Кредит малому бизнесу с нуля: Кредит на открытие малого бизнеса с нуля: условия получения и преимущества

Програма Доступні кредити для бізнесу в Україні

Державна програма компенсацій

За програмою «Доступні кредити 5-7-9%» держава компенсує суб’єктам підприємництва частину кредитного навантаження. Що більше робочих місць ви створюєте, то більшу компенсацію % за кредитом отримуєте.

Програму впроваджено з 1 лютого 2020 року. Подайте заявку на участь сьогодні, і ми зв’яжемося з вами.

Умови

Для поповнення обігових коштів

Для інвестиційних цілей

Для поповнення обігових коштівДля інвестиційних цілей

Вид кредиту	«КУБ» під заставу	Відновлювана кредитна лінія	«КУБ» під заставу для агроклієнтів	Агросезон
Строк	36 місяців		До березня 2024 року
Сума кредиту	від 100 тис. до 4 млн грн для мікробізнесу; від 100 тис. до 5 млн грн для малого бізнесу Недоступно середньому та великому бізнесу	від 100 тис. до 20 млн грн для мікробізнесу; від 500 тис. до 50 млн грн для малого бізнесу; від 3 млн грн для середнього бізнесу	від 100 тис. до 4 млн грн для мікробізнесу; 5 млн грн для малого бізнесу Недоступно середньому бізнесу	від 1 до 50 млн грн
% ставка для позичальника	9% річних
Спосіб видачі	На поточний рахунок позичальника
Графік	Рівними частинами щомісяця, ануїтет	Рівними частинами щомісяця для мікро- та малого бізнесу.	Погашення траншів – 90/180/270/360 днів або індивідуальний графік за погодженням із банком для середнього бізнесу.	1 грудня 2023 року – 20%, 1 лютого 2024 року – 30%, 1 березня 2024 року – 50% або індивідуальний графік
Забезпечення	Рухоме/нерухоме майно, порука власника бізнесу		Сільгосптехніка (самохідна, причіпна, навісна) та/або транспортні засоби (легкові, комерційні), порука власника бізнесу
Комісія	1–1,5% від суми кредиту
Обов’язкові умови	Заборона використання кредитних коштів для погашення кредитів і процентів або іншої заборгованості за кредитними договорами, а також для виплати дивідендів та надання фінансової допомоги
	—		Вимоги до земельного банку: від 20 до 99,99 га для КВЕД 01.11; від 100 га для КВЕД 01.1, 01.2, 01.3, 01.4, 01.5, 01.6	Вимоги до земельного банку: від 100 га для КВЕД 01. 1, 01.2, 01.3, 01.4, 01.5, 01.6

Вид кредиту	«КУБ» під заставу	Невідновлювана кредитна лінія	Кредит на придбання основних засобів (зокрема й сільгосптехніки)
Строк	36 місяців		36 місяців для мікро- та малого бізнесу, сільгосптоваровиробників; 60 місяців для середнього/великого бізнесу
Сума кредиту	від 100 тис. до 4 млн грн для мікробізнесу; від 100 тис. до 5 млн грн для малого бізнесу Недоступно середньому та великому бізнесу	від 3 млн грн для середнього бізнесу Недоступно мікро- та малому бізнесу	від 100 тис. грн
% ставка для позичальника	7% річних із можливістю зниження до 5% за умови створення нових робочих місць	9% річних із можливістю зниження до 7% за умови створення нових робочих місць	7% річних для мікро- та малого бізнесу з можливістю зниження до 5% за умови створення нових робочих місць; 9% річних для середнього та великого бізнесу з можливістю зниження до 7% за умови створення нових робочих місць
Спосіб видачі	На рахунок постачальника	На рахунок позичальника/постачальника	На рахунок постачальника
Графік	Рівними частинами щомісяця, ануїтет	Рівними частинами щомісяця або індивідуальний графік за погодженням із банком	Ануїтет, рівними частинами. Для середнього та великого бізнесу – індивідуальний графік.
Забезпечення	Рухоме/нерухоме майно, порука власника бізнесу		Майно, що купується, порука власника
Комісія	1–1,5% від суми кредиту
Обов’язкові умови	Заборона використання кредитних коштів для погашення кредитів і процентів або іншої заборгованості за кредитними договорами, а також для виплати дивідендів та надання фінансової допомоги

Детальніше про кредити, за якими надається державна підтримка

• «КУБ» під заставу – для розширення бізнесу. Детальніше
• Кредит на придбання основних засобів (зокрема й сільгосптехніки) Детальніше
• Кредитна лінія – для поповнення обігових коштів підприємства. Детальніше
• «Агросезон» – для фінансування витрат відповідно до сільгоспциклів. Детальніше

Поширенi питання

Як визначається сегмент бізнесу для отримання кредиту за програмою «Доступні кредити 5-7-9%»?

Для визначення сегмента бізнесу розраховується річний дохід від господарської діяльності в межах граничних розмірів згідно зі статтею 55 Господарського кодексу України. Для суб’єктів підприємництва, що подають квартальну звітність – за останні чотири звітні календарні квартали, для суб’єктів підприємництва, що подають річну звітність – за останній звітний рік. Розрахунок зазначеного показника здійснюється на підставі даних офіційної фінансової звітності за звітний період, що передує даті отримання кредиту.

Суб’єктами мікропідприємництва є:

• фізичні особи – підприємці – середня кількість працівників за звітний період (календарний рік) не перевищує 10 осіб та річний дохід не перевищує суму, еквівалентну 2 млн євро, визначену за середньорічним курсом Національного банку України;
• юридичні особи – середня кількість працівників за звітний період (календарний рік) не перевищує 10 осіб та річний дохід від будь-якої діяльності не перевищує суму, еквівалентну 2 млн євро, визначену за середньорічним курсом Національного банку України.

Суб’єктами малого підприємництва є:

• фізичні особи, зареєстровані в установленому законом порядку як фізичні особи – підприємці, у яких середня кількість працівників за звітний період (календарний рік) не перевищує 50 осіб та річний дохід від будь-якої діяльності не перевищує суму, еквівалентну 10 млн євро, визначену за середньорічним курсом Національного банку України;
• юридичні особи – суб’єкти господарювання будь-якої організаційно-правової форми та форми власності, у яких середня кількість працівників за звітний період (календарний рік) не перевищує 50 осіб та річний дохід від будь-якої діяльності не перевищує суму, еквівалентну 10 млн євро, визначену за середньорічним курсом Національного банку України.

Суб’єктами великого підприємництва є:

• юридичні особи – суб’єкти господарювання будь-якої організаційно-правової форми та форми власності, у яких середня кількість працівників за звітний період (календарний рік) перевищує 250 осіб та річний дохід від будь-якої діяльності перевищує суму, еквівалентну 50 млн євро, визначену за середньорічним курсом Національного банку України.

Інші суб’єкти господарювання належать до суб’єктів середнього підприємництва.

Хто може оформити кредит з отриманням компенсації за програмою «Доступні кредити 5-7-9%»?

• Фізична особа – підприємець, резидент України.
• Юридична особа, кінцеві бенефіціарні власники (контролери) якої є фізичними особами – резидентами України.
• Сільськогосподарський товаровиробник (у значенні, наведеному в Законі України «Про державну підтримку сільського господарства України»).
• Суб’єкт великого підприємництва, що здійснює роздрібну торгівлю товарами, у структурі чистого доходу від реалізації яких (з дшурахуванням податку на додану вартість) не менше ніж 60% належать до продуктів харчування разом з алкогольними напоями та тютюновими виробами станом на 1 лютого 2022 року.
• Суб’єкт господарювання державного або комунального сектора економіки.

Які правила цільового використання кредиту для участі в державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%»?

Кредити, за якими може бути надана державна підтримка, надаються на такі цілі:

• інвестиційні, зокрема придбання та/або модернізація основних засобів;
• фінансування обігового капіталу.

Заборонено використовувати кредитні кошти для погашення кредитів і процентів або іншої заборгованості за кредитними договорами, а також для виплати дивідендів та надання фінансової допомоги. У разі нецільового використання коштів суб’єкт підприємництва втрачає право на державну підтримку за договором, за яким відбулося порушення.

Як формується базова процентна ставка за кредитом для участі в програмі «Доступні кредити 5-7-9%»?

• UIRD (три місяці) + 9% – для поповнення обігових коштів.
• UIRD (три місяці) + 11% – для інвестиційних цілей мікробізнесу.
• UIRD (три місяці) + 9% – для інвестиційних цілей малого бізнесу.
• UIRD (три місяці) + 7% – для інвестиційних цілей середнього/великого бізнесу.

Що таке UIRD?

UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) – український індекс ставок за депозитами фізичних осіб, що розраховується на основі номінальних ставок ринку депозитів фізичних осіб, які оголошуються банками України на строк 3, 6, 9 і 12 місяців, і щодня публікується на сайті «Мінфін» (значення індексу береться на дату підписання договірної бази).

Чи можуть отримати компенсацію за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» підприємства, що зараз отримують будь-який із видів держкомпенсацій з місцевого або державного бюджету, у т. ч. учасники компенсацій для агробізнесу?

Можуть.

Как получить ссуду для стартапа SBA

Начинать свой бизнес может быть как увлекательно, так и страшно. Основной вопрос, на который должны ответить новые владельцы бизнеса, заключается в том, как они будут финансировать свой бизнес. Предприниматели в Соединенных Штатах могут подать заявку на получение кредита SBA, чтобы начать бизнес.

Правительство США управляет этими кредитами через Администрацию малого бизнеса. Процесс подачи заявки длительный, но стартовые кредиты SBA поддерживаются SBA и обычно имеют более выгодные условия, чем обычные бизнес-кредиты. Мы изложили все, что вам нужно знать, если вы хотите получить стартовый кредит SBA.

Как получить кредит SBA для вашего стартапа

Кредиты SBA для стартапов требуют большого количества исследований и терпения. Если вам нужен кредит SBA для вашего нового бизнеса, вам нужно будет спланировать бизнес-детали и понять требования для каждого типа кредита.

Выполните следующие основные шаги, чтобы подать заявку на стартовый кредит SBA.

1. Напишите бизнес и финансовый план.

Еще до того, как вы начнете процесс подачи заявки на получение кредита SBA для открытия бизнеса, вам необходимо составить бизнес-план. Чтобы начать бизнес, необходимо знать, что вы хотите, чтобы ваш бизнес делал и как вы хотите, чтобы он работал, включая финансовый план.

Потратьте время на изучение похожих предприятий, конкурентов в вашем регионе и прогнозов для сферы бизнеса. Используйте собранную информацию для написания информированного бизнес-плана. Существует множество различных структур, которые можно использовать для составления успешного плана, но бизнес-планы обычно включают следующие компоненты:

• Резюме
• Описание компании
• Анализ рынка
• Организация бизнеса и управление
• Описание услуги или продуктовой линейки
• Стратегия маркетинга и продаж
• Финансовые прогнозы
• Подтверждающие документы для вышеуказанного

2. Поймите, сколько средств вам потребуется.

В рамках вашего бизнес-плана вам необходимо будет составить финансовые прогнозы и определить, сколько денег вам потребуется для открытия и ведения бизнеса. Эти прогнозы дадут вам что-то ясное, чтобы показать инвесторам и кредиторам, когда вы запрашиваете финансирование бизнеса.

Перечислите все подробно. Вы захотите предоставить прогнозы затрат на все, от оборудования и материалов до заработной платы команды и затрат на маркетинг. Чем больше подробностей вы предоставите, тем лучше вы будете готовы подать заявку на получение кредита SBA или искать другие источники финансирования.

3. Определите свое право на получение помощи.

Существует несколько различных типов кредитов SBA, которые мы более подробно обсудим ниже. Вам нужно будет просмотреть каждый тип, чтобы решить, какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям. Требования приемлемости немного различаются для каждого типа кредита.

У каждого кредитора могут быть дополнительные требования, такие как определенное время в бизнесе, минимальный годовой доход или определенный кредитный рейтинг. Но обычно вам потребуется следующее, чтобы иметь право на получение кредита SBA для нового бизнеса:

• Деятельность коммерческой компании
• Соответствие требованиям к размеру SBA для малого бизнеса
• Демонстрация знаний и опыта в отрасли
• Сначала вложили собственные ресурсы
• Быть в состоянии продемонстрировать финансовую потребность

Просмотрите кредитный веб-сайт SBA, чтобы узнать точные требования для каждого типа кредита.

4. Свяжитесь с кредиторами.

Средства SBA распределяются через банки и других кредиторов, а не через само SBA. Вам нужно будет найти кредитора, который предлагает кредиты в вашем районе или в Интернете.

Вы можете использовать инструмент сопоставления кредиторов SBA, чтобы найти кредиторов, которые могут работать с вами. Вам нужно будет ответить на несколько вопросов о вашем бизнесе. Затем вы получите ответ от SBA со списком заинтересованных кредиторов в течение нескольких дней.

Вы можете поговорить с каждым кредитором, чтобы найти лучший кредитный пакет для вашего стартапа. Сравните кредитные ставки SBA, условия и сборы, чтобы решить, с каким кредитором вы хотите работать.

Лампочка

Совет по банковскому курсу

Ищите привилегированных кредиторов SBA. Эти кредиторы имеют большой опыт работы с кредитами SBA и могут принять окончательное решение по вашей заявке на кредит вместо SBA, что может значительно сэкономить время.

5. Соберите документы и информацию.

После того, как вы выберете кредитора, вам нужно будет собрать некоторые документы для подачи заявки на получение кредита. Это может быть длительным процессом. Как правило, вам нужно будет представить следующие документы как часть вашего заявления:

• Бизнес-план
• Необходимая сумма средств и способы их использования
• Ваша кредитная история
• Финансовые прогнозы как минимум на следующие пять лет
• Любой залог, который вы будете использовать для гарантии кредита (например, ваш дом, автомобиль или другое имущество, которым вы владеете)
• Документация о вашем опыте работы в отрасли
• Любые формы SBA, относящиеся к типу кредита SBA, на получение которого вы подаете заявку

Ваш кредитор также проверит ваш личный и деловой кредитный рейтинг.

У вашего кредитора могут быть дополнительные требования к документам. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимое.

6. Работайте с вашим кредитором, чтобы подать заявку.

Ваш кредитор может просмотреть ваше заявление перед подачей, чтобы убедиться, что ничего не упущено. Этот шаг может занять некоторое время, так как вам может потребоваться подготовить определенные документы или полагаться на других в их предоставлении.

Поддерживайте открытую связь с кредитором. Обычно они могут дать вам советы о том, на чем следует сосредоточиться, и дополнительные сведения, которые могут вам понадобиться для успешной подачи заявки на получение кредита SBA для начала бизнеса.

7. Дождитесь одобрения.

Время одобрения кредита SBA сильно различается в зависимости от типа кредита, на который вы подаете заявку. Вы можете получить ответ в течение 36 часов для кредита SBA Express, но одобрение других кредитов может занять от 30 до 90 дней. Кредиты CDC/504 часто требуют длительного ожидания, потому что и сертифицированная компания-разработчик, и SBA должны дать разрешение.

Кредитор также может запросить дополнительные документы после того, как вы подали заявку. Оставайтесь на связи с кредитором даже после подачи заявки. Таким образом, вы можете предоставить любые дополнительные сведения, как только они потребуются, и поддерживать процесс.

Даже после утверждения может пройти несколько недель, прежде чем вы получите средства.

Лучшие кредиты SBA для стартапов

Существует несколько типов кредитов SBA, и многие из них полезны для стартапов малого бизнеса. Поймите, как можно использовать каждый тип кредита, и сравните это со своими финансовыми потребностями, чтобы решить, какой тип кредита лучше всего подходит.

7 (а) кредиты

7 (а) кредит является наиболее распространенным типом кредита SBA.

Кредит лучше всего подходит для финансирования покупки недвижимости, но его также можно использовать для пополнения оборотного капитала, рефинансирования долга предприятия или покупки мебели, приспособлений и расходных материалов.

Существует несколько типов кредитов SBA 7(a), включая стандартный кредит 7(a), малый кредит 7(a), SBA Express и Export Express.

Квалификационные требования зависят от кредитора. Некоторые могут захотеть работать со стартапами, которые соответствуют минимальным требованиям SBA. Однако иногда кредиторы требуют два года работы, хорошие кредитные рейтинги и требования к минимальному годовому доходу.

Максимальная сумма кредита: 5 миллионов долларов

Процентная ставка: Зависит от кредитора, но не может превышать максимальную ставку SBA. Эта ставка зависит от типа кредита и процентной ставки, но привязана к основной ставке, ставке LIBOR или дополнительной ставке привязки SBA.

Кредит Community Advantage

Кредит Community Advantage является одним из кредитов пилотной программы SBA. Эти кредиты доступны только в течение ограниченного периода времени. Кредит CA, доступный до 30 сентября 2024 года, обслуживает малые предприятия на недостаточно обслуживаемых рынках.

Кредиторами могут быть посредники программы микрокредитования, компании, занимающиеся развитием, назначенные SBA, или другие определенные некоммерческие организации.

Максимальная сумма кредита: 350 000 долларов США

Процентная ставка: Для сумм кредита 50 000 долларов США или меньше: Wall Street Journal Prime плюс 6,5 процента; для сумм кредита от 50 001 до 250 000 долларов: WSJ Prime плюс 6 процентов; для сумм кредита от 250 001 до 350 000 долларов: WSJ Prime плюс 4,5 процента.

504/Кредиты CDC

Используемые для содействия развитию бизнеса и создания рабочих мест, кредиты 504 представляют собой долгосрочные бизнес-кредиты с фиксированной процентной ставкой, предоставляемые сертифицированными девелоперскими компаниями. 504 кредитные средства могут быть использованы для покупки зданий, земли, машин и оборудования. Средства нельзя использовать для оборотного капитала или инвентаря, рефинансирования долга или спекуляции недвижимостью.

Максимальная сумма кредита: 5,5 млн долларов США для большинства проектов

Процентная ставка: Ставки привязаны к текущей рыночной ставке для 10-летних выпусков Казначейства США плюс процент.

Микрозаймы

Микрозаймы — это небольшие займы, выдаваемые некоммерческими организациями, выбранными SBA. Эти кредиты разработаны специально для стартапов.

Заемные средства могут быть использованы для запуска, ремонта, повторного открытия, реконструкции или развития малого бизнеса. Средства микрозайма нельзя использовать для покупки недвижимости или погашения существующих долгов.

Максимальная сумма кредита: 50 000 долларов США

Процентная ставка: Обычно от 8 до 13 процентов, в зависимости от кредитора

Альтернативы кредита SBA

Кредиты SBA не всегда легко получить. Кредиторы могут установить строгие требования для подачи заявки, и вы должны предоставить значительный объем информации, чтобы даже рассмотреть возможность получения кредита. Если ваш план стартапа не продуман идеально, у вас могут возникнуть трудности с получением кредита SBA.

Независимо от того, насколько хорош ваш бизнес-план, вам может потребоваться попробовать несколько вариантов финансирования, прежде чем найти тот, который подходит для вашего бизнеса. Рассмотрите эти варианты в качестве альтернативы получению стартового кредита SBA:

• Самофинансирование: Используйте свой капитал и активы для финансирования бизнеса, если у вас есть деньги.
• Частные инвесторы: Если вы знаете людей, у которых есть деньги для инвестирования, вы можете предложить им инвестировать в ваш бизнес. Если они друзья или члены семьи, убедитесь, что финансовые отношения не повредят личным отношениям.
• Фирмы венчурного капитала: Если вы хотите использовать фирму венчурного капитала, изучите варианты и будьте готовы к отказу. Сделайте предложение и подготовьте обширную бизнес-информацию и прогнозы, чтобы аргументировать, почему ваш бизнес стоит инвестиций.
• Краудфандинг: Финансируйте свой бизнес, объединяя коллег и сообщество. Онлайн-платформы упрощают организацию краудфандинговой кампании. В зависимости от типа кампании инвесторы могут получить ощутимое вознаграждение, выплату в течение определенного времени или долю в вашей компании.
• Обычные бизнес-кредиты: Изучите варианты бизнес-кредитов от онлайн и традиционных банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Банки обычно предъявляют строгие требования к финансированию, которые стартапам может быть трудно выполнить, но онлайн-кредиторы часто могут похвастаться нетрадиционными требованиями к андеррайтингу.

Часто задаваемые вопросы о стартовых кредитах SBA

• Есть много способов получить финансирование для стартапа, поэтому рассмотрите несколько стратегий финансирования. Варианты включают обычные бизнес-кредиты, частных инвесторов, фонды венчурного капитала, кредиты SBA и краудфандинг.

• Да, как обычные бизнес-кредиты, так и кредиты SBA могут обслуживать новые предприятия, если ваш бизнес соответствует другим требованиям для кредита.

• Существует несколько типов кредитов SBA, и требования для каждого типа различны. Некоторые примеры вещей, которые могут лишить вас права на получение кредита SBA, включают непризнание малого бизнеса, ведение бизнеса за пределами США и доступ к альтернативным вариантам финансирования. Наличие плохой кредитной истории также затруднит получение квалификации.

• Хотя микрокредиты SBA могут быть доступны для стартапов, другие виды кредитов SBA с более высокими лимитами заимствования найти может быть сложнее. Если вы только начинаете свой бизнес, вы также можете рассмотреть варианты начальной загрузки, краудфандинга, однорангового кредитования или другие альтернативы, если у вас возникли проблемы с получением кредита SBA.

Как получить кредит для малого бизнеса

2 мин. Читать Финансирование К: Джим Маллой

Для предпринимателя нет ничего более захватывающего, чем открытие нового предприятия или расширение существующего. Следовать своей страсти и знать, что успех или неудача вашего бизнеса зависит только от вас, — это отличный способ начинать каждый день.

К сожалению, бизнес требует капитала, а это значит, что вам может понадобиться бизнес-кредит. Получение кредита, безусловно, не самый приятный аспект ведения вашего бизнеса, но его можно достичь, если немного поработать и спланировать.

Помните: вы — это ваш бизнес

Как владелец бизнеса, вы — это ваш бизнес. Это означает, что когда вы обратитесь в свой банк за кредитом, они будут смотреть на вас и на вашу личную способность погасить кредит. Крайне важно, чтобы у вас был четкий бизнес-план и прогноз на будущее вашего бизнеса, а также хороший послужной список.

Определение ваших потребностей и обращение в банк

Прежде чем идти в банк, вы хотите определить, в чем на самом деле нуждается ваш бизнес. Вам действительно нужен большой склад? Более крупный отдел продаж? Больше инвентаря? Или они просто хотят? Четкая причина для роста вашего бизнеса является требованием. Никто не может видеть будущее, но вы должны понимать тенденции, технологии и меняющуюся экономику и то, как они повлияют на будущее вашего бизнеса. Имея это понимание поможет в обеспечении этого бизнес-кредита.

Если вы начинаете с нуля или покупаете существующий бизнес, важным будет не только ваше понимание будущего, но и ваше прошлое. Важно продемонстрировать опыт в типе бизнеса, который вы начинаете или покупаете. Необходим сильный управленческий опыт.

Когда вы обращаетесь в банк за бизнес-кредитом, они будут смотреть на ваш текущий и прогнозируемый денежный поток, ваше личное финансовое положение и деловые активы, которые вы приносите на стол. Если вы обнаружите, что ваш банк не так взволнован перспективами вашего бизнеса, как вы, Администрация малого бизнеса может помочь. Они могут гарантировать часть вашего кредита, что может побудить банк еще раз взглянуть на ваше предложение.

Если вам трудно выбрать подходящий вариант финансирования для вас и вашего бизнеса, важно обратиться за профессиональной помощью к кредитору, чтобы узнать больше о широком спектре доступных возможностей. Когда дело доходит до вариантов финансирования, существует множество возможностей, которые будут отражать направление, в котором вы и ваш бизнес движетесь. Варианты финансирования включают в себя несколько различных типов кредитов, например, есть кредиты 7a, кредиты 504, кредитная линия, срочные кредиты и многое другое. Каждый из этих кредитов имеет определенные преимущества, поэтому, когда вы ищете дополнительную информацию о бизнес-кредитах, используйте некоторые из вышеупомянутых вариантов в качестве идей для поиска подходящего кредита для вас.

Преследовать свою мечту и следовать своей страсти может быть очень приятно. Когда вам нужен кредит, чтобы начать свой собственный бизнес, начните с традиционных банковских вариантов, таких как коммерческие кредиты, и двигайтесь дальше. Немного подумав, а иногда и проявив творческий подход, вы найдете деньги, которые вам нужны.

Настоящая публикация не является юридической, бухгалтерской или другой профессиональной консультацией. Хотя это должно быть точным, ни издатель, ни какая-либо другая сторона не несут ответственности за убытки или ущерб, связанные с использованием этого материала.