Рефинансирование кредитов пенсионерам: Рефинансирование кредитов для пенсионеров, оформить рефинансирование неработающему пенсионеру до 70 лет — «Альфа-Банк»

По данным Министерства жилищного строительства и городского развития США, упрощенное рефинансирование FHA доступно в рамках кредитных и некредитных вариантов. Программа рефинансирования FHA Streamline является хорошей альтернативой для нынешних заемщиков FHA, поскольку она не требует дополнительных оценок или проверки кредитоспособности.

Вот некоторые из вариантов использования этого рефинансирования:

• Более низкая процентная ставка при рефинансировании одного ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой в ​​другой.
• Стабильность платежей при рефинансировании с регулируемой ставки на ипотеку с фиксированной ставкой.
• Хорошая альтернатива вариант , если вы не имеете права на получение обычного кредита.

4. Рефинансирование снижения процентной ставки VA (IRRRL)

Если вы являетесь квалифицированным ветераном, военнослужащим или пережившим супругом военного и уже имеете кредит VA, вы можете иметь право на рефинансирование в кредит с более низкая процентная ставка (IRRRL).

Условия кредита сопоставимы с условиями рефинансирования FHA, что делает его привлекательным вариантом, если ваш доход или стоимость дома упали. Тем не менее, стоимость финансирования VA составляет 0,5% от суммы кредита, что помогает финансировать программу.

5. Ремонт Рефинансирование

Хотите ли вы улучшить свой дом по личным причинам или подготовить его к более старшему возрасту, ремонт важен для пожилых людей, которые хотят оставаться в своих домах в пенсионные годы.

Некоторые общие улучшения включают:

• Лифты
• Пандусы
• Безбортовые душевые
• Улучшенное рабочее освещение
• Нескользящий безопасный пол
• Расширенные коридоры для инвалидных колясок и ходунков
• Системы медицинского оповещения

Fannie Mae HomeStyle Renovation и Freddie Mac CHOICERenovation — это два примеры специализированных кредитов на ремонт дома, которые можно использовать для рефинансирования существующей ипотеки и одновременной оплаты ремонта.

6. Программы рефинансирования Fannie Mae

Специально разработанная для заемщиков с низким доходом, Fannie Mae предлагает две основные программы рефинансирования, которые могут удовлетворить ваши потребности.

Fannie Mae HomeReady Refinancing 

Эта программа рефинансирования для пожилых людей специально разработана для пенсионеров с низким доходом, которые могут полагаться только на Social Security как на как на единственный источник дохода для многих.

Существующие заемщики с ипотечными кредитами, обеспеченными Fannie Mae, могут получить возможность рефинансирования в ипотечные кредиты HomeReady с более низкой процентной ставкой, если они соответствуют требованиям программы.

Требования для этого кредита:

• Иметь кредитный рейтинг (без минимума)
• Предельный доход для квалификации составляет 80% от медианы области
• Иметь не менее 3% собственного капитала (97% LTV)

Fannie Mae RefiNow

У вас уже есть ипотечный кредит Fannie Mae? Fannie Mae предлагает вариант рефинансирования, который может подойти вам, специально разработанный для заемщиков с низким доходом. Вы можете быть в состоянии финансировать свои расходы закрытия с помощью этого кредита, если ваш новый ежемесячный платеж и процентная ставка по крайней мере на 0,5% ниже.

Вот требования:

• Доход не превышает установленных пределов в вашем регионе
• Отсутствие пропущенных платежей за последние 6 месяцев (не более одного за последние 12 месяцев)
• Кредитный рейтинг 620 или выше

Если отношение вашего долга к доходу (DTI) достигает 65%, Fannie Mae даже покроет стоимость оценки вашего дома.

7. Программы рефинансирования Freddie Mac

Программа рефинансирования Freddie Mac может оказаться полезной, если вы не можете платить по ипотечному кредиту, но не соответствуете требованиям традиционного рефинансирования, поскольку соотношение кредита к стоимости (LTV) слишком велико. высокий. Процентные ставки обычно выше для заемщиков с высоким LTV, но программа рефинансирования Freddie Mac предназначена для снижения этих затрат, особенно для пожилых людей.

Вот преимущества:

• Более низкие процентные ставки
• Более короткий срок
• Фиксированная ставка вместо регулируемой
• Растянуть ограниченные ресурсы при выходе на пенсию

Explore Re Программы финансирования для пожилых людей с полной ипотекой

Ипотечные кредиты являются одними из самых крупных регулярных расходов, поэтому их скорейшая выплата часто является главным приоритетом для тех, кто откладывает на пенсию. Но в зависимости от ваших планов на будущее и потенциальных потребностей, возможно, имеет смысл изучить варианты рефинансирования.

Одним из решающих факторов при рефинансировании ипотеки является поиск надежного ипотечного кредитора, который понимает ваши потребности. Когда вы будете готовы сделать первый шаг к поиску подходящей программы рефинансирования для пожилых людей, рассмотрите варианты с Total Mortgage. Начните с поиска ближайшего к вам отделения Total Mortgage или подайте заявку онлайн и получите бесплатное коммерческое предложение.

Варианты жилищного кредита и рефинансирования для пожилых людей

Мечта о собственном доме не имеет возрастных ограничений. Если кто-то давно мечтает о собственном доме, хочет купить свой первый загородный дом или заинтересован в рефинансировании дома, в котором выросла его семья, все эти мечты достижимы как для пожилых людей, так и для пенсионеров. Хотя может потребоваться больше шагов, ипотечные кредиты для пожилых людей могут воплотить мечты всей жизни в реальность.

Можете ли вы получить ипотечный кредит в качестве пенсионера?

Когда дело доходит до покупки дома с помощью ипотечного кредита, никто не слишком стар, чтобы получить новый ипотечный кредит или рефинансировать существующий ипотечный кредит. Фактически, Закон о равных возможностях получения кредита запрещает дискриминацию по любому аспекту кредитной операции. Это включает запрет на дискриминацию по возрасту при условии, что заявитель соответствует требованиям для заключения контракта.

Однако пожилые люди могут столкнуться с некоторыми проблемами при соблюдении определенных критериев, таких как требования кредитора к доходу, при подаче заявки на ипотеку. Хотя критерии остаются прежними, такие как отношение долга к доходу и кредитный рейтинг, пожилым и пенсионерам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, подтверждающую их источники дохода.

Помимо получения ипотечного кредита, могут ли пожилые люди также рефинансировать свой ипотечный кредит, если они вышли на пенсию? К счастью, это тот же сценарий, что и получение ипотеки — это возможно в пожилом возрасте, но может потребоваться больше документов.

Когда пенсионерам и пенсионерам имеет смысл брать ипотеку?

Хотя у каждого пожилого человека или пенсионера есть своя уникальная ситуация, вот несколько сценариев, когда пожилым людям и пенсионерам имеет смысл взять ипотечный кредит или даже рефинансировать его.

• Сокращение: Если дети больше не живут дома или вы просто хотите объединить свое пространство, вы можете взять ипотеку или рефинансировать, чтобы уменьшить свою жилищную ситуацию. Сокращение потенциально может снизить ежемесячные расходы на ипотеку и страхование жилья, упростить техническое обслуживание и предложить более дешевые счета за коммунальные услуги.
• Переезд в новый штат или район: Пенсионерам и пожилым людям смена обстановки может предложить новые приключения, а иногда даже более комфортную жизнь. Будь то новый основной дом или дом для отдыха, переезд в новый район будет веской причиной для получения ипотеки или рефинансирования. Хотя переезд может быть трудным для пожилых людей, существует множество способов сделать весь процесс более плавным, например, нанять грузчиков или обратиться за помощью к семье.
• Попытка уменьшить ежемесячные платежи по ипотеке: Снижение ежемесячного платежа может иметь огромное значение для пожилых людей, у которых уже есть ежемесячный платеж по ипотеке. Переехав в более доступный дом или подав заявку на программу рефинансирования, пожилые люди и пенсионеры могут воспользоваться более низкими выплатами.
• Консолидация долга: Взятие ипотеки или рефинансирование может помочь старшим заемщикам консолидировать долг. Консолидация долга — это, по сути, получение кредита для погашения других долгов, в результате чего несколько долгов объединяются в один кредит и платеж. Для пожилых людей или пенсионеров, уже владеющих домом, рефинансирование наличными может помочь консолидировать долг.

