Рефинансирование кредитов с просрочками: Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью онлайн

Просроченная задолженность

Что будет, если не оплачивать долг. Четыре НЕ, которых лучше избежать при возникновении просрочки. Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности.

Последствия и пути решения

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

Что будет, если не оплачивать долг?

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками.

Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки.

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.
• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.
• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.
• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

• Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.
• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.
• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью.

Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Отплатите за терпение | Бюро финансовой защиты прав потребителей

[Начало видео.]

Существует несколько вариантов погашения досрочного погашения, но доступные вам варианты могут зависеть от того, кто является владельцем или поручителем по вашему ипотечному кредиту, от вашей ипотечной службы и от вашей конкретной ситуации. Универсальных вариантов не существует. Например, если у вас есть ипотечный кредит с федеральной поддержкой, который является кредитом от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA или USDA, ваш обслуживающий персонал не может потребовать от вас единовременной выплаты возмещения. Многие поставщики услуг по ипотечным кредитам, не обеспеченным федеральным обеспечением, также не требуют единовременных выплат, но некоторые могут, поэтому если вы слышите только о единовременной выплате, спросите о других вариантах .

Существует четыре распространенных способа вернуть деньги, причитающиеся за ваше терпение. Первый вариант иногда называют планом погашения . Это может быть хорошим вариантом, если вы можете внести свой обычный платеж по ипотеке плюс некоторые дополнительные. Он добавляет сумму, невыплаченную во время отсрочки, к вашим регулярным ежемесячным платежам в течение определенного периода времени. Допустим, ваш поставщик услуг предлагает вам отсрочку, когда вы можете приостановить выплаты по ипотеке на три месяца, а ваш регулярный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц. Таким образом, платежи, которые вы пропустили во время вашего воздержания, составляют до 3000 долларов. Предположим, ваш поставщик услуг предлагает вам один год, чтобы компенсировать 3000 долларов, которые не были выплачены из-за отказа. Подсчитав, получается, что к вашему регулярному платежу по ипотеке каждый месяц в течение одного года добавляется 250 долларов. Таким образом, ваш общий платеж по ипотеке составит 1250 долларов, пока вы не возместите пропущенные платежи. После того, как вы погасите пропущенные платежи, ваши ежемесячные платежи вернутся к обычным 1000 долларов США.

Другой вариант иногда называют отсрочкой платежа . Это когда вы ждете, чтобы компенсировать невыплаченные суммы до конца срока вашего кредита или когда вы продаете или рефинансируете свой дом. Этот вариант может быть полезен, если вы можете продолжать вносить обычный платеж, но не можете платить дополнительно. Если вы получаете отсрочку платежа, вам не нужно компенсировать платежи, которые вам разрешено приостанавливать или сокращать во время отсрочки, до конца срока кредита. В конце кредита ваш обслуживающий персонал может потребовать, чтобы вы погасили все пропущенные платежи сразу за счет выручки от продажи или путем рефинансирования. Скажем, вы продадите свой дом через 10 лет — в этом случае вы выплатите задолженность тогда.

Другой вариант иногда называют модификацией кредита . Именно тогда вы работаете со своим обслуживающим персоналом, чтобы изменить условия вашего кредита, чтобы приспособиться к пропущенным платежам воздержания. Изменение может быть правильным для вас, если вы больше не можете позволить себе регулярные платежи по ипотеке из-за необратимого изменения вашей ситуации, например, долгосрочной потери работы. Модификация кредита может быть, например, если сервисер добавляет пропущенные платежи ко всему балансу вашего кредита, а затем пересчитывает ваш ежемесячный платеж, корректируя срок кредита, чтобы довести ваши ежемесячные платежи до приемлемого уровня. Таким образом, вместо того, чтобы иметь 20 лет до выплаты ипотеки, у вас может быть 22 года, чтобы погасить остаток по новому кредиту. Как видите, ваши ежемесячные платежи могут быть ниже, но погашение кредита может занять больше времени, и вам, возможно, придется платить больше процентов в течение срока действия кредита.

Последним типичным вариантом является единовременная выплата . Это просто звучит так: как только ваш период воздержания заканчивается, вы погашаете все пропущенные платежи одним платежом. Итак, предположим, что ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку платежа по ипотечному кредиту на три месяца. По соглашению о единовременном погашении в четвертый месяц вы платите свой обычный платеж по ипотеке плюс платежи, которые вы приостановили. Итак, если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, через четвертый месяц, когда закончится ваше терпение, вы заплатите 4000 долларов. [Это] 1000 долларов США в качестве обычного ежемесячного платежа и 3 000 долларов США в счет погашения пропущенных платежей. После этого ваш ежемесячный платеж вернется к обычной сумме. Если у вас есть деньги, чтобы сделать единовременный платеж, это может быть простым вариантом для возвращения на правильный путь. Однако многие заемщики не могут позволить себе более высокую оплату. Если это так для вас, спросите у своего обслуживающего персонала о других вариантах. Помните, что если у вас есть ипотечный кредит с федеральной поддержкой, вам не нужно будет возвращать пенсионные платежи единовременно.

Вариантов много, но не все могут быть вам доступны. Важно работать с вашим обслуживающим персоналом, чтобы понять процесс, обдумать ваши следующие шаги и выбрать лучший вариант для ваших обстоятельств. Чтобы получить помощь в разговоре с вашим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, или понять ваши варианты, или если вы беспокоитесь о потере права выкупа, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.

[Конец видео.]

Знай свои варианты | Департамент финансовых услуг

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, существует множество ипотечных программ, которые помогут вам сохранить дом. Вы можете иметь право навсегда изменить свою ипотеку, чтобы сделать ваши платежи и условия более управляемыми. Если вы не имеете права на постоянное изменение и пропустили лишь несколько платежей, вы можете претендовать на временное решение. Однако, в зависимости от ваших обстоятельств, вы не сможете сохранить свой дом. В этом случае короткая продажа или сделка вместо обращения взыскания могут быть лучшей альтернативой обращению взыскания. Вот некоторые из вариантов, которые могут быть вам доступны:

Восстановление

При восстановлении вы соглашаетесь выплатить кредитору всю просроченную сумму плюс любые пени и/или штрафы к определенной согласованной дате. Этот вариант может подойти, если выплата ипотеки является временной проблемой.

План погашения

Кредитор может согласовать план погашения. В соответствии с планом погашения кредитор разделит просроченные платежи и прибавит их к будущим ежемесячным платежам.

Отсрочка платежа

Кредитор может дать временное согласие на сокращение или приостановку ежемесячных платежей на определенный период времени, например, на шесть месяцев. По истечении периода отсрочки регулярные платежи возобновятся, а пропущенные платежи будут добавлены.

Модификация кредита

Кредитор может согласиться изменить условия кредита, чтобы сделать его доступным. Они могут продлить срок вашего кредита, снизить процентную ставку или сложить просроченную сумму в кредит и повторно амортизировать новый баланс (т. е. пересчитать ваш график платежей), чтобы вы могли погасить дополнительный долг с течением времени. Изменение может привести к одному или нескольким из следующих действий:

• Временное или постоянное снижение или фиксирование процентной ставки
• Продление срока кредита
• Отсрочка или капитализация просроченных сумм
• Отсрочка погашения основной суммы долга, в связи с чем выплата единовременного платежа должна быть произведена при наступлении срока погашения или какой-либо другой дате
• Условное или безусловное прощение части долга

В рамках федеральной программы Making Home Affordable предусмотрены варианты модификации кредита, чтобы помочь заемщикам получить более доступные кредиты. Для получения дополнительной информации об этих программах посетите веб-сайт www.MakingHomeAffordable.gov.

Home Affordable Modification Program (HAMP)

HAMP — это программа модификации кредита, которая является частью федерального плана стабилизации под названием «Сделать дом доступным». Вы можете претендовать на модификацию HAMP, если ваш дом является вашим основным местом жительства, сумма, которую вы должны по первому ипотечному кредиту, равна или меньше 729 750 долларов США, вы получили ипотечный кредит до 1 января 2009 г. и вы платите более 31% вашего текущий валовой доход по вашему первому ипотечному кредиту (включая основную сумму, проценты, налоги, страховку и взносы ассоциации домовладельцев). Безработные заемщики также могут иметь право на временное сокращение выплат по ипотеке на срок от 3 до 6 месяцев, пока они ищут новую работу.

Программа доступных альтернатив выкупа жилья (HAFA)

Программа Hafa предназначена для тех заемщиков — как тех, кто находится в состоянии дефолта, так и тех, кто подвергается неминуемому риску дефолта, — которые имеют право на участие в Программе доступного изменения жилищного строительства (HAMP), но не справились с ней. ). HAFA упорядочивает и стандартизирует отраслевые методы продажи до обращения взыскания и передачи права выкупа, чтобы предоставить правомочным заемщикам альтернативу обращению взыскания. Вы можете иметь право на получение HAFA, если вы живете в доме или жили в нем в течение последних 12 месяцев, у вас есть документально подтвержденные финансовые трудности, вы не покупали новый дом в течение последних 12 месяцев, ваша первая ипотека составляет менее 729 долларов США.,750, и вы получили ипотечный кредит не позднее 1 января 2009 г.

Программа помощи по безработице по доступным ценам на жилье (UP)

Если вы безработный и в зависимости от вашей ситуации, программа MHA по безработице по доступным ценам (UP) может уменьшить ваши выплаты по ипотеке до 31 процента вашего дохода или полностью приостановить их действие на 12 месяцев или более.

Рефинансирование

Хотя варианты рефинансирования не так широко доступны, как раньше, вам все же следует проверить, будет ли ваш кредитор или другой кредитор рефинансировать вашу ипотеку. Федеральная программа «Сделать дом доступным» предлагает два варианта рефинансирования, чтобы помочь заемщикам получить более доступные кредиты. Для получения дополнительной информации об этих программах посетите веб-сайт www.MakingHomeAffordable.gov.

Home Affordable Refinancing Program (HARP)

HARP — это программа рефинансирования, предназначенная для помощи домовладельцам с кредитами, гарантированными или принадлежащими Freddie Mac или Fannie Mae. Вы можете иметь право на рефинансирование в рамках HARP, если у вас есть жилье на 1-4 семьи, ваша первая ипотека не превышает 125% от текущей рыночной стоимости вашего дома, и вы не просрочили платеж по ипотеке более чем на 30 дней. за последние 12 месяцев.

Вариант рефинансирования FHA

Этот вариант предназначен для домовладельцев, которые в настоящее время не имеют ипотечного кредита FHA и которые должны по ипотеке больше, чем стоит их дом. Домовладельцы должны иметь текущий ипотечный кредит и использовать свой дом в качестве основного места жительства.

Короткая продажа

В случае короткой продажи кредитор соглашается позволить вам продать дом по цене ниже непогашенной суммы кредита. Затем кредитор берет выручку от продажи и прощает оставшуюся задолженность. Это обычно используется, когда домовладелец испытывает трудности и не может продать дом по рыночной стоимости или сумме, которая покрывает причитающуюся сумму. Обслуживающие могут приостановить действия по обращению взыскания на разумный период времени, чтобы домовладелец мог рассмотреть и закрыть одобренную транзакцию. Хотя кредитор обычно не будет преследовать домовладельца за какое-либо неправомерное решение, кредитору нельзя запретить это делать. Любые младшие залоговые права (другие требования к собственности помимо кредитора) должны быть согласованы с продажей.

Документ вместо обращения взыскания

С документом вместо обращения взыскания вы передаете дом банку, и они продают его. Вы можете соответствовать критериям, если:

• Вы не соответствуете требованиям по умолчанию и не соответствуете ни одному из других вариантов;
• Ваши попытки продать дом до обращения взыскания не увенчались успехом

Закон о гражданской помощи военнослужащим

Если вы служите в армии, вы можете отсрочить обращение взыскания или получить сниженную процентную ставку в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим. Аналогичная помощь предоставляется пострадавшим от стихийных бедствий.

Глава 13 Банкротство

Подача заявления о банкротстве временно остановит процесс обращения взыскания и может заставить ипотечного кредитора принять более благоприятный для заемщика план погашения. Но банкротство следует рассматривать только как крайнюю меру. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет.

Помощь при стихийных бедствиях FHA

Если вашему дому или вашей способности выплачивать ипотечные платежи был причинен ущерб в результате стихийного бедствия, объявленного президентом, вы можете претендовать на помощь FHA в случае стихийных бедствий , чтобы помочь вам сохранить свой дом.

Если у вас есть кредит FHA/HUD, вы можете иметь право на частичное требование. Это единовременный платеж, чтобы сделать вашу ипотеку текущей. Для получения дополнительной информации о частичных претензиях и других вариантах уменьшения убытков по кредитам FHA посетите веб-сайт HUD.