Минусы рефинансирования ипотеки: Подводные камни рефинансирования ипотеки — плюсы и минусы

Содержание

Подводные камни рефинансирования ипотеки - плюсы и минусы

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

отзывы от людей, кто делал, лучшие предложения банков и их список, какие расходы и риски при кредите на жилье под меньший процент

Главная / Рефинансирование / Особенности рефинансирования ипотеки — положительные и отрицательные стороны

Ипотека оформляется на длительный срок. За это время процентные ставки могут несколько раз поменяться как в сторону увеличения, так и уменьшения. Последнюю ситуацию заемщик может использовать, чтобы снизить финансовое бремя. Делается это через рефинансирование.

Информация из закона — что нужно знать?

Рефинансирование иногда относят к еще одному способу реструктуризации. Но между ними есть существенная разница. В первом случае можно заключать договор с другим финансовым учреждением, а не только с тем, где уже оформлена ипотека. По-другому этот способ называется перекредитование. Во втором случае происходит изменение условий договора или подписание нового соглашения, но с прежним банком.

Рефинансирование – это целевой кредит, который выделяется для полного или частичного погашения уже существующего, но не закрытого займа.

Процентные ставки снижаются при улучшении экономического климата в стране. Например, в 2015 году ее средний размер составлял 15%, а уже через 3 года можно оформить ипотеку под 9-10%, а в некоторых случаях – под 6%. На практике это выглядит следующим образом. Первоначальный кредит – 4 млн р. на 15 лет под 15% годовых:

  1. Дифференциальный платеж – 73 181…22 496 р., переплата 4 525 059 р.
  2. Аннуитетный платеж — 55 983 р., переплата 6 077 599 р.

При рефинансировании ипотеки в 2018 году под 10% выходят следующие цифры:

  1. Дифференциальный платеж 56 195…22 405 р., переплата 3 016 706 р.
  2. Аннуитетный платеж – 42 984 р., переплата 3 737 331 р.

То есть, ежемесячный платеж уменьшается на 13-18 т. р., а сумма переплаты сокращается в 1,5 раза и более.

Последние новости

Ипотека в 6% доступна семьям с двумя детьми и более, при условии, что второй, третий ребенок родились в период с 2018 по 2022 годы. Эту возможность предоставило правительство РФ, выдав Постановление №1711 от 30.12.17.

Банки под такой низкий процент не предоставляют ипотеку, разницу между их условиями и указанными 6% покрывает государство. Кроме того, указанный закон (постановление) позволяет семьям, которые попадают под эти условия, рефинансировать взятые ранее займы на жилье. Возвращаясь к рассмотренному выше примеру про ипотеку в 4 млн на 15 лет, которые оформляются под 6% годовых, выходит:

  1. Дифференциальный платеж – 42 606 … 22 332 р., переплата по кредиту 1 810 024 р.
  2. Аннуитетный платеж – 33 754 р., переплата по кредиту 2 075 826 р.

Экономия семейного бюджета существенная. С учетом материнского капитала, который заемщики могут использовать для покрытия ипотеки, условия для молодой семьи необременительные.

Плюсы и минусы процедуры

Преимущества перекредитования понятны. Это способ, который позволяет снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, уменьшить переплату или стоимость ипотеки. Кроме плюсов, какие-то видимые минусы трудно обнаружить, но они есть и заключаются в самой процедур.

Рефинансирование ипотеки – это тот же кредит, который выдается по всем правилам, требованиям финансового учреждения. То есть, нужно получить на него согласия, а для этого следует подтвердить, что заемщик платежеспособен.

Предыдущая оценка, а также тот факт, что выполняя текущие обязательства по более высокой процентной ставке, для нового кредитора не показатель.

Проверка проходит всю ту процедуру, как и для обычного лица, впервые обратившего за займом. Поэтому к минусам процедуры можно отнести:

  • Деньги за предыдущую проверку платежеспособности, оценку недвижимости, не возвращаются;
  • Требуется потратить некоторую сумму на услуги эксперта;
  • Есть риск, что в перекредитовании будет отказано, а потраченные деньги не вернут – специалист свою работу сделал, она должна быть оплачена.

Речь идет не о крупных суммах, оценка квартиры обойдется в 4-5 т.р, дома – в 5-8 т.р., комиссия финансового учреждения за рассмотрение заявления о перекредитовании – 1-2,5 т.р. Общая сумма, которой рискует заемщик, 5-10 т.р. Предварительно можно проконсультироваться у кредитного юриста, который оценит перспективы, поможет выбрать банк и составить заявление. Это поможет уменьшить риски того, что обращение будет отклонено.

Кроме того, банк может предусматривать:

  • Комиссию за выдачу кредита;
  • Оплату снятия залога и оформление нового, его госрегистрацию, оформление документов (этим кто-то должен заниматься, услуга стоит денег).

Обращение в БТИ за справками, выписка из домовой книги, другие документы, которые понадобятся для оформления нового залога и рефинансирования потребуют времени и денег.

Кому и когда она подойдет?

Уменьшение процентной ставки автоматически не означает, что рефинансирование ипотеки выгодно и, безусловно, подходит кому угодно. Это не так. Во-первых, перекридование не имеет смысла, если:

  • У заемщика плохая кредитная история, есть просрочки, назначены штрафы, неустойки, были проигранные суды с банком – риск отказа практически 100%;
  • Срок действия договора полгода и меньше – экономически не выгодно оформлять новое соглашение;
  • Текущий заем выдавался не под залог имущества.

Во-вторых, снижение процентной ставки автоматически не означает лучших условий. В рассмотренном выше примере стоимость займа снизилась в 1,5 раза – с 15% до 10%. При этом переплата за кредит не снизилась на ту же величину, если в первом случае был дифференциированный платеж, а во втором аннуитетный — 4 525 059 р. против 3 737 331 р.

Разница составила около 800 т.р. Но если ставка снизится не на 5%, а на 2%, в таком случае:

  1. Дифференциальный платеж – 66 387… 22 460 р., переплата 3 921 718 р.
  2. Аннуитетный платеж – 50 610 р., переплата 5 110 106 р.

То есть, кроме 4,5 млн. р. за кредит придется дополнительно доплатить 610 т.р. Вывод: при снижении ставки на несколько процентов, но с требованием перейти на равномерный фиксированный график выплат, не делают заем, наоборот, он дорожает. И это без учета дополнительных издержек, которые придется нести за перекредитование.

Как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке?

Сделанный выше вывод справедлив для рассмотренного случая. Он не является аксиомой, другие условия могут показывать иные варианты. Поэтому начинать процедуру нужно с тщательных расчетом и анализа полученных данных. Сюда включаются не только проценты и стоимость кредита, но и расчетные издержки, которые необходимы для подачи заявки на рефинансирование ипотеки.

После анализа предстоит:

  1. Выбрать программу с наиболее выгодными условиями.
  2. Собрать документы, необходимые для подачи заявки о перекредитовании.
  3. Составить заявку, направить ее в банк.
  4. Получить положительное решение, заключить новый договор.

Несложный алгоритм, но на подготовительных этапах от заемщика потребуется некоторые усилия и правовые знания. Начать нужно с поиска более выгодных условий.

Выбор программы

Начать можно с поиска лучших условий у самого кредитора. Тот факт, что другие банки предлагают другие варианты займа и рефинансирования ипотеки, не обязывает финансовое учреждение предлагать заемщикам изменить пункты договор. Более того, они неохотно соглашаются удовлетворить просьбу клиентов, которые направляют заявки на перекредитование.

Но поскольку Законодатель позволяет рефинансировать ипотеку в других банках, заемщик может обратиться к услугам любого кредитора, который предоставляет такие услуги. Обращать внимание необходимо на следующее:

  1. Размер процентной ставки.
  2. График платежей.
  3. Наличие первоначального взноса.
  4. Минимальный взнос.
  5. Максимальный срок кредитования и размер займа.
  6. Необходимость подтверждать доход (если с этим есть трудности).
  7. Время рассмотрения заявки.

Действующая ставка

Это не основной фактор, который определяет решение заемщика. Нужно учитывать:

  • Оставшийся срок действующего кредитного договора – чем он меньше, тем изменения в процентной ставке должны быть больше;
  • График платежей: аннуитетный менее выгодный, чем дифференцированный;
  • Затраты на подачу заявки – они также включаются в стоимость полученного займа.

Действующая ставка необязательно хуже той, что предлагает банк по новым условиям. Смена графиков платежей с дифференцированного на аннуитетный, как показано в расчетах выше, нивелирует преимущества от уменьшения процентов на несколько пунктов.

Необходимые документы

В основной пакет документов включаются:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. СНИЛС.
  3. Трудовая книжка.
  4. Справка 2-НДФЛ.
  5. Действующее кредитное соглашение.
  6. График погашения ссуды.
  7. Справка об остатке задолженности займа.

Кроме того, может потребоваться вывод эксперта о стоимости залогового имущества. Дополнительно нужно представить собрать справки из БТИ, росреестра. Банк, рассматривая заявку, проверяет не только платежеспособность лица, но и чистоту сделок с залоговым имуществом. Поэтому он может потребовать и другие документы, а именно:

  1. Договор по отчуждению недвижимости.
  2. Свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, другую недвижимость.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Страховое соглашение и квитанцию об уплате страховой премии.
  5. Справки про отсутствие коммунальных долгов, а также форму Ф40 из ФМС.

В зависимости от кредитора, размера ссуды, залогового имущества список необходимых документов может меняться. Его следует уточнять в банке, куда планируется подавать заявку.

Учитываем важные нюансы

При обращении за рефинансированием в банк, с которым уже действует кредитный договор, следует учитывать, что он намеренно может тянуть с рассмотрением заявки. По закону, они имеют на это право, тщательно проверяя возможные риски. Ускорить процесс не получится.

Кроме того, кредитор может запрещать последующую ипотеку на основании п.2 ст.43 Закона об ипотеке, прописывая соответствующий пункт в соглашении. Последствия – создаются реальные препятствия для рефинансирования не только в этом банке, но и в любом другом, поскольку залог на имущество заемщика получить нельзя.

Если такого запрета в договоре нет, можно сразу обращаться за перекредитованием в другое финансовое учреждение.

Обращаться с просьбой изменить условия займа лучше в тот банк, с которым уже действует соглашение. Причина – документы уже оформлены, платежеспособность клиента проверена и подтверждена добросовестными выплатами. По сути, речь идет о реструктуризации. При обращении в другой банк, дополнительные издержки неизбежны.

Возможные риски при проведении рефинансирования

Банк откажет в заявке, если у заемщика плохая кредитная история. Такой же результат ожидает его если:

  • На обеспечение кредита уходит более 40% ежемесячного дохода;
  • Рынок недвижимости просел, жилье стоит меньше, чем на момент покупки;
  • Проведена незаконная перепланировка;
  • Заявитель не оформил страховку жизни и здоровья;
  • Оформляя первый раз ипотеку, заемщик использовал материнский капитал.

Возможные риски отказа при проведении рефинансирования связаны и с другими причинами. Например, если кредитная ставка снизилась меньше, чем на 1% или не оформлен залог на недвижимости. Развод также является причиной отказа, если супруги были созаемщиками, а при расторжении брака раздел кредитных обязательств не проводился.

Какие расходы придется понести?

Кроме оплаты оценки недвижимости и рассмотрения заявки (на все это потребуется 5-10 т.р.), понадобиться рассчитывать на следующие расходы:

  • Сбор документов – 10-15 т.р.;
  • Госпошлина – 1 т.р.;
  • Справки из банка о состоянии текущего ипотечного займа – 1 т.р.

С учетом дополнительных трат на транспорт и т.п., минимальная сумма оформления заявки на рефинансирование ипотеки составляет от 20 т.р. Если привлекать юриста, расходы возрастут на 5-10 т.р. и более, но риски отказа снижаются в разы.

Отзывы людей, кто делал рефинанс

Негативные отзывы есть на работу любого банка. Как правило, отказы воспринимаются болезненно, поэтому о них больше всего и пишут. Например, гражданин А.В. обратился в Сбербанк за рефинансированием ипотеки. Аннуитетный платеж составлял 70 т.р. в месяц. Заемщик узнал, что процентная ставка в других банках снижена на 1-2%, обратился к кредитору, с просьбой о перекредитовании.

Ему отказали с формулировкой, что собственные финансовые продукты не рефинансируют. А.В. возумущался, что ему даже не захотели уменьшить ставку на полпроцента. Но как указано выше, финансовые организации отрицательно относятся к таким просьбам, если требуемые изменения в пределах 1%.

Другой случай с тем же банком, который частично согласился на перекредитование, но не собственного клиента, а заемщика Райффайзенбанка. Оставшийся долг по ипотеке – 1,4 млн р., а Сбер согласился рефинансировать только его половину – 700 т.р. При этом у заявителя требовали оформить все документы для получения займа (как это описано выше) со всеми сопутствующими расходами.

