Как объявить себя банкротом по кредитам: Кто и как может объявить себя банкротом во внесудебном порядке

Долги, которые не прощают: кому не поможет даже банкротство

МОСКВА, 29 июл – Валерия Княгинина. Существует миф, что если вы объявите себя банкротом, то можно не платить по кредитам, они спишутся автоматически. Отчасти это так, но есть много серьезных исключений, о которых обычно умалчивают. На основании чего суд принимает решение, кому можно начать жизнь с чистого листа без долгов, а кому нет, эксперты рассказали агентству «Прайм». 

Путин ужесточил наказание за преднамеренное банкротство

Банкротство – это легальная процедура, которая направлена на освобождение от непосильных долгов человека, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. 

В результате банкротства человек избавляется от необходимости общения с приставами и коллекторами. Они не вправе требовать расчета по прошлым обязательствам. Кроме того, судебные приставы прекращают исполнительные производства и снимают все наложенные ограничения, такие как арест на имущество, запрет на выезд за границу, поясняет член Общественного совета при Министерстве юстиции России, адвокат Рубен Маркарьян. 

Однако законом предусмотрены случаи, когда правило об освобождении от обязательств не применяется. Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения, отмечает ведущий юрист отдела банкротства компании «Бугров и партнеры» Лариса Бугрова.

КОМУ ПОДОЙДЕТ БАНКРОТСТВО 

Для начала проведения процедуры банкротства по инициативе должника необходимо выполнение нескольких условий: 

— суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам гражданина должен быть больше, чем оценочная стоимость его имущества;

— неплательщик должен иметь постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества

— должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки; 

—  человек не может покрывать хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по кредитам со своих официальных доходов. 

Юрист рассказал, какие долги не спишет личное банкротство

Вместе с тем, по словам Маркарьяна, должнику необходимо доказать, что он являлся добросовестным заемщиком. Например, предоставить переписку с банком, из которой будет понятно, что неплательщик предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами. 

Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения. 

Добросовестным должником суд посчитает того, кто лишился возможности выплатить свои долги по объективным жизненным причинам: потеря работы должником и/или его супругом, болезнь должника и/или его родственника, возникновение долгов в результате мошеннических действий третьих лиц, иные подобные ситуации, которые не зависят от воли гражданина, поясняет Бугрова.

КОМУ НЕ ПРОЩАЮТ ДОЛГИ

Если суд посчитает должника недобросовестным, то долги могут и не списать. Такое решение могут вынести, например, если гражданин намеренно уволился после оформления кредитов и займов, при оформлении займов и кредитов предоставлял недостоверные сведения о своем доходе, скрыл какую-либо информацию о своем имущественном положении от финансового управляющего или суда.

«Были случаи, когда суд не освободил от долгов гражданина, который скрыл наличие у него транспортного средства, а впоследствии не передал его финансовому управляющему для реализации на торгах. Также не списали долги гражданину, который уехал на длительный срок за границу в обход запрета на выезд, наложенного приставами», — рассказала Бугрова. 

Также не получится в срочном порядке перед процедурой банкротства переписать все имущество на родственников или продать кому-то из знакомых. «Все, что реализовано банкротом за три года до признания себя таковым может быть в ряде случаев возвращено и продано с торгов», отмечает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян.

Юрист предупредил, какие ошибки могут лишить вас наследства

Кроме того, в законе о банкротстве перечислены также отдельные виды обязательств, от исполнения которых гражданин не может быть освобожден ни при каких обстоятельствах (даже при добросовестном поведении). 

«К ним относятся алименты, текущие платежи (в частности, коммунальные и налоговые обязательства, которые возникли в ходе процедуры банкротства), требование о возмещении вреда жизни или здоровью, требование о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности и ряд иных видов обязательств», — перечислила Бугрова. 

ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА 

В целом, прежде чем задуматься о банкротстве, стоит хорошо взвесить последствия этого шага – порой они весьма неоднозначны. Нередко в интернете пишут о том, что банкротство – чуть ли не панацея для списания всех долгов, но это на самом деле не так.

После завершения процедуры банкрот на 5 лет лишается возможности возглавлять организации и занимать в них ведущие посты с правом подписи и финансовой ответственностью, подчеркивает эксперт департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.  

«На тот же срок банкроту не будет одобрен ни один банковский кредит и далеко не факт, что у него получится воспользоваться такой возможностью и после этого срока, поскольку кредитная история будет безнадежно испорчена. И это лишь часть последствий, поэтому этой процедуры стоит избегать», — добавляет он.

Также в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин не вправе обратиться за повторным банкротством. Если повторная процедура будет инициирована кредитором, то гражданина не освободят об исполнения обязательств, заключила Бугрова. 

Можно ли должнику стать банкротом и не платить по кредитам и коммуналке?

Фото из интернета

21 октября вступил в силу новый Кодекс о процедуре банкротства, который был принят еще минувшей осенью, — пишет Сегодня. В этом кодексе впервые выписана процедура банкротства для физических лиц (раньше банкротами могли стать только юрлица). Хорошо это или плохо для украинцев и кому выгодно объявить себя банкротом?

Согласно Кодексу, банкротство — это признанная судом неспособность должника погасить свои долги перед банком, другим финансовым учреждением, а также перед физическим лицом и долги за коммунальные услуги. Если суд признает человека банкротом, отдавать долги уже не придется. Однако получить «статус» банкрота удастся далеко не всем.

Как стать банкротом

Процедура получения банкротства физическим лицом имеет свои особенности. В Кодексе предусмотрено, что инициатором процедуры банкротства физического лица может только само физлицо-должник (в отличие от юрлиц, на которых могут подавать в суд кредиторы).

Итак, человек, который имеет долги и понимает, что не в состоянии погасить их в соответствии с условиями договора, может обратиться в хозяйственный суд по месту регистрации с заявлением об открытии дела о признании его неплатежеспособности (банкротстве). Если суд принимает решение открыть такое производство (хотя может и отказать, если предоставленные должником доказательные документы покажутся суду неубедительными), первым делом будет начата процедура реструктуризации долгов: составление плана погашения задолженности и согласование его с должником и кредитором. Реструктуризированный долг можно выплачивать до 10 лет, так что сумма ежемесячных выплат окажется скорее всего небольшой.

Если должник согласится с планом реструктуризации, банкротом его не признают. Если же не согласится — суд перейдет к следующему этапу: описанию имущества должника и его продаже для удовлетворения требований кредитора. Этого этапа, как правило, боятся большинство должников, и больше всего опасаются продажи квартиры. Но Кодексом о банкротстве как раз предусмотрено, что квартиру или дом отбирать не будут, если это единственное жилье должника и его семьи и если площадь не превышает нормативную: для квартиры — 60 кв. м общей площади или 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, для дома — 120 кв. м. Также можно обратиться с ходатайством не изымать некоторое имущество, которое необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи.
Если проданного имущества хватит, чтобы покрыть задолженность перед кредитором, человека также не признают банкротом. Если же долг останется и реструктуризировать его должник не сможет или не захочет, его признают неплатежеспособным, т. е. банкротом. Равно как и в случае, если окажется, что описывать и продавать у должника фактически нечего.

В случае признания банкротства все долги перед кредиторами аннулируются. И уже никто — ни кредитор, ни коллекторы — не будут иметь права ничего требовать с должника.

— После того, как производство по банкротству полностью закрыто — имущество реализовано, должника признали банкротом, — человек, получается, уже никому ничего не должен. Даже если его долг составлял, например, 100 тыс. долларов, а имущества реализовали на 60 тыс. долларов, оставшиеся 40 тыс. долл. будут списаны, — объясняет Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры».

Отметим, что процедура банкротства, по закону, не открывается, если речь идет о долгах по алиментам и о долгах по возмещению вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица. Эти долги также не списываются в случае признания должника банкротом.

А вот должники по жилищно-коммунальным услугам имеют право инициировать банкротство.

— Сейчас, по‑моему, проблема коммунальных долгов стоит острее, чем проблема банковских кредитов. Проблема кредитов в последние годы была минимизирована, — говорит экономист, финансовый аналитик Алексей Кущ.

Плюсы банкротства

По мнению экспертов, статус банкрота может стать выходом из сложной ситуации для тех, кто действительно не имеет ни доходов, ни имущества, чтобы рассчитаться с долгами.

— Конечно, если люди вообще не имеют имущества, но у них есть огромные долги, для них банкротство может стать выходом. Но не для всех должников это лучший вариант. У кого‑то квартира большей площади, чем указано в Кодексе, кто‑то не захочет реализовывать свое имущество, — перечисляет Дмитрий Касьяненко.

Однако не статус, а сама процедура банкротства может принести пользу и другим должникам. Например, тем, кто не может договориться с кредитором о приемлемой схеме реструктуризации долгов. Или тем, у кого суммы штрафов и пени превышают размер самого долга. Ведь в Кодексе указано, что в качестве претензий кредиторов начисленные штрафные санкции не принимаются.

Наконец, процесс банкротства может стать просто спасительной передышкой для должников. Поскольку сразу после начала процедуры банкротства вводится мораторий на удовлетворение всех требований кредиторов на 4 месяца (120 дней).

— Раньше человек, который не мог уплатить по долгам — например, потерял работу, проблемы с семьей, — попадал в пресс в виде штрафов, пени и т. д., и этот пресс еще больше его запутывал в паутине долгов, так что человек не мог из нее выбраться. А процедура банкротства дает временную передышку, во время которой прекращается начисление пени и штрафов. Вся задолженность замораживается на дату объявления банкротства. За это время человек может устроиться на работу, подписать с кредиторами мировое соглашение, другими способами решить проблему. То есть банкротство — это такой инструмент, который не решает проблему, а дает возможность отсрочки, передышки. Если же человек не договаривается с кредиторами и не решает за это время свои проблемы, тогда уже ликвидатор описывает и реализует имущество должника и за счет этого погашает долги физического лица. И в этом случае законодательный механизм банкротства позволяет подвести черту под долгами. Потому что сейчас есть люди, которые обречены буквально последнее отдавать, — объясняет Алексей Кущ.

Еще одно преимущество банкротства в том, что, получив этот статус, можно «обелить» свою кредитную историю и восстановить платежеспособность. Фактически это и называлось главной целью внедрения процедуры банкротства для физлиц. Даже раздел Кодекса, посвященный банкротству физлиц, называется «Возобновление платежеспособности физического лица».

Не секрет, что сейчас банковским должникам непросто взять следующий кредит. После процедуры банкротства кредитная история будет считаться очищенной, и можно рассчитывать на новый кредит.

— Обычный должник остается должником всегда. Если он будет продолжать получать доход, с этого дохода могут продолжаться взыскания денег кредиторами. Также банк может применять коллекторское давление и заставлять других людей, связанных с этим человеком родственными связями или какими‑либо другими, воздействовать на него, чтобы погасить долг. Прохождение процедуры банкротства фактически снимает это долговое обязательство, и, если есть значительные долги, это является более привлекательным для человека, нежели постоянно быть в долгу. Кроме того, после прохождения процедуры банкротства он сможет начать с нуля, в том числе и брать кредиты, — объясняет директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский.

Какую бы цель ни преследовал должник — добиться списания долгов или подходящей ему реструктуризации, — ему нужно инициировать одну и ту же процедуру: процедуру банкротства.

— В суд нужно подавать заявление о признании неплатежеспособности, а в процессе производства суд выбирает метод погашения долгов: или реструктуризация, или продажа имущества, — говорит Дмитрий Касьяненко.

Минусы банкротства

Пожалуй, главный минус банкротства — это то, что в итоге у человека действительно могут остаться лишь самые необходимые вещи, а все остальное, нажитое годами, уйдет с молотка.

— Выгода банкротства — очень условное название, потому что в любом случае после прохождения процедуры банкротства у человека фактически остается минимум того, что ему необходимо для существования, — говорит Илья Несходовский.

Человеку, признанному банкротом, придется на протяжении последующих 5 лет уведомлять финансовые учреждения о своем статусе, если он захочет взять кредит или выступить поручителем. И еще 3 года после списания долгов его репутация будет оставаться «подмоченной».

Кроме того, процедуру банкротства нельзя проходить так часто, как захочется.

— Если у человека, признанного банкротом, опять появятся долги, он не сможет снова подать в суд заявление о признании неплатежеспособности на протяжении 5 лет после предыдущей процедуры банкротства, — объясняет Дмитрий Касьяненко.

Прогрессивному кодексу нужны прогрессивные суды

Эксперты считают, что новая процедура — это хорошо, но намного более важно, как она будет применяться судами.

— Благодаря новому Кодексу кредиторам проще будет взимать задолженность, потому что здесь установлены четкие сроки рассмотрения таких дел, без права на продление. А люди получают возможность отсрочки выплаты по кредитам. Однако нужно посмотреть, как Кодекс будет применяться на практике, — говорит Дмитрий Касьяненко.

Алексей Кущ более категоричен:

— Этот Кодекс, в принципе, прогрессивный. Но процедура банкротства — это такая юридическо-правовая конструкция, которая стоит на двух опорах: первая — это Кодекс, а вторая — судебная система. И от эффективности судебной системы зависит даже больше, чем от самого Кодекса. И у меня большой скепсис по поводу правоприменения этого Кодекса в наших судах. Учитывая, что кредиторы имеют большую способность к лоббизму. Суды могут принимать решения не возбуждать процедуру банкротства, прекратить процедуру банкротства.

Прогрессивный кодекс должен применяться в прогрессивных судах. А если судебная система не эффективная, то все позитивные моменты этого Кодекса будут очень серьезно минимизированы, — предупреждает эксперт.

Новости с доставкой на ваш смартфон! Только о самом важном в Бердянске!
Наш канал в Telegram
Чат Бердянска в Telegram
Присоединяйтесь к сообществу в Viber: «PROБердянск»

Я могу объявить себя банкротом. Введен в действие Кодекс о банкротстве — новости Украины, Экономика

Кодекс о банкротстве, который внедряет в Украине институт банкротства физических лиц, вводится в действие c 21 октября.

Для физлиц Кодекс позволяет инициировать процедуру банкротства, реструктуризировать свой долг или погасить в счет имущества, при этом предполагает неприкосновенность жилья.

Для юрлиц процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов. Продавать имущество компаний-банкротов будут только через электронный аукцион ProZorro.

Что изменится и кто выиграет от введения новых правил — в разборе LIGA.net.

Почему это важно

Документ официально урегулирует тему неплатежеспособности заемщиков. Физлицо сможет объявить себя банкротом, инициировав процедуру через хозяйственный суд по месту регистрации.

В развитых странах, таких как США, Германия, Польша этот механизм уже работает. Он позволяет честным должникам реструктуризировать долги, а иногда — и списать.

В итоге от этого выигрывает и должник, и государство. Избавившись от долгового бремени, человек может устроиться на легальную работу и платить налоги.

Какая процедура

Хозсуд назначает арбитражного управляющего. Его задача — составить план реструктуризации кредита или продать имущество заемщика, чтобы расплатиться по долгам.

Открыть производство о неплатежеспособности позволят при ряде условий. Размер просроченных обязательств перед кредитором должен составлять не менее тридцати минимальных зарплат, то есть около 125 000 грн при «минималке» в 4173 грн.

Объявить себя банкротом сможет должник, который перестал погашать плановые платежи (в том числе кредиты) в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств в течение 2 месяцев.

Еще одна причина — постановление об отсутствии у физлица имущества, которое можно взыскать.

Реструктуризация предусматривает изменение сроков выплат или прощение долгов. Но под такую процедуру не подпадают кредиты на отдых, развлечения, приобретение предметов роскоши, или долги, появившиеся из-за участия в азартных играх или от неуплаты алиментов.

Что касается продажи имущества, то это не может быть единственное жилье должника, деньги на пенсионном счету или в фонде соцстрахования.

Не спишут долги тем, у чьих близких и родственников большие доходы. Однако на близких не распространяется ответственность за долги заемщика.

Я – банкрот. Что дальше?

В течение трех лет вы не будете иметь безупречную деловую репутацию. А перед заключением кредитных договоров, займа, поручительства или залога должны будете письменно сообщить о факте своего банкротства.

Кроме того, повторно инициировать банкротство вы не сможете еще пять лет, если только не погасили все свои долги полностью и в порядке, предусмотренном Кодексом.

Что изменится для юрлиц

Процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов.

Если сейчас признание компании неплатежеспособной может длиться от трех до девяти лет, в то время как она продолжает свою деятельность, но не платит налоги, то по новому Кодексу, предприятие-должник неизбежно столкнется с ликвидацией, если не может платить кредиторам в течение 2-3 месяцев.

Кроме того, залоговые кредиторы смогут взыскать имущество вне процедур банкротства, если в течение 170-дневного срока по их требованиям не были урегулированы вопросы санации компании или перехода к ее ликвидации.

Продавать имущество компаний-банкротов будут теперь только через электронный аукцион ProZorro, что ограничит злоупотребления должников, например, выкуп имущества приближенными компаниями по низкой цене.

Юрий Тарасовский, Марина Кучук

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Как подать заявление о банкротстве студенческой ссуды

Что такое банкротство студенческой ссуды?

Возможно, вы слышали, что студенческие ссуды не могут быть погашены при банкротстве. Это заявление упрощает истину. Вы действительно можете получить студенческие ссуды в некоторых случаях, но планка выше, и процесс более обременительный, чем для других типов долгов.

Однако подача заявления о банкротстве для выплаты студенческих ссуд может стать проще, если будет принят недавно принятый двухпартийный закон.Закон о банкротстве от 2021 года, принятый сенаторами Диком Дурбином (штат Иллинойс) и Джоном Корнином (штат Техас), восстановит способность нуждающихся заемщиков с федеральными студенческими ссудами добиваться освобождения от банкротства по своим ссудам на 10 лет. после наступления срока первого платежа по кредиту.

Это также позволит сохранить существующий вариант освобождения от неоправданных трудностей для частных студенческих ссуд и для федеральных студенческих ссуд, срок погашения которых составляет менее 10 лет.

Ключевые выводы

• Под U.S. Закон о банкротстве, студенческие ссуды значительно труднее погасить, чем другие виды необеспеченного долга, но иногда это возможно.
• Получение студенческой ссуды в случае банкротства требует дополнительного шага для подачи «состязательной процедуры».
• Перед тем, как объявить о банкротстве, убедитесь, что вы рассмотрели все альтернативы, такие как отсрочка, отсрочка и погашение с учетом дохода.
• Банкротства, характерного для студенческих ссуд, не существует.
• IRS может удержать любой возврат налога и применить его к вашим федеральным займам, если они просрочены.

Как работает банкротство студенческой ссуды

Если вы подумываете о банкротстве по студенческому кредиту, задержка с выплатами сильно повлияет на вашу жизнь. Возможно, ваша заработная плата была удержана из-за того, что кредитор вынес судебное решение против вас. Федеральное правительство могло удержать ваш возврат налога и применить его к вашим федеральным студенческим займам, потому что они были просрочены или просрочены.

Ваша студенческая задолженность, вероятно, является лишь одним из компонентов финансовых проблем, с которыми вы сейчас сталкиваетесь.Фактически, если ваша единственная проблема — студенческая задолженность, вам вряд ли удастся ее погасить в результате банкротства. Подача заявления о банкротстве студенческого кредита — непростая задача, и она не гарантирует, что вы уйдете без долгов. Но если ваш кредит подорван, банкротство может быть более быстрым путем к финансовому здоровью, чем продолжение борьбы с выплатой долгов.

Не существует специального вида банкротства под названием «банкротство по студенческой ссуде». Чтобы получить студенческие ссуды в результате банкротства, необходимо заполнить Главу 7 или Главу 13, а затем предпринять дополнительный шаг, то есть подать «дело противной стороны» или AP.Для рассмотрения вопроса о выплате студенческой ссуды необходимо подать AP.

Решите, как вы подаете

Прежде чем вы сможете подать прошение судье об погашении ваших студенческих ссуд, вы должны подать заявление о банкротстве согласно Главе 7 или Главе 13. Это требует заполнения обширных документов и раскрытия информации о ваших активах, доходах, долгах и расходах. Суд по делам о банкротстве назначит беспристрастного управляющего для встречи с вашими кредиторами для подтверждения ваших долгов. Вы также должны пройти кредитную консультацию до начала судебного разбирательства.

Объявление банкротства может помочь людям наверстать упущенное, когда они отстают в своих финансах, за счет прекращения деятельности по сбору платежей и прекращения нисходящей спирали долга. После того, как вы подадите заявление о банкротстве, взыскатели долга должны оставить вас в покое до тех пор, пока суд не разрешит им возобновить взыскание или пока ваше дело не будет завершено. Кроме того, должно быть прекращено удержание заработной платы.

Глава 7 Банкротство

В случае банкротства или ликвидации согласно главе 7 доверительный управляющий продаст ваши неиспользованные активы.Освобожденные активы различаются в зависимости от штата, но часто включают ваш основной дом, разумный автомобиль и ваше личное имущество. Доверительный управляющий использует вырученные средства для выплаты вашим кредиторам как можно большей части вашего долга, а суд освобождает от ответственности остальную часть.

Чтобы подать заявление о банкротстве по главе 7, вы не должны иметь дело о банкротстве по главе 7 за последние восемь лет. Кроме того, ваш текущий ежемесячный доход должен быть ниже медианного значения по штату или пройти проверку нуждаемости. Некоторые долги не могут быть погашены, например, налоги, алименты и алименты.Весь процесс может занять несколько месяцев, в зависимости от сложности вашего дела. Как только ваше дело будет завершено, вы можете подать заявление о выплате студенческой ссуды.

Глава 13 Банкротство

Люди обращаются к главе 13 о банкротстве, когда они не могут пройти проверку на предмет наличия средств в соответствии с главой 7 или не хотят потерять свой дом из-за потери права выкупа, что может произойти, если они имеют значительную долю в собственности. Глава 13, которую Кодекс США о банкротстве называет «урегулированием долгов физического лица с регулярным доходом», также известна как реорганизация.

Глава 13 влечет за собой создание плана погашения, в котором до 100% располагаемого дохода должника используется для выплаты кредиторам в течение трех-пяти лет. Погашение контролируется доверительным управляющим, который собирает ежемесячный платеж с должника и перераспределяет его кредиторам в соответствии с планом погашения.

Суд по делам о банкротстве определит ваши новые ежемесячные платежи по долгу, включая новый платеж по студенческому кредиту, в зависимости от ваших обстоятельств. Глава 13 может помочь вам, если вы изо всех сил пытаетесь выплатить задолженность по студенческой ссуде и не можете снизить ежемесячный платеж каким-либо другим способом.Это может быть так, если у вас есть частные студенческие ссуды, которые предлагают меньше вариантов, чем федеральные ссуды, когда дело доходит до погашения.

Заявление о банкротстве студенческой ссуды

В дополнение к рассмотрению того, какой тип банкротства является более подходящим, есть дополнительные факторы, которые следует учитывать, прежде чем подавать заявление о банкротстве.

• Вы можете оказаться в долгу по своим кредитам. Использование банкротства по главе 13 для контроля за студенческими ссудами может иметь серьезные недостатки.Суд по делам о банкротстве решит, сколько вы будете платить каждому из своих кредиторов каждый месяц. Если у вас есть другие долги, которые по закону считаются более приоритетными, чем студенческие ссуды, вы можете получить дополнительные проценты по студенческим ссудам, если суд снизит размер ваших выплат.
• Вы не должны подавать заявление, если ваш единственный долг — это студенческая ссуда. Министерство образования скептически относится к этому, отмечая, например, что это может указывать на умышленную стратегию уклонения от выплаты студенческой ссуды.Если у вас нет других долгов, вы вряд ли выиграете свое дело. Выплата студенческой ссуды предназначена для людей, чьи обстоятельства находятся вне их контроля.
• Успех может зависеть от того, какой у вас кредит. У вас может быть больше шансов погасить частную студенческую ссуду в случае банкротства, чем у федеральной студенческой ссуды. Причина в том, что федеральные студенческие ссуды предлагают планы погашения, ориентированные на доход (IDR), а частные студенческие ссуды — нет. Многие суды могут прийти к выводу, что если вы имеете право на участие в плане IDR, вы должны иметь возможность погасить долг.
• Подача документов стоит денег. Вы должны уплатить судебный сбор за подачу заявления, если суд не откажется от него, и было бы разумно иметь адвоката по банкротству, имеющего опыт погашения задолженности по студенческому кредиту. Однако, если вы можете позволить себе услуги адвоката, суд может решить, что ваши обстоятельства недостаточно тяжелы для выплаты студенческой ссуды. Поищите адвоката, который мог бы заняться вашим делом на общественных началах («на благо») или за вознаграждение, которое суд сочтет приемлемым (посетите Американскую ассоциацию адвокатов или веб-сайт ассоциации адвокатов вашего штата, чтобы найти адвоката).

Банкротство остается в вашей кредитной истории на срок до 10 лет. Если ваш кредитный рейтинг был хорошим до подачи заявки, он может серьезно пострадать после того, как вы подадите заявку.

Дополнительный шаг: подача иска о нарушении

Здесь все становится сложнее. Как указывалось ранее, просто подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13 недостаточно для выплаты студенческих ссуд. Вы должны предпринять дополнительный шаг — подать иск против иска.

В соответствии с кодексом США о банкротстве состязательная процедура — это «процедура по определению возможности погашения долга». Другими словами, это судебный процесс по делу о банкротстве. «Жалоба» включена в документы о судебном разбирательстве. Жалоба включает административные детали, такие как номер вашего дела о банкротстве, а также причины, по которым вы хотите погасить студенческий ссуду в случае банкротства, — обстоятельства ваших чрезмерных трудностей.

Этот дополнительный шаг необходим, потому что студенческие ссуды и некоторые другие виды долгов имеют более строгие требования к погашению, чем, например, задолженность по кредитной карте.Эти требования описаны в разделе 523 (a) (8) Кодекса США о банкротстве. Ключевая формулировка, которая относится к погашению студенческих ссуд, следующая: «Освобождение в соответствии с … этим заголовком не освобождает отдельного должника от любого долга … за исключением случаев, когда исключение такого долга из погашения в соответствии с данным параграфом наложило бы неоправданные трудности для должника. и иждивенцы должника ». Обратите внимание на слова« чрезмерные трудности », которые обсуждаются ниже.

Когда подавать иск против противной стороны: Глава 7

Если вы решите подать заявление в соответствии с главой 7, вы можете подать иск в суд сразу после подачи дела о банкротстве.Если вы уже прошли процедуру банкротства в соответствии с главой 7 и ваше дело было закрыто, вы все равно можете подать иск о выплате студенческих ссуд. Сколько времени у вас есть, зависит от того, где вы живете, и от судов.

Если ваше дело по главе 7 уже закрыто, вы должны сначала подать заявление о возобновлении дела о банкротстве. Это процедурная процедура, которая не возобновляет процесс банкротства и не отменяет выплаты, которые вы, возможно, уже получили в счет погашения долга.

Когда подавать иск о противной стороне: Глава 13

В случае банкротства в соответствии с главой 13, когда вы можете подать исковое заявление, также зависит от правил суда по делам о банкротстве, в котором вы проживаете.Независимо от того, когда вы подаете заявку, ваш кошмар по студенческой ссуде не будет полным, если вы выиграете судебное разбирательство. Это потому, что вам нужно подождать, пока вы завершите необходимые платежи по плану Главы 13 и заработаете приказ о выплате других долгов, прежде чем ваши студенческие ссуды будут погашены.

Если вам разрешено подать AP на раннем этапе вашего дела, вы можете быстрее завершить рассмотрение и получить решение по своим студенческим кредитам. В таблице ниже сравниваются главы 7 и 13 банкротства.

Сравнение вариантов банкротства
	Глава 7	Глава 13
Кто может подавать	Текущий ежемесячный доход должен быть ниже медианного значения по штату или пройти тест на нуждаемость	Должен иметь достаточный располагаемый доход для выплаты долгов в течение трех-пяти лет; общая обеспеченная задолженность не должна превышать 1 184 200 долларов США; общая необеспеченная задолженность не должна превышать 394 275 долларов США
Доступен предохранительный клапан	Инкассационная деятельность прекращена; все долги погашены, за исключением тех, которые суд считает не подлежащими погашению, и тех, которые никогда не подлежат погашению, такие как налоги и алименты на ребенка	Инкассационная деятельность прекращена; может остановить потерю права выкупа и дать вам больше времени, чтобы наверстать упущенное по выплате ипотечного кредита; остаток по необеспеченным долгам, погашенный после завершения плана погашения по приоритетным и обеспеченным долгам
Срок базовой процедуры банкротства	Всего несколько месяцев	от 3 до 5 лет
Срок возможной выплаты студенческой ссуды	Всего несколько месяцев	от 3 до 5 лет
Стоимость	Сборы за подачу документов в суд + гонорары адвокатам + активы, от которых вы должны отказаться	Сборы за подачу документов в суд + гонорары адвокатам + активы, от которых вы должны отказаться
Эффект от кредита	Может оставаться в кредитном отчете до 10 лет	7 лет после выписки; некоторые кредиторы могут рассматривать главу 13 более благосклонно, чем главу 7
Активы, которые вы можете оставить	Зависит от штата	Зависит от штата

«Неоправданные трудности» и выплата студенческой ссуды

Чтобы добиться успеха в выплате студенческих ссуд, вы должны продемонстрировать, что отказ от их выплаты вызовет у вас «неоправданные трудности».«Чтобы суд по делам о банкротстве встал на вашу сторону, вам нужно будет выполнить определенные условия. Проблема в том, что нет единого набора условий.

Однако кредиторы вашей студенческой ссуды — в число которых могут входить кредиторы, обслуживающие компании и коллекторские агентства, в зависимости от типов ссуд, которые у вас есть, и от того, насколько вы просрочили выплаты — также должны соответствовать определенным условиям. Они должны соответствовать стандарту «преобладание доказательств», высокому стандарту, который требует от них доказательства обоснованности своих претензий к вам.Они также должны доказать, что ваши ссуды соответствуют условиям раздела 523 (a) (8).

Тест Бруннера

Большинство штатов используют тест Бруннера, чтобы определить, что составляет чрезмерные трудности. Оно основано на деле 1987 года: Мари Бруннер против Корпорации высшего образования штата Нью-Йорк. Это дело рассматривалось во втором округе Апелляционного суда Соединенных Штатов. Мари Бруннер представила себя и проиграла. По сути, тест оценивает текущее финансовое положение человека, его ситуацию в обозримом будущем и то, предприняли ли он добросовестные усилия для погашения своих ссуд.

Причины проигрыша Бруннера очевидны в выводах апелляционного суда. Она не была инвалидом или престарелым, у нее не было иждивенцев, и не было никаких свидетельств «потери перспектив трудоустройства» в ее сфере деятельности — всего, что могло помешать ей найти работу. Кроме того, с момента ее окончания прошло всего 10 месяцев; она подала заявление об увольнении в течение месяца после даты платежа по ее первому студенческому кредиту, и она не просила отсрочки, «менее радикальное средство правовой защиты, доступное тем, кто не может платить из-за продолжительной безработицы.”

Тест «Совокупность обстоятельств»

Некоторые штаты (в частности, находящиеся в восьмом округе) используют тест «совокупность обстоятельств». Может показаться, что выполнить этот стандарт проще, потому что он не учитывает, приложили ли вы добросовестные усилия по выплате ссуд, например, последовательные попытки получить работу, максимизировать доход и минимизировать расходы. Однако совокупность проверки обстоятельств также включает компонент «любые другие относящиеся к делу факты и обстоятельства», которые можно толковать в широком смысле.

В соответствии с любым стандартом планка для очистки высока, особенно для федеральных студенческих ссуд, в отношении которых правительство специально заявляет, что бремя доказательства лежит на должнике, чтобы доказать чрезмерные трудности.

Итак, что на самом деле представляет собой чрезмерные трудности?

Те случаи, когда заемщикам удалось погасить свои студенческие ссуды, поучительны. В частности, суд может согласиться с тем, что погашение ваших ссуд будет чрезмерным затруднением, если вы не сможете поддерживать минимальный уровень жизни для себя и любых иждивенцев, если трудности будут продолжаться в течение всего периода погашения ссуды, и если вы искренне пытались погасить кредит до подачи заявления о банкротстве.

Что суд считает минимальным уровнем жизни? Опять же, в этом могут помочь прецедентное право и здравый смысл. Это может означать:

• Ваш доход был ниже федерального уровня бедности в течение нескольких лет и не подает признаков улучшения.
• Вы получаете государственную помощь или находитесь на иждивении члена семьи.
• У вас изнурительное психическое или физическое заболевание или необратимая травма.
• У вас есть ребенок с тяжелым заболеванием, которому требуется круглосуточный уход.
• Развод снизил доход вашей семьи, и нет надежды на то, что он вернется к прежнему уровню.
• Чеки по нетрудоспособности — ваш единственный источник дохода.
• Вы зависите от государственной помощи, чтобы содержать своих детей.
• Вы поддерживаете супруга, получившего серьезную и необратимую травму в автокатастрофе или получившего полную инвалидность.

Общей чертой этих примеров является то, что ваша ситуация вряд ли улучшится таким образом, чтобы вы могли выплатить свой долг.Кроме того, ваши расходы, которые будет тщательно изучен судом по делам о банкротстве, должны включать только предметы первой необходимости по разумной цене, а не предметы роскоши или несущественные покупки, такие как обеды в ресторане, фирменная одежда и отпуск, даже не отдавая деньги своему взрослому независимому ребенку.

Федеральные ссуды и бедствия

Держатель студенческой ссуды может решить не возражать против вашего ходатайства о погашении ссуды в суде по делам о банкротстве, если он считает, что ваши обстоятельства представляют собой неоправданные трудности.Даже если ваш держатель ссуды этого не сделает, он все равно может решить не возражать против вашего ходатайства после оценки стоимости судебного разбирательства из-за неоправданных трудностей.

Что касается федеральных займов, Министерство образования разрешает заемщику принять требование о неоправданных трудностях, если затраты на ведение судебного разбирательства превышают одну треть от общей суммы задолженности по ссуде (включая основную сумму, проценты и затраты на взыскание). Частные студенческие кредиторы, вероятно, будут применять аналогичную логику.

Особые соображения

Если вы планируете подать иск о неоправданных трудностях при выплате федерального студенческого кредита на основании физического или психического расстройства, возможно, вам не придется обращаться в суд по делам о банкротстве.Вы можете претендовать на автоматическую выписку по разделу «Выписка по полной и постоянной инвалидности».

Другими обстоятельствами, при которых вы можете избежать суда по делам о банкротстве и подать заявление об административном увольнении, являются смерть, закрытая школа, ложное свидетельство, неуплаченный возврат и защита заемщика от выплаты. Терпимость, отсрочка и восстановление кредита — другие варианты управления трудными выплатами по федеральному студенческому кредиту.

Однако обратите внимание, что в рамках реакции правительства США на экономический кризис 2020 года все выплаты и проценты по федеральным студенческим кредитам приостанавливаются до января.31, 2022. Кроме того, хотя ничего не было предпринято, имейте в виду, что президент Джо Байден упомянул о своей поддержке прощения до 10 000 долларов по ссудам для студентов и аспирантов. Еще лучше для тех, у кого есть студенческая задолженность, Американский план спасения включает положение, согласно которому все списание студенческих ссуд с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года не облагается налогом.

Итог

Прохождение процесса банкротства не гарантирует конкретного результата, тем более что судьи будут использовать свой уникальный опыт и точку зрения, чтобы обосновать свое решение по вашему делу в дополнение к прошлым решениям по другим делам.Судьи также будут полагаться на результаты предыдущих дел, которые могут быть похожи на ваши. Это означает, что суд может или не может постановить погасить ваши студенческие ссуды.

Исход вашего дела также будет зависеть от того, как кредиторы вашей студенческой ссуды справятся с этим — согласны ли они с тем, что вы столкнулись с чрезмерными трудностями, и стоит ли их денег обращаться в суд. Это крупные компании, у которых есть адвокаты, которые представляют их, что является хорошей причиной, чтобы адвокат представлял вас.

В лучшем случае суд по делам о банкротстве встанет на вашу сторону и согласится с тем, что выплата студенческой ссуды вызовет неоправданные трудности, поэтому все ваши ссуды будут полностью погашены.В худшем случае вы проиграете свое дело и вам все равно придется выплатить всю свою задолженность, которая теперь может включать в себя расходы на взыскание, начисленные дополнительные проценты, судебные сборы и гонорары адвокатам. В качестве альтернативы вы можете частично погасить ваши ссуды или реструктурировать ссуды на условиях, которые облегчат их выплату.

Помните, что банкротство предназначено для людей, которые остро нуждаются в облегчении тяжелого финансового бремени. Студенческие ссуды могут быть только частью этой картины, хотя и важной ролью, и они требуют дополнительного шага, чтобы рассмотреть возможность выплаты в случае банкротства.Банкротство может быть эффективным способом избежать разорения долгов, если у вас есть хорошие дела. Если вы этого не сделаете, это может быть пустой тратой времени, а ресурсы лучше потратить на поиск более реалистичных способов управления своим долгом.

Можете ли вы подать заявление о банкротстве по студенческой ссуде?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда выплаты по студенческим ссудам становятся обременительными, идея полного погашения ссуд через банкротство может начать звучать как следующий лучший вариант. В результате банкротства вы полностью потеряете ответственность за этот большой кусок долга.

Но подача заявления о банкротстве в любом сценарии — это серьезное финансовое решение и, как правило, последнее усилие. Банкротство остается в вашем кредитном отчете от семи до 10 лет, что делает его разрушительным для вашей кредитной истории. Это также чрезвычайно сложно сделать, когда дело доходит до отмены студенческих ссуд.

«У нас были клиенты, которые пытались добиться отстранения от банкротства по федеральным студенческим ссудам, но в большинстве случаев они безуспешны», — говорит Трэвис Хорнсби, основатель программы Student Loan Planner. «Если ваш доход выше черты бедности и у вас нет постоянной инвалидности, ваши шансы невелики».

Сложно подать заявление о банкротстве по студенческим ссудам

Чтобы подать заявление о банкротстве по студенческим ссудам, заемщики должны пройти многократный тест, доказывающий, что у них нет шансов когда-либо выплатить долг.Они должны продемонстрировать, что выплата студенческих ссуд вызовет для них «неоправданные трудности».

«Конгресс не определил, что имеется в виду под« чрезмерными трудностями », поэтому решение было оставлено на усмотрение судов», — говорит эксперт по высшему образованию Марк Кантровиц. Таким образом, суды используют общий метод, называемый тестом Бруннера, для оценки того, имеет ли заемщик право на выплату студенческой ссуды в результате банкротства. С помощью теста Бруннера заемщик должен доказать следующее:

1. Текущая неспособность выплатить долг при сохранении минимального уровня жизни;
2. Высокая вероятность того, что эти обстоятельства сохранятся в течение большей части обычного срока погашения кредита; и
3. Добросовестное усилие по погашению ссуд с использованием вариантов финансовой помощи, таких как отсрочки, отсрочки и погашение с учетом дохода

Как продемонстрировать «чрезмерные трудности»

«Аннулирование студенческих ссуд в случае банкротства очень редко, но не полностью невозможно », — добавляет Кантровиц.

По словам Кантровица, вот некоторые обстоятельства, при которых заемщики смогли продемонстрировать «неоправданные трудности»:

• Заемщик является инвалидом, но частный студенческий заем не предусматривает освобождение от инвалидности.
• У заемщика есть иждивенец с ограниченными возможностями, что влияет на способность заемщика работать полный рабочий день при уходе за иждивенцем, или когда стоимость ухода за иждивенцем приводит к более высокому минимальному уровню жизни.
• Заемщик имеет очень низкий доход и ограниченные перспективы увеличения дохода.
• Обязательства по выплате алиментов и алиментов на детей уменьшают чистый доход заемщика, влияя на способность поддерживать минимальный уровень жизни при погашении задолженности по студенческой ссуде.
• У заемщика высокая стоимость жизни из-за того, где они проживают (например, Нью-Йорк, Лос-Анджелес, Сан-Франциско, Бостон), что влияет на порог минимального уровня жизни.
• Высшее образование было бесполезным и не позволяло заемщику заработать достаточно, чтобы погасить долг.
• Сумма долга чрезмерна по сравнению с доходом заемщика, что затрудняет погашение долга.Например, дедушка и бабушка подписали частную студенческую ссуду для внука и теперь вышли на пенсию с фиксированным доходом.

Рассмотрите другие варианты до банкротства

Добиться прекращения выплаты студенческих ссуд в случае банкротства непросто, и, к счастью, отчаявшиеся заемщики могут предпринять другие шаги, прежде чем предпринять последнюю попытку.

«В судебных процессах, когда наши клиенты пытались [подать заявление о банкротстве], если они не могут доказать, что у них нет надежды на выплату долга, то Министерство образования обычно отвечает, говоря заемщику, чтобы он записался в доход план погашения », — поясняет Хорнсби.

Федеральные планы погашения, ориентированные на доход, пересчитывают ваш ежемесячный счет с учетом любых изменений в вашем доходе. Таким образом, ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту отражает то, сколько вы можете позволить себе заплатить.

Хорнсби предлагает ориентированные на доход планы погашения, такие как Pay As You Earn (PAYE) и Revised Pay As You Earn (REPAYE). С помощью этих программ ваш кредитный рейтинг не будет испорчен, как в случае банкротства, к тому же вам нужно будет заплатить только 10% от вашего дискреционного дохода. По окончании периода погашения оставшийся баланс прощается.

Ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту слишком высок?

Если ваш ежемесячный платеж слишком высок, подумайте о рефинансировании студенческих ссуд. Благодаря рефинансированию вы можете как получить более низкую процентную ставку, так и продлить срок кредита, так что ваши ежемесячные платежи будут ниже. Хотя это означает, что вы собираетесь собирать проценты в течение нескольких месяцев или лет, это может помочь вам в ближайшем будущем, если у вас мало денег.

SoFi Рефинансирование студенческой ссуды предлагает как переменные, так и фиксированные процентные ставки, низкие процентные ставки, различные условия ссуды, отсутствие платы за подачу заявки или комиссии за оформление, защиту от рефинансирования, а также возможность совместного подписания.Прочтите полный обзор Select по рефинансированию студенческой ссуды.

Учитывая, что выплаты по федеральным студенческим ссудам и замораживание процентов в настоящее время действуют до 30 сентября 2021 года, мы рекомендуем рефинансировать только частные заемщики по студенческим ссудам. Имейте в виду, что рефинансирование ваших федеральных студенческих ссуд, даже после того, как замораживание закончится, означает, что вы потеряете государственную защиту, такую ​​как планы погашения, основанные на доходах, и любые виды прощения ссуд.

Рефинансирование студенческой ссуды SoFi

• Стоимость

  Отсутствие комиссии за рефинансирование

• Соответствующие ссуды

  Федеральные, частные ссуды, ссуды для выпускников и бакалавриата, ссуды для родителей PLUS, ссуды для медицинских и стоматологических резиденций

• Типы ссуд

• Переменные ставки (APR)

  От 2.24%; от 2,37% для резидентов-медиков / стоматологов (тарифы включают скидку при автоплате 0,25%)

• Фиксированные ставки (годовые)

  От 2,99%; от 3,12% для врачей / стоматологов (в тарифы включена скидка при автоплате 0,25%)

• Условия кредита

• Суммы кредита

  От $ 5,000; более $ 10 000 для ссуд на резидентство в медицине / стоматологии

• Минимальный кредитный рейтинг

• Минимальный доход

• Разрешить совместное подписание

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этом статьи принадлежат только избранной редакции и не были просмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Уходя от долгов против. Заявление о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться вашим лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета. Однако отказ от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать ссуду коллекторскому агентству. Если вы хотите стереть все с лица земли, банкротство могло бы стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы нарушили долговое соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременной оплате.У каждого кредитора есть свои требования в отношении того, сколько у вас может быть пропущенных платежей, прежде чем он сочтет вас виновным. В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или целых девять пропущенных платежей.

С другой стороны, подача заявления о банкротстве — это юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа урегулирования долгов. Судья решит, можно ли погасить какой-либо из ваших долгов и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка.Судья также решит, какие активы вы можете оставить себе, а какие у вас могут забрать.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку. Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем подают заявление о банкротстве.

Что произойдет, если я не верну свой кредит?

Невыполнение обязательств по ссуде может привести к различным действиям против вас, а также к другим негативным последствиям. Вот некоторые из наиболее распространенных результатов для тех, кто не выполняет свои обязательства.

Долг продан коллекторскому агентству

Когда вы не выплачиваете ссуду, долг часто продается коллекторскому агентству, которое затем пытается взыскать причитающуюся сумму.

Кредитор подает на вас в суд

Кредитор может попытаться подать на вас в суд с целью удержания вашей заработной платы или даже попытаться наложить арест на ваш дом, чтобы получить часть прибыли от продажи дома.

Влияние на кредитный рейтинг

Неисполнение обязательств также приведет к значительному снижению вашего кредитного рейтинга, что в конечном итоге останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Невыполнение обязательств может затруднить получение другой ссуды или кредитной карты.

Тип действий, предпринятых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет.Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть возвращен в собственность в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не воспользовались автокредитом, кредитор часто будет пытаться вернуть себе автомобиль.

Необеспеченный долг, как и задолженность по кредитной карте, не имеет обеспечения; в этих случаях коллекторскому агентству труднее вернуть долг, но агентство все равно может привлечь вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или удержать вашу зарплату.

Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве после неисполнения обязательств может защитить ваши активы от ареста со стороны кредитора или кредитора.Как это работает, зависит от типа банкротства, которое вы подаете.

Глава 7

При банкротстве в соответствии с главой 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Все оставшиеся долги будут погашены, за исключением студенческих ссуд, алиментов, налогов и алиментов. Этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

«Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, это называется новым началом. Вы можете погасить все свои необеспеченные долги, чтобы больше не нести по ним ответственность », — говорит Кэти Росс, исполнительный вице-президент некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

Суд назначит доверительного управляющего, который может ликвидировать или продать часть вашего имущества для выплаты вашим кредиторам. Хотя большая часть вашего долга будет аннулирована, вы можете заплатить некоторым кредиторам, чтобы сохранить машину или дом, на которые кредитор имеет право удержания, говорит Росс.

Глава 13

Если вы подадите заявление по главе 13, вы сможете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Не погашенный долг будет погашен на срок от трех до пяти лет.Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

«Глава 13 касается реорганизации финансовых дел», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой компании Take Charge America, занимающейся консультированием по долгам. «Потребитель, подающий заявку по Главе 13, должен будет жить в очень строгом бюджете, чтобы максимально увеличить выплаты кредиторам по плану платежей. Он очень похож на план управления долгом, когда доверенному лицу выплачивается разовый платеж ».

Влияние на кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, значительно снизится, если вы подадите заявление о банкротстве — как минимум на 130 баллов, но иногда на целых 200 баллов и более.Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в рамках процесса приема на работу, может быть труднее получить новую работу или продвинуться по службе после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве. Получить еще одну ссуду или кредитную карту также будет очень сложно на ранних этапах после банкротства. Со временем банкротство меньше повлияет на ваш счет — если вы несете ответственность за свой кредит.

Должен ли я объявить о банкротстве или уйти от долга?

Невыполнение обязательств по кредиту и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами. Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать ссуду до подачи заявления о банкротстве. Если вы не совершили дефолт, это может указывать на то, что вы не уделили себе достаточно времени, чтобы ваше финансовое положение улучшилось.

В случае невыполнения обязательств заявление о банкротстве может защитить ваши активы от ареста кредиторами. Это также может защитить вас от получения будущей заработной платы или наследства.«Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты работы с долгом

Банкротство и дефолт по ссуде не должны быть вашей первой стратегией, если у вас есть долг. Прежде чем впадать в эти крайности, посмотрите, подойдет ли вам другой вариант выхода из долгов.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой годовой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту, которая предлагает 0% годовых.Это позволяет вам погасить остаток без начисления процентов.

Срок действия большинства этих специальных годовых предложений составляет от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты. Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше всего произвести как можно больше платежей в течение вводного периода.

Использование кредитной карты для перевода остатка средств для погашения долга может как помочь, так и повредить вашему общему кредитному рейтингу. Это может помочь вашей оценке, уменьшив общий коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего доступного кредита в использовании.Это важно, потому что ваш коэффициент использования кредита составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга.

«Если вы добавляете больше доступного кредита без увеличения общей суммы долга, который вы должны, это снижает коэффициент использования кредита, что увеличивает ваш кредитный рейтинг», — говорит Салливан. «Итак, если вы выполните перевод баланса и оставите старые карты открытыми, но не будете их использовать, ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться».

Однако открытие новой кредитной карты также может отрицательно повлиять на ваш счет.Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, в вашем кредитном отчете будет сложный запрос, который может снизить ваш счет. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете до двух лет, хотя к тому времени их влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, уменьшится.

Открытие новой кредитной карты также может снизить средний возраст учетных записей в вашем кредитном профиле, что приведет к снижению вашей оценки. Как долго у вас есть кредит, является одним из факторов, используемых для расчета вашей оценки. Считается, что более длинная кредитная история лучше.

Ведение переговоров по медицинскому долгу

Если у вас есть медицинский долг, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в расчетную кассу, объясните свое финансовое положение и попытайтесь договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки в случае финансовых затруднений.

«Попытка договориться с вашим поставщиком медицинских услуг о более низких ежемесячных платежах по вашему медицинскому долгу не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы заплатите вовремя и выплатите полную сумму долга», — говорит Росс.«Если ежемесячные платежи ниже и ими легче управлять, вероятность пропуска платежа снижается. Таким образом, это может косвенно положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг ».

Консолидация долга

Ссуда ​​консолидация долга — это личный заем, который вы используете для погашения другой задолженности, обычно с кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокими процентами.

Ссуды на консолидацию долга могут привести к первоначальному падению вашего кредитного рейтинга из-за жесткого запроса кредита, который потребуется для подачи заявки на ссуду.

Однако со временем такой подход к решению проблемы долга может также улучшить вашу оценку, если вы будете постоянно вносить своевременные платежи по ссуде. История платежей — один из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга, составляющий 35 процентов от общего рейтинга.

Варианты трудностей по студенческому кредиту

Банкротство не погашает задолженность по студенческому кредиту.Однако есть способы сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими ссудами могут выбрать отсрочку или отсрочку на срок до трех лет. В зависимости от типа имеющейся у вас студенческой ссуды и типа льготы, которую вы выбираете, в течение этого времени могут начисляться проценты. До 30 сентября 2021 года все федеральные студенческие ссуды автоматически подлежат отсрочке без начисления процентов.

Ни отсрочка, ни воздержание не повлияют на ваш кредитный рейтинг, но и то, и другое будет указано в вашем кредитном отчете.

Другой вариант для федеральных заемщиков — перейти на план погашения, ориентированный на доход, с возможностью прощения ссуды. Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает выплаты по студенческой ссуде на вашем фактическом доходе, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов. Хорошая новость в этом подходе заключается в том, что для инициирования плана погашения, ориентированного на доход, не требуется проверка кредитоспособности, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все равно можете иметь право на отсрочку или отсрочку.Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и спросите о возможных вариантах. Программы отсрочки платежа через частных кредиторов могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Следующие шаги

Если вы еще не выполнили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты. Первым делом вам следует связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы испытываете трудности с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана выплат может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Подробнее:

Что происходит с моими долгами?

Если вы объявите банкротство, вы обнаружите, что большая часть долгов покрыта. Это означает, что вам больше не нужно их возвращать. В некоторых случаях ваш попечитель может продать ваши активы или использовать обязательные платежи ^[?] для оплаты ваших долгов.

Читайте дальше, чтобы понять, какие долги покрывает банкротство, и нужно ли платить по определенным видам долгов.

Необеспеченный долг — это , не привязанный к определенному имуществу, например, дому.

Банкротство покрывает большинство необеспеченных долгов , таких как:

• кредитные и магазинные карты
• необеспеченные ссуды физическим лицам и ссуды до выплаты зарплаты
• Счета за газ, электричество, телефон и интернет
• овердрафт на банковских счетах и ​​неоплаченная арендная плата
• медицинских, юридических и бухгалтерских услуг.

Банкротство освобождает большую часть этих долгов, когда оно заканчивается.

В некоторых случаях вам может потребоваться подтвердить у кредитора , чтобы узнать, распространяется ли банкротство на следующее:

• Задолженность Centrelink
• Задолженность Налоговой службы Австралии
• потерпевших от криминала долги
• штрафов за проезд.

Банкротство не покрывает всех долгов, в том числе:

• Суд наложил пени и штрафы
• алименты и содержание
• Долги HECS & HELP (государственные студенческие ссуды)
  Примечание. Если у вас есть задолженность по программе VET-FEE HELP или по студенческой ссуде, с которой вы не согласны, см. Информацию на сайте омбудсмена по студенческим ссудам VET
• долги, возникшие после начала вашего банкротства
• непогашенных долгов (например, долг, сумму которого вы и ваш кредитор еще не определили).
  Примечание. Если вам требуется помощь в погашении долга, мы рекомендуем вам обратиться за финансовой или юридической консультацией.

Это означает, что вы по-прежнему несете ответственность по этим долгам. Вам необходимо напрямую связаться с кредиторами, чтобы обсудить варианты оплаты.

Таблица сравнения долга показывает, какие необеспеченные долги покроет банкротство.

Чтобы обсудить типы ваших долгов и то, как они обрабатываются при банкротстве, вы можете поговорить с бесплатным финансовым консультантом, позвонив на горячую линию по национальному долгу по телефону 1800 007 007.Для получения дополнительной информации о финансовых консультантах и ​​других службах поддержки см. «Где найти помощь».

Обеспеченный долг — это , привязанный к определенной собственности , например, к дому. Кредитор имеет право вступить во владение вашей собственностью, если вы не производите платежи. Если это произойдет, вы должны помочь с этим действием по восстановлению.

Вот несколько примеров:

• ипотека (дом под залог)
• автокредит (авто — залог)
• покупка в рассрочку или аренда с выкупом (например,мебель или электроника в качестве безопасности).

Вам необходимо связаться с вашими обеспеченными кредиторами, чтобы обсудить ваши намерения с долгом. Если вы не можете поддерживать платежи, вы можете сдать товар. Иногда кредитор может продать товар, но он все равно не покрывает вашу задолженность.

Мы называем это дефицитом . Вы можете перечислить недостачу в своем банкротстве, тогда кредитор больше не сможет преследовать вас по этому долгу.

Пример использования: Ben

При банкротстве обеспеченные автомобильные долги Бен — водитель службы доставки, которому по работе нужен фургон, но он привязан к банку. Узнайте больше об истории Бена

Совместный долг — это долг, который вы делите с другим лицом. Обычно, если одно лицо объявляется банкротом, другое лицо, указанное в ссудных документах, становится полностью ответственным по долгу. Если оба человека являются банкротами, они должны включать долг в каждое банкротство.

Если у вас есть поручитель по ссуде (например, ваш родитель), обычно гарант принимает на себя 100% -ную ответственность по ссуде.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вы можете указать свои долги в банкротстве.

По вопросам долгов и запросов неплатежеспособной компании обращайтесь в Австралийскую комиссию по ценным бумагам и инвестициям.

Если вы являетесь личным гарантом по долгам компании, вы можете включить их в свое банкротство.

Долги, возникшие у вас за границей, покрываются в рамках вашего банкротства в Австралии. Это означает, что ваши кредиторы не могут погашать этот долг в Австралии. Тем не менее, ваши зарубежные кредиторы могут привлечь вас к погашению долга, если вы поедете назад в эту страну .

Это применяется во время и после вашего банкротства. Вы должны включить любые зарубежные долги в ваше заявление о банкротстве.

Вы несете ответственность за отмену любого прямого дебета, установленного вами в своем банке. Если вы хотите запретить прямой дебет, лучше обратиться напрямую в свой банк.

Для получения дополнительной информации о том, как оплачиваются ваши долги при банкротстве, см .: Как оплачиваются мои долги?

обанкротятся из-за ссуд семье и друзьям. StepChange

Каковы правила банкротства ссуд от семьи и друзей?

Если вы выполнили одно из трех перечисленных выше действий, вам может потребоваться принять меры, чтобы ваше банкротство не повлияло на вас или вашего знакомого.

Если вы вернули кому-то деньги до банкротства

Официальный управляющий (OR), который курирует ваше банкротство, может попросить это лицо вернуть платежи, если:

• Вы проявили преференциальное отношение, вернув этому человеку вместо того, чтобы заплатить что-то по всем своим долгам
• Вы знали о банкротстве
• Вы совершили платеж в течение последних двух лет

Операционная система называет такие платежи «преференциями».

Если операционная просит человека вернуть деньги, а он отказывается, операционная может подать против него судебный иск. Операционная будет использовать эти деньги для покрытия некоторых своих расходов и справедливого распределения между всеми вашими кредиторами. Это известно как «изменение предпочтения вспять».

То же самое применимо, если вы заплатили кредитору, которого не знаете лично, но операционная служба отменит предпочтение только в том случае, если вы произвели платеж в течение шести месяцев до своего банкротства.

OR может также наложить обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлив срок действия ваших ограничений.

Если вы планируете вернуть деньги после банкротства

Ссуды, предоставленные вашим знакомым, рассматриваются так же, как и любые другие ссуды при банкротстве. Это означает, что вы должны прекратить платить им сразу после банкротства.

OR может получить деньги, продав ваши активы или попросив вас произвести платежи в течение трех лет после вашего банкротства. Если вы должны деньги людям, которых вы знаете, они получат справедливую долю этих денег, выплаченную им операционной.

Если вы получили указание производить платежи в операционную после вашего банкротства, установив механизм выплаты дохода, они могут обратиться в суд, если вы продолжите выплачивать ссуду кому-то, кого вы знаете напрямую.

Никакие юридические действия не могут быть предприняты против вас кредиторами после вашего банкротства , включая людей, которых вы знаете. Но если вы не можете выплатить ссуду, это может вызвать личные или семейные проблемы. Если ссуда небольшая, вы можете спросить человека, можете ли вы выплатить его натурой, например, выполняя какую-то случайную работу.

Если вы передали деньги или имущество до банкротства

Если вы передали деньги или активы кому-то из своих знакомых, прежде чем стать банкротом, операционная может попросить этого человека вернуть их.Затем актив будет продан, а деньги использованы для оплаты комиссионных сборов и справедливо распределены между всеми вашими кредиторами.

Примеры активов:

• Недвижимость
• Транспортные средства
• Прочие ценные предметы (например, ювелирные изделия)
• Деньги, акции или другие вложения

Если вы продали актив знакомому по цене ниже его истинной стоимости

Операционная может попросить покупателя вернуть разницу.Например, если вы продали автомобиль стоимостью 5000 фунтов стерлингов члену семьи за 3000 фунтов стерлингов, операционная может попросить их заплатить разницу в 2000 фунтов стерлингов. OR может также наложить на вас обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлив срок действия ваших ограничений.

Раздача или продажа таких активов известна как «сделка по заниженной стоимости».

Если другое лицо отказывается вернуть актив или выплатить запрошенную сумму, операционная может подать на него в суд. Это может произойти с любыми активами, которые вы продали или передали кому-то, кого вы знаете, в течение последних пяти лет, или кредитору или третьему лицу, которого вы не знаете, в течение двух лет.

Эти временные ограничения не применяются, если операционная может показать, что вы пытались скрыть деньги от кредиторов, когда отдавали или продавали актив.

вопросов о банкротстве | BDO Debt Solutions

Часто задаваемые вопросы о банкротстве

Подача заявления о банкротстве — сложное решение, и мы понимаем, что вам нужно знать как можно больше информации, прежде чем подавать заявление. Лицензированный управляющий по делам о несостоятельности (LIT) сможет объяснить процесс банкротства и ответить на любые ваши вопросы.Вы всегда можете поговорить с ЛИТ на бесплатной первичной консультации. Просто нажмите кнопку ниже. Однако в этой статье мы также освещаем некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов о банкротстве.

Я потеряю все, если подам заявление о банкротстве?

Нет, не поймешь. Каждая провинция и территория имеют свои исключения из закона о банкротстве, которые позволяют вам оставить себе часть своего имущества. Пожалуйста, прочитайте больше, чтобы узнать, что можно оставить, и развеять это заблуждение.

Могу ли я сохранить свой дом, если я подам заявление о банкротстве?

Какие долги я могу погасить, подав заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве позволяет аннулировать все ваши необеспеченные долги, включая кредитные карты, кредитные линии, банковские ссуды, ссуды до зарплаты и задолженности по налогу на прибыль. Студенческие ссуды могут быть аннулированы в случае банкротства только в том случае, если вы не ходили в школу более семи лет. Если вы не ходили в школу менее семи лет, вы все равно можете аннулировать студенческие ссуды при определенных трудных условиях — ваш местный LIT может обсудить эти условия вместе с вами.

Могу ли я подать заявление о банкротстве в отношении задолженности по студенческому кредиту?

Подача заявления о банкротстве автоматически устраняет задолженность по студенческой ссуде, если вы не посещали школу более семи лет. Если вы посещали школу в течение последних семи лет, вы все еще можете погасить эти долги в соответствии с положениями о нуждах. Лицензированный управляющий по делам о несостоятельности может объяснить все ваши варианты решения проблемы студенческой задолженности.

Должен ли я платить алименты в случае банкротства?

Да.Если вы подаете заявление о банкротстве, вам все равно придется выплачивать алименты и алименты.

Есть ли долги, которые нельзя погасить путем подачи заявления о банкротстве?

Да. Даже если вы подадите заявление о банкротстве, вы все равно будете нести ответственность по следующим долгам:

• Ипотека
• Автокредит
• Алименты
• Алименты
• Судебные штрафы или пени
• Студенческие ссуды, если с момента вашего последнего посещения школы прошло менее семи лет.

Что произойдет, если мой бывший супруг должен алименты или алименты и подает заявление о банкротстве?

Если вам причитаются алименты и / или алименты от бывшего супруга, и это лицо объявляет о банкротстве, вы по-прежнему имеете право на получение выплат и будете считаться «предпочтительным кредитором» в этом процессе.Согласно закону о банкротстве, вы можете требовать пропущенных алиментов или алиментов за предыдущие 12 месяцев до того, как ваш бывший партнер подал заявление о банкротстве. Для получения дополнительной информации было бы лучше поговорить с семейным юристом или с лицензированным управляющим по делам о несостоятельности, занимающимся банкротством вашего бывшего.

Повлияет ли заявление о банкротстве на моего супруга?

Если вы подадите заявление о банкротстве, это не войдет в кредитный отчет вашего супруга и не повлияет на его кредитный рейтинг. Однако, если вы подписали какие-либо кредитные соглашения со своим супругом (или с кем-либо еще, если на то пошло), это лицо возьмет на себя полную ответственность за выплату кредита, если вы подадите заявление о банкротстве.В этих обстоятельствах для вас и вашей второй подписывающей стороны будет лучше обратиться за помощью к лицензированному управляющему в деле о несостоятельности одновременно, чтобы убедиться, что обе ваши потребности удовлетворены.

Что произойдет, если я совместно с кем-то подписал ссуду?

Если вы подписали ссуду совместно с кем-то, будь то ваш супруг (а), друг или родственник, это лицо возьмет на себя ответственность за выплату этого долга, когда вы подадите заявление о банкротстве. Вы должны проинформировать их о своей ситуации и, в идеале, пригласить их на встречу с вами и вашим лицензированным управляющим по делам о несостоятельности.

Что происходит с моим кредитным рейтингом, когда я подаю заявление о банкротстве?

Важно отметить, что если вы пропустили оплату счетов, израсходовали весь или большую часть доступного кредита, или ваш долг стал неуправляемым, и вы думаете о подаче заявления о банкротстве, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, уже будет отрицательно повлиял. Подача заявления о банкротстве повлияет на ваш кредитный рейтинг и даст вам рейтинг R9, который останется в вашем деле примерно семь лет.Однако банкротство может предложить вам новый старт и помочь восстановить кредитный рейтинг быстрее, чем некоторые другие решения по облегчению долгового бремени.

Будет ли это обнародовано, если я подам заявление о банкротстве?

Подавляющее большинство заявлений о банкротстве (не связанных с коммерческой деятельностью) в газетах не публикуются. Несмотря на то, что сведения о банкротстве находятся в открытом доступе, кому-то обычно приходится платить за доступ к этой информации, что обычно не происходит. В большинстве случаев никто не знает, что вы подали заявление о банкротстве.

Что такое лицензированный управляющий в деле о несостоятельности?

Лицензированный управляющий по делам о несостоятельности (LIT) — это лицензированный федеральным правительством специалист по оказанию помощи в сфере долгов, который также является должностным лицом суда. Несмотря на утверждения о том, что LIT «работает только для вашего кредитора», которые не соответствуют действительности, LIT на самом деле действует скорее как посредник между должниками и кредиторами, используя федеральный Закон о банкротстве и несостоятельности для обеспечения справедливости для всех сторон. Если вы боретесь с долгом, LIT сможет объяснить каждый вариант, чтобы помочь найти лучшее решение для вас, и является единственным лицензированным специалистом по долговым обязательствам, который может подать заявление о банкротстве или потребительское предложение от вашего имени.

Работает ли лицензированный управляющий по делам о несостоятельности на моих кредиторов?

Лицензированный управляющий по делам о несостоятельности (LIT) имеет обязанности как перед дебиторами, так и перед кредиторами. LIT является должностным лицом суда и следит за тем, чтобы процесс банкротства был справедливым для всех сторон.

Что такое гарнитуры заработной платы?

Отсрочка заработной платы позволяет кредитору снять некоторую сумму с вашей зарплаты до того, как вы ее получите. Кредитору необходимо будет подать иск, получить решение суда о том, что вы должны ему деньги, а затем подать заявление о удержании заработной платы.

Если ваша заработная плата взыскивается кредитором, вы можете прекратить увеличение заработной платы, погасив задолженность, обратившись в суд с просьбой об отмене взыскания или назначив лицензированного управляющего по делам о несостоятельности для подачи предложения потребителя вашим кредиторам или подачи банкротство. И предложение потребителя, и банкротство положили конец увеличению заработной платы с момента их подачи. Никакие другие стратегии облегчения долгового бремени не могут остановить сокращение заработной платы.

Останавливает ли банкротство звонки из коллекторских агентств?

Да.После того, как вы подали заявление о банкротстве, ваш лицензированный управляющий по делам о несостоятельности рассмотрит этот вопрос со всеми вашими кредиторами, и агентствам по сбору платежей больше не разрешается связываться с вами.

Как долго длится процесс банкротства?

Есть два основных фактора, которые будут определять продолжительность процесса банкротства: будет ли это ваша первая заявка и есть ли у вас так называемый «избыточный доход». освобожден от банкротства через девять месяцев.Если у вас действительно есть дополнительный доход, вам может потребоваться 21 месяц, чтобы выйти из банкротства. Подробнее о том, как рассчитывается дополнительный доход

Если вы подаете заявление о банкротстве во второй раз, вам потребуется 24 месяца, чтобы получить выписку, если у вас нет избыточного дохода, или 36 месяцев с учетом избыточного дохода. В любом случае процесс банкротства может занять больше времени, чем ожидалось, если против банкротства выступит кредитор или суд.

Если вы подаете заявление о банкротстве три или более раз, продолжительность банкротства будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств.

Что происходит, когда я освобождаюсь от банкротства?

После того, как вы полностью избавитесь от банкротства, вы получите юридический документ под названием «Свидетельство об освобождении от ответственности» или «Приказ об окончательном освобождении от ответственности». В этом документе говорится, что ваш долг был окончательно списан, и вы больше не несете ответственности по долгам, указанным в вашем заявлении о банкротстве. Вполне возможно, что вы получите условную выписку, которая требует соблюдения определенных условий, или условную выписку, которая вступит в силу позднее.

Может ли что-нибудь помешать выписке?

Вполне возможно, что против вашего освобождения может выступить кредитор, LIT или управляющий по делам о банкротстве. Как правило, прекращение банкротства возражает, если должник не выполнил требования процедуры банкротства. Это может быть связано с:

• Отсутствие необходимых ежемесячных платежей
• Отсутствие двух обязательных консультаций по кредитным вопросам
• Совершение правонарушения, связанного с заявлением о банкротстве

Есть еще несколько причин, по которым иск о банкротстве может быть отклонен.Например, если банкротство было вызвано азартными играми или если кредитор подозревает мошенническую деятельность, кредитор может воспротивиться этому.

Если против прекращения дела о банкротстве было отказано, должник должен был бы присутствовать на судебном заседании, чтобы определить условия, которые ему необходимо было бы выполнить для освобождения от банкротства.

Могу ли я получить кредитную карту после объявления о банкротстве?

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы должны передать свои кредитные карты в свой LIT.LIT также объяснит вам стратегии и программы восстановления кредита. Вы можете подать заявление на получение кредитной карты после выхода из банкротства, и, вероятно, вам нужно будет начать с обеспеченной кредитной карты, на которую вы должны будете внести залог, чтобы гарантировать свой кредитный лимит.

Есть ли альтернативы заявлению о банкротстве?

Банкротство | Юридическая помощь Огайо

Банкротство — это судебный процесс по устранению некоторых видов долгов.

Основным преимуществом банкротства является устранение долгов. Банкротство также может:

• Приостановите выкуп вашего дома. Банкротство временно приостанавливает процедуру обращения взыскания. Итак, банкротство может дать вам время обсудить план выплат.
• Прекратить действия по взысканию долга. Банкротство может остановить удержание заработной платы и арест банка.
• Восстановление коммунального сервиса. Банкротство может перезапустить коммунальное обслуживание.
• Восстановите свои водительские права.Банкротство может помочь вам восстановить ваши водительские права, если вы их потеряли из-за неспособности выплатить судебный приказ о возмещении ущерба в результате автомобильной аварии. По закону штата Огайо это называется приостановкой судебного решения.

Однако банкротство не может решить всех долговых проблем. Банкротство не может :

• Погасить все виды долгов. Некоторые виды долгов не подлежат банкротству (например, задолженность по уплате налогов или алименты на детей / супругов). Некоторые долги, такие как студенческие ссуды, трудно погасить при банкротстве.Для выплаты студенческой ссуды вы должны доказать, что ссуда вызывает неоправданные трудности. Трудно доказать, что неуместны. Таким образом, большинство людей не имеют право выплачивать свои федеральные или частные ссуды через банкротство.
• Защитите соискателей. Если вы погасите долг, вашему партнеру все равно придется его выплатить.
• Погасить долги, полученные после объявления о банкротстве. Банкротство распространяется только на долги, приобретенные до подачи заявки.Однако, если вы получаете пособие по наследству, имущественному урегулированию или страхованию жизни в течение 180 дней с момента подачи заявки, вам, возможно, придется передать деньги своим кредиторам.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, кредиторы должны ждать, пока федеральный суд не примет решение, что им делать. Это ожидание называется «пребыванием». Федеральный суд может полностью или частично погасить ваш долг. Или федеральный суд может помочь составить план погашения вашего долга.

Виды банкротства

Два наиболее распространенных типа банкротства:

• Глава 7.Банкротство Глава 7 предназначено для того, чтобы дать людям с низкими доходами новый старт, устраняя большую часть необеспеченного долга и не позволяя коллекторам добиваться погашения долга. Чтобы подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, ваш семейный доход должен быть ниже среднего семейного дохода. Чтобы узнать средний доход семьи для вашего размера, посетите на веб-сайте Управления попечителя США.

  Глава 7 Банкротство не погашает все виды долгов. Банкротство по главе 7 не может устранить долги, включая налоги, алименты и большинство студенческих ссуд.

  Один из самых частых вопросов, который задают люди: Я потеряю все, если подам заявление о банкротстве? Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы можете потерять свою собственность. Но, некоторая собственность «освобождена» от налога, , поэтому она не будет продана в счет погашения долга кредиторам. Вы можете оставить себе освобожденную от налогообложения собственность. См. Ниже подробную информацию об освобожденной собственности.

• Глава 13. Глава 13 банкротство сложнее, чем Глава 7 банкротство. Глава 13 «Банкротство» используется, когда у вас есть постоянный доход.Банкротство в соответствии с главой 13 может позволить вам сохранить свою собственность (например, дом или автомобиль), создав новый план выплаты долга с течением времени.

Исключения по главе 7

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, освобождение от ответственности может защитить собственность от изъятия. Наиболее распространенные исключения: :

• Дом собственный капитал . Вы можете защитить до $ 145 425 капитала дома, в котором вы живете. Это освобождение также называется освобождением от налога на усадьбу.Как правило, в случае банкротства по главе 7 федеральный суд не продаст ваш дом, если ваш капитал меньше суммы освобождения.
• Собственный капитал. Вы можете защитить до 4000 долларов от капитала вашего автомобиля.
• Наличные. Вы можете оставить до 500 долларов наличными.
• Ювелирные изделия. Вы можете хранить драгоценности на сумму до 1700 долларов.
• Инструменты вашего ремесла. Вы можете хранить инструменты своей торговли на сумму до 2550 долларов. В зависимости от вашей работы это могут быть книги, компьютеры или ручные инструменты.
• Хозтовары. Вы можете хранить предметы домашнего обихода на сумму до 13 400 долларов. Стоимость каждого отдельного предмета не должна превышать 625 долларов.
• Совокупная собственность. Вы можете оставить себе другие предметы на сумму до 1325 долларов. Это исключение иногда называют «подстановочным знаком», потому что вы можете использовать его в качестве дополнения к другим исключениям.
• Награды за нанесение телесных повреждений. Вы можете защитить до 25 175 долларов в качестве вознаграждения от телесных повреждений.
• Медицинские средства, необходимые для здоровья. Вы можете защитить ваши профессиональные или необходимые по медицинским показаниям вспомогательные средства здоровья.
• Страхование. Вы можете защитить до 5000 долларов в фондах бенефициаров, и вы можете сохранить страхование жизни, страхование пожертвований или аннуитеты. Вы можете сохранить свой групповой страховой полис.
• Алименты и алименты на ребенка. Вы можете получить алименты, алименты на ребенка, пособие или разумную сумму на другие алименты.
• Налоговый кредит на заработанный доход (EITC) и Налоговый кредит на ребенка (CTC). Вы можете удерживать возврат средств через EITC и CTC.
• Пенсионные счета и счета образования. Вы можете защитить свой IRA, Roth IRA и индивидуальный пенсионный аннуитет. Вы также можете защитить свои учетные записи 401 (k) и 403 (b). Кроме того, вы можете защитить свою учетную запись 529.
• Частные и государственные пенсии. Вы можете защитить свои частные и государственные пенсии.

суммы освобождений удваиваются , когда супружеская пара подает вместе.

Заявление о банкротстве

Если вы хотите подать заявление о банкротстве, вам следует поговорить с юристом , чтобы обсудить ваши варианты. С банкротством сложно справиться без адвоката, особенно если вы хотите защитить свой дом и машину. Некоторые юристы специализируются на законодательстве о банкротстве. Вы можете иметь право на получение помощи от местного отделения юридической помощи .

Если у вас низкий доход, вы можете бесплатно подать заявление через Upsolve. Upsolve — это некоммерческий веб-сайт, который помогает людям подать заявление о банкротстве.

Прочие опции

Банкротство подходит не всем, потому что оно не распространяется на все виды долгов и может иметь последствия. Он остается в вашей финансовой отчетности в течение десяти лет и может значительно снизить ваш кредитный рейтинг. Итак, неплохо подумать, могут ли другие варианты быть лучше. Некоммерческий кредитный консультант может помочь вам разобраться в вашей задолженности и возможных вариантах оплаты.

Как избежать мошенничества с банкротством

Некоторые мошенники берут деньги, чтобы «исправить» кредит или задолженность, но на самом деле они забирают ваши деньги и не помогают вам.Избегайте мошенничества, получая достоверную информацию от таких экспертов, как юристы по банкротству, юридические консультанты или некоммерческие кредитные консультанты.

.