Рефинансирование кредита в совкомбанке для пенсионеров: Пeнсионный плюс — Совкомбанк

Условия получения ипотеки в Совкомбанке зависят от следующих факторов:

1. Процентная ставка;
2. Срок действия договора;
3. Размер первоначального взноса;
4. Кредитная история;
5. Статус клиента (например, пенсионер).

В Совкомбанке можно оформить ипотеку на покупку:

• квартир;
• коммерческих помещений;
• квартир (район — Москва).

Минимальная сумма, которую можно получить — 500 000 руб. Максимальный порог — 30 миллионов рублей. Вы можете выплатить долг сроком до 20 лет.

Тарифы и ставки по ипотеке для пенсионеров

Не каждый банк готов предложить свои услуги пожилым людям, но ипотека для пенсионеров есть в Совкомбанке.Несмотря на то, что получить его сможет далеко не каждый, предложение достаточно лояльное и максимально соответствует возможностям и потребностям данной категории людей.

Банк одобряет ипотеку лицам моложе 85 лет. Ставка ставки составляет 12%. Максимальный срок возврата кредита — 20 лет — это необходимо учитывать.

Если пенсионер хочет взять ссуду на 20 лет, то ее нужно оформить не позднее 65 лет.В остальных случаях необходимо будет сократить срок выплаты кредита или, например, внести более крупный первоначальный взнос. Максимальный размер кредита для пенсионеров составляет 400 000 рублей.

Клиентам, которые продолжают работать после выхода на пенсию, будет легче получить одобрение банка на получение кредита.

Также пенсионерам следует учитывать, что размер ссуды рассчитывается сотрудниками банка исходя из совокупного дохода пенсионера и срока погашения ипотеки.Вряд ли пенсионер сможет взять максимальную ссуду.

Для ипотечной ипотеки пенсионерам потребуется:

• Паспорт;
• Удостоверение пенсионера;
• Справка из пенсионного фонда;
• Справка о доходах;
• Документ, подтверждающий регистрацию права собственности;
• Выписка из домовой книги.

Страхование жизни и здоровья — еще одна услуга Совкомбанка, которая предлагает пенсионерам оформлять ипотеку.Каждый человек сам решает, нужна ли ему эта услуга. Банк охотнее предоставляет кредиты клиентам, имеющим страховку .

Специальные предложения Совкомбанк

На официальном сайте представлены специальные предложения по ипотеке:

• Кредит наличными 14.9;
• Кредит наличными «Пенсия плюс»;
• Кредит наличными «Экспресс Плюс»;
• Денежный заем «За ответственный плюс» и другие.

В Совкомбанке возможна ипотека и на материнский капитал. Клиент может использовать эту сумму для внесения первоначального взноса.

Требования к заемщику

Клиентом Совкомбанка может стать лицо, возраст которого заложен в интервале 20-85 лет, а стаж работы на одном месте работы не менее четырех месяцев. Также необходимо жить в городе, где есть филиал рассматриваемого банковского учреждения. Размещение разрешено в поселке, который отличается от города на расстоянии не более 70 километров.

Должен присутствовать заемщик :

1. паспорт; Справка о доходах
2. ;
3. документ, подтверждающий регистрацию права собственности;
4. выписка из хозяйственной книги;
5. документ об отсутствии задолженности по платежам;
6. оригиналов справок в виде 2-х доходного банка;
7. ксерокопия трудовой книжки.

Требования к недвижимости

В Совкомбанке можно получить ипотеку на покупку квартиры (в многоэтажках), коммерческих помещений, квартир (регион — Москва).Также существует ряд ограничений, по которым банк не выдаст кредит. Это относится к следующим объектам.

• расположен в панельных пятиэтажных домах, которые сносятся;
• обремененный;
• , принадлежащих лицам, имеющим право на беспрепятственное пожизненное пользование данным имуществом;
• входит в состав.

Калькулятор

Официальный сайт Совкомбанка предлагает воспользоваться калькулятором.

Поля калькулятора:

• Размер кредита;
• Валюта займа;
• Срок кредита в месяцах;
• Процентная ставка;
• Форма оплаты;
• Начало выплат.

Чтобы воспользоваться калькулятором, подайте заявку онлайн. После заполнения полей калькулятора программа производит расчет и предлагает подходящий вариант кредитования.

Оформление заявки на ипотеку

Некоторые ипотечные программы оформляются в двух документах:

1. Паспорт РФ;
2. Документ для выбора клиента.

Заявку можно оставить как через официальный сайт Совкомбанка, так и в отделении банка. При оформлении заявки на сайте вам необходимо будет заполнить анкету, указав:

• сумма кредита;
• возраст заемщика;
• уровень дохода;
• срок кредита.

Заемщик должен указать свои настоящие контактные данные. Чтобы сотрудники Совкомбанка могли связаться с ним и обсудить все условия ипотеки.

Менеджер рассмотрит заявку, позвонит клиенту, сообщив ему решение банка. Если вердикт положительный — процентную ставку узнает заемщик. Затем клиента приглашают в физический офис, где он должен прийти с папкой с необходимыми документами.

Заемщик может сразу прийти в отделение банка и проконсультироваться со специалистом. Поможет выбрать выгодную программу и заполнить анкету.

Возможны консультации по телефону, но клиент все равно будет приглашен в удобное отделение банка для обсуждения деталей и заключения договора.

Способы погашения ипотеки

Ипотека в Совкомбанке погашается несколькими вариантами. Каждый потребитель выбирает способ, который ему удобнее всего.

Виджет способов погашения:

1. Через кассу кредитной организации;
2. В интернет-банке;
3. Через банкомат;
4. С помощью карт;
5. Через Почту России.

Заключение

Ипотека от Совкомбанка доступна многим.Главное преимущество — возможность оформления кредита всего по двум документам. Высокий размер уравновешивается удобством. Все программы выгодны или отличаются высокой лояльностью, что привлекает клиентов. Отзывы о банке положительные, так как клиентам нравится получить кредит не сложно.

О компании — Совкомбанк

В 2002 году, когда Совкомбанк (в то время Буйкомбанк) был приобретен Сергеем Хотимским и группой соинвесторов, у него был один филиал, 17 сотрудников и капитал в размере 2 млн рублей.К концу 2020 года Совкомбанк стал третьим по величине частным банком в России по размеру активов согласно рейтингу Интерфакса по РСБУ, имел филиальную сеть из 2 334 офисов в 1 тыс. Городов России и насчитывал 17 тыс. Человек. в то время как Группа сообщила о совокупном капитале в размере 188 миллиардов рублей, что свидетельствует о ее способности расти с течением времени.

Группа реализовала собственную стратегию роста за счет успешных инициатив органического роста, а также тщательно отобранных и хорошо реализованных возможностей неорганического роста.Группа смогла тщательно выбрать недостаточно освоенные рыночные ниши с ограниченной конкуренцией, а сочетание целевого предложения продуктов и широкого охвата клиентов обеспечило прочный послужной список прибыльного органического роста. Помимо органического роста, Группа выросла за счет умных приобретений других финансовых организаций и предприятий, работающих в избранных рыночных нишах по привлекательным ценам. С 2014 года Группа осуществила 20 значительных приобретений, и эти возможности позволили ей диверсифицировать предложение продуктов, клиентскую базу и обеспечить дальнейший рост.

В результате впечатляющих результатов роста Группы за счет органических и неорганических средств, его база активов выросла в 30 раз за период с 2011 по 2020 годы, что позволило Совкомбанку стать 9-м крупнейшим банком в России по размеру активов по состоянию на 31 декабря 2020 года согласно рейтингу Интерфакса по РСБУ.

Рост Группы был частично обусловлен ее высокой способностью генерировать внутренний капитал: средняя рентабельность собственного капитала за последние десять лет (2011-2020 гг.) Достигла 42%, согласно расчетам Группы на основе опубликованной отчетности по МСФО.Группа не только показала высокие показатели рентабельности на протяжении всего цикла, но и сообщила о более высоких показателях во время экономического спада, при этом средняя рентабельность собственного капитала Группы во время финансового кризиса в России в 2014-2015 годах достигла 54%. Группе удалось добиться этого благодаря тому, что ее операции были сосредоточены на строгих критериях прибыльности, которые не ставили под угрозу дополнительный рост, диверсификацию операций и, следовательно, профиль прибыльности, а также разумную политику андеррайтинга рисков.

В настоящее время бизнес-модель Группы основывается на трех ключевых компонентах: розничные банковские услуги, корпоративные банковские операции и казначейские операции, которые в равной степени вносят вклад в чистую прибыль Группы. Три операционных сегмента Группы дополняют друг друга, создают сильную синергию и обеспечивают важную диверсификацию потоков доходов Группы в рамках экономических циклов. Диверсификация позволяет Группе оценивать более широкие возможности на дополнительных рынках в рамках экономических циклов в России и соответствующим образом корректировать свою бизнес-модель, чтобы воспользоваться такими возможностями.

Как рефинансировать ипотеку пенсионерам | Руководства по дому

Даже после выхода на пенсию вы все равно можете воспользоваться низкими процентными ставками и рефинансировать свой ипотечный кредит. В зависимости от того, насколько сильно упадет ваша процентная ставка, вы можете сэкономить сотни долларов в месяц. Например, если вы выплачиваете 30-летний заем с фиксированной ставкой в ​​размере 150 000 долларов, ваш ежемесячный платеж с процентной ставкой в ​​7 процентов составит около 998 долларов. Если вы снизите процентную ставку до 4 процентов, ваш ежемесячный платеж упадет примерно до 716 долларов в месяц, что означает экономию более 200 долларов в месяц.Но убедить кредитора рефинансировать вашу ипотечную ссуду после того, как вы выйдете на пенсию, может быть непросто. Вам нужно будет доказать, что ваш ежемесячный доход по-прежнему достаточно высок, чтобы вы могли делать новые платежи.

Позвоните нескольким ипотечным кредиторам, чтобы узнать о самых низких ставках и сборах. Вы можете рефинансировать свой ипотечный кредит у любого кредитора, имеющего лицензию на ведение бизнеса в вашем штате, а не только у кредитора, которому вы уже отправляете свои ежемесячные платежи по ипотеке.

Соберите документы, подтверждающие ваш ежемесячный валовой доход и ежемесячные долговые обязательства.Выйдя на пенсию, вы можете засчитывать в качестве дохода выплаты по социальному обеспечению, арендный доход, структурированные выплаты по расчетам, регулярные выплаты из аннуитетов и любые пенсионные выплаты, которые вы получаете как часть вашего ежемесячного дохода. Вы также можете считать свои пенсионные сбережения на счетах IRA и планах 401 (k) как часть своего дохода. Чтобы убедить кредиторов в том, что у вас достаточно средств для обработки новых платежей по ипотеке, отправьте все документы, которые помогут вашему кредитору проверить ваш ежемесячный семейный доход.

Решите, в течение какого периода вы хотите погасить новую ссуду.Если вы рефинансируете ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет, вы можете получить более низкую процентную ставку. Если вы рефинансируете ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет, ваша процентная ставка может быть немного выше, но ваши ежемесячные платежи будут ниже. Некоторые кредиторы рефинансируют пенсионеров только для получения более краткосрочной ипотечной ссуды, например, 15-летней ссуды.

Заполните и отправьте кредитную заявку вашего кредитора. В форме необходимо указать источники дохода, ежемесячные долговые обязательства, домашний адрес и номер социального страхования. Вы также должны сообщить своему кредитору, объявляли ли вы о банкротстве или страдали ли вы от потери права выкупа жилья за последние семь лет.

Во время процесса андеррайтинга — когда ваш кредитор внимательно изучает ваше заявление и подтверждающие финансовые документы — ваш кредитный специалист также может отправить оценщика к вам домой, чтобы определить его текущую рыночную стоимость. Это важно, потому что вам обычно требуется не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме, чтобы кредитор одобрил ваш запрос на рефинансирование. Если ваш дом упал в цене с тех пор, как вы его купили — даже если это было много лет назад — у вас может не быть этого капитала.

Ссылки

Биография писателя

Дон Рафнер профессионально пишет с 1992 года, его работы опубликованы в «Вашингтон Пост», «Чикаго Трибьюн», «Феникс Мэгэзин» и нескольких отраслевых журналах.Он также является управляющим редактором «Midwest Real Estate News». Он специализируется на написании статей на темы ипотечного кредитования, личных финансов, бизнеса и недвижимости. Он имеет степень бакалавра журналистики Иллинойского университета.

Euromoney Развивающиеся страны Европы: звезда Совкомбанка поднимается

Банки как на развитых, так и на развивающихся рынках, как правило, опасаются кредитовать пожилых людей.Некоторые неохотно будут предоставлять кредиты избранным, но для большинства пенсионеры служат надежным источником вкладов.

Заметным исключением из правил является Совкомбанк. Сегодня он является одним из крупнейших и наиболее прибыльных частных банков в России. Первым успехом он обязан своей готовности предоставлять потребительское кредитование пожилым гражданам страны.

Совкомбанк, основанный в конце 1990 года в небольшом городке Буй, в 450 километрах к северо-востоку от Москвы, начал свою жизнь как крошечный местный кредитор с одним отделением.

В 2001 году его купил 23-летний юрист Сергей Хотимский в партнерстве со своим братом Дмитрием, инвестиционным менеджером, сколотившим состояние в мясомолочной отрасли. Первоначальное намерение пары состояло в том, чтобы переместить банк в Москву, получить генеральную банковскую лицензию и продать с быстрой прибылью.

Этот план отошел на второй план, поскольку братья Хотимские стали все больше интересоваться банковским бизнесом. Вместо Москвы головной офис Совкомбанка был перенесен в Кострому, один из исторических городов Золотого кольца за пределами столицы, и кредитор начал расширять свою деятельность в прилегающем регионе.

Первоначально основное внимание уделялось кредитованию малого и среднего бизнеса, но к 2007 году акционеры банка пришли к выводу, что потребительское финансирование обеспечивает более высокую доходность.

Единственная проблема заключалась в том, что сегмент уже был переполнен. Вместо того, чтобы идти лицом к лицу с известными игроками, такими как Банк Русский Стандарт, Банк Хоум Кредит и Банк Восточный Экспресс, Хотимские решили искать области, менее обслуживаемые их более крупными конкурентами.

Мы можем быстрее принимать решения, есть прямой доступ к высшему руководству банка и в целом меньше бюрократии — Сергей Хотимский

Первыми были заемщики старшего возраста, которых розничные кредиторы обычно избегают из-за повышенного риска заболевания или смерти.

Однако для Совкомбанка это оказался чрезвычайно прибыльный рынок. Генеральный директор Дмитрий Гусев, который пришел в банк из Deloitte в 2007 году, когда только начинал свое розничное предприятие, говорит, что пенсионеры имеют несколько преимуществ перед более молодыми заемщиками.

«Они гораздо более серьезно подходят к получению кредита», — говорит он. «Они не просто видят смартфон и решают, что он им нужен. Они тщательно обдумывают свои покупки и более дисциплинированно относятся к выплатам ».

Он также отмечает, что, хотя уровни доходов в этом сегменте относительно низкие, они неуклонно росли в течение последних 15 лет — «особенно во время избирательных циклов».

«У пенсионеров также есть надежный источник дохода», — добавляет он.

Другим нововведением Совкомбанка было открытие магазинов в городах, которые были слишком маленькими, чтобы привлекать внимание крупных банков и игроков в сфере потребительского кредитования. Однако, чтобы сделать это жизнеспособным с финансовой точки зрения, пришлось максимально сократить расходы.

Ответом банка было открытие того, что Гусев называет «мини-офисами».

«По сути, это был просто письменный стол, стул, банкоматы для приема и выдачи наличных и один штатный сотрудник», — говорит он.

Эти торговые точки были крошечными — обычно занимали всего семь квадратных метров — но многочисленными.

«Мы никогда не открывали один или два офиса в регионе, где начинали работать», — говорит Гусев. «Мы всегда приходили с большим количеством».

Чтобы запустить свой план розничной экспансии, Совкомбанк также купил пару игроков в сфере потребительского кредитования, осуществляющих операции в Сибири и на Дальнем Востоке, — «Арка Финанс» и «Региональный Капитал Банк» в 2007 и 2009 годах соответственно.

Однако по мере восстановления российского банковского рынка после финансового кризиса основное внимание уделялось агрессивному органическому росту.Всего за четыре года база активов Совкомбанка подскочила с 34 миллиардов рандов (520 миллионов долларов) до 125 миллиардов, в то время как его физическая сеть увеличилась почти втрое и охватила 732 города.

На протяжении всего этого периода банк оставался монополистом в области потребительского кредитования. Однако к середине 2013 года, когда ограничения на потребительское кредитование начали ослаблять этот сегмент, владельцы Совкомбанка решили, что пора диверсифицировать.

Своевременное предупреждение российского центрального банка о рисках монолинии бизнес-модели помогло сосредоточить внимание, но у этого шага были и внутренние причины.

«Наша капитальная база быстро росла, и сосредоточение исключительно на розничном секторе ограничивало наши возможности для роста», — говорит Гусев.

Принято решение о преобразовании Совкомбанка в универсальный банк полного цикла. Первые ощутимые результаты этой новой стратегии пришли в феврале 2014 года, когда кредитор выиграл тендер на покупку российского подразделения General Electric.

GE Money Bank Russia также был кредитором потребительских товаров и имел другую клиентскую базу и географическое присутствие, чем Совкомбанк. Он также предоставил своему новому владельцу доступ к передовой технологической платформе, а также ценный опыт в таких областях, как управление рисками и андеррайтинг, а также прочную базу капитала.

В результате этого приобретения Совкомбанк расширил линейку розничных продуктов и начал развертывать ее в своей обширной сети, которая теперь охватывает более 900 городов по всей России.

По словам Гусева, особое внимание уделялось добавлению обеспеченного розничного кредитования к продуктовому предложению банка.

«Срок погашения обеспеченных кредитов больше, чем у необеспеченных кредитов, что позволяет нам устанавливать более долгосрочные отношения с клиентами», — говорит он.

Опять же, акционеры Совкомбанка предпочли купить долю рынка и опыт, а не пытаться нарастить ее органическими способами; благодаря впечатляющей прибыльности банка они смогли выбрать банковские активы, выставленные на продажу после российского кризиса 2014/15 года.

В 2016 году они купили Меткомбанк, крупнейшего частного автокредитора страны, у материнской компании «Северсталь» — Севергруппы, и добавили автокредиты к розничным предложениям Совкомбанка. Затем, в январе следующего года, они приобрели российский ипотечный портфель и кредитную команду Nordea Bank.

Хотимский Сергей

Между тем Совкомбанк также расширился и начал кредитовать крупные корпорации.Это привело к тому, что банк оказался в прямой конкуренции с некоторыми из крупнейших игроков российского банковского сектора, но основатель Сергей Хотимский, который все еще входит в правление в качестве заместителя генерального директора, отвечающего за стратегию, говорит, что размер рынка был достаточным, чтобы позволить для новых участников.

«Это правда, что все гонятся за одними и теми же корпоративными клиентами, но их много», — говорит он. «Мы работаем с 500 крупнейшими компаниями России».

Он также отмечает, что изменения на российском банковском рынке после введения западных санкций и обвала цен на нефть в 2014 году пошли на пользу местным кредиторам.

«Иностранные банки решили, что они не хотят иметь дело с Россией, а государственные банки не могли обслуживать потребности всех других предприятий в стране, поэтому у частных банков были огромные возможности, и мы максимально использовали их. их », — говорит он.

В прошлом году конкуренция снова снизилась, когда три крупнейших российских частных банка — Открытие, Бинбанк и Промсвязьбанк — были спасены и национализированы. Поскольку все три банка оказались под контролем государства, ряд их корпоративных клиентов начали искать альтернативные банковские механизмы.

«Всегда найдутся клиенты, которые предпочтут частные банки», — говорит Хотимский. «Мы можем принимать решения быстрее, есть прямой доступ к высшему руководству банка, и в целом бюрократия меньше».

Что касается корпоративного сектора, Совкомбанк развивался в основном органически, хотя в 2016 году он купил московскую дочернюю компанию турецкого Garanti Bank, что дало ему точку опоры среди международных корпораций и финансовых институтов, работающих в России.

В сегменте малого и среднего бизнеса акционеры банка проявили большую заинтересованность. В марте 2015 года они купили ICICI Bank Eurasia у индийских владельцев и переименовали его в Modern Commercial Innovation Bank. Затем кредитор был интегрирован с Fintender.ru, онлайн-платформой, созданной Совкомбанком в 2014 году для предоставления гарантий и других услуг малому и среднему бизнесу, желающему участвовать в процессах государственных закупок.

Приобретение в 2016 году торговой площадки для онлайн-закупок RTS-Tender еще больше расширило предложение Fintender и помогло сделать его самым продуктивным поставщиком гарантий для государственных закупок в России.

«Каждый день мы выдаем каждую третью гарантию в стране, — говорит Хотимский.

Совкомбанк сейчас инвестирует в ряд передовых технологий, включая блокчейн, искусственный интеллект и большие данные, с целью превратить Fintender в «экосистему закупок» для МСП.

Однако банк опасался прямого кредитования этого сегмента.

«Когда мы начали диверсификацию, мы решили сосредоточиться на более крупных корпорациях, потому что вероятность ошибиться с МСП намного выше», — говорит Гусев.

«Чтобы создать здоровый бизнес по кредитованию МСП, вам потребуются годы опыта, хорошие статистические знания и очень тщательное исполнение. Многие банки в России потерпели неудачу в этой области, и лишь некоторые из них добились успеха ».

В то же время владельцы Совкомбанка прекрасно понимали, что для реализации своих универсальных банковских амбиций им необходимо присутствие в этом сегменте. И снова их решение состояло в том, чтобы использовать часть своей удобной капитальной подушки, чтобы купить признанного игрока.

Выбранной целью был Росевробанк, средний московский банк с международными акционерами, солидными финансовыми показателями и почти двадцатилетним опытом кредитования малого и среднего бизнеса.

Совкомбанк приобрел первоначальный миноритарный пакет акций банка в 2015 году и постепенно наращивал свою долю в течение следующих трех лет. Приобретение было завершено в августе, и было принято решение об объединении двух банков.

Слияние, которое должно быть завершено к концу этого года, увеличит совокупные активы Совкомбанка до более чем 1 трлн руб., Что сделает его третьим по величине частным кредитором в России после Альфабанка и Московского Кредитного банка и 11-м. самый большой в целом.

По словам Гусева, этот шаг не только завершит охват Совкомбанка, но и откроет новые возможности для роста.

«Росевробанк никогда не был очень сильным в розничной торговле, поэтому это даст нам возможность развивать зарплатные проекты», — говорит он. «Это также значительно расширит распространение продуктов Росевробанка для малого и среднего бизнеса».

Слияние было положительно воспринято аналитиками и рейтинговыми агентствами. Moody’s заявило, что бизнес-модели банков «хорошо дополняют друг друга», в то время как Fitch повысило рейтинг Совкомбанка до BB в августе, сославшись на «более сбалансированную структуру бизнеса и улучшенный профиль фондирования в результате приобретения Росевробанка».

Росевробанк имеет более сильную депозитную базу, чем Совкомбанк, который традиционно полагался на операции межбанковского репо для получения значительной части своего финансирования. Однако с точки зрения качества активов и прибыльности банки хорошо подходят друг другу.

Рентабельность капитала Совкомбанка за последние три года была звездной, превышая 50% в нескольких кварталах благодаря прибылям от крупных пакетов высококачественных корпоративных и суб-суверенных облигаций, которые до этого года составляли около половины активов банка.

Однако даже без такой прироста рыночной стоимости рентабельность собственного капитала Совкомбанка от основной деятельности с 2010 года составила более 30%. Прибыльность Росевробанка была немного ниже — около 20%, но не изменилась.

По словам Гусева, 25% — это «реалистичная» цель для объединенных банков в среднесрочной перспективе.

Оба кредитора также превосходят своих конкурентов по качеству активов. Показатель неработающих кредитов Росевробанка на конец июня составлял всего 1,5%, в то время как показатель Совкомбанка также был значительно ниже среднего показателя по сектору — 2.4%.

Однако, несмотря на недавнее стремление к диверсификации, Совкомбанк сохранил основные элементы своей исходной бизнес-модели. Старшие заемщики по-прежнему составляют более половины потребительских кредитов, и до сих пор кредитор смог защитить свое лидерство в этом сегменте, несмотря на растущую конкуренцию со стороны конкурентов.

«Изначально другие банки думали, что мы безумны, ориентируясь на этот рынок», — говорит Сергей Хотимский. «Вскоре они поняли, что это на самом деле довольно хорошая категория клиентов, и многие из них начали работать в том же направлении, но к тому времени у нас уже было преимущество первопроходца.”

Однако он признает, что Почта Банк, кредитор, созданный в 2016 году ВТБ в партнерстве с почтой России, может дать Совкомбанку шанс заработать деньги в этом сегменте.

«Это еще одна причина, по которой мы хотели диверсифицировать», — говорит он.

Другой элемент своей первоначальной стратегии, который сохранил Совкомбанк, — это ориентация на географическую экспансию. За последние пять лет банк более чем вдвое увеличил размер своей сети до более чем 2200 отделений по всей России, что сделало его третьим по величине кредитором по физическому присутствию после государственных компаний Сбербанк и ВТБ.

Возможно, удивительно, но в то время, когда другие кредиторы, в том числе Сбербанк, рационализируют свою сеть и сосредотачиваются на цифровом банкинге, Хотимский говорит, что Совкомбанк планирует продолжить свое обычное — или, скорее, постоянное — расширение.

«Сегодня считается, что традиционный банковский формат, основанный на большой физической сети, устарел», — говорит он. «Мы не согласны. Наши мини-офисы чрезвычайно эффективны, и благодаря новым технологиям мы теперь можем оказывать им круглосуточную поддержку, где бы они ни находились, что позволяет им продавать продукты любого уровня сложности.”

Хотимский также отмечает, что, учитывая характер розничной клиентской базы Совкомбанка, позиционирование кредитора как конкурента российским цифровым лидерам, таким как Тинькофф Банк, было бы контрпродуктивным.

«Это не означает, что мы не инвестируем в новые технологии, но мы считаем, что лучше приобрести те, которые оказались наиболее эффективными, чем пытаться создавать их сами», — говорит он. «По нашим оценкам, возможно, каждая десятая новая финансовая технология добавит стоимости, поэтому мы хотим быть избирательными.”

Что касается инвестиций в новые приобретения банков, то, по словам Гусева, на данный момент Совкомбанк, скорее всего, возьмет перерыв. Вместо этого в ближайшие месяцы основное внимание будет уделяться подготовке к дебюту банка на публичных фондовых рынках.

Первоначально обсуждавшиеся в 2016 году, планы по IPO были отложены до завершения слияния с Росевробанком. По словам Хотимских, в связи с приближением завершения этого процесса листинг может произойти в первой половине следующего года и собрать до 300 миллионов долларов.

Гусев, владеющий 7% акций банка, говорит, что IPO всегда было в повестке дня.

«Мы считаем, что хороший частный банк должен иметь листинг на бирже», — говорит он.

В рамках подготовки к IPO Совкомбанк уже добавил в свою базу акционеров несколько крупных международных инвесторов. В июле он объявил о планах привлечь более 100 миллионов долларов нового капитала из Российско-китайского инвестиционного фонда (РКИФ), японской SBI Holdings и нескольких суверенных фондов.

К середине октября было подтверждено участие Государственного инвестиционного фонда Саудовской Аравии и Инвестиционного управления Катара. Подробная информация об остальной группе инвесторов, которая будет состоять из партнеров контролируемого государством Российского фонда прямых инвестиций, ожидалась к концу месяца.

Помимо размещения Совкомбанка в публичном листинге, Гусев говорит, что этот шаг откроет новые возможности для кредитора — в частности, за счет сотрудничества с РКИФ, который рассматривается как ключевой элемент работы Китая в рамках программы «Один пояс, один путь» в России.

«Между Россией и Китаем ведется работа над множеством проектов, и это даст нам доступ к этому процессу», — говорит он. «Это поможет нам наладить отношения на китайском рынке, а также на других международных рынках».

Как рефинансировать ипотеку пенсионерам | Финансы

• Home
• Акции Акции +
• Фонды Фонды +
• Прибыль Прибыль +
• Скрининг Скрининг +
• Финансовый портфель Финансовый портфель +
09 Портфель Образование Образование +
• Услуги Услуги +

Почему Zacks? Научитесь быть лучшим инвестором.

1. Финансы
2. Недвижимость
3. Финансирование дома
4. Как рефинансировать ипотеку для пенсионеров

Автор: Синтия Майерс

Рефинансирование после выхода на пенсию может быть трудным.

Siri Stafford / Digital Vision / Getty Images

Рефинансирование ипотеки при снижении ставок позволяет сэкономить деньги на ежемесячных выплатах по ипотеке. Если вы пенсионер, возможно, вы захотите воспользоваться более низкими ставками по ипотеке, рефинансировав свой дом.Но если ваш пенсионный доход исходит от социального обеспечения, пенсии, пенсионных вложений и даже работы с частичной занятостью, ваш ежемесячный доход может оказаться недостаточным для удовлетворения требований ипотечных кредиторов, даже если у вас есть сотни тысяч долларов в банке. . Если вы хотите рефинансировать свой дом после выхода на пенсию, будьте готовы пролезть через некоторые дополнительные документы и внимательно искать кредитора.

Доходы и активы

Страховщики ипотечных кредитов рассматривают ежемесячный доход как меру вашей способности выплатить ипотечный кредит.По данным Bankrate.com, ипотечные кредиторы не хотят, чтобы ваши жилищные расходы — выплаты по ипотеке, налоги и страхование — превышали 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода. Ипотечные кредиторы не так озабочены тем, сколько денег у вас на пенсионных счетах и ​​других сбережениях, даже если этой суммы более чем достаточно для выплаты ипотеки. Они рассматривают ежемесячно как деньги, которые вы ежемесячно получаете на свой банковский счет — от пенсий, социального обеспечения, инвестиций и рабочих мест.

Корректировка коэффициента

Один из способов получить ипотеку при выходе на пенсию — это вытащить деньги из сбережений для выплаты ипотечного кредита до точки, когда соотношение ваших прогнозируемых ежемесячных платежей упадет ниже 28 процентов по сравнению с вашим ежемесячным доходом.Вам нужно будет поиграть с числами, чтобы определить, сколько еще вам нужно будет заплатить за дом и стоит ли экономить несколько долларов в месяц на новой ипотеке с более низкой процентной ставкой.

Аннуитизация

Если у вас есть значительные сбережения в IRA, 401 (k), акциях или других активах, спросите своего ипотечного кредитора, будет ли он аннулировать ваши активы и рассматривать их как часть вашего ежемесячного дохода. При аннуитировании кредитор рассматривает процент ваших активов — обычно 70 процентов — и делит эту сумму на срок действия ссуды.Затем кредитор делит полученное число на 12. Это представляет собой потенциальную сумму, которую вы могли бы получать каждый месяц из своих активов в качестве дохода. Аннуитизация может привести ваш ежемесячный доход в соответствие с требованиями кредиторов.

Mortgage Shopping

Не каждый ипотечный кредитор знаком с аннуитетом, поэтому вам, возможно, придется обратиться в несколько компаний, прежде чем вы найдете ту, которая будет работать с вами. Федеральные ипотечные кредиторы Fannie Mae и Freddie Mac принимают аннуитет по своим ипотечным кредитам.Вы должны предоставить кредитору хорошие записи, показывающие все ваши активы, чтобы он использовал самую свежую информацию для процесса аннуитета.

Ссылки

Биография писателя

Синтия Майерс является автором множества романов, и ее научно-популярные работы появлялись в различных публикациях, от «Исторического путешественника» до «Техасских шоссе» и «Управление медицинской практикой». Она имеет степень по экономике в Государственном университете Сэма Хьюстона.

Владимир Барболин

Владимир Барболин специализируется на трансграничном финансировании, синдицированном кредитовании (в том числе в соответствии с российским законодательством), обеспеченных и необеспеченных кредитах, банкротстве и урегулировании споров.Опыт работы в отрасли включает банки, недвижимость, горнодобывающую промышленность, нефть и газ.

• Соответствующий опыт
• Публикации и идеи

• Консультирование группы международных банков по внесению изменений в договор о кредитной линии для ПАО «ГМК« Норильский никель », в результате которого лимит фондирования увеличился с 2,500 млн долларов США до 4,150 млн долларов США
• Консультирование банка ВТБ по кредитной линии ЭКСАР на сумму до 250 млн долларов США для Уралхим, крупнейшего производителя аммиачной селитры в России, для финансирования экспортных поставок группы минеральных удобрений за границу
• Консультирование Сбербанка по вопросам реструктуризации долга компании «ЮТэйр», одного из крупнейших поставщиков авиационных и вертолетных услуг в России.Сделка включала рефинансирование нескольких банковских кредитов и других инструментов ЮТэйр двумя синдицированными кредитными линиями по российскому праву на общую сумму около 585,5 млн долларов США
• Консультирование синдиката банков по синдицированному предэкспортному финансированию на сумму 4,75 млрд долларов США для рефинансирования существующей международной задолженности UC Rusal Plc, крупнейшего в мире производителя алюминия. Впоследствии мы также проконсультировали нас по поводу предоставления заемщику отпуска по ковенантам

Контактные данные

Карьера и квалификация

• Квалифицирован в России в 2003 г.
• Работает в Clifford Chance Moscow 2001
• Прикомандирован к лондонскому офису, Недвижимость 2006 г. (6 месяцев)
• Партнер с мая 2018 г.

• Клиент отмечает « большой опыт работы с крупнейшими банками России.Он очень хорошо знает их и их пределы, что очень помогает. Он быстро отвечает и очень коммерчески ориентирован. «Источники также подчеркивают его прагматичный и практический подход.
  Chambers Global 2021: Банковское дело и финансы — Россия
• «Владимир Барболин всегда ориентирован на клиента и стремится к достижению результата, приносящего пользу всем сторонам. Он внимательно рассматривает все возможные решения любой проблемы ».
  Legal 500 2021: Banking & Finance
• Рейтинг 2 по банковскому делу и финансам
  Chambers Europe 2021
• В рейтинге «Партнер нового поколения» в области банковского и финансового права
  Legal 500 2021
• Высоко оценен в банковской сфере
  IFLR1000 2020

Совкомбанк преодолевает трудности и добивается устойчивого успеха в России

(слева направо) Дмитрий Гусев, генеральный директор и совладелец; Дмитрий Хотимский, совладелец; Сергей Хотимский, первый заместитель генерального директора и совладелец Совкомбанка.Банк набирает силу & nbsp

Интервью с: Дмитрием Гусевым, генеральным директором и совладельцем, и Сергеем Хотимским, первым заместителем генерального директора и совладельцем, Совкомбанк

28 сентября 2018 г.

Несмотря на то, что сегодня это один из крупнейших банков в России, «Совкомбанк» начинал со скромного начала. Под названием «Буйкомбанк» банк был зарегистрирован в ноябре 1990 года в небольшом городке Буй, который находится в северной части Костромы.Более десяти лет он работал хорошо как местный банк, обслуживая финансовые потребности жителей Буя. Но вскоре этому учреждению предстояло выйти далеко за пределы Костромы: новая глава в истории банка началась, когда два брата, Сергей и Дмитрий Хотимские, вместе со своим деловым партнером Михаилом Клюкиным, сразу купили Буйкомбанк.

В первые годы своего существования Совкомбанк работал по традиционной банковской модели, уделяя особое внимание розничным банковским услугам для пенсионеров

«Мы купили Буйкомбанк в 2001 году, и все думали, что это временный проект», — сказал Сергей Хотимский, соучредитель и первый заместитель генерального директора банка.«Мы хотели купить небольшой региональный банк за 300 000 долларов, получить валютную лицензию, перевести ее в Москву, а затем продать банк за 1 миллион долларов — это был бизнес-план. Но почему-то так и не продали. Нам очень нравится банковское дело, и мы не хотим заниматься другим делом ». Вместо этого, имея на буксире 100 процентов акций банка, тройка приступила к полной трансформации. Это началось с нового названия — Совкомбанк — в 2003 году.

В первые годы своего существования Совкомбанк действовал по традиционной банковской модели, уделяя особое внимание розничным банковским услугам для пенсионеров — нише в российском секторе финансовых услуг, от которой в то время уклонялось большинство банков.Банки разделяли нежелание кредитовать пенсионеров из-за их в целом низких доходов, а также из-за более короткой продолжительности их жизни по сравнению с их коллегами в развитых странах. В России средняя продолжительность жизни составляет 71,9 года — ниже среднемирового показателя в 72 года и намного меньше, чем в странах с развитой экономикой, при этом, по данным World, ожидаемая продолжительность жизни в США, Германии и Великобритании составляет 78,5, 81 и 81,4 года соответственно. Организация здравоохранения. Этот факт, вместе с специальной подготовкой персонала и опытом, необходимыми для обслуживания пенсионных клиентов, сдерживал большинство традиционных банков.

Совкомбанк, однако, принял вызов. Во многом благодаря своему осмотрительному финансовому поведению банк смог превратить этот нишевый подсектор в возможность для роста — такую, которую признали немногие участники рынка. Хотя ссуды были небольшими и часто предоставлялись на краткосрочной основе, стоимость риска была одной из самых низких на рынке ( см. Рис. 1 ). Это было ключевым моментом, особенно потому, что процентные ставки были на том же уровне, что и в других, более рискованных областях.

Поскольку стоимость риска Совкомбанка была одной из самых низких в стране, вскоре произошло его расширение: начав свою жизнь в виде единого офиса в Бую, сегодня розничный сегмент банка насчитывает более 2000 офисов в более чем 1000 городов по всей России, обслуживая около 3.2 миллиона клиентов.

Этому широкому присутствию способствовала серия стратегических приобретений за последние 10 лет, в результате которых банк стал одним из самых успешных на рынке. В период с 2014 по 2017 год Совкомбанк достиг средней заявленной рентабельности собственного капитала в 50% ( см. , рис. 2 ), что сделало его самой прибыльной банковской группой в Центральной и Восточной Европе как в 2016, так и в 2017 году.

Основы успеха
Дмитрий Гусев, генеральный директор Совкомбанка, объясняет успех банка рядом факторов, начиная с контекста, в котором он был создан.Он сказал World Finance : «Нам очень повезло, что мы начали наш банковский бизнес в тот период, когда национальная банковская система только формировалась, поэтому у нас было много возможностей».

Он продолжил: «Если мы посмотрим на нынешних чемпионов — те частные банки, которым удалось попасть в группу конкурентоспособных российских банков, — мы увидим, что многие из них начали работу в одно и то же время. Поскольку рост национальной банковской системы был таким огромным, мы увидели, что не только наш банк, но и многие другие значительно выросли.”

Однако, как объяснил Гусев, многие банки не были полностью капитализированы в этот период, а это означает, что у них не было достаточной капитальной базы, чтобы полностью поддерживать рост. Совкомбанк, с другой стороны, придерживался осмотрительного подхода и расширялся вместе с новыми мощностями по генерированию прибыли. Именно благодаря этой стратегии Совкомбанк с тех пор зарекомендовал себя как один из крупнейших частных банков России.

Несмотря на то, что с 2003 года банк претерпел множество изменений, один из основных аспектов его деятельности сохраняется: пенсионеры и предпенсионеры остаются одной из основных клиентов Совкомбанка.Тем не менее, банк также находится в процессе значительной диверсификации своих клиентов с помощью новой линейки продуктов, которая включает в себя рассрочку, кредиты под залог недвижимости, ипотечные и автомобильные кредиты, предназначенные для более молодых клиентов.

Тем временем подразделение корпоративного и инвестиционного банкинга (CIB) Совкомбанка продолжает расти. Сегодня он предоставляет финансовые услуги крупнейшим частным и государственным корпорациям в России, а также региональным правительствам и муниципалитетам. В 2017 году Совкомбанк был назван Bloomberg частным организатором размещения внутренних облигаций номер один в России.Кроме того, подразделение CIB Совкомбанка позволяет около 350 000 микро-, малых и средних предприятий участвовать в государственных закупках, выдавая около 26 процентов всех банковских гарантий, необходимых для государственных и муниципальных закупок в стране

Формула выигрыша
За последние пять лет Совкомбанк провел 10 успешных сделок M&A, что, в свою очередь, позволило ему значительно увеличить капитальную базу. Что делает это достижение еще более примечательным, так это то, что большинство сделок M&A в России за это время были неудачными.Действительно, эту тенденцию можно наблюдать во всем мире — просто успехи в сфере слияний и поглощений уже некоторое время не благоприятствуют покупателям.

«Несмотря на мировые тенденции, мы успешно проводим все сделки M&A», — сказал Гусев. Он относит этот показатель успеха к трем ключевым принципам: «Прежде всего, очень важно, у кого вы покупаете. Каждый продавец, с которым мы имеем дело, — это организация с очень хорошей репутацией, будь то иностранная, например, крупный иностранный банк, или очень успешная частная российская группа.Работа с самыми чистыми банками дает нам ценный опыт в самых привлекательных нишах.

«Во-вторых, мы никогда не пытались просто купить то, что продается — мы всегда ждем действительно хороших сделок, которые, увеличивая наше конкурентное преимущество, также имеют хорошие финансовые условия и предлагают выгодную цену для рассматриваемого учреждения. И третий столп заключается в том, что мы всегда очень быстро завершаем процесс интеграции ».

История банка отражает это: самый длительный процесс интеграции слияний и поглощений занял девять месяцев, а самый быстрый — всего за четыре.Гусев сказал: «Этот короткий период времени гарантирует, что сделка не приведет к тому, что я называю« дезорганизацией покупателя и цели ». Я считаю, что если вы проводите слишком много времени в параллельных структурах, то большинство конкурентных преимуществ, которые вы планируете использовать после приобретения, в конечном итоге исчезнут ». Эта стратегия отлично зарекомендовала себя для Совкомбанка не только в то время, когда активность в сфере слияний и поглощений была низкой, но и в период относительных экономических трудностей для России.

Преодоление препятствий
Финансовый кризис 2008 года потряс мир и оказал огромное влияние на российскую экономику. Эффект этого внешнего шока еще более усугубился лопнувшим пузырем активов в России и обвалом цен на нефть, что привело к значительному оттоку капитала из страны.

Примечательно, что в то время как бесчисленное количество предприятий в России боролись в неспокойные времена, Совкомбанк процветал

Описывая атмосферу того времени, Сергей Хотимский сказал: «Первоначально — в сегменте частных банков и, в меньшей степени, государственных банков — банкиры не особо ценили капитал банка.Когда банк инвестирует в активы, которые сегодня нельзя продать, это автоматически означает, что по какой-то причине банк либо не защищает свой капитал, либо не планирует быстро вернуть деньги. И именно с этой «родовой травмы» начали свой путь многие частные российские банки.

«Когда банковская система начала развиваться, банкиры подумали:« Хорошо, мы собираем деньги клиентов, поэтому теперь мы инвестируем их в проекты с недвижимостью ». При таком подходе во время гиперинфляции 1990-х годов банки обычно имели пора завернуть проект в деньги, но когда они попытались повторить этот процесс в 2000-х, кризис 2008 года очень сильно ударил по ним и по этим моделям.Огромное количество банков получили «дыры» в балансах из-за снижения ликвидности и стоимости таких активов. В результате многие из них не выжили ».

Этот сценарий ознаменовал первую значительную чистку банковской системы России. Но хотя внешний шок кризиса 2008 года имел неоспоримые последствия, страна оказалась в более выгодном финансовом положении, чем в прошлом, благодаря урокам, извлеченным из азиатского финансового кризиса 1998 года, который имел ужасные последствия, включая дефолт по внутреннему долгу.
Но как только началось восстановление экономики, в 2014 году Россию поразил еще один кризис. Он начался с огромного — почти 50-процентного — падения цен на нефть. Будучи сильно зависимым от нефтяного сектора, правительство было вынуждено быстро и существенно сократить бюджет. Это было сделано в основном за счет заработной платы в государственном секторе, при этом оказывая поддержку компаниям, пострадавшим от получения активов из Фонда национального благосостояния.

2000+

Количество отделений розничного сегмента Совкомбанка

1000+

Количество городов России, в которых Совкомбанк имеет офисы розничного сегмента

3.2 мес.

Примерное количество розничных клиентов Совкомбанка в России

50%

Средняя рентабельность собственного капитала Совкомбанка с 2014 по 2017 год

№1

занял место в рейтинге частных организаторов внутренних облигаций в России в 2017 году

350 000

Микро, малый и средний бизнес, которому CIB Совкомбанка помогает в государственных закупках

Затем последовал еще один удар: США и Европа наложили экономические санкции, пытаясь ограничить энергетическое будущее России.Ограничивая доступ к западным технологиям в то время, когда Россия планировала освоить новые глубоководные, сланцевые и арктические запасы, США и Европа нацелились на саму основу экономики России. Неудивительно, что за санкциями последовал обвал рубля, который оказал внезапное разрушительное воздействие на экономику.

Кульминация кризиса наступила 17 декабря 2014 года — дата, которая теперь известна как Черная среда в истории финансовой системы России. Хотимский так описал ситуацию: «Центральный банк России резко повысил ключевую процентную ставку на 6.От 5 процентных пунктов до 17 процентов. Обменный курс зашкаливал, и на рынке началась паника. Регуляторы ввели беспрецедентные меры по поддержке банков, которые неделю латали дыры; отчаянно пытается остановить отток вкладов и сохранить их баланс. В то же время Moody’s первым из трех международных рейтинговых агентств объявило об увеличении вероятности введения правительством России моратория на погашение внешних долгов.Кроме того, Moody’s не исключило неисполнения государством своих обязательств. Тем временем S&P начало пересмотр суверенного рейтинга России с негативным прогнозом в сторону «мусорной» зоны ».

Хотимский продолжил: «Иностранные инвесторы вернулись из рождественских каникул и сразу же начали массовую распродажу российских ценных бумаг. По обе стороны океана инвесторы скинули бумаги любой ценой. Скидка составила 10 процентов ».

В условиях кризиса Совкомбанку пришлось работать быстро и решительно.«Наблюдательный совет Совкомбанка собрался 29 декабря и рассмотрел 30 крупнейших эмитентов с целью установления лимитов на них. Со 2 января 2015 года вся команда казначейства Совкомбанка работала с утра до поздней ночи, покупая бумаги внизу. Со 2 по 10 января Совкомбанк купил облигации на 500 млн долларов; К концу января за счет роста стоимости бумаг по данной стратегии банк получил прибыль в размере 50 млн долларов. Мы были не единственными, кто работал в те дни, но почти не было банков, которые смогли бы повысить свои лимиты и обеспечить работу казначейства в режиме 24/7 », — сказал Хотимский.

Шансы на вызовы
США не только не демонстрируют признаков отказа, но и ввели новые санкции против России как в 2017, так и в 2018 году. «В целом, санкции не очень хороши для российской экономики, и экономика пытается приспособиться к новым условиям. Но в то же время, я думаю, они дают возможность для здоровых организаций », — пояснил Хотимский. «Из-за санкций многие иностранные организации покинули Россию, что дало частным банкам возможность конкурировать за лучших клиентов, как розничных, так и корпоративных.”

Примечательно, что в то время как бесчисленное количество предприятий в России боролись в эти неспокойные времена, Совкомбанк не просто выжил: он процветал. Этот успех основан на дальновидном подходе банка к банковскому делу. «Мы всегда стараемся управлять бизнесом антициклическим способом, что означает, что в хорошие времена мы сохраняем нашу капитальную базу и ликвидность в более безопасном режиме, чем большинство наших частных конкурентов», — сказал Хотимский World Finance . «Это означает, что когда наступают плохие времена, у нас всегда есть подушка.”

Фактически, банк смог использовать различные возможности, которые он открыл как во время краха 2008 года, так и во время российского экономического кризиса 2014 года. «За эти периоды времени нам удалось купить очень привлекательные активы и привлечь очень привлекательных клиентов. Так что мы действительно заработали больше денег и добились большего успеха после этих кризисов, чем когда-либо прежде », — отметил Хотимский.

«Эта стратегия очень хорошо работает в России, и мы думаем, что она будет работать и в будущем, потому что экономика очень нестабильна, и всякий раз, когда люди боятся того, что происходит в экономике России, открываются удивительные возможности», — продолжил он. .«Россия снова и снова доказывала, что способна пережить внешние потрясения, и в каждом потрясении есть возможность».

Отток иностранцев
Учитывая нестабильную экономическую ситуацию после 2008 года, ряд иностранных банков постепенно сокращают свои инвестиции в России. По сообщениям российских СМИ, общий убыток составляет около 2 миллиардов долларов.

Хотимский объяснил причины этого сдвига: «Я думаю, что для иностранного учреждения сейчас очень сложно добиться успеха в России.Я думаю, что те институты, которые все еще существуют, очень успешны, и Россия играет довольно значительную роль в их глобальных балансах. Это итальянские, австрийские и французские банки; даже Ситибанк очень успешен в России. Но я думаю, что для новичков сейчас политическая ситуация не очень благоприятна. Я также думаю, что тот факт, что мы стали свидетелями значительного исхода различных иностранных банков, доказывает, что, хотя некоторые чемпионы остаются, в целом среда очень сложная ».

Хотя эта среда закрыла различные возможности для иностранных банков, она открыла много новых дверей для отечественных учреждений.При этом перспективы зарубежных портфельных инвестиций в России остаются очень привлекательными. Хотимский сказал World Finance : «Я думаю, что Россия является любимой страной для портфельных инвесторов из-за ее нестабильности. Я думаю, что для профессионалов, которые достаточно хорошо понимают Россию, Россия всегда оказывается страной возможностей. Потому что, когда все становятся напуганными и приближается огромная распродажа, вы всегда можете извлечь из этого пользу ».

Время уборки
На этом сложном фоне происходит еще один важный сдвиг.Действительно, последние пять лет были не чем иным, как решающими для финансового сектора России. Под руководством Эльвиры Набиуллиной, которая была назначена новым главой ЦБ в середине 2013 года, в отрасли произошла масштабная и беспрецедентная чистка.

Для профессионалов, которые понимают Россию, я считаю, что она всегда оказывается страной возможностей

Когда Набиуллина встала у руля ЦБ, она столкнулась с тяжелым и раздутым банковским сектором.В 2000-е годы бурно развивающийся нефтяной сектор помог замаскировать проблемы, с которыми столкнулись российские банки, но кризис 2008 года быстро выявил их. Наибольшую озабоченность вызвали несовершенное регулирование, преобладание безнадежных кредитов и недостаток капитала. К счастью, при Набиуллиной ЦБ РФ усилил надзор за сектором, введя более строгие требования к ликвидности и достаточности капитала.

На начальных этапах реализации инициативы ЦБ РФ сосредоточился на пресечении подозрительного оттока капитала, полагая, что миллиарды и миллиарды людей покинули страну, и на очистке так называемых «карманных банков».Постсоветский термин относится к учреждениям, созданным промышленными группами для обслуживания финансовых потребностей своего бизнеса; в некоторых случаях они также выступали в качестве прикрытия для отмывания денег. ЦБР взял на себя банки, которые ранее считались неприкасаемыми, постепенно ужесточая правила, в том числе касающиеся кредитования владельцев банков.

Пять лет спустя очистка банков в России завершена более чем наполовину: из более чем 900 банков в 2013 году сегодня осталось около 500. В то время как некоторые рухнули, другие были спасены государством.Самыми крупными из них были БИНБАНК, Открытие и Промсвязьбанк, арестованные ЦБ РФ в 2017 году.

Между тем, с середины 2017 года только финансовые организации с высокими рейтингами российских рейтинговых агентств АКРА и Эксперт РА имели право на государственные средства и инструменты. Еще одно новое правило — хотя и временное — предполагает выполнение требований к капиталу и наличие балансов определенного размера для доступа к государственным фондам.

Активная работа ЦБ РФ превозносится за то, что он предотвратил новый финансовый кризис и помог укрепить после него здоровые банки.«Совкомбанк — один из бенефициаров этого процесса, потому что мы всегда страдали от конкуренции организаций, которые никогда не заботились о соблюдении правил, а также тех, которые были недостаточно капитализированы и сумели развиваться без реальной капитальной базы». — сказал Хотимский.

«С этой точки зрения очистка очень важна: очевидно, что не существует достаточно крупных частных банков, которые могли бы работать так, как они работали раньше. Поэтому мы считаем, что работа, проделанная центральным банком, действительно является основой как для значительного экономического роста, так и для здорового роста банковской системы в будущем.”

Следовательно, в последние годы российский банковский сектор демонстрирует впечатляющие показатели доходности капитала и активов. «Очевидно, что из-за низких темпов инфляции доходов, которые мы раньше видели, больше нет», — пояснил Сергей Хотимский. «Однако в то же время в России по-прежнему один из самых высоких показателей доходности капитала на активы в мире, поэтому я думаю, что мы увидим двузначную прибыль в большинстве банков. Что касается Совкомбанка, то за последние 10 лет наша средняя рентабельность собственного капитала составила более 30 процентов, и мы ожидаем, что она будет оставаться выше 20 процентов в течение следующих трех-пяти лет.”

Марш технологий
Будущее российского банковского сектора выглядит многообещающим, и эта перспектива подкрепляется впечатляющим внедрением передовых финансовых технологий. Однако, в отличие от других рынков, этим движением руководят не финтех-игроки: по словам Гусева, на самом деле он исходит от самих банков.

Последние пять лет стали решающими для финансового сектора России

«Российская банковская система — уникальная финансовая система в этом смысле.В целом российское банковское дело очень развито с точки зрения технологий, и я думаю, что некоторые лидеры — как государственные, так и частные — действительно являются ключевыми драйверами цифровизации финансовых систем
», — отметил Гусев.

За последний год или около того многие успешные стартапы в сфере финансовых технологий в России были приобретены и интегрированы в национальные финансовые институты. Гусев сказал: «Мы думаем, что это потому, что очень сильные банки уделяют огромное внимание цифровизации; Я думаю, что эта тенденция, вероятно, сохранится еще какое-то время.Хотя многие финтех-компании будут находиться на разных стадиях, самые передовые из них будут по-прежнему выкупаться самими банками ».

Говоря о некоторых из самых интересных технологий, которые может предложить рынок, Гусев четко определил, что для него выделяется в настоящее время: удаленная биометрическая идентификация (RBI) и Единая биометрическая система России (UBS).

«Мы живем в эпоху цифровых технологий и с трудом представляем нашу повседневную жизнь без мобильных устройств», — сказал Гусев. «Мы регулярно пользуемся мобильной связью, и в то же время мы все еще не можем полноценно функционировать без офлайн-визитов в офис банка; без опознания на месте.На мой взгляд, это реликвия, к которой нужно как можно скорее обратиться ».

Здесь на помощь приходят RBI и UBS, поскольку они позволяют банкам идентифицировать клиентов удаленно, тем самым устраняя необходимость их физического присутствия в обычных отделениях банка. «Я думаю, что это изменит правила игры в отрасли, и через несколько лет мы увидим, как закрывается все больше и больше банковских отделений», — сказал Гусев World Finance . «Только те банки, которым удастся превратить свои отделения в центры консалтинга и продаж без какой-либо оперативной работы, будут действительно успешными в обращении к своим клиентам в удаленных местах и ​​даже в больших городах.”

Совкомбанк одним из первых в России начал собирать биометрические данные своих клиентов и передавать их в UBS. «Конечно, нельзя сказать, что в настоящее время система работает безупречно или что нет проблем с передачей данных, но этого можно ожидать, потому что процесс все еще находится на очень ранней стадии», — сказал Гусев.

Он продолжил: «Что касается преимуществ, следует понимать, что этот вопрос нельзя рассматривать только в банковском контексте — в будущем мы думаем о создании универсального цифрового профиля клиента, который они могут использовать для получать услуги в банке и решать гораздо более широкий круг проблем и задач.Этот момент, на мой взгляд, следует объяснить нашим клиентам, так как вопрос скорости заполнения UBS — это не только вопрос деятельности банковских организаций, но и вопрос финансовой грамотности пользователей ».

Помимо RBI, Гусев отмечает, что другие технологии, призванные преобразовать отрасль, включают внедрение системы быстрых платежей, интерфейсов прикладного программирования и технологии, основанной на системе распределенного реестра. Гусев сказал: «Пятый — это, конечно же, сквозной протокол, который позволяет объединять разные базы данных и на этой основе создавать универсальный цифровой профиль клиента.Все эти технологии так или иначе взаимосвязаны и дополняют друг друга. Все они возникли из-за того, что изменилась сама философия человеческой жизни. Действительно, мы все больше вступаем в эпоху цифровой экономики, и это меняет наше восприятие самых обыденных вещей, включая банковские и финансовые услуги ».

Поскольку отрасль находится на пороге этого нового будущего, важен некоторый ретроспективный анализ. Несомненно, за последнее десятилетие в финансовом секторе России произошло очень многое, особенно за последние пять лет.Эту трансформацию можно объяснить множеством факторов — от серии резких внешних потрясений до резкого оздоровления отрасли.