Какая разница между лизинговым процентом и процентом удорожания
Для любого клиента, пожалуй, самый главный вопрос – а какова стоимость лизинга? Какая реальная цена лизинга, которую придётся заплатить лизинговой компании? Именно на это обращают внимание лизингополучатели при анализе предложений по лизингу.
Сейчас на рынке лизинга принято оперировать таким понятием, как «процент удорожания».
Процент удорожания по лизингу – это отношение суммы переплаты к первоначальной стоимости лизингового имущества.
Процент удорожания указывается за весь срок договора лизинга или в как средний процентах удорожания за год.
В расположенном по данной ссылке примере расчёта лизинга процент удорожания составляет 27,4% за 3 года (274 463,03 / 1 000 000) или 9,13% в год. Однако, реальная сумма лизинговых процентов по отношению к стоимости имущества составляет 14,18% в первый год действия договора лизинга, 9,55% во второй год и 3,71 % в третий год.
Самый распространённый метод уменьшения процента удорожания – изменение структуры расчёта платежей за лизинг. В этом случае при расчёте предложения по лизингу первоначальные платежи увеличиваются, что позволяет быстрее уменьшить задолженность по стоимости имущества и сократить сумму начисляемых процентов по лизингу.
Приведём два примера расчёта лизинга. В обоих графиках платежей за лизинг использовались одни и те же исходные данные: стоимость имущества, авансовый платёж, срок лизинга, ставка процента по лизингу.
Расчёт лизинга №1. Платежи по погашению стоимости имущества распределены равномерно на протяжении всего договора. Процент удорожания – 24,67% за 3 года (24 6671,52 / 1 000 000) или в среднем 8,23% в год.
Расчёт лизинга №2. Платежи по погашению стоимости имущества больше в начале договора, к концу договора уменьшаются. Процент удорожания – 19,42% за 3 года (194 223,66 / 1 000 000) или в среднем 6,47% в год.
Как видно из приведённых примеров расчёта лизинга можно существенно уменьшить процент удорожания по договору лизинга за счёт перераспределения погашения стоимости имущества.
Также процент удорожания по лизингу можно снизить путём увеличения авансового платежа в расчёте лизинга, т.к. величина аванса по лизингу влияет на остаток задолженности по лизинговому имуществу, которая является базой для расчёта процентов по лизингу.
Учитывая, что процент удорожания не является объективным показателем реальной цены лизинга, при оценке предложений по лизингу необходимо анализировать ставку процента по лизингу.
Ставка процента по лизингу – это процентная ставка, начисляемая на остаток задолженности по стоимости имущества.
Во всех приведённых выше примерах расчёта лизинга ставка процента по лизингу составляет 20% годовых.
Значение ставки процента по лизингу является наиболее объективным показателем стоимости лизинга, т.к. на него не влияет ни размер авансового платежа по лизингу, ни структура погашения стоимости лизингового имущества.
При оценке ставки процента по лизингу необходимо исключать влияние различных дополнительных расходов, которые могут быть включены в расчёт стоимости лизинга: транспортного налога, налога на имущество, затрат по страхованию и т.п.
Определение реальной цены лизинга — непростой вопрос, требующий понимания специфики лизинга, знания основ финансовых расчётов. Специалисты нашей компании готовы оказать вам помощь в анализе предложений лизинговых компаний. Вы можете обратиться к нам через форму обратной связи или по указанным в контактах телефонам.
Сколько вешать в граммах или как разобраться в ценообразовании лизинговой компании
Ведущий рубрики Новоченко Виктор Александрович Вице-президент ЗАО «Сбербанк Лизинг».
Начнем сегодня с определения стоимости услуг лизинговой компании, поскольку именно это вызывает наибольшее количество вопросов. В прошлый раз я уже вскользь затрагивал данную тему, но видимо стоит разобрать ее подробнее.
Удорожание за весь срок лизинга всего 20% от стоимости — примерно так выглядят рекламные посылы лизинговых компаний (проценты могут меняться). Мозг начинает считать при кредите 12% годовых – за три года будет 36%, а в лизинге – 20%: выгодно! Открою небольшой секрет: это вообще не о чем! Удорожание само по себе не раскрывает ни ОДНОГО экономического параметра. И корректно только при определенных условиях. Каких? – в этом мы сейчас и разберемся.
Первое на что стоит обратить внимание это комиссия за рассмотрение заявки. Данный платёж может быть как включен в лизинговые платежи, так и выплачиваться отдельно. В любом случае данную сумму стоит учитывать при определении стоимости лизинга.
Второе: наличие выкупной стоимости по окончании срока лизинга. Давайте представим ситуацию: по условиям договора лизинга аванс составляет 30% от стоимости имущества, выкупная стоимость 20%. Суммарно половину стоимости Вы выплачиваете сами, а лизинговая компания несет такую же финансовую нагрузку (справедливости ради необходимо еще учитывать фактор времени). «Рекламное удорожание» в этом случае будет в половину меньше, реального удорожания заемных средств.
Третье: график лизинговых платежей: знаю одну весьма крупную и уважаемую транспортную компанию, которая заключила договор лизинга сроком на пять лет со ступенчатым графиком. Авансовый платеж и платежи первого года составляют более 50% стоимости предмета лизинга. При этом директор с гордостью заверял, что процентная ставка составляет «всего» девять процентов (очевидно, он имел ввиду среднегодовое удорожание). Анализ договора привел директора в ярость: процентная ставка по договору лизинга составила более 18%. Увеличив первоначальные платежи по лизингу, лизингодатель в течение первого года максимально уменьшил сумму задолженности, на пятый год лизинга приходилось менее 7% суммы платежей. Очевидно, что данный договор никак не учитывал интересы лизингополучателя.
Итак, почувствуйте разницу:
Удорожание (или удорожание за срок лизинга) это отношение суммы платежей к стоимости предмета лизинга. Из сказанного ранее понятно, что манипулировать данной величиной можно сколь угодно.
