Модель расчета лимита кредитования — статья в электронной библиотеке
- Подробнее
- Статья
- Авторы
- Источники
- Поделиться
Банковское делоКредитование
Ключевые слова: лимит кредитования, модель, скоринговый балл, вероятность невозврата
Аннотация
Корректный расчет лимита кредитования играет одну из наиболее важных ролей в управлении кредитными рисками банка. В данной статье предложен метод вычисления оптимального кредитного лимита заемщика, основанный на причинно-следственном анализе персональных данных клиента.
Журнал: «Управление финансовыми рисками» — №3, 2007 (© Издательский дом Гребенников)
Объем в страницах: 8
Кол-во знаков: около 14,471
Библиографическая ссылка: печать / интернет
Коновалихин М.
Ю., Сергиенко Д.О., Кулик В.В. Модель расчета лимита кредитования // Управление финансовыми рисками. — 2007. — No3. — С.196–203. URL: https://grebennikon.ru/article-8v71.html* Деятельность Meta (соцсети Facebook и Instagram) запрещена в России как экстремистская.
1. Bank for International Settlements, 2004. International Convergence of capital Measurement and Capital Standards. A Revised Framework, Basel, 2004.
2. Jankowitsch R., Pichler S., Schwaiger W. S. A. (2007). Modeling of Economic Value of Credit Rating System. Journal of Banking & Finance, 31, pp. 181–198.
3. Leippold M., Ebnoether S., Vanini P. (2003). Optimal Credit Limit Management. National Centre of Competence in Research Financial Valuation and Risk Management. Working Paper, No. 72, September.
4. Фаррахов И. Т. Расчет лимитов кредитования. Нетрадиционный подход // Аналитический банковский журнал.
— 2002. — №04(83).
5. Волошин И. В. Учет фактора времени при расчете лимита кредитования с помощью VaR-технологии / Тезисный доклад, Клуб банковских аналитиков. — Подробнее .
6. Konovalikhin M. Y., Dinh T. N., Nourgaliev R. R., Sehgal B. R., Fischer M. (1999). The Scaling Model of Core Melt Spreading: Validation, Re nement and Reactor Applications. Organization of Economical Cooperation and Development (OECD) Workshop on Ex-Vessel Debris Coolability, Karlsruhe, Germany, 15–18 November.
Коновалихин Максим Юрьевич
д. т. н.Управляющий директор департамента методологии и контроля рисков ПАО Сбербанк.
г. Москва
Другие статьи автора 12
Кулик Вадим Валерьевич
Заместитель председателя правления ПАО Сбербанк.
г. Москва
Другие статьи автора 11
Сергиенко Дмитрий Олегович
Начальник отдела скоринга департамента анализа рисков ЗАО «ВТБ 24».
Москва
Другие статьи автора 3
Другие статьи в этом выпуске
Бухтин М.А.
Коновалихин М.Ю., Сергиенко Д.О., Кулик В.В.
Марьин А.В.
Попов А.Н., Попова Н.Н.
Сыропятова С.
Б.
Зорченков А.М.
Кредитный потенциал вашего бизнеса — СберБанк
Расчёт онлайн за 3 минуты
В интернет-банке и мобильном приложении СберБизнес, а для ИП –
и в СберБанк Онлайн для физлиц
Без открытия счёта и документов
Расчёт кредитного потенциала не является заявкой на кредит
Ставка по кредиту ниже на 3%
Есть время на принятие решения о подаче заявки на кредит
Прогнозируйте свои финансовые возможности
- Узнайте одобренную сумму кредита, банковской гарантии или лимит по кредитной бизнес-карте
- Получите информацию по сроку кредита, процентной ставке и необходимости залога
- Подайте онлайн-заявку и получите кредит без залога на любые цели бизнеса по ставке на 3% ниже
- Доступно для клиентов и неклиентов банка
Узнать кредитный потенциал
Как узнать кредитный потенциал
Скидка на ставку по кредиту без залога на любые цели бизнеса — до 3% годовых
Чем выше обороты по расчётному счёту, бизнес-карте или зарплатному проекту, тем больше скидка
Скидка | –2% | –1,5% | –0,5% |
Расчётный счёт | от 4 млн ₽ / мес | от 3 млн ₽ / мес | от 1 млн ₽ / мес |
Бизнес-карта | от 400 000 ₽ / мес | от 300 000 ₽ / мес | от 100 000 ₽ / мес |
Зарплатный проект | от 1 млн ₽ / мес | от 750 000 ₽ / мес | от 250 000 ₽ / мес |
Дополнительная скидка на ставку по кредиту 1% годовых
Только в веб-версии интернет-банка СберБизнес для заёмщиков — ИП при оформлении полиса страхования жизни и здоровья заёмщика, указанного в кредитной заявке
Частые вопросы
Да, вы можете подать заявку на расчёт кредитного потенциала онлайн.
Если вы ИП без расчётного счёта в Сбере — подайте заявку через СберБанк Онлайн.
Расчёт не является заявкой на кредит и ни к чему не обязывает. Кредитный потенциал рассчитывается бесплатно.
Расчёт актуален в течение 30 дней и не является офертой.
Если у вас уже есть рассчитанный кредитный потенциал, вам нужно пересчитать его.
Да. Отправьте новую заявку на расчёт кредитного потенциала.
Перейдите в мобильное приложение или веб-версию интернет-банка СберБизнес, выберите раздел «Кредиты» и начните создавать заявку. Если вы ИП без расчётного счёта в Сбере и подавали заявку через СберБанк Онлайн для физлиц — перейдите в категорию «Все продукты», «Бизнесу» и выберите «Бизнес-потенциал». В мобильном приложении — в раздел «Кредиты», далее нажмите «+», «Бизнес-потенциал».
Подайте заявку на своих условиях.
Дополнительная информация
Интернет-банк СберБизнес (ранее СберБанк Бизнес Онлайн) — система дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, позволяющая клиентам банка получать через интернет широкий спектр банковских услуг.
В отношении информационной продукции без ограничения по возрасту. Подробную информацию об интернет-банке СберБизнес, условиях его подключения, стоимости и тарифах, а также об имеющихся ограничениях на www.sberbank.ru, по телефону контактного центра 8 800 555-5-777 или в отделениях, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.Банк предоставляет сервис «Кредитный потенциал» юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Не является публичной офертой. Перечень продуктов банка, входящих в состав общего лимита кредитного потенциала: «Оборотный кредит», «Инвестиционный кредит», «Кредитная бизнес-карта», «Гарантия». Банк оставляет за собой право расширить в одностороннем порядке перечень кредитных продуктов, входящих в общий лимит кредитного потенциала. Сочетание кредитных продуктов и их сумма для конкретного клиента в рамках общего лимита кредитного потенциала определяется банком. Между банком и клиентом не возникает никаких финансовых обязательств после расчёта кредитного потенциала.
Для получения кредита клиенту необходимо подать отдельную заявку на кредит.ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.
Калькулятор использования кредита | Банковский курс
Раскрытие информации для рекламодателей
Bankrate.com — это независимая служба сравнения, поддерживаемая рекламой. Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, от которых Bankrate.com получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка. Другие факторы, такие как правила нашего собственного веб-сайта и вероятность одобрения кредита заявителями, также влияют на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Bankrate.com не включает в себя всю совокупность доступных финансовых или кредитных предложений. Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.
Коэффициент использования вашего кредита — это сумма, которую вы должны по своим кредитным картам (и другим возобновляемым кредитным линиям), по сравнению с вашим общим доступным кредитом, выраженная в процентах. В модели оценки FICO это составляет 30 процентов от вашего общего кредитного рейтинга. Наш калькулятор подскажет, какой у вас коэффициент.
Каков ваш коэффициент использования кредита?
Коэффициент использования вашего кредита – это процент, показывающий, какую часть вашего доступного кредита вы используете в настоящее время. Обычно это измеряется для каждой из ваших кредитных карт и для всех ваших возобновляемых кредитных линий.
Почему коэффициент использования кредита имеет значение?
Поддержание низкого коэффициента использования кредита по вашим кредитным картам должно быть главным приоритетом из-за того, как сильно это влияет на ваш кредитный рейтинг. Фактически, сумма, которую вы должны, по сравнению с вашим доступным кредитом, составляет около 30 процентов вашего балла в соответствии с обеими основными моделями кредитного скоринга, FICO и VantageScore.
Использование кредита – это второй по важности фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг, сразу после истории платежей. Это может быть обоюдоострый меч, поскольку это, пожалуй, самый простой элемент для контроля в краткосрочной перспективе, но он может так же быстро снизить ваш счет. Поддержание низкого баланса с высокими кредитными лимитами показывает кредиторам, что вы являетесь ответственным заемщиком, что может улучшить ваш кредитный рейтинг и открыть дверь для увеличения кредитной линии, лучших условий кредитной карты и кредита, более легкого одобрения кредита и многого другого. Сам по себе большой баланс не обязательно создает проблемы для эмитентов, если у вас гораздо более высокий кредитный лимит. Тем не менее, высокий коэффициент использования может сделать вас более рискованным для кредиторов и может снизить ваш кредитный рейтинг, затруднить новые кредитные заявки и даже привести к уменьшению кредитного лимита, что может еще больше повредить вашему рейтингу и коэффициенту использования.
Как рассчитать использование кредита?
Все, что вам нужно сделать, чтобы определить каждый коэффициент использования кредита для отдельной карты, это разделить ваш баланс на ваш кредитный лимит. Чтобы рассчитать общий коэффициент использования, сложите все остатки по возобновляемым кредитным счетам и разделите полученную сумму на сумму ваших кредитных лимитов.
- Формула коэффициента использования кредитной карты: (Баланс кредитной карты) ÷ (Кредитный лимит карты)
- Формула коэффициента использования общего кредита: [(Баланс кредитной карты 1) + (Баланс кредитной карты 2 или другой баланс возобновляемой кредитной линии) и т. д.] / [(Кредитный лимит карты 1) + (Кредитный лимит карты 2 или другой возобновляемой кредитной линии) лимит) и т.д.]
Например, наличие баланса в 500 долларов на карте с кредитным лимитом в 5000 долларов даст вам 10-процентный коэффициент использования кредита на этой карте.
Если у вас есть две другие кредитные карты — одна с балансом в 2000 долларов, другая с балансом в 200 долларов и обе с кредитным лимитом в 5000 долларов — общее использование кредита составит 18 процентов.
Что такое хороший коэффициент использования кредита?
Согласно популярному эмпирическому правилу любая ставка ниже 30 процентов считается хорошим коэффициентом использования кредита, но не существует конкретного порога использования кредита, который поможет или ухудшит вашу оценку. Вместо этого просто старайтесь, чтобы ваш баланс и коэффициент использования были как можно ниже, чтобы получить наилучшие шансы улучшить свой счет.
Как снизить коэффициент использования кредита?
Существует два способа снизить коэффициент использования кредита: уменьшить остатки или увеличить доступный кредит. Подача заявки на более высокий кредитный лимит или новую кредитную карту может дать вам больше возможностей для использования кредита и повысить ваш кредитный рейтинг в процессе.
Если у вас возникли проблемы с погашением остатка, кредитная карта с переводом остатка может не только помочь вам удерживать проценты в узде достаточно долго, чтобы погасить остаток, но также может снизить коэффициент использования за счет более доступного кредита.
Как установить разумный и эффективный кредитный лимит?
Как установить разумный и эффективный кредитный лимит?
Ознакомьтесь с полным курсом обучения по оценке кредитных рисков для торговых кредиторов
После того, как вы определили, что потенциальный клиент кредитоспособен, как вы определяете разумный первоначальный кредитный лимит на основе информации, которую вы собрались о покупателе?
Существует три расчета кредитного лимита, которые помогут вам определить справедливую и уместную сумму:
1. Расчет чистой стоимости: Использование этого расчета для оценки кредитного лимита отвечает вашим интересам, поскольку он ограничивает ваши экспозиция, то есть сумма, которую вы «вложили» в клиента.
Рассчитайте чистую стоимость путем вычитания общей суммы обязательств из общей суммы активов. Обе цифры находятся в балансе компании.
В этом случае кредитный лимит основывается на проценте от чистой стоимости клиента. Хорошее эмпирическое правило состоит в том, чтобы ограничить ваше первоначальное кредитное предложение до 10% от чистой стоимости покупателя. Если вы предпочитаете, вы можете предложить 10% от его оборотного капитала или 10% от его среднемесячных продаж.
2. Расчет торговой ссылки: Этот расчет можно использовать для установления кредитного лимита, сопоставимого с тем, что предоставили другие кредиторы и/или конкуренты.
Рассчитать средний кредитный лимит на основе кредитных лимитов, предлагаемых другими кредиторами. Если вы не можете определить эти кредитные лимиты, используйте недавние высокие показатели кредитоспособности покупателя. Они должны быть доступны в независимых кредитных отчетах и при контакте с торговыми ссылками покупателя.
3. Расчет на основе потребностей: Этот расчет в пользу покупателей основан на предоставлении им кредитного лимита, который удовлетворит их потребности в соответствии с предоставленными условиями. Это сводится к тому, чтобы просто предоставить покупателю то, что, по его словам, ему нужно, в виде кредитных средств.
Предлагаемый подход: Примените каждый из трех расчетов к покупателю, а затем возьмите среднее значение. Это должно быть довольно близко к предоставлению разумного кредитного лимита. Затем вы можете принять решение о повышении или понижении лимита на основе любого предыдущего опыта работы с покупателем, кредитных и торговых рекомендаций из других источников, исков или залогов против компании, давности финансовой информации и текущих экономических условий в отрасли покупателя и страна.
Примечание: Установив кредитный лимит, не относитесь к нему так, как будто он высечен на камне. Вы должны постоянно следить за клиентом и, исходя из меняющихся условий и вашего текущего опыта, корректировать лимит по мере необходимости.
