Сколько стоит открыть банк: Как открыть банк в России согласно законам: документы и требования

Сколько стоит открыть банк в РБ?

Если вы спросите у людей, не думали ли они о том, чтобы открыть коммерческий банк, то в лучшем случае услышите смех и ответ: “я же не Абрамович!”. Тем временем, практически ни один из ныне живущих банков не имел уставной капитал, который был получен от одного лица. В случае создания банков всегда собирается группа инвесторов, которая решает — как из имеющегося количества денег с помощью оказания услуг (предоставления кредита, например,  если вы кредитный банк) сделать больше денег. Как показывает практика, самые успешные бизнесмены мира вообще редко пользуются своими деньгами. Для экономических операций они чаще пользуются деньгами других. Сейчас в Беларуси функционирует несколько десятков банков. В России их несколько сотен. Это, как минимум значит, что людей задумавшихся о создании собственного банка было предостаточно. Давайте посмотрим, что вам необходимо, чтобы создать коммерческий банк в РБ.

 

Для начала было бы неплохо выбрать формат. Различают пять основных  функциональных групп: кредитные, расчётные, рыночные, розничные и финансовые учреждения, ориентированные на межбанковские отношения. Сложнее всего и выгоднее всего сочетать форматы банков в одном. Чтобы объять большую целевую аудиторию.

 

Зачастую сложнее всего не определиться с форматом и даже не найти нужный капитал. Сложнее всего подготовить юридическую базу. В последнее время государство издаёт множество законов, мешающих работе коммерческих банков. Даже организовать кредит в Москва Минск банке уже не так просто, хотя кому как не интеграционным структурам союзного государства, казалось бы должно легко дышаться. Если брать конкретные законы, вот примеры. Доля иностранного капитала в уставном фонде создаваемого (или реорганизуемого) банка должна быть не более 50%. Это сильно ударило по иностранным инвесторам, в том числе западным. А сам уставной фонд должен быть создан в полном объёме и составлять не менее 25 млн. евро. Это внушительная цифра, повлёкшая за собой слияние некоторых мелких банков. Для сравнения – в России уставной капитал должен составлять 7.2 млн. евро.  До 2006 года при создании банка на территории  РБ требовалась сумма в 5 млн. евро.

 

Юридических проблем подобного рода достаточно много. Пакет документов при создании банка настолько обширен, что для его подготовки требуется несколько лет. Весьма строгие требования Национального Банка (а именно он выдаёт лицензии) к руководящему составу. Высшее образование, опыт организационной деятельности на посту не ниже, чем на одно звено. Т.е. директором отдела кредитования можно поставить только человека, который уже работал в другом банке в качестве заместителя отдела кредитования.

 

Третьим и последним шагом при создании коммерческого банка будет формирование спектра услуг. Например, это могут быть открытие и ведение счетов, инкассация, валютные операции, депозитарные операции, консультирование по финансовым вопросам, операции с банковскими картами, обратная связь на отзывы о банках, прямые денежные переводы, расчётно-кассовое обслуживание и др. Широкое распространение получили лизинговые операции. В целом, как показывает практика, чтобы открыть банк в Беларуси нужно порядка 40 млн. долларов, 1-2 года времени и внушительный пакет документов. Не так много если посчитать потенциальную прибыль от вложенных денег и усилий.

benefit.by

---

Как открыть банк на Украине

Сколько стоит инобанк на Украине

В большинстве стран СНГ интерес россиян к местным банкам, как правило, базируется на двух составляющих: либо это простое вложение капиталов в действующие банки с целью последующей экспансии на доходные кредитные рынки, либо c целью обслуживания ФПГ, состоящих из российских компаний и их дочерних структур на территории бывшей союзной республики. Украинскими банками также интересуются крупные финансовые группы из дальнего зарубежья. В большинстве своем они рассматривают организацию здесь дочернего коммерческого банка как способ получения доступа к доходному кредитному рынку. Сколько стоит открыть банк в Украине? Понятно, что открытие дочернего банка дело не из дешевых, Украина далеко не офшорная зона и искать прямой выгоды от содержания банка в виде представительства здесь не приходится. Как правило, все банки с участием иностранного капитала полноценно работают в Украине, включаясь в жесткую конкурентную борьбу. В то же время согласно украинскому закону «О банках и банковской деятельности» банкам с иностранным капиталом перед регистрацией необходимо получить специальное разрешение Национального банка Украины (НБУ). Для его получения, кроме стандартного набора документов, нерезиденту необходимо предоставить разрешение на участие в уставном капитале украинского банка со стороны органа регулирования по месту регистрации нерезидента. Важно знать, что в Украине банками с иностранным капиталом считаются коммерческие банки, более 10% акций которых принадлежат нерезидентам. Для банков с участием иностранного капитала НБУ установил минимальный размер уставного капитала в 5 млн евро, а для банков со стопроцентным участием иностранного капитала эта сумма составляет 10 млн евро. С 1 января 2004 года в Украине действуют более жесткие нормативы для комбанков (аналогичные тем, которые установлены инструкцией ЦБ РФ № 1 для российских банков). С 2004 года вступил в силу новый ГК, давший физическим лицам право изымать свои вклады из банков по первому требованию, независимо от их вида.

Малозатратная схема

Впрочем, российские и украинские финансовые группы не стремятся создавать банки со стопроцентным иностранным капиталом, предпочитая сначала организовать на чужой территории ООО, которые потом уже выступают учредителями банка. В обеих странах ООО обладают одним неоспоримым преимуществом: информация об их учредителях менее открыта, чем об акционерах АО. По таким схемам созданы: Москомприватбанк, являющийся дочерней структурой самого крупного банка Украины ЗАО КБ «Приватбанк», НРБ-Украина — дочерняя структура Национального резервного банка (Россия) и еще ряд банков на территории Украины. Участие иностранного капитала в коммерческих банках и в России, и в Украине предпочитают не высвечивать, поскольку в этих странах центральные банки выдвигают повышенные требования к созданным с участием иностранного капитала банкам. Хотя есть и исключения, например в составе акционеров АО КБ «Кредитпромбанк» (бывший АБ «Инкомбанк — Украина») самые крупные пакеты акций принадлежат офшорным компаниям. Но с принятием нового закона «О банках и банковской деятельности» в 2000-2001 годах НБУ ужесточил требования к учредителям банков и не раз заявлял, что не допустит в Украине регистрации банков с участием офшорных компаний. Но тут следует иметь в виду, что, например, Кипр в Украине законодательно не относится к офшорным юрисдикциям. Кроме того, Украина, декларируя свое желание вступить в ЕС, пусть даже в далеком будущем, приводит свое законодательство в соответствие с европейскими стандартами. Поэтому в скором времени ожидается принятие изменений к Закону Украины «О банках и банковской деятельности», которые должны сделать возможным открытие на территории Украины филиалов иностранных банков, что, безусловно, будет обходиться гораздо дешевле, чем открытие дочерних банков.

«Дочки» иностранных гигантов

Принимая решение о выходе на украинский рынок, важно понимать, что капиталы местных банков в совокупности в несколько десятков раз меньше российских, а с европейскими или американскими финансовыми гигантами их и сравнивать страшно. Если сопоставить совокупный капитал украинских банков с крупнейшим банковским холдингом Германии Deutsche Bank Group за 1995-2002 годы, то можно увидеть, что за последние 8 лет доля всех украинских банков в капитале Deutsche Bank Group не превышала и 5%. В то же время в 2003 году украинские банки наконец-то преодолели психологический рубеж по совокупному капиталу в 1 млрд евро. При практически регулярном снижении с 1995 года общего количества кредитных заведений рост числа банков со стопроцентным участием иностранного капитала не был постоянным. В кризисные 1998-1999 годы в Украине действовало 9 банков со стопроцентным участием иностранного капитала, в 2002 году — только 6, а в сентябре 2003 год таких банков было 7. В конце 2002 года из 980 млн евро совокупного капитала по банковской системе Украины только около 70 млн евро было оплачено банками со стопроцентным участием.

Таким образом, для большинства западных холдингов идея получить контроль над банковской системой целой страны «малой кровью» была и остается весьма заманчивой. Однако на практике все не так просто.

Если проанализировать состав банков со стопроцентным участием иностранного капитала, которые активно работают в Украине, то россияне могут встретить много знакомых имен.

Специализация стопроцентных иностранцев

Безусловным лидером группы банков со стопроцентным капиталом, работающим в Украине, является Райффайзенбанк Украина, который уже давно вошел в группу крупнейших банков и сегодня среди них уже занимает 9 место по размеру активов. Около 75% активов банка находятся в кредитах. Банк еще в 2001 году начал формирование филиальной сети в Украине. Деятельность Райффайзенбанка уже успела вызвать обеспокоенность местных банкиров, в 2002 году этот банк имел проблемы с разрешением НБУ в отношении наращивания уставного фонда, который на 1 июля 2003 года уже достиг отметки в 23,83 млн евро. Райффайзенбанк активно работает в промышленном секторе, позиционируя себя как достаточно дешевый источник кредитных ресурсов. Австрийцы не раз интересовались предприятиями горно-металлургической отрасли Украины, приватизация которых еще только предстоит, но пока каких-либо конкретных действий в этом направлении Райффайзенбанк еще не предпринимал. Видимо, его деятельность в Украине еще не носит полномасштабный характер. Банк прощупывает различные сегменты рынка, то развивая розничный бизнес, то выпуская на украинском рынке облигации, хотя, наверняка, имеет свободный доступ к более дешевым европейским ресурсам и явно не нуждается в облигационных займах в Украине. Около половины обязательств Райффайзенбанка состояли из межбанковских кредитов. Вполне очевидно, что таким образом «мама подкармливает свою дочь», оказавшуюся в не слишком дружелюбной и явно конкурентной ситуации.

Сразу же обратим внимание, что в Украине действует еще ХФБ Банк Украина — дочерняя структура немецкой HVB Group, которая не скрывает своих близких отношений с австрийской RZB Group. Таким образом, под контролем немецкой HVB Group в Украине практически оказывается сразу два банка, совокупная сумма активов которых может претендовать уже на 3-4 место в национальном рейтинге. В октябре минувшего года чувствовалось некоторое оживление в работе ХФБ Банк Украина, который приступил к набору нового персонала и к расширению деятельности. Не исключено, что ХФБ Банк Украина подтянется к концу года к лидеру стопроцентников.

ИНГ Банк Украина является вторым по объему активов банком со стопроцентным иностранным капиталом, фактически банк принадлежит голландской ING Group. Интересно, что банк активен на кредитном рынке, но в то же время, оказывая услуги хранителя на рынке корпоративных ценных бумаг и являясь единственным в Украине банком-кастоди, уполномоченным The Bank of New York участвовать в схеме выпуска депозитарных расписок, на рынке корпоративных ценных бумаг как инвестор весьма неактивен. Кроме того, ИНГ Банк довольно длительное время был одним из главных игроков на рынке государственных облигаций: в кризисный 1998 год через лондонское отделение этой группы нерезидентам реализовывали гособязательства. Впоследствии банк помогал обеспечивать добровольно-принудительную конвертацию государственных облигаций в так называемые евробонды для нерезидентов. Позже ИНГ Банк Украина выступил «лидменеджером» при выпуске облигаций крупнейшего национального оператора мобильной связи Киевстар GSM, который славится в Украине своими связями с официальными властями. Поразительно, но ИНГ Банк Украина практически всегда оказывался рядом с правительственными проблемами и помогал государству их решать, хотя и с переменным успехом, одновременно оставаясь в тени и не имея в Украине филиальной сети.

Ситибанк (Украина) и Банк Креди Лионе Украина в отличие от остальных особо не выделялись из группы, занимаясь предоставлением инфраструктурных услуг по денежным взаиморасчетам. Однако в 20-х числах ноября прошлого года неожиданно стало известно, что Ситибанк (Украина) стал расчетным банком по международным расчетам с НБУ, после чего сразу же заговорили об удорожании услуг, связанных с оборотом международного пластика. Очевидно, что Ситибанк теперь надолго останется в Украине.

Акционерами Микрофинансового банка — с октября 2003 года называется Прокредит-банком — являются крупные международные финансово-кредитные организации, такие, как ЕБРР, МФК и другие. В начале своей деятельности Прокредит-банк ставил своей целью оживление сектора микрокредитования в Украине и даже начал развивать филиальную сеть, но, столкнувшись с проблемой нерентабельности розничного бизнеса, несколько месяцев назад вынужден был провозгласить смену стратегии в сторону универсализации своего бизнеса. Креди Свисс Фьорст Бостон Украина знаменит не только тем, что входит в весьма немногочисленную категорию инвестиционных банков, но и своим участием в скандале 1998 года с завышением резервов НБУ перед МВФ. Тогда этот банк был одним из основных операторов рынка ОВГЗ (облигаций внутреннего госзайма), на который допустили нерезидентов. После скандала в 1999-2000 годах пальму первенства Креди Свисс Фьорст Бостон Украина уступил ИНГ Банку. А сегодня активность банка близка к нулевой. И действительно, что делать инвестиционному банку в стране с неразвитым даже по российским меркам фондовым рынком?

Прибыль у пришельцев пока невелика

Если посмотреть на долю группы стопроцентников в общих показателях работы банковской системы Украины, то нельзя не отметить, что банки со стопроцентным участием иностранного капитала занимают в среднем 5-6% . Одновременно они остаются малоприбыльными, и основная масса доходных активов представлена кредитами. Именно кредитный рынок и инфраструктурное обслуживание — два кита, на которых держатся стопроцентники в Украине. Очевидно, что им пока не удалось существенно расширить свое присутствие в корпоративном секторе, а также резко увеличить объемы выдаваемых кредитов. Является ли это следствием протекционистской политики государства или же результатом жесткой конкуренции со стороны украинских банков, определить практически невозможно. Однако в розничный сектор иностранцы пока не хотят идти, связывая возможное построение филиальной сети с необоснованным ростом расходов. Например, председатель правления Креди Лионе Украина Жак Мунье прокомментировал вопрос о возможном расширении филиальной сети как проблему, которую можно быстро решить, не строя филиальную сеть, а перекупив уже имеющуюся. Абсолютное большинство банкиров-иностранцев единодушны во мнении: розничный бизнес следует развивать только по мере экономического роста в стране. Сегодня же они находят более или менее привлекательной лишь корпоративную клиентуру.

Открытие расчетного счета онлайн — Ак Барс Банк

Открытие банковского счёта	0 ₽	0 ₽	0 ₽	0 ₽
ДБО	Бесплатно с любого устройства по всему миру	Бесплатно с любого устройства по всему миру	Бесплатно с любого устройства по всему миру	Бесплатно с любого устройства по всему миру
Бесплатные переводы на счета ФЛ в т.ч. внутри банка	до 800 000 ₽/мес.	до 1 700 000 ₽/мес.	до 2 000 000 ₽/мес.	до 3 500 000 ₽/мес.
Бесплатная выдача наличных в т.ч по корпоративной карте	до 100 000 ₽/мес	до 200 000 ₽/мес.	до 400 000 ₽/мес.	до 700 000 ₽/мес.
Бесплатные переводы в другие банки	3 платёжных документов в месяц	20 платёжных документов в месяц	50 платёжных документов в месяц	80 платёжных документов в месяц
Зарплатный проект	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно
Эквайринг, комиссия от общей суммы операций	1,6% — 2,3%	1,5% — 2,3%	1,4% — 2,1%	1,4% — 2%
Касса под ключ с оборудованием за счет банка	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно
Корпоративная карта	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно категории Business и Platinum
Депозит	надбавка +3%	надбавка +6%	надбавка +9%	надбавка +12%
Гарантии	Снижение комиссии на −0,05%	Снижение комиссии на −0,1%	Снижение комиссии на −0,15%	Снижение комиссии на −0,2%
Кредиты	—	—0,3% от процентной ставки	—0,6% от процентной ставки	—1% от процентной ставки
Стоимость коробки при выполнении одного из условий:	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно
Средний остаток на счёте	150 000 ₽/мес.	400 000 ₽/мес.	1 000 000 ₽/мес.	1 300 000 ₽
Безналичные операции по карте выше	50 000 ₽/мес.	100 000 ₽/мес.	250 000 ₽/мес.	350 000 ₽
Стоимость коробки в остальных случаях ежемесячно:	0 ₽ — 3 мес., далее 490 ₽	0 ₽ — 1 мес., далее 1 200 ₽	0 ₽ — 1 мес., далее 2 900 ₽	0 ₽ — 1 мес., далее 3 900 ₽

Открытие и обслуживание счета в банке для физического лица

На основании договора банковского счета ОТП Банк предлагает частным лицам открыть текущие счета в рублях и иностранной валюте и предлагает, в том числе следующее расчетно-кассовое обслуживание:

• внесение на счет и снятие со счета наличных денежных средств;
• перечисление на счет заработной платы, пенсий, социальных пособий и других выплат;
• безналичное перечисление денежных средств со счета по России и за границу;
• получение денежных переводов на счет;
• предоставление выписок и справок по счету для оформления виз.

Номинальные счета

Опекунам и попечителям ОТП Банк предлагает открыть в банке номинальный счет в рублях РФ, который используется для зачисления сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда в случае смерти кормильца, а также иных средств, выплачиваемых на содержание подопечных в рамках законодательства РФ.

Для совершения операций по номинальному счету не требуется разрешение органов опеки и попечительства.

Денежные средства на номинальных счетах застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

В любом нашем отделении специалисты банка проконсультируют Вас об условиях открытия и обслуживания текущих или номинальных счётов в банке.

Тарифы АО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц

В рамках операций по текущим счетам Вам доступны:

• внесение наличных денежных средств;
• получение наличных денежных средств;
• перевод денежных средств на счета по России и за рубежом;
• валютно-обменные операции по выгодному курсу;
• иные операции, не противоречащие законодательству РФ.

Внести деньги на свой счёт или снять их Вы можете в любом нашем отделении.
За совершение операций по банковскому счету с клиента взимается вознаграждение в соответствии с тарифами, установленными банком.

Полезная информация

Может ли распоряжаться текущим счетом другой человек?
Вы можете предоставить право распоряжаться денежными средствами на счете своему представителю на основании доверенности, оформленной непосредственно в отделении ОТП Банка либо нотариально удостоверенной.

Блокированный счет для учебы в Германии: что важно знать | Учеба и работа в Германии | DW

Для получения учебной визы в Германию студентам может понадобиться блокированный счет (Sperrkonto) в немецком банке. Оформить его можно и в России, Украине или Беларуси. О том, что для этого нужно сделать, — в инструкции DW.

Что такое блокированный счет?

Блокированный счет, как и финансовое поручительство, — своего рода гарантия того, что у вас будут средства для жизни в Германии во время учебы. Такой счет отличается тем, что ежемесячно с него можно снимать лишь фиксированную сумму. C зимнего семестра 2020/2021 для первого года в немецком вузе на счете должно быть 10332 евро, то есть по 861 евро на месяц. Размер суммы на блокированном счете в последнее время несколько раз увеличивался. Объясняется такое повышение ростом «прожиточного минимума» для студентов-иностранцев. Он привязан к размеру государственной стипендии-ссуды BAföG, которую в Германии получают студенты из малоимущих семей. В прошлом и этом году размер стипендии повысили в несколько этапов, в частности, в связи с подорожанием арендного жилья.

Когда и где нужно открывать блокированный счет?

Справка об открытии счета потребуется еще до отъезда в Германию для подачи документов на визу. Как только вам придет приглашение из немецкого университета, можно сразу обращаться в банк. Это небыстрая процедура, поэтому лучше иметь в запасе несколько месяцев.

Блокированный счет для иностранных студентов открывают многие банки: например, Deutsche Bank, Commerzbank, Sparkasse, Postbank, DKB. Есть и организации, которые оказывают поддержку за дополнительную плату, -Fintiba, X-Patrio, Coracle. При выборе банка стоит обратить внимание на стоимость услуг. Некоторые предлагают студентам беспроцентное обслуживание счета и бесплатную дополнительную кредитную карту.Кроме того, узнайте, есть ли филиалы банка в городе, где находится ваш университет. Еще один важный пункт: можно ли сохранить счет без комиссии после окончания учебы, эта возможность есть не у всех банков.

Как заверить документы для блокированного счета?

После выбора банка нужно заполнить электронный формуляр на его сайте и заверить этот документ в немецком консульстве или посольстве в ближайшем городе. Для этого запишитесь на встречу в консульско-правовом отделе и распечатайте две анкеты, но пока не ставьте под ними подпись. Чтобы получить заверенную справку, не забудьте оба паспорта — внутренний и заграничный, их копии, а также все документы, указанные на сайте банка. Сама процедура обойдется в 25 евро. После этого консульство отправит необходимые бумаги в немецкий банк.

Как перевести деньги на блокированный счет?

Как только банк в Германии получит документы, вам придет подтверждение об открытии счета с реквизитами. На эту операцию банку обычно требуется около недели, однако доставка письма из Германии с подтверждением может длиться более месяца. Если возникли вопросы, лучше связываться с банком через контактный формуляр на официальном сайте. Звонить бесполезно: немецкие банки не рассматривают по телефону просьбы, касающиеся персональных данных.

Реквизиты счета в Германии

После получения подтверждения можно положить деньги на немецкий счет через любой местный банк — в рублях, евро или другой валюте. Не забывайте, что сумма должна быть более 8640 евро, так как придется заплатить еще и комиссию за перевод с иностранного банка. Сумму можно вносить и по частям. Как только все деньги будут получены, немецкий банк вновь пришлет подтверждение (Sperrbestätigung). Именно этот документ и нужен для получения студенческой визы в Германию.

Что делать, если сумма повысилась?

8640 евро на год (10236 евро с сентября 2019 года) — не абстрактная сумма, она учитывает актуальные цены в Германии: аренду жилья, стоимость продуктов питания и необходимые студенческие расходы (семестровый взнос и плата за обучение сюда не входят). Еще в 2015 году было достаточно 8040 евро. Если вы уже перевели деньги на свой блокированный счет, а необходимая сумма внезапно изменилась, нужно заново заполнить приложение к анкете для банка (Zusatzblatt) и отправить по почте в филиал. Заново заверять документы в посольстве или консульстве не требуется. Потом можно перевести недостающую сумму и вновь дождаться подтверждения.

Как снимать деньги в Германии?

Снять деньги с немецкого счета получится только в Германии. Для начала нужно отправиться в филиал вашего банка с заграничным паспортом и визой. После активации счета вы получите карту и доступ к онлайн-банкингу. Теперь можно смело пользоваться картой. Но помните, что больше предусмотренной на месяц суммы потратить не получится.

Смотрите также:
Элитные вузы Германии

• Элитные вузы Германии

  Лучшие из лучших

  Начиная с 2006 года раз в семь лет в Германии проводят конкурс среди университетов. В рамках «Стратегии «Превосходство» (ExStra) жюри из ученых и политиков выбирает самые инновационные исследовательские проекты и вузы, максимально способствующие развитию науки. Победители получают господдержку — от 10 до 28 миллионов евро в год — и престижное звание. Какие же вузы на сей раз причислили к элите?

• Элитные вузы Германии

  Рейнско-Вестфальский технический университет в Ахене

  Рейнско-Вестфальский технический университет в Ахене не впервые причисляют к элитным вузам. Это — кузница немецких инженеров. Но помимо подготовки востребованных кадров здесь занимаются передовыми исследованиями. Разработка эффективного биотоплива, дигитализация производства, создание новой компьютерной архитектуры на принципах квантовой механики — проекты, отмеченные в рамках ExStra.

• Элитные вузы Германии

  Технологический институт Карлсруэ

  Больше всего элитных вузов, по итогам нынешнего конкурса, — в Баден-Вюртемберге. Один из них — Технологический институт Карлсруэ. Этот вуз традиционно силен в таких дисциплинах, как машиностроение, электротехника и информатика. Аккумулятор без лития и наноматериалы для 3D-принтинга, — над этим работают в научной-исследовательских комплексах при KIT, что помогло получить престижный титул.

• Элитные вузы Германии

  Университет Констанца

  В этом вузе на юге Германии учится чуть более 10 тысяч студентов. Университет Констанца — вуз реформаторский, здесь приветствуют новаторство в преподавании и творческий подход к научной работе. В списке «элитных» вуз уже в третий раз. Победу в конкурсе принесли и два научных кластера, где изучают проблему политического неравенства и особенности коллективного разума.

• Элитные вузы Германии

  Тюбингенский университет

  Тюбингенский университет — один из старейших в Европе. Его визитная карточка — микробиология, биохимия, нанотехнологии, археология, педагогика. Звание элитного получил повторно: среди прочего, благодаря трем кластерам: в их фокусе — индивидуальный подход к лечению опухолей, борьба с инфекциями с помощью полезных бактерий, машинное обучение в исследованиях.

• Элитные вузы Германии

  Гейдельбергский университет

  Гейдельбергский университет — крупнейший в Баден-Вюртемберге. На протяжении веков он взращивает ученую элиту: врачей, теологов, юристов и учителей. Научный профиль формируют исследования в области молекулярной и клеточной биологии, материаловедения, физики элементарных частиц. При вузе работают три колледжа для аспирантов: в области физики, бионаук и математического моделирования.

• Элитные вузы Германии

  Дрезденский технический университет

  Технический университет Дрездена — один из ведущих вузов Европы в области микроэлектроники и нанотехнологий. Не менее значимы и проводимые здесь исследования в области медицины, микробиологии, биохимии. Здесь, например, работает Центр по изучению регенеративной терапии. Помимо Берлина Дрезден — единственный город на востоке Германии, в котором есть элитный вуз.

• Элитные вузы Германии

  Берлинский университет имени Гумбольдта

  Столичные вузы подавали совместную заявку на участие в конкурсе на титул элитных — и совместно победили. Вместе с клиникой Charité Университет имени Гумбольдта, Свободный университет и Технический университет создали Берлинский университетский альянс. Общая инфраструктура сокращает бюрократию и дает ученым больше возможностей для совместной работы.

• Элитные вузы Германии

  Берлинский свободный университет

  Ученые университетского альянса Берлина сообща ищут методы лечения неврологических заболеваний, разрабатывают дизайн для объектов из новых материалов, исследуют интеллект и взаимосвязь реакций химических и биологических катализаторов. При альянсе также работает Центр математических исследований Math+.

• Элитные вузы Германии

  Гамбургский университет

  Это один из самых больших и самых молодых вузов Германии. В этом году он отметил свое столетие. Студентам здесь предлагают 70 бакалаврских и 100 магистерских учебных программ. В научной сфере особые надежды на Гамбургский университет возлагают в исследовании культуры манускриптов, разработке методов визуализации биомолекул, изучении динамики изменения климата и происхождения Вселенной.

• Элитные вузы Германии

  Боннский университет

  Этот вуз впервые попал в список элитных. Здесь работает лучший математик мира Петер Шольце. Помимо математики ведущие направления — экономика, медицина, естествознание и агрономия. Лидер по количеству кластеров, победивших в конкурсе ExStra: здесь их шесть. Ученые университета работают, к примеру, над применением роботов в борьбе с сорняками и изучают работу иммунной системы.

• Элитные вузы Германии

  Мюнхенский университет имени Людвига-Максимилиана

  В столице Баварии два элитных вуза. Один из них — Мюнхенский университет имени Людвига-Максимилиана. Здесь 18 факультетах и 150 специальностей — от египтологии до стоматологии. В сфере науки здесь уделяют особое внимание новым квантовым технологиям, нейрологическим заболеваниям, теории происхождения Вселенной и жизни на Земле, а также эффективному преобразованию «зеленой» энергии.

• Элитные вузы Германии

  Мюнхенский технический университет

  Этот вуз считается самым инновационным в Германии. От дизеля до пассажирской капсулы для Илона Маска, — в его стенах создано немало разработок. Мюнхенский технический университет тесно сотрудничает с промышленносью и бизнесом и сам создает стартапы. Звание элитного сохраняет за собой уже более 10 лет, как и Университет имени Людвига-Максимилиана, с которым у него — четыре совместных кластера.

  Автор: Татьяна Вайнман

Банковские сейфы, аренда сейфовых ячеек

Если у вас возникла необходимость в безопасном хранении документов, денег, драгоценностей или других ценных и важных для вас предметов или вы нуждаетесь в передаче большой суммы денег в процессе заключения сделки с недвижимостью, воспользуйтесь для этих целей услугой АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) по аренде банковских сейфов (сейфовых ячеек). Сейфовые хранилища Банка оборудованы по последнему слову охранной техники и соответствуют всем современным мировым требованиям к хранилищам такого рода. Во многих депозитариях банка доступна услуга регистрирующей компании.

Внимание!

Уважаемые клиенты, в соответствии с условиями предоставления услуги «СМС-информирование» по заключенным договорам аренды индивидуальных банковских сейфов АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) информируем вас о ее прекращении с 29 апреля 2020 года. В связи с изменениями, просим обратить внимание на сроки окончания заключенных вами договоров аренды индивидуальных банковских сейфов.

О дате возобновления услуги и  условиях ее предоставления будет сообщено в ближайшее время, следите за новостями!

Новая услуга «Сейф + аккредитив»
Новая услуга «Эксперт сейфинг» (подробно)

Телефон горячей линии по вопросам организации записи на сделки, а также для уточнения информации по процедурам работы с банковскими сейфами в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО): 8 (800) 100 9889 (звонок по России бесплатный).

Список офисов с доступной услугой по аренде банковских сейфов:  

Москва и МО:

ДО «Аминьевское шоссе»
Аминьевское шоссе, дом 6  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Аминьевское шоссе»

ДО «Гагаринский»
ул. Вавилова, д. 6  |  8 (800) 100 9889  
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Гагаринский»

ДО «Дирижабль»
Профсоюзная ул., д. 64, к. 2  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Дирижабль»

ДО «Дмитровский»
Дмитровское ш., вл. 163А, (ТРЦ «РИО», секция А92)  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Дмитровский»

ДО «Жулебино» 
ул. Генерала Кузнецова, д. 27, к. 1  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Жулебино»

ДО «Зубовский бульвар»
Зубовский б-р, д. 25  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Зубовский бульвар»

ДО «Измайловский»
ул. 9-я Парковая, д. 39  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Измайловский»

ДО «Китай-город»
Подколокольный пер., д. 13, стр.1  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа ДО «Китай-город»

ДО «Красная Пресня»
ул. Красная Пресня, д. 22  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Красная Пресня»

ДО «Кутузовский»
Кутузовский проспект, дом 17 | 8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Кутузовский»

ДО «Ленинградский»
Ленинградское ш., д. 25  |  8 (800) 100 9889 
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Ленинградский»

ДО «Ленинский»
Ленинский проспект, дом 109, ТРЦ «РИО»  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Ленинский»

ДО «Медведково 1»
Проезд Дежнёва, дом 27, корпус 1  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Медведково 1»

ДО «Митино»
Пятницкое ш., д. 9  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Митино»

ДО «Орехово-Зуево»
Центральный бульвар, дом 5  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Орехово-Зуево»

ДО «Проспект Вернадского»
Проспект Вернадского, д. 86А  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа ДО «Проспет Вернадского»

ДО «Пушкинский»
ул. Тверская, д. 18, к. 1  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Пушкинский»

ДО «Реутов»
МО, г. Реутов ул. Южная, д. 10  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Реутов»

ДО «РИО-Реутов»
МО, г. Реутов 2-й км МКАД, д. 2  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Рио-Реутов»

ДО «СИТИ»
Пресненская наб., д. 2  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «СИТИ»

ДО «Цветной бульвар»
Цветной бульвар, дом 2  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа ДО «Цветной бульвар»

ДО «Черёмушки»
ул. Б. Черёмушкинская, д. 1  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Черёмушки»

ДО «Шаболовский 1»
ул. Шухова, д. 21  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Шаболовский 1»

ДО «Юго-Западный»
ул. Наметкина, д. 12А  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Заявка на аренду банковского сейфа в ДО «Юго-западный»

Филиал АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Калуга:
— ул. Воронина, д. 4, Центральный офис  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
— ул. Кирова, д. 1 (2 этаж), ДО №3  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
— ул. Кирова, д. 63, ДО №6  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
Посмотреть на карте

Офисы в городах:

— г. Обнинск,
пр-т Маркса, д. 73а, ДО №7 «Обнинский»  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
(посмотреть на карте)

— г. Балабаново,
ул. 1 Мая, д. 2, ДО №13 «Балабановский»  |  8 (800) 100 9889
[email protected]
(посмотреть на карте)

— г. Тула, ул. Советская, д. 29, ОО «Тульский-4»  |  8 (800) 100 9889 
[email protected]
(посмотреть на карте)

— МО, г. Наро-Фоминск,
ул. Маршала Жукова, д. 8, ОО «Наро-Фоминский»  |  8 (800) 100 9889  
[email protected]
(посмотреть на карте)

— МО, г. Одинцово,
Можайское ш., д. 80А, пом-е IX, ОО «Одинцовский»  |  8 (800) 100 9889  
[email protected]
(посмотреть на карте)

— МО, г. Балашиха,
улица проспект Ленина, дом 8, ОО «Балашиха»  |  8 (800) 100 9889  
[email protected]
(посмотреть на карте)

— МО, г. Подольск, 
проспект Ленина, дом 111, помещение 2, ОО «Подольский»  |  8 (800) 100 9889  
[email protected]
(посмотреть на карте)

— МО, г. Химки,
Юбилейный проспект, д. 7, пом.004, ОО «Химки»  |  8 (800) 100 9889  
[email protected]
(посмотреть на карте)

— МО, г. Люберцы,
Октябрьский проспект, дом 149, пом. 1, ОО «Люберцы»  |  8 (800) 100 9889  
[email protected]
(посмотреть на карте)

Филиал АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Ярославль:
— Которосльная набережная, д. 55  |  8 (800) 100 9889  (посмотреть на карте)

Офисы в городах:
— г. Рыбинск,
ул. Герцена, д. 62 / ул. Кирова, д. 9  |  8 (800) 100 9889, ДО «Рыбинский» (посмотреть на карте)

Филиал АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Ростов-на-Дону:
ул. Пушкинская, д. 117   |  8 (800) 100 98 89 (посмотреть на карте)

Офисы в городах:
— г. Сочи,
улица Несебрская, дом 1А, ТЦ Grand Marina  |  8 (800) 100 9889, ОО «Сочи» (посмотреть на карте)

Тарифы на аренду индивидуальных банковских сейфов и сопутствующие услуги

лицензирование и блокчейн / Хабр

Наш первый пост о проекте «Банк Полибиус» привлёк

немало внимания

для вечера пятницы. Поэтому, не откладывая надолго, мы продолжаем рассказывать о том, что из себя представляет создание современного банка в Европе.

Сайт bits.media взял интервью у нашего спикера Эдгара Берса, в котором он подробно описал процесс регистрации банка и рассказал о типах лицензий финансовых учреждений. В числе прочего, оно отвечает и на вопросы, которые задавались в комментариях к первой статье.

— Как идея такого банка, как «Полибиус», возникла изначально?

Я живу в Эстонии. Эстония известна сейчас как одно из самых оцифрованных государств в мире, у нас даже есть понятие электронного резидентства. И мы здесь уже привыкли к тому, что все сервисы и услуги доступны онлайн. В Эстонии всё цифровое. По идее, открыть счёт в банке должно быть не сложнее, чем зарегистрировать электронную почту: заполнить онлайн-форму, пройти онлайн-аутентификацию — и вперёд. В реальной жизни всё по-прежнему далеко не так радужно.

Банки по-прежнему выглядят аналоговыми динозаврами: огромные комиссии, рабочие часы, выходные, большое количество ручного труда и прочее. Глядя на это, любой технически продвинутый человек не мог не задуматься о том, как эту ситуацию изменить. Таким образом, появление современного цифрового банка было вопросом времени — когда, грубо говоря, те, у кого есть опыт, знания и желание делать современные цифровые продукты, встретятся с теми, у кого есть финансовая экспертиза, банковский опыт и понимание, что можно и нельзя улучшить в условиях существующих регуляций.

— Каким образом можно улучшить эффективность банков?

Как обычно, основной фактор — человеческий фактор. В современных банках слишком много буквально лишних людей. Люди, которые занимаются проверкой и проведением транзакций. Менеджеры и клерки, которые обслуживают в офисах клиентов по операциям, которые можно было бы проводить онлайн. Аналитики, которые занимаются управлением активами клиентов, изучая рынок и ведя торги. Даже уборщицы, которые вынуждены убирать каждый день огромные площади этих офисов и отделений банка — всё это жирные статьи расходов, от которых можно и нужно избавиться.

Даже квалифицированный труд уже можно заменить роботами: например, новая разработка JP Morgan за секунды анализирует финансовые документы, которые требовали до этого 360 000 часов работы юристов и менеджеров по займам в год — это эквивалентно полной занятости двухсот сотрудников, получающих не самые маленькие оклады, которые затем складываются в стоимость услуг самого банка.

Другое дело, что сделать это всё не так уж просто. По сути, можно сказать, надо изобрести банк заново — и мы точно знаем, что проще и дешевле это сделать с нуля, чем менять уже сложившуюся десятилетиями большую структуру. Так появилась идея «Полибиуса»: цифрового банка, созданного с самого начала и с применением всех возможных технологий 2017 года.

— Получается, в «Полибиусе» тоже всё будет цифровым?

Всё, что можно будет оцифровать — мы оцифруем. Мы будем стремиться к тому, чтобы оцифровать даже то, что оцифровать нельзя. Банковские платежи — это не ракетная наука, а просто обмен данными. Все транзакции — это создание, пересылка и хранение электронных сообщений. Скелет банка, его идея — это передача или создание (в случае с кредитами) условной ценности и хранения информации об этом. Первым банкам для этого не требовалось ничего, кроме стола и книги учёта (итальянское слово banco означает «скамья, лавка, стол», на которых менялы раскладывали монеты). Для этого не нужно много персонала.

Разумеется, у банков есть и свои активы, частные клиенты и другие заботы помимо платежей. Но и там есть огромное пространство для оптимизации за счёт современных технологий. Человеческое участие по-прежнему нужно, но уже в гораздо меньшем количестве: только для контроля работы роботов и принятия критических важных решений, которые мы не готовы пока доверить даже самому умному ИИ.

Весь документооборот в «Полибиусе» будет цифровым. Мы будем использовать для этого блокчейн: сама технология обеспечивает 100%-ую гарантию того, что конкретная информация была помещена туда в конкретный момент времени, и будет там находиться без шанса быть стёртой или изменённой.

— Будет ли это доказательство восприниматься юридически значимым судами ЕС и других стран?

Да, как только мы пройдём соответствующий аудит. Когда мы проведём ICO, запустим банковскую платформу, включая хранение данных в блокчейне, пропишем Устав и другие важные юридические бумаги, нам нужно будет подтверждение того, что всё это соответствует европейским законам. Для этого мы обратимся за аудитом в Центральный банк одной из стран Европейского союза. Скорее всего, это будет ЦБ Финляндии или Центробанк Литвы. Госбанки обеих этих стран позиционируют себя как максимально ориентированные на внедрение и адаптацию современных технологий. В частности, Литва прямо заявляет своей целью как государства — стать лидером финтек-сегмента в мировом разделении труда, поэтому оба центробанка максимально лояльны к новым технологиям, включая блокчейн.

Вне зависимости от выбранной страны, Центробанк проведёт доскональный и скрупулёзный аудит нашего банка: от фронтэнда до бэкенда — с цифровой и юридической стороны вопроса. Включая, разумеется, защищённость блокчейна как хранилища информации. Грубо говоря, регулятор залезет с фонариком в самые тёмные углы, чтобы изучить соответствие «Полибиус-банка» европейским стандартам регуляции.

— Вы уверены, что блокчейн в настоящем банке их не смутит?

Регулятору не принципиально, где и как мы храним данные: хоть на салфетках, хоть на блокчейне, если процесс добавления, шифрования и хранения записей соответствует принятым законодателями стандартам. А после того, как аудит будет завершён, вне зависимости от того, Центробанк какой страны его проведёт, наш софт будет автоматически лицензирован для банковской деятельности на всей территории ЕС.

Вся наша деятельность, начиная с ICO и включая собственно запуск и функционирование банка регулируется законами Евросоюза.

Команда проекта состоит из людей с огромной экспертизой как в технологическом, так и банковском секторе. Все наши лица можно увидеть на сайте «Полибиуса».

— Сколько времени может занять аудит?

От двух месяцев. Пока будет идти аудит, мы будем заниматься непосредственно строительством банка: найм людей, выстраивание партнёрских отношений и решение множества других корпоративных вопросов.

— Сколько стоит создание банка?

Стоимость создания финансового учреждения зависит от выбранного типа. Их всего три.

1. Первый тип: авторизованное платёжное учреждение. По сути, простая платёжная система. Её создание, включая всю разработку, стоит примерно $1,5 млн.
2. Второй тип: electronic money institution, учреждение электронных денег. Создание «собственного Paypal» стоит $3 млн.
3. Третий тип: коммерческий банк. Стоимость открытия банка составляет от $6 млн, включая операционные расходы на первый год работы, до выхода банка на самоокупаемость.

Соответственно, бюджет на запуск «Полибиуса» составляет 6 миллионов долларов. Для сбора этих средств, мы запускаем ICO — цифровой аналого IPO, только вместо акций мы выпускаем в продажу смарт-контракты, гарантирующие инвесторам долю в прибыли банка.

Аудит начнётся по завершению ICO, когда полностью будет понимание, какой суммой мы распоряжаемся для запуска «Полибиуса» и аудит собственно какого типа учреждения нам нужен. Спустя год банк должен покрывать как минимум текущие расходы за счёт доходов и начинает генерировать доход для инвесторов, приобретших токены.

— Что такое ICO?

ICO — это современный способ финансирования цифровых проектов и технологических решений. Это краудфандинг, основанный на криптовалютах. Инвесторы приобретают не акции банка, а цифровые токены, представляющие собой смарт-контракт, в котором прописаны необходимые обязательства. ICO позволит получить лицензии, пройти аудит, нанять сотрудников, разработать или купить необходимые технологии, провести рекламную компанию и проработать первые год-полтора до выхода на операционную прибыль.

— Почему именно ICO? Почему не подходит традиционный краудфандинг?

Мы цифровой банк и ориентируемся на цифровые решения. В отличие от традиционного краудфандинга, включающего комиссию платформы, ICO дешевле: а значит, больше средств остаётся разработчикам.

Но главное — это наличие смарт-контрактов. В обычном краудфандинге взаимодействие бейкера и получателя денег одноразовое: внёс денег — получил товар, продукт. Смарт-контракт обеспечивает постоянное сотрудничество: приобретённые токены «Полибиуса» представляют собой цифровое обязательство в форме смарт-контракта по выплате дивидендов их владельцам.

При этом сам токен имеет собственную ценность. Грубо говоря, профинансировав на «Кикстартере» новый тип карандашей, и купив их по доллару, через год вы их уже вряд ли продадите за тот же доллар. И уж точно не продадите за два. А токен можно будет перепродать. Он может вырасти в цене. Он имеет ценность в виде записанного обязательства на получение доли от прибыли банка (дивиденды). И им удобнее управлять. У каждого человека есть бумажный договор с банком дома, которым вы на практике не пользуетесь и вряд ли даже читали. А токен Полибиуса будет храниться в блокчейне Ethereum. Его никто не подделает или не уничтожит. При этом распоряжаться им можно полностью удалённо.

— Как на этом заработать инвесторам? Сколько денег мне нужно, чтобы на этом заработать?

Мы делаем банк для людей, поэтому минимальная стоимость входа — всего 10 долларов, это стоимость одного токена. На различные цифровые подписки люди, порой, в месяц уже тратят не меньше. Пара платных сервисов в месяц — и уже набегают 10 баксов. Даже пиво сходить попить в Таллине вечером после работы обойдётся в не меньшую сумму. При этом ценность токена куда выше: он не истечёт через год, и будет иметь ценность пока существует и функционирует проект «Банк Полибиус». И по мере роста банка — будет расти и прибыльность по токену, и стоимость, по которой его можно будет перепродать. Таким образом, это инвестиция в чистом виде: вы вкладываетесь в него один раз, а дальше уже он работает на вас. Мы выделим на дивиденды по токенам 20% от прибыли банка, которая будет распределяться в зависимости от вклада между всеми инвесторами, принявшими участие в ICO.

• В первый день ICO токены будут продаваться с бонусом 25% сверху, в течение следующих четырёх недель бонусы будут постепенно снижаться.
• Если вы опасаетесь пропустить первый день ICO и желаете зарезервировать токены с максимальным бонусом, свяжитесь с нами по почте [email protected]

Каждый наш инвестор может завести свой банковский аккаунт и получить собственное цифровое ID.

ICO стартует этой весной. Точная дата будет названа уже скоро. Чтобы не пропустить это событие, и успеть приобрести токены в первые недели, пока будут бонусы, подпишитесь на рассылку с уведомлением на сайте polybius.io

Как открыть банк

Запустите банк, выполнив следующие 10 шагов:

Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашего банка. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

ШАГ 1. Планируйте свой бизнес

Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:

К счастью, мы провели для вас много исследований.

Какие расходы связаны с открытием банка?

Затраты значительны, поскольку банковская отрасль является наиболее регулируемой отраслью в стране.Банкам обычно требуется от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Если вы создадите местный общественный банк, возможно, вы сможете собрать эти деньги на местном уровне. В противном случае вам, возможно, придется привлечь инвесторов.

После увеличения капитала вы должны обратиться в регулирующие органы. Регулирующие органы строго рассматривают заявки после финансового кризиса. После утверждения вы можете открыть свой банк.

Какие текущие расходы у банка?

Текущие расходы различаются.Однако, как правило, расходы составляют 15% непроцентных расходов, при этом средний расход по стране составляет около 400 000 долларов США на филиал.

Кто является целевым рынком?

Привилегированные клиенты — как физические, так и юридические лица.

Как банк зарабатывает деньги?

Банки зарабатывают деньги, принимая депозиты и ссужая их другим людям или предприятиям. Основная стоимость банка — это инфраструктура, которую он строит, включая здания и затраты на рабочую силу.Однако основная функция банка проста. Банк должен инвестировать свои деньги таким образом, чтобы они зарабатывали больше, чем им стоит хранить деньги на депозите.

Например, банк может принимать депозиты от населения и выплачивать им 0,05% на сберегательные счета. Затем они могут ссужать эти деньги другим по рыночным ставкам. Разница между 0,05% и рыночной ставкой — это процентный «спред». Это прибыль банка.

Банки также зарабатывают деньги, взимая комиссию и предлагая другие банковские услуги, такие как текущие бизнес-счета, банковские депозитные сертификаты и счета денежного рынка.Некоторые банки также продают страховку.

Сколько вы можете взимать с клиентов?

Вы можете взимать с клиентов плату за открытие и ведение текущего или сберегательного счета. Тип и размер комиссий различаются, а также способ их взимания. Некоторые банки имеют минимальный уровень депозита, в то время как другие взимают ежемесячную плату за обслуживание в размере от 5 до 100 долларов в год, если на счете не поддерживается минимальный баланс. Большинство банков взимают комиссию за овердрафты.Кроме того, существуют сборы за распечатку остатков на счетах, осуществление банковских переводов и выполнение множества других услуг.

Какую прибыль может получить банк?

Банки обычно получают от 10% до 15% чистой прибыли. Рентабельность собственного капитала колеблется от 7% до 10%. Некоторые банки получают высокую рентабельность капитала, превышающую 10%.

Как сделать бизнес более прибыльным?

Рассмотрите возможность создания обширной сети банкоматов, чтобы приносить больший доход банку.Предлагайте больше услуг. В наши дни банки могут делать больше, чем просто банк. Рассмотрите возможность предоставления страховых и пенсионных счетов.

Как вы назовете свой бизнес?

Выбрать правильное имя — это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, ознакомьтесь с нашим руководством «Как назвать компанию» или получите помощь в поиске имени с помощью генератора имен банков

.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, возможно, вы захотите работать под другим названием, чем ваше собственное имя.Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от личной ответственности в случае судебного иска против вашего банка.

Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

ИЩИ СЕЙЧАС

Получите профессиональную услугу. Форма вашего ООО для вас

Два таких надежных сервиса:

Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочитайте нашу статью Что такое EIN ?.

Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

Налоги на малый бизнес

В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, автомобиль и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.

Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

Открыть коммерческий счет в банке

• Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
• Он также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, банки, ориентированные на ссуду бизнесу, один со множеством обычных офисов и многое другое.

Открыть счета net-30

Когда дело доходит до получения кредита вашему бизнесу, лучше всего подходят поставщики net-30. Термин «нетто-30», который популярен среди продавцов, относится к соглашению о коммерческом кредитовании, при котором компания платит продавцу в течение 30 дней с момента получения товаров или услуг.

Условия кредита

Net-30 часто используются для предприятий, которым необходимо быстро получить товарные запасы, но у которых нет наличных денег.

Помимо установления деловых отношений с поставщиками, о кредитных счетах net-30 сообщается в основные кредитные бюро (Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business Credit). Таким образом компании создают бизнес-кредиты, чтобы иметь право на получение кредитных карт и других кредитных линий.

Получите бизнес-кредитную карту

• Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все расходы вашего бизнеса в одном месте.
• Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса.Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий

Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

Федеральные требования к лицензированию бизнеса

Банки должны быть одобрены для федерального страхования вкладов. Информацию о требованиях и способах получения одобрения можно найти на веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию вкладов.

Требования к лицензированию для государственных и местных предприятий

Для работы банка могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью Налог с продаж для малого бизнеса.

Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

Свидетельство о занятии

Банку обычно не хватает здания или магазина. Компании, работающие вне физического местоположения, обычно требуют Сертификат занятости (CO). СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

• Если вы планируете сдавать помещение в аренду :
• Как правило, арендодатель несет ответственность за получение СО.
• Перед сдачей в аренду убедитесь, что у вашего арендодателя есть или он может получить действующий СО, применимый к банку.
• После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.

• Если вы планируете купить или построить объект :
• Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
• Просмотрите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш банк соблюдает их и может получить CO.

ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае покрываемого убытка.

Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками.Если вы не уверены в типах рисков, с которыми может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, велика вероятность, что ваш штат потребует от вас страховки компенсации работникам.

ШАГ 8: Определите свой бренд

Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

Если вы не уверены в разработке логотипа своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

Как продвигать и продвигать банк

Продвигать ваш банк сложно. Регулирование контролирует большинство аспектов того, что вам разрешено говорить и делать. Вы можете начать с рекламы в местных газетах и ​​в местных телеканалах. Расскажите другим в сообществе о своих планах открыть банк. Разошлите письма и листовки, чтобы пригласить людей на ваше торжественное открытие.

Как удержать клиентов, возвращающихся

Предлагать конкурентоспособные банковские продукты и услуги. Банковская отрасль заполнена неконкурентоспособными или посредственными банками. Потребители требуют более низких комиссий и более качественного обслуживания клиентов, и не получают этого от многих традиционных, устоявшихся банков.

Найдите способы внедрить инновации, снизить комиссии и другие расходы, а также упростить понимание и использование банковских услуг.

Все еще не уверены, какой бизнес вы хотите начать? Ознакомьтесь с последними тенденциями развития малого бизнеса, которые вдохновят вас.

ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт

После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

Хотя создание веб-сайта — важный шаг, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов. Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:

• У всех легальных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
• Аккаунты в социальных сетях, такие как страницы Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
• Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

ШАГ 10. Настройте телефонную систему для бизнеса

Настройка телефона для бизнеса — один из лучших способов отделить личную и деловую жизнь от дел и уединиться. Это не единственное преимущество; это также помогает сделать ваш бизнес более автоматизированным, делает его легитимным и упрощает потенциальным клиентам возможность найти вас и связаться с вами.

Предпринимателям, желающим создать систему служебной телефонной связи, доступно множество услуг.Мы изучили лучшие компании и оценили их по цене, характеристикам и простоте использования.

Сколько стоит открытие банковского счета?

Хотя хранение денег в копилке может работать для детей, личный сейф или тайник может быть не лучшим местом для взрослого, чтобы хранить с трудом заработанные деньги. Банковские счета застрахованы федеральным правительством на сумму до 250 000 долларов на вкладчика, что делает их одним из самых безопасных мест для хранения ваших денег.Как правило, открытие банковского счета ничего не стоит, хотя вам, возможно, придется выполнить требования по внесению депозита и заплатить комиссию, чтобы он оставался открытым.

Минимальные депозиты

Банки обычно не взимают с клиентов плату за открытие счетов по простой причине: они хотят, чтобы клиенты вносили наличные деньги, чтобы они могли использовать их для выдачи ссуд. Взимание денег с людей затруднит привлечение денег, которые им нужны для работы, что контрпродуктивно для желаемой прибыли банка. Однако банковские учреждения обычно требуют минимальный депозит, чтобы вы могли открыть в них счет.Например, банк может потребовать, чтобы вы положили не менее 100 долларов на новый счет. Эти требования помогают гарантировать, что банки не тратят время и ресурсы на работу с очень маленькими счетами. Но вам часто дается время, чтобы внести депозит, и это зависит от банка.

Плата за обслуживание

Хотя открытие счета не требует никаких затрат, банк может взимать комиссию, как только вы это сделаете. Некоторые взимают плату за обслуживание или плату за учетную запись, которые представляют собой ежемесячные расходы, которые вы должны платить за создание учетной записи.На сберегательных счетах часто не взимается плата за обслуживание, хотя многие банки взимают плату за обслуживание текущих счетов. Некоторые банки позволяют избежать ежемесячных комиссий, если вы выполняете определенные требования, например, поддерживаете баланс выше минимального уровня или используете прямой депозит.

Дополнительные расходы

Банки могут использовать различные сборы сверх обычных сборов за обслуживание. Сюда могут входить дополнительные расходы за закрытие счета слишком быстро после его открытия и за получение бумажных выписок вместо их доставки по электронной почте.Важно внимательно прочитать условия, чтобы понять, какие комиссии взимаются с вашей учетной записи. Всегда спрашивайте, если вы не уверены.

Выплата процентов

Банки обычно выплачивают проценты за наличные, которые вы кладете на счет, что позволяет вашему балансу со временем расти, даже если вы не делаете дополнительных вкладов. Например, если вы положите 1000 долларов на счет с 3-процентной годовой процентной ставкой, вы получите 30 долларов в виде процентов в течение первого года только за то, что ваши деньги находятся на счете, что может помочь покрыть стоимость любых сборов.

Сколько денег нужно, чтобы построить банк (ИНФОГРАФИКА)

Когда вы планируете открыть новое банковское учреждение, очень важно понимать все основные моменты, влияющие на затраты. Создание банка — это больше, чем просто владение земельным участком и наем нескольких рабочих. Фактически, диапазон цен для нового объекта может легко варьироваться от 1,0 до 4,0 млн долларов, в зависимости от размера и многих других переменных.

Как? Существует множество факторов, каждый из которых влияет на стоимость начала работы.Зная, сколько затрат на проектирование и строительство банка, вы получите более точную оценку бюджета вашего нового филиала.

Сколько стоит построить банк?

Сумма денег, необходимая для реализации банковского проекта, зависит от многих факторов. Один из наиболее важных факторов — это физический размер банка и земельного участка, на котором он будет размещен. Этот и другие основные факторы описаны в инфографике, составленной нашей командой HTG Architects.

Мы надеемся, что это поможет вам лучше понять все затраты, связанные с открытием нового банка:

Узнай стоимость земельного участка

Сам земельный участок должен быть первым в вашем списке приоритетов при оценке затрат для банка. Эта стоимость может варьироваться от 250 тысяч до 1,0 миллиона долларов. Эта оценка включает в себя обследование участка, испытание почвы и покупку участка.

Обследование участка и проверка почвы включают в себя вопросы, которые влияют на долголетие вашего будущего учреждения.Некоторые вопросы, которые необходимо задать до завершения покупки земли:

• Какие существуют ограничения для участков, такие как препятствия, сервитуты, доступ к дорогам штата и округа?
• Есть ли какие-то особые экологические проблемы, связанные с земельным участком?
• Зонирована ли недвижимость по вашему прямому назначению?
• Есть ли обследование или грунтовые скважины?

Понимание ответов на важные вопросы, подобные перечисленным выше, важно до принятия окончательного участка земли.Кроме того, вы должны убедиться, что проводится экологическая экспертиза. Еще один фактор, который следует учитывать при поиске земельного участка, — это его размер. Как показывает практика, здание площадью 8000 квадратных футов может легко поместиться на участке площадью в один акр.

Неудивительно, однако, что размер земли, купленной для новых филиалов, уменьшился. В 2006 году Bancography опросил банки и кредитные союзы в Соединенных Штатах относительно их планов развертывания, включая количество, размер и стоимость филиалов.Затем в 2013 году Bancography провела еще один опрос с участием еще 70 финансовых организаций. Сравнение между этими двумя показало уменьшение земельного участка для более новых учреждений.

Средний размер запланированных отдельно стоящих филиалов в 2013 году составил 3 040 квадратных футов по сравнению с 3 500 квадратных футов в 2006 году. Однако, несмотря на эту разницу, не все банки открывают небольшие филиалы. Каждый четвертый респондент сказал, что они планируют построить новые учреждения площадью более 4000 квадратных футов.

Запланированные линейные ответвления в среднем составляли 1950 квадратных футов; запланированные размеры варьировались от 750 квадратных футов до 4000 квадратных футов.

Фактор стоимости материалов и труда

Учтите, сколько денег вам понадобится, чтобы нанять подрядчика для проделанной работы. Что касается стоимости строительства, то она колеблется в широком диапазоне — от 500 до 2,5 миллионов долларов. Это число может значительно варьироваться в зависимости от того, является ли работа улучшением, реконструкцией, добавлением арендатора или новым помещением. Некоторые из них включают:

• Размер генерального подрядчика
• Текущая экономика и рынок труда (COVID-19)
• Погода
• Дизайн

Кроме того, обязательно соблюдайте все ограничения, связанные со строительством банка, упомянутые ранее, чтобы избежать потенциальных судебных исков.

Стоимость наружного озеленения

Внешний ландшафтный дизайн может стоить от 6 до 30 тысяч долларов. Знание важности коммерческих затрат на внешний ландшафтный дизайн столь же важно, как и понимание стоимости приобретаемой земли. Эта разработка внешнего вида вашего объекта — первое впечатление, которое получат новые клиенты еще до того, как они войдут в вашу дверь.

Green Gold Landscaping Inc. предлагает 6 советов по ландшафтному дизайну, чтобы продемонстрировать вашу коммерческую недвижимость. Некоторые из них включают:

• Обратите внимание на подъезд
• Выберите привлекательные растения
• Обеспечить хорошую видимость

Красивый внешний вид обязательно подарит новым клиентам положительные впечатления от вашего нового банковского учреждения.

Не забывайте о покупке технологий

Компьютеры, телефоны и аудиосистемы — легкая задача для вашего банка. Эти расходы составляют от 50 до 150 тысяч долларов. Они необходимы для правильного функционирования учреждения, и вы не должны упускать из виду их. Часто это может повысить эффективность. Некоторые тенденции в области банковских технологий на 2020 год включают:

• Распределенные облачные решения
• Технология блокчейн
• Voice-First Banking

Использование этих технологических инструментов поможет вам улучшить взаимодействие и повысить эффективность вашего бизнеса, что приведет к увеличению прибыли.

Создайте эстетический образ для своего банка

Планируете ли вы повесить произведения искусства? А как насчет предоставления вашим сотрудникам эргономичных рабочих мест? Затраты, связанные с дизайном интерьера, варьируются от 25 до 200 тысяч долларов. И если вы верите в благосостояние своих сотрудников и клиентов, тогда вы вкладываете средства в дизайн интерьера — как из функциональных, так и эстетических соображений.

Стоимость прочего оборудования

Знаете ли вы, во сколько вам будет стоить другое ваше оборудование? Стоимость вашего оборудования — от банкоматов до принтеров и счетчиков — составляет от 50 до 200 тысяч долларов.Важно задать себе вопрос, будете ли вы покупать это оборудование подержанным или новым.

Кроме того, вам нужно будет учитывать неявные затраты, такие как содержание и ремонт; Каковы дополнительные расходы на повторную загрузку чековой бумаги в ваш банкомат? Все это влияет на ваши общие затраты на оборудование.

Не упускайте из виду расходы на безопасность

Вы боитесь ограбления вашего банка? Страшная мысль. Последнее, что вы хотели бы упустить из виду при оценке затрат на открытие банка, — это ваша система безопасности.В диапазоне от 2 000 до 10 000 долларов, сигнализация, наблюдение за безопасностью и пожарная безопасность являются основой вашего учреждения. Инвестиции в надежную систему безопасности, включая кибербезопасность ваших активов, обеспечат вам спокойствие в долгосрочной перспективе.

Итак, у вас есть все затраты, связанные с запуском вашего нового банка. Теперь вы знаете, что нужно для строительства банка — от графика до строительства. И наша команда HTG Architects поможет вам на пути к запуску вашего банка.

Сколько денег нужно, чтобы открыть банковский счет? Сколько денег вы должны вложить?

ГаудиЛаб / Shutterstock.com

Открытие банковского счета — одно из важнейших решений взрослой жизни. Крайне важно хорошо знать стоимость открытия банковского счета и периодические платежи.

Возникает вопрос: сколько стоит открытие банковского счета? Короче: ничего. В большинстве случаев вам не нужно платить ни цента, чтобы открыть счет в банке.

Однако это очень обобщенный ответ, поскольку у банков есть несколько других комиссий, которые вы часто должны платить при открытии банковского счета. В этой статье мы сделаем понятными затраты.

Сколько денег нужно, чтобы открыть счет в банке

Как правило, за открытие банковского счета не взимается плата, за исключением минимального депозита.Минимальный депозит — это сумма, которую вы должны постоянно держать на своем банковском счете.

Некоторые банки взимают комиссию, если вы не можете поддерживать минимальную сумму депозита на своем счете. С другой стороны, некоторые банки вообще не требуют минимального депозита.

Помимо этого, некоторые банки также взимают комиссию за обслуживание счета. Это сумма, которую вы платите, чтобы «поддерживать» свой банковский счет. Плата за обслуживание варьируется в зависимости от банка и текущего счета. В большинстве случаев они составляют от 6 до 15 долларов в месяц.

Вы также можете избежать этих сборов, если банк предоставит вам альтернативные маршруты. Например, некоторые банки откажутся от платы за обслуживание, если вы настроите ежемесячный прямой депозит.

Некоторые банки не требуют комиссии за обслуживание или минимального депозита. Следовательно, открытие банковского счета может ничего не стоить, если вы будете искать подходящий текущий счет.

Сколько денег положить на новый банковский счет

Когда вы открываете новый банковский счет, стандартная сумма для внесения на него отсутствует.Поскольку у всех разные финансы и предпочтения, вы можете положить любую сумму на свой банковский счет.

Но если ваши финансовые решения ориентированы на сбережения, вы должны иметь на своем сберегательном счете как минимум расходы на сумму от трех до шести месяцев. Если пандемия преподала нам финансовый урок, так это то, что нам всем нужно что-то накопить на черный день.

Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию SoFi, говорит: «Эти деньги следует хранить отдельно от вашего обычного текущего счета, чтобы избежать случайных расходов или соблазна использовать средства для чего-либо, кроме чрезвычайных ситуаций.”

Что касается вашего текущего счета, вы можете хранить на нем свою ежемесячную зарплату. Поскольку у всех разные расходы и доходы, на этот вопрос нет универсального ответа.

Держите достаточно на ежемесячные расходы

Ширли Янг, вице-президент Goldman Sachs Маркус, дает более конкретный совет о том, какую сумму следует держать на вашем текущем счете. Она говорит: «Потребители должны определять свои предполагаемые ежемесячные расходы и хранить на своем текущем счете достаточно средств, чтобы покрыть эти расходы.Любые дополнительные средства, оставшиеся; им следует подумать о переходе на то, что дает более высокий доход ».

Если у вас нет компакт-диска или вы не инвестируете в акции, этот вариант с более высокой доходностью будет сберегательным счетом. Лучше перевести лишние деньги на сберегательный счет, а не хранить их на текущем счете, потому что они будут привлекать интерес к первому.

Но это не значит, что вы должны полностью очистить текущий счет.

Держите достаточно, чтобы избежать сборов

Некоторые банки требуют, чтобы на вашем текущем счете была определенная сумма.Если ваши средства станут меньше этой суммы, с вас будет начислен штраф.

По данным Forbes, средняя стоимость денег на всех текущих, сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка составляла 42000 долларов в 2019 году, в то время как медиана составляла всего 5300 долларов.

Аналогичным образом, вы можете оставить определенную сумму на своем текущем счете, чтобы избежать ежемесячных платежей за обслуживание. Большинство банков взимают комиссию за обслуживание, от которой отказываются, если на вашем счете есть минимальный остаток.

Ознакомьтесь с требованиями вашего банка об отказе от этой комиссии и соответствующим образом пополните свой текущий счет.При определении суммы, которую нужно положить на новый банковский счет, очень важно ознакомиться с инструкциями вашего банка и структурой комиссий.

Полезно знать

Возможно, будет лучше, если вы сохраните на своем текущем счете расходы на сумму не менее одного или двух месяцев. Храните более значительные суммы на своем сберегательном счете, чтобы они приносили большую прибыль. Ставки снизились после пандемии, но вы все равно будете получать что-то от своих сбережений по сравнению с ничем на текущем счете.

Просмотр источников

Наша исследовательская группа и местные финансовые эксперты работают вместе над созданием точного, беспристрастного и актуального контента. Мы проверяем каждую статистику, цитату и факт, используя проверенные основные ресурсы, чтобы убедиться, что предоставляемая нами информация верна. Вы можете узнать больше о процессах и стандартах GOBankingRates в нашей редакционной политике.

Об авторе

Скотт Джеффрис — опытный технолог из Флориды.Он пишет на темы бизнеса, технологий, цифрового маркетинга и личных финансов. Получив степень бакалавра в области информационных систем управления и специализацию по бизнесу, Скотт 15 лет проработал в сфере технологий. Он помог стартапам компаний из списка Fortune 100 воплотить в жизнь программные продукты. Когда он не пишет и не создает программное обеспечение, Скотт может читать или проводить время на улице со своими детьми.

Как открыть собственный банк

Создание банка звучит как невозможное предприятие Золотого века; больше подходит Рокфеллеру, чем нынешний владелец малого бизнеса.Но это не так невозможно, как можно было бы подумать, или не так рискованно.

Согласно Smart Money.com, «трехлетний показатель отказов для новых банков составляет менее одного из 1000», что по сравнению с «60-процентным показателем отказов для новых ресторанов» не так уж и ужасно. Прибыль тоже не так уж и мала. Сайт сообщает: «6 770 местных банков заработали 67 миллиардов долларов за последние пять лет».

В недавнем интервью Wall Street Journal даже бывший председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен сказал, что он открыл бы банк — если бы был на 50 лет моложе.

Вдохновленный кампанией «Переместите деньги», Huffington Post изучает различные варианты, позволяющие сделать банковское дело более локальным и персональным. Для предприимчивых людей одним из способов сделать свой банковский опыт более индивидуальным может быть создание собственного. Вот несколько советов, как начать.

Одна из первых вещей, которую должен оценить потенциальный владелец малого бизнеса, — это потребность его или ее бизнеса в сообществе. Быть владельцем банка — не исключение.

Создавая Global Trust Bank в Маунтин-Вью, Калифорния, Джеймс Уолл проанализировал свой район, чтобы выяснить, есть ли в нем потребность.

«Все местные банки в общей географии исчезли, — сказал Уолл, президент и главный исполнительный директор Global Trust Bank. Global Trust располагалась в Кремниевой долине, и многие из небольших банков в этом районе недавно были скуплены крупными конгломератами. Это оставило брешь в банковском сообществе, которую Уолл и его партнеры были только счастливы заполнить.

Global Trust Bank открылся 3 декабря 2008 года.

«У клиента есть возможность войти в дверь, встретиться лицом к лицу с высшим руководством и принять решения на месте», — говорит Уолл.«Это универсальный магазин для очень качественного индивидуального обслуживания».

Обычно банкам требуется от 12 до 20 миллионов долларов капитала, чтобы начать работу. Многие местные банки могут собрать эти деньги на местном уровне. Майк Шульц, генеральный директор Harmony Bank в Нью-Джерси, обнаружил, что 90% привлеченного им капитала было получено внутри сообщества. В случае с Harmony Bank совет директоров состоял из бизнес-лидеров местного сообщества, включая юридическую фирму, основанную 40 лет назад, строительную компанию и бухгалтерскую фирму.

После того, как капитал собран, процесс вряд ли завершится. Подача заявки в регулирующие органы — сложный процесс, особенно после финансового кризиса. Количество заявок от местных банков сократилось после рецессии.

«Регулирующие органы стали гораздо строже проверять заявки», — говорит Уолл. «Вероятно, сегодня получить одобрение банка труднее, чем это было бы пару лет назад».

Однако после того, как процесс разрешения регулирующих органов будет завершен, банк может начать свою деятельность.

Преимущества для местных банков

Ричард Уитселл, президент и главный исполнительный директор Fresno First Bank, основал три местных банка — или, как их называют в отрасли, de novo banks (от латинского «новый»). Уитселл работал в Bank of America, но после долгой карьеры там ему потребовались перемены.

«[Я хотел] приблизиться к реальному банковскому делу, принятию реальных решений и оказанию влияния на сообщество, в котором мы живем», — размышляет Уитселл.

В настоящее время в Whitsell работает 22 сотрудника.Он находится на одном этаже с операциями банка и наслаждается непосредственным влиянием на сообщество, в котором он проживает.

«Мы действительно создаем экономическую силу в сообществах, которые мы обслуживаем, — говорит Уитселл.

ИСПРАВЛЕНИЕ : Предыдущая версия этой истории проследила этимологию слова de novo до итальянского, но в конечном итоге происходит от латинского.

Можете ли вы действительно открыть собственный банк?

Может быть, вы большой поклонник классического фильма «Это прекрасная жизнь» и мечтаете управлять собственной версией Bailey Building and Loan.Или, может быть, вы хотите подражать Амадео Питеру Джаннини, продавцу фруктов начала 1900-х годов, который убедил семьи иммигрантов в Сан-Франциско внести свои сбережения в свой новый банк, который в конечном итоге стал Bank of America.

Если да, то при условии, что у вас достаточно денег, хороший бизнес-план и терпение, чтобы пройти через регулятивный процесс, вы действительно могли бы открыть свой собственный банк.

Многие люди за эти годы это сделали. В отличие от большинства промышленно развитых стран мира, в которых, как правило, всего несколько крупных банков, США.У С. их тысячи, от небольших городков до огромных многогосударственных гигантов.

«США — единственная промышленно развитая страна в мире, где группа граждан может открыть банк», — объясняет Эдвард Дж. Карпентер в интервью по электронной почте. Он председатель и главный исполнительный директор Carpenter & Company, Ньюпорт-Бич, Калифорния, консалтинговой, частной инвестиционной, брокерско-дилерской и зарегистрированной инвестиционной консалтинговой фирмы, которая с 1970-х годов помогала клиентам открывать сотни банков и сберегательно-кредитных организаций по всей стране.Компания обрабатывает 40 процентов новых банковских заявок в США.

Большинство потенциальных учредителей банка, которые приходят к Карпентеру за советом, являются группами, но один богатый человек может открыть банк и владеть 100 процентами банка. «Несколько лет назад мы сделали один, в котором человек вложил 50 миллионов долларов и основал свой собственный банк», — вспоминает Карпентер. Учредители-одиночки часто являются людьми с гражданскими взглядами, а не кем-то, кого мотивирует эго или перспектива стать еще богаче. В некоторых случаях они пытаются заменить недавно закрытый небольшой местный банк.

Карпентер говорит, что люди открывают банки по разным причинам. Иногда начинающие банковские предприниматели думают, что могут найти клиентов в определенном сообществе, которое недостаточно обслуживается существующими финансовыми учреждениями. В одном из распространенных сценариев группа американцев китайского происхождения или латиноамериканцев может решить открыть местный банк для обслуживания клиентов-иммигрантов на их родном языке. Учредители других банков обладают особым опытом в области кредитования, что дает им конкурентное преимущество в том или ином конкретном бизнесе.(Иногда эта ниша может быть довольно загадочной — Карпентер приводит пример одного банка, который был основан специально для предоставления ссуд на специальные двигатели, которые морские порты и правительственные учреждения используют для модернизации старых дизельных грузовиков для работы на электричестве.) Или, может быть, у них есть план по использованию электроэнергии. предлагать мобильный банкинг или другие услуги, которых пока нет у местных конкурентов.

В дополнение к обычным общественным банкам, в последние годы компании, работающие в сфере финансовых технологий, также известные как финтех, также начали разрешать открывающим онлайн-банкам пользоваться преимуществами разработанных ими инноваций, таких как программное обеспечение. это автоматизирует и ускоряет процесс подачи заявки на получение кредита.«Это больше похоже на новую волну», — говорит Карпентер.

Итак, с чего начать?

Создание банка может показаться легкими деньгами, и можно ожидать, что многие люди попробуют. Вместо этого, по словам Карпентера, ежегодно в США подается всего около 20 заявок на открытие банков. И всего 10 новых федеральных банков открылись за первые три квартала 2019 года. Это потому, что открытие банка требует много работы и денег. Обычно процесс занимает около полутора лет.

Вначале, когда потенциальные учредители банка приходят за помощью к Карпентеру, он сначала хочет ознакомиться с их бизнес-планами. «Суть в том, что люди приходят сюда: имеет ли это смысл или нет, исходя из конкуренции и бизнес-плана?» он объясняет. (Из журнала Banking Law Journal вот список вопросов, на которые потенциальные владельцы банка должны быть в состоянии ответить.)

Если кажется, что у нового банка хорошие шансы на успех, тогда начинается сложная часть.Основателям банка необходимо сформировать совет директоров для наблюдения за управлением, а затем они должны выйти и собрать достаточно капитала для финансирования операций банка. Мы также не говорим о том, чтобы просто взять ссуду из вашего 401 (k) — это требует серьезных денег. «Скорее всего, мы говорим о 10 миллионах долларов, — говорит Карпентер. «Мы только что открыли банк в Нью-Йорке, для которого они собрали 130 миллионов долларов».

Теперь регулирующие органы берут на себя управление

После этого пора обратиться к государственным регулирующим органам, которые осуществляют надзор за банками.В некоторых случаях учредители банка могут по своему усмотрению обратиться в агентство штата за чартером или обратиться в федеральное управление финансового контролера. После того, как банк зарегистрирован, он должен получить страховку от Федеральной комиссии по страхованию вкладов, хотя, по словам Карпентера, это обычно само собой разумеющееся. (От FDIC, вот список новых банков, недавно одобренных для страхования.)

Существует определенная степень риска для процесса, потому что, если регулирующие органы отклонят заявку, учредители банка несут все, что они потратили на другие расходы консультантов.

Однако после того, как начинающий банк проходит процесс регулирования, дела обычно идут хорошо. «Банки, в общем и целом, представляют собой очень безопасные инвестиции с приличной доходностью», — говорит Карпентер. На третий или четвертый год работы новый банк обычно получает от 10 до 15 процентов годовой прибыли на капитал, который группа стартапов вложила в него.

Для всех новых банков, которые открываются, другие закрываются или скупаются более крупными учреждениями, так что количество банков в U.По словам Карпентера, количество S. выросло с 16 500 в 1992 году до примерно 5 500 сегодня.

Но, хотя крупные банки и онлайн-банки, основанные на финансовых технологиях, все больше доминируют в банковской отрасли, для небольших банков все еще есть место. «У них всего 10 процентов депозитов страны, но это все еще триллион долларов», — объясняет Карпентер. «И они дают 50 процентов кредитов малому бизнесу».

Первоначально опубликовано: 9 марта 2020 г.

Открытие банка в 24 года. Пошаговое руководство по запуску… | Джереми Бергер | Arival

Пошаговое руководство по запуску цифрового банка

Соучредитель и главный операционный директор, Arival Bank

Привет! Меня зовут Джереми, мне 24 года.Я обычный американский чувак — я вырос в северо-западном пригороде Чикаго и окончил университет Южной Флориды. После колледжа я работал в сфере корпоративных инвестиций и управления капиталом, прежде чем переключиться на финтех и стартапы. Один из стартапов оказался моим собственным; даже несмотря на то, что это не удалось, опыт пролил свет на то, куда двигаться дальше. Вскоре после этого я начал работать в венчурном капитале, уделяя особое внимание финтех-инвестициям и управлению портфелем.

Да будет известно, Я не сын миллионеров.У меня на заднем дворе вы никогда не найдете денежных деревьев. Мои родители были иммигрантами, и нам приходилось работать на все, что у нас есть. Я выросла с отцом и матерью, живущими отдельно на противоположных концах света. Моего отца никогда не было рядом, а моя мать работала 65 часов в неделю (и работает до сих пор). Поэтому всегда были я, я и я. И мы были отличной командой.

Когда мне было 12, я быстро оказался на зарождающемся перекрестке инноваций и предпринимательства. Я делал то же, что и все остальные хулиганы на подлых улицах Буффало-Гроув, штат Иллинойс: строил предприятия по продаже лимонадов.Каждый ребенок и их мать продавали лимонад в радиусе километра. Чтобы оставаться конкурентоспособным, вам нужно уникальное ценностное предложение. Это означало либо продажу бейсбольных карточек, либо журналов Playboy, либо «сделок дня». Думаю, моим любимым предложением дня было «Купи 1 лимонад и получи бесплатный массаж ног от моего младшего брата». Сьюзан, это напомнило мне, я думаю, мы все еще должны твоему дедушке массаж ступней.

Перенесемся в октябрь 2017 года, когда мне было 23 года, я сделал слепой шаг веры и принял самое важное решение в своей жизни.Я хотел встретиться лицом к лицу с чем-то своеобразным, особенно когда мне было чуть за 20. Я всегда стремился сделать то, что обычно испытывают не многие молодые американцы. Конечно, я мог бы сделать стабильную карьеру в Штатах и ​​постепенно расти в соответствии с естественной иерархией. Однако моя склонность к риску убедила меня в обратном. Для меня это действительно было похоже на то, что сейчас или никогда. Я прыгнул следующим рейсом в Сингапур.

Год спустя я готовлюсь к запуску цифрового банка. По правде говоря, вечеринка только начинается.

1. Сохраняйте свою команду компактной как можно дольше.

Мы начали развивать банк всего с тремя людьми. Правильно, 3 человека. Нет más. Слава, 35 лет, является генеральным директором и отвечает за видение, стратегию банка и управление ключевыми заинтересованными сторонами. Игорь, 33 года, является финансовым директором и отвечает за финансы, создание бизнес-моделей, партнерские отношения и инвестиции. Как главный операционный директор, я отвечаю за процесс лицензирования банковской деятельности в США, разработку бизнес-плана, финансовое моделирование, презентации для инвесторов, управление бизнес-подразделениями и так далее.Описание должностей переоценено, потому что все мы носим много шляп. Мы усиливаем друг друга и знаем, что нужно делать, не имея большого направления. Это дает ощущение катарсиса. При этом очевидно, что наша команда выросла и уже превышает трех человек — в основном потому, что мы нацелены на большие вехи и хотим быстро двигаться вперед. В целом, можно довольно долго оставаться скудным по численности. Технически для запуска банка в нашей юрисдикции (подробнее об этом позже) требуется всего пять штатных сотрудников.

Не обманывайте себя, вы стартап.

2. Оцените различные юрисдикции, прежде чем делать выбор в пользу США.

Мы рассмотрели множество юрисдикций как потенциальные места для получения банковской лицензии. Фактически, есть и другие варианты, помимо традиционной подачи заявки на банковскую лицензию, которые могут помочь в достижении вашей цели. Например, мы рассматривали возможность покупки небольшого банка в Швейцарии, Латвии, Гибралтаре или на Мальте. Другой вариант — подача заявки на получение лицензии на электронные деньги или лицензию цифрового банка в Великобритании (аналогичные возможности сейчас существуют в Литве, Дубае и Гонконге).В качестве альтернативы мы могли бы заключить партнерские отношения с известным банком в Германии, Великобритании, Сингапуре или США — и управлять нашим необанком на основании их лицензии. Однако из-за того, что мы хотим обслуживать бизнес, связанный с криптовалютой, и в первую очередь совершать транзакции в долларах США, мы пришли к выводу (долгая история для следующего раза), что подача заявки на банковскую лицензию в США имеет наибольший смысл.

3. Вы думаете, что подача заявки на банковскую лицензию — единственный способ стать цифровым банком? Подумай еще раз.

Все цифровые банки в США — будь то банки для розничных клиентов (Simple, Moven, Chime) или предприятий (Seed или Azlo) — не имеют собственной банковской лицензии. Они работают по лицензиям других банков (таких как Bancorp, CBW Bank, Wirecard). Возможность использования лицензии другого существующего банка не работает для нас из-за характера нашего бизнеса. Во-первых, мы хотим обслуживать клиентов не только внутри США, но и за рубежом. Во-вторых, одним из наших основных отличий является то, что мы можем обслуживать и поддерживать предприятия, связанные с криптовалютой, такие как компании и биржи, поддерживаемые ICO.Следовательно, партнерство с другим банком и его лицензия не представлялись жизнеспособными из-за соблюдения нормативных требований и риска.

Второй вариант — покупка небольшого банка. Мы связались с 20 небольшими банками из США — с продажной ценой в диапазоне от 5 до 30 миллионов долларов, прежде чем выяснилось, что этот вариант не сокращает время вывода на рынок. В Соединенных Штатах самым простым может оказаться получение средств для покупки банка. Вам нужно, чтобы регулирующий орган одобрил продажу и покупку. Это, в сочетании со структурой иностранного капитала (и управления) и четкими планами по изменению бизнес-модели банка, определенно отсрочит время и снизит шансы на получение одобрения регулирующих органов США.На самом деле покупка банка по сравнению с открытием нового с нуля (подача заявки на лицензию) требует примерно того же времени и усилий. (Мы не рекомендуем этого делать, но я полагаю, что вы можете попытаться обмануть регулирующий орган, сообщив, что покупка была совершена 100% американскими инвесторами и не имеет планов трансформации бизнес-моделей. Конечно, это может ускорить процесс, но когда правда выходит (и будет), вы потеряете все.

Третий вариант — подать заявку на новую лицензию. Возможно, вы уже знаете, но регулирующие органы США (как и большинство в мире) не заинтересованы в выдаче новых лицензий ( особенно в последние несколько лет).Напротив, они больше заинтересованы в уменьшении количества существующих. Поэтому вам нужно будет подробно объяснить, в чем заключается ваш новый или инновационный подход и почему нынешние лицензиаты не преуспевают в этой области.

4. Изучите типы банковских лицензий в США и выберите лучшую, исходя из ваших основных ожидаемых видов деятельности.

Банковских лицензий много. Приношу свои извинения, но я не буду их все перечислять. Лицензии зависят от типа клиентов, географического положения и продуктов / услуг, которые вы будете предоставлять.Недавно была представлена ​​новая лицензия — финтех-хартия для игроков в финтехе в США, но до сих пор ни одна из них не выдана. Границы между лицензиями, выданными на государственном и национальном уровне, стали менее заметными. Большинство лицензий позволяют вам обслуживать клиентов онлайн из других штатов, и вам не требуется открывать филиал. Каждый штат входит в один из 12 округов банковского регулятора США — Федеральной резервной системы.

Мы выбрали вариант подачи заявления на получение лицензии IFE (International Financial Entity) в Пуэрто-Рико, который является территорией США и подпадает под действие банковской системы США.IFE позволяет нам обслуживать международных клиентов, иметь возможность стать застрахованным FDIC и делиться всеми другими преимуществами создания банка в рамках американской системы.

5. Убедитесь, что ваши партнеры имеют опыт и хорошую репутацию.

Если вы собираетесь купить банк, знайте, что он почти никогда не продается напрямую. Есть брокеры, которые работают исключительно над этими приобретениями. В зависимости от сложности дела посредник берет от 1 до 5% от суммы продажи.

Если вы собираетесь подать заявку на новую лицензию, существует множество компаний и сторонних консультантов, которые будут управлять и организовывать процесс «под ключ», что будет стоить вам от 30 до 150 тысяч долларов. С самого начала мы стремились понять, изучить и контролировать процесс в максимально возможной степени. Принимая во внимание наш «менталитет стартапов и гибкости», мы решили самостоятельно управлять процессом лицензирования и оставаться рентабельными.

Вам также нужны юристы, которые помогут подготовить, просмотреть и подать документы от вашего имени.Хотя технически это не обязательно, это значительно облегчит вашу жизнь. Очевидно, что для выдачи лицензии должен быть высокий уровень доверия. Регулирующему органу будет намного удобнее, если заявка, которая попадет к нему на стол, будет подана надежным юристом по финансовым услугам. Мы выбрали одну из лучших юридических фирм в мире: DLA Piper.

Одним из важнейших аспектов любого надежного банковского приложения является ваша политика соответствия. Не могу не подчеркнуть, но вам нужны специалисты по комплаенсу.Если ваши клиенты и продукты типичны и соответствуют тому, что существует на рынке, то, возможно, вы сможете написать политики и процедуры соответствия, используя основных консультантов, примерно за 30–50 тыс. Долларов США. Однако, если вы собираетесь привлечь «необычных» или «нестандартных» клиентов и / или предоставить им «нестандартные» продукты, тогда вам понадобится более крупный и известный консультант. Учитывая, что наш случай сложен, мы решили направить большую часть наших ресурсов на создание сложной системы соответствия.Мы решили нанять и работать с Promontory Group, компанией IBM (супер дорого, но оно того стоит).

Я открою вам небольшой секрет: никто из ваших партнеров или консультантов не сделает за вас какую-либо работу — независимо от того, сколько вы им платите. Они будут более или менее действовать как ваш психолог или терапевт: задавать вам правильные вопросы, выслушивать и анализировать ваши ответы и давать вам общую обратную связь в духе «выглядит разумно» или «мыслить иначе». Я сомневаюсь, что они дадут вам четкий ответ «да, это правильный ответ» или «вот, позвольте мне сделать это за вас».«В целом присутствие партнеров показывает, что вы активно взаимодействуете с нужными людьми и что-то (если что-то делаете) правильно делаете.

6. Определите клиентов, которых вы будете обслуживать, и какие продукты вы будете поставлять.

Вам необходимо решить, с каким типом клиентов вы собираетесь работать: розничные клиенты, бизнес-клиенты, американцы, иностранцы и т. Д. Далее, какие продукты вы будете предлагать? Текущие счета, переводы, вклады, займы, инвестиции? Чем более четко вы опишете своих клиентов и происхождение их средств, типы бизнеса, ожидаемый оборот и типы транзакций, тем легче вам будет определить наиболее оптимальную банковскую лицензию.Не говоря уже о том, что это сильно поможет сформулировать вашу политику соответствия.

В нашем случае мы хотим обслуживать малый и средний бизнес как из США, так и из-за рубежа. На ранних этапах мы сосредоточимся на трех типах клиентов: стартапы, поддерживаемые ICO, криптобиржи и GIG (фрилансеры).

7. Не перегружайте себя самим приложением — сосредоточьтесь на дополнительных документах.

Заявление не так просто заполнить пятикласснику, но оно не сложное и довольно простое.Вы предоставите основную информацию, такую ​​как название юридического лица, место ведения бизнеса, заинтересованные стороны, директора, заявления под присягой, налоговые документы, анкетные проверки и т. Д. Вам также необходимо будет указать свой список запланированных мероприятий в виде банка, клиентских сегментов, прогнозов клиентов. , прогнозы персонала и сделок (на 3 года), расходы и финансовые прогнозы.

Самым простым может быть фактическое приложение. Параллельно мы подготовили и представили: анализ бизнес-кейса решаемой проблемы (почему банки не открывают счета для бизнеса, связанного с криптовалютой), конкурентный анализ других цифровых банков (с упором на рынок США и банки для малого и среднего бизнеса). , наш обзор законодательных инициатив и реакции регулирующего органа на криптовалюты и ICO в разных штатах (и странах), проект нашей Политики KYC и AML (как мы будем проверять наших клиентов, управлять обнаружением мошенничества и обеспечивать соблюдение требований с нормативными актами), анализ предлагаемой линейки продуктов и потенциальных партнеров и, наконец, бизнес-план.После всего сказанного и сделанного, общий объем наших документов, включая эти дополнительные документы, превысил 350 страниц.

В течение периода подачи заявки вы можете оказаться в положении, когда можете сообщить регулирующим органам то, что они хотят услышать, чтобы ускорить процесс проверки. В некоторой степени вы не лжете, а просто не раскрываете всю правду. Не делай этого. Мой личный совет: будьте максимально честными и прозрачными. Ничего не скрывайте. Нанесение помады на свинью ни к чему не приведет.Будьте открыты и поделитесь своей реальной стратегией.

8. Знаете ли вы, как получить лицензию?

Первым шагом является подготовка и подача заявки, дополнительных документов (бизнес-план, политика соответствия и т. Д.), А также других юридических документов, таких как налоговые отчеты и проверка биографических данных. Второй шаг — официальное интервью с комиссаром (или регулирующим органом) и его командой. Здесь вы представляете свой проект. В случае успешного прохождения и утверждения вашего заявления вы достигли первого (из двух) ключевых этапов: разрешение на организацию .Это приближает вас к реальности открытия вашего банка.

Затем следует второй этап. Эта часть состоит из: открытия вашего офиса и найма других ключевых сотрудников, демонстрации вашей основной банковской системы регулирующему органу, тестирования вашей системы (систем) соответствия, завершения разработки вашей линейки продуктов и устранения ваших мер кибербезопасности и защиты данных.

Если регулирующий орган чувствует себя удовлетворенным и соответствует его ожиданиям, то вам выдается лицензия.После этого вы должны подать заявку на членство в Федеральной резервной системе в дополнение к поиску хотя бы одного банка-корреспондента для осуществления денежных переводов.

9. Понять цель и важность базовой банковской системы.

Базовая банковская система — это программное обеспечение, которое помогает открывать счета для клиентов, обрабатывает основные транзакции, сохраняет поступления и расходование средств с использованием финансовых записей и предоставляет доступ к различным интерфейсам бухгалтерской книги и инструментам отчетности.Это ядро ​​банка. Для любого регулирующего органа это важный фактор при оценке вашего приложения, потому что именно здесь будут храниться деньги ваших клиентов.

Очень немногие банки в мире имеют собственные базовые банковские системы. За них почти всегда платят, и это никогда не бывает дешево. Провайдеры базовой банковской системы не будут работать ни с кем. Они проводят собственную комплексную проверку, чтобы понять, кто такой банк, зачем он им нужен и как они будут его использовать.

Мы рассмотрели множество базовых банковских систем из разных стран — как крупных, так и традиционных, а также новых, более ориентированных на цифровые услуги.В результате мы выбрали Mbanq из Сан-Франциско: система новая (что позволяет избежать устаревших качеств), проверенная (ее уже используют более 9 других банков), ориентированная на новые цифровые сервисы (облачные и ориентированные на открытый API). ), с минимальной ценой установки и максимальной оплатой за использование (в зависимости от выбранной емкости), а также функциями «все в одном» (не нужно платить отдельно за обновления или новые продукты).

10. Вам не нужно сразу создавать версию банка MVP.

Теоретически вам не нужно интегрировать базовую банковскую систему и начинать разработку продуктов к моменту подачи заявки.Это было бы дорого и рискованно, в зависимости от вашего финансового положения. Вам необходимо объяснить, что вы планируете делать, как вы это будете выполнять, а затем приступить к реализации позже (либо до лицензии, либо после).

Однако, поскольку наша цель — показать и сделать больше, чем от нас ожидают, мы начали разработку продукта с самого начала подготовки нашего приложения. Слишком легко говорить, если ты не можешь ходить пешком. К нам присоединилась сильная команда из почти 10 разработчиков, которые ранее вместе работали вместе в ряде известных финтех-стартапов и банков, арт-директор, создавший наш бренд и идентичность, и директор по соответствию.

На сегодняшний день мы создали основные интерфейсы банка, уровень API для интеграции продуктов и успешно интегрированы с системой core-banking. Теперь вы можете войти в банк, открыть счет и осуществлять переводы между банковскими счетами.

11. Не ждите, чтобы привлечь капитал.

Как я писал выше, если вы хотите купить небольшой банк в США, то вы можете найти группу банков в диапазоне от 5 миллионов долларов (может быть, даже 2-3 миллиона долларов) до 30 миллионов долларов. Проблема здесь не в наличии денег, а в том, что риск того, что в продаже будет отказано, попадет прямо в руки регулирующего органа.

Перед тем, как подать заявку на лицензию, мы привлекли 1 млн долларов от венчурных инвесторов на первом этапе. 250 тысяч и 300 тысяч долларов были отложены в качестве требований к капиталу и операционных расходов в первый год — во время подачи заявки на лицензию. Оставшиеся 450 тыс. Долларов предназначены для выплаты зарплаты сотрудникам, судебных издержек, консультантов по комплаенсу и первоначального взноса за базовую банковскую систему.

Если и когда мы получим лицензию, нам понадобится еще 5 млн долларов США для внесения вклада в капитал банка и еще 5 млн долларов США на операционные расходы, включая разработку нашего пакета продуктов и поддержку клиентов — и все это до достижения точки безубыточности. .Поэтому в следующем раунде мы нацелены на рейз в размере 10 миллионов долларов.

12. Большинство линеек банковских продуктов непрозрачны и не новаторски. Вы слышали о финтех-банкинге?

Те, кто может открыть счет и предоставить к нему онлайн-доступ, быстро называют себя цифровыми банками. А те, кто предлагает самые простые продукты — например, денежные переводы, — часто называют себя полноценными банками.

Если вы хотите стать настоящим полноценным банком, а не просто дополнительным счетом или картой для своих клиентов, тогда вам нужны надежные продукты.Есть несколько способов сделать это. Вы можете кодировать и создавать все продукты (а также технологии и бизнес-логику) самостоятельно, как это делают большинство традиционных банков. Риск здесь заключается в том, что ваш штат постоянно расширяется, и ни один из продуктов не является лучшим на рынке (подумайте об этом, как об изобретении колеса во второй раз). Второй подход заключается в покупке готовых продуктов (технология плюс базовый конструктор бизнес-логики) у внешних поставщиков решений white label, которые иногда предлагают поставщики базовых банковских систем.

Мы выбрали третий сценарий — что-то под названием финтех-банкинг . Наш генеральный директор Слава представил концепцию «финтех-банка» в своей книге « Прибытие первого финтех-банка ». В этом случае мы не создаем продукты самостоятельно и не покупаем готовые «шаблоны». Наша стратегия основана на том, что многие финтех-продукты уже созданы (и будут созданы) в мире. Эти финтех-компании возглавляются отличными командами и пользуются большим спросом у пользователей.Проблема финтех-компаний заключается в том, что их отдельные продукты и услуги не заменяют всю продуктовую линейку банка, а создают экосистему из различных финтех-продуктов — вполне возможно. Поэтому мы собираемся работать с отобранными финтехами по модели партнерства. Мы определили 12 продуктовых вертикалей, которые соответствуют потребностям наших будущих клиентов и их бизнеса. В каждой вертикали мы находим лучший финтех-продукт для интеграции в платформу Arival Bank. А когда клиент приходит к нам — он получает доступ к целому набору услуг, адаптированных для его компании.Клиентам больше не нужно искать лучшие продукты и услуги на рынке. Им не нужно загружать или регистрировать 20 различных финансовых услуг и продуктов для своего бизнеса. Теперь у них есть единый логин и пароль (через Arival), и они могут снова и снова избегать хаотичных процедур регистрации. Все данные собираются в одном окне (поэтому вам не нужно беспокоиться о надстройках для импорта или экспорта информации из разных сервисов). Деньги между сервисами перемещаются мгновенно и бесплатно (учитывая, что все деньги находятся в одном банке).Лучше всего — если у вас есть какие-либо вопросы или проблемы, вы можете связаться только с одной командой поддержки клиентов. Наконец, Слава и Игорь — идеальные парни, чтобы представить и передать такой опыт. На протяжении многих лет они инвестировали во множество различных финтех-компаний и знают финтех-ландшафт так же хорошо, как и все остальные.

13. Терпение — добродетель. Каким бы ни был ваш график — рассчитывайте удвоить его.

Если вы хотите купить банк, вам сразу скажут, что это займет не менее года.Если вы решите подать заявку на лицензию — это, скорее всего, займет от 1 до 2 лет (иногда даже 3 года в зависимости от сложности). Просто чтобы вы знали, мои оценки оптимистичны, они сделаны в условиях, когда процесс шел гладко, с небольшими сбоями.

В нашей ситуации с сентября 2017 года по январь 2018 года мы проверили проблему, потенциальный потребительский спрос и стратегические пути реализации. С января по май 2018 мы подготовили заявку и все документы для подачи заявки на IFE.В июне мы официально подали заявку. В настоящее время мы ожидаем получения нашего разрешения на организацию (которое можно более или менее рассматривать как разрешение на осуществление банковских операций).

Что касается следующих шагов и сроков получения нашей лицензии, то гадать нет смысла. Конечно, мы надеемся, что получим его в конце этого года, но все, что мы можем сделать, это продолжать двигаться вперед и готовиться к запуску, надеясь, что пути пересекутся раньше, чем позже.

14.Мои последние два цента.

По пути мы встретили множество команд, которые пытались делать более или менее похожие вещи. Несмотря на то, что мы начали позже, мы видим, что движемся быстрее, чем они. Итак, какие полезные выводы и наблюдения можно сделать? Как такое могло произойти?

Иметь хорошую идею и денег на создание банка недостаточно. Важно понимать, кто такой регулирующий орган, какова его роль и что на самом деле составляет банк. Честно говоря, не важно, насколько инновационной будет ваша технология или как вы «подорвете» рынок.Более важны простые вещи: кто вы, насколько хорошо вы понимаете своих будущих клиентов, как ваш опыт и репутация помогут регулирующему органу поверить в то, что вы не случайный игрок, и какие деньги вы используете для финансирования банка.

Кроме того, соблюдение требований — это все. Чем необычнее будут ваши покупатели и товары, тем больше времени вы потратите на это. Соблюдение нормативных требований, KYC, AML и оценка рисков — это то, с чем вы уснете и проснетесь.