Банкротство физлиц: что предлагает закон
На этой неделе вице-министр финансов Ержан Биржанов заявил, что с марта казахстанцы смогут воспользоваться утвержденной законодательно процедурой банкротства физических лиц. По оценкам Министерства финансов, максимально под этот механизм могут попасть 1,1 млн казахстанцев.
Новый закон направлен на предоставление трех видов процедур (внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности) заемщикам, испытывающим сложности в обслуживании своих займов.
Возможность на случай финансового ЧС
«Напомним, закон о банкротстве физических лиц обсуждался на протяжении многих лет. Многие эксперты высказывали мнение, что у физлица должна быть возможность в чрезвычайных ситуациях объявить себя банкротом или же через судебное урегулирование постараться восстановить свою платежеспособность при посредничестве кредиторов» Заявляют в Аналитическом центре Ассоциации финансистов Казахстана (АФК)
Позиция банков и других кредитных организаций заключалась в том, что для принятия такого закона нужны определенные предпосылки, например, всеобщее декларирование.
Как известно, оно уже поэтапно вводится для определенных категорий населения и с 2025 года будет обязательным для всех граждан страны. Поэтому принятие закона о банкротстве физических лиц в какой-то мере двигается параллельно со всеобщим декларированием.
Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» прежде всего необходим для заемщиков, то есть для рядовых граждан, которые в силу различных жизненных обстоятельств оказались в крайне затруднительном финансовом положении и не могут из него выбраться без внешней помощи.
«Кредитор, то есть МФО или коммерческий банк, и без этого закона обладал достаточным ресурсом для взыскания задолженности со своих должников. Так что даже не стоит сомневаться в том, что одобренный Сенатом Парламента РК закон о банкротстве физлиц призван обеспечить граждан правовым механизмом защиты и решения финансовых проблем в крайнем случае» Нурбек Искаков, аналитик компании Esperio
Процедуры
В Законе «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» для этого предусмотрено три процедуры, которые в полной мере учитывают возможные проблемные ситуации.
Во-первых, это процедура восстановления платежеспособности, которая позволяет гражданам со стабильным доходом получить в суде рассрочку (до 5 лет) на оплату долгов, увернуться от статуса банкрота и на ранней стадии проблем решить их.
«Во-вторых, это процедуры получения статуса банкрота, с урегулированием отношений с кредиторами, в очень тяжелых случаях финансовой несостоятельности. Это, конечно, неприятно, как и лечение в запущенных случаях укоренившейся болезни, но важно помнить, что жизнь на этом точно не заканчивается, многие очень богатые люди проходили через подобные процедуры. Некоторые даже неоднократно и вновь возвращались на вершину» Нурбек Искаков
Первая процедура банкротства досудебная, здесь решаются проблемы при долге менее 1600 МРП (сейчас это 5,5 млн тенге). Основным условием является отсутствие имущества и проведенная с кредитором процедура урегулирования просроченной задолженности. Есть и другие условия, но, как правило, они автоматически выполняются при соответствии выше представленным.
«Вторая процедура банкротства судебная, здесь решаются проблемы при долге более 1600 МРП (более 5,5 млн тенге). В данном случае финансовые отношения кредитора и заемщика будут урегулироваться за счет реализации части или всего имущества последнего. В случае если его не хватит, то оставшийся долг будет списан. При этом если единственное жилье заемщика не было залоговым, то оно останется в его собственности» Нурбек Искаков
Закон должен помочь людям, находящимся на разных стадиях финансовых проблем.
«Но это дело добровольное. И я более чем уверен, что большинство граждан, учитывая, что статус «банкрот», как черная метка, то взвешенное решение будут принимать. Учитывая, что пятилетнее ограничение будет по получению кредита. И 7 лет в реестре будет состоять банкротом. Мы такой прогноз не можем сделать, что вот придет именно миллион человек. Но по тем заявкам, что к нам ежедневно поступают в течение 25 дней с января, обратилось более 10 тысяч человек, которые изъявляют желание.То есть количество может больше ближе к сроку» Заявил на брифинге вице-министр финансов Ержан Биржанов
То есть количество может больше ближе к сроку» Заявил на брифинге вице-министр финансов Ержан БиржановТолько заемщики по ипотечным кредитам, которые потенциально могут воспользоваться процедурой банкротства, составляют 6,5 тыс. человек. Это немного: на сегодня портфель ипотечного кредита составляет порядка 4,7 трлн тенге, заемщиками являются порядка 449 тыс. человек.
Все механизмы подачи заявления на банкротство, проверка данных уже отработаны, заверяют в Минфине. По словам Биржанова, предусмотрено, что после подачи заявления гражданина на банкротство в соответствующие госструктуры будут направляться запросы для проверки информации.
«Этот 22 источника информации, откуда мы получаем данные, – 7 госорганов и 6 организаций, с ними уже налажена интеграция. Мы проверяем на соответствие критериям. Если гражданин соответствует всем критериям, указанным в законодательстве, то в течение 15 дней мы одобряем его заявление и включаем его в реестр.
Идет дальнейшая процедура рассмотрения заявления на банкротство» Ержан БиржановУсловия для работы нового закона
В Аналитическом центре АФК говорят, что еще одно условие для нормальной работы этого закона – большой массив информации, которая поможет подтвердить право гражданина на такое банкротство или восстановление его платежеспособности:
«Поэтому принятие такого закона требует высокого уровня цифровизации – нужны интегрированные базы данных, чтобы все это можно было проверить. Для того, чтобы информационная система заработала должным образом, этот закон вводится в действие с 1 марта текущего года, и к этому сроку нужно провести интеграцию государственных информационных систем с системами Государственного кредитного бюро, Первого кредитного бюро, где хранится вся информация о задолженности физлиц. Также необходима информация из государственных баз данных о физлицах, об их движимом и недвижимом имуществе, о налогах и т. п.» Аналитический центр АФК
Кроме того, уже после урегулирования вопроса о задолженности и признания физлица банкротом требуется проведение мониторинга за финоперациями этого лица на протяжении трех лет.
Для этого также нужно определить, что включает в себя этот мониторинг и как он будет проводиться, чтобы найти баланс между неприкосновенностью частной жизни и теми ограничениями, которые накладывает статус банкрота. И, естественно, все это должно быть автоматизировано.
«Поэтому сейчас КГД как уполномоченный орган по этому вопросу вместе с АФР и другими заинтересованными госорганами ведут соответствующую работу, а банки и микрофинансовые организации активно подключаются к этому процессу. Вся эта «домашняя работа» должна быть проделана, чтобы люди могли в упрощенном порядке (в случае внесудебного банкротства) получить такой статус. Поэтому мы считаем, что принятие такого закона оправдано, поскольку он будет помогать решению проблем как у отдельно взятого гражданина, так и в целом будет способствовать повышению дисциплины у заемщиков» Уверены в АФК
Что касается кредитов, то здесь есть два аспекта. Первый – нужно повышать финансовую грамотность населения и люди должны осознанно брать кредиты только в том случае, если они в состоянии их вернуть.
Второй – когда ситуация действительно зашла в тупик, заемщику не удалось найти компромисс с кредитором и договориться о реструктуризации задолженности, либо если эта реструктуризация не помогает.
«Все, конечно же, зависит от индивидуальной ситуации каждого заемщика, но в общем и целом, пока есть возможность не пользоваться процедурами банкротства и при этом не наращивать кредитную нагрузку (увеличение доходов, сокращение расходов, продажа части имущества, займы у родственников), нужно безусловно использовать альтернативные методы, потому что банкротство –услуга достаточно дорогая (судебное банкротство 70 тыс. тенге в месяц, а средняя продолжительность процедуры банкротства может составлять 11-12 месяцев)» Нурбек Искаков
Опыт соседней России (где закон о банкротстве физических лиц действует с 2015 года) показывает, что за семь лет его работы ежегодная доля граждан, признанных банкротами, выросла до 0,4% от общего количества заемщиков.
«При том, что в Казахстане на текущий момент около 6,9 млн заемщиков физлиц, что очень близко по соотношению количества заемщиков к общей численности граждан в России, можно ожидать, что только к 2027-2030 году статус банкрота будет признаваться лишь у 27-28 тыс.
казахстанцев в год. При том что до этого момента институту банкротства в РК предстоит достаточно долгий путь развития, когда статистика банкротств будет гораздо меньше» Нурбек ИскаковНесмотря на то, что свыше миллиона казахстанцев могут объявить себя банкротами, скорее всего они не прибегнут к болезненной процедуре и будут напрямую договариваться о реструктуризации долгов с финансистами или коллекторами.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
Руководство по проверке биографических данных о банкротстве
В зависимости от должностей, на которые вы нанимаете, сведения о банкротстве в послужном списке кандидата могут предоставить важную информацию. Но какой тип проверки биографических данных в гражданском суде следует использовать? Мы разбираем то, что вам нужно знать.
В отличие от проверок криминального прошлого, проверка биографических данных в гражданском суде не сообщает о судимости ваших кандидатов.
Вместо этого эти проверки предоставляют информацию о кандидатах на уровне гражданского суда, в том числе:
- Нижний и Верхний гражданский округ
- Федеральный гражданский суд и
- Федеральный суд банкротства
в зависимости от типа, которую вы нанимаете, и информация, которую вы хотите проверить, — существуют разные типы гражданских проверок, которые работодатели могут выполнять, чтобы принимать наиболее обоснованные решения.
Эти типы проверок обычно проводятся для должностей, требующих работы с финансами или управления ими. Это связано с тем, что работодатели получают дополнительную информацию и информацию о кандидатах, которые будут работать на этих должностях, особенно о любых исках, которые могут включать штрафы, споры, залоговые права, взыскание права выкупа, налоговые споры и банкротства.
В результате, справочная информация, полученная в результате отбора, может указывать работодателям на то, что кандидаты могут не принимать ответственных решений в отношении управления финансами.
Отражается ли банкротство при проверке биографических данных?
Это зависит от типа проверки данных, которую проводит работодатель. Вот краткий перечень случаев, когда банкротство обнаруживается при проверке биографических данных:
Проверка криминального прошлого:
№Банкротство не будет отображаться в результатах проверки криминального прошлого, поскольку эти проверки предоставляют информацию о судимости и историях, включая уголовные судимости за тяжкие преступления и проступки, а также находящиеся на рассмотрении уголовные дела. Подача заявления о банкротстве не является преступлением и поэтому не рассматривается в уголовном суде.
Проверка биографических данных в гражданском суде:
№Банкротства не включены в проверку биографических данных в гражданском суде, включая проверки в вышестоящих и низших гражданских судах и Федеральные гражданские суды.
Федеральные проверки по делам о банкротстве:
Да Федеральная служба по делам о банкротстве проверяет федеральные суды по делам о банкротстве на наличие заявлений о банкротстве.
Эти результаты выявят любые банкротства по Главе 7, Главе 11 и Главе 13, произошедшие максимум за 10 лет, как указано в Законе о достоверной кредитной отчетности (FCRA).
Результаты поиска Федеральной службы по делам о банкротстве могут также включать:
- Номер дела или файла
- Дата подачи
- Дата выписки
- Имена, указанные в качестве заявителей
Итак, что означает каждый тип банкротства подача означает, и почему результаты должны иметь значение для вас, как для работодателя?
Типы банкротств физических лиц
Банкротство по главе 7: ликвидация
Лицам, подающим заявление о банкротстве по главе 7, разрешается подавать заявление о банкротстве только в том случае, если суд решит, что у лица недостаточно дохода для погашения долга — обычно это делается с помощью так называемой проверки нуждаемости. Глава 7 является наиболее распространенным видом банкротства, на который приходится 70% всех банкротств физических лиц в 2020 году.
Когда это происходит, активы человека или все, что имеет ценность, ликвидируются для погашения непогашенных долгов перед кредиторами. За исключением долга, такого как федеральные налоги и студенческие ссуды, любой оставшийся долг обычно погашается в течение четырех-шести месяцев.
Однако почти все дела о банкротстве по главе 7 подаются людьми, у которых недостаточно собственного капитала, чтобы расплатиться с кредиторами, или их имущество защищено законами штата об освобождении от уплаты налогов. В результате их имущество не может быть продано доверительным управляющим, ведущим дело.
Глава 13 Банкротство: Реорганизация
Те, кто вступает в банкротство по главе 13, обычно делают это, потому что они просрочили платежи по кредиту. Однако банкротство по главе 13 отличается от главы 7, поскольку заявителю разрешается сохранять свои активы, если они соглашаются погасить часть своего необеспеченного долга, например, медицинские счета и кредитные карты, в соответствии с планом платежей, установленным судом.
Этот тип банкротства приостанавливает любое обращение взыскания или изъятие активов, в то время как суд рассчитывает ежемесячные платежи на основе дохода заявителя и непогашенной задолженности. Как только заявитель выполнит свой план платежей — обычно от трех до пяти лет — любой оставшийся необеспеченный долг, вероятно, будет погашен. Те, кто имеет право подать заявление о банкротстве по главе 13, должны иметь менее 419 долларов.275 долларов США по необеспеченному долгу и менее 1 257 850 долларов США по обеспеченному долгу.
Типы банкротств предприятий
Предприятия также могут подать заявление о банкротстве по Главе 7 и Главе 13, но также могут претендовать на Главу 11, которая обычно называется реорганизационным банкротством (как личное банкротство по Главе 13).
Банкротство по главе 7: ликвидация
Для предприятий, подающих заявление о банкротстве по главе 7, активы не освобождаются от ликвидации. В этих случаях владельцы передают свой бизнес и активы доверительному управляющему, который продает их для погашения непогашенной задолженности перед кредиторами.
Как только этот процесс завершен, все остальное, например, кредитные карты, займы, контракты и договоры аренды, обычно списывается кредиторами (вместо того, чтобы списываться, как в личных банкротствах главы 7).
Банкротство по главе 13: план погашения малого бизнеса
Банкротство по главе 13 обычно подается владельцами малого бизнеса, которые не хотят вступать в процесс ликвидации; они скорее будут бороться за то, чтобы остаться на плаву, выплачивая свои непогашенные долги. Подобно личному банкротству по главе 13, малый бизнес не отдаст свои активы. Вместо этого он войдет в назначенный судом план погашения, в котором будет указано, сколько причитается каждый месяц и на какой срок.
Глава 11 Банкротство: реорганизация бизнеса
Проще говоря, банкротство по главе 11, по сути, дает компаниям, находящимся в зоне риска, больше времени. Это позволяет им реорганизовать и реструктурировать свой бизнес, чтобы сделать его более прибыльным, и при этом защитить себя от кредиторов.
Если реорганизация (и промежуточный план погашения) не увенчается успехом, все активы предприятий будут полностью ликвидированы.
Имеет ли значение банкротство при проверке биографических данных?
Информация о банкротстве может иметь решающее значение при найме на должности, на которые кандидаты будут иметь прямой или легкий доступ к финансам и конфиденциальной финансовой информации. Это потому, что вы должны быть уверены, что можете доверять своим сотрудникам принимать разумные решения для компании и защищать ее активы.
Если Федеральный поиск по делам о банкротстве выявит, что кандидат подавал заявление о банкротстве в течение последних семи-десяти лет, это может указывать на неправильное обращение с его собственными деньгами и активами, что может представлять риск для работодателей. Кроме того, некоторые работодатели могут беспокоиться о том, что кандидаты с непогашенными долгами и финансовыми проблемами могут быть более подвержены риску кражи или растраты у компании, если у них есть доступ к финансам.
Соответствие требованиям при проведении проверок биографических данных в гражданском суде
Как и в случае любой проверки биографических данных, которую работодатели проводят для кандидатов, вы несете ответственность за соблюдение нормативных требований в течение всего процесса проверки и найма. Работодатели должны соблюдать FCRA, который защищает права кандидатов и сотрудников и дает им право знать, понимать и оспаривать любые результаты проверки биографических данных, которые способствовали принятию решения о найме.
Кроме того, также важно соблюдать политику проверки вашей организации, чтобы предотвратить дискриминацию при приеме на работу и свести к минимуму риски для вашей компании, такие как судебные разбирательства и штрафы.
Вот почему обращение к авторитетному Агентству по информированию потребителей (CRA), такому как GoodHire, для проведения проверки биографических данных в гражданском суде — разумный шаг, который сэкономит вам время и ресурсы в долгосрочной перспективе.
Средство проверки биографических данных, соответствующее требованиям FCRA, помогает соблюдать федеральные и местные законы и правила, регулирующие проверку при приеме на работу.
Проведение комплексных проверок с помощью GoodHire
В рамках комплексной проверки биографических данных при приеме на работу гражданские судебные проверки, в том числе федеральные проверки по делам о банкротстве, дают вам больше информации о финансовом положении кандидатов, в том числе о банкротствах, зарегистрированных в течение последних 10 лет. Обладая этой информацией, вы можете с большей уверенностью:
- Нанимать квалифицированных кандидатов
- Защищать активы
- Соблюдать отраслевые нормы и
- Принимать наиболее точные и обоснованные решения о найме для вашей компании
GoodHire предлагает сотни вариантов проверки, включая проверки судов высшей и низшей инстанции, проверки федерального суда и проверки федерального банкротства.
Отказ от ответственности
Ресурсы, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не являются юридической консультацией.
Мы советуем вам проконсультироваться с вашим собственным адвокатом, если у вас есть юридические вопросы, связанные с вашей конкретной практикой и соблюдением применимых законов.
Об авторе
Эшли Блонквист — бывший журналист новостей. Она пишет об услугах проверки занятости GoodHire и о том, как работодатели используют их для принятия обоснованных решений о найме.
2 Финансовый директор Cresta Technology Corporation («Cresta» или «Должник») Мэтью Льюис узнал об этом на горьком опыте после того, как Cresta возбудила дело в соответствии с главой 7 раздела 11 Кодекса США («Кодекс о банкротстве»), и назначенный судом доверительный управляющий возбудил иск против Льюиса. Действие было успешно направлено на чек, предоставленный Cresta Льюису до даты подачи петиции, который возместил Льюису определенные судебные издержки, которые он заплатил от имени Cresta. Однако банк Кресты не оплатил чек до даты подачи петиции. Как суд Соединенных Штатов по делам о банкротстве Северного округа Калифорнии («Суд по делам о банкротстве»), так и BAP установили, что платеж Льюису был переведен, когда чек был оплачен банком должника после даты подачи ходатайства, и поэтому он представляет собой недопустимый перевод после подачи ходатайства.
Креста согласилась возместить Льюису суммы, выплаченные Льюисом со своего личного счета, и выписала ему чек до того, как Креста возбудила дело о банкротстве. Чек оплатил банковский счет Cresta 22 марта 2016 года, через четыре дня после подачи петиции. 
Суд по делам о банкротстве встал на сторону доверительного управляющего и постановил, что перевод средств Льюису произошел 22 марта 2016 года — в день, когда чек был выписан банком Кресты. Соответственно, оплата чека была передачей после ходатайства в соответствии с разделом 549.(а) Кодекса о банкротстве и подлежала взысканию за счет имущества Должника. Льюис обжаловал решение суда по делам о банкротстве.
В частности, BAP придерживается решения Barnhill о том, что получатель чека «не имеет права на средства, хранящиеся в банке на счете чекодателя», поскольку промежуточные события могут «привести к неоплате чека», применяется «в равной степени» к переводам после петиции в соответствии с разделом 549. 6 547 и 549избегает «создания безопасной гавани для определенных переводов с помощью чека». . . не подлежит взысканию ни в качестве предпочтения, ни в качестве передачи после петиции». 7 
, которые применяются только к случаям недобровольной или добросовестной передачи. Таким образом, BAP пришел к выводу, что довод Льюиса был ошибочным, поскольку ни Кодекс о банкротстве, ни суд по делам о банкротстве не санкционировали передачу долга после ходатайства, сделанную Должником, и ни одно из исключений в соответствии с разделом 549 не применялось.
