Как заработать на депозитах: Как сберечь и преумножить свои деньги?

Содержание

Как заработать на депозитах летом? (стенограмма)

В программе круглого стола: 

  • Динамика ставок по депозитам с начала года. Анализ ситуации на рынке.
  • Ключевые факторы, которые будут влиять на доходность депозитов летом. Риски 2018 года.
  • Варианты «удлинения» срока вкладов (прогрессивная ставка, более высокая доходность вкладов на срок от 6 месяцев, отказ от краткосрочных вкладов до 3 месяцев, пр.).
  • Вклады в валюте: заработать или доплатить? Как будут меняться ставки по депозитам в валюте?
  • Прогноз ставок на осень-2018.

В мероприятии участвуют:

  • Андрей Киселев, председатель правления Банка Форвард;
  • Дмитрий Замотаев, начальник департамента розничного бизнеса банка «Глобус»;
  • Юлия Фролова
    , и.о. председателя правления банка «Альянс».
  •  

    Стенограмма круглого стола «Как заработать на депозитах летом?»

    Модераторы круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный и специальный корреспондент Виктория Руденко.

    Руслан Черный: Добрый день! «Финансовый клуб» продолжает серию круглых столов на важную финансовую тематику. Сегодня наша тема – «Как заработать на депозитах летом?». Мы видим, что банки начинают снижать депозитные ставки. Поговорим о ключевых факторах, которые влияют на ставки по депозитам, и о том, чего стоит ожидать украинцам.

    Сегодня мы круглый стол проведем с моей коллегой Викторией Руденко. В дискуссии будут принимать участие: Андрей Киселев – председатель правления Банка Форвард; Дмитрий Замотаев – начальник департамента розничного бизнеса банка «Глобус»; Юлия Фролова – и.о. председателя правления банка «Альянс».

    Виктория Руденко: Я хочу начать круглый стол с задачки. Представьте, что у каждого из вас есть 100 тыс. грн, и вам их нужно приумножить до конца этого года. В какие депозиты вы бы их разместили? Цель – получить максимальную прибыль в декабре этого года. И поясните, почему именно такие инструменты вы выбрали.

    Андрей Киселев: Большое спасибо за приглашение. Депозиты – это своеобразная магия, нет одно-, двух-, трехфакторных моделей. Депозиты в банке – это не самоцель. Банк привлекает депозит, чтобы дальше с ним производить всевозможные операции. Много ума для этого не нужно. Давай ставку, и ты деньги получил. Очень важны факторы стоимости и срочности ресурса, особенно сейчас, когда Нацбанк очень жестко смотрит на сбалансированность сроков привлечения и размещения ресурсов. Важен фактор валютности. Если ты не несешь курсовые риски, то, конечно, твоя модель устойчивая. Если у тебя портфель в валюте, а выдаешь ты кредиты в гривне, то, скорее всего, возникнут нюансы. Во всяком случае, 2009 и 2014 годы многому научили банкиров.

    100 тыс. грн – почем эти деньги, и на какой срок они принесены? Такая сумма для наших 18 отделений – это вопрос двух месяцев привлечения этого ресурса. Важно то, почем ты получишь эти деньги. Если ты их получаешь ниже «ватерлинии», а это на сегодня учетная ставка Нацбанка – 17%, то у тебя есть лучшая в мире возможность купить ОВГЗ и депсертификаты НБУ по его учетной ставке. Ты размещаешь деньги, несешь риск по этим суверенным бумагам.

    Если ты выше «ватерлинии», то тут ситуация сложнее. В нашей стране, во-первых, важна сезонность и то, когда ты эти деньги получил. Во-вторых, важно, получим мы следующий транш МВФ или нет. Если нет, тогда неизвестно, каким будет курс. Это не поддается никакому прогнозу. Третий фактор – какие инструменты выбрать по размещению этих 100 тыс. грн по срочности. Все мы знаем, что идет нарастание ставок во втором полугодии, пиковые значения – в декабре, и в январе ставки падают. Если у тебя этот ресурс больше, чем шесть месяцев, конечно, правильно в гривне разместиться как минимум до конца I-II квартала и оформить те ставки, которые сегодня есть, в рамках Фонда гарантирования. Тогда ты получишь максимальный эффект до конца I-II квартала. С другой стороны, если у тебя ресурс короткий, ты сможешь разместить эти деньги коротко и много не заработаешь.

    Юлия Фролова: Мы недавно на рынке розничного банкинга, и изучали ожидания населения Украины. Видим, что люди готовы нести деньги даже в те банки, которые не являются ведущими. Если отвечать на поставленный вопрос, то все макроэкономические волны стимулируют физическое лицо купить доллары. Но наша цель ­ привлечь клиента к нам, создать подушку из привлеченных средств. Поэтому как вариант я бы рассматривала размещение на валютном депозите, и это я вижу в структуре привлеченных средств. Люди не боятся, размещают средства, если они подпадают под гарантии Фонда гарантирования. И скорее всего, 6-12 месяцев, чтобы зафиксировать те ставки, которые сегодня есть. Валютные депозиты – это выход.

    Руслан Черный: Спасибо. Дмитрий, как вы поступите с деньгами?

    Дмитрий Замотаев: При размещении я бы больше посоветовал ориентироваться на национальную валюту. Ставки по иностранной валюте приближаются сейчас к нулю. Мы близки к тому, что депозит в иностранной валюте будет заменой аренды сейфа. Ведь за сейф клиент платит, а сдав деньги на депозит в банке, он дохода как такового не получает, и все, на что клиент может рассчитывать, – это курсовая разница. С точки зрения курсовой разницы депозит не очень подходит. Тогда деньги нужно держать в кэше либо иметь к ним свободный доступ, чтобы «поймать» пик по курсу и получить максимальную выгоду.

    Депозит в нацвалюте я бы разложил на две составляющие, потому что, во-первых, к концу года ставки у нас стандартно увеличиваются. И если депозит размещать сейчас, то – до шести месяцев, чтобы потом по максимально возможной ставке его переразместить до конца года и максимизировать ту прибыль, которая есть. С начала осени начинают расти.

    Руслан Черный: Спасибо, Дмитрий. Мы помним, что еще год назад во всех почти банках депозитные ячейки были забиты. Сейчас тенденция обратная. Кому-то нужен кэш, и он будет держать его в ячейке. Но мы видим возвращение доверия людей к банковской системе, деньги они снова несут на депозиты. Депозитная база только за этот год выросла на 2-3%. В основном, банки все-таки стараются не брать валюту и ставят на нее самые низкие ставки. Скажите, что сейчас преобладает на депозитном рынке? На что направлены пожелания людей?

    Дмитрий Замотаев: Вы правильно сказали, что восстановилось доверие, и деньги перетекают из ячеек непосредственно в депозиты. Если посмотреть на прирост депозитного портфеля, то мы увидим, что нацвалюта существенно преобладает по сравнению с иностранной. За четыре месяца прирост в иностранной валюте составит $150 млн на фоне прироста в нацвалюте свыше 25 млрд грн. В первую очередь это продиктовано политикой банков по процентным ставкам, когда процентные ставки по депозитам в нацвалюте банки предлагают на уровне 15-16% годовых. Ставки по депозитам в иностранной валюте – 2,5-3%, что для клиента неинтересно с точки зрения получения прибыли.

    В начале этого года мы продолжили тренд конца прошлого года – ставки снижались всеми банками синхронно. При этом первое повышение ставки Нацбанка, которое прошло в конце января, как-то эту тенденцию не переломило, а второе повышение учетной ставки в начале марта уже окончательно сломило тенденцию – ставки начали понемногу подрастать и фактически вернулись к старту 2018 года. Сейчас мы ожидаем, что они заморозятся на данном уровне, поскольку приближается лето, пора отпусков, снижение активности. С осени, возможно, будет повышение процентных ставок.

    Руслан Черный: Получается, что ставки должны были продолжать падать с начала года, но это падение Нацбанк остановил повышением учетной ставки.

    Дмитрий Замотаев: Мы видели, что идет замедление снижения до второго пересмотра учетной ставки. Теперь уже все банки приняли решение, что они не двигаются в сторону снижения. И по статистике было заметно, что с каждым месяцем с начала года за счет снижения ставок прирост депозитного портфеля в банковской системе тоже замедлялся. За апрель прирост депозитного портфеля был очень близок к приросту за предыдущие три месяца.

    Руслан Черный: То есть украинцы должны благодарить Нацбанк за то, что они могут больше заработать на депозитах, но также могут и винить Нацбанк за то, что кредиты у нас не будут дешеветь.

    Юлия Фролова: С учетом роста учетной ставки это является следствием борьбы Нацбанка с инфляцией прежде всего. За первый квартал темпы инфляции 14% продолжают расти, и я не думаю, что ставки по депозитам в нацвалюте 14-15% являются инструментом получения вкладчиком инвестиционного дохода. Поэтому депозиты перестают быть инструментом заработка, а только инструментом сохранения денежных средств. Я думаю, что ожидания вкладчиков больше направлены на сервис банковского учреждения. Конкурировать банки будут прежде всего в этом, а не в процентной ставке. Удачный опыт коллег с иностранным банком показывает, что при нулевых ставках возможно увеличение портфеля валютных вкладов.

    Руслан Черный: Очень интересно. То есть получается, что ставки у нас не стремятся к нулю, как в Европе. Из-за инфляции у нас сейчас либо нулевая, либо отрицательная ставка по депозитам. Андрей?

    Андрей Киселев: Повторю, что не очень люблю тему депозитов, потому что нет однозначных решений.

    По последней статистике депозитных вкладов мы можем четко увидеть, что ставки больше 11% ни один банк не дает. На основании этого можно сказать, что эти банки не испытывают потребности в ресурсе, у них есть альтернатива получения денежных средств за счет остатков юрлиц, за счет возможности привлечения денег от материнских банков. Эти банки не готовы давать больше, чем 10-11% годовых.

    Вторая категория банков – госбанки. Я не понимаю их ставки – 12,5% у Ощадбанка и 14,5% у Укргазбанка.

    Третья группа банков – это те, которые активно кредитуют, находятся в одинаково тяжелой ситуации ликвидности, и ресурс им брать неоткуда, только с внутреннего рынка. Это банки розничные.

    В нашем банке мы делим вкладчиков на три категории. Первая – это клиент, у которого есть ежемесячный доход, и он аккумулирует определенную сумму денег. Это клиент, который хочет каждый месяц пополнять свой размещенный вклад, а потом покупать на эти деньги квартиру, землю и т.д. Такой клиент нам не очень интересен, с ним опасно связываться под 17% годовых. Если индекс инфляции и ставки будут такими, как говорит Нацбанк, – в районе 10% годовых, и ты имеешь дело с таким клиентом и не ограничиваешь его пополнение, то когда у тебя наступит «светлое будущее» и надо будет снижаться, ты снизиться не сможешь. Будут пополняться вклады под 17% годовых, и ты будешь вынужден брать ресурс на рынке значительно дороже, чем на рынке.

    Мы такого клиента тоже ждем в нашем банке, но ограничиваем пополнение от первоначальной суммы – не более чем в пять раз от первоначальной суммы. Если снизится значительно рынок, мы сможем брать этот ресурс по стоимости, превышающей рынок в несколько раз.

    Вторая категория клиентов – это мелкие капиталисты. У них есть $100-200 тыс., и они хотят получить возврат на инвестицию. Этот клиент тоже для нас не очень хороший, потому что у него нет совершенно никакой лояльности к банку. Ему нужны индивидуальные условия, он съедает наше время. Такие все-таки не являются для нас приоритетными клиентами.

    Третий клиент ежемесячно получает проценты и живет на них. Он нам интересен. Его вклад составляет 50-100 тыс. грн. Как правило, вклады он размещает в нескольких банках, и они гривневые. Хотя такой клиент тоже «легкий на крыло». Сервис для него, безусловно, тоже важен.

    В этой ситуации основным моментом является получение того клиента, которого хочет банк. Всем ты мил не будешь, но найдя своего клиента, построив с ним отношения, стараясь понять его потребности, можно и нужно строить с ним долгосрочные отношения.

    Руслан Черный: Я помню, когда Нацбанк закрывал схемные банки один за другим, под ним проходили постоянные митинги. И я видел на них одни и те же лица. 50% вкладчиков в этих банках – это были одни и те же люди. Я спрашивал: «Как?…». Мне отвечали: «Ставка». Я понимаю, что для клиента важны две вещи: ставка и насколько близко отделения.

    Виктория Руденко: Мы проанализировали ставки в трех ваших банках. Андрей, у вас максимальные ставки по сравнению с вашими коллегами. Насколько вам удается перебить госбанки, которые сейчас, по версии Нацбанка, лопатой гребут деньги вкладчиков, и у них максимальный приток средств на депозиты?

    Андрей Киселев: Я думаю, что мы составляем очень серьезную конкуренцию госбанкам: у нас 18 отделений и 1,4 млрд грн пассивов. Мы маленький банк, который работает сугубо в своем сегменте и со своими клиентами. У нас годовая ставка – 13%, поэтому мы не намного выше госбанков. Сегодня ключевой фактор – не наличие ресурса, а его стоимость. У тебя есть бизнес-модель, финансовая модель, стоимость размещения твоих пассивов, риск, при котором ты размещаешь свои пассивы. Все это очень влияет на то, какую цену ты можешь максимально себе позволить на привлечение ресурса. Если у тебя финмодель позволяет привлекать ресурс под 13%, и выше ты не можешь себе позволить, то ты должен понимать, что иначе надо повышать цену на кредитных операциях. А там тоже довольно агрессивная среда.

    Ключевыми являются стоимость ресурса, срочность и валютность его.

    Виктория Руденко: А теперь вопрос к Юлии и Дмитрию. У вас ставки на уровне средних. Что сейчас для клиента важно в плане сервиса при открытии депозита? Чем сейчас банки «Альянс» и «Глобус» могут привлечь клиента на рыночные ставки?

    Юлия Фролова: Мы свою небольшую сеть сформировали в 2017 году, до этого были сугубо корпоративным банком. Сейчас меняем свою стратегию в сторону универсализации. Делаем первые шаги в рознице.

    Как ни странно, с 1992 года банк не был членом ни одной из платежных систем. Теперь мы стали ассоциированным членом MasterCard. Организовываем сейчас полноценную работу кол-центра. Работаем над дистанционными каналами обслуживания – мобильным банкингом.

    Линейка депозитных продуктов была создана максимально широкой, чтобы любые пожелания клиента были учтены. Обычно банки сосредоточены в трех классических моделях: классический вклад, в конце срока; ежемесячный; и вклад, который позволяет свободно обращаться с деньгами, получая повышенный процент. И комфортность отделения тоже очень важна, у нас отлично вышколенный персонал.

    Руслан Черный: Небольшое отступление сделаю. Вы не конкуренты госбанкам, но каждый из банков, присутствующих здесь, вошел в нашу десятку лучших депозитов в исследовании «50 ведущих банков Украины». Там мы учитывали в том числе условия и прирост. Насколько я помню, в «Альянсе» рост депозитного портфеля был на 2,5 тысячи процентов.

    Юлия Фролова: Мы стартовали практически с нуля. Региональная сеть представлена сейчас не только в Киеве, но и активно работают точки продаж в регионах. Мы плотно работаем с топ-менеджментом наших корпоративных клиентов в том числе.

    Руслан Черный: Вы хотя и небольшой банк, но ваши продукты вполне могут конкурировать с госбанками. Дмитрий?

    Дмитрий Замотаев: Почему клиент нас выбирает? Во-первых, мы стали понятными для клиента. Им понятна бизнес-модель банка. Мы не пылесос денег, которые непонятно куда деваются. Клиент понимает, где банк зарабатывает ту маленькую долю денег, которые потом выплачиваются в виде депозита. Это имидж банка, который показывает, где мы берем деньги, куда они вкладываются, и за счет чего банк в итоге позволяет себе предлагать клиенту те или иные проценты.

    Второй момент – это сеть отделений, их доступность для определенного круга лиц. Наше 31 отделение позволяет нам довольно качественно обслуживать находящихся рядом клиентов.

    Третий момент – это сервис, качество услуг. С конца 2016 года мы особое внимание уделяем скорости обслуживания клиента. И наши приросты говорят о том, что здесь мы сделали шаг вперед. Клиенты это ценят и рекомендуют нас своим коллегам, знакомым.

    Виктория Руденко: Еще одна особенность нынешнего года: за I квартал рекордно выросла доля вкладов на шесть месяцев – 42,2%. Это впервые за все время наблюдений банков. С одной стороны, очевидно, что банки предлагают такие вклады, чтобы в будущем соответствовать новому коэфициенту LCR. Как вам это удается? Что вы делаете, чтобы «шесть месяцев плюс» стали реальностью?

    Дмитрий Замотаев: У нас ситуация даже чуть лучше, чем шесть месяцев. Мы активно работаем на рынке авто- и ипотечного кредитования, и для нас краеугольным камнем является длина ресурса. С конца прошлого года мы для себя выбрали логику работы с депозитами с точки зрения увеличения длины ресурса. За последние четыре месяца у нас довольно хорошие результаты. У нас более 67% вкладов в национальной валюте привлекаются на срок от года и больше. В иностранной валюте этот показатель у нас 48%. А иностранная валюта не является для нас ключевым таргетом. Мы стараемся клиентов ориентировать не только на депозиты свыше года. Порядка 30-32% депозитов в национальной валюте мы оформляем на срок два года. Все для клиента в первую очередь регулируется процентной политикой.

    Виктория Руденко: Небольшое уточнение: а не видите ли вы рисков для себя в том, что вы ставку нынешнюю фиксируете на два года, учитывая, что есть все предпосылки для снижения ставок?

    Дмитрий Замотаев: Действительно, такой риск существует. Мы понимаем, что сейчас уже не будет столь стремительного изменения процентных ставок, и мы готовы брать на себя риски и давать возможность клиентам размещать данные депозиты на столь долгий срок.

    Юлия Фролова: Думаю, что в предыдущие годы на сроки размещения депозитных вкладов влияла все-таки политическая нестабильность и достаточно большая волатильность на валютном рынке. Было много перемещенных лиц, они определялись с местом жительства – это достаточно большой удельный вес клиентов. Сейчас, в принципе, ситуация в Украине стабилизировалась. Все ожидают выборов.

    При этом с учетом тенденции в зарубежных банках с иностранным капиталом на снижение депозитов в валюте, на применение нулевых ставок хочется сейчас 3-5% закрепить в валюте на долгую перспективу. Банки пересмотрели депозитные программы и акцент делают на шесть-девять месяцев. Поэтому мы стимулируем клиента обращать внимание на эти вклады. 80% вкладов – именно на 9-12 месяцев.

    Виктория Руденко: Некоторые банки – ваши коллеги отказались от вкладов даже до трех месяцев. Как вы считаете, такой шаг оправдан в депозитной политике?

    Юлия Фролова: В зависимости от активов этих банков. Бизнес-модель должна быть однозначно устойчивой. Лучше сбалансировать показатели, чем краснеть перед вкладчиками.

    Андрей Киселев: С точки зрения банка вообще и пассивов в частности в последние годы появилось много изменений. Внесено изменение в Гражданский кодекс, по которому клиенты не могут забрать деньги до того момента, который указан в договоре. Если раньше было довольно-таки призрачное понимание срочности вклада, то с 2015 года банки могут управлять своей ликвидностью, срочностью своих пассивов, и можно говорить о срочности вкладов.

    Со стороны Нацбанка сегодня введен новый показатель – сбалансированность кредитного портфеля и пассива, который у тебя есть. Если у тебя кредитный портфель живет полтора-три года, а пассив – три-шесть месяцев, то ты просто не будешь выполнять этот показатель. В ближайшее время Нацбанк будет очень четко контролировать выполнение этого норматива. Поэтому сегодня правила диктуются прежде всего бизнес-моделью. В бизнес-модель входят два ключевых фактора с точки зрения пассивов: стоимость ресурса и его срочность. Все банки будут строить, исходя из этого, свою бизнес-модель.

    Как брать этого клиента? Если небольшие банки будут пытаться бороться с крупными банками, у которых по 100-300 отделений, – это путь в никуда. Сейчас удивительное время, когда у банка еще есть возможность найти свою модель, своего клиента, выстроить с ним какие-то отношения. Важно для этого клиента наличие отделений рядом, их работа 24/7.

    Один из ключевых моментов – это цифровая подпись. Сейчас клиент может подписать любой документ удаленно. Однажды пройдя идентификацию, открыв мобильный и интернет-банк, может без проблем делать транзакции со срочного счета на текущий. Сейчас важно взять именно того клиента, которого ты хочешь. Если клиенту важно, чтобы рядом были отделения, то, наверно, это не твой клиент.

    Руслан Черный: Скажите, а какой самый длинный депозит в ваших банках?

    Андрей Киселев: Если говорить о двухлетних депозитах, то если все случится так, как обещает Нацбанк и Минфин, ресурс, который мы берем, будет очень дорогим, и удешевить его не получится.

    Руслан Черный: Но вы затронули сейчас очень важную тему: Нацбанк борется со снижением гэпов – разрывов между активами и пассивами. Если вы берете деньги на длинный срок, вы их сразу вкладываете. Клиент, получивший кредит, тоже имеет фиксированную ставку. Вы себя на будущее обезопасили и не несете убытков.

    Андрей Киселев: Согласен с вами. При условии, что у тебя кредитный портфель тоже живет два года. Если чайник в кредитном портфеле живет четыре месяца, наличный кредит – шесть месяцев, а карточный кредит – полтора года, то получив два года ресурс дорогой, этот кредитный портфель вымоется, и ты должен будешь конкурировать на стороне кредитного портфеля с другими банками. Ты просто убиваешь свою бизнес-модель, у тебя процентные расходы не уменьшаются, а по доходам процентным ты резко падаешь. Поэтому в данном вопросе надо быть очень осторожным. Длинный ресурс – это скорее риск, чем какое-то преимущество – это первый фактор.

    Второй фактор – текущие деньги размывают срочный ресурс и позволяют в целом удешевить депозитный портфель. Потому что даже если максимальные ставки по текущим деньгам составляют порядка 10% годовых – это очень дорого. В среднем – 6-7% годовых. Если ты берешь годовой ресурс под 13-15% и размываешь его за счет текущего ресурса, средняя медиана у тебя получается дешевле. Очень важно сфокусироваться на том, что тебе нужно. Нам нужны стоимость пассива и срочность пассива, сбалансированные с кредитным портфелем.

    Юлия Фролова: У нас не два года, чуть меньше. Все-таки наибольшее размещение – на 12 месяцев.

    Дмитрий Замотаев: У нас аналогично – два года, как у коллег, порядка 30% оформляется на такой срок. В отличие от коллег, мы фокусируемся прежде всего на выдаче длинных кредитов – автокредитов и ипотеки, что позволяет эти разрывы, которые потенциально возможны, максимально нивелировать. Жизнь ипотечного или автокредита короче тех сроков, которые клиенты берут, что позволяет нам с рисками справиться.

    Виктория Руденко: Я хотела бы вернуться к вопросу прогнозов. В следующий четверг у нас заседание в Нацбанке, ждем новое решение по учетной ставке. Готовы ли банки в случае сохранения нынешней учетной ставки подтягиваться к ней, либо эти ставки для вас – потолок, и вы не рассматриваете возможности их повышения, а в лучшем случае это сохранение их на нынешнем уровне?

    Руслан Черный: Ваше личное ощущение по поводу того, что вы будете делать со ставками летом?

    Андрей Киселев: Сейчас не сложно привлечь ресурс: давай ставку, и принесут деньги. Важно, куда деть этот ресурс. Мы не видим возможности увеличения ставок по кредитам, которые мы выдаем. Там тяжелая конкуренция. Карточный клиент очень продвинутый, он отслеживает, сколько он переплачивает за этот вклад. Целевые кредиты все выгашаются в грейс-период.

    Руслан Черный: Но это очень хорошие клиенты. С ними у вас не будет проблем с возвратностью.

    Андрей Киселев: С одной стороны – да. С другой – этот клиент несет значительный операционный расход, потому что он очень маленький и требует больших усилий по выдаче, обслуживанию, коллекшену. С точки зрения обслуживания этого портфеля проще выдать один кредит, имея одного корпоративщика, одного юриста и одного кредитчика, которые выдали этот кредит. Ты по сути получил портфель.

    Руслан Черный: Мы видели банки, которые так поступали, и они сейчас находятся в Фонде гарантирования.

    Андрей Киселев: Согласен, с одной стороны. Но важна модель: какого ты хочешь получить кредитного клиента. Мы подстраиваемся под текущую ситуацию на рынке. Госбанки имеют 2-3 тысячи отделений, а, например, самый большой коммерческий Райффайзен Банк Аваль – 500. Три госбанка оккупируют первые пять позиций по отделенческой сетке. В большинстве населенных пунктов есть только Ощадбанк и ПриватБанк. В таких условиях банки, имеющие 20-30 отделений по стране, не могут диктовать свои условия рынку. Мы только можем формировать какие-то предложения, чтобы клиент от нас не уходил, если мы не хотим терять кредитный портфель. Я не вижу на сегодняшний день возможности получить какие-то дополнительные бенефиты и каким-то образом сократить риски по кредитному портфелю. Есть объективная цена кредитного портфеля, и дороже мы просто не будем брать ресурс. Дешевле будет не брать ресурс и не выдать этот кредит.

    Юлия Фролова: Можно сказать, что прогнозы больше склоняются к сохранению уровня ставок до конца года, тем более что другие инструменты, которые есть на рынке, и макроэкономические индикаторы Нацбанка повышают цену привлечения. Очень популярны сейчас ОВГЗ, депозитные сертификаты. Пока нет возможности кредитовать по высоким ставкам, нужно сохранить ту ресурсную базу процентной ставки, которая есть сейчас.

    Дмитрий Замотаев: До начала осени ставки будут оставаться такими же либо будет небольшое снижение. Далее возможно повышение ставок в нацвалюте – не более 0,5%. Если госбанки выберут для себя политику повышения или понижения ставок, то это однозначно отразится на нас – небольших игроках.

    Руслан Черный: Сейчас мы не видим рекламы депозитов вообще. Накануне лета мы обычно активно обсуждаем эту тему. Доверие вкладчиков где-то восстановилось, они несут к вам деньги, и вы спокойно за этим наблюдаете. Может быть, стоит акцентировать внимание на увеличении сроков депозитов и вернуться к докризисным. Вопрос снижения разрывов между активами и пассивами Нацбанк ставит достаточно правильно. Как вы считаете, какие нужны бонусы и программы, чтобы люди больше несли деньги на более длинные сроки?

    Дмитрий Замотаев: Мы приняли решение, что готовы на два года клиентов максимально стимулировать размещать средства. Что касается размещения на более длинные сроки, нам нужно понимать, насколько этот вопрос будет урегулирован МВФ. А также в преддверии выборных баталий волатильность повышается, клиенты начинают вести себя более нервно, осторожно. Сами клиенты не могут размещаться на год-два.

    Юлия Фролова: Наши бизнес-модели кредитования целевых программ еще не предусмотрены. Поэтому такого сильного дефицита длинных ресурсов не испытываем. Удлиняться, однозначно, нужно, но на принятие решений клиентов больше влияют политические факторы. Также на «длину» повлияет и то, что Фонд гарантирования повысит гарантированную сумму выплат.

    Андрей Киселев: Основным моментом все-таки служит планирование. Согласно плану Нацбанка на его сайте, в ближайшие пять лет учетная ставка будет снижаться до 5% годовых до 2020 года. Многие вещи будут вносить свои коррективы в этот процесс, но базовая ставка будет снижаться, количество игроков будет сокращаться. По мере сокращения игроков конкурентная борьба будет снижаться.

    Еще один фактор – это аппетит банков к риску и насколько они будут готовы кредитовать. Если банки будут готовы наращивать кредитные портфели, будет более ожесточенная борьба за ресурс.

    С учетом всего этого очень рискованно брать ресурс на год, а тем более на два. Во-первых, клиент, не очень готов к этому. И если учетная ставка будет действительно 5%, и инфляция в этой стране будет 5%, то ставки по депозитам не будут превышать 7-9% годовых. И набрав сегодня ресурс под 16-17% годовых на два года и более, конечно, ты будешь не конкурентен.

    Руслан Черный: У меня большие сомнения, что в течение пяти лет ставка снизится ниже 9%. Это хорошие ожидания, но исходя из реалий нашего рынка, не видно, какими инструментами этого можно достичь.

    Виктория Руденко: Есть планы поднять гарантированную сумму до 400 тыс. грн. Как это отразится на депозитном рынке и насколько фактор гарантии в 200 тыс. грн является сейчас для клиента основополагающим при размещении вклада?

    Руслан Черный: Я думаю, что будут внесены изменения в закон о Фонде гарантирования. Мы сейчас обсуждаем вопрос о том, что при повышении гарантированной суммы, может быть, до 1 млн грн человек не будет получать возмещение процентов.

    Дмитрий Замотаев: Понятно, что повышение суммы гарантирования окажет влияние именно на концентрацию сумм. Клиенты будут иметь возможность не дробить суммы при размещении, а собрать все вместе в одном банке. Мы по портрету нашего клиента видим, что люди выбирают наш банк как основной и держат у нас свои относительно небольшие средства, и вряд ли какие-то суммы будут перетекать от нас в другие банки или наоборот.

    Юлия Фролова: С учетом конкуренции с госбанками, я думаю, повышение гарантированной суммы малым банкам позволит увеличить темпы привлечения, потому что уровень ставок однозначно будет выше, чем у госбанков. Еще не все вкладчики из числа пострадавших вернулись в банковскую систему.

    Руслан Черный: Действительно, вернулись еще не все. Когда Дмитрий сказал, что вырос объем валютных депозитов на $150 млн. Я помню, в декабре 2013 года из одного банка с иностранным капиталом за две недели вынесли $300 млн. Эти деньги до сих пор еще не вернулись в страну.

    Андрей Киселев: Вопрос Фонда гарантирования – очень сложный. Если увеличится сумма покрытия, то заплатят за это коммерческие банки, будут увеличены взносы.

    На сегодня до 60% всей ресурсной базы находится в госбанках. Как сказала Маргарет Тэтчер, «нет никаких государственных денег, есть деньги налогоплательщика». Налогоплательщики платят за гарантирование всех вкладов.

    В нашем банке сейчас средняя сумма вклада – 80 тыс. грн, и мы следим за тем, чтобы эта сумма не росла, потому что это называется диверсификацией клиентской базы и кредитного портфеля. Если от нас уйдет клиент с вкладом, например, 800 тыс. грн или 800 млн грн, мы не будем знать, что делать. И будет ли модель банка более устойчивой, если будет сумма гарантирования – 400 тыс. грн, я очень сомневаюсь. Рост концентрации суммы на одного вкладчика увеличивает риск потери портфеля с выходом каждого этого вкладчика.

    Руслан Черный: Абсолютно с вами согласен. Мало кто знает, что причиной падения банка «Родовид» в свое время стало то, что в один день туда пришли 20 депутатов и забрали все свои депозиты. Согласно нашему исследованию «50 ведущих банков Украины», у нас до 200 тысяч человек с достаточно большими вкладами, которые они держат в украинских банках. Тяжело представить, что эти люди будут бегать между банками. Вы правильно говорите, что клиенты с небольшими суммами составляют как раз большую проблему для банков. Все-таки увеличение суммы гарантирования даст спокойствие как раз этим 200 тысячам человек, и только для них это и делается. Но это спокойствие не только для них, но и для вас. И вы понимаете, что количество таких клиентов не должно быть слишком большим, чтобы диверсификационный портфель помогал вам устоять в следующих кризисах.

    Если нечего добавить, будем резюмировать. По сути, депозиты в банковскую систему возвращаются, и процесс, я думаю, будет продолжаться. Депозитные ставки этим летом, к сожалению для клиентов, повышаться не будут. Скорее, возможна тенденция к снижению, поэтому значительно заработать на депозитах у украинцев не получится.

    При этом стабильность их сбережений будет сохранена в действующих банках. Не все банки с украинским капиталом понимают свою бизнес-модель и как они будут существовать здесь далее, и какой-то из них решит сдать лицензию. Мы не ожидаем каких-то шоков, и это отразится в том числе на депозитной базе. Она будет увеличиваться, несмотря на то, что ставки по депозитам в этом году будут те же. На этой позитивной ноте мы закончим сегодня. Большое спасибо!


    Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.

    Заработать на депозите — новости Kapital.kz

    Бытует мнение, что чем крупнее банк, тем менее привлекательные у него условия для клиентов. Такие примеры действительно есть. Обладая большим ссудным портфелем, объемом активов и низким уровнем неработающих займов, что является индикатором успешности, банк может позволить себе низкие депозитные ставки и удобные в первую очередь для него сроки вкладов. Стабильность – вещь недешевая. Но бывают такие банки, которые входят в топ по всем этим параметрам и при этом принимают от клиентов вклады по самым высоким ставкам на рынке. В свою очередь люди, особенно молодежь, смело обращаются в банк, чтобы не просто накопить деньги с помощью депозита, но и заработать на этом.

    К этому числу относится Сания Утеулиева, она работает обычным менеджером по продажам в одной из компаний по реализации промышленного оборудования в Алматы. Минувшим летом Сания решила открыть депозит в одном из банков с конкретной целью – накопить деньги на покупку ноутбука. 

    «Покупать в кредит я не хочу, а собирать и держать деньги дома не умею, да многие не умеют, – рассказала Сания. – Поэтому стала искать, в каком банке лучше открыть сберегательный депозит ненадолго, чтобы его можно было регулярно пополнять, а когда накопится нужная сумма – снять ее и купить ноутбук». 

    Поиски были недолгими, продолжила она, нужен был надежный банк, и в этом смысле помогли рекомендации друзей. Придя в отделении Сбербанка Казахстан, Сания рассказала менеджеру о своих целях, и он порекомендовал ей открыть несрочный депозит, а заодно подсказал, что для этого совсем не нужно физическое присутствие в филиале.

    «Он прямо на месте показал, как открыть депозит с помощью мобильного приложения «Сбербанк Онлайн», помог мне его скачать и далее рассказал, как работать в интерфейсе», – рассказала девушка.

    И это было очень удобно, так как из-за работы, как, впрочем, у многих современных людей, у нее острый дефицит времени. К менеджеру банка не всегда можно быстро попасть, а тратить время на просиживание в очереди жалко. В онлайн-приложении на открытие депозита у Сании ушло около 2 минут. С тех пор она все свои действия по депозиту связала с приложением Сбербанка. Информацию о том, сколько денег начислено по вкладу или выписку со счета Сания получает с помощью приложения.

    «И классно, что я могу получать проценты по депозиту на свою карточку и за счет них оплачивать коммунальные услуги или мобильную связь. То есть я коплю, и плюс к этому у меня есть «живые» деньги, которые мне приносит депозит, и банк при этом не пересчитывает мое вознаграждение», – заметила девушка.

    Конечно же, у разных людей разные цели и не все, как наша собеседница, хотят открывать несрочные депозиты. На сегодняшний день Казахстанский фонд гарантирования депозитов делит депозиты на три основные категории: срочные, несрочные и сберегательные. Каждый из них имеет свои преимущества, и вкладчик может выбрать подходящий для себя вариант в соответствии с целями и задачами.

    Например, несрочные вклады в банках второго уровня можно пополнить в любое время, равно как и снять деньги с такого депозитного счета. Достоинство срочных вкладов заключается в том, что ставка по ним выше, однако при досрочном изъятии денег клиент теряет проценты. Такие условия стимулируют к тому, чтобы клиент накапливал деньги, а не тратил. Ну и сберегательные депозиты, по ним условия суровее, но и ставки вознаграждения лучше. При досрочном изъятии ставка пересчитывается, и деньги банк может выдать клиенту только через 30 дней с момента обращения. 

    Теперь детали, потому что размер выгоды демонстрируют именно они. По несрочным депозитам для физлиц ставки складываются следующим образом. В среднем сумма депозита составляет 15 тысяч тенге и их у вас примут на 12 и 24 месяца. Доверив свои кровные на эти сроки, вы ежегодно будете получать 9,1-9,4% от общей суммы. Примером несрочного вклада является депозит Сбербанка – «Управляй». В этом вкладе ставка одна из самых высоких на рынке – 9,4%, равно как и в долларах выше уже не найти – 1% годовых.

    А если вы хотите иметь срочный депозит? Такие принимает небольшое количество банков, всего лишь три игрока на рынке. Первоначальная сумма срочных вкладов стартуют с 3 тысяч тенге на срок 12, 24 и 36 месяцев, по ним вознаграждение с правом пополнения депозита будет составлять до 10%. В Сбербанке есть два срочных депозита «Пополняй» и «Популярный», эффективная ставка по ним весьма прибыльная: с правом пополнения – до 10,8%, без права пополнения – до 11%.

    Ну и сберегательные депозиты. Их можно открыть, имея как 1 000 тенге, так и 100 000 тенге, на срок от 6 до 36 месяцев. У Сбербанка тут также широкий выбор по срокам действия депозитов, и эффективная ставка по вкладам с возможностью пополнения доходит до 13,5% годовых.

    Это как раз тот случай, о котором мы писали в начале статьи – один из крупнейших банков дает весьма выгодные условия вкладчикам. По данным Национального банка РК, на 1 октября 2019 года Сбербанк входит в тройку лидеров по объему депозитов физических лиц, в общей сложности вкладчики доверили ему более 730 млрд тенге, благодаря чему Сбербанку принадлежит 8,3% рынка по этому показателю. Также это второй банк в стране по размеру ссудного портфеля на 1 сентября этого года, а его активы составили 2,1 млрд тенге. По размеру собственного капитала, составляющего  216 млрд тенге, Сбербанк Казахстан уверенно держится в топ-3 банков на финансовом рынке страны.

    При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

    Как теперь зарабатывать на депозитах? — новости Украины,

    На правах рекламы

    Что случилось?

    Депозит остаётся почти единственной возможностью защитить свои деньги от инфляции и приумножить сбережения. Но вот проблема — в 2018 году банки не увеличивают ставки по депозитам, к тому же, по прогнозу Нацбанка, инфляция гривны в этом году съест 8,9%. Естественно, что вкладчики ищут новые способы получить от депозитов как можно больше дохода.

    На помощь приходит программа «Бонус к депозитам», которую организовал сайт об инвестициях и финансах «Минфин». Её суть простая: если перед тем, как нести деньги в банк, оформить заявку на сайте minfin.com.ua, то клиент получает бонус до 2% годовых от суммы вклада, а также участвует в розыгрыше денежных призов.

    Откуда берутся бонусы? Кто и зачем их раздаёт?

    Банки не любят об этом говорить, но в их модель бизнеса заложены деньги на привлечение новых клиентов — чтобы получить клиента, финучреждению нужно потратиться на рекламу. Если бы банку не нужно было тратить деньги на рекламу, он мог бы платить по депозитам больше на пару процентов годовых. На этом сайт «Минфин» построил бонусную программу для вкладчиков. «Минфин» договаривается с банками о том, что те получат клиентов без затрат на рекламу, а сэкономленные деньги отдадут вкладчику.

    Депозитные бонусы пользуются популярностью. За 6 месяцев 2018 года клиенты, которые получили бонус от «Минфина», принесли в банки 0,5 млрд гривен депозитов.

    Сколько денег можно заработать?

    Размер бонуса привязан к сумме вклада и отличается от банка к банку. Например, вкладчики ОТП Банка могут получить 1,5% годовых в дополнение к стандартной ставке банка. Клиенты Универсал Банка и банка Форвард получают до 2% годовых бонуса.

    За 4 года работы программы «Бонус к депозитам» «Минфин» выплатил клиентам банков 6 миллионов гривен бонусов.

    В какие банки нужно отнести депозит для получения бонуса?

    Сейчас бонусы можно получить, разместив депозит в одном из восьми банков:

    Клиенты Монобанка, разместившие заявку через «Минфин», в октябре разыграют между собой призы на 12 000 гривен.

    Вкладчики ещё шести крупных украинских банков разыграют 14 денежных призов, а победитель получит главный приз 20 000 гривен. Вот список этих банков:

    • Альфа Банк
    • ВТБ Банк
    • ОТП Банк
    • ТАСкомбанк
    • Укргазбанк
    • Укрэксимбанк

    Все банки, которые участвуют в программе, являются членами Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

    А можно получить бонус, если депозит в долларах?

    Почти во всех перечисленных банках есть бонус от 0,5% до 0,9% годовых к депозитам в долларах и евро. Средние процентные ставки по депозитам в долларах не превышают 3% годовых, поэтому прибавка в 0,5% годовых — очень ощутимая.

    Для участия в розыгрыше денег достаточно разместить депозит в любой валюте.

    Для получения бонуса нужно как-то напрягаться?

    Заявка на бонус оформляется на сайте minfin.com.ua, а бонусные деньги приходят на счёт в любом банке. Поэтому для получения бонуса не нужно никуда ходить.

    Главное, что требуется от клиента — заполнить на сайте «Минфин» форму со своим именем и телефоном перед тем, как отнести депозит в банк. Заполнять заявку, когда деньги уже лежат в банке, поздно, и этот момент важно отследить.

    После размещения депозита нужно вернуться на сайт «Минфин» и указать реквизиты своего банковского счёта для получения бонуса. Все бонусные проценты поступят на счёт в течение месяца, — ждать конца срока вклада не нужно.

    Я решился получить бонус к депозиту, с чего начать?

    Зайдите на страницу «Бонус к депозитам», выберите банк и заполните заявку на получение бонуса. После этого вам на почту придёт подробная инструкция по получению бонуса, а консультанты сайта проведут вас по всем несложным шагам.

    Выбрать банк и получить бонус

    Станислав Погорилов

    Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

    Грамотные вкладчики на депозитах неплохо зарабатывают — Forbes Kazakhstan

    Иллюстрация: deposits.su

    Просто о финансах. Урок 4-й. Не только сохранить, но и заработать

    Февральская девальвация тенге вызвала у инвесторов защитную реакцию. Вкладчики, чтобы избежать рисков дальнейшего снижения курса, перекладывали депозиты из тенге в валюту. Но покупают доллары не только для того, чтобы копить.

    У моей подруги изъяли земельный участок под государственные нужды. Дом «ушел» с участком. Как собственник изымаемого имущества она получила денежную компенсацию. Но задолго до этого принялась искать другой дом — для покупки. После множества просмотров нашла. Совсем рядом, на соседней улице. Правда, тогда, когда за первый – в другом районе и менее подходящий, отдала задаток. Задатком пришлось пожертвовать.  Но и во второй дом переехать сразу было нельзя. По условиям продавца, оформить сделку и распоряжаться им как собственностью можно было только через месяц, а оплатить – только в долларах. Два-три дня пришлось пожить у родственников и за это время — снять в аренду другое жилье. Полученную за дом компенсацию она решила положить на депозит:

    — Как думаешь, лучше сразу купить доллары или положить на месяц в тенге, а обменять перед сделкой?

    — Надо посчитать, как выгоднее. По тенговому – доходность выше, но есть опасность его снижения по отношению к доллару.

    — Выгоднее – в тенге. Нашла банк, который дает 10,5% в тенге, а в долларах – всего 4,1% получается. Они посчитали. Я проверила – всё до копейки выдают, — докладывает подруга вечером.

    Так и сделала. В Алматы за вкладчика конкурируют десятка два банков – выбор есть.

    А тут еще и тенге укрепился. Удачливая!

    Богатым – тем, кто не первый раз покупает-продает дом или американскую мечту Rolls Royce, советов не нужно, они сами умные. А людям демократических сословий экономисты рекомендуют: «Деньги храните в той валюте, в которой собираетесь тратить». Но недвижимость и автомобили на рынке продаются за доллары.

    Вклады населения в банках за январь-август подросли на 11%: валютные депозиты выросли на 43% (в том числе за февраль — на 18%), а тенговые — упали на 13%. Их доля во вкладах снизилась до трети. Скорее всего их народ и обменял на доллары. Зря. Ведь начинать покупать валюту, когда она уже подорожала, значит принести прибыль валютным спекулянтам, которые часто зарабатывают на панике, а себе — убыток.

    Есть золотое правило — хранить деньги в разных валютах. Более крупные вкладчики снижают валютные риски, открывая валютные вклады. Те, кто получает зарплату, бонусы или, как бывший хозяин дома моей подруги, доходы в валюте, делают так же. Это долгосрочная политика, подходящая человеку, решившему копить для исполнения мечты.

    С началом осени тенге укрепился. К доходности вклада в тенге за счет процента добавилась доходность за счет подорожания тенге. Те, кто весной оставил часть своих денег на тенговом депозите, выиграли.

    Поворот к страховке юрлицом

    Вкладывать собственные деньги казахстанцы предпочитают в… деньги. Обычная цель сбережений — иметь деньги на жизнь, на всякий случай. Копят, чтобы купить квартиру и сдавать в аренду, —  реже. Недвижимость как инструмент для вложений сейчас не популярна. Дом для себя и семьи – другое. Деньги – это средство. Но дом – это уже серьёзные деньги. Как и первоначальный капитал для открытия собственного дела.

    Рост вкладов населения связан не только с ростом доходов. Казахстанцы в противовес экономической теории, говорящей о снижении доходности по мере роста надежности актива, считают, что между выгодой и надежностью — прямая связь. Откладывая деньги, они заботятся прежде всего о том, чтобы не потерять их, а не о том, чтобы заработать.

    За то, чтобы деньги вкладчика спокойно полёживали на депозите, отвечает государственный фонд гарантирования депозитов (КФГД). Казахстанцы, хранящие деньги в банке и знающие о страховании вкладов, за защиту сбережений не переживают.

    По данным КФГД, на 1 сентября 2014 банки-участники системы обязательного гарантирования депозитов имели 16,81 млн клиентов. Учитывайте, что один вкладчик может быть клиентом в нескольких банках и иметь несколько депозитов в одном банке. В банках-участниках открыто 22,7 млн счетов физлиц, а общая сумма депозитов составляла 4,4 трлн тенге. Получается, средняя сумма на вкладчика – 263000, на счет — 195000 тенге.

    В Казахстане вот уже восемь лет нет банковских крахов. Последний по времени обанкротившийся банк — Валют-Транзит — лишен лицензии в декабре 2006. Его долг перед 390 тыс. вкладчиков составлял 52 млрд тенге. В марте 2008 КФГД выплатил 13,8 млрд тенге — 97,6% от суммы возмещения по вкладам физлиц. 

    Предпосылок к повторению истории Валют-Транзита на финансовом рынке нет. Вклады населения сохраняются надежно. Денег у фонда (а в активах у него, по данным экспертов, — 200 млрд тенге) достаточно.  Если какой-то банк будет ликвидирован, то фонд вполне сможет обеспечить устойчивость. Но не стоит забывать, что выплачивает КФГД только сумму вклада — не больше 5 млн тенге. Проценты по вкладам не возмещаются. 

    Знающие клиенты утраты вклады не боятся. Опасаются те, кто не знает о гарантировании: чаще других не доверяют банкам граждане с начальным образованием и невысоким доходом. Другие следят за работой банка и делают вклады до 5 млн тенге в 2-3 банка.
    Еще деталь. КФГД не гарантирует депозиты юридических лиц, но страхование вкладов распространяется на деньги, размещенные на счетах и во вкладах индивидуальных предпринимателей (ИП). ИП хоть и имеют бизнес, но официально считаются физлицами, и их депозиты КФГД страхует. Поэтому ИП в случае проблем с их банком вернут деньги, но, как и все вкладчики, они не получат ничего сверх суммы в 5 млн.
    … Все очень сильно зависит от человека, от его темперамента и желаний. Универсального решения нет. Один готов сделать долгосрочный вклад и не думать о своих деньгах, а другой каждые три дня на эту тему размышляет и дергается. Давать какой-то общий совет — сложно. Тем не менее, если у гражданина есть какая-то существенная сумма денег (например, эквивалент $10 тыс. в тенге) и он в ближайший год не собирается их тратить, то лучше как минимум положить деньги на депозит. Если же вы эти деньги собираетесь тратить в ближайшее время, то… все равно, говорят эксперты, храните их в тенге на депозитах в банках.

    Все материалы из цикла «Просто о финансах» см. здесь.

    Как не застрять на месте. 7 способов зарабатывать на криптовалюте больше :: РБК.Крипто

    Есть множество вариантов увеличить доход с цифровых активов. Например, внести на вклад биткоин и получать процент, ничего не делая. Или же получать тысячи процентов доходности в секторе DeFi. Рассказываем о всех и подробно

    Инвестирование в криптовалюту и торговля ей являются базовыми способами заработка на рынке цифровых активов. Но есть и другие варианты. Одни из них подойдут тем, кто купил биткоин, эфириум или другие монеты и не готов их продавать в ближайшем будущем. Другие могут быть полезны активным трейдерам, которые хотят зарабатывать здесь и сейчас, и как можно больше.

    Например, держатели биткоина, которые уверены в будущем росте его цены и намерены хранить актив долгий срок, могут сделать в нем вклад на специальных платформах. На них можно открыть депозит в BTC и других криптовалютах и таким образом пассивно увеличивать количество монет и потенциальную прибыль. Такая опция есть у сервисов blockchain.com, crypto.com и других, ставка по депозиту составляет 5-8% годовых.

    Схожее по сути решение предлагает сфера децентрализованных финансов (DeFi). В ней пользователи также могут использовать криптовалюту для внесения депозитов на различных платформах. Есть два варианта. Первый, с меньшим потенциальным доходом и меньшими рисками — предоставление ликвидности децентрализованным торговым площадкам, таким как Uniswap, 1inch и другим. Таким биржам нужен капитал, чтобы могли торговать трейдеры. Поэтому сервисы платят вознаграждение тем, кто предоставляет им активы в пользование.

    Точную доходность предсказать нельзя, она может составлять 3%, 5%, 10% и более процентов. Это зависит от объема торгов на каждой отдельной площадке и с каждым отдельным токеном, так как пользователи, сделавшие депозит, получают процент от комиссий, уплаченных трейдерами.

    Выбрать самый выгодный вариант помогут сервисы, такие как dextools.io. На них можно отсортировать торговые пары на Uniswap и других площадках по доходности. Так как этот показатель постоянно меняется, пользователи, зарабатывающие на предоставлении ликвидности, постоянно «переезжают» из одной пары в другую в погоне за наибольшим процентом.

    Второй вариант заработка в сфере DeFi — «доходное фермерство». Работает точно также, но здесь, как правило, пользователи предоставляют депозиты на отдельные платформы, созданные специально для этой стратегии. Вносится вклад в Ethereum или других монетах на площадку, она за это выплачивает процент в своих токенах, таким образом «собирается урожай».

    Отличие от первого варианта в том, что значительно возрастают как риски, так и потенциальная доходность. Зачастую платформы для «фермерства» в первые дни работы предлагают ставку по депозитам в тысячи процентов годовых. Такой результат рассчитывается, исходя из цены токена, в котором пользователи будут получать выплаты за внесение вклада. «Фермеры», получая монеты, продают их, из-за чего их курс падает. Соответственно, и изначальная ставка в тысячи процентов начинает резко снижаться, что произошло, например, с DeFi-сервисом Spaghetti Money, который в первый день работы предлагал годовую доходность в 35 000% за депозит в BTC, но через неделю этот показатель упал ниже 50%.

    Подобрать наилучший вариант «фермерам» помогают агрегаторы, такие как coingecko.com и coinmarketcap.com. На них можно отсортировать DeFi-платформы по самым большим ставкам, размер которых на данный момент достигает 20 000% годовых.

    Для держателей биткоина, которые хотят зарабатывать на «доходном фермерстве», есть решение — «обернутый» биткоин или Wrapped BTC. Это токен, выпущенный на базе Ethereum, курс которого соответствует курсу первой криптовалюты. Этот актив можно хранить, как настоящий BTC и в то же время вносить в качестве ликвидности на DeFi-платформы для получения процентов по депозиту.

    При работе с криптовалютой крайне важен вопрос безопасности, особенно это касается вложений в популярные сейчас DeFi-инструменты, подчеркнул ведущий трейдер United Traders Алексей Марков. Он рекомендовал относиться с осторожностью к обещаниям заоблачных процентов доходности. Десятки процентов в день — это «абсолютно нереально», но многие трейдеры рассчитывают на быстрое обогащение, даже не задумываясь о банальной экономике таких вложений. Не менее бдительным нужно быть и в случае с новым всплеском токенсейлов (ICO, IEO, IDO), проходящих в этой сфере.

    «Опять мы видим «сайты на коленке», «космические роудмапы» и прочие атрибуты недобросовестных маркетологов. Безусловно, новые проекты — это потенциальные возможности, но не стоит раскидывать деньги во все подряд, надеясь угадать и вытащить счастливый лотерейный билет. DeFi — это в любом случае крутая штука, и после первой серьезной вспышки этим летом мы еще увидим новый виток роста», — поделился Марков.

    Сфера DeFi и стратегия доходного фермерства может показаться сложной для неопытных пользователей. Поэтому появились аналогичные решения на обычных торговых площадках. Например, биржа Binance, сайт которой 24 сентября Роскомнадзор внес в реестр запрещенных, предлагала доходность до 1200% годовых, хотя позже показатель упал в разы. Продукт со схожими функциями запустила Huobi.

    На централизованных площадках есть и более консервативные варианты для извлечения максимума из работы с цифровыми активами. Например, держатели многих токенов могут на биржах зарабатывать на стекинге — эта функция позволяет получать пассивный доход путем увеличения количества монета. Однако здесь есть риск потерять на падении цены токена, используемого для стекинга. Ставки могут колебаться от 1 до 20% и иногда быть выше, найти самый выгодный вариант можно с помощью сервиса stakingrewards.com.

    Более безопасный подход — открытие вклада в стейблкоинах, таких как USDT, BUSD и других. Их курс привязан к доллару, что выступает страховкой от снижения стоимости актива. Годовая доходность по таким депозитам обычно составляет 5-8% годовых.

    «Сейчас многие биржи предоставляют стекинг. При этом доходность разная. Одним из самых интересных вариантов — на бирже Waves.Exchange, здесь доступен стекинг USDN со ставкой в 13,25% годовых, хотя она плавающая, порядка 10-25%. USDN — криптовалютный токен на платформе Waves, алгоритмически привязанный к доллару», — рассказал СEO Cryptorg.Exchange Андрей Подолян.

    Во всех перечисленных способах основой риск — риск контрагента. Любая, даже самая известная и крупная биржа может обанкротиться, ее могут взломать или украсть средства пользователей. В случае с DeFi-платформами, зачастую они запускаются и начинают привлекать клиентов, не проведя проверку кода. В связи с этим есть риск, что у сервиса будет обнаружена критическая уязвимость, которая приведет к потере средств клиентов. Подобное случилось с проектом YAM на второй день после его создания, на фоне чего цена одноименного токена в течение получаса упала с $167 ниже $1.

    Другой способ повысить эффективность работы с криптовалютой предложила директор по развитию биржи EXMO Мария Станкевич. Например, можно увеличивать капитал с помощью арбитражных сделок. Речь идет о заработке на курсовой разнице, которая образуется между разными торговыми площадками.

    На небольших биржах иногда цены криптовалют отстают от рыночных колебаний. Если на таких площадках нет торговых ботов, которые корректируют курс монет до рыночных значений, появляется возможность заработать на разнице курсов. Например, купить актив на бирже, где цена уже упала, перевести его на другую и продать там, пока цена еще не изменилась.

    «На криптовалютной бирже-1, например, биткоин торгуется по цене в $9800. На бирже-2 цена биткоина составляет $9600. Трейдер покупает 1 BTC на второй бирже, переводит его на первую биржу и там продает. В итоге получает прибыль в размере $200, которая и является межбиржевым спредом», — объяснила Станкевич.

    Отслеживать такие возможности можно также с помощью агрегаторов coingecko.com и coinmarketcap.com и других. Но курсовая разница редко бывает «просто так», предупредила Станкевич. На бирже может отсутствовать вывод фиатных средств. Также нужно учитывать, что таким образом мошеннические торговые площадки могут привлекать пользователей с целью кражи их средств. Поэтому прежде чем переводить монеты на незнакомую площадку, крайне важно проверить, работает ли на ней вывод средств.

    Сфера децентрализованных финансов получила широкую популярность в конце весны-начале лета этого года. Многие, относящиеся к ней токены показали рост на сотни и тысячи процентов. Например, лидер этого рынка монета YFI с момента создания в серебрение июля дорожала более чем на 100 000%, и подобных историй много. Глава биржи Binance Чанпэн Чжао заявил, что в секторе DeFi много пузырей, входящие в него проекты нередко живут на «пустых обещаниях» и умирают через 2 недели после запуска.

    — «Это как биткоин в 2013-м». Три мнения о DeFi и что с ним будет дальше

    — «Хайп закончится нескоро». Как увеличить накопления с помощью криптовалют

    — Инвестиции в криптовалюту с доходностью в 1000% и выше. Как это работает

    Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

    Сколько можно заработать на «длинном» депозите — Минфин

    Нюансы «длинных» депозитов

    Ставки по депозитам продолжают падать. У большинства банков избыточная ликвидность и они не спешат привлекать дополнительные ресурсы по высоким ценам. Не изменил ситуацию даже рост учетной ставки Нацбанка до 7,5% годовых.

    По данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD), с 4 января по 18 мая 2021 года средняя ставка по вкладам в гривне на 12 месяцев упала с 8,78% до 8,08% годовых, в долларах — с 1,21% до 0,86%, в евро — с 0,66% до 0,33%.

    Поэтому вкладчикам сейчас может быть выгодно выбирать «длинные» депозиты — сроком от года. Ведь если валютные вклады в большинстве банков уже подешевели почти до минимума, то ставкам по депозитам в гривне еще есть куда падать.

    «Минфин» проанализировал предложения всех крупных банков с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд грн. Среди них мы нашли 10 финучреждений, которые предлагают открыть депозит на срок от 2 лет: Укрэксимбанк, Универсал Банк, Альфа-Банк, Клиринговый Дом, Приватбанк, ОТП Банк, Форвард Банк, Правэкс Банк, Прокредит Банк и Львов.

    Главный плюс «длинного» депозита — возможность зафиксировать текущую ставку на несколько лет. Недостаток — необходимость оставить деньги в банке надолго. Если сбережения срочно понадобятся или вы захотите конвертировать их в валюту, забрать их со счета не получится.

    Правда, в каждом банке есть свои нюансы.

    Государственный Укрэксимбанк предлагает вклад на максимальный срок — 10 лет. Но это предложение выгодно только на первый взгляд. Зафиксировать ставку по депозиту, даже длинному, здесь можно только на год. Дальше банк имеет право пересмотреть ее, в зависимости от предложений на рынке и других факторов. Поэтому такая модель напоминает годовой депозит с автопролонгацией.

    По «длинным» депозитам в гривне банк предлагает доходность от 5,7% до 7,2% годовых, по долларовым вкладам — от 0,4% до 1,3% годовых, в зависимости от выбранной депозитной программы.

    Самая высокая ставка по вкладу «Классический срочный». Он предусматривает выплату процентов раз в год и запрет досрочно снимать средства.

    Альфа-Банк открывает депозит на 5 лет только в иностранной валюте — долларах или евро. И обещает максимальную ставку на рынке — 3,75% годовых, что выгоднее даже, чем классические годовые вклады. Гривну банк размещает максимум на 2 года — под 9% годовых.

    Самая высокая ставка по «длинным» депозитам в нацвалюте у банка Клиринговый Дом — 10% годовых. Но только при условии, что вкладчик не будет снимать деньги заблаговременно и согласится получить проценты в конце срока, то есть через 3 года.

    Другие банки открывают депозиты максимум на 2 года. Но, например, Приватбанк, Универсал Банк и Форвард Банк готовы размещать только гривневые сбережения.

    Длинный не означает выгодный

    Банки пытаются подстраховаться на будущее, чтобы не переплачивать вкладчикам слишком много, если ставки сильно упадут. Поэтому доходность по вкладам в нацвалюте на долгий срок ниже, чем по годовым депозитам. К примеру, Приватбанк платит по вкладу на 2 года 7% годовых, на 1 год — 7,5%. А максимальная ставка на рынке по годовым депозитам на 12 месяцев в крупных банках сейчас составляет 11% годовых.

    Видимо поэтому долгосрочные депозиты не слишком популярны среди украинцев. Кроме того, неопределенность из-за коронакризиса заставляет население держать деньги под рукой — на текущих счетах и депозитах до востребования.

    По состоянию на начало апреля 2021 года, по данным НБУ, украинцы хранили в банках почти 732,8 млрд грн. Из них на текущих счетах и вкладах до востребования — 386 млрд грн.

    Читайте также: Что будет с депозитными ставками в 2021 году

    Самые востребованные — срочные вклады до одного года.

    «Клиенты предпочитают депозиты в национальной валюте сроком на один год. Доля таких вкладов — более 70%, а средняя сумма — около 90 тыс. грн», — рассказал заместитель председателя правления Форвард Банка Андрей Прусов.

    На депозитах до 1 года, по статистике Нацбанка, украинцы разместили 233,2 млрд грн, на вкладах от 1 до 2 лет — 104,2 млрд грн, на депозитах более 2 лет — всего 9,3 млрд грн.

    «За последний год доля депозитов, которые размещались в банке на 2 года, составляла 6% от общей суммы средств на депозитах, а за последний квартал — не превышала 2%», — поделился Андрей Прусов.

    С ним согласен предправления банка Львов Ашот Абраамян: «80% общего депозитного портфеля банка за 2020 год приходится на вклады, размещенные на срок до 1 года». По его мнению, популярность коротких вкладов и вкладов до востребования объясняется финансовой нестабильностью в стране.

    По словам Ашота Абраамяна, в течение первого квартала 2020 года депозиты сроком на 2 года разместили всего 9% клиентов-физлиц.

    Только в Укрэксимбанке уверили, что самые востребованные вклады, наоборот, от 1 года. «В течение первого квартала 2021 года на такие депозиты привлекли около 3 млрд грн (в эквиваленте). Средняя сумма этих вкладов в банке больше, чем краткосрочных, и превышает 400 тыс. грн», — поделился руководитель управления премиального банкинга Укрэксимбанка Даниил Меркулов.

    Читайте также: Куда инвестируют банкиры

    Дьявол кроется в деталях
    • Минимальная сумма

    Большинство банков устанавливают минимальную сумму для длинных вкладов. Самым требовательным оказался Прокредит Банк, который открывает депозит от 100 тыс. грн или $5 тыс. Самый маленький гривневый вклад можно разместить в Правэкс Банке — 250 грн, минимальный валютный вклад предлагает ОТП Банк — $50.

    • Пополнение депозита

    Пополнять долгосрочный вклад без ограничений позволяет только Приватбанк. Укрэксимбанк дает подобный бонус только для безналичных операций. Если же хотите пополнить депозит наличными, минимальная сумма может быть 500 грн или $100. Другие банки тоже диктуют свои правила.

    Форвард Банк позволяет пополнить депозит в течение первых 90 календарных дней. Максимальная сумма пополнения может быть не более чем в три раза выше первоначального взноса.

    Вкладчики Альфа-Банка имеют право пополнить депозит в течение первых 6 месяцев максимум на 200% от суммы первичного вклада.

    Самый лояльный в этом вопросе банк Львов. Его клиенты могут пополнять вклад в течение первых 12 месяцев. Однако сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс.

    У банка Клиринговый Дом также есть опция пополнения вклада, но за это придется заплатить — минус 1 п.п. от доходности депозита.

    Другие банки не позволяют пополнять «длинные» депозиты.

    • Снятие средств

    Банки чаще всего запрещают частично или полностью снимать средства до окончания срока депозита на 2 года и больше.

    Хотя в некоторых финучреждениях есть программы, которые предусматривают возможность досрочно вернуть деньги. Но процентная ставка по таким вкладам ниже. К тому же, если вкладчик действительно решится забрать деньги с депозита раньше срока, банк его оштрафует и пересчитает проценты по минимальной ставке.

    Например, Укрэксимбанк в случае досрочного снятия средств платит всего 0,05% годовых, банк Львов — 0,1% годовых.

    • Выплата процентов

    Все банки предлагают три варианта выплаты процентов:

    • ежемесячно на депозитный счет (капитализация),
    • ежемесячно на карту клиента,
    • в конце срока вклада.

    Депозиты, по которым банк выплачивает проценты ежемесячно на карту, стоят дешевле. В частности, банк Клиринговый Дом и ОТП Банк в таком случае уменьшают процентную ставку на 0,5 п.п., Универсал Банк — на 1 п.п. Самые дорогие вклады — с выплатой процентов в конце срока.

    Читайте также: Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

    Условия размещения долгосрочных вкладов для физических лиц (по данным контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 13.05.2021)​

    Название банка

    Депозит

    Максимальный срок и сумма вклада

    Процентная ставка (без учета программ лояльности)

    Пополнение и снятие средств

    Выплата процентов

    Укрэксимбанк

    «Классический срочный», «Прибыльный срочный», «Накопительный срочный», «Классический», «Удобный» *

    10 лет (3 650 дней). Минимальная сумма вклада — 50 тыс. грн или $2 тыс. (кроме депозита «Удобный»).

    В зависимости от вида вклада: 5,7% -7,2% годовых — в гривне, 0,4−1,3% годовых — в долларах.

    Минимальная сумма пополнения наличными — 50−500 грн или $20−100, безналичный расчет — без ограничений. Если частично или полностью снять средства с вкладов «Удобный» или «Классический», банк расторгает договор и пересчитывает проценты по ставке 0,05% годовых. По другим депозитам забрать деньги раньше невозможно.

    «Классический» и «Классический срочный» — ежегодно. «Удобный» и «Накопительный срочный» — ежемесячно на депозитный счет (капитализация). «Прибыльный срочный» — ежемесячно на карту.

    Универсал Банк

    «Срочный депозит с пополнением»

    2 года. Минимальная сумма вклада через чат бот — 1 тыс. грн, через отделение — 5 тыс. грн.

    В зависимости от выплаты процентов: 8−9% годовых — в гривне.

    Есть возможность пополнять ежемесячно на сумму первоначального вклада. Минимальная сумма пополнения — 1 тыс. грн. Без права досрочно снять средства.

    На выбор: ежемесячно на карту или капитализация процентов.

    Альфа-Банк

    «Прибыльный»

    5 лет — в долларах, 2 года — в гривне. Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $200.

    В зависимости от срока вклада: 9% годовых — в гривне, 1,25−3,75% годовых — в долларах.

    Пополнять можно в течение первых 6 месяцев. Общая сумма не может превышать 200% от первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.

    Ежемесячно банк или добавляет проценты к сумме вклада (капитализация) или зачисляет на карту. Если дебетовой карты Альфа-Банка нет, деньги идут на текущий счет, откуда их можно снять с комиссией в 1%.

    Клиринговый Дом

    «Депозит на заказ»

    3 года (1 098 дней). Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $500.

    В зависимости от пополнения, снятия средств и выплаты процентов: 8−10% годовых — в гривне, 0,75−1,75% годовых — в долларах.

    Есть депозит с правом пополнения и досрочного снятия средств. Каждая дополнительная опция уменьшает процентную ставку на 0,5 и 1 п.п. соответственно.

    На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.

    Приватбанк

    «Стандарт»

    2 года

    7% годовых — в гривне.

    Пополнение — без ограничений. Досрочно снять средства невозможно.

    Ежемесячно банк или начисляет проценты на карту, или добавляет к сумме вклада (капитализация).

    ОТП Банк

    «Срочный депозит»

    2 года (90−730 дней). Минимальная сумма вклада — 2 тыс. грн или $50.

    В зависимости от выплаты процентов: 5,5−6% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.

    Без пополнения и снятия средств.

    На выбор: ежемесячно на карту, капитализация процентов или в конце срока.

    Форвард Банк

    «Стандарт», «Лояльный», «Онлайн» **, «Альтернативный» **

    2 года (734 дня). Минимальная сумма вклада — 1 тыс. грн, по депозиту «Альтернативный» — 10 тыс. грн.

    В зависимости от вида вклада: 9,45−9,55% годовых — в гривне.

    Пополнять можно в течение первых 90 календарных дней. Сумма не может превышать трехкратный размер первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.

    Ежемесячно на карту

    Правэкс Банк

    «Классика», «Стандарт», «Стандарт +»

    2 года (730 дней). Минимальная сумма вклада — 250 грн или $300.

    В зависимости от вида вклада 3−4% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.

    Без пополнения. Частично снимать средства запрещено. Полностью можно досрочно вернуть средства с депозитов «Стандарт» и «Стандарт +». Если вернуть средства раньше, процентная ставка в гривне будет 3% годовых, в долларах — 0%.

    «Стандарт +» — ежемесячно на карту или капитализация процентов, «Классика» и «Стандарт» — в конце срока.

    Прокредит Банк

    «Срочный вклад»

    2 года. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. грн или $5 тыс.

    7% годовых — в гривне, 1% годовых — в долларах.

    Без пополнения и досрочного возврата средств.

    На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.

    Львов

    «Срочный»

    2 года. Минимальная сумма вклада — 2,5 тыс. грн или $100.

    В зависимости от права досрочно вернуть средства: 7−9% годовых — в гривне, 1−1,5% годовых — в долларах.

    Пополнять можно в течение первых 12 месяцев (нельзя — в последние 3 месяца до конца срока). Сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс. Частично снять средства невозможно. Есть депозит с правом досрочно снять деньги, но проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.

    Ежемесячно

    * Депозит «Удобный» Укрэксимбанка могут открыть только клиенты, которые получают пенсию или зарплату в банке.

    ** Оформление депозита «Альтернативный» Форвард Банка осуществляется после заполнения электронной заявки на сайте «Минфина», депозита «Онлайн» — благодаря размещению средств через интернет-банкинг Forward Online.

    Читайте также: У кого берут и куда вкладывают деньги банки

    8.1. Депозиты. Как заработать первый миллион

    8.1. Депозиты

    – Гоги, ты в каком банке деньги держишь?

    – В трехлытровом.

    На сайте www.ilovemoney.ru проводился (впрочем, и сейчас проводится) любопытный опрос среди посетителей на тему их предпочтений относительно хранения свободных денег. Нижеследующая диаграмма дает представление о результатах опроса.

    Рис. 2. Результаты опроса «Где вы предпочитаете хранить свободные деньги?» (www.ilovemoney.ru)

    Получается, что более 40 % из числа наиболее «продвинутых» в финансовом отношении россиян на деле бездарно распоряжаются своими деньгами! Я говорю о «продвинутых» гражданах, потому что, по моему разумению, деревенские бабушки не шастают по этому сайту (да и по другим сайтам, наверное, тоже). А бездарно – потому что тратить деньги попусту (19 %), покупать на них валюту (6 %) или нести их в банк (20 %) – неизвестно, что глупее.

    Но остановимся на последнем варианте, тем паче, что он является самым популярным у соотечественников. Банковские вклады делятся на «до востребования» и срочные. На первые тоже начисляются проценты, но настолько смехотворные, что их можно просто игнорировать. По сути, вклад до востребования ничем не отличается от хранения денег в наличном виде – точнее, он даже хуже, так как наличные всегда под рукой, тогда как снять деньги с книжки можно только в рабочее время, да еще предварительно отстояв очередь. Пластиковые карты – это тоже не выход из положения.

    Что же касается вопроса безопасности, то этот вопрос наши люди понимают как-то странно. У нас почему-то боятся грабителей, хотя риск такого рода – в любом случае невысокий – здравомыслящий человек может свести к нулю. В то же время забывается, что банковский вклад легко может быть взыскан по любому исполнительному листу (штрафы, пени, алименты и пр.), тогда как о наличных никто не будет знать, если вы не захотите этого сами.

    Срочные вклады или депозиты подразумевают вложение денег на определенный срок под гарантированный фиксированный процент. Если вкладчику его деньги понадобятся раньше, он потеряет все проценты. Сейчас некоторые банки предлагают депозиты с возможностью частичного изъятия средств, но сути дела это не меняет.

    Таким образом, кладя деньги на депозит, вы на срок от полугода до 2 лет должны о них забыть, при этом начисляемые проценты заведомо не превысят уровня инфляции. Из всего сказанного следует вывод, что как средство оперативного хранения денег депозиты не подходят, как средство преумножения капитала – тоже. Для чего же тогда депозиты вообще существуют? Для того чтобы банкиры становились еще богаче. С другой стороны, они, может, себя благодетелями ощущают. «Вот, – думают они, наверное, – людям деньги сберегаем, хоть немного, но защищаем от инфляции, а то ведь эти дураки потащат их в какой-нибудь очередной МММ и потеряют все!»

    Ну, в том, что касается сохранности денег, то сегодня, с введением системы страхования вкладов, банкам можно доверять. Особенно крупным.

    Но, как сказал Ральф Эмерсон, «на каждый доход найдется свой налог». Любителям депозитов по этому поводу можно не беспокоиться – 13-процентный налог на доходы физических лиц может начисляться только на положительную разницу между процентами по вкладу и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. На сегодня эта ставка составляет 11 %, но депозитов с процентами выше этого уровня существует очень мало. Так что скорее всего делиться с государством вкладчику не придется.

    Риск: практически нулевой. Доходность: ниже уровня инфляции.

    Доступность: доступны абсолютно каждому.

    Резюме: банковские депозиты еще никого не сделали миллионером. В лучшем случае они подходят для частичной защиты денег от инфляции. Но для этого существуют и другие способы.

    Данный текст является ознакомительным фрагментом.

    Продолжение на ЛитРес

    Как я могу получить больше процентов от своих денег? 6 простых вариантов

    Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

    • Процентные ставки по банковским счетам упали в марте прошлого года, когда ФРС снизила свою ставку почти до нуля.
    • Вы можете увеличить доход, открыв высокодоходный счет в банке или кредитном союзе.
    • Другие варианты, за которые теперь можно платить больше, чем вы зарабатываете, включают счета денежного рынка и компакт-диски.
    • Прочтите больше историй на Personal Finance Insider.

    Вы почти ничего не зарабатываете на своих сбережениях прямо сейчас? Если так, то вы не одиноки.

    В марте прошлого года ставка ФРС упала почти до нуля в ответ на пандемию COVID-19.И банковские счета быстро отреагировали снижением доходности. По данным FDIC, средняя национальная процентная ставка по сберегательным счетам сейчас составляет печальные 0,07%.

    Итак, что вы можете сделать, чтобы заработать больше процентов на свои деньги? Если вам не нужно будет выводить средства в течение нескольких лет, вложение их на фондовый рынок может предложить самый высокий потенциальный доход. Однако волатильность рынка делает большинство инвестиций в акции и фонды слишком рискованными для денег, которые могут вам понадобиться в ближайшее время.

    Если вы ищете безопасное место для хранения денег, которое приносит больше процентов, чем ваш существующий банковский счет, у вас есть варианты. Вот шесть стратегий, которые стоит рассмотреть.

    Рекомендуемые кредитные карты наших партнеров Применить сейчас

    Обычная годовая процентная ставка 15.99% — 22,99% переменная

    Применить сейчас

    Обычная годовая процентная ставка 14.99% –23,74% переменная годовая процентная ставка

    1. Откройте высокодоходный сберегательный или текущий счет

    Если ваш банк платит где-то близко к «средней» процентной ставке сберегательного счета, вы не зарабатываете достаточно. Сегодня многие онлайн-банки и даже некоторые традиционные банки предлагают высокодоходные сберегательные счета с урожайностью значительно выше средней.

    И многие из этих учетных записей не взимают плату за обслуживание и имеют низкие требования к минимальному балансу.

    Некоторые финансовые учреждения даже предлагают высокодоходные текущие счета, которые могут предлагать значительно более высокие процентные ставки, чем обычный сберегательный счет. С участием проверка учетных записей , вам не нужно беспокоиться о ежемесячных лимитах транзакций.

    Связанные Лучшие награды на текущих счетах апреля 2021 года

    Некоторые из лучших текущих счетов даже предлагают вознаграждения, которые еще больше увеличивают сумму, которую вы можете заработать на свои деньги.

    2. Присоединяйтесь к кредитному союзу

    В среднем кредитные союзы, как правило, предлагают несколько более высокие процентные ставки, чем банки.

    Начиная с кредитные союзы принадлежат их участникам, у них также, как правило, более низкие сборы. Чтобы присоединиться к кредитному союзу, вам, как правило, необходимо жить или работать в определенной географической области или работать на определенного работодателя.

    3. Воспользуйтесь приветственными бонусами банка

    Хотя это не обязательно способ заработать процентов на свои деньги, бонусы банковского счета — это способ заработать деньги своими деньгами.

    Многие банки в настоящее время предлагают денежные бонусы в размере 200 долларов и более для клиентов, открывающих новые текущие счета. Для сравнения: вам понадобится два года, чтобы заработать столько денег в виде процентов на депозитах в размере 10 000 долларов с годовой доходностью 1,50%.

    Связанные Лучшие бонусы на банковский счет прямо сейчас

    Для получения бонуса может потребоваться настроить прямой депозит и / или держать учетную запись открытой в течение определенного количества месяцев.Но это все равно может быть отличным способом увеличить доход, который вы зарабатываете на своих банковских депозитах.

    4. Рассмотрим счет денежного рынка

    В отличие от фондов денежного рынка , счета денежного рынка депозитные счета, застрахованные FDIC, предлагаемые банками.

    Счета денежного рынка аналогичны традиционным сберегательным счетам в том, что вы не можете производить более шести снятий или выплат со счета в месяц.Но они могут прийти с дебетовой картой и привилегиями выписки чеков.

    Что наиболее важно, некоторые банки могут быть готовы предложить более высокие процентные ставки по счету денежного рынка, чем их традиционные сберегательные счета.

    5. Постройте лестницу CD

    Депозитные сертификаты (CD), предлагаемые банками или кредитными союзами, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем их сберегательные счета и счета денежного рынка. И эти процентные ставки фиксированы.

    Но в обмен на эти преимущества компакт-диски требуют, чтобы вы держали свои деньги на счете до истечения срока его погашения, который может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.А если вы снимаете свои средства раньше срока, с вас обычно взимается штраф за досрочное снятие средств.

    Это отсутствие ликвидность может сделать компакт-диски менее привлекательным выбором для вкладчиков. Однако с помощью лестницы компакт-дисков вы делите общую сумму депозита на более мелкие депозиты, которые вкладываются в несколько компакт-дисков с разными сроками погашения.

    С лестницей для компакт-дисков вы можете воспользоваться преимуществами более высоких ставок, предлагаемых компакт-дисками, без привязки всего вашего сберегательного баланса на несколько лет.Узнайте, как построить себе лестницу для компакт-дисков.

    6. Инвестируйте во взаимный фонд денежного рынка

    Если вы хотите получить доступ к другим инвестициям с низким уровнем риска, таким как казначейские векселя или облигации, вы можете рассмотреть возможность инвестирования во взаимный фонд денежного рынка. Фонды денежного рынка — это особый тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует только в краткосрочные высоколиквидные ценные бумаги.

    Поскольку значительная часть этих средств инвестируется в эквиваленты денежных средств, они стремятся поддерживать чистую стоимость активов в размере 1 доллара на акцию.Но хотя фонды денежного рынка могут иметь низкую волатильность, важно понимать, что они не застрахованы FDIC, как банковские депозитные счета.

    Однако их доходность может превышать средний чековый или сберегательный счет. А их ориентация на государственные ценные бумаги может дать налоговые преимущества.

    Больше покрытия личных финансов

    Как заработать на инвестировании | Как заработать деньги. Руководство

    . Многие люди до сих пор считают хранение денег на своих сберегательных счетах в банке сродни инвестированию.Да, он получает процентную ставку, но в течение более длительного периода времени прибыль сильно не позволяет нейтрализовать влияние инфляции.

    В настоящее время большинство банков предлагают доходность своих сберегательных счетов в размере 4% или даже ниже. Поэтому становится важным искать другие лучшие альтернативы и варианты инвестирования, чтобы ваши деньги приносили вам деньги.

    1. Банковские срочные вклады (FD)
    Банковские фиксированные вклады (FD) являются популярным выбором для инвестирования благодаря его гарантированной доходности и безопасности.Согласно правилам Корпорации по страхованию вкладов и кредитных гарантий (DICGC), каждый вкладчик в банке застрахован на сумму не более 1 лакха как на основную сумму, так и на проценты. При необходимости можно выбрать ежемесячный, квартальный, полугодовой, годовой или накопительный процентный доход. Заработанная процентная ставка добавляется к доходу и облагается налогом в соответствии с таблицей дохода. В настоящее время большинство банков предлагают процентные ставки от 6,5 до 7,5 процентов на срок от 1 до 10 лет.


    2.Пополняемый фиксированный депозит
    Пополняемый фиксированный депозит, известный под разными названиями, как денежный мультипликатор, счет 2-в-1, имеет более высокую доходность (от 6,5 до 7,5 процентов в настоящее время) по сравнению со сберегательным счетом на в то же время поддерживает ликвидность сберегательного счета. При начислении депозита любая сумма, превышающая определенный пороговый предел на сберегательном счете, автоматически конвертируется в FD. Предлагаемая процентная ставка может быть аналогична той, которая предлагается по обычному FD, но в условиях развернутого FD некоторые банки могут не предлагать дополнительную процентную ставку пожилым людям.

    Также читайте: Чистый депозитный счет дает более высокие проценты, чем сберегательный: подойдет ли он вам?

    3. Схемы почтовых отделений
    Небольшие сберегательные схемы, такие как Государственный резервный фонд (PPF), Национальные сберегательные сертификаты (NSC), Сберегательная схема пожилых граждан, Суканья Самриддхи и так далее, также являются популярными вариантами инвестирования среди инвестиций с фиксированным доходом. Основываясь на доходности государственных ценных бумаг, правительство устанавливает процентную ставку по продуктам малых сбережений в начале каждого квартала финансового года.Хотя доходность иногда может быть выше, чем у банковских депозитов, вам следует увязать их со своими целями при инвестировании, поскольку большинство из них являются долгосрочными продуктами.

    4. Схемы долговых паевых инвестиционных фондов
    Для получения более эффективных налоговых деклараций инвесторы могут рассмотреть возможность использования долговых паевых инвестиционных фондов, поскольку прибыль имеет право на индексацию через три года и облагается налогом в размере 20 процентов. Эти схемы не инвестируют в акции, а вкладывают деньги инвестора в основном в ценные бумаги с фиксированной процентной ставкой, такие как корпоративные облигации, государственные ценные бумаги, казначейские векселя, коммерческие бумаги и другие инструменты денежного рынка.В настоящее время для фондов облигаций средней продолжительности рыночная доходность через 1, 3, 5 лет составляет около 7 процентов, 8,5 процента и 9 процентов соответственно. Согласно недавним правилам категоризации Sebi, существует 16 категорий схем долговых фондов. В зависимости от дюрации базовых ценных бумаг инвестор должен выбрать конкретную категорию схем.

    5. Схемы паевых инвестиционных фондов
    Паевые инвестиционные фонды преимущественно инвестируют в акции компаний. Согласно действующим правилам взаимного фонда Sebi, схема паевого инвестиционного фонда должна инвестировать не менее 65 процентов своих активов в акции и инструменты, связанные с акциями.Фондом можно управлять активно или пассивно. В активно торгуемом фонде доходность во многом зависит от способности управляющего фондом генерировать доходность. Индексные фонды и биржевые фонды (ETF) управляются пассивно, и они отслеживают базовый индекс. Схемы акционерного капитала классифицируются в зависимости от рыночной капитализации или секторов, в которые они инвестируют. Они также делятся на категории по тому, являются ли они внутренними (инвестирование в акции только индийских компаний) или международными (инвестирование в акции зарубежных компаний).В настоящее время для категорий фондов с большой и средней капитализацией рыночная доходность за 1, 3, 5 лет составляет около 9 процентов, 12 процентов и 15 процентов соответственно.

    6. Инвестиции в золото
    Доходность от золота может быть непостоянной в течение некоторого времени, а затем оставаться неизменной в течение нескольких лет. В настоящее время рыночная доходность за 1, 3, 5 лет составляет около 10 процентов, 5 процентов и 2,7 процента соответственно. Владение золотом в виде украшений имеет свои проблемы, такие как безопасность и высокая стоимость. Кроме того, существуют «начисления», которые обычно составляют от 6 до 14 процентов от стоимости золота (и могут доходить до 25 процентов в случае специальных конструкций).Для желающих купить золотые монеты есть еще один вариант. Также можно купить оригинально отчеканенные монеты. Альтернативный способ владения бумажным золотом более рентабельным способом — это золотые ETF, где покупка и продажа происходит на фондовой бирже (NSE или BSE) с золотом в качестве базового актива. Инвестиции в суверенные золотые облигации — это способ инвестирования в бумажное золото.

    7. Одноранговое кредитование
    Подобно веб-сайтам электронной коммерции, таким как Amazon и OLX, одноранговая (P2P) платформа представляет собой рынок для операций по кредитованию денег.Вы можете ссужать деньги другим более организованным и структурированным образом, используя платформу P2P-кредитования. На платформах P2P есть процесс восстановления, и его следует понять, прежде чем использовать услуги платформы. Поскольку это необеспеченный заем, в котором нет личного взаимодействия, кредитор P2P должен осознавать связанные с этим риски. В настоящее время процентная ставка может составлять от 13 до 30 процентов.

    8. Акции
    Инвестирование в акции может быть не для всех, поскольку это нестабильный класс активов и нет гарантии возврата.Кроме того, сложно не только выбрать правильную акцию, но и определить время входа и выхода из них также непросто. Единственная положительная сторона заключается в том, что в течение длительных периодов капитал был способен обеспечивать более высокую доходность, чем скорректированную на инфляцию, по сравнению со всеми другими классами активов.

    В то же время риск потери значительной части капитала высок, если не использовать метод стоп-лосса для сокращения убытков. Стоп-лосс — это предварительный заказ на продажу акций по определенной цене. Чтобы снизить риск до определенной степени, вы можете диверсифицировать по секторам и рыночной капитализации.В настоящее время рыночная доходность за 1, 3, 5 лет составляет около 13 процентов, 8 процентов и 12,5 процента соответственно. Чтобы инвестировать в прямые акции, необходимо открыть счет в демате.

    Как банки зарабатывают деньги | InvestorsFriend.com

    Банковская прибыль и требования к капиталу банка

    Многие из нас владеют акциями банков, и можно с уверенностью сказать, что все мы являемся клиентами банка. Давайте посмотрим, как банк зарабатывает деньги, ссужая деньги.

    Ниже приводится упрощенный баланс небольшого банка, который принимает депозиты и выдает ссуды.

    Активы (в миллионах долларов) Обязательства и капитал (в миллионах долларов)
    Наличными 40 $ Вклады клиентов $ 900
    Государственные казначейские векселя и облигации (это деньги, ссуженные правительству) 200 долларов Облигации Выпущенный капитал $ 20
    Займы и ипотека, причитающиеся клиентам 760 долл. США Привилегированные акции Капитал $ 10
    Общий акционерный капитал держателей акций 70 долл. США
    Итого активы $ 1000 Итого обязательства и капитал $ 1000

    Банк, конечно же, зарабатывает деньги, ссужая деньги.

    Также странно, но факт, что именно банковское кредитование создает депозиты в первую очередь. Это не имеет отношения к обсуждению здесь, но объясняется в нашей статье о создании денег.

    Давайте подумаем, как, например, банк может зарабатывать деньги, предоставляя ссуду под закладную. Сегодня текущая ставка по ипотеке в Канаде составляет менее 2,0%.

    Несмотря на такие низкие процентные ставки, банкам часто удается получить более 14% прибыли на собственный капитал своих акционеров.Они делают это с помощью рычагов.

    У банка, показанного выше, есть активы, приносящие процентный доход, на сумму 1 000 миллионов долларов, однако его владельцы акций вложили только 70 миллионов долларов в основной капитал. Этот банк не является первичным ссудом собственных собственных средств владельцев акций. Вместо этого он в основном ссужает деньги своих вкладчиков, а также небольшую сумму денег, полученную путем выпуска облигаций и привилегированных акций. В приведенном здесь примере банк использовал инвестиции своих владельцев обыкновенных акций на 1000/70 или 14.три раза.

    Ключевым фактом, который позволяет банкам получать высокие доходы при кредитовании ипотечных денег всего под 2,0% или даже меньше, является тот факт, что в настоящее время они платят мало или совсем ничего по большей части своих вкладов. Кроме того, большая часть их ипотечного кредитования приводит к нулевым потерям по ссудам, потому что большинство ипотечных кредитов застрахованы от дефолта государственной страховой компанией или программой по ипотечному страхованию. При этом клиент, а не банк платит страховой взнос посредством предоплаты, добавляемой к сумме ипотеки.

    Банки могут привлекать депозитные деньги, выплачивая небольшие проценты по вкладам или вообще не выплачивая их по причинам, которые включают тот факт, что каждому взрослому и каждой корпорации требуется один или несколько банковских счетов. Подавляющая часть экономической деятельности потребителей осуществляется путем перевода денег с банковского счета потребителя на банковский счет той или иной корпорации. Большая часть этого происходит в электронном виде. Банки могут привлекать депозиты по низким ставкам, потому что это удобно, даже если потребителям и предприятиям необходимо держать деньги на банковских счетах.Это также безопасно, поскольку большинство банковских вкладов застрахованы от банкротства государственной корпорацией по страхованию вкладов.

    Легко увидеть, что если вы можете взять деньги, которые вам не принадлежат, под 0% и дать их взаймы даже под 2,0%, то можно заработать много денег. Разница между кредитной ставкой и суммой, выплачиваемой по депозитам, известна как «спред» или чистая процентная маржа (NIM), и в этом случае она составляет 2,0% минус 0% или 2,0%. В этом сценарии валовая прибыль банка будет ограничена в основном его способностью привлекать и хранить депозиты и находить кредитоспособных клиентов, желающих занять деньги.

    В этом бизнесе по ипотечному кредитованию с государственным страхованием долговая нагрузка банка превышает 14,3 раза, упомянутых выше. Фактически, банковские правила допускают очень высокий, даже неограниченный кредитный рычаг по ипотечным кредитам, застрахованным государством. Также существуют правила, касающиеся общего кредитного плеча банка. Те же правила и очень высокий или даже неограниченный кредитный рычаг применяются к инвестированию в государственный долг (который фактически представляет собой ссуду государству) и который обычно приносит банку гораздо меньше, чем даже 2.0%.

    Банки также имеют возможность получать более высокий спред или чистую процентную маржу, предоставляя ссуды на такие вещи, как автомобили, покупки по кредитной карте или ссужая предприятиям. Однако страхование по умолчанию для кредитования не существует, кроме жилищного ипотечного кредитования. По этим займам банк сталкивается с риском дефолта. Как правило, небольшой процент заемщиков не выполняет свои обязательства по кредитам. Даже после попыток взыскания и изъятия любого залога банки обычно несут небольшой процент убытков по ссудам по своим незастрахованным кредитам.

    В этом незастрахованном виде кредитования осмотрительное руководство банка не допустит чрезмерного увеличения кредитного плеча. Банковские правила также ограничивают кредитное плечо. Ниже приведен реальный пример допустимого кредитного плеча для Canadian Western Bank.

    Регламенты банковского капитала (кредитного плеча) предназначены для защиты денег вкладчиков. Степень, в которой банк может использовать капитал своих владельцев путем предоставления в ссуду денег вкладчиков, регулируется и также зависит от типов активов, таких как ссуды, в которые банк инвестирует вклады своих клиентов и капитал своих владельцев.Активы взвешены с учетом риска. Некоторые активы, включая некоторые ипотечные кредиты, застрахованные государством, и некоторые государственные долги, считаются безрисковыми и имеют нулевой коэффициент. Некоторые другие активы имеют весовые коэффициенты, значительно превышающие 1.

    Регулирование банковского капитала или кредитного плеча обычно не позволяет банкам участвовать в рисках (ссуды, инвестиции и кредитное плечо), которые могут поставить под угрозу их способность защищать деньги вкладчиков. Обычно риск для инвесторов в привилегированные акции и облигации также очень низок.Риск того, что банк станет неплатежеспособным, что приведет к потере акционерного капитала, как правило, очень низок, но не равен нулю. И регулирование банковского капитала, безусловно, не препятствует банкам нести убытки в определенные годы или генерировать недостаточную прибыль в течение нескольких лет.

    Если банк столкнется с финансовыми проблемами, то убытки должны понести владельцы обыкновенных акций. Только в том случае, если обыкновенные акционеры будут «уничтожены» в результате банкротства банка, инвесторы в облигации и привилегированные акции могут ожидать убытков в этой ситуации.Если финансовые проблемы были настолько серьезными, что весь капитал инвесторов был «уничтожен», то деньги вкладчиков также могли быть потеряны, за исключением того, что государственные программы гарантирования вкладов защитили бы большинство вкладчиков до определенных пределов. Правила использования банковского капитала и активов, взвешенных с учетом риска, разработаны таким образом, чтобы не допустить серьезных финансовых затруднений и банкротства банков. Но правила не могут полностью защитить от всех сценариев. Кроме того, даже несмотря на то, что банкротства банков могут быть редкими, рыночная стоимость обыкновенных акций банков, а также (в меньшей степени) привилегированных акций и банковского долга может сильно колебаться на рынке.

    Таким образом, банки зарабатывают деньги для своих владельцев акций, сильно используя свой обыкновенный капитал. Но рычаги воздействия ограничиваются осторожностью и регулированием.

    Способ, которым каждый доллар собственного капитала используется и передается в ссуду, определяет валовую прибыльность банка до рассмотрения его убытков от безнадежных ссуд и операционных расходов. В качестве гипотетического примера, доллар, предоставленный по застрахованной ипотечной ссуде со спредом 2,0% с 20-кратным кредитным плечом, приводит к более высокой валовой прибыли на собственный капитал (40% до внутренних затрат и налогов на прибыль), чем бизнес-ссуда со спредом 3.0% с десятикратным использованием заемных средств (30% до убытков по ссудам, операционных расходов и налога на прибыль).

    Вышеупомянутое обсуждение предназначено для иллюстрации некоторых механизмов, как чистый кредитный банк зарабатывает деньги. Крупные банки осуществляют некредитные операции, включая управление капиталом и оказание помощи крупным компаниям в выпуске облигаций и акций. Эти операции не включены в приведенный выше простой пример. Это упрощенное объяснение общей манеры, с помощью которой банки используют собственный капитал собственников для (обычно) получения высокой прибыли на собственный капитал для своих владельцев.И многие из нас являются собственниками или могут стать собственниками.

    КОНЕЦ

    25 октября 2015 г. (с незначительными правками до 13 декабря 2020 г.)

    Шон С. Аллен, CFA
    Президент, InvestorsFriend Inc.

    Пример из жизни:

    Ниже приведены некоторые факты и цифры из Canadian Western Bank по состоянию на 31 октября 2020 года. CWB — это в основном чисто кредитный банк, хотя он также имеет некоторые операции по управлению капиталом и трастовые операции.

    CWB выплатил в среднем 1,9% по своим депозитам в 2020 году. Средняя процентная ставка по кредитам составляла 3,8% для личных кредитов и 4,8% для коммерческих кредитов. Общая средняя процентная ставка по кредитам составила 4,6%. Это приводит к чистой процентной марже 2,7%. В целом, при учете своих денежных средств и ценных бумаг и учете собственного капитала, по которому не выплачиваются проценты, общая чистая процентная маржа CWB составила 2,45%. Обратите внимание, что подавляющее большинство его личных ссуд является ипотекой и классифицируется как альтернативная ипотека, а не ссуды со ставкой ниже 2%.

    CWB имел наличные деньги и беспроцентные депозиты в других финансовых учреждениях на сумму 114 миллионов долларов. Это составляет всего 0,4% от общих депозитов. Поскольку сюда входят депозиты в других финансовых учреждениях, интересно подумать, какой на самом деле очень крошечный процент клиентских депозитов существует в виде наличных денег в различных хранилищах банка. CWB не получает процентов от этих денежных средств и поэтому имеет стимул минимизировать их.

    Кроме того, у него было 254 миллиона долларов в виде процентных депозитов в других финансовых учреждениях на общую сумму 368 миллионов долларов наличных средств.Это составило всего 1,3% от общей суммы вкладов. Ясно, что CWB уверен, что только очень небольшая часть депозитов его клиентов будет снята в самое ближайшее время. Но на тот случай, если когда-либо случится крупный отток депозитов, CWB также инвестирует 3,225 миллиона долларов в высоколиквидные облигации, которые можно почти мгновенно конвертировать в наличные. Это составило 11,8% депозитов. Общая сумма денежных средств и ликвидных активов составила 13,2% от общей суммы депозитов.

    Банки стремятся получить двузначную рентабельность капитала по кредитам и активам, которые в большинстве случаев приносят низкую однозначную прибыль.Они делают это с помощью рычагов. То есть они пытаются предоставлять ссуды или покупать облигации с максимальной суммой денег вкладчика и минимальной суммой собственного капитала инвестора и капитала облигаций. В результате они относятся к капиталу своих владельцев как к дефицитному ресурсу. В целях защиты вкладчиков регуляторы банков устанавливают некоторые ограничения на минимальный размер собственного капитала, который банки должны инвестировать в различные категории ссуд и других облигаций и активов на своем балансе.

    Canadian Western Bank должен иметь минимальный общий коэффициент собственного капитала, равный 7.0% из активов, взвешенных с учетом риска, и общий собственный капитал (включая облигации и привилегированные акции, выпущенные CWB) в размере 10,5%.

    Тот факт, что активы взвешены с учетом риска, очень важен, о чем свидетельствует следующее.

    Большинство облигаций CWB, выпущенных Канадой или провинциями, имеют рейтинг 0% риска. Небольшая часть ипотечных жилищных кредитов CWB (предположительно полностью застрахованных CMHC или аналогичным) также имеет 0% -ный риск. CWB может выпускать ипотечные кредиты, покупать эти облигации и финансировать их исключительно за счет денег вкладчиков, не расходуя при этом какой-либо собственный капитал собственника.Облигационные активы, вероятно, приносят не более 1,5%, а ипотечные кредиты самого высокого качества могут приносить только около 2% (особенно после выплаты брокерских комиссий при выдаче), но если они могут быть полностью профинансированы за счет депозитов с наименьшей стоимостью, то CWB все равно может заработать положительный спред. . И было бы очень мало административных или других расходов, связанных с инвестированием в государственные облигации.

    Большинство ипотечных жилищных кредитов CWB имеют рейтинг риска 35%. Это означает, что CWB должен эффективно финансировать их как минимум в размере 7% x 0.35 = 2,45% от общего капитала и 10,5% x 0,35 = 3,675% от общего капитала собственника, а остальная часть финансируется за счет депозитов. Таким образом, 1% -ный спред от стоимости депозитов может быть увеличен до 1% / 0,0245 = 41% рентабельности обыкновенного капитала — без учета проблемных кредитов и всех административных и других непроцентных расходов и налогов.

    Около 80% кредитов CWB являются коммерческими, в отличие от личных кредитов, и они составляют около 60% активов CWB и имеют рейтинг риска на уровне 100%. Это означает, что CWB должен финансировать эти ссуды с использованием как минимум 7% обыкновенного капитала и 10%.5% общего капитала, а остальные 89,5% могут быть профинансированы за счет депозитов. Если CWB хочет получить, скажем, 21% рентабельности капитала по этим займам до стоимости плохих ссуд и до административных расходов и всех других непроцентных затрат и налогов, тогда он должен взимать на 3,0% больше, чем его стоимость по депозитам.

    Выше показано, почему банки должны взимать более высокие процентные ставки с коммерческих заемщиков. Причина в том, что риски выше, и поэтому уместно и допустимо меньшее кредитное плечо.

    InvestorsFriend Inc.

    13 декабря 2020

    Как банки зарабатывают деньги?

    Хотя деньги сами по себе могут быть выдуманной концепцией, фиатная валюта — нет. Он поддерживается правительством, которое его выпускает, и это то, что сейчас правит миром. Но как банку перейти от обеспечения безопасности ваших денег к зарабатыванию на этом денег?

    Итак, как банки зарабатывают деньги на потребителях? Только за счет ежемесячной платы, которую он взимает со своих клиентов? Частично, но это еще не все.

    Банки США «купаются» в деньгах, поскольку во время пандемии коронавируса депозиты увеличились на 2 триллиона долларов. Ух ты! Это огромные деньги, которые банки США, вероятно, смогут использовать, чтобы заработать больше денег.

    Прочтите, чтобы получить увлекательную информацию о том, как именно банки зарабатывают деньги, используя ваши депонированные деньги.

    Как работают банки — есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги

    Самое удивительное в банках то, что они всегда зарабатывают деньги на чужих деньгах.Каждый раз, когда вы вносите депозит на свой банковский счет, банки ссужают именно эти деньги другим в форме ссуд и ипотечных кредитов. Проценты, выплачиваемые по этим займам и ипотечным кредитам, являются одним из их основных источников дохода.

    Банки всегда заинтересованы в том, чтобы вы положили с трудом заработанные деньги на их банковские счета, и будут стимулировать такое поведение с помощью различных предложений, таких как сберегательные счета с высокой процентной ставкой.

    Банки также зарабатывают на обменных сборах. Это сборы, которые они взимают с торговцев и владельцев магазинов каждый раз, когда покупатель что-то покупает через процессор дебетовой или кредитной карты.Эта комиссия выплачивается банку продавцами и является еще одним из источников их дохода.

    Наконец, банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных. Существует множество видов комиссий, таких как комиссия за овердрафт, штраф за просрочку платежа, ежемесячную плату за обслуживание, комиссию за банкомат, минимальные лимиты депозита и многое другое.

    Давайте посмотрим, как ваш депозит используется банком, даже если вы об этом не подозреваете.

    Все начинается с депозита

    Это история о том, как банки зарабатывают деньги на сберегательных счетах.

    Большинство историй начинается с встречи героя с героиней, но в этой истории первое, что происходит, — это то, что вы, как честный трудолюбивый гражданин, вкладываете свои деньги в банк, которому доверяете.

    Очень немногие люди меняют банк после того, как выбрали один. В банковском деле наблюдается значительная лояльность, и большинство людей остаются в своих банках в среднем на 12 лет.

    Когда вы получили свою первую работу, вы, возможно, решили, что вам пора открыть собственный банковский счет. Или твои родители решили это за тебя. В любом случае, у вас есть счет в том же банке, что и у ваших родителей. Зачем усложнять?

    И с тех пор вы начали вносить на этот счет меньшие, а затем и большие суммы наличных денег.Затем в сверхурочное время вы открываете 401к, паевые инвестиционные фонды, акции и другие счета в указанном банке.

    Как банк зарабатывает на этих депозитах? Как вы увидите ниже, это происходит за счет одалживания ваших денег.

    Выдача ваших денег в виде ссуд и ипотеки под проценты

    Банки любят, когда вы кладете им деньги, потому что они не собираются оставлять эти деньги на ваших счетах. Конечно, когда вы проверяете свои счета в Интернете, может показаться, что ваши деньги хорошо сидят на вашем счете.Но это не настоящая история.

    Ваши деньги могут повторно использоваться в виде ссуд и ипотечных кредитов несколько раз на протяжении всей жизни. Чем дольше вы оставите депозит в банке, тем лучше для них, потому что они могут ссужать ваши деньги повторно. Есть много видов ссуд, таких как ипотечные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и многое другое.

    Самое замечательное в том, что все ссужаемые деньги, конечно, не раздаются бесплатно. Сдается под проценты сверху.Эта процентная ставка зависит от множества факторов, включая индивидуальный профиль заимствования, макроэкономические условия и федеральную процентную ставку.

    Банки могут зарабатывать огромные суммы денег из-за большого разброса между крошечными процентными ставками, назначаемыми для сберегательных и текущих счетов, и высокими процентными ставками, взимаемыми по ссудам и ипотеке.

    Банк также вкладывает ваши деньги разными способами

    Банк всегда старается зарабатывать деньги на ваших деньгах.

    К счастью, существуют правила, в которых банкам разрешено «работать» с вашими деньгами, особенно с деньгами, находящимися на застрахованных счетах FDIC. Но банки также вкладывают ваши деньги в другие предприятия. Каждый банк отличается по типу вложений.

    Некоторые могут быть связаны с недвижимостью, другие — с фондовыми рынками, а некоторые — с помощью альтернативных инвестиций, таких как венчурный капитал. Каждый банк отличается тем, как он вкладывает деньги, но конечная цель — всегда зарабатывать деньги на ваших деньгах.

    Банки зарабатывают на вас через банковские сборы

    Банки заработали более 34 миллиардов долларов только на комиссионных за овердрафт в 2018 году. Банковские сборы являются одним из крупнейших источников дохода для банков и обычно представлены в виде следующих видов комиссий:

    • Комиссия за овердрафт — Комиссия банка, покрывающая покупку, для которой не хватило средств с помощью защиты от овердрафта
    • Комиссия NSF — Когда клиенты отказываются от защиты овердрафта, с них все равно взимается комиссия NSF, которая является произвольная комиссия, взимаемая за отклоненную транзакцию.
    • Комиссия за зарубежные транзакции — Это комиссия, взимаемая за использование вашей карты за пределами страны происхождения.
    • Комиссия за использование банкомата — Комиссия за использование банкомата вне сети.
    • Комиссия за обслуживание — Ежемесячная плата, взимаемая за учетные записи, которые не соответствуют определенным условиям или как часть условий.
    • Комиссия за минимальный баланс — Комиссия за несоблюдение порога баланса
    • Комиссия за банковский перевод — Комиссия за перевод денег на другой банковский счет.

    Опрос, проведенный Cornerstone Advisors, показал, что если клиент меняет учетную запись, главное, что они ищут, — это низкие ежемесячные платежи.

    Независимо от того, насколько низкими могут быть ваши комиссионные, вы, скорее всего, в конечном итоге заплатите банку за хранение ваших денег за счет комиссионных помимо того, как они используют деньги, чтобы заработать больше денег.

    Как банки зарабатывают деньги — цель не в том, чтобы давать им лишние

    В общем, теперь вы должны иметь хорошее представление о том, как банки зарабатывают деньги.Но правда в том, что неважно, как они зарабатывают деньги. Конечная цель здесь — не ставить во главу угла свое финансовое здоровье и перестать платить чрезмерные суммы. Как правило, вы можете получить возмещение большей части этих банковских сборов, договорившись самостоятельно или используя нашу автоматизированную переговорную платформу в Harvest, платформу, предназначенную для достижения финансовой стабильности для 99%.

    Harvest помогает увеличить чистую стоимость 99% за счет искусственного интеллекта и финансовой автоматизации. На сегодняшний день Harvest вернула своим членам более 2 миллионов долларов банковских комиссий и процентных платежей с конечной целью увеличить чистую стоимость обычных американцев на 1 триллион долларов к 2030 году.Наша платформа начинается с предоставления немедленного облегчения за счет возврата банковских комиссионных и процентных платежей, ориентирует финансовое состояние участника с помощью нашего собственного PRO Index и отслеживает чистую стоимость активов с течением времени с помощью нашего набора финансовых инструментов. Ознакомьтесь с нашим 8-шаговым руководством «Как создать богатство из ничего», чтобы начать увеличивать свой собственный капитал.

    Заявление об ограничении ответственности: Harvest не предоставляет финансовых консультаций. Представленный контент не отражает точку зрения банков-эмитентов и предназначен только для общеобразовательных и информационных целей.Проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом по финансовым вопросам.

    Как банки зарабатывают деньги?

    Банки зарабатывают на оказываемых ими услугах. Они зарабатывают деньги, взимая с клиентов проценты по различным кредитам и за счет банковских комиссий.

    Являясь центрами денежных и финансовых услуг, банки занимаются кредитованием и хранением их в безопасности для своих клиентов, но как банки зарабатывают деньги? Как и любой другой прибыльный бизнес, банки взимают деньги за предоставляемые ими услуги и финансовые продукты.Два основных предложения, от которых банки получают прибыль, — это проценты по кредитам и комиссии, связанные с их услугами.

    Прочтите подробное описание этих основных услуг и узнайте, как именно банки зарабатывают на них деньги. Попутно узнайте о хороших методах управления капиталом, которые не позволят банкам зарабатывать на вас деньги.

    Проценты

    Проценты — это сумма, взимаемая за получение займа. Банки предлагают клиентам услугу, ссужая деньги, и интерес заключается в том, как они получают прибыль от этой услуги.Обычно проценты начисляются как процент от суммы займа.

    Банки взимают проценты по различным продуктам и услугам, таким как кредитные карты, ссуды и ипотека. Процентные ставки различаются для разных предложений, поэтому посмотрите примеры в таблице ниже. Они также меняются во времени и в зависимости от экономики. На протяжении большей части 2020 года 30-летние ипотечные ставки с фиксированной процентной ставкой упали до исторического минимума, колеблясь около 3 процентов или ниже.

    Сервисные банки начисляют проценты по

    Средняя
    Процентная ставка

    Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

    3.11%

    Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

    2,61%

    Персональный заем

    9,65%

    Автокредит

    2,49–6,76% в зависимости от вашего кредитного рейтинга

    Кредитные карты

    13–27% в зависимости от карты и кредитного рейтинга

    Источники: Freddie Mac 1 2 | Федеральная резервная система | Новости США 1 2 |

    Каждый раз, когда потребитель берет ссуду или берет кредит, с него взимаются проценты до тех пор, пока эти деньги не будут возвращены кредитору.В качестве примера возьмем личный заем в размере 5000 долларов со средней процентной ставкой 9,65 процента. Если вы потратите два года на погашение личной ссуды в размере 5000 долларов с ежемесячным платежом в 230 долларов, в конечном итоге вы заплатите около 5 566 долларов по ссуде.

    Это означает, что банк получает 566 долларов в виде процентов по вашей ссуде. Банки используют небольшую часть этих заработанных денег для выплаты процентов клиентам, которые размещали деньги на сберегательных или текущих счетах. Какая бы сумма ни оставалась, банки оставляют себе.

    Банковские сборы

    Банки зарабатывают значительную часть своих денег, взимая с клиентов комиссию за использование их финансовых продуктов и услуг.Комиссии бывают разными, но часто они взимаются за создание и ведение банковского счета или за выполнение транзакции. Это могут быть периодические или разовые начисления. Все банки должны заранее сообщать обо всех своих сборах и раскрывать их в доступном для клиентов месте. Поищите график платежей в Интернете или в финансовых документах, напечатанных мелким шрифтом.

    Важно знать, какие комиссии взимают банки, чтобы вы могли активно выступать за собственное финансовое благополучие.Знание того, что такое определенные комиссии и почему они взимаются, — отличный способ управлять деньгами, которые вы храните в банке, и не допустить, чтобы ошибки или ошибки съели ваш бюджет. Узнайте об общих банковских комиссиях ниже.

    Комиссия за недостаточность средств (NSF)

    Комиссия за недостаточность средств взимается, когда клиент совершает транзакцию, но у него недостаточно денег для ее оплаты. Транзакция «возвращается» или «возвращается», и банк взимает с клиента комиссию NSF.

    Комиссия за овердрафт

    Овердрафт возникает, когда ваш банковский счет падает ниже нуля.Взимается комиссия за овердрафт, и проценты могут даже начисляться на сумму овердрафта, потому что банк может рассматривать эти деньги как краткосрочную ссуду.

    Комиссия за банкомат

    Комиссия за банкоматы взимается по нескольким причинам. Если вы используете банкомат, не связанный с сетью вашего банка, с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия за эту транзакцию. Еще одна комиссия может взиматься, если вы снимаете слишком много средств со своего счета через банкоматы.

    Комиссия за просрочку платежа

    Комиссия взимается с кредитной карты или выписки из банковского счета, если клиент пропускает платеж или оплачивает счет поздно.В выписках указаны сроки выполнения, будь то бумажные или онлайн-формы, поэтому убедитесь, что вы знаете эти даты, чтобы не пропустить платеж.

    Минимальная комиссия за остаток

    На некоторых банковских счетах есть минимальный остаток, который должен оставаться на счете. Если в любой момент вы упадете ниже этого минимального баланса, в конце месяца с вас будет взиматься комиссия. Если вы не поддерживаете минимальный баланс, необходимый для вашей учетной записи, ваш банк может даже закрыть ваш счет.

    Комиссия за вывод средств

    В зависимости от вашей учетной записи у вас может быть определенное количество выводов, которое вы можете делать в месяц. Текущие счета предназначены для транзакционных целей и могут допускать снятие определенного количества средств до взимания комиссии. С другой стороны, сберегательные счета часто устанавливают более строгий лимит на снятие средств с федерального лимита в шесть раз. Если вы сделаете больше, чем разрешено снятие средств, вы будете каждый раз платить комиссию.

    Комиссия за банковский перевод

    При переводе средств электронным способом взимается комиссия за банковский перевод.Обычно они используются для безопасного и надежного перевода денег на большие географические расстояния.

    Как избежать банковских сборов

    Банки получают прибыль за счет взимания комиссионных со своих клиентов, но есть меры, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать. Хотя не всех банковских комиссий можно избежать, воспользуйтесь этими советами, чтобы не потерять деньги из-за ненужных комиссий.

    Совет № 1. Воспользуйтесь преимуществами онлайн-сервисов

    Большинство банков предоставляют услуги онлайн-банкинга, которые позволяют удаленно получать доступ к своим счетам.Воспользуйтесь этими услугами, зарегистрировав онлайн-аккаунт или войдя в мобильное приложение своего банка. Будьте осторожны, чтобы не передавать свои данные для входа другим лицам, и не устанавливайте соответствующие меры безопасности, такие как использование надежного пароля или включение контрольных вопросов.

    Совет № 2: Следите за остатками на счете

    Получив доступ к платформе или приложению онлайн-банкинга, используйте его, чтобы внимательно следить за своими счетами. Проверьте баланс своего счета, чтобы не допустить перерасхода средств и списания недостаточного количества средств или комиссии за овердрафт.Кроме того, используйте этот простой онлайн-доступ, чтобы контролировать свою учетную запись на предмет ошибок транзакций или мошенничества. Если что-то выглядит подозрительно, немедленно сообщите об этом в банк.

    Совет № 3. Настройте автоматические уведомления и платежи

    Человеческая ошибка может привести к дорогостоящим банковским комиссиям. Вы можете использовать свое приложение или платформу онлайн-банка, чтобы автоматизировать выплаты по кредиту, получать уведомления, когда на ваш счет вносится прямой депозит, и устанавливать предупреждения, когда ваш баланс опускается ниже определенной суммы или переходит в овердрафт.Позвольте этим процессам делать всю работу за вас и никогда больше не тратите ни цента на банковские сборы.

    Совет № 4: зарегистрируйтесь в программе прямого депозита

    Прямой депозит — это еще один простой автоматизированный процесс, который поможет вам избежать ненужных комиссий или последствий. На некоторых банковских счетах есть минимальный баланс, чтобы они оставались открытыми, и банк может взимать комиссию, если на вашем счете меньше этой суммы. Настройте прямой депозит, чтобы ваши с трудом заработанные деньги поступали на ваш счет и оставались открытыми без комиссии.

    Совет № 5: не перерасходуйте

    Хороший способ никогда не получить овердрафт или комиссию NSF — не потратить слишком много средств. Старайтесь жить по средствам и не тратить больше денег, чем у вас есть на самом деле. Создайте резервный фонд, чтобы вам не пришлось перерасходовать свой счет или брать ссуду в случае непредвиденных обстоятельств. Сбалансированное управление деньгами и подготовка — ключ к сохранению вашего финансового благополучия.

    Совет № 6: Попробуйте использовать бесплатные службы

    Многие банки предлагают бесплатные услуги, такие как бесплатные текущие и сберегательные счета, денежные переводы и некоторые бесплатные банкоматы.Узнавайте об этих услугах и их ограничениях, чтобы максимально использовать их. Попробуйте использовать банкоматы своего банка, чтобы избежать комиссий за банкомат, и выберите бесплатный расчетный и сберегательный счет, который соответствует вашим потребностям.

    Банки зарабатывают деньги на процентах и ​​сборах, которые они взимают со своих клиентов. Держите деньги в кармане, а не в банках, следуя передовой практике управления капиталом. Старайтесь полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц, чтобы минимизировать процентные платежи, и внимательно следите за балансом своего счета, чтобы с вас не взимались дополнительные комиссии.Когда вы практикуете хорошие денежные привычки, вы активно сохраняете свое финансовое благополучие.

    Источники: Бюро финансовой защиты прав потребителей 1 2 |

    Связанные

    Зарегистрируйтесь на монетном дворе сегодня

    От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
    откроет для себя простой способ всегда оставаться на вершине.

    Подробнее о безопасности

    Как коммерческие банки зарабатывают деньги? | Малый бизнес

    Коммерческие банки — это банки, которые предоставляют населению услуги по счетам ввода и вывода средств, а также ссуды.Скорее всего, вы регулярно имеете дело с коммерческим банком. Коммерческие банки получают прибыль разными способами, включая комиссионные, проценты по кредитным картам, ссуды и дополнительные надстройки.

    Комиссионные

    К большинству продуктов, предоставляемых коммерческим банком, прилагаются комиссионные, которые составляют большую часть средней годовой прибыли. Плата взимается за текущие счета, использование долговых карт и использование кредитных карт. Существуют штрафы за овердрафты и просроченные платежи по кредитным картам, выпущенным банком, а также за обслуживание многих типов сберегательных и инвестиционных счетов.Умножьте каждую комиссию на количество клиентов в каждом банке, и вы быстро поймете, сколько заработано таким образом. Предоплаченные кредитные карты — особенно прибыльное предприятие для многих коммерческих банков. Они могут заработать втрое за счет ежемесячной платы, платы за использование и платы за платежи.

    Ссуды

    Коммерческие банки ссужают деньги потребителям в виде автокредитов, ипотеки и физических ссуд. Деньги, распределяемые по этим займам, поступают из депозитов других клиентов банка, снятие средств которых может быть ограничено, например, минимальным остатком или сроком действия их сертификата о депозитных счетах.Поскольку банк знает, что эти средства, скорее всего, останутся там, где они есть, в течение определенного периода, определенная сумма средств может быть ссужена другим лицам, которые затем выплатят свои ссуды с процентами. Банк взимает проценты с денег своих вкладчиков, не рискуя собственными деньгами. Таким образом, управление финансами нескольких клиентов банка осуществляется за счет средств, возможно, одного вкладчика.

    Кредитные карты

    Процентная ставка по большинству кредитных карт намного превышает процентную ставку по любому другому типу ссуд.Возобновляемый кредит дает вам необходимую покупательную способность мгновенно в тот момент, когда она вам нужна, и с клиентов взимается надбавка за эту привилегию. Во многих случаях банки приветствуют новых держателей карт с относительно низкими или нулевыми процентными ставками на покупки или переводы баланса. Загвоздка в том, что после вводного периода эти ставки подскакивают до нормы, которая может колебаться от 15 до 30 процентов. Непредвиденная прибыль для банка может быть значительной и сохраняться в течение многих лет, пока клиент пытается выплатить долг.

    Дополнения

    Коммерческие банки обычно предлагают ряд специальных функций, которые продаются как страхование от накопления штрафов, таких как комиссия за овердрафт, которые также применяются банком. Защита от овердрафта иногда описывается как карта «избавиться от тюрьмы» для тех, кто страдает ошибками в бухгалтерском учете или просто играет слишком сильно с балансом своего счета, но это вряд ли бесплатно. В конце концов, защита, вероятно, будет стоить вам больше, чем случайный овердрафт.Надстройки — это очевидный способ, с помощью которого коммерческие банки получают доход из ничего.

    Ссылки

    Биография писателя

    Роберт Морелло имеет обширный опыт путешествий, маркетинга и бизнеса. Он окончил Колумбийский университет со степенью бакалавра искусств в 2002 году и работал в сфере путешествий гидом, старшим менеджером по маркетингу и продуктам, а также консультантом / экспертом по путешествиям. Морелло — профессиональный писатель и адъюнкт-профессор путешествий и туризма.

    TheMint.org — Советы для подростков

    Допустим, вы кладете деньги на сберегательный счет. Банк будет платить вам за каждый доллар, который вы храните на своем сберегательном счете. Деньги, которые вам платит банк, называются процентами. Сколько банк платит, может меняться от месяца к месяцу.

    Сумма, которую платит банк, выражается в процентах. Если банк платит 3% годовых, банк будет платить вам 3 ¢ за каждый доллар, который вы вносите на свой счет. Почему банк платит вам? Банк хочет использовать ваши деньги для выдачи ссуд, то есть ссужать людям деньги.Люди часто занимают деньги в банке, чтобы купить дорогие вещи, такие как дома и машины. Вот как это работает.

    Накопительный депозит

    Дядя Генри, который всегда любил вас, дает вам 5000 долларов на создание фонда сбережений для колледжа. Вы кладете 5000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается процентная ставка 3%. По прошествии одного года у вас теперь будет 5150 долларов. Банк заплатил вам 150 долларов. Если вы оставите свои деньги еще на год, вы получите проценты с нового баланса в размере 5150 долларов (154 доллара.50) и достичь нового баланса в размере 5 304,50 долларов США. Аккуратно, а?

    Заемщики выводят

    Но в то же время, когда вы внесли свои 5000 долларов, вашему соседу потребовалась ссуда в 5000 долларов, чтобы купить машину. Она пошла в банк за ссудой, и банк взял с нее 9% денег. К концу года ваш сосед выплатил банку 450 долларов в качестве процентов.

    Банки получают прибыль

    Банк заработал 300 долларов на ссуде — даже после выплаты вам 150 долларов процентов. Таким образом, банки зарабатывают деньги, работая как с вкладчиками, так и с заемщиками.

    Сбережения безопасны

    Не волнуйтесь — всякий раз, когда вы отдаете деньги в банк, федеральное правительство их страхует. До 250 000 долларов на вашем счете находится под защитой федерального правительства. Это очень безопасно.

    Если оставите деньги в сбережениях

    Допустим, дядя Генри дал вам деньги, когда вам было 10 лет, но сказал, что вы не можете снять деньги, пока вам не исполнится 19 лет и вы не будете готовы поступить в колледж. Под 3% годовых у вас будет 6 523 доллара.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.