Как заработать на вкладах в банках: Эксперт рассказал, как заработать больше на вкладах в банке

СИМФЕРОПОЛЬ, 30 ноя – РИА Новости Крым. Накопительный счет в банке может стать более выгодной альтернативой банковскому депозиту, ставки по которому сейчас существенно снизились. Об этом рассказал РИА Новости инвестиционный стратег Александр Бахтин.

В то же время, отметил аналитик, такую «надбавку» по накопительному счету банк может выплатить только при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Поэтому перед открытием накопительного счета следует очень внимательно изучить условия договора.

Одним из преимуществ накопительного счета перед депозитом также является то, что снять все деньги или их часть с накопительного счета можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется.

Эксперт подсказал, как заработать больше на хранении денег в банке

https://ria.ru/20201129/dengi-1586811058.html

Эксперт подсказал, как заработать больше на хранении денег в банке

Эксперт подсказал, как заработать больше на хранении денег в банке — РИА Новости, 29.11.2020

Эксперт подсказал, как заработать больше на хранении денег в банке

Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы «выжать из РИА Новости, 29.11.2020

2020-11-29T10:02

2020-11-29T10:02

2020-11-29T13:24

александр бахтин (экономист)

центральный банк рф (цб рф)

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e4/06/01/1572276908_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_b811dcd08e036e29aabbc7c5eb566f5d.jpg

МОСКВА, 29 ноя — РИА Новости. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы «выжать из своих денег максимум», ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.»Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта», — сказал Бахтин.Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, «надбавку» банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также «надбавка» может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров — например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

https://ria.ru/20201129/krizis-1586604739.html

https://ria.ru/20201122/dengi-1585747231.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

александр бахтин (экономист), центральный банк рф (цб рф), экономика

Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

29 ноября 2020, 08:00

«Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта», — сказал Бахтин.

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, «надбавку» банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также «надбавка» может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.

22 ноября 2020, 09:06

«Но при этом плюс накопительных счетов для клиента заключается в том, что это более гибкий инструмент: снять деньги все или часть можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется, проценты зачисляются на счет обычно каждый месяц. Одна из целей создания таких счетов – стимулировать граждан не снимать средства с зарплатной карты, а размещать их на накопительном счете, получая доход», — поясняет Бахтин.

Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров — например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

Как банки зарабатывают на вкладах при низких ставках

Средняя доходность депозитных вкладов в России не превышает сегодня 7%. В этих условиях банки ищут альтернативные пути привлечения клиентов. Нередко маркетинговая стратегия строится на финансовой безграмотности населения. Предлагая новые условия вкладов, банки сохраняют свою выгоду. К каким уловкам прибегают банкиры, разобрались «Ведомости».

Несмотря на то, что в июле этого года максимальная ставка по вкладам немного выросла по сравнению с началом лета (с 6,05% до 6,33%), средний показатель все равно остается низким. Только в редких случаях он превышает 7% годовых. Сложилась ситуация, когда доход по накопительным счетам сравнялся с доходностью депозитов. Чтобы привлечь клиента, банки начинают усложнять предложения по вкладам, скрывая за новыми пакетами услуг по сути те же условия.

В последнее время большую популярность обрели так называемые вклады с «лестничным» начислением процентов. В этой модели срок вклада делится на периоды, для каждого из которых устанавливается своя ставка. Доход по такому вкладу определяется по среднему значению всех периодов. При этом банки зачастую указывают в рекламе только максимальную ставку, умалчивая про остальные. Внешне привлекательные условия вклада в конечном итоге оборачиваются среднерыночными, то есть такими же, как и при обычном депозитном вкладе.

руководитель дирекции розничного бизнеса Росевробанка. Источник: «Ведомости»

«Лестничные» проценты – это маркетинговый инструмент, который нужен, чтобы указывать в рекламе максимальную ставку

Другим популярным инструментом являются сезонные акции, предлагающие депозиты с особыми условиями  в определенный период времени. На деле, выгода от таких вкладов редко отличается от вкладов стандартной линейки. Так, доход по вкладу «Чемпион» Московского кредитного банка (МКБ) с «лестничными» процентами в среднем составляет 6,5% годовых при расчетном периоде в 300 дней. Как отмечают  «Ведомости», ровно столько же доходности принесет стандартный годовой вклад МКБ «Максимальный доход».

Подписывайтесь на наш канал в Telegram: @incnews

Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2021

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них – ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем – о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель – получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

Как заработать на банковских вкладах, рассказал эксперт

30 ноября 2020, 13:15

В России Деньги Общество

Инвестиционный стратег компании «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин предложил россиянам альтернативу привычным банковским депозитам, ставки по которым продолжают снижаться, сообщает ИА DEITA.RU со ссылкой на РИА Новости.

Эксперт рекомендует гражданам переложить свои деньги на специальный накопительный вклад. По его словам, данный вид сбережений очень поход на депозит, однако, как правило, ставки по нему выше в среднем на 0,5-1,5%. Такой счёт открывается до востребования.

В любой удобный для вкладчика момент его можно пополнять или же снимать с него деньги. Вместе с тем, специалист подчеркнул, что при оформлении подобного счёта, нужно очень внимательно изучить договор, т.к. банк может выдвинуть дополнительные требования по выплате доходной части.

В частности, может появиться условие, что дивиденды можно снимать не больше определённой суммы или что на счёте должен обязательно находиться неснижаемый остаток.

Ранее стало известно, что стремительное падение ставок на валютных депозитах привело к тому, что россияне стали массово забирать свои деньги из банков.

Автор: Дмитрий Шевченко

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставили деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг.Всякий раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, занимают этих денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) по наличным деньгам на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а возможно и больше. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссия держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, это будет стоить вам около 30 долларов каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет. Хуже того, вы все равно можете заплатить эти сборы, даже если вы отказались). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности аккаунта, включая (но не ограничиваясь):

• Комиссии за банкомат (включая комиссии, которые взимает ваш банк, а также комиссии банка, владеющего банкоматом)
• Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
• Досрочный отказ от CD
• Пени за досрочное погашение кредитов
• Пени за просрочку по кредитам
• Комиссия за бездействие
• Комиссия за бумажную выписку
• Стоимость разговора с кассиром, если у вас недорогой онлайн-счет
• Остановить запросы на платеж

Плата за услуги

Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить счет онлайн в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: В дополнение к стандартным банковским счетам некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать платежи по кредитным картам и платежи ACH от клиентов. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Комиссия за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за выдачу кредита в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?

Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность.Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т. Е. Прием вкладов и выдача ссуд) — это самостоятельный бизнес.

Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

Сэкономленная копейка — это копейка поста

Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд. Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

• Ипотека под 5,50% годовых
• Студенческий кредит под 6,65% годовых
• Кредитная карта под 16,99% годовых

Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам).А теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами банковских клиентов и миллиардами долларов.

Сборы, пошлины, сборы

Да, банки зарабатывают большие деньги, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

• Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты. Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
• Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
• Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете.Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
• Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
• Сборы за подачу заявления. Когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

В последнее время банки очень сильно обеспокоены повышением процентных ставок и выходом сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссии и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

Как банки зарабатывают деньги?

Как банки зарабатывают деньги?

Диверсифицированные банки зарабатывают деньги множеством разных способов; тем не менее, по сути, банки считаются кредиторами. Кредитор кредитора определяется как бизнес или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам с расчетом на полную сумму.Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки будут ссужать деньги заемщикам, взимая с заемщиков более высокую процентную ставку и получая прибыль от спреда процентных ставок.

Кроме того, банки обычно диверсифицируют структуру своего бизнеса и зарабатывают деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, в том числе инвестиционного банкинга.Это более чем 400-страничное руководство используется в качестве настоящего учебного пособия и помогает глобальным инвестиционным банкам. Узнайте все, что нужно знать начинающему аналитику или сотруднику инвестиционного банкинга, чтобы приступить к работе. Это руководство и справочник учит бухгалтерскому учету, Excel, финансовому моделированию, оценке и управлению капиталом. Однако, в общих чертах, бизнес банков, приносящий деньги, можно разбить на следующие категории:

1. Процентный доход
2. Доход от рынков капитала
3. Комиссионный доход

Процентный доход

Процентный доход является основным способ, которым большинство коммерческих банков зарабатывают деньги.Как уже упоминалось ранее, он завершается снятием денег с вкладчиков, которым сейчас деньги не нужны. В обмен на внесение своих денег вкладчики получают компенсацию в виде определенной процентной ставки и обеспечения их средств.

Затем банк может ссудить внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент. Кредиторам необходимо выплатить заемные средства по более высокой процентной ставке, чем выплачивается вкладчикам. Банк может получать прибыль от спреда процентных ставок, который представляет собой разницу между уплаченными и полученными процентами.

Важность процентных ставок

Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода. Процентная ставка — это сумма долга в виде процента от основной суммы (суммы займа или депонирования). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками. Федеральная резервная система (ФРС) Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.которые регулируют уровень процентных ставок, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.

В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентным ставкам.

Банки получают выгоду, имея возможность платить вкладчикам низкую процентную ставку, а также иметь возможность взимать с кредиторов более высокую процентную ставку.Однако банкам необходимо управлять кредитным риском — риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить кредиты.

В целом банки получают выгоду от экономической среды, в которой процентные ставки растут. Это связано с тем, что банки могут заблокировать срочные вклады, выплачивая более низкую процентную ставку, но при этом иметь возможность получать прибыль, взимая с кредиторов более высокую процентную ставку. Интуитивно понятно, что банки пострадают от экономической среды, в которой процентные ставки снижаются, поскольку по срочным депозитам выплачивается более высокая процентная ставка, а процентные ставки, взимаемые с кредиторов, снижаются.

Доход, связанный с рынками капитала

Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынки капитала Рынки капитала Рынки капитала — это платформа системы обмена, которая переводит капитал от инвесторов, которые хотят использовать свой избыточный капитал, предприятиям, по сути, это рынок, который соответствует предприятиям, которым нужен капитал для финансирования роста, или проектам с инвесторами с капиталом и требует возврата на свои столица.

Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью нескольких услуг, таких как:

• Услуги по продаже и торговле
• Услуги андеррайтинга
• Консультации по слияниям и поглощениям

Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг внутри компании.Кроме того, банки будут нанимать специальные группы инвестиционных банков в разных секторах для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов. По сути, это помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.

Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени, которая может значительно колебаться.В периоды экономического спада активность обычно замедляется, а в периоды экономического роста — возрастает.

Комиссионный доход

Банки также взимают беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за поддержание счета открытым. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот некоторые примеры:

• Комиссия за кредитную карту
• Текущие счета Проверка счета Текущий счет — это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
• Сберегательные счета
• Доходы паевых инвестиционных фондов
• Комиссия за управление инвестициями
• Комиссия за управление капиталом

Поскольку банки часто предоставляют своим клиентам услуги по управлению капиталом, они могут получать прибыль от комиссионных за предоставленные услуги, а также сборы за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды.Банки могут предлагать внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которые они направляют инвестиции своих клиентов.

Комиссионные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не меняются. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть искусственно занижены, а активность на рынках капитала замедляется.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA®. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, денежные средства. анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

• Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск — это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
• Текущие счета и сберегательные счета Проверочные счета и сберегательные счета Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
• Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки относится к разнице между процентной ставкой, которую финансовое учреждение выплачивает вкладчикам, и процентной ставкой, которую оно получает.
• Управление частным капиталом Управление частным капиталом Управление частным капиталом — это инвестиционная практика, которая включает в себя финансовое планирование, налоговое управление, защита активов и другие финансовые услуги для состоятельных физических лиц (HNWI) или аккредитованных инвесторов.Управляющие частным капиталом устанавливают тесные рабочие отношения с богатыми клиентами, чтобы помочь создать портфель, который позволяет достичь финансовых целей клиента.

Определение коммерческого банка

Что такое коммерческий банк?

Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий.Коммерческий банк — это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами.

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по ссудам, таким как ипотека, автокредитование, бизнес-ссуды и личные ссуды. Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих ссуд.

Ключевые выводы

• Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу основные банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
• Эти банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и за счет получения процентного дохода от кредитов.
• Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
• Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

Как работают коммерческие банки

Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению — как индивидуальным потребителям, так и малым и средним предприятиям. Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.

Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и комиссиях. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборов за сейф и сборов за просрочку платежа. Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с денег, которые они ссужают.Например, банк может предложить клиентам сберегательных счетов процентную ставку 0,25% в год, а с клиентов по ипотеке — 5,75% годовых.

Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходили, чтобы воспользоваться услугами кассовых окон и банкоматами для выполнения повседневных банковских операций. С развитием технологий большинство банков теперь позволяет своим клиентам предоставлять в Интернете большинство тех же услуг, которые они могли бы делать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов.Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку у этих банков нет обычных отделений, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене — или вообще не предлагать их.

Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.

Коммерческие банки — важная часть экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но также помогают создавать капитал и ликвидность на рынке.Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуду другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками. Например, центральные банки устанавливают резервные требования к коммерческим банкам. Это означает, что банки должны держать определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит вывести средства.

Особые соображения

Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять. У клиентов есть возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят процентов по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а процентные ставки по сберегательным счетам намного ниже U.S. Ставки казначейских облигаций (казначейских облигаций). Однако по этим инвестициям традиционно выплачиваются очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.

Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотечные кредиты используются для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды.Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.

Автокредитование — еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам.Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых институтов, например, с операциями по кэптивному кредитованию автомобилей, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.

Кредитные карты — еще один важный вид кредитования. Кредитные карты — это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием с помощью кредитных карт, и уровень дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования.Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков — комиссию за обмен, взимаемую с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, комиссию за просрочку платежа, обмен валюты, превышение лимита и другие сборы для пользователя карты, так как а также повышенные ставки на остатки, которые пользователи кредитных карт переносят из месяца в месяц.

Коммерческие банки и инвестиционные банки

Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике.Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигалла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии. Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года.

В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных частных лиц (HNWI).

В то время как клиенты коммерческого банкинга включают частных лиц и малые предприятия, клиенты инвестиционного банкинга включают правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.

Примеры коммерческих банков

Некоторые из крупнейших финансовых институтов мира являются коммерческими банками или занимаются коммерческими банковскими операциями, многие из которых находятся в Соединенных Штатах. Например, Chase Bank является коммерческим банковским подразделением JPMorgan Chase.По состоянию на март 2020 года банк Chase Bank со штаб-квартирой в Нью-Йорке сообщил об активах около 2,7 триллиона долларов США. Bank of America является вторым по величине банком в Соединенных Штатах с активами более 2 триллионов долларов США и 66 миллионами клиентов, включая как розничных клиентов, так и мелких клиентов. и средний бизнес.

Часто задаваемые вопросы

Является ли мой банк коммерческим банком?

Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит термин «банк». Коммерческие банки принимают депозиты, выдают ссуды, охраняют активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая широкую общественность и предприятия.Если ваш счет открыт в общественном банке или кредитном союзе, вероятно, это не коммерческий банк.

Какую роль коммерческие банки играют в экономике?

Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время существует в большинстве развитых стран. Это позволяет банкам выдавать новые ссуды в размере до (обычно) 90% от имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

В безопасности ли мои деньги в коммерческом банке?

Для большей части, да.Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрывается страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Более того, коммерческие банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги не могут быть смешаны по закону.

Как банки зарабатывают на ваших деньгах?

Телевидение и радио пестрят рекламой от банков, предлагающих подарки, бесплатные счета и даже наличные деньги, когда вы открываете новый текущий или сберегательный счет.

Это не потому, что банки или чрезмерно щедрые люди, и хотя они могут ценить своих клиентов, это не основная причина, по которой они предлагают стимулы, чтобы побудить вас открыть у них новый счет.

Дело в том, что банки не зарабатывают деньги, пока у них нет денег.

Частичный резерв

Один из основных способов получения прибыли банками — кредитование, и, поскольку вкладчики редко снимают всю сумму со своих счетов сразу, банку разрешается ссудить большую часть собранных денег в виде депозитов.

Федеральная резервная система устанавливает минимальный коэффициент резервирования — сумму, которую банк держит под рукой, но не ссужает. Это известно как банковское обслуживание с частичным резервированием. Хотя банкам разрешено держать резервы сверх того, что требует федеральное правительство, но поскольку банк зарабатывает деньги на ссуде, немногие имеют так называемые избыточные резервы.

Процентные ставки

Один из способов, с помощью которого банки зарабатывают деньги, — это устанавливать процентные ставки по ссудным деньгам, значительно превышающие те, которые они выплачивают в качестве процентов.Например, со сберегательного счета может выплачиваться только 1,5 процента, в то время как проценты по кредитной карте могут составлять 9,9 процента, ссуды на автомобили могут составлять 10,5 процента, а ставки по ипотеке могут составлять от 3,25 до 6,5 процента. Установив более высокие ставки на деньги, предоставленные клиентам, чем те, которые им платят за хранение своих денег, банки могут зарабатывать значительную сумму денег.

Банковские сборы

Помимо процентов, полученных по ипотеке и ссудам, банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые они взимают. Банки получают значительную часть своей прибыли в виде комиссионных, взимаемых как с клиентов, так и с клиентов.Только за счет комиссии за овердрафт банки заработали в 2012 году до 32 миллиардов долларов. Другие банки взимают комиссию за обналичивание чека, выписанного в их банке, если лицо, обналичивающее чек, не является клиентом, а программное обеспечение, используемое в банках, позволяет им рассчитывать и сохранять отслеживать эти деньги и прибыль. Некоторые из комиссий, с которыми клиенты сталкиваются в своем банке, включают:

• Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, за которые взимается комиссия, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
• Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
• Штрафы. Банки любят влезать в штраф за неудачи клиентов.Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
• Комиссионные. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
• Плата за подачу заявления. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки. И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение ссуды составляет 100 долларов, и ваш банк заключает ее в 30-летнюю ипотеку с пятипроцентной годовой ставкой, вы заплатите 94,40 доллара в виде процентов только на комиссию в 100 долларов).

По мере того, как банки становятся более жестко регулируемыми и ограниченными в отношении процентных ставок или других факторов, которые исторически приносили им деньги, все большее число банков будет устанавливать комиссии для компенсации возможных убытков.

При выборе банка, будь то текущий счет, сберегательный счет или ссуда, важно понимать, как банки зарабатывают деньги. Это понимание поможет вам избежать увеличения прибыли банка за ваш счет. Заполните нашу контактную форму, чтобы узнать больше о банковской системе и о том, как банки увеличивают прибыль.

4 способа заработать больше процентов на свои деньги

При получении процентов выбор банковского счета имеет большее значение, чем вы думаете. С правильной учетной записью вы можете зарабатывать больше без дополнительных усилий.Вот четыре способа попасть туда.

Резюме: 4 способа заработать больше процентов

1. Откройте онлайн-сберегательный счет с высокими процентами.

2. Перейти на текущий счет с высокой доходностью.

Список здесь.

Посмотрите лучшие текущие счета, сберегательные счета и многое другое на 2021 год. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

1. Откройте онлайн-сберегательный счет с высокими процентами

Вам не нужно платить проценты, которые вы можете получить с обычного сберегательного счета в традиционном обычном банке.Многие онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета с хорошими ставками и без ежемесячных комиссий.

Заработок 50 долларов в год: Хранение 10 000 долларов на счете, приносящем 0,50% годовой процентной доходности, которая является процентной ставкой при факторинге сложного процента, может принести вам чуть более 50 долларов в год. Сравните это с менее чем 10 долларами, которые вы получите с обычного сберегательного счета, зарабатывая в среднем по стране 0,06% годовых.

Axos Bank® High Yield Savings

Discover Bank Online Savings

0.APY для рекламируемого онлайн-сберегательного счета в размере 40% действительна на 02/12/2021

Nationwide My Savings

0,20% Зарабатывайте до 0,30% APY с помощью «Мои сбережения», когда вы открываете мой текущий счет и настраиваете прямой депозит в размере 1000 долларов США. Вы все равно можете зарабатывать 0,20% APY с учетной записью My Savings, если вы не готовы к учетной записи My Checking.

Депозиты застрахованы FDIC

Сберегательный счет Varo

$ 0,01

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Откройте для себя банковский счет денежного рынка

Axos Bank® High Yield Money Market

2.Переключитесь на высокодоходный текущий счет

Некоторые текущие счета имеют высокие ставки, но с некоторыми ограничениями. Возможно, вам придется пройти квалификацию, подписавшись на прямой депозит и совершая около десятка транзакций по дебетовой карте в месяц. Но если вы сможете выполнить требования, ваши деньги могут заработать высокую ставку.

3. Создайте лестницу для компакт-дисков

С помощью «лестницы для компакт-дисков» разделите деньги, которые вы откладываете, и поместите их в несколько депозитных сертификатов с разным сроком действия.Таким образом, у вас будет больший доступ к своим деньгам, чем обычно при использовании компакт-дисков, и при этом вы воспользуетесь самыми высокими ставками компакт-дисков, которые, как правило, лучше, чем средняя ставка сберегательного счета.

Например, вместо того, чтобы вкладывать 10 000 долларов в однолетний компакт-диск, который вы продлеваете каждый год, разделите его на пять вложений по 2 000 долларов. Затем откройте однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск, трехлетний компакт-диск и так далее. Через год, когда созреет ваш первый компакт-диск, вы можете вложить эти первые 2000 долларов в новый пятилетний сертификат.Каждый год по мере созревания каждого компакт-диска вы будете повторять этот процесс.

4. Присоединяйтесь к кредитному союзу

Кредитные союзы имеют несколько более высокие средние ставки по сберегательным продуктам, чем традиционные банки. Например, по данным Национального управления кредитных союзов, кредитные союзы платят в среднем 0,85% по пятилетним CD по состоянию на декабрь 2020 года по сравнению с 0,70% в банках. Свяжитесь с местным кредитным союзом, чтобы узнать ставки, или просмотрите наш список лучших кредитных союзов.

Превзойдите среднюю ставку сберегательного счета

Ставки все еще могут быть не такими высокими, как вам хотелось бы — например, сберегательный счет 5% маловероятен — но вы сможете приумножить свои деньги в сейфе процентный счет, который зарабатывает намного больше среднего.

Сравните лучшие счета с высоким процентом

Выберите высокодоходный счет, на котором ваши деньги будут работать на вас.

Как традиционные банки зарабатывают на вас деньги

Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них. Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудобны для клиентов и, к сожалению, обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

Тем не менее, банки должны получать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег. Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

Они не платят вам проценты по вашим вкладам

Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим вкладам.На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются. Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим кредитам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом. На самом деле, они редко это делают. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными).Короче говоря, они максимизируют проценты, которые они зарабатывают, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

Давайте посмотрим, что это значит для вас. Допустим, у вас есть текущий счет, на который не начисляются проценты (что довольно часто). Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши денежные средства, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете.Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая так называемую «привилегированную процентную ставку» по ссудам, таким как ипотека, чтобы побудить вас поддерживать большой баланс на их счетах. Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной».«Если вы присмотритесь к магазинам, вы сможете найти лучшее.

Берут ненужные комиссии

Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний остаток на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке. Это лишь один из примеров многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

Еще одним примером комиссии, основанной на триггере, которая приносит значительную прибыль, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете свой счет. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами. Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах.Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас и получают перевод даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

Они замедляют движение ваших денег

На заре банковской системы США перемещение денег занимало несколько дней.До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-либо чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать одновременно в двух местах.

Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так. По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль.Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать на них проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

Другим примером этого является то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам. В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей зарплате.Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

Все по-другому

Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать.Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы тоже должны это делать. Мы не берем комиссию за аккаунт. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги равны вашим , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим.