Как происходит рефинансирование потребительского кредита
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование — это способ облегчить выплату вашего текущего кредита. По сути, вы берете новый кредит, но на более выгодных условиях, а полученные деньги используете, чтобы погасить старые долги в других банках.
С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредита: снизить процентную ставку, продлить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или перейти в более удобный банк. Еще вы можете объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать выплаты. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
При этом банку, оформившему рефинансирование, важно, чтобы кредитная нагрузка клиента снизилась. Поэтому вы можете рефинансировать только кредиты, оформленные на вас, — и только те, данные по которым есть в вашей кредитной истории.
В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?
Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредита в том банке, где клиент изначально взял деньги в долг. Обычно банк идет на реструктуризацию кредита в крайних случаях: когда у заемщика возникли финансовые трудности и есть риск, что он вообще перестанет платить по кредиту. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты. Но условия у всех банков различаются.
Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Так как кредит новый, его условия будут больше соответствовать текущей ситуации на рынке.
Например, вы взяли кредит в 2018 году, когда в среднем ставки составляли 20%, но в 2021 году условия на рынке изменились, и теперь в Тинькофф можно взять кредит для рефинансирования по ставке от 7,9%.
Когда стоит рефинансировать потребительский кредит?
Имеет смысл делать рефинансирование кредита в трех ситуациях.
Когда можно рефинансировать кредит под более низкий процент — и тем самым сэкономить на переплате, особенно на ранних сроках погашения первоначального кредита.
Например, вы оформили потребительский кредит на 3 года под 15% годовых, а потом нашли предложение другого банка под 9%. Чем раньше вы сделаете рефинансирование, тем меньше переплатите.
Когда стало трудно выплачивать кредит — оформив рефинансирование, можно растянуть выплату кредита на более долгий срок, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.
Например, вы взяли большой кредит и выплатили уже половину. Но внезапно у вас возникли другие, более важные траты, и платеж по кредиту стал вас тяготить.
Когда нужно объединить несколько кредитов в один для удобства выплаты —например, вы платите сразу по двум кредитам в два разных банка и даты этих платежей тоже разные. Можно рефинансировать эти кредиты одним новым — и дальше вносить ежемесячный платеж только в один банк. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
Какие условия рефинансирования в Тинькофф?
Сумма до 5 000 000 ₽ — при этом общий размер всех кредитов, которые можно рефинансировать в Тинькофф, должен быть не меньше 50 000 ₽.
Ставка от 7,9% — ее итоговый размер будет зависеть от вашей кредитной истории и данных, которые вы укажете в заявке.
Срок от 3 месяцев до 5 лет — чем больше срок, тем легче подобрать комфортную сумму для ежемесячного платежа.
Разные типы кредитов — в Тинькофф под более низкий процент можно рефинансировать любые кредиты физических лиц, выданные любыми банками или микрофинансовыми организациями, а также кредитные карты и ипотеку. Не рефинансируем только займы, выданные ранее в Тинькофф: ипотека, автокредит, кредитная карта, кредит наличными.
Без справок — потребуется указать лишь паспортные данные. Обычно одобрение приходит в день обращения. Оформить онлайн-заявку
Без визита в банк — перечислим деньги на дебетовую карту, которую вместе с договором доставит представитель банка, куда и когда вам будет удобно. Деньги можно снять в любом банкомате или перевести их с карты на карту.
Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?
Всё будет зависеть от типа вашего старого кредита в другом банке, а также от данных, которые вы укажете в заявке.
В некоторых случаях одобренная сумма рефинансирования в Тинькофф может оказаться больше, чем размер вашей задолженности в другом банке. Тогда оставшуюся разницу вы сможете использовать на любые цели.
Максимальную сумму рефинансирования, которую вам готов одобрить банк, сообщит сотрудник Тинькофф, когда позвонит, чтобы согласовать все условия.
Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
Да, вы можете рефинансировать любой кредит — даже если уже оформляли рефинансирование в другом банке.
Но есть одно исключение: если вы ранее получили кредит наличными без залога в Тинькофф или уже оформили рефинансирование в нашем банке, оформить новое рефинансирование не получится, пока не погасите текущие займы.
Как получить рефинансирование, если у меня уже есть кредит в Тинькофф?
Если у вас уже оформлен кредит наличными без залога в Тинькофф, то сделать рефинансирование в нашем же банке не получится.
Но можно оставить заявку на обычный кредит под залог — недвижимости или автомобиля. Когда клиент готов оформить имущество в залог, доверие к нему выше, и банк сможет одобрить крупную сумму, которую хватит и на погашение ранее взятого кредита, и на другие цели. Когда выгоднее оформить кредит с залогом, а не рефинансирование
Если у вас несколько кредитов, например один в Тинькофф и еще несколько в других банках, то сначала погасите кредит в Тинькофф — после этого вы сможете оставить у нас заявку на рефинансирование сразу всех остальных кредитов. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей?
В каждом конкретном случае банк принимает индивидуальное решение — оно будет зависеть от данных, которые вы укажете в заявке на рефинансирование.
Помимо рефинансирования, можно попробовать оставить заявку на кредит под залог. Это увеличит доверие к вам как к надежному заемщику и повысит вероятность, что банк одобрит кредит, даже если раньше вы допускали просрочки. Подробнее про кредит под залог в Тинькофф
Можно ли мужу рефинансировать кредит жены?
К сожалению, нет, рефинансировать кредит супруга или супруги не получится. Вы можете рефинансировать только кредиты, которые оформлены на вас.
Через какое время можно рефинансировать кредит?
В Тинькофф вы можете рефинансировать кредит от другого банка в любой момент — никаких ограничений по давности действующего кредита нет.
Даже если вы оформили этот кредит всего месяц назад, его можно рефинансировать в Тинькофф.
Главное требование — этот кредит должен быть оформлен на вас, и он должен упоминаться в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.
Как происходит рефинансирование потребительского кредита?
Получение денег от Тинькофф — после одобрения заявки, подписания договора и активации кредита мы перечислим деньги на дебетовую карту Tinkoff Black, которую вместе с документами вам привезет представитель банка. Если у вас уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, встреча с представителем не потребуется. Зачем получать карту при рефинансировании
Погашение долгов в других банках — чтобы закрыть старый долг, вы сможете снять деньги в любом банкомате или перевести их прямо с карты на счет кредита в другом банке.
Тинькофф не возьмет комиссию за такой перевод, но у других банков могут быть свои комиссии. Как перевести деньги в другой банк, чтобы закрыть старый кредит
Выплата кредита в Тинькофф — после погашения старых долгов вам потребуется вернуть задолженность в Тинькофф по ранее согласованному графику. Как погашать кредит в Тинькофф
Получилось найти ответ?
Рефинансирование кредита в чем подвох?
11674859 просмотров
поделиться
Вначале 2000-х кредитные учреждения умело продвигали возможность кредитования. Когда кредитами стало обеспечено 90% населения и максимальная долговая нагрузка больше не позволяла их выдавать, банки ввели новую схему – рефинансирование кредита. Это когда вы берете более выгодный займ и гасите им тот, что был не совсем выгоден. Кажется, что это очень удобно. Но в чем подвох рефинансирования кредита и почему эта мера так ничего и не решила?
Чем выгодно рефинансирование кредита сегодня?
Бывает так, что люди не несут личной ответственности за свои финансовые решения.
От предложения банка оформить очередной кредит мало кто отказывается.
Тем самым увеличивается долговая нагрузка. В случае непосильной долговой нагрузки в месяц, рефинансирование кредита становится выгодным для клиента за счет того, что:
- Выгодно рефинансировать кредитные карты с высокими ставками, комиссиями;
- Уменьшается ежемесячный платеж по кредиту;
- После рефинансирования платеж осуществляется одной датой, если рефинансируется несколько кредитов;
- Есть возможность получить часть средств после рефинансирования, например, запросить в банке сумму чуть больше действующих кредитов.
Обратиться за рефинансированием можно в любой банк, как в свой, в котором открыт кредит, так и в сторонний.
Подводные камни рефинансирования в своем банке
Уменьшение ежемесячного платежа – это не совсем признак лояльности банка к своему клиенту. Банк отслеживает своих положительных и не очень клиентов. Для каждой категории у банка свои методы.
Предложение рефинансирования обычно поступает ответственному клиенту, но может и клиенту с редкими небольшими просрочками в 3-5 дней. Прежде чем оформить услугу рефинансирования в своем банке нужно изучить:
Под какую процентную ставку взяты предыдущие кредиты. В некоторых банках легко выдается кредит практически каждому, но процентная ставка огромная. Если клиент исправно вносит платежи, есть большая вероятность, что проще и выгоднее оформить обычный кредит в стороннем банке, чем рефинансироваться в своем;
Обратить внимание на дополнительные услуги, оформленные к действующим кредитам. Вполне возможно, что к каждому кредиту клиенту были подключены дополнительные услуги. Банк, предлагая рефинансирование, уже знает своего клиента. И скорее всего к новому кредиту также будут подключены дополнительные услуги, которые оплачивает клиент.
Классический совет внимательно читать договор и задавать вопросы, уместен и для рефинансирования в сторонних банках.
А что касается своих компаний, то там редко можно найти нечто стоящее.
Так как никто не хочет работать себе в убыток.
Подвох рефинансирования в чужом банке
Когда услугу рефинансирования предлагает банк, с которым клиент никогда не работал, то следует обязательно обратить внимание на ставку рефинансирования.
Вполне возможно, что по предыдущим кредитам ставка ниже, условия выгоднее. Тогда предложение стороннего банка, где процентные ставки выше, будет клиенту совершенно не выгодным.
Платеж уменьшается только за счет увеличения срока кредитования, но переплата будет гораздо выше.
Для выгодного рефинансирования в стороннем банке нужно:
- Изучить процентную ставку действующих кредитов и ставку в стороннем банке;
- Если действующие кредиты оформлены без дополнительных услуг, то внимательно рассмотреть предложение стороннего банка на наличие дополнительных услуг;
- Важно, если клиент рефинансирует кредиты своего зарплатного банка в чужом, то это чаще невыгодно для клиента, так как для зарплатных клиентов ставки всегда ниже.
Общая характеристика услуги рефинансирования
- Подобная помощь выгодна только в случае непосильного ежемесячного платежа. Оформлять только для того, чтобы не испортить кредитную историю, то есть уменьшить ежемесячный платеж;
- Выгодно если действующие кредиты с высокими процентными ставками, особенно если это кредитные карты;
- Всегда невыгодна, когда клиент оплачивает действующий кредит уже более года. Так как в первые годы заложена основная сумма переплаты. При рефинансировании переплата начнется заново;
- Понимать, что рефинансирование — это обычный новый кредит положительным клиентам и лучше уже доплатить старые кредиты в срок, чем продлить кредит еще на несколько лет;
- Уменьшение платежа только за счет увеличения срока, даже при рефинансировании с пониженной ставкой;
- Если нужны деньги, часто выгоднее просто получить новый кредит в крупном банке, чем рефинансировать действующие.
Интересный совет
Не забывайте, что перекредитование всегда будет иметь подвохи и подводные камни.
Так как здесь – вы действующий заемщик. И вы можете не платить вовремя и все прочее.
Поэтому вашу кандидатуру будут рассматривать заново. Если все одобрят, то вы получите угрозу больших штрафов. При этом могут и услуги левые навязать.
