Куда выгодно и безопасно вложить деньги: Куда вложить деньги для пассивного дохода

Куда вложить деньги, чтобы получать доход?

Что такое управление активами, куда можно безопасно и выгодно инвестировать денежные средства и как определить, что вы выбрали надежную компанию? В данной статье мы подробно разберем тему доверительного управления активами и постараемся ответить на наиболее распространенные вопросы наших читателей.

Что такое управление активами?

Итак, давайте по порядку. Деятельность по профессиональному управлению различными типами финансовых инструментов и другими активами называется управление активами или, иными словами, инвестиционный менеджмент (англ. asset management). В управление могут быть переданы акции, облигации, долговые расписки, валюта, а также недвижимость и многие другие активы.

Как нетрудно догадаться, основная цель управления активами – максимизация прибыли инвесторов. Существует, однако, и вторая цель, о которой некоторые недобросовестные менеджеры предпочитают забыть – это минимизация рисков.

Если вы принимаете решение отдать деньги в доверительное управление, это означает, что от самостоятельной работы на финансовых рынках вы отказываетесь. Вам не нужно открывать брокерский счет, отслеживать финансовые новости, графики и динамику котировок. Все, что вам нужно сделать, — заключить договор доверительного управления активами.

Куда вкладывать?

Материалы по теме: Куда инвестировать в 2019 году?

Кому отдать деньги в управление? Сегодня российский рынок еще не до конца отрегулирован, поэтому на вашем инвестиционном пути может встретиться немало «околорыночных» мошенников, обещающих доходность в 200% годовых. Наиболее часто в этом контексте встречается словосочетание «ПАММ на рынке Forex». Мы не рекомендуем связываться с такими менеджерами и компаниями – сохранность ваших средств в таких организациях никто не может гарантировать.

Наиболее грамотный вариант как для физических, так и для юридических лиц – заключить договор с управляющей компанией (УК). Такая компания является профессиональным участником рынка ценных бумаг и работает под пристальным надзором государственных органов. Как правило, вознаграждением управляющей компании является определенный процент от стоимости имущества, находящегося в ее доверительным управлении. Полный список УК по состоянию на 2017 год вы можете посмотреть

здесь.

Самая популярная услуга, за которой частные инвесторы обращаются в управляющую компанию — доверительное управление. Далеко не каждый готов тратить часы на подбор акций и облигация, а сотрудники УК имеют профильное образование и держат руку на пульсе рынка, что существенно повышает шансы на высокий доход. Также, заключив договор с УК, вы получаете возможность инвестировать в паевые инвестиционные фонды и открыть индивидуальный инвестиционный счет. Кроме того, сотрудники управляющей компании могут помочь вам составить инвестиционный план исходя из личных целей.

Услугами управляющих компаний также пользуются и институциональные инвесторы: в первую очередь, это страховые компании и пенсионные фонды.

То, какие организации готовы доверить свои средства данной УК, зачастую может дать важную характеристику надежности компании.

Как выбрать управляющую компанию

При выборе управляющей компании обязательно уточните, имеет ли организация лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, а также лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми и негосударственными пенсионными фондами. Проверить эту информацию можно на сайте ЦБ РФ. В Гражданском кодексе доверительному управлению отведены статьи 1012-1026.

Мы также рекомендуем обратить внимание на время работы управляющей компании на рынке, ее рейтинги надежности по версии агентств “НРА” и “РА Эксперт”, а также посмотреть, какой объем активов находится в управлении компании. Рейтинги и финансовые показатели управляющих компаний России вы можете найти здесь. 

 

В какую недвижимость сейчас выгоднее всего вложить деньги

Свежий номер

РГ-Неделя

Родина

Тематические приложения

Союз

Свежий номер

Текст:

Марина Трубилина

06. 09.2022 21:24

Рост цен на жилье приостановился, а застройщики готовы на весомые скидки. Стоит ли инвесторам сейчас вкладываться в жилье или же предпочесть другие виды недвижимости и способы сохранения средств, рассказали эксперты.

Вместо квартиры можно вложить средства в торговые помещения на первых этажах новостроек. / Сергей Михеев/РГ

В целом по стране цены на новые квартиры в ближайший год, скорее всего, не превысят инфляцию, считает директор группы корпоративных рейтингов агентства НКР Александр Диваков. Исключением может стать только Москва, поскольку здесь самые ликвидные новостройки. Рынок недвижимости в России больше нельзя назвать растущим, говорит основатель компании Realiste Алексей Гальцев. К концу следующего года цены могут упасть до начала 2021 года, а возвращаться к уровню весны 2022-го будут не менее пяти лет, считает он. Сейчас максимальное падение еще не достигнуто, но инвестиционную недвижимость брать уже можно, говорит эксперт: консервативные инвесторы обычно не рискуют и не ждут самого «дна». Если говорить о долгосрочных инвестициях, прибыль от которых предполагается получить через 10-15 лет, то лучше всего брать квартиры в недооцененных, непопулярных и только развивающихся районах периферии, советует он. За годы стоимость жилья вырастет как за счет общего восстановления и роста рынка, так и за счет повышения спроса в данной локации, улучшения ее транспортной доступности и т.д. Если же говорить о краткосрочных инвестициях, то нужно ориентироваться на районы, где спрос в последнее время растет, и искать квартиры с большим дисконтом.

Хороший показатель окупаемости в арендном бизнесе — 9-12 лет

Господдержка строительной сферы и льготная ипотека позволят стабилизировать продажи и простимулировать спрос, уверен управляющий партнер RRG Денис Колокольников. Риски по недострою домов существуют, но в случае с крупными девелоперами они невысоки, считает он. При вложениях в новостройки эксперт советует выбирать традиционно ликвидные форматы как для продажи, так и для сдачи в аренду, во-первых, это небольшие квартиры с хорошей транспортной доступностью (например, недалеко от метро), во-вторых — премиальные проекты в центре города, на которые есть устойчивый спрос при условии удачной концепции. Сейчас есть возможность поторговаться с застройщиком, интересные варианты приобретения дает субсидированная ипотека, добавляет Колокольников.

Рынок новостроек сейчас до предела перегрет, и это не место, куда нужно вкладывать деньги, считает директор по развитию городского департамента Point Estate Дарья Плотникова. Можно обратить внимание на вторичный рынок, считает она, потому что продавцы часто дают значительные дисконты, особенно в случае срочной продажи, в таких случаях стоимость лота может быть даже ниже, чем у застройщика, а скидки доходить до 15-20%.

Еще один вариант — вложиться не в жилье, а в коммерческую недвижимость. Например, могут хорошо сработать вложения в помещения стрит-ретейла на первых этажах новостроек, считает гендиректор Российского аукционного дома Андрей Степаненко. В Москве, к примеру, лучше всего сдаются помещения площадью в 30-60 кв. м, в которых размещаются небольшие магазины товаров у дома, кофейни, мини-кафе и мини-пекарни.

Если продается торговое помещение вместе с арендатором, то есть гарантированный доход должен быть уже с момента покупки, то нужно смотреть, чтобы ставка аренды была адекватной, а также обращать внимание на надежность арендатора, желательно, чтобы он поработал уже какое-то время, советует Колокольников. Достаточно надежными считаются супермаркеты, но рынок серьезно насыщен, и даже договор на 5 или 10 лет не дает гарантии, что супермаркет не попросит снижения арендной ставки. В готовом арендном бизнесе хороший показатель окупаемости сейчас 9-12 лет. Если предлагается доходность в 7-8 лет, то, возможно, есть какие-то риски.

Если арендатора нет, то это, как правило, новые помещения, к примеру, стрит-ретейл в жилых комплексах. Для инвесторов выше интерес приобретения на ранних этапах, но надо понимать, что арендаторы начнут полноценно работать лишь примерно через год после ввода дома в эксплуатацию, говорит Колокольников. С другой стороны, благодаря тому, что это новое и современное качественное помещение, здесь можно получить неплохую доходность. Кроме того, плюс помещений в новых районах в том, что здесь достаточно обеспеченная аудитория и есть хороший спрос на сферу услуг и торговлю. Также сейчас очень высокий и устойчивый спрос на индустриальные помещения под мелкие производства, дарксторы, дарккитчены и небольшие складские помещения, отмечает эксперт.

Менее оптимистично смотрят эксперты на офисную недвижимость. В целом сейчас наблюдается спад спроса на офисы, говорит Колокольников, при покупке таких помещений есть возможность торговаться. Выбирать офисы лучше в локациях, близких к центру города, станциям метро. В районах с плохой транспортной доступностью высок риск вообще не найти арендатора. В Китае возобновляются локдауны и нельзя быть полностью уверенным, что мир не вернется в «режим удаленки», добавляет Гальцев. Поэтому с офисной недвижимостью стоит быть поосторожнее. При этом хорошей идеей для инвесторов остаются склады для интернет-ретейла, который продолжает набирать обороты.

Наконец, тем, кто накопил достаточную сумму, можно вложиться в недвижимость за рубежом, считают эксперты. Гальцев рекомендует Саудовскую Аравию, ОАЭ и другие страны этого региона. Недвижимость в Дубае будет расти в течение следующих трех лет в среднем на 8% в год, считает он. Имеет смысл вкладывать средства, например, в строящиеся дома в Баку, считает Плотникова.

Помимо собственно недвижимости можно попробовать получить доход на этом рынке и другим способом. Кроме банков главными бенефициарами льготной ипотеки продолжат быть крупнейшие девелоперы, что отразится на их акциях, компании будут дорожать, считает управляющий партнер хедж-фонда PFL Advisors Федор Наумов. Уже сейчас акции лидеров рынка отыгрывают весеннее падение и продолжают расти, а стать совладельцем одной из таких компаний может и рядовой гражданин, отмечает он.

Экономика30.04.2023

Экономист Кузнецов предупредил об отмене ипотеки по минимальным ставкам с 1 мая

Экономика29.04.2023

«Фонтан из хобота, дым из-под хвоста»: корреспондент «РГ» побывал в самом необычном доме Подмосковья

Экономика28.04.2023

Набиуллина поддержала распространение адресной льготной ипотеки на вторичное жилье

Что такое фонд денежного рынка?

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Фонды денежного рынка, также известные как взаимные фонды денежного рынка, представляют собой вариант сбережения и инвестирования, предлагаемый банками, брокерскими компаниями и компаниями взаимных фондов. Эти средства считаются инвестициями с низким уровнем риска, которые могут подойти для краткосрочных инвестиционных целей или для создания резервного фонда. Вот дополнительная информация о том, как они работают.

Как работают фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам или SEC и должны инвестировать в краткосрочные долговые ценные бумаги, такие как депозитные сертификаты, казначейские векселя США и коммерческие бумаги. Исторически фонды пытались поддерживать цену акции на уровне 1 доллара, и было всего два случая, когда фонд падал ниже этой цены, но нет никакой гарантии, что фонд сможет это сделать.

Фонды денежного рынка должны приобретать ценные бумаги со сроком погашения 13 месяцев или менее, а в некоторых случаях и 25 месяцев, если это государственная ценная бумага. Средневзвешенный срок погашения портфеля фонда должен составлять 60 дней или менее. Эти требования помогают поддерживать общую ликвидность фондов денежного рынка и гарантировать, что портфель не будет привязан к долгосрочным инвестициям.

Существует несколько различных типов фондов денежного рынка в зависимости от ценных бумаг, в которые инвестирует фонд.

• Основные фонды инвестируют в долговые обязательства с плавающей процентной ставкой и коммерческие бумаги, выпущенные компаниями, государственными учреждениями США и предприятиями, спонсируемыми государством.
• Освобожденные от налогов фонды обычно состоят из муниципальных облигаций и освобождаются от уплаты федерального подоходного налога и, в некоторых случаях, налогов штата.
• Государственные и казначейские фонды инвестировать в денежные средства и ценные бумаги, обеспеченные государством, например векселя казначейства США.

Причины для инвестирования в фонды денежного рынка

Инвесторы, которые особенно не склонны к риску и сосредоточены на защите своих сбережений, могут обнаружить, что фонды денежного рынка удовлетворяют их инвестиционные потребности. Эти средства могут помочь вам получить доход выше того, что предлагают традиционные банковские сберегательные счета, но будут иметь значительно меньшую волатильность, чем, например, инвестиции на фондовом рынке.

Фонды денежного рынка позволяют выписывать чеки и осуществлять электронные переводы, но на большинстве счетов установлена ​​минимальная сумма в долларах для чеков. Узнайте в своем учреждении, взимает ли оно комиссию после определенного количества снятий средств, если баланс вашего счета падает ниже определенного уровня.

Некоторые фонды даже получают налоговые льготы, если они владеют муниципальными ценными бумагами, освобожденными от федеральных налогов и налогов штата. Если вы хотите получить небольшую прибыль во время выхода на пенсию или просто откладываете деньги на черный день, вам могут подойти фонды денежного рынка.

Безопасны ли средства денежного рынка?

Фонды денежного рынка относительно безопасны, поскольку они инвестируют в ценные бумаги с низким уровнем риска и коротким сроком погашения. Тем не менее, они по-прежнему являются инвестициями в ценные бумаги, которые могут обесцениться. Фонды денежного рынка обычно считаются инвестициями в саке, но важно помнить, что эти инвестиции предназначены для краткосрочной перспективы. Со сроком погашения 13 месяцев или менее средства остаются ликвидными и обеспечивают лучший доступ к вашим деньгам, чем долгосрочные инвестиции. Важнейшее различие, которое должны делать инвесторы, — это разница между фондами денежного рынка и счетами денежного рынка.

Счета денежного рынка представляют собой процентные сберегательные продукты, предлагаемые банками и другими финансовыми учреждениями. Эти счета застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в каждом застрахованном банке. Фонды денежного рынка (или взаимные фонды денежного рынка) таковыми не являются. Важно знать, какой вариант лучше всего подходит для вас и ваших инвестиционных целей.

Недостатки инвестирования в фонды денежного рынка

Основной недостаток инвестирования в фонды денежного рынка заключается в том, что вы не получите достаточно большой доход, чтобы со временем накопить богатство или даже опередить инфляцию. Этот факт делает эти фонды непригодными для долгосрочных целей сбережений, таких как выход на пенсию. Инвестиции в фондовый рынок, вероятно, имеют больше смысла для молодых людей, вкладывающих средства для достижения целей, до которых еще десятилетия. Но для тех, кто уже вышел на пенсию или просто копит деньги, фонды денежного рынка могут подойти.

Еще одним недостатком является то, что фонды денежного рынка не застрахованы FDIC, даже если вы покупаете их в банке. Это означает, что существует некоторый риск, но исторически он был незначительным. Вы можете обнаружить, что небольшая сумма риска того стоит, потому что фонды денежного рынка традиционно платят более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета.

Имейте в виду, что фонды денежного рынка отличаются от счетов денежного рынка, которые банки предлагают в качестве сберегательного инструмента. Счета, предлагаемые банками, покрываются страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в каждом застрахованном банке, но средства не покрываются.

Наконец, вам нужно следить за соотношением расходов для фондов, в которые вы инвестируете. При низкой ожидаемой доходности сборы могут съедать большой процент вашего дохода, если вы не будете осторожны. Согласно отчету Института инвестиционных компаний, в 2021 году средний фонд денежного рынка взимал 0,12 процента. Это означает, что вы будете платить 12 долларов за каждые 10 000 долларов, которые вы вложили в фонд. Вы можете найти информацию о комиссии в проспекте фонда или у своего онлайн-брокера.

Как инвестировать в фонды денежного рынка

Вы можете приобрести фонды денежного рынка несколькими способами. Вы можете обратиться непосредственно к поставщику средств, такому как Vanguard или BlackRock, приобрести их через банк или через свой брокерский счет в Интернете. У вас, вероятно, будет больше всего вариантов через онлайн-брокера, у которого, вероятно, будут средства, доступные от нескольких разных поставщиков.

Если вы планируете инвестировать средства в рамках пенсионной стратегии, рассмотрите возможность покупки через традиционную или Roth IRA, чтобы ограничить ваши налоги на прибыль и снятие средств.

Практический результат

Фонды денежного рынка не сделают вас богатыми, но они обеспечат небольшую прибыль с низким уровнем риска, что делает их подходящим вариантом для пенсионеров и тех, кто копит на краткосрочные цели или создает капитал. аварийный фонд.

— Джорджина Цанетос из Bankrate внесла свой вклад в недавнее обновление этой истории.

Редакционная оговорка: всем инвесторам рекомендуется провести собственное независимое исследование инвестиционных стратегий, прежде чем принимать инвестиционное решение. Кроме того, инвесторам сообщается, что прошлые результаты инвестиционных продуктов не являются гарантией роста цен в будущем.

Что такое счет денежного рынка?

Что такое счет денежного рынка?

Счет денежного рынка — это процентный счет, который вы можете открыть в банках и кредитных союзах. Они очень похожи на сберегательные счета, но также предлагают некоторые функции расчетного счета. Обратите внимание, что счета денежного рынка отличаются от взаимных фондов денежного рынка, которые не являются депозитными счетами.

Счета денежного рынка оплачиваются по конкурентоспособным ставкам и являются безопасным местом для сбережения ваших денег. Вы можете открыть счет денежного рынка, если вам нужна предсказуемая доходность и счет, застрахованный на федеральном уровне.

Счета денежного рынка поддерживают больше способов снятия денег, чем традиционные или высокодоходные сберегательные счета. Тем не менее, счета денежного рынка, как правило, по-прежнему ограничены шестью снятиями средств в месяц и не предназначены для использования в качестве замены текущего счета. Они могут потребовать больших минимальных депозитов и остатков по сравнению со сберегательными счетами.

Плюсы и минусы счетов денежного рынка

Преимущества

• Вы можете зарабатывать проценты: Прямо сейчас лучшие счета денежного рынка приносят от 3 до 4 процентов годовой процентной доходности (APY), что значительно больше, чем год назад.
• Депозиты застрахованы: Ваши деньги застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета, имеющего счета в банке или кредитном союзе.
• Наличные доступны: к вашему счету часто прилагается дебетовая карта и/или физические чеки.

Недостатки

• Большие требования к минимальному депозиту: счета денежного рынка могут потребовать больший депозит, чем традиционные сберегательные счета, либо для открытия счета, либо для получения максимальной суммы APY.
• Доходность ниже, чем у других банковских продуктов: Депозитные сертификаты могут приносить более конкурентоспособную доходность. Инвесторы, готовые брать на себя больший риск, также могут получать более высокие выплаты по акциям и облигациям.
• Ограничения на снятие средств. Хотя вы можете выписывать чеки или использовать дебетовую карту для перевода денег со своего счета денежного рынка, существуют ограничения, поскольку эти счета не предназначены в первую очередь для транзакций.

Как работают счета денежного рынка

Счета денежного рынка сочетают в себе некоторые черты сберегательных и расчетных счетов. Они могут иметь право выписывать чеки или иметь дебетовую карту, например текущий счет. Но, как правило, количество снятий, разрешенных для каждого отчетного периода, ограничено шестью, как и в случае сберегательного счета.

В отличие от расчетных счетов, на счета денежного рынка начисляются проценты по конкурентоспособным ставкам, которые часто распределяются по уровням в зависимости от остатка на счете. Ставка на счете денежного рынка является переменной, и может быть минимальный баланс, необходимый для получения ставки.

Поскольку они предлагают ограниченный доступ к средствам на счете, счета денежного рынка могут хорошо подходить для краткосрочных сберегательных целей, таких как создание резервного фонда. Затем вы можете получить доступ к деньгам, когда это необходимо, в отличие от депозитного сертификата (CD), который обычно не разрешает снятие средств до конца установленного срока без наложения штрафа.

Безопасны ли счета денежного рынка?

Счета денежного рынка в банках, застрахованных на федеральном уровне, очень безопасны, поскольку они защищены Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в случае банкротства банка.

FDIC страхует до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в зависимости от типа владения счетом в каждом банке. Это означает, что если у вас есть 200 000 долларов на счете денежного рынка и 50 000 долларов на расчетном счете в том же банке, все ваши деньги защищены. Все, что превышает эту сумму, не будет застраховано (если только оно не попадает в другую категорию владения, например, счет в совместном владении).

Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, средства на счете денежного рынка застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая имеет те же правила, что и FDIC, в отношении того, какая часть денег вкладчика защищена.

Как выбрать лучший счет денежного рынка?

Хороший способ начать исследование — взглянуть на некоторые из самых высоких доступных APY для счетов денежного рынка. Начните поиск в местном банке или кредитном союзе, но также рассмотрите онлайн-банки, которые, как правило, предлагают более высокие ставки.

APY показывает, сколько вы заработаете на сложные проценты в течение года. Другими словами, это проценты, полученные от вашего первого депозита, а также проценты, полученные сверх других процентных доходов. Чем выше число, тем больше будут расти ваши деньги.

Затем проверьте все ограничения учетной записи. Проверьте, не усложняют ли требования счета денежного рынка получение дохода или уклонение от уплаты комиссии. Нередко можно увидеть большие требования к балансу, например 25 000 долларов.

Говоря о комиссионных, обязательно обратите внимание на них, в том числе на то, взимается ли штраф со счета, если вы закроете его в течение трех месяцев после открытия. Другие сборы, которые следует учитывать, включают:

• Ежемесячные платежи за обслуживание
• Плата за перевод
• Превышение комиссии за снятие средств
• Плата за неактивный счет

И последнее, на что следует обратить внимание, — это доступные варианты доступа к средствам на счете. Большинство счетов денежного рынка предлагают чеки или дебетовую карту со счетом, но не всегда и то, и другое. Некоторые банки также могут иметь различные ограничения на количество снятий средств, которые вы можете сделать за каждый цикл выписки.

В чем разница между счетом денежного рынка и другими счетами?

Счет денежного рынка по сравнению с текущим счетом

Хотя счета денежного рынка могут предоставлять привилегии выписывания чеков, эти счета не предназначены для использования в качестве текущих счетов. Бывший федеральный мандат, Положение D, ограничивал снятие средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка не более чем шестью в месяц, что до сих пор налагается многими финансовыми учреждениями. Однако лучшие ставки по счетам денежного рынка намного выше, чем ставки по текущим счетам.

Счет денежного рынка и сберегательный счет

Сберегательный счет и счет денежного рынка имеют больше общего, чем различий: по ним выплачиваются проценты, и они предназначены для того, чтобы вы могли сохранять сбережения. Но есть несколько отличий. Счета денежного рынка могут иметь более высокие требования к минимальному балансу. Со счетом денежного рынка вы также можете получить чеки и/или дебетовую карту. Сберегательный счет редко имеет такой уровень ликвидности.

Счет денежного рынка и депозитный сертификат

Депозитный сертификат может платить вам более конкурентоспособную ставку, чем счет денежного рынка, но ваши деньги более ликвидны на счете денежного рынка, чем на депозитном сертификате. Если вы выбираете между счетом денежного рынка и компакт-диском, оцените, какие у вас цели сбережений и какой доступ вам потребуется к средствам. Ликвидность счета денежного рынка может сделать его хорошим вариантом для краткосрочных целей.

В чем разница между счетом денежного рынка и фондом денежного рынка?

Хотя счета денежного рынка и фонды денежного рынка имеют схожие названия, они очень разные. В частности, фонды денежного рынка не покрываются страховкой FDIC, и вы можете потерять свою основную сумму. Вот разбивка по их основным различиям.

Назначение счета	Для резервного фонда или краткосрочных сбережений	Часто для индивидуальных инвесторов, ищущих парковочное место для своих денег
Как инвестировать	Внесите деньги в финансовом учреждении онлайн или лично	Покупка акций у брокера, банка или компании взаимного фонда
Доступ к фондам	Можно снимать деньги до шести раз в месяц	У вас есть свободный доступ к деньгам
Страховое покрытие	До 250 000 долларов США на одного клиента банка или кредитного союза	Нет страховки FDIC или NCUA (даже если вы покупаете их через банк)

Практический результат

Счета денежного рынка являются безопасным вариантом для хранения краткосрочных сбережений или резервного фонда.