Рефинансирование кредитов это: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Что такое рефинансирование кредита — Банк «Санкт-Петербург»

Кредит – это возможность получить желаемое здесь и сейчас или решить проблему, требующую крупных вложений.

Но что, если кредитов несколько, а вносить несколько платежей уже становится сложно?

Здесь на помощь придет рефинансирование – кредит, который поможет объединить несколько платежей в один, меньший по размеру.

Воспользоваться программой рефинансирования можно по ряду причин:

• Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
• Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
• Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
• Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
• Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
• Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.

Имейте в виду, что банки хотят видеть в своих заемщиках надежность. Чаще всего рефинансирование возможно в том случае, если вы не задерживали внесение платежей по текущему кредиту, но у каждого банка свои условия.

Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках. Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Виды

Под этим видом кредита чаще всего понимают обычное перекредитование, то есть, взятие другого продукта на лучших условиях или внесение изменений в действующий договор.

На самом деле существует 2 вида кредита, под которыми в разном контексте понимается рефинансирование:

• Собственно, рефинансирование – взятие одного кредита в банке для погашения нескольких других. Для осуществления рефинансирования нужна хорошая кредитная история и уровень дохода, позволяющий обслуживать новый кредит.

• Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком. Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.

Как произвести рефинансирование

Для начала вы можете проверить собственную кредитную историю, чтобы оценить шансы. Больше возможностей получить кредитные средства у плательщиков с положительной историей.

Каждый россиянин имеет право получить бесплатно свою историю для ознакомления с ней и внесения в нее корректировок, если туда попала ошибочная информация. Сделать запрос в БКИ можно бесплатно 1 раз в год.

Чтобы произвести рефинансирование с участием нескольких банков, необходимо:

1. Подобрать банк, который предлагает рефинансирование на выгодных условиях.

2. Уточнить условия предоставления кредита, список необходимых документов.
3. Далее необходимо собрать документы, подтверждающие доход. У заемщика должно хватать средств, чтобы оплачивать новую задолженность.
4. Собрать документы на прежние кредиты, заручиться согласием банков на рефинансирование с участием третьей стороны.
5. Оформить заявку и дождаться ее подтверждения.
6. Погасить задолженности самостоятельно, после чего можно приступать к обслуживанию одного-единственного долга.

Документы

• паспорт
• копии кредитных договоров
• актуальные справки об остатке долга по кредитным продуктам
• справка о доходах

Стоит ли рефинансировать кредиты – решать исключительно вам: предварительно стоит взвесить все «за» и «против», сравнить условия в разных банках. Чаще всего рефинансирование – единственный реальный способ оптимизировать свои платежи по кредитам.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Кира Лютова

2 февраля, 21:32

Фото: pixabay.com/Tumisu

Ниже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.

Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».

Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.

В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки. Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.

Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.

Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.

«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».

Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг. При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:

• дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
• нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
• дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
• бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
• измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
• oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
• вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.

Кoгдa выгoднo:

• cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
• вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
• вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.

Кoгдa нeвыгoднo:

• нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
• в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.

B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

• aнкeтa-зaявлeниe
• пacпopт
• дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
• зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
• дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

• пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
• cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
• cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
• пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

Упpoщeнный

Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

Oбычный

Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.

Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.

Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.

Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.

Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:

• дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
• oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
• pecтpyктypизaция.

Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Рефинансирование кредита: почему это выгодно и как это сделать

НИА-Кузбасс / Новости Кемерово и Новокузнецка

Опубликовано: 21.12.2020 09:56

Рефинансирование или перекредитование — это одна из банковских услуг, позволяющая брать новый кредит для закрытия действующего.

Как правило, условия рефинансирования в другом банке более выгодны, чем в прежнем. Идеальный момент, чтобы прибегнуть к процедуре рефинансирования — падение процентных ставок по кредиту, изменение финансового состояния заемщика при условии хорошей кредитной истории.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежит любой кредит банка, выданный физическому лицу. Это может быть как целевой кредит (ипотечный займ, автокредит, кредит на обучение или лечение, кредит на ремонт, кредитные карты и прочие виды потребительских кредитов), так и нецелевой. Также перекредитованию подлежат микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями.

Процедура рефинансирования

Если заемщика по каким-либо причинам не устраивают текущие условия кредитования, ему следует подумать как сделать рефинансирование займа в другой денежно-кредитной организации. Данная процедура достаточно несложная, алгоритм действия выглядит следующим образом:

• Выбор подходящей финансовой организиции. Банк должен иметь такие преимущества как: ставка по процентам, срок рефинансирования, сумма рефинансирования, отсутствие обязательного требований наличия обязательного залога или поручительства, минимальное количество требуемых документов и непродолжительный срок их рассмотрения.
• Заполнение заявки на рефинансирование. Данную процедуру можно осуществить непосредственно в банке, либо заполнить анкетные данные на его интернет-ресурсе. При заполнении заявки на сайте финансовой организации, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ежемесячного платежа, а также сумму предполагаемой экономии.
• Ожидание решения по рефинансированию. Положительное решение можно получить от нескольких минут до нескольких дней.
• Сбор необходимых документов. Какие именно документы должны быть представлены, зависит от требований к заемщику в каждом конкретном банке: от простого предъявления паспорта, до предоставления полного пакета документов, включая кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии задолженности, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и пр.

Финальная стадия перекредитования — получение финансовых средств для закрытия предыдущих займов. После того, как рефинансирование старого займа завершено, производятся платежи по новому кредиту до полного погашения.

Что дает рефинансирование

Рефинансирование может быть достаточно выгодным мероприятием и имеет ряд достоинств:

• экономия финансовых средств на ставках процентов;
• снижение суммы ежемесячных платежей;
• снижение периода кредитования;
• возможность объединения нескольких кредитов, включая кредиты в разных банках, в единый;
• изменение вида займа;
• возможность пересмотра валюты займа.

Решение о перекредитовании должно приниматься обдуманно и взвешенно. При грамотном подходе рефинансирование сможет помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить его финансовое положение путем экономии денежных средств.

 

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Подписывайтесь на нашу страницу новостей «Кузбассский вестник» в telegram.

» ).closest(‘div’).attr(‘style’,jQuery( this ).attr(‘style’)).css(‘width’,jQuery( this ).attr(‘width’)).append(«

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым. Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

• Для получения более низкой процентной ставки
• Чтобы сократить срок ипотеки
• Чтобы преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой, или наоборот
• Использование собственного капитала для сбора средств на случай чрезвычайной финансовой ситуации, финансирования крупной покупки или консолидации долга

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска титула и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
• Когда процентные ставки упадут, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок ипотеки и платить значительно меньше процентов.
• Переход на ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
• Использование собственного капитала или консолидация долга — другие причины для рефинансирования, но будьте осторожны, иногда это может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снизить процентную ставку по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основного долга и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать существующую ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительных изменений в ежемесячном платеже, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов, рефинансирование от 9% до 5.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 долларов до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% в течение 30 лет (568 долларов США), то ипотека в размере 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ARM или ипотеку с фиксированной ставкой

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающему ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной ставкой в ​​ссуду ARM, которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем срочная ипотека, может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по ссуде и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, как поднимутся ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотечным кредитам, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для привлечения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотеки может быть скользкой дорогой к нескончаемой задолженности.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Еще одно оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30. -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы консолидировать свой долг. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматического финансового благоразумия. Сделайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед искушением потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это приводит к мгновенным четырехкратным убыткам, состоящим из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова исчерпаны — возможный Результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одной причиной рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. В этом случае внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашей ссуды или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может стать ценным инструментом для контроля долга. Прежде чем рефинансировать, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться дома более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что сообразительный домовладелец всегда ищет способы уменьшить долг, создать собственный капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Руководство для начинающих по рефинансированию студенческой ссуды

Федеральные студенческие ссуды имеют льготы и варианты погашения, недоступные для частных студенческих ссуд. Если вы решите рефинансировать федеральные ссуды в частную студенческую ссуду, вы потеряете связанные с ними льготы по федеральной ссуде.Большинство федеральных студенческих ссуд имеют различные варианты погашения, такие как планы погашения, ориентированные на доход, а также дополнительные варианты отсрочки и воздержания и программы прощения ссуд для определенных заемщиков. Они различаются в зависимости от типа федерального займа. Федеральные ссуды PLUS для родителей не имеют тех же преимуществ, что и федеральные ссуды студентам-заемщикам.

Помощь в финансировании образования по ссудам, находящимся в федеральной собственности, предоставляется до 30 сентября 2021 г. Это включает приостановку выплат по студенческим ссудам и отказ от процентов по федеральным студенческим ссудам.Если вы решите рефинансировать соответствующие федеральные займы, вы не будете иметь права на это пособие.

Если вы не предвидите каких-либо трудностей с внесением минимальных платежей и не намерены подавать заявку на участие в программе прощения федеральных займов, то рефинансирование федеральных займов в новый частный заем рефинансирования может быть для вас жизнеспособным вариантом.

Частные студенческие ссуды различаются в зависимости от кредитора. Изучите планы погашения вашего текущего кредитора и варианты отсрочки платежей, если вы столкнетесь с коротким периодом финансовых трудностей, поскольку вы можете потерять эти льготы в случае рефинансирования.Новый кредитор рефинансирования может предлагать аналогичные или другие льготы и варианты помощи.

Повредит ли ваш кредитный рейтинг подача заявки на рефинансирование студенческой ссуды?

Рефинансирование студенческих ссуд обычно не оказывает значительного влияния на кредитные рейтинги.

При рассмотрении ваших вариантов проверьте, предлагает ли кредитор вариант предварительной квалификации, который предоставляет вам ставки и условия, на которые вы имеете право, прежде чем принимать решение о подаче заявления. В большинстве случаев этот шаг вообще не влияет на ваш кредит, поскольку он включает только мягкий запрос кредита.

После того, как вы заполните заявку и разрешите полный запрос кредита, ваш кредитный рейтинг может немного измениться, но обычно только на несколько пунктов. Если, однако, вы подаете заявку на получение ссуды у нескольких кредиторов в течение определенного периода времени, ваш кредитный рейтинг может пострадать в большей степени.

На что обращают внимание кредиторы при обращении за рефинансированием?

Кредиторы рассматривают несколько основных факторов вашей кредитной истории, когда вы подаете заявку на рефинансирование, поскольку они хотят знать, что вы сможете погасить свой новый заем.Как и в случае с большинством займов, они учитывают ваш кредитный рейтинг и историю платежей, а также уровень вашего дохода и долга.

Перед рефинансированием вы можете узнать свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, имеете ли вы право на более высокие ставки. Однако важно понимать, что кредитные рейтинги различаются в зависимости от агентства по предоставлению информации о потребителях и используемых расчетов, поэтому кредитный рейтинг, который вы видите из одного источника, может не совпадать с тем, который использует кредитор.

Какие шаги вы должны предпринять, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды?

Если вы считаете, что рефинансирование — хороший вариант для вас, примите следующие меры, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды.

1. Определите свои цели, когда дело касается студенческих ссуд.

• Хотите снизить процентную ставку?
• Хотите снизить размер ежемесячного платежа?
• Важно ли упростить выплату студенческой ссуды, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж?
• Вы надеетесь, что рефинансирование приведет к сочетанию вышеперечисленного?

2. Проверьте текущий статус студенческой ссуды.

• У вас есть федеральные и частные, только частные или только федеральные студенческие ссуды?
• Кто обслуживает вашу ссуду?
• Ваши текущие процентные ставки фиксированные или переменные?
• Каковы ваши текущие процентные ставки? Сколько лет осталось до полного погашения ваших текущих кредитов и каковы ваши суммы платежей сейчас?

3.Найдите лучшего кредитора, который соответствует вашим финансовым потребностям.

• Предоставляет ли кредитор обслуживание клиентов по собственным займам? Или ваш кредит будет отправлен на обслуживание в другую компанию?
• Имеет ли кредитор хорошую репутацию в плане обслуживания клиентов?
• Сосредоточен ли кредитор исключительно на студенческих ссудах? Или у него есть другие товары, которые они хотели бы вам продать?
• Какие планы погашения, варианты помощи в тяжелых условиях и льготы предлагает кредитор?

4.Прежде чем заполнять заявку, узнайте, сможете ли вы пройти предварительную квалификацию или получить ценовое предложение. Это позволит вам оценить ваши новые процентные ставки и варианты сроков погашения и определить, подходит ли вам рефинансирование.

5. Если вы решите продолжить, подайте заявку на одобрение для рефинансирования.

Калькулятор рефинансирования

— следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают.Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге решение — личное. Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями.Обычно это делается либо для изменения длины кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку. Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала. вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше.Вы будете владеть домом прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать обратное. Рефинансируя на более длительный срок, вы будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов. Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций. вы хотите исследовать.

Что нужно знать

Это может быть важным решением. Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке, процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки, новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка по вашему кредиту, новые проценты ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Главное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование? Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (такой как SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить. в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «пузыря на рынке жилья») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г. ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы теперь можете претендовать в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше смысл, чем просто дополнительные платежи по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее кредит раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия ипотечного кредита. Одним из примеров этого является длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные платежи были меньше или короче. ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на фиксированную.Если ты был пользуясь низкой ставкой с вашей ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

Причины, по которым вы не можете рефинансировать

Для рефинансирования обычно требуется, чтобы у вас была определенная сумма капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, но бывают исключения.

Вы пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили свою первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас. есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотеку для первой покупки дома, есть некоторые комиссии за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя эти дополнительные расходы к вашим новым ежемесячным выплатам по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотечного кредита: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке. Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет экономия от рефинансирования.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

Рефинансирование ипотеки | Получите сегодняшнюю ставку рефинансирования

Ваша ставка основана на сегодняшних ставках по ипотеке и текущем рынке жилья, но мы также учитываем ваш кредитный рейтинг, местонахождение собственности, сумму, тип и срок ссуды, чтобы предоставить вам персонализированную и актуальную ставку.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Процентная ставка — это процентная ставка по жилищному кредиту, которая может быть фиксированной или переменной, в зависимости от того, какую ссуду вы выберете.

APR — это мера стоимости для вас заимствования денег. Годовая процентная ставка включает вашу процентную ставку, баллы, комиссии и другие сборы, связанные с вашей ссудой — поэтому она обычно выше вашей процентной ставки.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Начните и посмотрите, есть ли для вас смысл рефинансировать. Вы также можете увидеть разницу, которую может принести новый заем, с помощью нашего калькулятора рефинансирования.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Все ситуации индивидуальны, но когда мы рассматриваем вашу заявку на жилищный кредит, мы смотрим на ваше:

Кредитный рейтинг. Это определяется такими вещами, как история платежей и срок действия кредита. Мы будем использовать это число, чтобы выяснить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и какую процентную ставку вы получите.

Отношение долга к доходу. Этот процент представляет собой ваши общие ежемесячные расходы, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход.

Первоначальный взнос. Это сумма, которая выплачивается авансом при покупке дома и не является частью ссуды. Чем выше первоначальный взнос, тем менее рискованным вы кажетесь кредитору, что также может означать более низкую процентную ставку.

История занятости. Мы хотим убедиться, что вы сможете позволить себе приобрести дом, поэтому подтверждение дохода очень важно.

Было ли это полезно?

да | Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Рефинансирование студенческих ссуд

Если вы взяли взаймы деньги для оплаты обучения в колледже, в какой-то момент вы можете рассмотреть возможность рефинансирования этих студенческих ссуд.Некоторым заемщикам рефинансирование дает возможность сэкономить деньги и лучше управлять своим бюджетом. Для других это может быть не лучший выбор. Читайте дальше, чтобы помочь вам принять обоснованное решение о том, подходит ли вам рефинансирование.

Содержание руководства

1. Что такое рефинансирование?
2. Оценка вашей текущей ситуации
3. Сколько вы можете сэкономить?
4. Имеете ли вы право на рефинансирование?
5. Рефинансирование против консолидации
6. Подходит ли вам рефинансирование?
7. Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ссуды колледжа позволяет вам взять новую ссуду для погашения существующей ссуды.Любые льготы, ставки и условия, которые у вас были по существующей ссуде (-ам), исчезают, и вы принимаете условия, льготы и ставки новой ссуды. Для одних это может быть большим делом, а для других — неприятностями. Будет ли рефинансирование хорошим шагом, зависит от ваших целей и личной ситуации.

При разумном и ответственном подходе рефинансирование кредита на обучение может:

• Уменьшите процентную ставку и общую сумму выплаты
• Уменьшите количество счетов, которыми вы должны управлять
• Фиксированная ставка по переменной ставке по ссуде
• Уменьшить ежемесячные платежи

Оценка вашего текущего положения

Будет ли для вас иметь значение рефинансирование ссуд на обучение, зависит от ваших индивидуальных целей и обстоятельств.

Процентные ставки могут широко варьироваться от ссуды к ссуде, и то, подходит ли вам рефинансируемая ссуда, часто будет зависеть от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите, и процентной ставки по вашей новой ссуде рефинансирования. В зависимости от вашей индивидуальной ситуации, рефинансирование ссуд с более высокой ставкой в ​​ссуду с более низкой ставкой может сэкономить вам тысячи долларов. Вы также можете избежать дорогостоящего повышения ставок в будущем, если ваши текущие ссуды имеют переменную ставку и вы рефинансируете ссуду с фиксированной ставкой.

Если в настоящее время у вас есть только федеральные ссуды Стаффорда с фиксированной ставкой ниже 6%, и у вас нет частных студенческих ссуд, то, возможно, будет разумным не рефинансировать, особенно если вы работаете в государственном секторе.Однако, если у вас есть ссуды PLUS для родителей или аспирантов или частные ссуды, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Некоторые соображения, которые следует принять во внимание:

• Процентная ставка (ставки) по существующим кредитам
• Оставшийся срок погашения
• Ваш кредитный рейтинг
• Где вы учились в школе
• Полученная степень
• Типы ваших кредитов
• Если у вас ссуды с фиксированной или переменной ставкой

СОВЕТ: Не знаете, каковы ваши текущие процентные ставки? Перейдите в Национальную систему данных о студенческих ссудах, чтобы узнать ставки по вашим федеральным студенческим ссудам.Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать ставку по любым нефедеральным займам.

Сколько вы можете сэкономить?

Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования, зависит от нескольких факторов, в том числе:

• Общая сумма вашей задолженности
• Сколько времени у вас осталось до срока кредита
• Срок действия вашей ссуды рефинансирования
• Ваша текущая процентная ставка, фиксированная или переменная
• Процентная ставка по вашей ссуде рефинансирования (фиксированная или переменная)

Проценты могут иметь огромное влияние на ваши общие расходы по займам; часто больше, чем думает большинство людей.Например, предположим, что у вас есть ссуды на образование в размере 75 000 долларов. Взгляните на диаграмму ниже, чтобы увидеть, какой будет общая сумма к погашению в течение десятилетнего срока при различных процентных ставках.

Имеете ли вы право на рефинансирование?

К сожалению, рефинансирование подходит не всем. Если вы хотите рефинансировать свои ссуды, вам понадобится хороший кредит или, по крайней мере, соучастник с хорошей кредитной историей. Что именно это означает? Хотя критерии варьируются от кредитора к кредитору, наличие хорошей кредитной истории обычно означает:

• Текущие выплаты по всем существующим долгам
• Отсутствие просрочки погашения непогашенной задолженности за последние несколько лет.
• Имеет кредитный рейтинг, по крайней мере, в середине 600-х, но часто выше
• Отсутствие публичных записей, таких как судебные решения, залоговые права или банкротства в вашем кредитном отчете
• Возможность продемонстрировать свой ежемесячный доход и соответствие минимальным порогам дохода кредитора

В некоторых случаях вам нужно будет окончить школу, чтобы рефинансировать или рискнуть отказаться от отсрочки учебы, поэтому будьте осторожны, задавая правильные вопросы, если вы все еще зачислены.
Некоторые кредиторы также смотрят на школу, которую посещал студент, полученную степень или где вы работаете, чтобы определить ваше право на участие и / или процентную ставку.

Рефинансирование против консолидации

Независимо от того, являетесь ли вы родителем или студентом, если вы думаете о реструктуризации своей задолженности перед колледжем, вы можете задаться вопросом о разнице между рефинансированием студенческой ссуды и консолидацией. Основное отличие состоит в том, что в техническом смысле консолидация предназначена только для федеральных студенческих ссуд (хотя вы можете встретить некоторых частных кредиторов, называющих свой продукт рефинансирования «консолидирующим ссудой»), тогда как рефинансирование может осуществляться как по федеральным, так и по частным студенческим ссудам.

Федеральные ссуды на образование, включая ссуды Стаффорда (теперь называемые прямыми несубсидированными и субсидируемыми ссудами), ссуды PLUS и ссуды Perkins, имеют право на участие в Федеральной программе консолидационных ссуд. Это государственная программа, которая объединяет ваши федеральные ссуды на образование в единую консолидированную ссуду с разовым ежемесячным платежом, часто увеличивая срок и уменьшая ваш ежемесячный платеж. Процентная ставка, которую студент или родитель получает по своей федеральной консолидированной ссуде, представляет собой средневзвешенное значение ставок по его или ее существующим ссудам.Если вы являетесь частью толпы, у которой все еще есть федеральная ссуда на образование с переменной ставкой, программа консолидации также установит эту ставку на весь срок действия вашей ссуды.

Процесс рефинансирования студенческой ссуды осуществляется через государственного или частного кредитора, который выплачивает ваши существующие студенческие ссуды и выдает вам новую ссуду. Условия и льготы по старым займам аннулируются, и это важно отметить для студентов, имеющих федеральные займы. Если вы считаете, что вам нужно будет воспользоваться преимуществами федеральных программ, таких как отсрочка платежа, погашение с учетом дохода или прощение ссуды на государственные услуги, вы захотите придерживаться своих федеральных ссуд.Консолидация позволит вам сохранить эти преимущества. Имейте в виду, что преимущества по ссудам Federal PLUS не так велики, как по другим типам федеральных ссуд на образование, поэтому вы можете обнаружить, что выгоды от их рефинансирования перевешивают риски.

Если у вас есть частные ссуды или вы не думаете, что воспользуетесь преимуществами федеральных программ погашения по своим федеральным студенческим ссудам, рефинансирование может быть подходящим для вас. Люди предпочитают рефинансировать свои студенческие ссуды, чтобы зафиксировать более низкие процентные ставки, преобразовать долг с переменной ставкой в ​​долг с фиксированной ставкой, сделать ежемесячные платежи более управляемыми и сократить (или удлинить) общий период погашения. Если у вас отличный кредитный рейтинг, чистая кредитная история и постоянная работа, то вы, вероятно, получите более привлекательные условия от частных кредиторов. Даже если ваш кредитный рейтинг и доход находятся на низком уровне, вы все равно можете иметь право на получение ссуды на хороших условиях путем рефинансирования у соавтора.

Подходит ли вам рефинансирование?

Вы узнали, что рефинансирование подходит не всем. Чтобы определить, подходит ли это вам, вам необходимо оценить текущую ситуацию и внимательно рассмотреть возможные варианты.Начните с того, что задайте себе эти 5 вопросов: Какие ссуды я хочу рефинансировать?

• Знайте свои существующие типы ссуд и связанные с ними преимущества. Убедитесь, что вы понимаете, имеют ли ваши существующие займы фиксированную или переменную ставку.
• Федеральные студенческие ссуды предлагают льготы, на которые у вас больше не будет права, если вы их рефинансируете. Если вы думаете, что не воспользуетесь ими, возможно, вы не против, но осознание — это первая часть принятия осознанного решения.Просмотрите список федеральных льгот, которые вы можете потерять.
• Если у вас есть частные ссуды, убедитесь, что вы понимаете, какие льготы в настоящее время предлагает ваш кредитор.

Каковы мои текущие балансы, ставки и условия?

• Перед поиском просмотрите каждую из своих ссуд и убедитесь, что вы знаете эту информацию. Трудно сравнивать ставки и сроки и подсчитывать экономию, если вы не знаете основных характеристик своих текущих кредитов.

Каковы мои цели?

• Хотите более выгодный тариф? Чтобы быстрее погасить кредит? Чтобы платить меньше в долгосрочной перспективе? У вас меньше счетов?
• Определите свои цели до того, как вы начнете искать программу, чтобы у вас было четкое представление о том, что вам нужно для продолжения.
• Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования, будь то сумма ежемесячного платежа или общие расходы по займам.

Как мой кредит?

• Для рефинансирования существующей ссуды на образование для учащихся или родителей потребуется проверка кредитоспособности.
• Вам также, скорее всего, придется предоставить подтверждение дохода и показать, что вы способны выплатить долг.
• Многие программы предлагают цены на основе кредита. Это означает, что ставка, которую вы получите, будет основываться на вашем кредитном рейтинге и, возможно, других факторах (уровень образования, опыт, доход и т. Д.).
• Помните, что большинство кандидатов не получают самую низкую объявленную ставку. Подайте заявку, узнайте, какой будет ваша ставка, и отмените заявку, если полученная вами ставка не соответствует вашим ожиданиям. Сравнение покупок всегда разумно.

Могу ли я использовать консультанта?

• Для того, чтобы претендовать на участие в некоторых программах, вам может потребоваться кредитоспособный соавтор. Даже если он не требуется, возможно, что наличие соучастника даст вам право на более низкую ставку. Выясните, есть ли у вас соруководитель, и поймите, что они будут иметь такие же обязательства по ссуде, как и вы.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

Когда я могу рефинансировать?

• Если вы студент, вам, возможно, придется подождать окончания школы, чтобы рефинансировать ссуду на образование, или вы рискуете отказаться от отсрочки от учебы в школе. Если вы все еще участвуете в программе, не забудьте задать правильные вопросы о том, когда начнется погашение, до рефинансирования.
• Если вы являетесь родителем, некоторые программы позволят вам рефинансировать ссуды PLUS и частные ссуды на ваше имя, пока учащийся, получающий льготы, еще учится в школе.Спросите у кредитора.

Какие займы я могу объединить при рефинансировании?

• Чтобы иметь право рефинансировать свои ссуды в рамках программы рефинансирования студенческих ссуд, они должны быть использованы для покрытия соответствующих расходов на образование. Если вы оплатили расходы на образование с помощью кредитной карты, вы не сможете рефинансировать эти расходы в рамках ссуды для рефинансирования образования.
• Федеральные займы могут быть объединены с частными займами в рамках большинства программ, но вы теряете какие-либо преимущества по своим федеральным займам после их рефинансирования.У ссуд PLUS гораздо меньше преимуществ, чем у федеральных ссуд на образование, и если вы не думаете, что воспользуетесь своими льготами, вы можете подумать, что рефинансирование стоит риска.
• Муж и жена обычно могут объединить ссуды PLUS, если они оба подписали новый ссуду рефинансирования.
• Согласно некоторым программам, студент может рефинансировать ссуду PLUS своего родителя, если он или она является названным бенефициаром ссуды PLUS. Другие программы не позволяют студенту рефинансировать родительскую ссуду PLUS на свое имя, если только родитель не передает новую ссуду рефинансирования.
• Выпускники обычно могут без проблем комбинировать ссуды Graduate PLUS со своими другими ссудами.
• Рефинансирование может быть разумным способом отстранения соавтора от ссуды, если студент соответствует критериям андеррайтинга рефинансирующего кредитора без этого соавтора.

Могу ли я консолидироваться после рефинансирования?

• Нет. Хотя вы можете рефинансировать свои федеральные ссуды (включая ссуды консолидации) в частную ссуду рефинансирования, вы не можете рефинансировать частные ссуды в рамках Федеральной программы ссуды консолидации.

Могу ли я сэкономить больше за счет консолидации?

• Если в настоящее время у вас есть федеральный заем с переменной ставкой, вы потенциально можете спастись от повышения ставок в будущем путем консолидации. Однако ставка, которую вы получаете по консолидированной ссуде, представляет собой средневзвешенное значение всех ваших существующих ссуд плюс 1/8 процента. Вы не снижаете процентную ставку путем консолидации. Кроме того, продлевая срок погашения, вы часто платите больше за финансовые расходы в долгосрочной перспективе, что делает федеральную программу консолидированного кредита более дорогим вариантом, чем погашение первоначального кредита в течение стандартного срока.
• Процентная ставка, которую вы получаете по ссуде рефинансирования, зависит от программы, в которую вы подаете заявку, вашей кредитоспособности, а иногда и от других факторов. Эта ставка может быть ниже или выше, чем ставка по вашим существующим займам, поэтому перед подачей заявки убедитесь, что вы понимаете, какими будут ваши сбережения (в долларах или в сумме ежемесячного платежа).

Сколько стоит рефинансирование ссуд на образование?

• Обычно рефинансирование ссуд на образование не связано с какими-либо расходами.Просто не забудьте спросить кредитора о любых сборах перед подачей заявки.

Жилищные ссуды: когда следует рефинансировать ипотеку?

Мы можем получать платежи по партнерским ссылкам, включенным в этот контент. Наши аффилированные партнеры не влияют на наши редакционные мнения или анализ. Чтобы узнать больше, см. Раздел «Раскрытие информации для рекламодателей».

Если вам интересно, не пора ли рефинансировать ипотеку, вам сначала нужно знать, сколько вы собираетесь сэкономить и сколько вам обойдется рефинансирование.

В идеале рефинансирование сэкономит вам деньги как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе за счет уменьшения ежемесячного платежа и снижения процентной ставки. Но вам нужно убедиться, что сбережений достаточно, чтобы не потерять деньги после оплаты заключительных расходов по рефинансированию ипотеки.

Связано: Просмотрите свои индивидуальные ставки рефинансирования с лучшей ипотекой

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это замена существующей ипотеки на новую ипотеку с другими условиями.Обычно одним из таких условий является более низкая процентная ставка. Иногда до выплаты бывает разное количество лет. Реже это фиксированная ставка, а не регулируемая, или наоборот.

Это также может быть другой тип ссуды, например обычная ипотека вместо ипотеки Федерального жилищного управления (FHA). В любом случае цель состоит в том, чтобы ваша новая ипотека была для вас более выгодной, как меньшие ежемесячные платежи, чем существующая ипотека.

Когда пора рефинансировать мою ипотеку?

Домовладельцы рефинансировали 2 доллара.По данным Freddie Mac, квазигосударственного агентства, которое помогает поддерживать рынок ипотечного кредитования, в прошлом году задолженность по ипотеке составила 6 триллионов долларов благодаря рекордно низким ставкам по ипотеке. Ставки остаются исключительно низкими, поэтому стоит проверить цифры и посмотреть, сколько вы можете сэкономить, рефинансировав сейчас. Вот некоторые признаки того, что время может быть подходящим.

• Вы можете снизить ставку минимум на 0,5% . Не существует жесткого правила, определяющего, какое снижение процентных ставок делает рефинансирование целесообразным.Вы должны рассчитать, сколько вы сэкономите, исходя из предложения каждого кредитора. Но если текущая ставка ниже вашей существующей, самое время подвести итоги и поискать варианты. По словам Фредди Мака, типичный домовладелец, осуществивший рефинансирование в 2020 году, снизил свою ставку на 1,2 процентных пункта. Заемщики с очень хорошей или отличной кредитной историей получают лучшие ставки.
• Вы можете погасить ипотеку быстрее . Рефинансирование на более короткий срок ипотеки потенциально может сэкономить вам больше, сочетая более низкую процентную ставку с меньшим количеством лет выплат.

Например, если вы взяли взаймы 300 000 долларов и ваша ставка по 30-летней ипотеке составляет 3,5%, ваш ежемесячный платеж составит 1350 долларов, и вы будете платить 185 000 долларов в виде процентов в течение 30 лет.

Если вы рефинансируете эту сумму в 15-летнюю ссуду под 2,1%, ваш новый ежемесячный платеж составит 1900 долларов, и вы заплатите 49000 долларов в виде процентов в течение следующих 15 лет (плюс примерно 10000 долларов по процентам, которые вы заплатили в течение первого года. вашей 30-летней ипотеки). В конечном итоге вы сэкономите 126 000 долларов за вычетом затрат на закрытие в размере около 3 000 долларов.

Вопрос в том, можете ли вы с комфортом позволить себе более высокий ежемесячный платеж по более короткой ипотеке: в данном примере дополнительные 550 долларов в месяц в течение 180 месяцев.

• Вы хотите ипотеку другого типа . Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, но вы предпочитаете фиксированную ставку, это веская причина для рефинансирования. Если вы изначально взяли ссуду FHA, потому что ваш кредит был невысоким, но теперь ваш рейтинг намного выше, вы можете рефинансировать ссуду в обычную ссуду, чтобы перестать платить взносы по ипотечному страхованию FHA.
• Вы хотите обналичить часть капитала . По данным Zillow, в июне стоимость домов выросла на 15% по сравнению с предыдущим годом. Если вы искали источник денежных средств для ремонта, перестройки дома или погашения долга с высокими процентами, рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы сможете снизить ставку по ипотеке.

Связанные : Просмотрите свои индивидуальные ставки рефинансирования с лучшей ипотекой

Когда рефинансирование плохая идея?

Возникает соблазн рефинансировать, когда видишь, насколько низки текущие рыночные ставки и сколько других людей это делают.Однако, рассмотрев свои собственные обстоятельства, вы можете обнаружить, что рефинансирование — не лучший выбор для вас, если применима одна из этих ситуаций.

• Вы существенно продлите срок кредита . Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на пять лет. Если вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ссуду, вы попадаете в ситуацию, когда вместо этого вы платите ипотеку на 35 лет. Поскольку вы в основном платите проценты в течение первых лет 30-летней ссуды, этот тип рефинансирования может быть дорогостоящим в долгосрочной перспективе, даже если он снижает ваш ежемесячный платеж в краткосрочной перспективе.
• Когда ваш период безубыточности слишком длинный . Если рефинансирование на более короткий срок невозможно, вам нужно рассчитать точку безубыточности. Разделите заключительные расходы на ежемесячные сбережения, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы выйти вперед за счет рефинансирования. Например, если вы заплатите 3000 долларов за рефинансирование новой 30-летней ипотеки, которая сэкономит вам 200 долларов в месяц, вам потребуется 15 месяцев, чтобы выйти на безубыточность. Если вы планируете продать свой дом через год, вы потеряете деньги из-за рефинансирования.

• У вас нет четкого плана использования наличных средств возврата денег . Тот факт, что вы можете осуществить рефинансирование с выплатой наличных, не означает, что вы должны это делать. Если ваша цель — когда-нибудь стать свободным от ипотеки, и если рефинансирование с выплатой наличных не улучшит существенно ваши финансы или качество жизни, вы можете просто пропустить его.
• Вы не работаете . В большинстве случаев вы не сможете рефинансировать, если вы безработный. Если у вас есть ссуда FHA или VA, вы все равно можете претендовать на упрощенное рефинансирование.Если у вас возникли проблемы с выплатами по обычному кредиту, вы можете претендовать на изменение ссуды. Однако без постоянного источника дохода вы, вероятно, не сможете рефинансировать свой обычный заем.

Как рефинансировать ипотечный кредит?

Рефинансирование, вероятно, будет легким, поскольку вы не впервые подаете заявку на ипотеку. Вы уже знаете, как будет разворачиваться процесс.

Тем не менее, вам необязательно использовать своего текущего кредитора. Вы можете и должны присмотреться и получить как минимум три предложения.Имеет смысл выбрать вариант, который сэкономит вам больше всего денег.

Кроме того, с тех пор, как вы в последний раз подавали заявку на ипотеку, может измениться то, что многие кредиторы перенесли большую часть своих процессов в онлайн. Вы можете избежать бумажных документов, загрузив информацию, которую запрашивает кредитор, через безопасный онлайн-портал. Вы даже можете подписать свои закрывающие документы онлайн и засвидетельствовать их удаленным нотариусом, в зависимости от того, где вы живете и как ваш кредитор делает свои дела.

Чего ожидать при рефинансировании

После подачи заявки вам необходимо предоставить кредитору документы, такие как недавние банковские выписки, налоговые декларации, формы W-2 и квитанции об оплате, подтверждающие, что вы сможете погасить новую ссуду. Тогда ты подожди.

Согласно ICE Mortgage Technology, в июне среднее время закрытия сделки по рефинансированию составляло 48 дней.

Процентные ставки

На каком-то этапе процесса рефинансирования вам нужно будет заблокировать процентную ставку.Ваш кредитор должен быть в состоянии сообщить вам, как долго вы можете ожидать закрытия кредита, исходя из текущих сроков обращения компании.

Вы хотите убедиться, что ваша блокировка ставок будет длиться достаточно долго, чтобы вы могли завершить закрытие. Вероятно, вы захотите заблокировать свою ставку на раннем этапе подачи заявки, чтобы исключить риск скачка ставки, который повлияет на ваше решение о рефинансировании.

Дополнительные комиссии

Рефинансирование обычно стоит менее 1,3% от суммы кредита с учетом налогов, согласно ClosingCorp, аналитической компании по закрытию сделок с недвижимостью.Средние затраты на закрытие при рефинансировании дома на одну семью в 2020 году составили 3398 долларов с учетом налогов.

Это комиссии, которые вы можете ожидать при рефинансировании:

• Регистрационный взнос
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за кредитный отчет
• Баллы для выкупа ставки (необязательно)
• Плата за оценку дома
• Сбор за проверку на наличие вредных организмов
• Налоги на передачу недвижимости (если применимо в вашей юрисдикции)
• Сбор за поиск правового титула и страхование титула кредитора
• Геодезия (иногда)
• Комиссия за условное депонирование / закрытие
• Сбор нотариуса

Если цифры сложатся в вашу пользу, рефинансирование может стать отличным способом сэкономить деньги.Хотя процесс может иметь свои административные проблемы, в конце концов, он стоит того, чтобы подождать (и поработать).

Связанные : Просмотрите свои индивидуальные ставки рефинансирования с лучшей ипотекой

Калькулятор рефинансирования

— следует ли мне рефинансировать?

1. Ипотека
2. /
3. Калькулятор рефинансирования

Используйте калькулятор рефинансирования Zillow, чтобы определить, стоит ли рефинансирование того. Введите сведения о ваших существующих и будущих займах, чтобы оценить свои сбережения на рефинансировании.Этот бесплатный калькулятор рефинансирования поможет вам оценить ваши финансовые цели, такие как сокращение ежемесячных платежей, изменение срока кредита, отмена ипотечного страхования, обновление кредитной программы или экономия на процентах.

Рефинансирование может сэкономить вам

54 доллара в месяц

54 доллара в месяц

921 доллар

112 месяцев

$ 6000

$ 6000 Узнайте больше о калькуляторе ипотечного кредита Тег Калькулятор доступности Сколько дома вы можете себе позволить? Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности, чтобы оценить, сколько вы можете с комфортом потратить на свой новый дом. Калькулятор ипотеки Сколько будет стоить ваш новый дом? Оцените ежемесячный платеж по ипотеке с помощью нашего простого в использовании ипотечного калькулятора. Знак доллара Калькулятор долга к доходу Отношение долга к доходу помогает определить, соответствуете ли вы критериям получения ипотеки. Воспользуйтесь нашим калькулятором DTI, чтобы узнать, находитесь ли вы в правильном диапазоне. Arrow Up Калькулятор амортизации Оцените, сколько будет выплачиваться ежемесячно по основной сумме и процентам в течение срока ссуды с помощью нашего калькулятора амортизации. Участвующие кредиторы могут платить Zillow Group Marketplace, Inc. («ZGMI») комиссию за получение контактной информации потребителей, такой как ваша. ZGMI не рекомендует и не поддерживает каких-либо кредиторов. Мы отображаем кредиторов на основе их местоположения, отзывов клиентов и других данных, предоставленных пользователями. Для получения дополнительной информации о наших рекламных методах см. Наши Условия использования и конфиденциальность. ZGMI является лицензированным ипотечным брокером, NMLS №1303160. Список государственных лицензий и разглашений доступен здесь. Что такое рефинансирование ипотеки? Рефинансирование ипотеки — это процесс замены существующей ссуды путем приобретения вместо нее новой ссуды на жилье, которая соответствует вашим финансовым обстоятельствам.Средства от вашей новой ипотеки погашают существующую ипотеку. Так же, как при получении ипотечного кредита, вам необходимо собрать подтверждающую документацию, такую ​​как недавние квитанции о выплате заработной платы, W-2 и банковские выписки. Но вам также понадобятся данные о существующей ипотеке, включая оставшуюся сумму кредита, количество оставшихся лет до выплаты и процентную ставку. Эта информация поможет вам и вашему кредитору рассчитать лучший вариант кредита для рефинансирования с учетом вашего финансового положения. Сколько стоит рефинансирование? Средние затраты на закрытие рефинансирования составляют от 2% до 6% от суммы кредита.Комиссия за закрытие сделки зависит от вашего местоположения, типа ссуды, размера ссуды и ипотечного кредитора. Большинство кредиторов позволяют вам включить расходы на закрытие рефинансирования в остаток вашей новой ссуды, увеличивая общую ссуду. Обратитесь как минимум к трем кредиторам и получите официальную смету ссуды для сравнения стоимости ссуды и сбережений. Вместе с кредиторами проведите анализ затрат и выгод и определите, имеет ли смысл рефинансирование для вас. Общие комиссии за рефинансирование Вот список общих комиссий за рефинансирование, которые вы можете увидеть в связи с вашей ссудой рефинансирования: Комиссия за кредитор Комиссия за кредитный отчет Комиссия за оценку Поиск по названию, отчет по названию и полис страхования титула Правовой титул / Поверенный (при подписании) Налоги на передачу (в зависимости от штата) Комиссия за условное депонирование Сертификация от наводнения Плата за регистрацию Сборы по налогу на недвижимость Сборы за страхование домовладельцев Предоплаченные проценты Как рассчитать рефинансирование экономия Чтобы рассчитать стоимость рефинансирования вашего дома, сравните ежемесячный платеж по вашей текущей ссуде с предлагаемым платежом по новой ссуде.Затем используйте график погашения, чтобы сравнить основной баланс по предлагаемой ссуде после совершения того же количества платежей, которые вы в настоящее время совершили по существующей ссуде. И ежемесячный платеж, и основная сумма нового кредита должны быть ниже. Введите ваши конкретные данные в калькулятор рефинансирования выше, чтобы получить подробную разбивку по сбережениям. Стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если снижение общей суммы процентов, ожидаемых к выплате в течение срока ссуды, превышает затраты на получение ссуды. Регулярно отслеживайте ставки рефинансирования и используйте бесплатный калькулятор рефинансирования Zillow, чтобы убедиться, что рефинансирование того стоит с учетом ваших финансовых обстоятельств. Расчет точки безубыточности Используйте калькулятор рефинансирования ипотечного кредита, чтобы определить точку безубыточности, то есть количество месяцев, в течение которых сбережения превышают затраты на рефинансирование. Разделите период безубыточности (в месяцах) на 12, чтобы рассчитать количество лет, в течение которых вам необходимо произвести платежи по ссуде, прежде чем вы сможете сэкономить от рефинансирования.Если вы планируете продать до точки безубыточности, вероятно, с финансовой точки зрения это не стоит рефинансировать. Рассчитать амортизацию рефинансирования Выплаты по ипотеке амортизируются, то есть общая сумма ипотеки остается неизменной каждый месяц, но сумма основной суммы и процентов меняется с каждым платежом. Амортизация гарантирует, что вы будете платить больше процентов, чем основную сумму в течение первой половины срока кредита. Рефинансирование возобновляет график погашения ипотечного кредита с новой ссудой, уменьшая сумму основного долга, которую вы платите каждый месяц.Если вы планируете продать свой дом в ближайшее время или если вы платили по ипотеке более половины срока, обязательно используйте калькулятор рефинансирования ссуды. Причины рефинансирования ипотеки Рефинансирование может помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Изучите наиболее распространенные причины, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки. Пониженная процентная ставка Снижение процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки. Если вы можете претендовать на более низкую ставку, чем ваша существующая процентная ставка по ипотеке, рефинансирование может сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке или потенциально сэкономить тысячи процентов в течение срока действия вашего кредита. Тип смены ставки: регулируемая или фиксированная При рефинансировании вы можете выбрать другой тип ссуды. Например, если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой (ARM), и ставка вот-вот повысится, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной ставкой. Отмена ипотечного страхования Когда вы покупаете дом на сумму менее 20% от стоимости дома в качестве первоначального взноса, вы, скорее всего, заплатите частное ипотечное страхование (PMI) или премию по ипотечному страхованию (MIP), обычную для обычных и Ссуды FHA соответственно.Если ваш капитал составляет не менее 20% за счет повышения или просто уплаты ипотечного кредита, вы можете рефинансировать его, чтобы отменить ипотечное страхование и сэкономить деньги с каждым ежемесячным платежом. Выплата кредита быстрее В большинстве случаев сокращение срока кредита позволяет быстрее выплатить основную сумму. Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж, но меньше общих платежей, что снижает процентные ставки в течение срока действия вашего кредита. Кроме того, краткосрочные ссуды (т.е. 15-летние фиксированные) обычно имеют более низкие процентные ставки, чем те, которые имеют более длительные сроки (т. Е. 30-летние фиксированные). Вы также можете ускорить погашение кредита до двухнедельной периодичности, что позволяют многие кредиторы. Двухнедельные платежи приравниваются к одному дополнительному платежу каждый год и на 51 месяц меньше по 30-летнему кредиту. Это в конечном итоге снижает сумму выплачиваемых вами процентов. Перед подписанием подтвердите возможность оплаты раз в две недели у своего кредитора. Уменьшите ежемесячные платежи При рефинансировании обычно срок ипотеки сбрасывается до 15 или 30 лет.Ваш текущий основной баланс распространяется на дополнительные платежи, что снижает ваши ежемесячные расходы. Если у вас есть единовременная выплата на сумму существующей ипотеки, попробуйте рефинансирование наличными, что еще больше сократит ежемесячные выплаты. Денежные средства уменьшают баланс, который затем распределяется между дополнительными платежами. Снятие наличных Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование с выплатой наличных средств. При рефинансировании наличными вы рефинансируете свой текущий жилищный заем на сумму, превышающую сумму, которую вы в настоящее время должны, и сохраняете дополнительные деньги, чтобы потратить их на такие вещи, как жилищные проекты или погашение других долгов с высокими процентами.Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет более высокие процентные ставки. В «дополнительных настройках» калькулятора рефинансирования вы можете преобразовать этот инструмент в калькулятор рефинансирования при выводе средств. Часто задаваемые вопросы о расчетах рефинансирования Вы можете рефинансировать свой дом бесчисленное количество раз, хотя у некоторых кредиторов есть свои ограничения. Обязательно используйте калькулятор рефинансирования каждый раз, чтобы понять долгосрочную стоимость или экономию жилищного кредита. Заемщики с кредитным рейтингом 620 или выше могут иметь право рефинансировать свой дом, но кредитный рейтинг 740 или выше получает наиболее выгодные процентные ставки рефинансирования.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка рефинансирования, поэтому полезно иметь хороший кредитный рейтинг. Подсчитайте свои предполагаемые сбережения при различных процентных ставках, чтобы увидеть, стоит ли подождать и улучшить свой кредитный рейтинг перед рефинансированием. Ожидайте минимального требования собственного капитала, если вы надеетесь отменить ипотечное страхование, обычно 20%. В противном случае требования к капиталу для рефинансирования различаются в зависимости от кредитной программы и типа недвижимости. Обычно рефинансирование на основе процентных ставок и сроков имеет меньше ограничений в отношении требований к собственному капиталу по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных. Рефинансирование без учета затрат на закрытие — это просто рефинансирование ипотечного кредита с включением затрат на закрытие в ссуду. Хотя вы не будете оплачивать свои расходы на закрытие из собственного кармана во время закрытия, это обычно увеличивает вашу общую сумму займа и ежемесячные платежи. Процесс рефинансирования будет происходить следующим образом: Выберите тип рефинансирования ипотечного кредита: у вас есть много вариантов рефинансирования, в том числе обновление вашей ставки и срока (рефинансирование по ставке и сроку), вложение большего количества денежных средств в капитал (рефинансирование с внесением наличных), вывод денег из собственного капитала (рефинансирование с выплатой наличных) или выбор упрощенного рефинансирования для снижения ежемесячных платежей. Ставки рефинансирования магазинов: сравните различные процентные ставки с помощью инструмента пользовательских ставок или калькулятора рефинансирования, описанного выше, чтобы определить, достигнет ли рефинансирование по текущей ставке ваших целей рефинансирования. Свяжитесь с кредитором или найдите кредитора, с которым можно работать в вашем районе. Подайте заявку на рефинансирование: после того, как вы подадите заявку, ваш кредитор предоставит вам первоначальную информацию с изложением условий ссуды. Прочтите и подпишите. Заблокируйте ставку рефинансирования. Работайте со своим кредитором, чтобы заблокировать процентную ставку, если вы считаете, что она самая низкая. Завершите оценку дома. Большинство кредиторов требуют проведения оценки дома. Закройте ссуду: просмотрите закрывающие документы и раскрытия информации, оплатите все применимые затраты на закрытие и подпишите. Статьи по теме Следует ли вам рефинансировать? Узнайте, как найти лучшую ставку рефинансирования, и узнайте, какие вопросы следует задать перед рефинансированием. Об авторе alexxlab Читайте также Иерсиния псевдотуберкулеза: симптомы, диагностика и лечение инфекции Как помочь ребенку научиться правильно произносить звук «Р»: советы логопеда Уход за пупочной ранкой новорожденного: правила обработки, средства и советы Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт