Дают ли ипотеку ипешникам: Условия ипотеки для Индивидуальных Предпринимателей

До какого возраста можно взять ипотеку в банке на жильё 🏠| МТС Банк

Ипотека – долгосрочный кредит, который выдаётся при определённых условиях. Одним из них является возраст заёмщика. Рассказываем, до какого возраста можно взять ипотеку и на что влияет пенсионный возраст при оформлении ипотечного кредита.

 

Возрастные ограничения по ипотеке

Банки выдают ипотеку гражданам РФ, возраст которых находится пределах 18-75 лет. При этом насчёт верхней границы возраста есть две оговорки:

 

1. Это возраст на момент окончания срока действия договора.
2. До 75 лет могут взять ипотеку только собственники бизнеса. Все остальные – до 65 лет.

 

Стоит отметить, что требование к возрасту не связано непосредственно с выходом на пенсию. В России существует несколько видов пенсии: это пенсия по возрасту, по выслуге лет (для военных, судей), пенсия по инвалидности, потере кормильца. Они могут быть назначены людям разного возраста, а некоторые виды – даже детям.

 

Минимальный возраст для ипотечного кредита

Официально ипотеку можно взять уже в 18 лет: закон и банки напрямую не ограничивают молодых заёмщиков. Однако есть иные правила, которые влияют на возможность получения кредита на жильё в 18 лет. Это требования к доходу, стажу и первоначальному взносу. Как правило, для получения ипотеки клиент должен предоставить сведения о доходах за последние 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года, а также первоначальный взнос в размере 15%.

Это не означает, что в 18 лет получить ипотеку невозможно:

• Первоначальный взнос формируется заёмщиком самостоятельно, у человека может быть наследство, деньги родителей и другие источники для формирования необходимой суммы.
• Молодые люди могут начать работать уже в 14 лет – ТК РФ допускает частичную занятость подростков при согласии родителей, а с 16 лет трудовые отношения оформляются по договору уже с самим работником. Таким образом сформировать необходимый стаж и подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ можно.
• Кроме этого, молодежь активно входит в бизнес. Так в 2022 году число предпринимателей в возрасте до 18 лет, которые работают в режиме самозанятости и платят Налог на профессиональный доход, составило 77 тысяч человек. Банки могут рассмотреть таких заёмщиков в особом порядке.

До какого возраста можно получить ипотеку

Как правило, ипотека выдается на срок менее 3-5 лет без привязки к возрасту заёмщика. Но если говорить именно о верхней границе возраста для оформления ипотечного кредита, в теории это можно сделать на пенсии: до 62 лет для тех, кто работал в найме, и до 72 лет для тех, кто имеет свой бизнес.

При этом стоит понимать, что допуск на получение кредита и реальная возможность его получения – не одно и то же. Банк будет рассматривать заёмщика пограничного возраста так же, как и всех остальных: важен уровень дохода, его стабильность, текущая долговая нагрузка и кредитная история.

 

Зависимость одобрения кредита от возраста

Выход на пенсию связан с сокращением доходов. Чем ближе срок пенсии по возрасту, тем больше рисков, что человек не справится с долгосрочными кредитными обязательствами: пенсия может быть существенно ниже заработной платы, а работать пенсионер не обязан.

Поэтому банки тщательно анализируют заёмщиков предпенсионного возраста, обращая внимание на:

• Наличие супруга – семейные пары имеют больший совокупный доход и могут выступать созаёмщиками.
• Наличие иждивенцев – если у человека есть на попечении пожилой родитель или ребенок, требующий особого ухода, это может осложнить выплаты по ипотеке.
• Наличие дополнительного источника дохода. Если пенсионер работает – это его заработная плата. Также во внимание принимается доход от аренды или инвестиций, которые необходимо подтвердить справкой по форме банка.
• Размер ипотеки – объемные кредиты с высоким ежемесячным платежом людям, которые живут только на пенсию, одобряют редко.
• Возраст – чем дальше предельная граница, тем проще получить одобрение. По данным ОКБ (Объединённое Кредитное Бюро– одно из крупнейших бюро кредитных историй в России), большинство ипотечных кредитов в РФ закрывается в течение 3-5 лет с момента получения кредита. В возрасте 50-55 лет получить ипотеку, как правило, не составляет проблем.

На что влияет возраст при ипотеке

Для заёмщиков старшего возраста действуют все те же условия по ипотечным кредитам, что и для остальных. Однако, возраст всё же отражается на индивидуальном расчёте и дальнейшем обслуживании кредита.

 

1. Чем ближе предельный возраст, тем короче срок, на который можно взять кредит.
2. Чем короче срок ипотеки, тем меньше денег вам может дать банк, так как размер кредита напрямую зависит от ежемесячного дохода заёмщика и длительности договора.
3. Если до верхней границы возраста осталось менее установленного банком срока кредитования, ипотеку могут не одобрить.
4. Ипотека с господдержкой может быть недоступна – ряд программ имеет ограничение по возрасту.

 

Что еще нужно знать об ипотеке для тех, кому «за»

По любой заявке на ипотеку есть вероятность повысить шанс одобрения. Для этого можно:

• Предоставить большой первоначальный взнос. Как правило, если его размер составляет 50%, заявки согласовываются проще.
• Необходимо застраховать жизнь и здоровье и недвижимость – при наступлении чрезвычайных ситуаций долг банку погасит страховщик.
• Предоставить поручителя или созаёмщика в более молодом возрасте и с высокими доходами.

Еще один нюанс касается налогового вычета: один раз в жизни его могут получить все. Но правило работает, только если вы получаете облагаемый НДФЛ доход, а пенсия к нему не относится. Поэтому подавайте на выплату, пока работаете. Если вы будете работать на пенсии, получить вычет можно будет за счет налогов с зарплаты.

Если взять ипотеку не удается, можно использовать альтернативный вариант – кредит под залог недвижимости. Его можно получить, если предоставить в залог банку собственное жильё или недвижимость в совместной собственности не более, чем у 3-х лиц.

 

Остались вопросы

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

Кому банки дают ипотеку

Мы изучили требования банков и выяснили, кто может получить ипотеку, а кому откажут и почему

Ипотека – это кредит под залог недвижимости, которая позволяет заемщику сразу же начать пользоваться приобретенной квартирой (она сразу оформляется в собственность приобретателя, а не банка), а банку гарантирует возврат денег. Организация выставляют заемщикам целый ряд требований и условий: таким образом они хотят удостовериться в платежеспособности будущего заемщика и быть уверены в том, что он сможет оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Мы изучили требования банков и выяснили, кто может получить ипотеку, а кому откажут и почему.  

Дадут ли мне ипотеку?

Обычно в банках процентные ставки по ипотечным продуктам различаются для следующих групп клиентов:

• Клиенты, получающие зарплату на карту банка (зарплатные клиенты).
• Сотрудники предприятий и организаций, которые аккредитованы и/или кредитуются в банке.
• Остальные заемщики, для которых доступен кредит на общих условиях.

Больше всего преимуществ у зарплатных клиентов: ниже проценты по кредиту, меньше требований к документам, а также одобрение кредита происходит быстрее. Сотрудники аккредитованных предприятий также могут рассчитывать на более выгодные условия по кредиту. 

Но к какой бы группе ни относился заемщик, его все равно проверят по нескольким критериям.

По каким критериям банки проверяют заемщиков

Гражданство

Российское гражданство – это обязательное требование. Но отметим, что есть и банки, которые кредитуют иностранцев (например, Райффайзенбанк, Росбанк, Евразийский банк).

Возраст

Банки готовы кредитовать людей, как правило, от 21 года до 65 лет. При этом максимальный возраст – 65 лет – рассчитывается на момент погашения ипотеки. То есть, если вы обратились в банк за кредитом в 50 лет, то скорее всего срок кредитования для вас не превысит 15 лет. При рефинансировании ипотечного кредита, возраст заемщика играет не очень большое значение.

Доходы

Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не должен превышать 40-50% от суммы ваших доходов. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и на поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Если вы понимаете, что вашего дохода недостаточно, то вы можете привлечь созаемщика. Шансы на быстрое одобрение кредита существенно возрастают, если клиент регулярно получает зарплату и готов подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ. 

Большинство кредитных организаций также принимают справку по форме банка в качестве подтверждения платежеспособности. Юридически такая справка – это скорее форма анкеты, где клиент указывает информацию, значимую для кредитора. При этом у каждого учреждения свой шаблон. Например, СберБанк интересуется налоговыми отчислениями потенциальных заемщиков. А для «Альфа-Банка» это не имеет значения. 

Требования к информации в справке зависят от параметров скоринговой программы, которую банк использует при оценке клиентов.

Стаж работы

Большинство банков требуют, чтобы клиент отработал на последнем месте не менее 4-6 месяцев. А его совокупный стаж был не менее одного года. По факту банки оценивают общий трудовой стаж и частоту смены рабочих мест. Если заемщик часто меняет работу, ему могут уменьшить сумму кредита или поднять процент.

Кредитный рейтинг

При рассмотрении заявки банки проверяют кредитный рейтинг. Это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Хорошим считается рейтинг, по которому заемщик набирает не менее 600 баллов. Подробнее о том, как проверить свою кредитную, историю читайте в нашем материале.

Лайфхак

В целом, у банков стандартный набор требований к заемщикам. Однако в целях привлечения большего числа клиентов банки часто отходят от стандартных условий. Почти у каждого банка, работающего с ипотекой, есть свои особенности. Например, в 2021 г. в СберБанке, «Альфа банке», Россельхозбанке и др. можно оформить ипотеку по двум документам (паспорту и СНИЛС) без справки с работы о доходах. 

Есть банки, которые отходят от стандартных возрастных ограничений и выдают ипотеку, к примеру, студентам с 18 лет («Открытие», АК «Барс Банк», Металлинвестбанк, Московский кредитный банк и др.) Программы, к примеру, СберБанка и Россельхозбанка предусматривают возможность погашения займа клиентам до 75 лет. Рекордный максимальный возраст заемщиков установил Совкомбанк – 85 лет.

Многие банки снижают и требования по общему рабочему стажу до трех месяцев или совсем не предъявляет требований по стажу на последнем рабочем месте (ВТБ Банк). 

Кому не дадут ипотеку 

Ипотека доступна не всем желающим. Банки могут отказать в ипотеке даже платежеспособным заемщикам. При этом они не обязаны информировать о причинах отказа. Причины нужно выяснять самостоятельно.

Самые распространенные причины отказа в выдаче ипотеки

Плохая кредитная история

Когда банк рассматривает заявку на ипотеку, он проверяет информацию по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика. Все просрочки влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки. Конечно, вам не откажут в ипотеке, если 3 года назад вы допустили просрочку по потребительскому кредиту в 5-7 дней. Но длительные просрочки повышают вероятность отказа. А невыплата кредита и судебные разбирательства по нему – гарантированный отказ в ипотеке.

Недостаточный доход

Банк прежде всего обращает внимание на стабильность дохода и его размер. Если долговая нагрузка заемщика не превышает 50% его ежемесячных доходов, то такой клиент в большинстве банков будет считаться надежным. Однако каждый банк устанавливает свой оптимальный процент соотношения выплат и остатка в доходах клиентов. Определенно откажут в ипотеке заемщику, у которого после уплаты долга остается сумма ниже прожиточного минимума на человека. За доходы банк принимает не только зарплату, но и средства от сдачи в аренду недвижимости, ценные бумаги, доходы с вкладов. 

Кредитная нагрузка и чужие долги

Даже если у клиента высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но есть высокие выплаты по другим кредитам, банк может отказать в ипотеке. Важно, что в кредитную нагрузку будут входить ваши поручительства по чужим кредитам. Ведь если заемщик перестанет платить – вы должны будете погашать за него долг. Если же вы этого не сделаете – это негативно повлияет на вашу кредитную историю и также может привести к отказу по ипотеке.

Недостоверная информация

Недостоверной банки считают информацию, которую не могут подтвердить. Например, вы предоставили справку о доходах с работы, но на ней нет подписи ответственного лица, и связаться с ним в рабочее время не получилось. Даже если вы просто забыли заверить справку, ошиблись по невнимательности в документах, банк все равно это расценит как обман и не одобрит заявку.

Отклонения от требований банка

Например, клиенту нравится конкретная квартира в определенном доме. Но этот дом старый с деревянными перекрытиями или в любой момент может попасть под снос. Далеко не все банки выдают кредит на такие объекты. Необходимо подобрать банк, который кредитует нестандартные объекты. Следует изучить все детали условий перед подачей заявки в банк.

Правонарушения

Необязательно иметь криминальное прошлое и открытые судебные разбирательства. Отягчающим обстоятельством при одобрении ипотечного кредита могут стать и административные правонарушения, например, долги по оплате штрафов ГИБДД, алиментам и коммуналке. 

На что еще банки обращают внимание

• Место прописки заемщика. На сайтах большинства банков указывается, что место прописки значения не имеет. По факту будет плюсом, если клиент обратится за ипотекой в том же городе (области), где у него постоянная регистрация. Но серьезного влияния на положительное решение прописка не имеет.
•  Семейный статус. Банки охотнее кредитуют семейных людей, состоящих в официальном браке, поскольку это уже два созаемщика. У них совокупный доход и больше вероятность, что кредит будет погашен без просрочек.
•  Профессиональный статус. В категорию заемщиков с повышенным риском банки относят людей, которые из-за специфики профессии могут прекратить оплачивать долг. Это прежде всего те, кто рискует на работе своим здоровьем и даже жизнью: спасатели, пожарные, промышленные альпинисты и т.д. Не нравятся банкам профессии, где заработок непостоянный (художники, писатели) или завязан на бонусах и процентах от сделок.  Непредсказуемым считается и заемщик со статусом самозанятого.

Категория «нежелательности» не означает, что заемщику таких профессий не дадут ипотеку. Но проверять доход и другую информацию будут внимательнее. И риск получить отказ больше.

Каковы основные типы ипотечных кредиторов?

Покупки для кредитора могут показаться запутанными и немного пугающими. С таким количеством компаний и типов кредиторов на выбор вы можете почувствовать аналитический паралич. Понимание различий между основными типами кредиторов может помочь вам сузить поле.

Тип кредита, который вы выбираете, безусловно, важен, но выбор правильного кредитора может сэкономить вам деньги, время и разочарование. Вот почему так важно найти время, чтобы пройтись по магазинам. Это тоже многолюдное поле. Существуют розничные кредиторы, прямые кредиторы, ипотечные брокеры, корреспондентские кредиторы, оптовые кредиторы и другие, где некоторые из этих категорий могут пересекаться.

Вы, вероятно, встречали термины «ипотечный кредитор» и «ипотечный брокер» в своих исследованиях по покупке жилья, но они имеют разные значения и функции.

Нажмите «Играть», чтобы узнать о различиях между ипотечными брокерами и прямыми кредиторами

Что такое ипотечный кредитор?

Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение или ипотечный банк, который предлагает и гарантирует жилищные кредиты.

У кредиторов есть специальные правила заимствования для проверки вашей кредитоспособности и способности погасить кредит. Они устанавливают условия, процентную ставку, график погашения и другие ключевые аспекты вашей ипотеки.

Что такое ипотечный брокер?

Ипотечный брокер работает как посредник между вами и кредиторами. Другими словами, ипотечные брокеры не контролируют правила заимствования, сроки или окончательное утверждение кредита. Брокеры — это лицензированные профессионалы, которые собирают вашу заявку на ипотеку и квалификационную документацию и могут проконсультировать вас по вопросам, которые необходимо решить в вашем кредитном отчете, и с вашими финансами, чтобы повысить ваши шансы на одобрение. Многие ипотечные брокеры работают на независимую ипотечную компанию, поэтому они могут делать покупки у нескольких кредиторов от вашего имени, помогая вам найти наилучшую возможную ставку и сделку. Ипотечным брокерам обычно платит кредитор после закрытия ссуды; иногда заемщик оплачивает комиссию брокера авансом при закрытии сделки.

Ключевые моменты об ипотечных кредиторах

• Многие ипотечные кредиторы взимают комиссию за свои услуги.

• Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты непосредственно потребителям.

• Прямые кредиторы выдают свои собственные ссуды либо за счет собственных средств, либо заимствуя их где-то еще.

• Портфельные кредиторы финансируют кредиты заемщиков из собственных средств.

• Оптовые кредиторы (банки или другие финансовые учреждения) не работают напрямую с потребителями, а выдают, финансируют, а иногда и обслуживают кредиты.

• Кредиторы-корреспонденты являются первоначальными кредиторами, предоставляющими ссуду, и могут даже обслуживать ссуду.

• Складские кредиторы помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные кредиты, предлагая краткосрочное финансирование.

• Кредиторы с твердыми деньгами, обычно частные компании или частные лица со значительными денежными резервами, часто являются выбором для тех, кто хочет продать дом после быстрого ремонта.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры работают с множеством различных кредиторов, но вам важно узнать, какие продукты предлагают эти кредиторы. Имейте в виду, что брокеры не будут иметь доступа к продуктам от прямых кредиторов. Вы захотите самостоятельно совершить покупку у нескольких кредиторов, в дополнение к одному или двум ипотечным брокерам, чтобы убедиться, что вы получаете самые лучшие кредитные предложения.

Как им платят

Ипотечные брокеры (и многие ипотечные кредиторы) взимают комиссию за свои услуги, которая составляет около 1 % от суммы кредита. Их комиссия может быть оплачена заемщиком или кредитором. Вы можете взять кредит по «номинальной цене», что означает, что вы не будете платить комиссию за выдачу кредита, и кредитор соглашается заплатить брокеру. Однако ипотечные кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки. Некоторые брокеры договариваются с вами о предоплате в обмен на свои услуги. Убедитесь, что вы спрашиваете потенциальных брокеров, какова их комиссия и кто ее платит.

Как они помогают

Ипотечные брокеры могут помочь вам сэкономить время и усилия, делая покупки у нескольких ипотечных кредиторов от вашего имени. Если вам нужен кредит с низким первоначальным взносом или ваш кредит не так безупречен, брокеры могут искать кредиторов, которые предлагают продукты, адаптированные для вашей ситуации. Брокеры обычно имеют хорошо налаженные отношения с десятками, если не сотнями кредиторов. Их связи могут помочь вам получить конкурентоспособные процентные ставки и условия. И поскольку их компенсация привязана к успешному закрытию кредита, брокеры, как правило, заинтересованы в предоставлении персонализированного обслуживания клиентов.

Недостатки

Как только ипотечный брокер связывает вас с кредитором, он не имеет большого контроля над тем, как обрабатывается ваш кредит, сколько времени это занимает и получите ли вы окончательное одобрение кредита. Это может увеличить время процесса закрытия и вызвать разочарование, если возникнут задержки. Кроме того, если вы выберете кредит по номиналу, ваш кредитор может взимать более высокую процентную ставку, чтобы покрыть комиссию брокера, что обойдется вам дороже.

Важно

В мае 2023 г. изменились авансовые платежи по ипотечным кредитам Fannie Mae и Freddie Mac. Комиссия была увеличена для покупателей жилья с более высоким кредитным рейтингом, например 740 или выше, и снижена для покупателей жилья с более низким кредитным рейтингом, например ниже 640. , Еще одно изменение: ваш первоначальный взнос будет влиять на размер вашего вознаграждения. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваши сборы, хотя это все равно будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. Fannie Mae публикует корректировку цен на уровне кредита на своем веб-сайте.

Ипотечные банкиры

Большинство ипотечных кредиторов в США являются ипотечными банкирами. Ипотечный банк может быть розничным или прямым кредитором, включая крупные банки, онлайн-ипотечные кредиторы, такие как Quicken, или кредитные союзы.

Эти кредиторы занимают деньги по краткосрочным ставкам у кредиторов складов (см. ниже) для финансирования ипотечных кредитов, которые они выдают потребителям. Вскоре после закрытия кредита ипотечный банкир продает его на вторичном рынке Fannie Mae или Freddie Mac, агентствам, которые поддерживают большинство ипотечных кредитов в США, или другим частным инвесторам для погашения краткосрочной облигации.

Розничные кредиторы

Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты непосредственно потребителям, а не учреждениям. К розничным кредиторам относятся банки, кредитные союзы и ипотечные банки. В дополнение к ипотеке розничные кредиторы предлагают другие продукты, такие как текущие и сберегательные счета, потребительские кредиты и автокредиты.

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы сами выдают кредиты. Эти кредиторы либо используют свои собственные средства, либо занимают их из других источников. Ипотечные банки и портфельные кредиторы могут быть прямыми кредиторами. Что отличает прямого кредитора от розничного банковского кредитора, так это специализация на ипотеке.

Розничные кредиторы продают потребителям несколько продуктов и, как правило, имеют более строгие правила андеррайтинга. Сосредоточившись на ипотечных кредитах, прямые кредиторы, как правило, имеют более гибкие квалификационные правила и альтернативы для заемщиков со сложными кредитными файлами. Прямые кредиторы, как и розничные кредиторы, предлагают только свои собственные продукты, поэтому вам придется обращаться к нескольким прямым кредиторам для сравнения. Многие прямые кредиторы работают онлайн или имеют ограниченное количество отделений, что является потенциальным недостатком, если вы предпочитаете общение лицом к лицу.

Портфельные кредиторы

Портфельный кредитор финансирует кредиты заемщиков за счет собственных средств. Соответственно, этот тип кредитора не обязан требованиям и интересам внешних инвесторов. Портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила и условия заимствования, которые могут понравиться определенным заемщикам. Например, тот, кто нуждается в крупной ссуде или покупает инвестиционную собственность, может найти больше гибкости в работе с кредитором портфеля.

Оптовые кредиторы

Оптовые кредиторы — это банки или другие финансовые учреждения, которые предлагают кредиты через третьих лиц, таких как ипотечные брокеры, другие банки или кредитные союзы. Оптовые кредиторы не работают напрямую с потребителями, а выдают, финансируют и иногда обслуживают кредиты. Название оптового кредитора (а не компании ипотечного брокера) указано в кредитных документах, потому что оптовый кредитор устанавливает условия вашего ипотечного кредита. Многие ипотечные банки имеют как розничные, так и оптовые подразделения. Оптовые кредиторы обычно продают свои кредиты на вторичном рынке вскоре после закрытия.

Кредиторы-корреспонденты

Кредиторы-корреспонденты появляются в кадре при выдаче ипотечного кредита. Они являются первоначальным кредитором, который выдает кредит и может даже обслуживать кредит. Однако обычно кредиторы-корреспонденты продают ипотечные кредиты инвесторам (также называемым спонсорами), которые перепродают их инвесторам на вторичном ипотечном рынке. Основные инвесторы: Fannie Mae и Freddie Mac. Кредиторы-корреспонденты взимают комиссию с кредита при его закрытии, а затем немедленно пытаются продать кредит спонсору, чтобы заработать деньги и устранить риск дефолта (когда заемщик не может погасить долг). Однако, если спонсор отказывается покупать кредит, соответствующий кредитор должен удержать кредит или найти другого инвестора.

Кредиторы склада

Складские кредиторы помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные кредиты, предлагая краткосрочное финансирование. Складские кредитные линии обычно погашаются, как только кредит продается на вторичном рынке. Как и кредиторы-корреспонденты, кредиторы складов не взаимодействуют с потребителями. Кредиторы складов используют ипотечные кредиты в качестве обеспечения до тех пор, пока их клиенты (небольшие ипотечные банки и кредиторы-корреспонденты) не погасят кредит.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами часто являются последним средством, если вы не можете претендовать на портфельного кредитора или если вы ремонтируете дома, чтобы быстро перепродать. Эти кредиторы, как правило, частные компании или частные лица со значительными денежными резервами. Кредиты твердыми деньгами, как правило, должны быть погашены в течение нескольких лет, поэтому они привлекают инвесторов, которые покупают, ремонтируют и быстро продают дома с целью получения прибыли. В то время как кредиторы с твердыми деньгами, как правило, проявляют гибкость и быстро закрывают кредиты, они взимают огромные сборы за выдачу кредита и процентные ставки до 10–20% и требуют значительного первоначального взноса. Кредиторы с твердыми деньгами также используют недвижимость в качестве залога для обеспечения кредита. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор конфискует дом.

Покупка ипотечного кредита в Интернете

В современном технически подкованном мире многие ипотечные кредиторы и брокеры автоматизировали процесс подачи заявок. Это может значительно сэкономить время для занятых семей или профессионалов, поскольку они совмещают выбор лучшей ипотеки, поиск дома и свою повседневную жизнь. Некоторые кредиторы даже предоставляют приложения, чтобы вы могли подавать заявки, отслеживать и управлять своим кредитом с мобильного устройства.

Поиск в Google по запросу «ипотечные кредиторы» даст вам около 835 миллионов результатов, а также множество рекламных объявлений компаний, рекомендации «лучших кредиторов» с сайтов, посвященных личным финансам, и новости. На первый взгляд, это может быть ошеломляющим. Всегда полезно просматривать сайты разных кредиторов, чтобы ознакомиться с их кредитными продуктами, опубликованными ставками, условиями и процессом кредитования. Ипотечный калькулятор может показать вам влияние различных ставок на ваш ежемесячный платеж.

Если вы предпочитаете подавать онлайн-заявку с минимальным общением лицом к лицу или по телефону, ищите кредиторов, работающих только онлайн. Если вы ведете дела с банком или кредитным союзом, проверьте в Интернете, какие продукты и условия они предлагают. Помните, что сравнительные покупки, а также работа над своим кредитом и финансовым здоровьем помогут вам найти лучший кредит для ваших нужд.

При поиске в Интернете вы неизбежно столкнетесь с кредитными рынками или сайтами личных финансов, которые рекомендуют конкретных кредиторов. Имейте в виду, что на этих сайтах обычно есть ограниченная сеть кредиторов. Кроме того, они обычно зарабатывают на рефералах кредиторов, размещенных на их сайте. Так что не полагайтесь на эти рекомендации, не сделав дополнительные покупки самостоятельно.

Итог

Поиск подходящего кредитора и кредита может показаться сложной задачей. Изучение и самообразование перед началом процесса придаст вам больше уверенности при обращении к кредиторам и брокерам. Возможно, вам придется пройти процесс предварительного одобрения у нескольких кредиторов, чтобы сравнить ставки по ипотеке, условия и продукты. Организуйте свою документацию и откровенно рассказывайте о любых проблемах с кредитами, доходами или сбережениями, чтобы кредиторы и брокеры предлагали вам продукты, которые лучше всего подходят друг другу.

Почему кредиторы продают ипотечные кредиты инвесторам

После того, как вы купите дом, вы должны быть осведомлены о двух основных сторонах: вашем ипотечном кредиторе и обслуживающей вас компании.

Ваш ипотечный кредитор — это банк или другое финансовое учреждение, выдавшее вам ипотечный кредит. Ваш сервисер — это лицо, которое обрабатывает платежи по ипотечному кредиту после закрытия. Иногда это одни и те же лица, но в других случаях ваш кредитор направит вас к сторонней компании, которая занимается обслуживанием кредита для них.

Ипотечный инвестор — это сторона, которая покупает ипотечные кредиты у кредиторов. В большинстве случаев эти инвесторы на самом деле являются государственными органами или спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают ваш жилищный кредит, чтобы ваш кредитор мог продолжать продавать новые жилищные кредиты.

Например, если ваш кредитор исчерпал все свои средства в этом году на 30-летних ипотечных кредитах с фиксированной процентной ставкой — ипотечных кредитах, которые будут выплачиваться в течение 30 лет, — это будет означать, что все их инвестиции будут связаны или приостановлены. на три десятилетия. Чтобы продолжать выдавать новые жилищные кредиты, они продают ипотечные кредиты ипотечным инвесторам.

Продажа вашего кредита не влияет на сбор платежей, поэтому при продаже вашего кредита вы не должны заметить разницы с практической точки зрения. Вы будете продолжать вносить платежи своему поставщику услуг, который может быть или не быть вашим первоначальным кредитором.

Существует два основных типа ипотечных инвесторов, которые могут получить ваш ипотечный кредит: организации, спонсируемые государством, и государственные учреждения. Мы объясним разницу ниже.

Спонсируемые государством организации

Некоторые ипотечные инвесторы, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируются государством.

У Fannie Mae и Freddie Mac есть собственный набор традиционных продуктов жилищного кредита. Обычные жилищные кредиты — это ипотечные кредиты, которые поддерживаются частным финансовым учреждением или инвестором, а не государством. Процентные ставки аналогичны, а иногда и ниже, чем кредиты, обеспеченные государственными органами. Эти продукты также обладают большой гибкостью, чтобы соответствовать уникальным финансовым целям.

Когда любой из этих двух субъектов покупает закладные, они продают их частным инвесторам как ценные бумаги, обеспеченные закладными. Пока вы продолжаете платить по ипотечному кредиту, Fannie Mae и Freddie Mac используют эти деньги для выплаты инвесторам, купившим их ценные бумаги.

Когда частные ипотечные инвесторы инвестируют в Fannie Mae или Freddie Mac, им не гарантируется прибыль. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, часто состоят из 1000 и более кредитов. Тем не менее, если достаточное количество людей не вносит свои платежи, отдача от инвестиций может быть существенно снижена.

Государственные учреждения

Существуют также государственные учреждения, которые покупают ипотечные кредиты, соответствующие их рекомендациям для инвесторов. Эти агентства включают Федеральное жилищное управление (FHA), Министерство сельского хозяйства США (USDA) и Министерство по делам ветеранов США (VA).