Только это не повод отказываться от данных сервисов. Просто надо изучить все варианты и уметь их сравнивать. Тогда вы обойдете возможные проблемы.
В дополнение темы:
Как сделать рефинансирование карты?
Есть ли смысл рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование с получением дополнительной суммы
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Вот лучшие и худшие причины для рефинансирования вашей ипотеки
Ипотечные ставки имеют тенденцию к росту с начала года, и хотя в конце 2022 года они немного снизились, они по-прежнему выше, чем за последние 20 лет. Тем не менее, возможно, стоит рефинансировать ипотеку, чтобы сэкономить на ежемесячных платежах или получить дополнительные деньги.
По мере того, как вы оцениваете свою ситуацию, вот лучшие (и худшие) причины для рефинансирования.
Зачем рассматривать рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки означает замену старого кредита на новый. Вы подаете заявку на новый ипотечный кредит против вашего дома и погасить остаток вашего существующего кредита.
Это дает вам возможность скорректировать срок вашего кредита, изменить процентную ставку или получить капитал из вашего дома в виде наличных денег, которые вы можете использовать для других целей.
Например, вы можете рефинансировать свой кредит, чтобы заменить кредит с плавающей процентной ставкой на кредит с фиксированной процентной ставкой или снизить ежемесячный платеж.
Лучшие причины для рефинансирования ипотеки
Существует множество причин, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки. Вы можете использовать капитал в вашем доме для других целей или изменить детали вашего кредита.
Вот некоторые из лучших причин для рефинансирования:
- Снижение процентной ставки
- Консолидация долга с высокой процентной ставкой
- Получите наличные в свой собственный капитал
- Устранение ипотечного страхования
Снизьте процентную ставку
Известный как рефинансирование по принципу «ставка и срок», это самая популярная причина рефинансирования заемщиков. Заемщики с более высокой процентной ставкой по текущему кредиту могут получить выгоду от рефинансирования, если математика подтвердится, особенно если они сокращают срок кредита.
Краткосрочные ипотечные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем долгосрочные ипотечные кредиты, потому что вы выплачиваете кредит в более короткие сроки, но ваш ежемесячный платеж, скорее всего, возрастет.
Рефинансирование по процентной ставке и сроку может привести к значительной экономии для домовладельца, если в его бюджете есть место для этого, говорит Курт Джонсон, главный специалист по управлению рисками ипотечного кредитора г-на Купера.
«Если вы можете позволить себе сократить срок кредита и значительно снизить свою ставку, это может быть беспроигрышным вариантом, поскольку вы быстрее погашаете ипотеку и экономите кучу денег на процентах», — говорит Джонсон. .
Однако прямо сейчас процентные ставки растут, что отражает усилия Федеральной резервной системы по сдерживанию инфляции. Но еще есть возможность. Вы все еще можете выйти вперед, если ваша текущая ставка выше, чем сегодня.
Консолидация долга с высокой процентной ставкой
Если у вас большая сумма долга под высокие проценты по кредитным картам, автокредитам или персональным кредитам, рефинансирование наличными может помочь улучшить ваш денежный поток и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, возможно, даже если вы возьмете небольшую сумму. более высокая ставка по ипотеке.
«Существует миф о том, что для того, чтобы рефи имело смысл, вам нужно снизить ставку на 1% или более, но я не согласна», — говорит Элизабет Роуз, сертифицированный специалист по ипотечному планированию из Техаса.
«Даже с потерей части вычета процентов по ипотечным кредитам, в долгосрочной перспективе это улучшит вашу ситуацию с денежными потоками, сэкономит ваши деньги и быстрее вытащит вас из-под долга».
Недостатком этого шага является то, что вы не сможете вычесть проценты по ипотечному кредиту, которые вы платите, из суммы обналичивания, которая превышает текущий остаток кредита, если средства не используются для «покупки, строительства или существенного улучшения» вашего дома. домой, по данным IRS.
Еще одно соображение заключается в том, что вы обеспечиваете необеспеченный долг по кредитной карте своим домом. Будьте осторожны, продвигаясь вперед, и убедитесь, что вы можете позволить себе новые условия, чтобы снизить риск потери дома.
Получите наличные в свой собственный капитал
Использование собственного капитала для погашения долга с высокой процентной ставкой — это одна вещь, которую вы можете сделать при рефинансировании, но вы также можете использовать рефинансирование наличными для других целей.
Например, использование собственного капитала для оплаты ремонта или расширения дома позволяет избежать подписки на личный кредит с более высокой процентной ставкой и добавления еще одного ежемесячного платежа в список счетов.
Вы также можете использовать акции для оплаты обучения вашего ребенка в колледже. Тем не менее, федеральные студенческие ссуды также имеют выгодные ставки и условия, поэтому может быть разумнее позволить вашему ребенку брать кредит, а не делать это через рефинансирование.
Устранение ипотечного страхования
Если у вас есть ипотечный кредит с частным ипотечным страхованием (PMI), рефинансирование может помочь снизить ваши ежемесячные расходы, говорит Дэн Снайдер, соучредитель ипотечного кредитора Homeside Financial и генеральный директор Lower.
Это особенно верно, если у вас есть кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA). В то время как кредиты FHA могут быть жизнеспособным путем к домовладению для заемщиков с небольшими сбережениями или не очень звездным кредитом, у них есть большой недостаток: обязательное ипотечное страхование.
После уплаты авансового взноса в размере 1,75 процента от суммы кредита большинство заемщиков FHA продолжают платить ежегодный взнос по страхованию ипотечного кредита в размере 0,85 процента от суммы кредита в течение оставшегося 30-летнего срока, который не может быть отменен. Это складывается со временем.
Чтобы устранить PMI, домовладельцы могут рефинансировать кредит FHA в обычную ипотеку, как только они получат 20-процентную долю в своем доме.
Наихудшие причины для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотеки — не всегда хорошая идея. Если вы рефинансируете по одной из этих причин, это может негативно сказаться на ваших финансах в долгосрочной перспективе:
- Сэкономьте деньги на новый дом
- Разориться на роскошные покупки
- Взять долгосрочный кредит
- Расплачивайтесь за дом быстрее, если вы не достигли других финансовых целей
- Вы недавно купили дом
Отложите деньги на новый дом
Рефинансирование не бесплатно; вы будете платить примерно 2 процента от суммы кредита или больше в качестве закрытия расходов, и может потребоваться несколько лет, чтобы выйти на безубыточность.
Переезд в другой дом до того, как вы окупите эти расходы, означает, что вы, вероятно, потеряете деньги, даже если вам удастся снизить ежемесячные платежи за это время.
«Если домовладелец планирует переехать в течение следующих пяти лет, он может не получить столько выгоды от рефинансирования», — говорит Снайдер. «Часто затраты [на рефинансирование] могут перевешивать выгоды».
Калькулятор безубыточности рефинансирования может помочь вам решить, как долго вы должны оставаться в своем доме после рефинансирования, чтобы возместить затраты. Роуз предостерегает Роуз. По ее словам, использование рефинансирования наличными для оплаты нового автомобиля или фургона, инвестирования в спекулятивные активы или для того, чтобы разориться на роскоши или роскошном отдыхе, может привести к еще большим финансовым потрясениям.
Во многих отношениях это ничем не отличается от использования кредитной карты или личного займа для дорогостоящей покупки. Вы берете на себя обязательства (дополнительный домашний долг) без снижения стоимости ваших обязательств (более низкие ставки по другим долгам) или увеличения стоимости ваших активов.
Хотя может показаться заманчивым получить деньги по низкой ставке, помните, что вы обеспечиваете эти покупки своим домом. Если вы столкнетесь с проблемами позже, у вас будет меньше капитала, который можно использовать, и обесценивание активов, которые могут потянуть вас вниз.
«Должна быть какая-то чистая ощутимая выгода для рефинансирования домовладельца», — говорит Роуз. «Я не рекомендую рефинансирование наличными для чего-либо, что не добавит безопасности или не улучшит ваше финансовое положение».
Перейти на более долгосрочный кредит
Получение более низкой ставки и уменьшение ваших платежей может показаться отличным ходом, но рефинансирование, когда вы уже на полпути или больше через 30-летнюю ипотеку, редко бывает хорошей идеей, говорит Стивен. Джон Каплан, генеральный директор True Contrarian Investments в Нью-Йорке.
«Прежде чем вы рефинансируете, наиболее важным фактором является то, сколько процентов выплачивается в течение оставшейся части кредита и как долго кредит будет продолжаться», — говорит Каплан.
«Когда вы находитесь в последней половине ипотеки, например, в последние 15 лет 30-летней ипотеки, очень плохая идея рефинансировать, потому что вы, наконец, достигли точки, когда вы выплачиваете больше основной суммы, чем процентов. Когда вы рефинансируете, амортизация начинается с нуля, поэтому вы потратите первое десятилетие или около того на выплату почти всех процентов».
Эта стратегия может иметь смысл в одной ситуации: если вы на пенсии и имеете фиксированный доход, и вам нужен более низкий ежемесячный платеж, чтобы иметь возможность лучше управлять своим денежным потоком.
Быстрее погасите свой дом, если вы не достигли других финансовых целей
Рефинансирование в краткосрочный кредит исключительно для того, чтобы погасить кредит быстрее, может лишить вас других финансовых целей. Большая часть ваших денег будет привязана к вашему дому, и их можно будет направить на увеличение взносов на пенсионный счет, сбережения в фонд колледжа, погашение долгов или инвестиции с более высокой доходностью.
После того, как вы отметили эти флажки и если разница между вашей текущей процентной ставкой и краткосрочной ставкой рефинансирования не так велика, подумайте о том, чтобы сбить свой ипотечный долг другим способом, рекомендует Джонсон, менеджер по кредитам мистера Купера. .
«Вы всегда можете заплатить больше основного долга по существующей ипотеке, чтобы погасить ее через 15 лет, при этом предоставляя себе возможность делать меньшие платежи, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями [тем временем]», — говорит Джонсон.
Вы недавно купили свой дом
Даже если ставки немного упадут в течение первого года после покупки дома, рефинансирование в другую ипотеку слишком рано нецелесообразно, говорит Джонсон.
«Это отток кредитора, который обычно выгоден для кредитора, но, когда учитываются затраты на рефинансирование, редко приносит пользу клиенту», — говорит Джонсон.
Основные причины рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотеки может помочь сделать выплаты по ипотеке более доступными или получить наличные для достижения других финансовых целей.
Однако, прежде чем двигаться дальше, оцените свою мотивацию к рефинансированию — для этого есть как хорошие, так и не очень хорошие причины — и взвесьте затраты и выгоды.
7 причин не рефинансировать свой дом
Рефинансирование вашего дома может дать много преимуществ, но это не всегда лучшее решение. Если вы хотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, обналичить часть своего капитала или перейти с плавающей ставки на фиксированную, вот несколько ситуаций, в которых это может не иметь смысла.
1. Безубыточность займет слишком много времени
Хотя рефинансирование ипотечного кредита может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, оно сопряжено с большими затратами. В результате рекомендуется провести быстрый анализ безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы вы начали получать экономию от вашего нового кредита.
Например, предположим, что ваши затраты на закрытие составляют 5000 долларов, а рефинансирование сэкономит вам 100 долларов в месяц.
В этом сценарии вам потребуется 50 месяцев, чтобы окупиться при рефинансировании.
Если это слишком долго для вас или вы не планируете оставаться в доме так долго, возможно, имеет смысл поискать более выгодные условия у другого кредитора. В противном случае вы можете захотеть отложить и сохранить деньги, которые вы бы потратили на затраты на закрытие.
2. В долгосрочной перспективе вы будете платить больше
Хотя рефинансирование может помочь вам снизить процентную ставку, оно также обычно приводит к увеличению срока погашения до 15, 20 или 30 лет. Даже если вы экономите ежемесячно, продление срока может привести к тому, что вы будете платить больше процентов в целом.
Эта проблема может возникнуть только в том случае, если вы планируете оставаться в доме в течение всего срока кредита, поэтому, скорее всего, это не затронет большинство домовладельцев — средний срок владения жильем составляет 13,2 года, согласно отчету Redfin. Но это все еще то, что нужно учитывать, когда вы думаете о своих вариантах.
3. Вы не можете позволить себе новые платежи
Если вы решите сократить срок погашения или получить рефинансирование ипотечного кредита наличными, ваш новый ежемесячный платеж может оказаться выше текущего. Если вы можете позволить себе новый платеж, это не должно быть проблемой.
Однако, если новый ежемесячный платеж создаст слишком большую нагрузку на ваш бюджет или затруднит достижение других важных для вас финансовых целей, рефинансирование может оказаться неподходящим вариантом.
4. Ваш кредитный рейтинг не в лучшей форме
Рефинансирование может иметь смысл, если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы взяли текущий жилищный кредит. Но если ваш кредитный рейтинг не изменился или снизился, вы не сможете получить доступ к преимуществам, которые может предоставить рефинансирование.
В любое время, когда вы думаете о подаче заявки на кредит, рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы увидеть, где вы находитесь, и предпринять шаги для улучшения вашего кредита, чтобы у вас было больше шансов получить выгодные условия .
Вы также должны рассмотреть, как рефинансирование влияет на ваш кредит.
5. Выше процентные ставки
Даже если ваша кредитная история улучшилась, повышение процентных ставок может сделать более выгодным с финансовой точки зрения сохранение текущего кредита вместо получения нового. Но если вы надеетесь использовать часть собственного капитала в своем доме, может быть, имеет больше смысла выбрать кредит на собственный капитал или кредитную линию, чем рефинансирование.
Хотя процентные ставки для этих вторых ипотечных кредитов также будут выше, вы будете оплачивать только расходы на закрытие и более высокую процентную ставку на сумму, которую вы берете из своего капитала, а не на полную ипотечную ссуду плюс обналичивание. часть.
Обратите внимание, однако, что может иметь смысл рефинансирование, чтобы в этой ситуации вы могли переключиться с плавающей процентной ставки на фиксированную процентную ставку, особенно если вы ожидаете, что процентные ставки будут продолжать расти, и вы хотите зафиксировать фиксированная ставка, чтобы избежать роста платежей по ипотеке.
6. Вы не можете позволить себе расходы на закрытие
Как правило, расходы на закрытие ипотечного рефинансирования могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита. Если у вас недостаточно наличных денег, чтобы оплатить эти расходы, или вам нужно будет опустошить свой сберегательный счет, оставив вас без наличных на случай чрезвычайных ситуаций, возможно, имеет смысл подождать, пока вы не сможете лучше позволить себе рефинансировать свой дом.
Многие кредиторы позволяют вам включить расходы на закрытие в рефинансирование кредита, но это в конечном итоге увеличивает ваш ежемесячный платеж и общую процентную ставку в течение срока действия кредита. Тщательно подумайте о потенциальных долгосрочных последствиях, прежде чем продолжить.
7. У вас недостаточно собственного капитала
Если вы рассматриваете рефинансирование наличными, многие кредиторы разрешают вам занимать только до 80% стоимости вашего дома с новым кредитом. Если у вас менее 20% капитала в вашем доме, рефинансирование может даже не быть вариантом.
