Взять кредит и положить под проценты: Взять кредит и положить под проценты. Насколько это выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита — как досрочно погасить, условия погашения кредита

Для жизни

Малому бизнесу

С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочных погашений.

Оформить кредит

Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?

Возможность досрочного погашения указана в кредитном договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами.

Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно. Обычно период уведомления банка составляет 30 рабочих дней.

Преждевременное погашение кредита без уведомления возможно если:

• вы брали нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток;
• вы брали целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.

В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик платит проценты за дни пользования деньгами.

На практике не все банки требуют уведомлять о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно выполнять с помощью дистанционных сервисов или в операционной кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Такая возможность тоже существует. Это называется частичным досрочным погашением. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если не выставлены ограничения банком.

Большинство кредитных организаций никак не ограничивает сумму, которую можно положить на счет сверх обычного взноса.

При частичном досрочном погашении банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей и сообщить об этом клиенту. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: можно сохранить срок кредита, но уменьшить сумму ежемесячных выплат, или же наоборот, оставить выплаты на прежнем уровне, уменьшив срок.

Что нужно учесть при досрочном погашении

BulletsBox»>
• Комиссия при частичном погашении полностью отменена. Штрафы за досрочное закрытие кредита также не взимаются.
• Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права.
• Процентная ставка сохраняется на весь срок действия договора, даже если часть кредита погашена досрочно. В случае займов, полученных с господдержкой, применением субсидий, жилищных сертификатов или по программам льготного кредитования досрочное погашение также не ведет к повышению ставки.

Райффайзен Банк предоставляет клиентам возможность полностью или частично закрыть свой кредит досрочными погашениями. Это можно сделать через мобильное приложение Райффайзен Онлайн или в отделении банка. При досрочном погашении через приложение перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа производится автоматически на следующий день после зачисления средств на счет.

Обратите внимание, при частично-досрочном погашении кредита очередной ежемесячный платеж не отменяется. При заключении кредитного договора устанавливается график, где оговорена дата внесения ежемесячного платежа, и если вы вносите честь средств не именно в этот день, а до него, обязательно проверьте остаток к доплате в текущем периоде. Банк доначислит ежемесячный платеж, включающий часть тела долга и проценты по нему, с учетом числа дней, оставшихся с даты досрочного погашения до даты ежемесячного платежа. Эта сумма будет отличаться от регулярного ежемесячного платежа, сформированного после пересчета графика с учетом частично-досрочного погашения: она меньше, так как взимается за неполный месяц.

Какие документы нужны?

Процедура погашения кредита максимально упрощена, дополнительных документов для этого не требуется. Чтобы закрыть долг, вам понадобится только привязанная к кредитному счету банковская карта или наличные.

В Райффайзен Банке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет на сайте, документы уже есть в системе, заполнять их данные не надо. При погашении долга через онлайн-каналы Райффайзен Банка ограничений по максимальному размеру платежа нет, кредит можно досрочно закрыть единым платежом. Возможность досрочных погашений предусмотрена для потребительских, автокредитов и ипотеки.

Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?

Чтобы рассчитать, что более выгодно — уменьшение общего срока или суммы ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения, который можно найти на онлайн-площадках, посвященных финансам. Внесите сумму и срок кредита, дату его получения, размер и вид ставки (она может быть фиксированной или изменяемой) и тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. Вы получите новый график и расчет общей суммы переплаты при разных вариантах погашения долга.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщик, который погашает кредит досрочно, получает:

• Снижение стоимости приобретаемого имущества. И при потребительском, и при целевом кредитовании процент начисляется на остаток суммы по договору в течение периода пользования деньгами. Внося часть средств до срока, вы в любом случае сокращаете общую переплату.
•  Сокращение расходов на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы дают возможность получить скидку от базовой ставки при заключении договора страхования имущества или жизни и здоровья заемщика. Страховка может действовать всего год или два, а значит, вам придется покупать ее снова, чтобы избежать изменений условий кредитного договора. Закроете кредит раньше — сэкономите на страховании.
•  Ускоренный переход приобретаемого на заемные средства имущества в полное распоряжение. Если кредит целевой и оформлен на машину, дом, гараж — имущество находится в залоге до полного расчета. Закрыв кредит, вы можете продать, подарить, обменять имущество без ограничений.

Но есть и риски. Так, частое оформление кредитов с их постоянным досрочным погашением может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, а значит — снизить вероятность получения одобрения по новым заявкам или повлиять на ставки по вновь оформляемым займам. Например, если вы регулярно берете ипотеку и погашаете ее досрочно в короткий период, банк может увидеть в этом коммерческий умысел и отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Но если это ваш первый кредит, вы не планируете в ближайшие два-три года брать еще одну ипотеку — используйте возможности экономии так, как нужно вам.

Для потребительских кредитов ситуация такая же: возможно, новый будет оформить сложнее. Сведения обо всех кредитах передаются в бюро кредитных историй и хранятся там несколько лет. При рассмотрении заявок любое кредитно-финансовое учреждение имеет право обратиться за вашей кредитной историей, а значит, запрос в другие банки не поможет скрыть наличие нескольких быстро закрытых кредитов в прошлом. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами, можно оформить кредитную карту — для них не существует досрочного погашения, а закрытие долга в течение льготного периода положительно влияет на кредитную историю.

Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция

Если ваш банк допускает возможность онлайн-платежей и не требует личного присутствия в отделении, достаточно внести на кредитный счет нужную сумму; банк автоматически обновит график платежей, который банковское приложение формирует автоматически. При полном погашении порядок действий будет тот же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном закрытии кредита в отделении.

При частично-досрочном погашении в отделении банка порядок следующий:

• Минимум за 1 день до внесения досрочного платежа нужно уведомить банк, о намерении погасить кредит досрочно. Для этого нужно прийти в отделение банка и составить уведомление, в котором также нужно будет указать сумму запланированного дополнительного взноса. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может различаться и составлять больше стандартных 30 дней — обычно эта информация прописывается в кредитном договоре или указывается в прочей документации.
• Далее вместе с менеджером вы определяете, до какой даты нужно будет внести дополнительный платеж. Обычно это делается до дня планового ежемесячного платежа, хотя отдельные банки позволяют делать внеочередные взносы в промежутках между плановыми. Вы можете внести средства на счет заранее, но списаны они будут именно в оговоренную дату.
• Если вы оплатили долг не полностью, а частично, получите новый график платежей у менеджера.

Если вы полностью закрыли свой кредит, получите подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий.

Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов

Есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, чтобы досрочное погашение кредита было действительно выгодным. Вот ошибки, которые часто совершают заемщики:

• Копят деньги до «круглой суммы» и потом вносят их одним платежом. Банк начисляет проценты каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
• Ждут дату ежемесячного платежа. Да, если оплатить кредит раньше, за эти несколько дней придется доплатить еще какую-то сумму. Это может быть не очень удобно в плане отслеживания платежа — надо убедиться, что в дату платежа на счету есть деньги. Зато вы снизите общий размер начисленных процентов, а узнать, сколько надо будет доплатить, можно в мобильном банке — через пару дней после внесения платежа будет готов расчет.
• Отдают все свободные деньги на досрочное погашение. При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на 2–3 месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
• Не пользуются досрочным погашением. При комфортном размере ежемесячного платежа можно просто платить кредит по сроку: настроить автоплатеж, например, а свободные средства тратить на другие цели — отпуск, ремонт, покупки. Но не стоит забывать, что при большом размере кредита полный срок гашения означает максимальную переплату: посчитайте, сколько вы теряете, на что можно было потратить эти деньги, и только потом принимайте решение, стоит гасить кредит досрочно или нет.

Что сократить, срок или размер платежа?

Выбирайте с учетом своей финансовой ситуации и приоритетов:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредитования снижает финансовую нагрузку в моменте. Если у вас нет растущих доходов, снизить ежемесячный платеж может быть более правильным решением.
• Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит.

Считается, что при дифференцированном графике погашения логичнее сокращать размер ежемесячного платежа, а при аннуитетном — срок кредита, поскольку при дифференцированном графике сначала гасится тело долга, а при аннуитетном погашение идет равными долями.
Ряд банков позволяет изменить и срок, и сумму ежемесячного платежа. Если вы в силах платить больше и хотите как можно скорее рассчитаться с задолженностью, используйте этот метод.

Что нужно знать о досрочном погашении: итоги

• У каждого заемщика есть право закрыть кредит досрочно или частично-досрочно.
• Это не влияет на ставку, не приводит к штрафам.
• Некоторые банки требуют писать уведомление о досрочном закрытии за 30 дней до внесения средств на счет.
• Если вы хотите закрыть кредит сразу после получения, банк можно не уведомлять. Для целевых на операцию отводится 30 дней, для потребительских — 14 дней.
• Для внесения средств до срока не обязательно ехать в банк, можно пользоваться мобильным приложением или онлайн-банкингом.
• Все платежи обрабатываются в течение одного дня, при внесении суммы, превышающей размер ежемесячного платежа, формируется новый график оплаты.
• Любая внесенная сумма сокращает общую переплату.
• Не надо ждать дату погашения, копить деньги дома или отдавать сразу все на выплату долга заранее: вносите свободные средства в комфортном режиме, не создавая финансовых трудностей семье.
• Контролируйте движение средств по счету: при досрочном погашении возможно доначисление платежа за период с учетом остатка дней до даты регулярного платежа.
• При полном досрочном закрытии необходимо получить справку об отсутствии задолженности. Это можно сделать онлайн.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

RowList.P» color=»seattle100″>Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Взять потребительский кредит в банке 💰 Оформить кредит по выгодной ставке для физических лиц в Газпромбанке

Если отказали в кредите, не спешите оформлять заявку в другом банке или микрофинансовой организации. Необходимо разобраться в причинах отказа и устранить их. Собрали советы экспертов Газпромбанка, которые помогут повысить шансы на положительное решение.

1. Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг

Основные факторы, которые определяют плохую кредитную историю или снижают рейтинг:

• Длительные и частые просрочки по кредиту.

• Подача заявления на банкротство или признание банкротом в прошлом.

• Большое число запросов в бюро кредитных историй и частое обращение за кредитами.

Рекомендации:

Чтобы улучшить кредитную историю, выполняйте свои обязательства по кредитам: своевременно вносите платежи, следите за долговой нагрузкой и регулярно проверяйте кредитную историю.

Чем длительнее были просрочки, тем больше времени понадобится на улучшение кредитной истории.

Поручительство тоже отражается в кредитной истории, поэтому необходимо контролировать оплату кредита, по которому вы являетесь поручителем. Если к вам перешла обязанность по возврату долга, оплатите его без просрочек, иначе это будет негативно влиять на вашу кредитную историю.

Узнайте свой кредитный рейтинг и получите персональные рекомендации для его улучшения с услугой «Кредитный отчет»

2. Отсутствие кредитной истории

Кредитная история — важный источник информации для банка. Ее отсутствие не является негативным фактором, но тоже может быть причиной отказа по кредиту. Если заемщик не пользовался кредитами, банку сложно спрогнозировать, что кредит будет оплачиваться без просрочек.

Рекомендации:

Если вы никогда не брали кредиты, начните формировать кредитную историю одним из способов:

1. Оформите кредитную карту и используйте ее как запасной кошелек для крупных регулярных трат: оплаты коммунальных услуг, покупки продуктов, одежды, техники, билетов на концерты и спортивные мероприятия. Совершать покупки желательно не меньше 6 месяцев, при этом, если погашать задолженность в льготный период, платить проценты банку не придется.  

2. Оформите краткосрочный потребительский кредит в банке на небольшую сумму и выплачивайте его не менее 6 месяцев без просрочек.

В течение этого периода у банка сформируется представление о вашей финансовой дисциплине, что повысит шансы на получение кредита.

3. Высокая долговая нагрузка

Чем выше долговая нагрузка, тем больше вероятность, что заемщик не сможет вернуть долг. Поэтому банк чаще всего отказывает клиентам с уровнем долговой нагрузки выше 50-60%. Если вы являетесь поручителем или созаемщиком, это также учитывается при расчете и увеличивает кредитную нагрузку.

Рекомендации:

Для снижения долговой нагрузки закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, и уменьшите кредитный лимит до необходимого минимума у карт, которыми пользуетесь.

Рефинансирование позволит снизить кредитную нагрузку за счет погашения кредитов с высокой процентной ставкой или объединить несколько кредитов в один.

4. Долги и штрафы

Еще одной причиной отказа по кредиту могут стать неоплаченные долги у службы судебных приставов и незакрытые исполнительные производства.

Рекомендации:

Узнайте, нет ли у вас непогашенных крупных штрафов, долгов за коммунальные платежи, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.

Проверить наличие долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов

5.  Несоответствие минимальным требованиям банка

Минимальными называют требования, на которые в первую очередь обращает внимание банк при проверке кредитной заявки. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствуют хотя бы одному из требований, банк не одобрит заявку.

Рекомендации:

• Проверьте, соответствуют ли возраст, гражданство, стаж на последнем месте работы условиям получения кредита, корректно ли заполнена анкета с персональными данными, нет ли ошибок.

• Уточните, какие в банке требования к доходу, необходимо ли его подтверждение и в какой форме.

• Проверьте, что вы предоставили полный пакет документов.

• При подаче заявки на кредит дайте согласие:
  — На заполнение анкеты через Госуслуги. Это сэкономит время и исключит ошибки в данных.
  — На возможность банка запросить информацию из Пенсионного фонда РФ для подтверждения вашего дохода и занятости.

Если вы не подходите под требования банка, «подгонять» данные в анкете не стоит. Это будет расцениваться как недобросовестное поведение или попытка потенциального мошенничества и повысит вероятность отказов, в том числе в других банках.

Минимальные требования по разным кредитным продуктам отличаются, ознакомиться с ними можно на сайте банка.

6. Предоставление неточных или недостоверных сведений о себе и работодателе

Некоторые заемщики при заполнении анкеты на кредит стараются поправить информацию о себе: указать больший доход, более высокую должность или скрыть отсутствие официального места работы. Но не стоит этого делать. Банк использует большое количество источников для проверки информации и легко выявит ложные сведения. Даже если вы случайно ошиблись или перепутали, банк может увидеть в этом попытку обмана и отказать в кредите.   

Рекомендации:

Отнеситесь к заполнению документов на кредит ответственно: заполняйте все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Дополнительно проверьте корректность номеров телефонов в заявке и убедитесь, что по ним можно связаться с вами и с указанными в заявке на кредит лицами.

7. Что еще влияет на решение по кредиту?

Причина отказа не всегда может быть одна, иногда это совокупность различных факторов. Вероятность отказа повышается, если у заемщика:

• Низкий или нестабильный доход.

• Частая смена работы.

• Финансовая нестабильность работодателя.

• Наличие судимости или административных правонарушений.

• Плохая кредитная история, ненадежный созаемщик или поручитель.

Когда использовать личный кредит для погашения долга по кредитной карте

В идеальном мире никому не нужно брать кредит для консолидации и погашения долга. В реальном мире, однако, бывают случаи, когда одалживание денег — единственный способ выкарабкаться.

В основном это связано с высокими процентными ставками по кредитным картам. При средней годовой процентной ставке по кредитной карте на уровне 20,36% по состоянию на май 2023 года потребители вынуждены платить значительные суммы денег в виде процентов. Вряд ли какой-либо из их минимальных платежей идет на погашение остатков по кредитным картам — и это в том случае, если они смогут перестать использовать кредитные карты для покупок.

В конце концов, эти проблемы являются причиной того, что многие люди объединяют свой долг по кредитной карте с личным кредитом с более низкой процентной ставкой.

Когда личный кредит имеет смысл для консолидации долга

Хотя выбор консолидации долга с помощью личного кредита означает, что вы обмениваете один вид долга на другой, эта стратегия имеет значительные преимущества — по крайней мере, для людей, которые могут претендовать на личный кредит с доступными процентными ставками и справедливыми условиями.

Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку

Для получения кредита с лучшими процентными ставками и условиями обычно требуется балл FICO 670 или выше, согласно myFICO.com. Тем не менее, это минимальный балл, который вам нужен, чтобы ваш кредит считался средним, и он помогает иметь еще более высокий балл FICO, чем этот.

В любом случае, по состоянию на май 2023 года процентная ставка по потребительским кредитам составляет всего 10,97 процента. Это значительно ниже, чем текущая средняя годовая процентная ставка по кредитной карте, составляющая 20,36 процента, а это означает, что ваши процентные сбережения могут быть значительными.

Вы можете объединить свои долги в один платеж

Если вы жонглируете несколькими кредитными картами с их собственными платежами и годовой процентной ставкой, может быть сложно организовать план погашения долга. Вы должны убедиться, что вы делаете и максимизируете свои платежи каждый месяц. Использование личного кредита для погашения долга поможет вам избавиться от нескольких платежей и перейти к одному платежу в месяц — и, надеюсь, с гораздо более низкой годовой процентной ставкой.

Рассмотрите возможность использования калькулятора погашения долга, чтобы определить, насколько раньше вы могли бы погасить свой долг с более низкой процентной ставкой.

Подумайте об этом простом примере. Представьте, что у вас есть долг в размере 5000 долларов США по кредитной карте с 17% годовых и 7000 долларов США по второй кредитной карте с 21% годовых. Вы можете класть только 100 долларов на каждую кредитную карту в месяц, всего 200 долларов в месяц.

При такой ставке вы даже не выплатите все свои проценты, так что вы никогда не погасите долги. Если вы сможете получить личный кредит на общую сумму 12 000 долларов США по кредитной карте с годовой процентной ставкой 10 процентов, вы сможете вносить свои 200 долларов каждый месяц и начать ежемесячно выплачивать больше, чем проценты.

Вы можете получить более низкий ежемесячный платеж

Если вы боретесь с бременем задолженности по кредитной карте и по-прежнему ежемесячно тратите на платежи больше, чем зарабатываете, персональный кредит с более низкой годовой процентной ставкой и установленным графиком погашения может быть полезен. быть именно тем, что вам нужно.

Возможно, вы можете обеспечить более низкий ежемесячный платеж по вашему консолидированному долгу с более низкой годовой процентной ставкой и достаточно длинным графиком погашения. Вам нужно будет поиграть с калькулятором консолидации долга, чтобы знать наверняка.

Вы хотите точно знать, когда освободитесь от долгов

Одна большая проблема с кредитными картами заключается в том, что если вы продолжите использовать их для покупок, вы можете никогда не погасить свой долг. Персональные кредиты, с другой стороны, имеют фиксированную процентную ставку, фиксированный ежемесячный платеж и фиксированный график погашения, который определяет точную дату, когда вы навсегда погасите свой долг.

Если вы устали от платежей по кредитным картам, но так и не добились больших успехов, возможно, вам лучше консолидировать долг с помощью личного кредита, а затем перейти на наличные или дебетовые карты.

Когда личная ссуда не имеет смысла

Подписка на личную ссуду для погашения кредитных карт может быть попыткой сэкономить деньги, но это не всегда так. Признаки того, что вы можете полностью попробовать другой метод консолидации долга, могут варьироваться от человека к человеку, но они могут включать следующее:

У вас небольшая сумма долга, которую вы можете быстро погасить

долг, который вы можете с комфортом погасить в течение 12–21 месяца, вы можете рассмотреть вопрос о подписке на кредитную карту с переводом баланса вместо личного кредита для погашения долга. С кредитной картой с 0% годовых вы часто можете получить нулевую процентную ставку на переводы остатка на срок до 21 месяца, хотя, вероятно, будет взиматься комиссия за перевод остатка.

Несмотря на то, что комиссия за перевод остатка может составлять от 3 до 5 процентов от суммы аванса, вы можете легко сэкономить сотни долларов или больше на процентах, если погасите задолженность во время вашего вводного предложения. Некоторые кредитные карты с переводом баланса также предлагают вознаграждения и потребительские льготы, поэтому обязательно сравните предложения.

Вы продолжите использовать те же привычки к расходам

Скорее всего, если у вас большая задолженность по кредитной карте, у вас могут быть не лучшие привычки к расходам. Консолидация вашего долга не остановит вас от увеличения долга, если вы просто собираетесь продолжать те же привычки расходов.

Возможно, вы захотите пересмотреть свою финансовую стратегию, прежде чем пытаться консолидировать долги, чтобы иметь возможность управлять своими расходами. Подумайте о том, чтобы проконсультироваться с тренером по личным финансам или узнать о различных методах бюджетирования. Найдите то, что работает для вас, и выработайте привычки, которые помогут вам избежать долгов в долгосрочной перспективе, прежде чем вы попытаетесь решить симптом своей более серьезной проблемы с расходами.

Вам отчаянно нужна помощь с вашим долгом

Наконец, бывают случаи, когда у вас может быть так много долга, что вы чувствуете себя бессильным выплатить его без посторонней помощи. В этих обстоятельствах возможно сотрудничество с компанией по облегчению бремени задолженности или некоммерческой консультационной службой потребительского кредита может быть вашим лучшим выбором. Вы также можете ознакомиться с планами управления долгом или планами урегулирования долга, хотя Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что не все сторонние компании, предлагающие помощь по облегчению долгового бремени, заслуживают уважения.

Если у вас так много долгов, что вам кажется математически невозможным выплатить их за всю жизнь, вы также можете стать кандидатом на банкротство. Перед принятием решения может помочь встреча с консультантом CCCS. Чтобы отсеять любых плохих игроков, FTC говорит, что вы должны проверить любое агентство, которое вы рассматриваете, с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей.

Что нужно знать, чтобы получить потребительский кредит

Потребительские кредиты можно получить в банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах. Прежде чем подавать заявку, изучите как минимум трех кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите кредит на лучших условиях, доступных для вас. Не менее важно понимать, что кредиторы ищут в кандидатах.

Правила кредитования различаются в зависимости от кредитора, но следует учитывать некоторые общие требования:

• Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг проливает свет на то, как вы управляли долговыми обязательствами в прошлом, и предсказывает вероятность дефолта в ближайшем будущем. Лучшие условия кредита, как правило, предназначены для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей, поскольку они представляют наименьший риск для кредитора. Если ваш кредитный рейтинг ниже, но вы соответствуете минимальным требованиям кредитора, вы все равно можете получить одобрение. Тем не менее, ваши расходы по займам, вероятно, будут намного выше. Вы также можете обнаружить, что предлагаемая вам ставка больше, чем вы в настоящее время платите по кредитным картам. В этом случае улучшение вашего кредитного рейтинга до получения личного кредита было бы более разумным.
• Отношение долга к доходу: Кредиторы хотят знать, что у вас есть средства для ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, они обычно требуют, чтобы заемщики имели постоянный источник работы и подтвержденный доход — обычно от 15 000 до 50 000 долларов или более. Ваш коэффициент DTI или сумма вашего ежемесячного дохода, которая используется для покрытия долговых платежей, не менее важна. Это помогает кредитору определить, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долга или вы в настоящее время перегружены и не подходите для личного кредита.

Вам также необходимо предоставить кредитору документы, подтверждающие вашу личность, адрес, место работы и доход. Обязательно свяжитесь с кредиторами, которых вы рассматриваете, чтобы узнать больше об их правилах и требованиях к документации, чтобы избежать каких-либо сюрпризов.

Когда вы будете готовы подать заявку, используйте инструмент предварительной квалификации каждого кредитора (если применимо). Если есть потенциальное совпадение, вы можете просматривать кредитные предложения, ставки и ежемесячные платежи, не влияя на свой кредитный рейтинг. Если вы решите продолжить подачу заявки, будет создан жесткий кредитный запрос, и ваш кредитный рейтинг может временно упасть на несколько пунктов.

Практический результат

Представьте, что вам больше никогда не придется оплачивать счета по кредитной карте, или у вас действительно будут деньги, на которые вы хотите отправиться в отпуск или на что-то веселое. Сосредоточившись на погашении долга, вы можете каждый месяц высвобождать наличные деньги, даже если ваша главная цель — просто иметь дополнительные деньги для сбережений.

Личный кредит может иметь большое значение для консолидации долга, но обязательно рассмотрите все варианты и инструменты, которые могут быть вам доступны.

Чтобы избавиться от долгов, вам нужно перестать накапливать новые счета, которые вы не можете оплатить. Независимо от того, какой вариант сокращения долга вы выберете, прекратите использовать кредитные карты и переключитесь на наличные или дебетовую карту, пока вы находитесь в режиме погашения долга.

Использование личного кредита для погашения долга по кредитной карте

Долг по кредитной карте может быстро превратиться в цикл бесконечных платежей. К счастью, есть несколько решений, если вы хотите опередить свой долг и погасить его быстрее.

Один из способов — подать заявку на личный кредит, чтобы эффективно перевести свой долг с эмитента вашей кредитной карты на личного кредитора и, надеюсь, поймать меньшую процентную ставку и лучшие варианты погашения. Поступая таким образом, вы, вероятно, будете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе и в конечном итоге сможете избавиться от долгов. Есть также несколько других вариантов, которые стоит рассмотреть, если вы хотите консолидировать долг эффективно и дешево.

Ниже выберите подробности, что вам нужно знать об использовании личного кредита для погашения задолженности по кредитной карте и о том, как начать работу.

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.

Преимущества использования личного кредита для погашения задолженности по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте в последнее время резко возросла, поскольку американцы продолжают справляться с рекордно высокой инфляцией на товары повседневного спроса, такие как бензин и продукты. К сожалению, подобные тенденции могут создать скользкую дорожку, поскольку кредитные карты, как правило, имеют высокие процентные ставки, что позволяет потребителям накапливать долги еще быстрее.

Если вы оказались в долговой петле кредитной карты, вы можете подумать об использовании личного кредита. Вот две причины, по которым использование личного кредита для погашения долга по кредитной карте может иметь смысл в вашей ситуации.

Личные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты

Согласно последним данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитным картам в мае 2022 года составляла 15,13%. В том же месяце процентные ставки по личным кредитам в среднем составляли 8,73% для 24-месячного кредита.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 8000 долларов, которую вы хотели бы погасить. Если бы вы сохранили остаток на своей кредитной карте, вы бы заплатили 1326 долларов в виде процентов. Если вместо этого вы подали заявку на личный кредит и выплатили его в течение двух лет, вы в конечном итоге заплатили бы 747 долларов в виде процентов — это разница в 579 долларов в процентах.

И имейте в виду, что эти процентные ставки являются средними. LightStream, лучший общий выбор Select для личных кредитов, предлагает годовые процентные ставки всего от 7,49% до 24,49.% годовых с AutoPay, в зависимости от ваших условий. Таким образом, ваша экономия может быть еще больше.

Узнайте, получили ли вы предварительное одобрение на предложение персонального кредита.

Вы можете уменьшить количество ежемесячных платежей, которые у вас есть

Если у вас есть более одной кредитной карты с возобновляемым балансом, может быть полезно выбрать один краткий ежемесячный платеж с личным кредитом. Вместо того, чтобы сосредотачивать свои усилия в нескольких местах, вы будете иметь весь свой долг в одном месте и сможете направить свою энергию на его погашение. Кроме того, чем больше денег вы вкладываете в личный кредит, тем быстрее вы можете его погасить и тем меньше процентов вы будете платить.

Недостатки использования личного займа для погашения долга по кредитной карте

Однако использование личного займа для погашения долга по кредитной карте сопряжено с риском. Вот несколько минусов, которые следует учитывать, прежде чем подавать заявку на один.

Личные ссуды могут привести к увеличению долга

Если вы решите пойти по этому пути, важно использовать личные ссуды как средство для достижения цели. Даже если вы используете его для погашения своего долга, вы можете быстро снова оказаться с задолженностью по кредитной карте вместе с личным кредитом для вашего бывшего долга, если вы не будете осторожны.

Если вы берете личный кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, убедитесь, что вы немедленно погашаете остаток на кредитной карте наличными из кредита. Некоторые кредиторы делают это автоматически, когда вы подаете заявку на кредит. Затем составьте план погашения кредита и составьте бюджет, чтобы не перерасходовать средства.

Низкая процентная ставка не гарантируется

Несмотря на то, что существует большая разница между средними процентными ставками по кредитным картам и персональным кредитам, нет никакой гарантии, что вы получите лучшую ставку. Узнайте точную процентную ставку, которую вы платите по своей кредитной карте, и сделайте все возможное, чтобы найти лучшую процентную ставку с личным кредитом. Такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, сумма кредита и продолжительность срока, могут повлиять на то, на какую годовую процентную ставку вы имеете право.

Посетите рынок личных кредитов Select, который позволит вам увидеть, какие кредиты вы прошли предварительную квалификацию или предварительно одобрены. Это бесплатно, не повлияет на ваш кредитный рейтинг и позволяет сравнивать процентные ставки разных кредиторов.

Потребительские кредиты имеют комиссию

При поиске различных кредиторов учитывайте любые комиссии, которые могут взиматься с вас за персональный кредит, которые могут включать сборы за подачу заявления, сборы за выдачу, штрафы за досрочное погашение, сборы за просрочку платежа, сборы за возврат платежа или защиту платежа. страхование. Если разница в процентных ставках между вашей кредитной картой и личным кредитом невелика, сборы могут свести на нет любую потенциальную экономию.

Лучшие потребительские кредиты для погашения задолженности по кредитной карте

Если персональный кредит кажется подходящим решением для ваших финансовых потребностей, вот несколько лучших кредиторов Select на выбор. Выберите LightStream как лучший кредитор личных кредитов в целом из-за его низких процентных ставок и гибких условий, но PenFed также хорош для тех, кто ищет небольшие кредиты, и Discover для тех, кто ищет быстрое финансирование. Эти кредиты также не имеют происхождения или досрочного погашения сборов.

Персональные кредиты LightStream

Подробнее

• 7,49%—24,49%* с AutoPay

• Консолидация долгов, ремонт жилья, автофинансирование, медицинские расходы и др.

9015 1

от 5000 до 100 000 долларов

• 24 до 144 месяцев* в зависимости от цели кредита

• Хорошее

• Нет

• Нет

• Нет

  9007 2

Применяются условия.

Персональные кредиты PenFed

Подробнее

Откройте для себя персональные кредиты

Подробнее

• От 6,99% до 24,99%

• 9000 2 Консолидация долгов, ремонт дома, свадьба или отпуск

• от 2500 до 35000 долларов

• 36, 48, 60, 72 и 84 мес. 002 $39

Применяются условия.

Посетите рынок личных кредитов Select, который позволит вам увидеть, какие кредиты вы прошли предварительную квалификацию или предварительно одобрены. Это бесплатно, не повлияет на ваш кредитный рейтинг и позволяет сравнивать процентные ставки разных кредиторов.

Еще один способ консолидировать задолженность по кредитной карте

Хотя получение личного кредита является надежным вариантом для погашения задолженности по кредитной карте, еще один способ сделать это — подписаться на кредитную карту с переводом остатка, которая поставляется с 0% вступительный АПР. С этим типом карты в течение определенного периода времени на ее баланс не будут начисляться проценты, пока вы ежемесячно вносите минимальный платеж.

Например, карта Wells Fargo Reflect® предлагает начальную годовую процентную ставку 0% в течение 21 месяца с момента открытия счета (после этого от 17,99% до 29,99% переменной годовой процентной ставки) на покупки и соответствующие переводы остатка. (См. ставки и сборы.) Переводы остатка, сделанные в течение 120 дней с момента открытия счета, имеют право на вводную ставку, комиссию BT в размере 5%, минимум 5 долларов США.

Если личный кредит не соответствует вашим потребностям, рассмотрите возможность использования кредитной карты с нулевой годовой процентной ставкой, например, одной из перечисленных ниже:

Citi® Diamond Preferred® Card

Подробнее

На защищенном сайте Citi

• Нет

• Нет

• $0

9 0151

0% на 21 месяц на переводы остатка; 0% на 12 месяцев на покупки

• 17,99% — 28,74% переменная

• 5% от каждого перевода остатка; минимум 5 долларов. Переводы баланса должны быть завершены в течение 4 месяцев после открытия счета.

• 3%

• Отлично/Хорошо

См. нашу методологию, применяются условия.

Подробнее

Chase Freedom Unlimited®

Узнать больше

На защищенном сайте Chase

• Получите возврат 5% наличными на путешествия, приобретенные через Chase Ultimate Rewards®, нашу ведущую программу вознаграждений, которая позволяет вам использовать вознаграждение s для возврата денег , путешествия, подарочные карты и многое другое; Кэшбэк 3 % за покупки в аптеках и рестораны, включая доставку на вынос и доставку, и 1,5 % за все остальные покупки

• Зарабатывайте дополнительные 1,5% на все, что вы покупаете (до 20 000 долларов США, потраченных в первый год) — возврат до 300 долларов США. Это 6,5% на поездки, приобретенные через Chase Ultimate Rewards®, 4,5% на рестораны и аптеки и 3% на все остальные покупки.

• $0

• 0% в течение первых 15 месяцев с момента открытия счета на покупки и переводы остатка

• 19,74% — 28,49% переменная

• Вступительный взнос в размере 5 долларов США или 3 % от суммы каждый перевод, в зависимости от того, что больше, по переводам, сделанным в течение 60 дней с момента открытия счета. После этого 5 долларов США или 5 % от суммы каждого перевода, в зависимости от того, что больше.

• 3%

• Отлично/хорошо

Применяются условия.

Карта Wells Fargo Active Cash®

Узнать больше

На защищенном сайте Wells Fargo

• Неограниченное денежное вознаграждение в размере 2% за покупки

• Заработайте $200 бонус в виде денежного вознаграждения после того, как вы потратите 500 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев

• $0

• 0 % годовых в течение 15 месяцев с момента открытия счета на покупки и соответствующие переводы остатка; переводы остатка, сделанные в течение 120 дней, имеют право на вводную ставку

• 19,99%, 24,99% или 29,99% переменная годовая процентная ставка на покупки и переводы баланса

• Вступительный взнос в размере 3% в течение 120 дней с момента открытия счета, затем до 5% (минимум 5 долларов США)

  9007 2

• 3 %

• Отлично/Хорошо

См. тарифы и сборы, применяются условия.

Практический результат

Избавление от долгов по кредитным картам — отличное начало для достижения финансовой стабильности и долгосрочного благосостояния, поэтому стоит рассмотреть любое решение, позволяющее выйти из долгового цикла.

Прежде чем подавать заявку на личный кредит, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, где вы сейчас находитесь, так как это поможет вам определить виды кредитов, на которые вы сможете претендовать.

Ознакомьтесь с подробным обзором Select по  личные финансы ,  технологии и инструменты 901 16 ,  wellness  и другие, и следуйте нам по телефону Facebook , Instagram и Twitter , чтобы быть в курсе.