Банки предлагают узаконить рефинансирование ипотеки с маткапиталом
Свежий номер
РГ-Неделя
Родина
Тематические приложения
Союз
Свежий номер
Экономика
16.01.2019 18:36
Поделиться
Елена Березина
Ассоциация российских банков (АРБ) предложила законодательно разрешить рефинансировать ипотечные кредиты, для получения или частичного погашения которых использовался материнский капитал. АРБ направила спикеру Госдумы Вячеславу Володину письмо с законопроектом, который меняет порядок оформления долевой собственности на детей. В частности, разрешает выделять доли несовершеннолетним детям после полного погашения кредита, в том числе рефинансированного.
Предполагается, что это позволит семьям с детьми серьезно сэкономить на ипотеке. Если сейчас средневзвешенная ставка по жилищным кредитам составляет 9,52 процента годовых (по данным ЦБ на ноябрь 2018 года), то 3-4 года назад она редко опускалась ниже 12,5 процента, а в среднем ставки колебались в диапазоне 13-15 процентов.
Люди, оформившие ипотеку в 2014-2016 годах и использовавшие материнский капитал, и рады бы сейчас уменьшить ставку, но зачастую не могут провести рефинансирование.
После полного погашения кредита — оно автоматически происходит при рефинансировании — и снятия залога заемщик обязан в течение шести месяцев оформить доли в собственности на супруга и детей, в том числе на несовершеннолетних. Казалось бы, тут нет проблемы, однако она возникает, когда встает вопрос о передаче в залог банку доли малолетнего.
Для этого необходимо разрешение органов опеки и попечительства. Но они зачастую отказывают в его выдаче из-за риска утраты имущества ребенка в случае обращения взыскания на его долю, подчеркивают в АРБ. «При рефинансировании залог по первоначальному кредитному договору снимается, а значит, появляется необходимость выделить доли детям. Но органы опеки и попечительства не дают свое согласие на передачу квартиры в залог по новому договору, а банки не хотят предоставлять кредит без обеспечения.
Семьи не могут рефинансировать ипотеку и улучшить свое материальное положение из-за несовершенства законодательной базы», — говорит Андрей Андреев, управляющий партнер юридического бюро U&Partners.
Кроме того, документы на снятие обременения и наложение нового сдаются в МФЦ одновременно. Фактически в беззалоговом положении квартира находится меньше суток. А как только обременение оформлено, уже банк, рефинансировавший ипотеку, отказывается выделить детям доли в заложенном имуществе.
«Формально можно рефинансировать ипотечный кредит, на частичное погашение которого был использован маткапитал, — отмечает Евгений Пугачёв, адвокат юридической фирмы «Интеллектуальный капитал». — Но если доли не выделены всем членам семьи, скорее всего банк откажет из-за риска оспаривания сделки залога. Если же доли выделены, то банку не интересно рефинансировать кредит, так как он получит в залог квартиру с малолетними собственниками, что сильно усложняет обращение взыскания на предмет залога и повышает уровень риска».
АРБ предлагает оформлять права всех членов семьи на квартиру только после того, как ипотека будет погашена полностью у последнего кредитора. Это позволит семьям рефинансировать кредиты и снизить затраты на их обслуживание, не боясь попасть под санкции. Кроме того, АРБ предлагает ввести контроль оформления доли в праве собственности на жилое помещение ребенка на законодательном уровне. Это сделает более прозрачным рынок недвижимости и снизит долю злоупотреблений, когда детям не выделяются положенные доли. Многие заемщики в попытке снизить процент по кредиту вынуждены нарушать обязательство оформить доли в праве собственности на недвижимость всех членов семьи после снятия обременения. Последствия такого поведения могут оспорить как органы прокуратуры, так и сам ребенок по достижении 18 лет. «Сейчас выдел долей в праве на жилье, для приобретения которого использовался маткапитал, почти никак не отслеживается, — добавляет Пугачёв. — Но если будет установлено, что такая квартира продана без выдела долей всем членам семьи, сделка продажи может быть признана недействительной».
Оформлять доли на детей могут разрешить после полного погашения ипотеки у последнего кредитора
По словам главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, инициатива вовсю обсуждается в Госдуме, есть шансы на ее рассмотрение уже в весеннюю сессию.
Российская газета — Федеральный выпуск: №8(7766)
Поделиться
Жилая недвижимостьДолги и кредитыМатеринский капиталРынок кредитования
Как одновременно рефинансировать ипотеку и получить деньги наличными — Реальное время
Экономика
14:20, 29.04.2021
Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить прежний кредит по более низкой ставке. При этом снижается кредитное бремя — уменьшается сумма обязательного платежа, проценты и переплата, что позволяет сэкономить часть денег. В банке Ак Барс, к примеру, вместе с рефинансированием ипотеки предлагают также закрыть другие кредиты и получить наличные деньги по единой низкой фиксированной ставке.
Допустим, вы взяли когда-то ипотеку по высокой ставке. Со временем ставки по ипотеке снизились, и вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж и переплату, заняв деньги у другого банка. Такая процедура называется рефинансированием ипотеки.
Пример:
Саша оформил кредит в размере 3 000 000 под 12% на 10 лет. Переплату по % насчитали 2 164 920. Он целый год платил по 43 041 в месяц и узнал, что за все это время погасил всего 165 395 от основного долга. Он решил рефинансировать ипотеку, взял в другом банке 2 800 000 на те же 10 лет, но примерно под 8%. Теперь Саша платит 33 971, а переплата по % составляет 1 276 520. Экономия — 888 400.
Ставка и прочие условияНапример, Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%. Финальный размер ставки может быть увеличен — для ИП и владельцев ООО ставка выше на 0,5%, при отсутствии страхования имущества ставка также повысится на 0,5%.
Это стандартная практика. Минимальная сумма ипотечного кредита — от 500 000 на срок от 1 года до 30 лет.
С недавнего времени Центробанк начал повышать ключевую ставку, что может привести к росту ипотечных ставок. Поэтому если вы планируете рефинансирование ипотеки, сейчас самое подходящее для этого время.
Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%Чтобы понимать, можно ли рассчитывать на рефинансирование, вы можете подать предварительную онлайн-заявку на сайте, вам придет оперативный ответ. Для подачи онлайн-заявки нужно указать условия текущего кредита и паспортные данные.
Если вы получили предварительный положительный ответ, подойдите с паспортом и документами о доходах в отделение банка для принятия финального решения по заявке. Документы, подтверждающие доходы, для физических лиц — 2-НДФЛ или справка по форме банка, для ИП — налоговая декларация, книга учета доходов и расходов.
После одобрения вашей заявки для согласования проведения сделки вам понадобится предоставить правоустанавливающие документы на жилье, оценку недвижимости, а также документы по кредиту — кредитный договор и справку с остатком задолженности.
Банк, изучит документы и сообщит финальное решение о выдаче кредита. Если оно положительное, с вами согласуют удобные день, время и пригласят на подписание документов.
Далее вы должны будете подписать кредитный договор в офисе банка. После этого вы получите деньги на счет, указанный в заявлении.
Олег Исламов, начальник управления ипотечного бизнеса Ак Барс Банка:
— В последние годы ставки по ипотеке достигли рекордно низких значений. Однако клиенты банков, кто брал ипотеку несколько лет назад, вынуждены переплачивать, так как стоимость кредитов была значительно выше. По этой причине такой финансовый инструмент, как рефинансирование ипотеки, становится все более популярным среди населения. Ак Барс Банк к рефинансируемой сумме предлагает дополнительные средства наличными, которые клиент может использовать на свое усмотрение. Деньги могут быть потрачены на любые нужды.Дополнительные возможности: закрытие кредитов в других банках и деньги наличными на любые цели
Ак Барс Банк дает возможность не только рефинансировать ипотеку, но и закрыть обычные потребительские кредиты в других банках.
Работает это так: заемщик закрывает текущий ипотечный кредит, а если у него есть другие кредиты, банк перечислит деньги в счет их погашения.
Также клиент может забрать деньги наличными и распорядиться ими по желанию.
Например, часто клиенты используют такую возможность при планировании ремонта или покупке автомобиля. Главным преимуществом здесь является то, что все объединяется в один новый ипотечный кредит по единой ставке.
При переоформлении обременения, когда заемщик погасил прежний кредит, он должен переоформить закладную — вместо прежнего банка кредитором будет указан Ак Барс Банк.
Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом, в том числе через мобильное приложение «Ак Барс Онлайн»Пока происходит перерегистрация ипотеки, процентная ставка по кредиту будет на 2—3% выше. Как только заемщик предоставит новую закладную, ставка сразу уменьшится.
Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом: через кассу, банкомат, интернет-банк или мобильное приложение «Ак Барс Онлайн», а также через партнеров банка.
Рефинансировать ипотеку возможно, если у заемщика нет просрочек по кредиту.
Партнерский материал
Справка
ПАО «АК БАРС» БАНК
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте ЦБ РФ №2590 от 12.08.2015 г.
ЭкономикаБанкиРефинансирование ипотеки
1. Снижение ставки по ипотеке.
Если ставки по ипотечным кредитам ниже, чем при закрытии текущего ипотечного кредита, рефинансирование может уменьшить ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.
Даже малейшая разница в вашей ипотечной ставке может повлиять на ваш ежемесячный платеж. В следующем примере показана разница в сумме в долларах при рефинансировании непогашенного остатка кредита в размере 200 000 долларов США в 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой по различным ставкам.
| Ипотечная ставка | Ежемесячный платеж по ипотеке (P&I) |
| 3,15% | $859 |
| 3,29% | $875 |
| 3,36% | $883 |
| 3,65% | 915 $ |
| 3,75% | $926 |
Если вы рефинансируете кредит по более низкой процентной ставке, ваш ежемесячный платеж, скорее всего, уменьшится.
Вы можете направить эти сбережения на другие расходы или использовать их для погашения основного долга, что поможет вам быстрее погасить кредит.
2. Переход с одного ипотечного продукта на другой.
Если ваш текущий ипотечный кредит является ипотечным кредитом с регулируемой процентной ставкой (ARM) и это больше не имеет смысла для вашего финансового положения, рефинансирование в обеспечение и стабильность 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой может быть хорошим решением.
С другой стороны, переход на ARM может иметь смысл, если вы планируете переехать до окончания периода фиксированной ставки по кредиту.
3. Увеличивайте капитал быстрее.
Если ваше финансовое положение улучшилось после покупки, рефинансирование кредита с более коротким сроком (например, с 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой) позволит вам быстрее накопить собственный капитал, владейте своим домом раньше и платите меньше в общей сумме процентов.
4. Выдача наличных.
Если за годы вы накопили значительный капитал в своем доме и могли бы использовать эти деньги для улучшения дома или улучшения своего финансового положения, возможно, самое время поговорить с вашим кредитором о рефинансировании наличными.
Быстрая проверка того, имеет ли для вас финансовое значение рефинансирование, заключается в том, чтобы рассчитать, сколько времени потребуется для возмещения затрат на рефинансирование. Для этого просто возьмите общую стоимость, связанную с рефинансированием, и разделите ее на свои ежемесячные сбережения. Обратите внимание, что эта модель не работает для рефинансирования наличными или если вы рефинансируете для сокращения срока кредита .
Есть и другие переменные, которые следует учитывать. Например:
Свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить вашу ситуацию и оценить, подходит ли вам рефинансирование.
- Вы планируете переезжать? Если есть шанс, что вы переедете через два года, но вам потребуется три года, чтобы окупить затраты на рефинансирование, то это, вероятно, не имеет финансового смысла.
- Вы собираетесь значительно увеличить срок кредита? Если у вас осталось 20 лет по вашей 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой, и вы рефинансируете ее в 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, вы существенно продлеваете срок своего кредита и будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. как результат.
Свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить вашу ситуацию и оценить, подходит ли вам рефинансирование.
Определение рефинансирования и примеры | GoCardless
Вам трудно производить платежи по существующему бизнес-кредиту или ипотеке? Рефинансирование может помочь. Кредит на рефинансирование часто предполагает более выгодные условия, чем первоначальный, но он не всегда окупается в долгосрочной перспективе. Вот что вам нужно знать перед рефинансированием.
Что означает рефинансирование?
Процесс рефинансирования берет существующее кредитное соглашение и пересматривает его условия. Одним из наиболее распространенных применений этой концепции является ипотека с рефинансированием, которая переупаковывает ипотечное соглашение, чтобы продлить график платежей или снизить процентные ставки.
Вы можете рефинансировать почти любой долг. Независимо от того, рефинансирует ли бизнес или физическое лицо свое кредитное соглашение, цель состоит в том, чтобы получить более выгодные условия. Если рефинансирование кредита одобрено, заемщик подписывает новый контракт, который заменяет первоначальный.
Есть два фактора, которые остаются неизменными между первоначальным кредитным соглашением и рефинансированным кредитом.
Хотя условия вашего кредитного договора могут быть более благоприятными после рефинансирования, вы не можете устранить первоначальный остаток. На самом деле, многие люди берут больше долгов в обмен на снижение ежемесячных платежей. Такой же залог также требуется, будь то ваш дом, автомобиль или другое имущество.
Типы рефинансирования
Существует несколько вариантов рефинансирования, включая различные типы кредитов и пакетов. Вот несколько наиболее распространенных.
Рефинансирование наличными: хотя вы не можете избавиться от первоначального залога при рефинансировании, что произойдет, если его стоимость значительно возрастет? Обналичивание рефинансирования позволяет вам получить доступ к этой увеличенной стоимости активов.
В то время как общая сумма кредита увеличивается, вы можете уйти с новым соглашением и наличными на руках.Рефинансирование наличными: обратная сторона этого заключается в использовании возросшей стоимости активов для погашения большей части кредита, договариваясь о более низких ежемесячных платежах по кредиту.
Рефинансирование со ставкой и сроком: это, пожалуй, самый распространенный сценарий, когда ставки рефинансирования снижаются в рамках нового кредитного соглашения. Первоначальный кредит погашен, заменен новым соглашением с более низкими процентными платежами.
Консолидация рефинансирования: Вы выплачиваете сразу несколько кредитов? Возможно, будет выгоднее объединить ваши кредиты в один кредит с более выгодной процентной ставкой. Затем вам нужно беспокоиться только о погашении единого кредита консолидации.
Корпоративное рефинансирование: В корпоративном мире компания может реорганизовать свои финансовые обязательства и долги.
Например, рефинансирование в этом контексте может включать выпуск новых корпоративных облигаций с более низкими процентными ставками.
В то время как общая сумма кредита увеличивается, вы можете уйти с новым соглашением и наличными на руках.
Например, рефинансирование в этом контексте может включать выпуск новых корпоративных облигаций с более низкими процентными ставками.Пример рефинансирования кредита
В качестве примера рефинансирования кредита будем использовать договор ипотеки. Представьте, что Билл и Джуди в настоящее время выплачивают ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, сроком на 30 лет и процентной ставкой 6%. Однако с тех пор, как пять лет назад они начали выплачивать ипотеку, процентные ставки снизились из-за изменений в экономике.
Билл и Джуди посещают свой банк, чтобы узнать, могут ли они рефинансировать ипотечные ставки. Их одобряют, рефинансируя существующую ипотеку с новой процентной ставкой всего в 4%. Это фиксирует новые ставки рефинансирования на оставшиеся 25 лет их кредитного соглашения, экономя со временем большую часть денег, которые были бы потрачены на проценты.
Плюсы и минусы рефинансирования
Как и у любого кредитного договора, у рефинансирования есть свои преимущества и недостатки.
Преимущества включают:
Меньшие ежемесячные платежи по кредиту
Более низкие процентные ставки
Большая гибкость процентных ставок передано в залог
Более короткие сроки кредита быстрее погасить долги
Однако этот вариант не всегда является лучшим финансовым решением. Вот несколько потенциальных неудач:
Уменьшение собственного капитала, если вы снимаете наличные
Ежемесячные платежи могут увеличиться при более коротких сроках кредита
Процентные платежи могут увеличиться со временем
Прежде чем соглашаться на какое-либо новое соглашение о рефинансировании, лучше тщательно сравнить условия, чтобы быть уверенным ты выходишь вперед. Анализ безубыточности может помочь вам определить, сколько времени потребуется, чтобы сбережения превзошли первоначальные затраты.
Мы можем помочь
GoCardless помогает вам автоматизировать сбор платежей, сокращая количество администраторов, с которыми ваша команда должна иметь дело при получении счетов.