Причины недовольств в том, что лица не рассматривают так подробно те риски, которые несет банк. Именно поэтому решения об отказе воспринимаются с недоумений и негативно.

Список лучших предложений на 2018-2019 года

Ведущие банки, которые выдают наибольшее количество кредитов на жилье, имеют и программы рефинансирования. К ним относятся Райффайзенбанк, ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк, Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Кроме того, хорошие программы есть у следующих финансовых организаций:

  1. Тинькофф Банк – минимальная ставка 8%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 100 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 1-2 дня.
  2. Транскапиталбанк – минимальная ставка 8,7%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 9,5 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 3-5 дней.

Полезное видео

Заключение

Обратиться к кредитору с просьбой об изменении условий займа или о рефинансировании – несложная процедура. Но чтобы снизить риски отказа, требуется тщательно подготовиться, изучить условия, последствия, а также текущую практику. Сделать это можно самостоятельно, но есть риск ошибок. Чтобы упростить ситуацию и повысить шансы на успех, рекомендуется обращаться за помощью к кредитным юристам.

Загрузка... ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26. Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рекомендуем почитать

Рефинансирование ипотеки – плюсы, минусы, подводные камни

Многие банки предлагают свои клиентам услугу рефинансирования ипотечных кредитов. Это позволяет провести перекредитование по более низким процентам, что значительно снижает финансовую нагрузку заемщика. Однако есть некоторые подводные камни, которые могут сделать процедуру рефинансирования ипотеки не такой выгодной, как озвучивают кредитные организации. Для того чтобы заемщик понимал, подходит ему эта программа или нет, ему необходимо более детально ознакомиться со всеми этапами ее проведения.

Преимущества программы рефинансирования

В 2021 году процентные ставки по ипотечному кредитованию гораздо ниже, чем были в предыдущих годах. Поэтому многие заемщики хотят провести процедуру рефинансирования для того, чтобы избежать лишних денежных потерь.

Есть несколько причин, которые могут мотивировать заемщика решиться на программу перекредитования:

  • Снижение процентной ставки за пользование ипотечным кредитом. Это основной мотивирующий фактор для клиента, которым довольно успешно пользуются банки. Однако, при рассмотрении нового кредитного договора заемщик должен обратить внимание на срытые комиссии или дополнительные платежи, которые могут быть условиями по перекредитованию.
  • Увеличение срока действия кредитного договора. Из-за непосильной нагрузки заемщик может запросить при оформлении процедуры рефинансирования увеличение срока действия ипотечного кредита для того, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Как правило, сумма переплаты в такой ситуации может значительно вырасти.
  • Уменьшение срока действия кредитного договора. Если в определенный период действия ипотечного договора доходы заемщика возрастают, то он может подать заявку на перекредитование с условием уменьшения срока кредитования. Это, конечно, приведет к увеличению размера ежемесячного платежа, однако, позволит гораздо быстрее погасить все долговые обязательства.
  • Объединение нескольких кредитных продуктов. В этом случае заемщик имеет право при заявке на рефинансирование объединить все свои кредитные обязательства. Это может быть как ипотека, кредитная карта, а также потребительский кредит. Совмещение нескольких кредитов в один позволит материально разгрузить заемщика, поскольку теперь он сможет оплачивать только один ежемесячный платеж по всем своим задолженностям.
  • Увеличение кредитной суммы. В условиях перекредитования ипотеки увеличение кредитной суммы — довольно редкое явление. Однако, для ответственных и постоянных клиентов банки готовы пойти на такие уступки.
  • Изменение валюты ипотечного кредита. Некоторые заемщики берут ипотечный кредит в иностранной валюте. Зачастую, это крайне невыгодно. Все финансовые аналитики настоятельно рекомендуют оформлять долгосрочные денежные обязательства только в национальной валюте. Поэтому, если стоимость иностранной валюты по отношению к рублю регулярно растет, есть смысл обратиться за рефинансированием кредита. Это позволит избежать значительных переплат.

Расходы при оформлении рефинансирования ипотечного кредита

В процессе рефинансирования заемщик сталкивается с тем, что ему повторно приходится проходить этапы оформления, которые были при получении ипотеки.

При оформлении перекредитования нужно учитывать такие затраты:

  • Страхование. Рефинансирование ипотечного кредита в обязательном порядке подразумевает страхование объекта недвижимости. Однако, скорее всего, заемщику придется потратиться также на страхование жизни и здоровья. Хотя по нормам действующего законодательства данная процедура не является обязательной, кредитный организации настойчиво предлагают заемщику провести ее оформление. В случае отказа от личного страхования заемщик может получить не только повышенные ставки по кредиту, но также вероятный отказ в рефинансировании.
  • Экспертная оценка недвижимости. При рефинансировании заемщик должен провести повторную процедуру оценки залогового имущества. Это делается, так как со временем уровень инфляции существенно меняется, поэтому стоимость ипотечного жилья может существенно измениться. От этого, как правило, зависит сумма кредитных средств.
  • Повторная регистрация сделки. Заемщик повторно проходит все этапы государственной регистрации сделки, а также процедуру наложения обременения.
  • Дополнительные кредитные обязательства. Многие банки, пользуясь напряженной ситуацией заемщика, при оформлении рефинансирования предлагают дополнительный кредит. Это может быть кредитная карта или обычный кредит наличными. При таком раскладе заемщик может не снизить, а значительно увеличить свою финансовую нагрузку. Скорее всего, проведение рефинансирования в таком случае будет совершенно нецелесообразно.
  • Навязанные услуги банка. Помимо кредитных карт, банк может предложить открыть обычную дебетовую карту. Стоит внимательно присмотреться к условиям обслуживания данной карты, поскольку, в большинстве случаев, вместе с этим продуктом заемщик получает множество дополнительных платных услуг.

Когда лучше отказаться от рефинансирования

Не всегда программа рефинансирования может быть выгодной для заемщика. Прежде чем обратиться в банк, следует обратить внимание на такие моменты:

  • Прошла половина срока действия кредитного договора. Большинство банков устанавливают правила оплаты ипотечного кредита по аннуитетной схеме. То есть вначале уплачиваются проценты, а затем уже тело кредита. Поэтому, если срок кредитования достаточно длительный, перекредитование в другом банке может не принести ожидаемой выгоды, даже при сниженных процентах.
  • Небольшая разница в процентных ставках. Большинство специалистов считают, что если разница в процентных ставках по кредиту составляет 2-3 пункта, то проводить процедуру рефинансирования нет никакого смысла.

Важно! Для того чтобы получить существенную выгоду по процедуре рефинансирования, разница в процентной ставке должна составлять минимум 5%.

В любом случае, важно понимать, что рассматривать возможность ипотечного рефинансирования нужно индивидуально. Каждый ипотечный договор имеет ряд своих особенностей, которые необходимо детально изучить, чтобы понимать, насколько процедура рефинансирования будет выгодна.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Первым шагом при оформлении процедуры рефинансирования будет предоставление банку необходимого пакета документов. Каждый банк предъявляет свои требования, но в основном документация довольно стандартная:

  • правоустанавливающие документы на приобретаемое жилье;
  • технический и кадастровый паспорт на объект недвижимости;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • экспертная оценка объекта недвижимости;
  • ипотечный кредитный договор;
  • документ от банка, указывающий на отсутствие просрочек по ежемесячным платежам.

Важно! Обязательно нужно предоставить в банк справку об остатке задолженности по ипотечному кредиту.

Как только все документы будут предоставлены, банк принимает решение по возможному проведению процедуры рефинансирования. В случае одобрения банк закрывает предыдущий ипотечный продукт и открывает другой, на обновленных условиях. Все изменения фиксируются в новом кредитном договоре.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита нужна только в том случае, если в процессе ее оформления расходы не превысят получаемую выгоду. Чтобы не попасть в новую финансовую ловушку, нужно досконально просчитать свои расходы по действующей ипотеке и по новой, в случае оформления рефинансирования. Это позволит взглянуть на всю картину в целом и избежать ненужных денежных потерь.

Как рефинансировать ипотеку, финансируемую продавцом

Получил финансирование от собственника? Что теперь делать

Многие покупатели жилья покупают дом, взяв ссуду у продавца, а не в банке.

Финансирование собственника, которое иногда называют «финансированием продавца», является обычным явлением, когда покупатель не выполняет стандартные правила ипотеки.

Независимо от того, обладаете ли вы уникальными доходами или проблемной кредитной историей, финансирование собственником является альтернативой получению традиционной ссуды.

При финансировании, предоставленном продавцом, покупатель может прекратить аренду и начать владение недвижимостью раньше.

Но что происходит, когда покупателю необходимо рефинансировать финансирование от продавца? Кредит у продавца не всегда бывает на самых выгодных условиях. И они часто подлежат оплате в полном объеме через короткий промежуток времени.

Домовладельцы, которые осуществляют финансирование от продавца, должны знать ряд стратегий рефинансирования в традиционный заем с более удобными условиями погашения.

Подтвердите новую ставку (13 января 2021 г.)

Что такое финансирование от собственника?

Финансирование собственника - это договор, в котором продавец выступает в роли банка, предоставляя частную ипотеку. Это соглашение между покупателем и продавцом об обмене собственностью на недвижимость.

Вместо того, чтобы покупатель получил традиционную ссуду через ипотечную компанию или банк, покупатель финансирует через существующего владельца дома.

Это устройство известно под несколькими разными названиями.

  • Финансирование собственника
  • Финансирование продавца
  • Земельный договор
  • Договор подряда

Все они означают одно и то же: вы получаете ссуду от текущего владельца дома.

Так легко ли получить финансирование от собственника? Не совсем. Дома, выставленные на продажу по контракту, найти не так просто. Большинство продавцов хотят получить полную оплату при закрытии продажи. Это помогает продавцу погасить собственную ипотеку.

Дом не может быть юридически продан по договору на землю, если он не находится в свободном владении, что является еще одной причиной, по которой его трудно найти.Большинство людей берут на себя закладную на недвижимость.

Подтвердите новую ставку (13 января 2021 г.)

Пример сценария "покупка, затем рефинансирование"

Ниже приводится пример ситуации, в которой покупатель может выбрать финансирование от собственника.

Прошло два с половиной года с тех пор, как покупатель совершил короткую продажу своего предыдущего дома из-за потери работы.

После короткой продажи он вернулся к новому работодателю и откладывает деньги в банке. Он готов снова стать домовладельцем.

Он исследует принципы ипотечного кредитования FHA. Но они не разрешают оформлять новую ипотеку до тех пор, пока не пройдет как минимум 3 года с момента короткой продажи, за исключением правил FHA Back to Work, на которые он не отвечает.

Вместо того, чтобы сдавать в аренду, он находит дом для продажи «по договору о земле» и совершает покупку.

Он согласовывает условия и цену дома с продавцом. После успешной регистрации продажи, финансируемой владельцем, и своевременной оплаты 12, он теперь готов к рефинансированию.

Новый заем позволит погасить финансирование продавца и получить его в ссуду на более традиционных и подходящих условиях.

Собственник не арендует

Существует распространенное заблуждение, что получение финансирования от собственника означает, что вы сдаете дом в аренду.

На самом деле, когда земельный договор записывается, вы становитесь домовладельцем.

Это означает, что вы платите налоги и несете ответственность за содержание дома.

Владение домом через финансирование собственником также означает, что вы имеете право на любой капитал в доме при продаже или рефинансировании.Если у вас есть достаточный капитал, рефинансирование не должно требовать значительных личных расходов, если они вообще потребуются.

Если собственный капитал существует, то при рефинансировании нет необходимости вносить первоначальный взнос, поскольку дом уже принадлежит вам.

Подтвердите новую ставку (13 января 2021 г.)

Проблема с ипотекой, финансируемой собственником

Земельные контракты, финансируемые собственником, часто заключаются в виде пятилетней ипотечной ссуды. Это означает, что они подлежат оплате в полном объеме всего через пять лет, независимо от того, сколько или насколько мало покупатель выплатил.

Некоторые из них имеют 10-летнюю амортизацию, что означает график платежей, при котором кредит полностью погашается через 10 лет. Этот вариант приводит к очень высоким выплатам по ипотеке.

Эти типы кредитных структур действительно могут не дать заемщику спать по ночам и создать гораздо большее финансовое давление, чем стандартная фиксированная ипотека на 30 лет.

Заемщик быстро осознает, что пора искать варианты рефинансирования.

Требования к рефинансированию земельного контракта довольно простые.

  • Договор на землю должен быть оформлен правильно
  • Вывод средств не допускается, обычно
  • Документация должна подтверждать своевременность платежей за 12 месяцев
  • Заявитель должен соответствовать традиционным требованиям к кредитам и доходам

Если земельный договор не зарегистрирован, новая сделка будет рассматриваться как покупка, а не рефинансирование.

Для определения стоимости дома кредитор будет использовать первоначальную согласованную цену дома или оценочную стоимость, в зависимости от того, что меньше.Это применимо, если земельный договор был зарегистрирован в течение последних 12 месяцев.

Если договор на землю был заключен более 12 месяцев назад, можно использовать новую стоимость. Заявителю потребуется новая оценка, заказанная новым кредитором.

Подтвердите новую ставку (13 января 2021 г.)

Подготовка к рефинансированию ссуды, финансируемой собственником

Когда вы покупаете дом на средства собственника, обратитесь в местную прокуратуру по недвижимости или в юридическую компанию для проведения комплексной проверки истории собственности.

Вы хотите убедиться, что у собственника есть законное право продать собственность, а других владельцев нет.

Принятие дополнительных мер при покупке гарантирует, что вы не столкнетесь с какими-либо проблемами с документами или несоответствиями в залоге в будущем при продаже или рефинансировании.

Авторитетная, зарегистрированная титульная компания должным образом оформит земельный договор. «Запись» просто означает, что округ или другой местный орган власти создают официальную запись о передаче права собственности.

Тщательно фиксируйте все платежи по контракту на землю, потому что платежи не указаны в вашем кредитном отчете.

Также подумайте о главной причине, по которой финансирование собственником было вашим единственным вариантом. Это был ваш кредит или доход? Или это имущество было сочтено неприемлемым для традиционного кредитора?

Войдя в дом, потратьте следующие 12 месяцев на то, чтобы исправить проблемы с доходом, кредитом или имуществом, которые в первую очередь привели к финансированию владельцем. Это может сделать традиционный процесс рефинансирования плавным и успешным.

Поддерживайте тесный контакт с держателем земельного контракта. Они захотят узнать, когда состоится рефинансирование.

Поддержание хороших отношений с предыдущим владельцем может иметь положительное значение при проработке процесса рефинансирования.

Подтвердите новую ставку (13 января 2021 г.)

Основные 4 причины отказа от рефинансирования кредита, финансируемого собственником

Не каждый домовладелец сможет успешно рефинансировать ссуду, предоставленную владельцем. Ниже приведены наиболее распространенные причины, по которым кредиторы отклоняют эти заявки на рефинансирование.

  1. Кредит не был зарегистрирован должным образом или его невозможно найти
  2. Кредитор не может проверить платежи по ссуде
  3. Обнаружены сомнительные предыдущие права собственности или другие проблемы с правом собственности
  4. Кредит или доход заемщика не соответствуют критериям традиционного финансирования

Если покупка дома более доступна, чем аренда, финансирование от собственника может быть разумным временным решением, если вы не имеете права на традиционное финансирование.Следование вышеупомянутым рекомендациям может привести к быстрому одобрению, когда придет время получить более выгодную ссуду.

Какие сегодня ставки?

Сегодняшние ставки рефинансирования низкие, поэтому сейчас идеальное время для отказа от финансирования с высокими выплатами или высоким риском для владельцев. Нет никаких повышений ставок или штрафов за погашение нетрадиционного кредита.

Получите расценки сейчас и получите низкую фиксированную ставку с управляемыми платежами. Для начала не требуется номер социального страхования, и все котировки идут с доступом к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

Подтвердите новую ставку (13 января 2021 г.)

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Ипотеку иногда называют «хорошим долгом», потому что, в отличие от кредитных карт, личных ссуд и автокредитов, ипотека помогает вам покупать и владеть активом, который со временем может стать более ценным. Есть определенные факторы, которые следует учитывать при рефинансировании ипотечного кредита за и против.

Есть даже умный способ превратить вашу «хорошую» ипотечную задолженность в «еще лучшую» ипотечную задолженность: рефинансирование.

Но стоит ли рефинансировать ипотеку? Чтобы помочь вам ответить на этот вопрос, давайте подробнее рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования.

Сравните ссуды рефинансирования ипотеки

Сравните ставки от нескольких проверенных кредиторов. Найдите свою самую низкую приемлемую ставку.

Правда о рефинансировании ипотеки

При принятии решения о рефинансировании ипотеки следует учитывать несколько ключевых факторов. Вам следует внимательно изучить каждый из них, поскольку он связан с вашей конкретной ситуацией, чтобы понять, подходит ли вам рефинансирование.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Какие преимущества дает рефинансирование дома?

Рефинансирование предлагает множество потенциальных выгод. Вы можете сэкономить деньги, получив более низкую ставку, снизив размер платежа, избавившись от ипотечного страхования или сократив общие процентные расходы в течение срока действия кредита. Это может создать возможность быстрее выплатить ссуду.

Вы можете быть спокойнее и спокойнее с фиксированной ставкой вместо регулируемой или гибридной.Рефинансирование также является хорошим вариантом, если вам нужно удалить заемщика, например бывшего супруга после развода.

Некоторые из лучших компаний, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, - это Veterans United Home Loans, CreditDepot, New American Funding и Quicken Loans и многие другие. Узнайте, как они складываются друг с другом и с другими ведущими кредиторами здесь.

А как насчет рефинансирования по более высокой ставке?

Рефинансирование с более высокой ставкой, чем у вас сейчас, может показаться невыполнимой задачей, но бывают ситуации, когда это имеет смысл.

Возможно, вы захотите включить прочую задолженность в свою ипотеку, сняв наличные и используя их для погашения кредитных карт или других ссуд. Также можно снять наличные, чтобы сделать необходимый ремонт в доме или добавить спальню, ванную комнату, бассейн или другие улучшения.

Вы можете зафиксировать фиксированную ставку, даже если она немного выше, чем ваша текущая регулируемая. Вы можете сэкономить деньги, рефинансировав более высокую ставку и исключив ипотечную страховку из своей ссуды.

Сколько стоит рефинансирование дома?

Рефинансирование платное. По словам Адхама Сбейха, генерального директора Socotra Capital, компании по кредитованию и инвестициям в недвижимость в Сакраменто, это может стоить около 2-3% от суммы кредита.

Всегда спрашивайте у кредитора подробное объяснение всех комиссий. Кроме того, спросите, увеличит ли новый заем остаток по кредиту или вы можете получить более низкую ставку, если заплатите комиссию из своего кармана »,

Обычно вам придется заплатить за оценку стоимости вашего дома плюс заем. сборы за оформление и обработку документов, услуги юриста, сборы за расчет или условное депонирование, сборы за кредитную отчетность, а также затраты на поиск и страхование титула.Возможно, вам также придется внести предоплату следующего взноса по налогу на недвижимость и страхового взноса домовладельца.

Имейте в виду, что затраты на рефинансирование ипотеки сильно различаются от кредитора к кредитору, а рефинансирование в одних штатах обходится дороже, чем в других. Прежде чем выбрать одного для рефинансирования ипотеки, вам следует присмотреться к ним и поговорить с несколькими кредиторами.

«Всегда спрашивайте у кредитора подробное объяснение всех комиссий. Кроме того, спросите, увеличит ли новый заем остаток на вашем ссуде или вы сможете получить более низкую ставку, если будете платить комиссионные из своего кармана », - говорит Дженнифер Бистон, вице-президент по ипотечному кредитованию в компании Guaranteed Rate в Санта-Роса, Калифорния.

Есть ли еще какие-то факторы, которые мне следует учитывать?

Помимо перечисленных выше плюсов и минусов, есть и другие не менее важные факторы, которые следует учитывать перед выбором рефинансирования ипотеки, например:

  • Тип ипотеки, которую вы имеете
  • Как долго у вас была ипотека
  • Как долго вы планируете хранить свой дом?
  • Улучшили ли вы свой кредит?
  • Цели, которых вы надеетесь достичь за счет рефинансирования
  • Сколько вам будет стоить рефинансирование

Стоит ли рефинансировать вашу ипотеку?

Итак, что в итоге? Каковы плюсы и минусы рефинансирования ипотеки? Следует или не следует рефинансировать ипотеку?

Это вопрос часа, и, по правде говоря, ответ зависит от человека, который спрашивает.Но теперь, когда вы знаете плюсы и минусы рефинансирования, вы, вероятно, имеете хорошее представление о том, является ли это правильным шагом для вас.

Однако независимо от того, в каком направлении вы работаете, всегда полезно провести дополнительные исследования и поговорить с различными кредиторами. Вы можете понять, что на самом деле склоняетесь в неправильном направлении. Или вы можете получить подтверждение того, что принимаете правильное решение.

Чтобы узнать наверняка, начните с проверки этих 7 ведущих кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов.

Вам нужно сравнить ипотечные кредиты на рефинансирование? Вы также можете использовать инструмент сравнения SuperMoney, чтобы сравнить кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, и сузить три основных варианта. Затем свяжитесь с этими кредиторами, чтобы узнать, сколько денег, если таковые имеются, вы можете сэкономить, рефинансировав у них ипотеку.

Чем больше вы знаете, тем ближе вы будете к принятию правильного решения.

Марси Геффнер - отмеченный наградами независимый репортер, редактор, писатель и книжный критик.Ее работы были представлены в Интернете и в печати The Washington Post, Los Angeles Times, Chicago Sun-Times, Urban Land, Business Start-Ups и Fox Business Network Online, а также многие другие газеты, журналы и веб-сайты. Имея степень бакалавра английского языка в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе и степень магистра делового администрирования в Университете Пеппердайн в Малибу, Геффнер обладает впечатляющими знаниями как в области рассказывания историй, так и в области управления бизнесом. Уроженка Лос-Анджелеса во втором поколении, Геффнер сейчас живет в Вентуре, Калифорния, городе серфинга к северо-западу от ее родного города.

Как на самом деле работает бесплатный заем для рефинансирования

Возможно, вы видели или слышали в последнее время рекламу « бесплатного рефинансирования », программы ипотечного кредитования, которая не обещает никаких комиссий или наличных расходов при рефинансировании существующая ипотека.

Хотя этот тип предложения ни в коем случае не является новой концепцией и не уникален для какого-либо одного кредитора, его определенно стоит посетить, чтобы убедиться, что вы понимаете, что получаете, когда выбираете этот вариант.

Что такое бесплатное рефинансирование?

  • Рефинансирование ипотеки обычно приводит к наличным расходам
  • Для учета таких вещей, как комиссии кредитора и сторонние услуги
  • Бесплатная версия означает, что вы не платите эти сборы напрямую
  • Но вы может привести к более высокой ставке по ипотеке в результате

Бесплатное рефинансирование - это, по сути, кредитная сделка, по которой кредитор или брокер оплачивают расходы по урегулированию.

Сюда входят типичные сборы кредитора, такие как сборы за обработку и андеррайтинг, плату за оценку и сборы за выдачу кредита, а также расходы третьих сторон, такие как сборы за титул / условное депонирование и т. Д.

Вы можете спросить себя, как банки и кредиторы компенсируют отсутствие комиссий, которые обычно должны быть оплачены во время операции рефинансирования (или покупки).

Что ж, если предположить, что кредитор действительно оплачивает ваши затраты на закрытие, это увеличит вашу процентную ставку, иногда значительно, чтобы компенсировать недостающие комиссии, которые обычно взимаются с заемщика при закрытии сделки.

Бесплатная ссуда = более высокая ставка по ипотеке

  • Компромисс для жилищной ссуды без комиссии - более высокая процентная ставка
  • Это не халява (никто не работает бесплатно)
  • Хотя, возможно, можно получить лучшее из обоих миров
  • Если вы потратите время на поиски разных кредиторов

Это простая сделка - ничего не платите сейчас, но платите больше в течение срока кредита в виде более высокой ставки по ипотеке. Речь идет о повышении ежемесячных выплат по ипотеке и повышении процентов в течение срока кредита.

Для некоторых заемщиков бесплатная ссуда является необходимостью, потому что у них нет необходимых средств для оплаты всех комиссий при закрытии сделки, но для других это просто решение, которое необходимо будет принять в процессе ссуды.

Предполагая, что у вас есть наличные деньги для оплаты заключительных расходов, хотите ли вы сохранить свои деньги или вы бы предпочли получить самую низкую ставку?

Если вы позволите банку оплачивать эти расходы за вас, вы не получите самую низкую ставку.Но вы можете быть счастливы принять небольшое повышение ставки и вложить свои деньги в другое место, например, на пенсионный счет или другие инвестиции.

Обратите внимание на условия сделки

  • Не все из этих сделок равны
  • Некоторые могут просто покрывать комиссионные кредитора, такие как оформление, андеррайтинг и обработка
  • В то время как другие могут также включать сторонние расходы, такие как право собственности и оценка
  • Прежде чем продолжить, выясните, что именно кредитор платит от вашего имени.

Условия безвозмездной ссуды зависят от кредитора.Некоторые программы могут покрывать ВСЕ затраты на закрытие, в то время как другие могут по-прежнему взимать с вас плату за определенные сторонние сборы, такие как оценка / проверка, право собственности, условное депонирование и даже ипотечные баллы!

Например, если банк рекламирует «заем без комиссий кредитора», он все равно будет ожидать, что вы заплатите все сторонние сборы, а также предоплаченные проценты, а также любые налоги на недвижимость и страховку, необходимые для счета условного депонирования.

Обязательно обратите внимание на то, какие комиссии включены, а какие нет, чтобы определить, хорошая это сделка или плохая.

Имейте в виду, что ипотечные брокеры также могут оформить для вас бесплатную ссуду, взяв кредит кредитора для компенсации комиссий, обычно связанных с жилищной ссудой. Это тоже приведет к повышению процентной ставки.

Независимо от того, какой путь вы выберете, вы все равно можете попытаться договориться о более низкой ставке, независимо от того, будет ли это плата или комиссия, как если бы вы делали любую другую ипотеку.

[Как снизить затраты на закрытие]

Давайте посмотрим на пример бесплатного рефинансирования:

Бесплатное рефинансирование: 6.Ставка по ипотеке 5%, БЕЗ комиссий.
Стандартное рефинансирование: ставка по ипотеке 6%, комиссия 7500 долларов.

Представьте, что вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды с процентной ставкой 6% по ссуде в 500 000 долларов, выплачивая один балл кредитору и еще 2500 долларов на покрытие расходов на закрытие сделки на общую сумму 7 500 долларов. Хотя это может показаться большой первоначальной стоимостью, компромисс должен быть более низкой процентной ставкой.

При типичной бесплатной ипотеке вы пройдете весь процесс, не заплатив ни цента при закрытии, но в итоге вы можете получить процентную ставку 6.5% и выше за тот же кредит.

Предполагая, что вы платите только проценты каждый месяц, вы будете платить дополнительно 200 долларов в месяц или примерно на 2400 долларов больше в год, если выберете вариант без затрат с процентной ставкой 6,5%.

Как видите, сейчас платят меньше, а со временем - намного больше. Вы в основном финансируете расходы, которые не оплатили при закрытии, что в конечном итоге будет дороже.

Хорошая идея - бесплатное рефинансирование?

  • В общем, это может иметь большой смысл, если вы не держите ссуду очень долго.
  • Поскольку предварительные затраты на закрытие обычно окупаются в течение нескольких лет.
  • Таким образом, те, кто рассчитывает продать свой дом или повторно профинансировать короткий период
  • Может быть выгодно пойти по пути бесплатного рефинансирования

Это момент, когда вам нужно спросить себя, что вы планируете делать с собственностью и ипотекой.

Если вы планируете переехать в более дорогой дом или переоборудовать его в более дорогой дом всего через несколько лет, или если вы часто делаете рефинансирование, уплата авансовых платежей по более низкой процентной ставке, вероятно, будет проигрышным делом. Для вас бесплатная ссуда может быть действительно хорошим выбором.

В конце концов, нет причин, по которым вам следует платить за более низкую процентную ставку, если вы собираетесь развернуться и продать / рефинансировать несколько месяцев / лет спустя. Вы никогда не получите экономии!

Но если вы планируете оставаться дома пять или более лет (или всякий раз, когда наступает точка безубыточности), имеет смысл заплатить немного больше вперед для будущих сбережений.

Почему? Что ж, эта скидка в 200 долларов каждый месяц может облегчить ваши проблемы с бюджетом в будущем и привести к серьезной экономии, если вы будете придерживаться ипотеки в течение длительного времени.

Помните, ссуды без затрат не являются по своей сути хорошими или плохими. Они не мошенничество и не волшебство. Деньги выплачиваются авансом или со временем.

Связанная с ними выгода или стоимость будут действительно зависеть от вашего уникального финансового положения, размера комиссионных и влияния на процентную ставку.

Убедитесь, что вы посчитали и сравнили варианты, прежде чем подписывать пунктирную линию.

Также следите за банками, которые «связывают» ваши заключительные расходы с суммой кредита, увеличивая размер кредита, фактически превращая его в «безналичный кредит».

Несмотря на то, что вы можете избежать наличных расходов и авансовых платежей, эти расходы не оплачиваются кредитором, и ссуда не является настоящей ссудой без затрат.

Вы просто платите комиссию в течение срока кредита, а не при закрытии.И вдобавок вы застряли с более высокой суммой кредита! Не обязательно много.

Для справки, вы также можете получить бесплатную ссуду на покупку дома, хотя для этого может потребоваться комбинация кредита кредитора, кредита от вашего агента по недвижимости и уступок продавца.

Наконец, не забывайте вести переговоры. Возможно, лучше сначала спросить кредитора, какова его лучшая ставка, а затем сказать ему, что вы также хотите воспользоваться бесплатным вариантом рефинансирования.

Таким образом, вы сможете увидеть разницу, не показывая своей руки.Если вы сразу скажете им, что хотите получить ссуду бесплатно, вы, возможно, никогда не узнаете, насколько низкой могла быть ставка.

Подробнее: Снижение процентной ставки.


Плюсы и минусы совместной ипотеки

  • Ссуды Ссуды ссуды
    Ссуды для физических лиц в Канаде
    • Ссуды для физических лиц
    • Ссуды по безнадежным кредитам
    • Ссуды на консолидацию долга
    • Ссуды на ремонт автомобилей
    • Ссуды на восстановление кредита
    • Выплата потребительских предложений Ссуды
    • Частные ссуды
    • Ссуды поручителей (Cosignor)
    • Ссуды малому бизнесу
    • Автокредиты
    Руководства и инструкции
    • Руководство по подаче заявки на ссуду
    • Подходит для получения персональной ссуды
    • Получить ссуду по ODSP
    • Избегайте отклонения заявки
    • Избегайте комиссий NSF и овердрафта
    • Как избежать мошенничества с ссудой
    • Законен ли мой кредитор?
    • Ваши права как заемщика
    • Мгновенные банковские проверки
    По провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Ньюфаундленд
    • Ньюфаундленд
    • Ньюфаундленд
    • PEI
    По городу
    • Торонто
    • Миссиссога
    • Ванкувер
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон
    • Лондон
    Больше
    • Кредитный мониторинг
    • Кредитный калькулятор
    • Все услуги
    • Кредитные карты
    Отзывы
    • Fairstone Отзывы
    • Mogo Reviews
    • Easyfinancial Reviews
    • LendDirect Reviews
    • Cash5You Reviews
    • View Lende r База данных
  • Возврат долга
    Списание долга в Канаде
    • Консолидация долга
    • Погашение долга
    • Консолидация кредитной карты
    • Консолидация долга Займы
    • Предложение потребителей26 Консультации по выплате
    • Консультации по банкротству
    • Консультации по банкротству
    • Руководства и инструкции
      • Канада Справочник по облегчению долгового бремени
      • Консолидация долга по кредитной карте
      • Как управлять долгом
      • Сбережения в долге
      • Рассчитать отношение долга к доходу
      • Покорить высокий процентный долг
      По провинциям
      • Онтарио
      • Альберта
      • Британская Колумбия
      • Квебек
      • Новая Шотландия
      • Манитоба
      • Саскачеван
      • Ньюфаундленд
      • Нью-Брансуик
      • PEI
      По городу
    • a
    • Ванкувер
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон
    • Лондон
    Подробнее
    • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
    • Кредиты для малого бизнеса
    • Автокредиты
    • Все услуги
  • Бизнес Бизнес назад
    Финансирование бизнеса
    • Финансирование малого бизнеса
    • Денежные средства продавцу
    • Финансирование на основе активов
    • Финансирование оборудования
    • Коммерческая ипотека
    Руководства и инструкции
    • Канада Руководство по финансированию бизнеса
    • Создать бизнес
    • Консолидировать бизнес-долг
    • Надежное финансирование с активами
    • Финансирование франшизы
    • Расширение бизнеса за счет нового капитала
    • Ссуды для бизнеса с плохой кредитной историей
    Финансирование по провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Нью-Брансуик
    • PEI
    Финансирование по городам
    • Торонто
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон
    • Лондон
    Еще
    • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
    • Все услуги
    Отзывы
    • SharpShooter Reviews
    • Thinking Capital Reviews
    • OnD Обзоры
    • IOU Финансовые обзоры
    • Обзоры цикла кредитования
    • Просмотр базы данных кредиторов

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Процентные ставки по ипотеке всегда минимальны; Означает ли это, что вам следует рефинансировать как можно скорее?

Может - , а может и нет.

Процентные ставки могут быть ниже, чем когда-либо, но никогда еще проблема рефинансирования не была более сложной. Во-первых, сейчас труднее, чем когда-либо, претендовать на получение кредита по самым выгодным ставкам, а во-вторых, сегодня мы должны учитывать падающих цен на недвижимость, , чего не существовало со времен Великой депрессии.

Каковы плюсы и минусы рефинансирования ипотеки?

Причины, по которым вам СЛЕДУЕТ рефинансировать - Pro


Если ваша кредитная ситуация и ситуация с доходом достаточно сильны, а ваш дом имеет достаточный капитал, рефинансирование ипотеки дает несколько ощутимых преимуществ.

Нижний платеж.

Самая очевидная причина для рефинансирования - это снизить плату за жилье. Это не только упростит обработку платежа, но также может высвободить деньги для сбережений и инвестиций, создавая ситуацию двойного выигрыша.

Пониженная процентная ставка.

Хотя это может показаться неотъемлемой частью выплаты нижнего палаты, у него есть свои преимущества. Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньшая часть вашего платежа будет направлена ​​на выплату процентов, а больше - на основную сумму.Это будет означать более быстрое наращивание капитала и создаст возможность досрочно погасить ссуду.

[ Связанные : Проверьте ставки рефинансирования ипотеки в вашем районе.]

Более короткий срок / более быстрая выплата.

Не все рефинансирования предназначены для снижения вашего ежемесячного платежа. Некоторые настроены на сокращение срока ссуды, чтобы обеспечить более быструю выплату по ипотеке.

Если у вас есть 30-летняя ссуда, у которой осталось 25 лет, и вы рефинансируете ссуду на 15 лет, вы увеличите выплату ссуды на 10 лет.Если падение ставки с 30-летней ссуды до 15-ти достаточно велико, вы даже сможете сделать это, не увеличивая ежемесячный платеж - еще один пример двойного выигрыша!

Опережая падение цен на жилье.

Это то, о чем никто не задумывался еще несколько лет, но теперь это то, что нельзя игнорировать.

На многих рынках цены на жилье неуклонно снижаются, и один из лучших способов справиться с этим - ускорить выплату и, в конечном итоге, выплату по ипотеке.Если рефинансирование помогает вам в этом, то этот шаг стоит предпринять сам по себе.

Причины, по которым вам НЕ СЛЕДУЕТ рефинансировать - Con

Какими бы убедительными ни были преимущества рефинансирования, есть несколько причин, по которым это может не сработать для вас или почему вы даже не сможете.

Затраты на закрытие.

Рефинансирование не является бесплатным, даже если оно приводит к снижению ставок и ежемесячных выплат.

Эти выгоды оплачиваются за счет затрат на закрытие сделки, в том числе начальных затрат, сборов за оценку, юридических и юридических сборов, страховки и налогов.В совокупности эти сборы могут (и обычно это так) составляют тысячи долларов. Их можно оплачивать разными способами: из своего кармана, добавляя их к новому остатку ссуды или кредитору, выплачиваемому через более высокую ставку по ссуде, но каждый из них так или иначе снижает выгоду от рефинансирования.

Пересмотр и продление срока кредита.

Рефинансирование ипотеки - не всегда лучший вариант для вас.

Часто наибольшая экономия на рефинансировании достигается за счет продления срока ссуды.

Например, когда вы рефинансируете 30-летнюю ссуду с 25-летним сроком погашения, чтобы получить новую 30-летнюю ссуду, вы уменьшите свой ежемесячный платеж, но вы также добавите пять лет к выплате. Это поможет сохранить доступность ежемесячных платежей, но при этом продлит срок кредита. Вы можете обнаружить, что добавление пятилетних платежей к конечной части кредита не оправдывает экономии на ежемесячном платеже.

Мораль истории: если вы рефинансируете ипотечный кредит, убедитесь, что новый заем не превышает количество лет, оставшихся до текущего.Кредит, оставшийся до 25 лет, должен быть рефинансирован до кредита не более 25 лет.

Вы получите лучшую ставку, только если у вас отличный кредит.

Для получения ставок по ипотечным кредитам, которые вы видите в рекламе, вам потребуется отличный кредит, достаточный доход (с постоянной историей его получения), плюс «резервы» - деньги, оставшиеся после закрытия, в размере, равном нескольким месяцам. оплаты вашего дома.

Многие люди не имеют такого профиля после потери работы в последние несколько лет, и если вы один из них, вы не получите заявленные ставки.

Ваша собственность может не иметь достаточной стоимости.

Если ваш дом обесценился быстрее, чем ваш ипотечный кредит, у вас может не хватить капитала для получения лучших ставок по кредитам - или даже вообще какой-либо ссуды.

Наконец

Если все вышеперечисленное работает в вашу пользу, рефинансирование может стать настоящим шагом вперед в ваших финансовых планах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *