Кредитная линия это: Кредитная линия

Кредитная линия

Кредитная линия – это вид банковского кредитования, при котором банк обязуется выдавать заемщику средства в объеме и в сроки, определенные договором. В отличие от единовременного кредита, кредитная линия позволяет получать деньги по мере необходимости, частями.

Сегодня в банковской практике существует несколько видов кредитных линий. Различаются они по условиям предоставления займов или наличию определенных лимитов (лимит задолженности или лимит выдачи).

• Простая кредитная линия, она же невозобновляемая. При таком кредитовании клиент может воспользоваться деньгами банка один раз, получив всю сумму. При этом, имея открытую кредитную линию, он не будет выплачивать какие-либо проценты, пока не воспользуется деньгами.

• Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это хорошее решение для компаний, которым периодически требуются дополнительные средства. В рамках такой кредитной линии можно неоднократно брать определенные займы, возвращать их целиком или частично, и вновь пользоваться кредитными средствами.

• Кредитная линия с лимитом задолженности – это кредитование, при котором устанавливается максимальная сумма долга заемщика банку. После возвращения части или целого займа банку, клиент вновь может брать эти деньги взаймы.

• Кредитная линия с лимитом выдачи – это ограничение разовой суммы выдачи заемных средств. И при каждой выдаче новой суммы общая сумма кредита уменьшается, и не увеличивается при погашении задолженности.

• Онкольная кредитная линия – это кредитование, при котором при возврате задолженности лимит кредитования восстанавливается на ту же сумму.

• Рамочная кредитная линия – это кредит, открываемый под какое-либо единое соглашение, в рамках которого необходимо финансирование нескольких поставок или одного поэтапного проекта. Под каждый отдельный этап в таком случае подписывается отдельное дополнительное соглашение в рамках общего договора кредитования.

Чем отличается кредитная линия от кредита?

Найти отличия кредитной линии от кредита не так сложно, как может показаться неискушенному клиенту банка. Самое важное – понимать суть этих двух предложений, которые предоставляют заемщику денежные средства на определенный промежуток времени. Что же такое кредитная линия и чем она отличается от кредита?

Кредитная линия – это вид кредита, который предусматривает частичное расходование выданных заемщику средств.

Кредитная линия делится на два вида:

• Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
• Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.

Разобравшись, что собой представляет кредитная линия, можно сравнить ее с кредитом. Основные отличия этих двух продуктов продемонстрированы в таблице.

 

	Кредитная линия	Кредит
Срок кредита	Долгосрочный	Долгосрочный
Сумма кредита	Общая сумма задолженности – фиксированная. Есть возможность частичного снятия денежных средств со счета.	Фиксированная
Вид кредита	Нецелевой кредит	Целевой кредит
Погашение кредита	Погашается за счет пополнения лицевого счета.	Погашается при обращении в банк и внесении денежных средств.
Получение денежных средств	Частичное снятие денежных средств по необходимости клиента. Не может превышать лимита, оговоренного в договоре.	Полное получение денежных средств после оформление договора.
Повышение лимита кредита	Возможно повышение.	Повышение лимита не предусматривается.

 

Таким образом, кредитная линия – более гибкий и удобный подход кредитования бизнеса клиентов банка. Вы можете регулировать поток денежных средств, а также, в случае необходимости, увеличить лимит при острой нехватке денег.

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Содержание

Скрыть

1. Виды кредитных линий
   1. Договор кредитной линии
      1. Кредитная линия для бизнеса
         1. Кредитная линия для физических лиц
            1. Кредитная линия ставки
               1. Не возобновляемая кредитная линия это
                  1. Погашение кредитной линии
                     1. Срок кредитной линии
                        1. Учет кредитных линий

                           Виды кредитных линий

                           Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

                           Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

                           Договор кредитной линии

                           Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

                           В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

                           Кредитная линия для бизнеса

                           Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

                           Кредитная линия для физических лиц

                           Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

                           Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

                           Кредитная линия ставки

                           Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

                           1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
                           2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

                           Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

                           Не возобновляемая кредитная линия это

                           Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

                           Погашение кредитной линии

                           Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

                           Срок кредитной линии

                           Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

                           Учет кредитных линий

                           Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

                           Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

                           Что называют кредитной линией и в чем ее особенности?

                           Практически каждый человек время от времени попадает в ситуации, требующие мгновенного привлечения денежных средств, при этом решение этого материального вопроса возможно при помощи самых разных способов.

                           Самый популярный из них в данный временной период – это составление обращения в любую из множества финансовых организаций, которая с удовольствием окажет помощь потенциальному заемщику и осуществит для него подбор подходящего кредитного продукта. Этот кредитный продукт будет предназначен как раз для решения его ситуации.

                           На сегодняшний день российскими банковскими учреждениями предлагаются клиентам разновидности целевых и нецелевых займов, обеспеченных и необеспеченных, на различные временные периоды и на разных условиях, то есть потенциальный заемщик обладает довольно значительным выбором.

                           И все же, во всех вышеперечисленных разновидностях банковских кредитов подразумевается следующее: денежные средства претенденту на кредит необходимы при получении займа. Но, кредитные портфели различных кредитных организаций обладают программами заимствования.

                           Эти программы являются исключениями из стандартных правил, которые свойственны вышеобозначенным кредитам. К таким программам и относится кредитная линия (это уникальный банковский продукт), особенностям которой и будет посвящена данная статья. Будут рассмотрены как ее положительные, так и ее отрицательные стороны.

                           Помощь кредитной линии

                           Это банковское заимствование по праву считается наиболее гибким, ведь у заемщика при появлении первой же необходимости есть возможность без особых сложностей «подобрать» такой кредит под себя. До сегодняшнего времени российскими банковскими учреждениями кредитная линия предоставлялась исключительно для бизнес-представителей, но, на сегодняшний день, появилось множество финансовых учреждений, занимающихся предоставлением возможности использования данного кредитного продукта и физическим лицам.

                           Правда, пока еще не так много банковских организаций готовы к открытию кредитной линии для простых людей, а те, кто на самом деле предоставляет такое кредитование, не рекламируют на должном уровне свой продукт. Сами соискатели также нечасто используют такую возможность. А ведь у кредитной линии есть безусловные преимущества, причем затрагивают они не только удобства – они еще дают возможность выгодно использовать одолженные средства. Не зря этот вид кредитования стал очень распространенным за рубежом, там кредитную линию может оформить практически любой человек и практически всеми иностранными банковскими учреждениями предоставляется для своих клиентов возможность оформления такого займа. Наша же страна этот вид банковского кредитования только начинает развивать, и, вполне вероятно, что в ближайшем будущем этот кредитный продукт получит такое же распространение, как за границей. Для этого существуют все предпосылки.

                           Что называют кредитной линией?

                           Кредитная линия обладает следующим смыслом – заемщик может пользоваться определенным лимитом заемных средств, при этом условия использования такого банковского продукта являются довольно гибкими. Другими словами, у заемщика есть возможность взять денежные средства в любой временной промежуток, как только ему это понадобиться. Проценты при этом будут начисляться только по факту, а это, естественно, является несомненным преимуществом.

                           Такой займ действует приблизительно также, как классическая кредитная карта. Основным отличием между первым и вторым банковскими продуктами является следующее: все зависит от величины лимита – на кредитной карте он, как правило, является очень скромным. Также отличием является и процентная ставка.

                           Если у соискателя есть желание получения кредитной линии с довольно солидным запасом денежных средств, то финансовым учреждением обязательно будет затребовано предоставление залоговой вещи, при этом нахождение под обременением предоставленного на данную роль имущества будет продолжаться до момента прекращения действия кредитного договора, а также до закрытия кредитной линии.

                           Какими преимуществами обладает кредитная линия?

                           Прежде всего, стоит отметить, что весомое преимущество применения кредитной линии – это удобство, поскольку после получения в рамках данной программы солидного лимита, у заемщика есть возможность использовать заемные денежные средства, когда он пожелает. При этом никто не будет контролировать, куда расходуются одолженные средства, поскольку это банковское заимствование считается нецелевым. Следовательно, использование полученных данных способом денежных средств возможно для того, чтобы удовлетворить абсолютно любые потребности.

                           Еще один положительный момент применения кредитной линии в том, что заемщик должен будет лишь однажды пройти проверку финансовой организации, а также осуществить сбор необходимых документов и разобраться с залогом. После этого последующие обращения к заемным деньгам не будут требовать прохождения этих действий, чего не скажешь о процессе оформления обычного банковского займа. Само собой, данный тип кредитования не подходит для столь серьезного приобретения, как автомобиль либо недвижимость. Для данных целей финансовые учреждения обладают целевыми кредитными программами, предназначенными как раз для подобных соискателей, поэтому для подобных приобретений лучше всего – использование целевых займов (это более удобный и выгодный вариант).

                           А если, допустим, цель заемщика – строительство дома, при этом трудовая оплата работников и приобретение нужных материалов является процессом постепенным, то есть по мере строительства дома, то вариант с оформлением кредитной линии здесь вполне подходит. Кроме того, он – прекрасная альтернатива целевому кредиту. Подобные займы также привлекают интерес с предпринимательской стороны – для них подобный тип свободного доступа к заемным денежным средствам не просто удобен, но и весьма выгоден.

                           Если открыта кредитная линия, предприниматель может благодаря лимиту заемных денежных средств заниматься сглаживанием всех неровностей, вызванных, допустим, сезонностью бизнеса. Владеющим кредитной линией может быть сформирована для собственной фирмы финансовая подушка, для этого он может использовать заемные средства, предоставленные по данной программе заимствования. Кстати, при сравнении подобного займа, допустим, с онкольным кредитом, также часто используемым предпринимателями, у кредитной линии имеются определенные временные сроки возврата одолженных денег. Смысл оформления кредитной линии есть лишь тогда, когда предполагаются материальные затраты, при этом точные сроки и размеры этих самых дополнительных расходов пока неизвестны.

                           О чем необходимо знать?

                           Само собой, кредитная линия обладает не только преимуществами, но и недостатками – как и любой иной банковский продукт. При этом, при правильном использовании подобного займа возможно исключение многих отрицательных моментов. Так, кредитная линия обладает собственным сроком завершения ее действия – договор по периоду, в который будут возвращены одолженные в рамках этой программы денежные средства, осуществляется  в договоре заимствования изначально. Очень часто присутствует опасность, что заемщик после завершения срока действия кредитного соглашения будет не в состоянии осуществить погашение имеющейся задолженности.

                           Если упоминать итоговую переплату за пользование лимитом заемных денег, то в этом случае немаловажным значением обладает тот факт, что плата за кредит начисляется финансовым учреждением только по факту. Но это не говорит о том, что кредитором не может быть привязана к этому виду заимствования какая-нибудь комиссия, например, за обслуживание счета.

                           Некоторыми банками и вовсе предусматривается возможность начисления штрафных санкций, если заемщиком предоставленный лимит не используется. Именно по этой причине специалистами неоднократно подчеркивается важность тщательного изучения кредитного договора. Лучше не лениться, лучше потратить немного времени и изучить этот важный при заключении любой кредитной сделки документ, чем впоследствии столкнуться с неожиданными неприятностями и сильно об этом пожалеть.

                           Проблемы с кредитными долгами? Пишите нам!

                           КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ — это… Что такое КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ?

                           КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ

                           КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ

                           (credit line) 1. Размеры кредита, который может получить заемщик или владелец кредитной карточки в соответствии с изначальным кредитным соглашением. 2. Возможность занимать деньги в течение определенного периода и в пределах определенной суммы.

                           
                           

                           Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

                           КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ

                           КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ — межгосударственная линия кредита, направленная на стимулирование импорта из страны-кредитора.

                           Словарь финансовых терминов.

                           Кредитная линия

                           Кредитная линия — общая сумма, которую клиент может занять в банке по соглашению о ссуде.

                           По-английски: Line of credit

                           См. также:  Кредитные линии  

                           Финансовый словарь Финам.

                           Кредитная линия

                           Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.
                           Соглашения о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита дают заемщику возможность использовать полученные средства для различных целей.

                           По-английски: Credit line

                           Синонимы:  Линия кредита

                           Синонимы английские:  Bank line

                           См. также:  Кредитные линии   Кредиты  

                           Финансовый словарь Финам.

                           Кредитная линия

                           Кредитная линия — соглашение между банком и клиентом, устанавливающее максимальный уровень остатка непогашенной ссуды, разрешенного банком заемщику.

                           По-английски: Line of credit

                           См. также:  Кредитные линии   Кредитные соглашения  

                           Финансовый словарь Финам.

                           Кредитная линия

                           1. Размеры кредита, который может получить заемщик или владелец кредитной карточки в соответствии с изначальным кредитным соглашением.

                           Неофициальное соглашение между банком и клиентом, устанавливающее максимальный уровень остатка непогашенной ссуды, разрешенного банком заемщику.

                           2. Возможность занимать деньги в течение определенного периода и в пределах определенной суммы.

                           Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011.

                           .

                           • С Франции
                           • КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

                           Смотреть что такое «КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ» в других словарях:

                           • Кредитная линия — – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой то… …   Банковская энциклопедия

                           • Кредитная Линия — См. Линия кредитная Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

                           • кредитная линия — Соглашение между банком или другим финансовым учреждением и НОК, устанавливающее максимальный уровень остатка непогашенной ссуды, разрешенного банком НОК. [Департамент лингвистических услуг Оргкомитета «Сочи 2014». Глоссарий терминов] …   Справочник технического переводчика

                           • КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита …   Юридический словарь

                           • КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б..… …   Экономический словарь

                           • Кредитная линия — Кредитная линия, открытая банком клиенту …   Инвестиционный словарь

                           • Кредитная линия — (Credit line) — обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного срока кредиты в пределах согласованного лимита …   Экономико-математический словарь

                           • Кредитная линия — (англ. credit line) юридически оформленное обязательство банка или др. кредитной организации перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Открытие …   Энциклопедия права

                           • КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. К.л. обычно открывается в пределах определенного крупного контракта,… …   Юридическая энциклопедия

                           • кредитная линия — Моральное (не договорное) обязательство банка предоставлять займы клиенту до указанного максимума, в течение определенного периода времени, обычно одного года. Поскольку кредитная линия ( line of credit) не является юридическим обязательством,… …   Финансово-инвестиционный толковый словарь

                           Кредитные линии: Возобновляемая/Невозобновляемая кредитная линия

                           В зависимости от операционных циклов и производственных потребностей предприятий Сбербанк осуществляет кредитование в форме возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий.

                           Возобновляемая кредитная линия – по мере погашения транша выданного в рамках кредитной линии или и его части, происходит восстановление установленного лимита кредитной линии.

                           Невозобновляемая кредитная линия — финансирование бизнеса осуществляется путём выдачи траншей в рамках установленного лимита кредитной линии. По мере погашения транша выданного в рамках кредитной линии или и его части, восстановление установленного лимита кредитной линии не осуществляется.

                           Основные условия кредита:
                           Валюта кредитования	UAH, USD, EUR, RUB
                           Срок финансирования	до 36 месяцев
                           Форма финансирования	Возобновляемая кредитная линия Невозобновляемая кредитная линия
                           Процентная ставка	Фиксированная Изменяемая В зависимости от валюты финансирования используется один из индексов: UIRD, Kiev Prime, MOS Prime, Libor.
                           Обеспечение	Движимое/недвижимое имущество; Государственные и корпоративные ценные бумаги; Гарантии АО «Сбербанк России» (РФ) и других банков Украины; Депозиты размещенные в АО «СБЕРБАНК РОССИИ».
                           Погашение основного долга	— в конце срока — по индивидуальному графику
                           Погашение процентов	Ежемесячно

                           Преимущества для Клиента:

                           • Гибкая форма финансирования;
                           • Индивидуальный подход к оценке;
                           • Нет необходимости под каждый транш оформлять дополнительный пакет документов.

                           Подробную информацию Вы можете получить в любом отделении ПАО «СБЕРБАНК». Если у Вас есть вопросы, пожалуйста, обращайтесь в Контакт-центр Банка + 38 044 354 15 15.(бесплатно со всех стационарных телефонов по Украине).  По вопросам поддержки системы дистанционного доступа  IFOBs звоните по телефону: +38 044 354 05 05.

                           виды и особенности, увеличение кредитной линии

                           Как раз это предложение, предлагающееся большинством банков, мы и рассмотрим ниже.

                           
                           Кредитная линия – это установленный общий лимит денежных средств, который банк предоставляет своему клиенту конкретными частями и в определенные периоды времени. Особенности распределения денег четко регламентируются в самом договоре о предоставлении кредитной линии. Также этот документ устанавливает срок своего действия, способы получения средств, формы расчета с банком по возврату долга.

                           
                           Основные виды кредитных линий

                            

                           1. Невозобновляемая – характеризуется строго установленным объемом денежных средств и сроками их выдачи/возврата. Пользуясь такой кредитной линией, даже самые благонадежные заемщики не могут рассчитывать на изменения условий, прописанных кредитным договором. Этот вид кредитования подходит тем, кто не собирается восполнять собственные оборотные фонды за счет банковских средств.
                           2. Возобновляемая – характеризуется возможностью регулярно получать суммы кредитных средств, придерживаясь графика погашения уже взятых на себя обязательств. Такая кредитная линия позволяет предприятиям  постоянно пополнять свои оборотные средства. Как правило, она популярна среди начинающих бизнесменов и тех, у кого часто возникают незапланированные потребности в приобретении собственных фондов. Сотрудничество с банком при помощи возобновляемых кредитных линий дает возможность заемщику сокращать свои расходы по оплате процентных ставок.
                           
                           Лимитированные кредитные линии

                           
                           Также кредитная линия может иметь лимит: по выдаче денег или по задолженности перед банком.

                            

                           1. Кредитная линия с лимитом выдачи сможет помочь заемщику строго той суммой, которая была установлена в кредитном договоре. Даже при погашении определенной части долга лимит кредитных средств не сможет увеличиться, поэтому это, несомненно, невозобновляемый вид кредитной линии.
                           2. Кредитная линия с лимитом по долгу может открываться снова и снова, как только размер задолженности будет достигать определенной суммы. Другими словами, вернув некоторую часть денег, заемщик может воспользоваться кредитными деньгами еще раз. Эту кредитную линию можно не раздумывая отнести к категории возобновляемых.
                           
                           Револьверная кредитная линия

                           
                           Это отдельный вид кредитных линий без ограничений и с долгосрочным действием, которое начинается с 5 лет. В таком кредитном договоре не прописываются ограничения, а заемщик может использовать заемные средства в течение многих лет, регулярно внося платежи и выполняя основные условия сотрудничества.

                           
                           Револьверная кредитная линия характеризуется как наиболее привлекательная: процентная ставка насчитывается только при использовании денег и конкретно на взятую сумму средств. Также такая линия может быть и страховой, в этом случае физическое или юридическое лицо может снять средства по первой надобности.

                           
                           Страховая кредитная линия не является исключением при пополнении банковского лимита или соблюдении требований банка, заемщик обязан строго соблюдать условия договора. В свою очередь банк должен выдавать оговоренную сумму денег при первой необходимости заемщика.

                           
                           Открытая кредитная линия

                           
                           Открытой кредитной линией принято считать любую кредитную линию, которая еще не достигла своего лимита по задолженности или выдаче, или же срок действия кредитного договора еще не истек. Открывая любую категорию из перечисленных кредитных линий, заемщик получает право использовать банковские средства при потребности и в установленных размерах, но также он берет на себя обязательство регулярно пополнять лимит средств, создавая необходимый остаток денег на счету линии.

                           
                           Кредитная линия для юридических лиц

                           
                           Любая кредитная линия, как правило, и рассчитана лишь на использование ее предприятиями или индивидуальными предпринимателями. Обычно банк может оформить  такой кредитный договор с юридическим лицом, которому уже исполнилось 6 месяцев или больше. Чтобы войти в доверие к кредитору, заемщик должен отличаться своей положительной репутацией на рынке и достойной платежеспособностью. Для подтверждения своей надежности клиент в качестве гарантий может предложить банку ценные бумаги, некоторую недвижимость, которой непременно владеет само юридическое лицо, или прибегнуть к помощи поручителей.

                           
                           Рассматривая каждую кандидатуру потенциального заемщика, банк самостоятельно определяет какой вид кредитной линии он может предоставить именно этому предприятию, на какой сроки и с какими ограничениями. Но многие кредиторы позволяют своим клиентам самостоятельно выбирать способ начисления годовой ставки (она может быть плавающей или фиксированной).

                           
                           Для индивидуальных предпринимателей кредитная линия выглядит более привлекательней, чем простой кредит, так как деньги поступают частями по мере надобности предприятия, тем самым увеличивая основной капитал или помогая покрыть текущие расходы.

                           Определение, виды и примеры кредитной линии (LOC)

                           Что такое кредитная линия (LOC)?

                           Кредитная линия (LOC) — это заранее установленный лимит заимствования, который можно использовать в любое время. Заемщик может брать деньги по мере необходимости до тех пор, пока не будет достигнут лимит, а когда деньги будут возвращены, они могут быть снова заимствованы в случае открытой кредитной линии.

                           LOC — это соглашение между финансовым учреждением — обычно банком — и клиентом, устанавливающее максимальную сумму кредита, которую клиент может взять в долг.Заемщик может получить доступ к средствам из кредитной линии в любое время, если они не превышают максимальную сумму (или лимит кредита), установленную в соглашении.

                           Ключевые выводы

                           • Кредитная линия (LOC) — это заранее установленный лимит заимствования, который заемщик может использовать в любое время.
                           • Типы кредитных линий, среди прочего, включают личные, деловые и жилищные.
                           • LOC обладает встроенной гибкостью, что является его основным преимуществом.
                           • Потенциальные недостатки включают высокие процентные ставки, серьезные штрафы за просрочку платежей и возможность перерасхода средств.

                           Общие сведения о кредитных линиях

                           Все LOC состоят из установленной суммы денег, которую можно взять в долг по мере необходимости, вернуть и снова взять взаймы. Размер процентов, размер выплат и другие правила устанавливает кредитор. Некоторые кредитные линии позволяют выписывать чеки (тратты), в то время как другие включают тип кредитной или дебетовой карты. LOC может быть обеспеченным (залогом) или необеспеченным, при этом необеспеченные LOC обычно подлежат более высоким процентным ставкам.

                           Кредитная линия обладает встроенной гибкостью, что является ее основным преимуществом.Заемщики могут запросить определенную сумму, но им не обязательно использовать ее всю. Напротив, они могут адаптировать свои расходы из LOC к своим потребностям и должны платить проценты только на ту сумму, которую они получают, а не на всю кредитную линию. Кроме того, заемщики могут при необходимости корректировать суммы погашения в зависимости от своего бюджета или денежного потока. Например, они могут погасить всю непогашенную задолженность сразу или просто произвести минимальные ежемесячные платежи.

                           Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

                           Незащищенный vs.Защищенные LOC

                           Большинство кредитных линий представляют собой необеспеченные ссуды. Это означает, что заемщик не обещает кредитору какого-либо обеспечения в поддержку аккредитива. Заметным исключением является кредитная линия собственного капитала (HELOC), которая обеспечивается собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии привлекательны, потому что они дают возможность возместить авансированные средства в случае неплатежа.

                           Для частных лиц или владельцев бизнеса обеспеченные кредитные линии привлекательны, поскольку они обычно имеют более высокий максимальный кредитный лимит и значительно более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредитные линии.Необеспеченные кредитные линии также труднее получить и часто требуют более высокого кредитного рейтинга или кредитного рейтинга. Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество средств, которые могут быть заимствованы, и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, по которой годовая процентная ставка (APR) по кредитным картам настолько высока.

                           Кредитные карты представляют собой технически необеспеченные кредитные линии, при этом кредитный лимит — сумма, которую вы можете взимать с карты — представляет собой ее параметры.Но при открытии карточного счета вы не закладываете никаких активов. Если вы начнете пропускать платежи, эмитент кредитной карты не сможет получить компенсацию.

                           Кредитная линия может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Как правило, если вы используете более 30% лимита заимствования, ваш кредитный рейтинг упадет.

                           Возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии

                           Кредитная линия часто считается разновидностью возобновляемого счета, также известного как открытый кредитный счет.Такой порядок позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и тратить снова в практически бесконечном возобновляемом цикле. Оборотные счета, такие как кредитные линии и кредитные карты, отличаются от кредитов в рассрочку, таких как ипотека и автокредиты.

                           В случае ссуды в рассрочку потребители занимают определенную сумму денег и выплачивают ее равными ежемесячными платежами до тех пор, пока ссуда не будет погашена. После выплаты ссуды в рассрочку потребители не могут тратить средства снова, если не обратятся за новой ссудой.

                           Невозобновляемые кредитные линии имеют те же характеристики, что и возобновляемые кредиты (или возобновляемые кредитные линии). Установлен кредитный лимит, средства можно использовать для различных целей, проценты начисляются в обычном режиме, платежи могут производиться в любое время. Есть одно серьезное исключение: пул доступных кредитов не пополняется после совершения платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, счет закрывается и не может быть использован повторно.

                           Например, банки иногда предлагают личные кредитные линии в форме плана защиты от овердрафта.Клиент банка может подписаться на план овердрафта, привязанный к его или ее текущему счету. Если клиент превышает сумму, доступную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.

                           Виды кредитных линий

                           LOC бывают разных форм, каждая из которых относится к категории обеспеченных или необеспеченных. Помимо этого, каждый тип LOC имеет свои особенности.

                           Персональная кредитная линия

                           Это обеспечивает доступ к необеспеченным средствам, которые можно брать в долг, возвращать и снова брать в долг. Для открытия личной кредитной линии требуется наличие кредитной истории без дефолтов, кредитный рейтинг 670 или выше и надежный доход. Помогает наличие сбережений, равно как и залог в виде акций или компакт-дисков, хотя залог не требуется для личного LOC. Персональные LOC используются в экстренных случаях, свадьбах и других мероприятиях, защите от овердрафта, поездках и развлечениях, а также помогают сгладить удары для людей с нерегулярным доходом.

                           Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

                           HELOC являются наиболее распространенным типом защищенных LOC. HELOC обеспечивается рыночной стоимостью дома за вычетом суммы задолженности, которая становится основой для определения размера кредитной линии. Обычно кредитный лимит равен 75% или 80% от рыночной стоимости дома за вычетом остатка задолженности по ипотеке.

                           HELOC часто имеют период использования (обычно 10 лет), в течение которого заемщик может получить доступ к доступным средствам, погасить их и снова занять.По истечении периода розыгрыша подлежит уплате остаток или предоставляется ссуда для погашения остатка с течением времени. У HELOC обычно есть затраты на закрытие, включая стоимость оценки собственности, используемой в качестве залога.

                           Начиная с Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года, проценты, уплаченные по HELOC, подлежат вычету только в том случае, если средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения собственности, которая служит залогом для HELOC.

                           Кредитная линия

                           Этот тип может быть защищенным или незащищенным, но используется редко.С помощью LOC до востребования кредитор может в любой момент отозвать сумму займа. Возврат (до отзыва ссуды) может быть только процентным или процентным плюс основная сумма, в зависимости от условий аккредитива. Заемщик может потратить до лимита кредита в любое время.

                           Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами (SBLOC)

                           Это специальный аккредитив с обеспечением до востребования, в котором залог предоставляется ценными бумагами заемщика. Как правило, SBLOC позволяет инвестору занимать от 50% до 95% стоимости активов на его счете.SBLOC — это нецелевые ссуды, то есть заемщик не может использовать деньги для покупки ценных бумаг или обмена ими. Разрешены практически любые другие виды расходов.

                           SBLOC требуют, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал только процентные платежи до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена или брокерская компания или банк не потребуют выплаты, что может произойти, если стоимость портфеля инвестора упадет ниже уровня кредитной линии.

                           Кредитная линия

                           Компании используют их для заимствования по мере необходимости, вместо того, чтобы брать фиксированный заем.Финансовое учреждение, расширяющее LOC, оценивает рыночную стоимость, прибыльность и риски, принимаемые бизнесом, и расширяет кредитную линию на основе этой оценки. LOC может быть необеспеченным или обеспеченным, в зависимости от размера запрашиваемой кредитной линии и результатов оценки. Как и почти во всех LOC, процентная ставка является переменной.

                           Ограничения кредитной линии

                           Основным преимуществом кредитной линии является возможность занять только необходимую сумму и избежать выплаты процентов по крупному кредиту.Тем не менее, заемщики должны знать о потенциальных проблемах при получении кредитной линии.

                           • Необеспеченные LOC имеют более высокие процентные ставки и кредитные требования, чем обеспеченные залогом.
                           • Процентные ставки (годовых) по кредитным линиям почти всегда изменчивы и сильно различаются от одного кредитора к другому.
                           • Кредитные линии не обеспечивают такой же нормативной защиты, как кредитные карты. Штрафы за просрочку платежа и превышение лимита LOC могут быть серьезными.
                           • Открытая кредитная линия может привести к перерасходу средств, что приведет к невозможности производить платежи.
                           • Неправильное использование кредитной линии может повредить кредитный рейтинг заемщика. В зависимости от степени серьезности, возможно, стоит рассмотреть услуги ведущей компании по ремонту кредитов.

                           Что такое кредитная линия? Использование + плюсы и минусы

                           Когда людям нужны деньги, обращение за кредитной линией часто оказывается последним, что приходит им в голову. Первое, что приходит на ум, — это обращение в банк за традиционной ссудой с фиксированной или переменной процентной ставкой, использование кредитных карт, заимствование у друзей или семьи или обращение к специализированным одноранговым или социальным сайтам кредитования или пожертвований в Интернете. .В крайних случаях есть ломбарды или кредиторы до зарплаты.

                           Компании годами использовали кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования преимуществ стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не находили такой популярности у частных лиц. Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Единственный заем кредитной линии, который может возникнуть, — это кредитная линия собственного капитала или HELOC.Но это ссуда, обеспеченная домом заемщика, со своими проблемами и рисками.

                           Итак, вот некоторые основы кредитных линий.

                           Ключевые выводы

                           • Кредитная линия — это гибкий заем от финансового учреждения, состоящий из определенной суммы денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости и погашать сразу или через какое-то время.
                           • Проценты начисляются по кредитной линии, как только деньги заимствованы.
                           • Кредитные линии чаще всего используются для покрытия разрыва в нерегулярном ежемесячном доходе или финансирования проекта, стоимость которого невозможно предсказать заранее.

                           Что такое кредитная линия?

                           Кредитная линия — это гибкий заем от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств — средства, которые вы можете использовать, когда, если и как хотите — кредитная линия — это определенная сумма денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем погасить сразу или в более поздний срок. заранее определенный период времени. Как и в случае ссуды, по кредитной линии будут начисляться проценты, как только будут заимствованы деньги, и заемщики должны быть одобрены банком, при этом такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или взаимоотношений с банком.Обратите внимание, что процентная ставка, как правило, является переменной, что затрудняет прогнозирование того, во что вам фактически обойдутся деньги, которые вы взяли взаймы.

                           Кредитные линии, как правило, представляют собой источники дохода с меньшим риском по сравнению с ссудами по кредитным картам, но они действительно несколько усложняют управление доходными активами банка, поскольку непогашенные остатки фактически невозможно контролировать после утверждения кредитной линии. Они обращаются к тому факту, что банки не очень заинтересованы в предоставлении разовых кредитов физическим лицам, особенно необеспеченных кредитов, для большинства клиентов.Точно так же заемщику неэкономично брать ссуду раз в месяц или два, возвращать ее, а затем снова брать ссуду. Кредитные линии отвечают на обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда она понадобится заемщику.

                           Когда кредитная линия полезна

                           По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили — для чего ипотека и автокредиты, соответственно, — хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов, для которых банк обычно не может предоставить ссуду.Чаще всего индивидуальные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии для бизнеса: сглаживать причуды переменных ежемесячных доходов и расходов или для финансирования проектов, где может быть трудно определить точные средства, необходимые заранее.

                           Рассмотрим самозанятого человека, у которого нерегулярный ежемесячный доход или у которого наблюдается значительная, часто непредсказуемая задержка между выполнением работы и получением заработной платы. Хотя указанный человек обычно может полагаться на кредитные карты, чтобы справиться с кризисом денежных потоков, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно она предлагает более низкие процентные ставки) и предлагает более гибкий график погашения.Кредитные линии также могут помочь в финансировании расчетных ежеквартальных налоговых платежей, особенно когда существует несоответствие между сроками выплаты «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.

                           Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные расходы, но суммы могут быть неизвестны заранее и / или продавцы могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуются крупные денежные депозиты, например свадьбы. хороший пример. Точно так же кредитные линии часто были весьма популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту домов.Люди часто получали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь профинансировать любой ремонт или ремонт, который был необходим.

                           Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно охотно объясняют защиту от овердрафта как кредитный продукт («Это услуга, а не ссуда!»), И не все планы защиты от овердрафта подкреплены личными кредитными линиями, но многие так и поступают. Тем не менее, здесь снова приводится пример использования кредитной линии в качестве источника средств на случай чрезвычайной ситуации в кратчайшие сроки и по мере необходимости.

                           Когда вы обращаетесь в банк с просьбой о предоставлении кредитной линии, всегда проводится оценка кредитоспособности.

                           Проблемы с кредитными линиями

                           Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и опасны. Если инвесторы действительно используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия такой выплаты оговариваются в момент первоначального предоставления кредитной линии). Соответственно, существует процесс кредитной оценки, и потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей будет намного сложнее получить одобрение.

                           Точно так же это не бесплатные деньги. Необеспеченные кредитные линии, то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности, безусловно, дешевле, чем ссуды в ломбардах или кредиторов до зарплаты, и обычно дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не подлежат налогообложению.

                           Некоторые банки взимают плату за обслуживание (ежемесячную или ежегодную), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги заимствованы.Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут посчитать расчет процентов по кредитным линиям более сложным и удивиться тому, сколько процентов они в конечном итоге выплачивают.

                           Сравнение кредитных линий с другими видами заимствования

                           Как указывалось выше, между кредитными линиями и другими методами финансирования есть много общего, но есть и важные различия, которые необходимо понимать заемщикам.

                           Кредитные карты

                           Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее установленные лимиты — вам разрешается занимать определенную сумму денег и не более.Кроме того, как и в случае с кредитными картами, правила превышения этого лимита различаются в зависимости от кредитора, хотя банки, как правило, менее склонны, чем кредитные карты, немедленно утверждать превышение лимита (вместо этого они часто стремятся пересмотреть условия кредитной линии и увеличить лимит заимствования). Опять же, как и в случае с пластиком, ссуда, по сути, предварительно одобрена, и деньги могут быть доступны в любое время, когда заемщик хочет, для любого использования. Наконец, хотя с кредитных карт и кредитных линий может взиматься ежегодная комиссия, ни одна из них не взимает проценты до тех пор, пока не появится непогашенный остаток.

                           В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимостью. До жилищного кризиса кредитные линии собственного капитала (HELOC) были очень популярны как среди кредитных специалистов, так и среди заемщиков. Хотя сейчас HELOC труднее получить, они все еще доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь, а могут и не иметь аналогичных требований к немедленному ежемесячному погашению.

                           Кредиты

                           Как и в случае традиционной ссуды, кредитная линия требует приемлемого кредита и возврата средств, а также взимает проценты по всем заимствованным средствам. Также, как и в случае ссуды, получение, использование и погашение кредитной линии могут улучшить кредитный рейтинг заемщика.

                           В отличие от ссуды, которая обычно предоставляется на фиксированную сумму на фиксированный срок с заранее оговоренным графиком погашения, кредитная линия имеет как большую гибкость, так и, как правило, переменную процентную ставку.Когда процентные ставки повышаются, ваша кредитная линия будет стоить дороже, в отличие от ссуды с фиксированной процентной ставкой. Кроме того, как правило, меньше ограничений на использование средств, привлеченных по кредитной линии. Ипотечный кредит должен идти на покупку указанной собственности, а автокредит должен идти на покупку указанного автомобиля, но кредитная линия может быть использована по усмотрению заемщика.

                           Если вы решите, что ссуда лучше всего подходит для вас, поиск лучшего места для получения займа может оказаться особенно напряженным, когда вы столкнетесь с финансовым кризисом и вам срочно понадобятся деньги.Для тех, кто сталкивается с дополнительным препятствием в виде невысоких кредитов, быстрый доступ к наличным деньгам может показаться еще более сложной задачей. К счастью, существует множество вариантов экстренной ссуды, которые могут быть доступны вам, даже если у вас есть проблемы с кредитом.

                           Займы до зарплаты и залог

                           Есть некоторое внешнее сходство между кредитными линиями и кредитами до зарплаты и залоговыми ссудами, но на самом деле это связано только с тем фактом, что многие заемщики ссуд до зарплаты или залога являются «часто летающими клиентами», которые неоднократно занимают, выплачивают или продлевают свои ссуды (платя очень большие суммы). сборы и проценты по пути).Точно так же ломбард или кредитор до зарплаты не заботится о том, для чего заемщик использует средства, пока ссуда выплачивается, а все комиссионные переводятся.

                           Однако различия значительны. Для любого, кто может претендовать на получение кредитной линии, стоимость средств будет значительно ниже, чем при получении займа до зарплаты или залога. Точно так же процесс оценки кредитоспособности намного проще и менее требователен для ссуды до зарплаты или залога (проверка кредитоспособности может отсутствовать вообще), и вы получаете свои средства намного, намного быстрее.Также бывает, что кредиторы до зарплаты и ломбарды редко предлагают суммы денег, которые часто утверждаются в виде кредитных линий. А со своей стороны, банки редко заботятся о таких небольших кредитных линиях, как средняя зарплата или залоговая ссуда.

                           Итог

                           Кредитные линии похожи на любой финансовый продукт — ни хороши, ни плохи по своей сути. Все дело в том, как люди их используют. С одной стороны, чрезмерное заимствование по кредитной линии может вызвать у кого-то финансовые проблемы так же неизбежно, как и расходы по кредитным картам.С другой стороны, кредитные линии могут быть рентабельным решением ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или ремонт дома. Как и в случае с любой ссудой, заемщикам следует уделять особое внимание условиям (в частности, комиссиям, процентной ставке и графику погашения), присматриваться к делу и не бояться задавать множество вопросов перед подписанием.

                           Страница не найдена

                           • Образование

                             • Общий

                               • Словарь
                               • Экономика
                               • Корпоративные финансы
                               • Рот ИРА
                               • Акции
                               • Паевые инвестиционные фонды
                               • ETFs
                               • 401 (к)

                             • Инвестирование / Торговля

                               • Основы инвестирования
                               • Фундаментальный анализ
                               • Управление портфелем
                               • Основы трейдинга
                               • Технический анализ
                               • Управление рисками
                           • Рынки

                             • Новости

                               • Новости компании
                               • Новости рынков
                               • Торговые новости
                               • Политические новости
                               • Тенденции

                             • Популярные акции

                               • Яблоко (AAPL)
                               • Тесла (TSLA)
                               • Amazon (AMZN)
                               • AMD (AMD)
                               • Facebook (FB)
                               • Netflix (NFLX)
                           • Симулятор
                           • Ваши деньги

                             • Личные финансы

                               • Управление благосостоянием
                               • Бюджетирование / экономия
                               • Банковское дело
                               • Кредитные карты
                               • Домовладение
                               • Пенсионное планирование
                               • Налоги
                               • Страхование

                             • Обзоры и рейтинги

                               • Лучшие онлайн-брокеры
                               • Лучшие сберегательные счета
                               • Лучшие домашние гарантии
                               • Лучшие кредитные карты
                               • Лучшие личные займы
                               • Лучшие студенческие ссуды
                               • Лучшее страхование жизни
                               • Лучшее автострахование
                           • Советники

                             • Ваша практика

                               • Управление практикой
                               • Непрерывное образование
                               • Карьера финансового консультанта
                               • Инвестопедия 100

                             • Управление благосостоянием

                               • Портфолио Строительство
                               • Финансовое планирование
                           • Академия

                             • Популярные курсы

                               • Инвестирование для начинающих
                               • Станьте дневным трейдером
                               • Торговля для начинающих
                               • Технический анализ

                             • Курсы по темам

                               • Все курсы
                               • Торговые курсы
                               • Курсы инвестирования
                               • Финансовые профессиональные курсы

                           Представлять на рассмотрение

                           Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

                           дом
                           • О нас
                           • Условия эксплуатации
                           • Словарь
                           • Редакционная политика
                           • Рекламировать
                           • Новости
                           • Политика конфиденциальности
                           • Свяжитесь с нами
                           • Карьера
                           • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
                           • #
                           • А
                           • B
                           • C
                           • D
                           • E
                           • F
                           • г
                           • ЧАС
                           • я
                           • J
                           • K
                           • L
                           • M
                           • N
                           • О
                           • п
                           • Q
                           • р
                           • S
                           • Т
                           • U
                           • V
                           • W
                           • Икс
                           • Y
                           • Z
                           Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

                           Страница не найдена

                           • Образование

                             • Общий

                               • Словарь
                               • Экономика
                               • Корпоративные финансы
                               • Рот ИРА
                               • Акции
                               • Паевые инвестиционные фонды
                               • ETFs
                               • 401 (к)

                             • Инвестирование / Торговля

                               • Основы инвестирования
                               • Фундаментальный анализ
                               • Управление портфелем
                               • Основы трейдинга
                               • Технический анализ
                               • Управление рисками
                           • Рынки

                             • Новости

                               • Новости компании
                               • Новости рынков
                               • Торговые новости
                               • Политические новости
                               • Тенденции

                             • Популярные акции

                               • Яблоко (AAPL)
                               • Тесла (TSLA)
                               • Amazon (AMZN)
                               • AMD (AMD)
                               • Facebook (FB)
                               • Netflix (NFLX)
                           • Симулятор
                           • Ваши деньги

                             • Личные финансы

                               • Управление благосостоянием
                               • Бюджетирование / экономия
                               • Банковское дело
                               • Кредитные карты
                               • Домовладение
                               • Пенсионное планирование
                               • Налоги
                               • Страхование

                             • Обзоры и рейтинги

                               • Лучшие онлайн-брокеры
                               • Лучшие сберегательные счета
                               • Лучшие домашние гарантии
                               • Лучшие кредитные карты
                               • Лучшие личные займы
                               • Лучшие студенческие ссуды
                               • Лучшее страхование жизни
                               • Лучшее автострахование
                           • Советники

                             • Ваша практика

                               • Управление практикой
                               • Непрерывное образование
                               • Карьера финансового консультанта
                               • Инвестопедия 100

                             • Управление благосостоянием

                               • Портфолио Строительство
                               • Финансовое планирование
                           • Академия

                             • Популярные курсы

                               • Инвестирование для начинающих
                               • Станьте дневным трейдером
                               • Торговля для начинающих
                               • Технический анализ

                             • Курсы по темам

                               • Все курсы
                               • Торговые курсы
                               • Курсы инвестирования
                               • Финансовые профессиональные курсы

                           Представлять на рассмотрение

                           Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

                           дом
                           • О нас
                           • Условия эксплуатации
                           • Словарь
                           • Редакционная политика
                           • Рекламировать
                           • Новости
                           • Политика конфиденциальности
                           • Свяжитесь с нами
                           • Карьера
                           • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
                           • #
                           • А
                           • B
                           • C
                           • D
                           • E
                           • F
                           • г
                           • ЧАС
                           • я
                           • J
                           • K
                           • L
                           • M
                           • N
                           • О
                           • п
                           • Q
                           • р
                           • S
                           • Т
                           • U
                           • V
                           • W
                           • Икс
                           • Y
                           • Z
                           Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

                           Что такое кредитная линия?

                           Кредитная линия — это ссуда, которую вы используете как кредитную карту. Вы занимаете определенную сумму денег, но берете только то, что вам нужно, и платите проценты только с той суммы, которую вы использовали. Это отличается от ссуды в рассрочку, которую вы полностью выплачиваете с процентами в течение определенного срока.

                           Три типа кредитных линий

                           Персональные кредитные линии

                           Персональные кредитные линии могут использоваться для ваших собственных расходов, будь то покупка чего-либо или покрытие непредвиденных расходов.Кредиторы определяют, сколько вы можете занять, оценивая ваш кредит и другую информацию, такую ​​как доход и существующий долг.

                           Персональные кредитные линии чаще предлагаются банками, чем онлайн-кредиторами.

                           Альтернативы

                           Необеспеченные личные займы аналогичны личным кредитным линиям, за исключением того, что вы платите проценты на полную сумму займа.

                           Годовые процентные ставки по личным кредитам могут быть ниже, чем по личным кредитным линиям, и обычно ставки фиксированы.Если вы уверены, что потратите всю сумму, которую планируете взять взаймы, личный заем может быть лучшим вариантом.

                           Обеспеченные личные ссуды требуют, чтобы вы заложили актив, например машину или сбережения, для обеспечения ссуды. Они часто имеют более низкие ставки, чем необеспеченные ссуды, но несут больший риск, поскольку кредитор может забрать актив, если вы не вернете его.

                           Кредитные линии для бизнеса

                           Кредитная линия для бизнеса может использоваться для покрытия таких вещей, как товарно-материальные запасы или непредвиденные расходы.Сумма, которую вы получите, зависит от квалификации, такой как доход, и от того, как долго ваш бизнес был активен.

                           Многие из этих ссуд являются необеспеченными, но кредиторы могут потребовать обеспечение для более крупных кредитных линий.

                           Альтернативы

                           Кредиты малому бизнесу лучше подходят для крупных разовых расходов. В отличие от возобновляемых кредитных линий, ссуда для малого бизнеса дает вам единовременную денежную сумму, которую вы выплачиваете в течение установленного периода.

                           Деловые кредитные карты, как правило, имеют более низкие кредитные лимиты, чем бизнес-линии, что делает их лучшим выбором для небольших расходов.Но они могут иметь годовую плату и плату за просрочку платежа. Кредитная карта для бизнеса — хороший вариант для начинающего бизнеса.

                           Кредитные линии собственного капитала

                           Вы можете использовать кредитную линию собственного капитала для проектов по благоустройству или ремонту жилья. HELOC — это вторая ипотека, и сумма, которую вы можете взять в долг, определяется собственным капиталом в вашем доме, соотношением вашего долга к доходу и кредитным рейтингом.

                           Альтернативы

                           Ссуды на улучшение жилищных условий — это необеспеченные личные ссуды, которые вы можете предоставить на ремонт и ремонт.Если у вас не так много собственного капитала, вы можете занять необходимую сумму.

                           Ссуды под залог собственного капитала — это другой вид второй ипотеки на ваш дом. С кредитами под залог жилья вы берете в долг сразу часть стоимости своего дома и выплачиваете ее частями по фиксированной процентной ставке.

                           Как работают кредитные линии

                           При необеспеченных кредитных линиях для личного или коммерческого использования кредитор предварительно утверждает вас на определенную сумму. В отличие от ссуды в рассрочку, не обязательно сразу снимать всю сумму.Вместо этого вы используете средства по мере необходимости и платите проценты только на использованную сумму, а не на полную сумму.

                           Личные и коммерческие кредитные линии могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченный кредит требует, чтобы вы заложили актив в качестве залога. Ваш дом — залог HELOC.

                           Требования к кредитным линиям различаются в зависимости от типа и кредитора, но заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 или выше по шкале FICO) имеют больше шансов получить одобрение по самым низким доступным ставкам.Процентные ставки обычно переменные, а не фиксированные, поэтому они могут колебаться.

                           Кредитная линия может также предусматривать годовую комиссию, которую вы, как правило, должны платить независимо от того, используете ли вы имеющиеся средства.

                           С HELOC у вас есть «период получения», когда вы можете занять деньги, и «период возврата», когда вы их возвращаетесь. По словам Нессы Феддис, старшего вице-президента и заместителя главного юрисконсульта Американской ассоциации банкиров, условия погашения некоторых необеспеченных кредитных линий также структурированы таким образом.

                           Как кредитная линия влияет на ваш кредитный рейтинг

                           Обычно, когда вы занимаете деньги на свое имя, даже если ваш дом или бизнес является залогом, влияние на ваш кредитный рейтинг частично зависит от того, как вы выплатите эти деньги.

                           Пропущенные платежи являются одними из основных факторов снижения вашего кредитного рейтинга, поэтому независимо от того, какую кредитную линию вы рассматриваете, занимайте деньги только в том случае, если у вас есть план погашения.

                           Что такое личная кредитная линия?

                           Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

                           Wells Fargo на этой неделе начала информировать потребителей о том, что они откажутся от своей личной кредитной линии. В письмах, рассмотренных CNBC, банк заявил, что смещает свое внимание на кредитные карты и личные займы.

                           Они также заявили, что для потребителей, у которых в настоящее время открыта личная кредитная линия, открытая в банке, их кредитный рейтинг может быть затронут, когда продукт закончится.Это краткое уведомление вызвало недовольство как потребителей, так и критиков банковской индустрии.

                           Но что такое личная кредитная линия? Select проведет вас через все, что вам нужно знать о продукте, включая плюсы и минусы, и что нужно знать при подаче заявки, чтобы вы могли выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

                           Что такое личная кредитная линия?

                           Персональная кредитная линия, иногда сокращенно называемая PLOC, представляет собой установленную сумму кредита, предоставляемую вам финансовым учреждением в течение определенного периода времени.Многие потребители используют личную кредитную линию для консолидации долга, расширения своего бизнеса, оплаты медицинских счетов, рефинансирования существующей задолженности, ремонта своего дома и многого другого.

                           Персональная кредитная линия представляет собой нечто среднее между кредитной картой и персональной ссудой. Однако есть несколько отличительных черт:

                           • Персональная кредитная линия может позволить вам получать средства частями, тогда как персональная ссуда представляет собой единовременную выплату.
                           • Проценты начисляются только на ту сумму, из которой вы получили.
                           • Как только кредитная линия будет полностью погашена, вы сможете снова использовать эти деньги. Эта функция не всегда доступна и зависит от кредитора.
                           • Могут взиматься сборы, связанные с подачей заявки и использованием кредитной линии, включая сборы за подачу заявления или плату за обслуживание. Это будет зависеть от кредитора к кредитору.

                           Плюсы и минусы личной кредитной линии

                           Есть несколько случаев использования, когда личная кредитная линия имеет смысл, а в других случаях — нет.Как и в случае с любым другим решением о личных финансах, полезно изучить все возможные варианты.

                           Плюсы

                           Персональная кредитная линия — отличный способ получить доступ к капиталу. Однако каждый кредитор может ограничить то, для чего вы можете использовать свои средства, поэтому обязательно ознакомьтесь с условиями кредитора. Вот несколько плюсов использования личной кредитной линии:

                           • Доступность средств: Например, если вы одобрены для получения кредита в размере 50 000 долларов, вам не нужно снимать всю сумму.Вы можете взять столько, сколько хотите, когда захотите. У вас будет доступ ко всей кредитной линии в течение «периода розыгрыша».
                           • Стратегическое удобство использования: Как и в случае с персональной ссудой, вы можете использовать средства для рефинансирования долгов, таких как студенческие ссуды или автокредиты. Например, если у вас есть автокредит в размере 20 000 долларов и остаток студенческого кредита в размере 10 000 долларов, вы можете подать заявку на получение кредита в размере 30 000 долларов для одновременной выплаты этих двух займов. Это потенциально может снизить сумму, которую вам придется платить в качестве процентов.
                           • Гибкое кредитование: Подобно кредитной карте, кредитор может пополнить доступ ко всей вашей кредитной линии на основании погашения. Иногда это называют открытой кредитной транзакцией.

                           Cons

                           Персональная кредитная линия — это другой тип кредитного продукта с несколькими уникальными преимуществами, но также есть несколько недостатков, о которых следует помнить:

                           • Риск необеспеченных кредитов : Персональная кредитная линия считается необеспеченной ссудой, потому что кредитор не принимает залога.Обычно это приводит к более высоким процентным ставкам, поскольку финансовое учреждение принимает на себя весь риск.
                           • Требуется высокий кредитный рейтинг: Поскольку ссуда необеспечена и в некоторых случаях кредитная линия может составлять сотни тысяч долларов, обычно требуется кредитный рейтинг более 700.

                           Альтернативы личной кредитной линии

                           Для потребителей, которые ищут дополнительный капитал для достижения своих целей, персональная кредитная линия является одним из многих продуктов на выбор.Однако, если вы не можете пройти квалификацию, не волнуйтесь. Потребителям доступны и другие варианты кредитования.

                           • Персональные ссуды : Самая большая разница между персональной ссудой и персональной кредитной линией заключается в том, что ссуда для физических лиц является сделкой с закрытым концом. Кредитор выдаст средства и ожидает выплаты в установленный график.
                           • Кредитные карты : Кредитная карта больше предназначена для краткосрочного финансирования покупок, тогда как личная кредитная линия предназначена для более крупных финансовых операций и инвестиций.Большинство кредитных карт имеют гораздо более высокие процентные ставки, чем личная кредитная линия, и вы столкнетесь с высокими комиссиями и процентами, если не оплачиваете весь свой счет каждый месяц.
                           • HELOC : Сокращенно от кредитной линии собственного капитала, вы можете подать заявку на вывоз капитала из вашего дома для финансирования. Поскольку это обеспеченный заем, процентные ставки обычно ниже, чем по личной кредитной линии.

                           Как получить право на личную кредитную линию

                           Право на получение личной кредитной линии очень просто.Как только вы найдете кредитора с персональной кредитной линией, которая соответствует вашим потребностям, вас попросят предоставить информацию о вашем текущем финансовом положении. Это может включать:

                           • Банковские выписки
                           • Инвестиционный портфель
                           • История занятости
                           • Подтверждение дохода
                           • Справка о том, для чего будет использована кредитная линия

                           Ваш кредитный рейтинг также будет проверен, поэтому обязательно внимательно следите за своим кредитом, чтобы убедиться в отсутствии ошибок.

                           Банки, предлагающие персональные кредитные линии

                           Хотя Wells Fargo ликвидировал персональные кредитные линии, существует множество банков, которые все еще предлагают то же самое. Каждое учреждение предлагает разные суммы кредитования, условия и комиссионные, поэтому обязательно сравнивайте учреждения, чтобы найти лучшее для вас.

                           Итог

                           Персональная кредитная линия может использоваться как стратегический инструмент для управления долгом, развития бизнеса или ремонта дома. Хотя Wells Fargo исключил этот продукт из своих предложений, есть несколько других банков, которые все еще предлагают его.А при правильной процентной ставке и условиях личная кредитная линия может стать для вас полезным ресурсом в ваших финансовых начинаниях.

                           От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

                           Личные кредитные линии

                           Кредиты и платежи

                           Хотите лучше понять способы оплаты для вашего образа жизни? Наш интерактивный модуль поможет вам разобраться в различных способах оплаты и выплаты.

                           
                           Узнать больше

                           Кредиты и платежи

                           Вы уезжаете firstpremier.com

                           Обратите внимание: нажав «продолжить», вы будете перенаправлены на веб-сайт, который не управляется и не контролируется PREMIER. PREMIER не несет ответственности за содержание, ссылки, политику конфиденциальности или безопасность этого веб-сайта. Использование вами этого веб-сайта регулируется его условиями использования и политикой конфиденциальности. Спасибо, что посетили firstpremier.com. Если вы продолжите, мы надеемся, что представленная информация окажется для вас полезной и полезной.

                           
                           Продолжить

                           .