Кредитование бизнеса
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.
Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах.
Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.
Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.
Сократились до упора: кредитование бизнеса в РФ не восстанавливается | Статьи
Наибольшая, чем когда-либо в последние годы, доля предпринимателей развивает бизнес на свои собственные средства. А последствия кредитного сжатия, ударившего по российской финансовой системе в 2014–2015 годах, ощущаются до сих пор. Несмотря на снижение ставок, кредит до сих пор недоступен российскому бизнесу, даже несмотря на исторически низкие ставки. К такому выводу пришли аналитики агентства «Эксперт РА» в докладе «Фаза кредитного сжатия в России». Подробности — в материале «Известий».
Когда приходит рецессия, ситуация меняется. Банки не уверены в возврате выданных займов, поэтому повышают ставки и усложняют условия предоставления кредитов. По ним самим, в свою очередь, бьет кризис ликвидности, который заставляет держать кеш при себе. ЦБ борется с этим путем снижения ставок, облегчая тем самым доступ к рефинансированию. Однако на первом этапе такие действия помогают лишь стабилизировать ситуацию, но не развернуть ее. Лишь со временем, после достижения экономикой дна, ситуация начинает постепенно выправляться и цикл кредитной экспансии начинается с начала.
Но так происходит не всегда. После кризиса 2008–2009 годов, как показывает анализ «Эксперт РА», не во всех странах удалось восстановить прежние показатели кредитной активности. Успешные примеры роста кредитования показали Франция, Швейцария и Канада. В Австралии, Бельгии и Германии кредитная активность нефинансового сектора стабилизировалась на длительный срок на предкризисном уровне и не росла, несмотря на агрессивное снижение ставок центральными банками. Наконец, в странах Южной Европы (Италия, Испания), а также в Великобритании и Японии происходил феномен долговременного кредитного сжатия.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков
Суммарный объем займов бизнесу после 2009 года упал и в итоге так и не восстановился до уровне нулевых годов. Скажем, в Соединенном Королевстве в начале 2007 года объем всех кредитов нефинансовому сектору составил около $3 трлн, а на 2019 год он едва превышал $2 трлн — спад в полтора раза. Еще заметнее спад выдачи кредитов по отношению к ВВП.
Причин этому явлению называется несколько, в частности двойная рецессия в европейской экономике на рубеже 2000-х и 2010-х (когда за глобальным финансовым кризисом последовал европейский долговой). Кроме того, ЕЦБ ошибся с повышением ставок в 2011 году, пытаясь сдержать инфляцию, которая не являлась на тот момент серьезной проблемой. Наконец, введение правил «Базель II» и «Базель III», ужесточавших требования к финансовым показателям банков, также не способствовало расширению кредитования в Европе.
Особенностью российской экономической системы является то, что львиная доля (около 90%) внешнего финансирования отечественных компаний приходится на банковские кредиты — как, впрочем, и в Западной Европе. Как отмечается в обзоре «Эксперт РА», финансирование через эмиссию долговых бумаг распространено слабо, хотя и постепенно растет. Вложения же иностранцев в облигации российских компаний вообще составляют 0,4% от всего объема предоставленных средств.
Интересно, что кризис 2008–2009 годов несильно повлиял на объемы кредитования реального сектора. Кредитная активность довольно быстро росла начиная с 2010 года, что особенно заметно в сегменте малого и среднего бизнеса. Зато после 2014 года он же сильнее всего просел: за трехлетний период задолженность МСБ, включая индивидуальных предпринимателей, рухнула вдвое. Лишь в 2019–2020 годах было зафиксировано некоторое восстановление, хотя показатели кредитования так и не достигли уровней 2014 года, составляя не более 70% от нее.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков
Если брать экономику в целом, то с 2015 года объем выданных ссуд нефинансовому сектору практически не менялся. Перед этим случилось рекордное повышение ключевой ставки ЦБ, что ударило по наличию ликвидности в финансовой системе и одновременно спросу компаний на кредиты. Однако затем ЦБ стал планомерно понижать ставку, которая к 2019 году опустилась ниже 7%. Параллельно понижали свои ставки и коммерческие банки, причем разница между средневзвешенными банковскими ставками и ключевой ставкой ЦБ опустилась даже ниже уровней перед кризисом 2014 года. Тем не менее к всплеску кредитования это смягчение финансовой политики так и не привело.
В завершающемся году ситуация вновь поменялась и объем кредитов начал расти. Однако это стало результатом масштабных мер господдержки. Была введена целая серия шагов в помощь бизнесу: кредитные каникулы, кредиты на выплату зарплат, мораторий на банкротство и так далее. Это помогло компаниям выжить в экстремальной обстановке пандемии и ограничительных мер, но не отменило проблему сжатия. Фаза восстановления кредитного цикла по-прежнему не началась.
Основная часть средств, полученных реальным сектором в рамках господдержки, пошла не на инвестиции в развитие, а на затыкание дыр, ограничение катастрофических потерь для фирм, считают в «Эксперт РА». При этом значительная часть долгов будет списана или погашена государством, а еще часть окажется в категории «плохих долгов».
Характерно, что и инвестиционная активность — первая производная от объемов выданных кредитов — так и не достигла лучших показателей первой половины 2010-х годов, а в 2019 году даже пошла на спад. Более того, компании всё меньше полагаются на кредиты для финансирования собственных инвестиционных программ и всё больше на свои средства. В 2013 году в структуре инвестиций собственные ресурсы фирм составляли 45%. К 2015 году они выросли до 50%, а к 2019-му — до 55%. При этом 47% организаций, опрошенных в начале 2020 года ЦБ, назвали высокую стоимость заемных средств главной причиной спада инвестиций в предыдущие годы.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Кристина Кормилицына
Тем не менее только 20 % предприятий отметили, что не использовали заемные средства из-за их высокой стоимости. Таким образом, снижение ставки еще само по себе не может гарантировать увеличения спроса на кредиты и восстановления кредитной активности. Не стоит забывать, что банки могут использовать и другие инструменты ограничения кредитования помимо ставок, выставляя дополнительные условия, отсекающие значительную часть заемщиков.
Экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19, только усилит факторы, ограничивающие инвестиционную активность в 2020 году и на протяжении следующих нескольких лет. Собственные средства компаний сократятся вслед за снижением прибылей, финансовая устойчивость компаний также ослабеет, что приведет к высоким ставкам по займам, ограниченным срокам и объемам, а также дополнительным залоговым требованиям, отмечают в «Эксперт РА».
Кредитование
Интенсивно развивающийся бизнес отличается одной особенностью — ему всегда не хватает денег. Перспективные проекты, способные принести прибыль, нуждаются в финансировании. Клиенты «САММИТ БАНК» могут в короткие сроки и на выгодных условиях получить кредит для осуществления такого проекта.
Время, необходимое для принятия решения по кредитованию, не превышает 7-10 рабочих дней с момента предоставления Вами полного пакета необходимых документов, что выгодно отличает «САММИТ БАНК» от многих кредитных организаций.
АО КБ «САММИТ БАНК» размещает денежные средства в рублях и иностранной валюте.
Кредиты предоставляются:
Кредиты предоставляются преимущественно сроком до трех лет под залог:
- Недвижимости, в том числе и квартир;
- Судов любого типа;
- Наземных транспортных средств;
- Оборудования;
- Товаров, находящихся на складе и в обороте;
- Права требования по денежному вкладу (депозиту), размещенному в Банке;
- Ценных бумаг (векселей).
- Залог имущественных прав;
- Залог прав требования по дебиторской задолженности
- Гарантии финансовых учреждений
В качестве обеспечения кредитов клиентов Банка может рассматриваться и поручительство лиц с известной Банку платежеспособностью.
Проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно, а срок погашения кредита устанавливается индивидуально — в зависимости от особенностей Вашего проекта.
Тарифы на кредитование зависят от формы залога, срока, на который предоставляется кредит, и иных факторов. Гибкий подход к каждому клиенту — один из основных принципов нашего банка.
Процедура принятия решения по вопросу кредитования проста:
- Вы заполняете заявление на выдачу кредита, приложив к нему пакет необходимых документов.
- Осуществляется этап рассмотрения Вашей кредитной заявки службами Банка.
- Уполномоченный орган Банка принимает решение о выдаче кредита, утверждая основные условия сделки (форма кредитования, процентная ставка, срок, условия возврата).
Право приоритетного рассмотрения заявки на кредитование, смягчение требования к залогу — вот далеко не полный список льгот, которые можно получить, являясь постоянным и надежным клиентом АО КБ «САММИТ БАНК».
Специалисты банка готовы оказать своим клиентам весь спектр услуг, связанный с процессом получения кредита, проконсультировать по условиям кредитования и помочь выбрать удобную форму по срокам гашения кредита и процентов на период пользования кредитными ресурсами. Графики платежей определяются индивидуально.
Финансирование I Фонд предпринимательства
Обзор
Фонд предпринимательства предоставляет бизнес-ссуды на приобретение, расширение, оборотный капитал и другие нужды на сумму до 750 тыс. Долларов и более. Мы гибкие, отзывчивые и простые в работе, при необходимости находим гибкие варианты финансирования. Наша цель — обеспечить способным предпринимателям финансирование, необходимое им для роста и успеха.
Уже являетесь клиентом ссуды Фонда предпринимательства? НАЖМИТЕ ЗДЕСЬ, чтобы получить доступ к нашему порталу ссудных клиентов. Если у вас еще нет входа на Портал ссудных клиентов, напишите по адресу [email protected].
Почему финансы с нами?
Мы находим способы получить «Да» для бизнес-кредитов до 750 000 долларов.
Мы — нетрадиционный вариант финансирования малого бизнеса для растущих и новых предприятий. Мы можем предоставлять ссуды за пределами параметров обычного финансирования бизнеса, чтобы обеспечить предпринимателям, реализующим жизнеспособные проекты, капитал, необходимый для продвижения своего бизнеса.Мы также сотрудничаем с банками, кредиторами экономического развития, инвесторами и другими сторонами в качестве кредиторов по проектам.
Долгосрочный стратегический партнер в достижении ваших целей.
Наши сотрудники имеют предпринимательский опыт и разбираются в малом бизнесе. Они работают целенаправленно, чтобы согласовать услуги, ресурсы и финансирование, специфичные для целей владельца бизнеса. Мы не просто даем ссуду; мы инвестируем время и ресурсы в долгосрочный успех предпринимателей для укрепления региональной экономики.Какая разница? Доходы от бизнеса растут, а количество рабочих мест увеличивается быстрее, чем у конкурентов.
Укрепляйте и развивайте отношения с банком.
Банкиры хотят помочь бизнесу, но бизнес может не иметь права на банковское финансирование или иметь право только на частичное финансирование. Банкиры могут повысить свою способность предоставлять ссуды, если Фонд предпринимателей возьмет на себя часть заявки на ссуду. Мы помогаем вам освоить полный спектр продуктов и услуг банка.
Работа с Фондом предпринимателей приносит пользу нашему сообществу.
Мы предоставляем финансирование и стратегическую поддержку, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха в нашей зоне обслуживания в северо-восточной Миннесоте, центральной Миннесоте и северо-западе Висконсина. Мы верим, что успешные предприниматели способствуют жизнеспособности своего сообщества, повышают культуру предпринимательства во всем регионе и диверсифицируют региональную экономику. Кредит, успешно выплаченный Фонду предпринимателей, помогает поддерживать нашу деятельность и предоставлять услуги другим предпринимателям в наших сообществах.
Ваш следующий шаг
Мы обслуживаем новых и опытных предпринимателей, которые находятся в нашей зоне обслуживания из 17 округов на северо-востоке Миннесоты, центральной Миннесоте и северо-западе Висконсина. Если ваш бизнес находится в этом регионе, начните сейчас >>
Лучшие ссуды для малого бизнеса для предпринимателей
Как новый бизнес, вы, вероятно, обнаружили, что ссуды для стартапов и финансирование стартапов — это сложно. Кредиторы не решаются предлагать срочные ссуды, бизнес-линии, финансирование оборудования или факторинг по счетам-фактурам стартапам, не имеющим отчета о доходах.Но не волнуйтесь — есть банки, онлайн-кредиторы и кредитные союзы, которые могут предложить финансирование новым предприятиям. Ниже мы рассмотрим некоторые из лучших доступных кредитов и вариантов финансирования для стартапов, а также то, что каждый из них может предложить.
Лучшие ссуды для начинающего бизнеса
Подходит ли стартовый кредит для вашего бизнеса?
Перед тем, как подать заявку на получение нового бизнес-кредита или финансирования для стартапа, вы должны решить, действительно ли вам подходит ссуда для начинающего бизнеса. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть как минимум три-шесть месяцев в бизнесе и убедиться, что ваша компания преуспевает, прежде чем предлагать финансирование.
Одним из преимуществ получения ссуды в качестве нового бизнеса является то, что, если вы вернете ее вовремя, вы сможете повысить свой кредитный рейтинг и ускорить рост вашей компании на ранней стадии.
Но если взять ссуду для начинающего бизнеса до того, как вы будете готовы, то недостатки могут быть значительными, поэтому важно взвесить все возможные варианты. Вы можете повредить свой кредитный рейтинг или накопить долг, из которого будет трудно выбраться. Рассмотрите в качестве альтернативы другие варианты, такие как гранты, инвесторы, краудфандинг или займы от семьи и друзей.
Срочные займы
Одной из наиболее распространенных форм финансирования бизнеса является срочная ссуда, представляющая собой единовременную выплату в течение определенного периода времени, которую можно использовать для покрытия большинства деловых расходов.
Краткосрочные ссуды обычно предлагаются на сумму от 5000 до 500000 долларов, а погашение происходит в течение от трех до 18 месяцев. Если вы можете справиться с быстрым погашением, это может быть здорово, потому что вы экономите деньги, выплачивая проценты за меньшее время. Долгосрочная ссуда иногда бывает с более высокой максимальной суммой и более низкими процентными ставками.Они также обычно получают выплаты в течение трех-десяти лет, часто предоставляя предприятиям разумные ежемесячные платежи, которые они могут использовать для повышения своей кредитной истории.
Кредиты SBA
- на защищенном веб-сайте SBA
{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Подробнее», «category»: «small_business_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / small_business \ / SBA-alt», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте SBA»], «isButtonSquare «: false,» isUnavailable «: false,» link «:» https: \ / \ / www.sba.gov \ / «,» name «:» SBA «}
У вас также есть выбор ссуд Администрации малого бизнеса или SBA, которые являются одними из лучших ссуд на рынке. Они являются популярным вариантом финансирования для заемщиков из-за их низких процентных ставок, а кредиторы несут меньший риск, поскольку ссуды гарантированы SBA.
Кредитная программа 7 (a) — самая распространенная кредитная программа SBA, но не единственная. SBA гарантирует микрозаймы, которые можно использовать в качестве ссуд для начинающего бизнеса. Ссуды предлагают до 50 000 долларов для некоторых малых предприятий, которые работают на недостаточно обслуживаемых рынках или являются некоммерческими центрами по уходу за детьми.Эти ссуды были разработаны, чтобы помочь новым владельцам малого бизнеса, которые называют себя «женщинами, предпринимателями с низким доходом, ветеранами и представителями меньшинств». Средняя процентная ставка по этим займам составляет 6,5%, а средняя сумма, предоставленная в 2019 году, составила 14 434 доллара США.
Кредитные линии для бизнеса
Кредитная линия предлагает вашему бизнесу возобновляемый кредит, который можно использовать и погашать при необходимости. По сути, вы можете занимать до тех пор, пока не достигнете своего кредитного лимита, а затем эти средства станут доступны вам, когда вы погасите то, что взяли в долг.Его можно использовать для различных финансовых нужд и обычно составляет от 100 000 до 250 000 долларов США, в зависимости от того, каким бизнесом вы владеете.
Этот тип финансирования может быть немного сложнее получить, чем финансирование для стартапов, потому что иногда он требует залога. Кроме того, большинству кредиторов потребуется минимум шесть месяцев для ведения бизнеса и минимальный годовой доход.
Денежный ящик
- на защищенном сайте Fundbox
{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Подробнее», «category»: «small_business_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / small_business \ / fundbox-2», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте Fundbox»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «http: \ / \ / fbx.go2cloud.org \ / aff_c? offer_id = 14 & aff_id = 1178 «,» name «:» Fundbox «}
Кредитная линия Fundbox обеспечивает финансирование до 150 000 долларов США. Эти кредитные линии погашаются в течение 12 или 24 недель равными частями, которые автоматически списываются с вашего банковского счета. Чтобы иметь право на участие, у вас должно быть не менее шести месяцев в бизнесе, кредитный рейтинг не менее 600 и годовой доход не менее 100 000 долларов США.
Финансирование оборудования
Если вы ищете финансирование для оборудования, подумайте о финансировании оборудования.Он предоставляет вам средства на приобретение оборудования для вашего бизнеса. Оборудование выступает в качестве залога для обеспечения ссуды, а это означает, что вы можете потерять оборудование, если не выполните платежи.
Эти ссуды обычно имеют срок погашения от трех до семи лет. Это хороший вариант для новых предприятий, которым на начальном этапе нужны деньги для оплаты необходимого оборудования. Следует отметить, что ссуды на оборудование обычно требуют минимального кредитного рейтинга около 680.
Тайкор Финансовый
Ссуды Taycor на финансовое оборудование включают финансирование в размере 5 000 и 2 млн долларов США со сроком погашения 12 месяцев или 7 лет.Процентная ставка может сильно различаться в зависимости от вашей квалификации, суммы кредита и условий погашения. Прочтите полный обзор финансирования оборудования Taycor для получения дополнительной информации.
Факторинг счетов
Вы также можете выбрать факторинг счетов в качестве финансирования для начинающего бизнеса. С помощью этой формы финансирования вы продаете свои неоплаченные счета кредитору («факторинговая компания»), который удерживает процентную долю счетов после их оплаты. Как правило, вы можете получить от 70% до 90% от полной стоимости фактур, которые вы учитываете.
BlueVine
- на защищенном веб-сайте BlueVine
{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Подробнее», «category»: «small_business_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / small_business \ / bluevine-2», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте BlueVine»], «isButtonSquare» : false, «isUnavailable»: false, «link»: «https: \ / \ / bluevine.com», «name»: «BlueVine»}
BlueVine может быть хорошим вариантом для факторинга счетов.Кредитор предлагает до 5 000 000 долларов по факторингу с процентной ставкой от 0,25% в неделю. BlueVine обработает вашу заявку в течение 24 часов и выплатит от 85% до 90% суммы счета.
Их требования довольно мягкие, требуются кредитный рейтинг 530, ежемесячный доход 10 000 долларов и минимум 3 месяца работы. Кроме того, вы должны владеть компанией, работающей с бизнесом.
Кредитные карты для бизнеса
Если ни одно из средств для финансирования стартапов до сих пор не является привлекательным, вы можете рассмотреть возможность использования бизнес-кредитной карты.Они могут быть полезным источником финансирования, потому что обычно у них нет требований, предъявляемых к бизнес-займам или кредитным линиям, и они часто приносят вознаграждение, например, возврат наличных.
Тем не менее, годовая процентная ставка для бизнес-кредитных карт выше, чем для бизнес-кредитов, поэтому вам следует оплачивать расходы по кредитной карте в конце каждого месяца ради вашего долга и кредитного рейтинга.
Brex 30, кредитная карта для стартапов
Brex, эмитент кредитных карт, ориентированный на стартапы, предлагает кредитные лимиты, которые выше, чем у традиционных бизнес-кредитных карт с Brex 30.Brex будет сообщать о ваших своевременных платежах в Experian, а также в Dun & Bradstreet, чтобы помочь вам получить кредит. Brex 30 — это беспроцентная карта без годовой процентной ставки, потому что все расходы, связанные с бизнесом, должны быть возвращены в конце 30-дневного периода выписки.
Персональные ссуды
Если вы изо всех сил пытаетесь получить финансирование для начинающего бизнеса, вы можете попытаться получить личную ссуду для своего бизнеса. Получение одобрения на получение личной ссуды обычно зависит от вашего личного кредита и вашего дохода.Тем не менее, ссуды для физических лиц обычно имеют более низкие максимумы, и они не подлежат налогообложению, как ссуды для бизнеса.
Однако есть некоторые риски, связанные с индивидуальными займами. Во-первых, вы несете личную ответственность за долг, а не за свой бизнес, даже если вы используете средства в коммерческих целях. Во-вторых, некоторые кредиторы запрещают использование личных займов для деловых целей, поэтому обязательно прочтите мелкий шрифт перед подачей заявки.
Ракетные займы
- на защищенном веб-сайте LendingTree
{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / rocketloans-1», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 63821205 «,» name «:» RocketLoans «}
Персональные ссуды от Rocket Loans — хороший вариант для заемщиков, которым нужна единовременная выплата. Онлайн-кредитор предлагает ссуды от 2000 до 45000 долларов со сроком погашения от 36 до 60 месяцев. Rocket Loans взимает комиссию за предоставление от 1% до 6% и ориентировочную годовую процентную ставку от 7,16% до 29,99%.
Минимальный кредитный рейтинг для заемщиков составляет 640, и заемщикам с плохой кредитной историей будут предложены ссуды с более высокими процентными ставками от Rocket Loans.Заемщики могут получить свои деньги в тот же день, когда они подадут заявку.
Дополнительные варианты стартового финансирования
Если ни один из традиционных вариантов финансирования не подходит для вашего бизнеса, у вас все еще есть несколько других способов получить деньги.
Бизнес-гранты
Мир бизнес-грантов может быть конкурентоспособным, но если вам удастся получить их, они могут быть невероятно полезны для вашего нового бизнеса. Гранты отлично подходят для новых предприятий, потому что их не нужно возвращать, но они обычно предъявляют строгие требования к типу бизнеса, которым вы управляете, а грантов, как правило, меньше, чем традиционных вариантов финансирования.
Краудфандинг
Благодаря росту онлайн-платформ для сбора средств стало проще привлекать средства для вашего стартапа. Теперь вы можете использовать такие веб-сайты, как Kickstarter или GoFundMe, чтобы собирать деньги от общественности. Возможно, вам придется предложить донорам что-то взамен, например, рекламный товар или скидку при запуске вашего бизнеса. Эти платформы также иногда взимают плату за деньги, которые вы собираете.
Друзья и семья
Ваши друзья и семья могут быть еще одним альтернативным источником финансирования вашего нового бизнеса.Но этот вид финансирования обычно связан с определенными условиями и потенциально может осложнить ваши отношения.
Согласно опросу LendingTree, более трети респондентов сообщили о негативных последствиях заимствования денег у друзей или семьи. Если вы все же пойдете по этому пути, убедитесь, что у вас есть письменное соглашение с другими вовлеченными сторонами, чтобы все знали об условиях и сроках ссуды или инвестиций.
Как получить кредит на открытие малого бизнеса
Первое, что нужно сделать для получения ссуды на открытие бизнеса, — это оценить свое финансовое положение.Подумайте, как долго вы занимаетесь бизнесом, ваш ежемесячный или годовой доход и ваш кредитный рейтинг.
Затем вы должны решить, какой тип финансирования вы хотите:
- Срочные кредиты
- Кредитные линии для бизнеса
- Финансирование оборудования
- Факторинг счетов
- Кредитная карта для бизнеса
Вы также должны решить, сколько денег вам понадобится и как вы планируете использовать эти средства, потому что вас, вероятно, спросят об этом в заявке на финансирование.Прежде чем заполнять заявку, убедитесь, что вы соответствуете минимальным требованиям кредитора. Это также хорошее время, чтобы проверить, может ли кредитор предложить вам финансирование в необходимые сроки.
После того, как вы обратили внимание на кредитора и узнаете, что он предлагает тип и размер финансирования, который вам нужен, соберите все свои документы для заполнения вашего заявления. Эти документы могут включать подробный бизнес-план, финансовую отчетность, налоговые декларации и многое другое. Требования могут различаться в зависимости от кредитора, но большинству потребуются исчерпывающие справочные документы о вашем бизнесе.
Последний шаг — подать заявку. Если вы получили одобрение, примите во внимание следующие факторы, прежде чем принимать деньги:
- Срок погашения
- Процентные ставки
- Комиссии, связанные с кредитором и ссудой
- Залоговые требования
Часто задаваемые вопросы
Вот несколько часто задаваемых вопросов о ссуде для стартапов и финансировании стартапов.
Как я могу получить ссуду для открытия бизнеса, если у меня плохая кредитная история?
Лучшее, что вы можете сделать, — это повысить свою кредитоспособность.Вы можете сделать это, получив разрешение на использование кредитной карты и вовремя совершив платежи. Более того, вы можете производить платежи раньше, чтобы использовать меньше возобновляемого кредита, пока ваш кредит не улучшится. Альтернативные и онлайн-кредиторы также предъявляют более гибкие требования к владельцам бизнеса с плохой кредитной историей.
Ссужают ли банки стартапы?
Банки, скорее всего, предложат финансирование стартапов компаниям, которые могут продемонстрировать, что у них есть высокие шансы вернуть ссуду.Предложение залога и показ хороших ежемесячных финансов также могут увеличить ваши шансы на получение кредита от стартапа.
Как получить деньги для открытия бизнеса?
У вас есть несколько способов получить ссуды для начинающего бизнеса. Вы можете выбрать традиционные варианты кредитования или поискать гранты, попробовать краудфандинг или попросить семью и друзей рискнуть на вашем новом предприятии и либо одолжить вам деньги, либо инвестировать в ваш бизнес.
Как PCV увеличил объем кредитования цветных предпринимателей на 200% — Pacific Community Ventures
Pacific Community Ventures — это финансовый институт общественного развития (CDFI), что означает, что мы инвестируем доллары и людей в недостаточно обслуживаемые районы для создания рабочих мест и экономических возможностей. Здесь, в Калифорнии, именно малые предприятия являются двигателем занятости в штате. Что не так широко известно, так это то, что большинство малых предприятий в Калифорнии основаны и управляются цветными людьми. Несмотря на это, каждый год более 50% предприятий, принадлежащих меньшинствам, лишаются доступа к капиталу, необходимому для роста и процветания.В результате этим предпринимателям приходится искать альтернативные источники финансирования.
Tadu Ethiopian Kitchen — популярный и любимый эфиопский ресторан, расположенный в двух местах в Сан-Франциско. Владельцы Нани Цегайе и Элиас Шавел открыли свое первое заведение в Вырезке в конце 2014 года. Первые три года пара неустанно работала над увеличением доходов и развитием своей команды. Поэтому, когда появилась возможность открыть новую локацию рядом с ареной Warriors Mission Bay, они ухватились за нее.Их банк и другие традиционные кредиторы сказали «нет», и только благодаря удачному поиску на NerdWallet они нашли некоммерческий кредитор Pacific Community Ventures, который сказал «да». Получив от PCV ссуду в размере 125 000 долларов США, Tadu Ethiopian Kitchen смогла нанять дополнительный персонал и завершить строительство своего офиса в Mission Bay.
Таду Эфиопская кухняНани сказала нам: «Я женщина, представительница меньшинства, иммигрантка и мать. Я люди, которые работают на меня, а это значит, что я могу создавать лучшие рабочие места, потому что я их.Инвестиции в предприятия, принадлежащие цветным людям, действительно окупятся и создадут больше и более качественных рабочих мест для таких людей, как я: цветных людей, иммигрантов, женщин, родителей ».
Финансирование настоящих создателей рабочих мест в Америке
Цветные женщины по всей Америке открывают больше предприятий, чем кто-либо другой, а на предприятиях с численностью менее 100 человек занята почти половина всех рабочих США — это 56,8 миллиона из нас. Это означает, что предприниматели, которым служит PCV, являются жизненно важными источниками рабочих мест в своих сообществах.Это компании и сообщества, которые не получают выгоды от «культуры стартапов» и капитала, который ею движет. Образованные в Лиге плюща и имеющие хорошие связи основатели в области технологий и биотехнологий в Районе залива (Сан-Франциско и Кремниевая долина) и коридоре Аселы (Бостон, Нью-Йорк и Вашингтон, округ Колумбия) составляют почти все венчурные инвестиции во всех Соединенных Штатах. Состояния. Цветные женщины и владельцы бизнеса остаются в стороне, а в городах обычно меньше возможностей для финансирования малого бизнеса, что может заставить предпринимателей отвечать хищным онлайн-кредиторам, если они не имеют права на получение традиционных банковских кредитов или кредитов SBA.
Мы в Pacific Community Ventures знаем, что все может быть по-другому. Мы представляем себе мир процветающих сообществ, где всем будет по душе. Наша миссия — инвестировать в малый бизнес, создавать хорошие рабочие места для работающих людей и заставлять рынки работать на благо общества.
Но что это означает на практике? В течение 20 лет PCV была в авангарде инвестиций в малый бизнес, создающий рабочие места, но это не всегда приводило к финансированию предприятий, принадлежащих цветным людям.Ситуация изменилась в 2014 году, когда сошлись два фактора, которые заставили нас переоценить то, как мы ведем бизнес, и кого мы обслуживаем: мы начали замечать, что наша программа кредитования замедляется после 4 лет хороших результатов; и мы пересмотрели нашу миссию и сосредоточились не только на создании рабочих мест, но и на создании «качественных» рабочих мест.
Что изменилось и что это значит для CDFI?
Pacific Community Ventures была основана в 1998 году для предоставления венчурного капитала, наставничества и создания деловых сетей малым предприятиям на Мэйн-стрит, стремящимся к росту и созданию рабочих мест в недостаточно обслуживаемых районах.Идея (которую мы сейчас называем «импакт-инвестированием») в то время была нововведением. Мы знаем, что наш подход работает и что инвестирование в малые местные предприятия способствует справедливому росту и общему процветанию. В разгар предыдущей рецессии в наших компаниях рост рабочих мест составлял 12%, в то время как все штаты Америки сообщали о снижении по всем направлениям. Именно в период восстановления после рецессии банки прекратили кредитование, и владельцы малого бизнеса сказали нам, что им нужны справедливые и доступные ссуды так же, как им нужны наши вложения в акционерный капитал.
В 2012 году мы прекратили работу в качестве инвестора в акционерный капитал и запустили нашу программу кредитования малого бизнеса. Ежедневно банки по всей Америке отклоняют 8000 заявок на получение ссуд для малого бизнеса. Подход PCV отличается: как CDFI наша кредитная программа предоставляет доступные ссуды малому бизнесу от 10 до 200 тысяч долларов, чтобы преодолеть «недостающую середину» между стартовыми кредитами и финансированием из банков.
В первые годы нашей программы мы наблюдали устойчивый рост, поскольку большинство крупных предприятий оправлялись от рецессии, и банки снова начали кредитовать, но этой «недостающей середины» по-прежнему не хватало.Однако в 2014 году все изменилось. Ежегодно PCV составляет годовой отчет о социальном воздействии. На пороге 2015 года мы оглянулись на предыдущий год и начали задавать более сложные вопросы о нашем кредитовании и о том, почему оно остается неизменным. Под руководством нескольких сотрудников на всех уровнях мы решили выяснить, было ли это проблемой в маркетинге, проблемой в андеррайтинге или какой-либо другой рыночной силой.
На эту работу потребовалось время. В течение 2015 года мы протестировали несколько новых маркетинговых подходов, чтобы охватить владельцев малого бизнеса.Мы начали искать, где наши соискатели кредита для малого бизнеса выпадали из очереди и почему, а затем опробовали несколько способов настройки наших критериев и процессов андеррайтинга, чтобы подавать больше соискателей быстрее. Мы понятия не имели, насколько дальновидным окажется эта вторая часть (подробнее об этом позже!)
В течение 2015 года мы также предприняли еще одно важное организационное изменение: обсудили нашу миссию и то, действительно ли мы ее выполняем. За последние несколько лет уровень безработицы в США впервые за целое поколение упал ниже 4%, и, наконец, в мейнстрим вошло социальное инвестирование.Тем не менее, почти половина американских рабочих застряли (и остаются) на низкооплачиваемой работе с небольшими возможностями для продвижения по службе, количество малых предприятий находится на рекордно низком уровне, а расовая принадлежность и место рождения остаются одними из важнейших факторов. влияние на финансовый успех в жизни.
Исторически мы были сосредоточены на поддержке малого бизнеса и инвесторов в создании рабочих мест в общинах с недостаточным уровнем обслуживания, но одного создания рабочих мест уже было недостаточно для решения проблемы растущего неравенства. Как импакт-инвестор, мы осознали, что должны обеспечить, чтобы наш капитал в первую очередь создавал хорошие рабочие места с заработной платой и льготами не ниже прожиточного минимума, поэтому после года обсуждений в 2015 году мы начали 2016 год, взяв на себя обязательство всей организации поддержать создание качественные рабочие места как в нашей работе с малым бизнесом, так и с более широким социальным сектором.Наше видение состоит в том, чтобы создавать более сильные сообщества снизу вверх, делая создание качественных рабочих мест новой нормой.
Рыночный ландшафт и его значение
Возвращаясь к тому, как мы диагностировали нашу собственную программу кредитования: мы потратили два месяца на чтение исследований Федеральной резервной системы, отчетов SBA и других источников рыночной информации, чтобы узнать, была ли наша программа кредитования («недостающая середина» в 10–200 тыс. Долларов США) все еще нужен. Мы обнаружили, что кредитование малого бизнеса начало восстанавливаться в 2014 году, а в 2018 году оно стало рекордным среди крупных банков и институциональных кредиторов, таких как общественные банки, кредитные союзы и кредиторы SBA.Спрос на ссуды для малых предприятий Калифорнии вырос на 80% по мере улучшения экономики. Но все же не все малые предприятия могут получить финансирование от этих традиционных кредиторов. Это привело к росту числа независимых кредиторов (финтех-компаний, некоторые из которых были откровенно хищническими), заполняющих этот пробел рекордным количеством кредитов.
В то же время «недостающая середина», которую PCV создала свой ссудный фонд для восполнения во время последней рецессии, стала более запутанной. Владельцы малого бизнеса, ищущие капитал в размере от 10 000 до 200 000 долларов, все равно сначала обращаются в банки.Если им отказывают, этот диапазон капитала также покрывается в очень общих чертах кредиторами SBA, общественными банками, кредитными союзами, FinTech и другими CDFI (по крайней мере, на рынке Bay Area). Программы SBA по-прежнему нуждаются в кредитном рейтинге 620 почти во всех случаях. Финтех повысил доступность, но, как правило, с более высокими ставками и более короткими сроками. У местных CDFI есть множество программ для недостающего промежуточного звена, но многие из них очень специализированы. При этом все эти варианты означают, что рынок намного больше, чем тот, который существовал 10 лет назад.
Когда мы начали нашу кредитную программу, большинству владельцев малого бизнеса в Калифорнии, которым требовались ссуды до 200 000 долларов, отказывали во всех отношениях. После нескольких лет экономического восстановления многие владельцы бизнеса, которым была нужна эта сумма, теперь получали финансирование. Но как в нашем исследовании, так и в исследованиях Федеральной резервной системы, прослушивании общественных мероприятий и изучении нашего конвейера приложений мы обнаружили, что цветные люди и женщины по-прежнему недостаточно обслуживаются.
Согласно Кауфману, одна из трех причин, по которым владельцы миноритарных предприятий неэффективны, — это отсутствие «достаточного финансового капитала для компенсации убытков, достижения эффективного масштаба и использования бизнес-возможностей». Некоторые исследования указывают на то, что владельцам бизнеса из числа чернокожих и латиноамериканцев отказывают чаще, потому что они имеют меньше стартового капитала (Fairlie and Robb, 2008), меньше человеческого капитала (Lofstrom, Bates, 2013), более низкие кредитные рейтинги (Robb, Fairlie, and Robinson, 2009), отсутствие залога или низкий уровень залога и т. д.Фирмам, принадлежащим чернокожим и латиноамериканцам, чаще отказывают, взимают более высокую процентную ставку и больше не рекомендуют подавать заявки на ссуду. Хотя некоторые могут утверждать, что для банков « рационально » отказывать более рискованным и менее кредитоспособным клиентам, авторы Kauffman находят неопровержимые доказательства более высоких ставок отказов в выдаче ссуд и более высоких процентных ставок, взимаемых с фирм, принадлежащих чернокожим и латиноамериканцам, даже после того, как они контролировали наблюдаемые и релевантные переменные. Они предполагают, что «большой разрыв можно объяснить расовой дискриминацией.”
Женщины и меньшинства открывают больше предприятий, чем кто-либо другой, и предприятия, которые они открывают, создают рабочие места и возможности в малоинвестированных сообществах. Фирмы, принадлежащие женщинам и меньшинствам, подают заявки на ссуды для малого бизнеса того же типа и на те же суммы, что и их белые коллеги, но из-за только что упомянутых обстоятельств они получают более низкие окончательные суммы ссуд и более высокие процентные ставки.
В прошлом году SBA гарантировало в Калифорнии ссуды на сумму 5,1 миллиарда долларов, большая часть из которых поступила через крупные банки.Лишь около 2 процентов этих заемщиков были афроамериканцами, что резко упало по сравнению с докризисным уровнем. Латиноамериканцы, которым принадлежит более 23 процентов предприятий в штате, получили лишь 13 процентов этих ссуд. Согласно различным исследованиям, меньшинства реже обращаются за банковскими кредитами из-за страха отказа. Когда они подают заявки, им отказывают чаще, чем в равной степени кредитоспособных фирмах, принадлежащих белым.
Решение: обслуживание недостаточно обеспеченных средств для привлечения капитала к миноритарным владельцам бизнеса
После того, как мы приняли решение сосредоточить нашу кредитную программу на наиболее недостаточно обслуживаемых заемщиках в Северной Калифорнии — цветных владельцах бизнеса, нам пришлось задать следующий вопрос: как?
PCV обслуживает Калифорнию в течение 20 лет, и большую часть этого времени он провел в Сан-Франциско и его окрестностях.Поскольку рост арендной платы и джентрификация вытесняли все больше и больше цветных людей из Сан-Франциско в близлежащие округа, нам приходилось решать нашу очевидную слабость. Как мы разговариваем с сообществами и работаем в сообществах, из которых мы не принадлежим? Мы хотели найти способы укрепить доверие и партнерские отношения, и это должно было начинаться с аутентичности. Итак, мы сделали две вещи: исследование и беседы.
Нам нужно было больше узнать о видах бизнеса, которые цветные люди открывают и ведут в более широком районе Залива, что им нужно для роста (и устойчивого роста), и какие низовые организации уже активны в этих сообществах.Причины, по которым задавались эти вопросы, были гораздо глубже, чем маркетинговое мероприятие — они лежали в основе наших программ. Даже самый успешный продукт с сообщениями потерпит неудачу, если он не решит проблемы, с которыми сталкиваются люди, или если человеку, доставляющему это сообщение, не доверяют или не считают его подлинным.
Чтобы начать отвечать на эти вопросы, мы знали, что нам нужна помощь извне — кто-то, кто не был так близок к нашей программе и нашим целям. Один из членов нашего Совета преподает по программе MBA в Bard и пригласил PCV представить цели нашей новой кредитной программы в качестве исследовательского проекта для его класса.Классу понравилась наша презентация, и в течение семестра они занялись нашей некоммерческой организацией вместе с пятью другими. В последующие месяцы PCV работала с командой замечательных студентов MBA из Барда, которые брали интервью у владельцев цветных малых предприятий в районе залива, разговаривали с организациями, уже работающими там, и исследовали реальный доступный рынок (сколько малых предприятий принадлежит есть цветные люди, сколько людей нуждаются в капитале в конкретном году, в каких отраслях они работают и каково их финансовое положение).
Студенты проделали большую и тщательную работу и представили нам результаты, которые действительно заставили нас задуматься. В то время мы думали, что давнишние критерии андеррайтинга PCV были очень гибкими, но мы обнаружили, что обращаемся к заемщикам так же, как и банки, и что большинство владельцев цветных малых предприятий не соответствовали нашим требованиям, даже если они работали. отличный бизнес. Мы также обнаружили, что большинству владельцев цветного бизнеса нужны более мелкие ссуды, чем мы думали, и что они управляли меньшими предприятиями, чем мы привыкли финансировать.
Команда также обнаружила, что ключом к нашему успеху является построение доверия. Поскольку мы не были физически расположены в каждом сообществе, в котором хотели бы работать, они предложили нам лучше всего не выходить на рынок напрямую с владельцами малого бизнеса, а обращаться к общественным организациям, местным общественным банкам и другим некоммерческим некоммерческим организациям и группам торговцев. ценность нашей кредитной программы. Как сказали студенты: «Партнерство с местными, ориентированными на миссию организациями, обслуживающими владельцев цветного бизнеса и чьи услуги предоставляет кредитный продукт PCV и дополняет рекомендации, может способствовать укреплению доверия и увеличению числа потенциальных клиентов.”
Изменение способа ведения бизнеса
Исследование привело нас к переоценке наших критериев ссуд, а также к тому, как мы оценивали, подходит ли бизнес для нашей программы. Во-первых, мы создали собственную матрицу андеррайтинга, которая дает нам гибкость при оценке кредитных пакетов. Мы рассматриваем «заемщика в целом», поэтому области, в которых кандидат может быть более слабым, не будут автоматически дисквалифицировать его, а скорее могут быть компенсированы другими областями, в которых он может быть более сильным. Например, сильный поток денежных средств от бизнеса может преодолеть очень низкий кредитный рейтинг, что позволит нам предоставить ссуду, от которой другие откажутся.Это контрастирует с подходами к андеррайтингу таких организаций, как SBA, где один отрицательный рейтинг может дисквалифицировать всю заявку.
Во-вторых, узнав, что предприятия, принадлежащие черным, как правило, меньше и часто новее, мы устранили наши минимальные пороговые значения, которые составляли 200 000 долларов годового дохода и не менее двух лет ведения бизнеса. Мы по-прежнему тщательно проверяем каждую заявку, используя нашу матрицу андеррайтинга, и мы не будем предоставлять ссуды предприятиям до получения дохода, но мы больше не дисквалифицируем предприятия автоматически на основании выручки и времени нахождения в бизнес-порогах.
Например, Тэмми Фокс, владелица Bridal Fitness Coach в Сан-Франциско, хотела открыть свою собственную студию, а не арендовать место в чужой, потому что теряла клиентов из-за проблем с расписанием. Хотя ее доход в 2018 году составил всего 75000 долларов, у нее была история развития своего бизнеса. Получение коммерческого помещения в Сан-Франциско не только позволит ей расширить свой бизнес, но и даст ей возможность сдавать помещения в аренду другим тренерам по фитнесу. PCV предоставила ей ссуду в размере 95 000 долларов для обеспечения аренды, приобретения оборудования и принадлежностей, а также для улучшения маркетинга.
Bridal Fitness CoachВ-третьих, в 2018 году мы снова изменили наш процесс андеррайтинга, на этот раз включив в него покрытие Global Debt Service Coverage, которое позволяет нам учитывать личный и коммерческий доход заемщика при принятии решений о кредитовании. Это особенно важно для цветных предпринимателей, потому что, хотя многие из них имеют фундаментально хороший бизнес, имея более короткое время в бизнесе, они часто еще не достигли достаточного отношения покрытия долга к обслуживанию долга, чтобы самостоятельно поддержать запрашиваемую ссуду.Например, с помощью Global Debt Service Coverage — отношения доступного операционного дохода к обслуживанию долга по процентам, основной сумме и лизинговым платежам — мы смогли предоставить ссуду в размере 100 000 долларов США Хавьеру Сандесу. Хавьер хотел расширить свой аргентинский ресторанный и ресторанный бизнес Javi’s Parrilla, расположенный в районе с низким доходом в Окленде. Его банк отказал ему, потому что его запрос на ссуду был слишком мал для них, а его бизнес слишком молод. Если бы мы рассмотрели только более традиционные коэффициенты, которые обычно используют банки, ссуда могла бы быть отклонена.
Javi’s CookingНаконец, PCV не предлагает «ссудный» продукт. Мы предлагаем продукт «кредит + совет», потому что мы считаем, что для успеха владельцев малого бизнеса им нужен капитал в сочетании с наставничеством. Консультации предоставляются через нашу национальную платформу наставничества BusinessAdvising.org. В 2018 году мы обслужили 716 предпринимателей, включая всех наших заемщиков. 74% предпринимателей были разными: 59% женщины, 50% цветные. Среди предпринимателей, которые идентифицировали себя как цветных людей, афроамериканцы были самой большой группой: в нашей программе участвовало 147 человек, что почти вдвое больше, чем в 2017 году.В то время как предприятия прибыли из всех 50 штатов, 55% (391) находились в Калифорнии, 30% (209) — в округах Сан-Франциско, Аламеда и Контра-Коста.
Lesly Simmons — это пример владельцев малого бизнеса, которым мы обслуживаем. Лесли, основатель Simmons Creative, компании по производству конференций из Сан-Франциско, в настоящее время пользуется своим четвертым наставничеством. На этот раз ее внимание сосредоточено на стратегии роста своей компании. Она работала в паре с Узо Омету из Окленда, который работает менеджером по работе с контентом в YouTube.Они работали вместе в течение нескольких месяцев, создавая, расставляя приоритеты и применяя различные тактики роста.
Симмонс КреативВ то время как мы вносили эти большие изменения, чтобы гарантировать гарантию всего заемщика и гарантировать, что наши ссуды действительно служат нашей миссии, мы должны были выйти в сообщество, чтобы начать работу по укреплению доверия. Мы начали работу, посмотрев на некоторые из крупных городов в округах, в которых мы хотели работать, и начали поиск в Google их групп торговцев, некоммерческих организаций, которые работали с владельцами малого бизнеса, и местных общинных кредиторов.Мы занесли все группы в список по городам, а затем начали звонить, чтобы выйти и встретиться с людьми, рассказать им о нашей программе и узнать, как мы могли бы дополнить работу, которую они выполняли на местах.
Идея была проста: мы, возможно, не были массовой организацией, скажем, в Ричмонде, Калифорния, но мы могли бы найти способы предложить себя в качестве партнера с добавленной стоимостью для этих организаций. На это ушло больше года, но мы начали налаживать отличные связи, посещать множество местных мероприятий и начали налаживать связи с местными группами, такими как Richmond Main Street, Ричмондская торговая палата, Ассоциация предприятий, принадлежащих темнокожим, в районе залива ( BAOBAB), Афро-американская торговая палата и так далее.Мы выступали на их мероприятиях и нашли способы приспособить нашу программу и наши предложения к их потребностям.
Результаты
Наша кредитная программа была запущена в Сан-Франциско, и этот рынок продолжает оставаться для нас важным рынком, на который приходится 14% от общего объема задействованного капитала в 2018 году. Однако мы расширили нашу работу, чтобы обслуживать владельцев цветных бизнесов в других округах, таких как Аламеда (57% наших кредитов) и в прошлом году Contra Costa (11% наших кредитов). Мы сделали эти округа приоритетными, потому что они становились все более разнообразными, поскольку джентрификация, движимая в основном технологической индустрией, вынудила все больше людей переехать дальше на восток.Для сравнения, 44% жителей Аламеды — черные, латиноамериканцы или коренные американцы; 37% для округа Контра-Коста. Вместе в этих двух округах насчитывается более 60 000 малых предприятий с сотрудниками, многие из которых принадлежат женщинам и / или цветным людям, которые постоянно сталкиваются с препятствиями при попытке получить доступ к капиталу.
Мы гордимся тем, что за четыре года наш кредитный портфель вырос с 17% для цветных до 53% для цветных. И мы не отдыхаем. Быть партнером в сообществе означает удовлетворять потребности сообщества в долгосрочной перспективе.
Мы еще раз изучаем нашу матрицу андеррайтинга и руководящие принципы в поисках способов обслуживания большего числа заемщиков. Наши сообщества и демография внутри них продолжают меняться, и PCV хочет измениться, чтобы удовлетворить их потребности.
Кредитование и финансирование предпринимательского бизнеса
Есть несколько основных вещей, которые необходимы любому предпринимателю для ведения бизнеса, например, время, много тяжелой работы и приверженность, и это лишь некоторые из них. Еще одна универсальная потребность, которую нельзя упускать из виду, — это деньги.Бизнес-ссуды для предпринимателей могут поднять молодое предприятие на более высокий уровень. Вот почему недавний опрос владельцев малого бизнеса, проведенный Федеральным резервным банком Нью-Йорка, показал, что почти половина респондентов (43%) планируют искать новые варианты финансирования в этом году.
Чтобы получить средства, необходимые для развития вашего бизнеса, вам, скорее всего, потребуется получить ссуду, например ссуду для предпринимателя или ссуду для малого бизнеса. Однако есть много препятствий, которые могут помешать вам получить крайне важные средства.
Вот несколько распространенных и что вы можете сделать, чтобы их преодолеть:
Ваш кредит слишком низкий
Когда вы подаете заявку на ссуду для предпринимательской деятельности, ваш кредитор проверит ваш личный отчет о кредитных операциях, чтобы убедиться, что вы заслуживающий доверия заемщик с послужным списком своевременной оплаты счетов и не имеющим большего долга, чем вы можете обработать.
Однако, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, кредитор может решить, что вы слишком сильно подвержены кредитному риску. Может быть, это точная оценка, а может, и нет; в любом случае вам нужно найти способ обойти этот барьер.
На краткосрочную перспективу попробуйте поискать финансирование в другом месте. Альтернативные кредиторы, предлагающие бизнес-ссуды предпринимателям, обычно более снисходительны к клиентам с низким уровнем кредита, потому что они понимают, что помимо трех цифр вашего кредитного рейтинга есть еще кое-что.
В долгосрочной перспективе вы можете работать над увеличением кредита, чтобы в дальнейшем иметь больше прав на получение финансирования. Начните с своевременной оплаты счетов и избавления от непогашенной задолженности. Как только вы сможете продемонстрировать, что вы являетесь ответственным в финансовом отношении владельцем бизнеса, кредиторы с гораздо большим энтузиазмом предложат вам предпринимательский заем.
У вас недостаточно опыта работы в отрасли
Традиционные кредиторы, как правило, хотели бы получить хотя бы пятилетний успешный опыт работы в отрасли, прежде чем предоставлять ссуды малому бизнесу для предпринимателей. Конечно, трудно получить этот опыт, не развивая свой бизнес, и трудно развивать свой бизнес без денег.
Если вы ведете бизнес в отрасли, в которой лично у вас есть многолетний опыт, это может помочь, например, если вы уже давно работаете бухгалтером в своей собственной независимой фирме.Кроме того, никогда не помешает наличие надежного бизнес-плана. Это может показать, как именно вы будете зарабатывать деньги.
Отсутствие опыта — еще одно препятствие, которое альтернативный кредитор может преодолеть. Некоторым требуется всего один год опыта, прежде чем ссужать деньги предпринимателю.
Вы запуганы процессом получения ссуды
Ходатайство о ссуде может быть сложным процессом. Вы должны подать кучу документов, заполнить бесконечное количество документов и, возможно, пройти несколько собеседований.Учитывая, сколько препятствий вам предстоит преодолеть, возникает соблазн полностью отказаться от этого процесса, особенно если ваш бизнес может выжить без притока средств в виде кредитов предпринимателям.
Однако даже когда ссуды не являются абсолютно необходимыми, они почти всегда выгодны. Наличие дополнительных денежных средств позволяет вам приобретать новое оборудование, инвестировать в недвижимость или делать все возможное для роста вашего бизнеса. Как говорится, чтобы зарабатывать деньги, нужно тратить деньги. Переход бизнеса на новый уровень часто означает инвестирование в свои амбиции.Не будет преувеличением сказать, что бизнес-ссуды для молодых предпринимателей обеспечивают топливо для роста.
Плюс, процесс подачи заявки не должен быть мучительным. Альтернативные кредиторы, обслуживающие малый бизнес и начинающих предпринимателей, намеренно сделали подачу заявления быстрым и легким. В результате вы быстрее отправляете заявку и быстрее получаете решение. Заимствование, безусловно, может пугать, но это не обязательно.
Вам отказано
Если вам отказали в ссуде для предпринимателя, вы можете почувствовать, что никто не будет давать вам ссуду.В конце концов, одна компания проверила ваш кредит, оценила ваш бизнес и решила, что вы слишком рискованны, чтобы давать ссуды. Поэтому все кредиторы склонны прийти к одному и тому же выводу. Это обычное мышление, логичное на первый взгляд. К счастью, это не отражает реальности ссуд для малого бизнеса для предпринимателей.
Различные кредиторы устанавливают свои собственные стандарты кредитоспособности. Некоторые придают большое значение оценке кредитов, в то время как некоторые хотят видеть, что у вас есть здоровый денежный поток квартал за кварталом.Другие, как и большинство альтернативных кредиторов, придерживаются более целостного подхода, когда дело касается бизнес-кредитов для молодых предпринимателей.
Кредиторы, которые предпочитают работать именно с малыми предприятиями, знают, что предприятия в первые годы их существования имеют большой потенциал, но это может быть трудно доказать на бумаге. Вместо того, чтобы отвергать эти предприятия как недостойные ссуд, альтернативные кредиторы рассматривают их как прекрасную возможность инвестировать в американскую мечту. Они не только с большей вероятностью скажут вам «да» (даже когда другие сказали «нет»), они также создают свои предпринимательские ссуды с учетом потребностей заемщиков, создавая условия, благоприятные для финансирования малого бизнеса.
Как предприниматели получают доступ к капиталу и получают финансирование — Фонд Юинга Марион Кауфман
Спросите любого предпринимателя о его или ее самой большой проблеме, и разговор, скорее всего, перейдет в столицу. Финансы — это жизненная сила каждой компании, но для новых фирм капитал особенно важен.
Понимая это, политики использовали самые разные стратегии — от государственных субсидий до инвестиционных фондов и специальных налоговых льгот. Даже с этими мерами большинство фирм полагаются на частное внешнее финансирование в двух формах: заемный и собственный капитал.
Долг преобладает над для типичной фирмы, а банки преобладают среди других форм долга. Действительно, основным источником капитала для молодых фирм являются банки, затмевающие все другие источники финансирования. Около 40 процентов первоначального стартового капитала в новом бизнесе — это задолженность, исходящая от банков. В частности, малые банки преуспевают в кредитовании предпринимателей, поскольку они специализируются на мягкой информации, которая может заменить более традиционные меры риска.
Акции гораздо реже , но могут быть более эффективными.Основными источниками долевого финансирования являются бизнес-ангелы и венчурные капиталисты, которые финансируют менее 3 процентов и 1 процент новых фирм соответственно. Несмотря на свое незначительное присутствие, такие активные инвесторы могут принести компаниям огромную пользу благодаря своему опыту, связям и рекомендациям. В результате фирмы-получатели видят много преимуществ. Например, компании с венчурным капиталом, как правило, раньше становятся профессиональными, имеют повышенную вероятность первичного публичного предложения (IPO) и более высокие показатели выживаемости после IPO.
Помимо этих форм финансирования, молодые фирмы все чаще используют нетрадиционные каналы для привлечения капитала. Краудфандинг, в частности, привлек большое внимание, и не без оснований — онлайн-кредитные платформы растут с астрономической скоростью, и в первой половине 2014 года более 20 процентов стартапов, подавших заявки на кредиты, сделали это через онлайн-кредиторов. Другие источники, такие как ускорители, правительственные премии и гранты, дополняют структуру финансирования.
Взвешивание плюсов и минусов источников финансирования Финансы и политика предпринимательства Содействие инвестиционным возможностям
Краудфандинг был наиболее ожидаемой частью Закона о Jumpstart Our Business Startups (JOBS) 2012 года, но Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) еще не доработала правила, регулирующие краудфандинг акций.Тем не менее, другие положения закона реализуются, чтобы сделать больше капитала доступным для стартапов.
Обеспечьте капитал, чтобы помочь стартапам коммерциализировать технологию
Между фундаментальными исследованиями, финансируемыми государством, и усилиями по коммерциализации, финансируемыми из частных источников, существует финансовый разрыв, называемый «долиной смерти». Такие программы, как гранты Small Business Innovation Research (SBIR), помогают преодолеть этот разрыв и могут способствовать долгосрочному росту занятости. Один из основных способов, которыми SBIR делает это, — это сигнал качества, который может привлечь дополнительное внешнее финансирование.В результате такие программы, как SBIR, приносят очень большие чистые социальные выгоды.
Государственные программы НИОКР имеют обещание
Государства предприняли ряд инновационных усилий по совершенствованию НИОКР. Яркие примеры включают в себя инициативу Огайо «Третий рубеж» стоимостью 1,6 миллиарда долларов и программу «Коридор науки о жизни» штата Мичиган. Доказано, что даже более простые меры, такие как государственное согласование грантов SBIR, связаны с повышением конкурентоспособности в обеспечении будущего финансирования.
Переосмыслить общественные венчурные фонды
Государственные венчурные фонды, которые работают как фонды венчурного капитала, но за счет государственных денег, не смогли продвинуть два основных элемента успешного предпринимательства: обучение и взаимодействие между предпринимателями. Государственные венчурные фонды можно реформировать, разделив отдельные крупные инвестиции и вместо этого сделав несколько небольших инвестиций. Местные предприниматели также могут участвовать, помогая выбрать победителей.
Продвигайте открытые данные
Без высококачественных общедоступных данных о методах финансирования стартапов исследователи не могут ответить на вопросы о типах финансирования, которые используют предприниматели, и об их успехах.Расширение доступа к ценным источникам данных расширит знания о том, что работает.
Щелкните ссылки для доступа к следующим ресурсам или свяжитесь с Джейсоном Винсом по адресу [email protected]:
Масштабирование кредитования цветных предпринимателей
Скачать стенограмму
(с Инициативой владения бизнесом / Программой экономических возможностей)
Инфраструктура для кредитования долгое время была замкнутой и недостаточной.В результате цветные предприниматели часто не имеют доступа к необходимому капиталу для роста и поддержания своего бизнеса. Кризис COVID-19 усложнил и без того сложную ситуацию для многих владельцев малого бизнеса. Как мы можем помочь цветным предпринимателям на пути к выздоровлению? Какова роль финансовых институтов развития сообществ (CDFI) как кредиторов, и что мы можем сделать, чтобы преодолеть некоторые препятствия, с которыми сталкиваются эти организации?
Модератор: Джойс Кляйн , директор, Business Ownership Initiative (BOI), Aspen Institute
Эксперты:
- Майкл Барр , Джоан и Сэнфорд Вейл Дин, Джеральд Р.Школа государственной политики Форда, Мичиганский университет (@michael_s_barr)
- Марла Блоу , старший вице-президент по социальному воздействию, Mastercard Center for Inclusive Growth (@marla_blow)
- Тим Огден , Инициатива финансового доступа, Высшая школа государственной службы Вагнера, Нью-Йоркский университет (@timothyogden)
- Франциско Лопес , вице-президент по бизнес-инновациям и партнерству, Dreamspring (@DreamSpringUS)
В течение многих лет история процветания Америки скрывала фундаментальную истину о нашем росте: его трагическое неравенство.И хотя экономический кризис, связанный с COVID-19, развел все иллюзии, что наша экономика справедлива или справедлива, он также дал нам возможность пересмотреть, как финансы, льготы для работников и здоровье пересекаются и взаимодействуют с экономическим ростом и финансовой безопасностью.
Присоединяйтесь к нашей новой серии бесед: Global Inclusive Recovery and Rebuilding
Выставка Global Inclusive Recovery and Rebuilding Series , на которой представлены ведущие эксперты и политики в своих областях, исследуют различные, но взаимосвязанные темы, опираясь на точки зрения нескольких программ и сетей руководителей в Институте Аспена.Вопросы, которые необходимо решить, включают кредитование цветных предпринимателей; льготы для работников и связь между льготами и финансовой безопасностью; роль глобальных организаций здравоохранения в усилиях по разработке и распространению вакцин против COVID-19 как средства восстановления экономики; и взгляд на управление капиталом и на то, как фидуциары действуют и не действуют от имени бенефициаров в интересах включения.
Эта серия является частью Глобального партнерства по инклюзивному росту, сотрудничества между Институтом Аспена и Центром инклюзивного роста Mastercard.См. Ниже полное описание мероприятий и докладчиков. Требуется регистрация.
Информация о событии
Дата
пн 19 окт.2020 г.
11:00 — 12:00 EDT
Руководство по использованию микрокредитования для финансирования бизнеса
Благодаря низким процентным ставкам и более гибким условиям квалификации, микрокредитование является жизнеспособным вариантом для предприятий, которым необходимо дополнительное финансирование. — Getty Images / Катлехо СейсаПомимо краудфандинга, микрокредитование является возможной альтернативой для малых предприятий, ищущих альтернативные формы инвестиций.Многие предприниматели считают, что микрокредитование — это только вариант финансирования проектов в развивающихся странах. Тем не менее, микрофинансирование доказало свою эффективность в США; и, поскольку многие микрокредиты предоставляют бесплатные консультации и обучение наряду с ссудой, микрофинансирование может быть отличным вариантом для начинающих предпринимателей. Вот что вам нужно знать об этой модели финансирования.
[Подробнее: 5 краудфандинговых сайтов для финансирования вашего стартапа ]
Что такое микрокредитование?
Микрокредитование, также известное как микрокредитование, представляет собой вид финансирования, при котором небольшие ссуды выдаются физическими лицами, а не банками или другими кредитными учреждениями.Эти ссуды могут использоваться предпринимателями или владельцами бизнеса, чтобы реализовать свою идею или расширить свой бизнес с помощью небольших дополнительных денежных средств. В этом смысле микрокредитование не сильно отличается от ссуды для малого бизнеса.
Уникальность микрокредитования заключается в намерении ссуды. Традиционные кредиторы могут стремиться получить прибыль по ссуде, взимая проценты или комиссионные. Микрокредиты заинтересованы в инвестировании в развитие идеи или бизнеса. Основная цель микрозайма — помочь мелкому предпринимателю, который может не иметь доступа к традиционному финансированию и в противном случае не смог бы занимать деньги.
Таким образом, многие микрокредиты основаны на миссии: они предлагают ссуды от некоммерческих организаций или государственных программ, направленных на помощь малоимущим сообществам. Наряду с займами органы микрокредитования также будут предоставлять консультации и тренинги для создания прочной основы бизнеса. В свою очередь, это помогает гарантировать, что заемщик в конечном итоге сможет выплатить свою ссуду.
В глобальном масштабе размер микрозайма варьируется. В США Управление малого бизнеса классифицирует микрозаймы на сумму менее 50 000 долларов.Микрозаймы могут составлять от 25 до 50 долларов.
По сравнению с традиционными займами, микрозаймы обычно имеют низкие процентные ставки и более гибкие с точки зрения квалификационных требований.
Как работает микрозайм?
Если у вас плохая кредитная история или ее нет, можно использовать микрозаймы.Они предназначены для сообществ, которые часто исключаются из традиционных вариантов финансирования: меньшинств, женщин, ветеранов, фрилансеров, консультантов, индивидуальных предпринимателей и новых стартапов с небольшим количеством сотрудников.
У каждого микрокредитора будут разные требования и условия займа; но, как правило, микрокредитор оценивает кредитные рейтинги соискателей, доход от бизнеса, другие источники дохода, бизнес-план и продолжительность вашего пребывания в бизнесе, чтобы оценить, подходите ли вы для их кредитной программы.
Малые предприятия могут использовать микрозаймы для различных целей, а не только для начала. Некоторые распространенные варианты использования микрозаймов включают:
- Покупка инвентаря или расходных материалов.
- Покрытие заработной платы или затрат на обучение сотрудников.
- Оплата сезонных расходов.
- Инвестирование в новую маркетинговую стратегию или кампанию.
По сравнению с традиционными займами, микрозаймы, как правило, имеют низкие процентные ставки и более гибкие с точки зрения квалификационных требований.Они имеют более длительный срок окупаемости, иногда до шести лет.
Лучшие сайты микрокредитования
Изучите некоторые из этих микрокредитов, чтобы узнать, подходит ли вам какой-либо из их вариантов ссуды. Многие микрокредиты зависят от штата или региона. SBA также ведет список партнеров по микрокредитованию по штатам.
Альтернативно, Prosper и LendingClub — это одноранговые варианты, имитирующие краудфандинговые сайты, такие как GoFundMe. Одноранговое микрокредитование — это модель, в которой сайт объединяет людей, которые предоставляют небольшие ссуды нуждающимся предприятиям.
[Подробнее: Как создать успешную кампанию GoFundMe ]
CO — стремится помочь вам начать, вести и развивать свой малый бизнес.
