Как стать банкротом и не платить кредит: Как не платить кредит на законных основаниях — Росбанкрот

Содержание

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.

 

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек. 

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта.

 

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

1

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

2

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

3

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

4

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица
Что дает процедура банкротства?
  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Можно ли должнику стать банкротом и не платить по кредитам и коммуналке?

Фото из интернета

21 октября вступил в силу новый Кодекс о процедуре банкротства, который был принят еще минувшей осенью, — пишет Сегодня. В этом кодексе впервые выписана процедура банкротства для физических лиц (раньше банкротами могли стать только юрлица). Хорошо это или плохо для украинцев и кому выгодно объявить себя банкротом?

Согласно Кодексу, банкротство — это признанная судом неспособность должника погасить свои долги перед банком, другим финансовым учреждением, а также перед физическим лицом и долги за коммунальные услуги. Если суд признает человека банкротом, отдавать долги уже не придется. Однако получить «статус» банкрота удастся далеко не всем.

Как стать банкротом

Процедура получения банкротства физическим лицом имеет свои особенности. В Кодексе предусмотрено, что инициатором процедуры банкротства физического лица может только само физлицо-должник (в отличие от юрлиц, на которых могут подавать в суд кредиторы).

Итак, человек, который имеет долги и понимает, что не в состоянии погасить их в соответствии с условиями договора, может обратиться в хозяйственный суд по месту регистрации с заявлением об открытии дела о признании его неплатежеспособности (банкротстве). Если суд принимает решение открыть такое производство (хотя может и отказать, если предоставленные должником доказательные документы покажутся суду неубедительными), первым делом будет начата процедура реструктуризации долгов: составление плана погашения задолженности и согласование его с должником и кредитором. Реструктуризированный долг можно выплачивать до 10 лет, так что сумма ежемесячных выплат окажется скорее всего небольшой.

Если должник согласится с планом реструктуризации, банкротом его не признают. Если же не согласится — суд перейдет к следующему этапу: описанию имущества должника и его продаже для удовлетворения требований кредитора. Этого этапа, как правило, боятся большинство должников, и больше всего опасаются продажи квартиры. Но Кодексом о банкротстве как раз предусмотрено, что квартиру или дом отбирать не будут, если это единственное жилье должника и его семьи и если площадь не превышает нормативную: для квартиры — 60 кв. м общей площади или 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, для дома — 120 кв. м. Также можно обратиться с ходатайством не изымать некоторое имущество, которое необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи.
Если проданного имущества хватит, чтобы покрыть задолженность перед кредитором, человека также не признают банкротом. Если же долг останется и реструктуризировать его должник не сможет или не захочет, его признают неплатежеспособным, т. е. банкротом. Равно как и в случае, если окажется, что описывать и продавать у должника фактически нечего.

В случае признания банкротства все долги перед кредиторами аннулируются. И уже никто — ни кредитор, ни коллекторы — не будут иметь права ничего требовать с должника.

— После того, как производство по банкротству полностью закрыто — имущество реализовано, должника признали банкротом, — человек, получается, уже никому ничего не должен. Даже если его долг составлял, например, 100 тыс. долларов, а имущества реализовали на 60 тыс. долларов, оставшиеся 40 тыс. долл. будут списаны, — объясняет Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры».

Отметим, что процедура банкротства, по закону, не открывается, если речь идет о долгах по алиментам и о долгах по возмещению вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица. Эти долги также не списываются в случае признания должника банкротом.

А вот должники по жилищно-коммунальным услугам имеют право инициировать банкротство.

— Сейчас, по‑моему, проблема коммунальных долгов стоит острее, чем проблема банковских кредитов. Проблема кредитов в последние годы была минимизирована, — говорит экономист, финансовый аналитик Алексей Кущ.

Плюсы банкротства

По мнению экспертов, статус банкрота может стать выходом из сложной ситуации для тех, кто действительно не имеет ни доходов, ни имущества, чтобы рассчитаться с долгами.

— Конечно, если люди вообще не имеют имущества, но у них есть огромные долги, для них банкротство может стать выходом. Но не для всех должников это лучший вариант. У кого‑то квартира большей площади, чем указано в Кодексе, кто‑то не захочет реализовывать свое имущество, — перечисляет Дмитрий Касьяненко.

Однако не статус, а сама процедура банкротства может принести пользу и другим должникам. Например, тем, кто не может договориться с кредитором о приемлемой схеме реструктуризации долгов. Или тем, у кого суммы штрафов и пени превышают размер самого долга. Ведь в Кодексе указано, что в качестве претензий кредиторов начисленные штрафные санкции не принимаются.

Наконец, процесс банкротства может стать просто спасительной передышкой для должников. Поскольку сразу после начала процедуры банкротства вводится мораторий на удовлетворение всех требований кредиторов на 4 месяца (120 дней).

— Раньше человек, который не мог уплатить по долгам — например, потерял работу, проблемы с семьей, — попадал в пресс в виде штрафов, пени и т. д., и этот пресс еще больше его запутывал в паутине долгов, так что человек не мог из нее выбраться. А процедура банкротства дает временную передышку, во время которой прекращается начисление пени и штрафов. Вся задолженность замораживается на дату объявления банкротства. За это время человек может устроиться на работу, подписать с кредиторами мировое соглашение, другими способами решить проблему. То есть банкротство — это такой инструмент, который не решает проблему, а дает возможность отсрочки, передышки. Если же человек не договаривается с кредиторами и не решает за это время свои проблемы, тогда уже ликвидатор описывает и реализует имущество должника и за счет этого погашает долги физического лица. И в этом случае законодательный механизм банкротства позволяет подвести черту под долгами. Потому что сейчас есть люди, которые обречены буквально последнее отдавать, — объясняет Алексей Кущ.

Еще одно преимущество банкротства в том, что, получив этот статус, можно «обелить» свою кредитную историю и восстановить платежеспособность. Фактически это и называлось главной целью внедрения процедуры банкротства для физлиц. Даже раздел Кодекса, посвященный банкротству физлиц, называется «Возобновление платежеспособности физического лица».

Не секрет, что сейчас банковским должникам непросто взять следующий кредит. После процедуры банкротства кредитная история будет считаться очищенной, и можно рассчитывать на новый кредит.

— Обычный должник остается должником всегда. Если он будет продолжать получать доход, с этого дохода могут продолжаться взыскания денег кредиторами. Также банк может применять коллекторское давление и заставлять других людей, связанных с этим человеком родственными связями или какими‑либо другими, воздействовать на него, чтобы погасить долг. Прохождение процедуры банкротства фактически снимает это долговое обязательство, и, если есть значительные долги, это является более привлекательным для человека, нежели постоянно быть в долгу. Кроме того, после прохождения процедуры банкротства он сможет начать с нуля, в том числе и брать кредиты, — объясняет директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский.

Какую бы цель ни преследовал должник — добиться списания долгов или подходящей ему реструктуризации, — ему нужно инициировать одну и ту же процедуру: процедуру банкротства.

— В суд нужно подавать заявление о признании неплатежеспособности, а в процессе производства суд выбирает метод погашения долгов: или реструктуризация, или продажа имущества, — говорит Дмитрий Касьяненко.

Минусы банкротства

Пожалуй, главный минус банкротства — это то, что в итоге у человека действительно могут остаться лишь самые необходимые вещи, а все остальное, нажитое годами, уйдет с молотка.

— Выгода банкротства — очень условное название, потому что в любом случае после прохождения процедуры банкротства у человека фактически остается минимум того, что ему необходимо для существования, — говорит Илья Несходовский.

Человеку, признанному банкротом, придется на протяжении последующих 5 лет уведомлять финансовые учреждения о своем статусе, если он захочет взять кредит или выступить поручителем. И еще 3 года после списания долгов его репутация будет оставаться «подмоченной».

Кроме того, процедуру банкротства нельзя проходить так часто, как захочется.

— Если у человека, признанного банкротом, опять появятся долги, он не сможет снова подать в суд заявление о признании неплатежеспособности на протяжении 5 лет после предыдущей процедуры банкротства, — объясняет Дмитрий Касьяненко.

Прогрессивному кодексу нужны прогрессивные суды

Эксперты считают, что новая процедура — это хорошо, но намного более важно, как она будет применяться судами.

— Благодаря новому Кодексу кредиторам проще будет взимать задолженность, потому что здесь установлены четкие сроки рассмотрения таких дел, без права на продление. А люди получают возможность отсрочки выплаты по кредитам. Однако нужно посмотреть, как Кодекс будет применяться на практике, — говорит Дмитрий Касьяненко.

Алексей Кущ более категоричен:

— Этот Кодекс, в принципе, прогрессивный. Но процедура банкротства — это такая юридическо-правовая конструкция, которая стоит на двух опорах: первая — это Кодекс, а вторая — судебная система. И от эффективности судебной системы зависит даже больше, чем от самого Кодекса. И у меня большой скепсис по поводу правоприменения этого Кодекса в наших судах. Учитывая, что кредиторы имеют большую способность к лоббизму. Суды могут принимать решения не возбуждать процедуру банкротства, прекратить процедуру банкротства.

Прогрессивный кодекс должен применяться в прогрессивных судах. А если судебная система не эффективная, то все позитивные моменты этого Кодекса будут очень серьезно минимизированы, — предупреждает эксперт.

Новости с доставкой на ваш смартфон! Только о самом важном в Бердянске!
Наш канал в Telegram
Чат Бердянска в Telegram
Присоединяйтесь к сообществу в Viber: «PROБердянск»

Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

  • Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
  • Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
  • Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

  1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
  2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Что будет если не платить кредиты?

Пользователь в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», действуя добровольно, своей волей и в своем интересе, предоставляет согласие на обработку своих персональных данных Сайту на указанных ниже условиях.

1. Пользователь предоставляет Сайту необходимую для предоставления консультаций персональную информацию (далее в совокупности все сведения именуются – «персональные данные»), в том числе при отправке вопроса на Сайте, в электронных сообщениях, адресованных Сайту, включая следующие сведения: ФИО, телефон, E-mail, текущее местоположение.

2. Предоставляя свои персональные данные Пользователь дает свое согласие на:

2.1. Обработку Сайтом персональных данных Пользователя в следующих целях:

— выполнение любых обязательств в соответствии с действующим законодательством;
— проведение мероприятий и исследований, направленных на улучшение качества предоставляемых консультаций;
-продвижение товаров и услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с потенциальными потребителями с помощью средств связи;
— сбор, качественный и количественный анализ и обезличенное обобщение в виде статистических отчетов информации о посещаемости Сайта и запрашиваемых консультациях.

2.2. Предоставление Сайтом для целей, указанных в п. 2.1., информации о Пользователе партнерам, подрядчикам, агентам и иным лицам, с которыми у Сайта заключен соответствующий договор, в объеме, необходимом для его исполнения.

3. Персональные данные Пользователя обрабатываются Сайтом в соответствии с Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных».

4. Пользователь дает свое согласие для обработки и осуществления всех необходимых действий в отношении персональных данных для достижения указанных выше целей обработки персональных данных, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, а также осуществление иных действий с персональными данными Пользователя с учетом действующего законодательства РФ.

5. Пользователь подтверждает, что данное им согласие на обработку персональных данных на условиях Политики действует в течение срока хранения Сайтом персональных данных Пользователя, составляющего 5 (пять) лет с момента их получения. Срок хранения продлевается на каждые следующие 5 (пять) лет при условии отсутствия у Сайта сведений об отзыве настоящего согласия. Пользователь вправе отозвать свое согласие путем направления соответствующего письменного уведомления Сайту на адрес: [email protected] не менее чем за 3 (три) месяца до даты отзыва согласия. После получения такого уведомления Сайт с даты отзыва согласия прекращает обработку персональных данных Пользователя. В случае отзыва согласия Пользователя на обработку персональных данных, Сайт вправе осуществлять обработку персональных данных в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

6. Пользователь признает и подтверждает, что в случае необходимости предоставления его персональных данных для достижения указанных выше целей обработки персональных данных третьему лицу, в том числе при привлечении Сайтом третьих лиц к оказанию услуг, при передаче со стороны Сайта принадлежащих ему функций и полномочий иному лицу, Сайт вправе в необходимом объеме раскрывать информацию для совершения вышеуказанных действий с соблюдением требований действующего законодательства РФ. Согласие на обработку персональных данных считается предоставленным Пользователем третьим лицам, указанным выше, и такие третьи лица имеют право на обработку персональных данных Пользователя на основании содержащегося в Политике согласия.

7. Сайт обязуется осуществлять технические и организационные мероприятия по защите персональных данных Пользователя (в том числе, применять средства защиты информации), направленные на устранение возможности доступа к информации третьих лиц, ее несанкционированного использования, ограничивать доступ к персональным данным Пользователей, предпринимать иные меры, предусмотренные действующими нормативно-правовыми актами.

8. Пользователь дает согласие на запись телефонных переговоров с его участием в целях контроля качества оказываемых услуг в объеме и в порядке, установленных действующим законодательством, хранение таких записей, а также хранение электронной и бумажной переписки между Пользователем и Сайтом.

9. Сайт может получать информацию об IP-адресе посетителей Сайта. Указанная информация не используется для установления личности посетителей.

10. Пользователь подтверждает и соглашается с тем, что персональные данные Пользователя и иные сведения, размещенные Пользователем в общедоступной форме Сайте или иным способом, подразумевающим свободный доступ третьих лиц к такой информации, не защищаются со стороны Сайта, и Сайт не несет ответственность за их сохранность, нераспространение или иные действия третьих лиц с такими данными и сведениями.

11. При посещении Сайта электронное устройство Пользователя может получить один или несколько файлов «cookie». Сайт использует файлы «cookie» для повышения качества услуг путем сохранения пользовательских настроек. Большинство браузеров изначально настроены так, чтобы принимать файлы «cookie» по умолчанию, однако Пользователь может полностью запретить использование файлов «cookie» или настроить показ уведомлений об их отправке. Пользователь понимает, что при запрете в его браузере на прием файлов «cookie» некоторые функции или службы Сайта могут работать неправильно, за что Сайт не несет ответственности.

Платежи по кредиту в условиях карантина.

Платежи по кредиту в условиях карантина.

Автор: Кепич Ирина, адвокат правовой группы Коларес. Объявление пандемии, так как ее следствие, — карантинные мероприятия в Украине, стали настоящим испытанием не только для нашего государства, но и для мирового сообщества в целом. Учитывая уменьшение деловой активности, вследствие введения целого комплекса ограничений, выполнение на должном уровне взятых на себя обязательств существенно затруднено, а иногда и невозможно. Далеко не в последнюю очередь это касается и кредитных отношений. От чего освобождены потребители на период карантина? 17 марта 2020 парламент принял Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)» № 533-IX, которым потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем в случае просрочки в период с 1 марта 2020 по 30 апреля 2020 выполнения обязательств по договору о потребительском кредите. Потребитель освобождается от обязанностей платить кредитодателю неустойку (штраф, пеню) и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором о потребительском кредите за просрочку исполнения (неисполнения, частичное исполнение) потребителем обязательств по такому договору. Однако, стоит заметить, что освобождение от уплаты штрафов касается только физических лиц, то есть лиц, которые получили потребительский кредит. Кроме того, освобождение от уплаты штрафных санкций не освобождает от уплаты кредита. Итак, закон на время карантина не освобождает потребителя- физическое лицо, взявшему кредит, от уплаты кредита, а только от штрафов за просрочку погашения кредита. Можно ли банкам увеличивать процентную ставку на время карантина? 30 марта 2020 Верховная Рада Украины приняла Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)», которым запрещается увеличение процентной ставки по пользование кредитом. Банкам запрещается на время карантина увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Можно ли не платить кредитные платежи? Приняты «карантинные» нормативно-правовые акты не освобождают ни физических, ни юридических лиц от уплаты кредитных платежей. Поэтому, стоит обращаться в банки для реструктуризации (рассрочке / отсрочке платежа) кредита. Касаются ли «карантинные» законы строительных застройщиков? К сожалению, не предусмотрено освобождение от ответственности по договорам финансирования строительства жилья. Поэтому, гражданам, которые вкладывают средства в строительство своего жилья нужно самостоятельно обращаться к своему контрагенту и просить отсрочки/рассрочки платежа. В этом случае нужно письменно обращаться с просьбой изменения условий договора. Для такого обращения кроме письма вы можете включить в зависимости от ситуации: приказ о вашем увольнении с работы, приказ об отправке в отпуск без сохранения заработной платы, справку из центра занятости о получении статуса безработного или о частичной безработице. И конечно, если вы заболели, получите от медицинского учреждения справку о состоянии вашего здоровья, также сохраняйте чеки на покупку лекарств. Если ваш контрагент не согласится на ваши условия, вы можете обратиться в Торгово-промышленную палату для получения справки о факте существования форс-мажорных обстоятельств, или в суд об изменении или расторжении договора. В таком случае, вам скорее всего придется обратиться к юристу, который лучше подберет схему решения вашей проблемы. Как быть с микрокредитованием? Заметим, что освобождение от уплаты штрафов и пени за просрочку уплаты кредитных обязательств касается потребительских кредитов. Однако, действие Закона «О потребительском кредитовании» не распространяется на договоры со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договора, заключаемые на срок до одного месяца; договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами; кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора. Итак, если вы получили кредит сроком на один месяц, получили беспроцентный заем, или же размер кредита не превышает минимальной заработной платы (с 1 января 2020 года-4723 гривны) вы не можете рассчитывать на «кредитные каникулы», поэтому должны своевременно платить по такому кредитному договору (договору займа). Кто может рассчитывать на реструктуризацию кредита? Какие документы для этого нужны? Национальный Банк Украины также своевременно среагировал на вызовы коронавируса и направил письмо банкам с рекомендациями по реструктуризации кредитов. Итак, реструктуризации подлежат кредиты исключительно тем заемщикам, которые понесли финансовые трудности из-за ограничительных мероприятий, связанные с пандемией, и не способны вовремя обслуживать кредиты. Условия и срок реструктуризации определяются банком с учетом экономических потребностей заемщика. Реструктуризации призваны, с одной стороны, смягчить влияние кризиса на финансовое состояние заемщиков, а с другой — не создавать рисков потери банками капитала. Инициировать реструктуризацию кредитов могут как банки, так и их клиенты. Реструктуризация кредитов среднему и крупному бизнесу должны рассматриваться индивидуально с учетом последней финансовой отчетности, текущего финансового состояния, уязвимости секторов и предприятий к текущему экономическому кризису и перспектив их восстановления. НБУ предлагает следующие подходы к реструктуризации: 1) Освобождение клиентов от возврата основной суммы кредита по графику на период не менее чем период действия карантина/других ограничений из-за пандемии. Соответственно, срок выплаты кредита может удлиняться. 2) В случае сложных обстоятельствах клиентам может быть предложена капитализация процентных платежей. Это позволит бизнесу оставаться ликвидным, а физическим лицам поддерживать необходимый уровень текущего потребления. 3) Учитывать то, что восстановление платежеспособности клиентов, попавшим в затруднительное финансовое положение, состоится не ранее 3-го квартала 2020 года. 4) Банки не должны ухудшать условия по кредитам по результатам реструктуризации. 5) Реструктуризация не должна приводить к повышению эффективной процентной ставки. 6) Банки не должны требовать от клиентов никаких явных или скрытых комиссий за проведение реструктуризаций, необходимость которых вызвана обстоятельствами пандемии. Возможность реструктуризации кредитов предусмотрена постановлением Правления НБУ № 39 от 26 марта 2020 года «Об особенностях применения требований Положения об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям в связи с введением ограничительных мер». Чтобы получить реструктуризацию, то есть отсрочку/рассрочку исполнения своих обязательств по кредиту, бизнесу, прежде всего, нужно показать банку снижение доходов, то есть основным документом для банка будет финансовая отчетность предприятия. Кроме того, нужно собрать документы, которые свидетельствуют о том, что ваша компания полностью или частично прекратила деятельность, уволила работников, имеет другие обязательства. Предприятие должно показать, что его финансово-хозяйственная деятельность находится в критическом финансовом состоянии. Также вы должны доказать способность преодолеть финансовые трудности, возобновить обслуживание задолженности и обеспечить ее погашение. Подчеркиваем, что граждане также могут просить банки о реструктуризации кредита в связи с введением карантинных мероприятий, которые лишили человека работы, привели к потере заработка, или частичной потере заработка. Для обращения в банк лицу необходимо получить от работодателя документы о прекращении или частичном прекращении работы компании и потере заработка. Такими документами в зависимости от конкретной ситуации могут быть приказ о простое предприятия, приказ о предоставлении отпуска без сохранения заработной платы. Если вы стали безработными или частично потеряли работу из-карантинных мероприятий и соответственно стали на учет в службу занятости, вам также нужно подать в банк такую справку о получении статуса безработного. Если вы заболели коронавирусной болезни, то обязательно получите от медицинского учреждения справку о том, что вы болели такой болезнью, также сохраняйте чеки об оплате лекарств. Эти справки, чеки пригодятся для предъявления в банк для подтверждения ухудшения финансового состояния. Клиенты банков на время карантина могут приостановить выплату платежей по ипотечным кредитам, и банки не должны в таких случаях взыскивать с них залог, об этом Национальный Банк Украины сообщил все банки письмом от 22.03.2020 «О режиме работы банковских учреждений в период усиления мер противодействия распространению коронавируса». Карантин скорее всего определит волну банкротств среди бизнеса. Заметим, что новый Кодекс Украины из процедур банкротства предусматривает также возможность стать банкротом и физическому лицу. Стоит заметить, что каждая ситуация рассматривается индивидуально банком. Предоставление или не предоставление реструктуризации зависит от подготовки документов, которые могут подтвердить финансовое состояние и восстановить платежеспособность. Рекомендуем бизнесу и гражданам предлагать банкам свой вариант реструктуризации кредитных обязательств. Конечно, лучше всего обращаться к профессиональным юристам для полного сопровождения процесса переговоров с банком, и возможного дальнейшего обжалования кредитных договоров.

Можно ли включить в банкротство ссуды физических лиц?

Личные ссуды от друзей, семьи или работодателей подпадают под общие категории долгов, которые могут быть погашены в случае банкротства. Освобождение от обязательств освобождает индивидуальных заемщиков от юридических обязательств по выплате ранее существовавших долгов. К другим типам погашаемой задолженности относятся сборы по кредитной карте, счета коллекторских агентств, медицинские счета, просроченные счета за коммунальные услуги, а также неоплаченные чеки и судебные сборы по гражданским делам, которые не считаются мошенническими.

Погашаемая задолженность также включает деловые долги, деньги, причитающиеся по договорам аренды, некоторые гонорары адвокатам, возобновляемые платежные счета, переплаты по социальному обеспечению и помощи ветеранам и, в редких случаях, студенческие ссуды. Однако некоторые виды долгов не подлежат погашению, включая налоги, алименты и алименты.

Ключевые выводы

  • Существуют разные виды погашаемой задолженности, а также разные виды банкротств.
  • Часто можно погасить личные ссуды от друзей и семьи.
  • Некоторые долги, например, студенческие ссуды и налоги, могут не погашаться при банкротстве.

Заявление о банкротстве

Есть два основных способа подать заявление о банкротстве. Одним из них является банкротство по главе 7, которое включает в себя списание большей части или всех долгов, в зависимости от того, какие долги считаются подлежащими погашению. Возможно, что в случае банкротства в соответствии с главой 7, также известного как «ликвидационное банкротство», управляющий банкротством ликвидирует или продает имущество должника, подавшего заявление о банкротстве, для погашения всей или части его или ее долгов кредиторам.

Некоторая личная собственность освобождена от ликвидации в соответствии с главой 7 банкротства, хотя существуют ограничения на величину исключения. Примеры включают:

  • Усадьба
  • Автомобиль
  • Личное имущество
  • Пенсионные счета
  • Медицинские средства
  • Ювелирные изделия

Банкротство по главе 13 иногда называют «реорганизационным банкротством». В случае подачи в соответствии с главой 13 план погашения, предписанный судом, вводится в действие.Если план выполнен к удовлетворению суда, дополнительный долг может быть аннулирован или прощен. Имущество должника не конфискуется и не продается для сбора денег при банкротстве согласно главе 13. По состоянию на 1 апреля 2019 года должники не могут иметь более 419 275 долларов необеспеченного долга или 1 257 850 долларов обеспеченного долга для подачи заявления о банкротстве по главе 13. Кодекс о банкротстве предусматривает увеличение этих лимитов каждые три года.

Необеспеченные долги могут быть уничтожены в банкротстве по главе 7, но не в банкротстве по главе 13.

Различия видов банкротства

Банкротство главы 7 отличается от банкротства главы 13 во многом. В частности, в случае банкротства по главе 13 должник сохраняет свою собственность с пониманием того, что он должен выплатить всю или часть долга в течение трех-пяти лет. Глава 13 «Банкротство» позволяет должнику сохранить активы и быстро оправиться от банкротства, при условии, что должник может выполнить требования приемлемости, такие как получение достаточного дохода для своевременного погашения долга.

Банкротство по главе 7 может быть более разрушительным для должника со значительной базой активов, но это предпочтительный вариант, если база активов должника невелика, а сумма долга кажется непреодолимой. Это может позволить должникам очень быстро погасить большую сумму долга. Банкротство по главе 7 обычно зарезервировано для людей с небольшим доходом, которые не могут выплатить часть своих долгов.

При подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 необеспеченные долги стираются, как только суд одобрит заявление.Этот процесс может занять несколько месяцев. С заявлением о банкротстве по главе 13 необеспеченные долги не стираются полностью. Вместо этого платежи должны производиться в соответствии с планом, утвержденным судом. Как только вы дойдете до конца плана и все платежи будут произведены, все оставшиеся долги будут списаны.

Уходя от долгов против. Заявление о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться вашим лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета. Однако отказ от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать ссуду коллекторскому агентству.Если вы хотите, чтобы все было с нуля, банкротство могло бы стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы нарушили долговое соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременной оплате. У каждого кредитора есть свои требования к тому, сколько у вас может быть пропущенных платежей, прежде чем он сочтет вас виновным. В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или целых девять пропущенных платежей.

Подача заявления о банкротстве — это юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа урегулирования этих долгов.Судья решит, можно ли погасить какой-либо из ваших долгов и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка. Судья также решит, какие активы вы можете оставить себе, а какие у вас могут забрать.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку. Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем подают заявление о банкротстве.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

При невыполнении обязательств по кредиту долг часто будет продан коллекторскому агентству, которое затем попытается взыскать причитающуюся сумму.Кредитор также может попытаться подать на вас в суд, чтобы удержать вашу зарплату, или даже попытаться наложить арест на ваш дом, чтобы получить часть прибыли от продажи дома.

Тип действий, предпринимаемых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет. Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть возвращен обратно в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не воспользовались автокредитом, кредитор часто будет пытаться вернуть себе автомобиль.

Необеспеченный долг, как и задолженность по кредитной карте, не имеет обеспечения; в этих случаях коллекторскому агентству труднее вернуть долг, но агентство все равно может привлечь вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или удержать вашу заработную плату.

Неисполнение обязательств также приведет к огромному падению вашего кредитного рейтинга, и в конечном итоге останется в вашем кредитном отчете на семь лет. Невыполнение обязательств может затруднить получение другой ссуды или кредитной карты.

Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве после неисполнения обязательств может защитить ваши активы от ареста со стороны кредитора или кредитора.

При банкротстве по главе 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы выплатить долг вашим кредиторам.Любая оставшаяся задолженность будет погашена, за исключением студенческих ссуд, алиментов, налогов и алиментов. Этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

Если вы подадите заявление по Главе 13, вы сможете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Не погашенный долг будет погашен на срок от трех до пяти лет. Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, значительно снизится, если вы подадите заявление о банкротстве — по крайней мере, на 130 пунктов, но иногда на целых 200 пунктов и более.Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в рамках процесса приема на работу, может быть труднее получить новую работу или продвинуться по службе после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве. Получить еще одну ссуду или кредитную карту также будет очень сложно на ранних этапах после банкротства. Но со временем банкротство будет все меньше и меньше влиять на ваш счет — если вы несете ответственность за свой кредит.

Если вы рассматриваете вопрос о банкротстве, рекомендуется поговорить с юристом по банкротству. Они могут посоветовать вам лучшие варианты для вашей ситуации, какой вид банкротства лучше всего подходит для вас и как защитить ваши активы, такие как ваш дом или будущие доходы. Флейшман говорит, что он часто разговаривает с людьми, которые уничтожили свое гнездышко, пытаясь выплатить свой долг до подачи заявления о банкротстве, не понимая, что суды по делам о банкротстве редко касаются ваших пенсионных счетов.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве или невыплате по кредиту?

Невыполнение обязательств по кредиту и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами.Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать ссуду до подачи заявления о банкротстве. Если вы не совершили дефолт, это может означать, что вы не уделили себе достаточно времени, чтобы ваше финансовое положение улучшилось.

Если вы совершите дефолт, то заявление о банкротстве может защитить ваши активы от ареста кредиторами. Это также может защитить вас от получения будущей заработной платы или наследства. «Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты работы с долгом

Неисполнение обязательств и банкротство не являются неизбежными, если у вас возникли проблемы с выплатой долга — существуют стратегии, которые помогут вам продвинуться вперед.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой годовой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту с начальной нулевой процентной ставкой. Это позволяет вам погасить остаток без начисления процентов.

Срок действия большинства этих специальных годовых предложений составляет от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты.Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше всего произвести как можно больше платежей в течение вводного периода.

Кредит консолидации долга

Кредит консолидации долга — это личный заем, который вы используете для погашения другого долга, обычно с кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокой процентной ставкой.

Переговоры по медицинскому долгу

Если у вас есть медицинский долг, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в биллинг-офис, объясните свое финансовое положение и попытайтесь договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки в случае финансовых затруднений. Если вам нужна помощь, вы также можете нанять компанию по ведению переговоров по медицинским счетам.

Варианты затруднений по студенческой ссуде

Если вы боретесь с задолженностью по студенческой ссуде, знайте, что банкротство не погасит этот долг.Однако есть способы сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими ссудами могут выбрать отсрочку или отсрочку на срок до трех лет. В зависимости от типа имеющейся у вас студенческой ссуды и выбранного типа льготы проценты могут начисляться в течение этого времени. До 30 сентября 2021 года все федеральные студенческие ссуды автоматически подлежат отсрочке без начисления процентов.

Другой вариант для федеральных заемщиков — перейти на план погашения, ориентированный на доход, с возможностью прощения ссуды.Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает выплаты по студенческому кредиту на основе вашего фактического дохода, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все равно можете иметь право на отсрочку или отсрочку. Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и спросите, какие у вас есть варианты.

Следующие шаги

Если вы еще не допустили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты.Первым делом вам следует связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы испытываете трудности с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана выплат может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Подробнее:

обанкротятся из-за ссуд семье и друзьям. StepChange

Каковы правила банкротства ссуд от семьи и друзей?

Если вы выполнили одно из трех перечисленных выше действий, вам может потребоваться принять меры, чтобы ваше банкротство не повлияло на вас или вашего знакомого.

Если вы вернули кому-то деньги до банкротства

Официальный управляющий (OR), который курирует ваше банкротство, может попросить это лицо вернуть платежи, если:

  • Вы проявили льготное отношение, вернув этому человеку вместо того, чтобы заплатить что-то по всем своим долгам
  • Вы знали о банкротстве
  • Вы производили платеж в течение последних двух лет

Операционная система называет такие платежи «преференциями».

Если операционная просит человека вернуть деньги, а он отказывается, операционная может подать против него судебный иск. Операционная будет использовать эти деньги для покрытия некоторых своих расходов и справедливого распределения между всеми вашими кредиторами. Это известно как «изменение предпочтения вспять».

То же самое применимо, если вы заплатили кредитору, которого не знаете лично, но операционная служба отменит предпочтение только в том случае, если вы произвели платеж в течение шести месяцев до своего банкротства.

OR может также наложить обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлив срок действия ваших ограничений.

Если вы планируете вернуть деньги после банкротства

Ссуды, предоставленные вашим знакомым, рассматриваются так же, как и любые другие ссуды при банкротстве. Это означает, что вы должны прекратить платить им сразу после банкротства.

OR может получить деньги, продав ваши активы или попросив вас произвести платежи в течение трех лет после вашего банкротства. Если вы должны деньги людям, которых вы знаете, они получат справедливую долю этих денег, выплаченную им оператором операционной.

Если вы получили указание производить платежи в операционную после вашего банкротства, установив механизм выплаты дохода, они могут обратиться в суд, если вы продолжите выплачивать ссуду кому-то, кого вы знаете напрямую.

Никакие юридические действия не могут быть приняты против вас кредиторами после вашего банкротства , включая людей, которых вы знаете. Но если вы не можете выплатить ссуду, это может вызвать личные или семейные проблемы. Если ссуда небольшая, вы можете спросить человека, можете ли вы выплатить его натурой, например, выполняя какую-то случайную работу.

Если вы передали деньги или имущество до банкротства

Если вы передали деньги или активы кому-то из своих знакомых, прежде чем стать банкротом, операционная может попросить этого человека вернуть их.Затем актив будет продан, а деньги использованы для оплаты комиссионных сборов и справедливо распределены между всеми вашими кредиторами.

Примеры активов:

  • Недвижимость
  • Транспортные средства
  • Прочие ценные предметы (например, ювелирные изделия)
  • Деньги, акции или другие вложения

Если вы продали актив знакомому по цене ниже его истинной стоимости

Операционная может попросить покупателя вернуть разницу.Например, если вы продали автомобиль стоимостью 5000 фунтов стерлингов члену семьи за 3000 фунтов стерлингов, операционная может попросить их заплатить разницу в 2000 фунтов стерлингов. OR может также наложить на вас обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлив срок действия ваших ограничений.

Раздача или продажа таких активов известна как «сделка по заниженной стоимости».

Если другое лицо отказывается вернуть актив или выплатить запрошенную сумму, операционная может подать на него в суд. Это может произойти с любыми активами, которые вы продали или передали кому-то, кого вы знаете, в течение последних пяти лет, или кредитору или третьему лицу, которого вы не знаете, в течение двух лет.

Эти временные ограничения не применяются, если операционная может показать, что вы пытались скрыть деньги от кредиторов, когда отдавали или продавали актив.

Может ли банкротство помочь с получением ссуд до зарплаты?

В двух словах

Подача заявки по главе 7 запускает автоматическое приостановление, которое предотвращает попытки компании, предоставляющей ссуду до зарплаты, взыскать задолженность. Если позже он будет выписан, вы больше не обязаны возвращать его.


Иногда ждать следующей зарплаты нереально, если у вас есть счета, которые нужно оплатить сегодня.Ссуды до зарплаты — это быстрый и простой способ для многих людей быстро получить деньги, когда они им нужны. Однако у ссуд до зарплаты есть и обратные стороны, которые в долгосрочной перспективе могут быстро вызвать финансовые трудности для человека.

Давайте посмотрим на ссуды до зарплаты и то, как эти типы долгов обрабатываются в заявлении о банкротстве в главе 7.

Что такое ссуда до зарплаты?

Ссуды до зарплаты часто используются, когда кому-то срочно нужны наличные. Они также известны как авансы наличными, авансы до зарплаты или авансы по чеку.

На самом деле чековые авансовые ссуды — это краткосрочные ссуды. Ссуды обычно имеют чрезвычайно высокие процентные ставки, поэтому вы возвращаете компании гораздо больше, чем взяли в долг.

Многие компании требуют, чтобы вы выписали личный чек на сумму для погашения ссуды до зарплаты при получении ссуды. Чек датирован датой получения следующей зарплаты. Компания депонирует ваш личный чек в этот день.

Какие у меня варианты, если я не могу выплатить ссуду до зарплаты?

Рефинансирование .Если у вас есть предварительная ссуда, которую вы не можете оплатить, компания может разрешить вам «рефинансировать» ссуду. Однако предоставление ссуды до зарплаты обходится очень дорого. Компания часто взимает дорогостоящую комиссию за рефинансирование и может увеличить проценты по ссуде.

Банкротство . Подача дела о банкротстве по главе 7 может аннулировать ссуду до зарплаты. Даже если компания делает заявление о том, что долг не подлежит погашению или «стиранию» при банкротстве, это обычно неверно.Подробнее об этом ниже.

Как банкротство влияет на мою ссуду до зарплаты?

Ссуды до зарплаты, которые являются личными необеспеченными ссудами, могут быть аннулированы в вашем случае по главе 7. Они часто становятся необеспеченными долгами, когда вы выписываете «безнадежный чек». Этот «плохой» чек просто означает, что чек, который вы выписали при получении ссуды до зарплаты, но на вашем счете не было достаточно денег, когда компания внесла его.

Когда вы не платите, этот заем становится долгом с довольно высокими процентами. Чем дольше вы его платите, тем дороже он становится.

Подача заявки по главе 7 запускает автоматическое приостановление, которое предотвращает попытку кредитной компании взыскать задолженность. Если позже он будет выписан, вы больше не обязаны возвращать его.

Каковы недостатки подачи заявления о банкротстве из-за ссуды до зарплаты?

  • Последние ссуды до зарплаты не подлежат погашению. Если вы возьмете ссуду до зарплаты в течение 90 дней с момента подачи заявления о банкротстве, кредитор может иметь возможность взыскать ссуду. Закон предполагает, что вы думали о подаче или подготовке к подаче дела о банкротстве в течение нескольких месяцев, прежде чем подавать иск.

    Следовательно, если вы берете ссуду, зная, что собираетесь объявить о банкротстве, вы совершили мошенничество. Чтобы избежать этой проблемы, обычно лучше подождать не менее 91 дня после получения ссуды, прежде чем подавать в Главу 7.

  • Ссудная компания может возразить. Кредитная компания может возражать против погашения долга по разным причинам. Вы должны ответить на любые возражения, которые компания может подать в суд.

Последствия банкротства .После того, как вы подадите заявку, ваш кредитный рейтинг будет , временно снизится, и вам могут быть предложены ссуды с более высокими процентными ставками на несколько лет. Если у вас много собственности, вы можете потерять часть этого имущества в результате банкротства по главе 7 (это не проблема для большинства людей).

Глава 7 может избавиться от долгов, которые вы не можете заплатить. В большинстве случаев должники избавляются от всех необеспеченных долгов, не теряя при этом своего имущества.

Стоит ли заполнять главу 7?

Для многих подача дела о банкротстве дает им возможность начать все сначала, избавившись от бремени долгов, которые они не могут выплатить.Однако банкротство подходит не всем.

Если вы все еще не уверены в том, чтобы подать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы можете поговорить с адвокатом по банкротству. Адвокат может помочь решить, подходит ли вам банкротство.



Автор:

Адвокат Джонатан Петтс

LinkedIn

Джонатан Петтс имеет более чем 10-летний опыт банкротства и является соучредителем и председателем совета директоров Upsolve. Адвокат Петтс имеет степень магистра в области банкротства из Санкт-Петербурга.John’s University, клерк двух федеральных судей по делам о банкротстве и работал в двух ведущих юридических фирмах Нью-Йорка, специализирующихся на … подробнее об адвокате Джонатане Петтсе

Сможете ли вы подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом в 2021 году?

В двух словах

Заявление о банкротстве и сохранение вашего дома возможно. Сможете ли вы подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом, зависит от ваших уникальных обстоятельств. Вот что вам нужно знать.


Домовладение уже давно является частью «американской мечты».«Если вы погрязли в долгах, не позволяйте страху потерять дом, чтобы помешать вам получить помощь при банкротстве. Особенно, если выплаты вашим кредиторам ставят под угрозу вашу способность выплатить ипотечный кредит.

Потеряю ли я свой дом в результате банкротства?

Дело в том, что подача дела о банкротстве — чрезвычайно эффективный способ избавиться от долга, который вы не можете выплатить. Это может упростить вам уход за домом , а не наоборот.

Как заявление о банкротстве может облегчить выплату ипотечного кредита

Ваша заявка о банкротстве уничтожит большую часть (если не все) ваших необеспеченных долгов.Медицинские счета, платежи по кредитным картам, платежи по кредитам и т. Д. — все счета, из-за которых вам трудно сводить концы с концами сейчас, устраняются путем подачи заявления о банкротстве.

Когда нет обязательств по выплате долга, вы можете сосредоточиться на действительно важных расходах: ипотечные платежи, коммунальные услуги и обычные расходы на проживание.

Это действительно так, если вы арендуете. Арендную плату нужно будет платить всегда, так же как ипотеку, электричество, воду и другие коммунальные услуги. Но как только сработает автоматическое пребывание, вы будете защищены от сборщиков долгов.

Что происходит с ипотекой, когда вы подаете заявление о банкротстве?

Жилищные ссуды, такие как ипотека, ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог собственного капитала, являются обеспеченными долгами. Это означает, что у банка есть своего рода доля владения недвижимостью. Пока вы вносите ежемесячные платежи, дом остается вашим. Если вы не выплатите ипотечный кредит, банк может вернуть дом в порядке обращения взыскания. Это верно даже после того, как вы получите заявление о банкротстве.

По этой причине сохранить дом — значит сохранить ипотеку.Бесплатного дома не бывает.

Банкротство по главе 7 и ипотека

Банкротство по главе 7 — относительно быстрый процесс. Плана выплат по долгам нет. Заявитель обычно сохраняет все свое личное имущество за счет освобождения от банкротства.

Что это значит для вас?

Если у вас есть текущие выплаты по ипотеке ➡️ все в основном останется прежним.

Вы будете продолжать вносить ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет оплачен.Конечно, есть некоторые юридические нюансы, такие как погашение вашей личной ответственности по жилищному кредиту и то, как это защищает вас в случае, если вы потеряете свой дом в будущем, но важный вывод здесь следующий:

Если вы имеете достаточный доход, чтобы платить своему ипотечному кредитору, вы можете сохранить свой дом даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7.

Это немного сложнее, если ваш дом стоит больше, чем вы должны по ипотеке. В этом случае вам, возможно, придется иметь дело с конкурсным управляющим. Подробнее об этом ниже .

Что делать, если я не могу выплатить ипотечный кредит?

Если вы просрочили платеж по ипотеке и ➡️

  • , вы не хотите оставлять дом : Глава 7 предоставляет механизм для передачи дома банку и выполнения вашего обязательства по выплате заем. Это защитит вас, если ваша ипотечная ссуда является ссудой с правом регресса, когда банк в противном случае мог бы попытаться получить решение о дефиците после обращения взыскания.

  • вы хотите сохранить дом : Глава 7 не идеальна. Он не предоставляет механизма для погашения ваших ипотечных платежей. Это означает, что вы все еще зависите от банка и его готовности изменить ваш жилищный заем, чтобы справиться с вашей задолженностью. Если вы можете позволить себе полностью выплатить ипотечный кредит сейчас, банкротство по главе 13 может предложить решение.

Могу ли я сохранить свой дом, если я заполню Главу 13?

Если у вас есть доход, достаточный для выплаты ипотечного кредита, вы не потеряете свой дом.Банкротство главы 13 включает план погашения 3-5 лет. Долгосрочные обеспеченные долги, как и жилищная ипотека, остаются в силе. Как и после подачи заявки в соответствии с главой 7, вы продолжите вносить свои регулярные ежемесячные платежи по ипотеке после подачи заявки. Другими словами…

Если у вас есть текущие платежи по ипотеке ➡️ все в основном останется прежним.

Что делать, если я не могу выплатить ипотеку?

Разве вы не говорили, что глава 13 поможет мне погасить ипотечный кредит?

Да, конечно.Поскольку банкротство главы 13 включает план погашения, вы можете использовать его, чтобы наверстать упущенные платежи. В зависимости от того, где вы живете, у вас может быть несколько вариантов спасти свой дом от потери права выкупа.

Догоня

На погашение пропущенных платежей может потребоваться до 5 лет. Но ваш ежемесячный доход должен быть достаточным для покрытия как плановых платежей (для погашения вашего жилищного кредита), так и регулярных ежемесячных платежей по ипотеке в будущем.

Изменение ипотечного кредита

Многие суды по делам о банкротстве учредили программу посредничества по изменению ипотечного кредита для оказания помощи домовладельцам, переживающим банкротство согласно главе 13.Это не может заставить банк делать то, что банк еще не делает. То, что он может (а делает ), — это оптимизировать процесс.

Вы все равно должны будете предоставить определенные документы и информацию, но все будет осуществляться через онлайн-портал, которым должны пользоваться все участники. После того, как вы отправите документы, банк рассмотрит все, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям какой-либо из их программ модификации.

Если вы этого не сделаете, будет назначено посредничество, в ходе которого — с помощью посредника — вы сможете точно выяснить, почему вы не соответствуете требованиям, и что вы можете сделать, чтобы изменить результат, если вообще возможно.

Глава 13: Это марафон, а не спринт…

В любом случае банкротство по главе 13 — это долгосрочное обязательство. С его помощью вы можете многого добиться, если ваши цели реалистичны. Если вы находитесь в ипотеке, которую не можете себе позволить, пережить взлеты и падения после банкротства по главе 13 может быть нелегко. Особенно, если вы имеете право на новый старт в соответствии с главой 7 о банкротстве.

Что вы теряете, когда заявляете о банкротстве?

Большинство заявителей о банкротстве на самом деле ничего не теряют. [1] Собственность, которой вы владеете на безвозмездной основе, принадлежит вам до тех пор, пока для ее защиты существует освобождение от банкротства.

Имущество, которое обеспечивает право кредитора на выплату обеспеченного долга (например, автомобили для автокредитования и недвижимость для ипотечного долга), принадлежит вам, пока вы за него платите. Управляющий банкротством даже не вмешивается.

Может ли управляющий банкротством забрать мой дом?

Это нечасто, но возможно при определенных обстоятельствах.

Работа конкурсного управляющего заключается в продаже имущества, не освобожденного от налогов, в пользу необеспеченных кредиторов.Это включает в себя личное и недвижимое имущество. Безопасен ли ваш дом от попечителя, зависит от того, есть ли у него «неплатежеспособный капитал», который, в свою очередь, зависит от его рыночной стоимости.

Напоминаем, что в этом сценарии мы рассчитываем собственный капитал следующим образом:

HOME CAR
Стоимость 100000 долларов США долларов США 12000
Займ
Собственный капитал 20 000 долларов 3 000 долларов

Если сумма собственного капитала превышает сумму освобождения усадьбы, которую вы можете требовать, Кодекс о банкротстве позволяет доверительному управляющему использовать этот капитал для выплаты необеспеченных кредиторов.Вычтите остаток по ипотеке и доступное освобождение от налога на усадьбу из общей стоимости собственности, чтобы узнать, есть ли у вас не облагаемый налогом капитал. Давайте рассмотрим несколько примеров того, как это может выглядеть:

Зачем мне подавать главу 7, если я отказываюсь от дома?

Ответ здесь зависит от того, находитесь ли вы на крючке из-за дефицита баланса после обращения взыскания или имеете другой долг, который вы изо всех сил пытаетесь выплатить.

Имеет ли смысл подавать заявление о банкротстве, если мой кредитор все равно собирается лишить права выкупа?

Некоторые люди не думают, что им нужно заполнять главу 7, если они отказываются от своего дома.Подача дела о банкротстве по главе 7 имеет много преимуществ, даже если вы не держитесь за дом с дорогой ипотекой. Некоторые из преимуществ подачи заявки на облегчение долгового бремени в соответствии с главой 7 включают:

Решение об отсутствии недостатка

Когда кредитор лишает дом права выкупа, он может потребовать вынесения решения о дефиците. Когда вы подаете главу 7 и сдаете дом, кредитор не получает решения о дефекте. Если у вас уже есть обвинительное заключение против вас, заполнение Главы 7 избавит от него.

Избавьтесь от других долгов

Подача заявки на регистрацию в главе 7 позволяет избавиться от большей части, если не от всех, ваших необеспеченных долгов. Это означает, что вы можете избавиться от задолженности по кредитной карте, медицинских счетов, старых арендных платежей, некоторых старых долгов по налогу на прибыль, старых счетов за коммунальные услуги, ссуд до зарплаты и большинства личных ссуд.

Подведем итоги…

Подходит ли вам банкротство, зависит от ряда факторов, но тот факт, что вы владеете своим домом, не обязательно должен быть одним из них. Если ваш дом защищен заявлением о банкротстве, ваш новый старт может фактически сделать ваши платежи по ипотеке более управляемыми.


Источники:


Автор:

Способы оплаты дела о банкротстве

Банкротство может быть дорогостоящим мероприятием. В конечном итоге, возбуждение дела о банкротстве сэкономит вам тысячи долларов. Это вложение в ваше будущее, которое принесет вам почти немедленную отдачу.

Однако в краткосрочной перспективе вам придется заплатить адвокату. Узнайте больше о том, как подать заявление о банкротстве без денег.

Воспользуйтесь бесплатными консультациями

Прежде всего следует помнить, что многие, если не большинство, адвокатов по банкротству предоставляют бесплатные консультации.Квалифицированный юрист по банкротству может изучить ваши обстоятельства, помочь вам решить, подходит ли вам банкротство, какой тип банкротства подавать, сроки рассмотрения дела и способы его оплаты. Хорошее место для поиска квалифицированного юриста — Национальная ассоциация адвокатов по делам о банкротстве потребителей.

После того, как вы поговорите с адвокатом, вы сможете обсудить способы оплаты дела.

Возврат налога

Когда весной прибывают налоговые возмещения, многие юристы по банкротству замечают рост числа людей, ищущих информацию о банкротстве. ВНИМАНИЕ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!Отношение к федеральному правительству как к сберегательному банку, как правило, не лучший способ сэкономить ваши деньги, но в этом случае это «кладезь» может помочь вам получить дивиденды, позволив вам избавиться от обременительного долга.

Прекратите платить кредитными картами

Иногда это называют подходом «позвольте кредиторам заплатить за ваше банкротство». Если после того, как вы решили подать заявление о банкротстве, то, если вы сохраните деньги, которые вы использовали бы для выплат своим необеспеченным кредиторам, через несколько месяцев у вас будет достаточно денег, чтобы продолжить дело о банкротстве.Необеспеченные кредиторы — это те, кто не может арестовать собственность, если вы перестанете платить по своему долгу. Ваша машина и дом — это обеспеченный долг, тогда как кредитные карты и личные ссуды обычно необеспечены.

Обратитесь за помощью к семье или друзьям

Трудно просить о помощи. Вам может быть неудобно рассказывать близким, зачем вам деньги. Многие люди обнаруживают, что, когда они просят о помощи, у них появляется больше ресурсов, чем они думали.

Вашему адвокату необходимо будет знать, откуда пришли деньги, потому что это должно быть указано в ваших документах о банкротстве.Если это ссуда, это лицо должно быть указано в качестве кредитора. Кредит будет погашен по делу, но это не значит, что вы не сможете его вернуть. Если это подарок, его, возможно, следует указать как доход. Ваш адвокат может проконсультировать вас по этому поводу.

Заставьте ваших инкассаторов платить

Если вы подвергаетесь преследованию со стороны сборщиков счетов, возможно, они нарушают Федеральный закон о взыскании долгов или аналогичный закон вашего штата. В этом случае вам могут заплатить 1000 долларов за каждый случай преследования плюс фактический ущерб, а также гонорары и расходы на адвоката.

Это потребует от вас точного учета и наличия поверенного, готового довести дело до конца. Не все адвокаты по делам о банкротстве занимаются этим видом судебных разбирательств с потребителями, но они направят вас к тому, кто это сделает.

Уменьшить расходы

Если вы еще этого не сделали, сейчас самое время пересмотреть свой бюджет. Ищите предметы, которые можно вырезать, и способы сократить расходы. Многие люди могут найти дополнительные несколько сотен каждый месяц, не чувствуя себя слишком напряженными. Имейте в виду, что вы укажете свои расходы в деле о банкротстве, по крайней мере, в общих чертах.Вы же не хотите урезать слишком много и оставаться в долгосрочной перспективе с неработающим бюджетом. Ваш адвокат может помочь вам выяснить, какие расходы лучше всего сократить.

Работа с адвокатом

Многие адвокаты по делам о банкротстве позволят вам оплачивать гонорары по главе 7 с течением времени, но обычно они требуют, чтобы ваши гонорары были уплачены полностью до подачи иска. В случае с делом по главе 13 гонорары адвокату могут быть включены в ваш ежемесячный платеж по главе 13. Некоторые суды по делам о банкротстве позволят вам подать дело по главе 13, в котором вы оплачиваете только гонорары адвокату в течение определенного количества месяцев, а затем преобразовать дело в дело по главе 7.

Банкротство по главе 7 — это ликвидация, что означает погашение вашего долга (за некоторыми исключениями), и вам не нужно его возвращать. Банкротство согласно главе 13 — это реорганизация, которая означает, что вы устанавливаете с кредиторами трех-пятилетний план выплат.

способов получить недорогую или бесплатную помощь

Если у вас низкий доход, вы не работаете или имеете инвалидность, вы можете иметь право на бесплатные или недорогие юридические услуги. Обратитесь в местную корпорацию юридических услуг или в Общество юридической помощи.Многие местные ассоциации адвокатов также направляют адвокатов, готовых предоставлять бесплатные или почти бесплатные услуги малообеспеченным лицам. В некоторых юридических школах есть юридические клиники, в которых работают студенты-юристы под наблюдением профессиональных юристов.

Что нельзя делать при банкротстве

Ниже приводится список последних курортов. Вам не следует рассматривать эти варианты, если только вы не хотите быстро подавать документы. Поговорите с квалифицированным адвокатом по делам о банкротстве, прежде чем предпринимать какие-либо из этих шагов, потому что они могут стоить вам дороже в долгосрочной перспективе.

Увеличение кредита

Лучше не брать ссуду для подачи заявления о банкротстве. Если вы берете ссуду на покупку автомобиля, вы подвергаете риску свой автомобиль и должны будете заплатить компании, предоставляющей правовой ссуду, за выдачу автомобиля. Ссуды до зарплаты имеют высокие процентные ставки, и аванс по кредитной карте не может быть погашен. Любой долг, возникший у вас в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве — или с намерением включить его в банкротство — не может быть погашен, и вы можете потерять свое право на погашение при определенных обстоятельствах.

Снятие средств с ваших пенсионных счетов или собственного капитала

Эти деньги будут защищены (освобождены), когда вы подадите дело о банкротстве. Если вы используете его для финансирования своего дела, вы можете понести штрафы за досрочное снятие средств или высокие налоговые счета. Использование ссуд под залог недвижимости может поставить под угрозу ваш дом, если у вас возникнут проблемы с оплатой позже. Недостатки перевешивают преимущества этого подхода, если только вы не должны значительную сумму денег, которая будет выплачена.

Самостоятельная подача

Это называется возбуждением дела «pro se» или «pro per.«Если вы подадите заявление без помощи адвоката, вы не сможете успешно завершить свое дело. Это особенно актуально, если есть противоборствующие действия и другие осложнения.

Если у вас есть обеспеченный долг, вам придется самостоятельно оформлять соглашения о подтверждении и предстать перед судьей по делам о банкротстве. Если у вас есть собственность, не освобожденная от налога, вам придется работать с доверенным лицом. Вы вполне можете потерять своим кредиторам больше в деле о банкротстве pro se, чем заплатили бы адвокату в первую очередь.

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство. Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите.Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, выплаты по ипотеке или аренда, оплата автомобиля и страховые взносы. Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Записывая все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование.Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня.Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа с взыскателями долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не раньше 8 часов утра, после 9 часов вечера или пока вы на работе, если сборщик знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине для получения кредита на покупку автомобиля или к вашему дому для получения ипотеки. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут забрать вашу машину или выкупить ваш дом. Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства.Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам может быть лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа.Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг. Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитным вопросам или урегулирование задолженности.В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Прежде чем начинать бизнес с какой-либо услугой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сказать вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы собираетесь вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания. Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP). Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами.Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам. Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов.Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше. Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам понадобится, чтобы заполнить план. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования долга

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности.Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений. Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам, чтобы они продолжали расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или поощряют вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Комиссии

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

  • Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
  • Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
  • Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
  • Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не производите платежи, — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

  • , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;
  • администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
  • , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.
Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

  • взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP
  • заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов
  • рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по кредитным картам.
  • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
  • говорит вам прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
  • сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.
  • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар
  • не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки
  • пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не проверяя вместе с вами ваше финансовое положение
  • предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом
  • требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита за счет консолидации долга с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение от выкупа, повторное владение недвижимым имуществом, уборку имущества и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.В обоих случаях предусмотрены льготы, позволяющие сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду, и даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, не может запрашивать или принимать платеж, пока вы не получите ссуду.

Ремонт кредита: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.