Субъекты коммерческого кредита: Что такое коммерческий кредит простыми словами? Суть коммерческого кредитования

Что такое коммерческий кредит простыми словами? Суть коммерческого кредитования

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Финансовые взаимоотношения кредитора и заемщика занимают особое место в экономике нашей страны. Кредитные отношения требуют обязательного контроля со стороны законодательства, так как они напрямую влияют на финансовую политику государства.

Специальные учреждения готовы предложить большое количество разнообразных кредитных программ, но важное место на финансовом рынке занимает коммерческое кредитование. Ниже попробуем разобраться, что такое коммерческий кредит, узнаем его условия и отличия от банковского займа.

Содержание

Сущность коммерческого кредита

Есть много трактовок, которые объясняют суть данного вида кредитования, но большая часть из них имеет неточности или, наоборот, излишнюю громоздкость. Такое понятие, как коммерческий кредит, имеет следующую формулировку – это вариант заимствования, выраженный в товарной форме, которое предоставляет одна организация другой. Бывают ситуации и наоборот, когда заемщик сначала вносит авансовый платеж, а уже потом получает свой товар. В этом случае предметом займа будут деньги.

Коммерческое кредитование может быть ограничено в размерах, так как займ не может быть больше резервных или товарных активов кредитора. Целью данного вида заимствования является увеличение объемов продаж с целью получения экономической прибыли.

Суть коммерческого кредита четко описана следующей формулировкой:

1. Это разновидность ссуды, выраженная в денежной или товарной форме.
2. Он подразумевает обмен фондами между компаниями с отсрочкой по времени.

Субъекты коммерческого кредитования

Коммерческий договор заключается между двумя субъектами сделки, одна сторона из которых выступает в качестве кредитора, а другая сторона в качестве заемщика. Возникшие кредитные отношения базируются на обращении товара.

Субъектами кредитных отношений выступают:

1. Кредитор – лицо, предоставляющее кредит. Он является собственником товара, предоставляемого в долг, за пользование которым получает заранее оговоренные проценты. Чаще всего им выступает продавец, передающий товар до момента его полной оплаты.
2. Заемщик – лицо, получающее ссуду, и обязующееся вернуть полную сумму займа в установленные сроки с начисленными процентами.

Здесь вам следует запомнить, что в результате таких коммерческих отношений активы не будут переведены в собственность ссудополучателя. Они будут применяться в качестве средства обращения или производства. Процесс обращения будет завершен после полного погашения обязательств.

Объекты коммерческого кредита

В качестве объекта кредитования выступают реализуемые товары, оказываемые услуги, выполненные работы, товарный капитал. Независимо от формы предоставления, объект кредитных отношений используется с целью извлечения прибыли.

Согласно российскому законодательству, коммерческий кредит может выступать в двух формах:

1. Товарная. Самая популярная форма коммерческого кредита. Продавец предоставляет товар покупателю с отсрочкой платежа, на условиях рассрочки или под реализацию. В данном случае, объектом займа выступает товар или оказываемая услуга.
2. Денежная. В этом случае, если по условиям договора предусматривается частичная или полная предоплата за товар, объектом кредитования выступает авансовый платеж.

Виды и формы коммерческого кредитования

Представленные выше формы кредитных отношений (товарные и денежные) в свою очередь делятся на несколько разновидностей. Принадлежность к тому или иному виду определяется способом предоставления займа и условиями:

1. Кредит с отсрочкой платежа – оплата за продукцию поступает одним траншем в течение заранее оговоренного срока предоставления займа в размере полной задолженности.
2. Ссуда с рассрочкой – оплата за товар поступает несколькими траншами, общая сумма которых равна сумме задолженности, прописанной в графике выплат.
3. Единовременная выплата – договор предусматривает четкие условия срочности, платности и возвратности.
4. Вексельный займ – инструментом кредитования выступает вексель. Иными словами, это безусловное письменное обязательство по выплате общей суммы задолженности.
5. Консалгация – договорная форма, применяемая при реализации продукции, не пользующейся спросом покупателя.
6. Авансовая ссуда – продукция или товар будет отпущена покупателю только после стопроцентной предоплаты. Чаще всего используется при реализации высоколиквидного товара.
7. Лизинг – вид коммерческого кредитования, при котором продавец передает покупателю товар или оборудование во временное пользование с возможностью последующего выкупа его по остаточной стоимости.

Как показывает практика, чаще всего используют смешанные виды кредитования, например вексельные отношения можно совместить с частичной предоплатой.

Условия коммерческого кредита и способы его предоставления

Законодательство РФ не может устанавливать конкретные процентные ставки, которые должны быть прописаны в договоре коммерческого кредита. Вы должны понимать, что заимодавец и заемщик самостоятельно устанавливают ставки и условия коммерческого кредита.

Согласно условиям кредитования, заключенное соглашение не должно противоречить интересам обеих сторон:

1. Кредитная ставка должна быть ниже той, что установлена по банковской ссуде. В противном случае не имеет смысла заключать коммерческий договор.
2. Процент должен компенсировать затраты и издержки заимодавца при предоставлении товара во временное использование.
3. Цена за товар не должна сильно отражаться на его удорожании, так как это снижает его конкурентную способность.

Выделяют следующие способы предоставления коммерческого займа:

1. Вексель. Обязательства покупателя подтверждаются векселем, который выдан кредитору.
2. Открытый счет. Заемщик может обратиться за товаром в любое время, без дополнительного решения о предоставлении ссуды.
3. Сконто. При своевременной оплате предусмотрена выдача скидки.
4. Фрэнчайз. Займ предоставляется сезонно для приобретения товара по специальным распродажам.
5. Консигнация. Продукция предоставляется в пользование под реализацию, поэтому возврат долга возможен после продажи товара.

В чем заключается отличие коммерческого кредитования от банковского займа?

Основное отличие коммерческого кредитования от банковского заключается в отсутствие в процессе кредитования кредитного учреждения. Другие отличительные особенности приведены в таблице ниже. Так вы сможете более наглядно понять, о чем идет речь.

Критерий для сравнения	Коммерческий кредит	Банковская ссуда
Кредитор	Любое юридическое лицо, связанное с производством или реализацией продукции	Специализированное кредитное учреждение, чаще всего банк
Объект займа	Востребованные материальные ценности, товары, услуги	Только деньги
Процент за пользование	Невысокий размер ставки, иногда входит в стоимость товара	Ставка значительно выше, устанавливается внутренней политикой финансовой компании

Нюансы заключения договора

При использовании коммерческого заимствования важно грамотно составить договор кредитования. К нюансам составления договора относят:

1. Договор должен быть заключен только в письменном виде.
2. В соглашении должен быть описан вид коммерческого кредита, так как он может предоставляться авансом, отсрочкой, предоплатой и т.д.
3. Обязательно должна быть прописана процентная ставка за пользование займом.
4. Необходимо указать конечную дату погашения кредитных обязательств.

При составлении документа рекомендуется использовать актуальный образец. Так можно обеспечить юридическую силу договору и официальность составленного соглашения.

Плата за пользование коммерческим кредитом

Как правило, за пользование денежными средствами необходимо платить процент. Чаще всего, за основу берется ставка по банковскому кредиту, действующему на дату заключения соглашения, и уже от нее устанавливается процент по предоставляемому займу. Обычно процентная ставка по коммерческому кредиту берется меньше, иначе покупателю просто невыгодно обращаться за коммерческим займом к кредитору. Ему будет выгоднее получить ссуду в банке.

Бывают редкие случаи, когда займ может быть выдан без процентов. Это может быть в следующих ситуациях:

• когда необходимо срочно реализовать товар, даже если будут понесены небольшие убытки;
• если у сторон сделки имеются партнерские взаимоотношения, которые предусматривают взаимовыручку;
• в стоимости продукта изначально была заложена плата за пользование заемными средствами.

Преимущества и недостатки данного вида кредитования

Положительными сторонами такой сделки являются:

1. Заимодавец получает не только прибыль с продажи продукции, но и доход от процентов.
2. Покупатель может получить товар для реализации без финансовых трат, так как нет необходимости обращаться в банк.
3. Увеличивается оборот средств обоих участников сделки.
4. Упрощенная форма заключения кредитного договора.
5. Финансовая помощь организациям, не имеющим достаточных наличных для приобретения товара.
6. Сниженный процент за пользование займом.

Среди недостатков можно выделить такие моменты:

1. Такой вид заимствования имеет ограниченную направленность использования средств.
2. Влияние банковских институтов при составлении векселей.
3. Медленный оборот денежных средств.
4. Ограниченная сумма кредита: с одной стороны размером товарного запаса кредитора, а с другой стороны кредитоспособностью покупателя.

Заключение

Коммерческое кредитование считается специфическим видов заимствования, так как используется между двумя хозяйствующими субъектами. С его помощью можно увеличить оборот денежных средств, увеличить ассортимент продукции с целью ведения эффективной предпринимательской деятельности. А за счет того, что в сделке отсутствует банковская компания, процентные ставки намного ниже и выгоднее.

Сущность коммерческого кредита — Студопедия

Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между предприятием-продавцом (кредитором) и покупателем (кредитополучателем). Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты, сумма которых включается в цену товара и сумму векселя.

Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка ссуды лишь сопутствует сделке купли-продажи, способствуя быстрейшей реализации товаров. Кредитная сделка оформляется во время заключения торговой сделки. Окончание торговой сделки совпадает с началом кредитной сделки. Сфера применения коммерческого кредита ограничена, поскольку он обслуживает только процесс обращения товаров. Коммерческий кредит как товарная форма кредита выражает отношения по поводу перераспределения материальных средств между предприятиями. При коммерческом кредите основой сделки являются товар, услуга, при банковском — временно свободные денежные ресурсы.

Объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал.

Субъектами коммерческого кредита являются продавец-поставщик, покупатель.

При коммерческом кредите участники кредитных отношений сами регулируют свои хозяйственные отношения:

1) создают платежные средства в виде товарных векселей — оформленных письменных обязательств должника кредитору (или приказов кредитора должнику) уплатить указанную сумму в определенный срок. Векселедатель — особа, которая передает вексель векселедержателю и обязуется выплатить по векселю сумму денег, на которую выдан вексель. Векселедержатель— владелец векселя, который имеет право на получение указанной в нем суммы денег. В зависимости от субъекта, производящего выплату денег по векселю, бывают:

простой вексель (соло-вексель) — ценная бумага, выписанная должником, которая свидетельствует о безусловном обязательстве векселедателя выплатить определенную сумму денег особе, указанной в векселе, или особе, указанной в передаточной надписи (индоссаменте). Это своего рода долговое обязательство, долговая расписка. Простой вексель предполагает участие в сделке двух лиц: векселедателя и векселедержателя;

переводной вексель (тратта)— ценная бумага, которая выписывается векселедателем и представляет собой письменный приказ плательщику выплатить сумму денег, обозначенную в векселе, третьей особе (векселедержателю, получателю по векселю) или по его приказу другому лицу. Переводной вексель изначально предполагает участие трех лиц: векселедателя (трассанта), который переводит (трассирует) платеж на плательщика; трассата, являющегося плательщиком по векселю; векселедержателя, имеющего право на получение платежа у трассата.

Свое согласие на оплату трассат подтверждает акцептом векселя. Акцепт— письменное обязательство на переводном векселе, которым плательщик (трассат) принимает документ к платежу. Второй экземпляр переводного векселя с помощью индоссамента (так же, как и простой вексель) может передаваться от одного векселедержателя другому. Часто поставщик при реализации товаров в кредит считает целесообразным акцепт векселя банком плательщика (банковский акцепт). В случае неплатежа векселедержатель имеет право предъявить требование акцептанту.

Платеж по векселю может быть обеспечен на полную вексельную сумму или ее часть с помощью аваля. Аваль — вексельное поручительство в виде особой гарантийной записи, по которой авалист принимает на себя ответственность перед владельцем векселя за осуществление платежей любой ответственной по векселю особой. Особа, которая дала вексельное поручительство, называется авалистом.

Векселя могут быть использованы повторно для платежей, минуя банк, могут быть учтены в банке, проданы и др.

2) кредит по открытому счету — коммерческий кредит, задолженность по которому не оформляется векселями, акцептованными траттами или другими долговыми обязательствами заемщика, а зачисляется на открытый счет.

Предприятие может одновременно получать коммерческий кредит и выдавать его. Поэтому для отдельного предприятия размер коммерческого кредита можно определить как разницу между стоимостью товаров, поставленных покупателям на условиях отсрочки платежа, и стоимостью товаров, полученных от поставщика на аналогичных условиях.

Коммерческий кредит имеет строго ограниченное направление. Так, он может предоставляться отраслями, производящими средства производства, отраслям, потребляющим их, но не наоборот. При коммерческом кредите и кредитор, и кредитополучатель являются производителями продукта или посредниками в его реализации (торговые, снабженческо-сбытовые организации). При банковском кредите только один из участников кредитной сделки — кредитополучатель — выступает в качестве производителя или посредника. Границы коммерческого кредита зависят, с одной стороны, от способности кредитора предоставлять кредит в товарной форме, наличия у него массы товарных ресурсов, достаточности денежных средств для авансирования в очередной кругооборот фондов, возможности получения в банке кредита под залог векселей, а с другой — от уровня кредитоспособности кредитополучателя.

В операциях, связанных с коммерческим кредитом, возникают риски. Главный риск несет поставщик товаров, поскольку для него эта сделка означает иммобилизацию средств. Есть риск изменения цены товара, риск несоблюдения покупателем сроков оплаты и риск банкротства покупателя. Определенный риск несет банк при учете векселя, так как в случае банкротства должника он не получит сумму обязательств по векселю у покупателя. Риск связан также с возможным удорожанием кредита.

Конкретный срок коммерческого кредита зависит от вида товара, стоимости сделки, финансового состояния покупателя и поставщика, стоимости кредита, наличия долгосрочных связей между поставщиками и покупателями, уровня конкурентной борьбы между производителями, качества товара, предлагаемого разными поставщиками, и др. Но независимо от того, что продается на условиях отсрочки платежа — средства или предметы труда, — коммерческий кредит имеет краткосрочный характер.

Коммерческий кредит способствует перераспределению капиталов между предприятиями и отраслями. Выполняя перераспределительную функцию, он может в известной мере заменять банковский кредит, при этом поставщики-кредиторы получают более легкий доступ к банковским ресурсам (через операцию учета векселей в банке) по сравнению с покупателем, испытывающим затруднительное финансовое положение при оплате товара. Коммерческий кредит расширяет и облегчает реализацию товара, способствует, в конечном счете, ускорению кругооборота капитала. В периоды экономических спадов естественным является абсолютное сокращение объемов коммерческого кредита или снижение темпов его роста. Расширение масштабов коммерческого кредитования служит дополнительным фактором, способствующим восстановлению сбалансированности денежной и товарной массы. В процессе предоставления и получения коммерческого кредита происходит, хотя и предварительное, но все же, реальное признание общественной полезности и стоимости товара, подтверждение товарной обеспеченности денег.

Значение коммерческого кредита:

— способствует перераспределению капиталов между предприятиями и отраслями, может заменять банковский кредит;

— расширяет и облегчает реализацию товара, способствуя ускорению кругооборота капитала;

— служит дополнительным фактором, способствующим восстановлению сбалансированности денежной и товарной массы;

— способствует ускорению оборачиваемости оборотных средств;

— содействует улучшению качества кредитно-расчетного обслуживания на основе расширения видов услуг и возможности большего выбора клиентом наиболее удобных форм кредитных отношений.

Достоинства коммерческого кредита:

— оперативность в предоставлении средств в товарной форме,

— техническая простота оформления,

— активизация механизма мобилизации свободных товарных ресурсов и их перераспределения,

— расширение возможностей предприятий в маневрировании оборотными средствами,

— возможность предприятий оказать финансовую поддержку друг другу,

— содействие развитию рынка ссудного капитала.

Недостатки коммерческого кредита:

— ограниченность его направления, времени пользования и размера,

— наличие риска для поставщика,

— сильное влияние банковской сферы при учете векселей,

— замедление скорости обращения денег в результате отсрочки платежа.

85.Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Финансирование под уступку денежного требовани

• Главная
• Гражданский кодекс
• • 1.Понятие и принципы гражданского права. Предмет и метод регулирования. Отграничение гражданского пр
  • 2.Понятие и виды источников гражданского права.
  • 3.Гражданское правоотношение. Понятие и элементы правоотношения.
  • 4.Юридические факты, их классификация. Юридические составы.
  • 5.Защита гражданских прав. Способы защиты.
  • 6.Правоспособность граждан. Понятие и содержание правоспособности.
  • 7.Дееспособность граждан. Разновидности дееспособности. Эмансипация. Признание гражданина недееспосо
  • 8.Порядок, условия и правовые последствия признания гражданина безвестно отсутствующим и объявления
  • 9.Понятие и признаки юридического лица. Правоспособность, органы, ответственность юридического лица.
  • 10.Порядок и способы создания юридических лиц. Учредительные документы.
  • 11.Реорганизация и ликвидация юридического лица.
  • 12.Хозяйственные товарищества и общества как юридические лица.
  • 13.Производственные и потребительские кооперативы.
  • 14.Государственные и муниципальные унитарные предприятия.
  • 15.Понятие и виды объектов гражданских прав. Вещи как объекты гражданских прав.
  • 16.Деньги и ценные бумаги как объекты гражданских прав.
  • 17.Нематериальные блага и их защита.
  • 18.Понятие и виды сделок. Условия их действительности.
  • 19.Недействительные сделки и их виды. Последствия признания сделок недействительными.
  • 20.Понятие и виды представительства. Доверенность.
  • 21.Понятие и виды сроков в гражданском праве. Исчисление сроков.
  • 22.Понятие и виды сроков исковой давности. Приостановление, перерыв, восстановление сроков исковой д
  • 23.Последствия истечения сроков исковой давности. Требования, на которые исковая давность не распрос
  • 24.Понятие и содержание права собственности.
  • 25.Основания приобретения права собственности.
  • 26.Основания прекращения права собственности.
  • 27.Право собственности граждан.
  • 28.Право государственной и муниципальной собственности.
  • 29.Общая долевая собственность.
  • 30.Общая совместная собственность.
  • 31.Защита права собственности и других вещных прав.
  • 32.Понятие и виды обязательств. Стороны обязательств и основания возникновения обязательств.
  • 33.Понятие и виды договоров.
  • 34.Содержание договора.
  • 35.Заключение договора.
  • 36.Изменение и расторжение договора.
  • 37.Исполнение обязательств с множественностью лиц.
  • 38.Перемена лиц в обязательстве.
  • 39.Способы обеспечения исполнения обязательств.
  • 40.Неустойка. Задаток.
  • 41.Ипотека предприятий, зданий, сооружений, жилых домов и квартир.
  • 42.Поручительство. Банковская гарантия.
  • 43.Понятие и условия гражданско-правовой ответственности.
  • 44.Виды и размер гражданско-правовой ответственности.
  • 45.Договор купли-продажи (понятие, содержание). Виды договора купли-продажи.
  • 46.Права и обязанности сторон по договору купли-продажи. Ответственность сторон.
  • 47.Последствия продажи товаров ненадлежащего качества.
  • 48.Понятие и виды розничной купли-продажи.
  • 49.Права покупателя по договору розничной купли-продажи.
  • 50.Продажа недвижимости.
  • 51.Продажа предприятий. Права кредиторов.
  • 52.Понятие договора поставки. Структура договорных отношений.
  • 53.Содержание договора поставки. Исполнение договора поставки.
  • 54.Права и обязанности сторон. Ответственность за невыполнение и ненадлежащее выполнение обязательст
  • 55.Поставка товаров для государственных и муниципальных нужд.
  • 56.Контрактация.
  • 57.Энергоснабжение.
  • 58.Мена. Дарение.
  • 59.Понятие и виды договора ренты. Постоянная рента.
  • 60.Пожизненная рента. Договор пожизненного содержания с иждивением.
  • 61.Договор аренды. Понятие договора, права и обязанности сторон.
  • 62.Прекращение и досрочное расторжение договора аренды. Судьба улучшений арендованного имущества.
  • 63.Договор проката.
  • 64.Договор аренды транспортных средств.
  • 65.Аренда зданий, сооружений, предприятий.
  • 66.Финансовая аренда (лизинг).
  • 67.Понятие и виды жилищных фондов в РФ. Понятие жилого помещения и пределы его использования.
  • 68.Договор социального найма жилого помещения. Права и обязанности сторон по договору.
  • 69.Предоставление гражданам жилых помещений в домах государственного и муниципального жилищных фондо
  • 70.Изменение договора социального найма жилого помещения. Обмен жилыми помещениями.
  • 71.Особенности коммерческого найма жилых помещений.
  • 72.Основания возникновения права пользования жильем в доме ЖСК, ЖК, жилищном накопительном кооперати
  • 73.Права и обязанности собственника жилого помещения и иных проживающих в нем граждан.
  • 74.Виды жилых помещений в специализированном жилом фонде. Служебные жилые помещения.
  • 75.Основания и порядок выселения с предоставлением и без предоставления другого жилого помещения по
  • 76.Договор подряда. Понятие, стороны, структура договорных связей. Содержание договора.
  • 77.Договор строительного подряда.
  • 78.Договор подряда на выполнение проектных и изыскательских работ.
  • 79.Договор на выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ.
  • 80.Понятие и виды договоров перевозки грузов. Перевозочные документы. Содержание договора перевозки
  • 81.Ответственность сторон за нарушение договора перевозки грузов. Претензии и иски по перевозкам.
  • 82.Особенности ответственности морского перевозчика. Общая и частная авария.
  • 83.Договор перевозки пассажиров и багажа.
  • 84.Договор займа. Понятие, предмет, виды договора займа.
  • 85.Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Финансирование под уступку денежного требовани
  • 86.Договор банковского вклада.
  • 87.Договор банковского счета.
  • 88.Расчетные правоотношения. Формы безналичных расчетов.
  • 89.Понятие договора хранения. Права и обязанности сторон. Ответственность сторон по договору хранени
  • 90.Договор складского хранения. Складские документы.
  • 91.Специальные виды хранения.
  • 92.Понятие и значение страхования. Страховое правоотношение. Основные страховые понятия.
  • 93.Договор имущественного страхования.
  • 94.Договор личного страхования. Виды договоров.
  • 95.Договор поручения.
  • 96.Комиссия.
  • 97.Агентирование
  • 98.Доверительное управление имуществом.
  • 99.Коммерческая концессия.
  • 100.Простое товарищество.
  • 101.Обязательства, возникающие вследствие причинения вреда. Общие условия ответственности за причине
  • 102.Ответственность за вред, причиненный незаконными действиями органов дознания, предварительного с
  • 103.Ответственность за вред, причиненный несовершеннолетними, недееспособными, ограниченно дееспособ

Коммерческий кредит — Студопедия

Коммерческий кредит представ­ляет собой кредитную сделку меж­ду двумя предприятиями: предприятием-продавцом (кредитором) и предприятием-покупателем (заемщиком). Предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа за поставленный товар. Участники регу­лируют сделку посредством товарных векселей — оформленных пись­менных обязательств должника кредитору уплатить причитающуюся сумму в определенный срок.

Ком­мерческий кредит отличается от банковского: по составу участников, порядку оформления, экономическому содержанию. Объект сделки при коммерческом кредите — товар, при банковском — свободные денежные ресурсы. Субъекты ком­мерческого кредита — участники товарной сделки — поставщик товаров и их покупатель.

Коммерческий кредит — это товарная форма кредита, выражающая отно­шения по поводу перераспределения материальных фондов между пред­приятиями. При этом кредите в кредитную сделку включаются только ресурсы поставщика в виде готовой продукции. Количественные гра­ницы коммерческого кредита зависят от:

а) способности кредитора предоставлять ссуду в товарной форме и
наличия у него массы товарных ресурсов;

б) достаточности у кредитора денежных; средств для авансирования
оборотных средств в очередной кругооборот;

в) возможности получения в банке ссуды под векселя;

г) уровня кредитоспособности заемщика.

Достоинства коммерческого кредита.

Для кредитораон ускоряет реализацию и приносит дополнительный доход в виде процентов, выплачиваемых при погашении векселей.

Для заемщика часто выгоднее прибегать к товарной форме кредита, чем получать бан­ковский. В момент получения коммерческого кредита у заемщика отпа­дает необходимость авансирования денег в очередной кругооборот обо­ротного капитала.

Срок предоставления коммерческого кредита зависит отряда факто­ров — вида товаров, цены сделки, цены кредита, финансового состояния партнеров и т.д. Однако коммерческий кредит всегда имеет краткосроч­ный характер.

как оформляется сделка, проценты за пользование

Современные банковские организации предлагают заемщикам большое количество разных займов. Они отличаются размерами, предназначением и особенностями оформления. Но не только банки могут выдавать займы. Достаточно востребованным считается коммерческий кредит, предлагаемый разным компаниям другими организациями.

Понятие коммерческого кредита

Он представлен специальным займом, предлагающийся организации другой компанией. Суть его заключается в том, что одна фирма, являющаяся кредитором, предоставляет другой компании, выступающей заемщиком, некоторую сумму денег или товары, а также продуктов или иных ценностей в долг и с начислением процентов.

Товарная форма коммерческого кредита обычно ограничена в размерах, поэтому не превышает капитала кредитора. Пользоваться таким займом можно только с использованием различных чеков или векселей.

Что такое коммерческий кредит? Фото:myshared.ru

Наиболее часто этот вид представлен:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (495) 725-58-91 . Это быстро и бесплатно!

• предварительной оплатой;
• авансом;
• отсрочкой или рассрочкой.

В ст. 823 ГК содержится определение такого вида кредита.

ГК РФ Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Главной причиной его появления выступает то, что сроки производства могут значительно отличаться от периода реализации у различных компаний. Также у фирм отличается производственный цикл. За счет этого вида кредитования ускоряется рыночный обмен, поэтому упрощается и улучшается процедура продажи товаров.

Каков механизм реализации

Широко распространен этот кредит не только среди частных компаний, но и даже в государственной сфере. Форма его представлена отсрочкой платежа, поэтому он является ссудой, которая может быть представлена в наличном виде или товарном.

Она выдается заемщику на определенный период с условием, что она будет возвращена в полном размере. Участниками данного займа могут выступать исключительно юридические лица, поэтому он не выдается банками. Заемщиками так же выступают компании.

Между сторонами непременно составляется договор, содержащий принципы и правила кредитования. Выдаются деньги на короткий срок, причем нередко предполагается уплата процентов, хотя может использоваться и беспроцентная сделка.

Формы

Имеется две формы:

• товарная, представленная процессом предоставления товаров, обеспечивающих возврат долга, поэтому сами товары выступают предметом долга;
• денежная, предполагающая передачу в долг определенной суммы средств, причем эта форма считается наиболее традиционной и понятной для многих предприятий.

Возможность пользоваться и предоставлять коммерческий кредит является значимой для многих организаций, так как производители могут поставлять свои товары покупателям, не обладающим пока нужными средствами, но деньги поступят позже, поэтому обеспечивается постоянный и крупный сбыт.

Условия предоставления

К главным нюансам оформления такого займа относится:

• основным его назначением, как и других займов, выступает возврат средств, переданных в долг;
• кредиты могут предлагаться разными компаниями;
• у кредитора размер резервного капитала должен быть больше, чем выдаваемое количество средств, а иначе будет негативно сказываться такая ситуация на экономическом положении фирмы;
• для расчетов используются часто векселя, а они актуальны в случае, если покупатель товара получает документацию по товарам после внесения акцепта;
• другим методом расчета считается открытый счет, предусматривающий, что заемщик может получить товары в любое время без принятия какого-либо специфического решения о возможности оформления кредита;
• франчайзинг является сезонным займом;
• сконто предполагает предоставление скидок при своевременной оплате;
• консигнация заключается в возможности получения товаров, если долг возвращается после их реализации.

На что нужно обратить внимание при заключении кредитного договора, расскажет это видео:

Субъектами сделки являются компании, заключающие друг с другом сделки на поставку разных товаров. При таком кредитовании каждая фирма выверяет свои связи, а также формирует векселя, представленные платежными средствами.

Эти документы должны составляться по правильной форме и исключительно в письменном виде. Они должны содержать информацию о том, что покупатель товара в установленный срок заплатит их полную стоимость. Даже по коммерческому кредиту взимаются определенные проценты за использование товаров или денег заемщиком.

Ставка процента зависит от ставок, устанавливаемых в банках конкретного региона. Допускается прописывать уже в договоре конкретный процент. Ставка действительно на дату, когда выплачивается заемщиком часть долга или полностью вся сумма.

Допускается совершение беспроцентной сделки, но для этого должны выполняться определенные условия:

• в долг передаются товары, а не деньги;
• заключается договор на сумму, которая не превышает 50-кратного размера МРОТ;
• не предусматривается договором осуществление деятельности фирмы.

Выплата средств по коммерческому кредиту зависит от сроков, указанных в самом договоре. Если  отсутствует точная дата в соглашении, то гасится в течение 30 дней с того момента, когда кредитор потребует деньги.

Плюсы

Этот вид кредитования обладает некоторыми преимуществами:

• продавец товаров получает не только прибыль от их продажи, но и доход в виде процентов;
• заемщики без наличия необходимой суммы денег могут получить товары для продажи, поэтому не требуется обращаться в банки для оформления ссуды для покупки продукции;
• увеличивается оборот обоих участников такого кредита;
• оформление считается упрощенным;
• каждый покупатель товаров, выступающий посредником между производителями и потребителями, может увеличивать ассортимент товаров, предлагаемых покупателям;
• неиспользуемые деньги равномерно распределяются фирмами;
• оказывается финансовая помощь компаниям, не обладающим достаточным количеством средств для покупки товаров за счет собственных денег.

Таким образом, коммерческий кредит считается востребованным и выгодным процессом.

Минусы

Такой вид кредитования обладает не только плюсами, так как имеются значимые его недостатки. Имеются ограничения в направленности такого кредита, а также в его размере и времени применения. Кредиторы вынуждены нередко предоставлять отсрочку платежа для заемщика, если у него ухудшается финансовое состояние.

Для поставщика существует вероятность невозврата средств. При создании векселей значительно влияет на этот процесс банковская система. Оборот денег становится замедленным, а также при регулярном использовании векселей наблюдается рост курса валют.

Нюансы заключения договора

Для использования коммерческого кредита непременно требуется грамотно составить договор, представленный несамостоятельным соглашением, поэтому он выступает лишь дополнением к договору поставки, купли-продажи или иным актам.

Виды коммерческого кредита. Фото:poluchenie-kreditov.ru

Условия, прописанные в документе, должны соответствовать нормам законодательства. К нюансам его составления относится:

• формируется только в письменном виде;
• описывается вид коммерческого кредита, так как он может быть представлен предоплатой, авансом, рассрочкой или отсрочкой;
• приводятся начисляемые проценты;
• указывается крайняя дата, до наступления которой должны возвращаться заемные средства.

Чтобы документ обладал юридической силой, желательно при его составлении пользоваться актуальным образцом, что гарантирует получение действительно официального договора.

Отличия от банковского кредита

Основным отличием коммерческого кредита от банковского выступает то, что участниками сделки выступают сами компании, поэтому не привлекается к этому процессу банк.

К другим отличиям относится:

• кредитором является организация, связанная с созданием или продажей товаров;
• в качестве объекта сделки выступает товар, а не денежные средства;
• обычно используется низкая процентная ставка;
• плата за такой займ включается в стоимость товара;
• инструментом для кредитования выступает вексель.

Коммерческие кредиты действительно считаются выгодными для многих покупателей товаров, поэтому они становятся все более востребованными среди разных небольших предприятий.

Что такое коммерческий кредит в договоре поставки

Он представлен непосредственно коммерческим кредитом. При составлении договора поставки товаров может указываться информация о займе. Этот момент должен оговариваться двумя сторонами сделки заранее.

Не всегда возникает необходимость формировать дополнительное соглашение, если сведения о коммерческом кредите содержатся непосредственно в договоре поставки.

Законодательное регулирование

Отношения, возникающие между разными компаниями, которые пользуются коммерческим кредитом для оплаты товаров, регулируются ЦБ и разными нормами законодательства:

• ФЗ №86, описывающий деятельность ЦБ;
• ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395;
• Положения ЦБ, описывающие нюансы составления договора коммерческого кредита и проведения расчетов между разными организациями;
• Ст. 823 ГК содержащая понятия и правила использования данного вида займа.

Что выбрать лизинг или кредит, смотрите в этом видео:

Заключение

Таким образом, коммерческий кредит считается специфическим видом кредитования. Он используется между двумя разными компаниями. Позволяет повысить оборот средств, увеличить предлагаемый ассортимент товаров и вести эффективную деятельность.

За счет отсутствия участия банка обеспечивается предоставление низких и доступных процентных ставок.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка…

Поделиться с друзьями:

Коммерческий кредит в 2020 году

Коммерческий кредит отличается почти всем от остальных форм кредитования, но, не смотря на это, многие организации в России пользуются такой услугой. Данный заем имеет много преимуществ.

Почти каждая организация предпочитает применять для своего развития займы, а не денежные средства с оборота.

Кроме обычного кредита, который выдается любым банковским учреждением (это когда в виде займа предоставляются деньги), большинство предпринимателей используют такой услугой, когда в долг выдается определенный товар.

Такой кредит называется коммерческим. Давайте разберемся, в чем преимущества и отличия коммерческого займа от обычного.

Общие аспекты

Коммерческий заем предоставляется предприятиями одно другому. Суть коммерческого займа заключается в том, что одно предприятие передает другому какую-то сумму средств либо товара, продукции и т.д.

В товарной форме коммерческий заем может ограничиваться в размерах. Он не может быть выше резервного либо товарного капитала заимодавца.

Использовать коммерческий кредит можно также в виде векселей и чеков, которые обращаются на рынке ценных бумаг.

Коммерческий заем может предоставляться как предварительный платеж за товар, услуги, продукцию, может быть использован, как отсрочка выплаты, рассрочка.

Коммерческий кредит смягчает проблему невыплат, финансово обеспечивает торговые договора, что является очень важным для нормальной маркетинговой работы предприятия на нынешнем рынке.

Стоит отметить, что выбранный тип кредитования не нужно путать с каким-либо другим займом. Это совершенно разные кредиты.

Коммерческий кредит предоставляется заемщику не в виде денежной суммы, а в форме товара или некой услуги. Такой тип кредитования более всего популярен среди малых и средних предприятий.

Что это такое

Коммерческий кредит – это одна из форм кредита, его разновидностью является то, что он выдается без привлечения банковской организации.

Объектом такого кредитования выступают не деньги, а какой-то товарный капитал. Такой вид кредита может быть предоставлен как поставщиком, так и покупателем.

Продавец как рассрочка и отсрочка платежа, а покупатель выступает в виде аванса и предоплаты. Точнее говоря, говорим сейчас о кредите, который предоставляется по договору купли-продажи.

Кому выдаются

Выдается такой вид кредита от предприятия к другому предприятию. А так же, коммерческие кредиты юридические лица могут выдавать другим юридическим лицам. Это случается в том случае, если одно предприятие кредитует другое.

Законные основания

В кредитных отношениях клиентов друг с другом главным образом используется гражданско-правовые методы регулирования.

Отношения между коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации параллельно отношениям власти и подчиненных.

Регулирование правами юридических лиц по кредитованию осуществляется в первую очередь:

Большую роль здесь играет Положение Центрального Банка «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

А также статьей 823 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Коммерческий кредит» и другими нормативно-правовыми актами.

Стоит отметить, что отношения между кредитором и заемщиком носят комплексный характер, что подтверждает права обеих сторон.

Механизм предоставления коммерческого кредита

Механизм предоставления коммерческого займа сложный по содержанию и структуре. Бланк договора коммерческого кредита можно скачать здесь.

Обычный механизм коммерческого займа предусматривает проведение вексельного кредитования. Заемщик предоставляет кредитору коммерческий вексель, в цену которого входит стоимость товара, и проценты за заем.

При этом он может выплачивать заем частями на протяжении назначенного времени. Однако может применяться и механизм коммерческого кредитования без оформления кредита векселем.

При предварительной оплате продукции появляется кредит покупателя. Его механизм характеризуется предоставлением коммерческого займа покупателями поставщикам путем авансированных выплат.

Коммерческий кредит имеет ограничения в своем размере. К примеру, он ограничен размером резервного капитала или товарного.

Такой кредит играет удовлетворяющую роль при отсутствии кредитной системы. Из-за этого идет обеспечение непрерывности оборота денег в торговли и промышленности.

Так, после гражданской войны, коммерческий кредит играл положительную роль для восстановления всенародного хозяйства.

Он очень широко применялся в продаже товаров государственного сектора, но и в частном секторе.

Основная характеристика

Коммерческий кредит – это отношения между торговой организацией (продавцом) и потребителем, которые заключаются в долге.

Такой заем выдается на любой срок, как на короткий промежуток времени, так и на длительный срок. От капитала зависит объем кредита, который предоставляет клиент кредитору.

Как уже было сказано, что таким кредитованием пользуются как покупатели, так и торговые центры.

К примеру, у компании, что изготавливает продукцию, нет возможности предоставить продукт в указанный срок из-за того, что сломалось какое-то оборудование.

В то время как покупатель имеет наличные для выкупа этого товара. В таком случае, покупатель может свободно предложить использовать аванс и для этого нужно составить договор.

Так же, конечно, обговорить условия приобретения покупателем продукт по акции или скидке. И в таком случае получается, что увеличивается выгода покупателя.

Существующие виды

Коммерческий кредит ГК РФ представляет собой несколько видов, и предусматривает такие условия для их получения, как:

Аванс	Это займ, в котором кредитором является покупатель, что выплачивает деньги предприятию или поставщику за данную продукцию, которую ему выставят через некоторое время. Срок такого вида кредитования – это период от даты зачисления аванса и до даты получения товара
Предварительная оплата	Этот вид действует, если в договоре между обеими сторонами предусмотрен какой-то конкретный процент с момента получения продукта. Товар получает заемщик через некоторое время, поэтому предоплата будет являться кредитом
Отсрочка платежа	Выдача продукта заказчику при условии выплаты денег через некоторое время в форме одного платежа. Поставщик выступает в этом варианте кредитором. Срок кредитования – от получения продукции до последней выплаты за нее
Рассрочка платежа	В этом случае продавец выступает в качестве кредитора, а оплата за услугу происходит позже, чем его поставка. Способ оплаты происходит отдельными частями соответствующе графику платежей, что указан в договоре заключения кредита между сторонами

Главные формы

Существуют такие формы товарного кредитования, зависимо от способа предоставления займа:

Единовременный	Выплата долга с условиями платности, возвратности и срочности
Вексельный	Это сделка, которая оформляется в основном с помощью векселей. Эти документы являются хорошим обеспечением возврата нужной суммы. Вексель – это обязательство плательщика, который указан в векселе, оплатить в указанный срок сумму всего кредита
Сезонный	Это форма займа, в которой предоставляется отсрочка на выплату платежа для предприятий, что работают по сезонам
С периодической оплатой	Форма, при которой поступка товара или выплата за продукцию осуществляется соответствующе графику поступления
Консигнация	Это когда владелец (консигнант) отдает консигнатору продукцию на склад. При всем этом, продукт продолжает оставаться собственностью консигнанта

Кто выступают субъектами

Характеризуется коммерческий кредит сделкой между 2 предприятиями – продавцом в роли кредитора и покупателем в виде заемщика.

Поставщик-предприятие может предоставлять отсрочку выплаты за свою услугу или товар, предприятие-покупатель отдает продавцу вексель как гарантию обязательной выплаты.

При таком виде кредитования субъекты кредитного отношения выверяют свои связи и создают вексели, как платежные средства.

Эти документы оформлены должником в письменной форме, в которых указано то, что покупатель уплатит нужную сумму в нужный срок.

Векселя могут быть даже использованы повторно для платежек, вместо суммы из рук в руки, уходя от банка.

Процентные ставки

Размер выплаты определяется зависимо от величины % ставки в банках региона, если годовая процентная ставка не указана в договоре.

Ставка является действительной на дату выплаты кредитополучателем всего долга или хотя бы его части. К тому же, размер платежа может быть ограничен действующей процентной ставкой Центрального банка России.

А еще, сделка между обеими сторонами может быть беспроцентная, но только в том случае, если выполнить такие условия:

• если объектом выступают не деньги, а другие товары;
• если договор заключен на сумму не более 50-кратного минимального размера оплаты работы, так же не предусматривается введение деятельности предпринимателя.

Выплата денег кредитору предусмотрена в сроках по контракту. Если же точной даты нет, то нужно погасить кредит в течении 30 календарных дней с момента соответствующего требования кредитодателя.

Образец договора

Договор коммерческого кредита отличается от обычного кредитного договора такими пунктами:

• договор такого вида кредитования может предоставляться без процентной ставки, в то время как банковский договор всегда включает себя эту информацию;
• в качестве кредитного имущества предоставляются не только деньги, еще товары, и даже услуги предприятия, в обычном договоре предоставляются только указанная сумма;
• субъектами такого кредита являются участники правового договора, это может быть договор купли-продажи, договор подряда, и другие, что обозначают передачу средств и прочих товаров, что определенны родовыми отличиями. Именно поэтому отношения между сторонами в коммерческом кредите производится с договоров, а банковский документ оформляется самостоятельно.

В договоре стоит указать такую информацию:

Предмет кредитования	Здесь указывается размер, какая услуга предоставляется, срок и годовые проценты
Отказ от исполнения договора	Это для тез заемщиков, которые хотят отказаться от кредита
Обеспечение кредита	Может быть в качестве залога, гарантии, поручительства и приложенным документом
Имущественная ответственность сторон	В этом пункте указывается сумма, которую должна уплатить сторона, что не исполняла надлежащим образом свои обязательства
Форс-мажор	Прописываются причины, по которым могут освободиться от ответственности обе стороны кредитования
Конфиденциальность	Все условия строго конфиденциальны и не разглашаются за пределы
Разрешение споров	При ситуациях, когда что-то пошло не так и начинаются неадекватные действия, стоит помнить, что все может решиться в соответствии с законодательством
Срок действия и прекращения договора	С какого момента документ вступает в силу, и в какой срок он прекращает действовать
Дополнительные условия и заключительные положения	Прописываются реквизиты обеих сторон, дополнительные условия по договору
Подписи кредитора и заемщика	—

Вопрос 34. Коммерческий кредит: его особенности и эволюция.

Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляе¬мый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупа¬теля) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начис¬ляемые проценты.

Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя контрагентами обмена: предприятием-продавцом (кредитором) и предприятием-покупателем (заемщиком). Поэтому коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Исторически коммерческий кредит возник раньше банковского.

Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка ссуды не является главной целью: она лишь сопутствует сделке купли-продажи, способствуя быстрейшей реализации товаров. Кредитная сделка оформляется поставщиком и покупателем во время заключения торговой сделки. Поэтому данный кредит предполагает взаимосвязь торговой и кредитной сделок.

Сфера применения коммерческого кредита ограничена, поскольку он обслуживает только процесс обращения товаров. Объектом коммерческого кредита служит — товарный капитал (товары отгруженные, выполненные работы, услуги).

Субъектом коммерческого кредита выступают агенты товарной сделки: продавец-поставщик, производящий товары или услуги, и покупатель (потребитель).

Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

• вексельный способ;

• открытый счет;

• скидка при условии оплаты в определенный срок;

• сезонный кредит;

• консигнация.

Коммерческий кредит имеет ряд положительных сторон:

1. для предприятия-поставщика кредитная сделка переплетается с моментом продажи продукции (оказания услуг) и не только ускоряет реализацию, но и приносит дополнительный доход в форме процента, включаемого в стоимость проданных товаров или оказанных услуг.

2.заемщику часто выгоднее прибегать к товарной форме кредита, чем получить денежный кредит (например, банковский) для немедленной оплаты материальных ценностей. В момент получения коммерческого кредита у заемщика отпадает необходимость авансирования денег в очередной кругооборот фондов. Это ведет к временной экономии денежных средств для расчетов с поставщиком. Соответственно, завершение у заемщика кругооборота фондов и появление свободных денежных средств позволит ему погасить коммерческий кредит в денежной форме

Вопрос 35. Государственный кредит

Государственный кредит — отношения, по которым Российская Федерация является либо кредитором, либо заемщиком, либо гарантом. Государственные кредиты могут быть предоставлены российским юридическим и физическим лицам, иностранным государствам, иностранным юридическим и физическим лицам, международным организациям. Кредит будет государственным в том случае,когда в качестве участника ссудной сделки выступают центральное правительство или местные органы власти.В этом смысле его можно сравнить с другими формами кредита, в первую очередь с банковским,где обязательным участником ссудной сделки является банк.

В основном государство не предоставляет, а получает займы. Государственный заем — передача в собственность Российской Федерации денежных средств, которые Российская Федерация обязуется возвратить с уплатой процента на сумму займа. Заем позволяет решать проблему временной нехватки бюджетных доходов.

Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет).

На уровне правительства государственные займы не имеют конкретного целевого характера. Тогда как заимствование средств на более низких уровнях достаточно часто имеет четко выраженную целевую направленность.

Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование:

1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

2) коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Государственный кредит выполняет три функции: распределительную, регулирующую и контрольную.

Государственный кредит, предоставляемый юридическим и физическим лицам, благоприятно воздействует на уровень производства и занятость. Во многих странах используются государственные гарантии кредитов, предоставляемых экспортерами для расширения сбыта своей продукции.

Условия коммерческого кредита | Как получить более длительный срок кредита?

ошибка

Мы принимаем заявки на получение ссуды под коммерческую недвижимость только с минимальным размером ссуды 500 000 долларов США и минимальным депозитом 30%. Приносим извинения за неудобства.

Возможно, вы этого не знаете, но условия коммерческого кредита могут быть предметом переговоров в зависимости от силы вашей заявки.

Условия кредита различаются в зависимости от того, предоставляется ли кредит на стандартную или специально построенную (специализированную) коммерческую недвижимость.

Однако есть способы получить более длительный срок кредита, высвободить денежный поток и увеличить кредитную способность для будущего роста бизнеса или для продолжения наращивания портфеля коммерческой недвижимости.

Срок коммерческого кредита до 30 лет?

Какие существуют условия кредита?

Да, его можно получить в зависимости от цели кредита и имущества, используемого в качестве обеспечения. Вот разбивка условий коммерческого кредита, доступных у наших кредиторов:

• Коммерческая недвижимость с жилым помещением в залог: Срок 30 лет.
• Только проценты: До 5 лет
• Стандартная коммерческая недвижимость (безусловное право собственности): Срок действия 10, 15, 20 и 25 лет.
• Имущество и коммерческая деятельность (безусловное право собственности): Срок действия 10, 15, 20 и 25 лет.
• Специально построенная коммерческая недвижимость: Обычно от 10 до 15 лет, но некоторые кредиторы предлагают до 25 лет в качестве стандартной политики.
• Условия процентной ставки: Доступны фиксированные и переменные раздельные ставки.
• Ставки свопа банковских векселей (BBSY): 10, 15, 20 и 25 лет.
• Повторное розыгрыш: Разрешено для предоплаченных сумм и только после установленного периода.
• Дополнительные выплаты: Без ограничений, после установленного периода комиссии не взимаются.
• Банки обычно настаивают на выплате основной суммы и процентов (P&I) по коммерческим займам на сумму менее 1 миллиона долларов.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы один из наших ипотечных брокеров мог предложить вам кредитора, который может предложить вам лучший срок кредита в зависимости от вашей ситуации.

Как я могу получить более длительный срок?

Есть два способа получить долгосрочный коммерческий кредит:

• Покупка стандартной коммерческой недвижимости.
• Использование жилой недвижимости в качестве обеспечения.

При этом вы можете получить кредит сроком до 30 лет .

Что делать, если я беру в долг под высокий LVR?

Даже если у вас высокий коэффициент кредита к стоимости (LVR), вы все равно можете претендовать на получение кредита сроком на 30 лет.

Что делать, если у меня нет жилой недвижимости?

Некоторые кредиторы по-прежнему предлагают 25-летние условия с периодом только процентов!

Получу ли я более высокую процентную ставку?

Нет! Если срок кредита превышает 10 или 15 лет, с вас не взимается более высокая процентная ставка.

Почему более длительный срок лучше, чем более короткий срок?

Возможно, имеет смысл получить как можно более короткий срок кредита, чтобы вы могли погасить ссуду как можно быстрее, но в процессе вы также ограничиваете свой денежный поток.

Допустим, вы хотите купить действующее предприятие без права собственности, чтобы в конечном итоге получить коммерческую недвижимость в качестве актива.

Популярный выбор среди коммерческих инвесторов и владельцев бизнеса заключается в том, чтобы продолжать рефинансирование под проценты только в течение срока ссуды, пока не будет выплачена ипотека.

В этот момент вы можете получить меньше денег от бизнеса, потому что у вас нет ипотеки, и вы можете начать выплачивать актив.

По сути, он становится кладезем для будущего, потому что вы можете использовать капитал для будущего расширения бизнеса.

Не ведете бизнес?

Даже если вы просто покупаете недвижимость в собственность, получение более длительного кредита увеличивает вашу способность заимствования, так что вы можете продолжать иметь право на коммерческое финансирование и покупать больше недвижимости.

Это связано с тем, что ваши двухнедельные или ежемесячные выплаты существенно меньше, а это означает, что у вас меньше обязательств и больше денежный поток для удовлетворения требований банка к удобству обслуживания.

Каковы преимущества краткосрочного кредита?

Преимущества коммерческого кредита сроком от 10 до 15 лет заключаются в том, что вы, очевидно, быстрее выплачиваете ссуду, что дает вам доступ к большему капиталу для инвестиций и более частое рефинансирование до более низкой процентной ставки.

Конечно, ваши ежемесячные обязательства выше, поэтому ваш денежный поток связан с коммерческой ипотекой.

Пример использования

Скажем так, вы хотите купить коммерческий офис в качестве инвестиции.

Ваш ежемесячный платеж на 15-летний срок может составлять 17 000 долларов. Если срок кредита превышает 25 лет, выплаты могут составлять всего 11 000 долларов в месяц.

Это дает вам денежный поток на сумму около 6000 долларов для увеличения вашей заемной способности для получения бизнес-кредита или финансирования оборудования для вашего бизнеса или если у вас просто есть планы по расширению вашего коммерческого инвестиционного портфеля.

Периоды только процентов на 5 лет довольно распространены в банках, поэтому на самом деле вам следует думать после периода только процентов.

У вас будет 10 или 20 лет на погашение коммерческого кредита?

Заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы поговорить с одним из наших ипотечных брокеров.

Мы можем правильно оценить вашу ситуацию, чтобы найти срок кредита, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и поможет вам достичь ваших финансовых целей.

---

Условия коммерческого кредита Часто задаваемые вопросы

Могу ли я получить коммерческую ссуду, не переходя на другой бизнес?

Если у вас есть бизнес и вы хотите получить ссуду для покупки собственного коммерческого помещения, вам обычно необходимо передать банковские услуги новому кредитору в рамках сделки.

Однако есть способы обойти это требование, поэтому, пожалуйста, посетите страницу «Коммерческий заем без перехода на другой банк», чтобы узнать об этом.

Должен ли я вносить проценты досрочно?

Некоторые коммерческие кредитные продукты допускают предоплату процентов на срок до 12 месяцев, что может дать вам право на большие скидки по процентной ставке.

Фактически вы можете потребовать налоговый вычет на уплаченные вами заранее проценты, но, пожалуйста, обратитесь к финансовому специалисту, если часть вашей инвестиционной стратегии связана с налогами.

Каковы преимущества ставок BBSY?

Банковские ссуды

могут предоставить вам потенциально более низкую ставку, чем общие ставки, предлагаемые банками и кредиторами.

В частности, это коммерческая ставка, привязанная к стоимости средств банка, также известная как ставка свопа банковского векселя (BBSY).

Как правило, курс BBSY примерно такой же, как официальный курс наличности Резервного банка Австралии (RBA).

Затем кредитор добавит маржу в зависимости от общего риска вашей заявки.

Фактически процентная ставка меняется каждые 30, 60, 90 и 180 дней, но ключ к процентной ставке BBSY заключается в том, что — это не фиксированная ставка .

Вы можете рефинансировать обратно на переменную или фиксированную ставку в любое время!

Вы также можете получить такие же стандартные условия коммерческого кредита, как если бы вы получали коммерческий кредит с фиксированной, переменной или раздельной ставкой.

Коммерческий заем в виде банковского счета больше подходит людям, заемщикам которых составляет 2–5 миллионов долларов, поэтому позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу онлайн-форму запроса, и мы сможем сообщить вам, подходит ли этот коммерческий заем для вас.

Вам нужен коммерческий кредит?

В нашей команде есть несколько старших ипотечных брокеров, которые специализируются на ссуде на коммерческую недвижимость, и мы можем дать рекомендации относительно того, какие условия коммерческого ссуды подойдут вам лучше всего.

Правильно оценив свою ситуацию, вы сможете взять кредит с максимальным соотношением ссуды к стоимости (LVR) в зависимости от вашего финансового положения, и мы даже договоримся о значительных коммерческих скидках на процентные ставки, которые банки не рекламируют!

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы поговорить с ипотечным брокером.

---

.

Все, что вам нужно знать

В отличие от стандартных жилищных ипотечных кредитов, политика ценообразования и кредитования для кредитов на коммерческую недвижимость редко бывает твердой, и многие условия могут быть согласованы.

Итак, какой кредитор лучше всего подходит для вашей коммерческой покупки, ремонта или отделки?

Обеспечение по кредиту под коммерческую недвижимость

Различные типы безопасности представляют разные риски для банков. Стандартная коммерческая недвижимость обычно является лучшим видом обеспечения ссуды на коммерческую недвижимость.Например:

Стандартная охрана классифицируется как имеющая широкую привлекательность, находится в хорошем месте и подразделяется на жилую, коммерческую, промышленную или смешанную.

Специализированную коммерческую недвижимость сложнее оценить и продать, поэтому она представляет собой более высокий риск для кредитора:

Специализированная недвижимость потребует от банка детальной оценки и оценки рисков. Обычно для утверждения ссуды требуется внесение значительного депозита.

При некоторых типах коммерческих сделок вы можете купить право аренды, то есть право занимать и вести бизнес, но не собственно собственность.

Если собственность может использоваться несколькими способами, то кредитор может запросить альтернативную оценку использования, которая может работать на вас или против вас в зависимости от сделки.

Цель ссуды под коммерческую недвижимость

Ссуды на коммерческую недвижимость, которые используются для деловых или инвестиционных целей, за исключением инвестиционной недвижимости, не регулируются Национальным законом о защите потребительских кредитов ( NCCP ).

Это означает, что большинство коммерческих заемщиков не имеют такой же защиты, как покупатели жилья.

Цель вашего кредита на коммерческую недвижимость повлияет на то, как будет оцениваться ваш кредит:

• Инвестиции (низкий риск): Для покупки или рефинансирования коммерческой недвижимости, которая будет сдана в аренду.
• В собственности собственника (средний риск): Для покупки или рефинансирования коммерческой недвижимости, которая сдана в аренду или занята вашим собственным бизнесом.
• Оборотный капитал (высокий риск): Финансирование повседневных операций вашего бизнеса или дефицита ликвидности.
• Другие цели: Все другие коммерческие, деловые или инвестиционные цели рассматриваются в индивидуальном порядке, например покупка страхового брокера.

Помните, что не то, чем обеспечен кредит на коммерческую недвижимость, определяет цель, а то, на что он используется.

Будьте осторожны, если вы используете коммерческую недвижимость в качестве обеспечения ссуды, которая не используется для деловых или инвестиционных целей, таких как покупка дома с использованием вашего офиса в качестве дополнительного обеспечения.В этом случае заем будет регулироваться в соответствии с Законом NCCP , и некоторые коммерческие кредиторы не смогут одобрить вашу заявку.

Подтверждение дохода по ссуде под коммерческую недвижимость

Поскольку существует меньше законодательства, регулирующего ссуды на коммерческую недвижимость, банки имеют больше свободы в своей кредитной политике.

В частности, они не обязаны по закону доказывать, что заемщик может позволить себе ссуду. Это привело к появлению нескольких вариантов проверки дохода:

• Полный документ: Это стандартная заявка на получение кредита, в которой вы предоставляете полную финансовую отчетность.
• Документ об аренде: Вы должны доказать, что доход от аренды превышает выплату процентов.
• Low doc: Вы должны предоставить частичное подтверждение дохода, такое как письмо от бухгалтера, выписка из банка или выписки BAS.
• Нет документа: Вам не потребуется никаких доказательств того, что вы можете позволить себе этот долг.
• Прогнозы: Вы должны предоставить прогноз прибылей и убытков, показывающий, что этот заем позволит вашему бизнесу получить дополнительный доход, которого будет достаточно для покрытия выплат.

Конечно, по-прежнему хорошей практикой является предоставление ссуды людям, которые могут позволить себе выплатить ссуду на коммерческую недвижимость! Не ждите, что банки одобрит вашу ссуду, если она представляет собой высокий риск. Небанковские и специализированные коммерческие спонсоры могут рассмотреть заявление с более высоким риском, например ссуду без документов.

Характеристики кредита на коммерческую недвижимость

Каковы типичные особенности ссуды под коммерческую недвижимость?

• Полный документ: Приемлемы частные лица, компании, трасты и самоуправляемые пенсионные фонды.
• Срок: До 15 лет (дольше по заявке) или 30 лет для охраны жилого помещения.
• Только проценты: До 5 лет (дольше по заявке).
• Тип процентной ставки: Переменная, фиксированная (до 5 лет) или банковские векселя.
• Дополнительные выплаты: Разрешены по переменным займам.
• Повторное розыгрыш: Разрешено для предоплаченных вами сумм.
• Зачетные счета: Обычно не доступны.
• Кредитная линия (LOC): Доступна с более высокими процентными ставками.
• Капитализированная доля участия: Доступно для финансирования девелопмента или земельного участка.

Каждый кредитор имеет свой собственный целевой рынок, продукты и цены, поэтому важно найти подходящего кредитора, который сможет удовлетворить ваши потребности. Здесь может помочь опытный коммерческий ипотечный брокер.

Что такое общее соглашение об обеспечении?

При подаче заявления на ссуду под коммерческую недвижимость обычно требуется предоставить жилую недвижимость в качестве обеспечения.

Несмотря на предоставленное вами обеспечение, большинство банков также запрашивают Генеральное соглашение о безопасности (GSA) в отношении собственности и любых без исключения ваших деловых активов.

Однако, пока вы можете позволить себе ссуду или у вас достаточно капитала, ваш ипотечный брокер может оспорить GSA или Гарантию и возмещение (G&I).

Для объяснения, если ваш доход от собственности сам по себе может обслуживать долг, то некоторые банки будут рассматривать только собственность в качестве обеспечения без личной гарантии со стороны директоров.

Если вам нужен директорский доход, тогда у вас должна быть гарантия директора.

Если вы хотите узнать больше, посетите страницу «Как избежать общего соглашения о безопасности».

Коммерческий заем без смены банковского дела

Если вам нужна ссуда для покупки собственного коммерческого помещения, вам обычно необходимо передать банковские услуги новому кредитору в рамках сделки.

Однако есть способы обойти это требование.

Вы можете узнать, как этого избежать, на нашей странице «Коммерческий заем без перехода на другой банк».

---

Выбор кредитора

Получение кредита под коммерческую недвижимость

Метод, который используют банки для оценки ссуд под коммерческую недвижимость, чрезвычайно сложен, поскольку каждое приложение и залог уникальны. Выяснить, какой кредитор подходит вам, непросто, потому что ни один банк не скажет вам, что он не является лидером рынка в определенной области.

Шаг 1. Выберите подходящего кредитора

Какой кредитор специализируется на финансировании, которое вам нужно? Как ипотечные брокеры, мы склонны видеть, что один или два банка доминируют в каждой нише на рынке коммерческого финансирования.

Например, мы рекомендуем разные банки для разных типов клиентов:

• Начинающий бизнес.
• Инвесторы в коммерческую недвижимость с низким уровнем риска.
• Инвесторы в коммерческую недвижимость с высоким уровнем подготовки.
• Корпоративные заемщики.
• SMSF.
• Разработчиков.

Если вы выберете кредитора, у которого больше опыта в кредитовании людей с недвижимостью, подобной вашей, у вас будет гораздо больше шансов получить одобрение ссуды на коммерческую недвижимость.

Шаг 2. Представьте надежный аргумент

Не просто заполните форму заявки и предоставьте документы, которые они просят! Вам необходимо выделить сильные стороны вашего заявления и представить вашу ситуацию так, как банк предпочитает ее получать.

Часто у банков есть свои собственные шаблоны и формы, которые они хотят заполнить. Некоторым банкам нравится видеть как можно больше информации, в то время как в других лучше предоставить минимум.

Большинство наших ипотечных брокеров фактически работали в кредитном отделе банка, одобряя и отклоняя заявки на жилищный кредит.Так что это то, с чем мы можем вам помочь.

Шаг 3. Смягчите их опасения

Что делать, если банк не одобряет вашу заявку сразу? Тогда пришло время договориться и посмотреть, сможете ли вы решить проблему.

Это можно сделать двумя основными способами:

• Предоставьте дополнительную информацию, показывающую, что их беспокойство необоснованно.
• Измените свою ситуацию, чтобы лучше соответствовать их правилам кредитования.
• Согласуйте цены с учетом рисков, связанных с вашим приложением.

Например, может быть, кредитор видит, что у вас плохая кредитная история из-за спора с одним из ваших поставщиков.

Вы можете предоставить дополнительную информацию в виде письма от вашего юриста с объяснением того, что произошло, и выписки из банка, показывающей, что вы могли бы выплатить долг, если бы захотели.

Или, может быть, кредитора не устраивает размер вашей ссуды, учитывая, что вы новый заемщик банка.

В этом случае изменение вашей ситуации путем уменьшения вашего LVR снизит риск для банка и позволит им рассмотреть вашу заявку.

Получение низкой процентной ставки

Во-первых, у каждого кредитора разная стоимость средств в зависимости от того, где они получают деньги, которые они ссужают. Естественно, кредиторы с более низким аппетитом к риску, как правило, имеют более низкие процентные ставки.

Во-вторых, многие кредиторы имеют матрицу рисков, которую они используют для определения цены более крупного кредита на коммерческую недвижимость. Эта матрица рисков будет учитывать:

• Расположение охранного объекта.
• Диверсификация имущественного портфеля.
• Состояние и привлекательность охраняемого имущества.
• Текущее и будущее состояние местного рынка недвижимости.
• Уровень процентного покрытия (возможность погашения долга).
Соотношение кредита
• к стоимости ( LVR ).
• Период времени до истечения срока аренды.
• Уровень арендатора (-ов).
• Состояние активов заемщика.
• Опыт управления / послужной список.

Эта матрица рисков сильно отличается от более мелких коммерческих сделок, где LVR, размер ссуды и сумма ссуды являются основными факторами, определяющими процентную ставку и комиссии.

Какой кредитор предложит кому-то в вашей ситуации низкую процентную ставку? Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или спросите на нашем веб-сайте, и один из наших ипотечных брокеров перезвонит вам.

Что еще мне нужно учесть?

Как всегда, будьте осторожны с тем, с кем ведете дела! Вы должны рассматривать своего кредитора как делового партнера и знать, с кем вы ведете дела.

Некоторые частные кредиторы известны тем, что пытаются завладеть строительными участками или находят оправдания для взимания процентной ставки по умолчанию.

Репутация вашего кредитора имеет значение. При небольших сделках с крупными кредиторами у вас будет мало переговорных возможностей для согласования конкретных условий. С другой стороны, имея более крупный коммерческий кредит, вы можете заключить более выгодный кредитный договор.

Крупные банки могут быть невероятно безжалостными с коммерческими клиентами, поэтому убедитесь, что вы ведете переговоры с позиции силы и не расширяете свои границы! Когда дело доходит до дела, они будут заботиться о себе, а не о вас.

Почему важны ежегодные обзоры?

Для небольших инвестиций в коммерческую недвижимость банку редко требуется проводить ежегодные проверки. Однако, если риск для банка может меняться из года в год, они могут потребовать пересмотра.

Наиболее распространенные ситуации, когда кредитору потребуется ежегодная проверка:

• Если сумма кредита на коммерческую недвижимость превышает 2 000 000 долларов.
• Необеспеченные объекты.
• Специализированные охранные объекты.
• Высокие LVR, ссуды только под проценты.
• Если вы боретесь со своими выплатами.

Кредитор попросит вас предоставить отчет о прибылях и убытках, баланс и прогноз движения денежных средств. В некоторых случаях они также могут переоценить вашу охранную собственность.

Банк может использовать это как предлог, чтобы обозначить ссуду на коммерческую недвижимость как более рискованную и изменить маржу по ссуде.

Если это может быть проблемой для вас, сообщите нам об этом заранее, и мы сможем подать заявку у кредитора, который не требует ежегодной проверки.

---

Следует ли использовать ипотечного брокера?

Подача заявки на получение ссуды на коммерческую недвижимость намного сложнее, чем на получение жилой недвижимости, банки не публикуют информацию о своих ценах, а политика кредитования сильно различается.

Именно по этим причинам многие состоятельные инвесторы предпочитают иметь дело со специализированным коммерческим ипотечным брокером при покупке коммерческой инвестиционной собственности.

• Опыт: Хороший ипотечный брокер не просто даст вам ссуду, он поможет вам при покупке.
• Специализация: Вы участвуете в сложной сделке? Ипотечный брокер, специализирующийся на этом виде финансирования, может предоставить вам лучший результат.
• Отношения: Знание лиц, принимающих решения каждого кредитора, может иметь решающее значение.
• Конкурентоспособные цены: Когда ссуду предоставляет брокер, банки знают, что у них более высокая конкуренция и хорошо информированный заемщик.
• Гибкие кредитные политики: Доступ к кредиторам с разными рисками и источниками финансирования позволяет получать ссуды большего размера и менее жесткие условия.

Как мы можем предложить вам более выгодную сделку, чем прямая сделка?

Лучшее предложение

Это может показаться нелогичным, но мы часто можем договориться с вашим банком, чтобы получить более дешевую ссуду, чем если бы вы обращались к нему напрямую.

Менеджеры коммерческих банков оцениваются по их бюджету и рентабельности капитала. Другими словами, они сосредоточены на прибыли банка, тогда как большинству других банковских служащих это наплевать.

В результате многие заемщики терпят убытки, когда имеют дело с банком напрямую.

• Если вы попали в трудную ситуацию, они воспользуются этим как предлогом, чтобы завышать цену.
• Если вы не знаете, что могут предложить конкуренты, они будут взимать столько, сколько смогут.
• Если вы являетесь постоянным клиентом с большим количеством учетных записей, они думают, что вы с меньшей вероятностью уйдете, поэтому они будут брать с вас больше!
• И, конечно, они никогда не скажут вам, есть ли у конкурента более высокая процентная ставка!

Чем занимается коммерческий брокер?

Сначала мы обсудим, подходим ли мы для вас и вашего направления бизнеса.

После того, как вы отправите нам все свои документы и у нас будет четкое понимание того, что вы хотите, мы проведем переговоры с нашими кредиторами, чтобы выяснить, кто с наибольшей вероятностью одобрит ваш кредит на коммерческую недвижимость на выгодных условиях по конкурентоспособной процентной ставке. Это также включает уникальные покупки, такие как ссуда на практику финансового планирования.

После этого мы предоставим вам ориентировочное предложение о финансировании (IFP), чтобы подтвердить вероятные условия кредита. После того, как вы примете предложение, мы сможем организовать оценку и подать полную заявку на получение кредита на утверждение кредитора.

В ходе процесса мы свяжемся с вашим юристом и бухгалтером, чтобы убедиться, что их рекомендации будут приняты во внимание для достижения наилучшего возможного результата.

Наши ипотечные брокеры также знают, что нужно сделать, чтобы повысить стоимость вашей коммерческой недвижимости, чтобы привлечь потенциальных покупателей или арендаторов, не тратя слишком много.

Как подать заявление на получение кредита под коммерческую недвижимость

Вы покупаете коммерческую инвестиционную недвижимость? Обсудите с нашими ипотечными брокерами ваш кредит на коммерческую недвижимость!

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или спросите онлайн, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить ваши потребности.

.

ссуд под коммерческую недвижимость —

ING

Важная информация о коммерческой оценке

Назначение

Целью оценки является определение текущей рыночной стоимости и пригодности имущества для целей ипотечного обеспечения. Обратите внимание, что оценка проводится на независимой основе и предназначена только для целей обеспечения ипотеки.

Должен быть предоставлен разумный доступ к собственности, и оценщик может потребовать дополнительную информацию / документацию для завершения отчета.Это включает, но не ограничивается:

— Строительные планы
— Разрешения на застройку
— Строительный контроль
— Экологическая экспертиза
— Документы об аренде
— Информация об аренде
— Финансовая отчетность Аренда
— Договор купли-продажи

Поскольку стоимость имущества меняется с течением времени, переназначение будет принято только в том случае, если отчет будет еще в течение 90 дней, заполнен оценочной фирмой, приемлемой для ING, и согласован с оценочной фирмой.ПРИМЕЧАНИЕ — оценочная фирма имеет право отклонить запрос банка о передаче прав собственности, если они считают, что требуется повторная проверка собственности.

Оценочные фирмы

Список наших текущих аккредитованных оценщиков и областей, которые они обслуживают для стандартных коммерческих ценных бумаг (например, офисные, промышленные или торговые объекты), не требующие цитаты, доступен ниже.

Коммерческие оценщики

Важно отметить, что вы можете запросить, чтобы оценка была назначена определенной фирме оценщика на нашей панели в любое время.

Если котировка не требуется и вы не запросили распределение определенному оценщику, запрос оценки будет заказан через систему управления оценкой (ValEx), чтобы гарантировать, что запрос передается на случайной основе на аутсорсинг соответствующему оценщику, который владеет местными знаниями и компетентность в географическом районе объекта оценки.

Когда требуется предложение, ING предоставит до трех предложений и предоставит покупателю все варианты на выбор.

Клиент обязан уплатить комиссию за оценку, если банк сообщает, что требуется отчет об оценке.Копия отчета будет предоставлена ​​клиенту после погашения кредита.

.

Функции коммерческих банков — База знаний MBA

Основными функциями коммерческих банков являются прием депозитов от населения и выдача им кредитов. Однако, помимо этих функций, эти банки выполняют множество других функций.

Пол Самуэльсон определил функции коммерческого банка следующими словами: «Основная экономическая функция коммерческого банка — получать депозиты до востребования и выписанные на них чеки. Вторая важная функция — ссужать деньги местным торговцам, фермерам и промышленникам.”

Основными функциями, выполняемыми коммерческими банками , являются:

1. Прием вкладов

Это одна из основных функций коммерческих банков . Коммерческие банки принимают различные виды вкладов, депозиты можно в целом классифицировать как депозиты до востребования и срочные вклады . Первые относятся к депозитам, которые подлежат выплате банками по требованию вкладчиков, в то время как срочные вклады принимаются банками на определенный период времени, до истечения которого они не возвращают депозит.Вклады до востребования включают вкладов на текущих счетах и вкладов сберегательных счетов . Эти два типа вкладов приносят очень низкие процентные ставки, так как их можно снять в любое время. В случае сберегательного депозита вкладчику не разрешается снимать более фиксированного количества раз или суммы в течение определенного периода времени. Срочные вклады включают фиксированный вклад и повторяющийся вклад сек. В первом случае сумма депонируется на фиксированный период времени, определенный во время депозита, и никогда не может быть снята до истечения срока депозита.Любая такая потеря права выкупа приведет к штрафу, кроме лишения процентов. Периодические депозиты — это тип вкладов, в которые вкладчик соглашается вносить фиксированную сумму каждый месяц в течение заранее определенного количества месяцев, и по окончании которого вкладчику будет возвращена его сумма вклада вместе с процентами. Каждый банк будет заинтересован в привлечении как можно большего объема депозита, поскольку это повысит его ликвидность, с помощью которой банк сможет покрыть свои обязательства и расширить свой бизнес.

Подробнее: Различные способы приема депозитов коммерческими банками

2. Предоставление кредитов

Коммерческие банки принимают депозиты и используют их для расширения своего бизнеса. Банки никогда не оставляют привлеченные депозиты без дела. Сохраняя некоторый денежный запас, они вкладывают средства и зарабатывают. Коммерческие банки также ссужают ссуды и ссуды простым людям после того, как удостоверились в кредитоспособности заемщиков. Они предоставляют различные виды ссуд, например, обычные ссуды, по которым банки ссужают деньги под залог.Кредит наличными — это еще один вид кредита, при котором вся санкционированная сумма зачисляется на счет заемщика, и ему разрешается снимать только определенную сумму за раз. Овердрафт — это еще одна возможность, при которой клиенту разрешается снимать со своего счета сумму с фиксированным потолком и выплачивать проценты на сумму овердрафта. Дисконтирование переводных векселей — это еще один вид аванса, предоставляемого коммерческими банками, при котором банки дисконтируют подлинный торговый вексель, а держателю векселя сообщается сумма, а банки принимают меры для взыскания задолженности с векселя. дата погашения.

.