Ключевая ставка или ставка рефинансирования в договоре: Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Проценты по денежному обязательству: краткий комментарий статьи 317.1 ГК РФ
(Егорова М.А., Арсланов К.М.)
(«Вестник арбитражной практики», 2017, N 1)Существует ли объяснение перехода законодателя в определении размера процентов со ставки рефинансирования Банка России на ключевую ставку? Согласно указанию Центрального банка РФ от 11.12.2015 N 3894-У с 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. То есть само отличие ставки рефинансирования и ключевой ставки стало формальностью. Так, на момент написания настоящей статьи ключевая ставка составляет 10% годовых. Эта ставка намного ниже возможных процентов по коммерческим кредитам. Тем самым возможно злоупотребление со стороны обязанного лица, которое использует ситуацию невозврата денежной суммы для своего обогащения. Но стороны могут, как уже было сказано выше, изменить размер процентов, в том числе в сторону увеличения. Или же стороны могут оставить ее в размере, соответствующем ключевой ставке, чтобы не возник сам вопрос о возможном злоупотреблении своим положением одной из сторон.

Нормативные акты: Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Информация Банка России от 13.09.2013
«О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России»Банк России объявляет ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную ставку по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя (5,50 процента годовых на 13 сентября 2013 года). Банк России намерен использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений.

что каждый должен знать о ней

Сегодня ключевая ставка Банка России составляет 7,25% годовых. Что это значит и зачем клиентам банков и простым гражданам это знать – рассказываем по порядку.

Ликбез

Ключевая ставка показывает, под какой минимальный процент центральный банк выдаёт недельные кредиты коммерческим банкам. С другой стороны это максимальная ставка, по которой ЦБ размещает средства банков на депозиты.

Зачем коммерческим банкам брать кредиты у государственных учреждений? Чтобы справиться с проблемами, например исполнить текущие финансовые обязательства или компенсировать временную нехватку средств.

Ключевая ставка регулирует экономику. Простой пример: чем выше ключевой процент кредитов для банков, тем выше ставка по кредитам для потребителей. Соответственно, люди берут меньше кредитов, покупательная способность снижается, и развитие экономики притормаживается. Но повышение ключевой ставки – не обязательно плохое явление: таким образом государство сдерживает слишком бурный рост экономики, чтобы сгладить колебания и избежать серьезных провалов.

А вот у снижения ставки есть и плохие последствия. Главное – ослабление национальной валюты. Это объясняется тем, что при более низком проценте инвестировать в валюту менее выгодно – вот её курс и снижается. А если из-за слишком низкой ставки наступит дефляция, то экономика страны выйдет из-под государственного контроля.

При помощи ключевой ставки государство регулирует цены и поддерживает стабильность.

Этот показатель влияет и на инфляцию, и на настроения на финансовых рынках. Устанавливают ключевую ставку раз в полтора месяца на заседании совета директоров Банка России. Резкое изменение ставки – более чем на 0,5 пункта – означает, что в экономике страны неладно.

Клиентам банков

При выборе кредита мы ищем предложение с наименьшей ставкой. При этом понимающие люди ориентируются на ставку ЦБ: чем она ниже, тем на более выгодных условиях банки предоставляют займы. Если ставка, наоборот, растёт, то и кредиты становятся менее доступными для клиентов банков. Да и сами кредиторы при таком положении дел чаще отказывают в займе, потому что не уверены, что клиенты смогут полностью выплатить деньги.

С депозитам дело обстоит так: положить вклад под самый высокий процент можно, если ключевая ставка повышается.

Запомните: проценты по вкладам повышаются или понижаются прямо пропорционально изменению ключевой ставки.

Объяснить это легко. Когда коммерческому банку нужны деньги взаймы, у него два варианта: взять их у Банка России или же из депозитов клиентов. И чтобы не быть в убытке, банк назначает ставку по вкладам ниже ключевой.

Кстати, при изменении ключевого процента банки могут повышать ставки и по уже существующим кредитам, если такой пункт прописан в договоре. То же касается и депозитов – проценты по ним могут понижать. Правда, вклады, привязанные к ключевой ставке, предлагают немногие банки (например, подобные депозиты есть у Связь-Банка), и условия чётко прописаны в договоре.

Штрафникам и налогоплательщикам

В России по ключевой ставке рассчитывают и некоторые штрафы. Например, при задержке зарплаты работодатель платит сотрудникам пени в размере 1/300 от ставки ЦБ за каждый день просрочки.

Банки также ориентируются на этот показатель, если нужно заплатить штраф за то, что не смогли вовремя вернуть клиенту депозит.

Налог на доход, полученный по облагаемым НДФЛ банковским вкладам, рассчитывается при помощи ставки рефинансирования. Напомним, что с 2016 года в нашей стране значение ставки рефинансирования равно ключевой ставке Банка России.

Владельцам ценных бумаг

Доходность ценных бумаг также зависит от ключевой ставки. Например, облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Министерство финансов РФ, будут расти примерно на такое же число процентных пунктов, что и ключевая ставка.

А вот цены на покупку активов, как правило, обратно пропорциональны ставке Банка России. Если ключевой процент растёт, то стоимость ценных бумаг снижается.

Субсидии на возмещение части процентной ставки по краткосрочным кредитам (займам) на развитие животноводства, переработки и реализации продукции животноводства

Нормативная база:  

Постановление Администрации Волгоградской области от 13.02.2017 № 75-п «О предоставлении субсидий на возмещение части процентной ставки по кредитам (займам), полученным сельскохозяйственными товаропроизводителями, организациями агропромышленного комплекса, малыми формами хозяйствования»

Получатели субсидии: 
сельскохозяйственные товаропроизводители, организации агропромышленного комплекса независимо от их организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие первичную и (или) промышленную переработку сельскохозяйственной продукции

Ставки для расчета размера субсидии:

за счет средств областного бюджета, источником финансового обеспечения которых являются субсидии из федерального бюджета – в размере двух третьих ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центрального банка Российской Федерации, а по кредитам (займам), полученным на цели развития молочного скотоводства, — в размере 80 процентов ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центрального банка Российской Федерации;

за счет собственных средств областного бюджета – в размере 20 процентов ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центрального банка Российской Федерации, а по кредитам (займам), полученным на цели развития молочного скотоводства — в размере трех процентных пунктов сверх ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка Российской Федерации.

Расчет размера субсидий осуществляется по ставке рефинансирования (ключевой ставке) Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения кредитного договора (договора займа), а в случае заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (договору займа), связанного с изменением размера платы за пользование кредитом (займом), — на дату заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (договору займа)

Образцы форм: 

Заявление о предоставлении субсидии на возмещение части процентной ставки по кредиту (займу), полученному сельскохозяйственным товаропроизводителем или организацией агропромышленного комплекса

График погашения кредита (займа) и уплаты процентов по кредитному договору (договору займа)

Плановый расчет размера субсидии на возмещение части процентной ставки по кредиту (займу)

Расчет размера субсидии на возмещение части процентной ставки по кредиту (займу)

Справка о доходе от реализации сельскохозяйственной продукции за отчетный финансовый год

Перечень документов, подтверждающих целевое использование краткосрочных кредитов (займов), полученных сельскохозяйственными товаропроизводителями и организациями агропромышленного комплекса

Реестр первичных учетных документов, подтверждающих целевое использование кредита (займа)

Соглашение (договор) о предоставлении из областного бюджета субсидии юридическому лицу (за исключением государственного учреждения), индивидуальному предпринимателю, физическому лицу — производителю товаров, работ, услуг на возмещение затрат (недополучение доходов) в связи с производством (реализацией) товаров (за исключением подакцизных товаров, кроме автомобилей легковых и мотоциклов, винодельческих продуктов, произведенных из выращенного на территории Российской  Федерации винограда), выполнением работ, оказанием услуг:
Приложение 1  Показатели результативности использования субсидии на возмещение части процентной ставки по краткосрочным кредитам (займам)» 
Приложение 2  Отчет о выполнении показателей результативности использования субсидии на возмещение части процентной ставки по кредитам (займам) за 2018 год
Приложение 3  Расчет процента невыполнения показателей результативности использования субсидий

Порядок предоставления субсидий:

Субсидии предоставляются заемщикам в целях возмещения части процентной ставки по кредитным договорам (договорам займа), заключенным на срок до одного года.

Субсидии, предоставляемые заемщикам, не должны превышать фактические затраты заемщиков на уплату процентов по кредитам (займам).

Субсидии предоставляются заемщикам в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных в областном бюджете на текущий финансовый год комитету сельского хозяйства Волгоградской области, и лимитов бюджетных обязательств, утвержденных в установленном порядке, с учетом принятых и неисполненных обязательств на предоставление субсидий в отчетном финансовом году и годах, предшествующих отчетному финансовому году, в соответствии со сводной бюджетной росписью на цели, установленные Министерством сельского хозяйства Российской Федерации, в порядке очередности представления документов.

Что ждет вкладчиков и заемщиков после снижения ключевой ставки

Резкое снижение ключевой ставки ЦБ в пятницу, 19 июня, – сразу на 1 процентный пункт (п. п.) до 4,5% впервые за пять лет – приведет к новому витку падения доходности вкладов и стоимости кредитов для населения, не сомневаются опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.

Изменение ставки ЦБ в целом должно повлечь за собой аналогичное снижение процентов по кредитам и депозитам, указывает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян. «Из-за радикального снижения ключевой ставки банкам также придется опускать ставки по вкладам и кредитам, чтобы сохранить процентную маржу на приемлемом уровне», ­– соглашается руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.

Условия банковских продуктов будут меняться, несмотря на то что снижение ключевой ставки было ожидаемым и многие банки успели скорректировать условия привлечения и размещения средств заранее. Представители некоторых банков признались, что планируют сделать то же самое в ближайшие дни. Но в целом по рынку ставки будут опускаться плавно, в несколько этапов, поскольку форсирование процесса может привести к росту рисков розничного кредитования и оттоку средств населения с вкладов, предупреждают аналитики.

Представители банков подтверждают: снижение ключевой ставки является одним из факторов для принятия решений по изменению ставок по основным банковским продуктам, однако на их финальное решение будут также влиять рыночная ситуация и действия конкурентов и лидеров рынка.

Депозиты будут первыми

Первыми на падение ключевой ставки традиционно реагируют ставки вкладов, указывает директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперта РА» Иван Уклеин: «Банки стремятся побыстрее удешевить стоимость фондирования». В пятницу регулятор дал понять, что готов и дальше снижать ключевую ставку при снижении инфляционных рисков, если это потребуется для стимулирования экономики.

В последние месяцы на фоне пандемии реальные доходы граждан не растут или растут очень медленно, а накопления постепенно тратятся, но опасение оттока средств с вкладов едва ли остановит банки, считает Гришунин. Так что они снижали и продолжат снижать проценты по депозитам и счетам.

Некоторые банки уже готовы действовать, выяснили «Ведомости». В ближайшее время «Абсолют банк» намерен опустить ставки по вкладам в рублях на 0,5 п. п., говорит управляющий директор банка Антон Павлов: «В перспективе одного-двух месяцев они будут падать в пределах 1 п. п.».

Банки «Открытие» и «Зенит» в настоящее время также пересматривают ставки вкладов, сообщили их представители.

По словам первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, в банке анализируют влияние решения ЦБ на вклады и будут принимать решение с учетом конкурентной среды.

Следить за конъюнктурой рынка вкладов, чтобы вовремя предпринять соответствующие шаги, также планируют Райффайзенбанк, «Хоум кредит», Росбанк, «Русский стандарт», сообщили их представители.

«Мы ожидали снижения ключевой ставки и с 19 июня уменьшили доходность по одному из наших вкладов. Дальнейшие действия будут зависеть от собственных потребностей банка в фондировании», – признается исполнительный директор «Ренессанс кредита» Яна Безруких.

Сбербанк возможные изменения тарифов не комментирует, ответила пресс-служба.

Вкладчикам остается надеяться на точечные краткосрочные сезонные вклады и акции от банков. Сейчас они действуют в Россельхозбанке, Совкомбанке, Московском индустриальном банке, банке «Санкт-Петербург», «Уралсибе», «Русском стандарте», банке Дом.РФ, СДМ-банке, банке «Россия» и др.

По мнению аналитиков НРА, в перспективе средняя ставка по вкладам топ-10 банков по объему привлеченных средств населения будет двигаться к 3% годовых. В первой декаде июня она упала на 0,025 п. п. до исторического минимума 5,014%, по данным ЦБ.

«Такое существенное снижение доходности вкладов будет обусловлено, в частности, тем, что у некоторых крупных игроков уже есть вклады со ставками ниже 4%. Кроме того, в условиях крайне низкой процентной маржи банки будут стремиться увеличить ее, снижая стоимость фондирования по тем каналам, где это возможно», – объясняет Гришунин.

Ставка на собственную ипотеку

«Ставки по кредитам банки будут снижать во вторую очередь с лагом по времени зависимости от макроэкономических условий и отдавать при этом предпочтение более надежной ипотеке. А вот в рискованных сегментах – в необеспеченном кредитовании – вряд ли стоит ждать существенного снижения ставок», – прогнозирует Уклеин.

В конкурентной борьбе за заемщика, а также после майского сигнала ЦБ о возможном существенном понижении ключевой ставки уже в первой половине июня первым делом банки начали снижать ставки по льготной ипотеке с господдержкой. По условиям программы банк не вправе выдавать ипотеку по ставке свыше 6,5% при наличии договора комплексного страхования  заемщика, но волен уменьшать ставку. Вслед за льготной ипотекой в ожидании снижения ключевой ставки в банках дешевела и собственная ипотека.

Постепенное снижение ипотечных ставок продолжится. В ближайшее время снизить ставки ипотеки планирует ВТБ, заявила его пресс-служба. Директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова рассказала, что банк рассматривает такой вариант. Хотимский из Совкомбанка не исключил пересмотра ставок по ипотеке на готовое жилье, отметив, что менять ставки на первичку банк не планирует. Со снижением ключевой ставки уменьшается субсидия по госпрограмме (она рассчитывается по формуле ключевая ставка + 3% годовых. – Прим. «Ведомостей»), объясняет он.

По мнению директора департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексея Бородавина, решение о снижении ключевой ставки ЦБ, безусловно, станет «дополнительным стимулом для дальнейшего понижения ставок автокредитов».

Подешевеют и потребительские кредиты, кредиты наличными, могут снизиться и ставки кредитных карт, обещают опрошенные «Ведомостями» банкиры.

Например, изменения по различным кредитным продуктам готовят банк «Открытие» и банк «Зенит», рассказали их пресс-службы. Понижение ставок по всей линейке розничных кредитов, если позволит рыночная ситуация, рассматривают  в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР), Росбанке, «Хоум кредите» «Русском стандарте», Россельхозбанке, «СМП банке». А вот «Почта банк» изменений не планирует, сообщил член правления банка Григорий Бабаджанян. Лидер рынка Сбербанк традиционно не комментирует изменения до их вступления в силу.

Помимо ключевой ставки на проценты по банковским продуктам также влияет размер премии за риск, напоминает Даллакян из АКРА. В случае повышения рисков кредитования вырастет и премия за риск, что может несколько нивелировать эффект от сниженной ключевой ставки, опасается он.

Словом, в ближайшее время заемщиков ждут более привлекательные условия кредитования, которые, возможно, позволят рефинансировать имеющиеся долги на лучших, чем сейчас, условиях. А вот вкладчикам придется искать более доходные способы сбережений.

Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Если платить налоги и взносы не в полной сумме или с опозданием, будут санкции. Одна из них — пени. Пени составляют процент от неуплаченной суммы и растут с каждым днем просрочки платежа, пока компания полностью не погасит свои обязательства перед бюджетом. Расскажем, как посчитать пени и чем поможет онлайн-калькулятор.

Кто должен считать пени

Налоговая начисляет пени компаниям, которые уплатили налоги, авансовые платежи или страховые взносы с опозданием (ст. 75 НК РФ). Чтобы заплатить пени, дождитесь требования ИФНС. Налоговая сама должна указать на просрочку уплаты и рассчитать пени. 

Если вы нашли недоимку и хотите ее закрыть, посчитайте пени самостоятельно, заплатите недоимку и пени, а затем подайте уточненную декларацию. Только так получится избежать штрафа (ст. 81 НК РФ). Если сначала подать уточненку, а потом заплатить налог и пени, инспекция назначит штраф.

Как рассчитать пени

Порядок расчета зависит от того, в какую дату возникла недоимка и на какой период растянулась просрочка.

Задолженность возникла не раньше 28 декабря 2018 года

Пени начисляют с даты возникновения задолженности до даты погашения включительно. Для расчета учитывают каждый календарный день просрочки, включая праздники, выходные и нерабочие дни.

Пример. ООО «Яблоко» в 2020 году просрочило уплату авансового платежа по налогу на прибыль. Его нужно было заплатить 28 июля 2020 года, но организация перечислила платеж 5 августа. Пени начислят за 8 календарных дней — с 29 июля по 5 августа включительно.

Предприниматели и физлица платят пени за весь период просрочки по ставке 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Для организаций ставка меняется в зависимости от периода просрочки (ст. 75 НК РФ, ст. 13 Федерального закона от 30.11.2016 № 401-ФЗ):

1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

Пени за просрочку до 30 дней = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки × 1/300 ставки рефинансирования

2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Пени за просрочку с 31-го дня = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки с 31-го дня × 1/150 ставки рефинансирования

Важно! Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. Если пени оказались больше, в бюджет нужно заплатить пени в размере неуплаченного или невовремя уплаченного взноса, налога, авансового платежа, но не более суммы долга (п. 3 ст. 75 НК РФ).

Задолженность возникла с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018

Пени начисляют со следующего за крайним сроком уплаты дня и до даты погашения недоимки, исключая этот день (письмо ФНС от 06.12.2017 № ЗН-3-22/7995).

Порядок расчета пеней аналогичен предыдущему. Для ИП ставка равна 1/300 на весь период, для организаций она повышается:

1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Важно! По недоимкам, которые возникли до 28 декабря 2018 года нет ограничений. Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. 

Задолженность возникла до 1 октября 2017 года

Порядок расчета пеней практически идентичен действовавшему в период с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018. Сумма пеней не ограничена и даты, которые принимаются к расчету, совпадают.

Единственное отличие в формуле расчета. Ключевая ставка рефинансирования берется в размере 1/300 на весь период просрочки. Исключений не предусмотрено.

Как заплатить пени

Порядок уплаты пеней аналогичен для страховых взносов и налогов. Платите их вместе с суммой недоимки либо после уплаты всей суммы налога, взноса (п. 5, 7 ст. 75 НК РФ, п. 7 ст. 26.11 Закона № 125-ФЗ).

Чтобы заплатить пени, оформите отдельное платежное поручение. В его поле 104 отразите КБК для пеней по соответствующему налогу или взносу. В поле 24 укажите, что платите пени, за какой период и реквизиты требования налоговой, если оно есть.

В поле 106 укажите код основания платежа. Например, добровольно (ЗД), по требованию налоговой (ТР), по акту налоговой проверки (АП). В зависимости от кода заполняются поля 107-109. Для пеней по взносам на травматизм в полях 106-109 проставьте «0».

Расчет пеней на онлайн-калькуляторе — инструкция

Выберите тип должника: физическое лицо, индивидуальные предприниматель или юридическое лицо. От этого зависит порядок расчета пеней. А также впишите сумму задолженности, по которой начислены пени.

Впишите установленный срок уплаты налога или взноса, который вы не смогли соблюсти. Помните, что пени начинают начисляться со следующего дня. 

Рядом укажите дату фактической уплаты налога. Поставьте галочку о том, нужно ли включать в просрочку день оплаты. она включается в расчет по задолженностям с 28 декабря 2018 года, раньше этот день исключался.

Затем нажмите кнопку «Рассчитать», чтобы получить результат в правой части калькулятора. Он учтет изменение ставки рефинансирования и продолжительность просрочки. Готовый расчет можно распечатать прямо из калькулятора.

К списку калькуляторов

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Дата	Ставка рефинансирования	Максимальная процентная ставка по вкладам	»до востребова-ния»	до 30 дней, включая »до востребования»	до 30 дней, кроме »до востребова-ния»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года, включая »до востребова-ния»
02.06.20	4,50%	4,99%
01.06.20	5,50%	5,01%
03.05.20	5,50%	5,04%
02.05.20	5,50%	5,40%
01.05.20	5,50%	5,51%
03.04.20	6,00%	5,36%
02.04.20	6,00%	5,43%
01.04.20	6,00%	5,43%	2,86%	3,37%	3,73%	4,74%	4,66%	5,18%	4,67%
01.03.20	6,00%	5,15%	2,67%	3,13%	3,63%	3,59%	4,37%	4,62%	4,21%
01.02.20	6,25%	5,49%	2,88%	3,26%	3,59%	3,61%	4,55%	4,58%	4,23%
01.01.20	6,25%	5,93%	3,01%	3,38%	3,79%	3,73%	4,58%	4,84%	4,46%
01.12.19	6,50%	6,13%	3,66%	3,67%	3,68%	3,81%	4,71%	5,08%	4,66%
01.11.19	6,50%	6,17%	3,52%	3,60%	3,67%	3,85%	4,73%	4,97%	4,48%
01.10.19	7,00%	6,48%	3,73%	3,95%	4,21%	4,22%	5,02%	5,42%	4,90%
01.09.19	7,25%	6,71%	3,75%	4,07%	4,29%	4,58%	5,18%	5,49%	5,03%
01.08.19	7,25%	6,82%	3,86%	4,28%	4,68%	4,66%	5,33%	5,64%	5,18%
01.07.19	7,50%	7,14%	4,03%	4,35%	4,61%	4,89%	5,50%	5,71%	5,33%
01.06.19	7,75%	7,31%	3,92%	4,45%	4,75%	5,35%	5,78%	6,02%	5,72%
01.05.19	7,75%	7,52%	3,81%	4,41%	4,82%	5,22%	5,81%	6,05%	5,63%
01.04.19	7,75%	7,54%	4,50%	4,64%	4,75%	5,37%	6,03%	6,19%	5,72%
01.03.19	7,75%	7,68%	4,59%	4,73%	4,88%	5,24%	6,40%	6,43%	6,03%
01.02.19	7,75%	7,50%	4,32%	4,57%	4,77%	5,38%	6,61%	6,43%	6,15%
01.01.19	7,75%	7,53%	4,62%	4,80%	4,99%	5,18%	6,72%	5,90%	6,02%
01.12.18	7,50%	7,38%	5,35%	5,09%	4,70%	5,14%	5,83%	5,80%	5,62%
01.11.18	7,50%	7,18%	4,24%	4,62%	4,90%	5,01%	5,87%	6,36%	5,89%
01.10.18	7,50%	6,80%	3,69%	4,13%	4,57%	4,69%	5,51%	6,06%	5,54%
01.09.18	7,25%	6,61%	4,17%	4,26%	4,35%	4,59%	5,21%	5,52%	5,14%
02.08.18	7,25%	6,32%	4,18%	4,31%	4,74%	4,40%	5,25%	5,13%	4,98%

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

Калькулятор расчёта пени за просрочку

Главная/Калькулятор расчёта пени за просрочку исполнения контракта по 223-ФЗ и 44-ФЗ

Калькулятор рассчитывает неустойку (пеню) по договору (контракту)за каждый день просрочки исполнения контракта поставщиком (подрядчиком, исполнителем), в том числе за каждый день просрочки для 44-ФЗ и 223-ФЗ согласно ч.7 ст. 34 Федерального закона №44-ФЗ.

Согласно Постановлению Правительства РФ № 1042 от 30.08.2017г.пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, в размере одной трехсотой (1/300) действующей на дату уплаты пени ключевой ставки Центрального Банка РФ от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

Калькулятор расчета неустойки (пени)

Шаблон претензий для калькулятора расчета пеней

Претензия об уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия об уплате неустойки (штрафа, пеней) в связи снарушением сроков выполнения части работ, невыполнением части работ

Претензия об уплате неустойки (штрафов, пеней) в связи с непоставкой товаров

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции)

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции) 2

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара 2

Претензия о поставке товара

Комментарии

• Пени начисляется со следующего дня после даты неисполнения обязательств по контракту.
• Считать пени за каждый день просрочки обязательств, в том числе выходные и праздничные дни.
• Ключевая ставка устанавливается ЦБ и постоянно меняется (необходимо проверять ее актуальность). Если в течение периода, за который начисляется пени, ключевая ставка менялась, то порядок ее начисления нужно смотреть в контракте. Как правило, ключевая ставка берется на дату расчета пени.
• В качестве суммы для расчета пени берется сумма контракта, уменьшенная на сумму фактически исполненных обязательств.
  Важно! Сумма исполненных обязательств должна быть подтверждена документально.
• Начисление и взимание пени в иностранной валюте не допускается.
• Порядок начисления пени согласно ч. 7 ст. 34 Закона является общим и применяется в случаях, когда другими законами не установлено специального порядка начисления пени.
• Если условиями контракта предусмотрены этапы и оговорены сроки по каждому этапу, то пени за нарушение сроков следует начислять для каждого этапа в отдельности.

Определение ключевой ставки

Какая ключевая ставка?

Ключевая ставка — это конкретная процентная ставка, которая определяет банковские кредитные ставки и стоимость кредита для заемщиков. Две ключевые процентные ставки в США — это учетная ставка и ставка по федеральным фондам. Это ставки, которые прямо или косвенно устанавливаются Федеральной резервной системой, чтобы влиять на кредитование и предложение денег и кредита в экономике.

Ключевые выводы

• Ключевая ставка определяет кредитные ставки для банков, а также стоимость кредита для заемщиков.
• Два типа ключевых ставок — это ставка дисконтирования и ставка по федеральным фондам.
• Ключевая ставка будет определять ставку, по которой банки могут заимствовать средства для поддержания уровня своих резервов.
• Федеральная резервная система может влиять на процентную ставку, по которой банки могут занимать деньги для расширения или сокращения национальной экономики.

Понимание ключевой ставки

Ключевая ставка — это процентная ставка, по которой банки могут брать займы, когда им не хватает своих обязательных резервов.Они могут брать займы у других банков или напрямую у Федеральной резервной системы на очень короткий период времени. Ставка, по которой банки могут занимать у других банков, называется ставкой по федеральным фондам. Ставка, по которой банки заимствуют у Федеральной резервной системы, называется учетной ставкой.

Когда большой процент владельцев счетов решает снять свои средства из банка, банк может столкнуться с проблемами ликвидности или недостатком средств. Это означает, что не все клиенты могут снять свои деньги по запросу, потому что у банка нет денег, которые он им должен.Это происходит потому, что Федеральная резервная система поддерживает банковскую систему с частичным резервированием, которая требует, чтобы банки сохраняли лишь небольшой процент своих депозитов в наличных деньгах, что также известно как обязательные резервы.

При хранении больших сумм денег в любом банке важно помнить, что их доступные резервы в любой момент времени могут влиять на сумму наличных денег, которую вы можете снять сразу.

Особые соображения

Ключевые ставки являются одним из основных инструментов, используемых Федеральной резервной системой для реализации денежно-кредитной политики.Когда Федеральная резервная система хочет увеличить денежную массу в экономике, она обычно покупает облигации на открытом рынке на вновь созданные деньги, используя рейтер федеральных фондов для измерения необходимого объема и скорости покупки облигаций. Когда Федеральная резервная система находится в фазе сокращения, она поднимает ставки, чтобы увеличить стоимость заимствования.

Федеральная резервная система может контролировать денежную массу, регулируя ключевую ставку, поскольку основная ставка зависит от ключевой ставки. Основная ставка — это базовая ставка, предлагаемая банками потребителям.Как правило, основная национальная ставка обычно примерно на 3 процентных пункта выше ставки ФРС. Если ставка по федеральным фондам увеличится после увеличения учетной ставки, банки изменят свои основные ставки, чтобы отразить это изменение. Следовательно, ставки по потребительским кредитам, такие как ставки по ипотечным кредитам и ставкам по кредитным картам, также вырастут.

Когда ключевые ставки повышаются, стоимость потребительских займов увеличивается, заставляя потребителей больше сберегать и меньше тратить, что приводит к сокращению экономики.Снижение ключевых ставок снизит стоимость заимствования и вызовет сокращение сбережений и увеличение расходов, что приведет к расширению экономики.

Типы ключевых ставок

Ставка по федеральным фондам — ​​это ставка, которую банки взимают друг с друга по ссудам, используемым для выполнения своих резервных требований. Эта ставка регулирует однодневное кредитование средств, предоставляемых банкам частного сектора, кредитным союзам и другим кредитным учреждениям. Если банк решает взять кредит непосредственно у Федеральной резервной системы, с него взимается учетная ставка.

Федеральная резервная система устанавливает учетную ставку. Если ставка дисконтирования повышается, банки неохотно берут взаймы, учитывая, что стоимость заимствования была установлена ​​выше. В этой ситуации банки будут наращивать резервы и ссужать меньше денег физическим и юридическим лицам. С другой стороны, если ФРС снизит учетную ставку, стоимость заимствования будет для банков дешевле, что заставит их ссудить больше денег и занять больше средств для удовлетворения своих резервных требований.

Написание — ключ к соглашению, фиксирующему процентную ставку

QПри рефинансировании нашего дома я увидел, что процентные ставки по ипотеке снижаются.Я позвонил своему потенциальному кредитору, и мы договорились, что я позволю процентной ставке быть плавающей, а не заблокировать ее. Мой кредитный специалист сообщил мне, что ставки в его компании не были понижены. Когда я сказал ему, что мне предложили более низкую ставку, когда я позвонил по бесплатному номеру финансового учреждения, кредитный специалист просто проигнорировал это, сказав: «Вероятно, это было просто для привлечения нового бизнеса». Мне сказали, что я не могу получить более низкую ставку, потому что я уже «в системе». Это нормально или этично?

AW У вас либо классическая ситуация «наживки и подмены», либо ваш кредитный инспектор просто пытался заставить вас сохранить более высокую ставку по ипотеке.

Однако ваш вопрос меня смутил. Если ваш заем не был заблокирован, то есть вы должны были получить плавающую ставку, то почему кредитный специалист указал, что вы уже были «в системе», предположительно с определенной ставкой? Давайте посмотрим на основную разницу между плавающей ставкой и фиксированной ставкой.

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредитор может предоставить вам выбор:

* Воспользуйтесь шансом, что, когда вы действительно перейдете к закрытию, текущая процентная ставка по ипотеке будет равна или меньше ставки в время подачи заявки на кредит.

* Зафиксируйте ставку, чтобы при повышении или понижении ставки вы гарантированно получали согласованную ставку. Первый вариант часто называют «плавающей ставкой»; второй — это «фиксированная» ставка.

В вашем случае, поскольку вы не зафиксировали ставку, вы должны были иметь возможность рефинансировать по рыночной ставке на момент подписания всех юридических документов. Предлагаю вам связаться с президентом финансового учреждения и потребовать объяснений. Вы также можете подать официальную жалобу в соответствующий государственный орган, регулирующий деятельность финансовых фирм в штате, в котором вы проживаете.Независимо от того, где находится кредитор, применимыми законами, регулирующими этого кредитора, являются законы штата, в котором находится ваш дом.

Поскольку вы подняли вопрос о фиксированных ставках, и поскольку сейчас мы находимся в периоде крайней тревоги и неопределенности относительно состояния экономики, позвольте мне немного подробнее остановиться на этом вопросе.

Когда процентные ставки по ипотеке низкие, потребитель не жалуется. Однако, как только процентные ставки начинают ползать вверх, мы начинаем волноваться. В этом случае потенциальные домовладельцы сталкиваются с возможностью того, что процентная ставка, которую они надеялись получить, больше не будет доступна.

Большинство кредиторов позволят вам зафиксировать ставку. Это означает, что у вас есть обязательное обязательство от вашего ипотечного кредитора, что в течение фиксированного периода времени (обычно 30 дней или 60 дней с момента подачи заявки) вы собираетесь получить ставку, которая была заблокирована кредитором.

Совет управляющих Федеральной резервной системы подготовил очень полезную публикацию «Руководство для потребителей по блокировке ипотечных кредитов» (FRB 3-50000-0691-C), которую можно получить в Совете управляющих Федеральной резервной системы, Вашингтон. , Д.C. 20551; телефон, 202-452-3244.

Стоит процитировать определение Федеральной резервной системы блокировки ипотечного кредита: «Блокировка, также называемая фиксированием ставки или обязательством по ставке, — это обещание кредитора удерживать определенную процентную ставку и определенное количество пунктов для вас. , обычно в течение определенного периода времени, пока обрабатывается ваша заявка на ссуду … Ограничение, которое дается, когда вы подаете заявку на ссуду, может быть полезно, потому что ваш кредитор, вероятно, займет несколько недель или больше, чтобы подготовить, задокументировать и оцените вашу заявку на получение кредита.За это время стоимость ипотеки может измениться. Но если ваша процентная ставка и баллы заблокированы, вы должны быть защищены от повышения, пока ваша заявка обрабатывается. . . . Важно понимать, что блокировка — это не то же самое, что и кредитное обязательство, хотя некоторые кредитные обязательства могут содержать блокировку ».

Далее ФРС указывает на то, что существует много различных видов блокировок. .Опции включают фиксированную процентную ставку и фиксированные точки, фиксированную процентную ставку с плавающей запятой или плавающую процентную ставку с плавающей запятой, где кредитор дает заемщику возможность заблокировать в любое время между подачей заявки. и фактическое поселение.

К сожалению, многие потребители на собственном горьком опыте узнали, что то, что они считали «фиксированной» ставкой, было только устным заявлением кредитного специалиста, который позже отрицает какие-либо подобные обязательства.

Важно, чтобы вы получили письменный документ, в котором излагаются условия вашего обязательства по блокировке. Если кредитор отказывается предоставить вам письменное заявление, вам следует подумать о поиске другого кредитора. Устное обязательство, вероятно, не выдержит критики в суде. В любом случае у вас действительно нет ни времени, ни денег, чтобы подать иск против кредитора.Вы хотите уехать в поселок.

По крайней мере, если кредитор отказывается подтвердить в письменной форме условия вашей блокировки, отправьте ему письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, указав ваше понимание обязательства по блокировке. Если кредитор не ответит, это будет еще одним доказательством существования обещания блокировки.

Хотя некоторые поверенные ипотечных кредиторов не согласны с этим, я считаю, что кредитор, который фиксирует ставку, а затем не может или не желает уложиться в этот срок, может нарушить договор.

Разберем основные элементы любого контракта. Чтобы иметь действующее, имеющее обязательную силу договорное обязательство, необходимы три элемента.

Во-первых, должно быть предложение. Здесь кредитор предлагает заемщику фиксированную ставку.

Во-вторых, это предложение должно быть принято. Опять же, заемщик, сообщив кредитору в письменной форме, что он или она примет фиксированную ставку, законно принял предложение.

Третьим важным элементом контракта является вознаграждение.Обычно вознаграждение выражается в деньгах. Заемщик предоставил кредитору деньги на оценку, кредитный отчет и часто один или несколько пунктов, которые должны быть оплачены при урегулировании.

Даже если заемщик не дает денег в качестве возмещения, юридические книги также определяют возмещение как нечто ценное, кроме долларов. В вашем случае, если вы воздерживаетесь от поиска другого кредитора и полагаетесь на его заявления, это также является обоснованным соображением для заключения договора между сторонами.

Следует отметить, что оферта и акцепт не обязательно должны быть в письменной форме. Хотя нам нужен письменный документ для продажи недвижимости, в данном случае мы имеем дело не с недвижимостью, а с ее финансированием; устные заявления являются обязательными. Проблема, конечно, в том, чтобы доказать, что заявления были сделаны. Таким образом, если вы сведете все к письменному документу, вам будет легче доказать, что было согласовано.

Полезное дело Апелляционный суд Мэриленда.Этот суд вынес заключение, в котором говорилось:

«Побуждение к гарантированной процентной ставке … особенно во время колебания процентных ставок, явно имеет целью побудить клиента иметь дело с предлагающим банком, а не с каким-либо другим кредитором. .

«Хотя клиент не обязуется воздерживаться от одновременной подачи заявки с другими кредиторами, мы думаем, что практические аспекты рынка жилищного кредита, и особенно расходы на каждую заявку, имеют эффект, по крайней мере, на временное увлечение клиента вне рынка.Поскольку можно ожидать, что большее количество заявок на получение ссуды приведет к получению большего количества ссуд и, следовательно, к большей прибыли, коммерческое преимущество для банка является реальным, даже если каждая заявка не приведет к прибыли ».

Поскольку существует В настоящее время в мире существует большая неопределенность, я подозреваю, что мы начнем видеть все больше и больше вопросов о привязке. Кредиторы могут избежать этой ситуации, сообщив заемщику в письменной форме об условиях обязательства о привязке или, в качестве альтернативы, о том, что ставка будет не фиксируется, но будет плавать до урегулирования.

Разные кредиторы предлагают разные условия блокировки. Это, конечно, решение кредитора. Пока заемщик понимает условия, на которых обрабатывается кредитная заявка, кредитор больше не может делать.

Но если кредитор произвольно и капризно отменяет фиксированную ставку, то это, на мой взгляд, нарушение договора, и заемщик имеет право обратиться в суд.

Касс — адвокат из Вашингтона. Чтобы получить бесплатную копию буклета «Путеводитель по поселению в вашем новом доме», отправьте конверт с собственным адресом и маркой Бенни Л.Kass, Suite 1100, 1050 17th St. NW, Вашингтон, округ Колумбия, 20036. Читатели также могут отправлять ему вопросы по этому адресу.

Текущие ставки рефинансирования — Сравните ставки сегодня

• Better.com — Лучший онлайн-кредитор
• Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом
• Interfirst Mortgage Company — Лучший небанковский кредитор
• Sage Mortgage — Лучший брокер
• LoanDepot — Лучший кредитор без комиссии

Методология

Bankrate помогает тысячам заемщиков каждый день находить ипотечных и рефинансирующих кредиторов.Чтобы определить ведущих ипотечных кредиторов, мы проанализировали собственные данные более чем 150 кредиторов, чтобы определить, какие на нашей платформе получили наибольшее количество запросов в течение трех месяцев. Затем мы присвоили превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Эти ведущие кредиторы регулярно обновляются.

Better.com — лучший онлайн-кредитор для рефинансирования

Better.com (Better Mortgage) — онлайн-ипотечный кредитор, доступный в большинстве штатов, с быстрой процедурой как для покупателей жилья, так и для домовладельцев, желающих рефинансировать.Кредитор — один из лучших по банковским ставкам и лучший для рефинансирования.

Сильные стороны: Заемщики могут осуществлять рефинансирование по ставке и сроку или с выплатой наличных через Better.com, с возможностью получить предварительное одобрение всего за три минуты и зафиксировать низкую ставку, используя круглосуточную ставку кредитора. -замок. У кредитора также есть калькулятор рефинансирования, который позволяет оценить, сколько вы можете сэкономить.

Слабые стороны: Better.com не предлагает кредитные линии для жилищного строительства (HELOC) или ссуды на приобретение собственного капитала, а также не осуществляет рефинансирование домов в ООО.

Прочтите обзор ипотечных кредитов на Better.com от Bankrate

Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом

Cardinal Financial Company, также работающая как Sebonic Financial, является национальным ипотечным кредитором. Его запатентованная система Octane поможет вам найти подходящий вариант рефинансирования для ваших нужд и будет организован на протяжении всего процесса.

Сильные стороны: С платформой Octane Cardinal Financial вы получите индивидуальный список дел с запросами документов и действиями, которые помогут вам не упустить возможность рефинансирования.Ваши варианты рефинансирования у этого кредитора включают обычное рефинансирование, рефинансирование по ставкам и срокам FHA, VA и USDA; обычное рефинансирование, рефинансирование с обналичкой FHA и USDA; FHA, VA (IRRRL) и USDA оптимизируют рефинансирование; и крупное рефинансирование.

Слабые стороны: Cardinal Financial не предлагает HELOC или ссуды под залог собственного капитала, которые могут быть альтернативой другим типам рефинансирования. Кредитор также не отображает ставки или комиссии на своем веб-сайте.

Прочитать полный обзор ипотечного кредитования Cardinal Financial Company

Interfirst Mortgage Company — Лучший небанковский кредитор для рефинансирования

Interfirst Mortgage Company (Chicago Mortgage Solutions LLC) — прямой, оптовый и корреспондентский кредитор, доступный в нескольких штатах.

Сильные стороны: Interfirst Mortgage Company не взимает комиссию за подачу заявления, андеррайтинг или другие сборы кредиторов и предлагает быстрое закрытие, независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете. После ответа на список вопросов вы можете получить информацию о ставках через веб-сайт кредитора (хотя вам нужно будет переключиться на «Рефинансирование», чтобы получить такое предложение).

Слабые стороны: Кредитор имеет лицензию только в 23 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия

Прочтите отзывы Bankrate’s Interfirst Mortgage Company

Sage Mortgage — Лучший брокер по рефинансированию

Sage Mortgage (Форвардное ипотечное кредитование) — простой ипотечный брокер, предлагающий простой ипотечный брокер. онлайн-процесс для подключения заемщиков к разным видам ссуд и кредиторам.Брокер принадлежит материнской компании Bankrate Red Ventures.

Сильные стороны: Заемщики, желающие рефинансировать, могут получить персонализированные ставки через Sage Mortgage всего за 60 секунд, по словам брокера, у которого есть доступ как к традиционному рефинансированию, так и к рефинансированию FHA по ставкам и срокам или наличными.

Слабые стороны: Sage Mortgage доступна только в 18 штатах.

Прочтите обзор Bankrate’s Sage Mortgage

LoanDepot — лучший кредитор для бесплатного рефинансирования

LoanDepot — национальный ипотечный кредитор, имеющий как онлайн-присутствие, так и более чем 200 офисов.Кредитор входит в список лучших кредиторов Bankrate для рефинансирования с выплатой наличных, и если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы можете рассчитывать на получение средств уже через день после закрытия сделки.

Сильные стороны: Если вы рефинансировались с помощью LoanDepot в прошлом и снова хотите рефинансироваться у кредитора, вам не придется платить какие-либо сборы кредитора, и вам будет возмещена плата за оценку. Кредитор также придерживается политики «никакого контроля», чтобы вас не подтолкнули к продукту, который может не подходить для вашей ситуации наилучшим образом.

Слабые стороны: LoanDepot не предоставляет подробные сведения о комиссиях на своем веб-сайте, а также не предлагает HELOC или ссуды под залог недвижимости.

Прочитать обзор Bankrate’s LoanDepot

Что такое контрольные ставки, почему они важны и почему они реформируются?

11 июля 2019

Что такое контрольные ставки?

Контрольные ставки процентных ставок — также известные как контрольные ставки или просто контрольные ставки — это регулярно обновляемые процентные ставки, которые общедоступны.Они являются полезной основой для всех видов финансовых контрактов, таких как ипотека, банковские овердрафты и другие более сложные финансовые операции.

Контрольные ставки рассчитываются независимым органом, чаще всего для отражения стоимости заимствования денег на разных рынках. Например, они могут отражать, сколько стоит банкам брать займы друг у друга. В качестве альтернативы они могут отражать, сколько стоит банкам получение средств из других источников, таких как пенсионные фонды, страховые компании и фонды денежного рынка.

Это означает, что эти базовые ставки играют ключевую роль в финансовой системе, банковской системе и экономике в целом. Но что именно делает их такими важными? И почему они сейчас реформируются?

Почему важны контрольные ставки?

Они широко используются в нашей экономике

Контрольные ставки широко используются отдельными лицами и организациями во всей экономической системе.

Например, банки используют их при кредитовании физических или юридических лиц.

Банк может согласиться ссудить компании деньги по согласованной процентной ставке, которая установлена ​​на уровне определенной базовой ставки плюс 2%, что означает, что компания будет выплачивать проценты на 2% больше, чем текущая базовая ставка. Таким образом, стоимость ссуды возрастает, если контрольная ставка повышается, и стоимость ссуды снижается, если контрольная ставка падает. В этом случае эталонный тест может быть надежным, независимым и относительно простым эталоном для всех участников.

Компании, банки и другие организации также используют контрольные ставки для оценки статей на своих балансах — другими словами, эти ставки помогают бухгалтеру определить, сколько в конечном итоге стоит организация (в частности, финансовые активы, которыми они владеют).

Базовые ставки также используются в более сложных финансовых операциях, таких как выпуск ценных бумаг с плавающей ставкой, опционы, форвардные контракты и свопы.

Например, возьмем процентный своп — в очень широком смысле это сделка с участием двух сторон, каждая из которых соглашается покрыть процентные платежи другой стороны. В подобных свопах базовая ставка может определять по крайней мере одну из обмениваемых процентных ставок. Это обеспечивает прозрачность для всех вовлеченных сторон, вносит некоторую стандартизацию в соглашение и, как следствие, облегчает всем сторонам ведение переговоров.

Другие варианты использования базовых ставок включают (но не ограничиваются ими): расчет штрафов за овердрафт по кассовым счетам, расчет процентов по некоторым розничным депозитам и согласование процентов по розничным ипотечным кредитам и займам.

Контрольные ставки помогают центральным банкам выполнять свою работу

Базовые ставки также могут информировать о работе, проделанной центральными банками. Мы в ЕЦБ, например, можем ссылаться на базовые ставки в своей работе, чтобы поддерживать стабильность цен в зоне евро.

Если эталонная ставка правильно отражает ставки, по которым банки ссужают и занимают деньги, это может помочь нам лучше понять функционирование финансовых рынков и наличие денег в зоне евро. Это может помочь в принятии решений в области денежно-кредитной политики: если вы знаете, насколько легко банкам получить доступ к деньгам, вы можете оценить, насколько легко те же самые банки смогут передать эти деньги в виде ссуд предприятиям и людям. И все это в конечном итоге влияет на уровень цен.

Кроме того, знание текущих контрольных ставок позволяет нам отслеживать практические последствия наших решений в области денежно-кредитной политики.Если, например, ЕЦБ решит повысить или понизить процентные ставки, мы можем отслеживать последствия этого, отслеживая изменения базовых ставок для евро.

Почему проводятся реформы базовых ставок и что именно это влечет за собой?

Контрольные ставки

полезны, если они считаются надежными и непредвзятыми — в идеале они должны рассчитываться прозрачным образом, а ставки должны быть легко и общедоступными. Если контракт основан на надежной базовой ставке, ни одна из сторон не может влиять на согласованную процентную ставку.Это означает, что надежная базовая ставка может гарантировать, что стоимость контракта останется беспристрастной и бесспорной.

Учитывая экономическую важность контрольных ставок, крайне важно, чтобы их надежность обеспечивалась четкими структурами управления и прозрачными методологиями.

Имея это в виду, европейские базовые ставки в настоящее время претерпевают значительные реформы. Большая часть этого процесса реформ обусловлена ​​введением в действие Регламента ЕС по эталонным показателям (BMR), который был опубликован в 2016 году и вступил в силу в январе 2018 года.

EONIA

Это текущая контрольная ставка для евро. Рабочая группа частного сектора по безрисковым ставкам рекомендовала участникам рынка постепенно заменить EONIA новой краткосрочной ставкой в ​​евро (€ STR) со 2 октября 2019 года. EONIA рассчитывается ЕЦБ от имени Европейского института денежных рынков (EMMI), некоммерческой организации, базирующейся в Брюсселе — он традиционно рассчитывается как средневзвешенная процентная ставка по беззалоговому кредитованию овернайт между банками.EMMI указала, что, как только появится STR в евро и до 3 января 2022 года, EONIA будет рассчитываться как STR в евро плюс спред, чтобы у рынка было достаточно времени для перехода к STR.

EURIBOR

EURIBOR — это необеспеченная рыночная базовая ставка, рассчитанная для нескольких сроков погашения (одна неделя, один, три, шесть и двенадцать месяцев). Он находится в ведении Европейского института денежных рынков (EMMI). Чтобы привести эталонный показатель в соответствие с Регламентом эталонных показателей ЕС (BMR), EMMI уточнил определение EURIBOR как ставки, по которой банки в ЕС и Европейской ассоциации свободной торговли (EFTA) могут получать средства на оптовом необеспеченном рынке. .EMMI также постепенно внедряет новую методологию расчета EURIBOR — так называемую «гибридную методологию». Этот метод расчета максимально использует фактические транзакции, а также использует экспертную оценку для случаев, когда фактические транзакции недоступны.

В 2017 году ЕЦБ решил разработать краткосрочную ставку евро (€ STR) — новый ориентир, который будет доступен со 2 октября 2019 года — с намерением, чтобы он мог служить опорой на случай, если частный сектор не сможет поддерживать собственная ставка овернайт EONIA.

В 2018 году рабочая группа частного сектора по безрисковым ставкам евро рекомендовала заменить EONIA на € STR с учетом отзывов рынка. Эта рабочая группа в настоящее время поддерживает рынок с переходом на € STR — ЕЦБ обеспечивает секретариат рабочей группы и присутствует в качестве наблюдателя вместе с другими учреждениями-учредителями, Европейским управлением по ценным бумагам и рынкам (ESMA), Европейским управлением по ценным бумагам и рынкам (ESMA). Комиссия и Управление финансовых услуг и рынков Бельгии (FSMA).

Подробнее о € STR

STR предназначен для отражения того, сколько банк должен заплатить при заимствовании денег овернайт у различных финансовых контрагентов без предоставления обеспечения (это иногда называют «необеспеченным»). Эти контрагенты могут включать банки, фонды денежного рынка, инвестиционные или пенсионные фонды и других финансовых субъектов, включая центральные банки.

Это означает, что он имеет более широкий охват, чем EONIA, который рассматривает только сделки между банками. Кроме того, по сравнению с EONIA, данные о реальных транзакциях, используемые ЕЦБ для расчета STR в евро, предоставляются большим количеством банков.Этот расширенный объем защищает от манипуляций и помогает сделать € STR надежным отражением цены, по которой деньги берутся в долг на необеспеченной основе в зоне евро.

Для получения более подробной информации, вы можете ознакомиться с методологией и политикой краткосрочного курса евро (€ STR), опубликованными в июне 2018 года. Вы также можете обратиться к соответствующему набору вопросов и ответов.

Словарь терминов по ссуде | UCOP

Словарь терминов по ссуде

Приведенные ниже термины и определения предназначены для того, чтобы дать простое, неформальное значение для слов и фраз, которые вы можете увидеть на нашем веб-сайте, которые могут быть вам не знакомы.Конкретное значение термина или фразы будет зависеть от того, где и как они используются, поскольку соответствующие документы, включая подписанные соглашения, раскрытие информации о клиентах, руководства по внутренней политике Программы и отраслевое использование, будут определять значение в конкретном контексте. Приведенные ниже термины и определения не имеют обязательной силы для целей каких-либо контрактов или других транзакций с нами. Представитель жилищных программ кампуса или сотрудники Офиса кредитных программ будут рады ответить на любые ваши вопросы.

Чтобы найти определение, щелкните первую букву термина.

A | B | C | D | E | F | G | H | Я | J | K | L | M | N | O | P | Q | R | S | Т | U | V | W | X | Y | Z

ACH: (см. Автоматизированная клиринговая палата)

Амортизация: Выплаты по кредиту равными периодическими суммами, рассчитанными для погашения долга в конце фиксированного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.

Амортизированный заем: Заем, подлежащий погашению серией регулярных платежей в счет основной суммы долга и процентов, которые равны или почти равны, без каких-либо специальных дополнительных платежей до наступления срока погашения.

Годовщина : Дата, на которую должен быть произведен двенадцатый платеж. Это происходит каждый год в один и тот же календарный месяц и день по любому векселю СС.

Годовая процентная ставка (APR): Процентная ставка, которая отражает сумму начисленных или начисленных процентов.

Заявитель: Правомочное лицо, назначенное одним из десяти университетских городков, Офисом президента или LBNL как имеющее право подать заявку на получение ссуды в рамках программы жилищного ссуды UC.

Контрольный список для заявления: Подробный список документации, которую заемщик и университетский городок должны предоставить в Управление кредитных программ для предварительного утверждения или утверждения кредита. Также известна как форма OLP-09.

Назначенный: Лицо, которому было предложено и которое приняло должность на полный рабочий день в Калифорнийском университете.

Оценочная стоимость: Стоимость в долларах, присвоенная жилью на одну семью оценщиком, утвержденным Управлением кредитных программ.

Automated Clearinghouse (ACH): Сеть электронных денежных переводов, которая позволяет осуществлять прямые денежные переводы между участвующими банковскими счетами и кредиторами. Эта функция доступна только заемщикам, которые в настоящее время не имеют активного статуса заработной платы.

К началу

Воздушный платеж: Частичный платеж по простому векселю — обычно последний платеж для погашения долга — который значительно превышает другие частичные платежи, предусмотренные условиями векселя.

Получатель: Кредитор по векселю, обеспеченному доверительной грамотой.

Заемщик: Соответствующее лицо, как указано в оформленном Сертификате соответствия, подготовленном представителем соответствующего университетского городка, который будет нести основную ответственность за погашение ссуды по Программе.

Промежуточный заем: Временный заем, обычно менее 12 месяцев, предоставляемый заемщику, когда чистая выручка от продажи предыдущего места жительства недоступна для покупки нового дома.Предполагается, что промежуточная ссуда будет выплачена за счет чистой выручки от продажи предыдущего дома.

К началу

Закрытие условного депонирования: Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Свидетельство о праве на участие: Форма, подписанная представителем университетского городка, подтверждающая, что заявитель имеет право на участие в программе, а также размер кредита.Также известна как форма OLP-30.

Общинная собственность: Имущество, приобретенное супружеской парой или одним из супругов супружеской пары во время брака, если не приобретено как отдельная собственность ни для того, ни другого.

Со-заемщик: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, получит право собственности на недвижимость и намеревается занять эту собственность в качестве своего основного места жительства.

Совладатель: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, но которое не будет получать права собственности на собственность или занимать ее.

Сокращение: Дополнительный платеж, произведенный для уменьшения основного остатка по ссуде.

Текущая ставка MOP: MOP Ставка, действующая в настоящее время для Программных кредитов. «Закрепленная» ставка MOP будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Эта ставка рассчитывается с использованием последней доступной средней ставки дохода за четыре квартала Фонда краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета плюс компонент административного сбора, равный 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Также известна как стандартная ставка.

К началу

Дата записи: Дата, когда договор доверительного управления официально занесен в книги регистратора округа, в котором находится собственность.

Доверительный акт : Ценный инструмент, используемый вместо ипотеки, передающий в доверительное управление третьему лицу право собственности на конкретный объект собственности. Он используется для обеспечения оплаты векселя.

По умолчанию: Невыполнение обязательства или обещания, как указано в Простом векселе и / или Доверительном соглашении.

Заем с отсроченным платежом: Заем, который позволяет заемщику отсрочить все ежемесячные платежи по основной сумме и процентам до даты погашения векселя, когда наступает срок погашения непогашенной основной суммы кредита и все начисленные проценты.

Первоначальный взнос: Разница между покупной ценой недвижимости и суммой кредита.Заемщик несет ответственность за предоставление средств для первоначального взноса.

К началу

Сотрудник: Назначенный сотрудник, который начал активно работать на своей должности полный рабочий день.

Собственный капитал: Разница между справедливой рыночной стоимостью собственности и текущей задолженностью, полученной по этой собственности.

Escrow: Ситуация, в которой третья сторона, действующая в качестве агента для покупателя и продавца, выполняет инструкции обоих и берет на себя ответственность за обработку всех документов и выплату средств при расчетах или при закрытии.

Задержка условного депонирования: Средства, удерживаемые компанией условного депонирования после закрытия условного депонирования, до тех пор, пока не будут завершены ремонтные работы и / или требуемые работы с термитами.

Свидетельство о страховании: Письменная документация страховой компании о наличии полиса домовладельца на собственность. Как правило, это НЕ страховой полис, а обязательство страховой компании предоставить полис для определенного имущества в определенное время и размер премии

.

К началу

Программа пособий при приеме на работу преподавателей: Программа Калифорнийского университета, разрешающая предоставление специальных жилищных пособий для оказания помощи в выплате первоначальных взносов, выплат по ипотеке и других связанных с жильем расходов.Помощь может выплачиваться единовременно или в течение периода, не превышающего десяти лет, равными, неравными или уменьшающимися остатками. Максимальная сумма помощи индексируется на основе увеличения заработной платы преподавателей. Приемлемыми для участия в программе являются лица, назначенные университетом на полный рабочий день, которые являются членами Академического сената или имеют эквивалентные звания и исполняют обязанности доцента. У кампусов есть возможность потребовать выплаты части жилищного пособия в случае, если получатель увольняется с работы в университете до указанной даты.(Ранее известная как Программа жилищных пособий с разницей в заработной плате).

Отчет об окончательном расчетах (или закрытии): Раскрытие финансовой информации, в которой отражены все средства, полученные и выплаченные при закрытии ссуды. Также известен как HUD 1 Closing Statement.

К началу

Ипотека с постепенными выплатами: Ипотека с постепенными выплатами (GP-MOP) — это альтернативный кредитный продукт в рамках Программы выдачи ипотеки (MOP), который приводит к первоначальной более низкой процентной ставке (ставка заемщика), чем последняя опубликованная ставка MOP (Standard Темп).Первоначальная ставка заемщика указана в процентах ниже стандартной ставки при минимальной ставке 3,25%. Заявленное снижение стандартной ставки известно как дифференциал процентной ставки. Дифференциал процентной ставки ежегодно уменьшается от 0,25% до 0,50% до тех пор, пока Ставка заемщика не станет равной Стандартной ставке.

Ежемесячный валовой доход: Сумма ежемесячной заработной платы до вычета налогов, удержаний и расходов.

К началу

Страхование от рисков: Договор, по которому страховщик за премию обязуется компенсировать застрахованному лицу убытки, связанные с определенным имуществом из-за определенных опасностей.(См. Страховой полис домовладельца).

Обустройство дома: Ремонт и / или дополнения, сделанные для улучшения статуса постоянной конструкции основного места жительства.

Координатор жилищного кредита: Лицо, назначенное канцлером каждого университетского городка и директором лаборатории в качестве координатора жилищного кредита. Этот человек служит основным контактным лицом на уровне университетского городка для соискателей ссуды.

Ассоциация домовладельцев: Организация домовладельцев, проживающих в определенном районе, основной целью которой является поддержание и предоставление общественных объектов и услуг для общего пользования жильцами.

Страховой полис домовладельца: Страховой полис, доступный для владельцев частного жилья, который покрывает жилище и его содержимое в случае пожара, повреждения ветром, кражи и личной ответственности. Типичная политика не включает страхование от наводнений или землетрясений.

К началу

Изъятие: Та часть ежемесячных платежей залогодателя, которая удерживается кредитором для уплаты налогов на имущество или страховых взносов по мере наступления срока их погашения.Университет не взимает ни налоги на имущество, ни страховые взносы.

Отчеты осмотра: Отчеты, заказанные заемщиком для оценки качества дома. Как правило, это включает в себя отчет о термитах и ​​осмотр «всего дома». Другие отчеты, которые можно заказать, включают проверки крыши, фундамента, геологические обследования и осмотры септических резервуаров.

Проценты: Вознаграждение в форме денег, уплачиваемых за использование денег, обычно выражаемое в процентах за год.Также право, доля или титул собственности.

Ссуда ​​с выплатой только процентов: Неуплачиваемая ссуда, по которой кредитор получает проценты в течение срока ссуды, а основная сумма выплачивается единовременно в конце срока.

Соглашение о передаче между супругами: Соглашение между двумя лицами, состоящими в браке, которое отказывается от всех или части процентов, правового титула или требований в отношении собственности со стороны лица, предоставившего право. Также известен как Заявление о прекращении действия заявки.

IRS 1098 Отчет о процентах по ипотеке: Отчет, предоставленный кредитором заемщику, с указанием общей суммы процентов, уплаченных заемщиком за данный календарный год.

К началу

Совместное владение недвижимостью: Совместное владение двумя или более лицами, дающее каждому арендатору равные интересы и равные права в собственности, включая право наследования.

К началу

Инструкции кредитора по условному депонированию: Инструкции, подготовленные Управлением кредитных программ для компании условного депонирования или титульной компании, с подробным описанием документации и процедур, необходимых для финансирования ссуды.

Отношение ссуды к стоимости (LTV): Отношение основного баланса ипотечной ссуды к стоимости заложенного имущества, как определено покупной ценой или оценочной стоимостью, в зависимости от того, что меньше.

Обязательство по ссуде: Письмо об обязательстве по ссуде (также известное как «утверждение ссуды»), выданное Управлением программ ссуды (OLP), обязывающее финансировать ссуду Программы для конкретного заемщика и имущества. Письмо об обязательстве по кредиту будет выпущено только после удовлетворительной проверки OLP всей документации по недвижимости (например, договора купли-продажи, оценки имущества, проверок и т. Д.), И в нем будут указаны утвержденная сумма кредита, начальная процентная ставка и срок кредита. В письме также потребуется выполнение определенных условий до предоставления ссуды.Указанная начальная процентная ставка будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Срок действия кредитного обязательства истекает в течение 60 дней с даты выдачи.

Письмо об отказе в ссуде: Письмо из Управления кредитных программ, в котором отказано в ссуде конкретному лицу. Причины отказа могут включать кредитную историю, отсутствие поддающихся проверке ликвидных активов, недостаточный доход и т. Д.

Андеррайтинг ссуды: Анализ риска и решение о предоставлении ссуды потенциальному покупателю жилья на основе кредита, занятости, активов и других факторов.

Письмо об отзыве ссуды: Письмо Управления программ ссуды, подтверждающее, что заемщик больше не желает получать ссуду от Калифорнийского университета. Кредит может быть отозван из-за неудовлетворенности имуществом или желания использовать другого кредитора, среди других причин.

К началу

MOP-Calculator: Веб-калькулятор для потенциальных заявителей, позволяющий определить, могут ли они соответствовать минимальным требованиям для получения ссуды MOP.

Программа выдачи ипотечных кредитов (MOP): MOP была учреждена Регентами Калифорнийского университета в 1984 году и использует средства из неограниченной части краткосрочного инвестиционного пула университета (STIP) для заключения первого договора доверительного управления с переменной процентной ставкой. ссуды на срок до 30 лет правомочным преподавателям и членам высшего руководства. Программа предоставляет ссуды на максимальные суммы от 80% до 90% от стоимости, в зависимости от размера ссуды, с начальной процентной ставкой, равной последней доступной средней ставке дохода за четыре квартала из краткосрочного инвестиционного пула Калифорнийского университета (STIP). , плюс компонент административного сбора в размере 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Максимальная годовая корректировка процентной ставки по ссуде, в сторону увеличения или уменьшения, составляет один процент.

Залогодержатель: Кредитор или кредитор, имеющий ипотеку или доверительный договор.

Залогодатель: Заемщик, который обязан платить по ипотеке или доверительному договору.

К началу

Чистая прибыль: Месячная зарплата, выплачиваемая заемщику после вычета любых федеральных налогов и / или налогов штата.

Уведомление о завершении: Документация, обычно предоставляемая термитной компанией, о том, что требуемый ремонт завершен. Иногда это называется «чистым» отчетом о термитах. Может также относиться к работам, выполненным подрядчиком для других работ, не связанных с термитами, выполненных на участке.

К началу

Управление кредитных программ (OLP): Управление кредитных программ, расположенное в Управлении президентских стратегий и финансов, отвечает за разработку, реализацию и управление программами жилищной помощи для найма и удержания преподавателей и сотрудников. старшие менеджеры.

Отношение общего долга к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда общая ежемесячная задолженность заемщика, включая предлагаемую основную сумму по ипотеке, проценты, налоги и страховку, а также все повторяющиеся ежемесячные долги (например, платежи по кредитной карте, студент кредит, ипотека и автокредит) делится на ежемесячный валовой доход. Максимально допустимый общий коэффициент для кредитов СС составляет 48%.

К началу

Участник: Термин «Участник» означает Назначенного лица, который был назначен правомочным Заявителем и Первичным заемщиком.

Предварительное одобрение: Свидетельство о предварительном одобрении, выданное Управлением кредитных программ, в котором указывается, что кредит, активы и доход заемщика подтверждены и заявитель имеет право на получение ссуды по программе с указанной суммой и процентной ставкой. На момент предварительного утверждения указанная начальная процентная ставка не является «фиксированной» и, следовательно, может быть изменена до выпуска письма-обязательства по предоставлению кредита. Первоначальной процентной ставкой будет ставка Программы, действующая на момент предоставления займа.

Предварительное раскрытие информации: Общий термин, относящийся к группе форм раскрытия информации, которые требуется по федеральному закону для отправки соискателю кредита. Эти формы включают в себя раскрытие информации об оценке ссуды, уведомление о честном кредитовании и раскрытие кредитной информации в Калифорнии.

Предварительный отчет о праве собственности: Поиск титульной компании до выдачи титульного листа или обязательства по страхованию, необходимого во время обработки ссуды.

Предоплаченные проценты: Проценты по ипотеке, которые выплачиваются с даты финансирования до конца этого календарного месяца.

Основное место жительства: Жилище, в котором человек фактически проживает и которое считается законным местом жительства для целей налогообложения доходов.

Основная сумма: Сумма долга без процентов, остающаяся по ссуде.

Отношение основной суммы долга и процентов к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда предложенные заемщиком расходы на выплату основной суммы долга и процентов делятся на совокупный ежемесячный доход домохозяйства. Максимально допустимый коэффициент для кредитов СС составляет 40%.Также известен как коэффициент прибылей и убытков.

Оформление: Подготовка заявки на ипотечный кредит и сопроводительных документов к рассмотрению кредитором.

Программа: Термин «Программа» относится к любой ссуде, предоставленной в рамках программы жилищной ссуды Калифорнийского университета.

Документы по сделке покупки: Совокупный срок для независимой сторонней документации, относящейся к объекту собственности. Это включает в себя оценку собственности, отчет о проверке термитов, предварительный отчет о праве собственности, раскрытие информации о передаче недвижимости, кровельные, геологические, фундаментные, септические проверки и общий осмотр дома.

К началу

Передача права собственности на землю: Передача права собственности на землю от одного лица непосредственно предшествующему владельцу. Этот инструмент передачи обычно используется для передачи правового титула от доверительного управляющего к доверительному управляющему после полной оплаты доверительного договора.

Рефинансирование: Процесс выплаты существующей ссуды и создания новой ссуды.

Ремонт: Реставрация первичной резиденции.Как правило, это включает в себя ремонт, улучшения и дополнения к постоянной структуре основного дома.

Резервы: Ликвидные или почти ликвидные активы, доступные заемщику после закрытия ипотеки. Резервы измеряются количеством месяцев соответствующей суммы платежа по предмету ипотеки (на основе основной суммы и процентов), которую заемщик может выплатить, используя свои финансовые активы.

Право на расторжение договора: Право на расторжение договора и восстановление сторон в том же положении, которое они занимали до заключения договора.Для операции рефинансирования у заемщика есть три рабочих дня с момента подписания кредитных документов для аннулирования кредита без штрафных санкций. Право на отмену не распространяется на транзакции покупки.

К началу

Обслуживание: Сбор платежей и управление операционными процедурами, связанными с ипотечной ссудой. Все ссуды СС обслуживаются Управлением кредитных программ.

Краткосрочный инвестиционный пул (STIP): STIP был создан в 1976 финансовом году и представляет собой денежный инвестиционный пул с выплатой только процентов, в котором участвуют все группы университетских фондов, включая текущие фонды, предназначенные для выплаты заработной платы, операционных расходов и строительства в целом. кампусов и учебных больниц университета.

Стандартная ставка: Последняя доступная средняя ставка за четыре квартала пула краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета, плюс компонент административного сбора в размере 0,025% с учетом применимой минимальной процентной ставки.

Соглашение о субординации: Соглашение держателя обременения в отношении недвижимого имущества, позволяющее этому требованию занять более низкое положение по сравнению с другими обременениями в отношении собственности. Университет может по своему усмотрению отказаться от подписания Соглашения о подчинении.

К началу

Общие арендаторы: Совместное владение двумя или более лицами, дающее каждому арендатору долю и права в собственности, эти доли не обязательно должны быть равными по количеству или продолжительности.

Заголовок: Доказательство права собственности или владения имуществом.

Страхование титула: Полис, обычно выпускаемый компанией по страхованию титула, который страхует покупателя жилья и кредитора от ошибок при поиске титула.Стоимость полиса собственника обычно выражается в процентах от продажной цены, а политика кредитора — в процентах от суммы ссуды.

Доверительный управляющий: Лицо, имеющее законное право собственности на собственность в пользу другого лица или с целью обеспечения выполнения обязательства.

Как делать покупки по ипотечным ставкам

Когда вы находите дом, который хотите купить, у вас может возникнуть импульс быстро зафиксировать процентную ставку по ипотеке — особенно на конкурентном рынке.

То же самое и с рефинансаторами, которые хотят получить сверхнизкие ставки по ипотеке, прежде чем они уйдут.

Но вы не хотите двигаться так быстро, чтобы в конечном итоге вы могли заключить невыгодную сделку. Даже немного более высокая ставка может добавить тысячи долларов процентов в течение 15- или 30-летнего срока кредита.

Всегда есть время изучить варианты, даже если время идет. Вот как.

Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию (5 октября 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Как делать покупки по ставкам по ипотеке: основные выводы

Чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение, следуйте этим пяти простым советам по покупке ипотечного кредита:

1. Не используйте рекламируемые ставки для выбора кредитора .Скорее всего, они не будут такими же, как предложенные вам ставки.
2. . Не принимайте первое полученное вами предложение . Вы почти наверняка оставите сбережения на столе.
3. Не выбирайте рекомендованного кредитора по номинальной стоимости . Лучшим кредитором для друга или члена семьи не обязательно будет ваш лучший
4. Не занимайте в банке, потому что это легко . Ваш текущий банк может предложить или не предложить лучшую сделку. Вам нужно сравнить предложения, чтобы быть уверенным.
5. Не бойтесь вести переговоры .Кредиторы часто могут снизить ставку или комиссию, которую они изначально предлагают.

Помните об этих советах, и вы легко сможете сэкономить тысячи на своем новом жилищном кредите.

Начните делать покупки по ставке по ипотеке (5 октября 2021 г.)

Как сделать покупки по ставке по ипотеке за 5 шагов

Покупка по ипотечной ставке несложная задача, и с ее помощью можно легко сэкономить тысячи долларов.

Фактически, исследование Freddie Mac показывает, что заемщики могут сэкономить 1500 долларов в течение срока действия своего кредита, получив всего одну дополнительную квоту, и 3000 долларов или более, получив пять предложений.

Но вы должны правильно подойти к покупке ипотеки. Это больше, чем просто сравнение цен в Интернете. Вы должны быть стратегическим покупателем и найти ссуду с самой низкой ставкой, соответствующей вашему финансовому положению.

Вот что делать.

1. Не используйте рекламируемые ставки для выбора кредитора

Многие банки и ипотечные кредиторы показывают свои текущие ставки по ипотеке в Интернете. Вы можете легко проверить эти рекламируемые тарифы всего за несколько минут, выбрать самый низкий и прекратить работу.

Но почти гарантировано, что эта стратегия не подберет для вас самое выгодное предложение.

Почему? Потому что рекламируемые тарифы не отражают вашу ситуацию . Фактически, онлайн-ставки почти всегда представляют идеального заемщика — с отличной кредитной историей, низкой задолженностью и 20-процентным или большим первоначальным взносом.

Если вы точно не соответствуете этим критериям, ваши собственные процентные ставки будут отличаться от тех, которые вы видите в Интернете.

Чтобы найти свою «реальную» лучшую процентную ставку, вам необходимо подать заявку на котировки ставок как минимум к 3-5 кредиторам.Это включает в себя заполнение заявки на предварительное одобрение и предоставление:

• Личная контактная информация
• Личный идентификатор, например, водительские права или номер социального страхования
• Подробная информация о недвижимости, которую вы покупаете или рефинансируете
• Выписки по счету за 2-3 месяца
• Выписки по пенсионным счетам, инвестициям и прочие активы
• Формы W-2 или 1099 (для самозанятых заемщиков)
• Последние квитанции о выплатах

Ваш кредитор также создаст кредитный отчет и получит ваш кредитный рейтинг.Ваша кредитная история имеет большое влияние на ставку, которую вам предлагают, поэтому, если возможно, доработайте свой отчет и выставьте оценку, прежде чем подавать заявку.

Обычно вы можете подать заявку на расчет ставки онлайн, что делает эту часть процесса ипотеки относительно быстрой и простой.

Начните делать покупки для ставок по ипотеке (5 октября 2021 г.)

2. Не принимайте первое предложение по ипотеке, которое вы получите

Даже если вы чувствуете, что время имеет решающее значение, важно видеть ставки, которые предлагают другие ипотечные кредиторы.

Процентные ставки и комиссии кредиторов существенно влияют на размер ваших выплат, поэтому очень важно убедиться, что вы заключаете наиболее выгодную сделку.

Взгляните на один быстрый пример:

9025 9025 9025 9025 Месячный платеж 9010 9010

Сумма займа	300 000 долларов США	300 000 долларов США
30-летняя ставка по ипотеке	2,75%	3,0%
	3,0%
Общая сумма процентов за 30 лет	140900 долларов США	155 300 долларов США
Разница	—	+ 14400 долларов США

9.Повышение ставки на 25% добавляет к выплате по ипотеке дополнительно 40 долларов в месяц. Может показаться, что это не так много, но это составляет более 14000 долларов, если вы останетесь на весь срок действия ссуды.

Вы накажете себя, если увидите более выгодное предложение после паники, предложившей более высокую ставку.

3. Не принимайте рекомендации кредиторов по номинальной стоимости

Друзья и члены семьи могут посоветовать вам работать с их ипотечной компанией, если у них был хороший опыт. Но ваши обстоятельства могут отличаться от их.

Это нормально — спросить кого-нибудь, кого предлагает член вашей семьи или друга, но изучите и другие варианты жилищного кредита.

Ваш кредитный рейтинг может быть лучше или хуже, и вы можете искать другие кредитные продукты. В зависимости от приоритетов кредитора — все они отдают предпочтение определенным типам заемщиков — для вас это может быть не так конкурентоспособно, как для вашего друга.

Кредиторы часто упоминают типы ссуд и специальные ипотечные программы, которые они предлагают на своих веб-сайтах, так что немного покопайтесь, прежде чем подавать заявку.

4. Не используйте свой банк по умолчанию, потому что это просто

Конечно, было бы неплохо держать все свои финансы под одной крышей. Но если ваш текущий банк не предлагает вам лучшую ставку и общую сделку или у него нет подходящей кредитной программы для ваших нужд, вам лучше взять ипотечный кредит у другого кредитора.

Крупным банкам также может потребоваться больше времени для обработки заявок, и они часто сохраняют традиционные часы работы, которые могут не совпадать с вашим графиком.

Онлайн-кредитор может предложить более гибкие варианты обслуживания клиентов. Не говоря уже о том, что цифровые кредиторы часто имеют более быстрое время обработки заявок на ипотеку.

Обязательно посмотрите, что ваш банк может для вас сделать. Только не думайте, что вы обязаны использовать их для выплаты ипотеки.

Многие банки в любом случае продадут ваш кредит ипотечному агенту, поэтому вам не придется работать с ними в течение всего срока действия вашего жилищного кредита.

5. Не бойтесь вести переговоры

Хотите верьте, хотите нет, но кредиторы контролируют ставки и комиссии, которые они предлагают, и часто ведут переговоры, чтобы получить ваш бизнес.

Допустим, Кредитор A дает вам более низкую ставку, но Кредитор B имеет гораздо более низкие авансовые сборы. Нечего терять, показывая Кредитору А конкурирующее предложение ссуды и спрашивая, могут ли они сопоставить или превзойти его.

Даже если кредитор не может значительно снизить ставку, он может предоставить другие скидки или стимулы, которые сделают ссуду окупаемой.

Кредитор потенциально может снизить вашу комиссию, например, что может значительно снизить ваши затраты на закрытие сделки.

Найдите лучшую ставку по ипотеке. Начни здесь (5 октября 2021 г.)

Хотят быть быстрым и эффективным покупателем

А теперь поговорим об умных покупках.

• Спросите своего агента по недвижимости за рекомендациями. Агенты по операциям с недвижимостью часто обладают внутренней информацией, на основании которой кредиторы лучше всего работают с разными типами покупателей. Они могут дать вам несколько имен для связи, а также предоставить справочную информацию о каждом кредиторе и отзывы клиентов, которые работали с ними ранее.Они могут дать представление об уровне персонализации или обслуживания клиентов, которые предоставляет каждый кредитор.
• Используйте сайты сравнения в Интернете, чтобы делать покупки сразу по нескольким тарифам. Это быстрый способ получить несколько цитат, но обязательно сделайте снимок экрана или сохраните копию результатов. От кредиторов может потребоваться придерживаться предложений, которые вы получаете, поэтому вам нужны доказательства того, что происходит.
• Подайте заявку на несколько разных типов кредиторов. Помимо банков, рассмотрите возможность подачи заявления в кредитные союзы и онлайн-кредиторов.Это особенно полезно, если вы изо всех сил пытаетесь получить одобрение или найти хорошую оценку. Альтернативные кредиторы, такие как ипотечные стартапы, могут иметь более гибкие программы кредитования, чтобы помочь вам получить доступную ссуду. Они также могут отказаться от платы за оформление или других авансовых платежей, чтобы сделать свои предложения более привлекательными.
• Задавайте вопросы, если вы не уверены в деталях предложения. Когда кредиторы сделают вам предложение, они предоставят вам документ сметы ссуды, в котором указана сумма ссуды, процентная ставка, пропорционально распределенные налоги на имущество, страхование домовладельцев, расходы на закрытие и другая важная информация.Если что-то кажется неправильным или неясным, говорите. Прежде чем принимать такое важное решение, вы должны быть уверены, что понимаете все детали.

Да, нужно потрудиться, чтобы найти лучшую ставку по ипотеке. Но затраченные вами время и усилия должны хорошо окупиться.

На кону потенциально может быть экономия в тысячи долларов. Таким образом, время, которое вы потратите на поиски более низкой ипотечной ставки, может принести вам лучшую почасовую ставку, которую вы когда-либо зарабатываете.

Когда я могу зафиксировать ипотечную ставку?

Вы можете зафиксировать свою ставку после получения предварительного одобрения ипотеки.Однако большинство кредиторов потребуют от вас найти недвижимость и предоставить полностью подписанный договор купли-продажи, прежде чем вы сможете заблокировать ее.

Если вы рефинансируете, вы можете заблокировать его, как только получите одобрение, потому что собственность уже идентифицирована.

Блокировка означает, что ваша ставка не может расти или падать — независимо от того, что происходит на рынках — до тех пор, пока ваш кредит закрывается в течение установленного периода блокировки ставки.

Имейте в виду, что процентная ставка и условия займа в вашем письме о предварительном одобрении имеют обязательную силу только в том случае, если кредитор может проверить все ваши финансы в андеррайтинге.Если андеррайтер обнаружит что-то неладное, предложение может быть изменено.

В этом случае ваш кредитный специалист или ипотечный брокер проведет вас через следующие шаги, необходимые для повторного утверждения и фиксации ставки.

Как определяется моя ставка по ипотеке?

Ваша процентная ставка зависит от ряда личных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, сумма первоначального взноса и финансовая история. Ваша ставка также зависит от деталей вашей ипотечной ссуды, включая тип ссуды, срок ссуды и то, является ли ипотека с плавающей или фиксированной ставкой.Наконец, ваша ставка будет зависеть от экономики в целом и от того, с каким кредитором вы выберете работать.

Что нужно знать при покупке ипотечного кредита?

Есть 3 основные вещи, которые нужно знать о покупках по ипотеке. Во-первых, рекламируемые цены не являются хорошим инструментом для сравнения, потому что они, скорее всего, не будут отражать предлагаемую вам цену. Вам нужно обратиться к кредитору, чтобы узнать вашу реальную ставку. Во-вторых, кредиторы устанавливают свои собственные ставки и сборы. Таким образом, у вас может быть рычаг для заключения более выгодной сделки, если вы получите более одного предложения по ставке.В-третьих, рекламируемые тарифы часто включают пункты дисконтирования. Баллы — это дополнительная плата, которую вы вносите заранее, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. И хотя в них нет ничего плохого, они могут искусственно занижать определенные ставки. Поэтому обратите особое внимание на то, включают ли ваши указанные ставки баллы.

Когда мне начинать делать покупки по ипотеке?

В идеале вы должны получить предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды, прежде чем начинать поиск жилья. Таким образом, вы будете знать свой ценовой диапазон и иметь хорошую оценку будущей ставки и ежемесячного платежа.Однако вам не нужно начинать сравнивать покупки, пока вы не заключите договор о покупке. На этом этапе вы можете получить окончательные расценки по ставке по ипотеке, основанные на вашей реальной цене на недвижимость и условиях ссуды.

Сколько мест вы должны делать покупки для получения ипотеки?

Большинство экспертов рекомендуют делать покупки как минимум у 3-5 ипотечных кредиторов. Исследование Freddie Mac предполагает, что домовладельцы экономят в среднем 3000 долларов, сравнивая как минимум 5 кредиторов. Но максимума нет. Чем в большем количестве мест вы совершите покупки для получения ипотечного кредита, тем выше вероятность того, что вы найдете более низкие процентные ставки и / или более низкие затраты на закрытие сделки.

Могу ли я получить два предложения по ипотеке?

Да. Вы можете получить сколько угодно кредитных предложений. По закону вы не обязаны оформлять ссуду до тех пор, пока не подпишете заключительные закрывающие документы, поэтому получение нескольких предложений не повредит. Многие кредиторы также предлагают бесплатное предварительное одобрение, поэтому стоимость не должна вызывать особого беспокойства. Но на всякий случай спросите о платеже за подачу заявления, прежде чем получить предварительное одобрение.

Вредит ли покупка ипотеки вашей кредитной истории?

Кредиторы жестко привлекают кредит, когда вы подаете заявку на расчет ставки, которая обычно снижает ваш рейтинг FICO на пять или меньше баллов.Но до тех пор, пока вы получите все предложения по ипотеке в течение 15–30-дневного периода, кредитные бюро будут считать эти запросы как один запрос. Таким образом, ваш счет не будет зависеть несколько раз.

Какой кредитный рейтинг необходим для лучшей ипотечной ставки?

Лучшие ставки по ипотеке обычно предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом 720-740 или выше. Поскольку ставки по ипотечным кредитам основаны на кредитных уровнях, даже повышение вашего балла всего на несколько баллов иногда может принести вам лучшую ставку.Например, повышение вашего балла FICO с 735 до 740 перед покупкой дома может иметь большое значение для вашей ставки и ежемесячного платежа по ипотеке.

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Процентная ставка по ипотеке представляет собой годовую стоимость заимствования денег у кредитора. Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера, которая представляет собой общую стоимость жилищного кредита, включая годовые проценты, а также все ваши авансовые платежи. Эти затраты представлены в виде годового процента от суммы кредита при условии, что они будут распределены на весь срок кредита.

Какой тип ипотеки имеет самые низкие ставки?

ссуды VA обычно имеют самые низкие процентные ставки. Ставки по ипотечным кредитам по другим кредитам, обеспеченным государством, включая ссуды USDA и FHA, также часто ниже рыночных. Но эти типы ипотечных кредитов сопровождаются выплатами по ипотечному страхованию, которые увеличивают общую стоимость. Обычные ссуды обычно имеют лучшие ипотечные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей и большими первоначальными взносами (или большим количеством собственного капитала в случае рефинансирования ипотеки).

Получают ли впервые покупатели жилья более низкие ставки по ипотеке?

Обычно нет. Процентные ставки для новых покупателей жилья обычно такие же, как для повторных покупателей или рефинансирующих домовладельцев. Некоторые специализированные программы для начинающих покупателей действительно предлагают более низкие ставки, но они обычно сопровождаются частным ипотечным страхованием (PMI). Таким образом, экономия может быть компенсирована дополнительными ежемесячными расходами на PMI.

Сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

Если вы здесь, то, вероятно, уже знаете, что ставки по ипотеке и рефинансированию близки к историческим минимумам.

Это редкая возможность зафиксировать исторический курс до того, как он снова вырастет.

Просто убедитесь, что вы изучили все возможные варианты, потому что первая ставка, которую вам предлагают, вряд ли когда-либо будет лучшим предложением.

К счастью, онлайн-котировки ставок и цифровое кредитование позволяют быстро найти низкие ставки. Так что, даже если вы спешите с замком, у вас все равно будет время для покупок.

Подтвердите новую ставку (5 октября 2021 г.)

ФРС

соблюдает темп на фоне замедления инфляции — что это означает для ставок по ипотечным кредитам — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Инфляция начинает подавать признаки замедления, а это означает, что длинная серия низких ставок по ипотечным кредитам, вероятно, продлится и в следующем году. Так что, если вы подумываете о рефинансировании своего дома, сейчас хорошее время для этого.

Потребительские цены — ключевой показатель инфляции — не оправдали ожиданий и выросли всего на 0,3% в августе по сравнению с июлем, согласно последнему отчету Министерства труда. В целом инфляция выросла на 5,3% (без учета сезонной корректировки) за 12 месяцев, закончившихся в августе.

Хотя данные за один месяц могут быть незначительными, они согласуются с тем, что председатель совета директоров Федеральной резервной системы Джером Пауэлл отметил о временном временном всплеске инфляции в летний период. Спрос и предложение вышли из строя после удара COVID-19, который привел к резкому росту инфляции в июле. Таким образом, августовский отчет стал облегчением, особенно с учетом того, что Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) собирается 21 и 22 сентября для обсуждения следующих шагов по денежно-кредитной политике.

Как денежно-кредитная политика ФРС влияет на то, сколько вы платите за ипотеку

Ставки по ипотеке оставались вблизи рекордно низких значений с весны 2020 года.В июле прошлого года они опустились ниже отметки в 3%, впервые в истории. В течение некоторого времени ставки оставались в том же диапазоне отчасти из-за реакции Федеральной резервной системы на пандемию Covid-19 и ее потенциального ущерба для экономики, поскольку уровень безработицы достиг рекордно высокого уровня.

Эти действия включали два ключевых компонента: откат краткосрочных процентных ставок до нуля и вливание денег в покупку активов — около 80 миллиардов долларов казначейских ценных бумаг и 40 миллиардов долларов ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS) агентств каждый месяц.

Пауэлл сказал, что по мере восстановления экономики и ослабления ограничений Covid производство, вероятно, ускорится, что поможет сдержать инфляцию, а отчет по инфляции во вторник может помочь всем.

Более низкая инфляция может означать, что ипотечные ставки в обозримом будущем останутся в пределах 3%. Однако, если инфляция продолжит расти, за ней последуют и ставки по ипотечным кредитам.

«Инвесторы получают выплаты в будущих долларах, и если инфляция продолжится на высоком уровне, эти будущие доллары будут стоить меньше, а это означает, что инвесторы, вероятно, потребуют то, что экономист может назвать надбавкой за инфляцию — более высокую ставку, чтобы компенсировать возможность инфляция подрывает стоимость будущих долларов », — говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com.

Связано: Сравните текущие ставки по ипотеке

Ожидается, что

Пауэлл объявит о своих планах по сокращению к концу этого года, что является еще одним способом заявить, что FOMC сократит покупку активов.

Тем не менее, даже с некоторым сокращением, большинство экспертов согласны с тем, что политика FOMC будет по-прежнему экспансионистской, учитывая, что уровень безработицы остается значительно выше (5,2% в августе), чем уровни до Covid (3,5%).

«Я ожидаю, что FOMC объявит на своем заседании в начале ноября, что он начнет постепенно сокращать свои покупки долгосрочных казначейских облигаций и ипотечных ценных бумаг, начиная с декабря», — говорит Гас Фаучер, главный экономист PNC Financial Services Group. .«Это окажет умеренное повышательное давление на долгосрочные процентные ставки, включая ставки по ипотечным кредитам, но денежно-кредитная политика по-прежнему будет в значительной степени экспансионистской, особенно с учетом текущих почти нулевых ставок по федеральным фондам».

Однако, даже при сокращении покупок активов, проблемы в остальном мире могут продолжать оказывать понижательное давление на ставки, говорит Одета Куши, заместитель главного экономиста First American Financial Corporation.

«Мировая экономика остается в периоде неопределенности из-за продолжающейся пандемии и риска распространения вариантов, которые могут продолжать оказывать понижательное давление на доходность и, следовательно, ставки по ипотечным кредитам», — говорит Куши.

Ставка по федеральным фондам — ​​еще один инструмент, который ФРС может использовать для стимулирования экономики. И хотя он имеет меньшее прямое влияние на ставки по ипотечным кредитам, чем покупка облигаций, он все же имеет некоторое влияние. Однако Фаучер говорит, что крайне маловероятно, что FOMC коснется ставки по федеральным фондам в этом году.

FOMC планирует удерживать ставку по федеральным фондам на нулевом уровне до тех пор, пока инфляция не достигнет целевого уровня 2%, а занятость не принесет больших успехов, что является долгосрочными целями. Фоше ожидает, что повышение произойдет не раньше середины 2023 года.

Ставка по федеральным фондам — ​​это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за заимствование остатков резервов на ночь, что оказывает прямое влияние на краткосрочные ссуды, такие как задолженность по кредитным картам и кредитные линии собственного капитала (HELOC).

Один из способов, которым ставка по федеральным фондам может повлиять на ставки по ипотечным кредитам, заключается в том, что банки перекладывают более высокие затраты по займам на потребителей через долгосрочные ставки по ипотечным кредитам.

Ожидаемый рост ставок в 2022 году

Большинство экономистов сходятся во мнении, что к 2021 году ставки по ипотечным кредитам упадут до 3%.Однако на этом соглашение заканчивается. Некоторые эксперты считают, что в следующем году ставки вырастут выше 4%, в то время как другие ожидают более скромного роста в 2022 году. Вот что говорят экономисты:

• Ассоциация ипотечных банкиров прогнозирует, что долгосрочные ставки достигнут 4% к 2022 году и превысят около 4,3% к концу следующего года.
• PNC ожидает, что 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке вырастет с примерно 3,05% в настоящее время до примерно 3,2% к концу этого года и 3,4% к концу 2022 года.
• Freddie Mac прогнозирует, что 30-летняя фиксированная ипотека вырастет до 3,4% к четвертому кварталу 2021 года и 3,7% к концу 2022 года.
• Национальная ассоциация риэлторов (NAR) прогнозирует, что ставки достигнут 3,3% к концу 2021 года и в среднем 3,6% в 2022 году.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если у вас еще нет

Низкие ставки по ипотеке могут означать дополнительные деньги в банке как для покупателей жилья, так и для домовладельцев. Хотя конкурентоспособные цены на жилье и отсутствие запасов на большинстве рынков недвижимости сводят на нет преимущества сегодняшних низких ставок по ипотечным кредитам, люди, у которых уже есть ипотечные кредиты, могут сэкономить большие деньги.

При таком быстром росте цен на жилье домовладельцы видят, что их капитал резко возрастает за короткий период времени. Таким образом, заемщики, у которых, возможно, не было достаточно капитала, чтобы зафиксировать более низкую ставку по ипотеке в прошлом году, к настоящему времени могли накопить достаточно средств, чтобы претендовать на самую конкурентоспособную ставку.

Как правило, кредиторы ищут для рефинансирования 20% акций дома. Однако, если у вас сильная финансовая картина (высокий кредитный рейтинг, твердое подтверждение дохода), вы можете претендовать на право участия менее 20%, но вы можете платить немного более высокую процентную ставку.

По данным компании Black Knight, занимающейся аналитикой ипотечного кредитования, целевой капитал — сумма, которую вы можете взять в долг за вычетом 20% собственного капитала в вашем доме — достигнет 1 триллиона долларов во втором квартале 2021 года. Средний заемщик ипотечного кредита имеет 173 000 долларов в оборотном капитале, что на 13% больше. чем в первом квартале.

Вот как узнать, сколько у вас средств:

• Сначала узнайте текущую стоимость вашего дома (вы можете использовать онлайн-оценщик, чтобы получить быстрый ответ).
• Затем вычтите текущий остаток по ипотеке на рыночную стоимость вашего дома.

Итак, если ваш дом стоит 350 000 долларов и вы должны 200 000 долларов по ипотеке (350 000–200 000 долларов), ваш собственный капитал составляет 150 000 долларов, и у вас 42,8% собственного капитала в вашем доме.

Но размер собственного капитала — это лишь одна часть определения того, следует ли вам рефинансировать, вы также должны убедиться, что расходы по ссуде на рефинансирование не перевешивают сбережения.

Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы узнать, сколько денег вы можете сэкономить каждый месяц (и в общей сумме процентов в течение срока ссуды), зафиксировав более низкую процентную ставку.

Не забудьте учесть затраты на закрытие, которые могут составлять от 2% до 6% от общей суммы кредита. Так что, если вы планируете оставаться дома в течение нескольких лет, у вас будет больше шансов сэкономить деньги за счет рефинансирования, чем если вы продадите в течение следующих 12–18 месяцев.

Точно так же, если процентная ставка, на которую вы имеете право, не намного ниже, чем у вас, возможно, она не стоит затрат и хлопот. Невозможно предсказать, когда ставки могут вырасти (или упасть), поэтому не стоит предполагать, что они останутся низкими навсегда.

Если вы не имеете права на получение конкурентоспособной ставки и хотите рефинансировать, поговорите с кредитором или другим финансовым специалистом о том, как вы можете сделать себя более подходящим кандидатом для более низкой ставки и сколько времени это может занять.

Наконец, не забудьте поискать кредитора, который предлагает не только низкие процентные ставки, но и низкий годовой процентный доход, который представляет собой полную стоимость ссуды.