Среднегодовое удорожание – удорожание отнесенное к сроку лизинга. Понятно, что если исходная величина не объективна, то и отнесенная к сроку лизинга она не становится более объективной.
Процентная ставка лизинга – проценты, начисляемые на остаток стоимости предмета лизинга. Единственный объективный параметр, который не зависит от графика платежей, суммы аванса и объективно раскрывающий стоимость заемных средств. Требуйте, что бы лизинговая компания раскрывала именно данный параметр или ( а лучше и) пересчитывайте его самостоятельно. Для этого достаточно школьного курса математики или владения Excellем.
Аннуитетный: одинаковые платежи лизинга в течение всего срока лизинга. Могут быть увеличения связанные с оплатой налога на имущество и страховки, если такая обязанность лежит на лизинговой компании. По моей практике данный вид графика встречается в 80% договоров. Аннуитетный график при всей своей простоте обладает рядом преимуществ:
- это единственный график, поддающийся корректному сравнению (другими словами, только аннуитетные графики полученные от нескольких лизинговых компаний можно сравнить)
- легко планировать сумму выплат
Однако аннуитетный график не учитывает ряда особенностей бизнеса, таких как сезонность выручка бизнеса, рост или снижение выручки в течение жизненного цикла предмета лизинга и так далее.
Эти особенности бизнеса учитывает сезонный график. Как видно из названия график предусматривает сезонные изменения размера выплат. Применяется в случаях, когда бизнес имеет сезонные колебания и соответственно синхронизация объема выручки и сумм выплат способствует более эффективному финансовому планированию.
Регрессивный: график, при котором размер платежей снижается. Величина снижения (наклон графика) может быть разной. Данный график учитывает снижение выручки в течение жизненного цикла предмета лизинга. Например, грузовик или автобус с течением времени нуждается в большем ремонте, чаще простаивает, что отражается в снижении выручки, соответственно и уменьшаются лизинговые платежи.
Ступенчатый график применяется довольно редко и в основном служит для синхронизации бюджета на лизинг и собственно лизинговых платежей. В основном применяется при лизинге имущества для государственных или муниципальных заказчиков.
Кроме графиков платежей, существенным фактором является дата начала лизинговых платежей или так называемый
Выкупная стоимость предмета лизинга. Возникает, когда по окончании договора лизинга предусматривается определенная остаточная стоимость предмета лизинга, которую Вам предстоит оплатить для получения предмета лизинга в собственность. Данная схема наиболее часто применяется при лизинге автомобилей, поскольку некоторые компании эксплуатируют автомобили не более определенного срока, например прокатные конторы. Для них экономически резонно оставлять остаточную стоимость автомобиля, которую они компенсируют при продаже автомобиля или сдаче его в трейд ин.
Приобрели в лизинг автомобиль, который был полностью разрушен в результате аварии в течение первого года лизинга. Вернет ли лизинговая компания выплаченные нами платежи, ведь она получила страховку? Видимо лизинговая компания получила не полную, начальную стоимость предмета лизинга, ведь автомобиль эксплуатировался какое то время. Если по другому не сказано в договоре, то возвращать оплаченные лизинговые платежи лизинговая компания Вам не обязана. Другое дело авансовый платеж, он зачитывается в определенном промежутке времени. Лучше если зачет лизингового платежа буде проходить в течение всего срока лизинга. Поэтому остаток не зачтенного авансового платежа подлежит возврату лизингополучателю, в случае полной потери стоимости предмета лизинга. При этом надо понимать, что существует такое понятие как «Годные остатки» — какие то части или детали автомобиля которые представляют ценность и могут быть реализованы. Часто не возврат их служит формальным поводом в возврате денег. В моей практике был случай, когда сотрудник лизингополучателя, отвечавший за эксплуатацию техники, самостоятельно реализовал годные остатки. Чем нанес существенный убыток компании. Не знаю возместил ли он нанесенный ущерб, но место работы потерял.
Мы ведем строительные работы в различных регионах России и стран СНГ. Часть техники находится в лизинге. Лизинговая компания требует вернуть технику в место дислокации компании, угрожает расторгнуть договор.
Первое: смотрите договор лизинга, как правило, там специально оговорены ограничения по использованию техники в определенных регионах РФ и за ее пределами. Кроме, того скорее всего там есть пункт по Вашим обязательствам уведомить (либо получить согласие) лизинговую компанию о вывозе имущества за пределы РФ.
Второе: смотрите страховку, насколько она покрывает страховые случаи в регионах присутствия техники.
формула для расчета среднегодового значения
В статье мы рассмотрим, что такое удорожание лизинга. Разберемся, по какой формуле можно рассчитать среднегодовой процент и чем он отличается от ставки общей переплаты. А также узнаем, бывает ли лизинг без удорожания и как снизить процентную ставку.
Что такое удорожание в лизинге и от чего оно зависит
При оформлении лизинга стороны определяют стартовую стоимость имущества, которое передается в пользование, и итоговую цену актива после выполнения всех обязательств.
Используя эти данные, можно рассчитать процент удорожания по лизингу или процентное соотношение величины итоговой переплаты к стартовой стоимости. Получается, удорожание лизингового соглашения — это процентная ставка, которая определяет величину переплаты. Удорожание является одним из параметров оценки стоимости лизингового соглашения.
В расчете процента удорожания используются следующие показатели:
- Величина авансового взноса.
- Стартовая цена предмета лизинга.
- Выкупная стоимость имущества.
- Период действия соглашения о финансовой аренде.
Общий показатель удорожания является соотношением выкупной и первоначальной цены имущества. Для определения годовой и среднегодовой величины удорожания необходимо использовать основные данные и продолжительность самого соглашения.
Ключевое значение имеет величина первоначального взноса и условия разбивки арендных платежей.
Чем больше аванс, тем меньший остаток придется выплачивать лизингополучателю. При большом авансе процент удорожания будет низким, а в случае внесения минимального авансового платежа процент удорожания вырастет.
Формула расчета
Общий процент удорожания рассчитывается как отношение платежей по лизинговому соглашению, выкупной стоимости и цены имущества с учетом НДС. Чтобы знать, как посчитать удорожание по лизингу в год, нужно разобраться со среднегодовым удорожанием — это отношение общего показателя удорожания предмета сделки к сроку лизингового соглашения.
Удорожание и ставка по займу не могут быть равными. Размер удорожания всегда меньше процентной ставки по кредиту и напрямую зависит от величины авансового платежа, графика погашения задолженности и от того, кто выступает балансодержателем и страхователем.
Например, если ставка по кредиту составляет 12%, величина среднегодового удорожания может колебаться от 5 до 11%. При удорожании Х% ставка может достигать 2Х%.
Пример расчета процента удорожания
Разберем порядок расчета удорожания по лизингу на конкретном примере. Допустим, цена транспортного средства — 2 млн р., срок лизинговой сделки составляет 2 года. Внесен авансовый платеж в 30%. Величина всех платежей составляет 1,9 млн р.
В данном случае сумма всех платежей с учетом первоначального взноса составит 2,5 млн р., против изначальной стоимости в 2 млн р. Общая сумма переплаты — 0,5 млн или 25% от стоимости. Делим 25% на 2 года и получаем среднюю величину годового удорожания — 12,5%. Если рассчитывать помесячно, формула будет иметь такой вид: 25/24*12=12,5%.
Таким образом, процент общего удорожания составляет 25%, а среднегодового — 12,5%.
Можно ли оформить лизинг с нулевым удорожанием
Нулевое удорожание означает то, что вы не платите сверх рыночной стоимости имущества. По сути, оформляется рассрочка на несколько лет. Некоторые лизинговые компании предлагают программы с нулевым удорожанием. Обычно они распространяются на покупку легковых автомобилей.
Также прочитайте: Лизинг автомобилей: плюсы и минусы приобретения имущества юридическим лицом
Возникает вопрос, как на таких сделках зарабатывает лизингодатель. Дело в корпоративных скидках, которые предоставляют официальные дилеры или производители. При покупке машины с нулевым удорожанием лизингополучатель может и не увидеть переплату, но она равна размеру скидки, которую лизинговая фирма получила от производителя.
Другой вариант заработка лизингодателя — начисление комиссии за организацию сделки и увеличение выкупного платежа. Эти суммы не входят в состав ежемесячных лизинговых платежей и вносятся отдельно, позволяя компании получить прибыль.
Можно сказать, что лизинг с нулевым удорожанием является маркетинговым ходом, рассчитанным на заемщиков, которые ранее не заключали подобных сделок.
Как уменьшить процент удорожания
Самый действенный вариант снизить процент удорожания — внести большой авансовый платеж. А также уменьшить процент поможет убывающий график погашения.
Для уменьшения процента удорожания лизингополучателю необходимо ставить имущество к себе на баланс. В противном случае лизинговая компания будет платить дополнительные налоги, что приведет к большим суммам ежемесячных выплат и увеличению общего процента удорожания.
Страховка является дополнительным параметром, влияющим на процент удорожания. Процент уменьшится, если лизингополучатель возьмет страховые выплаты на себя.
Ставки, проценты, комиссии — все о лизинге для физических лиц
ПечатьСтавки, проценты, комисии — все о лизинге для физических лиц. Ключевое отличие лизинга от автокредитования заключается в том, что это валютный продукт, процентные ставки по которому в два раза ниже, чем ставки по рублевому кредиту. Но что следует учитывать и на какие пункты договора обращать внимание, если вы решили воспользоваться лизингом для покупки автомобиля? Эти и другие вопросы мы адресовали заместителю директора по развитию компании «Активлизинг» Елене Симончук.
Такие разные проценты
— Лизинговые компании оперируют такими понятиями, как удорожание и процентная (лизинговая) ставка. Какой из этих параметров более показателен?
— Удорожание всегда меньше лизинговой ставки, поэтому выглядит для клиентов привлекательнее. Например, 7 процентов удорожания звучит гораздо лучше, чем 20 процентов ставки по лизингу. Вот почему лизинговые компании в первую очередь озвучивают именно этот параметр.
Когда мы говорим про лизинговую ставку, она может быть, например, у кого-то 20 процентов, а у кого-то 24. Но графики выплат будут примерно одинаковыми, потому что существуют другие механизмы «выравнивания». Поэтому лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна.
Удорожание более справедливый параметр. Но следует учитывать, что он зависит от процента аванса (первоначального взноса). Чем он больше, тем меньше процент удорожания, ведь оставшаяся сумма, на которую будет начисляться процент, тоже меньше. Удорожание — это фактическая переплата клиента: насколько больше он заплатит относительно первоначальной стоимости автомобиля. А это как раз то, что покупателя обычно волнует.
— Порой лизинговые компании предлагают ставку 0 процентов. В чем здесь подвох?
— Если мы говорим 0, значит, здесь 0: на выходе автомобиль для клиента стоит столько же, сколько и на входе, и это равносильно беспроцентной рассрочке. Благодаря тому, что есть партнерские отношения с дилерами, мы можем позволить себе делать такие предложения. Это ведь не массовые продукты, они довольно нишевые. Например, такие программы обычно «короткие», сроком на один год, с достаточно большими ежемесячными платежами. Мы в какой-то степени снижаем свою доходность для того, чтобы привлечь внимание к другим программам.
— Что следует знать о выкупной стоимости?
— Выкупная стоимость — это не дополнительный платеж, а часть контрактной стоимости автомобиля. Вообще по лизингу она может быть от 0 до 25 процентов. Мы всем клиентам рекомендуем 0, потому что, если выкупная стоимость больше 0, на этот остаток, каким бы небольшим он ни был, все равно начисляются проценты и распределяются по графику.
— Часто лизинг называют арендой с правом выкупа, но ведь это разные понятия!
— Да, и они регулируются разными статьями Гражданского кодекса. В чем разница? В случае аренды с правом выкупа ты можешь вносить практически любой аванс и выплатить всю сумму в любое время — законодательных ограничений на этот счет нет. А в случае лизинга первый платеж не может быть более 40 процентов, выкуп автомобиля возможен не раньше чем через год. Но лизинг будет дешевле за счет отсутствия НДС на лизинговую ставку — в аренде он сохраняется. В остальном с точки зрения пользования разницы никакой нет.
Главное — это то, сколько ты платишь
— Так мы подошли к вопросу об ориентирах. На что обращать внимание, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение и избежать лишних переплат?
— Если бы я была клиентом, меня бы интересовал тот платеж, который я могу «потянуть». Предположим, у меня есть 3000 долларов для первого взноса, я могу платить ежемесячно (мне это будет комфортно, некритично для семейного бюджета) 300 долларов. Из этих параметров и формируется график. То есть первичен даже не срок, а платеж, который будет комфортен для клиента.
— Но ведь чем больше срок, тем больше переплата по процентам!
— Конечно, поэтому большие сроки клиенту менее выгодны. Но выбор зависит от человека и его возможностей. Согласитесь, не каждый в состоянии выплачивать 800 долларов в месяц. Как показывает практика, чем дешевле автомобиль, тем длиннее срок и меньше первоначальный взнос.
— Насколько принципиально построение графика выплат, равными долями или нет?
— Клиент выбирает сам, платить сначала много, снижая затем суммы выплат, или равными платежами. Разницы нет: банк или лизинговая компания все равно получит свои проценты, клиент заплатит столько, сколько нужно. Имеет значение сам платеж и возможность его гасить.
— Вы уже сказали, что лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна. На какие цифры тогда ориентироваться?
— Я бы рекомендовала ориентироваться на то, какой у тебя будет платеж. Процентная ставка у разных компаний может быть 20 или 24 процента, но платежи на выходе могут оказаться практически одинаковыми. При этом платеж должен быть чист и понятен клиенту: что в него входит, какие есть дополнительные комиссии — они, конечно же, уже должны быть учтены. Компании, которая предлагает «очищенные» условия, я бы доверяла больше, чем той, что имеет какие-то дополнительные комиссии.
Инструменты «выравнивания»
— На какие подводные камни обращать внимание при выборе лизинговой программы?
— В первую очередь нужно смотреть скрытые платежи и комиссии. Процент может начисляться за заключение договора, а также за досрочный выкуп. Попросите представителя компании их показать. Поскольку мы находимся под протекцией Национального банка РБ, клиент имеет даже больше прав, чем компании. Если у него будет какой-то негатив в ходе реализации договора, он может пожаловаться в Нацбанк, и организации надо будет доказывать свою правоту.
Внимательно читайте договор. Изучите график платежей. Он в любом случае привязан к валюте, но оплата производится в белорусских рублях по курсу Нацбанка без дополнительных процентов на курсовые колебания. Обычно лизинговые компании этот своеобразный стандарт выдерживают. Но у некоторых есть дополнительный процент «на курсовые колебания». Это, конечно же, «утяжеляет» платеж.
Также обратите внимание на стоимость и условия КАСКО: страховка включает все риски или есть какие-то ограничения по договору — от этого зависит страховой тариф. Небольшая лизинговая ставка может быть компенсирована стоимостью дорогой страховки и наоборот. Это как раз один из инструмента «выравнивания» платежей.
Как не остаться без денег и машины
— Если почитать любой лизинговый договор, видишь, что у клиент обязанностей — несколько страниц, у компании — всего пара абзацев. Создается впечатление, что все построено в пользу финансовых организаций…
— В договорах прописаны различные критические ситуации, с которыми доводилось сталкиваться за всю богатую историю финансовой деятельности. Задача компании — передать автомобиль, отслеживать ежемесячные платежи, чтобы соблюдать свою прибыльность. У нее нет никакой мотивации для того, чтобы отслеживать личную жизнь клиента, наживаться на отборе имущества и так далее.
— В каких случаях возникает риск того, что автомобиль будет отобран?
— Только в случае неплатежей. На самом деле что значит «забрать автомобиль»? Это значит поставить его на стоянку. Как правило, в этой ситуации клиенты изыскивают деньги и продолжают оплачивать платежи. Никто же не хочет лишаться уже выплаченных средств и машины.
Физлица — очень обязательная категория клиентов. Они всегда находят возможность рассчитаться по долговым обязательствам. Наши люди вообще трепетно подходят к покупке автомобиля, ведь они инвестируют в какую-то значимую в их жизни вещь. Поэтому они очень ответственно относятся к вопросу лизинга и прилагают все усилия, чтобы это имущество было выкуплено и перешло в их собственность.
— Предположим ситуацию: автомобиль погиб в ДТП или был угнан. По договору клиент должен выплатить всю стоимость лизинговой компании. Она же получит и страховые выплаты по КАСКО. Выходит, что клиент остался без денег и машины, а лизинговая компания — и с деньгами, и со страховыми выплатами…
— Да, компенсацию выплачивают в пользу лизинговой компании. Но она закрывает то, что должен выплатить клиент, а именно — непогашенную контрактную стоимость, а остаток денег возвращает ему. На практике такие вопросы решаются подобным образом.
— А если машину конфисковали за «пьянку»?
— Если автомобиль конфискован за повторное управление в состоянии алкогольного опьянения, лизинговая компания предъявляет иск клиенту с требованием выплатить оставшуюся сумму. В этом случае он действительно остается и без денег, и без автомобиля.
Не только деньги
— В графике платежей можно увидеть такую графу, как «инвестиционные расходы». Что она означает?
— Инвестиционные расходы — это расходы по страхованию, постановке на учет, по доставке объекта лизинга в страну, перемещению из одного города в другой. Оплата этих затрат и услуг отображается в графике, если лизинговая компания этим занимается.
На таких дополнительных услугах можно зарабатывать, и в будущем это направление будет развиваться. Потому что сейчас конкурентное преимущество лизинга — в валютных ставках (по сравнению с кредитом). Но в развитых странах лизинг — это совокупность сервисов. Взять то же страхование КАСКО. Когда клиент берет тариф на рынке, то аналогичные страховые программы у лизинговых компаний будут дешевле на 25-30 процентов, потому что они являются оптовым закупщиком этих услуг. Все идет к тому, чтобы клиент в лизинговой компании получал полный пакет услуг: не только постановка на учет и оформление страховки, но и проведение техобслуживания, шинный сервис и даже доставка клиента в аэропорт. Все это в принципе вотчина лизинговых компаний на будущее. Суть в том, чтобы человек пользовался автомобилем, а все вопросы, связанные с его оформлением и обслуживанием, брала на себя лизинговая компания. И в этом ее отличие от банка, который просто выделяет деньги на покупку.
— А почему этого до сих пор нет на белорусском рынке?
— У нас постановка на учет — дополнительная услуга. Клиент может ею пользоваться, а может делать это самостоятельно. Тем не менее постановка автомобиля на учет — это довольно востребованная услуга. Но, например, мы предлагаем и шинный сервис, включающий в себя приобретение, хранение и замену сезонных колес, однако он не пользуется популярностью. То есть предложение имеется, а спроса пока нет. В любом случае люди, ценящие свое время и готовые за его экономию платить, есть, поэтому и это направление будет развиваться.
Беседовал Иван КРИШКЕВИЧ
ABW.BY
арендная ставка — это … Что такое арендная ставка?
Ставка аренды — Сумма денег, уплачиваемая в течение определенного периода времени за аренду актива, например недвижимости или автомобиля. Арендная ставка, которую кредитор получает, позволяя кому-либо другому использовать свою собственность, компенсирует ему невозможность…… Инвестиционный словарь
Ставка аренды — Плата за период, указанный в договоре аренды. The New York Times Financial Glossary… Финансовые и коммерческие термины
ставка аренды — Плата за период, указанный в договоре аренды.Bloomberg Financial Dictionary… Финансовые и коммерческие термины
АРЕНДА И АРЕНДА — Еврейский термин «секхирут» охватывает аренду недвижимого имущества (домов и полей), а также аренду движимого имущества и личных услуг, и является почти параллелью locatio conductio rei в римском праве. В этой статье термин «наем» — это…… Энциклопедия иудаизма
аренда — lease1 аренда, прил. безналичный, прил. арендатор, n. / lees /, сущ., с., сдано, в лизинг. п. 1. договор аренды земли, зданий и т. Д. Другому лицу; договор или инструмент передачи собственности другому лицу на определенный период или на период…… Универсал
аренда — 01. Они не хотели покупать новую машину, поэтому они [арендовали] одну на год. 02. В Квебеке, если вы хотите снять квартиру, вы должны подписать [договор аренды] как минимум на год. 03. Когда мы подписали [договор аренды] нашей квартиры, мы должны были выплатить 200 долларов ущерба… Грамматические примеры на английском языке
аренда — [[t] lis [/ t]] n.v. сданы в аренду, • сдача в аренду 1) автобус контракт о передаче земли, аренды имущества и т. д. другому лицу на определенный период 2) имущество, сданное в аренду 3) период времени, на который заключен договор аренды: аренда на пять лет [ / ex] 4) предоставить…… От формального английского к сленгу
аренда — / lis / (say lees) существительное 1. инструмент передачи собственности другому лицу на определенный период или по желанию, обычно в счет арендной платы или другой периодической компенсации. 2. период времени, за который он сделан.3. земельный участок, сданный в аренду… Словарь австралийского английского
система аренды — существительное: система найма заключенных по фиксированной ставке в день подрядчику… Полезный английский словарь
Годовая процентная ставка — Части общей стоимости и эффективной годовой процентной ставки на 12 месяцев, 5% ежемесячная процентная ставка, ссуда в размере 100 долларов, выплаченная ежемесячными платежами одинакового размера. Термин «годовая процентная ставка» (APR), также называемый номинальной годовой процентной ставкой, и термин «эффективная годовая процентная ставка», также называемый EAR, [1]…… Wikipedia
Процентная ставка — Сумма, взимаемая кредитором с заемщика за использование активов, выраженная в процентах от основной суммы долга.Процентные ставки обычно указываются на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR). Заемные активы могут включать, денежные средства… Словарь по инвестициям
Калькулятор аренды
С помощью калькулятора аренды можно рассчитать ежемесячный платеж или эффективную процентную ставку по договору аренды. Если процентная ставка известна, используйте вкладку «Фиксированная ставка» для расчета ежемесячного платежа. Если известен ежемесячный платеж, используйте вкладку «Фиксированная оплата» для расчета эффективной процентной ставки. Или воспользуйтесь калькулятором автолизинга для аренды авто для жителей США.
Результат
|
Что такое аренда?
Аренда — это договор, заключаемый между арендодателем (законным владельцем актива) и арендатором (лицом, желающим использовать актив) на использование актива, связанный правилами, предназначенными для защиты обеих сторон. В типичном договорном соглашении арендатор получает право использовать актив или несколько активов, принадлежащих арендодателю, на определенный срок в обмен на регулярные арендные платежи.Лизинг часто ассоциируется с жилыми помещениями, рабочими помещениями и автомобилями, но в основном все, что может принадлежать, можно сдавать в аренду. Другие примеры сдаваемых в аренду предметов включают складские помещения, конвейерные ленты, освещение, мебель, программное обеспечение, серверное оборудование, самолеты, уборочное оборудование и многое другое.
Аренда против аренды
Хотя они часто используются как синонимы, «аренда» и «аренда» технически имеют разные значения. По определению, аренда относится к договорному соглашению или самому контракту, тогда как аренда относится к периодической оплате за использование актива.Ни в том, ни в другом случае капитал арендуемого или сдаваемого в аренду актива фактически не увеличивается.
Остаточная стоимость
Остаточная стоимость, иногда называемая ликвидационной стоимостью, представляет собой оценку того, сколько будет стоить актив по окончании срока аренды. Чаще всего это связано с автолизингом. Например, автомобиль стоимостью 20 000 долларов, сданный в лизинг на 3 года, может иметь остаточную стоимость 10 000 долларов по окончании срока аренды. Остаточная стоимость не является исключительной для аренды автомобилей, но может быть арендой любого типа актива, если он обесценивается и может быть снова продан по стоимости.Для большинства активов, чем дольше период аренды, тем ниже остаточная стоимость. Единственным исключением из этого правила являются объекты недвижимости, остаточная стоимость которых может быть выше после периода аренды. Термин «остаточная стоимость» также часто используется для обозначения стоимости актива после амортизации. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с амортизацией, используйте Калькулятор амортизации.
Аренда автомобиля
Автолизинг позволяет людям управлять новыми автомобилями на короткий срок, пока на них распространяется гарантия, и без финансового бремени, связанного с покупкой новых автомобилей.Однако, как правило, аренда нового автомобиля на определенный период времени обходится дороже, чем владение им (при условии, что стоимость владения распределяется пропорционально его ожидаемому сроку службы). Лизинг подержанных автомобилей возможен, но не так распространен. При аренде автомобиля необходимо учитывать множество факторов, таких как первоначальный первоначальный взнос, размер ежемесячного платежа, срок аренды и среднее количество миль, накопленных за год. Одной из уникальных характеристик автолизинга является так называемый денежный фактор, который представляет собой альтернативный метод представления суммы процентов, взимаемых по лизингу, с ежемесячными платежами.Денежный фактор, иногда называемый «фактором аренды» или «арендной платой», можно перевести в более распространенную годовую процентную ставку (APR), умножив ее на 2400.
Ежемесячные платежи в основном основаны на разнице между стоимостью нового автомобиля (цена сделки или капитализированная стоимость) и прогнозируемой стоимостью автомобиля в конце периода лизинга (остаточная стоимость). Залог, скорее всего, потребуется при подписании. Дилеры могут взимать дополнительные сборы, поэтому тщательно обсудите все вопросы финансирования, прежде чем заключать договор автолизинга.Некоторые договоры аренды позволяют арендатору приобрести арендованный автомобиль после окончания срока аренды. Для получения дополнительной информации или для расчетов в отношении автоматической аренды используйте Калькулятор автоматической аренды.
Аренда автомобилей против лизинга
Как лизинг, так и аренда транспортных средств предполагают, что арендатор платит за право использовать транспортное средство, принадлежащее арендодателю, но на этом сходство обычно заканчивается. Аренда автомобиля обычно требует более длительного периода времени, например, несколько лет, в то время как сроки аренды автомобиля намного короче.Например, некоторые люди арендуют на несколько дней, пока обслуживают их собственный автомобиль, или арендуют на неделю или две на время отпуска. Арендованные автомобили обычно предлагаются в дилерских центрах, а арендованные автомобили можно найти в агентствах по аренде автомобилей.
Бизнес-лизинг
Некоторые из крупнейших транснациональных компаний в мире имеют договоры аренды машин, оборудования, заводов и других активов на общую сумму в миллионы или даже миллиарды долларов, и не без оснований; Есть некоторые финансовые преимущества лизинга не только для корпораций, но и для всех предприятий в целом.Во-первых, вместо того, чтобы платить полную цену за эти активы, предприятия могут сдавать в аренду с возможностью расстаться с арендованными активами после окончания их аренды, продолжить аренду оборудования или, в некоторых случаях, купить арендованные активы. Таким образом, предприятия имеют возможность приобретать и использовать дорогое оборудование, оплачивая лишь небольшую часть его стоимости. Это особенно выгодно для новых предприятий, не имеющих большого начального капитала. Кроме того, арендные платежи, которые считаются операционной арендой, подлежат вычету из налогооблагаемой базы как коммерческие расходы, что может помочь уменьшить налоговые счета предприятия или компании.
Капитал и операционная аренда в США
В контексте бизнес-лизинга существует два различных типа аренды: капитальная и операционная. Капитальная аренда — это аренда бизнес-оборудования, которая представляет собой право собственности и отражается в балансе компании как актив. В бухгалтерском учете этот актив рассматривается как покупка и, следовательно, может быть амортизирован для целей бухгалтерского учета. Капитальная аренда обычно используется для долгосрочной аренды или для объектов, которые не подвержены технологическому устареванию.Для того чтобы актив считался капитальной арендой, должно быть выполнено хотя бы одно из нескольких условий, установленных Советом по стандартам финансового учета (FASB).
С другой стороны, операционная аренда (иногда называемая сервисной арендой) обычно используется для краткосрочной аренды или для активов, которые склонны к технологическому устареванию. Арендатор операционной аренды не считается владельцем актива. В бухгалтерском учете стоимость аренды по операционной аренде считается операционными расходами.Часто операционная аренда включает опцион на выгодную покупку, который представляет собой опцион на покупку актива в конце срока аренды по специальной цене.
Аренда недвижимости
С точки зрения жилья наиболее популярны сроки аренды на 12 месяцев. Другие сроки аренды общего жилья могут составлять 3, 6, 18, 24 месяца или любые другие сроки, согласованные обеими сторонами. Покупка дома по принципу аренды с выкупом — это аренда, совмещенная с возможностью выкупа недвижимости впоследствии, в течение определенного периода, по согласованной цене.Аренда недвижимости может отличаться от других договоров аренды тем, что остаточная стоимость часто выше, чем на момент начала аренды, из-за удорожания активов.
Аренда коммерческой недвижимости обычно предполагает поиск офисных помещений, земли или завода. Одно из ключевых отличий от аренды жилой недвижимости состоит в том, что условия, как правило, более жесткие и более длительные. Ежемесячный платеж иногда может включать в себя другие расходы, такие как страхование, налоги и техническое обслуживание, и все они должны быть прозрачными.Коммерческая аренда будет отличаться в зависимости от того, что включено в аренду. Некоторые из наиболее распространенных типов описаны ниже.
Аренда брутто
Иногда используется как синоним термина «аренда с полным спектром услуг», валовая арендная плата за аренду является всеобъемлющей; это означает, что арендатор платит фиксированную арендную плату, в то время как арендодатель оплачивает все или большую часть расходов, таких как налоги на имущество, страхование и обслуживание интерьера и экстерьера. В результате, с точки зрения арендатора, аренда брутто значительно упрощает планирование бюджета.Тем не менее, это, как правило, дорого обходится, потому что у арендодателей есть стимул переоценивать эксплуатационные расходы, и в конечном итоге выгоды могут сравняться. Метод аренды брутто часто используется в офисных и промышленных зданиях, а также в торговых центрах.
Чистая аренда
В случае чистой аренды домовладелец обычно не несет ответственности за все расходы; Помимо базовой арендной платы, арендатор может оплачивать такие расходы, как налоги на имущество, взносы по страхованию имущества и расходы на обслуживание, в зависимости от типа чистой аренды.Однако при чистой аренде обычно взимается более низкая базовая арендная плата по сравнению с арендой брутто, поэтому арендодатель может покрыть большую часть своих расходов. Существует три типа чистой аренды.
- N Аренда —При единой чистой аренде (N аренда) арендаторы платят базовую арендную плату и свою долю налога на имущество, в то время как арендодатель покрывает все остальное. Сумма налога на имущество обычно рассчитывается исходя из доли общей площади здания, арендуемой арендатором. Это наименее распространенный вид чистой аренды.
- NN Аренда — Арендаторы платят за все в рамках единой чистой аренды вместе с налогами на недвижимость и страховыми взносами. Как правило, домовладелец по-прежнему несет ответственность за расходы, связанные с ремонтом конструкций и обслуживанием территорий общего пользования (CAMS). Для более крупных коммерческих объектов, таких как торговые центры или офисные комплексы, домовладельцы назначают налоги и страховые расходы каждому арендатору в зависимости от количества арендуемой площади.
- NNN Lease — И последнее, но не менее важное: для трех нетто-аренды (аренда NNN) арендаторы платят за все в арендных договорах NN вместе с CAMS.Аренда NNN, названная в честь трех «сетей», налога на имущество, страхования и CAMS, является наиболее популярным типом чистой аренды и часто встречается в коммерческих зданиях и торговых площадях в США. Помимо базовой арендной платы, арендаторы также обычно платят на коммунальные и операционные расходы. Как правило, аренда NNN более удобна для арендодателей; поскольку большая часть расходов на недвижимость перекладывается на арендаторов, арендодатели подвергаются меньшему риску. Некоторые договоры аренды NNN подлежат залогу, что означает, что договор аренды не может быть расторгнут до указанной даты истечения срока его действия, а сумма арендной платы не может быть изменена по любой причине, включая неожиданное и значительное увеличение дополнительных расходов.В этом типе аренды, если арендаторы внезапно сталкиваются с все более большими расходами, такими как структурный ущерб из-за погодных условий или нового повышения налога на имущество, они не могут по закону выйти из своей аренды. Существует также форма аренды NNN, называемая абсолютной арендой (иногда называемая арендной платой), когда арендаторы покрывают все расходы на строительство.
Модифицированная аренда
В то время как валовая аренда, как правило, более выгодна для арендаторов, а чистая аренда более выгодна для арендодателей, модифицированная чистая аренда или модифицированная валовая аренда ищут золотую середину между ними.Часто в так называемой модифицированной чистой аренде арендодатель и арендатор устанавливают разделение расходов CAMS, в то время как арендатор соглашается платить налоги и страховку. С другой стороны, модифицированная валовая аренда очень похожа на валовую аренду с полным спектром услуг, за исключением того, что арендодатель не включает некоторые базовые услуги. Они обычно используются в многоквартирных офисных зданиях или медицинских зданиях.
Хотя термины «модифицированная чистая аренда» и «модифицированная валовая аренда» действительно имеют некоторые формальные различия, люди нередко используют эти термины как синонимы.В результате они могут иметь разные определения для разных людей. В общем, оба они относятся к аренде, не предусматривающей полного обслуживания. В определениях существует большая гибкость, и арендаторы и домовладельцы могут договариваться о том, какие «сети» включаются в базовую арендную плату, наряду с любыми другими легко изменяемыми условиями в договоре аренды. Лучший способ определить, несет ли арендодатель или арендатор финансовую ответственность за что-то конкретное, — это сослаться на договор аренды. Эти определения аренды относятся к общим категориям, и все договоры аренды и контракты следует внимательно читать, чтобы понимать все возможные условия договора.
.| Amana Bank | Амана Банк Лизинг | Незарегистрированный | 5 лет | Физические лица-резиденты Шри-Ланки в возрасте 18 лет и старше Предприятия | 100 | Вперед | ||
| Assetline Leasing | Автолизинг | 5 лет | 90 | Вперед | ||||
| Central Finance Leasing | Центральная аренда | Зарегистрировано | рупий.2485 | 5 | 17% | Любое физическое лицо, товарищество или компания с ограниченной ответственностью может получить кредит при условии оценки финансистом кредитоспособности заявителя. | 80 | Вперед |
| Коммерческий банк | Лизинг | Незарегистрированный | рупий.2,250 | 5 лет | 9,50% | Любое лицо старше 18 лет или организация, желающая приобрести актив с возможностью возврата, имеет право подать заявку на аренду. | 10 | Вперед |
| Hatton National Bank | HNB Лизинг | Зарегистрировано | рупий.2,288 | 7 лет | 10% | Постоянно работающие руководители Высшие должностные лица в государственных учреждениях Возраст от 24 до 50 лет Минимальный чистый ежемесячный доход 30 000 рупий или выше | 20 | Вперед |
| Nations Trust Bank | Nations, автокредиты | Зарегистрированный и Незарегистрированный | рупий.2,319 | 5 лет | 13,85% | Вы должны быть в возрасте от 21 до 55 лет. Работать в компании, которую мы признаем. Зарабатывайте минимальную базовую зарплату в размере рупий. 60 000 | 60 | Вперед |
| НДБ Банк | НДБ Лизинг | Зарегистрировано | рупий.2 379 | 6 лет | 12,50 | Предприниматель, Коммерческое предприятие, Профессионал, Наемный работник, Частные предприниматели | 40 | Вперед |
| Pan Asia Bank | Бюджет Плюс Лизинг | Зарегистрировано | рупий.2 485 | 5 лет | 12,50% | гражданина Шри-Ланки старше 18 лет, которые платежеспособны и соответствуют критериям кредитоспособности банка. | 70 | Вперед |
| Сампат Банк | Сампат Лизинг | Зарегистрировано | рупий.2327 | 5 лет | 14% | гражданина Шри-Ланки. У кого регулярный чистый индивидуальный ежемесячный доход превышает рупий. 60 000 / — | 30 | Вперед |
| Сейлан Банк | Сейлан Лизинг | Зарегистрировано | рупий.2 379 | 5 лет | 15% | гражданина Шри-Ланки. У кого регулярный чистый индивидуальный ежемесячный доход превышает рупий. 60 000 / — | 50 | Вперед |
Разъяснение процентной ставки по аренде автомобиля
Какая у меня процентная ставка по аренде автомобиля?
Арендная ставка не указана в моем договоре. Как мне его найти?
Это правда. В отличие от кредитного договора, в договоре аренды автомобиля не требуется указывать процентную ставку, используемую при расчете ежемесячного платежа. И это не показано.
Фактически, ставка арендного финансирования выражается как денежный коэффициент , а не процентная ставка. И это не отражено в договоре аренды автомобиля.
Денежный фактор — это очень небольшое число.Например, при аренде денежный коэффициент может составлять 0,00175. Денежный коэффициент можно преобразовать в процентную ставку, просто умножив на 2400 . Итак, в нашем примере денежный коэффициент 0,00175 эквивалентен 4,2% годовых. Однако в договорах аренды ни одно число не указывается. Тот факт, что это не разглашается, не является мошенничеством или незаконным действием, это просто практика в сфере лизинга автомобилей, и это не требуется по закону.
Если у меня есть действующий договор аренды автомобиля, можно ли узнать, какую процентную ставку я плачу?
Ключ к получению ответа — это строка в вашей форме договора аренды с пометкой вроде «Арендная плата», «Арендная плата» или «Арендная плата / арендная плата».”Сумма, показанная для этой статьи, представляет собой всех финансовых расходов, которые будут оплачены в течение срока аренды . Этот номер — это , требуемый Федеральным законом во всех договорах аренды.
Из этого числа мы рассчитаем процентную ставку по следующей формуле:
Процентная ставка = 2400 x арендная плата ÷ (чистая капитальная стоимость + остаточная сумма) ÷ срок
, где Арендная плата — это общая сумма финансовых расходов по договору аренды, Чистая капитальная стоимость — чистая цена, по которой договор аренды основан на минусе любого первоначального взноса или кредитов, подлежащих обмену, Остаточная сумма — это остаточная стоимость на конец срока аренды , а Срок — количество месяцев в договоре аренды.Все эти цифры взяты прямо из формы договора аренды.
Рассмотрим пример и рассчитаем процентную ставку по аренде:
Арендная плата = 3500 долларов
Чистая капитальная стоимость = 20000 долларов
Остаточная = 12000 долларов
Срок = 36 месяцев
, тогда по нашей формуле:
Процентная ставка = 2400 x 3500 ÷ (20000 + 12000) ÷ 36
, что упрощается до:
Процентная ставка = 2400 x 3500 ÷ 32000 ÷ 36
, что дает:
Процентная ставка = 7.29% годовых
Сводка
Даже несмотря на то, что финансовая процентная ставка или денежный фактор не указаны явно в договоре аренды автомобиля, ее можно легко рассчитать на основе других цифр в договоре — в первую очередь, из «Арендной платы» или «Арендной платы / арендной платы».
Чтобы получить процентную ставку по автолизу перед тем, как сдавать в аренду, обратитесь к дилеру. Не ждите, что продавец узнает об этом, не спросив своего финансового менеджера. Тогда вы можете получить его в виде денежного коэффициента , а не процентной ставки.Но вы можете преобразовать денежный коэффициент в процентную ставку, умножив его на 2400. См. Калькулятор денежного фактора для получения более подробной информации.
Процентная ставка, которую вы платите при аренде, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга , поэтому не ожидайте, что ответом будет фактическая ставка, которую вы в конечном итоге заплатите. Перед покупкой автомобиля полезно узнать свой кредитный рейтинг. Какой у вас балл FICO? Узнайте это прямо сейчас, проверив свой кредитный отчет на сумму 1 доллар на Experian.com! Низкая оценка приведет к более высокой процентной ставке по аренде.
.