от обычных и фиксированных ипотечных кредитов до ипотечных кредитов, застрахованных государственными учреждениями.
Сильные стороны : Кредитор имеет большой послужной список выдачи ипотечных кредитов: с начала года до настоящего времени профинансировано кредитов на сумму более 55 миллиардов долларов.
Если вы хотите сэкономить время при оформлении кредита, график AmeriSave может соответствовать вашим. Компания закрывает ссуды в среднем на 25 дней и предлагает предварительную квалификацию вместе с индивидуальными котировками ставок по ипотеке всего за три минуты.
Компания имеет большую прозрачность в отношении ставок и комиссий по ипотечным кредитам по сравнению с другими кредиторами. Заемщики имеют возможность просматривать полный спектр ставок и продуктов, на которые они могут претендовать, после того, как подадут заявку на ипотеку.
Компания также отмечает, что не взимает комиссию за выдачу кредита с тех, кто хочет сэкономить.
Для тех, кто впервые покупает жилье, в AmeriSave также есть Центр знаний, где вы можете познакомиться с ипотечным жаргоном.
Слабые стороны : Вам все равно придется заплатить фиксированный сбор за подачу заявления на ипотеку в размере 500 долларов, даже если сборы за оформление кредита не взимаются.
Кроме Центра знаний, для тех, кто впервые покупает жилье, нет никаких уникальных льгот.
Прочитать полный обзор AmeriSave Mortgage Corporation от Bankrate
Fairway Independent Mortgage Corporation: лучший вариант для новичков
Fairway Independent Mortgage Corporation с более чем 700 филиалами в США предлагает гибкость как для начинающих, так и для опытных покупателей жилья. Он также предлагает мобильное приложение под названием FairwayNow, в котором вы можете напрямую отправить сообщение своему кредитору.
Сильные стороны : Если вы никогда раньше не брали ипотечный кредит, вам повезло.Этот кредитор предлагает обширный глоссарий ипотечных терминов, с которыми вы можете ознакомиться. Вы также можете воспользоваться ссудами, которые застрахованы FHA, VA и USDA. У них менее строгие требования к кредитному рейтингу и авансовые платежи по сравнению с обычными кредитами.
Слабые стороны : Вам нужно поговорить с представителем, чтобы узнать о комиссиях кредитора, а также о процентных ставках по ипотеке, поскольку Fairway не публикует их в Интернете.
Если вы живете на Аляске или в Западной Вирджинии, вы не сможете воспользоваться преимуществами этого кредитора, поскольку он доступен во всех других 48 штатах.То же самое применимо, если вы живете на территории США.
Прочитать полный обзор Fairway Independent Mortgage Corporation от Bankrate
Chicago Mortgage Solutions (Interfirst Mortgage Company): Лучший небанковский кредитор
Chicago Mortgage Solutions, также называемая Interfirst Mortgage Company, действует как розничный кредитор, оптовый торговец и корреспондент, когда дело доходит до ипотека.
Сильные стороны : Компания заявляет, что при определенных обстоятельствах вы можете претендовать на получение ипотеки за считанные минуты.
Chicago Mortgage Solutions также получила рейтинг A + от Better Business Bureau, который является хорошим источником для определения надежности кредитора.
Как заемщик, у вас есть несколько вариантов подачи заявления на получение ипотеки. Компания предлагает пути через Интернет, через брокера или даже через банк / кредитный союз. Это может пригодиться, если вы не разбираетесь в технологиях или предпочитаете лично поговорить с представителем.
Слабые стороны : Он лицензирован только в 19 штатах, поэтому в зависимости от того, где вы живете, у вас может не быть доступа к их продуктам.
Еще одним недостатком является то, что вы пытаетесь сравнить ставки по ипотеке с другими кредиторами, поскольку Interfirst Mortgage не рекламирует дневные ставки на своем веб-сайте.
Прочтите https://www.bankrate.com/mortgages/reviews/interfirst-mortgage-company/>Interfirst Mortgage Company. Отзывы пользователей
Современные ставки рефинансирования ипотечных кредитов — одна ключевая ставка повышается, а другая — ниже 3% | 12 апреля 2021 г.
Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «Надежный», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения принадлежат нам.
Ознакомьтесь с ставками рефинансирования ипотечных кредитов на 12 апреля 2021 года, которые повысились с прошлой пятницы. (iStock)
На основании данных, собранных Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов не изменились с прошлой пятницы, за исключением 30-летних ставок, которые остались неизменными и остаются ниже среднемесячных значений для Март 2021 года. Сегодня знаменует собой первый день роста в апреле, но тем не менее, по словам Фредди Мака, ставки продолжают колебаться вблизи исторических стандартов.
- 30-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 3,125%, без изменений
- 20-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,875%, повышение с 2,750%, +0,125
- 15-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,375%, без изменений
- 10-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,250%, рост с 2,125%, +0,125
Последний раз ставки обновлялись 12 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на показанных предположениях здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, подумайте об использовании Credible. Независимо от того, заинтересованы ли вы в экономии денег на ежемесячных выплатах по ипотеке или рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, бесплатный онлайн-инструмент Credible позволит вам сравнивать ставки от нескольких ипотечных кредиторов. Вы можете увидеть предварительную квалификацию всего за три минуты.
Текущие 30-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,125%.Это то же самое, что и в прошлую пятницу.
Текущие 20-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 20-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2,875%. Это с прошлой пятницы.
Текущие 15-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 15-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2.375%. Это то же самое, что и в прошлую пятницу.
Текущие 10-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 10-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2.250%. Это с прошлой пятницы.
Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов. Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.
Последний раз ставки обновлялись 12 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь: . Фактические ставки могут отличаться.
Как изменились ставки рефинансирования ипотечных кредитов
Сегодня ставки рефинансирования ипотечных кредитов выросли по сравнению с тем временем на прошлой неделе.
- 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования: 3,125%, по сравнению с 3,250% на прошлой неделе, -0,125
- 20-летняя фиксированная ставка рефинансирования: 2,875%, такая же, как на прошлой неделе
- 15-летняя фиксированная ставки рефинансирования: 2,375%, по сравнению с 2,500% на прошлой неделе, -0,125
- 10-летние фиксированные ставки рефинансирования: 2,250%, как на прошлой неделе
Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, подумайте об использовании Credible . Вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент Credible, чтобы легко сравнивать нескольких кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, и просматривать предварительно квалифицированные ставки всего за три минуты.
Последний раз ставки обновлялись 12 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь: . Фактические ставки могут отличаться.
Факторы, лежащие в основе сегодняшних ставок рефинансирования
Текущие ставки рефинансирования, как и процентные ставки по ипотеке в целом, зависят от многих экономических факторов, таких как уровень безработицы и инфляция. Но ваша личная финансовая история также будет определять ставки, предлагаемые вам при рефинансировании ипотеки.
Более крупные экономические факторы
- Сила экономики
- Темпы инфляции
- Занятость
- Потребительские расходы
- Жилищное строительство и другие рыночные условия
- Рынки акций и облигаций
- Доходность 10-летних казначейских облигаций
- полисы
Личные экономические факторы
Как получить самую низкую ставку рефинансирования ипотеки
Если вы заинтересованы в рефинансировании ипотечного кредита, повышение вашего кредитного рейтинга и погашение любого другого долга может обеспечить вам более низкую ставку.Также неплохо сравнить ставки разных кредиторов, если вы надеетесь рефинансировать, чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации.
Согласно исследованию Freddie Mac, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия кредита, сделав покупку всего лишь по одной дополнительной ставке, и в среднем 3000 долларов, сравнив пять котировок по ставке. Credible может помочь вам сравнить сразу нескольких кредиторов всего за несколько минут.
Если вы решите рефинансировать ипотечный кредит, обязательно просмотрите и сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов.Вы можете легко сделать это с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible и увидеть свои предварительные ставки всего за три минуты.
Credible также сотрудничает с брокером по страхованию жилья. Вы можете сравнить расценки на бесплатное страхование жилья через партнера Credible здесь. Это быстро, легко, и весь процесс может быть выполнен полностью онлайн.
Ставки по ипотечным кредитам по типам ссуд
Если вам нужны более низкие ежемесячные платежи по существующему дому, Credible может помочь вам следить за текущими ставками по ипотеке и найти подходящий ссуду для ваших финансовых целей.
Прежде чем погрузиться в рефинансирование ипотечного кредита, обязательно ознакомьтесь со следующими ставками по кредитам, которые вы можете сравнить по годовой процентной ставке (APR), а также по процентной ставке:
У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете у кого спросить? Отправьте электронное письмо эксперту Credible Money Expert по адресу [email protected], и Credible может ответить на ваш вопрос в нашей колонке Money Expert.
Как авторитетный специалист по ипотеке и личным финансам, Крис Дженнингс охватывал такие темы, как ипотечные ссуды, рефинансирование ипотечных кредитов и многое другое.Он был редактором и помощником редактора в области личных финансов в Интернете в течение четырех лет. Его работы были представлены MSN, AOL, Yahoo Finance и другими.
Рефинансирование ипотеки сегодня — одна ключевая ставка упала ниже 3% | 5 апреля 2021 г.
Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «Надежный», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения принадлежат нам.
Посмотрите ставки рефинансирования ипотечных кредитов на 5 апреля 2021 года, которые снизились по сравнению с прошлым четвергом. (iStock)
На основании данных, собранных Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов снизились по сравнению с прошлым четвергом, при этом 20-летние ставки впервые за семь дней упали ниже 3%. Средние ставки по всем типам кредитов остаются низкими — 2,719%.
- 30-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 3,250%, без изменений
- 20-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2.875%, ниже 3.000%, -0,125
- 15-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,500%, без изменений
- 10-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,250%, без изменений
5 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, представленных здесь. Фактические ставки могут отличаться.
Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, подумайте об использовании Credible. Независимо от того, заинтересованы ли вы в экономии денег на ежемесячных выплатах по ипотеке или рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, бесплатный онлайн-инструмент Credible позволит вам сравнивать ставки от нескольких ипотечных кредиторов.Вы можете увидеть предварительную квалификацию всего за три минуты.
Текущие 30-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,250%. Это то же самое, что и в прошлый четверг.
Текущие 20-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 20-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2,875%. Это меньше, чем в прошлый четверг.
Текущие 15-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 15-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2.500%. Это то же самое, что и в прошлый четверг.
Текущие 10-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка 10-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 2.250%. Это то же самое, что и в прошлый четверг.
Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов. Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.
Последний раз ставки обновлялись 5 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь. Фактические ставки могут отличаться.
Как изменились ставки рефинансирования ипотеки
Сегодня ставки рефинансирования ипотечных кредитов снизились по сравнению с тем временем на прошлой неделе.
- 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования: 3,250%, такая же, как на прошлой неделе
- 20-летняя фиксированная ставка рефинансирования: 2,875%, такая же, как на прошлой неделе
- 15-летняя фиксированная ставка рефинансирования: 2.500%, как на прошлой неделе
- 10-летние фиксированные ставки рефинансирования: 2.250%, по сравнению с 2.375% на прошлой неделе, -0,125
Думаете, сейчас самое подходящее время для рефинансирования? Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов. Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.
Последний раз ставки обновлялись 5 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь. Фактические ставки могут отличаться.
Факторы, лежащие в основе сегодняшних ставок рефинансирования
Текущие ставки рефинансирования, как и процентные ставки по ипотеке в целом, зависят от многих экономических факторов, таких как уровень безработицы и инфляция.Но ваша личная финансовая история также будет определять ставки, предлагаемые вам при рефинансировании ипотеки.
Более крупные экономические факторы
- Сила экономики
- Темпы инфляции
- Занятость
- Потребительские расходы
- Жилищное строительство и другие рыночные условия
- Рынки акций и облигаций
- Доходность 10-летних казначейских облигаций
- полисы
Личные экономические факторы
Как получить самую низкую ставку рефинансирования ипотеки
Если вы заинтересованы в рефинансировании ипотечного кредита, повышение вашего кредитного рейтинга и погашение любого другого долга может обеспечить вам более низкую ставку.Также неплохо сравнить ставки разных кредиторов, если вы надеетесь рефинансировать, чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации.
Согласно исследованию Freddie Mac, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия кредита, сделав покупку всего лишь по одной дополнительной ставке, и в среднем 3000 долларов, сравнив пять котировок по ставке. Credible может помочь вам сравнить сразу нескольких кредиторов всего за несколько минут.
Если вы решите рефинансировать ипотечный кредит, обязательно просмотрите и сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов.Вы можете легко сделать это с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible и увидеть свои предварительные ставки всего за три минуты.
Credible также сотрудничает с брокером по страхованию жилья. Если вы ищете более выгодную ставку на страхование жилья и планируете сменить поставщика, рассмотрите возможность использования онлайн-брокера. Вы можете сравнить расценки от ведущих страховых компаний в вашем регионе — это быстро, легко, и весь процесс можно выполнить полностью онлайн.
Ставки по ипотечным кредитам по типам ссуд
Если вам нужны более низкие ежемесячные платежи по существующему дому, Credible может помочь вам следить за текущими ставками по ипотеке и найти подходящий ссуду для ваших финансовых целей.
Прежде чем погрузиться в рефинансирование ипотечного кредита, обязательно ознакомьтесь со следующими ставками по кредитам, которые вы можете сравнить по годовой процентной ставке (APR), а также по процентной ставке:
У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете у кого спросить? Отправьте электронное письмо эксперту Credible Money Expert по адресу [email protected], и Credible может ответить на ваш вопрос в нашей колонке Money Expert.
Годовая процентная ставка и процентная ставка: основные различия
Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Никто не хочет платить по ипотечной ссуде или рефинансированию больше, чем необходимо. Вот почему важно понимать разницу между годовой процентной ставкой (APR) и процентной ставкой.
Процентная ставка как на пиццу — минус все фиксации. Он отображается в процентах и позволяет оценить ваши ежемесячные расходы.С другой стороны, годовая процентная ставка — это годовая стоимость кредита. Он также отображается в процентах, но включает все фиксированные параметры, такие как ипотечное страхование, пункты дисконтирования, сборы за оформление, сборы ипотечных брокеров и некоторые затраты на закрытие сделки. Таким образом, годовая процентная ставка фактически дает вам гораздо более четкое представление о том, что вы платите.
Например, вы можете найти 4,5% процентную ставку по ипотечной ставке, но как только вы добавите все дополнительные комиссии, годовая процентная ставка станет 4,6% или 4,7%.
Закон о правде в кредитовании (TILA), принятый в 1968 году федеральным правительством, требует от кредиторов разглашать условия кредита, понятные для заемщика.Таким образом, потребители могут сравнить цены в магазинах и определить доступность ссуды. Это возлагает на вас ответственность и дает вам возможность принимать более обоснованные решения.
Потребители используют как годовую процентную ставку, так и процентную ставку для определения стоимости и доступности ссуды. Так почему же кредиторы рекламируют и годовую процентную ставку, и годовую процентную ставку? На что обратить внимание?
Что такое процентная ставка?
Процентные ставки обычно определяются кредитным рейтингом заемщика и преобладающими ставками — i.е., средняя процентная ставка, которую в настоящее время взимают кредиторы по ипотечным кредитам. Ваш ежемесячный платеж основан на основной сумме остатка и процентной ставке, а не на годовой процентной ставке. Ваша процентная ставка обычно основана на вашем кредитном рейтинге, поэтому чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка. Процентная ставка — это только проценты, выплачиваемые кредитору.
Мейсон Миранда, специалист по кредитной индустрии из компании Credit Card Insider, расположенной в Сиракузах, штат Нью-Йорк, определяет процентную ставку следующим образом: «Процентная ставка — это плата за заимствование основной суммы кредита в течение определенного периода времени, всегда выражается как процент.Она может быть переменной с возможностью изменения в течение срока ссуды или фиксированной, что означает, что она останется неизменной на протяжении всего срока ссуды ».
Сегодня, когда вы и миллионы других американцев боретесь с реалиями COVID-19, процентные ставки по ипотечным кредитам упали, предлагая хорошие новости для потенциальных покупателей жилья и нынешних домовладельцев, которые хотят заработать на этих низких ставках путем рефинансирования.
Pro Tip
При сравнении кредиторов обратите внимание на годовую процентную ставку, которая представляет собой реальную стоимость финансирования.
Что такое годовая процентная ставка?
Годовая процентная ставка устанавливается кредитором и включает сборы кредитора и другие расходы, которые варьируются от одного кредитного учреждения к другому. Это дает заемщикам более реалистичное представление о том, сколько им будет стоить заем. Годовая процентная ставка не связана с вашим ежемесячным платежом, который рассчитывается только с использованием процентной ставки.
«Годовая процентная ставка шире и, как правило, немного выше, потому что это годовая стоимость кредита для заемщика, включая комиссии и единовременные расходы, такие как страхование ипотеки, затраты на закрытие сделки, комиссии за выдачу кредита, брокерские сборы и т. Д.», — говорит Майкл Фогут, основатель Foguth Financial Group, агентства финансового планирования в Мичигане. «Годовая процентная ставка должна быть указана в кредитном соглашении по закону. Однако ваш ежемесячный платеж основан на процентной ставке по вашему кредиту ». По словам Фогута, при сравнении общей стоимости кредитов следует использовать
годовых.
Однако имейте в виду, что годовая процентная ставка может не включать все сборы, такие как сборы за оценку, проверку и кредитную отчетность. При сравнении покупок всегда полезно спросить своего кредитора, что входит, а что не входит в указанную им годовую процентную ставку, чтобы у вас было точное представление обо всех расходах на покупку дома.
Процентная ставка и годовая процентная ставка
Процентная ставка и годовая процентная ставка дают вам представление о том, сколько вы заплатите по ссуде, но есть некоторые ключевые сходства и различия. Вот несколько ключевых факторов, которые уникальны для процентных ставок и годовой процентной ставки:
Процентные ставки
- Помогает рассчитать ежемесячные расходы
- Не включает комиссии и другие единовременные расходы
- Меньшее число, чем годовая
APR
- Помогает рассчитать годовые затраты и общие затраты
- Включает большинство комиссий и единовременные расходы
- Число больше, чем APR
Вот некоторые общие черты как для процентных ставок, так и для годовых:
- Выражается в процентах
- По закону кредиторы обязаны раскрывать процентную ставку
- Может варьироваться в зависимости от кредитора и вашей кредитоспособности
Как продолжительность вашей ссуды соотносится с годовой процентной ставкой и процентной ставкой
В дополнение к процентной ставке и Годовая процентная ставка, продолжительность ссуды также имеет значение, когда речь идет о том, сколько вы заплатите в течение срока ссуды.При прочих равных условиях 15-летние ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки и процентную ставку, чем 30-летние ссуды. Но вы также будете платить меньше процентов, потому что выплачиваете ссуду в более короткие сроки.
Ипотечный калькулятор поможет вам, как потенциальному заемщику, рассчитать общую стоимость ссуды с учетом процентов и годовой процентной ставки. В приведенном ниже примере вы можете увидеть фактическую разницу в долларах между процентами и годовой процентной ставкой по ссуде в размере 250 000 долларов США с фиксированным сроком на 30 или 15 лет.
| ТИП КРЕДИТА | ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА | АПРЕЛЬ | ОБЩАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА С ПРОЦЕНТНЫМ ОБРАЗОМ (250 000 долл. США) | ОБЩАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА С ГОДОМ (250 000 долл. США) | РАЗНИЦА В АПАРТАХПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (КРЕДИТ 250 000 долл. США) |
|---|---|---|---|---|---|
| Фиксированная ставка на 30 лет | 3,250% | 3,530% | 391 689,45 | 405 872,41 | 154 182,96 | % | 305 403,25 долл. США | 312 321,52 долл. США | 6918,27 долл. США |
При покупке ипотечного кредита обратите внимание на процентную ставку, поскольку именно ее кредиторы используют для расчета вашего ежемесячного платежа. Но ипотечные кредиторы также обязаны раскрывать годовую процентную ставку, потому что она измеряет общую стоимость ссуды, что не учитывается процентными ставками.
«Действительно хороший способ сравнить разные ипотечные кредиты — который всегда рекомендуется, чтобы вы могли быть уверены в правильности выбора — — это сравнивать годовую процентную ставку по каждой полученной ссуде», — говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending компания по кредитованию жилья в Сан-Антонио.
«Очень легко смешать годовую процентную ставку и процентную ставку по кредиту, поскольку они кажутся похожими», — говорит Вальдес. «Также важно отметить, что если годовая процентная ставка намного выше, чем процентная ставка по ипотеке, это может быть красным флажком, что взимаются слишком большие комиссии. Например, один кредитор может рекламировать комиссию за выдачу кредита в размере 1%, поэтому при ссуде в 250 000 долларов комиссия составит 2500 долларов ».
Основные условия ипотеки | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное решение, которое требуется от большинства ипотечных кредиторов, чтобы вы могли выплатить ссуду.
Читать далее Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип ссуды, для которой процентная ставка может изменяться, обычно в зависимости от процентной ставки индекса. Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от начального периода ссуды, предельных ставок и процентной ставки индекса. С ARM процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже, чем для ипотеки с фиксированной ставкой, но и процентная ставка, и ежемесячный платеж могут значительно увеличиться.
Узнайте больше о том, как работают ARM и что следует учитывать.
Амортизация означает погашение кредита регулярными платежами с течением времени, так что сумма вашей задолженности уменьшается с каждым платежом. Большинство жилищных ссуд амортизируются, но некоторые ипотечные ссуды не амортизируются полностью, а это означает, что вы все равно будете должны деньги после совершения всех платежей.
Некоторые жилищные ссуды допускают выплаты, которые покрывают только сумму причитающихся процентов или сумму, меньшую, чем причитающиеся проценты. Если выплаты меньше суммы процентов, подлежащих уплате каждый месяц, сальдо по ипотеке скорее будет расти, чем уменьшаться. Это называется отрицательной амортизацией. Другие кредитные программы, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита, могут потребовать единовременной выплаты крупной суммы в конце срока кредита. Убедитесь, что вы знаете, какой тип ссуды вы получаете.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Это означает сумму денег, которую вы занимаетесь у кредитора, за вычетом большей части авансовых платежей, которые кредитор взимает с вас.
Читать далееГодовой доход является фактором при подаче заявки на ипотечную ссуду и обычно относится к вашему общему заработанному доходу до налогообложения за год.Годовой доход может включать доход от полной или неполной занятости, самозанятости, чаевых, комиссионных, сверхурочных, бонусов или других источников. Кредитор будет использовать информацию о вашем годовом доходе и существующих ежемесячных долгах, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить ссуду.
Будет ли кредитор полагаться на конкретный источник дохода или сумму при рассмотрении вопроса о ссуде, часто будет зависеть от того, можете ли вы разумно ожидать продолжения получения дохода.
Узнайте больше о том, почему ваша способность выплатить долг важна для кредиторов.
Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера стоимости заимствования денег, чем процентная ставка. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку, любые баллы, комиссию ипотечного брокера и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить ссуду. По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ваша процентная ставка.
Узнайте, как сравнить APR
Плата за оценку — это стоимость оценки дома, который вы планируете купить или уже владеете. Оценка дома дает независимую оценку стоимости недвижимости. В большинстве случаев выбор оценщика и любые связанные с этим расходы зависят от вашего кредитора.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Автоматические платежи позволяют настроить периодические платежи по ипотеке через ваш банк. Автоматические платежи могут быть удобным способом убедиться, что вы производите платежи вовремя.
Для ипотечных кредитов разовая ссуда означает, что ссуда имеет более крупный, чем обычно, разовый платеж, обычно в конце срока ссуды.Этот единовременный платеж называется «воздушным платежом», и он выше, чем другие ваши платежи, а иногда и намного выше. Если вы не можете заплатить воздушную сумму, вам, возможно, придется рефинансировать, продать свой дом или столкнуться с потерей права выкупа.
Узнайте, почему ссуды на воздушном шаре могут быть рискованными.
При двухнедельном плане выплат ипотечный обслуживающий персонал собирает половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в результате в течение года было произведено 26 выплат (всего одна дополнительная ежемесячный платеж в год).Внося дополнительные платежи и применяя платежи к основному долгу, вы, возможно, сумеете досрочно погасить свой кредит. Прежде чем выбрать двухнедельный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями своего кредита, чтобы узнать, не будет ли на вас штраф за предоплату, если вы это сделаете. Проверьте, взимает ли ваш сервисный центр какие-либо комиссии за двухнедельный план оплаты. Вы можете достичь той же цели без комиссии, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке каждый год.
Строительная ссуда обычно представляет собой краткосрочную ссуду, которая предоставляет средства для покрытия затрат на строительство или ремонт дома.
Читать далееОбычная ссуда — это любая ипотечная ссуда, которая не застрахована или не гарантирована государством (например, в рамках ссудных программ Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов или министерства сельского хозяйства).
Узнайте больше об обычных и других типах ссуд.
Совещатель или созаемщик — это лицо, которое соглашается взять на себя полную ответственность за выплату ипотечного кредита вместе с вами. Это лицо обязано выплатить все пропущенные платежи и даже полную сумму кредита, если вы не заплатите. Некоторые ипотечные программы выделяют совладельца как человека, не имеющего права собственности и не имеющего доли владения в заложенном доме.Наличие поручителя или созаемщика по ипотечному кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что ссуда будет погашена. Но кредитная история и финансы вашего со-подписавшего или созаемщика окажутся под угрозой, если вы не погасите ссуду.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Кредитная история — это запись о ваших кредитных счетах и истории своевременных платежей, как показано в вашем кредитном отчете.Компании, предоставляющие потребительские отчеты, также известные как компании по предоставлению кредитной информации, собирают и обновляют информацию о вашей кредитной истории и предоставляют ее другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений о вас. В кредитных отчетах содержится информация о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации, например, история выплат по кредитам и состояние ваших кредитных счетов.
Узнайте больше о проверке кредитной истории перед покупкой дома.
Терпение — это когда ваш обслуживающий персонал разрешает вам временно выплатить ипотечный кредит по более низкой ставке или временно прекратить выплату ипотеки.Ваш обслуживающий персонал может предоставить вам воздержание, если, например, вы недавно потеряли работу, пострадали от стихийного бедствия, болезни или травмы, которые увеличили ваши расходы на медицинское обслуживание. Терпение — это вид уменьшения потерь.
Подробнее о воздержании от выплаты ипотечного кредита
В зависимости от типа ссуды могут быть разные варианты отказа. Вы должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы запросить отсрочку. Помните, что вам придется восполнить эти пропущенные или уменьшенные платежи по окончании периода воздержания.
Если вы пострадали от коронавируса
Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это кредитная линия, которая позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала. Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваша собственность, за вычетом суммы любой ипотечной ссуды на нее.В отличие от ссуды под залог собственного капитала, HELOCs обычно имеют регулируемые процентные ставки. Для большинства HELOC вы получите специальные чеки или кредитную карту, и вы можете занимать деньги на определенное время с момента открытия учетной записи. Этот период времени известен как «период розыгрыша». В течение «периода розыгрыша» вы можете занимать деньги, и вы должны делать минимальные платежи. Когда «период получения» закончится, вы больше не сможете занимать деньги по кредитной линии. По окончании «периода розыгрыша» от вас могут потребовать погасить ваш баланс сразу или вам может быть разрешено выплатить его в течение определенного периода времени.Если вы не можете выплатить HELOC, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Процентная ставка по ипотечной ссуде — это стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги, выраженные в процентах. Он не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить по ссуде. Например, если ипотечная ссуда составляет 100 000 долларов с процентной ставкой 4 процента, этот потребитель согласился платить 4 000 долларов каждый год, когда он или она берет в долг или должен эту полную сумму.
Узнайте процентные ставки в вашем регионе.
Снижение убытков относится к мерам, которые обслуживающие ипотечные службы предпринимают для работы с ипотечным заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа. Снижение убытков относится к обязанности обслуживающего лица уменьшить или «смягчить» убытки инвестора, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания.Определенные варианты смягчения убытков могут помочь вам остаться дома. Другие варианты могут помочь вам покинуть дом, не потеряв права выкупа права выкупа. Варианты смягчения убытков могут включать в себя дело вместо обращения взыскания, расторжение, план погашения, короткую продажу или изменение ссуды.
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, или если вам были предложены и вы рассматриваете различные варианты компенсации убытков, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).
Вы можете использовать инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).
Если вы пострадали от коронавируса
Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Налоги на недвижимость — это налоги, взимаемые местными юрисдикциями, обычно на уровне округа, в зависимости от стоимости облагаемой налогом собственности.Часто налоги на недвижимость взимаются в рамках ежемесячного платежа домовладельца по ипотеке, а затем уплачиваются в соответствующую юрисдикцию один или несколько раз в год. Это называется счетом условного депонирования. Если у ссуды нет счета условного депонирования, то домовладелец будет платить налог на недвижимость напрямую.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Ваша ипотечная служба — это компания, которая отправляет вам выписки по ипотеке.Ваш обслуживающий персонал также выполняет повседневные задачи по управлению вашей ссудой.
Ваша ссудная служба обычно обрабатывает платежи по ссуде, отвечает на запросы заемщиков, отслеживает выплаченную основную сумму и проценты и управляет вашим счетом условного депонирования (если он у вас есть). Кредитор может инициировать обращение взыскания при определенных обстоятельствах. Ваш обслуживающий персонал может быть той же компанией, которая изначально предоставила вам ссуду, а может и не быть.
Короткая продажа — это продажа вашего дома за меньшую сумму, чем ваша задолженность по ипотеке.Короткая продажа является альтернативой потере права выкупа, но поскольку это продажа, вам придется покинуть свой дом. Если ваш кредитор или обслуживающий персонал соглашается на короткую продажу, вы можете продать свой дом, чтобы погасить ипотечный кредит, даже если цена продажи или выручка окажутся меньше остатка по ипотечному кредиту. Короткая продажа — это вид уменьшения убытков. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любой дефицит, который представляет собой разницу между стоимостью вашей собственности и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы захотите попросить своего кредитора отказаться от дефицита.Если кредитор отказывается от недостатка, получите отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей.
Сравните текущие ставки по ипотеке | Interest.com
Текущие тенденции ставок по ипотеке
Обновлено 17 мая 2021 г.
- 30-летняя фиксированная ставка 3,090%; Годовая процентная ставка 3.300%.
- 15-летняя фиксированная ставка 2.360%; Годовая процентная ставка 2,650%.
- Ипотечная ставка с регулируемой процентной ставкой 5/1 3.160%; Годовая процентная ставка 4.000%.
Объявления, представленные на этой странице, принадлежат компаниям, от которых этот веб-сайт получает компенсацию, что может повлиять на то, как, где и в каком порядке будут появляться продукты. В эту таблицу включены не все компании или все доступные продукты. Компания Interest не поддерживает и не рекомендует какие-либо компании.
Раскрытие редакционной политикиInterest.com придерживается строгих редакционных политик, которые обеспечивают независимость и честность наших авторов и редакторов.Мы полагаемся на основанные на доказательствах редакционные правила, регулярно проверяем достоверность нашего контента и полностью ограждаем редакцию от наших рекламодателей. Мы прилагаем все усилия, чтобы наши рекомендации и советы были беспристрастными, эмпирическими и основанными на тщательных исследованиях.
Текущие ставки по ипотеке
Согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, это текущие средние ставки для 30-летней, 15-летней фиксированной ипотечной ставки и ставки по ипотеке с регулируемой ставкой 5/1 (ARM). среди прочего.
| Продукт | Процентная ставка | Годовая процентная ставка |
| 30-летняя фиксированная ставка | 3,090% | 3,300% | % |
| 3,770% | ||
| 30-летняя ставка VA | 2,710% | 2,880% |
| 30-летняя фиксированная Jumbo-ставка | 3,110% | 3,210% |
| 20-летняя фиксированная ставка 905 .990% | 3,160% | |
| Фиксированная ставка на 15 лет | 2,360% | 2,650% |
| Фиксированная ставка Jumbo на 15 лет | 2,360% | 2,430% | 3,160% | 4.000% |
| 5/1 Скорость ARM Jumbo | 2,740% | 3,870% |
| 7/1 Скорость ARM | 3.200% | 3.900% |
| 3.070% | 3,810% | |
| 10/1 Скорость ARM | 3,460% | 4,120% |
Данные о тарифах на 17.05.2021
Как коронавирус влияет на ставки по ипотечным кредитам
Пандемия COVID-19 серьезно сказалась на экономике — потеря работы и другие трудности вызвали финансовую нестабильность для многих людей. Коронавирус также сильно повлиял на ставки по ипотеке по всей стране. Однако, в отличие от ущерба, нанесенного пандемией экономике, пандемия положительно повлияла на процентные ставки для потребителей.В начале июля национальные ставки по ипотечным кредитам достигли нового рекордно низкого уровня, и экономисты предполагают, что 30-летние ставки могут упасть ниже 3% в конце этого года.
По состоянию на 2 июля несколько ключевых ставок по ипотечным кредитам упали, а средняя ставка по фиксированным 30-летним ипотечным кредитам составила 3,07%, что на шесть базисных пунктов ниже, чем неделей ранее. Однако по мере того, как ставки снизились, некоторые кредиторы повысили требования к кредитному рейтингу, чтобы снизить свой риск, что может немного усложнить ситуацию для заемщиков с менее чем отличной кредитной историей.
Эксперты ожидают, что ставки продолжат сдвигаться и в 2021 году, и они ожидают, что лучшие ставки по ипотеке, которые мы наблюдаем в настоящее время, со временем будут расти, поскольку мир медленно приспосабливается к новой норме. Колебания рынка и возможность повышения процентных ставок в ближайшем будущем означают, что вы, возможно, захотите воспользоваться преимуществами ставок по ипотеке сегодня, если вы задумывались, стоит ли инвестировать в недвижимость. В качестве дополнительного бонуса по мере того, как страна медленно открывается, добавляется больше жилищного фонда, и новый приток должен постепенно способствовать созданию спроса, который отсутствовал в течение последних нескольких месяцев.В ответ ставки по ипотечным кредитам продолжат отражать экономическую активность.
Тенденции изменения ставок по ипотечным кредитам
На этом графике:
On, годовая процентная ставка была для 30-летней фиксированной ставки, для 15-летней фиксированной ставки и для ипотечной ставки с регулируемой ставкой 5/1. Эти ставки обновляются почти каждый день на основе национального опроса ипотечных кредиторов, проводимого Bankrate. Переключайтесь между тремя ставками на графике и сравнивайте сегодняшние ставки с тем, как они выглядели в прошлые дни.
* 3%, если вы имеете право на доступное кредитное решение, но в противном случае 5%.
Методология исследования
Interest.com выбирает ипотечных кредиторов, которые предлагают заемщикам лучший общий опыт. Чтобы определить лучших ипотечных кредиторов, мы сравниваем множество факторов, включая годовую процентную ставку, минимальный кредитный рейтинг, требования к заемщикам и общую доступность.
Кредиторы, представленные на нашем сайте, предлагают конкурентоспособные процентные ставки и линейку продуктов для широкого круга заемщиков. Каждый из них обслуживает различные штаты США с возможностью кредитования на региональном или национальном уровне.Это авторитетные ипотечные кредиторы, предлагающие сложные онлайн-ресурсы и удобное обслуживание клиентов.
Наша цель — предоставлять достоверную и своевременную информацию, чтобы вы могли принимать оптимальные финансовые решения с учетом вашего образа жизни и кошелька. Мы придерживаемся строгих стандартов, чтобы наша работа всегда была точной, а наши авторы не получали прямого вознаграждения или влияния от рекламодателей.
Руководство по подбору подходящей ипотеки для вас
Ипотека — это ссуда, предоставляемая покупателю жилья для покупки нового дома или рефинансирования существующей жилищной ссуды.Покупатели жилья должны подать заявку на ипотеку в банк или правительственную организацию, а годовая процентная ставка (APR), которую они получают, зависит от индивидуальных факторов, таких как их кредитный рейтинг. Если покупатель жилья не может выплатить ипотечный кредит до того, как будет урегулирован баланс, кредитор вернет дом в собственность. Выплаты по ипотеке обычно производятся один раз в месяц в течение ряда лет, известного как срок ссуды, до тех пор, пока остаток по кредиту и начисленные проценты не будут выплачены полностью или пока дом не будет перепродан.
Типы ипотечных кредитов
Три основных типа ипотечных кредитов — это обычные, застрахованные государством и несоответствующие жилищные ссуды.
Обычная ипотека
Обычная ипотека включает любую жилищную ссуду, не обеспеченную государственной организацией. Эти ссуды, как правило, требуют более высоких кредитных рейтингов и более крупных первоначальных платежей, поскольку кредитор рискует потерять деньги, если покупатель не выплатит кредит.
- Ипотека с фиксированной ставкой имеет фиксированные процентные ставки на протяжении всего срока действия ссуды. Независимо от того, как повышаются или понижаются процентные ставки, ваша процентная ставка останется прежней. Например, если вы финансируете дом по процентной ставке 3.500%, но ставки увеличиваются до 4.000%, ваша ставка останется на уровне 3.500%.
- Ипотека с регулируемой ставкой , или ссуды ARM, имеют процентные ставки, которые могут колебаться. Обычно процентная ставка устанавливается на определенное количество лет и начинает меняться по истечении этого времени. Например, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку на пять лет, после чего процентная ставка будет меняться каждый год.
Застрахованные государством ипотечные кредиты
Правительство США страхует определенные типы ипотечных кредитов, чтобы заемщикам было легче получить одобрение.Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, правительство несет ответственность за покрытие расходов кредитору. Три основных типа ссуд, обеспеченных государством, — это ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA.
- Жилищные ссуды FHA предлагаются через Федеральное управление жилищного строительства и требуют только 3,5% скидки. Ссуды FHA, предназначенные для оказания помощи впервые покупателям или покупателям с низким уровнем дохода, включают требование минимального кредитного рейтинга 580 и может потребовать ипотечного страхования.
- Жилищные ссуды USDA предлагаются через программу развития сельских районов USDA и предоставляют ипотечные ссуды под низкие проценты для покупателей в соответствующих критериям сельских и пригородных районах.Заемщики могут претендовать на получение ссуд Министерства сельского хозяйства США без первоначального взноса, хотя им, возможно, придется оплатить ипотечную страховку.
- Жилищные ссуды VA обеспечиваются отделом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования. Они доступны только ветеранам, военнослужащим или их супругам, признанным ВА.
Несоответствующая ипотека
Несоответствующая ипотека, часто называемая крупной ссудой, не соответствует руководящим принципам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования.Поскольку они не соответствуют этим требованиям, кредиторы не могут перепродавать их Freddie Mac и Fannie Mae, государственным учреждениям, которые обеспечивают вторичный рынок ипотечных кредитов для кредиторов. Поскольку они не могут быть перепроданы, неподходящие ипотечные кредиты труднее получить, и для них требуется более высокий кредит и более высокий первоначальный взнос. Основным преимуществом несоответствующей ипотеки является то, что вы можете получить более крупную ссуду, если ищете дом в районе с высокими затратами. В 2020 году ипотечные кредиты на сумму более 510 400 долларов считаются несоответствующими.
Сравните условия ипотеки
15-летняя ипотека с фиксированной ставкой и 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой
Выбор между 15-летней и 30-летней ипотекой обычно зависит от того, какую сумму кредита вы можете себе позволить. Очевидно, что 15-летняя ссуда позволяет быстрее погасить ссуду при более низкой процентной ставке. Однако ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет значительно выше. С 30-летней ипотекой вы будете платить намного больше денег в долгосрочной перспективе благодаря процентам, но ваши ежемесячные платежи будут меньше.Если вы можете позволить себе ипотеку на 15 лет, это обычно лучший вариант. Спросите потенциальных кредиторов о котировках на 15 и 30 лет, сравните различия и рассчитайте, сколько вы сможете заплатить.
Сравните эти два показателя с помощью нашего калькулятора ипотечных кредитов на 15 и 30 лет.
5/1 ARM против 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой
Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 имеет фиксированную процентную ставку на первые пять лет, за которой следует регулируемая ставка на оставшиеся 25 лет. Это делает ипотеку 5/1 немного более привлекательной, чем обычные ARM, поскольку вы знаете, что ваша ставка не будет расти как минимум пять лет.Но это по-прежнему рискованно, поскольку ваша ставка может резко вырасти после окончания первоначального периода. Конечно, если вы планируете прожить в доме всего пять лет или меньше, 5/1 может быть хорошим вариантом. Между тем, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой вообще не будет колебаться. В итоге, ARM 5/1 лучше всего подходят для случаев, когда ожидается снижение процентных ставок или вы не собираетесь оставаться в своем доме более пяти лет.
10/1 ARM против 5/1
Ипотека с регулируемой ставкой 10/1 аналогична ARM 5/1, но фиксированная ставка распространяется на первые 10 лет, а не на пять.Это означает, что ваша ставка будет колебаться в течение последних 20 лет вашей 30-летней ипотеки. 10/1 ARM хорош, если ставки высоки при покупке дома (и вы ожидаете, что они снизятся после истечения срока действия фиксированной ставки) или если вы знаете, что проживете в доме менее 10 лет. Если вы уверены, что переедете менее чем через пять лет, ARM 5/1 обычно означает лучшую ставку в краткосрочной перспективе.
Как работает ипотека?Ипотека — это обязательное соглашение о ссуде на покупку дома.Ипотека заключается между кредитором и домовладельцем. Чтобы владеть домом, заемщик соглашается на ежемесячный платеж в течение согласованного периода платежа. Как только домовладелец полностью выплатит ипотеку, кредитор предоставит документ или право собственности.
Ваш ежемесячный платеж по ипотеке включает процент от основной суммы кредита, проценты, налоги на имущество и страховку. Имейте в виду, что ваша ипотека будет включать вашу годовую процентную ставку (APR), чтобы включать полную разбивку ваших комиссий кредитора и других расходов, включенных в ваши платежи.
Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет от 10, 15 или 30 лет и с фиксированной или регулируемой ставкой. Если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой, ваша процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока действия кредита. Но если ваша ипотека является регулируемой, процентная ставка по ипотеке будет зависеть от рынка каждый год, а это означает, что ваш ежемесячный платеж может варьироваться.
Последствия невыплаты ипотечного кредита могут быть довольно тяжелыми. Если домовладелец не платит по ипотеке, он может столкнуться с пени за просрочку платежа или другими штрафами по кредиту.Ипотека также дает кредитору право вступить во владение и продать недвижимость кому-то другому, а домовладелец может столкнуться с другими обвинениями со стороны кредитора. В общем, ипотека — отличный и доступный вариант для покупки дома, не беспокоясь о полной предоплате.
Рефинансирование — это ссуда, которая погашает существующий остаток по ипотеке, а затем возобновляет выплаты в соответствии с новой суммой и сроком ссуды. Рефинансирование может быть разумным вариантом для домовладельцев, желающих снизить существующую процентную ставку или ежемесячные платежи.Домовладельцам крайне важно понимать детали своей основной ипотеки, а также условия рефинансирования, а также любые связанные с этим расходы или сборы, чтобы убедиться, что это решение имеет финансовый смысл.
Сравните последние ставки на нашей странице рефинансирования ипотеки.
Как определяются ставки по ипотеке?Ставки по ипотеке определяются на основе вашего кредитного рейтинга, отношения ссуды к стоимости дома и типа ссуды, на которую вы подаете заявку. Как правило, покупатели жилья с хорошим кредитным рейтингом 740 или выше могут рассчитывать на более низкие процентные ставки и больше возможностей, включая крупные ссуды.Ваша ставка также будет рассчитана на основе отношения ссуды к стоимости, которое учитывает процент от стоимости дома, который вы оплачиваете через ссуду. Отношение суммы кредита к стоимости выше 80% может считаться рискованным для кредиторов и привести к более высоким процентным ставкам для покупателя жилья.
Хорошая ставка по ипотеке должна соответствовать отраслевым критериям, разработанным Freddie Mae и Fannie Mac. Однако имейте в виду, что эти процентные ставки являются средними для пользователей с высокими кредитными рейтингами.В настоящее время хорошая процентная ставка будет составлять от 3% до 3,5%, хотя это исторически низкие ставки.
Федеральная резервная система влияет на ставки по ипотечным кредитам, повышая и понижая ставку по федеральным фондам. В настоящее время ставка по федеральным фондам низкая, и Федеральный резерв также вливал больше денег на рынок MBS, что снизило ставки по ипотечным кредитам для среднего потребителя.
Как выбрать ипотечного кредитора?
Когда вы делаете покупки для кредитора, ваш агент по недвижимости может иметь несколько предпочтительных вариантов, но все сводится к тому, что лучше всего подходит для вас.Федеральная торговая комиссия (FTC) рекомендует получать котировки от разных кредиторов и звонить несколько раз, чтобы узнать лучшие ставки. Обязательно спросите о годовой процентной ставке (APR) и процентных ставках.
Вы также хотите записывать любые комиссии, взимаемые кредитором. Некоторые общие расходы могут включать плату за оценку и обработку. Обязательно спросите о любых незнакомых сборах и о том, можно ли с ними договориться. Для получения наилучших ставок вам следует попытаться получить предварительное одобрение нескольких кредиторов, прежде чем принимать решение.
Покупка дома — это большой шаг, и ваш ипотечный кредитор играет важную роль в этом процессе. Не стесняйтесь читать отзывы клиентов и задавайте любые вопросы, которые заставят вас чувствовать себя комфортно с ними. Самое главное, прочтите любую документацию и мелкий шрифт, чтобы не было никаких непредвиденных сборов или ожиданий. В Бюро финансовой защиты потребителей есть объяснение сметы кредита, которое поможет вам перепроверить все детали, согласованные между вами и вашим кредитором.
При подаче заявления на ипотеку тип ссуды обычно определяет, на какой срок у вас будет ипотека.Например, вы можете выбрать обычную ипотеку на 15 и 30 лет. При более коротком сроке вы будете платить более высокую ежемесячную ставку, хотя общая сумма процентов будет ниже, чем при 30-летней ссуде. Если у вас высокий ежемесячный доход, а также долгосрочная стабильность в обозримом будущем, имеет смысл получить 15-летний заем, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Однако 30-летний срок будет лучше для тех, кому нужно делать меньшие ежемесячные платежи.
Сколько я могу занять?Сумма, которую вы можете занять под ипотеку, должна зависеть от вашего годового дохода, условий кредитования, процентной ставки и ежемесячного долга.По хорошему эмпирическому правилу, вы должны тратить на жилье только 25–30% ежемесячного дохода.
Федеральное жилищное управление и Fannie Mae установили лимиты для обычных займов. По закону максимальная ставка всех ипотечных кредитов составляет 115% от средней цены на жилье. В настоящее время лимит ссуды для одного подразделения в Соединенных Штатах составляет 510 400 долларов США. Для дорогостоящих районов лимит увеличивается до 765 600 долларов за единицу.
Застрахованные государством ссуды, такие как FHA, имеют аналогичные лимиты, основанные на текущих ценах на жилье.В конце 2019 года лимит FHA был увеличен до 331 760 долларов в большей части страны. Лимиты по кредитам VA были отменены в начале 2020 года.
В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?
Существует большая разница между годовой процентной ставкой (APR) и процентной ставкой. Однако эти термины могут сбивать с толку во время процесса покупки дома, потому что оба выражены в процентах и влияют на то, сколько вы будете ежегодно платить по ипотеке.
Вот большая разница: ваша годовая процентная ставка представляет собой разбивку всего, что вы платите в процессе покупки дома, включая процентную ставку и любые дополнительные сборы.Годовая процентная ставка может также включать затраты на закрытие и другие расходы кредитора. Годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, потому что это разбивка всех комиссий, которые вы будете платить, а процентная ставка — это исключительно общая стоимость ссуды, которую вы заплатите.
Годовая процентная ставка определяется ипотечным кредитором и включает как процентную ставку, так и различные начисленные комиссии. Это общая сумма, которую вы платите за ссуду.
С другой стороны, процентная ставка — это ставка без комиссии, которую вы взимаете за ссуду.Процентная ставка зависит от факторов, включая сумму кредита, которую вы согласны выплатить, и ваш кредитный рейтинг. Процентные ставки также могут варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы выбираете, и вашего штата, а также некоторых других факторов.
Вы уже знаете, что выбор правильного вида ипотеки имеет решающее значение для вашего финансового будущего. Однако может быть не совсем очевидным то, как колебания вашей ставки могут иметь большое влияние.Давайте посмотрим, что произойдет, если 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в размере 350 000 долларов подорожает всего на 0,1%.
Используя калькулятор ставок по ипотеке, вы можете увидеть, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке увеличится с 1773 до 1794 долларов, если ваша ставка увеличится с 4,5% до 4,6%. Кажется, это не так уж плохо, правда?
Однако посмотрите на общую сумму процентов, которые вы начислите и выплатите в течение срока действия 30-летней ипотеки. Это крошечное увеличение вашей ставки на 0,1% — это разница между 288 422 долларами процентных выплат и 295 929 долларами.И если бы ваша ипотека с фиксированной процентной ставкой была ARM, этот разрыв мог бы быть значительно больше — на десятки тысяч больше. Независимо от того, какую ипотеку вы получаете или какого кредитора вы выбираете, поиск наилучшей ставки является ключом к выяснению того, сколько дома вы можете себе позволить.
Лучшие ипотечные кредиторы
| Кредитор | Лучшее для | Мин. Кредитный рейтинг | Мин. Авансовый платеж | Обслуживание в штатах |
| Citizens Bank | Онлайн-инструменты | 620 | 3.5% | 13 |
| TD Bank | Государственные займы | 700 | 3% | 19 |
| Bank of America | Скидки для существующих клиентов | % 620 | 3% — | 50 |
| Quicken Loans | Гибкие условия | 580 | 3,5% | 50 |
| Новое американское финансирование | Отсутствие минимального платежа | |||
| 043 | Г. ВентвортВарианты с низким доходом | 580 | 3% | 45 |
| USAA Mortgage | Служба поддержки клиентов | 620 | 0% | 50 | Типы ссуд Diverse43 | 620 | 3% | 50 |
| Chase | Отслеживание ипотеки в Интернете | 620 | 3% | 40 |
The Final Word
Снижение ставок ипотеки поскольку спрос резко упал.Когда американцы изолированы в своих домах, рынок остановился, не было ни новой недвижимости, ни новых продаж, ни новых покупателей. Однако по мере того, как страна начинает медленно восстанавливаться и возвращаться к работе, мы можем ожидать появления новых домов на рынке. Безработица остается на рекордно высоком уровне, но возобновление торговли должно привести к появлению новых покупателей и продолжать стимулировать спрос. По прошествии нескольких недель эксперты прогнозируют, что рынок начнет медленно восстанавливаться, и мы увидим рост ставок по ипотечным кредитам, поскольку страна продолжит восстанавливаться.
Государственные ипотечные ставки
Ссылки по теме
Центральные банки и рыночные процентные ставки на JSTOR
AbstractВ мире эндогенных денег роль центрального банка в денежно-кредитной политике сводится к установлению очень краткосрочной официальной процентной ставки, которая указывает цену, по которой он сделает ликвидность доступной для банковской системы. Однако именно изменения рыночных ставок влияют на поведение, и поэтому способность центрального банка вообще влиять на что-либо зависит, во-первых, от взаимодействия между официальными и рыночными ставками.В этой статье мы используем модель векторной автогрессивной коррекции ошибок для изучения реакции на изменения ставки центрального банка трех краткосрочных рыночных ставок, которые ранее упоминались в этом журнале в ходе дебатов о спросе на эндогенные деньги.
Информация о журналеJPKE — это научный журнал новаторских теоретических и эмпирических исследований, в котором исследуются современные экономические проблемы. Он придерживается принципа, согласно которому кумулятивное развитие экономической теории возможно только тогда, когда теория постоянно подвергается тщательной проверке с точки зрения ее способности как объяснять реальный мир, так и обеспечивать надежное руководство для государственной политики.Как сказано в журнале Magazines for Libraries, статьи в JPKE «дают ответы на неприятные вопросы … Этот журнал важен из-за предмета, который он охватывает».
Информация об издателеОсновываясь на двухвековом опыте, Taylor & Francis быстро выросла за последние два десятилетия и стала ведущим международным академическим издателем. Группа издает более 800 журналов и более 1800 новых книг каждый год, охватывая широкий спектр предметных областей и включая журнальные отпечатки Routledge, Carfax, Spon Press, Psychology Press, Martin Dunitz и Taylor & Francis.Taylor & Francis полностью привержена публикации и распространению научной информации высочайшего качества, и сегодня это остается основной целью.
