Как улучшить кредитную историю если она плохая: Как исправить кредитную историю — способы исправления, как восстановить, обновить и обнулить КИ

5 способов улучшить плохую кредитную историю — Деньги на vc.ru

Кредитная история — штука непростая. Если её нет, или по какой-то причине она выглядит уже не так красиво, как планировалось, кредит на развитие бизнеса можно и не получить. А также на ремонт, ипотеку и многие другие цели.

4485 просмотров

Но есть и хорошие новости — её можно улучшить. Разбираемся вместе с экспертом платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club, зачем работать над своей кредитной историей, какие законные способы её улучшения существуют, и как не нарваться на мошенников.

Зачем улучшать кредитную историю

Увеличить шансы на одобрение кредита

При рассмотрении заявки кредиторы оценивают клиента по разным факторам: возраст, платёжеспособность, наличие просрочек в кредитной истории и не только. По совокупности этих факторов кредитор принимает окончательное решение. Поэтому чем лучше кредитная история, тем выше вероятность получить одобрение.

Получить более выгодную ставку по кредиту

Если у заёмщика нет записей в кредитной истории, кредитору сложнее оценить его финансовую дисциплину и умение распоряжаться заёмными средствами. Чтобы подстраховаться на случай невозврата долга, банк, например, может установить повышенную ставку по кредиту.

Когда у заёмщика появляется больше записей о кредитах, выплаченных вовремя, он становится привлекательнее для банка. Такому клиенту банк может предложить кредит по более низкой ставке.

Получить кредит без залога

Банк сильно рискует, когда выдаёт деньги клиенту с нулевой кредитной историей. Чтобы снизить риски, кредитору нужны гарантии — залог или поручитель.

Когда кредитная история у клиента уже наработана, банку проще оценить кредитоспособность клиента и выдать беззалоговый кредит.

Как самостоятельно проверить кредитную историю

Первый шаг — запросить кредитную историю через Госуслуги.

Есть и другие способы её получить, но через Госуслуги это сделать проще всего:

1. Заходим в подтверждённый аккаунт на Госуслугах.

2. Открываем раздел «Справки, выписки».

3. Переходим во вкладку «Сведения о бюро кредитных историй».

4. Отправляем запрос и ждём уведомления о получении списка БКИ — оно придёт в личный кабинет и на почту.

5. Проверяем в личном кабинете Госуслуг нужные сведения.

6. Проходим авторизацию на официальных страницах БКИ и запрашиваем данные. У каждого БКИ свои этапы этой процедуры, но некоторые бюро упростили процесс: авторизация в них проходит автоматически через аккаунт на Госуслугах.

Второй шаг — изучить кредитный отчёт.

Главное проверить, не закрались ли в него ошибки. Например, просрочки, которых на самом деле не было, или чужие кредиты. Да, такое тоже может быть.

В кредитном отчёте от Объединённого Кредитного Бюро есть информация об индивидуальном рейтинге заёмщика, действующих кредитных договорах, наличии просрочек и о том, кто и когда интересовался кредитной историей заёмщика.

По закону «О государственной регистрации недвижимости» 218-ФЗ банковские кредиторы обязаны указывать в кредитном отчёте причины отказов. Эта информация поможет проанализировать кредитную историю и понять, что с ней не так. Однако часто в причинах отказа банки указывают общую фразу. Например, «кредитная политика заимодавца». Это значит, что не по всем заявкам получится выяснить точные причины отказов.

Ещё один раздел кредитного отчёта — индивидуальный рейтинг заёмщика. Это цифра, которая говорит о кредитоспособности клиента. Рейтинг работает по простому принципу: чем он выше, тем привлекательнее заёмщик для кредитора. Когда клиент берёт кредиты и вовремя их выплачивает, его рейтинг растёт, а когда допускает просрочки, то рейтинг падает.

Высокий индивидуальный рейтинг повышает шансы на одобрение кредита, но не страхует от отказов — это право по-прежнему остаётся за банком.

Третий шаг — выбрать способ улучшения кредитной истории.

Например, купить товар в рассрочку, оформить кредитную карту или получить залоговый кредит.

Как исправить кредитную историю

Исправить кредитную историю — значит удалить или скорректировать записи, которые появились там по ошибке. Например, если специалист банка случайно направил информацию о просрочке в кредитную историю другого клиента-однофамильца. Тогда заёмщик может оспорить ошибки.

Как исправить ошибки в кредитной истории

1. Заёмщик направляет заявление кредитору или в бюро кредитных историй и прикладывает документы, подтверждающие ошибку.

2. Кредитную историю проверяют и корректируют, если в ней действительно есть ошибка. Обычно на это уходит от недели до месяца.

Польза:

Заёмщик быстро и бесплатно улучшает свою кредитную историю, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.

Какими способами улучшить кредитную историю

Если сведения о просрочках заёмщика достоверные, то просто убрать их из кредитной истории не получится. Чтобы банки снова начали одобрять кредиты, придётся поработать над улучшением кредитной истории. На это лучше закладывать не меньше года, зато потом будет легче получить кредит на желаемую сумму и под более низкий процент.

Остановимся подробнее на каждом способе улучшения кредитной истории.

1. Оформить кредитную карту

План действий:

1) Заёмщик оформляет кредитную карту с небольшим лимитом.

2) Оплачивает свои покупки картой.

3) Своевременно её пополняет.

Польза:

Чем больше сумма, которая уже выплачена по кредитам, тем большую сумму кредитор одобрит в будущем. За счёт кредитной карты этот лимит увеличится. Кроме того, в кредитной истории заёмщика появятся записи об исправных платежах, которые будут говорить о его финансовой дисциплинированности.

2. Купить товар в рассрочку

План действий:

1) Купить в магазине товар в рассрочку.

2) Своевременно вносить платежи.

3) Выплатить стоимость товара в установленные сроки.

Польза:

Рассрочка и информация о выполнении обязательств появятся в кредитной истории.

Особенность:

Сведения о рассрочке попадут в кредитную историю, только если деньги на неё выдавал банк, с которым работает магазин. Если же магазин использует свои деньги для рассрочек клиентам, то информация о сделке вряд ли попадёт в кредитную историю.

3. Оформить небольшой потребительский кредит

План действий:

1) Оформить потребительский кредит.

2) Исправно вносить ежемесячные платежи.

3) Погасить кредит.

Польза:

В кредитной истории появится запись об успешно выплаченном кредите. В будущем это даст возможность получить кредит уже на большую сумму и, вероятно, под более низкий процент.

4. Взять кредит с поручителем или под залог имущества

План действий:

1) Взять кредит с поручителем или под залог квартиры или машины.

2) Вовремя платить по кредиту.

3) Закрыть кредит.

Польза:

У банка будут дополнительные гарантии — поручитель или залог, поэтому есть шансы получить одобрение даже с недостатками в кредитной истории. Когда кредит будет закрыт, это усилит кредитную историю заёмщика.

5. Открыть депозит в банке

План действий: открыть депозит и положить на него свободные деньги.

Польза:

Прямо депозит не влияет на улучшение кредитной истории, зато показывает платёжеспособность клиента, а для кредитора это важно.

Какими способами нельзя улучшить кредитную историю

Услуги по аннулированию кредитной истории или удалению из неё записей о просрочках предлагают только мошенники. Информацию в кредитной истории действительно можно изменить или оспорить, но только если в ней допущены ошибки. Просто по желанию этого сделать нельзя.

Какие услуги предлагают мошенники:

• Удалить из кредитной истории информацию о просрочках и незакрытых кредитах.
• Заморозить кредитные данные, пока заёмщик получает новый кредит.
• Полностью удалить записи из кредитной истории.
• Помощь своих людей в бюро кредитных историй или банках, чтобы улучшить кредитную историю.

Чаще всего мошенники выдают себя за сотрудников юридических компаний, банков и бюро кредитных историй. Действуют они так:

1) Просят направить отчёт по кредитной истории или предоставить персональные данные, чтобы самим запросить её в бюро кредитных историй.

2) Просят внести полную предоплату за услугу и при этом не заключают договор. После оплаты говорят, что пришлют исправленную кредитную историю или подробный план действий.

3) Отправляют поддельную кредитную историю или просто пропадают.

Как не попасть в руки мошенников

Обращать внимание на формулировки в услугах

Если предлагают быстро удалить информацию из кредитной истории, в которой нет ошибок, то скорее всего это обман.

Изучить сайт

Обычно у мошенников на сайтах указаны только почта и телефон. В то время как компании, которым нечего скрывать, размещают на сайте реквизиты. По ним законность работы компании можно проверить через Единый государственный реестр.

Обратить внимание на формат оплаты

Если компания просит оплатить услугу полностью без заключения договора, то, вероятнее всего, это мошенники.

Алексей Веретенников

юрист платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club

Как улучшить кредитную историю? Подробный гайд по улучшению КИ

Как улучшить кредитную историю

• Частным клиентам
• Кредиты
• org/ListItem»> Интересное о кредитах
• Как улучшить кредитную историю

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т. д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т. п.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

Банкротство заемщика

Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

Ошибки банка

Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

Как быстро улучшить свой кредитный рейтинг

В этой статье:

• Шаги по улучшению вашего кредитного рейтинга
• Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредитный рейтинг?
• Установление или повышение вашего кредитного рейтинга
• Как рассчитывается кредитный рейтинг
• Ресурсы кредитного образования

Можно улучшить свой кредитный рейтинг, выполнив несколько простых шагов, включая: открытие счетов, которые отчитываются перед бюро кредитных историй, поддержание низкого уровня остатков и своевременной оплаты счетов. Вы можете попытаться улучшить свой кредитный рейтинг, получая кредит для оплаты счетов, таких как ваш мобильный телефон, коммунальные услуги и популярный потоковый сервис, бесплатно с Experian Boost 9.0017 ® ^ø . Однако может быть трудно понять, с чего начать. Независимо от того, строите ли вы свой кредит с нуля или восстанавливаете его после того, как ваши оценки потерпели неудачу, важно узнать, как рассчитываются ваши оценки, и основные способы их улучшения. Затем вы можете погрузиться в более подробные руководства в зависимости от вашей ситуации.

Шаги по улучшению вашего кредитного рейтинга

Конкретные шаги, которые могут помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг, зависят от вашей уникальной кредитной ситуации. Но есть и общие шаги, которые могут помочь почти любому кредиту.

1. Создайте свой кредитный файл

Открытие новых счетов, о которых будет сообщено в основные кредитные бюро — большинство крупных кредиторов и эмитентов карт отчитываются перед всеми тремя — является важным первым шагом в создании вашего кредитного досье. Вы не можете начать создавать хороший послужной список в качестве заемщика, пока не появятся счета на ваше имя, поэтому наличие по крайней мере нескольких открытых и активных кредитных счетов может быть полезным.

Сюда могут входить кредиты на создание кредита или карты с обеспечением, если вы только начинаете или у вас низкий балл, или кредитная карта с отличным вознаграждением без годовой платы, если вы пытаетесь улучшить установленный хороший балл. Добавление в качестве авторизованного пользователя чужой кредитной карты также может помочь, если они используют карту ответственно.

Если вы начинаете с нуля вообще без кредитного дела, самым важным шагом будет просто получение кредитного отчета в бюро. С Experian Go™ вы можете подписаться на бесплатное членство в Experian и создать кредитный отчет Experian. Затем вы можете использовать такие опции, как стать авторизованным пользователем или зарегистрироваться в Experian Boost, чтобы увеличить свой кредит.

Experian Boost — это инструмент, который вы можете использовать для добавления положительных платежей за коммунальные услуги, мобильный телефон и потоковые сервисы в свой кредитный отчет Experian. В противном случае эти своевременные платежи не были бы добавлены в ваш кредитный отчет, но использование Boost означает, что они будут учтены в вашем FICO Experian 9.0017 ® Баллы ^☉ .

2. Не пропускайте платежи

Ваша платежная история является одним из наиболее важных факторов в определении вашего кредитного рейтинга, и долгая история своевременных платежей может помочь вам добиться отличного кредитного рейтинга. Для этого вам нужно убедиться, что вы не пропустите платежи по кредиту или кредитной карте более чем на 29 дней — о платежах, опоздавших как минимум на 30 дней, можно сообщить в бюро кредитных историй и повредить вашей кредитной истории.

Настройка автоматических платежей на минимальную сумму к оплате может помочь вам не пропустить платеж (при условии, что вы не перерасходуете свой банковский счет). Если у вас возникли проблемы с оплатой счета, немедленно обратитесь к эмитенту вашей кредитной карты, чтобы попытаться обсудить возможные варианты.

Также может быть важно следить за учетными записями, которые обычно не отображаются в ваших кредитных отчетах (например, членство в тренажерном зале и подписка на услуги). Своевременные платежи могут не помочь вашему кредиту, но учетная запись, отправленная в коллекции, все равно может привести к падению ваших оценок.

3. Погасить просроченную задолженность

Если вы просрочили оплату счетов, вам может помочь их актуализация. Хотя просроченный платеж может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, наличие всех текущих счетов может быть полезным для ваших результатов. Кроме того, это предотвращает добавление дальнейших просроченных платежей в вашу кредитную историю, а также дополнительные штрафы за просрочку платежа.

Для тех, у кого есть проблемы с задолженностью по кредитной карте, хорошим вариантом может стать разговор с кредитным консультантом и составление плана управления долгом (DMP). Консультант может договориться о более низких платежах и процентных ставках и попросить эмитентов карт привести ваши счета в актуальное состояние.

4. Выплата остатков по возобновляемым счетам

Даже если вы не задерживаете оплату счетов, наличие большого остатка на возобновляемых кредитных счетах может привести к высокому коэффициенту использования кредита и повредить вашим баллам. Револьверные счета включают кредитные карты и кредитные линии, и поддержание на них низкого баланса по сравнению с их кредитными лимитами может помочь вам улучшить свои результаты. Те, у кого самые высокие кредитные баллы, как правило, сохраняют коэффициент использования кредита на низком однозначном уровне.

5. Ограничьте частоту подачи заявок на новые учетные записи

Хотя вам может потребоваться открывать учетные записи для создания вашего кредитного дела, вы, как правило, хотите ограничить частоту подачи заявок на получение кредита. Каждая заявка может привести к сложному запросу, который может немного повредить вашей оценке, но запросы могут суммироваться и оказывать усугубляющее влияние на вашу кредитную историю. Открытие новой учетной записи также снизит средний возраст ваших учетных записей, что также может повлиять на ваши результаты.

Запросы и средний возраст ваших учетных записей являются второстепенными факторами оценки, но вы все равно должны быть осторожны в отношении того, сколько заявок вы отправляете. Единственным исключением является случай, когда вы оцениваете покупки для определенных типов кредитов, таких как автокредит или ипотека. Модели кредитного скоринга признают, что покупка ставок не является рискованным поведением, и могут игнорировать некоторые запросы, если они происходят в течение нескольких недель.

Сколько времени занимает восстановление кредитного рейтинга?

Сроки восстановления вашего кредита не установлены. Сколько времени потребуется, чтобы улучшить ваш кредитный рейтинг, зависит от того, что наносит ущерб вашему кредиту, и от шагов, которые вы предпринимаете для его восстановления.

Например, если ваш счет резко ухудшится после одного пропущенного платежа, может не потребоваться много времени, чтобы восстановить его, обновив учетную запись и продолжив своевременные платежи. Однако, если вы пропустите платежи по нескольким счетам и упадете более чем на 90 дней позади, прежде чем наверстать упущенное, вероятно, потребуется больше времени для восстановления. Этот эффект может быть еще более преувеличен, если ваши просроченные платежи приводят к изъятию права собственности или потере права выкупа.

В любом случае влияние отрицательных оценок со временем будет уменьшаться. Большинство отрицательных оценок также исчезнут из ваших кредитных отчетов через семь лет и перестанут влиять на ваши оценки в этот момент, если не раньше. Однако банкротство по главе 7 может длиться до 10 лет.

Помимо времени, которое поможет вам восстановить свои оценки, вы можете выполнить описанные выше шаги, чтобы заблаговременно добавлять положительную информацию в свои кредитные отчеты.

Вы также можете узнать о компаниях по ремонту кредитов, которые предлагают отремонтировать или «исправить» ваш кредит — за определенную плату. Это может показаться заманчивым, но кредитные ремонтные компании не могут сделать ничего, что вы не можете сделать самостоятельно бесплатно. Точно так же вам следует опасаться так называемых компаний по урегулированию долгов, которые могут подтолкнуть вас к прекращению платежей в попытке «урегулировать» долг за меньшую сумму, чем вы должны. Их план может привести к серьезному повреждению кредитного рейтинга и, возможно, даже не сработает, чтобы уменьшить ваши долговые обязательства.

Установление или повышение кредитного рейтинга

В зависимости от вашего опыта работы с кредитами у вас может вообще не быть кредитного отчета. Или в вашем кредитном отчете может быть недостаточно информации, чтобы модели кредитного скоринга могли присвоить вам кредитный рейтинг.

Для FICO ^® Scores вам необходимо иметь по крайней мере одну учетную запись, которой не менее шести месяцев, и кредитную активность за последние шесть месяцев. С VantageScore оценка может быть рассчитана, как только учетная запись появится в вашем отчете.

Если вы не соответствуете критериям, скоринговая модель не может оценить ваш кредитный отчет — другими словами, вы «невидимы кредитоспособности». В результате кредиторы не смогут проверить ваш кредитный рейтинг, что может затруднить открытие новых кредитных счетов.

Некоторые люди могут оказаться в ситуации, когда они открыли счета только у кредиторов, которые подчиняются только одному бюро. Когда это происходит, они могут быть оценены только в том случае, если кредитор запрашивает кредитный отчет и оценку из этого бюро.

Если вы впервые пользуетесь кредитом или восстанавливаете свой кредит, повторите первый шаг выше.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг определяется с помощью компьютерных алгоритмов, называемых скоринговыми моделями, которые анализируют один из ваших кредитных отчетов от Experian, TransUnion или Equifax. Модели оценки (а их много) могут использовать разные факторы или одни и те же факторы, взвешенные по-разному, для определения конкретной оценки. Тем не менее, оценки потребительского кредита в целом имеют несколько общих черт:

• Баллы рассчитываются на основе информации в одном из ваших кредитных отчетов.
• Скоринговые модели пытаются предсказать вероятность того, что заемщик задержит оплату счета на 90 дней в течение следующих 24 месяцев.
• Более высокий балл указывает на то, что человек с меньшей вероятностью опоздает с оплатой по счету, и наоборот.

Подавляющее большинство кредиторов используют кредитные рейтинги, рассчитанные с помощью скоринговых моделей FICO и VantageScore®. В самых последних версиях их общих кредитных рейтингов используется диапазон баллов от 300 до 850, а балл в середине 600 или выше часто считается хорошим кредитным рейтингом. (Общие означает, что они созданы для любого типа кредитора. FICO также создает отраслевые модели оценки для автокредиторов и эмитентов карт, которые варьируются от 250 до 9.00).

Принимая во внимание, как разные кредитные рейтинги используют одну и ту же базовую информацию, чтобы попытаться предсказать один и тот же результат, неудивительно, что шаги, которые вы предпринимаете, чтобы попытаться улучшить один балл, могут помочь улучшить все ваши кредитные баллы.

Например, своевременные платежи могут улучшить все ваши кредитные рейтинги, в то время как пропущенный платеж, скорее всего, ухудшит все ваши кредитные рейтинги. Есть несколько факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Здесь мы сосредоточимся на действиях, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Как получить баллы FICO

^® бесплатно

Поймите причины, которые помогают или ухудшают ваш балл FICO ^® , включая вашу историю платежей, размер кредита, который вы используете, а также другие факторы, влияющие на ваш общий кредит.

Получите свой балл FICO ^®

Ресурсы кредитного образования

Продолжайте свое кредитное образование с помощью наших руководств и ресурсов:

• Что влияет на ваш кредитный рейтинг? Узнайте, как различные типы учетных записей и действий могут повлиять на вашу кредитную историю.
• Как рассчитать использование кредитной карты : Коэффициент использования кредита может иметь большое влияние на ваши баллы. Математика проста, но есть распространенное неправильное понимание того, какие числа использовать.
• Ремонт кредита: как «исправить» свой кредит самостоятельно : Узнайте, как вы можете улучшить свой кредит бесплатно.
• 4 простых привычки, которые помогут создать хорошую кредитную историю : Следуйте этим простым правилам для создания и поддержания хорошей кредитной истории.
• Что такое плохая кредитная история и рейтинг? : Если ваша кредитная история требует доработки, узнайте больше о том, почему у вас может быть плохая кредитная история и что вы можете с этим сделать.
• Какие долги я должен погасить в первую очередь, чтобы улучшить свой кредит? : Приоритизация определенных счетов может быть важна, когда вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг.
• Мифы о кредитах : узнайте правду и не попадитесь врасплох.

Бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг

Знать свое положение и следить за своим прогрессом может быть важно. С Experian вы можете бесплатно проверить свой балл FICO ^® . Ваша учетная запись дает вам информацию о том, какие факторы больше всего влияют на вашу оценку, поэтому вы можете применить целенаправленный подход к улучшению своей оценки. Ваш кредитный рейтинг также будет автоматически отслеживаться и обновляться каждый месяц.

Дополнительные темы по улучшению вашей кредитоспособности

• 23 совета по улучшению кредитоспособности в 2023 году
  Независимо от того, чувствуете ли вы себя уверенно или беспокоитесь о своих финансах, ваш кредитный рейтинг будет ключевым фактором, влияющим на то, сможете ли вы достичь своих целей. .
• Как улучшить свой кредитный рейтинг за 30 дней или меньше
  Улучшение кредитного рейтинга может занять некоторое время, но есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы почти мгновенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вот что нужно знать.
• Как подготовить свой кредит к ипотеке
  Подготовьте свой кредит к ипотечному кредиту, проверив свой счет и отчеты и решив возможные проблемы. Читайте дальше, чтобы узнать о более конкретных шагах.
• Как скоро мой кредитный рейтинг улучшится после банкротства?
  Ваш кредитный рейтинг, вероятно, улучшится после того, как банкротство будет удалено из ваших кредитных отчетов, но вам нужно будет запросить новый рейтинг, чтобы увидеть его.
• Шаги по улучшению кредитного рейтинга
  Каждый кредитный отчет уникален, и существует множество доступных моделей кредитного скоринга. Не существует универсального решения для улучшения вашей кредитной истории.
• 11 способов улучшить свой кредит при низком доходе
  Вы можете получить кредит при низком доходе, своевременно оплачивая счета, открывая защищенную карту и выполняя другие действия. Попробуйте эти 11 советов, чтобы повысить свой кредитный рейтинг на…
• Могу ли я повысить свой кредитный рейтинг на 100 баллов?
  Улучшение вашего кредитного рейтинга может занять некоторое время, но вот важные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы добиться этого как можно скорее.
• Ремонт кредита: как «исправить» свой кредит самостоятельно
  Нет ничего, что служба восстановления кредита может сделать для вас по закону — даже удалить неверную информацию — что вы не можете сделать для себя за небольшие деньги или бесплатно. И стоимость найма…

Как «исправить» плохой кредитный рейтинг

В этой статье:

• Что такое плохой кредитный рейтинг?
• Как улучшить плохой кредитный рейтинг
• Как сохранить хороший кредитный рейтинг
• Итог

Чтобы исправить плохой кредитный рейтинг, узнайте об основных факторах, влияющих на кредит, в том числе о том, оплачиваете ли вы свои счета вовремя и держите ли вы остатки на кредитных картах, и определите факторы, которые оказывают негативное влияние. Проверка на наличие ошибок в вашем кредитном отчете также является важным шагом.

Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, обычно от 300 до 850, основанное на информации в вашем кредитном отчете. Это ценно для кредиторов, которым необходимо понимать, насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые вы занимаете.

Хотя существует несколько моделей оценки кредитоспособности с различными диапазонами баллов, 700 или выше обычно считаются хорошим кредитным рейтингом, а 800 или выше — отличным. Если ваш результат не совсем в этом диапазоне, вот как вернуть его в форму.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

По шкале FICO ^® Score ^☉ 8 от 300 до 850, одной из кредитных оценок, наиболее часто используемой кредиторами, плохая кредитная история – это оценка ниже 670. Более конкретно, оценка между 580 и 669считается удовлетворительным, а от 300 до 579 — плохим. В приведенной ниже таблице содержится более подробная информация о том, куда падают баллы.

VantageScore ^® , еще одна модель оценки кредитоспособности, разработанная тремя основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), также использует шкалу от 300 до 850. Но ее определения, связанные с каждым диапазоном оценок, немного различаются. VantageScore от 601 до 660 считается удовлетворительным, от 500 до 600 — плохим, а от 300 до 499 — очень плохим. Полную разбивку смотрите в таблице ниже.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы сможете претендовать на получение кредита по лучшим процентным ставкам и условиям. Если ваш балл низкий, может быть трудно получить доступный кредит или вообще получить одобрение на получение кредита или кредитной карты.

Поддержание хорошей кредитной истории можно рассматривать как профилактическую медицину. Вы не знаете, когда что-то может случиться, например, расставание, которое означает необходимость быстро найти новую квартиру, но хороший кредит может помочь вам справиться с любым несчастьем с меньшими хлопотами.

Плохая кредитная история может привести к следующим препятствиям:

• Возможный отказ в выдаче кредитов и кредитных линий. Сюда могут входить ипотечные кредиты, автокредиты, персональные кредиты, частные студенческие кредиты, некоторые федеральные студенческие кредиты для родителей и аспирантов, а также кредитные карты.
• Трудности с одобрением заявки на аренду. Многие арендодатели проводят проверки кредитоспособности, чтобы оценить вашу платежную историю, чтобы определить, сможете ли вы вовремя платить арендную плату.
• Требуется залог. Коммунальные услуги, включая газ, электричество и воду, могут потребовать внесения залога при переезде в новый дом.
• Проблемы с получением нового контракта на сотовую связь. Многие поставщики услуг беспроводной связи проверяют кредитоспособность, прежде чем принять вас в качестве клиента, хотя некоторые операторы предлагают тарифные планы с предоплатой и другие соглашения, не требующие проверки кредитоспособности.
• Проблемы во время проверки биографических данных. Работодатели могут просматривать ограниченную версию вашего кредитного отчета в рамках процесса проверки биографических данных. Они могут захотеть подтвердить информацию в вашем заявлении или оценить, как вы обращаетесь с деньгами, если вы претендуете на роль финансового менеджера. Они не увидят вашу кредитную историю, но действия, которые привели к плохой оценке, например пропущенные платежи, будут видны в вашем кредитном отчете.
• Более высокие страховые взносы в некоторых штатах. Компании по страхованию автомобилей, например, часто используют информацию из вашего кредитного отчета, в дополнение к вашей истории вождения, для оценки вашего потенциального риска подачи претензии. Ваша кредитная история не может учитываться при расчете страховых тарифов в Калифорнии, на Гавайях или в Массачусетсе.

Как улучшить плохую кредитную историю

Кредитная история не статична; они меняются при изменении информации в вашем кредитном отчете. Это означает, что теперь вы можете взять под контроль свое финансовое благополучие и предпринять шаги, которые положительно повлияют на вашу кредитную историю. Вот как.

1. Бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг

Сначала бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы просмотреть факторы, которые больше всего на него влияют.

На ваш кредитный рейтинг больше всего влияют следующие элементы:

• Ваша платежная история (35%), включая то, всегда ли вы оплачиваете счета вовремя или имели ли вы просроченные или пропущенные платежи в прошлом.
• Общая сумма кредита, которую вы имеете в наличии, и ее часть, которую вы активно используете, известная как коэффициент использования кредита (30%).
• Как долго вы используете кредит (15%).
• Сочетание типов кредитов, которые у вас были и которые вы используете в настоящее время (10%).
• Количество недавно открытых вами кредитных счетов и поданных вами заявок, которые известны как жесткие запросы (10%).

Также важно проверить наличие ошибок в вашем кредитном отчете, включая неточную личную информацию или счета, открытые на ваше имя обманным путем. Особенно, если это негативно влияет на вашу оценку, оспаривайте эту информацию в бюро кредитных историй. Подача спора не влияет на ваш кредит сам по себе. Но если какое-либо содержание в вашем отчете изменится, ваша оценка тоже может измениться.

2. Своевременная оплата счетов

История платежей является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга, на который приходится 35% вашего балла FICO ^® . Один из лучших способов гарантировать, что вы никогда не опоздаете, — настроить автооплату для повторяющихся счетов, таких как студенческие кредиты и платежи за автомобиль. Ваш счет будет отправлен непосредственно с вашего банковского счета в день его оплаты, а это означает, что вам не нужно помнить о входе на платежный портал или отправке чека. Однако убедитесь, что на вашем расчетном счете достаточно денег для покрытия ваших платежей, иначе с вас могут взиматься сборы.

Если многие из ваших счетов подлежат оплате в один и тот же день месяца, что затрудняет их своевременную оплату, вы можете изменить сроки платежа со своими кредиторами. Однако имейте в виду, что для вступления изменения в силу может потребоваться несколько платежных циклов. Поэтому продолжайте платить по мере необходимости, пока они не подтвердят обновление.

Также важно заранее сообщить кредиторам о своей платежеспособности. Федеральные студенческие ссуды, например, поставляются с альтернативными планами платежей, которые могут снизить сумму, которую вы должны ежемесячно. Но вы можете не знать о них, если вы не хотите связываться с обслуживающей вас студенческой ссудой о ваших возможностях. Эмитенты кредитных карт также могут снизить ваш платеж или процентную ставку на определенный период времени, если вы испытываете финансовые трудности. Если вы обеспокоены тем, что пропустите платеж, свяжитесь со своим кредитором, прежде чем это произойдет, чтобы узнать, что возможно.

3. Погасить задолженность

Суммы задолженности составляют 30% от вашего балла FICO ^® , что является следующей по величине долей после истории платежей. Сумма вашего кредитного лимита, который вы используете в настоящее время, выражается в коэффициенте использования вашего кредита, и эксперты рекомендуют использовать не более 30% вашего кредитного лимита в любой момент.

В идеале вы должны полностью оплачивать счет по кредитной карте в конце каждого месяца. Но если вы не можете, и у вас в настоящее время есть баланс, составьте план, чтобы приостановить использование ваших карт и погасить задолженность по кредитной карте. Вы можете сначала отправить дополнительные деньги на карту с самой высокой процентной ставкой, известную как метод долговой лавины, который сэкономит больше всего денег на процентах. Или вы можете погасить небольшие остатки, используя метод долгового снежного кома, который может мотивировать вас больше.

Кредитная карта для перевода баланса может быть лучшим вариантом, если вам нужно больше времени, чтобы погасить баланс. Если ваш кредитный рейтинг дает вам право на один, карта перевода баланса предоставляет беспроцентный период, который позволяет вам погасить свои остатки без накопления большого количества сборов с течением времени.

Чтобы получить максимальную отдачу от карты, придумайте план, который избавит вас от долгов в беспроцентные сроки. В противном случае в конце этого периода с вас будут начисляться проценты, что может свести на нет часть ваших сбережений.

4. Избегайте новых трудных запросов

Если вы сосредоточены на повышении своего балла, вы можете пока отложить подачу заявки на новый кредит. Жесткий запрос происходит, когда кредитор проверяет ваш кредит, чтобы оценить вас для финансового продукта. Он появится в вашем кредитном отчете и может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что кредиторы могут считать вас более подверженным кредитному риску, если вы пытаетесь занять деньги из разных источников. Заявки на новый кредитный счет для 10% вашего FICO ^® Оценка.

Мягкие запросы не влияют на ваш кредит; они происходят, когда вы проверяете свой собственный кредитный рейтинг или когда кредитор или эмитент кредитной карты проверяет ваш кредит, чтобы предварительно одобрить вас для продукта. Также, вероятно, вы не заметите существенного влияния на свой счет, если вы покупаете один автокредит или ипотеку и подаете заявку в несколько кредиторов в течение короткого периода времени. Модели подсчета очков отличают этот процесс от, скажем, одновременного открытия большого количества кредитных карт и, как правило, не наказывают ваш счет таким же образом.

5. Повысьте свою кредитоспособность

Один из способов повысить кредитоспособность, используя вашу существующую финансовую историю, — это Experian Boost ^{® ø} . Когда вы регистрируетесь бесплатно, Experian ищет данные вашего банковского счета для оплаты телефона, коммунальных услуг и популярных потоковых сервисов, и вы можете выбрать, какие счета добавить в свой кредитный файл. После добавления учетных записей мгновенно генерируется новый кредитный рейтинг. Те, у кого небольшой или плохой кредит, могут увидеть увеличение своего FICO 9.0017 ® Оценка благодаря добавлению новой положительной истории платежей.

6. Получите помощь в создании кредита

Если у вас возникли проблемы с одобрением кредитной карты или ссуды самостоятельно, вы можете создать кредитную историю с помощью других или с помощью защищенного счета. Попробуйте следующие стратегии:

• Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи.
• Работайте с поручителем, имеющим хорошую репутацию. Когда у вас есть поручитель по кредиту или кредитной карте, кредитор также считает их солидарной ответственностью за долг.
• Откройте защищенную учетную запись. С обеспеченным счетом кредитной карты вы размещаете наличные деньги на счете, и эмитент карты позволяет вам занимать до определенного процента денег.

Как сохранить хороший кредитный рейтинг

После того, как вы проделали тяжелую работу по исправлению плохой кредитной истории, следующим шагом будет сохранение импульса. Это означает старательно оплачивать все счета вовремя, поддерживать низкий баланс на кредитных картах и ​​искать новый кредит только в случае необходимости.

Длина кредитной истории составляет 15% FICO ^® Оценка, поэтому вы также можете оставить старые счета открытыми, чтобы сохранить длинную среднюю кредитную историю. Это может означать время от времени взимать небольшую плату со своей самой старой карты и сразу же оплачивать ее. Если карта имеет высокую годовую плату, и вы больше не используете ее, взвесьте потенциальные компромиссы между более короткой кредитной историей и деньгами, которые вы могли бы сэкономить.

Набор кредитов или диапазон типов кредитов, зарегистрированных на ваше имя, составляет 10% от балла FICO ^® . Вам не нужно брать новый кредит только для того, чтобы диверсифицировать свой кредитный портфель. Но надежное управление кредитной картой — один из самых эффективных способов сохранить хороший кредитный рейтинг. Поэтому, если вы раньше не открывали собственную кредитную карту, подумайте о том, чтобы подать заявку на обеспеченную кредитную карту, для которой потребуется депозит, который обычно также становится вашим кредитным лимитом. Ежемесячное внесение небольших платежей и их погашение могут помочь улучшить ваш счет и могут дать вам право на получение традиционной незащищенной карты в будущем.

Если вы предпримете эти шаги, но по-прежнему испытываете затруднения, получение помощи может помочь вам вернуться на правильный путь. Утвержденное кредитное консультационное агентство может помочь вам составить план по лучшему управлению вашими финансами и погашению долга. Вы можете найти список одобренных консультационных агентств по кредитам от штата за штатом в Министерстве юстиции США, чтобы убедиться, что вы работаете с законным агентством.

Консолидация долга может быть еще одним вариантом, если вы боретесь с большой задолженностью по кредитной карте. Кредит на консолидацию долга позволяет объединить несколько долгов с высокой процентной ставкой в ​​один платеж, как правило, с более низкой процентной ставкой и предоставляя вам только один платеж для отслеживания.

Будьте осторожны с любой организацией, которая обещает исправить вашу кредитную историю с минимальными затратами времени и усилий или вообще без них, или утверждает, что может исправить вашу кредитную историю за определенную плату.