Банки на грани банкротства: ЦБ рассказал об угрозе банкротства четырех банков в 2022 году

Почему снова банкротятся банки и кто на самом деле за это поплатится — Минфин

Банкротство Silicon Valley Bank и проблемы Credit Suisse «разбудили призраков» финансового кризиса и обрушили акции банковского сектора США и Европы. Повторится ли снова глобальный банкопад, и стоит ли ждать выхода из рынка других мировых финансовых гигантов, разбирался «Минфин».

Американские горки банковской системы

В течение недели цены на акции американских и европейских банков лихорадило. Все началось с объявления о банкротстве Silicon Valley Bank, который занимал 16 место в США по размеру активов, которые оценивались в $211 млрд.

На фоне этой новости акции крупнейших банков США — таких, как Citigroup, Wells Fargo и Bank of America Corporation, — упали на 5−7%. В то же время, бумаги финучреждений меньшего калибра просто обвалились: акции First Republic Bank (занимает 14 место в США по размеру активов) упали на 66%, Western Alliance Bancorporation (13 место) — на 76%. Торговля акциями целого ряда финучреждений была приостановлена.

Однако, уже во вторник ФРС и Минфин США успокоили инвесторов. Регуляторы сообщили, что вкладчики Silicon Valley Bank не должны пострадать, и их депозиты будут гарантированы в полном объеме, а не на привычные $250 тыс.

Эта новость так обнадежила инвесторов, что они начали откупать просадку банков. Самые пострадавшие учреждения к показателям прошлой недели не вернулись, но ловкие покупатели заработали сотни процентов. Например, акции Western Alliance Bancorporation на прошлой неделе стоили около $60, на самой низкой точке после обвала достигли $7,5, а вскоре возобновились примерно до $30, что позволило приумножить инвестиции в 4 раза.

Скорее всего, акции банков продолжили бы и дальше возобновляться, если бы не еще одна новость. В этот раз из Швейцарии, где на грани банкротства оказался второй по размеру банк страны Credit Suisse. В момент глубочайшего проседания акции банка торговались почти на 40% дешевле, чем на прошлой неделе. Местный регулятор тоже попытался успокоить рынки. Центральный банк Швейцарии заверил, что финучреждение придерживается требований капитала и ликвидности. А сам Credit Suisse заявил, что попросит у центробанка займ на $54 млрд.

Эти новости добавили инвесторам оптимизма, и Credit Suisse частично отыграл проседание, как и другие банки, повторно ушедшие вниз вместе с ним.

Почему у банков возникли проблемы

Silicon Valley Bank специализировался на работе с компаниями технологического сектора, и вполне логично было бы предположить, что его подвели неудачные инвестиции в стартапы. Однако, на самом деле все произошло с точностью до наоборот — финансовые проблемы возникли из-за инвестиций в самый консервативный инструмент — американские долговые облигации.

В период 2020—2021 годов учреждение существенно увеличило размеры депозитов, которые достигли $211 млрд. Привлекал средства банк преимущественно под нулевую ставку и значительную часть их направил в десятилетние облигации США. Доходность этих бумаг колебалась в пределах 0,5−1,5% годовых, что позволяло учреждению получать неплохую прибыль.

Однако, в этом году доходность облигаций выросла примерно до 3,5%-4%. Параллельно с этим, из-за снижения венчурных инвестиций, клиенты Silicon Valley Bank начали активно забирать свои депозиты. Как следствие, банку пришлось распродавать облигации из портфеля.

Проблема возникла из-за того, что они покупались с доходностью около 1%, а продавать приходилось по новой рыночной цене с доходностью около 4%. То есть финучреждение продавало их дешевле, чем покупало.

Как следствие, банк нес убытки, а когда об этом узнали другие владельцы депозитов, то тоже поспешили забрать вклады. Поэтому потери финучреждения росли, как лавина, и, в конце концов, банк не сумел с ними справиться.

Проблемы Credit Suisse продолжались еще с кризиса 2008 года. По сравнению с пиком перед мировым кризисом, акции учреждения торгуются примерно в 35 раз дешевле. Для сравнения: Bank of America тоже не восстановился до пиков того периода, но стоит примерно в два раза дешевле, а другой швейцарский гигант — UBS Group — в 3,5 раза дешевле.

Особенно больно по Credit Suisse ударило банкротство его инвестиционных подразделений Greensill Capial и Archegos. Затем банк провел неудачную попытку реорганизации, а с прошлого года к этим проблемам добавился еще и стремительный отток депозитов. В конце прошлого года вкладчики забрали $120 млрд.

Почему деньги бегут из банков

Трудные времена сейчас переживает вся банковская система США, что отражается и на экономике. В прошлом году начался отток депозитов из американских банков, который продолжается до сих пор. Общая сумма вкладов уже сократилась на $278 млрд. Хотя в последние 50 лет депозиты стабильно росли.

Общая сумма депозитов в банках США

По словам основателя инвестиционной компании 720 Global Майкла Лебовица, причиной этому стало то, что американцы начали более активно искать альтернативные способы размещения средств. Нет смысла держать сбережения на депозитах, близких к нулю, когда надежные американские облигации позволяют зарабатывать 4% годовых.

Самый очевидный выход для банков в этой ситуации — повышать ставки по депозитам. Однако, как отмечают аналитики Bloomberg, финучреждения не торопятся этого делать. Ведь, с одной стороны, еще есть запас средств, а с другой — не готовы снижать свою прибыльность.

Уменьшение объема депозитов приводит к тому, что банки сокращают объемы своих активов. При этом распродавать облигации и идти по пути SVB ни у кого желания не возникает. Поэтому, как предполагает Лебовиц, в первую очередь, финучреждения будут снижать кредитование и усиливать требования к заемщикам.

Пострадать от этой ситуации могут так называемые компании-зомби, которых среди 3000 крупнейших американских компаний уже 600. Это компании, доходы которых не позволяют обслуживать уже привлеченные кредиты, а потому они все больше и больше занимают.

Читайте также: Почему крах Silicon Valley Bank может помочь рынку акций, но ненадолго

«Многие из этих компаний либо будут платить значительно более высокие проценты за последующие кредиты, либо не получат необходимого финансирования. В любом случае, будет расти безработица, а часть компаний будет ждать банкротство», — предостерегает Лебовиц.

Насколько суровым будет испытание для компаний, зависит от темпов повышения ФРС ключевой ставки. Чем выше она будет, тем дороже будет обходиться обслуживание кредитов.

Может ли повториться кризис 2008 года

Миллиардер Билл Экман сравнил ситуацию вокруг SVB с падением Bear Stearns — первого банка, который обанкротился во время финансового кризиса 2008 года. По его словам, в системе возможен эффект домино с последующими банкротствами.

В то же время, по мнению большинства экспертов, нынешний кризис банковского сектора не может привести к таким катастрофическим последствиям, как тогда. А обвал акций банковского сектора объясняют преимущественно чрезмерной эмоциональностью участников торгов.

«Реакция рынка была несколько преувеличена. Это вызвало серьезный психологический шок, который „пробудил старых демонов“ рынка. Но мы знаем, что инвесторы сначала продают, когда что-нибудь происходит, а потом анализируют», — говорит финансовый аналитик Исмаэль Де Ла Круз.

Основное отличие нынешней ситуации от происходивших накануне предыдущего финансового кризиса событий в том, что сейчас банки инвестировали в надежные долговые американские бумаги, а в прошлый раз их портфели были наполнены мусорными ипотечными долгами.

Финансовые показатели банков сейчас тоже выглядят гораздо лучше. В 2008 году у них было 23 доллара депозитных обязательств на каждый доллар ликвидности. Сегодня же, как объясняют эксперты, это соотношение составляет около 6.

Старший аналитик банка Wells Fargo Майк Мэйо убежден, что проблемы конкретных учреждений не касаются всего сектора. «Нынешняя ситуация и положение дел 15 лет назад отличаются, как день и ночь. Тогда банки брали на себя чрезмерные риски, но люди думали, что все хорошо. Сейчас наоборот: все озабочены, но банки более устойчивы», — подчеркнул он.

Читайте также: Как банкротство Silicon Valley Bank повлияет на Украину

Ключевое значение для США имеют 4 банка: JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank и Wells Fargo.

Активы каждого из них превышают $1 трлн. Их деятельность регулируется более строго, чем SVB, а средства более диверсифицированные. А потому и повторения истории с Lehman Brothers эксперты не ждут.

Автор:

Журналист Алексей Писарев

Пишет на темы: Инвестиции, фондовый рынок, forex, макроэкономика

First Citizens Bank купил в США банк-банкрот SVB

• Профиль

• Избранное

Финансовый кризис в мире 27 марта 2023, 10:20 27 марта 2023, 11:20 27 марта 2023, 12:20 27 марта 2023, 13:20 27 марта 2023, 14:20 27 марта 2023, 15:20 27 марта 2023, 16:20 27 марта 2023, 17:20 27 марта 2023, 18:20 27 марта 2023, 19:20 27 марта 2023, 20:20

Федеральная корпорация по страхованию вкладов США (FDIC) договорилась о продаже всех активов и депозитов банка-банкрота Silicon Valley Bank (SVB) банку First-Citizens Bank & Trust Company, сообщила FDIC.

FDIC продаст активы через Silicon Valley Bridge Bank – это созданный FDIC банк-санатор с активами и депозитами закрытого в начале марта банка-банкрота Silicon Valley Bank с центральным офисом в Калифорнии. С понедельника, 27 марта, все 17 отделений Silicon Valley Bridge Bank начнут работу в составе First-Citizens Bank & Trust.

First-Citizens Bank & Trust – банковский холдинг, один из крупнейших в США, с центральным офисом в Северной Каролине.

В середине марта 2023 года сразу несколько американских банков оказалось на грани банкротства. Первым рухнул Silicon Valley Bank, основанный в 1983 году. В пятницу, 10 марта 2023 года, департамент финансовой защиты Калифорнии объявил о банкротстве Silicon Valley Bank (SVB), 16-го по величине банка в США, ключевого кредитора предприятий Кремниевой долины, венчурных компаний в США, Великобритании, Индии. Минфин США отказался от спасения банка Кремниевой долины. Это банкротство стало крупнейшим со времен мирового финансового кризиса 2008 года. Банк разорился менее чем за двое суток после набега вкладчиков: физлица и компании в панике пытались забрать свои деньги.

А через несколько дней Минфин США, Федеральная резервная система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов США закрыли нью-йоркский Signature Bank вслед за Silicon Valley Bank. Signature Bank был один из основных банков для владельцев криптовалют: открывал счета, хранил депозиты клиентов цифровых активов.

Вскоре рухнул и старейший банк Швейцарии Credit Suisse после набега вкладчиков. Швейцарский банк UBS приобрел остатки банка. Ранее Credit Suisse заморозил российские активы на $19 млрд (17,6 млрд франков), а это треть всех российских активов в Швейцарии.

• экономика
• новости
• финансы
• банкротство
• США/Америка
• в мире
• финансовый кризис
• банки

Весь эфир

FDIC: Получение освобождения от залога

Если у вас был кредит в обанкротившемся банке, который вы погасили, и залоговое удержание банка на вашу собственность не было снято, мы можем помочь. Дополнительная информация об освобождении от ареста

1	Подтверждение того, что FDIC имеет право помочь с освобождением от удержания

FDIC может помочь вам в освобождении от ареста, если запрос касается клиента банка-банкрота, который был передан в управление FDIC.

Чтобы определить, может ли FDIC помочь в освобождении от ареста, убедитесь, что банк был приобретен с помощью правительства:

Search BankFind

У вас возникли проблемы с поиском держателя залога?

Если банк обанкротился в течение последних двух лет и другой банк купил обанкротившийся банк, вам следует обратиться в банк-эквайер (см. Список обанкротившихся банков). Если залоговое удержание относится к дочерней компании обанкротившегося банка, FDIC также может помочь вам, свяжитесь со службой поддержки FDIC DRR по телефону 888-206-4662.

FDIC не может обрабатывать освобождение от залога для:

• Банков, объединившихся без государственной помощи, за исключением случаев банкротства банка-преемника (см. BankFind)
• Банки, которые были приобретены без государственной помощи, если только банк-преемник не обанкротился (см. BankFind)
• Кредитные союзы (см. NCUA)
• Ипотечные и финансовые компании (см. соответствующий офис государственного секретаря)

2	Собрать необходимые документы и подготовить запрос на освобождение от ареста

Просмотрите необходимые документы в зависимости от типа кредита:

3	Регистрация/запрос по почте в отдел обслуживания клиентов FDIC DRR and Records Research

Вы должны зарегистрироваться и отправить запрос и сопроводительную документацию через портал сообщества.

Получите доступ к порталу сообщества и отправляйте запросы напрямую по адресу https://ask.fdic.gov/fdicinformationandsupportcenter/s/

. Не указывайте свой номер социального страхования в любой корреспонденции.

Не включайте кредитный отчет в качестве доказательства выплаты.

Запросы обрабатываются в порядке их поступления.

Подождите 20 рабочих дней после предоставления всей информации.

Есть вопросы?

Что я могу ожидать и когда я могу ожидать ответа?

После ввода запроса через портал сообщества по адресу https://ask.fdic.gov/fdicinformationandsupportcenter/s/ вы получите экранное уведомление о вашем присвоенный номер дела, а затем электронное письмо с подтверждением, содержащее номер дела.

Из-за большого объема запросов, получаемых FDIC, обработка запроса обычно занимает до 20 рабочих дней после предоставления запрашивающей стороной всей необходимой документации. Если требуемый документ (документы) не предоставлен и требуется обширное исследование, дополнительные дни могут быть добавлены к нашим срокам обработки.

Мы не принимаем запросы по телефону или электронной почте.

Вы можете связаться со службой поддержки FDIC DRR по телефону 888-206-4662 с 8:00 до 16:00 по центральному времени с понедельника по пятницу (кроме федеральных праздников), чтобы поговорить с представителем службы поддержки клиентов.

Если у вас нет доступа к компьютеру, вы можете отправить запрос по адресу: FDIC, Отдел обслуживания клиентов DRR, 600 North Pearl Street, Suite 700, Dallas, TX

Что такое залог?

Залоговое право — это требование или залог имущества для обеспечения выплаты долга, обязательства или долга кредитору.

Кредитор – это организация, предоставившая кредит.

Кредитор зарегистрирует договор о доверительном управлении или ипотечный документ в государственных реестрах соответствующего агентства в округе, где находится имущество. После погашения кредита кредитор должен предоставить записываемый документ об освобождении от удержания. Очень важно, чтобы вы зарегистрировали документ об освобождении от залога в том же окружном агентстве, которое зарегистрировало исходный договор о доверительном управлении или ипотеке.

Почему банк не снял залог, когда я выплатил его много лет назад?

Поскольку FDIC не была кредитором, FDIC не может ответить на этот вопрос. Однако, если ваш кредит был выдан банком-банкротом или ссудо-сберегательным банком, FDIC может помочь вам в освобождении от ареста.

При каких обстоятельствах FDIC может помочь мне получить освобождение от ареста?

FDIC может оказать помощь в освобождении от ареста в следующих случаях:

• Если держателем залога является банк или ссудо-сберегательный банк, который обанкротился и был передан в управление FDIC.
• Если держателем залога является действующая или недавно распущенная дочерняя компания обанкротившегося банка или ссудо-сберегательного банка.
• Если ссуда была выплачена банку или ссудо-сберегательной кассе до того, как Учреждение потерпело крах.
• Если ссуда была выплачена FDIC после того, как банк или сберегательно-ссудный банк потерпел неудачу.

Если у вас есть какие-либо вопросы относительно способности FDIC помочь в освобождении от залога, обратитесь в отдел обслуживания клиентов FDIC DRR по телефону 888-206-4662 с 8:00 до 16:00 по центральному времени с понедельника по пятницу (кроме государственных праздников).

Почему я должен предоставлять так много информации? У вас еще нет записей?

FDIC является Получателем обанкротившегося банка или ссудо-сберегательного банка. FDIC не является фактическим кредитором, и количество несостоятельных банковских записей в нашем распоряжении ограничено. При наличии эквайрингового учреждения обанкротившегося банка или ссудо-сберегательной, в большинстве случаев, записи были переданы приобретателю. У приобретателя может быть информация, которая поможет вам получить освобождение от удержания.

Последнее обновление 08.07.2022

[email protected]

Руководство заемщика по банкротству банка, застрахованного FDIC

В этом руководстве заемщики могут найти информацию о том, как FDIC обрабатывает кредиты от обанкротившихся финансовых учреждений.

• Федеральная корпорация по страхованию депозитов — независимое федеральное агентство, созданное в 1933 году для укрепления общественного доверия и стабильности в банковской системе страны.
• На протяжении всей своей истории FDIC предоставляла застрахованным вкладчикам незамедлительный доступ к своим средствам всякий раз, когда застрахованный FDIC банк или сберегательная ассоциация терпели крах, и ни один из застрахованных вкладчиков никогда не терял свои средства.

Вернуться к началу

• Банкротство — это закрытие банка федеральным органом или агентством штата по регулированию банковской деятельности.
• Как правило, банк закрывается, когда он становится критически недокапитализированным или не в состоянии выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими лицами.
• Затем FDIC назначается управляющим (регулирующим органом соответствующего банка) и берет на себя следующие задачи:
  • Реализация активов обанкротившегося банка таким образом, чтобы максимизировать их стоимость, и
  • Урегулирование задолженности банка-банкрота, в том числе требований по вкладам сверх страхового лимита.
• Банкротство не меняет ваших обязательств как заемщика по выплате и соблюдению условий кредита.

Вернуться к началу

• Одной из основных целей FDIC является максимально быстрый и эффективный возврат займов и других активов частному сектору. Для этого FDIC использует несколько стратегий избавления от кредитов:
  • Перед банкротством банка FDIC предлагает некоторые или все активы банкротящегося банка для продажи здоровым финансовым учреждениям (обычно это учреждения, которые будут принимать депозиты после закрытия банка) и некоторым другим потенциальным покупателям в более широком финансовом секторе. рынок.
  • Ссуды, не проданные на момент закрытия банка, упаковываются и предлагаются для продажи различными способами (например, продажа за наличные, секьюритизация и другие структурированные продажи) на более широком финансовом рынке, как правило, в течение нескольких месяцев после банкротства банка.
  • До тех пор, пока FDIC не продаст ваш кредит, она берет на себя соответствующие обязанности по обслуживанию, которые ранее выполнялись банком-банкротом.

Вернуться к началу

• В случае банкротства банка FDIC направляет письменное уведомление с платежными инструкциями и контактными данными заемщикам, чьи ссуды остались в результате закрытия банка.
• Поскольку FDIC не является банком, она информирует заемщиков о том, что им настоятельно рекомендуется искать нового кредитора, который рефинансирует их кредит и послужит заменой источника финансирования. В некоторых случаях FDIC может предложить заемщикам стимул для рефинансирования, компенсируя некоторые или все связанные с закрытием расходы. FDIC также компенсирует непогашенные остатки кредита заемщика по сравнению с незастрахованным остатком депозита (если таковой имеется) того же заемщика, если соблюдаются определенные параметры.

Вернуться к началу

• Если вы просрочили платежи по кредиту или можете продемонстрировать финансовые трудности, вам рекомендуется связаться с FDIC, чтобы изучить программу погашения кредита, приемлемую для вас и FDIC. Любое предложение должно быть сделано в письменной форме и потребует текущей финансовой информации и другой подтверждающей документации, необходимой FDIC для завершения анализа.
• Как правило, такая программа включает в себя изменение условий вашего кредита таким образом, чтобы сумма платежа соответствовала вашей платежеспособности.
• Если модификация кредита невозможна, FDIC может рассмотреть разумное предложение погасить ваш долг на сумму, меньшую, чем причитающаяся сумма. Вы должны знать, что правила IRS требуют от FDIC сообщать о прощении долга . Вам рекомендуется обратиться за советом к своему налоговому специалисту.
• В ситуациях, когда приемлемые условия погашения или взаимоприемлемое урегулирование не могут быть достигнуты для урегулирования просроченной ссуды, FDIC может использовать другие юридические варианты.

Вернуться к началу

• Когда FDIC назначается управляющим, она немедленно начинает анализ кредитов, требующих особого внимания, таких как необеспеченные и частично финансируемые кредитные линии, а также кредиты на строительство и развитие.
• Роль получателя обычно исключает продолжение кредитных операций банка-банкрота; тем не менее, FDIC рассмотрит возможность авансирования средств, если решит, что аванс отвечает наилучшим интересам конкурсного управляющего, например, для защиты или увеличения залога или для обеспечения максимального возмещения конкурсному управляющему.
• В очень редких случаях FDIC рассмотрит потребности в экстренном финансировании, необходимые для обеспечения краткосрочной жизнеспособности заемщика, защиты или повышения стоимости залога или общественной безопасности.

Вернуться к началу

• Если вы подадите запрос на дополнительное финансирование, FDIC проведет тщательный анализ, чтобы определить наилучший порядок действий для конкурсного производства. FDIC использует информацию, содержащуюся в кредитных файлах банка-банкрота, в той мере, в какой она доступна и считается надежной.
• Поскольку файлы обанкротившихся банков часто неполны или плохо документированы, FDIC может потребовать дополнительную информацию для проведения анализа и принятия решения, основанного на фактах. Такая информация может включать текущую финансовую отчетность и недавние налоговые декларации от заемщиков и поручителей, а также отчеты третьих сторон, такие как исследования рынка и оценки.

Наверх

• На основании своего анализа FDIC может:
  • Выплата всей или части запрошенной ссуды в соответствии с анализом. Если средства авансированы на строительный проект, FDIC может потребовать использования сторонней фирмы условного депонирования для контроля за выплатами.
  • Проведите переговоры с вами, чтобы достичь взаимоприемлемого соглашения о реструктуризации или изменении обязательства по кредиту и финансированию.
  • Воспользоваться своим законным правом получателя отказаться от своих обязательств по финансированию в отношении займа, если он решит, что эти обязательства обременительны для конкурсного управления и что отказ будет способствовать упорядоченному управлению конкурсным управлением.

Наверх

• Держатели кредитов, включая FDIC, регулярно продают действующие и недействующие кредиты на финансовых рынках.
• Если FDIC продает ваш кредит во время или после закрытия вашего банка, FDIC и/или новый владелец отправит вам уведомление о сделке с инструкциями по оплате по почте.
• Продажа не влияет на условия вашего кредита. Новый владелец вашего кредита:
  • Должен соблюдать все законы штата и федеральные законы в отношении владения и обслуживания вашего кредита, включая Закон о справедливой практике взыскания долгов и
  • Имеет право на получение всей суммы основного долга, процентов и других причитающихся сумм.
  • Принимает на себя обязательства получателя.

Вернуться к началу

• Представители FDIC могут встретиться с клиентами по кредиту, как правило, в течение одного рабочего дня после банкротства банка и, как правило, в офисе обанкротившегося банка или рядом с ним.
• Сразу же после банкротства банка вы можете связаться с персоналом FDIC, позвонив по номеру телефона банка-банкрота.
• FDIC также устанавливает временную специальную линию обслуживания клиентов 1-800 для каждого банка-банкрота. Это число публикуется в пресс-релизе FDIC для каждого обанкротившегося банка. Пресс-релизы обо всех банкротствах банков можно найти на сайте www.fdic.gov.

Back to top

• Любое физическое или юридическое лицо, неудовлетворенное решением FDIC по какому-либо вопросу, может обратиться в офис омбудсмена FDIC, который является конфиденциальным, нейтральным и независимым источником информации и помощи.