Ипотека для индивидуального предпринимателя: Ипотека для ИП 2021 — 2023 — взять ипотеку для индивидуальных предпиринимателей, условия банков

Ипотека для индивидуальных предпринимателей – сложности и нюансы – статья, финансовые вопросы – ГдеЭтотДом.РУ

Для большинства россиян ипотека – это вопрос дохода. Чаще всего решить проблемы с жильем в кредит мешает банальный недостаток средств. Но есть целая категория граждан, которым оформить заем не дают банки. Речь об индивидуальных предпринимателях — успешных бизнесменах, которые работают «на себя». Почему финансовые организации неблагосклонны к ИП и как оформить ипотеку, если официально у вас нет зарплаты?

Нет зарплаты – нет ипотеки?

Не секрет, что при подаче заявления на ипотеку потенциальный заемщик проходит тщательную проверку. Банковские эксперты оценивают наличие активов, кредитную историю и другие показатели, но главное, что их интересует – уровень месячного заработка клиента. В случае с обычным офисным работником подтвердить эту сумму нетрудно. Достаточно справки о доходах по форме 2-НДФЛ, которая выдается в бухгалтерии работодателя. А вот индивидуальные предприниматели уже на этом этапе сталкиваются с главной проблемой – с точки зрения банка, у многих из них нет зарплаты.

Главное отличие ИП от наемного сотрудника — принципиально иная форма получения регулярного дохода. Подавляющее большинство индивидуальных предпринимателей не только сами ведут свою бухгалтерию, но и работают по упрощенной схеме налогообложения. Для бизнеса – это выгодная система, но она не дает банкам адекватно оценить доход заемщика. У предпринимателя, который работает по «упрощенке», нет фактической «зарплаты». Он получает прибыль, платит налоги и прочие издержки, а затем забирает остаток дохода. В такой ситуации самому себе начислять з/п, платить с неё налог как работодатель, получать деньги как работник и еще раз платить подоходный налог было бы абсурдно.

Проблема в том, что сам факт существования бизнеса и уплаты обязательных пошлин ИП мало о чем говорит банку. Дисциплинированность гражданина по отношению к фискальным органам не является гарантией стабильного дохода его предприятия и платежеспособности будущего ипотечника. А по обороту бизнеса сложно судить об уровне доходов. Поэтому важную роль играет тип налогообложения, выбранный заемщиком.

Декларация индивидуального предпринимателя, который работает по общей схеме (с выплатой зарплаты самому себе), на практике обычно не вызывает нареканий. Также банки достаточно благосклонно относятся к ИП, которые платят единый налог с прибыли (доходы минус расходы), так как в этом случае эксперты могут адекватно оценить стабильность бизнеса. А вот заемщикам, которые работают по «упрощенке», ЕНДВ или патентной системе, доказать свою платежеспособность труднее. Поэтому кредитные организации часто отказывают им в ипотеке.

Что повышает шансы ИП на ипотечный кредит?

При подаче заявки на покупку жилья в ипотеку индивидуальному предпринимателю важно понимать, что для банка он заведомо менее привлекательный кандидат, чем обычный сотрудник со стабильной и высокой «белой» зарплатой. Однако более придирчивое отношение финансовой организации вовсе не означает непременный отказ. Эксперты выделяют несколько факторов, которые повышают шансы бизнесменов получить кредит на выгодных условиях:

• Ипотека в «своем» банке

ИП разумнее подавать ипотечную заявку в кредитную организацию, где у него открыт текущий расчётный счет, по которому регулярно осуществляется движение средств.

• Максимальная сумма взноса

Велика вероятность, что банк одобрит ипотеку для ИП, но в целях перестраховки потребует больший взнос, чем обычно. Лучше рассчитывать на максимум своих возможностей.

• Прозрачный бизнес

Большим преимуществом при оценке кредитной заявки будет подробная бухгалтерская документация ИП, которая подтвердит прозрачность и стабильность его бизнеса.

• Хорошая кредитная история

В идеале на момент подачи ипотечной заявки у индивидуального предпринимателя не должно быть непогашенных кредитов. Несомненным плюсом будет безупречная кредитная история, особенно успешно закрытый заем на развитие бизнеса.

• Специфика бизнеса

Иногда решающим фактором становится характер бизнеса. К примеру, сезонность – тревожный звоночек для банковских экспертов, так как ставит под сомнение стабильность дохода будущего ипотечного заемщика.

Сложно, но можно – как ИП договориться с банком

В любом случае первым делом бизнесмену стоит составить список банков, которые в принципе готовы предоставить ипотеку индивидуальному предпринимателю. Перечень лояльных финансовых организаций будет не слишком большим, зато в некоторых из них есть специальные кредитные программы для ИП. При этом необходимо учитывать, что условия такой «специальной» ипотеки, скорее всего, будут жестче, чем обычной: более высокие ставки, более строгие требования.

При отсутствии дополнительных преимуществ вроде идеальной кредитной истории или прозрачной схемы налогообложения с прибыли объективные шансы получить кредит в общем порядке невелики. В этом случае стоит обратить внимание на дополнительные опции оформления ипотеки на квартиру:

• Найти созаемщика

Банки гораздо лояльнее относятся к ИП, если он выступает созаемщиком по ипотеке. В партнеры и заявители лучше выбрать супруга или близкого родственника со стандартным трудоустройством по ТК.

• Предложить залог

Дорогой и ликвидный залог также считается адекватной альтернативой справке 2-НДФЛ для некоторых банков. Квартира, офис или загородный дом, принадлежащие предпринимателю, могут стать обеспечением займа. Это делает ИП более надежным заемщиком в глазах банка и повышает шансы на ипотеку.

Ипотека – серьезное решение и финансовая нагрузка для любого заемщика, но индивидуальному предпринимателю важно особенно тщательно оценить все риски и стабильность своего бизнеса. Также полезной будет помощь ипотечного брокера – это позволит сэкономить время на оформление документов и повысит шанс на одобрение заявки.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Автор: Сергеева Дарья, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Как получить ипотеку индивидуальному предпринимателю?

На сегодняшний день ипотека для ИП является одним из интереснейших вопросов. Дело в том, что банки постоянно уточняют массу моментов, которые обычно остаются без должного внимания. Все-таки индивидуальному предпринимателю получить деньги на приобретение недвижимости непросто, поэтому регулярно складываются непредсказуемые ситуации.

Как получить кредит на покупку жилой и коммерческой недвижимости для предпринимателя и собственника бизнеса?

Содержание

1. Ипотека для предпринимателей и налоговая инспекция
2. Какая налоговая декларация потребуется?
3. Легко ли оформить ипотеку ИП?

Сначала следует подробнее поговорить о налоговых сборах. Все-таки получить деньги в банке без участия государства бизнесмену никогда не удастся. Вследствие этого ипотека для предпринимателей учитывает этот факт в каждой его тонкости. Какие же документы из инспекции потребуются финансовой организации?

1. Налоговая декларация;
2. Налоговая декларация за период отчета по доходам физических лиц.

Таким образом, основной доход индивидуальным предпринимателем подтверждается исключительно документами из налоговой инспекции. Только после их представления дают нужные деньги на приобретение недвижимости. Правда, часто появляются вопросы, касающиеся сроков декларации. Все-таки налогообложение в стране варьируется в зависимости от определенных условий, поэтому о них не следует забывать.

Какая налоговая декларация потребуется?

Бизнесмены самостоятельно выбирают удобный способ налогообложения. Нет, конечно, существуют особые требования, которые в этом случае приходится выполнять, но они обычно не так уж категоричны. Вследствие этого удастся понять, как получить заем, подготовив нужные документы.

Так, налоговая декларация сроком в 1 год предоставляется только бизнесменами, работающими по упрощенной системе. Этого времени вполне достаточно, чтобы полностью проверить платежеспособность человека и получить ему деньги. Соответственно, комиссии банка предостаточно подобных данных.

Если же организация рассчитывается с государством по системе вмененного налогообложения, потребуется декларация за 2 года. Такое ужесточение условий связано с невозможностью оценки прибыли, ведь ежемесячно суммы остаются одинаковыми. Этот фактор быстро превратился в проблему из-за привычки сокрытия доходов от государства. Поступая подобным образом, не удается взять нужную сумму.

Как получить ипотеку ИП?

Легко ли оформить ипотеку ИП?

Казалось бы, современная кредитная система удовлетворяет всем требованиям потенциальных заемщиков. Однако ипотека для ИП остается проблематичной. До сих пор человеку не всегда удается взять деньги на покупку недвижимости по тем или иным причинам. Следовательно, не стоит говорить о том, что бизнесменам можно спокойно заходить в ближайшую финансовую организацию.

Первой проблемой оказалась полная прозрачность деятельности человека. Действительно, за прошедшие десятилетия руководители привыкли к двойной бухгалтерии и иным ухищрениям. Естественно, только их официальный доход учитывается банком, поэтому ипотеку дают лишь при полном отсутствии обмана.

Второй же проблемой стала прибыль от организации. Бизнесмены никогда не смогут получить средства, если их фирма только начинает развиваться. Должен пройти, хотя бы, 1 год после открытия, чтобы задумываться о займах. В ином случае банки не дают подписать договор из-за невозможности оценки прибыли.

Об ипотеке индивидуальным предпринимателям население говорит ошибочно. Люди не понимают, что бизнесменам получить деньги от банка намного сложнее. Причем они ставят под удар всю свою организацию, что редко устраивает руководителей. Хотя больше всего неприятностей все же создают нынешние банки, которые не дают средства, а затевают проверку за проверкой.

Как получить ипотечный кредит в качестве индивидуального предпринимателя

Учитывая, что в Великобритании насчитывается около 4,5 миллионов самозанятых, подача заявки на получение ипотечного кредита в качестве индивидуального предпринимателя, делового партнера или работающего не по найму профессионала далеко не редкость, но это может быть сложнее, чем для человека, работающего полный рабочий день.

Тем не менее, существует множество отличных ипотечных продуктов, а также кредиторов, которые рассмотрят кандидатов от индивидуальных предпринимателей.

Ключевым моментом является понимание того, почему структура с переменным доходом воспринимается как повышенный риск, и составление вашего заявления со всей вспомогательной информацией, необходимой для одобрения вашим кредитором.

В этом руководстве Think Plutus объясняет, как ипотечные кредиторы оценивают доход от единоличной торговли, какие документы необходимы для оценки доступности и чего ожидать от процесса подачи заявки.

Типы ипотечных кредитов для индивидуальных предпринимателей

Когда мы говорим об «ипотечных кредитах для индивидуальных предпринимателей», мы не обсуждаем конкретный продукт, предназначенный исключительно для владельцев собственного бизнеса. Вместо этого мы имеем в виду ипотеку с достаточными условиями приемлемости, подходящей для заемщиков-индивидуалов.

Некоторые британские кредиторы специализируются на нестандартных ипотечных кредитах и ​​могут иметь более широкий спектр продуктов для определенных типов профессий (например, самозанятых и временных врачей, бухгалтеров или дантистов), но ставки и условия значительно различаются.

Обычные банки иногда принимают заявки от индивидуальных предпринимателей, но, как правило, требуют более высоких депозитов и большего количества лет последовательных торговых счетов, чтобы соответствовать их приемлемому профилю риска.

Нишевые, специализированные ипотечные кредиторы, как правило, более гибкие и могут быть более конкурентоспособными, если они привыкли к заявителям-индивидуалам.

Подача заявки на получение ипотечного кредита в качестве нового индивидуального предпринимателя

Независимо от того, какого кредитора вы выберете, вам необходимо предоставить подтверждение вашего дохода, чтобы помочь кредитору рассчитать среднегодовой показатель.

Обычно они запрашивают следующее:

• Декларации о подоходном налоге
• Финансовые отчеты и бизнес-счета
• Банковские выписки

Эмпирическое правило заключается в том, что для успешной подачи заявки на получение ипотечного кредита для индивидуального предпринимателя требуется три года торговых записей, хотя некоторые кредиторы довольствуются меньшим.

Новые индивидуальные предприниматели могут найти этот процесс сложным, поскольку большинство кредиторов не будут рассматривать индивидуального предпринимателя с историей торговли менее 12 месяцев — это потому, что у них нет возможности проверить, какой вы, вероятно, заработаете, и можете ли вы позволить себе выплаты. .

Есть исключения. Некоторые кредиторы будут принимать подрядчиков из СНГ в строительном секторе только с шестимесячной отчетностью, а другие будут одобрять ипотечные кредиты индивидуальных предпринимателей для новых самозанятых специалистов, подтверждающих соответствующую квалификацию.

Вы также можете получить ипотечный кредит для индивидуального предпринимателя, если у вас есть многолетний опыт работы в вашем секторе и вы перешли от работы по найму к работе не по найму, используя те же навыки и опыт.

Документация, необходимая для подачи заявки на ипотеку для индивидуального предпринимателя

Основная причина, по которой ипотека для индивидуального предпринимателя может быть сложной, заключается в том, что ваш доход будет меняться из года в год. В отличие от работающего лица, которое может предоставить платежные ведомости и трудовой договор, вы не можете четко указать, сколько вы заработаете в ближайшие 12 месяцев.

Таким образом, кредиторы предпочитают иметь как можно больше информации для расчета среднегодового дохода и принятия решения о том, что они могут предложить для ссуды.

Обычно вам потребуется:

• Удостоверение личности: паспорт или водительские права
• Подтверждение адреса: муниципальный налог или счета за коммунальные услуги
• Налоговые декларации: SA302 или формы расчета налога

Документы, удостоверяющие личность, являются стандартным требованием для любой ипотеки, но кредитор может также запросить доступ к банковским выпискам за несколько месяцев.

Они используют их, чтобы проверить, насколько точным выглядит ваш прогнозируемый доход, или определить, аналогичны ли ваши текущие доходы доходам за предыдущие периоды.

Оценка доступности также будет включать проверку других долгов, регулярных расходов и других потоков доходов.

Критерии приемлемости для индивидуального предпринимателя Ипотека

Каждый кредитор определяет свою собственную политику и правила приемлемости. Приведенные ниже общие критерии применяются к большинству ипотечных кредитов для индивидуальных предпринимателей, хотя обычно существуют альтернативные варианты, если вы не соответствуете этим требованиям.

Опыт трейдинга

Индивидуальные торговцы, занимающиеся бизнесом несколько лет, считаются более безопасными, поскольку вероятность того, что их бизнес потерпит крах, меньше.

Кредиторы отдают предпочтение кандидатам с многолетним опытом, стабильным доходом и наработанной клиентской базой, поскольку это указывает на лучшую перспективу постоянного дохода, достаточного для своевременного погашения кредита.

Доступность ипотеки

Любой ответственный кредитор должен убедиться, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке, прежде чем он сделает официальное предложение.

Если вы подаете заявку на ипотеку для жилого дома, кредиторы также должны соблюдать нормативные правила в отношении кредитования, поэтому они не могут предлагать ипотеку индивидуальному предпринимателю без каких-либо оснований для расчета того, что кредитом можно управлять.

Хотя многие считают, что это связано с оценкой вашего дохода, кредиторы также должны учитывать ваши расходы и другие долги.

Большинство кредиторов при подаче заявления в качестве индивидуального предпринимателя анализируют налоговые декларации за последние два или три года и получают средний годовой доход.

Они также рассмотрят ваши долги и проверят, можете ли вы позволить себе погашение ипотечного кредита наряду с вашими существующими обязательствами, используя расчет, называемый отношением долга к доходу.

Это работает следующим образом:

• Доход в размере 4000 фунтов стерлингов в месяц при расходах в размере 1800 фунтов стерлингов означает, что отношение долга к доходу составляет 45%.
• Вычисление: расходы в размере 1800 фунтов стерлингов, разделенные на доход в размере 4000 фунтов стерлингов, умноженные на 100 для получения процента.
• Показатель отношения долга к доходу менее 35% считается хорошим. Большинство кредиторов принимают до 49%, хотя ваши возможности могут быть ограничены, если у вас есть долги, составляющие более 50% вашего ежемесячного дохода.

Отношение кредита к стоимости

Коэффициент кредита к стоимости или LTV показывает, какую часть стоимости имущества вы хотите взять взаймы. Баланс, как правило, депозит или акции в доме, если вы remortgagement.

Более высокие депозиты всегда выгодны и обычно означают более низкую процентную ставку, поскольку ссуда представляет собой меньший риск для кредитора.

Например, если вы купили недвижимость стоимостью 500 000 фунтов стерлингов и имели 90% LTV, вы должны внести депозит в размере 50 000 фунтов стерлингов и занять 450 000 фунтов стерлингов у кредитора.

Если вы не можете погасить долг, а кредитору необходимо продать имущество, ему будет сложно вернуть полную стоимость долга, поскольку дома, продаваемые при повторном владении, обычно имеют меньшую рыночную стоимость.

Тот же самый ипотечный кредит с LTV 70% и депозитом в 150 000 фунтов стерлингов является перспективой с меньшим риском.

Индивидуальным предпринимателям обычно требуется минимальный депозит в размере от 10% до 15%. Кредиторы могут потребовать более высокий первоначальный взнос, особенно если есть другие обстоятельства, такие как короткая торговая история или далеко не идеальный кредитный рейтинг.

Тип собственности

Любое имущество, считающееся нестандартным, труднее заложить, потому что кредиторам может быть сложнее продать его в случае повторного владения, или потому что затраты на содержание неопределенны.

Нестандартные примеры включают коттеджи с соломенными крышами, дома с деревянным каркасом и современные конструкции, построенные из материалов, отличных от кирпича и раствора.

Обеспечение ипотечного кредита на нестандартное имущество в качестве индивидуального предпринимателя может потребовать больше усилий. Тем не менее, независимый ипотечный брокер может посоветовать, какие кредиторы, скорее всего, одобрят заявку.

Возраст заявителя

Другим критерием, не являющимся специфичным для индивидуальных предпринимателей, является возраст. Большинство кредиторов имеют верхний возрастной предел, который может быть:

• До 55 или 60 лет в качестве нового заявителя на ипотеку.
• До 70–85 лет в конце срока ипотеки.

Существуют специализированные кредиторы без ограничения возраста. Тем не менее, вам почти наверняка понадобится совет брокера, работающего на рынке, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем и, вероятно, будете старше пенсионного возраста, когда закончите погашение ипотечного кредита.

Лимиты по ипотечным кредитам для индивидуальных предпринимателей

Обычный метод расчета максимального ипотечного кредита заключается в умножении вашего годового дохода на 3,5–4,5. Например, если вы зарабатываете 200 000 фунтов стерлингов в год, вы сможете получить ипотечный кредит на сумму от 700 000 до 900 000 фунтов стерлингов.

Кредиторы имеют фиксированную долю ипотечных кредитов, которые они могут одобрить по более высоким кратным ставкам, но в некоторых случаях они могут одобрить кредит в пять или даже в шесть раз превышающий ваш доход.

Тем не менее, для большинства индивидуальных предпринимателей 3,5-кратный доход является более безопасной ставкой — мы можем порекомендовать кредиторов, знакомых с ипотечными кредитами для индивидуальных предпринимателей, которые могут предложить более высокий верхний предел.

Вы можете произвести обратный расчет, чтобы увидеть, соответствуете ли вы критериям для желаемой суммы ипотечного кредита.

Если вам нужно 500 000 фунтов стерлингов для покупки дома, исходя из 3,5-кратного расчета дохода, вам нужен годовой доход в размере 142 857 фунтов стерлингов – между всеми заявителями, если это совместная ипотека.

Подача заявки на ипотеку для индивидуального предпринимателя с плохой кредитной историей

Индивидуальные предприниматели с плохой кредитной историей, несомненно, будут иметь меньше кредиторов на выбор, но есть несколько сценариев, когда вы вообще не можете получить ипотеку.

Специалисты по ипотечным кредитам с плохой кредитной историей предлагают различные продукты, помогающие заявителям улучшить кредитный рейтинг.

В большинстве случаев они выдадут ссуду с некоторыми оговорками относительно того, как давно у вас возникли проблемы с кредитом и есть ли у вас еще непогашенные долги.

Плохая кредитная история существенно варьируется от низкого кредитного рейтинга из-за отсутствия кредитных займов до серьезных кредитных проблем, таких как банкротство. Всегда рекомендуется поговорить с Think Plutus, если вы окажетесь в таком положении и хотите определить лучший путь вперед.

Профессиональная консультация по ипотеке для индивидуальных предпринимателей

Как мы видели, подать заявку на ипотеку в качестве индивидуального предпринимателя немного сложнее, но ни в коем случае не невозможно или трудно, если у вас есть профессиональные советы и рекомендации, на которые можно положиться.

Think Plutus — частный ипотечный брокер, работающий на рынке всего рынка и поддерживающий разнообразную клиентскую базу в поиске конкурентоспособных ипотечных продуктов в различных обстоятельствах.

Мы работаем с развитой сетью кредиторов, от самозанятых экспертов по ипотеке до основных банков и кредиторов, которые не предлагают продукты напрямую населению.

Для получения дополнительной информации о получении ипотечного кредита для индивидуального предпринимателя, поиске подходящего кредитора или подтверждении вашего дохода, пожалуйста, свяжитесь с нами в любое удобное для вас время, чтобы выбрать подходящее время для разговора.

Часто задаваемые вопросы об ипотечных кредитах для индивидуальных предпринимателей

В приведенном ниже разделе вы найдете ответы на все часто задаваемые вопросы об ипотечных кредитах для индивидуальных предпринимателей, правах на их получение и кредиторах.

Ипотека индивидуального предпринимателя предназначена для покупки жилой недвижимости?

Да, даже несмотря на то, что характер вашего дохода имеет отношение к заявке на ипотеку, вы берете кредит как физическое лицо, а не как индивидуальный предприниматель.

Коммерческая ипотека работает несколько иначе, чем жилищное кредитование, и характеристики продукта и условия будут значительно отличаться для бизнес-заявителя.

Для покупки недвижимости для торговли в качестве индивидуального предпринимателя потребуется коммерческая ипотека.

Что произойдет, если я заявлю о более низком доходе в своих налоговых декларациях и хочу получить ипотечный кредит для индивидуального предпринимателя?

Налогоплательщики, работающие не по найму, могут претендовать на широкий спектр льгот и не облагаемых налогом расходов, поэтому существует вероятность того, что доход, заявленный в вашей налоговой декларации, не точно отражает ваш реальный доход.

Эта ситуация может быть сложной, если ваш заявленный заработок значительно ниже вашей прибыли и не отражает вашу платежеспособность.

Некоторые кредиторы согласятся рассчитать ваш рейтинг доступности на основе вашего валового или общего дохода, не принимая во внимание расходы, вычтенные из вашей налоговой декларации, для получения показателя прибыли.

Могут ли индивидуальные предприниматели подать заявку на получение ипотечного кредита с самостоятельным подтверждением?

Нет, в 2014 году ипотечные кредиты с самоудостоверением были отменены. Раньше они были способом для индивидуальных предпринимателей заявить о своих доходах без предоставления каких-либо подтверждающих документов.

Преобладание неточных деклараций о доходах и ложных ипотечных заявлений заставило регулирующий орган запретить самостоятельную сертификацию ипотечных кредитов в будущем.

Выше процентные ставки по ипотечным кредитам для индивидуальных предпринимателей?

Крупные банки предлагают ипотеку индивидуальному предпринимателю, процентные ставки специализированных кредиторов также варьируются.

Лучше всего работать с опытным брокером, который может порекомендовать кредиторов или обсудить процентные ставки, прежде чем вы приступите к предложению ипотечного кредита.

Однако, если у вас хорошая кредитная история, подходящий депозит и вы можете доказать свою доступность, нет никаких причин, по которым вы не можете найти ипотеку для индивидуального предпринимателя с конкурентоспособными процентными ставками.

Как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму — Forbes Advisor

Обновлено: 1 июня 2021 г., 11:57

Редакционное примечание. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму, часто бывает труднее, чем если бы вы были просто сотрудником компании. Это требует дополнительной подготовки документов, постоянного внимания к деталям и реалистичного отношения к вашему доходу и тому, что вы можете себе позволить.

Чтобы сделать лучший выбор жилья в долгосрочной перспективе, также может потребоваться огромное количество терпения, особенно во время жаркого рынка жилья.

Как получить ипотечный кредит для самозанятых

Когда самозанятый человек подает заявку на получение ипотечного кредита, в голове кредитных специалистов часто всплывают два слова: высокий риск. Существует стереотип, что у самозанятых заемщиков менее предсказуемый доход по сравнению со стабильностью, обеспечиваемой оплачиваемой работой. Из-за этого самозанятые заявители на ипотеку обычно должны соответствовать более высокому порогу требований кредитора для получения ипотечного кредита. Но это возможно.

Вот несколько способов, которые помогут вам подготовиться перед подачей заявления на получение ипотечного кредита.

Более быстрое и простое ипотечное кредитование

Проверьте свои ставки сегодня с Better Mortgage.

Посмотреть цены

1. Оцените свой бизнес и личные финансы

Прежде чем приступить к поиску ипотечного кредита, важно провести инвентаризацию своего бизнеса и личных финансов. И важно следить за тем, подали ли вы личные и деловые доходы отдельно или вместе, чтобы помочь кредитору и себе в процессе подачи заявки на ипотеку. Проще говоря, убедитесь, что ваши источники дохода документированы.

При рассмотрении заявки на ипотеку от самозанятого заемщика банк оценивает не только ваше финансовое состояние, но и состояние бизнеса (вероятно, вашего основного источника дохода). Вот несколько вопросов, которые следует задать себе:

• Насколько велики ваши текущие деловые и личные долговые обязательства?
• Получает ли ваш бизнес достаточный доход на регулярной основе, чтобы легко покрывать потенциальные выплаты по ипотеке и другие платежи по долгам?
• Какой ежемесячный бюджет платежей по ипотеке может поддерживать ваш бизнес?
• Если вы будете платить себе обычную зарплату, сколько вы могли бы с комфортом платить каждый месяц и при этом иметь средства на жизнь?
• Можете ли вы продемонстрировать по крайней мере два года стабильного — или предпочтительно растущего — дохода от самостоятельной занятости?
• Какую сумму вы можете позволить себе использовать в качестве первоначального взноса и покрытия расходов на закрытие?

Будьте честны с собой, отвечая на эти вопросы, так как кредитор потребует доказательства вышеизложенного, если вы решите продолжить. В частности, отношение вашего долга к доходу (DTI) будет иметь решающее значение для того, одобрит ли банк вам ипотечный кредит и по какой цене. Стандартное требование DTI составляет 43% или ниже.

Также важно отслеживать финансы вашего бизнеса, используя профессиональное программное обеспечение или даже простую электронную таблицу, чтобы показать кредитору, потому что они будут искать доказательства потоков доходов. Знание каждого аспекта финансового здоровья вашего бизнеса является ключом к этому процессу.

Потратив время на этот первый шаг, вы сможете определить, имеете ли вы право на получение кредита, определите ценовой диапазон и повысите свои шансы на получение ипотечного кредита быстрее.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, основанный на истории погашения долга, определит, получите ли вы кредит и на каких условиях. Оценка FICO — это наиболее часто используемый показатель, который кредиторы используют для оценки вашего риска как заемщика.

Оценка обычно варьируется от 300 до более чем 800: чем ниже ваша оценка, тем выше будет ваша процентная ставка и труднее получить одобрение на ипотеку. Кредитор обычно оценивает вашу оценку следующим образом:

• Исключительно : 800-850
• Очень хорошо : 740-799
• Хорошо : 670-739
• Выставка : 580-669
• Очень плохо : 300-579

Вы можете проверять свой кредитный рейтинг так часто, как хотите, не повреждая его, поскольку для этого требуется только мягкая проверка кредитоспособности. Кроме того, как правило, вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. Однако каждое кредитное бюро предлагает бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года из-за Covid-19..

Владение бизнесом не должно напрямую влиять на ваш балл, если только вы не взяли личный кредит или кредитную линию. Кроме того, некоторые эмитенты бизнес-кредитных карт сообщают обо всех действиях по вашему счету в бюро кредитных историй.

3. Проявите должную осмотрительность при выборе кредитора

Не все ипотечные кредиторы созданы равными, особенно в отношении кредитов для самозанятых заемщиков. Крупные традиционные банки обычно имеют строгие кредитные стандарты и жесткий процесс выдачи ипотечных кредитов, что может не подойти заявителю, работающему не по найму. Онлайн-кредиторы могут быть менее склонны к риску, но требуют более высокой процентной ставки.

Рассмотрим небольшие банки, которые специализируются на ипотечном кредитовании и могут предложить персонализированное обслуживание, а не зависеть от алгоритма.

Другой вариант — работа с опытным ипотечным брокером. Брокер, который имеет опыт работы с самозанятыми, может легче провести вас через весь процесс и избавить вас от беготни. Ипотечные брокеры используют свою сеть от вашего имени, понимая ваши уникальные обстоятельства, чтобы быстрее найти для вас больше вариантов кредитования.

Варианты ипотечного кредита

Найдите время, чтобы ознакомиться с программами помощи при покупке жилья, спонсируемыми вашим штатом или местными органами власти, и федеральными вариантами, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Самозанятые ипотечные заемщики могут претендовать на получение обычных и государственных кредитов. У вас больше шансов получить одобрение и получить выгодные условия кредита, если у вас хороший кредитный рейтинг, вы работаете в бизнесе два года или более и можете показать надежный доход. Вы также можете пройти квалификацию с поручителем, имеющим высокий кредитный рейтинг.

Но есть и нетрадиционные варианты.

Кредит с выпиской из банка, предназначенный для самозанятых

Название говорит само за себя. Ссуда ​​с банковской выпиской предназначена для самозанятых заемщиков, у которых нет платежных квитанций или W-2, которые обычно требуются банкам. Вместо этого они изучают банковские выписки вашего бизнеса (обычно за 12–24 месяца), чтобы проверить ваш чистый доход после уплаты налогов и деловых расходов.

Кредиторы обычно требуют более высокий первоначальный взнос для кредита выписки из банка, независимо от вашей кредитной истории. Он также имеет более высокую процентную ставку, чтобы соответствовать предполагаемому риску кредитования того, чей доход менее стабилен.

Необходимые документы для самозанятых

Подготовьтесь к процессу подачи заявки на ипотеку как можно лучше. Когда вы подаете заявление на получение ипотечного кредита в качестве индивидуального предпринимателя, в дополнение к обычному набору требуемых документов вы должны предоставить следующее:

• Налоговые декларации предприятий и физических лиц за последние два года.
• Если вы получили возмещение за предыдущий налоговый год, выписка из банка с указанием депозита. Если вы задолжали налоги, очищенный чек или выписка из банка, показывающая платеж в IRS.
• Если ваш бизнес является партнерством или S-CORP, копию вашего Приложения K-1, чтобы показать вашу долю его доходов.
• Доказательство того, что вы работаете не по найму и что ваш бизнес существует, например: действующая государственная или бизнес-лицензия с указанием имени владельца бизнеса, письмо от профессиональной организации, подтверждающее текущую самозанятость, или подписанное письмо от вашего сертифицированного бухгалтера, подтверждающее наличие и право собственности на бизнес.
• Ваши самые последние бизнес-квитанции или подписанные счета-фактуры, показывающие, что бизнес в настоящее время открыт и работает.
• Отчет о прибылях и убытках вашего бизнеса за текущий год, подготовленный вашим бухгалтером или налоговым инспектором, сопровождаемый банковскими выписками для проверки притока и оттока средств.

Советы в процессе подачи заявки

Пока ваша заявка находится на рассмотрении, очень важно не делать ничего, что могло бы снизить ваши шансы на успех. Вот что делать и чего не делать.

1. Не добавляйте новые долги

Не берите никаких новых долгов до подачи заявления или во время рассмотрения вашего заявления. Не поддавайтесь желанию подать заявку на новую кредитную карту с программой Great Miles или купить автомобиль. Кредиторы должны быть уверены, что вы можете погасить кредит, и они будут нервничать, если будет казаться, что вы накапливаете больше долговых обязательств, особенно если это поднимет ваш DTI выше 43%.

Если возможно, погасите свой существующий долг и ограничьте использование кредитной карты, чтобы улучшить свой DTI и сохранить свой кредитный рейтинг в первозданном виде.

2. Подготовьте первоначальный взнос

В процессе подачи заявки кредитор потребует доказательства наличия у вас средств для первоначального взноса, любых комиссий и достаточного резервного фонда для покрытия первых нескольких месяцев платежей по ипотеке. Вот почему так важен личный обзор вашего финансового положения, о котором говорилось выше. Не начинайте это путешествие, если вы не можете себе этого позволить из-за желаемого дома или места. Или будьте готовы внести коррективы в свои ожидания.

3. Будьте терпеливы

Процесс получения ипотечного кредита требует времени. Не удивляйтесь, если после подачи первоначального пакета документов вместе с вашей заявкой кредитор вернется с дополнительными запросами до того, как кредит будет одобрен. Иногда процесс может занять более месяца, что может не совпадать с теми временными рамками, которые желают продавцы жилья. Вот почему так важно заранее подготовить как можно больше документации.

Если вы не умеете вести записи, сейчас самое время им стать. Если вы не можете легко получить доступ ко всем деловым и финансовым документам, связанным с вашей самозанятостью и личными финансами, сейчас самое время это исправить.

Так что найдите время, чтобы просмотреть свой DTI. Оцените свои наличные, чтобы у вас было достаточно для первоначального взноса. И будьте готовы предоставить все возможные документы, какими бы громоздкими они ни казались, чтобы обеспечить положительное заключение.

Помощь в принятии разумных решений в отношении ипотеки и недвижимости

Получите рейтинги лучших ипотечных кредиторов от Forbes Advisor, советы о том, где найти самые низкие ставки по ипотеке или рефинансированию, и другие советы по покупке и продаже недвижимости.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Брай является основателем SW4 Insights, консультационной фирмы по вопросам государственной политики, базирующейся в Вашингтоне, округ Колумбия. Он имеет более чем десятилетний опыт работы в качестве журналиста и консультанта по финансовой и экономической политике, уделяя особое внимание анализу сложных тем для информирования читателей о решениях. изготовление.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых, , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью.