Является ли управляющая компания оператором по приему платежей?
Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Управляющая компания не является оператором по приему платежей.
Обоснование вывода:
Деятельность операторов по приему платежей регулируется Федеральным законом от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Закон N 103-ФЗ). В соответствии с ч. 4 ст. 2 Закона N 103-ФЗ оператор по приему платежей — это платежный агент — юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. В свою очередь, оператор по приему платежей является платежным агентом. Платежным агентом является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц (ч. 3 ст. 2 Закона N 103-ФЗ).
В силу ч. 1 ст. 3 Закона N 103-ФЗ под деятельностью по приему платежей физических лиц в целях данного Федерального закона признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.
Согласно ч. 1 ст. 2 Закона N 103-ФЗ поставщик — юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с данным Федеральным законом, а также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с чч. 4 и 7 ст. 155 ЖК РФ плата за содержание и ремонт жилого помещения, а также за коммунальные услуги вносится в управляющую организацию. При этом выполнением обязательств по внесению платы за коммунальные услуги перед управляющей организацией признается в том числе и внесение платы за все или некоторые коммунальные услуги непосредственно ресурсоснабжающим организациям (ч. 7.1 ст. 155 ЖК РФ).
С учетом того, что плата за жилое помещение и коммунальные услуги вносится юридическому лицу, осуществляющему деятельность по управлению многоквартирными домами, такое юридическое лицо не является платежным агентом, поскольку для целей Закона N 103-ФЗ оно признается поставщиком услуг (смотрите, например, Обзор судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015 (Вопрос N 22)).
При этом в силу ч. 15 ст. 155 ЖК РФ наймодатель жилого помещения, управляющая организация, иное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги, а также их представитель вправе осуществлять расчеты с нанимателями жилых помещений государственного и муниципального жилищных фондов и собственниками жилых помещений и взимать плату за жилое помещение и коммунальные услуги при участии платежных агентов, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц, а также банковских платежных агентов, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Таким образом, управляющая организация имеет право выбора способа принятия оплаты от населения за предоставленные жилищно-коммунальные услуги, в том числе и через платежных агентов.
При этом дополнительно отметим, что Закон N 103-ФЗ не содержит предписаний, обязывающих плательщиков — физических лиц вносить платежи за жилищно-коммунальные услуги исключительно через платежных агентов. Как потребители, они вправе производить оплату оказанных услуг и (или) выполненных работ путем внесения наличных денежных средств непосредственно в кассу исполнителю (в нашем случае — управляющей организации) либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»). Об этом же говорится и в п. 63, пп. «а» п. 65 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домах, утвержденных постановлением Правительства РФ от 06.05.2011 N 354.
Иными словами, произвести оплату за жилищные услуги плательщик может по выбору: либо напрямую в управляющую организацию, либо через платежных агентов, банковских платежных агентов, однако в таком случае данными организациями за посреднические услуги с плательщика может взиматься комиссия.
Подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод о том, что сама по себе управляющая компания не является оператором по приему платежей (платежным агентом).
Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Васильев Александр
Информационное правовое обеспечение ГАРАНТ
http://www.garant.ru
Многоканальный телефон: (347) 292-44-44
Платежный агент по приему платежей от физических лиц
Некоторые схемы ведения бизнеса предусматривают прием оплаты от клиентов через посредников, располагающих сетью касс или технической возможностью для приема платежей. Данные посредники относят к категории платежных агентов, деятельность которых регламентируется законодательством.
Платежные агенты: понятие и виды
Действующее законодательство четко определяет: платежные агенты – это юридические лица (кроме кредитных организаций) и индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность по приему платежей в пользу третьих лиц от физлиц и не оказывающих им иных услуг. Именно последний критерий в определении позволяет отграничить платежных агентов от иных категорий получателей платежей в пользу третьих лиц, например, курьерских служб, обслуживающих интернет-магазины. Не подпадает под это определение и деятельность по реализации товаров по каталогам, продажи карт оплаты и т.д.
Платежные агенты могут быть двух типов:
-
Оператор по приему платежей – агент-юрлицо, работающий напрямую с получателем платежей;
-
Платежный субагент – агент (юрлицо, ИП), работающий по договору с оператором по приему платежей, в рамках заключенного таким оператором договора с поставщиком товаров или услуг.
Нормативно-правовую базу деятельности агентов образует специальный Федеральный закон №103 о платежных агентах (закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ, ред. от 18.04.2018). Этот правовой акт определяет, кто такие платежные агенты, а также содержит все требования к организациям и ИП, имеющим этот статус, регламентирует порядок их работы.
Платежный агент по приему платежей: требования
Для осуществления деятельности по приему платежей в пользу третьих лиц агент должен соблюдать следующие требования:
-
Открыть специальный счет для приема платежей. Средства данного счета расходуются исключительно для перечисления их поставщику, а также для удержания агентского вознаграждения. Последнее подлежит перечислению на основной счет агента только после расчета с принципалом;
-
Обеспечивать обязательную идентификацию плательщика;
-
Зачислять все наличные средства (поступившие в пользу третьих лиц) по окончании смены на специальный счет;
-
Обязательно использовать контрольно-кассовую технику в порядке, регламентированном действующим законодательством в этой сфере.
Прием платежей физических лиц платежными агентами осуществляется в рамках агентского договора с поставщиком, требования к которому содержатся в Гражданском кодексе РФ. При отсутствии такого договора агент не вправе принимать платежи, при этом важно, чтобы в договоре было обозначено: за какие товары или услуги агент уполномочивается получать оплату.
Обязательное условие работы платежного оператора – постановка на учет в Росфинмониторинге. Требований к учету для субагентов закон о платежных агентах не содержит, но их работа может быть проверена уполномоченным ведомством в рамках контрольных мероприятий, проводимых в отношении платежного оператора, с которым они работают.
Отметим, что постановка на учет в Росфинмониторинг предусматривает соблюдение всех требований законодательства по противодействию финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем. В организации должны быть разработаны соответствующие инструкции, а ответственные лица – пройти специальную подготовку.
Платежный агент: ответственность
Платежный агент по приему платежей от физических лиц может быть привлечен к ответственности при нарушении требований законодательства в части использования специального банковского счета, либо неперечисления на него средств от плательщиков. Согласно п. 2 ст. 15.1 КоАП РФ предусмотрены следующие штрафы:
Кроме того, при отсутствии у платежного оператора регистрации в Росфинмониторинге он может быть привлечен к ответственности за осуществление предпринимательской деятельности без регистрации или с нарушениями установленных требований по регистрации.
Платежный агент: пример
Наибольшее распространение прием платежей через агентов получил в сфере ЖКХ. Управляющие компании и поставщики коммунальных услуг часто прибегают к их помощи для сбора платежей с населения т.к. такая схема позволяет с минимальными затратами сформировать удобную платежную сеть. Поставщик может работать как с одним, так и с несколькими агентами. При этом законодательство предусматривает обязательное уведомление клиентов о том, какие есть уполномоченные платежные агенты: список их размещается на официальном сайте поставщика и портале ГИС ЖКХ.
Кроме того, прием платежей по агентской схеме востребован в интернет-торговле, т.к. обеспечивает прием платежей без подключения к платежным системам, в том числе снимает необходимость применения онлайн-касс.
Платежные агенты для интернет-магазина, список которых можно найти на множестве специализированных сайтов, могут быть как представителями определенной платежной системы, например, «ЯндексКасса» на платформе «ЯндексДеньги», либо представлять собой их агрегатор, к примеру, «Робокасса» или «Единая касса». Вне зависимости от вида, принцип работы электронных платежных агентов, а также требования к ним, аналогичны принципам и требованиям для агентов, работающих вне интернета.
Что такое платежный процессор? Топ-5 платежных систем (2023 г.)
Скорее всего, если вы ведете розничный бизнес в 2022 году, вы принимаете какую-либо форму безналичной оплаты. На самом деле, по данным Pew Research Center, 34% взрослых в возрасте до 30 лет не совершают покупок за наличные в течение обычной недели. Чтобы не отставать, владельцы бизнеса все чаще вынуждены понимать и получать платежные системы.
Что такое платежная система?
Платежный процессор — это поставщик, который управляет логистикой приема платежей с помощью кредитных и дебетовых карт. Платежные системы передают данные карты из любого места, где клиенты вводят данные своей кредитной карты — устройства чтения карт, веб-страницы оформления заказа или даже специальное оборудование, подключенное к смартфону, — и различные финансовые учреждения, участвующие в транзакции.
Платежные системы также играют жизненно важную роль в обеспечении безопасности онлайн-платежей. Они не только гарантируют, что на банковских счетах клиентов достаточно средств или что кредитные карты имеют адекватные кредитные линии, они также обеспечивают защиту конфиденциальной финансовой информации клиентов от доступа недобросовестных третьих лиц.
Как работает платежный процессор?
Платежный процессор — это невидимый участник, который завершает транзакции, когда компания принимает платежи по картам, переводя средства со счета клиента на счет продавца — часто в мгновение ока. Вот как работает этот процесс:
1. Покупатель сообщает информацию о карте
Покупатель сообщает продавцу информацию о своей карте. Это можно сделать с помощью устройства для чтения карт в обычном магазине, на странице оплаты на веб-сайте, через мобильное оборудование или с помощью другого способа оплаты.
2. Платежная инфраструктура обрабатывает запрос
Информация о карте клиента затем отправляется через платежный шлюз в платежную систему. Затем процессор официально инициирует транзакцию, отправляя информацию в банковскую сеть (для дебета) или карточную сеть (для кредита), такую как Mastercard, Visa или American Express, для авторизации. Затем банк или карточная сеть информирует обработчик платежей о том, был ли платеж авторизован или отклонен. Если платеж авторизован, продавец завершает транзакцию с покупателем. Если платеж отклонен, продавец информирует об этом покупателя, и покупатель может попробовать другой способ оплаты.
3. Деньги перемещаются
После того, как транзакция авторизована и завершена, платежная система информирует банк или компанию-эмитент кредитной карты, выпустившую карту клиента (известную как «банк-эмитент»), что он должен отправить средства на счет продавца. банк (известный как «банк-эквайер»). Средства переводятся на счет мерчанта (открывается поставщиком мерчант услуг), иногда сразу или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от платежной системы и типа эквайрингового банковского счета. Затем продавец может свободно переводить эти средства на собственные банковские счета своего бизнеса.
Топ-5 компаний, занимающихся обработкой платежей
На рынке существует большое количество платежных систем, из которых любой владелец бизнеса может выбирать. Пять лучших сервисов включают в себя:
Square
Square — один из самых популярных платежных процессоров на рынке — вы можете узнать его фирменные терминалы с белыми картами на прилавке вашего любимого кафе или версию размером с большой палец, подключенную к чьему-то смартфон. Его интерфейс чистый, простой и понятный, что делает его привлекательным. Square взимает 2,6% плюс 10 центов за личные покупки и 2,9% плюс 30 центов за онлайн-транзакцию. Цены могут незначительно различаться между бесплатными моделями программного обеспечения Square и моделями подписки. Компания предоставляет один бесплатный кард-ридер при подписке на план; после этого оборудование стоит от 10 до 149 долларов.
Payment Depot
Клиенты Payment Depot платят ежемесячный членский взнос в размере 79 долларов США. Когда покупка совершена, Payment Depot взимает дополнительную фиксированную плату без наценки на обменный курс. Фиксированная плата варьируется от 15 центов за транзакцию для наименее дорогого ежемесячного плана с наименьшим количеством функций до 7 центов для самого дорогого плана. Payment Depot также можно использовать на различном аппаратном обеспечении, например, в аппаратных платежных терминалах, системах торговых точек или системах торговых точек.
Stripe
Stripe — один из самых настраиваемых вариантов платежных систем на рынке. Он специально разработан для веб-разработчиков, которые могут настроить API продукта в соответствии с потребностями своего бизнеса. С Stripe вы можете принимать кредитные карты, дебетовые карты и даже некоторые криптовалютные платежи в более чем 130 различных валютах. Он взимает 2,9% плюс 30 центов за успешную транзакцию по карте. Stripe также напрямую интегрируется в ваш магазин Shopify.
PayPal
PayPal — это популярный вариант для владельцев бизнеса, которые ищут обработчик платежей с небольшим объемом операций, то есть процессор, который не обрабатывает много транзакций ежедневно. Его начальные затраты низкие (без ежемесячной платы, без минимального баланса), и он используется во всем мире, более чем в 200 странах и в 26 валютах. PayPal предлагает интеграцию непосредственно с вашим сайтом электронной коммерции. PayPal взимает 2,9% плюс 30 центов за транзакцию в США для онлайн-покупок и 4,4% плюс 30 центов за покупки за границей. Он взимает 2,7% плюс 30 центов за транзакции в магазине в США и 4,2% плюс 30 центов на международном уровне.
Данные линии выплат
Данные линии выплат дают продавцам возможность принимать платежи в Интернете, в магазине и через мобильное приложение. Компания также предоставляет продавцам возможность выдачи наличных, доступ к информации о клиентах и удобную интеграцию с QuickBooks. Его предложения по обслуживанию клиентов также хорошо рассмотрены. Его контракты заключаются из месяца в месяц, и компания взимает комиссию за обмен плюс 0,2% и 10 центов за транзакцию по карте, а также плюс 0,3% и 20 центов за транзакцию с вводом.
На что следует обратить внимание при выборе платежной системы
Главное, что вы должны учитывать при выборе между платежными системами, — это структура комиссий и необходимость обработки платежей в международных валютах. При проверке платежных систем учитывайте следующее:
- Взимается ли плата за инициирование или запуск? Ежегодная плата после этого?
- Взимается ли комиссия за транзакцию, в том числе и при ежемесячной подписке?
- Потребуется ли вам приобрести или арендовать оборудование для обработки кредитных карт, например терминалы в магазине?
- Взимается ли плата за подключение к вашей учетной записи продавца?
- Будете ли вы нести ответственность за комиссию в случае возврата платежа по кредитной карте?
- Придется ли вам платить за проверку адресов клиентов или почтовых индексов для выставления счетов?
- Если вы решите прекратить использование процессора, вам нужно будет заплатить комиссию за прекращение действия?
- Вам нужно будет принимать платежи из-за границы?
Заключительные мысли
В наши дни, если ваш бизнес принимает платежи по картам, вам нужен платежный процессор. Но универсального сервиса нет. Как показано выше, существует множество моделей и продуктов на выбор, каждый из которых адаптирован для удовлетворения потребностей различных предприятий: от семейных магазинов на углу до крупных розничных интернет-магазинов.
Часто задаваемые вопросы об обработчике платежей
Чем занимается обработчик платежей?
Платежная система — это компания, которая облегчает перевод денег между двумя сторонами, такими как потребитель и продавец. Они действуют как посредник между банком потребителя и банком продавца, безопасно переводя средства от потребителя к продавцу и обеспечивая получение платежа. Платежные системы также предоставляют продавцам возможность принимать различные формы оплаты, включая кредитные карты, дебетовые карты и другие цифровые способы оплаты.
Каковы примеры процессора платежей?
- PayPal
- Полоса
- Площадь
- Брейнтри
- Apple Pay
- Google Pay
- Authorize.
- 2Касса
- WePay
- Скрилл
Считается ли PayPal обработчиком платежей?
Да, PayPal считается обработчиком платежей. PayPal — это сервис онлайн-платежей, который позволяет пользователям отправлять и получать платежи за товары и услуги. Он используется как предприятиями, так и частными лицами для обработки платежей за онлайн-покупки, оплаты счетов и денежных переводов.
Могу ли я создать свой собственный платежный процессор?
Да, вы можете создать свой собственный платежный процессор. Однако это непростая задача и требует значительных знаний и ресурсов. Вы должны быть знакомы с системами обработки платежей, торговыми счетами и другими услугами, связанными с платежами. Кроме того, вам потребуется доступ к защищенному серверу и защищенной системе обработки транзакций. Вам также понадобится учетная запись продавца с платежным шлюзом, таким как PayPal или Stripe. Наконец, вам нужно будет создать собственную учетную запись продавца, что включает в себя регистрацию в платежной системе, настройку учетной записи продавца и настройку платежного шлюза.
Что такое процессор платежей?
Вы для нас на первом месте.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Платежный процессор необходим предприятиям, принимающим карты. Вот что нужно знать.
By
Курт Вук
Курт Вук
Ведущий писатель
Курт Вук начал писать для NerdWallet в 2021 году. До прихода в NerdWallet Курт был писателем и преподавателем в Colorado PERA, пенсионной системе для государственных служащих. До этого он был законодательным редактором Генеральной Ассамблеи Колорадо. Курт имеет степень бакалавра. по музыке Университета Вальпараисо и степень магистра журналистики Университета Миссури-Колумбия. Он живет в Детройте.
Подробнее
Обновлено
Под редакцией Клэр Цоси
Клэр Тсоси
Назначенный редактор | Кредитные карты, программное обеспечение для бизнеса, платежи
Клэр Цоси — ответственный редактор NerdWallet. В сферу ее компетенции входят исследования и стратегия. Она редактировала статьи по различным темам, включая программное обеспечение для бизнеса, Medicare и благоустройство дома. Ранее она более пяти лет работала специалистом по кредитным картам в NerdWallet. Ее работы были отмечены Forbes, USA Today и Associated Press. Она выступала на CardCon (2017, 2018) и FinCon (2019).).
Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.
Содержание
- Как работает процессинг платежей
- Стоимость карточных транзакций
- Как выбрать платежную систему
- Ведущие компании по обработке платежей
Содержание
- Как работает процессинг платежей
- Стоимость карточных операций
- Как выбрать платежную систему
- Лучшие компании по обработке платежей
Если ваша компания хочет принимать платежи по картам, наличие процессора платежей является обязательным. Некоторые компании, такие как Square, объединяют обработку платежей с системами и оборудованием торговых точек. Другие, такие как Payment Depot, сосредоточены на платежах. Лучший вариант во многом зависит от объема продаж вашего бизнеса и способа приема платежей.
Сделайте платежи осмысленными
Найдите подходящего поставщика платежных услуг, отвечающего вашим уникальным бизнес-потребностям.
ПОСМОТРЕТЬ ВАРИАНТЫ
Как работает обработка платежей
Когда компания принимает платежи по картам, платежная система работает в фоновом режиме, чтобы завершить эти транзакции и перевести деньги со счета карты клиента на счет продавца. Вот как выглядит процесс:
Покупатель сообщает продавцу данные своей карты. Это может быть терминал в магазине, платежная страница онлайн или другим способом. Информация передается через платежный шлюз, который представляет собой портал обработки платежей, который иногда поставляется в комплекте с услугами обработки платежей.
Платежный шлюз отправляет информацию обработчику платежей, который инициирует транзакцию, отправляя информацию в карточную сеть, такую как Mastercard или Visa, для подтверждения.
Карточная сеть информирует обработчик платежей, одобрен ли платежный запрос.
Продавец завершает сделку с покупателем.
После завершения транзакции платежная система информирует банк, выпустивший карту клиента (банк-эмитент), о необходимости отправки средств в банк продавца (банк-эквайер).
Продавец получает доступ к средствам от продажи. Это может произойти сразу или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от поставщика платежных услуг и типа счета, на который отправляются средства.
Стоимость карточных транзакций
Создание, обслуживание и эксплуатация сетей, по которым проходят данные и деньги, стоит денег. Компании, которые выполняют эту работу — эмитенты карт, сети и платежные системы — взимают плату с продавцов за использование этих сетей и услуг.
Сборы за каждую транзакцию взимаются с продаж продавца обработчиком платежей, который берет долю и передает остаток различным посредникам. Общая комиссия, называемая учетной ставкой продавца, обычно составляет от 2% до 3% от общей суммы покупки и включает в себя:
Комиссии за обмен составляют большую часть (около трех четвертей) общих комиссий, понесенных во время операции по карте. Карточные сети устанавливают тарифы, а сборы идут банку-эмитенту. Например, если клиент использовал кредитную карту Citi Mastercard, плата за обмен будет установлена Mastercard и будет передана Citi. Комиссия за каждую транзакцию варьируется в зависимости от множества факторов, включая тип используемой карты, отрасль, в которой работает продавец, и использовалась ли карта лично или через Интернет. Из-за множества переменных существует более 700 обменных курсов, хотя различия могут составлять всего доли процента.
Плата за оценку и сборы уплачиваются карточной сети, такой как American Express или Discover. Причитающаяся сумма представляет собой процент от валового объема продаж за месяц с некоторыми отклонениями для международных продаж, независимо от того, была ли транзакция оплачена дебетовой или кредитной картой и другими факторами.
Сборы процессора/эквайера компенсируют платежному процессору.
Как выбрать платежную систему
Перед выбором платежной системы ответьте на эти вопросы.
Подходит ли структура ценообразования для вашего бизнеса?
Оптимальная структура ценообразования для вашего бизнеса зависит от отрасли, объема продаж и компромиссов, на которые вы готовы пойти. Существует три распространенных типа ценообразования:
Ценообразование Interchange-plus состоит из обменного курса и определенной надбавки. Наценка может быть процентной, фиксированной или и той, и другой. Например, вы можете платить обменный курс плюс 15 центов за все транзакции.
Преимущество: такая цена часто может быть дешевле, чем фиксированная или многоуровневая цена, особенно для предприятий с большими объемами продаж.
Недостаток: с сотнями обменных курсов продавцы, скорее всего, увидят изменчивость своих затрат, поскольку обменные курсы могут варьироваться от одной транзакции к другой.
Единая ставка состоит из единой ставки для всех транзакций, принятых определенным образом, независимо от конкретного обменного курса. Например, вы можете заплатить 2,3% плюс 15 центов за личные транзакции и 3% плюс 30 центов за онлайн-транзакции.
Преимущество: фиксированная цена является простой и предсказуемой.
Недостаток: общие затраты могут быть выше, чем взаимообмен плюс затраты, особенно для предприятий с большими объемами продаж.
Многоуровневое ценообразование сочетает в себе элементы взаимообмена плюс и ценообразования с фиксированной ставкой. Курсы обмена разбиты на несколько широких групп. Платежные системы назначают разную стоимость для каждого уровня. Например, вы можете заплатить 1,7% плюс 25 центов за дебетовые карты и 3% плюс 30 центов за премиальную карту высокого класса.
Преимущество: затраты более предсказуемы, чем затраты на обмен плюс, а ставки могут быть более конкурентоспособными, чем фиксированная ставка для определенных типов транзакций.
Недостаток: общие затраты могут быть выше, чем затраты на обмен плюс, особенно для определенных транзакций, которые представляют более высокий риск для процессоров, таких как онлайн-платежи.
Другие детали ценообразования, которые следует учитывать:
Некоторые платежные системы размещают цены на своих веб-сайтах. Другие предлагают только расценки на основе котировок.
Один платежный процессор может предлагать различные тарифы в зависимости от уровня подписки, типа отрасли или объема продаж.
Многие платежные системы взимают более высокую комиссию за онлайн-транзакции, чтобы учесть повышенный риск мошенничества.
Терминалы в точках продаж могут увеличить ваши общие расходы. Некоторые компании позволяют вам использовать собственный планшет или телефон, в то время как у других есть проприетарные устройства. Некоторые компании позволяют вам покупать устройства напрямую или через план платежей, в то время как другие сдают оборудование в аренду.
Где вы ведете бизнес?
Ваши клиенты платят онлайн? На кассе? Берете ли вы свой бизнес в дорогу? Некоторые платежные системы, такие как Stripe, предназначены в первую очередь для электронной коммерции. У других, таких как Square, есть несколько вариантов оборудования для личного бизнеса. Хотя различия здесь больше связаны с платежным шлюзом, а не с самой обработкой платежей, это может быть важным решающим фактором.
Какая у вас отрасль?
Некоторые платежные системы не будут предоставлять услуги предприятиям из-за регулятивных или финансовых рисков, связанных с приемом определенных платежей. Отрасли, которые иногда исключаются из условий обслуживания платежных систем, включают в себя:
Высокий уровень мошеннических транзакций по картам, например, заправочные станции.
Высокие проценты возвратных платежей, таких как продажи рекламных роликов или телемаркетинга.
Продажи, регулируемые федеральным законодательством или законодательством штата, такие как огнестрельное оружие или марихуана.
Если ваш бизнес относится к такой отрасли, выбор платежных систем может быть более ограниченным.
Поставщики платежных услуг и торговые эквайеры
Завершающим этапом процесса транзакции является получение оплаты. Существует два типа учетных записей, которые вы можете выбрать: учетная запись продавца (предоставляемая эквайером продавца) или учетная запись поставщика платежных услуг.
Торговые счета
Когда деньги переходят из рук в руки во время транзакции по карте, они переходят из банка клиента (банка-эмитента) на торговый счет, банковский счет, на котором предприятие, совершившее продажу, может получить доступ к полученным средствам. Чтобы средства стали доступны владельцу бизнес-счета, может потребоваться несколько дней, хотя некоторые финансовые учреждения разрешают предварительный доступ.
Сотни банков предлагают торговые счета, начиная от крупных банков, таких как Chase, и заканчивая учреждениями, специализирующимися на обслуживании торговых счетов, такими как Payment Depot. Компании любого размера могут открыть учетную запись продавца, но более крупные компании часто считают этот тип учетной записи наиболее рентабельным и масштабируемым.
Учетные записи поставщиков платежных услуг
Если вы используете учетную запись поставщика платежных услуг, например Square или Toast, вы не являетесь владельцем счета продавца напрямую. Вместо этого поставщик платежных услуг имеет собственный торговый счет, который собирает платежи от имени вашего бизнеса и многих других. Ваши средства направляются на дополнительный счет, который вы ведете у поставщика платежных услуг.
Многие популярные поставщики платежных услуг включают в себя функции, которые вы не можете получить с учетной записью продавца, например, мгновенный доступ к средствам. Однако, поскольку поставщик платежных услуг в конечном итоге является владельцем торгового счета, вы уступаете определенные аспекты контроля. Например, если поставщик платежных услуг сочтет ваш бизнес слишком рискованным, доступ к вашей учетной записи может быть прерван.
Насколько вероятно, что вы смените платежную систему?
Некоторые платежные системы предлагают отношения без контракта без платы за отмену, в то время как другие этого не делают. С некоторыми услугами вы будете владеть данными своих клиентов, если в будущем выберете другого поставщика; с другими вы не будете. Это может означать, что вам придется начинать новую программу лояльности с нуля, например, если вы перейдете.
Ведущие компании по обработке платежей
Square: хорошее решение «все в одном»
Услуги Square по обработке платежей, которые включены в ее систему точек продаж, отличаются понятными ценами . Он взимает 2,6% плюс 10 центов за личную транзакцию и 2,9% плюс 30 центов за онлайн-транзакцию. Цены в ресторанах или при использовании бесплатной версии Square немного различаются.
Обработка платежей Square |
Payment Depot: подходит для недорогой обработки платежей
Payment Depot сравнивает свою структуру ценообразования с членством в Costco. Payment Depot не делает надбавок к сетевым обменным курсам, но пользователи платят ежемесячный членский взнос, который начинается с 59 долларов. Он работает с различными терминалами или системами торговых точек.
Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Купить сейчас на веб-сайте Payment Depot |
Полоса: хорошо подходит для онлайн-бизнеса . Stripe — это настраиваемая опция, которая также работает как платежный шлюз и торговый счет. Его также легко использовать: вы можете настроить шаблон Stripe Checkout и добавить его на свой веб-сайт. Stripe Checkout включает удобные онлайн-функции, такие как проверка карты в режиме реального времени и автозаполнение адреса. Заряжается 2,9% плюс 30 центов за транзакцию для онлайн-платежей и 2,7% плюс 5 центов за личные транзакции.
StripeРейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. |