Электронные платежные системы в беларуси: Платежные системы | Электронные платежные системы Республики Блеларусь

Электронные платежные системы в Беларуси

Ни для кого не секрет, что еще несколько лет назад электронная коммерция в нашей стране сводилась к созданию сайта-витрины с каталогом товаров, указанием цен и контактным телефоном продавца. Покупателю предлагалось выбрать товар, оформить заказ через корзину или позвонить продавцу и договориться о сроке доставки. После чего приезжал курьер, отдавал товар и забирал оплату наличными. Недостатки такого подхода очевидны для всех.

http://www.slideshare.net/bePaid/2015-56906591

Покупатели чаще всего сталкиваются с тем, что заказанный товар отсутствует у продавца. И в таких случаях продавец часто даже не перезванивает покупателю, чтобы сообщить об этом. В результате покупатель находится в полной неопределенности и не знает, получит ли он вообще свой заказ или нет.

У продавцов забот еще больше. Здесь и проблема разменных денег для сдачи. И вероятность того, что покупатель откажется от сделки за время, пока еще неоплаченный товар находится в пути. И, наконец, вопрос безопасности для курьера, везущего большую сумму наличных денег.

А если вы поставщик услуг, оказываемых дистанционно, да еще на регулярно оплачиваемой основе? Для вас наличные деньги – это самый неудобный способ оплаты.

Как решить эти проблемы? Принимать оплату дистанционно.

К счастью, мы, беларусы, довольно быстро адаптируемся к тем «вещам», которые, например, в Западной Европе создавались годами. И на сегодняшний день на территории РБ продавец, являющийся индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом, может принять платеж от покупателя, не встречаясь с ним, используя следующие платежные способы и системы:

1. Банковские переводы

 

2.  

Вообще говоря, мы бы не включали в этот список банковские переводы, но сегодня многие банки предлагают своим клиентам оформить платежное поручение через системы интернет или мобильного банкинга, не выходя и дома. А значит, банковские переводы в какой-то мере можно отнести к электронным платежам.

2. АИС «Расчет», известную так же под название ЕРИП

Автоматизированная информационная система «Расчет» — это уникальный проект Национального Банка РБ, призванный облегчить оплату товаров, услуг, а также платежей в бюджет на территории нашей страны. Работы над созданием АИС «Расчет» начались еще в 2008 году, но свою актуальность для электронной коммерции эта система приобрела с развитием дистанционных систем банковского обслуживания в нашей стране – систем интернет и мобильного банкинга.  С точки зрения субъектов электронной коммерции АИС «Расчет» — это база данных, содержащая информацию о банковских реквизитах всех продавцов товаров и услуг, подключенных к ней.

3. Электронные деньги

Из электронных денег в нашей стране официально представлены EasyPay, Webmoney, ePay, Belqi и Wallet One Bel. Слово «официально» означает, что данные электронные деньги эмитируются и распространяются на территории Беларуси в соответствии с Правилами осуществления операций с электронными деньгами, установленными НБ РБ.

4. Банковские платежные карты

Банковские платежные карты в Беларуси – это в первую очередь международные платежные системы Виза, Мастеркард и национальная платежная система Белкарт. Карты именно этих систем выпускают белорусскими банками. И карты именно этих систем белорусские интернет-магазины могут принимать к оплате онлайн.Для того чтобы принимать платеж по банковской карте через интернет, торговцу нужно иметь договор с банком-эквайером, который будет обеспечивать расчеты по прошедшим карточным платежам. И договор с процессинговой компанией, которая обеспечит техническую возможность приема и обработки карточных транзакций, а также предоставит защиту платежей от мошенничества, удобную систему отчетности, автоматические повторяющиеся платежи и многое другое, необходимое онлайн-бизнесу

Обо всем этом подробнее мы показываем в нашей отчетной презентации. Обзор 2015 года.

С уважением,

Команда bePaid

Платежные системы на основе карточек

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют участникам системы проводить финансовые операции и расчеты с друг другом.

Платежная система – это не банк, она не занимается выпуском платежных карточек. Главная задача платежной системы – создать технологическое решение, которое позволит клиентам банков – частным лицам и организациям – пользоваться карточками: осуществлять расчеты, снимать наличные, совершать переводы между карточками, конвертировать валюты и так далее.

Платежные системы делятся на национальные (внутренние) и международные платежные системы.

Национальной платежной системой Беларуси является БЕЛКАРТ. Она была создана в 1994 году с тех пор обеспечивает для держателей банковских платежных карточек, организаций и банков доступ к электронным платежам по всей территории страны. БЕЛКАРТ не занимается выпуском карточек – чтобы получить карту БЕЛКАРТ, нужно обратиться в банк. Выпуском карточек БЕЛКАРТ занимается два десятка банков, в том числе все крупнейшие финансово-кредитные учреждения страны. В обращении находится 4,7 млн карточек БЕЛКАРТ, через национальную платежную систему проходит почти половина всех безналичных платежей.

Обычно карточками национальных платежных систем нельзя пользоваться за границей, но бывают и исключения. Например, национальная платежная система Китая ChinaUnionPay первоначально работала только на китайском рынке, но постепенно вышла на международный рынок и теперь работает практически по всему миру. Что касается БЕЛКАРТ, то в 2014 году национальная платежная система совместно с международной системой MasterCard запустила кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ/Maestro. Карточками БЕЛКАРТ/Maestro можно пользоваться и за границей.

Услуги международных платежных систем доступны сразу во многих странах мира. Самые популярные международные платежные системы – Visa и MasterCard, обе родом из США. Карточки Visa и MasterCard весьма популярны и в Беларуси, их выпускает большинство банков и принимают к оплате любые организации торговли и сервиса, имеющие платежный терминал. Такими карточками можно пользоваться за границей, оплачивать покупки в интернет-магазинах по всему миру, бронировать отели и пр. Выпускают в Беларуси карточки и других платежных систем, например, UnionPay.

Как работает платежная система?

• ответ на этот вопрос нужно знать, что такое банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эмитент – это банк, который выпустил в обращение платежную карточку, то есть осуществил ее эмиссию. Банк-эквайер – это банк, который обслуживает операцию, проведенную по этой карточке. Вы можете прийти в магазин с карточкой, выпущенной одним банком, и рассчитаться через терминал, предоставленный другим банком или, к примеру, снять наличные в «чужом» банкомате. Чтобы подобные операции были возможны, и эмитенты, и эквайеры подключаются к платежным системам. В случае, если банк-эквайер и банк-эмитент присоединены не к одной платежной системе, а к разным, то передача финансовой информации может занимать некоторое время.

Механизм передачи финансовой информации такой:

1. Вы производите оплату в магазине и тем самым сообщаете банку продавца ваши платежные реквизиты (данные банковской платежной карточки).

2. Банк продавца передает данные вашей банковской платежной карточки и сумму к оплате в свою платежную систему.

3. Платежная система на основании данных вашей карточки транслирует сумму к оплате в банк-эмитент.

4. Банк-эмитент проверяет состояние счета, к которому выпущена карточка, и, если счет не заблокирован и на нем достаточно денег для оплаты, подтверждает эту информацию, а затем транслирует обратно в платежную систему. В данный момент на вашем счете происходит блокировка запрашиваемой суммы.

5. Платежная система транслирует полученные данные в банк продавца.

6. Банк продавца получает информацию о проведении платежа и информирует вас о произведенной оплате.

Преобразование финансовых систем в странах Балтии, России и других странах бывшего Советского Союза

Помимо облегчения обмена товарами, услугами и финансовыми активами, эффективные платежные системы играют важную роль в обеспечении устойчивости финансовых систем, ограничивая возможность системных кризисов, которые могут подорвать доверие к финансовым институтам и рынкам. В начале 1990-х годов 15 рассматриваемых стран столкнулись с рядом проблем с платежными системами. Помимо медленности обработки платежей, имели место, в частности, крупные просроченные платежи между предприятиями, дефолты и мошенничество. Еще одним осложнением стал распад рублевой зоны, что вызвало нехватку наличности в одних странах и избыток наличности в других, в зависимости от сроков введения национальных валют. Завершающий этап распада рублевой зоны произошел 19 июня.93, когда Россия демонетизировала все рублевые банкноты, выпущенные до 1993 года, что ускорило уход последних семи нероссийских членов зоны.

Последние разработки

Впоследствии прогресс в улучшении функционирования внутренних платежных систем в этих странах был весьма впечатляющим, и в 1997 году ряд стран добился конкретного прогресса в улучшении обработки крупных платежей. ¹ Однако необходим дальнейший прогресс для укрепления стабильности финансовой системы за счет введения средств контроля системного риска и, в частности, систем валовых расчетов в режиме реального времени. Кроме того, многое еще предстоит сделать, прежде чем большинство потребителей в этих странах получат в свое распоряжение различные способы оплаты, такие как чеки, кредитные карты, дебетовые карты, платежные карты, автоматизированные клиринговые палаты и жиросервисы, а также возможность выбора между конкурирующие поставщики услуг, сопоставимые с теми, которые доступны в странах с развитой рыночной экономикой.

Управление рисками платежной системы

С самого начала структурного перехода большинство стран, участвовавших в данном исследовании, сосредоточили свои усилия, связанные с платежными системами, на построении системы управления рисками для поощрения надлежащей банковской практики и поддержки развития финансовых рынков. Качество и степень приверженности этим стратегиям различаются. Разработка стратегии реформ пострадала по ряду причин, в том числе из-за того, что сами реформы были осуществлены совсем недавно и нуждаются в дальнейшем развитии, как в Азербайджане, Узбекистане и Туркменистане, или из-за отсутствия приверженности центральной банка к реформе платежной системы. В тех случаях, когда стратегия не пользуется прочной поддержкой на высшем уровне центрального банка, внимание, как правило, смещается в сторону эффективности платежных систем в ущерб целям управления рисками, так что подтверждается неявная гарантия со стороны центрального банка по обеспечению банковских расчетных обязательств и связанные с этим вопросы морального риска усугубляются.

Ключевой задачей центральных банков является обеспечение того, чтобы у коммерческих банков были стимулы для ограничения и контроля своих платежных рисков для снижения кредитных рисков и снижения рисков ликвидности. Достижение этой цели требует, чтобы банки выполняли свои собственные обязательства через регулярные промежутки времени (не реже одного раза в день) и чтобы при этом они оставались в пределах уровня резервов, предоставляемых центральным банком рынку, без обращения к кредиту центрального банка.

Страны, которые не применяют строгую дисциплину при расчетах, ослабляют устойчивость своих банковских секторов, поскольку слабые банки не выявляются на достаточно раннем этапе, и центральный банк и коммерческие банки могут подвергаться значительным кредитным рискам по отношению к ним. Разумная политика расчетов помогает выявлять слабые банки, ограничивать системные последствия банкротства одного банка и, таким образом, обеспечивает основу, в которой политика выхода для слабых банков может быть реализована с наименьшими затратами для государственного бюджета.

Страны, где расчетная дисциплина нуждается в улучшении, включают Таджикистан и Туркменистан, где банки все еще могут оставлять свои расчетные счета без предварительного контакта с центральным банком. Эти овердрафты происходят, несмотря на действующие правила, запрещающие банкам автоматический доступ к овердрафтам, и несмотря на штрафы за овердрафты, наложенные постфактум. Страны с механизмами валютного фонда — Эстония и Литва — ограничены этими механизмами, чтобы предлагать банкам только ограниченный кредит для расчетных целей, при этом общая сумма доступного кредита зависит от суммы иностранной валюты, превышающей денежные обязательства центрального банка.

Страны, участвовавшие в данном исследовании, в настоящее время хорошо осведомлены о том, что передовая международная практика в странах с развитой рыночной экономикой заключается в разработке специализированных систем перевода крупных сумм для обработки основной части крупных платежей страны, и что большинство этих систем предназначены для работы в качестве системы валовых расчетов в режиме реального времени под контролем центрального банка. Дискуссии о том, какую конкретную форму должны принять такие системы, все еще продолжаются в большинстве стран.

Системы, аналогичные системам валовых расчетов в режиме реального времени для крупных и срочных платежей, уже действуют в Беларуси и Казахстане, а в России проходит испытания зачаточная система валовых расчетов в реальном времени, ограниченная несколькими банками. Еще восемь стран (Армения, Эстония, Грузия, Кыргызская Республика, Латвия, Литва, Молдова и Украина) планируют использовать системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Системы валовых расчетов в режиме реального времени позволяют проводить внутридневные расчеты, а разработка таких систем может способствовать повышению эффективности механизмов «поставка против платежа» за счет связи с системами перевода ценных бумаг. Это позволяет значительно снизить риски, связанные с торговлей ценными бумагами, и является приоритетной областью реформ в странах с развивающимися рынками ценных бумаг. Страны, в которых действуют системы доставки против оплаты: Эстония, Казахстан, Кыргызская Республика, Латвия, Литва, Россия и Узбекистан.

Управление ликвидностью

Политика расчетов может помочь банкам лучше управлять ликвидностью в дополнение к достижению целей управления рисками. В поддержку улучшения управления ликвидностью большинство центральных банков приняли цель консолидации счетов как концептуально, так и физически. В Армении, Белоруссии, Эстонии, Кыргызской Республике, Латвии, Литве, Молдове, Туркменистане и почти во всех банках Казахстана и Украины коммерческие банки имеют единый национальный расчетный счет в центральном банке, а в Грузии, России и Таджикистане банки имеют или приближаются к одной учетной записи на регион. В Азербайджане счета по-прежнему сильно рассредоточены: каждый филиал каждого банка имеет счет в головном офисе центрального банка, а в Узбекистане филиалы банков имеют счета в региональных отделениях центрального банка. Планы по дальнейшей рационализации счетов реализуются в Азербайджане, Казахстане, России и Узбекистане.

Эффективность

В некоторых из 15 рассматриваемых стран отношение валюты к ВВП (таблица 5.

Таблица 5.1.

Отношение валюты к ВВП в отдельных странах

(в процентах)

Источник: официальные органы страны; и МВФ.

Таблица 5.1.

Отношение валюты к ВВП в отдельных странах

(в процентах)

Источник: официальные органы страны; и МВФ.

Сокращение задержек и изменчивость времени клиринга также указывают на повышение эффективности платежной системы. Это повышение эффективности привело к более широкому использованию платежных поручений. Центральные банки автоматизировали обработку платежных поручений, а время расчетов в восьми странах — Беларуси, Эстонии, Казахстане, Латвии, Литве, Молдове, Украине и Узбекистане — теперь короткое и предсказуемое. В Украине и Узбекистане большинство платежей осуществляется в течение одного дня — замечательное достижение и обнадеживающий контраст с их показателями в 1993, когда рублевая зона распалась, и время клиринга часто увеличивалось до недели и более. Страны, в которых по-прежнему возникают задержки в клиринге, это Армения, Азербайджан, Грузия, Кыргызская Республика, Россия, Таджикистан и Туркменистан. В России и Казахстане задержки в основном связаны с трудностями обработки платежей из удаленных районов и между ними и, по-видимому, не затрагивают большую часть платежей, осуществляемых в основных сферах деятельности этих стран.

В отсутствие каких-либо инициатив коммерческих банков по развитию платежных услуг центральные банки взяли на себя ведущую роль в предоставлении улучшенных клиринговых услуг в большинстве рассматриваемых стран. Пытаясь стимулировать участие частного сектора в клиринге, некоторые центральные банки в этих 15 странах начали устанавливать цены на свои услуги. В России ценообразование на услуги центрального банка также считается надлежащим стимулом для коммерческих банков развивать такие услуги, как частные клиринговые палаты, а также стремиться к совершенствованию существующих и предлагаемых услуг центрального банка. Казахстан и Украина также устанавливают цены на услуги центральных банков, чтобы стимулировать участие частного сектора в предоставлении платежных услуг.

Юридические вопросы

Особое беспокойство во многих странах, охваченных данным исследованием, вызывает неспособность воспользоваться всеми преимуществами эффективности, ожидаемыми от внедрения электронной обработки платежных поручений. Странам мешала постоянная необходимость предъявлять бумажные документы в качестве доказательства транзакций. Бумажные записи необходимы в случае споров, потому что действующие законы требуют, чтобы платежи были в письменной форме, чтобы их можно было взыскать в суде. Страны, которые в настоящее время осуществляют параллельные бумажные и электронные платежи из-за правовой неопределенности, связанной с электронными платежами, включают Беларусь, Россию и Украину. К странам, отказавшимся от параллельной обработки бумаги, относятся Эстония и Казахстан.

15 стран все чаще вводят государственные или частные клиринговые палаты, которые полагаются на многосторонний взаимозачет клиринговых обязательств. Это новшество позволяет вводить единую расчетную запись для каждой стороны соглашения о взаимозачете. Как и в странах с рыночной экономикой, правовой статус соглашений о взаимозачете необходимо будет конкретно урегулировать в законе, чтобы избежать опасности того, что обанкротившийся участник или его ликвидатор попытаются отказаться от взаимозачета и принять уменьшающиеся суммы входящих переводов, в то время как рассмотрение всех сумм исходящих переводов как необеспеченных обязательств. Законы о банкротстве и законы о залоге также должны быть тщательно разработаны, чтобы избежать подрыва механизмов платежных систем (см. главу 7).

Рейтинг стран

Наиболее развитые страны — Беларусь, Эстония, Казахстан, Кыргызская Республика, Латвия, Литва, Россия и Украина (группа III) — добились существенного прогресса во всех основных областях реформ и имеют сильное ядро ​​платежа системной экспертизы в своих центральных банках. В этих странах стратегические вопросы в основном решены, остаются проблемы реализации и технического и оперативного характера. Страны группы III (таблица 5.2) в целом наладили достаточно контактов с центральными банками и другими организациями за пределами рассматриваемых 15 стран, чтобы проводить дальнейшие реформы, лишь избирательно обращаясь за узконаправленной и специализированной технической помощью. Они осуществили существенные реформы во всех областях своих платежных систем и имеют сильное ядро ​​​​персонала, способного направлять развитие платежной системы в будущем. Россия добилась значительного прогресса за последний год. Стратегия реформ была обнародована 19 апреля.97 и в качестве временной меры перед введением системы валовых расчетов в режиме реального времени Россия предприняла шаги по увеличению частоты расчетов по платежам (так называемая модель расчетов по сессиям) и ввела несколько поддерживающих реформ, чтобы помочь банкам управлять ликвидностью. и риск. Кроме того, в качестве предшественника полномасштабной системы валовых расчетов в режиме реального времени некоторые московские банки начали операции через центральный банк. В Казахстане достигнут прогресс в разработке системы управления рисками для такой электронной платежной системы, консолидации счетов банков в центральном банке, ценообразовании услуг и поощрении участия частного сектора в развитии платежной системы.

Таблица 5.2.

Прогресс в политике платежной системы

Таблица 5. 2.

Прогресс в политике платежной системы

Страны Группы II — Армения, Азербайджан, Грузия, Молдова, Туркменистан и Узбекистан — добились существенного прогресса в нескольких основных областях реформы и в целом определили соответствующие цели для дальнейшей реформы платежей. Большинство советов, в которых нуждаются эти страны, носят скорее практический, чем стратегический характер, и их часто можно получить от экспертов, помогающих в конкретных проектах, которые уже осуществляются или будут реализованы в ближайшее время. Прежде чем окончательная форма платежной системы в этих странах будет консолидирована, необходимо принять некоторые важные стратегические решения. В то время как Молдова добилась хорошего прогресса в начале 1993 и 1994 г. и имеет работающую платежную систему, нет четкой стратегической основы для реализации планов по электронной системе перевода крупных сумм или для улучшения управления рисками в существующих системах. В Грузии есть планы по внедрению платформы для обработки платежей в электронном виде, но планы по развитию этой системы как специализированной платежной системы для крупных сумм все еще находятся на рассмотрении.

Единственной страной, в которой за последние пять лет явно не было прогресса, является Таджикистан, где события в области безопасности и политические события препятствуют любым существенным инициативам.

Приоритеты реформы

Реформа платежной системы — это непрерывный процесс в странах по всему миру, и принятые стандарты передовой практики для платежных систем значительно изменились по мере роста осведомленности и понимания проблем платежной системы. В те годы, когда экономика этих 15 стран находилась на этапе перехода от централизованно планируемой к рыночной экономике, платежные реформы в зрелых странах с рыночной экономикой были значительными, а развитие систем валовых расчетов в режиме реального времени стало широко распространенным ответом на необходимость снижения рисков перед лицом растущих глобализированных финансовых рынков.

Для 15 стран, включенных в данное исследование, программа реформ должна учитывать изменения, определяющие приоритеты в остальном мире, такие как совершенствование практики расчетов в иностранной валюте и разработка электронных денег. Однако очевидно, что в этих странах необходимо решать более фундаментальные задачи развития в дополнение к задачам, актуальным для стран со зрелой рыночной экономикой.

Опыт рассматриваемых стран с 1992 предполагает, что реформы в области развития, как правило, проходят поэтапно. Для страны, находящейся в начале процесса реформ, какой сейчас является Таджикистан, первоочередной задачей является разработка институциональной основы для поддержки реформы и использование этой основы для разработки стратегии реформ. Эти шаги требуют развития возможностей центрального банка в области разработки политики и укрепления его связи с частным сектором через такие форумы, как советы национальных платежных систем. На данном этапе эксперты центральных банков являются наиболее подходящим источником рекомендаций.

Первоначальные цели реформ обычно отдают приоритет изменению существующей структуры платежной системы после ее тщательного анализа и выявления основных недостатков. На данном этапе большинство стран, рассмотренных в этом сборнике, приступили к реализации проектов автоматизации для поддержки обработки платежных поручений и реорганизовали центральный банк и его платежные операции. Шесть стран Группы II достигли этой фазы, но они не взяли на себя обязательства по проведению реформ, которые потребуются для поддержки финансовой стабильности после того, как финансовые рынки и банковский сектор начнут значительно расти. На этом этапе очень помогают эксперты центральных банков из стран с опытом проведения реформ.

Страны Группы III в настоящее время в большинстве своем используют достаточно эффективные платежные системы и обязались провести такие важные реформы, как системы валовых расчетов в режиме реального времени, которые будут поддерживать рост финансовых рынков по мере их возникновения. Для этих стран требуемый опыт, как правило, становится конкретным и техническим по мере реализации отдельных проектов. На данный момент меньше уверенности в том, что «эксперты по политике» центрального банка будут обладать всеми необходимыми техническими знаниями, необходимыми странам, участвующим в данном исследовании, хотя такие эксперты все же могут быть полезны для координации различных проектов и для объяснения последствий и дублирования платежей. системные изменения для всего спектра деятельности центрального банка.

В основе этой последовательности реформ лежит необходимость фундаментальных изменений в правовой инфраструктуре и в навыках финансовой индустрии, для развития которых может потребоваться время и терпение. Чтобы это произошло, должны произойти два глубоко укоренившихся изменения: частный сектор должен развиться до уровня, на котором он сможет предоставлять высококачественные розничные и оптовые платежные услуги, а правовая система должна достичь уровня, обеспечивающего удовлетворительную степень определенности. прилагается к платежным операциям. Неудивительно, что существующие правовые системы в рассматриваемых странах еще недостаточно адаптированы для поддержки современных платежных систем, в связи с чем предстоит решить немалую задачу. В развитых странах с рыночной экономикой правила платежных систем развивались в течение многих лет от частных соглашений до подробных законодательных правил. Для страны, которая только недавно развилась как рыночная экономика, может быть ошибкой устанавливать подробные законодательные правила до того, как будут ясно поняты потребности участников.

Первоначально правила для платежных систем лучше всего изложить в межбанковских соглашениях, а не в уставах. Эти соглашения могут быть заменены правилами или законом по мере увеличения и стабилизации размера и значения платежной системы. В конечном счете, правила зрелой платежной системы лучше всего установить в законодательном порядке.

Страны, в которых эти более фундаментальные и трудноразрешимые вопросы выходят на первый план, с большей вероятностью найдут ответы у своих собственных центральных банков, а не у сторонних экспертов, поскольку они постоянно отслеживают возникающие тенденции и развивают понимание конкретных проблем, с которыми сталкиваются в своих странах. Что касается потребностей в технической помощи, единственной страной, которая все еще нуждается в обширных консультациях, предлагаемых странам в начале их перехода к рыночной экономике, является Таджикистан. Там по-прежнему приоритетными являются основы распределения персонала в центральном банке по вопросам платежей, начало консультаций с банками и выработка понимания того, что может быть связано с реформой платежной системы.

Некоторые из стран Группы II близки к достижению значительного повышения эффективности за счет электронной обработки платежных поручений и в значительной степени завершили проекты консолидации счетов и установили разумную дисциплину центрального банка в отношении кредитных средств, доступных банкам. Теперь этим странам необходимо разработать перспективные планы для обеспечения усовершенствованного управления рисками для поддержки расширенной финансовой и другой рыночной деятельности. В центральных банках этих стран имеется достаточно сотрудников, чтобы выполнять эту работу самостоятельно, но они, вероятно, получат пользу от регулярного знакомства с опытом 15 стран и стран с развитой рыночной экономикой. Одной из моделей поощрения знакомства с внешним опытом являются регулярные форумы, такие как семинары по платежным системам, организуемые Департаментом денежно-кредитных и валютных операций МВФ. Другой возможностью является создание группы внешних консультантов, как это было сделано в России в форме Международного руководящего комитета. Кроме того, различным странам могут потребоваться сторонние эксперты для предоставления конкретных технических рекомендаций, поскольку общие предложения необходимо превратить в конкретные проекты.

Для тех стран, где прогресс в реформах был относительно недавним, таких как Азербайджан, Грузия и Туркменистан, некоторые стратегические вопросы, хотя они и кажутся решенными, все еще могут нуждаться в подтверждении внешними экспертами на постоянной основе, чтобы предотвратить откат назад .

Нерешенными задачами для всех 15 стран являются разработка политики, поощряющей рост конкуренции и инноваций в частном секторе предоставления платежных услуг. Центральным банкам необходимо будет поощрять коммерческие банки к тому, чтобы они играли все более важную роль в платежной системе, а нормативно-правовая база должна быть изменена для повышения доверия к платежным инструментам и механизмам клиринга и расчетов.

 Весь мир живет в эпоху современных технологий и постоянного процесса цифровизации, и большинство людей уже не представляют свою жизнь без интернета и соц. сети, используемые для общения с друзьями и семьей. Растет тенденция совершать какие-либо платежи онлайн вместо наличных денег. 22% американцев утверждают, что вообще не носят с собой наличных и расплачиваются за все кредитной или дебетовой картой. Удобно, когда нужно оплатить счет в магазинах или супермаркетах. Но что делать, если у вас с другом общий счет в ресторане или вы не хотите выписывать чек для оплаты счета за электроэнергию? Несомненно, P2P-оплата в таких случаях незаменимая вещь. Однако как это работает и насколько безопасна эта транзакция?
 Что такое оплата P2P? 
 P2P-платежи, сокращение от «peer-to-peer» или «от человека к человеку», означает транзакцию, которая позволяет обществу переводить свои деньги людям в онлайн-режиме с помощью личных счетов в банках и кредитных союзах или мобильных приложений. Таким образом, легко разделить счет с друзьями или членами семьи. Кроме того, эта цифровая технология, безусловно, может избавить вас от постоянных проблем, возникающих при ношении наличных с собой. Не стоит переживать, что вы забыли дома бумажник или у вас нет мелких денег, чтобы отдать кому-то сдачу.
 Если раньше все онлайн-сервисы пользовались большей популярностью у молодого поколения, то сейчас это становится общей тенденцией. У людей всех возрастов есть мобильные телефоны, и они пользуются ими, когда это возможно. Поэтому постоянно разрабатываются новые P2P-сервисы и мобильные приложения, привязанные к банковским счетам. К наиболее популярным платежным сервисам P2P относятся:
 ● PayPal 
 ● Apple Pay 
 ● Venmo 
 ● Cash App 
 ● Google Pay 
 ● Square Cash 
 ● Zelle (ранее была известна как clearXchange, а теперь сотрудничает с банками и кредитные союзы).
 Возможно также, что некоторые услуги объединены в так называемые союзы. Например, PayPal купил Venmo. Оба они продолжают существовать и даже иметь различные состояния.
 Одним из наиболее важных вопросов является проблема выбора наиболее подходящего для вас P2P-сервиса. Вы не сможете выбрать один из них, не просмотрев основные характеристики, а также условия, предлагаемые каждой системой электронного кошелька. Все они имеют свои особенности, преимущества и недостатки.
 Тем не менее, их популярность нельзя отрицать. Процент онлайн-транзакций, осуществляемых с помощью платежных P2P-сервисов и мобильных приложений, растет с каждым годом, и только в США он составляет уже более 100 миллиардов долларов. У этой тенденции нет причин замедляться. Однако около 25% людей по-прежнему не могут платить за все онлайн и предпочитают снимать наличные в банкоматах. Причиной этого является отсутствие осведомленности и информации о процедуре однорангового перевода денег, его безопасности и надежности.
  Как работает P2P? 
 Независимо от того, какую платежную систему P2P вы выберете для перевода определенной суммы денег своему другу, члену семьи или близкому партнеру, принцип работы существенно не отличается. Это так же просто, как создать учетную запись в социальных сетях и отправить сообщение своему другу. Простота необходимых действий — одна из причин популярности платежных P2P-сервисов. Кроме того, для совершения платежа вам не потребуются дополнительные инструменты, кроме мобильного телефона или ноутбука.
 Если вы никогда не пользовались системами онлайн-транзакций или мобильными приложениями, вам следует следовать такому простому плану действий:
 ● Выберите любой платежный сервис P2P и загрузите его мобильное приложение 
 ● Зарегистрируйте личный кабинет в приложении 
 ● Свяжите его со своим счетом в банке или кредитном союзе, дебетовой или кредитной картой 
 ● Выполните все действия, требуемые мобильным приложением P2P для обеспечения высокого уровня безопасности (в зависимости от службы одноранговых платежей может пароль, предоставляя некоторую личную информацию, например, адрес электронной почты или номер телефона) 
 ● Введите информацию о человеке, который получит ваши деньги – имя, номер телефона, адрес электронной почты 
 ● Введите сумму денег, которую вы хотите перевести. Вам может быть предложено указать причину перевода 
 ● Подтвердите платеж, выполнив действия, необходимые в приложении P2P 
 ● Когда другой человек получит ваши деньги, он может либо перевести всю сумму на свой банковский счет, дебетовую и кредитную карты, либо оставить себе получил деньги в сервисе P2P для дальнейших платежей и транзакций.
 Будьте готовы к определенным изменениям в зависимости от выбранной платежной системы P2P. Иногда люди опасаются пользоваться подобными сервисами, работающими в сети, поскольку требуется предоставить личную информацию, в частности, номера кредитных и дебетовых карт или номер телефона. Если у вас тоже есть такие опасения, вам следует больше узнать о безопасности P2P-платежей.
 Безопасность P2P-транзакций 
 В общем, нет причин беспокоиться о безопасности P2P-платежей, так как все пиринговые сервисы шифруют личную информацию своих потребителей. Кроме того, большинство P2P-приложений для телефонов применяют процедуры отслеживания мошенничества, которые предотвращают утечку информации и хакерские атаки.
 В случае каких-либо подозрительных операций в вашей учетной записи, таких как транзакции, которые вы не совершали, или недостающие деньги, вам следует немедленно связаться с группой поддержки вашего P2P-сервиса. Убедитесь, что вы прочитали все условия выбранной пиринговой системы, если хотите знать, что делать в случае каких-либо незаконных действий в вашей учетной записи. Старайтесь не выбирать те мобильные приложения, у которых вообще нет группы поддержки.
 Среди наиболее популярных проблем, которые могут возникнуть при оплате P2P, можно выделить следующие:
 ● Отменить платеж достаточно сложно. Например, если вы хотите отправить деньги своему другу или члену семьи, но по ошибке перевели их другому человеку, получить свои деньги обратно практически невозможно. В большинстве случаев от совести получателя зависит, вернете ли вы неправильный платеж. 
 ● Любой объект P2P может быть взломан, независимо от того, какой уровень защиты он имеет. Такие случаи являются лишь редкими исключениями, которые не должны влиять на ваше решение о том, использовать мобильные приложения P2P или нет. Также возможно стать жертвой ограбления, когда вы носите с собой наличные деньги.
 Однако вы всегда можете сделать все возможное, чтобы защитить свой P2P-аккаунт от таких проблем:
 ● Отправляйте деньги только тем личностям, которых вы действительно знаете. Если вы применяете систему P2P для оплаты незнакомому человеку какого-либо продукта или услуги, может быть довольно сложно получить деньги обратно, если вы не получите то, на что изначально рассчитывали. 
 ● Всегда связывайте свое мобильное приложение P2P с банковским счетом или дебетовыми и кредитными картами. В таких случаях у вас есть законные основания требовать возврата денег в случае неправильной оплаты. В противном случае вы зависите только от условий провайдеров, которые обычно не хотят помогать пользователям с такими проблемами. 
 ● Создайте надежный пароль для своей учетной записи P2P. В большинстве случаев пиринговые сервисы предлагают своим потребителям возможность создать пароль, который затем следует вводить каждый раз при оплате любой суммы с помощью системы. 
 ● Настройте уведомления в своей учетной записи P2P. Почти все личные платформы отправляют своим потребителям информацию обо всех действиях, совершенных в учетной записи. Если вы не получаете такие сообщения на свой мобильный телефон, просто измените настройки. Платформа P2P должна отправлять их каждый раз, когда вы совершаете платеж, получаете деньги, привязываете новую дебетовую или кредитную карту и так далее.
 Скорость проведения операций 
 Пользователи P2P-сервисов отдают предпочтение таким платформам из-за высокой скорости проведения транзакций. Вам не нужно тратить время на поход в банк или банкомат для снятия наличных или перевода денег. Вы можете сделать это в любое время, не выходя из дома, и получатель получит ваши деньги почти сразу
 Однако скорость любого платежа или транзакции всегда зависит от самого P2P-сервиса. Каждый из них имеет свои условия. Поэтому период переводов может существенно отличаться. Оно варьируется от нескольких секунд до 3-4 рабочих дней. Прежде чем привязать свой банковский счет или дебетовые и кредитные карты к мобильному приложению P2P, убедитесь, что его условия, касающиеся скорости транзакций, подходят для вас.
 Например, все платежи, проводимые с помощью PayPal или Square Cash, происходят почти мгновенно и занимают не более пяти минут. Однако единственным условием является наличие у получателя учетной записи на той же платформе. Venmo переводит деньги другому пользователю до тридцати минут. P2P-сервис clearXchange или Zelle предлагает своим пользователям высокую скорость всех действий в случае, если они отправляют деньги другим потребителям этой платформы. В противном случае перевод денег может занять до трех дней.
 Некоторые платежные платформы P2P могут попросить вас заплатить дополнительные деньги за проведение немедленной транзакции. Вы можете применить эту функцию, если не можете ждать несколько дней. Комиссия за мгновенный платеж указана с точки зрения мобильного приложения P2P.
 Преимущества и недостатки платформ P2P 
 Каждое мобильное средство P2P, будь то Venmo, PayPal, clearXchange или что-то еще, имеет свои особенности. Процесс выбора наиболее подходящей одноранговой системы должен основываться на анализе всех этих характеристик. Однако, как явление в целом, платежные услуги P2P имеют ряд заметных преимуществ и недостатков.
 Среди важных преимуществ личных платформ можно выделить следующие:
 ● Нет необходимости ходить в банк или искать ближайший банкомат для совершения определенного платежа. Кроме того, нет необходимости постоянно носить с собой наличные или кредитные и дебетовые карты. Достаточно иметь только мобильный телефон. 
 ● Вам не нужно записывать все свои доходы и расходы в блокноте, чтобы отслеживать свои деньги. Все системы P2P автоматически регистрируют каждый платеж. Вы всегда можете просмотреть историю своих финансовых операций. 
 ● Вам не нужно идти в банк или магазин, чтобы поменять деньги, если вам нужно вернуть определенную сумму вашему другу, члену семьи, близкому соратнику или любому другому лицу. Онлайн-платформы помогают отправлять точные суммы средств. 
 ● Нет необходимости конвертировать валюту самостоятельно, потому что одноранговая платформа может сделать это за вас. 
 ● Есть возможность как отправлять средства нескольким получателям, так и получать их одновременно.
 Были замечены следующие недостатки использования систем P2P:
 ● Некоторые службы требуют, чтобы пользователи платили комиссию за отправку средств. 
 ● Все системы P2P устанавливают определенные ограничения на сумму денег, которую вы можете отправить или получить. 
 ● Невозможно отменить платеж и вернуть все обратно в случае ошибки.
 Другие преимущества P2P 
 Все одноранговые мобильные приложения и веб-сайты денежных переводов P2P, включая Venmo, clearXchange, PayPal и другие, не имеют дело с физическими агентами по сравнению с такими организациями, как MoneyGram или Western Union. Эти услуги по транзакциям от человека к человеку иногда полезны, если у вас нет достаточно времени или желания иметь дело с банком. Тем не менее, вам все еще нужен банковский счет, а также любые кредитные или дебетовые карты для отправки или получения денег с помощью различных электронных кошельков.
 Любая платежная платформа P2P обязательно принесет своим пользователям некоторые преимущества:
 ● Это самый быстрый и удобный способ отправки небольших сумм денег вашему другу, члену семьи или деловому партнеру. 
 ● Это отличный способ отправить средства, не посещая банк, где все видят и слышат, сколько и кому вы переводите средства. Таким образом, это означает, что в Venmo, PayPal или clearXchange вы можете проводить все платежи конфиденциально, без социального взаимодействия. 
 ● Это может помочь заменить ваш обычный бумажник мобильным телефоном, который вы постоянно носите с собой.
 P2P Wallet 
 Платить деньги семье и друзьям становится все популярнее благодаря различным сервисам, таким как Venmo, PayPal, clearXchange, Google Pay и другим. Все они могут сделать кошелек из вашего телефона. Платежи от человека к человеку могут осуществляться через банки или кредитные союзы и даже в различных социальных сетях, таких как Facebook.
 Социальная обратная связь всегда очень важна для любого сервиса. Поэтому все эти организации, неважно, такие ли они популярные, как PayPal и Venmo или менее известные, как clearXchange, должны поддерживать свою репутацию в мире. Для этого существуют компании, такие как Wallet Factory, которые создают фискальные и технические решения для банков, провайдеров P2P-платежей, ритейлеров и так далее.
 Не медлите и начните пользоваться электронным кошельком P2P на своем мобильном телефоне прямо сейчас, ведь за ним будущее любых банковских операций.
 Как отправить деньги с P2P кошелька? 
 Общий алгоритм применения одноранговых платежных платформ, таких как Venmo, Google Pay, clearXchange, Apple Pay и других, уже был описан выше. В большинстве случаев он может помочь справиться со всеми этими сложными банковскими операциями всего в несколько кликов на мобильном телефоне. Как показывает опыт, это гораздо проще, чем отправлять деньги через Western Union или аналогичные сервисы. Однако у некоторых людей все же могут возникнуть определенные трудности при совершении платежа в учетной записи P2P другу, партнеру или члену семьи. Вот небольшая помощь с реальным примером.
 Чарли хочет отправить 50 долларов своему другу Джону, используя только свой телефон. Причина довольно проста – Чарли и Джон обедали в кафе, и Джон решил оплатить общий счет, чтобы сэкономить больше времени. Это означает, что Чарли должен вернуть деньги Джону со своей стороны. Однако у Чарли нет наличных денег и достаточно времени, чтобы пойти в банк, чтобы снять их. Чарли решил использовать телефон и платежное приложение P2P. Из множества одноранговых платформ Чарли выбрал Venmo.
 Чарли скачал приложение Venmo и зарегистрировал свою учетную запись, привязав номер своей кредитной карты. Эти действия заняли у Чарли всего несколько минут. Затем он начал искать своего друга в Venmo. Для этого Чарли ввел номер телефона Джона. Когда Чарли удалось найти своего друга, он щелкнул его имя пользователя и ввел сумму, которая составила 50 долларов. После этого Чарли подтвердил свой P2P-платеж паролем, и деньги были отправлены. Поскольку и у Чарли, и у Джона были учетные записи Venmo, этот процесс был довольно быстрым.
 Чарли очень понравилась эффективность платформы Venmo, и он рекомендовал ее всем членам семьи. Он начал использовать свой телефон в качестве кошелька. Но в целях безопасности Чарли никогда не отправлял деньги незнакомцам, а только своей семье и друзьям.
 Международные службы денежных переводов 
 Хотя Чарли предпочитал Venmo, существуют и другие международные платежные платформы P2P, которые помогают отправлять деньги вашей семье и друзьям, где бы они ни находились, с помощью телефона.
 Venmo работает с 2009 года. Как и многие другие одноранговые сервисы, Venmo связывает банковский счет с платежным профилем P2P с помощью номера телефона. Клиенты Venmo должны платить комиссию в размере 3% за платежи по кредитным картам, а дебетовые — бесплатно. Venmo также имеет социальную ленту для платежей.
 PayPal — старейший сервис, работающий с физическими лицами, и недавно он купил платформу Venmo. Но у них есть некоторые отличия. По сравнению с Venmo, PayPal потребует некоторую банковскую информацию и адрес электронной почты для привязки банковского счета.