Как взять ипотеку ип: условия, как получить и другие нюансы

Ипотека для ИП — как взять, условия банков, инструкция по оформлению

Есть мнение, что банки часто отказывают ИП в ипотеке  — так ли это на самом деле? Урбан Медиа нашел ответ на вопрос: что нужно сделать, чтобы получить одобрение от кредитной организации.

Ипотечное кредитование — это целевой долгосрочный кредит, выдаваемый банком физическому лицу под залог недвижимости. На законодательном уровне не существует определенных ограничений на получение ипотеки, однако банк вправе отказать заемщику без объяснения причины. И чаще всего с отказом сталкивается именно индивидуальный предприниматель.

Дело в том, что при получении заявки на ипотеку банк в первую очередь проверяет благонадежность заемщика с помощью кредитного скоринга. При оценке кредитоспособности учитываются все финансовые и социальные показатели, однако основное внимание уделяется таким фактором, как возможность внести первоначальный взнос, хорошая кредитная история, постоянное место работы и стабильный доход. И если физическое лицо может с легкостью подтвердить свое соответствие предъявленным условиям, то ИП испытывает с этим определенные сложности. Так почему же банки так неохотно одобряют ипотеку ИП?

Трудности получения ипотеки индивидуальному предпринимателю

Основной причиной отказа ипотечного кредита является нестабильный доход бизнесмена. Дело в том, что индивидуальный предприниматель в отличие от гражданина, работающего по найму, не имеет фиксированной зарплаты, а прибыль ИП зачастую зависит от внешних обстоятельств, на которые тот не в силах повлиять.

Другим «проседающим» условием, предъявляемым банком, является постоянство места работы. Рынок сам по себе очень нестабилен, сегодня размер ежемесячной прибыли ИП может составлять миллионы, а завтра объявят самоизоляцию или мобилизацию и он останется без копейки в кармане.

Также банки часто бывают недовольны стажем работы такого заемщика. Зачастую бывает так, что индивидуальный предприниматель не имеет регулярного дохода, редко подает налоговую декларацию и, как следствие, не может предоставить в банк стандартную справку о доходах.

Банки видят большие риски ведения бизнеса, поэтому с осторожностью предоставляют кредит на жилье ИП или самозанятому.

Читайте также: Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее?

Есть ли возможность увеличить шанс на одобрение ипотеки?

Несмотря на существование определенного рода трудностей, вероятность одобрения ипотеки все же есть. Однако ИП должен понимать, что кредитные условия в данном случае будут существенно отличаться. Так, например, может быть увеличен первоначальный взнос или повышена процентная ставка. Банк также может дополнительно попросить предпринимателя найти созаемщиков или поручителей.

Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, предпринимателю рекомендуется подавать заявление и сопутствующие документы в тот банк, где предусмотрены специальные программы, оказывающие поддержку в развитии малому и среднему бизнесу.

Предложения банков по ипотеке для ИП

На сегодняшний день индивидуальный предприниматель может получить кредит на недвижимость в таких банках, как Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк, Газпромбанк, Открытие. Выбирая между кредиторами, стоит ориентироваться на следующие показатели: процентная ставка, размер первоначального взноса и срок, выделяемый на погашение кредита. Также если у предпринимателя уже есть расчетный счет для бизнеса в одном из подходящих банков, то в первую очередь лучше подать документы именно туда. Взять ипотеку ИП может для следующих целей:

• купить квартиру на первичном или вторичном рынке

• приобрести жилье в рамках долевого строительства

• купить земельный участок.

Индивидуальный предприниматель также может воспользоваться любой из программ государственной поддержки: семейная, дальневосточная, сельская и т. д. По данным на 2022 год, самая низкая процентная ставка для ипотеки с государственной поддержкой составляет 4,3% (ВТБ), а без господдержки 6,05% (Альфа-Банк). Срок кредитования по различным программам рассчитывается в пределах 20-30 лет.

Читайте также: Ипотека с плохой кредитной историей: миф или реальность?

Ипотечный кредит для ИП на УСН

УСН — упрощенная система налогообложения, при которой для предпринимателя устанавливается фиксированная налоговая ставка, не изменяющаяся в зависимости от его ежемесячного дохода. Банки, как правило, более лояльны к ИП, которые работают по «упрощенке», поскольку легко могут отслеживать их доход в ежеквартальных декларациях. В данном случае декларация — это основной документ, который является подтверждением доходности бизнеса.

Ипотека для ИП на ЕНВД

ЕНВД — единый налог на вмененный доход, который устанавливается отдельно для каждой сферы деятельности и не зависит от фактического дохода предпринимателя. В этом случае чтобы взять кредит на квартиру, ИП должен предоставить специальную книгу учета доходов, которая также является подтверждением кредитоспособности заемщика. Помимо этого, предпринимателю нужно будет предъявить документ, свидетельствующий об отсутствии задолженности перед государственными органами. Получить его можно в отделении налоговой инспекции.

На какой размер ипотечного кредита может рассчитывать ИП?

Размер выдаваемой банком суммы на ипотеку зависит от ежемесячного дохода предпринимателя. При этом чтобы оценить платежеспособность заемщика, кредитор проводит анализ как оборотов по расчетному счету, так и общую историю поступлений за месяц. В случае индивидуальных предпринимателей, задействованных в оптовой или розничной торговле, дополнительно сопоставляется прибыль и убытки. Делается это для того, чтобы банк смог определить чистую прибыль и регулярность дохода. Другие факторы, влияющие на размер кредита:

• чистая кредитная история

• ка какой срок выдается ипотека

• наличие у ИП других неоплаченных кредитов

• возможность предпринимателя предоставить залог.

Но есть золотое правило для всех, кто планирует взять крупный займ в банке: вне зависимости от суммы кредита на жилье ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от общей суммы его дохода.

Читайте также: Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Какие документы потребуются предоставить для оформления ипотеки?

Чтобы взять ипотечный кредит, предприниматель должен предоставить определенный пакет документов, состоящий из:

• паспорта

• справки о регистрации в ЕГРИП

• идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)

• выписки с расчетного счета

• налоговых деклараций.

И это только те документы, которые подтверждают то, что вы является индивидуальным предпринимателем. Помимо этого, конечно, потребуются документы на квартиру, в том числе договор купли-продажи.

Что еще можно сделать для увеличения своих шансов на ипотеку?

Для положительного решения по выдаче кредита индивидуальный предприниматель должен соответствовать минимальным условиям банка. Поэтому если вы, будучи ИП, планируете брать ипотеку, заранее позаботьтесь о своей финансовой благонадежности:

• Закройте все имеющиеся задолженности в налоговой и внебюджетных фондах.

• Улучшите кредитную историю, для этого возьмите рассрочку на небольшую сумму и исправно вносите ежемесячные платежи.

• Подавайте заявление на ипотеку с созаемщиком, который не является ИП.

Следуя этим простым правилам, вы повысите свои шансы на получение ипотеки.

Ипотека для ИП — как взять

Банки и Ипотека

Чтобы на заявку в получении ипотеки не ответили отказом, следует соблюдать следующие правила:

• Предъявить банку достоверную информацию о своих доходах
• Узнать, какие именно банки реализуют программы кредитования индивидуальных предпринимателей
• Подумать о предоставлении возможного залога
• Не следует обращаться в банк за ипотечным кредитом, если Вы только что открыли свое дело

Соблюдая перечисленные выше правила, индивидуальный предприниматель увеличить свои шансы на получение ипотеки.

Вы являетесь индивидуальным предпринимателем и уже окончательно решили брать ипотеку. Перечень отличается от того, который потребуется предоставить физическому лицу. Пакет документов:

• Паспорт гражданина Российской Федерации
• Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя
• В зависимости от рода деятельности, лицензия, и ее копия
• Если индивидуальный предприниматель выбрал упрощенную систему налогообложения и работает по ней, то ему потребуется предъявить налоговую декларацию за год
• Те предприниматели, которые работают по единому налогу на вмененный доход, обязаны предоставить банку налоговую декларацию за два года
• Если предприниматель ведет отчет по налоговой системе на доход физических лиц, то ему не обойтись без документов, касающихся последнего налогового периода

Остальные документы аналогичны тем, что подают обычные заемщики при оформлении ипотеки. Сюда относятся документы, касающиеся приобретаемого жилья, а также документация для регистрации ипотечного кредитования. Следует отметить, что банк может расширить список документов и попросить дополнительную информацию.

Дают ли ипотеку ИП? Безусловно, да. Но здесь есть свои особенности. Основная проблема при данном виде кредитования — определение дохода индивидуального предпринимателя. Если обычные заемщики, работающие по найму, имеют определенную заработную плату, которую легко можно подтвердить по справке 2-НДФЛ, то предприниматели не получают эту стандартную зарплату. Здесь у сотрудников банка возникает сложность с определением дохода.

Если индивидуальный предприниматель смог убедить банк в успешности своего малого бизнеса, он получит ипотечный кредит. Условия кредитования будут более жесткими, чем для обычных заемщиков. Исключение составит Сбербанк, в нем условия ипотечного кредита практически ничем не отличаются.

Остальные банки ужесточили условия займа. Максимальный срок кредитования для индивидуальных предпринимателей составит 10 лет. Для обычных физических лиц — 30 лет. Увеличится и процентная ставка. Она варьируется от 12,5 до 16 % годовых, вместо обычных 11 %. Если при обычном ипотечном кредитовании требуется внести 10 % от общей суммы кредита, то индивидуальным предпринимателям необходимо будет внести 20 %.

Некоторые банки пытаются пойти на встречу. Они занимаются реализацией различных государственных программ, которые направлены на помощь предпринимателям.

проверкапроверкапроверка

проверкапроверкапроверка

Как подать заявку на ипотеку

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Наше пошаговое руководство подробно описывает процесс подачи заявки на ипотеку, объясняя, что вы делаете и что делает кредитор.

By

Тейлор Гетлер

Тейлор Гетлер
Писатель | Долевой капитал, покупка жилья в первый раз, гарантии на жилье

Тейлор Гетлер пишет для NerdWallet о жилье и ипотеке. Ее работа была представлена ​​в таких изданиях, как MarketWatch, Yahoo Finance, MSN и Nasdaq. Тейлор с энтузиазмом относится к финансовой грамотности и помогает потребителям делать разумный и осознанный выбор в отношении своих денег.

Подробнее

 

Обновлено 5 июля 2023 г., 12:42. PDT

Под редакцией Johanna Arnone

Johanna Arnone
Ассистент ответственного редактора | Ипотечные кредиторы, покупка жилья, долевой капитал

Джоанна Арноне помогает руководить освещением домовладения и ипотечных кредитов в NerdWallet. Она имеет более чем 15-летний опыт работы в качестве редактора, в том числе шесть лет руководила Muse, отмеченным наградами научно-техническим журналом для юных читателей. Она имеет степень бакалавра искусств в области английской литературы канадского университета Макгилла и степень магистра изящных искусств в области письма для детей и молодежи. Практика упрощения понимания сложных историй пригодится ей каждый день, когда она работает над тем, чтобы упростить головокружительные этапы покупки или продажи дома и управления ипотекой. Джоанна также прошла курс обучения по программе сертификации финансового планирования Бостонского университета. Она базируется в Нью-Гэмпшире.

Узнать больше

Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.

---

---

Вы решили купить дом. Ура! Теперь вам нужна ипотека. Выдохните — не каждый день подаешь заявку на кредит с таким количеством нулей.

Подготовка имеет ключевое значение, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, часы тикают. По данным поставщика данных ICE Mortgage Technology, закрытие ипотечной сделки занимает в среднем около 43 дней, хотя для некоторых типов кредитов может потребоваться немного больше времени.

Ознакомившись с процессом подачи заявки на ипотеку, вы сможете подготовиться к тому, чтобы взяться за дело.

Что делать перед подачей заявки на ипотеку

Просмотрите свой кредитный отчет. Вы можете получить доступ к бесплатным отчетам трех ведущих бюро кредитной отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — на сайте AnnualCreditReport.com. Вы захотите проверить отчет на наличие ошибок и оспорить все, что кажется неправильным, так как это может снизить ваш счет.

Вы также захотите узнать, каков будет ваш кредитный рейтинг с кредиторами. Оценки в наиболее желательном диапазоне (720–850) считаются «отличными». Отсюда баллы в диапазоне 690–719 — «хорошие», баллы в диапазоне 630–689 — «удовлетворительные», а баллы в диапазоне 300–629 — «плохие». Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вам одобрят ипотеку и вы получите более выгодные предложения по ставкам.

Изучите различные типы ипотечных кредитов. Это решение во многом будет зависеть от тарифа, условий и требований, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям.

Например, если вам нужна ипотека с гибкими требованиями к кредитному рейтингу и низким минимальным первоначальным взносом, вы можете рассмотреть возможность получения кредита, обеспеченного Федеральной жилищной администрацией (FHA). Если вы знаете, что планируете прожить в доме всего несколько лет, вам может быть интересно воспользоваться более низкой начальной ставкой, которая предоставляется при ипотеке с регулируемой ставкой.

Учет ваших собственных потребностей как заемщика поможет вам сузить круг поиска и выбрать тип ипотечного кредита, который подходит именно вам.

Поиск и сравнение кредиторов. Поход по магазинам и подача заявки от нескольких кредиторов позволит вам сравнить предложения и найти самую низкую ставку. Обзор лучших ипотечных кредиторов NerdWallet может стать отличным местом для начала поиска.

• Личная информация, такая как номер социального страхования и идентификационный номер.

• Подтверждение дохода, например, формы W-2 и платежные квитанции (или налоговые декларации, если вы работаете не по найму).

• Федеральные налоговые декларации.

• Банковские выписки.

• Подтверждение других долгов и активов.

Получите предварительное одобрение на получение кредита на определенную сумму. Это своего рода предварительная заявка, которую вы заполняете до того, как начнете искать дома. Кредиторы проверят вашу личную информацию, такую ​​как ваш кредитный отчет, документацию о доходах и активах, чтобы оценить, какую сумму вы можете взять взаймы.

Кредитор предоставит вам письмо с подробным описанием этих результатов. Когда вы будете готовы сделать предложение о доме, это письмо может повысить шансы на то, что ваше предложение будет принято, поскольку оно показывает продавцу, что вы можете получить финансирование.

Работайте с агентом по недвижимости и найдите свой дом. Рекомендации и онлайн-поиск могут быть отличными способами найти агентов по недвижимости в том районе, куда вы планируете переехать. Вы захотите взять интервью у нескольких, пока не найдете агента, с которым вам будет комфортно, особенно если у вас будут уникальные потребности.

Например, если вы получаете кредит FHA или кредит, обеспеченный Департаментом по делам ветеранов (VA), дом должен соответствовать определенным требованиям при оценке. Опытный агент может направить вас к домам, которые будут соответствовать этим стандартам.

5 шагов к подаче заявки на ипотеку

Теперь, когда вы изучили кредиторов, подали заявку на предварительное одобрение и нашли дом, который хотели бы купить, пришло время подать заявку на ипотеку. В целом весь процесс от подачи заявки до закрытия может занять от двух недель до двух месяцев.

1. Заполните заявку на ипотеку

Если вы уже прошли процесс предварительного одобрения, вы будете использовать аналогичные документы для заполнения заявки. Как и в случае с предварительным одобрением, при подаче заявки от нескольких кредиторов вам будет предложен ряд ставок и условий на выбор. Пока все ваши заявки поданы в течение 45-дневного окна, они будут считаться только одним жестким кредитным запросом, а это означает, что ваш кредитный рейтинг не повлияет на обращение к трем или четырем кредиторам больше, чем это было бы. затронуто одним приложением.

Многие кредиторы имеют порталы приложений на своих веб-сайтах, что позволяет вам подавать заявки полностью онлайн. Если вы предпочитаете поговорить с человеком в процессе, вы также можете подать заявку по телефону или лично в отделении, в зависимости от вашего выбора кредитора.

Рекомендуется заказать осмотр дома для немедленной оценки состояния имущества, даже если кредиторы этого не требуют. Вы можете получить более полное представление о состоянии дома, а если что-то окажется не так, вы даже можете принять решение отозвать свое предложение. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам форму оценки кредита, подробное раскрытие информации с указанием суммы предлагаемого кредита, типа, процентной ставки и всех расчетных расходов по ипотеке, включая страхование от рисков, ипотечное страхование , расходы на закрытие и налоги на имущество.

2.

Просмотрите свои оценки кредита

Подача заявки более чем к одному кредитору дает вам возможность выбора. Теперь используйте формы оценки кредита, чтобы сравнить условия и стоимость. В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока действия процентной ставки — узнайте, «заблокирована» ли она или может быть изменена.

Вы хотите зафиксировать свою ставку как можно скорее, так как это необходимо сделать перед закрытием. Это гарантирует, что не будет никаких сюрпризов, и вы будете точно знать, за что платите, с первого счета.

Вы также увидите раздел с подробным описанием ориентировочных затрат на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, что вам непонятно.

На третьей странице Оценки ссуды есть раздел «Сравнения», содержащий ключевую информацию, которую можно использовать для сравнения предложений:

• Общая стоимость за пять лет. Это все сборы, включая проценты, основную сумму и ипотечное страхование, которые вы понесете в течение первых пяти лет ипотеки.

• Основная сумма выплачивается через пять лет. Это сумма основного долга, которую вы выплатите за первые пять лет.

• годовых, также известная как годовая процентная ставка. Эта цифра учитывает вашу процентную ставку плюс любые сборы или баллы. Обычно годовая процентная ставка выше вашей ставки.

• Выплаченные проценты. Это показывает, сколько процентов внесли в окончательный баланс кредита. Это не то же самое, что процентная ставка.

После сравнения оценок кредита выберите наиболее подходящий и свяжитесь с кредитором, чтобы сообщить ему, что вы готовы двигаться вперед. Они могут запросить дополнительные документы. Вы также захотите приобрести страховку домовладельца, так как она понадобится вам, прежде чем вы сможете получить окончательное одобрение.

3. Оформление кредита занимает

На этом этапе проверяется правильность вашего заявления на получение ипотечного кредита, и каждое сделанное вами заявление подвергается тщательному анализу. Ваш кредитор закажет оценку имущества, чтобы убедиться, что его стоимость соответствует цене покупки. Готовьтесь к вопросам и запросам документов и оперативно отвечайте, чтобы все продвигалось вперед.

Вам следует избегать любых действий, которые могут подорвать ваш кредит, поскольку это может поставить под угрозу одобрение ипотечного кредита. Не открывайте новые кредитные линии и не вносите никаких крупных платежей, а оплачивайте все свои счета вовремя.

4. Андеррайтер принимает решение на основании вашей документации

Теперь, когда кредитор проверил информацию в вашем заявлении, андеррайтер будет использовать ее для оценки риска предоставления вам ссуды на это имущество.

• Каково соотношение вашего кредита к стоимости (сумма ипотеки по отношению к стоимости дома)?

• Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей?

• Как вы относитесь к своевременным платежам?

• Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и ясно ли право собственности?

• У вас плохой опыт работы?

Если у андеррайтера недостаточно информации для принятия решения по кредиту, вам, возможно, придется предоставить дополнительную документацию.

5. Ваш кредит одобрен для закрытия

На этом последнем шаге кредитор должен действовать, прежде чем вы сможете двигаться дальше.

Когда у вас есть время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы можете закрыть!»

Кредитор должен выслать вам еще одну форму, требуемую федеральным законодательством, заключительную информацию, за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Он показывает подробные и окончательные расходы на ипотеку.

Сравните заключительную информацию с оценкой кредита, чтобы увидеть, не изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить. Если вы еще не зафиксировали свою ставку, вам нужно сделать это сейчас.

Если вы решили оплатить все расходы сразу, сейчас самое время сделать это с помощью банковского перевода или банковского чека. Некоторые заемщики включают эти сборы в общую стоимость кредита. Стоимость закрытия обычно составляет от 2% до 6% от суммы кредита. Вы можете оценить эту сумму, используя калькулятор стоимости закрытия NerdWallet.

Об авторе

Тейлор Гетлер

Подписаться

Вы подписаны на

Тейлор Гетлер

.
Посетите страницу

My NerdWallet Settings

, чтобы увидеть всех авторов, на которых вы подписаны.

новый

Подпишитесь, чтобы узнать больше о занудных ноу-хау

Следите за своими любимыми финансовыми темами на NerdWallet.

Тейлор Гетлер — специалист по недвижимости и ипотечным кредитам NerdWallet. Ее работа была представлена ​​в таких изданиях, как MarketWatch, Yahoo Finance, MSN и Nasdaq. Тейлор с энтузиазмом относится к финансовой грамотности и помогает потребителям делать разумный и осознанный выбор в отношении своих денег. Электронная почта: [email protected] Подробнее

В том же духе…

Получите больше умных денежных переводов — прямо на ваш почтовый ящик больше от ваших денег.

Можете ли вы получить ипотечный кредит без кредитной проверки?

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 27 апреля 2023 г.

Мы стремимся предоставлять точный контент, который поможет вам принимать обоснованные финансовые решения. Наши партнеры не заказывали и не одобряли этот контент. Читайте наши

В LendingTree мы стремимся предоставлять точный и действенный контент, который поможет вам принимать обоснованные решения о своих деньгах. Наша команда писателей и редакторов следует следующим основным правилам:

• Мы тщательно проверяем факты и проверяем точность всего контента. Мы стремимся исправлять любые ошибки, как только нам о них становится известно.
• Наши партнеры не заказывают и не одобряют наш контент.
• Наши партнеры не платят нам за показ какого-либо конкретного продукта в нашем контенте, но мы показываем некоторые продукты и предложения от компаний, которые выплачивают компенсацию LendingTree. Это может повлиять на то, как и где предложения будут отображаться на сайте (например, в заказе).
• Мы просматриваем и опрашиваем как внешние, так и внутренние авторитетные источники нашего контента и раскрываем источники в нашем контенте.

.

Подача заявки на новый жилищный кредит может быть пугающей, особенно если ваш кредитный рейтинг далеко от идеального. В то время как большинство кредитных программ и кредиторов предъявляют минимальные требования к кредитному рейтингу, можно получить ипотечный кредит без проверки кредитоспособности, который позволяет вам претендовать на получение жилищного кредита без кредита. Вот посмотрите, чего ожидать от процесса и вариантов, которые у вас будут.

На этой странице

• Как получить ипотечный кредит без кредитной истории (или проверки кредитоспособности)
• Как доказать свою кредитоспособность без кредитного рейтинга
• Как кредиторы проверяют нетрадиционные кредитные истории
• Программы кредитования, позволяющие утверждать ипотеку без кредитного рейтинга
• По каким причинам у вас может не быть кредитного рейтинга?
• Как построить кредит

Как получить ипотечный кредит без кредитной истории (или проверки кредитоспособности)

Да, вы можете получить ипотечный кредит, даже если у вас нет кредитной истории или вы хотите избежать проверки кредитоспособности из-за плохой кредитной истории. Вот четыре способа получить одобрение ипотечного кредита без проверки кредитоспособности:

Получить поручителя

Независимо от того, имеете ли вы плохую кредитную историю или вообще не имеете кредитного рейтинга, добавление кредитоспособного поручителя к вашему ипотечному кредиту может стать одним из способов улучшить ваше одобрение. шансы.

Поручитель — это тот, кто соглашается разделить ответственность за ваш кредит и его своевременное погашение, даже если вы фактически ежемесячно производите платежи. Вашим созаемщиком может быть супруг, родитель, родной брат или даже близкий друг, желающий добавиться к вашей ипотеке. Важно отметить, что ваш кредит и история его погашения также будут переданы в их кредит.

Иметь большой первоначальный взнос

Чем больше первоначальный взнос, который вы предлагаете внести за дом, тем меньший риск должен взять на себя кредитор, предлагая вам ипотечный кредит. Если вы не выполнили свои обязательства по погашению кредита, у кредитора больше шансов возместить свои деньги, если вы уже внесли значительную часть и / или в доме есть значительный капитал.

Если вы изо всех сил пытаетесь претендовать на получение ипотечного кредита на новый дом с существующей кредитной историей, предложение крупного первоначального взноса может помочь улучшить ваши шансы. Кроме того, некоторые кредиторы и продукты ипотечного кредита могут потребовать более крупного первоначального взноса, если ваш кредитный рейтинг ниже.

Пройти процесс андеррайтинга вручную

В процессе андеррайтинга кредита кредитор анализирует уровень риска заемщика в отношении погашения нового кредита. Это означает рассмотрение таких факторов, как доход, статус занятости, существующая задолженность и другие расходы, чтобы увидеть, может ли заемщик разумно вносить свои ежемесячные платежи без проблем.

Сегодня многие кредиторы используют автоматизированные системы андеррайтинга, которые используют компьютерные программы для первоначальной проверки претендентов на получение ипотечного кредита. Однако эти системы предназначены для выявления тревожных сигналов, таких как низкий или несуществующий кредитный рейтинг, и могут привести к отклонению заявки на получение ссуды. Запрашивая процесс андеррайтинга вручную — это означает, что андеррайтер-человек сам проходит через заявку — вы можете избежать автоматического отказа. Эти андеррайтеры могут использовать свое собственное суждение при рассмотрении вашей заявки с учетом всех предоставленных факторов.

Используйте кредитные союзы или онлайн-кредиторов

Если у вас уже есть отношения с кредитным союзом или местным банком, у вас может быть больше шансов на одобрение ипотечного кредита там. Это связано с тем, что кредитные союзы часто имеют более гибкие требования к кредитованию и более персонализированный подход. Если у вас есть другие продукты через это учреждение, такие как автокредит или кредитная карта, и у вас есть здоровая история платежей по этим счетам, учреждение, вероятно, примет во внимание эту кредитоспособность.

Кроме того, вам может повезти, если вы обратитесь к онлайн-кредиторам, некоторые из которых специализируются на ипотечных кредитах с плохой кредитной историей. Это позволяет вам делать покупки сразу у нескольких кредиторов, что упрощает поиск одного из них с более гибкими требованиями к кредиту.

Как доказать свою кредитоспособность без кредитного рейтинга

Во многих случаях кредиторы принимают альтернативные кредитные истории, если у вас нет типов счетов, которые отображаются в системах отчетности бюро кредитных историй. Эта нетрадиционная кредитная история включает проверка вашей истории платежей по другим обязательствам, которые у вас есть за последние 12 месяцев, включая контактную информацию всех людей, которым вы заплатили.

Имейте в виду, что эта альтернативная история платежей должна быть безупречной. Если в вашем отчете есть что-то уничижительное, например, медицинские сборы или неоплаченные счета за коммунальные услуги, вы не будете иметь права на альтернативные варианты кредита. Вот как работает нетрадиционная кредитная история и что ищут кредиторы.

История арендных платежей

При отсутствии кредитного рейтинга кредитора больше всего будет интересовать, как вы управляли своей историей арендных платежей. Арендная плата за последние 12 месяцев будет показателем того, сможете ли вы своевременно выплатить новый ипотечный кредит.

Вам необходимо предоставить историю платежей за 12 месяцев с отмененными чеками или банковскими выписками, подтверждающими своевременные платежи. Копия договора аренды также будет необходима, чтобы показать, что вы соблюдаете условия юридического соглашения, во многом так же, как если бы вы брали на себя обязательства по ипотеке.

Оплата наличными не работает, и если вы снимаете жилье у родственника или друга, это неприемлемо для альтернативного кредитного андеррайтинга.

Счета за коммунальные услуги

Еще одним признаком того, что вы готовы купить дом, является доказательство того, что вы вовремя оплатили коммунальные услуги по месту жительства. Опять же, вам нужно будет показать, что платежи поступали с вашего счета с погашенными чеками или банковскими выписками.

Счета за коммунальные услуги также должны быть указаны на ваше имя. Если они этого не сделают, вы не сможете использовать учетную запись в качестве одного из вариантов вашего кредита.

Другие нетрадиционные статьи кредита

В дополнение к тому, чтобы иметь по крайней мере две статьи, связанные с жильем, кредиторы потребуют по крайней мере две-три другие истории ежемесячных платежей, чтобы показать, что вы можете управлять своими обязательствами.

Вам потребуется подтверждение за 12 месяцев двух-трех из следующих документов:

• Счет за мобильный телефон
• Кабельная накладная
• Автострахование
• Страхование жизни

Любой тип счета, за который вы платите ежемесячно и который был открыт на ваше имя в течение как минимум 12 месяцев, обычно подходит для необходимых дополнительных кредитных позиций. В большинстве случаев вы не будете иметь право на участие, если за последние 12 месяцев истории платежей у вас была более одной 30-дневной задержки платежа.

Как кредиторы проверяют нетрадиционную кредитную историю

Даже при наличии документации, предоставленной потенциальным заемщиком, кредиторы обычно предпринимают дополнительные шаги для проверки платежной истории. Часто это происходит в форме отчета Anthem — типа нетрадиционного кредитного отчета, который может быть предоставлен для независимой проверки всей информации, если вы не можете предоставить аннулированные чеки или банковские выписки для альтернативных кредитных счетов. Как правило, это работает только в том случае, если учетные записи, которые необходимо проверить, могут быть проверены третьей стороной.

Ваш кредитор укажет, необходим ли отчет Anthem, и закажет отчет. Вам нужно будет предоставить им имя, контактный номер и информацию об учетной записи для каждого элемента отчета, который будет завершен, и, возможно, потребуется предоставить некоторые документы, подтверждающие оплату, необходимые для создания отчета.

Кредитные программы, которые позволяют получить одобрение ипотечного кредита без кредитного рейтинга

В дополнение к методам подачи заявки на кредит, упомянутым выше, существуют также специальные кредиторы и программы ипотечного кредита, которые обслуживают заявителей с низким или даже нулевым кредитным рейтингом. Некоторые из них являются государственными программами, которые страхуют кредит для кредитора и облегчают ему одобрение заемщиков с дополнительными факторами риска (такими как ограниченная кредитная история).

Примечание: Ни одна из этих программ не позволяет заемщикам без кредита приобрести второй дом или инвестиционную недвижимость — это должно быть вашим основным местом жительства. 620 Бор гребцов, которым не нужно занимать больше, чем соответствующий лимит кредита для их района. Кредиты FHA 500 Заемщики, которые хотят внести небольшой первоначальный взнос или чей кредит слишком низок, чтобы претендовать на получение обычного кредита. Кредиты для ветеранов Нет минимума Ветераны, военнослужащие и их соответствующие супруги Кредиты USDA 9 0368 Нет минимума Заемщики, которые:

• Проживают в обозначенных районах как «сельский» USDA
• Заработок от среднего до низкого

Денежный кредит Минимум отсутствует Заемщики, которые:

• Не нуждаются в ипотечном кредите на срок более пяти лет
900 64 Не нужно занимать более 75% стоимость дома (или другого залога)

Вот подробный обзор того, как различные распространенные программы работают с потенциальными заемщиками без кредитного рейтинга.

Обычные кредиты

Fannie Mae и Freddie Mac — спонсируемые государством предприятия, приобретающие ипотечные кредиты на рынке жилья. Обычные кредитные программы, которые они предлагают, требуют более высокого кредитного рейтинга, чем государственные кредитные программы, и меньшего общего долга по сравнению с вашим доходом, который также называется отношением вашего долга к доходу (DTI).

Хотя они разрешают одобрение, если у вас нет кредитного рейтинга, существуют дополнительные ограничения.

Минимальный первоначальный взнос	10% по большинству обычных кредитов 3% по кредитам Fannie Mae HomeReady® и Freddie Mac HomePossible® 9006 7	От 3%
Ипотека резервные требования	Платежи в размере до 12 месяцев в качестве резервов, в зависимости от заявителя	Нет
Максимальный коэффициент DTI	36%	От 43% до 50%, в зависимости от заявителя
Страхование частной ипотеки заемщики с самой низкой кредитной историей scores	Более низкие сравнительные премии

Начиная с 1 августа 2023 года, если у вас есть обычный кредит и ваш DTI превышает 40%, вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками или комиссией при закрытии. Эта дополнительная стоимость применяется только к тем, кто занимает более 60% стоимости своего дома, а комиссия будет варьироваться от 0,25% до 0,375% от суммы кредита.

Кредиты FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) обеспечивает большую гибкость кредитования и DTI. Он также допускает нетрадиционную кредитную историю, хотя требования немного отличаются от обычных ипотечных кредитов.

Требуется нетрадиционный кредитный отчет

FHA требует независимого стороннего кредитного отчета для проверки любой нетрадиционной кредитной информации, которую вы предоставляете. Все поставщики кредита, включая вашу ссылку на аренду, должны быть проверены сторонней компанией — если вы арендуете у члена семьи или друга, вы не будете иметь право на получение кредита.

В большинстве случаев вам необходимо будет предоставить 12-месячную историю платежей из трех из следующих нетрадиционных источников кредита, которые будут рассмотрены для получения кредита FHA без баллов FICO:

• Аренда
• Телефон
• Газ, электричество, вода, телевидение или Интернет

История арендной платы обязательна, но если у вас нет еще двух, связанных с жильем, FHA также рассмотрит следующее:

• Страховые взносы, которые не вычитаются из вашей заработной платы )
• Выплаты по уходу за ребенком
• Плата за обучение в школе
• Оплата медицинских счетов, не покрываемых страховкой
• 12-месячная документированная история регулярных денежных вкладов на сберегательный счет, которые вносились как минимум ежеквартально и не вычитались из зарплаты. Период не может включать штрафы за нехватку средств (NSF)
• Индивидуальный кредит с письменными условиями и 12-месячной историей платежей на регулярной установленной сумме

История платежей не может отражать просроченные платежи за последние 12 месяцев и не более двух 30-дневных просроченных платежей за последние 24 месяца во всех других предоставленных историях счетов.

Первоначальный взнос и отношение долга к доходу

Без кредитного рейтинга FHA не допустит, чтобы коэффициент общего долга превышал 31% для ежемесячного платежа по сравнению с доходом и 43% для общего долга, разделенного на доход. Это более строгое требование, чем надбавки для заемщиков с кредитным рейтингом, за исключениями, которые иногда могут превышать 50% с высоким кредитным рейтингом.

Стандартный первоначальный взнос в размере 3,5% разрешен для заемщиков без кредитной истории, дополнительных ограничений нет.

Ипотечное страхование FHA без кредитного рейтинга

Одно из преимуществ кредита FHA по сравнению с обычным ипотечным кредитом заключается в том, что ипотечное страхование одинаково независимо от кредитного рейтинга. Ипотечное страхование FHA рассчитывается на основе текущих рекомендаций Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) и не зависит от рейтинга FICO или его отсутствия.

По кредитам FHA вы оплачиваете две формы ипотечного страхования. Одним из них является авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита, который представляет собой единовременную сумму в размере 1,75%, финансируемую на сумму вашего кредита, если вы делаете минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Годовая ипотечная страховка составляет от 0,80% до 1,05% на срок кредита более 15 лет, в зависимости от суммы кредита и первоначального взноса. Он выплачивается ежемесячно, пока у вас есть кредит.

Ипотечное страхование FHA становится дешевле в 2023 году. По состоянию на 20 марта Федеральное жилищное управление (FHA) снизило свои ежегодные страховые взносы на 0,30 процентных пункта. Это хорошая новость для среднего заемщика FHA, который будет экономить около 800 долларов в год.

Кредиты VA

Департамент по делам ветеранов (VA) предоставляет правомочным действующим и ветеранам вооруженных сил льготы по ипотечному кредиту, которые сильно отличаются от обычных кредитов и кредитов FHA. Наиболее заметные отличия заключаются в отсутствии требований к первоначальному взносу и минимального кредитного рейтинга, поскольку VA признает, что часто недавно уволенные ветераны, которые находились в зарубежных командировках, могли не иметь кредитной истории. Это дает ссуде VA встроенную систему для одобрения исключений для ветеранов без оценки FICO.

Если ветеран может предоставить подтверждение недавней истории аренды и дополнительные записи о платежах, включая историю платежей за коммунальные услуги, страхование автомобиля или другие расходы, которые ветеран заплатил, вероятно одобрение кредита VA.

Ипотечное страхование VA

В отличие от обычных кредитов и кредитов FHA, кредит VA с первоначальным взносом менее 20% не требует ипотечного страхования. Вместо этого может взиматься плата за финансирование, и она обычно финансируется за счет суммы кредита.

Плата за финансирование VA варьируется в зависимости от того, сколько ветеран вкладывает и использовал ли он свое право на ипотечный кредит или нет. Для ветеранов с инвалидностью, связанной со службой, плата за финансирование может быть полностью отменена.

Кредиты USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает ипотечные кредиты людям из малообеспеченных районов страны, обычно в сельской местности. Одна из особенностей программы: отсутствие требования первоначального взноса.

Как и ссуды FHA, USDA позволит заемщикам получить ссуду без кредитных рейтингов. В большинстве случаев они предпочитают традиционный кредитный отчет, но история аренды плюс три дополнительных торговых рекомендации могут быть приемлемы, если у них есть 12-месячная история платежей и источник кредита может быть проверен независимо.

Ипотечное страхование USDA

Кредиты USDA не имеют ипотечного страхования, на которое влияет кредитный рейтинг. Существуют гарантийные взносы, не превышающие 1% от суммы кредита авансом и 0,35% от суммы кредита ежегодно, независимо от кредитного рейтинга или его отсутствия.

Ссуды наличными

Кредиторы с наличными деньгами часто вообще пропускают вопрос о кредите, поскольку их одобрение ссуды в значительной степени основано на стоимости вашего залога, а не на вашем финансовом профиле. Это отлично подходит для заемщиков с плохой кредитной историей или без нее, но также важно понимать, что они, как правило, не станут хорошей заменой традиционной ипотеке. Твердые денежные кредиты часто используются домовладельцами или другими заемщиками, которым просто нужен краткосрочный кредит на срок от одного до пяти лет, и они имеют гораздо более высокие годовые процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты.

По каким причинам у вас может не быть кредитного рейтинга?

Для того, чтобы иметь кредитный рейтинг, вы должны действительно иметь кредит, который может быть оценен основными бюро кредитных историй. Это может быть несколько форм, включая студенческие ссуды, кредитные карты, автокредиты и платежные карты.

Плохая кредитная история и отсутствие кредитной истории

В глазах кредитора наличие плохой кредитной истории сильно отличается от отсутствия кредитной истории. Заемщик без кредитного рейтинга — это просто тот, кто в прошлом не имел кредитных счетов и/или счетов, зарегистрированных бюро. У них нет официальной оценки, даже если они годами демонстрировали финансовую ответственность.

С точки зрения кредитора, иметь ограниченную или отсутствующую официальную кредитную историю лучше, чем иметь историю бесхозяйственности. С другой стороны, заемщик с плохой кредитной историей — это тот, кто не выполнил свои финансовые обязательства в соответствии с требованиями. Это может означать просроченные платежи, просроченные счета или слишком высокие остатки.

Вот несколько причин, по которым у вас может не быть кредитного рейтинга.

Вы используете наличные деньги вместо того, чтобы платить за вещи с помощью традиционных кредитных счетов

Это может быть то, с чем вы выросли, или побочный продукт предыдущего неудачного опыта с кредитом. Существует также растущее движение финансовых консультантов, которые советуют вообще не использовать кредит.

Вы не пользовались кредитом в течение последних 24 месяцев

Это часто случается с пожилыми людьми с фиксированным доходом, которые редко пользуются кредитом. Или, может быть, вы действующий военный, который находился в длительной командировке и не использовал кредит в течение нескольких лет.

Вы молоды и не набрали кредита

Недавние выпускники средней школы часто попадают в эту категорию, поскольку они, возможно, не нуждались в кредите, если жили дома.

Вы новый иммигрант в стране без кредитной истории в США

Если вы недавно иммигрировали в Соединенные Штаты, потребуется некоторое время, чтобы начать формирование кредитной истории. Пока у вас не будет от 60 до 90 дней активности на любом типе кредитного счета, маловероятно, что у вас будет кредитный рейтинг.

Как получить кредит

Хотя вы можете претендовать на получение ипотечного кредита без кредитного рейтинга, у вас будет больше возможностей и меньше ограничений, если у вас действительно есть кредитный рейтинг. Вот несколько простых способов начать строить кредитную историю.

→  Получите защищенную кредитную карту : Обеспеченная кредитная карта позволяет вам внести наличные, а затем использовать их в качестве залога для обеспечения кредитной карты. Чем дольше вы его используете, тем больше кредитов вы накапливаете, пока, в конце концов, у вас не будет достаточно истории очков, чтобы подать заявку на обычные необеспеченные карты.

→  Оплачивайте счета вовремя : После того, как вы открыли кредитную карту, оплачивайте ее вовремя. История платежей составляет большую часть вашего кредитного рейтинга, и своевременная оплата — лучший способ создать солидный кредитный рейтинг.

→  Открыть необеспеченную кредитную карту: После того, как у вас сложится кредитная история, вы можете открыть обычную кредитную карту и использовать ее экономно. Имейте в виду, что само наличие карты не дает очков — вы должны фактически использовать ее и совершать платежи, чтобы увеличить счет.

→  Стать авторизованным пользователем с помощью кредитной карты : Если у вас есть друг или член семьи, который готов позволить вам стать авторизованным пользователем с помощью своей карты, вы можете создать некоторую кредитную историю. Однако используйте ее с осторожностью: ваши платежные решения также повлияют на человека, с которым вы уполномочены использовать карту, поэтому ваши просроченные платежи станут их просроченными платежами.

→  Взять ссуду на строительство кредита : они предлагаются банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами и предполагают, что банк вносит небольшую сумму денег на сберегательный счет или компакт-диск для заемщика, фактически не имея возможности получить доступ это сначала. Заемщик производит платежи по остатку в течение установленного периода, обычно от шести месяцев до двух лет, и получает деньги после осуществления платежей.

Поделиться статьей

 

Текущие ставки по ипотечным кредитам

исходя из суммы кредита в размере 200 000 годовых от

• 30 лет. Зафиксированный 6,66%
• 15 лет.