Есть ли смысл рефинансировать ипотеку: Особенности рефинансирования ипотеки: что это, зачем нужно, как оформить

Есть ли смысл рефинансировать ипотеку? | Цены и рынок | Недвижимость

23.08.2017 15:31

Елена Слободян

Примерное время чтения: 3 минуты

12329

Категория:  Купля, продажа, аренда

Рефинансирование ипотеки — это полное или частичное погашение уже существующего кредита за счёт нового, полученного на более выгодных условиях. Перекредитование можно осуществить в своём или любом другом банке, который предлагает такую услугу.

Рефинансирование имеет и преимущества, и недостатки. В случае долгосрочного кредита такой способ кредитования позволяет уменьшить суммы ежемесячных платежей. Это в первую очередь выгодно тем, у кого изменилась жизненная ситуация, возросли расходы и т. д. Рефинансирование может решить эту проблему за счёт увеличения срока кредита в среднем на 1-2 года, а также за счёт изменения размера ежемесячных выплат. С помощью процедуры рефинансирования клиент банка может изменить валюту, в которой осуществляются платежи. Он также может объединить кредиты в разных банках в один, что упрощает осуществление платежей. Для заёмщиков, которые оформили кредит по высокой процентной ставке, рефинансирование — один из способов уменьшить переплату. Предоставив нужные документы, можно оформить кредит по более низкой ставке и выплатить его гораздо быстрее, если это позволяет финансовое положение. Сэкономить можно и при смене кредитора, который готов будет рефинансировать ваш кредит.

К минусам можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества: это потребует времени и дополнительных денег. Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором документов, а это ещё время. Новый банк будет заново оценивать вашу платёжеспособность и кредитную историю, а также всю информацию о текущем кредите.

«Безусловным плюсом рефинансирования ипотеки является наличие денег на руках.

Это один из способов получения денежных средств в виде живых денег либо уменьшения или продления выплат. Происходит это по-разному, в зависимости от того, каким образом осуществляется рефинансирование. У заёмщика в этом вопросе интерес только один: получить деньги под залог квартиры. А вот недостатком рефинансирования ипотеки является сама успешность такой сделки. Рефинансирование на самом деле зависит от стабильности получения доходов. При любом нарушении стабильности человек оказывается в ситуации потери залогового имущества. А ведь бывает и так, что квартира под залогом — это единственное жильё. И поскольку ипотечные кредиты выдаются на достаточно большой срок, — 20-30 лет — то такой риск очень существенный. Кроме этого, рефинансирование может быть сопряжено с дополнительными материальными и временными расходами заёмщика, а также с заключением нового договора ипотечного страхования», — говорит эксперт рынка недвижимости Наталья Словесникова.

• Кредитная история. Всё, что нужно знать перед тем, как взять в долг у банка →
• Путешествие налегке. Устройте себе «кредитные каникулы»! →
• Кредитные тонкости. Как сэкономить на ипотеке? →

рефинансированиеипотека

Следующий материал

Самое интересное в соцсетях

Новости СМИ2

Рефинансирование

Кредитный брокер Роял Финанс > Взять кредит > Ипотека > Рефинансирование ипотеки

Сотрудники Роял Финанс с удовольствием подберут наиболее выгодный вариант рефинансирования на самых удобных для вас условиях. Наши специалисты позаботятся обо всех формальностях, а вы сможете сэкономить массу времени и сил. Получите бесплатную консультацию от наших экспертов по телефону +7 (495) 720-57-23 или же оставьте заявку, а мы с вами свяжемся в удобное для вас время.

Если вы не справляетесь с долговой нагрузкой, но еще не попали в просрочку, то возможным выходом для Вас будет перекредитование с целью снижения общего ежемесячного платежа. Реструктуризация кредита так же выгодна в том случае, если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Сейчас ставки на кредиты скорее растут, чем снижаются, однако все равно есть ситуации когда «новый кредит лучше старых двух».

Рефинансирование кредитов выгодно в следующих случаях:

1. Новые условия льготных программ ипотеки теперь распространяются на вас, например, у вас есть дети подходящего возраста.
2. У вас родился ребенок и вы получаете право участия в семейной ипотеке.
3. Вы уже несколько лет выплачиваете ипотечный кредит и у вас есть несколько потребительских. Так как ставка по потребительским кредитам обычно выше, то имеет смысл взять более крупный ипотечный, но закрыть потребительские.
4. Вы брали кредит в иностранной валюте, но получаете зарплату в рублях. Из за резкого повышения курса евро и доллара теперь выгодно перевести кредит в рубли.
5. Вы решили взять второй ипотечный кредит, при этом вы сможете, переоформив первый ипотечный кредит, получить дополнительную сумму денег, например для внесения начального взноса по второму кредиту.
6. Вам понадобились деньги и вместо потребительского кредита вы можете взять новый ипотечный кредит вместо старого с увеличением суммы кредита (относительно той суммы, которую вам осталось выплатить по старому кредиту).
7. Вместо нескольких потребительских кредитов мы можете взять один и сэкономить свое время, которые вы ежемесячно тратите на поездки в разные банки, а также деньги, так как мы подбираем самые дешевые кредиты.

Кроме того, проведя перекредитование и погашая один кредит вместо нескольких, вы снижаете риск того, что забудете внести деньги по одному из них и попадете на штрафы и испортите себе кредитную историю.

Стоимость недвижимости растет из года в год. Соответственно растет и сумма, которую банки вам готовы выдать под залог. То есть, если Вы выплачиваете ипотечный кредит, и вам срочно понадобились деньги, то самым выгодным способом будет взять «кредит на кредит» и рефинансировать ваш ипотечный кредит и получить даже большую сумму, чем когда-то вы отдали за свою недвижимость!

Наши специалисты готовы предложить вам:

1. Ипотечные программы по льготным процентным ставкам;
2. Оптимальный выход из вашей ситуации, потому что мы работаем на вас, а не на банк;
3. Оплату нашей работы только за фактический результат получения денег.

Мы предоставляем следующие услуги:

• Проверка вашей кредитной за 10 минут;
• Консультация по кредитным программам ведущих банков;
• Полное сопровождение сделки по получения денег.

Ипотека на новостройку Вторичный рынок Семейная ипотека

сначала недорогиесначала популярные

Рефинансирование ипотеки по семейной программе от банка Открытие

Ставка

5. 3%

Ежемесячно

47 365₽

Переплата

4 367 600₽

Оставить заявку Подробнее

Рефинансирование ипотеки по семейной программе от Альфа-банка

Ставка

5.8%

Ежемесячно

49 346₽

Переплата

4 843 040₽

Онлайн

Оставить заявку Подробнее

Получить кредит

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку? – Forbes Advisor

Обновлено: 24 июня 2022 г., 15:48

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Рефинансирование ипотеки может быть хорошей идеей, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансировать кредит следует только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое, но это не единственные причины. Например, вам может понадобиться краткосрочное облегчение от более низкого ежемесячного платежа, даже если это означает начать с нового 30-летнего кредита. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от кредита, обеспеченного Федеральной жилищной администрацией (FHA), а также ежемесячных страховых взносов по ипотечному кредиту.

Как работает рефинансирование ипотечного кредита?

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки. Рефинансирование работает так же, как получение ипотечного кредита на покупку дома. Тем не менее, вы будете свободны от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и у вас будет меньше необходимости закрывать к определенной дате. Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас обычно есть время до полуночи третьего рабочего дня после закрытия кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Ellie Mae Origination Insight Report, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней. Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование кредита, обеспеченного FHA или Департаментом по делам ветеранов (VA), также может занять до недели больше, чем обычное рефи.

Когда следует рефинансировать ипотечный кредит?

Хотя в некоторых случаях рефинансирование может быть хорошим вариантом, оно подходит не всем. Вот несколько возможных причин для рефинансирования ипотечного кредита:

• Вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, снизив процентную ставку или увеличив срок кредита.
• Вы можете сократить свои долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ставки по ипотеке, более короткого срока кредита или того и другого.
• Вы можете избавиться от ипотечной страховки.

Взвешивая варианты, обязательно учитывайте затраты на закрытие, связанные с рефинансированием. Например, они могут включать в себя комиссию за создание, комиссию за оценку, комиссию за страхование титула и комиссию за кредитный отчет.

Обычно вы можете рассчитывать на оплату от 2% до 6% от суммы кредита в качестве закрытия расходов.

Вам также необходимо знать затраты на закрытие кредита, чтобы рассчитать точку безубыточности, при которой ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот балл, разделив свои расходы на закрытие на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности:

Период безубыточности по 30-летней ипотеке

9 0048

250 000 долларов США	2%	5000 долларов	1150 долларов США	950 долларов	200 долларов	25
250 000 долларов	4%	10 000 долларов	1150 долларов США	950 долларов	200 долларов	50
250 000 долларов США	6%	15 000 долларов США	1150 долларов США	950 долларов	200 долларов	75

Период безубыточности в 25 месяцев — это хорошо, и 50 месяцев тоже, но 75 месяцев — это слишком долго. Есть хороший шанс, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 лет. Между 19Согласно данным Freddie Mac, на 94 год и первый квартал 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик удерживал ипотечный кредит до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы считаете, что ваш новый кредит станет последним, обязательно учтите проценты, которые вы будете платить за дополнительные годы. Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете с 30-летнего рефи, это три дополнительных года процентов, и ваш период безубыточности больше.

Теперь поговорим о самых частых причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить общую сумму процентных платежей или и то, и другое.

Другим фактором, который может снизить ваш ежемесячный платеж, является выплата процентов на меньшую основную сумму, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает рефинансирование до пандемии, 55% заемщиков, которые рефинансировали, сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (путем финансирования своих расходов на закрытие), по данным Freddie Mac. данные. Это наиболее распространенный вариант: рефинансирование по ставке и сроку.

Чем выше кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше. По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, которые рефинансировали в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Привлечение наличных к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать частного ипотечного страхования (PMI). Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года9.0003

Рефинансирование для доступа к собственному капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефи были связаны с увеличением основного остатка не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные, профинансировали расходы на закрытие или и то, и другое. Хотя ставки рефинансирования на обналичивание могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования на срок и на срок, все же может не быть более дешевого способа занять деньги.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование наличными, если у вас останется не менее 20% собственного капитала после сделки. Вот пример.

Обналичивание Refi Vs. Ставка и срок Рефи

Выдача наличных	280 000 долларов США	400 000 долларов США	120 000 долларов США или 70%	20 000 долларов	300 000 долларов	3,6%	1 363 долл. США
Ставка и срок возврата	280 000 долларов США	400 000 долларов США	120 000 долларов США или 70%	$0	280 000 долларов США	3,2%	1210 долларов

Если вашей единственной целью является получение наличных, а не снижение процентной ставки или изменение срока кредита, ссуда под залог недвижимости или кредитная линия могут быть дешевле, чем затраты на закрытие рефи обналичивания.

Рефинансирование для получения кредита на более короткий срок

Если вы рефинансируете ипотеку с 30 до 15 лет, ваш ежемесячный платеж часто увеличивается. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение лет вашей ипотеки будет означать меньшую выплату процентов с течением времени. Экономия на процентах от более короткого срока кредита может быть особенно выгодной, если вы не берете проценты по ипотечному кредиту в свою налоговую декларацию.

Тем не менее, с такими низкими процентными ставками по ипотечным кредитам, некоторые люди предпочитают тратить больше лет на погашение своего дома, чтобы у них было больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления их доходов от инвестиций.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа. Еще 14% перешли с 30-летнего на 15-летний фиксированный срок. А 7% перешли с 30-летней на 20-летнюю фиксированную.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды FHA предусматривают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам в размере от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы. Если вы не вносите более 10%, вы должны платить эти взносы в течение всего срока кредита, а это означает, что единственный способ избавиться от них — получить новый кредит, не обеспеченный FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Устранение частного ипотечного страхования по обычному кредиту само по себе не является причиной для рефинансирования. В отличие от MIP FHA, вам не нужно избавляться от кредита, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, как только у вас будет достаточно средств — обычно 20%.

Рефинансирование для перехода от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики рефинансируют, потому что у них есть ипотека с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку. Но есть также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вас устраивает риск принятия по более высокой ставке, если вы в конечном итоге пробудете в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30 лет против. 15-летняя ипотека с рефинансированием

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет на выплату процентов в начале 30-летнего кредита. У вас будет небольшой собственный капитал в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга. Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее нарастить собственный капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Ежемесячная основная сумма и проценты по 30-летнему и 15-летнему Refi

30-летняя ипотека	200 000 долларов	3,2%	864,00 $	$330,67	$533,33
15-летняя ипотека	200 000 долларов	2,6%	1 343,00 $	$909,67	433,33 $

Стоит ли рефинансировать 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых получение более низкого ежемесячного платежа является самой важной причиной для рефинансирования. Возможно, это не идеальный долгосрочный план, чтобы возобновить платежи в течение 30 лет, но это может быть важно для сохранения вашего дома и оплаты счетов в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее погасить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Плюсы и минусы рефинансирования в 15-летнюю ипотеку

Более низкая процентная ставка	Повышенный ежемесячный платеж
Меньшая общая сумма выплаченных процентов	Меньше денег для инвестирования
Ипотека погашена раньше	Меньше гибкости в случае ухудшения финансового положения

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Затраты на закрытие рефинансирования ипотеки могут варьироваться в зависимости от кредитора, а также от суммы, которую вы рефинансируете, но обычно вы можете рассчитывать на выплату от 2% до 6% от суммы кредита. Согласно недавнему отчету ClosingCorp, по состоянию на 2021 год средние затраты по стране на закрытие дома для одной семьи составляли 2375 долларов, что на 3,8% больше, чем в предыдущем году.

Некоторые общие затраты на закрытие включают:

• Плата за создание
• Плата за подачу заявки
• Плата за оценку
• Плата за проверку кредитоспособности
• Гонорары адвокатов

Имейте в виду, что в некоторых случаях кредитор может отказаться от определенных сборов (например, за отправку или обработку), поэтому обязательно спросите, являются ли какие-либо из ваших затрат на закрытие договорными или доступны ли какие-либо скидки.

Есть также несколько кредиторов, которые предлагают варианты рефинансирования без затрат на закрытие, которые позволяют вам включить ваши расходы на закрытие в сумму кредита. Однако это часто приводит к более высокой процентной ставке и более высоким ежемесячным платежам. Если вы планируете оставаться дома в течение длительного периода времени, как правило, лучше заранее покрыть расходы на закрытие, чтобы не платить больше с течением времени.

Кроме того, получение вашего финансового профиля в наилучшей возможной форме с хорошим кредитным рейтингом, стабильным доходом и небольшой суммой долга может помочь вам претендовать на конкурентоспособную ставку по ипотеке, что снизит ваши расходы в течение срока действия вашего кредита.

Рассчитайте свои сбережения на рефинансирование ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячные сбережения от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти цифры и получить новый ежемесячный платеж: сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс минус сумма, которую вы обналичиваете)

Новая процентная ставка

Новый срок кредита

Сравните новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом. В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Оригинал Против. Новый ежемесячный платеж при рефинансировании

Однако не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить вам каждый кредит в общей сумме процентов, если вы погасите ипотечный кредит и не будете продавать свой дом или рефинансировать снова?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора. Введите:

• Первоначальная основная сумма
• Текущая процентная ставка
• Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, каковы будут ваши текущие общие проценты в течение срока действия кредита. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Сбережения от 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой и сроком

Имейте в виду, что вы уже заплатили проценты за несколько лет по вашему текущему (первоначальному) кредиту, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов. . Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс проценты, которые вы уже заплатили.

Как скоро вы сможете рефинансировать ипотечный кредит?

Как скоро вы сможете рефинансировать свою ипотеку, зависит от типа вашего кредита, типа кредита, в который вы хотите рефинансировать, и требований кредитора. Если у вас есть обычный кредит, вы можете рефинансировать его так быстро, как захотите, если только ваш кредитор не требует от вас ожидания в течение определенного периода времени (также известного как период приправы).

Единственным исключением является случай, когда вы хотите осуществить рефинансирование наличными. В этом случае вам, как правило, придется подождать шесть месяцев после получения основной ипотеки, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Существуют также определенные периоды выдержки для кредитов, обеспеченных FHA, VA или Министерством сельского хозяйства США (USDA).

• Кредиты FHA: 210 дней после даты закрытия
• Кредиты VA: 210 дней после даты закрытия или после шести последовательных платежей, в зависимости от того, что дольше
• кредита USDA: после последовательных своевременных платежей в течение 180 дней (12 месяцев для помощи USDA в оптимизации)

Обратите внимание, что, хотя технически нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать ипотечный кредит, вы, возможно, не сможете рефинансировать свой дом очень часто из-за этих периодов ожидания.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшие ставки рефинансирования, вам придется немного поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и онлайн-сайты сравнения. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал всю работу за вас и, возможно, предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не смогли бы найти самостоятельно, — к кредиторам, которые могли бы предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок на получение официальной оценки кредита. Правительство требует, чтобы оценка кредита показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и затраты на закрытие в стандартной форме, которая позволяет легко сравнивать информацию между кредиторами.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать кредит с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает в себя комиссию по кредиту.

С ипотекой все иначе. APR предполагает, что вы будете держать кредит на весь срок. Как мы уже видели, это обычно не происходит с ипотечными кредитами. Возможно, вам будет лучше с кредитом, который имеет более высокую годовую процентную ставку и более высокий ежемесячный платеж, но без комиссий.

Вместо того, чтобы вкладывать наличные на покрытие текущих расходов, вы можете оставить эти деньги в резервном фонде или использовать их для погашения долга с более высокой процентной ставкой, чем процентная ставка по ипотечному кредиту.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую процентную ставку по 30-летнему и 15-летнему кредиту, у 15-летнего кредита может быть более высокая годовая процентная ставка, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе он намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

1. Посчитайте, имеет ли смысл рефинансирование.
2. Решите, в какую ипотеку рефинансировать.
3. Получите оценки кредита от трех до пяти кредиторов.
4. Подайте заявку в кредитор, который предлагает лучшую цену.
5. Соберите и подайте необходимые финансовые документы.
6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш заключительный отчет о затратах соответствует вашей оценке кредита.
8. Подпишите заключительные документы.

Лучшие ипотечные кредиторы 2023 года

Найдите лучших ипотечных кредиторов, отвечающих вашим потребностям.

Узнать больше

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Вот некоторые плюсы и минусы, которые следует учитывать, если вы думаете о рефинансировании:

Плюсы рефинансирования ипотеки

• Может снизить ежемесячный платеж
• Может платить меньше процентов с течением времени
• Можно обналичить часть капитала вашего дома
• Возможно, удастся перестать платить взносы по ипотечному страхованию

Минусы рефинансирования ипотеки

• Может увеличить ваш ежемесячный платеж или общие процентные расходы
• Придется оплатить расходы на закрытие
• Необходимо потратить время на покупку новой ипотеки и подачу необходимых документов
• Кредиторы, выполняющие жесткую проверку кредитоспособности и добавляющие новый кредит в вашу кредитную историю, могут повлиять на ваш кредит

Помощь в принятии разумных решений в отношении ипотеки и недвижимости

Получите рейтинг лучших ипотечных кредиторов от Forbes Advisor, советы о том, где найти самые низкие ставки по ипотеке или рефинансированию, и другие советы по покупке и продаже недвижимости.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных ставках могут со временем привести к значительной экономии. Однако, если вы планируете продать свой дом только через год или два, возможно, не имеет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий кредита, вы можете заплатить от нескольких сотен долларов до 2-3% от суммы нового кредита, чтобы завершить рефинансирование. Если завершение рефинансирования будет стоить вам 3000 долларов, а возмещение этих денег займет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить всего 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, скорее всего, стоит заплатить эту 1000 долларов, чтобы сэкономить время. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют вам включить ваши расходы на закрытие в сумму кредита, поэтому вам не нужно придумывать деньги из своего кармана для покрытия расходов на закрытие.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет полностью погашена?

Одним из недостатков рефинансирования является то, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезапускаете часы, пока не освободитесь от ипотеки. Если вы уже семь лет в 30-летнем кредите, вы можете не хотеть начинать снова с 30 лет до конца. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долги до 60 лет, когда вы, вероятно, будете думать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем месячный минимум, чтобы сократить срок погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, можно рефинансировать в 15-летнюю ипотеку.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Рефинансирование может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий. Если вы отчаянно нуждаетесь в некоторой передышке в своем ежемесячном бюджете, может иметь смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете высвободившиеся деньги для достижения своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансировать, снизить платеж и не иметь четкого плана, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.

Какие документы мне нужны для рефинансирования ипотеки?

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, вам необходимо предоставить удостоверение личности, подтверждение дохода и кредитную информацию. Обязательно запросите у кредитора список необходимых документов. Чем быстрее вы сможете предоставить кредитору все необходимое для обработки вашего кредита, тем быстрее вы сможете закрыть.

Вот общий контрольный список:

• W-2 или 1099
• Последние платежные квитанции
• Последние налоговые декларации
• Отчет об активах
• Отчет о долгах
• Доказательство страхования имущества
• Оценка

Как снизить платеж по ипотеке без рефинансирования?

Есть несколько способов потенциально снизить ежемесячные расходы на жилье, не тратя много денег на рефинансирование, например:

• Переоформление ипотеки . В этой ситуации ваш кредитор может пересчитать ваши платежи на основе того, что вы в настоящее время должны. Чтобы иметь право на переделку, вам, как правило, необходимо заплатить крупную сумму своему основному долгу и заплатить комиссию — обычно несколько сотен долларов.
• Избавление от ипотечного страхования . Если вы вносите менее 20% суммы кредита по обычному кредиту, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку (PMI). Но если вы можете выплатить основную сумму до 80% от первоначальной цены вашего дома, вы можете попросить своего кредитора удалить ваш PMI.

Кто предлагает рефинансирование ипотечного кредита без затрат на закрытие?

Многие кредиторы предоставляют рефинансирование без затрат на закрытие, что означает, что ваши затраты на закрытие будут включены в основную сумму кредита. Хотя это может сэкономить вам деньги авансом, имейте в виду, что вы можете получить более высокий ежемесячный платеж и более высокую процентную ставку.

Как снять поручителя с ипотеки без рефинансирования?

В большинстве случаев вам потребуется рефинансировать ипотечный кредит, чтобы удалить поручителя. Тем не менее, некоторые кредиторы могут захотеть убрать чье-то имя из кредита, не переписывая его. Вы можете связаться со своим кредитором, чтобы узнать, возможно ли изменить кредит. Имейте в виду, что если ваш кредитор соглашается, тот, кто остался в кредите, должен будет иметь возможность претендовать на кредит самостоятельно.

Обратите внимание, что всем сторонам может также потребоваться подать акт об отказе от права собственности, который является официальным документом об отказе от прав на имущество. Это удалит имя поручителя из документа и фактически передаст право собственности вам.

Процесс удаления поручителя без рефинансирования ипотеки может быть сложным, поэтому рекомендуется обратиться за помощью к юристу.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Натали Кампизи — репортер Forbes Advisor из Лос-Анджелеса, специализирующийся на потребительском финансировании. На протяжении всей своей карьеры она освещала широкий круг тем — от ипотеки и трудовых вопросов до выборов — для нескольких организаций, включая Bankrate, Associated Press и Tampa Tribune. В прошлой жизни она была редактором журнала о механических часах. Ее работы публиковались в таких изданиях, как CNBC, The Chicago Tribune и MSN. Вы можете найти ее в Твиттере @nataliemcampisi

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Second, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Имеет ли смысл рефинансировать ипотечный кредит? Вот 4 вещи, которые следует учитывать

Следует ли рефинансировать ипотечный кредит? Это сложный вопрос, и ряд факторов будет определять, имеет ли он для вас финансовый смысл прямо сейчас. Но если вы купили свой дом до 2020 года или с тех пор не рефинансировали, стоит серьезно подумать над этим вопросом. Процентные ставки настолько низки, что близки к их историческим минимумам, что для подавляющего большинства домовладельцев в США рефинансирование, вероятно, имеет смысл. И все же процентные ставки – это лишь часть математических расчетов для вашей собственной ситуации.

Рефинансирование дает множество преимуществ, в том числе снижение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита и, возможно, снятие наличных для финансирования ремонта дома, консолидация долга и избавление от дорогостоящего ипотечного страхования. Как только вы определите свое «почему», вы будете в лучшем положении, чтобы двигаться вперед.

«Решение о рефинансировании действительно зависит от того, как долго у вас есть ипотечный кредит, каковы существующие условия этого ипотечного кредита и как долго вы планируете сохранять любой тип ипотечного кредита на вашу существующую собственность», — сказал Роберт Хек. вице-президент по ипотеке в Morty, онлайн-рынке ипотеки. «В зависимости от того, как кто-то ответит на эти вопросы, будет определено, имеет ли смысл рефинансирование».

Вот краткий обзор четырех основных факторов, которые следует учитывать при оценке целесообразности рефинансирования для вас и вашей личной ситуации.

Ваша процентная ставка

Сравнение существующей процентной ставки с текущими ставками будет играть важную роль при принятии решения о целесообразности рефинансирования. Низкая процентная ставка может сама по себе обеспечить достаточный импульс, а исторически низкие ставки повысят вероятность того, что рефи имеет смысл для вас. Хотя ставки начинают расти, они по-прежнему остаются низкими: средняя 30-летняя фиксированная ставка составляет чуть более 3%, а средняя 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой колеблется около 2,5%. Однако вы должны внимательно следить за ипотечными ставками, поскольку они меняются ежедневно.

«Это беспрецедентные времена объемов», когда дело доходит до рефинансирования, сказал Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Rocket Mortgage. «Почему такой объем? Потому что это имеет смысл для большинства людей».

Ваш собственный капитал

Если вы купили дом 10 лет назад и заплатили десятилетние проценты от основной суммы долга по ипотечному кредиту с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, вы окажетесь в совершенно ином положении, чем тот, кто купил дом. свой дом два года назад или выплачивает только проценты по ипотеке с регулируемой ставкой. Используя калькулятор ипотечного кредита или просматривая таблицы амортизации, вы сможете определить, сколько основного долга и процентов вы фактически выплатили.

Возможно, вы выплатили по ипотеке больше, чем думаете. При ипотеке с фиксированной процентной ставкой «процент вашего ежемесячного платежа, который идет на создание собственного капитала в вашем доме, со временем увеличивается. Это не всегда очевидно из ваших выписок по ипотечным кредитам», — сказал Хек.

Одним из вариантов, который имеет смысл для некоторых домовладельцев с солидным капиталом в своем доме, является рефинансирование наличными. Обналичивание не для всех, но его популярность выросла, поскольку стоимость жилья выросла по всей стране в ответ на COVID-19.пандемия. По мере того как домовладельцы одновременно приобретали больше акций в своих домах, а также проводили больше времени дома, идея брать деньги и вкладывать их обратно посредством улучшения дома стала более привлекательной для многих американцев. Но если вы не хотите делать что-то особенное, например, ремонт дома, вывод средств может не иметь особого смысла.

Тип вашей ипотеки

Тип имеющейся у вас ипотеки также поможет определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением. Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, и ваши ежемесячные платежи покрывают проценты, но не основную сумму (общая черта ARM), рефинансирование может со временем обойтись вам дороже.

Вам нужно выяснить, действительно ли ваши первоначальные затраты в сочетании с более низкой процентной ставкой по недавно рефинансированной ипотеке будут стоить вам меньше, чем ваши текущие процентные платежи, советует Хек. Это уравнение будет зависеть от вашего конкретного типа кредита.

Другим распространенным типом кредита является кредит FHA. При поддержке Федерального жилищного управления кредит FHA предназначен для людей с испорченной кредитной историей или недостаточно сбережений для традиционного 20% первоначального взноса. В 2021 году вы можете получить кредит FHA всего с 3,5% первоначального взноса, но вам потребуется купить ипотечную страховку, которая увеличит ваш ежемесячный платеж. Некоторые кредиты FHA также имеют более высокие процентные ставки, чем обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Рефинансирование позволит вам избавиться от страховки по ипотечному кредиту, а также снизит вашу ставку, что является беспроигрышным вариантом. «Если вы находитесь в ипотеке FHA, это идеальное время, чтобы подумать о рефинансировании в обычную ипотеку и отказе от любого ипотечного страхования», — сказал Банфилд.

Как долго вы планируете оставаться в своем доме

Если вы планируете скоро переехать, рефинансирование может не иметь смысла.