Банк банкрот: Закрывшиеся банки — ликвидация, отзыв лицензии, банкротство

Содержание

АО "АКТИВ БАНК"

Приказами Банка России от 25.06.2021 № ОД-1267 и № ОД-1268 у АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АКТИВ БАНК» отозвана 
лицензия на осуществление банковских операций и
назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией.

Дополнительная информация о порядке выплаты страхового возмещения может быть
получена вкладчиками по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов (8-800-200-08-05),
а также на сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» (
www.asv.org.ru).

По возникающим вопросам можно также обращаться по телефону: 8-800-30-20-050 (телефон "горячей линии" АО "АКТИВ БАНК")

Приказ Банка России от 25.06.2021 № ОД-1267 и ОД-1268

Информация о состоянии дел в кредитной организации АО "АКТИВ БАНК" на 15.07.2021

Информация о состоянии дел в кредитной организации АО "АКТИВ БАНК" на 01.08.2021


Информация по вкладам

Информация для вкладчиков

Информация для кредиторов

Информация для заемщиков

Реквизиты для погашения задолженности по кредитам АО АКТИВ БАНК

ВЫПЛАТЫ ПО ВКЛАДАМ

АО «АКТИВ БАНК» является участником системы обязательного страхования вкладов, и вкладчики в соответствии с 
Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» имеют право
на получение страхового возмещения по подлежащим страхованию вкладам (счетам). 

Размер возмещения вкладчику определяется исходя из суммы всех его вкладов в банке, включая проценты по вкладам,
 но не более максимального размера (лимита) страхового возмещения, установленного Федеральным законом
 для соответствующего вида (категории) вкладов.

Агентство начнет выплату страхового возмещения вкладчикам АО «АКТИВ БАНК» с 5 июля 2021 года (на 6 рабочий день), 

через банк-агент ПАО Сбербанк, подробнее.

С информацией об отделениях ПАО Сбербанк можно ознакомиться здесь.

Вкладчики АО «АКТИВ БАНК», которые одновременно являются клиентами ПАО Сбербанк, смогут обратиться за выплатой

 возмещения через сервис «Сбербанк Онлайн» без посещения офиса банка-агента.

Уважаемые клиенты! С формами и образцами заявлений требований кредиторов вы можете ознакомиться на сайте 

Агентства по страхованию вкладов.

Заявления размещены во вкладке Документы - Формы документов - Примерные формы

Требование кредитора оформляется по форме бланка:

Примерная форма требования кредитора – индивидуального предпринимателя, нотариуса, адвоката, КФХ. Образец заполнения.
Примерная форма требования кредитора – физического лица кредитной организации, являющейся участником системы обязательного страхования вкладов. Бланк.
Примерная форма требования кредитора – физического лица кредитной организации, являющейся участником системы обязательного страхования вкладов. Образец заполнения.
Примерная форма требования кредитора - юридического лица малого предприятия. Бланк.
Примерная форма требования кредитора - юридического лица малого предприятия. Образец заполнения.

Примерная форма требования кредитора - юридического лица. Бланк.
Примерная форма требования кредитора - юридического лица. Образец заполнения.  

Оформленное требование необходимо направить нарочно или заказным письмом по одному из адресов: 430005, г. Саранск, ул. Б. Хмельницкого, д. 36А.

   

  Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет  заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.
  
  Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр требований кредиторов, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о начале процедуры ликвидации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направил кредитору 
уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов
.

  Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.

 

Информация для заемщиков

Для оформления заявления на досрочное погашение кредита, Заемщику(ам) необходимо обратиться в любое отделение Банка для оформления заявления-поручения не позднее, чем за 1 (один) календарный день до даты платежа, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, при этом дата планируемого досрочного погашения должна попадать на дату ежемесячного платежа.

Сумма частичного досрочного погашения рассчитывается и уплачивается дополнительно к сумме ежемесячного платежа, за исключением случая, когда такой платёж является последним.
При наличии соответствующей отметки в заявлении-поручении и с согласия Банка может быть произведен перерасчет платежа, исходя из измененного остатка ссудной задолженности.
В случае не проставления заявителем отметки о пересчете платежа в заявлении - поручении перерасчет ежемесячного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается. При изменении/перерасчёте ежемесячного платежа с учётом ранее произведенных досрочных исполнений обязательства срок кредитования может быть сохранен либо продлен до первоначального срока, установленного Кредитным договором, в зависимости от наличия либо отсутствия соответствующей отметки в заявлении-поручении.
При частичном досрочном погашении кредита денежные средства направляются в погашение основного долга по кредиту.*
*Если Кредитный договор был оформлен до 22 марта 2010 года, Заемщику(ам) необходимо оформить заявление на пересчет ежемесячного платежа в связи с досрочным погашением. По факту рассмотрения заявления будут подготовлены Дополнительное соглашение к Кредитному договору и новая Закладная. (Срок подготовки данных документов - до 15 рабочих дней). Изменения в Договоре вступают в силу с даты подписания всеми сторонами кредитного обязательства и обеспечительного обязательства Дополнительного соглашения к Кредитному договору и Договору залога (если применимо), а также новой Закладной. В течение 30 дней, с даты подписания указанной выше кредитной документации, необходимо подать на регистрацию в МФЦ новую Закладную и Дополнительное соглашение к Договору залога (если применимо). Подача Закладной осуществляется совместно с представителем Банка. Все расходы по государственной регистрации Заемщик(и) и Залогодатель(и) оплачивают самостоятельно.

Заявление на пересчет аннуитетного платежа в связи с досрочным погашением

395 kb, pdf

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда

https://ria.ru/20201229/bankrotstvo-1591245536.html

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда - РИА Новости, 05.03.2021

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда

Пандемия лишила привычной работы и стабильных доходов тысячи людей. Долги перед банками нарастают снежным комом. У тех, кто оказался в сложной ситуации, есть... РИА Новости, 05.03.2021

2020-12-29T08:00

2020-12-29T08:00

2021-03-05T19:22

экономика

банкротство

долги

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e4/09/01/1576559367_0:332:3051:2048_1920x0_80_0_0_0e8868cdc4afa0f7d8580161b62f8d6c.jpg

МОСКВА, 29 дек — РИА Новости, Ирина Бадмаева. Пандемия лишила привычной работы и стабильных доходов тысячи людей. Долги перед банками нарастают снежным комом. У тех, кто оказался в сложной ситуации, есть возможность сбросить с плеч финансовый груз быстро и бесплатно. С 1 сентября можно подать заявление на банкротство во внесудебном порядке. Однако юристы и сами банки предупреждают: не все так просто, как выглядит на первый взгляд.Обанкротиться по-быстромуБанкротство физических лиц в России расширяется как минимум в арифметической прогрессии. За пять лет финансово несостоятельными признаны около 240 тысяч человек. Ежегодный прирост — почти 50 процентов, отмечает глава проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) "За права заемщиков" Евгения Лазарева.Обанкротиться можно во внесудебном порядке, обратившись в МФЦ. Однако одобряют лишь четверть заявок — остальные возвращают из-за несоответствия требованиям. "Россияне еще не разобрались в процедуре и не знают, подходят ли их случаи под установленные законом критерии", — поясняет Евгения Лазарева.Упрощенный порядок предусмотрен только для тех, кто просрочил выплаты более чем на 90 дней. Минимум — 50 тысяч. Не больше этой суммы должно быть и на счетах потенциального банкрота. И никаких доходов и имущества.Еще важный момент — исполнительное производство по взысканию долга должно быть закрыто. Это происходит так: банк подает в суд иск, его удовлетворяют, и кредитор получает исполнительный лист. Затем документ попадает к приставу. Если у заемщика нет денег и имущества, выносят постановление о невозможности взыскания.Проще говоря, на момент обращения в МФЦ заявитель должен быть гол как сокол. "Но если он получает, например, наследство, либо иным способом меняется его материальное положение — процедура прекращается. В судебном варианте имущество поступает в конкурсную массу", — указывает Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners.Поэтому в ОНФ считают, что необходимо установить четкий срок для завершения исполнительного производства. Например, три месяца. Сейчас внесудебное разбирательство занимает полгода, а служители Фемиды могут рассматривать дело годами. Затягивается процесс обычно, когда кредитор оспаривает банкротство клиента.Заработать на чужой несостоятельностиМежду тем интернет пестрит предложениями от так называемых банкротных посредников — физлиц и компаний, обещающих гарантированно избавить от претензий кредитора. Однако не стоит торопиться."Банкротство чуть ли не единственный способ выйти из сложного финансового положения. Особенно в регионах, где за пятьсот тысяч можно купить жилье. Для сравнения: полмиллиона — минимальная сумма для подачи заявления на банкротство в судебном порядке. Снижение порога до 50 тысяч — один из плюсов упрощенной процедуры", — поясняет Алексей Кричевский.Но риски тоже нужно тщательно оценивать, подчеркивает он. Не стоит забывать и о последствиях банкротства. Сложно будет получить новые кредиты, особенно крупные. Возникнут трудности с ведением бизнеса.Ассоциация банков России обратилась в Федеральную антимонопольную службу с просьбой изменить закон о рекламе. Финансисты предупреждают, что "банкротные посредники" вводят потенциальных клиентов в заблуждение: показывают только положительные аспекты, а про негативные умалчивают.Пандемия разоряетПо оценке Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), около 1,8 миллиона заемщиков находятся в зоне риска. Больше всего кредитов берут в возрасте 30-45 лет. Эти люди трудоспособны, но сейчас очень уязвимы из-за экономических последствий первой волны пандемии.Вторая волна прошла мягче, считает управляющий партнер адвокатского бюро "Бишенов и партнеры" Алим Бишенов. "Банки и их клиенты адаптировались. Поэтому в следующем году личное банкротство не будет столь лихорадочным. При детальном его изучении вскрывается масса неприятных сюрпризов. Например, стандартный заемщик рискует перейти в категорию должника с испорченной кредитной историей", — отмечает собеседник агентства.В целом внесудебное банкротство подходит тем, кому под силу самостоятельно разобраться в требованиях, условиях, рисках. Надо повышать финансовую грамотность — с этим в стране пока большие проблемы. По данным НАФИ, почти половина заемщиков даже не сравнивают условия по кредитам в банках, а каждый пятый и вовсе не читает договор.

https://ria.ru/20201228/bankrotstvo-1591158352.html

https://ria.ru/20201019/kredit-1580403454.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/09/01/1576559367_406:397:2608:2048_1920x0_80_0_0_a3d460c04357da17f55797468ad360ee.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, банкротство, долги

МОСКВА, 29 дек — РИА Новости, Ирина Бадмаева. Пандемия лишила привычной работы и стабильных доходов тысячи людей. Долги перед банками нарастают снежным комом. У тех, кто оказался в сложной ситуации, есть возможность сбросить с плеч финансовый груз быстро и бесплатно. С 1 сентября можно подать заявление на банкротство во внесудебном порядке. Однако юристы и сами банки предупреждают: не все так просто, как выглядит на первый взгляд.

Обанкротиться по-быстрому

Банкротство физических лиц в России расширяется как минимум в арифметической прогрессии. За пять лет финансово несостоятельными признаны около 240 тысяч человек. Ежегодный прирост — почти 50 процентов, отмечает глава проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) "За права заемщиков" Евгения Лазарева.

Обанкротиться можно во внесудебном порядке, обратившись в МФЦ. Однако одобряют лишь четверть заявок — остальные возвращают из-за несоответствия требованиям. "Россияне еще не разобрались в процедуре и не знают, подходят ли их случаи под установленные законом критерии", — поясняет Евгения Лазарева.

Упрощенный порядок предусмотрен только для тех, кто просрочил выплаты более чем на 90 дней. Минимум — 50 тысяч. Не больше этой суммы должно быть и на счетах потенциального банкрота. И никаких доходов и имущества.

Еще важный момент — исполнительное производство по взысканию долга должно быть закрыто. Это происходит так: банк подает в суд иск, его удовлетворяют, и кредитор получает исполнительный лист. Затем документ попадает к приставу. Если у заемщика нет денег и имущества, выносят постановление о невозможности взыскания.

Проще говоря, на момент обращения в МФЦ заявитель должен быть гол как сокол. "Но если он получает, например, наследство, либо иным способом меняется его материальное положение — процедура прекращается. В судебном варианте имущество поступает в конкурсную массу", — указывает Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners.

Поэтому в ОНФ считают, что необходимо установить четкий срок для завершения исполнительного производства. Например, три месяца. Сейчас внесудебное разбирательство занимает полгода, а служители Фемиды могут рассматривать дело годами. Затягивается процесс обычно, когда кредитор оспаривает банкротство клиента.

"Банк не просто недополучит доход, но и потеряет собственные средства. Поэтому он будет подсчитывать потери в зависимости от того, сколько заемщик платил по кредиту, какое имущество подлежит реализации", — говорит Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями.

Заработать на чужой несостоятельности

Между тем интернет пестрит предложениями от так называемых банкротных посредников — физлиц и компаний, обещающих гарантированно избавить от претензий кредитора. Однако не стоит торопиться.

"Банкротство чуть ли не единственный способ выйти из сложного финансового положения. Особенно в регионах, где за пятьсот тысяч можно купить жилье. Для сравнения: полмиллиона — минимальная сумма для подачи заявления на банкротство в судебном порядке. Снижение порога до 50 тысяч — один из плюсов упрощенной процедуры", — поясняет Алексей Кричевский.

Но риски тоже нужно тщательно оценивать, подчеркивает он. Не стоит забывать и о последствиях банкротства. Сложно будет получить новые кредиты, особенно крупные. Возникнут трудности с ведением бизнеса.

28 декабря 2020, 01:17

Юрист назвал долги, которые не спишет личное банкротство

"Если должник на момент банкротства был индивидуальным предпринимателем, его лишают этого статуса на пять лет. Также запрещают занимать должность учредителя и руководителя юридического лица", — напоминает Петр Гусятников.

Ассоциация банков России обратилась в Федеральную антимонопольную службу с просьбой изменить закон о рекламе. Финансисты предупреждают, что "банкротные посредники" вводят потенциальных клиентов в заблуждение: показывают только положительные аспекты, а про негативные умалчивают.

Пандемия разоряет

По оценке Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), около 1,8 миллиона заемщиков находятся в зоне риска. Больше всего кредитов берут в возрасте 30-45 лет. Эти люди трудоспособны, но сейчас очень уязвимы из-за экономических последствий первой волны пандемии.

Вторая волна прошла мягче, считает управляющий партнер адвокатского бюро "Бишенов и партнеры" Алим Бишенов. "Банки и их клиенты адаптировались. Поэтому в следующем году личное банкротство не будет столь лихорадочным. При детальном его изучении вскрывается масса неприятных сюрпризов. Например, стандартный заемщик рискует перейти в категорию должника с испорченной кредитной историей", — отмечает собеседник агентства.

В целом внесудебное банкротство подходит тем, кому под силу самостоятельно разобраться в требованиях, условиях, рисках. Надо повышать финансовую грамотность — с этим в стране пока большие проблемы. По данным НАФИ, почти половина заемщиков даже не сравнивают условия по кредитам в банках, а каждый пятый и вовсе не читает договор.

19 октября 2020, 00:09

Названы регионы с наибольшей закредитованностью населения

Картотека арбитражных дел.

Нет результатов

По вашему запросу дел не найдено

Рекомендации

Убедитесь, что все слова написаны без ошибок.
Попробуйте использовать другие ключевые слова.
Попробуйте уточнить другой период поиска.

Видеоинструкции по использованию сервиса

Как искать по номеру дела
Как искать по наименованию компании
Как работать с карточкой дела

Запрос на поиск

Вы можете заполнить форму и мы постараемся найти интересующее вас дело.

ФИО: *
E-mail: *
Суд: *
Верховный Суд РФ Высший Арбитражный Суд РФ АС Волго-Вятского округа АС Восточно-Сибирского округа АС Дальневосточного округа АС Западно-Сибирского округа АС Московского округа АС Поволжского округа АС Северо-Западного округа АС Северо-Кавказского округа АС Уральского округа АС Центрального округа 1 арбитражный апелляционный суд 10 арбитражный апелляционный суд 11 арбитражный апелляционный суд 12 арбитражный апелляционный суд 13 арбитражный апелляционный суд 14 арбитражный апелляционный суд 15 арбитражный апелляционный суд 16 арбитражный апелляционный суд 17 арбитражный апелляционный суд 18 арбитражный апелляционный суд 19 арбитражный апелляционный суд 2 арбитражный апелляционный суд 20 арбитражный апелляционный суд 21 арбитражный апелляционный суд 3 арбитражный апелляционный суд 4 арбитражный апелляционный суд 5 арбитражный апелляционный суд 6 арбитражный апелляционный суд 7 арбитражный апелляционный суд 8 арбитражный апелляционный суд 9 арбитражный апелляционный суд АС Алтайского края АС Амурской области АС Архангельской области АС Астраханской области АС Белгородской области АС Брянской области АС Владимирской области АС Волгоградской области АС Вологодской области АС Воронежской области АС города Москвы АС города Санкт-Петербурга и Ленинградской области АС города Севастополя АС Еврейской автономной области АС Забайкальского края АС Ивановской области АС Иркутской области АС Кабардино-Балкарской Республики АС Калининградской области АС Калужской области АС Камчатского края АС Карачаево-Черкесской Республики АС Кемеровской области АС Кировской области АС Коми-Пермяцкого АО АС Костромской области АС Краснодарского края АС Красноярского края АС Курганской области АС Курской области АС Липецкой области АС Магаданской области АС Московской области АС Мурманской области АС Нижегородской области АС Новгородской области АС Новосибирской области АС Омской области АС Оренбургской области АС Орловской области АС Пензенской области АС Пермского края АС Приморского края АС Псковской области АС Республики Адыгея АС Республики Алтай АС Республики Башкортостан АС Республики Бурятия АС Республики Дагестан АС Республики Ингушетия АС Республики Калмыкия АС Республики Карелия АС Республики Коми АС Республики Крым АС Республики Марий Эл АС Республики Мордовия АС Республики Саха АС Республики Северная Осетия АС Республики Татарстан АС Республики Тыва АС Республики Хакасия АС Ростовской области АС Рязанской области АС Самарской области АС Саратовской области АС Сахалинской области АС Свердловской области АС Смоленской области АС Ставропольского края АС Тамбовской области АС Тверской области АС Томской области АС Тульской области АС Тюменской области АС Удмуртской Республики АС Ульяновской области АС Хабаровского края АС Ханты-Мансийского АО АС Челябинской области АС Чеченской Республики АС Чувашской Республики АС Чукотского АО АС Ямало-Ненецкого АО АС Ярославской области ПСП Арбитражного суда Пермского края ПСП Арбитражный суд Архангельской области Суд по интеллектуальным правам
Укажите номер дела, если известен:
Комментарий*

* — поля, обязательные для заполнения

Отправить запрос

Суд с банком во время процедуры банкротства физического лица

Если вы допускали просрочки в оплате кредитов, то рано или поздно наступит переломный момент, когда банки перейдут из телефонных переговоров в фазу активных действий – судебное взыскание. Это как раз та стадия, которой пугают коллекторы: пристав приедет и опишет имущество, выставит его на продажу. И в этом случае, лукавства нет никакого. У взыскателя будет вполне рабочий инструмент для законного понуждения к уплате долга. Но обо всем по порядку.

Судебный приказ до банкротства физлица

Как правило, после шести или более месяцев невнесения платежей, кредитор, отчаявшись уговорами вернуть деньги, подает в суд. Самая первая стадия судебного взыскания долга – это обращение за судебным приказом. В этом случае действует упрощенная схема безусловного принятия судом расчета долга. Заявление рассматривается судьей мирового суда единолично. Сам участок мирового суда может находиться как по месту жительства заемщика-должника, так и по месту нахождения банка-кредитора, даже в другом городе. Это называется «договорная подсудность», которая определена кредитным договором или условиями выдачи кредита, кредитной карты.

О том, что вынесен судебный приказ, вы можете узнать, как из поступившей из суда вам по почте копии этого приказа, так и отслеживая их наличие по фамилии и инициалам на сайте соответствующего мирового суда. Судебный приказ очень популярен у взыскателей, т.к. за его вынесение уплачивается половина суммы положенной госпошлины. Но за экономией стоит и минус такого подхода – возможность отменить такой приказ должнику, просто заявив возражение, например, о несогласии с суммой долга. И приказ отменяется. Просто?

А теперь подводные камни. Вы можете не знать о судебном приказе, не успеть отследить его вынесение и возразить… И сам по себе приказ уже является исполнительным листом, который взыскатель может направить судебным приставам или напрямую в банк, где у Вас открыт зарплатный счет. Поэтому, если вы вышли на тропу неплатежей, первое, что необходимо делать, это следить за возможным вынесением в отношении вас судебного приказа.

Суд с банком до банкротства физического лица

Если был вынесен судебный приказ, который Вы благополучно смогли отменить, то далее последует более серьезное действие – подача банком заявления в районный суд в порядке искового производства. Если приказ был отменен, то подается иск с уплатой полной суммы госпошлины. Здесь, как и при вынесении приказа, суд может быть или по месту жительства заёмщика, который теперь называется ответчиком, или по месту нахождения банка. О назначении судебного заседания Вас могут проинформировать повесткой из суда, а могут и забыть в суматохе количества судебных разбирательств, а также из-за халатности работников суда или почты. Хотя и предусмотрено, что иск должен быть рассмотрен за два месяца после поступления в суд, зачастую судебные процессы по взысканию кредитной задолженности длятся долго, при любой минимальной активности ответчика: сходили на предварительное заседание, попросили судью отложить основное заседание для ознакомления с материалами дела или для получения юридической помощи, подали возражения, с которыми должна ознакомиться вторая сторона. А время идет… Которое играет Вам на руку. Ведь только когда состоится суд по существу, и выплату долга присудят (а это неизбежно), только после вступления в законную силу решения суда, взыскатель может получить исполнительный лист и отнести его приставам. А решение может быть обжаловано в апелляционном суде.

Но проблему наличия долга противодействием судебному взысканию не решить, можно только отсрочить неизбежное – по долгам придется платить. Выход? Конечно, банкротство физического лица!

Банкротство физического лица, если есть решения суда о взыскании долга

На подготовку к процедуре банкротства в нашей компании уйдет минимум времени. Даже если на руках у кредитора будет решение суда или уже исполнительный лист, то во время процедуры банкротства физического лица все мероприятия по взысканию с Вас долга приостановятся или даже прекратятся. В процедуре реструктуризации долгов (при банкротстве физического лица) снимутся аресты на имущество, перестанут отбирать половину заработной платы и откроют выезд за границу. Если же Вас признают банкротом, что может произойти и на первом судебном заседании при введении процедуры реализации имущества, тогда исполнительные листы подлежат передаче финансовому управляющему, который утвержден в деле должника.

В любом случае, среди всех судебных разбирательств, дело о банкротстве имеет наивысший приоритет. Все прочие судебные приказы, исковые заявления не принесут взыскателю результата, а то и вовсе останутся без рассмотрения в судах общей юрисдикции. Поэтому, банкротство не только освобождает от долгов по завершению, но уже на начальном этапе позволяет не бояться прочих судебных дел, которые можно просто игнорировать. Можно сосредоточить свое внимание и усилия только на главном деле, которое принесет результат быстрее, чем вы думаете.

Что делать, если банк подал в суд уже после подачи заявления в суд о банкротства

Если заявление о признании несостоятельным (банкротом) принято арбитражным судом к производству ранее, чем исковое заявление банка о взыскании с Вас суммы долга подано в районный суд, то по Вашему ходатайству суд общей юрисдикции обязан прекратить производство по исковому заявлению банка. Как мы говорили ранее, дело о банкротстве имеет более высокий приоритет.

Для этого предъявите в суде общей юрисдикции копию одного из следующих судебных актов арбитражного суда:

  • Определение о принятии заявления о банкротстве физического лица к производству;
  • Определение о признании заявления о банкротстве физлица обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина;
  • Решение суда о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества;
  • Определение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Что делать, если ипотечная квартира уже реализуется судебным приставом

Если кредитор после 2-х несостоявшихся торгов по реализации ипотечной квартиры (дома) не успел направить приставам письмо с намерением оставить имущество за собой до момента введения процедуры реализации имущества, то исполнительное производство подлежит окончанию. А ипотечная квартира уже будет реализовываться финансовым управляющим в рамках процедуры банкротства. У Вас появится дополнительное время, в течение которого Вы будете проживать и пользоваться ипотечной квартирой. Этот срок можно при профессиональном подходе затянуть как минимум на год.

Банкротство физических лиц – реальный выход

Как вы поняли, ничто не может остановить Вас на пути к финансовой свободе, если Вы решили воспользоваться процедурой банкротства физического лица. Даже попытки кредиторов обратиться в суд или к судебным приставам. Если Вы еще не решились на процедуру банкротства, и банк пошел в суд по Вашему долгу - не затягивайте… Суд примет решение и обяжет Вас выплатить полною сумму долга. Решение суда будут исполнять судебные приставы, наделенные куда большими полномочиями, чем коллекторы и представители банков. Позвоните и запишитесь на первую бесплатную консультацию сегодня!

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился – подробные ответы

Каждый год у очередного банка отзывают лицензию, а вкладчики и заемщики остаются в подвешенном состоянии. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился, и как вообще действовать в подобной ситуации? Эксперты Financer подробно разобрали этот вопрос.

С чего все начинается?

Если у банка отозвали лицензию, заемщику должно прийти уведомление о том, к какому учреждению теперь отходят кредитные обязательства.

Варианта развития событий может быть два:

  1. Вы просто начинаете вносить ежемесячные платежи по другим реквизитам
  2. Вам нужно будет перезаключить договор

Прежде чем выполнять второй пункт, обязательно ознакомьтесь с новыми требованиями. Помните, если вам предлагают менее выгодные условия (повышенную ставку, единовременное погашение займа), вы имеете полное право отказаться.

Если вам не пришло уведомление

Допустим, кредитное учреждение обанкротилось, но вам не сообщили, и вы продолжаете переводить деньги по старым реквизитам.

Могут ли к вам предъявить какие-то претензии? Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию, но к вам не пришло уведомление?

Оповещение о смене реквизитов – это забота банка, который перебирает на себя кредитные и инвестиционные обязательства банка-банкрота.

Никакие штрафные санкции за невольные просрочки из-за перевода по неправильным реквизитам к вам не могут быть применены.

Главное, сохранять все платежки или иные доказательства того, что вы своевременно вносили платежи. Скорее всего, средства к вам вернутся обратно, поскольку банк-банкрот уже не будет иметь права на получение средств. Но в крайнем случае вы сможете доказать, что данные суммы нужно истребовать не с вас.

В каком случае могут взыскать штраф?

Учреждение, которое получило права от банка-банкрота может начислить штраф и, при длительной неуплате, обратиться в путь, только если:

  • заемщик получил уведомление, но никак на него не отреагировал
  • на сайте банка-банкрота были размещены данные о банкротстве и смене эмитента/реквизитов для оплаты

Поэтому, чтобы избежать начисления штрафов и прочих санкций, регулярно заходите на сайт учреждения, в котором вы оформляли займ, чтобы быть в курсе всех новостей.

Рекомендации по пунктам и вкратце

  • Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Да. Обязательства выполнять все равно придется.

  • Куда переводить деньги?

На счет организации, которой перешли права и обязательства банка-банкрота. Реквизиты вы получите в уведомлении или узнаете на сайте банка, с которым изначально заключали договор.

  • Могут ли ухудшиться условия?

Согласно указанию ЦБ РФ, такого произойти не должно. Поэтому, если вам предлагают перезаключить договор на менее выгодных условиях, вы можете смело отказаться.

  • Что делать, если вам не подошли условия?

Так же, как и с ответом на вопрос, если банк закрылся, нужно ли платить кредит, главное, что нельзя делать – никак не реагировать. Если вам не подошли условия, обязательно свяжитесь с учреждением, к которому перешли права по получению долга. Упомяните правила, установленные Центробанком.

Если новый банк упорно не собирается соблюдать ваши права, смело обращайтесь к юристу. Помните, даже если дело дойдет до суда, закон на вашей стороне – заемщик имеет полное право продолжать гасить займ на тех условиях, на которые соглашался изначально при заключении первого договора.

  • Если в БКИ передали данные о вас как о должнике

Если с вашей стороны действительно получилась просрочка или данные в БКИ были добавлены ошибочно, обязательно прочитайте, как исправить кредитную историю.

Как предотвратить неудобную ситуацию?

Чтобы не пришлось задаваться вопросом, нужно ли платить кредит, если банк обанкротился, сразу выбирайте надежные организации, у которых практически гарантировано не отзовут лицензию в ближайшие несколько лет.

Financer собрал самые надежные предложения по:

Выберите оптимальный для вас вариант и забудьте о беспокойствах!

статьи, оценки, аналитика мирового финансового рынка, котировки валют и котировки акций в реальном времени на finanz.ru

Основные биржевые котировки

Индекс ММВБ

3 862,32

0,71%

02:59:59

Индекс PTC

1 646,47

0,33%

18:50:00

DOW.J

35 254,90

0,44%

22:04:50

NAS100

15 055,60

-0,51%

22:04:50

S&P 500

4 439,41

0,16%

22:04:50

NIKKEI

27 970,40

0,54%

22:04:50

DAX

15 777,10

0,20%

22:04:50

ESTX50

4 191,14

0,33%

22:04:50

EUR/RUB

86,5966

0,11%

22:04:50

USD/RUB

73,8879

0,29%

22:04:50

CHF/RUB

80,0432

-0,06%

22:04:50

GBP/RUB

102,2535

0,19%

22:04:50

BTC/USD

45 337,56

-2,04%

22:04:50

BCC/USD

587,0659

-0,94%

22:04:50

ETH/USD

3 132,37

-0,96%

22:04:50

Золото

1 729,08

-0,02%

22:04:50

Серебро

23,27

-0,77%

21:10:14

Медь

4,35

-99,95%

22:04:50

Нефть

70,85

2,38%

22:04:50

Как банки становятся неплатежеспособными?

Как банки становятся неплатежеспособными и важность страхования вкладов

Если банки могут создавать деньги, как они становятся неплатежеспособными? В конце концов, они наверняка могут просто заработать больше денег, чтобы покрыть свои убытки? Далее это поможет понять, как банки выдают ссуды, а также разницу между типами денег, созданными центральным банком, и деньгами, созданными коммерческими (или «крупными») банками.

Неплатежеспособность можно определить как неспособность выплатить свои долги.Обычно это происходит по одной из двух причин. Во-первых, по какой-то причине банк может оказаться на должником на больше, чем на долга. В бухгалтерской терминологии это означает, что его активы стоят меньше, чем его обязательства.

Во-вторых, банк может стать неплатежеспособным, если он не может выплатить свои долги при наступлении срока их погашения, даже если его активы могут стоить больше, чем его обязательства. Это называется несостоятельностью денежных потоков или «нехваткой ликвидности».

Обычная неплатежеспособность

В следующем примере показано, как банк может стать неплатежеспособным из-за невыполнения обязательств клиентами по своим кредитам.

Шаг 1: Первоначально банк находится в финансовом положении, как показано в упрощенном балансе ниже. В этом балансе активы больше, чем обязательства, что означает, что существует больший буфер «акционерного капитала» (показан справа).

Акционерный капитал - это просто разрыв между совокупными активами и совокупными обязательствами перед лицами, не являющимися акционерами. Его можно рассчитать, задав вопрос: «Если бы мы продали все активы банка и использовали выручку для погашения всех обязательств, что осталось бы для акционеров?».Другими словами:

Активы - Обязательства = Собственный капитал .

В ситуации, показанной выше, акционерный капитал положительный, и банк платежеспособен (его активы превышают его обязательства).

Шаг 2: Некоторым клиентам банк предоставил ссуды на случай неисполнения своих обязательств. Первоначально это не проблема - банк может погасить непогашенные ссуды в размере стоимости своего акционерного капитала без каких-либо потерь для вкладчиков (хотя акционеры потеряют стоимость своего капитала).Однако предположим, что все больше и больше заемщиков банков либо сообщают банку, что они больше не могут погашать свои ссуды, либо просто не платят вовремя в течение нескольких месяцев. Теперь банк может решить, что эти ссуды являются `` недостаточно эффективными '' или полностью обесцененными, и затем `` спишет '' ссуды, присвоив им новую стоимость, которая может даже быть нулевой (если банк не ожидает получить какие-либо деньги). обратно от заемщиков).

Шаг 3: Если становится очевидным, что безнадежные ссуды не будут погашены, их можно удалить из баланса, как показано в обновленном балансе ниже.

Теперь, когда безнадежные ссуды уничтожили акционерный капитал, активы банка теперь стоят меньше, чем его обязательства. Это означает, что даже если бы банк продал все свои активы, он все равно не смог бы выплатить долг всем своим вкладчикам. Банк сейчас неплатежеспособен. Чтобы увидеть различные сценарии, которые могут произойти в следующий раз, щелкните здесь или продолжайте читать, чтобы узнать, как банк может стать неплатежеспособным в результате массового банкротства.

Денежный поток Несостоятельность / «неликвидность»

В следующем примере показано, как банк может стать неплатежеспособным из-за массового ухода из банка.

Шаг 1: Первоначально банк находится в финансово благополучном положении, как показывает его баланс - его активы стоят больше, чем его обязательства. Даже если некоторые клиенты не выполняют своих обязательств по кредитам, существует значительный буфер акционерного капитала для защиты вкладчиков от любых потерь.

Step 2: По какой-то причине (возможно, из-за паники, вызванной некоторыми новостями) люди начинают снимать свои деньги из банка. Клиенты могут запросить снятие наличных или попросить банки перевести от их имени перевод в другие банки.Банки хранят небольшую физическую наличность по отношению к их общим депозитам, поэтому они могут быстро закончиться. Они также хранят определенную сумму резервов в центральном банке, которые могут быть переведены в электронном виде другим банкам для «расчета» электронного перевода клиента.

Эффект от этих денежных или электронных переводов от банка заключается в одновременном уменьшении ликвидных активов банка и его обязательств (в форме клиентских депозитов). Такое снятие средств может продолжаться до тех пор, пока у банка не закончатся наличные деньги и резервы центрального банка.

На этом этапе у банка могут быть облигации, акции и т. Д., Которые он сможет быстро продать, чтобы привлечь дополнительные денежные средства и резервы центрального банка, чтобы продолжить выплаты клиентам. Однако, как только эти «ликвидные активы» будут исчерпаны, банк больше не сможет удовлетворить спрос на снятие средств. Он больше не может совершать наличные или электронные платежи от имени своих клиентов:

На данный момент банк все еще технически платежеспособен; однако он не сможет облегчить дальнейшее снятие средств, поскольку у него буквально закончились наличные деньги (и их электронный эквивалент, резервы центрального банка).Если банк не может заимствовать дополнительные денежные средства или резервы у других банков или Банка Англии, единственный способ привлечь средства - это продать свои неликвидные активы, то есть свой ссудный портфель.

В этом и заключается проблема. Банку срочно нужны наличные деньги или резервы центрального банка (то есть сегодня). Но любой банк или инвестор, рассматривающий возможность покупки неликвидных активов, захочет узнать о качестве этих активов (будут ли ссуды действительно возвращены?). Требуется время - недели или даже месяцы - чтобы получить ссуды на миллионы или миллиарды фунтов стерлингов для оценки их качества.Если банку действительно нужно продать в спешке, единственный способ убедить текущего покупателя купить набор активов, которые покупатель не смог оценить, - это предложить значительную скидку. Неликвидный банк, вероятно, будет вынужден довольствоваться лишь долей его истинной стоимости.

Например, банк может оценить свой ссудный портфель в 1 миллиард фунтов стерлингов. Однако он может получить только 800 миллионов фунтов стерлингов, если его заставят быстро продать. Если собственный капитал держателя акций составляет менее 200 миллионов фунтов стерлингов, банк станет неплатежеспособным:

После банкротства и необходимости страхования вкладов

http: // www.youtube.com/watch?v=Kd0cCp3jAqk

Для банка неплатежеспособность означает, что он не может выплатить долг своим вкладчикам, поскольку его обязательства превышают его активы. Последствия банкротства банка зависят от наличия страховки вкладов.

В стране без страхования вкладов неплатежеспособный банк не сможет полностью выплатить вклады населения. В случае неплатежеспособности вкладчикам придется выстраиваться в очередь вместе с кредиторами других банков, чтобы требовать от банка любые деньги, которые они могли бы получить.Таким образом, на каждые 1 фунт стерлингов банк может заплатить только 90 пенсов или даже меньше.

Однако это не конец истории. Банкротство одного банка может заставить людей беспокоиться о финансовом положении других банков. Более того, неплатежеспособный банк, как и его клиенты, наверняка был бы должен деньги другим банкам. Это может привести к эффекту домино - банкротство одного банка может привести к «каскаду» дефолтов, массовых изъянов из банков и банкротств, поскольку люди паникуют.

Один из способов быстрого привлечения средств в случае массового банкротства банка - продажа активов.Однако, если «продажа проблемных активов» происходит в достаточно большом масштабе, это может привести к дефляции долга. Американский экономист Ирвинг Фишер считал долговую дефляцию одной из основных причин Великой депрессии. В формулировке Фишера процесс протекает следующим образом:

(1) Ликвидация долга приводит к возникновению проблемных ситуаций и (2) сокращению объема валюты депозита по мере выплаты банковских ссуд, а также к замедлению скорости обращения… вызывает [ing] (3) Падение уровня цены ... [в результате] должно произойти (4) еще большее падение чистой стоимости бизнеса, ускоряющее банкротства и (5) подобное падение прибыли, которое в «капиталистической», то есть частной прибыли Общество ведет к проблемам, которые не могут сделать (6) Сокращение объемов производства, торговли и занятости рабочей силы… ведет к (7) Пессимизму и потере доверия, которые, в свою очередь, приводят к (8) ) Накопление и еще большее замедление скорости обращения.Вышеупомянутые восемь изменений вызывают (9) Сложные нарушения процентных ставок…

Из-за негативных последствий дефляции долга правительства стремятся избежать ее любой ценой. Один из способов сделать это - обеспечить вкладчикам страхование вкладов. Первая система страхования вкладов была создана в Америке в ответ на Великую депрессию. Его цель состояла в том, чтобы предотвратить повторение массовых изъятий из банков, которые способствовали депрессии. В стране со страхованием вкладов активы неплатежеспособного банка будут арестованы и распроданы.Затем вкладчики получают полное возмещение за счет привлеченных средств, а налогоплательщик компенсирует любую недостачу. Идея состоит в том, что, поскольку вкладчики знают, что их деньги в безопасности, несмотря ни на что, они не будут беспокоиться о снятии своих вкладов в случае паники. Это предназначено для предотвращения распространения утечки средств из банков и массовой распродажи активов, которая может спровоцировать дефляцию долга.

Проблема со страхованием вкладов.

В системе без страхования вкладов у вкладчиков есть большой стимул контролировать поведение своих банков, чтобы гарантировать, что они не действуют таким образом, который может поставить под угрозу их платежеспособность.(Если бы правительство не пообещало вернуть ваши деньги в случае банкротства вашего банка, разве вас не беспокоило бы немного больше о том, как банк использует ваши деньги?). В системе со страхованием вкладов этот стимул устранен. Экономисты называют это моральным риском. Моральный риск - это когда страхование нежелательным образом меняет поведение тех, кто получает страхование. Например, если у вас есть страхование содержимого вашего дома, вы можете быть менее осторожны с его защитой от кражи со взломом, чем в противном случае.

Страхование вкладов устраняет стимул вкладчиков контролировать решения банков по кредитованию, потому что они гарантированно получат свои деньги обратно. Вместо этого вкладчиков стимулирует предлагаемая процентная ставка. Конечно, те банки, которые предлагают самую высокую процентную ставку, будут теми, которые берут на себя наибольший риск, и поэтому банки заинтересованы в финансировании проектов с наивысшим риском и самой высокой доходностью.

В то время как более высокие процентные ставки могут показаться выгодными для вкладчиков из-за более высокой доходности (но не для налогоплательщиков - из-за больших рисков, ведущих к еще большему финансовому кризису и спасению), на самом деле это не так.Вместо того, чтобы предлагать более высокую процентную ставку, частный банк может предложить более низкую процентную ставку, потому что вклад безрисковый. Это приводит к субсидии банковскому сектору, размер которой в 2008 году превысил 100 миллиардов фунтов стерлингов.

Таким образом, несмотря на то, что страхование вкладов призвано повысить стабильность банковской системы, предотвращая массовое изъятие вкладов из банков, оно на самом деле может сделать ее более опасной, поощряя рискованное поведение со стороны банков:

Кризис сбережений и ссуд в США в 1980-х годах широко приписывают моральному риску, создаваемому сочетанием щедрого страхования вкладов, финансовой либерализации и сбоя регулирования ... Таким образом, согласно экономической теории, в то время как страхование депозитов может повысить стабильность банка за счет сокращения самореализация или бегство вкладчиков, движимых информацией, это может снизить стабильность банков, поощряя принятие рисков со стороны банков.

Demirgüç-Kunt и Detragiache продолжают эмпирически проверить, делает ли страхование вкладов более или менее вероятным финансовый кризис:

Проанализировав эмпирические данные для большой группы стран за 1980-97 гг., Это исследование обнаружило, что явное страхование вкладов имеет тенденцию пагубно сказываться на стабильности банков, особенно там, где банковские процентные ставки не регулируются и институциональная среда является слабой. Мы интерпретируем последний результат как означающий, что там, где институты хороши, более вероятно наличие эффективной системы пруденциального регулирования и надзора, компенсирующей отсутствие рыночной дисциплины, создаваемое страхованием вкладов.

Подробнее см .:

Откуда деньги?

Руководство по денежно-кредитной и банковской системе Великобритании

Авторы: Джош Райан-Коллинз, Тони Гринхэм, Ричард Вернер и Эндрю Джексон

Почему банки продолжают разоряться?

Банковский сектор нестабилен. Банки регулярно разоряются. Кризисы в банковской отрасли произошли в три различных периода времени в течение двадцатого века - во время Великой депрессии 1930-х годов, во время кризиса сбережений и займов 1980-х и 1990-х годов и во время Великой рецессии с 2007 года по настоящее время.

Почему банковская отрасль так уязвима для банкротств и что можно сделать для решения этой проблемы?

Соотношение долга к активам или кредитного плеча значительно различается от отрасли к отрасли. Обычно они составляют менее десяти процентов в большинстве высокотехнологичных отраслей и доходят до сорока процентов в коммунальных службах. Однако средний коэффициент долга в сфере банковских и финансовых услуг находится в диапазоне от пятидесяти до семидесяти процентов, и многие банки имеют гораздо более высокие коэффициенты левериджа.

Фирмы стараются минимизировать свои общие финансовые затраты или среднюю рабочую стоимость капитала (WACC).Стоимость компонентов капитала (стоимость долга и стоимость капитала) определяется восприятием инвесторами риска и возможностей возврата, связанных с покупкой долга или капитала данной компании или физического лица.

Кредит по кредитной карте имеет более высокую процентную ставку, чем жилищный кредит, потому что кредит по кредитной карте более рискованный, т.е. нет активов, которые можно было бы арестовать, если деньги не будут возвращены. Точно так же компания с высоким уровнем риска обычно платит более высокую процентную ставку по своему долгу, чем компания с низким уровнем риска, и увеличение левериджа обычно связано с увеличением риска.Однако из-за страхования вкладов это не относится к банкам.

Моральная опасность

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует вклады до 250 000 долларов США в США. В большинстве европейских стран (включая Кипр) есть аналогичные организации, которые страхуют вклады до 100 000 евро. (См. Страхование вкладов.)

Поскольку вкладчики считают, что их банковские счета застрахованы государством, они обычно не знают и не заботятся о том, какой риск несут банки, инвестируя деньги своих вкладчиков.Это создает проблему морального риска при очень небольшом контроле со стороны вкладчиков за управлением банком своими активами. Банковские менеджеры могут сильно рисковать, и, если они получают прибыль, они оставляют деньги себе. Если они теряют деньги, их оплачивают налогоплательщики. Теоретически эта проблема морального риска смягчается за счет субординированного долга, инвесторов с депозитами сверх лимита страхования вкладов и банковских правил. Но эти подходы явно не работают.

В серии соглашений, называемых Базельскими соглашениями, Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) предоставляет определенные рекомендации по банковскому регулированию в отношении риска капитала, рыночного риска и операционного риска.Цель этих соглашений - обеспечить финансовые учреждения достаточным капиталом для выполнения своих обязательств. Предполагается, что меры контроля за капиталом Уровня I и Уровня II Базельских соглашений не позволят банкам брать на себя слишком большой риск с активами вкладчиков. Капитал первого уровня в основном состоит из собственного капитала. Капитал 2 уровня состоит из нераскрытых резервов, резервов переоценки, общих резервов, гибридных инструментов и субординированного долга.

Коэффициенты капитала:

  • Показатель капитала 1 уровня = капитал 1 уровня / активы с поправкой на риск
  • Отношение общего капитала (уровень 1 и уровень 2) = общий капитал (уровень 1 + уровень 2) / активы с поправкой на риск
  • Коэффициент левериджа = капитал 1-го уровня / Средняя сумма консолидированных активов

Чтобы быть хорошо капитализированным в соответствии с определениями федерального банка, банковская холдинговая компания должна иметь коэффициент капитала первого уровня не менее шести процентов, общий коэффициент капитала не менее десяти процентов и коэффициент левериджа не менее пяти. процент (капитал).

Коэффициенты левериджа, разрешенные в соответствии с Базельскими соглашениями, намного выше, чем типичные коэффициенты левериджа в большинстве отраслей, и намного выше, чем существующие в финансовой системе свободного рынка. При системе свободного рынка вкладчики не будут вкладывать свои деньги в банки с чрезмерно заемными средствами, а банки будут вынуждены уменьшить свои коэффициенты заемных средств и вести себя больше как паевые инвестиционные фонды или фонды денежного рынка. Банки с меньшей вероятностью будут использовать краткосрочные обязательства (депозиты) для финансирования долгосрочных активов (ссуд).

Кризис ссудно-сберегательного фонда

Огромный банковский заемный капитал не привел бы к такой нестабильности, если бы денежная масса была стабильной, как в 1800-х годах при золотом стандарте. При нынешней системе «долг-деньги» инфляция и процентные ставки могут сильно варьироваться от года к году. Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L) предоставили много 30-летних ипотечных ссуд с низкой процентной ставкой с фиксированной ставкой, когда инфляция была низкой в ​​1960-е годы - ссуды с процентной ставкой в ​​пять процентов были типичными. По мере роста инфляции у ссудо-сберегательных организаций все еще оставались эти долгосрочные жилищные ссуды, но теперь рынок требовал более высоких процентных ставок по депозитам (временами до восемнадцати процентов).Процентные ставки, которые многие сбережения и ссуды получали по своим активам (30-летние ссуды с фиксированной ставкой), были намного ниже процентных ставок, которые те же ссудо-сберегательные компании выплачивали по своим обязательствам (депозитам). Это несоответствие продолжительности привело к массовой неплатежеспособности ссудно-сберегательной индустрии и спасению ссудо-сберегательных ассоциаций американскими налогоплательщиками на сумму, превышающую 100 миллиардов долларов.

Великая рецессия

Банковские дефолты во время Великой рецессии (с 2007 г. по настоящее время) также были вызваны нестабильными процентными ставками в сочетании с высоким кредитным плечом.Федеральная резервная система снизила ставки в начале 2000-х годов, чтобы стимулировать экономику после того, как лопнул пузырь доткомов. Это привело к тому, что многие люди занимали деньги под очень низкие проценты для покупки домов. Затем Федеральная резервная система повысила процентные ставки, и многие люди больше не могли производить платежи по дому. И снова результатом стало крупное банкротство банков и существенное снижение стоимости жилья. Последовала еще одна огромная помощь банковской системе, финансируемая налогоплательщиками, и Федеральная резервная система с тех пор печатает деньги, пытаясь стимулировать экономику после создания еще одного пузыря.Расходы, связанные с размещением в спонсируемых государством предприятиях Fannie Mae и Freddie Mac Казначейством США, Программой помощи проблемным активам (TARP) и Maiden Lane Transactions Федеральной резервной системы, вероятно, составляют около 400 миллиардов долларов. На данный момент неясно, какая часть этих выплат будет возвращена.

Во время недавнего кризиса на Кипре всерьез рассматривались предложения игнорировать страхование вкладов в 100 000 евро и конфисковывать часть денег даже мелких вкладчиков.Большинство вкладчиков потеряли доступ к своим счетам более чем на неделю, а крупные вкладчики все еще могут потерять значительную часть своих активов. Этот кризис заставил некоторых вкладчиков с большей вероятностью обратить внимание на платежеспособность своих банков, но большинство вкладчиков по-прежнему считают, что страхование вкладов покроет любые возможные убытки. Если мы хотим, чтобы банки стали более стабильными, размер собственного капитала по отношению к долгу в банковской системе должен быть резко увеличен до того, что было бы без государственного страхования вкладов, субсидий центральных банков и финансовой помощи казначействам.Учитывая лоббистскую силу банкиров в Вашингтоне, округ Колумбия, и во всем мире, такое вряд ли произойдет. Цикл подъема-спада банковских пузырей, за которыми последуют банковские кризисы, несомненно, продолжится.

Для дальнейшего чтения по этой теме см. это из Freeman .

Список обанкротившихся банков: 2009-2020 гг.

Community National Bank, Lino Lakes, MN 17.12.2010 3.7
First Southern Bank, N.A., Batesville, AR 17.12.2010 22,8
United Americas Bank, N.A., Atlanta, GA 17.12.2010 75,8
Appalachian Community Bank, FSB, McCaysville, GA 17.12.2010 26
Chestatee State Bank, Dawsonville, GA 17.12.2010 75,3
Банк Майами, Н.А., Корал-Гейблс, Флорида 17.12.2010 64
Earthstar Bank, Саутгемптон, Пенсильвания 10.12.2010 22,9
Paramount Bank, Farmington Hills, MI 10.12.2010 90,2
Первый банковский центр, Берлингтон, Висконсин 19.11.2010 142,6
Allegiance Bank of North America, Bala Cynwyd, PA 19.11.2010 14.2
Gulf State Community Bank, Carrabelle, FL 19.11.2010 42,7
Copper Star Bank, Скоттсдейл, Аризона 12.11.2010 46,3
Darby Bank & Trust Co., Vidalia, GA 12.11.2010 136,2
Tifton Banking Company, Tifton, GA 12.11.2010 24,6
First Vietnamese American Bank, Вестминстер, Калифорния 05.11.2010 9.6
Pierce Commercial Bank, Tacoma, WA 05.11.2010 21,3
Western Commercial Bank, Woodland Hills, CA 05.11.2010 25,2
K Bank, Randallstown, MD 05.11.2010 198,4
First Arizona Savings, Скоттсдейл, Аризона 22.10.2010 32,8
Hillcrest Bank, Overland Park, KS 22.10.2010 329.7
First Suburban National Bank, Maywood, IL 22.10.2010 31,4
The First National Bank of Barnesville, Barnesville, GA 22.10.2010 33,9
The Gordon Bank, Gordon, GA 22.10.2010 9,0
Прогресс Банк оф Флорида, Тампа, Флорида 22.10.2010 25,0
First Bank of Jacksonville, Jacksonville, FL 22.10.2010 16.2
Premier Bank, Джефферсон-Сити, Миссури 15.10.2010 406,9
WestBridge Bank and Trust Company, Честерфилд, Миссури 15.10.2010 18,7
Security Savings Bank F.S.B., Olathe, KS 15.10.2010 82,2
Shoreline Bank, Shoreline, WA 01.10.2010 41,4
Wakulla Bank, Crawfordville, FL 01.10.2010 113.4
Haven Trust Bank Florida, Понте-Верде-Бич, Флорида 24.09.2010 31,9
North County Bank, Арлингтон, Вашингтон 24.09.2010 72,8
Maritime Savings Bank, West Allis, WI 17.09.2010 83,6
Bramble Savings Bank, Milford, OH 17.09.2010 14,6
The Peoples Bank, Winder, GA 17.09.2010 98.9
First Commerce Community Bank, Дугласвилл, Джорджия 17.09.2010 71,4
Bank of Ellijay, Ellijay, GA 17.09.2010 55,2
ISN Bank, Cherry Hill, NJ 17.09.2010 23,9
Horizon Bank, Брадентон, Флорида 10.09.2010 58,9
Sonoma Valley Bank, Sonoma, CA 20.08.2010 10.1
Los Padres Bank, Solvang, CA 20.08.2010 8,7
Butte Community Bank, Чико, Калифорния 20.08.2010 17,4
Pacific State Bank, Stockton, CA 20.08.2010 32,6
ShoreBank, Чикаго, Иллинойс 20.08.2010 367,7
Imperial Savings and Loan Association, Martinsville, VA 20.08.2010 3.5
Independent National Bank, Ocala, FL 20.08.2010 23,2
Community National Bank в Бартоу, Бартоу, Флорида 20.08.2010 10,3
Palos Bank and Trust Company, Palos Heights, IL 13.08.2010 72
Рэйвенсвуд Банк, Чикаго, Иллинойс 06.08.2010 68,1
LibertyBank, Юджин, ИЛИ 30.07.2010 115.3
The Cowlitz Bank, Longview, WA 30.07.2010 68,9
Coastal Community Bank, Панама-Сити-Бич, Флорида 30.07.2010 94,5
Bayside Savings Bank, Порт-Сент-Джо, Флорида 30.07.2010 16,2
Northwest Bank and Trust, Acworth, GA 30.07.2010 39,8
Home Valley Bank, Cave Junction, OR 23.07.2010 37.1
Southwest USA Bank, Лас-Вегас, Невада 23.07.2010 74,1
Community Security Bank, New Prague, MN 23.07.2010 18,6
Thunder Bank, Sylvan Grove, KS 23.07.2010 4,5
Williamsburg First National Bank, Kingstree, SC 23.07.2010 8,8
Crescent Bank and Trust Company, Джаспер, Джорджия 23.07.2010 242.4
Стерлинг Банк, Лантана, Флорида 23.07.2010 45,5
Mainstreet Savings Bank FSB, Hastings, MI 16.07.2010 11,4
Olde Cypress Community Bank, Клюистон, Флорида 16.07.2010 31,5
Turnberry Bank, Aventura, FL 16.07.2010 34,4
Metro Bank of Dade County, Майами, Флорида 16.07.2010 67.6
First National Bank of the South, Spartanburg, SC 16.07.2010 74,9
Woodlands Bank, Bluffton, SC 16.07.2010 115
Home National Bank, Blackwell, OK 09.07.2010 78,7
USA Bank, Порт Честер, Нью-Йорк 09.07.2010 61,7
Ideal Federal Savings Bank, Baltimore, MD 09.07.2010 2.1
Bay National Bank, Балтимор, Мэриленд 09.07.2010 17,4
High Desert State Bank, Альбукерке, Нью-Мексико, 25.06.2010 20,9
First National Bank, Саванна, Джорджия 25.06.2010 68,9
Peninsula Bank, Энглвуд, Флорида 25.06.2010 194,8
Nevada Security Bank, Рино, Невада 18.06.2010 80.9
Washington First International Bank, Сиэтл, Вашингтон 11.06.2010 158,4
TierOne Bank, Линкольн, NE 06.04.2010 297,8
Arcola Homestead Savings Bank, Arcola, IL 06.04.2010 3,2
First National Bank, Rosedale, MS 06.04.2010 12,6
Granite Community Bank, NA, Granite Bay, CA 28.05.2010 17.3
Банк Флориды - Тампа, Тампа, Флорида 28.05.2010 40,3
Банк Флориды - Юго-Запад, Неаполь, Флорида 28.05.2010 91,3
Банк Флориды - юго-восток, Форт-Лодердейл, Флорида 28.05.2010 71,4
Sun West Bank, Лас-Вегас, Невада 28.05.2010 96,7
Pinehurst Bank, Saint Paul, MN 21.05.2010 6
Midwest Bank and Trust Company, Elmwood Park, IL 14.05.2010 216.4
Southwest Community Bank, Спрингфилд, Миссури 14.05.2010 29
New Liberty Bank, Плимут, Мичиган 14.05.2010 25
Satilla Community Bank, Saint Marys, GA 14.05.2010 31,3
1st Pacific Bank of California, San Diego, CA 07.05.2010 87,7
Таун Бэнк оф Аризона, Меса, Аризона 07.05.2010 41.8
Банк доступа, Чамплин, Миннесота 07.05.2010 5,5
Банк Бонифая, Бонифай, Флорида 07.05.2010 78,7
Frontier Bank, Everett, WA 30.04.2010 1,370
BC National Banks, Butler, MO 30.04.2010 11,4
Champion Bank, Creve Coeur, MO 30.04.2010 52.7
CF Bancorp, Port Huron, MI 30.04.2010 615,3
Westernbank Puerto Rico, Mayaguez, PR 30.04.2010 3,310
R-G Premier Bank of Puerto Rico, Hato Rey, PR 30.04.2010 1,230
Евробанк, Сан-Хуан, PR 30.04.2010 743,9
Wheatland Bank, Naperville, IL 23.04.2010 133
Peotone Bank and Trust Company, Peotone, IL 23.04.2010 31.7
Lincoln Park Savings Bank, Chicago, IL 23.04.2010 48,4
New Century Bank, Чикаго, Иллинойс 23.04.2010 125,3
Citizens Bank and Trust Company of Chicago, Chicago, IL 23.04.2010 20,9
Broadway Bank, Чикаго, Иллинойс 23.04.2010 394,3
Amcore Bank, Национальная ассоциация, Рокфорд, Иллинойс 23.04.2010 220.3
City Bank, Lynnwood, WA 16.04.2010 323,4
Tamalpais, San Rafael, CA 16.04.2010 81,1
Innovative Bank, Окленд, Калифорния 16.04.2010 37,8
Butler Bank, Лоуэлл, Массачусетс 16.04.2010 22,9
Национальный банк Флориды Риверсайд, Форт-Пирс, Флорида 16.04.2010 491.8
American First Bank, Клермон, Флорида 16.04.2010 10,5
Первый федеральный банк Северной Флориды, Палатка, Флорида 16.04.2010 6
Lakeside Community Bank, Стерлинг-Хайтс, Мичиган 16.04.2010 11,2
Beach First National Bank, Миртл-Бич, SC 09.04.2010 130,3
Desert Hills Bank, Phoenix, AZ 26.03.2010 106.7
Unity National Bank, Cartersville, GA 26.03.2010 67,2
Ки-Уэст-Бэнк, Ки-Уэст, Флорида 26.03.2010 23,1
McIntosh Commercial Bank, Carrollton, GA 26.03.2010 123,3
Государственный банк Авроры, Аврора, Миннесота 19.03.2010 4,2
First Lowndes Bank, Fort Deposit, AL 19.03.2010 38.3
Bank of Hiawassee, Hiawasssee, GA 19.03.2010 137,7
Appalachian Community Bank, Ellijay, GA 19.03.2010 419,3
Advanta Bank Corp, Draper, UT 19.03.2010 635,6
Century Security Bank, Дулут, Миннесота 19.03.2010 29,9
Американский национальный банк, Парма, Огайо 19.03.2010 17.1
Statewide Bank, Covington, LA 12.03.2010 38,1
Old Southern Bank, Орландо, Флорида 12.03.2010 94,6
The Park Avenue Bank, Нью-Йорк, NY 12.03.2010 50,7
LibertyPointe Bank, New York, NY 11.03.2010 24,8
Centennial Bank, Огден, Юта 05.03.2010 96.3
Waterfield Bank, Germantown, MD 05.03.2010 51
Bank of Illinois, Normal, IL 05.03.2010 53,7
Sun American Bank, Бока-Ратон, Флорида 05.03.2010 103,8
Rainier Pacific Bank, Tacoma, WA 26.02.2010 95,2
Карсон-Ривер Комьюнити Банк, Карсон-Сити, Невада 26.02.2010 7.9
La Jolla Bank, F.S.B., La Jolla, CA 19.02.2010 882,3
Сберегательный банк Джорджа Вашингтона, Орланд-Парк, Иллинойс 19.02.2010 141,4
Национальный банк Ла Кост, Ла Кост, Техас 19.02.2010 3,7
Marco Community Bank, Остров Марко, Флорида 19.02.2010 38,1
Первый американский государственный банк Миннесоты, Хэнкок, Миннесота 05.02.2010 3.1
American Marine Bank, Bainbridge Island, WA 29.01.2010 58,9
First Regional Bank, Лос-Анджелес, CA 29.01.2010 825,5
Community Bank and Trust, Cornelia, GA 29.01.2010 354,5
Marshall Bank, N.A., Hallock, MN 29.01.2010 4,1
Florida Community Bank, Immokalee, FL 29.01.2010 352.6
First National Bank of Georgia, Carrollton, GA 29.01.2010 260,4
Columbia River Bank, The Dalles, OR 22.01.2010 172,5
Evergreen Bank, Сиэтл, Вашингтон 22.01.2010 64,2
Charter Bank, Санта-Фе, Нью-Мексико, 22.01.2010 201,9
Bank of Leeton, Leeton, MO 22.01.2010 8.1
Premier American Bank, Майами, Флорида 22.01.2010 85
Town Community Bank & Trust, Антиохия, Иллинойс 15.01.2010 17,8
Государственный банк Св. Стефана, Св. Стефан, Миннесота 15.01.2010 7,2
Barnes Banking Company, Kaysville, UT 15.01.2010 271,3
Horizon Bank, Беллингем, Вашингтон 08.01.2010 539.1

Что происходит, когда банк обанкротится?

Компании или физические лица могут подать заявление о защите от банкротства, когда они становятся неплатежеспособными. Банки, которые не могут выполнить свои обязательства перед вкладчиками, называются банками-банкротами. Банки, зарегистрированные федеральным правительством, а также большинство банков штата, застрахованных Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). FDIC закрывает банк в случае банкротства банка, действует как страховщик всех застрахованных депозитов и действует как получатель активов и пассивов банка.

История современной американской банковской системы

Обвал фондового рынка, начавшийся 29 октября 1929 года, обычно считается началом Великой депрессии. Более 700 банков США обанкротились в течение года после обвала фондового рынка, и более 9000 банков обанкротились в течение 1930-х годов.

Миллионы американцев потеряли свои сбережения, и доверие к банковской системе было разрушено. Конгресс принял Закон о банковской деятельности 1935 года, которым был учрежден FDIC, чтобы помочь восстановить доверие потребителей к банковской системе страны.

Функция FDIC

FDIC является независимым агентством федерального правительства. Он работает для выявления, мониторинга и устранения рисков для застрахованных депозитов, чтобы минимизировать пагубные последствия для экономики в случае банкротства банка. FDIC наиболее известна тем, что обеспечивает страхование вкладов от до 250 000 долларов США на вкладчика в каждом банке.

Изъятие и перевод обанкротившегося банка

Когда банк больше не является жизнеспособным, то есть, когда его резервы падают ниже установленной суммы, или возникают серьезные проблемы с руководством банка - государственным или федеральным агентством, которое учредило банк отменяет этот устав.Это действие осуществляется в тесной координации с FDIC, которая обычно находит другой банк, который берет на себя активы и обязательства обанкротившегося банка. Например, другой банк может просмотреть список банковских активов и пассивов обанкротившегося банка и решить взять его в свои руки.

Обанкротившийся банк обычно узнает об аннулировании устава в конце рабочего дня в пятницу, когда десятки агентов FDIC прибывают в банк и его отделения, чтобы захватить его активы и обязательства и передать их банку-эквайеру.

Ликвидация несостоятельного банка

Банковские учреждения, как правило, не могут подать заявление о защите от банкротства. Если ни один другой банк не согласится приобрести активы и обязательства обанкротившегося банка, FDIC ликвидирует банк.

Примером актива банка являются денежные средства, а также его кредитный портфель. В этом случае обслуживание владельцев счетов может быть прервано в процессе ликвидации - карты банкоматов не будут работать, а предъявленные к оплате чеки будут возвращены получателю с пометкой «Банк закрыт».«FDIC выдает каждому вкладчику чек на сумму его счета (счетов) на максимальную сумму $ 250,000 на каждого вкладчика. Активы, такие как дебиторская задолженность по кредитам, продаются другим учреждениям.

Уведомление для общественности

FDIC использует общественные форумы, такие как местные средства массовой информации, размещенные объявления и городские собрания, чтобы уведомить общественность о банкротстве банка. FDIC также пытается уведомить каждого из вкладчиков банка в письменной форме по почте, как только банк закрывается.

Уведомления отправляются на самый последний адрес, доступный из банковских записей. Это уведомление отправляется по почте сразу после закрытия банка. В большинстве случаев отделения обанкротившегося банка открываются в обычном режиме в следующий понедельник и находятся в собственности банка-эквайера.

Что случится с моими деньгами в случае банкротства банка?

FDIC облегчает приобретение обанкротившегося банка другим банком, когда это возможно. Банк-эквайер также обязан уведомлять вкладчиков по почте о приобретении несостоятельного банка.Обычно это происходит вместе с первой выпиской из банка после приобретения. Переход обычно не вызывает сбоев в обслуживании, и единственное изменение, которое замечают вкладчики, - это имя на их банке.

Значение надзора FDIC

FDIC отвечает за страхование депозитов на триллионы долларов. Фактически каждый банк в Соединенных Штатах имеет свои вклады, застрахованные FDIC. FDIC отмечает, что с момента своего создания 1 января 1934 ни один вкладчик не потерял деньги по любому застрахованному вкладу в результате банкротства банка.

Слишком большой, чтобы обанкротить банки: где они сейчас?

15 сентября 2008 года Lehman Brothers, известный и уважаемый инвестиционный банк, подал заявление о защите от банкротства после того, как министр финансов администрации Буша Хэнк Полсон отказался предоставить им финансовую помощь. Хотя в предыдущие месяцы на рынке наблюдалась нестабильность, падение Lehman Brothers знаменует собой то, что многие считают началом глобального финансового кризиса.

После того, как индекс Dow Jones Industrial Average закрылся вниз на 504 пункта, то есть примерно на 4 пункта.4% - и Nasdaq потерял 3,6% в ответ на банкротство Lehman, политики изменили свою позицию в отношении спасения и инициировали программу на 700 миллиардов долларов для стабилизации финансовых рынков. Компании, которые считались «слишком большими, чтобы обанкротиться», получали денежные вливания в обмен на акции, статус коммерческого банка и доступ к льготным кредитам от Федеральной резервной системы.

Итак, что это были за финансовые компании, получившие помощь от государства, и где они через 13 лет?

Ключевые выводы

  • Финансовый кризис начался с братьев Bear Stearns и Lehman.Правительство США не спасло Lehman, и это учреждение объявило о банкротстве и в конечном итоге закрылось. Bear Stearns был куплен JP Morgan и больше не существует.
  • По мере обострения финансового кризиса правительство США одобрило программу на 700 миллиардов долларов для оказания финансовой помощи организациям, которые были сочтены «слишком большими, чтобы обанкротиться». Некоторые аналитики оценивают реальную цифру в 12,8 триллиона долларов.
  • AIG, получившая крупнейшую в истории финансовую помощь в размере 180 миллиардов долларов, продолжает работать и сегодня, хотя и является оболочкой своего прежнего «я», которая борется на сегодняшнем рынке.
  • Другие крупные банки, получившие какую-то государственную льготу, продолжают преуспевать, в том числе JP Morgan, Bank of America, Morgan Stanley и Goldman Sachs.

Bear Stearns: Предвестник слишком большого провала, который потерпел неудачу

Первый момент «слишком большой, чтобы потерпеть неудачу» произошел за несколько месяцев до банкротства Lehman Brothers. Сделка Bear Stearns была призвана укрепить финансовые рынки и обеспечить стабильность в системе, которая с середины 2007 года все больше признавалась нестабильной.

В марте 2008 года Федеральная резервная система согласилась предоставить JPMorgan Chase ссуду до 30 миллиардов долларов, чтобы они могли купить Bear Stearns. JPMorgan так и сделал; платить всего 10 долларов за акцию больному инвестиционному банку. Вместо того, чтобы остановить панику, сделка мало развеяла опасения, и, в конечном итоге, последовали новые спасательные операции.

Семь лет спустя, в 2015 году, генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон сказал, что сожалеет о решении купить Bear Stearns, даже по сниженной цене. «Нет, мы бы больше не стали делать что-то вроде Bear Stearns», - написал он в письме акционерам, сославшись на многомиллиардные убытки и судебные издержки, связанные с приобретениями Bear Stearns и Washington Mutual в период кризиса.

Однако JPMorgan не слишком страдает. Это крупнейший банк в США по размеру активов на конец 2020 года с активами чуть более трех триллионов долларов.

AIG: самая большая помощь в истории

Сразу после того, как Lehman Brothers потерпел неудачу, правительство вмешалось, когда стало ясно, что American International Group (AIG) потерпит крах из-за своих крупных вложений в свопы кредитного дефолта и потенциально обрушит всю финансовую систему.В случае с AIG вливания происходили в несколько этапов, включая недорогую ссуду, покупку привилегированных акций и ценные бумаги с ипотечным покрытием. В итоге правительство вложило в AIG более 180 миллиардов долларов.

Однако, поскольку государство приобрело долю в почти 80% компании, потраченные деньги были возвращены к 2012 году с чистой прибылью для налогоплательщиков США.

Сегодня, после нескольких лет прибылей, AIG снова испытывает трудности. В 2020 году компания понесла убытки в размере 730 миллионов долларов, связанные с пандемией Covid.Раньше у компании был кредитный рейтинг тройной А, а теперь ее приоритетный долг имеет рейтинг BBB +. Даже до пандемии компания переживала тяжелые времена. В 2016 году легенды инвестирования Карл Ичан и Джон Полсон призвали к его разрыву. С 2016 года его рентабельность была либо неизменной, либо отрицательной, без какого-либо реального роста. Выручка компании в 2019 году выросла всего на 5% по сравнению с 2018 годом.

Morgan Stanley и Goldman Sachs: становление коммерческими банками

Спасение 2008 года было связано не только с покупкой акций государством, но и с изменением облика банковского дела.Инвестиционные банки Morgan Stanley и Goldman Sachs не могли заниматься коммерческими потребительскими услугами до финансового кризиса. В этот момент Федеральная резервная система позволила им стать коммерческими банками, чтобы они могли получить доступ к средствам, заимствуя большие суммы, используя дисконтное окно, которое ФРС предлагает коммерческим банкам, а также доступ к другим программам государственных гарантий, распространяемых на эти типы банков.

И Morgan Stanley, и Goldman Sachs заимствовали миллиарды по этим низким ставкам, чтобы помочь стабилизировать свои операции.Кроме того, превращение в коммерческие банки позволило им выйти на потребительский рынок так, как раньше они не могли этого сделать.

Сегодня Morgan Stanley предлагает широкий спектр банковских услуг помимо инвестиционного банкинга. За полный год, закончившийся 2020, компания достигла рекордной выручки в 48,2 миллиарда долларов при чистой прибыли на акцию в 6,46 долларов. Общая чистая прибыль за год составила 11 миллиардов долларов по сравнению с 9 миллиардами долларов в предыдущем году; рост на 22%. А выручка увеличилась на 16% по сравнению с прошлым годом.

Goldman Sachs по-прежнему остается одним из самых влиятельных банков в мире с уважаемой репутацией. В 2020 году чистая выручка увеличилась до 44,5 млрд долларов с 36,5 млрд долларов годом ранее. Прибыль продемонстрировала более скромный рост до 9,5 млрд долларов с 8,5 млрд долларов. Все основные бизнес-единицы продемонстрировали рост.

Bank of America: выкуплен для покупки обанкротившихся финансовых институтов

Bank of America также получил от правительства деньги для финансовой помощи, включая гарантии на сумму более 100 миллиардов долларов, чтобы он мог купить обанкротившиеся финансовые компании Countrywide Financial и Merrill Lynch.Bank of America должен был взять на себя убытки, связанные с этими компаниями, в том числе оплатить судебные издержки, связанные с сомнительной практикой ипотечного кредитования Countrywide.

Однако даже с этими затратами Bank of America сегодня процветает. Это второй по величине банк Америки. Он действительно боролся во время пандемии, и в 2020 году доходы и доходы снизились по сравнению с 2019 годом. Однако его активы и депозиты продолжают неуклонно расти.

"Слишком большой, чтобы потерпеть неудачу" жив и здоров?

Спустя более чем десять лет после финансового кризиса существует большая вероятность, что в аналогичной ситуации правительство выделит деньги для оказания финансовой помощи финансовым учреждениям.Несмотря на то, что Конгресс принял пакет помощи в размере 700 миллиардов долларов во время мирового финансового кризиса, по некоторым оценкам, США потратили, ссудили или гарантировали до 12,8 триллиона долларов на спасение экономики. Хотя такая сумма денег могла не быть потрачена напрямую, правительство, по сути, предложило себя в качестве опоры для десятков банков, считающихся важными для финансовой системы и экономики США.

После финансового кризиса «слишком большой, чтобы обанкротиться» наложил дополнительные нормативные требования на 44 банка с активами более 50 миллиардов долларов.Ранее в 2018 году Конгресс изменил определение «слишком большой, чтобы обанкротиться» на банки с активами не менее 250 миллиардов долларов, сократив список до 13 банков. Однако, столкнувшись с очередным кризисом, вряд ли правительство остановится на поддержке столь немногих финансовых институтов.

Итог

Финансовый кризис угрожал уничтожить триллионы активов в экономике США с ожидаемым закрытием некоторых из крупнейших учреждений страны. Правительство выступило с масштабным пакетом помощи, чтобы предотвратить крах этих учреждений и дальнейший ущерб экономике.Хотя некоторым из этих институтов было позволено обанкротиться, например Lehman и Bear, правительство предотвратило крах других крупных банков, которые продолжают процветать и сегодня.

Определение прогона банка

Что такое пробег через банк?

Банковский набег происходит, когда большое количество клиентов банка или другого финансового учреждения одновременно снимают свои депозиты из-за опасений по поводу платежеспособности банка.

По мере того, как все больше людей выводят свои средства, вероятность дефолта увеличивается, что побуждает все больше людей снимать свои депозиты.В крайних случаях резервов банка может быть недостаточно для покрытия снятия средств.

  • Банковский набег происходит, когда большие группы вкладчиков одновременно выводят свои деньги из банков из опасений, что учреждение станет неплатежеспособным.
  • Чем больше людей снимает деньги, тем больше банки израсходуют свои денежные резервы и в конечном итоге объявят дефолт.
  • банкротства банков происходили на протяжении всей истории, в том числе во время Великой депрессии и финансового кризиса 2008-09 годов.
  • Федеральная корпорация по страхованию вкладов была создана в 1933 году в ответ на набег на банки.
  • "Тихий" забег из банка происходит, когда средства снимаются электронным переводом, а не лично.
Смотрите сейчас: что такое «бег по банку»?

Общие сведения о банковских прогонах

Банковские набеги происходят, когда большое количество людей начинает снимать средства из банков, потому что опасается, что у учреждений закончатся деньги. Бегство из банка обычно является результатом паники, а не истинной несостоятельности.Бегство из банка, вызванное страхом, толкающее банк к фактической неплатежеспособности, представляет собой классический пример самореализующегося пророчества. Банк все же рискует дефолт, поскольку физические лица продолжают выводить средства. Так что то, что начинается как паника, может в конечном итоге превратиться в ситуацию истинного дефолта.

Это потому, что большинство банков не хранят столько наличных в своих отделениях. Фактически, у большинства учреждений есть установленный предел того, сколько они могут хранить в своих хранилищах каждый день. Эти ограничения устанавливаются в зависимости от необходимости и из соображений безопасности.Федеральный резервный банк также устанавливает внутренние денежные лимиты для учреждений. Деньги, которые у них есть в бухгалтерских книгах, используются для ссуд другим или инвестируются в различные инвестиционные инструменты.

Поскольку банки обычно хранят только небольшой процент депозитов в качестве наличных денег, они должны увеличивать свою кассовую позицию, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в снятии средств. Один из методов, который использует банк для увеличения кассовой наличности, - это распродажа своих активов - иногда по значительно более низким ценам, чем если бы ему не приходилось продавать быстро.

Убытки от продажи активов по более низким ценам могут привести к банкротству банка. Банковская паника возникает, когда несколько банков одновременно работают.

История банковских прогонов

Банковские набеги начались еще с появления банковского дела, когда ювелиры в Европе в 15 и 16 веках выпускали бумажные квитанции, которые можно было обменять на физическое золото, сверх того запаса, который у них был. Это был ранний пример банковского обслуживания с частичным резервированием, когда банкиры могли выпускать больше бумажных банкнот, подлежащих обмену на золото, чем они держали на складе.

Эта концепция была жизнеспособной, поскольку ювелиры (и более современные банкиры) знали, что в любой день для выкупа потребуется лишь небольшой процент имеющегося золота. Однако, если вкладчики внезапно потребуют свои золотые депозиты сразу, это может означать катастрофу - а это действительно случалось несколько раз в ответ на неурожаи или политические беспорядки.

В современной истории массовые изъятия из банковского капитала часто ассоциируются с Великой депрессией. После краха фондового рынка 1929 года американские вкладчики начали паниковать и искать убежища в наличных деньгах.Первый банкротство банка из-за массового изъятия средств произошло в 1930 году в Теннесси. Этот, казалось бы, незначительный и единичный инцидент, однако, спровоцировал череду последующих набегов банков на юг, а затем и на всю страну, поскольку люди услышали, что произошло, и попытались изъять свои иметь собственные вклады до того, как они потеряют свои сбережения - стадное поведение, которое только ускорило увеличение количества банковских операций за счет отрицательной обратной связи.

Начали распространяться слухи о том, что банки отказываются возвращать клиентам их наличные, что вызвало еще большую панику и беспокойство среди населения.В декабре 1930 года житель Нью-Йорка, которому Банк Соединенных Штатов посоветовал не продавать определенные акции, покинул филиал и сразу же начал говорить людям, что банк не желает или не может продавать его акции. Интерпретируя это как признак несостоятельности, клиенты банка выстраивались в очередь тысячами и в течение нескольких часов сняли с банка более 2 миллионов долларов.

Череда массовых изъятий из банков, произошедших в начале 1930-х годов, представляла своего рода эффект домино, поскольку известие об банкротстве одного банка напугало клиентов соседних банков, побудив их снять свои деньги, тогда как банкротство одного банка в Нэшвилле привело к появлению множества банков. проходит по юго-востоку.

В ответ на массовые изъятия из банков в 1930-х годах правительство США создало несколько регулирующих механизмов, чтобы предотвратить повторение этого, включая создание Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), которая сегодня страхует вкладчиков на сумму до 250 000 долларов на одно банковское учреждение.

Финансовый кризис 2008–2009 годов снова был встречен заметным массовым изъятием средств из банков. 25 сентября 2008 г. Washington Mutual (WaMu), шестое по величине американское финансовое учреждение в то время, было закрыто Соединенным Королевством.S. Управление по надзору за сбережениями. В последующие дни вкладчики сняли депозиты на сумму более 16,7 миллиардов долларов, в результате чего у банка закончились краткосрочные денежные резервы.

Уже на следующий день банк Wachovia был закрыт по тем же причинам, когда вкладчики сняли более 15 миллиардов долларов в течение двухнедельного периода после того, как Wachovia сообщила об отрицательных результатах прибыли в начале этого квартала. остатки, превышающие лимит в 100 000 долларов, застрахованный Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), уменьшая эти остатки до уровня чуть ниже лимита FDIC.

Однако обратите внимание, что крах крупных инвестиционных банков, таких как Lehman Brothers, AIG и Bear Stearns, не был результатом набега вкладчиков на банк. Скорее, они возникли в результате кредитного кризиса и кризиса ликвидности, связанного с производными финансовыми инструментами и ценными бумагами, обеспеченными активами.

Предотвращение банковских бегов

В ответ на беспорядки 1930-х годов правительства предприняли несколько шагов, чтобы уменьшить риск массового изъятия из банков в будущем. Возможно, самым большим из них было установление резервных требований, которые обязывают банки поддерживать определенный процент от общей суммы депозитов в виде наличных денег.

Кроме того, Конгресс США учредил FDIC в 1933 году. Созданное в ответ на многочисленные банкротства банков в предыдущие годы, это агентство страхует банковские вклады. Его миссия - поддерживать стабильность и общественное доверие к финансовой системе США.

Но в некоторых случаях банкам необходимо проявлять более активный подход, если они сталкиваются с угрозой массового банкротства. Вот как они могут это сделать.

1. Притормози. Банки могут прекратить работу на определенный период времени, если они столкнутся с угрозой массового изъятия из банка.Это мешает людям выстраиваться в очередь и вытаскивать свои деньги. Франклин Д. Рузвельт сделал это в 1933 году после вступления в должность. Он объявил банковский выходной, призвав к проверкам платежеспособности банков, чтобы они могли продолжать работать.

2. Заимствование. Банки могут брать займы у других организаций, если у них недостаточно денежных резервов. Крупные ссуды могут помешать им обанкротиться.

3. Застраховать вклады. Когда люди знают, что их вклады застрахованы государством, их страх обычно утихает.Так было с тех пор, как в США была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC).

Центральные банки обычно выступают в качестве последнего средства для кредитования отдельных банков во время кризисов, таких как бегство из банков.

Банковский бег против тихого бега

Банковские набеги обычно изображаются как длинная очередь клиентов банка, с нетерпением ожидающих своей очереди, чтобы подойти к окну кассира и потребовать закрытия своих счетов. Сегодня, когда происходит набег на банк, он не встречается длинными очередями. Так называемый тихий банковский бег - это когда вкладчики в больших объемах снимают средства в электронном виде, не заходя в банк физически.Тихие банковские операции аналогичны обычным банковским операциям, за исключением того, что средства снимаются с помощью переводов ACH, банковских переводов и других методов, которые не требуют физического снятия наличных.

В некотором смысле эти новые технологии делают перспективу банкротства еще более опасной с точки зрения банка. Многие традиционные препятствия, которые помогли бы замедлить темпы массового изъятия средств из банка, - например, необходимость ожидания клиентов в длинных очередях для вывода средств - больше не применимы. Точно так же клиентам сегодня не нужно ждать, чтобы разместить заказы в рабочее время банка.Они могут оформить заказ онлайн, и этот заказ будет обработан после открытия банка.

С другой стороны, эти современные удобства могли бы также принести пользу банкам, сделав возникновение банкротства банка менее заметным для внешних наблюдателей. Вкладчик может с большей вероятностью снять свои средства, если увидит, что другие вкладчики выстраиваются в очередь за пределами банка, желая сделать это. С электронными запросами на снятие средств симптомы банкротства могут быть менее заметны.

Часто задаваемые вопросы

Что означает "бегство по банку"?

Когда люди буквально как можно быстрее бегут в свой банк, чтобы вывести свои средства из страха перед банкротством банка, именно отсюда возник этот термин.Когда это делается одновременно многими вкладчиками, у банка могут закончиться наличные деньги, чтобы отдать их клиентам (из-за частичного банковского резерва), и впоследствии он потерпит крах.

Когда был последний банкротство?

Последний раз сообщалось, что банкротство произошло в мае 2019 года, когда в социальных сетях и приложениях для обмена сообщениями распространились ложные слухи о том, что британский MetroBank пытался конфисковать имущество клиентов и средства, хранящиеся в депозитных ячейках. В результате клиенты Метробанка стали требовать свои деньги.Паника начала распространяться, когда в Twitter были размещены фотографии, на которых клиенты выстраивались в очередь, чтобы получить доступ к своим аккаунтам.

Почему банк не работает?

Уход банков создает отрицательную обратную связь, которая может обрушить банки и вызвать более системный финансовый кризис. Поскольку банк может иметь в наличии только, скажем, 10% наличных денег, представленных общими депозитами, если, скажем, 20% клиентов потребуют свои деньги обратно, у банка просто не будет достаточно денег, чтобы вернуть их вкладчикам. Если, однако, темпы снятия средств будут колебаться и распределяться по времени, банк, вероятно, сможет предоставить необходимые наличные деньги.

Возможен ли запуск банка сегодня?

Несмотря на то, что в настоящее время существует несколько регулирующих механизмов для смягчения последствий массового изъятия средств из банков, скрытое массовое изъятие средств из банка, опосредованное электронными переводами, может сделать его возможным.

Может ли волна банкротств поразить глобальную банковскую систему?

По Джон Мэннинг , Международный банкир

Поскольку пандемия охватила мир в начале прошлого года, многие ожидали, что рост неплатежеспособности произойдет из-за длительных остановок, которые серьезно снизили экономическую активность.Но поскольку большинство правительств быстро принимают меры по обеспечению непредвиденных обстоятельств для бизнеса, количество реализованных банкротств в эпоху COVID-19 до сих пор сильно занижало то, что многие ожидали. Таким образом, этот пробел по-прежнему вызывает вопрос о том, собирается ли надвигающаяся волна банкротств поразить глобальный банковский сектор, поскольку эти меры на случай непредвиденных обстоятельств постепенно отменяются перед лицом устойчивого восстановления экономики.

Пандемия привела к тому, что компании брали значительные долги, чтобы пережить длительные и частые периоды блокировки, которые часто приводили к резкому снижению продаж.Таким решениям, несомненно, способствовало предоставление государственных гарантий и стимулов со стороны центрального банка. Например, ранее в этом году правительство Испании одобрило план стоимостью 11 миллиардов евро, чтобы помочь компаниям выплатить долги, накопленные во время пандемии, включая 7 миллиардов евро для прямой помощи компаниям и 4 миллиарда евро для потенциальной реструктуризации долга. Но теперь, когда власти пытаются отучить их от этой поддержки, вполне реальная вероятность банкротства может серьезно повлиять на банковский сектор.

Хотя государственная поддержка, безусловно, повысила ликвидность компаний, более того, остается неясным, насколько много она сделала для предотвращения банкротства. Как писал в апреле Международный валютный фонд (МВФ), обильная помощь ликвидности через ссуды, кредитные гарантии и мораторий на выплату долга, возможно, защитили многие малые и средние предприятия (МСП) от непосредственного риска банкротства, но такие схемы не могут решать проблемы платежеспособности. «По мере того, как фирмы накапливают убытки и занимают средства для продолжения своей работы, они рискуют стать неплатежеспособными - обремененными долгами, которые намного превышают их способность выплатить долг.”

Действительно, МВФ ожидает, что пандемия увеличит долю неплатежеспособных МСП с 10 до 16 процентов в этом году в 20 странах с преимущественно развитой экономикой в ​​Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе. «Увеличение будет по величине, аналогичной увеличению ликвидаций в течение 5 лет после мирового финансового кризиса 2008 года, но это произойдет в течение гораздо более короткого периода времени», - писал МВФ в апреле. «Прогнозируемая неплатежеспособность подвергает риску около 20 миллионов рабочих мест (то есть более 10 процентов работников, занятых на малых и средних предприятиях), что примерно равно общему количеству безработных в настоящее время в странах, охваченных анализом.Фонд также ожидает, что 18 процентов МСП могут стать неликвидными из-за того, что у них может не хватить денежных средств для выполнения своих текущих финансовых обязательств.

Таким образом, неплатежеспособность бизнеса и возможные дефолты могут в конечном итоге привести к значительным списаниям, что серьезно испытает резервы капитала банков. МВФ считает, что коэффициенты капитала первого уровня банков в наиболее пострадавших европейских странах, в основном на юге континента, снизятся в этом году более чем на два процентных пункта, если не больше.«Небольшие банки пострадают еще сильнее, поскольку они часто специализируются на кредитовании малых предприятий: у четверти из них может наблюдаться снижение показателя достаточности капитала как минимум на 3 процентных пункта, в то время как 10 процентов могут столкнуться с еще большим падением, по крайней мере, на 3 процентных пункта. 7 процентных пунктов ».

Значит, волна банкротств почти гарантирована? Многие так думают. Документ ЕС (Европейский союз), полученный агентством Reuters в феврале, например, показал, что блок столкнется с резким ростом банкротств и безнадежных кредитов, когда начнется восстановление экономики после пандемии и правительства начнут отказываться от государственных схем, которые поддержание многих фирм жизнеобеспечения.«После истечения срока действия беспрецедентных мер государственной поддержки ряд предприятий, вероятно, не выполнят свои долговые обязательства, что приведет к увеличению количества просроченных кредитов и банкротству», - говорится в примечании. Он также включает расчет, согласно которому национальные меры поддержки ликвидности в размере почти 2,3 триллиона евро помогают правительствам еврозоны предотвратить рост неплатежеспособности. В записке также отмечается, что без такой помощи и дополнительного банковского кредитования почти у четверти компаний ЕС возникли бы проблемы с ликвидностью к концу 2020 года, поскольку их денежные буферы были исчерпаны для сдерживания экономического хаоса, нанесенного пандемией.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) аналогичным образом признал потенциальную «зомбификацию» экономики региона, когда многие фирмы существуют только благодаря государственной помощи, оказанной во время пандемии. Банк недавно признал, что меры политики, направленные на поддержку корпораций и экономики во время пандемии коронавируса, «могли поддерживать не только жизнеспособные в других отношениях фирмы, но и убыточные, но все еще действующие фирмы, которых часто называют« зомби »». В ожидании столь серьезных опасений лидеры ЕС обсудили этот вопрос с президентом ЕЦБ Кристин Лагард; в частности, что произойдет, если такие меры поддержки бизнеса будут отменены, и как потенциальная волна корпоративных банкротств повлияет на банковский сектор? «Это очень серьезный риск для нас», - сказал Пасхал Донохо, ирландский министр, который ведет встречи руководителей финансов еврозоны.

Действительно, учитывая, что меры поддержки все еще действуют, небольшое количество банкротств, которое в настоящее время почти наверняка скрывает за собой большой всплеск в будущем. В конце марта, например, официальные данные из Германии показали, что количество корпоративных банкротств упало в прошлом году на до самого низкого уровня с 1999 года, что больше отражает решение правительства разрешить больным предприятиям отсрочить подачу заявления о банкротстве. чем любое кардинальное улучшение условий эксплуатации в стране.«Это парадокс: несмотря на один из крупнейших экономических кризисов в Германии в прошлом году, банкротство сократилось на 15 процентов», - сказал немецкому международному изданию Рон ван Хет Хоф, генеральный директор кредитной страховой компании Euler Hermes в Германии, Австрии и Швейцарии. Немецкая волна (DW). «Это показывает, насколько сильно тенденция банкротства отделена от фактического общего экономического состояния и текущего состояния компаний».

Аналогичным образом, в Соединенных Штатах в прошлом году количество заявлений о банкротстве физических и юридических лиц снизилось на 30 процентов по сравнению с показателями 2019 года.Официальные данные показали, что банкротство компаний в Англии и Уэльсе также упало до самого низкого уровня за более чем 30 лет в начале 2021 года, опять же, в основном благодаря мерам государственной поддержки. И количество банкротств ЕС снизилось в прошлом году на по сравнению с уровнями 2019 года, опять же, в немалой степени благодаря приостановке выплат по кредитам и смягчению правил банкротства в регионе.

Но не все ожидают резкого роста банкротств в ближайшем будущем, включая Банк Англии (BoE).По словам уходящего в отставку главного экономиста центрального банка Соединенного Королевства Энди Холдейна, большая часть накопленного корпоративного долга распределяется на длительный срок, «что увеличивает шансы на то, что они смогут быть погашены, и, следовательно, банкротство не очень сильно зависит от текущего относительно спокойные уровни ». Тем не менее, Холдейн признает, что риски остаются и что Банку Англии «необходимо будет отслеживать их до конца».

Банк международных расчетов (БМР) тем временем не определился с тем, что нас ждет в будущем с точки зрения надвигающейся волны банкротства - или ее отсутствия.«Предоставление кредита убыточным компаниям явно помогло предотвратить быстрое превращение первоначального кризиса ликвидности в широко распространенные проблемы платежеспособности. Однако остается неясным, был ли этот переход отменен или отложен », - писали в марте экономисты BIS Райан Банерджи, Джозеф Носс и Хосе Мария Видаль Пастор. «Достаточный объем кредитов привел к резкому увеличению задолженности фирм за последний год. Например, в секторах авиаперевозок и гостиниц, ресторанов и развлекательных заведений средний левередж убыточных компаний увеличился почти на 20 и 15 процентных пунктов соответственно.«Таким образом, BIS ожидает, что направление будущих денежных потоков будет играть ключевую роль в определении того, сделает ли растущая задолженность в конечном итоге уязвимыми фирмы перед неплатежеспособностью.

Что касается банков, то, похоже, в настоящее время следует проявлять осторожность, особенно с учетом того, что текущие проблемы, с которыми сталкиваются корпорации, не отражаются в уровнях коэффициентов просроченной ссуды. «Хотя очевидно, что пандемия отрицательно повлияла на способность частного сектора по обслуживанию долга, государственные кредитные гарантии и мораторий на погашение ссуд до сих пор предотвращали рост неплатежей по ссудам», - говорится в записке ЕС.«Таким образом, общие коэффициенты NPL - основанные на довольно стабильном объеме NPL и увеличивающемся знаменателе ссуд - еще не отражают лежащее в основе ухудшение кредитного профиля заемщиков».

Сможет ли глобальный банковский сектор выйти из кризиса невредимым, однако, оценить на данном этапе труднее, не в последнюю очередь с учетом того, насколько хрупким остается восстановление мировой экономики в настоящее время и насколько он подвержен дальнейшим ограничительным мерам. По данным Европейской комиссии (ЕК), банки в регионе в основном были в хорошем состоянии до кризиса, но с тех пор корпоративные и общеэкономические риски вполне могли возрасти.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *