Тинькофф показал себя в России гораздо больше, чем прибыльный технологичный банк | Даниил Гусев | Блог Fintech
If был воплощением инноваций в области финансовых технологий в течение двух десятилетий, а теперь порождает идеи и лидеров по всему миру 005
Тинькофф был аутсайдером даже в бурной индустрии финансовых услуг России. Он сломал барьеры, изменил статус-кво, как никто другой (кроме Банка Русский Стандарт, который в начале 2000-х первым предложил быстрые кредиты в точках продаж).
То, что началось как эксперимент в 2006 году серийным предпринимателем в области продуктов питания и напитков — в процессе настройки зарождающегося среднего класса, чтобы насладиться западными товарами — или местными товарами, представленными в западном стиле (пиво и светлое пиво). , готовая еда): нес свое видение, что товары покупаются не за наличные, а с помощью платежной карты.
Первое воровство украденных баз данных клиентов из других банков и других легальных источников: обзвон пользователей и предложение им привилегий по кредитным картам, которых не было у столичных жителей. Массовый всплеск безналичных транзакций был еще впереди — начиная с начала 2010-х годов: большинство транзакций осуществлялось наличными, снятыми в банкоматах, или случайными кредитами в точках продаж: дерзость Тинькофф не знала границ: он по умолчанию предлагал — БЕСПЛАТНО* — премиальную карту MasterCard — предыдущую неслыханное предложение благотворительности и привело к внутреннему обсуждению MC, чтобы позволить T продолжить: традиционное мышление разрешало эти карты за ежемесячную плату (через которую банки покрывали ежемесячную плату BIN схемы для покрытия премиальной поддержки и согласованных скидок продавцов).
Это был хитрый расчет: кредитная линия, привязанная к картам, пользователи по-прежнему тратили частично на снятие средств в банкомате (что было разрешено за значительную фиксированную плату), а стандартный процент превратился в «револьверы», совершающие минимальные необходимые платежи — вознаграждая портфель двузначный доход от маржи — после покрытия просрочек и предоставления возможности масштабирования программы.
Затем банк выпустил дебетовый продукт: способ привлечь больше пользователей и предложить кредитную линию после изучения платежей, которые пользователи были готовы сделать, поскольку не было сравнимого дебетового продукта с предлагаемым кэшбэком T.
Но что действительно подняло банк с мертвой точки, так это эффект iPhone и масштабирование сетей 3G, начавшееся в 2012–2013 годах ( https://press.opera.com/2014/01/30/over -треть-видео-воспроизводимого-в-российских-сетях-3g-по-прежнему-зависает/ ) . Команда T, естественно, сосредоточилась на новых интерфейсах транзакций: по умолчанию банк обещал не строить офисы — и он обратил внимание на появляющиеся инновации из периферийного мира, а также на конкуренцию с доминирующими электронными кошельками, такими как Qiwi и Яндекс Кошелек.
Кошельки были решением для мира электронной коммерции, объемы которой только начинали расти в конце 2000 года: опять же, сначала из мегаполисов, где как прием карт, так и желание иметь высококлассный платежный инструмент были самыми высокими. Но когда эквайринг стал ключевой статьей роста для ключевых банков-эмитентов (снижение стоимости наличных денег, которым в противном случае приходилось бы заполнять банкоматы в 9 часовых поясах) при большем стимулировании эквайринговой стороны — у электронной коммерции открылось второе дыхание. Инвестиции этих банков в переход на бесконтактные рельсы позволили сделать еще один важный шаг вперед к токенам на несколько лет вперед.
http://valuedrivenbanking.blogspot.com/2010/08/social-networks-in-russia-is-thert.html
Простота адаптации, престижный статус и базовый рост инфраструктуры данных и уровня представления, подпитываемые потребительский бум и новые телефоны — обеспечили успех Тинькофф. К 2016 году это была сила, с которой нужно было считаться, она превзошла несколько государственных банков с обширной сетью отделений в автономном режиме.
Еще одним ключевым аспектом было то, как Тинькофф обучал свою функцию адаптации и удержания: строгость обучения персонала филиала, которую он заменил важной квалификацией в области цифрового маркетинга и маркетинга роста — часто являясь ведущим цифровым покупателем, опережая Сбербанк.
FinovateFall 2018 — Тинькофф — Finovate
Как они себя характеризуют: Тинькофф — это цифровая экосистема финансовых и лайфстайл-продуктов, доставляемая через… супер-приложения, а Запад, где необанки были выдвинуты на первый план дешевым капиталом инвесторов после Великой рецессии, развивался с банками и платформами электронной коммерции, борющимися за превосходство.
Сбербанк готов превзойти Яндекс как главного чемпиона в войне суперприложений, которая разгорелась между ними после того, как первоначальный альянс испортился: и Y обратился к Тинькоффу как естественный ответ, чтобы выиграть — подключение услуг банка к его массовому вертикальному пользователю -кейсы поиска, мобильности и коммерции.
Ноябрь 2020
Российские Яндекс и ТКС прекращают переговоры с Тинькофф на $5,48 млрд
МОСКВА (Рейтер) — Планы по крупнейшей корпоративной сделке в России 2020 года сорвались в пятницу после переговоров о $5,48…
www. reuters.com
Переговоры сторон сорвались из-за разного взгляда на управление с Олегом Тиньковым, акционером-основателем, желающим сохранить творческий контроль над тем, как может развиваться FS — сначала обе стороны были рады действовать независимо — массовое ралли 2021 г. помогло обоим независимо инвестировать в свое будущее, пока оно сначала не было замедлено сокращением стоимости технологий, а затем реалиями международной политики 2022 г.
ноябрь 2021
Тинькофф планировал ликвидировать оценочную скидку, которую Группа имела из-за ее зависимости от российского рынка, в то время как основатель был готов позволить поборникам успеха банка исследовать новые возможности, вкладывая капитал в новые проекты, такие как Vivid Деньги в Германии.
Российский онлайн-банк Тинькофф нанял со-генерального директора для продвижения в Юго-Восточную Азию
Российский онлайн-банк Тинькофф назначил содиректора, который возглавит экспансию в Юго-Восточную Азию и…
www. ft.com
Компания наняла ведущую консалтинговую фирму для изучения возможностей выхода на международные рынки и сосредоточилась на запуске модели облегченного кредита в Юго-Восточной Азии:
Ведущий цифровой банк Тинькофф выбирает Finastra для расширения своей деятельности в Азии
Сингапур — 16 декабря 2021 г. — Сегодня компания Finastra объявила, что Тинькофф, один из крупнейших в мире банков, работающих исключительно в цифровом формате…
www.finastra.com
Март 2022 г. 21 сильно повлияла глобальная тенденция розничных инвестиционных услуг, которые Тинькофф тоже построил в 15–17 годах через сотрудничество по принципу «белой этикетки», а затем перестроил самостоятельно.
Медленная либерализация российского рынка в то время и возможность торговать международными акциями способствовали приобретению T, что составило почти 1/3 от общей базы пользователей Группы, а также связало страховой бизнес и классический потребительский банкинг.
Программа 24/2 эффективно закрыла игру роста стоимости российских платформ и обратила вспять рост числа пользователей в прибыльной розничной инвестиционной службе T. Он также потерял основателя, который, как сообщается, был вынужден продать свою долю в бизнесе.
Запланированная международная экспансия была прервана и уступила место руководству, выбравшему собственное независимое будущее, не связанному с Группой, слабо связанному с основателем, но объединенному своей смелостью улучшить мир финансовых услуг с помощью надежных и стабильных продуктов, которые пришли из ворот.
ПС. Хочу особо отметить Максима Евдокимова , моего дорогого друга, который построил сначала крупный бизнес мобильных денег МобиДеньги, а затем присоединился к T в 2013 году, где он стал старшим вице-президентом по мобильным и UX Тинькофф в период его расцвета, а сейчас продолжает работать на международном уровне. в качестве консультанта и эксперта по финансовым технологиям.
PPS. Я начал этот пост, чтобы обрисовать в общих чертах зачатки смелого чемпиона, прогрессирующего в разных регионах взаимосвязанного мира, но закончил тем, что написал что-то похожее на эпитафию, вероятно, вызванную переживанием переживаний через этапы горя для (теперь обособленного) рынка, который был .
Предыдущие посты о Т:
1. Первые шаги нового банка — 2008
2. Тинькофф заимствует у Simple для перезапуска упаковки карт и цифрового предложения — 2012
3. Запуск бонусной программы по карте — 2013
пакет тинькофф — github.com/jfk9w-go/tinkoff-api — Go Packages
- Переменные
- тип Счет
- тип AccountsLightIbOut
- тип Количество
- тип Карта
- Тип Категория
- тип Клиент
- func (c *Client) AccountsLightIb(ctx context.Context) (AccountsLightIbOut, ошибка)
- func (c *Клиент) Close()
- func (c *Client) InvestAccounts(ctx context. Context, in *InvestAccountsIn) (*InvestAccountsOut, ошибка)
- func (c *Client) InvestOperationTypes(ctx context.Context) (*InvestOperationTypesOut, ошибка)
- func (c *Client) InvestOperations(ctx context.Context, in *InvestOperationsIn) (*InvestOperationsOut, ошибка)
- func (c *Client) Operations(ctx context.Context, in *OperationsIn) (OperationsOut, ошибка)
- func (c *Client) ShoppingReceipt(ctx context.Context, in *ShoppingReceiptIn) (*ShoppingReceiptOut, ошибка)
- введите ClientBuilder
- func (b ClientBuilder) Build(ctx context.Context) (*Клиент, ошибка)
- введите ConfirmationProvider
- введите учетные данные
- тип Валюта
- тип Дата
- func (d Date) Time() time.Time
- func (d *Date) UnmarshalJSON (данные [] байт) ошибка
- введите DateTimeMilliOffset
- func (dt DateTimeMilliOffset) Time() time. Time
- func (dt *DateTimeMilliOffset) UnmarshalJSON (данные [] байт) ошибка
- введите InvestAccount
- введите InvestAccounts
- введите InvestAccountsIn
- введите InvestAccountsOut
- введите InvestAmount
- введите InvestOperation
- тип InvestOperationType
- тип InvestOperationTypesOut
- введите InvestOperationsIn
- введите InvestOperationsOut
- введите InvestTotals
- тип Расположение
- тип Лояльность
- тип LoyaltyAmount
- введите Бонус лояльности
- тип Торговец
- тип Миллисекунды
- func (мс Миллисекунды) Time() time.Time
- func (мс * миллисекунды) UnmarshalJSON (данные [] байт) ошибка
- тип MultiCardCluster
- тип Операция
- введите OperationsOut
- тип Квитанция
- введите ReceiptItem
- тип Регион
- тип Секунды
- func (s Seconds) Time() time. Time
- func (s * Seconds) UnmarshalJSON (данные [] байт) ошибка
- тип Сессия
- введите SessionStorage
- введите ShoppingReceiptIn
- введите ShoppingReceiptOut
- тип РасходыКатегория
- тип Трейд
- введите TradesInfo
Этот раздел пуст.
Просмотр исходного кодавар ( ErrNoDataFound = errors.New("данные не найдены") )
Этот раздел пуст.
тип Структура счета { Строка AccountType `json:"accountType"` Карты []Карта `json:"cards"` ClientUnverifiedFlag строка `json: "clientUnverifiedFlag"` CreationDate Миллисекунды `json:"creationDate"` Кредитный лимит *Сумма `json:"creditLimit"` Валюта Валюта `json:"currency"` CurrentMinimalPayment *Сумма `json:"currentMinimalPayment"` DebtAmount *Сумма `json:"debtAmount"` DueDate Миллисекунды `json:"dueDate"` Скрытый логический `json:"скрытый"` Строка идентификатора `json:"id"` LastStatementDate Миллисекунды `json:"lastStatementDate"` Лояльность * Лояльность `json:"лояльность"` Строка LoyaltyId `json:"loyaltyId"` MoneyAmount *Amount `json:"moneyAmount"` Строка имени `json:"имя"` NextStatementDate Миллисекунды `json:"nextStatementDate"` Строка PartNumber `json:"partNumber"` PastDueDebt *Сумма `json:"pastDueDebt"` SharedByMeFlag bool `json:"sharedByMeFlag"` Строка состояния `json:"status"` }
type AccountsLightIbOut []Account
type Amount struct { Валюта Валюта `json:"currency"` Значение float64 `json:"значение"` }
тип Структура карты { CreationDate Миллисекунды `json:"creationDate"` Срок действия в миллисекундах `json:"expiration"` FrozenCard bool `json:"frozenCard"` HasWrongPins bool `json:"hasWrongPins"` Строка идентификатора `json:"id"` Строка IsEmbossed `json: "isEmbossed"` IsPaymentDevice bool `json:"isPaymentDevice"` Строка IsVirtual `json:"isVirtual"` MultiCardCluster MultiCardCluster `json:"multiCardCluster"` Строка имени `json:"имя"` Строка PaymentSystem `json:"paymentSystem"` PinSec bool `json:"pinSec"` Первичный логический `json:"основной"` Строка состояния `json:"status"` Строка StatusCode `json:"statusCode"` Строка Ucid `json:"ucid"` Строка значения `json:"значение"` }
тип Структура категории { Строка идентификатора `json:"id"` Строка имени `json:"имя"` }
тип Клиентская структура { // содержит отфильтрованные или неэкспортированные поля }
func (c *Client) AccountsLightIb(ctx context. Context) (AccountsLightIbOut, ошибка)
func (c *Client) Close()
func (c *Client) InvestAccounts(ctx context.Context, in *InvestAccountsIn ) (*InvestAccountsOut, ошибка)
func (c *Client) InvestOperationTypes(ctx context.Context) (*InvestOperationTypesOut, ошибка)
func (c *Client) InvestOperations(ctx context.Context, in *InvestOperationsIn) (*InvestOperationsOut, ошибка)
func (c *Client) Operations(ctx context.Context, in *OperationsIn) (OperationsOut, ошибка)
func (c *Client) ShoppingReceipt(ctx context.Context, in *ShoppingReceiptIn) (*ShoppingReceiptOut, ошибка)
type ClientBuilder struct { Основанный на часах.Clock `validate:"required"` Учетные данные Учетные данные `проверить:"требуется"` ConfirmationProvider ConfirmationProvider `проверка:"требуется"` SessionStorage SessionStorage `проверить: «требуется»` Транспорт http.RoundTripper }
func (b ClientBuilder) Build(ctx context.Context) (*Клиент, ошибка)
type ConfirmationProvider interface { GetConfirmationCode(ctx context. Context, строка телефона) (строка, ошибка) }
тип Структура учетных данных { Телефонная строка Строка пароля }
тип Валюта структура { Код int `json:"код"` Строка имени `json:"имя"` Строка StrCode `json:"strCode"` }
type Date time.Time
func (d Date) Time() time.Time
func (d *Date) UnmarshalJSON(data []byte) error
type DateTimeMilliOffset time.Time
func (dt DateTimeMilliOffset) Time() time.Time
func (dt *DateTimeMilliOffset) UnmarshalJSON(data []byte) error
type InvestAccount struct { Bool AutoApp `json:"autoApp"` BrokerAccountId строка `json:"brokerAccountId"` BrokerAccountType строка `json:"brokerAccountType"` Логическое значение BuyByDefault `json:"buyByDefault"` IsVisible bool `json:"isVisible"` Строка имени `json:"имя"` OpenedDate Дата `json:"openedDate"` Заказать int `json:"заказ"` Строка организации `json:"organization"` Строка состояния `json:"status"` InvestTotals }
введите структуру InvestAccounts { Подсчет int `json:"count"` Список []InvestAccount `json:"list"` }
тип InvestAccountsIn struct { Строка валюты `url:"currency" validate:"required"` }
тип структуры InvestAccountsOut { Счета InvestAccounts `json:"accounts"` Итоги InvestTotals `json:"итоги"` }
тип InvestAmount struct { Строка валюты `json:"currency"` Значение float64 `json:"значение"` }
тип InvestOperation struct { Строка AccountName `json:"accountName"` Строка AssetUid `json:"assetUid"` BestExecuted bool `json:"bestExecuted"` BrokerAccountId строка `json:"brokerAccountId"` Строка ClassCode `json:"classCode"` Строка курсора `json:"cursor"` Дата DateTimeMilliOffset `json: "дата"` Строка описания `json:"описание"` DoneRest int `json:"doneRest"` Строка идентификатора `json:"id"` Строка InstrumentType `json:"instrumentType"` Строка InstrumentUid `json:"instrumentUid"` Строка InternalId `json:"internalId"` IsBlockedTradeClearingAccount bool `json:"isBlockedTradeClearingAccount"` Строка Isin `json:"isin"` Строка имени `json:"имя"` Платеж InvestAmount `json:"платеж"` PaymentEur InvestAmount `json:"paymentEur"` PaymentRub InvestAmount `json:"paymentRub"` PaymentUsd InvestAmount `json:"paymentUsd"` Строка PositionUid `json:"positionUid"` Цена *InvestAmount `json:"price"` Количество int `json:"количество"` Строка ShortDescription `json: "shortDescription"` Строка ShowName `json:"showName"` Строка состояния `json:"status"` Строка тикера `json:"ticker"` Информация о сделках * Информация о сделках `json: "Информация о сделках"` Введите строку `json:"type"` YieldRelative float64 `json: "yieldRelative"` }
тип InvestOperationType struct { Строка категории `json:"category"` Строка OperationName `json:"operationName"` Строка OperationType `json:"operationType"` }
тип InvestOperationTypesOut struct { OperationsTypes []InvestOperationType `json:"operationsTypes"` }
тип InvestOperationsIn struct { From time. Time `url: "from, omitempty" layout: "2006-01-02T15:04:05.999Z"` Кому time.Time `url:"to,omitempty" layout:"2006-01-02T15:04:05.999Z"` BrokerAccountId string `url:"brokerAccountId,omitempty"` OvernightsDisabled *bool `url:"overnightsDisabled,omitempty"` Limit int `url:"limit,omitempty"` Строка курсора `url:"cursor,omitempty"` }
тип структуры InvestOperationsOut { HasNext bool `json:"hasNext"` Предметы []InvestOperation `json:"items"` Строка NextCursor `json:"nextCursor"` }
тип структуры InvestTotals { ExpectedAverageYield InvestAmount `json:"expectedAverageYield"` ExpectedAverageYieldRelative float64 `json:"expectedAverageYieldRelative"` ExpectedYield InvestAmount `json:"expectedYield"` ExpectedYieldPerDay InvestAmount `json:"expectedYieldPerDay"` ExpectedYieldPerDayRelative float64 `json: "expectedYieldPerDayRelative"` ExpectedYieldRelative float64 `json:"expectedYieldRelative"` TotalAmount InvestAmount `json: "totalAmount"` }
тип Location struct { Широта float64 `json:"широта"` Долгота float64 `json:"долгота"` }
тип Структура лояльности { Начисление бонусов float64 `json:"начисление бонусов"` Доступные бонусы float64 `json: "доступные бонусы"` CashbackProgram bool `json:"cashbackProgram"` Строка CoreGroup `json:"coreGroup"` Строка LinkedBonuses `json:"linkedBonuses"` LoyaltyPointsId int64 `json:"loyaltyPointsId"` Строка ProgramCode `json:"programCode"` TotalAvailableBonuses float64 `json: "totalAvailableBonuses"` }
введите LoyaltyAmount struct { Строка лояльности `json:"лояльность"` LoyaltyImagine bool `json:"loyaltyImagine"` LoyaltyPointsId int64 `json:"loyaltyPointsId"` Строка LoyaltyPointsName `json:"loyaltyPointsName"` Строка LoyaltyProgramId `json:"loyaltyProgramId"` LoyaltySteps int `json:"loyaltySteps"` Строка имени `json:"имя"` Партиалкомпенсация bool `json:"partialCompensation"` Значение float64 `json:"значение"` }
введите LoyaltyBonus struct { Сумма LoyaltyAmount `json: "количество"` Строка CompensationType `json:"compensationType"` Строка описания `json:"описание"` Строка LoyaltyType `json:"loyaltyType"` }
тип Торговая структура { Строка имени `json:"имя"` Регион *Регион `json:"region"` }
type Миллисекунды time. Time
func (ms Milliseconds) Time() time.Time
func (ms *Milliseconds) UnmarshalJSON(data []byte) error
тип MultiCardCluster struct { Строка идентификатора `json:"id"` }
тип Структура операции { Строка учетной записи `json:"account"` Сумма AccountAmount `json:"accountAmount"` Сумма Сумма `json:"сумма"` Строка AuthorizationId `json: "authorizationId"` Строка карты `json:"card"` Строка CardNumber `json:"cardNumber"` CardPresent bool `json:"cardPresent"` Кэшбэк float64 `json:"кэшбэк"` Сумма CashbackAmount `json:"cashbackAmount"` Категория Категория `json:"категория"` Строка компенсации `json:"компенсация"` DebitingTime Миллисекунды `json:"debitingTime"` Строка описания `json:"описание"` Строка группы `json:"группа"` HasShoppingReceipt bool `json:"hasShoppingReceipt"` HasStatement bool `json:"hasStatement"` Строка идентификатора `json:"id"` Строка IdSourceType `json:"idSourceType"` Строка состояния установки `json: "состояние установки"` IsDispute bool `json:"isDispute"` IsExternalCard bool `json:"isExternalCard"` IsHce bool `json:"isHce"` IsInner bool `json:"isInner"` IsOffline bool `json: "isOffline"` IsSuspicious bool `json:"isSuspicious"` IsTemplatable bool `json:"isTemplatable"` Места []Местоположение `json:"местоположения"` Бонус лояльности []Бонус лояльности `json:"бонус лояльности"` Mcc int `json:"mcc"` Строка MccString `json:"mccString"` Торговец Торговец `json:"merchant"` OperationTime Миллисекунды `json:"operationTime"` OperationTransferred bool `json:"operationTransferred"` PointOfSaleId int64 `json:"pointOfSaleId"` Строка PosId `json:"posId"` Строка состояния `json:"status"` TrancheCreationAllowed bool `json:"trancheCreationAllowed"` Введите строку `json:"type"` TypeSerno int64 `json:"typeSerno"` Строка Ucid `json:"ucid"` VirtualPaymentType int `json:"virtualPaymentType"` }
тип OperationsIn struct { Строка учетной записи `url:"account" validate:"required"` Start time. Time `url: "start,unixmilli" validate:"required"` Время окончания.Время `url:"end,unixmilli,omitempty"` Строка OperationId `url:"operationId,omitempty"` TrancheCreationAllowed * bool `url: "trancheCreationAllowed, omitempty"` Строка LoyaltyPaymentProgram `url:"loyaltyPaymentProgram,omitempty"` Строка LoyaltyPaymentStatus `url:"loyaltyPaymentStatus,omitempty"` }
type OperationsOut = []Operation
type Receipt struct { AppliedTaxationType int `json:"appliedTaxationType"` CashTotalSum float64 `json:"cashTotalSum"` CreditSum float64 `json: "creditSum"` DateTime Секунды `json:"dateTime"` EcashTotalSum float64 `json:"ecashTotalSum"` FiscalDocumentNumber int64 `json:"fiscalDocumentNumber"` FiscalDriveNumber int64 `json:"fiscalDriveNumber"` Строка FiscalDriveNumberString `json:"fiscalDriveNumberString"` FiscalSign int64 `json:"fiscalSign"` Предметы []ReceiptItem `json:"items"` KktRegId строка `json:"kktRegId"` OperationType int `json:"operationType"` Строка оператора `json:"оператор"` PrepaidSum float64 `json:"prepaidSum"` ProvisionSum float64 `json:"provisionSum"` НомерЗапроса int64 `json:"НомерЗапроса"` Строка RetailPlace `json:"retailPlace"` Строка RetailPlaceAddress `json:"retailPlaceAddress"` ShiftNumber int64 `json:"shiftNumber"` TaxationType int `json:"taxationType"` TotalSum float64 `json: "totalSum"` Строка пользователя `json:"user"` Строка UserInn `json:"userInn"` }
тип ReceiptItem struct { BrandId int64 `json: "brand_id"` GoodId int64 `json:"good_id"` Строка имени `json:"имя"` Nds int `json:"nds"` NdsRate int `json:"ndsRate"` Цена float64 `json:"цена"` Количество float64 `json:"количество"` Сумма float64 `json:"сумма"` }
тип Структура региона { Строка города `json:"city"` Строка страны `json:"country"` }
type Секунды time.