На какую сумму можно взять потребительский кредит: Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант

Измените любой из этих четырех факторов, и вы сможете позволить себе более дорогой или менее дорогой дом:

1. Сколько вы можете платить ежемесячно.
   
2. Сколько вы можете заплатить авансом.
   
3. Вид кредита, который вы получаете, например, фиксированный на 30 лет, регулируемый на 30 лет, фиксированный на 15 лет и т. Д.
   
4. Процентная ставка и условия кредита.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявки на получение личной ссуды

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Персональные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам оплачивать крупные покупки, экономя при этом на процентах.

Все больше и больше растет популярность индивидуальных займов: по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет.Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вам нужно будет начать платить кредитной компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет.И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить по процентам?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, суммы кредита и вашего срока (продолжительности времени, в течение которого вы будете возвращать ссуду). Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

По последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто значительно ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по ссуде для физических лиц чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока.Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные выплаты намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на задолженность, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным кредитам. Так, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а чрезмерное растягивание может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия за личный заем?

Личные ссудодатели могут взимать плату за регистрацию или за оформление, но большинство из них не взимает никаких сборов, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов, а комиссия за оформление составила 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных кредитов:

CNBC Select список из лучших 5 личных кредитов

7.Достаточно ли у меня кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно онлайн-банки. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг.Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы получаете одобрение. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Наличие в вашем профиле обоих типов кредитов укрепит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для выплаты возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.После того, как ваши карты будут оплачены, не превышайте 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете ввести свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг.Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезное расследование.

Информация о картах Citi Simplicity®, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum, кредитных картах Amex EveryDay®, US Bank Visa® Platinum Card и Capital One была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась. эмитентом карты до публикации.

Найдите лучшие личные займы

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом третьими лицами. вечеринка.

Потребительские кредиты — Entercard.com

Потребительские кредиты часто называют необеспеченными кредитами. Это означает, что вам не нужно предоставлять активы в качестве залога или какой-либо формы обеспечения, как вы часто делаете при подаче заявления на ипотеку. Многие также подают заявку на получение потребительской ссуды, чтобы объединить и погасить более мелкие ссуды, как, например, ссуды по кредитной карте, где проценты выше, чем по потребительской ссуде.

Entercard предлагает потребительские кредиты под собственным брендом Re: member и в сотрудничестве с нашими партнерами.Для получения дополнительной информации посетите страницы наших продуктов.

Entercard стремится быть ответственным кредитором. Для нас важно, чтобы каждый клиент имел возможность занимать деньги ответственно, и поэтому у нас есть несколько критериев, которым необходимо соответствовать, чтобы получить деньги в долг. Рекомендуем всем перед подачей заявки на кредит проверить свои личные финансы. Важно, чтобы вы не занимали больше, чем вы можете обработать, и чтобы вы соблюдали правила первоначального взноса.

Кредитный чек

Чтобы подать заявку на получение потребительского кредита в Entercard, вам необходимо предоставить обзор ваших финансов, а также предполагаемую сумму займа и то, на что будут использоваться деньги.Прежде чем ваша заявка будет принята, мы проверяем, нет ли у вас отметок об оплате, и проводим проверку кредитоспособности. Чтобы Entercard предоставила вам надежный кредит, важно, чтобы вы предоставили нам все свои финансовые обязательства.

Сколько вы можете взять в долг?

Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от вашего финансового положения. Мы принимаем заявки на кредит на сумму от 10 000 до 350 000 норвежских крон. Однако вам не следует брать в долг больше, чем вы можете выдержать. Также помните, что вы должны соблюдать правила первоначального платежа.

Первоначальный взнос

Срок первоначального платежа по потребительским ссудам короче, чем по другим ссудам, таким как ипотечная ссуда. Самый распространенный план первоначального взноса составляет от 1 до 15 лет в зависимости от суммы займа и финансового положения заемщика. Вы, конечно, можете вернуть в месяц больше, чем указано в плане первоначального взноса, и вы можете в любое время вернуть полную сумму без дополнительных затрат.

Высокий процент

Поскольку вам не нужно предоставлять залог по потребительскому кредиту, риск для кредитора намного выше. В результате проценты по потребительскому кредиту выше, чем по другим ссудам. Обычные начисляемые проценты варьируются от 9 до 20 процентов в год.

Сколько это стоит?

Важно знать стоимость получения потребительского кредита. Как и в случае со всеми услугами и продуктами, которые вы используете, вы должны знать условия и ссылки. Особенно важно знать сумму, которую вы должны возвращать каждый месяц. Чтобы вы всегда знали об этом, мы создали калькулятор ссуды, который покажет вам, сколько вы должны платить каждый месяц в зависимости от суммы, которую вы взяли в долг.Они доступны для использования на различных страницах наших продуктов.

План первоначального взноса

Все клиенты получают обзор суммы, которую они могут взять в долг, исходя из их финансового положения и положения. Мы также предоставляем обзор затрат, связанных с ссудой и вашим планом первоначального взноса. Важно, чтобы вы внимательно ознакомились с планом первоначального взноса, чтобы быть уверенным, что сможете позволить себе возвращать ссуду каждый месяц.

Последующие процедуры

После того, как ваша заявка на получение кредита будет одобрена, вы должны следовать плану первоначального взноса и произвести соответствующую оплату.Если у вас возникнут проблемы с оплатой, не стесняйтесь обращаться в наш центр обслуживания клиентов. У нас есть тщательно продуманные процедуры, которым мы будем следовать в таких ситуациях

Понимание типов и источников потребительского кредита

Следует выделить несколько моментов:

• Кредитору не нужно преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
• Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия. В случае невыполнения обязательств вам придется полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
• Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет произвести платеж, или что он не будет запрашивать со-подписавшего. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.

Если вы сделаете код:

• Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что вам придется это сделать.Если вас попросят заплатить, но вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
• Учтите, что даже если вас не попросят выплатить долг, ваши обязательства по этому кредиту будут отражены в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может помешать вам получить другой кредит, который вам нужен или который вы хотите.
• Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.

Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил «соавтора» как «идиота с перьевой ручкой».»То же самое рассуждение применимо, в меньшей степени, к совместному кредитному счету.

Рассмотрим источники потребительского кредита

У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.

Коммерческие банки

Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты).Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

• Потребительские кредиты предоставляются в рассрочку с ежемесячным погашением процентов. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
• Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
• Ссуды по кредитным картам могут быть доступны в форме денежных авансов в рамках заранее установленных лимитов кредита.

Ссудо-сберегательные ассоциации (ссуды)

Как изображено в Это прекрасная жизнь , ссудо-сберегательные ассоциации обычно специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость. Сегодня ссудо-сберегательные учреждения предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторую ипотеку, ссуды на образование и ссуды под залог сберегательных счетов.

S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудам варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога.Процентные сборы S&L обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, потому что S&L ссужают деньги вкладчиков, которые являются относительно недорогим источником средств.

Кредитные союзы (КС)

Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, у которых есть какие-то общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитных союзов.

Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгой квалификации и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссудно-сберегательные учреждения.

Компании потребительского финансирования (КИК)

Компании потребительского кредитования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.

Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения, соответствующие доходу заемщика.

Финансовые компании по продажам (SFC)

Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

Вы не имеете дела с SFC напрямую, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платеж в рассрочку был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.

Компании по страхованию жизни

Страховые компании обычно разрешают вам брать взаймы до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования всей жизни (или прямой жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток ссуды, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.

Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя риски и не платят сборов. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.

Ломбарды

Залогодатели, ставшие недавно известными благодаря реалити-шоу, являются нетрадиционными, но обычными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свою собственность обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.

Акулы ссуды

Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитного бизнеса. Они взимают завышенные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны тем, что используют методы сбора, связанные с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.

Семья и друзья

Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может возникнуть недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.

И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.

Налоговые недостатки потребительского кредита

Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

Проценты, выделяемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты по месту жительства — это проценты, выплачиваемые или начисленные по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».

Общая сумма ссуд на приобретение ограничена 1 млн долларов, а общая сумма ссуд под залог собственного капитала — 100 000 долларов. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.

Рассмотрение ссуд под залог собственного капитала

Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычитать проценты? Прежде чем вы присоединитесь к спешке с займом под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.

Категория: Личные финансы
Теги:

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии.В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог собственного капитала

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов и сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших учетных записей, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои учетные записи — собирается из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю имеющуюся сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может подвергнуть ваш дом риску, если ваш платеж задерживается или вы не можете произвести платеж вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотечной ссуде.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типах процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с переменной ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотеки.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатов и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительную выплату в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, таких как оценка, кредитный отчет или гонорары адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• Вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы аннулируете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредная практика обеспечения справедливости в отношении дома

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Ссуда ​​Обращение: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете контракт, чтобы завершить сделку.

• Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить долг. Если вы не сможете произвести платеж, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
• Нарушения при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Заем «На улучшение дома»: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

  Об авторе

  

  alexxlab

  Читайте также

  Иерсиния псевдотуберкулеза: симптомы, диагностика и лечение инфекции

  Как помочь ребенку научиться правильно произносить звук «Р»: советы логопеда

  Уход за пупочной ранкой новорожденного: правила обработки, средства и советы

  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт