Как подать заявку на торги по банкротству: Торги банкротов: виды и особенности

Джонатан Петтс имеет более чем 10-летний опыт работы в области банкротства и является соучредителем и генеральным директором Upsolve. Адвокат Петтс имеет степень магистра права в области банкротства Университета Св. Иоанна, работал клерком у двух федеральных судей по делам о банкротстве и работал в двух ведущих юридических фирмах Нью-Йорка, специализирующихся на банкротстве… подробнее о Джонатане Петтсе

Прочтите о команде Upsolve

Как подать заявление о банкротстве

Долг

17 минут чтения | 16 ноября 2022 г.

Компания Ramsey Solutions

Компания Ramsey Solutions

Вы перепробовали все, но долги продолжают накапливаться, а жизнь продолжает подбрасывать вам кривые шары. Вы отчаянно ищете выход — поэтому решили, что вам нужно объявить себя банкротом.

Но банкротство — это не легкое решение. Процесс не только сложный и трудоемкий, но и эмоционально изматывающий. Мы расскажем вам, что вам нужно знать о подаче заявления о банкротстве, чтобы вы могли быть максимально подготовлены.

Перед подачей заявления о банкротстве

Не будем лгать — банкротство — это грязный . Думайте об этом как о действительно плохом финансовом разрыве. Поэтому, прежде чем подавать заявление о банкротстве, важно точно знать, во что вы ввязываетесь. Вот краткое изложение основ банкротства, чтобы вы могли принять лучшее решение для вашей ситуации.

Что такое банкротство?

Банкротство — это судебное разбирательство, в ходе которого вы сообщаете судье, что не можете оплатить свои долги. Суд рассматривает ваш доход, размер вашего долга и размер вашей собственности, чтобы решить, можете ли вы вернуть долг своим кредиторам (то есть людям, которым вы должны деньги). В зависимости от вашей ситуации судья может принять решение о погашении (списании) ваших долгов или разработать план возврата части или всех денег.

Получите помощь с вашими денежными вопросами. Поговорите с финансовым тренером сегодня!

Несмотря на то, что банкротство может помешать агенту по репо забрать вашу машину, коллекторам — вычесть деньги из вашей зарплаты или даже банку — лишить права выкупа ваш дом, это не избавит вас от всех ваших проблем. Во-первых, то, что вы подаете заявление о банкротстве, не означает, что ваши долги будут погашены. Дела постоянно закрывают. И есть некоторые долги, которые банкротство не стирает , в том числе:

• Студенческие ссуды
• Государственные долги (налоги, штрафы или пени)
• Алименты и алименты

Итак, если у вас есть такие долги, банкротство не ваш выход. Кроме того, банкротство может остаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, что может помешать вам найти работу, взять ипотеку или начать бизнес. Даже если кажется, что банкротство даст вам «новый старт», цена может быть больше, чем вы готовы платить.

Готов ли я объявить себя банкротом?

Прежде чем бежать в ближайший суд, вы должны быть на 100% уверены, что банкротство — правильный выбор в вашем финансовом положении. Многие люди паникуют и подают документы, как только начинают звонить коллекторы. Но банкротство редко ваш единственный вариант.

Послушайте, мы не говорим, что вы плохой человек, если подаете заявление о банкротстве. Многие хорошие люди попадают в трудные ситуации. Но банкротство некрасиво. Это мучительный опыт, который выставляет на всеобщее обозрение ваши финансовые проблемы и тащит вас в юридическую грязь. С тем же успехом вы могли бы отнести его к той же категории, что и развод — вы должны сделать все, что в ваших силах, чтобы избежать банкротства.

Если вы по уши в долгах, первое, что вам нужно сделать, это проявить настойчивость в их погашении. Мы говорим о дворовых продажах, второй (и третьей или четвертой) работе, серьезных изменениях образа жизни и хорошем бюджете. Так что даже не думайте о банкротстве, пока вы сначала не испробовали все возможные пути.

Если вы находитесь на грани банкротства, это действительно должно быть вашим последним средством.

Какой тип банкротства я должен подать?

Разделы 7 и 13 являются наиболее распространенными видами банкротств физических лиц. В главе 7 большая часть того, чем вы владеете (за некоторыми исключениями), продается для погашения ваших долгов перед кредиторами. Единственный способ гарантировать, что вы сохраните свой дом, машину или другое имущество, — это подтвердить долг, что означает ваше согласие продолжать выплаты по ним. Большая часть, если не вся, ваша необеспеченная задолженность (например, медицинские счета и кредитные карты) погашена.

В случае банкротства по главе 13 вы можете сохранить свои вещи, но вы также получаете очень ограниченный бюджет и одобренный судом план по выплате части или всего вашего долга. Весь процесс занимает от трех до пяти лет, поэтому не рассчитывайте на то, что ваши долги будут списаны сразу. Кроме того, будьте готовы к тому, что вся ваша жизнь будет выставлена ​​на обозрение, пока суд будет определять ваш бюджет и план окупаемости.

Но независимо от того, какой тип банкротства вы рассматриваете, вы можете ожидать:

• Дорогие сборы за регистрацию и адвоката
• Отметка в вашем кредитном отчете/публичной документации за 7-10 лет
• Проблемы с получением ипотеки в будущем

Как подать заявление о банкротстве

Итак, вы сделали все, что могли придумать, чтобы выбраться из долгов, и вы все еще тонете. Если вы поняли, что банкротство действительно ваш единственный выход, то пришло время подготовиться к предстоящей юридической и эмоциональной битве. Мы проведем вас через каждый этап процесса банкротства, чтобы вы имели представление о том, чего ожидать.

Сделайте глубокий вдох. Вы пройдете через это.

1. Соберите и упорядочите документы.

Первое, что вам нужно сделать, это выяснить, где вы находитесь с вашими финансами. Ваша денежная ситуация будет находиться в центре внимания на протяжении всего процесса банкротства, так что если когда-то и нужно было организовываться, то сейчас. Вот некоторые из документов, которые вам нужно собрать для вашего дела:

Список ваших долгов

• Ваш кредитный отчет (Получите копию вашего годового кредитного отчета бесплатно в каждом из основных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax — или на сайте Annualcreditreport.com.)
• Медицинские счета
• Выписки по кредитным картам
• Записи о любых личных кредитах, автокредитах или налоговых долгах
• Доказательство того, что вы должны кому-либо деньги

Список ваших доходов

• Налоговые декларации за последние два года
• Платежные квитанции за последние шесть месяцев или дольше
• Текущие инвестиционные и пенсионные счета
• Выписки с банковского счета за последние шесть месяцев или дольше
• Доказательство того, что кто-то должен вам денег

Список вашего имущества

• Документы на недвижимость и отчеты об ипотеке
• Регистрация транспортных средств и информация
• Стоимость имущества (укажите, сколько стоят ваши вещи, особенно ваш автомобиль и любая недвижимость, которой вы владеете. Вы можете сгруппировать другие предметы по категориям — одежда, электроника и т. д.)
• Освобождение от налога на имущество
• Квитанции или счета за любые крупные покупки, сделанные вами за последний год (техника, автомобили, ювелирные изделия и т. д.)

Прочие документы

• Любая документированная переписка с вашими кредиторами
• Страховые полисы
• Любые предыдущие судебные процессы, в которых вы участвовали

Юрист по банкротству сможет рассказать вам больше о точных документах, которые вам потребуются в вашей конкретной ситуации. Но если это связано с вашими долгами, доходами или активами, дерзайте и хватайте их. И как только вы собрали свои записи и сделали копии, поместите их в специальную папку о банкротстве, чтобы вы могли легко получить к ним доступ.

2. Пройдите курс кредитного консультирования.

Каждый, кто подает заявление о банкротстве, должен пройти курс кредитного консультирования, одобренный Министерством юстиции. В этом курсе вы и кто-то из кредитного консультационного агентства обсудите свои финансы, чтобы решить, действительно ли банкротство является правильным выбором. Как мы уже говорили, могут быть другие варианты, которые помогут вам встать на ноги лучше, чем банкротство, и вы хотите быть уверены, что принимаете лучшее решение для себя и своей семьи.

Курс кредитного консультирования обычно занимает около часа, и вы можете пройти его онлайн или по телефону. Стоимость курса зависит от того, где вы его проходите, но если вы не зарабатываете достаточно денег, чтобы оплатить курс, вы можете снизить плату или полностью отказаться от нее. ¹ По окончании курса обязательно сохраните сертификат об окончании — он понадобится вам при подаче заявления.

3. Заполните формы банкротства.

Хорошо, вы зашли так далеко. Теперь пришло время для бумажной работы (мы знаем, тьфу). Это самый утомительный шаг в процессе, но важно сделать все как можно точнее, если вы хотите, чтобы ваше дело было одобрено (и эти долги исчезли). Давай, устраивайся поудобнее, потому что тебе нужно будет заполнить 23 формы (их можно скачать здесь бесплатно). Вам также потребуются дополнительные формы в зависимости от штата, в котором вы живете, и вашего конкретного случая. Эти 70 с лишним страниц спрашивают вас о ваших доходах, о том, сколько вы тратите, сколько вы должны, чем владеете и т. д. Здесь пригодятся все те документы, которые вы собрали на шаге 1.

Теперь будем с вами откровенны — на этом шаге много деталей и математических вычислений. Это когда вам в основном приходится доказывать судье, что вы не можете сводить концы с концами из-за долга. Вы можете подать заявление самостоятельно (это называется «подача вместо »), но вам будет намного лучше, если у вас есть адвокат.

Итак, точно так же, как вы бы наняли кого-то для защиты в суде, вы, вероятно, захотите нанять адвоката, который уже занимался своей долей банкротств. Вам нужен кто-то, кто может дать экспертный совет о том, что делать, и помочь снять стресс в процессе. Если вы не можете нанять адвоката, попробуйте использовать программное обеспечение для банкротства, которое поможет вам выяснить, какие формы вам нужны. Некоторые даже позволяют вам подать в электронном виде.

4. Убедитесь, что у вас есть регистрационный взнос.

Банкротство не из дешевых. Помимо судебных издержек, вы также должны заплатить пошлину только за подачу заявления о банкротстве. Плата за подачу заявления о банкротстве по главе 7 составляет 335 долларов, а по главе 13 — 310 долларов. ^{2 , 3} Вы должны будете лично заплатить суду эту сумму сдачей. Если у вас нет денег для покрытия пошлины за подачу заявки, вы можете запросить план платежей, чтобы отсрочить вашу пошлину (до четырех платежей в течение 120 дней). Или, если денег действительно мало, вы можете отправить форму с просьбой об освобождении от платы.

5. Распечатайте формы банкротства.

Когда вы распечатываете свои формы о банкротстве, имейте в виду, что суд более требователен, чем профессор английского языка в колледже. Вот важное правило: ваши формы должны быть односторонними , иначе суд их не примет (и это будет означать больше работы для вас и много потраченной бумаги).

Большинству судов требуется только одна копия ходатайства (это раздел документов о банкротстве, который доказывает, что вы не в состоянии погасить свои долги). Но некоторые суды требуют целых четыре копии. Таким образом, вам нужно будет еще раз проверить в местном суде по делам о банкротстве, чтобы указать точное число для распечатки. И, конечно же, вы захотите сохранить копию для себя. После того, как ваши формы будут напечатаны, подпишите их, чтобы вы были готовы к следующему шагу.

6. Подайте формы о банкротстве.

Теперь пришло время отправиться в местный суд и сдать документы о банкротстве. Не каждый опыт одинаков, но вот общая последовательность того, что вам следует ожидать, когда вы подаете заявление о банкротстве:

После прохождения службы безопасности идите в офис клерка (это человек, ответственный за ведение судебных протоколов). Единственное, что вам нужно сказать клерку, это: «Я здесь, чтобы подать заявление о банкротстве». Это также когда вы даете им свои формы банкротства (не забудьте сертификат о курсе кредитного консультирования) и регистрационный сбор в точная сдача (или формы для плана платежей или освобождения от платы, если это вы).

Но подождите, пока не уходите. Проходите и садитесь, пока клерк обрабатывает ваше дело. Обычно им требуется всего около 15 минут, чтобы отсканировать и загрузить ваши формы в систему суда. Затем клерк даст вам важную информацию, которую вы хотите сохранить:

• Номер вашего дела о банкротстве
• Имя вашего конкурсного управляющего
• Дата, время и место вашей встречи с вашим доверенным лицом (она же собрание кредиторов )

На данный момент ваше дело о банкротстве официально зарегистрировано. С этого момента и до конца вашего дела коллекторам по закону не разрешается связываться с вами для взыскания долгов из-за так называемого автоматического приостановления действия . Кроме того, кредиторы не могут брать деньги прямо из вашей зарплаты, а любые обращения взыскания приостанавливаются.

Но подача форм о банкротстве еще не означает, что вы в безопасности. Есть еще несколько ключевых шагов, которые вы должны предпринять, прежде чем ваши долги исчезнут.

7. Отправьте документы своему конкурсному управляющему.

После того, как вы подали заявление, вы должны узнать имя своего управляющего по делу о банкротстве. Конкурсный управляющий — это лицо, назначенное судом для ведения вашего дела. Иногда они юристы, но не всегда. Ваш опекун попросит вас отправить ему определенные документы, такие как налоговые декларации, платежные квитанции и банковские выписки. Итак, обратите пристальное внимание на свою почту и убедитесь, что вы делаете все, что говорит вам опекун, если вы хотите, чтобы ваши долги были стерты.

8. Встретиться со своим доверенным лицом (на собрании кредиторов).

Собрание кредиторов (также известное как собрание 341 , поскольку оно относится к разделу 341 Кодекса о банкротстве) — это когда вы садитесь со своим управляющим по делам о банкротстве, чтобы убедиться, что вы не упустили какую-либо важную информацию. в вашей бумажной работе — как забытые долги или активы. Работа доверенного лица состоит в том, чтобы убедиться, что все в вашем деле правильно, а ваши кредиторы получают как можно больше. И хоть эта встреча происходит не в зале суда, ты все равно под присягой. Так что будьте честны и сообщите доверительному управляющему, есть ли какие-либо изменения, которые вам нужно внести в ваше дело о банкротстве. Последнее, что вы хотите сделать, это показаться, что вы что-то скрываете.

Хорошая новость в том, что эта встреча может быть довольно короткой и простой. Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, вам, вероятно, вообще не придется обращаться в суд, поэтому собрание кредиторов может быть единственным случаем, когда вам придется встретиться с кем-то по поводу вашего дела.

Плохая новость в том, что ваши кредиторы тоже в списке приглашенных, но не факт, что они появятся. Если они это делают, то обычно для того, чтобы выяснить, отказываетесь ли вы от актива (например, от автомобиля или лодки) или подтверждаете ли вы долг, чтобы сохранить его (что означает, что вы также сохраняете платежи).

Поскольку вам придется продать большую часть своих вещей, чтобы списать долги в главе 7, ваши кредиторы с большей вероятностью придут, чтобы убедиться, что они получат свой кусок пирога. Компании-эмитенты кредитных карт также могут присоединиться к вечеринке, чтобы спросить о ваших недавних покупках. Поскольку большая часть необеспеченных долгов стирается в главе 7, они хотят знать, не выставили ли вы счет намеренно — просто для того, чтобы его погасить, подав заявление о банкротстве. (К вашему сведению: это называется мошенничеством.)

В случае банкротства по главе 13 собрание 341 — это когда ваш доверенный управляющий ранжирует ваши долги, чтобы решить, какой кредитор должен получить деньги первым. Но если доверительный управляющий считает, что вашим кредиторам не будет достаточно заплачено на основании поданного вами плана платежей, они могут возразить против плана, что будет означать, что вам придется предстать перед судьей.

Ваша роль на собрании 341 может быть небольшой, но это время для вас, чтобы задать любые вопросы, которые у вас есть по вашему делу. Это также ваш шанс подать возражение (или официальную жалобу), если вы считаете, что кредитор потребовал неправду. Итак, будьте готовы и не бойтесь высказываться!

9. Пройти курс обучения должников.

Пока вы ожидаете рассмотрения вашего дела, вам также необходимо пройти второй курс по банкротству — курс обучения должников. Банкротство — это не путешествие, которое вы хотите совершить один раз, не говоря уже о нескольких. Цель образовательного курса для должников — научить вас делать более разумный выбор денег в будущем. Та же плата взимается за курс кредитного консультирования, но курс обучения должника обычно занимает не менее двух часов. Помните, что вы должны пройти этот курс, если хотите, чтобы ваши долги были погашены.

10. Завершить процедуру банкротства.

Почти готово! Но есть еще пара вещей, которые должны произойти, прежде чем ваше дело о банкротстве подойдет к концу, и они зависят от того, какой тип банкротства вы подали.

Если вы подали заявление в соответствии с Главой 7, ваши долги будут погашены, как только ваш доверительный управляющий продаст ваши активы, на которые не распространяется освобождение (это те активы, продажа которых была одобрена при подаче вами заявления) и рассчитается с вашими кредиторами. Если вы подали главу 13, вы должны выполнить план платежей и убедиться, что все ваши кредиторы получат свои деньги, прежде чем ваши долги могут быть списаны. Если вы задержите платежи или не будете придерживаться плана, ваше дело может быть закрыто, и вы вернетесь к исходной точке.

Когда ваше дело о банкротстве будет закрыто, вы, скорее всего, получите письмо по почте, в котором будет сказано, что ваши долги погашены. Если вы не получили письмо, вы всегда можете связаться с офисом клерка или проверить свое дело в Интернете, если ваш опекун предоставил вам такую ​​​​возможность. Когда ваши долги погашены, вы официально снимаетесь с крючка — по закону вы больше не обязаны возвращать эти долги.

Но помните, даже после того, как ваши долги будут погашены, банкротство останется в вашей истории до 10 лет. И если у вас есть какой-либо обеспеченный долг, который вы подтвердили (обычно это автомобиль), или любой долг, который не подлежит банкротству (например, эти надоедливые студенческие кредиты), вы должны позаботиться об этом как можно скорее.

Альтернативы заявлению о банкротстве

Как видите, банкротство — это не прогулка в парке, и могут пройти месяцы или годы, прежде чем вы почувствуете облегчение. И вы даже можете пройти весь процесс подачи и даже не претендовать на банкротство. Но есть способы избавиться от долгов без подачи заявления о банкротстве.

Позаботьтесь об основах

Первое и самое важное, что вы должны сделать, это позаботиться о своих четырех стенах (и в таком порядке): еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт. Гораздо легче выбраться из долгов, когда у вас есть обед на столе и бензин в баке. Затем вы хотите усердно работать над увеличением своего дохода за счет дополнительных часов или подработок. Вы будете удивлены, насколько доставка пиццы может помочь вам каждый месяц!

Продай, что сможешь

Также пришло время избавиться от своих вещей. Если вы не продадите свои вещи сейчас, вы либо будете вынуждены продать их в случае банкротства, либо вам придется подтверждать долг, чтобы сохранить их. Все, что не приколочено (и даже то, о чем можно договориться), можно взять.

Уложиться в бюджет

Никогда не недооценивайте силу бюджета. Если вы потратите время на то, чтобы составить план своих денег, вы сможете сэкономить серьезные деньги и помочь вам вложить больше денег в свой долг. И вам придется уложиться в бюджет, если вы все равно обанкротитесь, так что вы можете сделать шаг вперед и заставить свои деньги работать на вас теперь .

Вернуть контроль

Если вы планируете объявить себя банкротом, никогда не поздно обратиться за помощью. Университет финансового мира (FPU) покажет вам, как раз и навсегда взять под контроль свои деньги.