Возможные проблемы для старших заемщиков

Закон о равных кредитных возможностях помогает старшим заемщикам избежать дискриминации при получении ипотечного кредита, но подача заявки на ипотеку или рефинансирование может вызвать определенные проблемы, с которыми могут столкнуться не все заемщики.

Наиболее серьезной проблемой, с которой могут столкнуться старшие заемщики, является отсутствие регулярного дохода, поскольку кредиторы должны убедиться, что вы можете оплатить свой кредит. Поскольку у большинства пожилых людей и пенсионеров нет ежемесячной налоговой формы W2, основанной на доходах, и, как правило, у них нет постоянного денежного потока, им потребуются другие документы, чтобы доказать, что они смогут погасить ипотечный кредит.

К счастью, кредиторы могут рассмотреть документы с пенсионных счетов, такие как 401(k) или IRA. Однако еще одна проблема, с которой могут столкнуться пожилые люди и пенсионеры, — это доступ к средствам на этих пенсионных счетах до определенной даты снятия. Если средства не полностью доступны, когда пожилой человек подает заявку на ипотечный кредит, он не может претендовать на получение кредита на основе этих пенсионных счетов, поскольку деньги должны быть доступны без штрафов.

Для тех, кто планирует скоро выйти на пенсию и нуждается в ипотечном кредите, ипотечные кредиторы, как правило, не будут рассматривать доход, если кредитор не сможет доказать, что он должен продолжаться еще как минимум 2 года. Если кто-то, выходящий на пенсию в ближайшие год или два, рассматривает возможность получения ипотечного кредита, ему необходимо подумать об этом перед подачей заявления.

Как получить ипотечный кредит в качестве старшего заемщика

К счастью, уникальные проблемы, с которыми могут столкнуться старшие заемщики при получении ипотечного кредита, не означают, что получить его невозможно. Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита в качестве старшего или вышедшего на пенсию заемщика, вам необходимо предоставить документацию, которая служит подтверждением дохода. Вот некоторые типичные источники дохода для пожилых людей и какие документы вы могли бы предоставить потенциальному кредитору.

• Снятие с пенсионных счетов: Федеральные налоговые декларации
• Проценты, доход от аренды имущества или дивидендов: Федеральные налоговые декларации, включая форму IRS 1040
• Аннуитеты : Федеральные налоговые декларации
• Социальное обеспечение: Письмо о награде социального обеспечения, карточка социального обеспечения или справки о пособиях
• Пенсия: Письмо о присуждении пенсии

Чтобы компенсировать отсутствие стабильной зарплаты, кредиторам потребуются банковские выписки, подтверждающие, что платежи поступают на счет старшего заемщика.

Помимо предоставления документов, необходимых для подтверждения какого-либо дохода, к пожилым и пенсионерам предъявляются те же требования, что и к другим кредиторам. Кредиторы проверят доход заявителя, кредитный рейтинг, коэффициент DTI, активы и тип собственности, чтобы определить, подходит ли заявитель для получения кредита.

Жилищные кредиты для пожилых людей

Как и другие заявители, пенсионеры и пожилые люди имеют множество возможностей для жилищных кредитов. Давайте рассмотрим некоторые варианты, которые могут подойти пожилым людям, но не забывайте о конкретных проблемах, которые мы рассмотрели ранее.

Обычная ипотека

Обычная ссуда – это любая ссуда, не обеспеченная федеральным правительством и выданная частными ипотечными кредиторами. Это могут быть кредитные союзы, банки или другие финансовые учреждения. Обычные кредиты могут быть либо соответствующими, либо несоответствующими требованиям. Соответствующий кредит может быть приобретен Fannie Mae или Freddie Mac, а несоответствующий кредит — нет. Как правило, с финансовой точки зрения наиболее целесообразно внести более крупный первоначальный взнос в размере около 20% для обычных кредитов, поскольку вам не потребуется платить за частное ипотечное страхование.

Ссуда ​​под залог дома

Ссуда ​​под залог дома, часто называемая второй ипотекой, представляет собой ссуду, которая позволяет вам использовать свой капитал в качестве залога для получения кредита. По сути, вы обеспечиваете финансирование кредита стоимостью вашего дома, а это означает, что кредитор может в конечном итоге забрать ваш дом, если вы не сможете вернуть кредит. Важно знать все связанные с этим риски, прежде чем использовать свой дом в качестве залога. Ссуды под залог жилья погашаются ежемесячными платежами, как и основная ипотека.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это тип кредита собственного капитала, который служит кредитной линией, отсюда и название. HELOC — отличный вариант для кредиторов, которым нужны средства для проектов по благоустройству дома или дополнительное время для погашения долга. HELOC работает, позволяя домовладельцам получить доступ к собственному капиталу своего дома, чтобы предоставить деньги на расходы, а это означает, что домовладелец может получить наличные деньги, не беря другой кредит. HELOC — это простой способ получить доступ к возобновляемому кредиту, но важно проанализировать свою ситуацию как старшего, прежде чем использовать этот ипотечный кредит. Проведите исследование и сравните условия кредита, прежде чем брать HELOC.

Обратная ипотека 

Обратная ипотека, возможно, является наиболее подходящей ссудой для пожилых и пенсионеров-заемщиков, поскольку это ссуда для домовладельцев, которым не менее 62 лет, чтобы превратить часть своего собственного капитала в наличные деньги. Если старшим заемщикам необходимо пополнить свои пенсионные фонды, снизить ежемесячные платежи по ипотеке или даже оплатить уход на дому, обратная ипотека может быть чрезвычайно полезной.

Обратите внимание, что кредитор должен иметь достаточно собственного капитала в своем доме, чтобы иметь право на обратный ипотечный кредит. Обычно это около 50%, но точный процент будет варьироваться для каждого кредитора. Он также должен быть основным домом кредитора, и кредиторы должны пройти финансовую оценку, чтобы претендовать на обратную ипотеку.

Программы рефинансирования для пожилых людей

Пожилые люди и пенсионеры также могут рефинансировать свое финансовое положение. Хотите ли вы более низкую процентную ставку или скорректированный срок кредита, рефинансирование может дать кредиторам некоторое финансовое облегчение. Вот несколько вариантов программ рефинансирования для пожилых людей.

Рефинансирование со ставкой и сроком 

Рефинансирование со ставкой и сроком является наиболее традиционным типом рефинансирования и может помочь пожилым людям изменить существующую ипотеку для получения более выгодных условий кредита. Благодаря ставке и сроку рефинансирования кредиторы могут переключить свой существующий кредит на новое соглашение с лучшими показателями.

Например, если ставки улучшились с того момента, как вы получили кредит, рефинансирование по ставке и сроку может быть отличным вариантом, поскольку оно может помочь снизить вашу процентную ставку, предложить более короткий срок или меньший ежемесячный платеж.

Рефинансирование с обналичкой

Рефинансирование с обналичкой может помочь превратить ваш капитал в материальные деньги. Пожилые люди имеют различные варианты рефинансирования наличными через различные программы, такие как рефинансирование наличными FHA или VA. Тем не менее, рефинансирование наличными в конечном итоге увеличивает сумму, которую вы должны за свой дом, поэтому это может быть не идеальный вариант для пожилых людей или пенсионеров, которые хотят погасить свою ипотеку раньше, чем позже. Но если вам удобно вносить ипотечные платежи каждый месяц и вам нужны наличные деньги, чтобы заплатить за что-то, рефинансирование наличными может быть полезным вариантом.

Рефинансирование наличными

Рефинансирование наличными является противоположностью рефинансированию наличными, поскольку оно позволяет заемщикам вкладывать больше денег в дом для создания собственного капитала. По сути, это дает заемщикам возможность внести еще один первоначальный взнос.