Процентные ставки по лизингу: Сколько вешать в граммах или как разобраться в ценообразовании лизинговой компании

Содержание

Сколько вешать в граммах или как разобраться в ценообразовании лизинговой компании

Ведущий рубрики Новоченко Виктор Александрович Вице-президент ЗАО «Сбербанк Лизинг».

Начнем сегодня с определения стоимости услуг лизинговой компании, поскольку именно это вызывает наибольшее количество вопросов. В прошлый раз я уже вскользь затрагивал данную тему, но видимо стоит разобрать ее подробнее.

Удорожание за весь срок лизинга всего 20% от стоимости - примерно так выглядят рекламные посылы лизинговых компаний (проценты могут меняться). Мозг начинает считать при кредите 12% годовых – за три года будет 36%, а в лизинге – 20%: выгодно! Открою небольшой секрет: это вообще не о чем! Удорожание само по себе не раскрывает ни ОДНОГО экономического параметра. И корректно только при определенных условиях. Каких? – в этом мы сейчас и разберемся.

Первое на что стоит обратить внимание это комиссия за рассмотрение заявки. Данный платёж может быть как включен в лизинговые платежи, так и выплачиваться отдельно. В любом случае данную сумму стоит учитывать при определении стоимости лизинга.

Второе: наличие выкупной стоимости по окончании срока лизинга. Давайте представим ситуацию: по условиям договора лизинга аванс составляет 30% от стоимости имущества, выкупная стоимость 20%. Суммарно половину стоимости Вы выплачиваете сами, а лизинговая компания несет такую же финансовую нагрузку (справедливости ради необходимо еще учитывать фактор времени). «Рекламное удорожание» в этом случае будет в половину меньше, реального удорожания заемных средств.

Третье: график лизинговых платежей: знаю одну весьма крупную и уважаемую транспортную компанию, которая заключила договор лизинга сроком на пять лет со ступенчатым графиком. Авансовый платеж и платежи первого года составляют более 50% стоимости предмета лизинга. При этом директор с гордостью заверял, что процентная ставка составляет «всего» девять процентов (очевидно, он имел ввиду среднегодовое удорожание). Анализ договора привел директора в ярость: процентная ставка по договору лизинга составила более 18%. Увеличив первоначальные платежи по лизингу, лизингодатель в течение первого года максимально уменьшил сумму задолженности, на пятый год лизинга приходилось менее 7% суммы платежей. Очевидно, что данный договор никак не учитывал интересы лизингополучателя.

Итак, почувствуйте разницу:

Удорожание (или удорожание за срок лизинга) это отношение суммы платежей к стоимости предмета лизинга. Из сказанного ранее понятно, что манипулировать данной величиной можно сколь угодно.

Среднегодовое удорожание – удорожание отнесенное к сроку лизинга. Понятно, что если исходная величина не объективна, то и отнесенная к сроку лизинга она не становится более объективной.

Процентная ставка лизинга – проценты, начисляемые на остаток стоимости предмета лизинга. Единственный объективный параметр, который не зависит от графика платежей, суммы аванса и объективно раскрывающий стоимость заемных средств. Требуйте, что бы лизинговая компания раскрывала именно данный параметр или ( а лучше и) пересчитывайте его самостоятельно. Для этого достаточно школьного курса математики или владения Excellем.

Раз мы начали говорить про графики платежей, предлагаю данную тему разобрать подробнее. Остановлюсь на наиболее часто используемых графиках и условиях лизинговых платежей:

Аннуитетный: одинаковые платежи лизинга в течение всего срока лизинга. Могут быть увеличения связанные с оплатой налога на имущество и страховки, если такая обязанность лежит на лизинговой компании. По моей практике данный вид графика встречается в 80% договоров. Аннуитетный график при всей своей простоте обладает рядом преимуществ:

  • это единственный график, поддающийся корректному сравнению (другими словами, только аннуитетные графики полученные от нескольких лизинговых компаний можно сравнить)
  • легко планировать сумму выплат

Однако аннуитетный график не учитывает ряда особенностей бизнеса, таких как сезонность выручка бизнеса, рост или снижение выручки в течение жизненного цикла предмета лизинга и так далее.

Эти особенности бизнеса учитывает сезонный график. Как видно из названия график предусматривает сезонные изменения размера выплат. Применяется в случаях, когда бизнес имеет сезонные колебания и соответственно синхронизация объема выручки и сумм выплат способствует более эффективному финансовому планированию.

Регрессивный: график, при котором размер платежей снижается. Величина снижения (наклон графика) может быть разной. Данный график учитывает снижение выручки в течение жизненного цикла предмета лизинга. Например, грузовик или автобус с течением времени нуждается в большем ремонте, чаще простаивает, что отражается в снижении выручки, соответственно и уменьшаются лизинговые платежи.

Ступенчатый график применяется довольно редко и в основном служит для синхронизации бюджета на лизинг и собственно лизинговых платежей. В основном применяется при лизинге имущества для государственных или муниципальных заказчиков.

Кроме графиков платежей, существенным фактором является дата начала лизинговых платежей или так называемый инвестиционный период. Например, Вы хотите приобрести сложноеоборудование в лизинг с долгим сроком производства или доставки. Вы готовы заплатить аванс лизинговой компании в размере двадцати процентов, а производитель или поставщик настаивает на сумме в восемьдесят процентов. Лизинговая компания выплачивает требуемую сумму, поставщик приступает к производству оборудования, но его еще нет (или оно требует монтажа, пуско-наладки…) и оно не генерирует прибыль. Соответственно у Вас нет источника оплаты лизинговых платежей. Лизинговая компания может предоставить Вам определенную отсрочку, зашив набежавшую сумму в последующие платежи.

Выкупная стоимость предмета лизинга. Возникает, когда по окончании договора лизинга предусматривается определенная остаточная стоимость предмета лизинга, которую Вам предстоит оплатить для получения предмета лизинга в собственность. Данная схема наиболее часто применяется при лизинге автомобилей, поскольку некоторые компании эксплуатируют автомобили не более определенного срока, например прокатные конторы. Для них экономически резонно оставлять остаточную стоимость автомобиля, которую они компенсируют при продаже автомобиля или сдаче его в трейд ин.

Приобрели в лизинг автомобиль, который был полностью разрушен в результате аварии в течение первого года лизинга. Вернет ли лизинговая компания выплаченные нами платежи, ведь она получила страховку? Видимо лизинговая компания получила не полную, начальную стоимость предмета лизинга, ведь автомобиль эксплуатировался какое то время. Если по другому не сказано в договоре, то возвращать оплаченные лизинговые платежи лизинговая компания Вам не обязана. Другое дело авансовый платеж, он зачитывается в определенном промежутке времени. Лучше если зачет лизингового платежа буде проходить в течение всего срока лизинга. Поэтому остаток не зачтенного авансового платежа подлежит возврату лизингополучателю, в случае полной потери стоимости предмета лизинга. При этом надо понимать, что существует такое понятие как «Годные остатки» - какие то части или детали автомобиля которые представляют ценность и могут быть реализованы. Часто не возврат их служит формальным поводом в возврате денег. В моей практике был случай, когда сотрудник лизингополучателя, отвечавший за эксплуатацию техники, самостоятельно реализовал годные остатки. Чем нанес существенный убыток компании. Не знаю возместил ли он нанесенный ущерб, но место работы потерял.

Мы ведем строительные работы в различных регионах России и стран СНГ. Часть техники находится в лизинге. Лизинговая компания требует вернуть технику в место дислокации компании, угрожает расторгнуть договор.

Первое: смотрите договор лизинга, как правило, там специально оговорены ограничения по использованию техники в определенных регионах РФ и за ее пределами. Кроме, того скорее всего там есть пункт по Вашим обязательствам уведомить (либо получить согласие) лизинговую компанию о вывозе имущества за пределы РФ.

Второе: смотрите страховку, насколько она покрывает страховые случаи в регионах присутствия техники. 

Проценты и ставки по лизингу

Лизинг для российских предпринимателей предлагает массу выгод. Эффективность и востребованность этого договора заключается в том, что проценты по лизингу возможно существенно снизить по сравнению с обычными кредитами. А приобретенное имущество по договору, по сути, становится предметом залога, что гарантирует банку или лизинговой компании возврат вложенных средств.

Как определяются проценты по лизингу 

По своей сути лизинг очень похож на традиционную систему кредитования. Хозяйствующему субъекту выделяется обычный кредит под определенный процент, уплачиваемый ежегодно, который включается в лизинговые платежи.

Разница лишь в том, что банк или лизинговая компания выдают кредит под определенное имущество. Причем банку, как правило, безразличны взаимоотношения лизингодателя и лизингополучателя и вся техническая сторона договора. Его интересует именно проценты по лизингу. А от того, насколько они будут меньше по сравнению с обычными кредитами и будет зависеть успешность лизинговой сделки.

Банк предоставляет лизингополучателю кредит под довольно низкий процент. Однако благодаря ряду особенностей договора лизинга процент этого кредита всегда будет ниже обычного, причем российские банкиры умудряются доводить его до 10-12 процентных пунктов в год. Взять кредит под столь низкий процент, причем без дополнительного обеспечения – мечта любого хозяйствующего субъекта.

Причины снижения процента по лизингу

Банк же имеет возможность снизить процентную ставку по следующим причинам:

  • Приобретаемое оборудование содействует развитию производства, что придает кредиту заведомо целевой характер;
  • Приобретаемое имущество становится великолепным аналогом традиционного залога, что позволяет банку гарантировать себе возврат кредита;
  • При разумном определении срока договора лизинга, банк может получить дополнительную прибыль сверх процента по кредиту, причем такие условия могут быть не очень обременительны предприятию.

Однако помимо исчисления традиционных годовых процентов за пользование имуществом по договору лизинга, российские экономисты выделяют понятие «ставки по лизингу», исчисление которой имеет также немаловажное значение для определения эффективности и выгодности лизинговой сделки.

Ставки по лизингу

Дать определение понятию «ставки по лизингу» не просто, так как их существует несколько. Ряд экономистов понимают под ней обычную кредитную ставку, которая может составлять 10-12 или более процентов годовых. С точки зрения этой оценки ставка по лизингу является аналогом ставки по кредиту.

Но есть и другая точка зрения. И определение ставки по лизингу часто увязывают со ставкой удорожания имущества по лизинговой сделке. Экономисты высчитывают данную ставку, исходя из разницы между действительной стоимостью приобретенного имущества и той, в которую обошлось имущество по лизинговой сделке. По сути, речь идет о величине переплаты за имущество при получении банковского кредита.

Однозначного механизма расчета ставки по лизингу не существует. Так одни специалисты включают в формулу ее расчета все платежи (авансы, задатки, а также первоначальный платеж по кредиту), другие же эти платежи исключают, в результате чего ставка удорожания кредита существенно снижается. И лизинговая сделка становится значительно выгоднее получения обычного кредита.

Ставки, проценты, комиссии - все о лизинге для физических лиц

Печать

Ставки, проценты, комисии - все о лизинге для физических лиц. Ключевое отличие лизинга от автокредитования заключается в том, что это валютный продукт, процентные ставки по которому в два раза ниже, чем ставки по рублевому кредиту. Но что следует учитывать и на какие пункты договора обращать внимание, если вы решили воспользоваться лизингом для покупки автомобиля? Эти и другие вопросы мы адресовали заместителю директора по развитию компании "Активлизинг" Елене Симончук.

Такие разные проценты

- Лизинговые компании оперируют такими понятиями, как удорожание и процентная (лизинговая) ставка. Какой из этих параметров более показателен? 

- Удорожание всегда меньше лизинговой ставки, поэтому выглядит для клиентов привлекательнее. Например, 7 процентов удорожания звучит гораздо лучше, чем 20 процентов ставки по лизингу. Вот почему лизинговые компании в первую очередь озвучивают именно этот параметр. 

Когда мы говорим про лизинговую ставку, она может быть, например, у кого-то 20 процентов, а у кого-то 24. Но графики выплат будут примерно одинаковыми, потому что существуют другие механизмы "выравнивания". Поэтому лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна. 

Удорожание более справедливый параметр. Но следует учитывать, что он зависит от процента аванса (первоначального взноса). Чем он больше, тем меньше процент удорожания, ведь оставшаяся сумма, на которую будет начисляться процент, тоже меньше. Удорожание - это фактическая переплата клиента: насколько больше он заплатит относительно первоначальной стоимости автомобиля. А это как раз то, что покупателя обычно волнует. 

- Порой лизинговые компании предлагают ставку 0 процентов. В чем здесь подвох?

- Если мы говорим 0, значит, здесь 0: на выходе автомобиль для клиента стоит столько же, сколько и на входе, и это равносильно беспроцентной рассрочке. Благодаря тому, что есть партнерские отношения с дилерами, мы можем позволить себе делать такие предложения. Это ведь не массовые продукты, они довольно нишевые. Например, такие программы обычно "короткие", сроком на один год, с достаточно большими ежемесячными платежами. Мы в какой-то степени снижаем свою доходность для того, чтобы привлечь внимание к другим программам.

- Что следует знать о выкупной стоимости?

- Выкупная стоимость - это не дополнительный платеж, а часть контрактной стоимости автомобиля. Вообще по лизингу она может быть от 0 до 25 процентов. Мы всем клиентам рекомендуем 0, потому что, если выкупная стоимость больше 0, на этот остаток, каким бы небольшим он ни был, все равно начисляются проценты и распределяются по графику. 

- Часто лизинг называют арендой с правом выкупа, но ведь это разные понятия!

- Да, и они регулируются разными статьями Гражданского кодекса. В чем разница? В случае аренды с правом выкупа ты можешь вносить практически любой аванс и выплатить всю сумму в любое время - законодательных ограничений на этот счет нет. А в случае лизинга первый платеж не может быть более 40 процентов, выкуп автомобиля возможен не раньше чем через год. Но лизинг будет дешевле за счет отсутствия НДС на лизинговую ставку - в аренде он сохраняется. В остальном с точки зрения пользования разницы никакой нет. 

Главное - это то, сколько ты платишь

- Так мы подошли к вопросу об ориентирах. На что обращать внимание, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение и избежать лишних переплат?

- Если бы я была клиентом, меня бы интересовал тот платеж, который я могу "потянуть". Предположим, у меня есть 3000 долларов для первого взноса, я могу платить ежемесячно (мне это будет комфортно, некритично для семейного бюджета) 300 долларов. Из этих параметров и формируется график. То есть первичен даже не срок, а платеж, который будет комфортен для клиента. 

- Но ведь чем больше срок, тем больше переплата по процентам!

- Конечно, поэтому большие сроки клиенту менее выгодны. Но выбор зависит от человека и его возможностей. Согласитесь, не каждый в состоянии выплачивать 800 долларов в месяц. Как показывает практика, чем дешевле автомобиль, тем длиннее срок и меньше первоначальный взнос.

- Насколько принципиально построение графика выплат, равными долями или нет?

- Клиент выбирает сам, платить сначала много, снижая затем суммы выплат, или равными платежами. Разницы нет: банк или лизинговая компания все равно получит свои проценты, клиент заплатит столько, сколько нужно. Имеет значение сам платеж и возможность его гасить. 

- Вы уже сказали, что лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна. На какие цифры тогда ориентироваться?

- Я бы рекомендовала ориентироваться на то, какой у тебя будет платеж. Процентная ставка у разных компаний может быть 20 или 24 процента, но платежи на выходе могут оказаться практически одинаковыми. При этом платеж должен быть чист и понятен клиенту: что в него входит, какие есть дополнительные комиссии - они, конечно же, уже должны быть учтены. Компании, которая предлагает "очищенные" условия, я бы доверяла больше, чем той, что имеет какие-то дополнительные комиссии. 

Инструменты "выравнивания"

- На какие подводные камни обращать внимание при выборе лизинговой программы?

- В первую очередь нужно смотреть скрытые платежи и комиссии. Процент может начисляться за заключение договора, а также за досрочный выкуп. Попросите представителя компании их показать. Поскольку мы находимся под протекцией Национального банка РБ, клиент имеет даже больше прав, чем компании. Если у него будет какой-то негатив в ходе реализации договора, он может пожаловаться в Нацбанк, и организации надо будет доказывать свою правоту. 

Внимательно читайте договор. Изучите график платежей. Он в любом случае привязан к валюте, но оплата производится в белорусских рублях по курсу Нацбанка без дополнительных процентов на курсовые колебания. Обычно лизинговые компании этот своеобразный стандарт выдерживают. Но у некоторых есть дополнительный процент "на курсовые колебания". Это, конечно же, "утяжеляет" платеж.

Также обратите внимание на стоимость и условия КАСКО: страховка включает все риски или есть какие-то ограничения по договору - от этого зависит страховой тариф. Небольшая лизинговая ставка может быть компенсирована стоимостью дорогой страховки и наоборот. Это как раз один из инструмента "выравнивания" платежей. 

Как не остаться без денег и машины

- Если почитать любой лизинговый договор, видишь, что у клиент обязанностей - несколько страниц, у компании - всего пара абзацев. Создается впечатление, что все построено в пользу финансовых организаций…

- В договорах прописаны различные критические ситуации, с которыми доводилось сталкиваться за всю богатую историю финансовой деятельности. Задача компании - передать автомобиль, отслеживать ежемесячные платежи, чтобы соблюдать свою прибыльность. У нее нет никакой мотивации для того, чтобы отслеживать личную жизнь клиента, наживаться на отборе имущества и так далее. 

- В каких случаях возникает риск того, что автомобиль будет отобран?

- Только в случае неплатежей. На самом деле что значит "забрать автомобиль"? Это значит поставить его на стоянку. Как правило, в этой ситуации клиенты изыскивают деньги и продолжают оплачивать платежи. Никто же не хочет лишаться уже выплаченных средств и машины. 

Физлица - очень обязательная категория клиентов. Они всегда находят возможность рассчитаться по долговым обязательствам. Наши люди вообще трепетно подходят к покупке автомобиля, ведь они инвестируют в какую-то значимую в их жизни вещь. Поэтому они очень ответственно относятся к вопросу лизинга и прилагают все усилия, чтобы это имущество было выкуплено и перешло в их собственность. 

- Предположим ситуацию: автомобиль погиб в ДТП или был угнан. По договору клиент должен выплатить всю стоимость лизинговой компании. Она же получит и страховые выплаты по КАСКО. Выходит, что клиент остался без денег и машины, а лизинговая компания - и с деньгами, и со страховыми выплатами…

- Да, компенсацию выплачивают в пользу лизинговой компании. Но она закрывает то, что должен выплатить клиент, а именно - непогашенную контрактную стоимость, а остаток денег возвращает ему. На практике такие вопросы решаются подобным образом. 

- А если машину конфисковали за "пьянку"?

- Если автомобиль конфискован за повторное управление в состоянии алкогольного опьянения, лизинговая компания предъявляет иск клиенту с требованием выплатить оставшуюся сумму. В этом случае он действительно остается и без денег, и без автомобиля. 

Не только деньги

- В графике платежей можно увидеть такую графу, как "инвестиционные расходы". Что она означает?

- Инвестиционные расходы - это расходы по страхованию, постановке на учет, по доставке объекта лизинга в страну, перемещению из одного города в другой. Оплата этих затрат и услуг отображается в графике, если лизинговая компания этим занимается. 

На таких дополнительных услугах можно зарабатывать, и в будущем это направление будет развиваться. Потому что сейчас конкурентное преимущество лизинга - в валютных ставках (по сравнению с кредитом). Но в развитых странах лизинг - это совокупность сервисов. Взять то же страхование КАСКО. Когда клиент берет тариф на рынке, то аналогичные страховые программы у лизинговых компаний будут дешевле на 25-30 процентов, потому что они являются оптовым закупщиком этих услуг. Все идет к тому, чтобы клиент в лизинговой компании получал полный пакет услуг: не только постановка на учет и оформление страховки, но и проведение техобслуживания, шинный сервис и даже доставка клиента в аэропорт. Все это в принципе вотчина лизинговых компаний на будущее. Суть в том, чтобы человек пользовался автомобилем, а все вопросы, связанные с его оформлением и обслуживанием, брала на себя лизинговая компания. И в этом ее отличие от банка, который просто выделяет деньги на покупку.

- А почему этого до сих пор нет на белорусском рынке?

- У нас постановка на учет - дополнительная услуга. Клиент может ею пользоваться, а может делать это самостоятельно. Тем не менее постановка автомобиля на учет - это довольно востребованная услуга. Но, например, мы предлагаем и шинный сервис, включающий в себя приобретение, хранение и замену сезонных колес, однако он не пользуется популярностью. То есть предложение имеется, а спроса пока нет. В любом случае люди, ценящие свое время и готовые за его экономию платить, есть, поэтому и это направление будет развиваться. 

Беседовал Иван КРИШКЕВИЧ
ABW.BY

 

Что такое удорожание в лизинге?

Агинский Бурятский

Адыгея

Алтай

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Башкортостан

Белгородская область

Брянская область

Бурятия

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Дагестан

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Ингушетия

Иркутская область

Кабардино-Балкарская Республика

Калининградская область

Калмыкия

Калужская область

Камчатский край

Карачаево-Черкессия

Карелия

Кемеровская область

Кировская область

Коми

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Крым

Курганская область

Курская область

Ленинградская область

Липецкая область

Магаданская область

Марий Эл

Мордовия

Москва

Московская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Саха (Якутия)

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Санкт-Петербург

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Севастополь

Северная Осетия - Алания

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Татарстан

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тыва

Тюменская область

Удмуртская Республика

Ульяновская область

Усть-Ордынский Бурятский

Хабаровский край

Хакасия

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чеченская Республика

Чувашская Республика

Чукотский автономный округ

Ямало-Ненецкий автономный округ

Ярославская область

Что такое удорожание и его формула, процентная ставка по лизингу автомобиля для юридических и физических лиц

Для приобретения автомобиля, если нет необходимых наличных средств, можно воспользоваться услугами лизинговых компаний. Лизинг — это долгосрочная аренда основных средств с внесением платежей с целью выкупа. В России данная услуга не так популярна, как в европейских странах. Там приобретается через лизинговые фирмы треть автотехники. Это могут делать как юридические, так и физические лица.

Составляющие переплаты по лизингу

Прежде, чем приобретать авто посредством долгосрочной аренды с правом выкупа, надо всё подсчитать. Обязательно нужно определить, что лучше оформить — кредит или лизинг. Имеются основные правила расчёта переплат по лизинговому договору. Их можно подсчитать самим.

Удорожание

Эта величина рассчитывается как отношение переплаты к первоначальной цене автомобиля. Её вычисляют на всё время действия договора или как среднегодовую. Понизить процент удорожания возможно, повысив аванс или поменяв график внесения оплаты.Порой лизинговые компании, заключившие договора с производителями автомашин, предоставляют лизинговую услугу с нулевым удорожанием.

Сам лизингодатель получает доход от фирм-производителей в виде скидок. Применение метода ускоренного начисления амортизационных отчислений позволяет снизить базу для исчисления налога на имущество.

Важно! Фирмам покупка автотехники при помощи долгосрочной аренды с правом выкупа помогает уменьшить их налоговые обязательства. Данная операция снижает базу для начисления налога на прибыль, так как относится на затраты.

Процентная ставка

Процентную ставку лизинга определяет лизингодатель. Поэтому у разных компаний, предоставляющих услуги лизинга, ставки могут быть отличными друг от друга.

На её размер влияют следующие факторы:

  • величина внесённого аванса;
  • размер дохода;
  • цена автомобиля;
  • время действия лизинга.

В принципе, ставка по лизинговой операции рассчитывается так же, как и по кредиту. Лизингодатель делает оценку риска с учётом платёжеспособности лизингополучателя. На более низкую ставку могут претендовать покупатели с хорошей кредитной историей и репутацией, чья платёжеспособность не вызывает сомнений.

Важно! Положительными моментами считается высокий уровень дохода, возрастная категория более 30 лет, отсутствие иждивенцев.

Упрощённая процентная ставка считается следующим образом:

среднегодовое удорожание × 1,65 / доля кредита в стоимости авто.

Доля кредита — это часть стоимости, оплачиваемая лизингодателем. Если аванс составил 20%, то сумма кредита составляет 100% - 20% = 80%. Таким образом, коэффициент для расчёта будет составлять 0,8. Следует отметить, что процентная ставка объективнее отражает стоимость лизингового контракта, чем процент удорожания. Она начисляется на остаточную стоимость задолженности за автомобиль.

Ставка кредитования получается следующая:

9% × 1,65 / 0,8 = 18,6%.

Данная формула позволяет более тщательно проанализировать затраты, связанные с лизингом и рассчитать, что выгодней — лизинговая операция или банковский кредит.

Рекомендуем для прочтения:

Эффективная ставка

Данный показатель наиболее полно отражает всю картину по оказываемой услуге лизинга. Он захватывает все затраты и платежи — аванс, комиссионное вознаграждение, страховку. Формула расчёта этого показателя определена в приложении 254 Центрального банка и достаточно сложна для простого обывателя.

Её можно рассчитать в Excel при помощи функции «ЧИСТВНДОХ». Чтобы произвести расчёт, нужно составить график платежей в табличной форме. Таблицу переносят в форму Excel, где первый столбец означает дату внесения платёжной суммы, а второй — саму сумму. В первом столбце строки указывают дату приобретения по лизингу, а во втором — сумму оплаты со знаком «-».

Выбирают данную функцию с меню «формулы», которые находятся в разделе «финансовые». В аргумент «Даты» берут значение 1-ого столбца, а в аргументе «Значения» — весь 2-ой столбец. Число строчек должно быть одинаковым.В Excel подсчитать эффективную ставку не составит труда, но под рукой должен быть график погашения задолженности по лизингу.

Знаете ли вы? В передовых развитых государствах лизинг составляет до 40% инвестиций в экономику.

Формула удорожания

Чтобы рассчитать удорожание, необходимо знать цену приобретения и стоимость лизинга. Подсчёт делается по формуле:

(общая сумма контракта - сумма основного долга) / сумма основного долга × 100%.

Вычислить среднегодовой процент можно поделив посчитанное по формуле значение на срок погашения (число лет).Данный расчёт действует только при условии равномерного погашения задолженности. Если платежные поступления будут снижаться или увеличиваться, то процент удорожания будет соответственно увеличиваться или снижаться. Для примера: авто имеет цену 100 000, а сумма лизингового договора составляет 145 000. Срок договора 5 лет.

Процент удорожания рассчитывается:

(145 000 - 100 000) / 100 000 × 100% = 45%. Среднегодовой процент будет 45% / 5 = 9%.

После заключения лизингового договора автомобиль не станет собственностью лизингополучателя до полного погашения всех причитающихся взносов. Компания берёт на себя затраты по оплате налогов в связи с покупкой (взнос в Пенсионный фонд), регистрацию в ГИБДД и страхование.

В любом случае перед тем, как оформлять лизинг или автокредит на покупку машины, нужно заранее просчитать все выплаты и риски, связанные с таким приобретением. Но и такие расчёты могут оказаться приблизительными, поскольку условия договора нередко прописываются индивидуально. Поэтому перед его заключением следует ознакомиться с подробным расчётом самой лизинговой компании.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.

Как рассчитать проценты по лизингу автомобиля?

Покупка автомобиля с использованием средств банка или лизинговой компании предполагает плату за услуги. От чего зависит ее размер, что такое процент удорожания и процентная ставка, как их рассчитать — обо всем этом читайте ниже.

Лизинговая компания и банк — в чем разница?

Принципиальной разницей между двумя типами организаций является подход к работе с клиентами и характер предоставляемых услуг. Банки предлагают преимущественно целевые кредиты в денежной форме, лизингодатели — конкретное имущество, в нашем случае, автомобиль.

Для оценки стоимости договора банки и лизинговые компании оперируют разными параметрами: процентной ставкой (ПС) по кредитам и процентом удорожания лизинга соответственно. ПС рассчитывается как отношение стоимости использования банковских средств к величине кредита и сроку предоставления услуги:

ПС = (СП-РФ)/РФ х 1/Т х 100%, где:

ПС — процентная ставка,

СП — сумма всех платежей,

РФ — размер финансирования,

Т — период кредитования.

Например, клиенту нужно в течение 3 лет выплатить 12000 BYN, тогда как авто стоит 9000 BYN. Тогда величина ПС составит: (12000-9000)/9000 х 1/3 х 100 = 11,1% годовых.

Удорожание и реальная стоимость лизинга

В специальном калькуляторе можно проследить изменение размера ежемесячного платежа в зависимости от того, как меняются основные условия финансирования. Если же необходимо оценить предложения разных компаний, то здесь не обойтись без использования такого понятия как процент удорожания (ПУ). Это отношение разницы суммы платежей по договору лизинга и стоимости машины к первоначальным затратам на ее приобретение.

В отличие от процентной ставки по кредитам, такая величина учитывает авансовый платеж и размер выкупа за транспортное средство. Поэтому ПУ всегда меньше размера ставки по кредиту. Его можно рассчитать на весь срок договора или на год по следующей формуле:

ПУ = (СП — СА) х 100/СА х 1/T, где:

СП — сумма платежей, включая аванс и выкуп,

СА — стоимость авто,

Т — срок действия договора, лет.

Например, клиент покупает автомобиль за 10000 USD и вносит аванс 2000 USD. Период кредитования составляет 3 года. Общий размер платежей за это время по условиям лизингодателя — 14328 USD, выкупная стоимость — 100 USD. Тогда ежегодный процент удорожания составит: (14328 + 2000 + 100 — 10000) х 100/10000 х 1/3 = 21,4%

Отсюда становится понятно, что это значение тем меньше, чем:

  • больше авансовый платеж,
  • меньше период кредитования,
  • меньше стоимость транспортного средства.

Чаще всего погашение суммы долга ведется аннуитетными платежами, т.е. равными частями. Тогда по договору лизинга можно рассчитать его примерную процентную ставку:

ПС = (ПУ х 1,65)/(1 — A), где:

ПУ — процент удорожания в год,

1,65 — коэффициент для графика с аннуитетными платежами,

А — доля авансового платежа.

Например, удорожание в год составляет 21,4%, а доля аванса — 30% или 0,3. Тогда ПС составит: 21,4 х 1,65/0,7 = 50,4%

Еще не определились с выбором лизингодателя? Обратите внимание на MOGO. Это лидер в сфере потребительского лизинга — №1 в Беларуси по количеству сделок в 2019 году. MOGO предлагает удобные условия покупки подержанных автомобилей в лизинг для физических лиц. Посетите официальный сайт, чтобы узнать больше: https://www.mogo.by/.

Лизинговый калькулятор - BMW Лизинг. Предоставление услуг по автокредитованию и лизингу.

Настоящим я, действуя своей волей и в своем интересе, предоставляю Обществу с ограниченной ответственностью «БМВ Лизинг», местонахождение: 125212, г. Москва, Ленинградское шоссе, дом 39А, строение 1 (далее – «БМВ Лизинг»), согласие на обработку, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), блокирование, удаление, уничтожение моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, номер рабочего и мобильного телефонов, адрес электронной почты, адрес фактического проживания, а также иные персональные данные, полученные БМВ Лизинг посредством заполнения настоящей Заявки на лизинг.

 

Целями обработки, в том числе целями сбора, персональных данных является определение возможности заключения со мной/с организацией, уполномоченным представителем которой я являюсь, договора лизинга, любых иных договоров (далее в совокупности – «Договор»). Обработка персональных данных осуществляется как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств.

 

Для достижения цели, указанной в настоящем согласии, даю БМВ Лизинг согласие поручить обработку персональных данных, передать персональные данные или предоставить доступ к персональным данным, в отношении которых дано настоящее согласие, «БМВ Банк» ООО, адрес местонахождения организации: 125212, г. Москва, Ленинградское шоссе, дом 39А, строение 1, а также определенному кругу лиц, список которых размещается на Web-сайте БМВ Лизинг в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: http://www.bmwleasing.ru/consent_personal_data/list.php (далее – «Список третьих лиц») и может изменяться/дополняться БМВ Лизинг в одностороннем порядке, а также, независимо от их указания в Списке третьих лиц, Дилерскому центру / сотрудникам Дилерского центра, указанного мной в настоящей Заявке на лизинг (или иному Дилерскому центру/сотрудникам иного Дилерского центра в случае замены Дилерского центра по моему усмотрению или с моего согласия после подписания Договора) (далее – «Дилерский центр»), действующим от имени БМВ Лизинг на основании договора и (или) по доверенности (Поверенным) при подготовке к заключению, заключении и исполнении Договора. Согласен(-на) самостоятельно отслеживать изменения размещенного на Web-сайте БМВ Лизинг Списка третьих лиц и в случае несогласия с доступом кого-либо из них к моим персональным данным уведомить об этом БМВ Лизинг посредством направления соответствующего письменного заявления в адрес БМВ Лизинг по адресу места нахождения, указанному в настоящем согласии.

 

Даю БМВ Лизинг согласие предоставить доступ к персональным данным, в отношении которых дано настоящее согласие, третьим лицам, привлеченным БМВ Лизинг для оказания услуг разработки и (или) технической поддержки информационных систем и инфраструктуры БМВ Лизинг, при условии, что такие третьи лица указаны в соответствующем Списке третьих лиц и не обрабатывают персональные данные иными, кроме доступа, видами (способами) обработки, и что доступ этих лиц к персональным данным ограничен целью разработки и (или) технической поддержки информационных систем и инфраструктуры БМВ Лизинг.

 

Настоящее согласие на обработку персональных данных действует до отказа БМВ Лизинг в заключении Договора, либо до представления мною в БМВ Лизинг отказа в заключении Договора, либо до истечения 120 (ста двадцати) дней с даты настоящего согласия, в зависимости от того, какое событие наступит ранее. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано посредством направления соответствующего письменного заявления в адрес БМВ Лизинг по адресу места нахождения, указанному в настоящем согласии. В этом случае БМВ Лизинг, получившее отзыв согласия на обработку персональных данных, прекращает обработку персональных данных, а персональные данные подлежат уничтожению, если отсутствуют иные правовые основания для обработки, установленные законодательством Российской Федерации.

 

Даю «БМВ Банк» ООО, ООО «БМВ Лизинг» и ООО «БМВ Русланд Трейдинг» (далее совместно – «Компании», а по отдельности – «Компания»), адрес местонахождения Компаний: 125212, г. Москва, Ленинградское шоссе, дом 39А, строение 1, согласие на обработку моих фамилии, имени, отчества, телефонного(-ых) номера(-ов), почтового(-ых) адреса(-ов), адреса(-ов) места регистрации (жительства) и (или) места пребывания, адреса(-ов) электронной почты с целью информирования меня/организации, уполномоченным представителем которой я являюсь, о товарах и услугах Компаний, приглашения на мероприятия и презентации, проведения оценок, исследований и опросов в целях повышения качества обслуживания клиентов (далее –«Рассылка»), в том числе путём осуществления со мной прямых контактов с помощью указанных выше средств связи, согласен(-на) на получение указанной информации в виде коротких текстовых сообщений (SMS) по сети электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Для достижения указанной цели даю каждой из Компаний согласие поручить обработку персональных данных, передать персональные данные или предоставить доступ к персональным данным, в отношении которых дано настоящее согласие, определенному кругу лиц, список которых размещается «БМВ Банк» ООО на Web-сайте по адресу: http://www.bmwbank.ru, ООО «БМВ Лизинг» - http://www.bmwleasing.ru, ООО «БМВ Русланд Трейдинг» - http://www.bmw.ru и может изменяться/дополняться Компанией в одностороннем порядке. Согласен(-на) самостоятельно отслеживать изменения размещенного на Web-сайте Компании списка третьих лиц и в случае несогласия с доступом кого-либо из них к моим персональным данным уведомить об этом Компанию посредством направления соответствующего письменного заявления в адрес Компании по адресу места нахождения, указанному в настоящем согласии. Обработка указанных персональных данных может включать: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), трансграничную передачу, блокирование, удаление, уничтожение. Обработка персональных данных может осуществляться как с использованием средств автоматизации, в том числе в информационно-телекоммуникационных сетях, так и без использования таких средств. Настоящее согласие действует в течение 10 (десяти) лет, вне зависимости от заключения Договора с БМВ Лизинг. Мне известно, что настоящее согласие на обработку персональных данных может быть отозвано посредством направления соответствующего письменного заявления в адрес Компании по адресу места нахождения, указанному в настоящем согласии.

 

 

При изменении адресов электронной почты и/или номеров телефонов, по которым осуществляется Рассылка, обязуюсь незамедлительно проинформировать Компанию в письменной форме.

 

Политика ООО «БМВ Лизинг» в отношении обработки персональных данных.

Калькулятор аренды автомобиля: сделайте выгодную сделку на своих новых колесах

Воспользуйтесь этим калькулятором аренды автомобиля, чтобы рассчитать ежемесячный платеж до:

  • Настройте свой лизинг на правильный срок кредита и начальный платеж

  • Проверьте предложения разных продавцов

Ниже приводится руководство по использованию калькулятора аренды и лучший способ интерпретации результатов.

Калькулятор аренды автомобиля

Показатели, которые вычисляют ваш платеж за аренду автомобиля

Расчет, производящий ежемесячный платеж по аренде, содержит много цифр.С некоторыми вы можете договориться, другие устанавливаются кредитором, а другие - на ваше усмотрение. Однако эти четыре числа имеют наибольшее влияние на ваш ежемесячный платеж:

  • Договорная цена продажи автомобиля

  • Стоимость автомобиля при перепродаже, которая является его прогнозируемой стоимостью в конце срока аренды

Цена продажи автомобиля: даже если вы на самом деле не покупаете автомобиль, вы можете договориться о цене продажи, чтобы снизить ежемесячный платеж.Чтобы получить оценку, посмотрите текущую рыночную стоимость автомобиля в одном из справочников по ценам, например в True Market Value на Edmunds.com.

Стоимость при перепродаже: также называется «остаточной стоимостью». Это то, сколько стоит машина в конце срока аренды, и она устанавливается кредитором, поэтому вы не можете об этом договориться. Однако арендовать автомобиль по хорошей цене при перепродаже - это разумно. Вот почему: если новый автомобиль стоит 30 000 долларов, а его остаточная стоимость через три года составляет 15 000 долларов (или 50%), вы фактически использовали 15 000 долларов стоимости.Но если та же машина стоит 18 000 долларов (60%) через три года, вы израсходовали только 12 000 долларов от ее стоимости. С более высокой стоимостью при перепродаже вы рискуете получить меньшую сумму, поскольку вы платите только за ту ценность, которую используете.

В конце концов, вы получите конкретную остаточную стоимость от дилера. Но пока для большинства автомобилей используйте стоимость при перепродаже от 50% до 58%.

Процентная ставка: при расчете аренды процентная ставка называется «фактором аренды» или «денежным фактором». При ежемесячном расчете аренды процентная ставка конвертируется в десятичную дробь, чтобы можно было рассчитать проценты по ежемесячному платежу.Таким образом, процентная ставка 3% будет записана как 0,00125. (Вы можете преобразовать процентную ставку в десятичное число, разделив ее на 2400: 3/2400 = 0,00125. И наоборот, вы можете преобразовать коэффициент аренды в процентную ставку, умножив его на 2400.)

Ставка, которую вы получаете, основана на ваш кредитный рейтинг. Разные кредиторы (лизинговые компании) предлагают разные процентные ставки. Используйте ставку от 2% до 5%, если у вас хороший кредит, от 6% до 9% для среднего кредита и от 10% до 15% для плохого кредита.

Срок аренды: Аренда автомобилей обычно длятся 36 месяцев, именно на этот срок длится большинство продленных гарантий.Это означает, что вам не нужно доплачивать за расширенное покрытие, а ваши расходы на техническое обслуживание будут низкими, поскольку автомобиль новый. Однако вы можете найти аренду только на 24 месяца и даже на 38 или 40 месяцев. Не уговаривайте лизинг на четыре-пять лет. Вы можете оказаться на крючке из-за увеличения затрат на обслуживание, покупки новых шин и дорогостоящего ремонта.

Другие факторы, влияющие на то, сколько вы будете платить каждый месяц

Существуют и другие факторы, влияющие на ежемесячный платеж, некоторые из которых выбираете вы, а другие устанавливает лизинговая компания.

Сборы за выезд: это аналог авансового платежа при покупке автомобиля. Он состоит из нескольких сборов и того, что иногда называют «сокращением капитализированных затрат». Вы можете выбрать любую желаемую величину выезда, вплоть до нуля. Мы рекомендуем начинать аренду с платы за проезд в размере около 1000 долларов. Внесение более высокого аванса уменьшит ваш ежемесячный платеж, но также уменьшит ваш денежный поток для других вещей, таких как инвестиции. Кроме того, в отличие от покупки автомобиля, вы не увеличиваете долю в транспортном средстве.

Денежные скидки и льготы. Когда автомобиль продается недостаточно быстро, производитель может предложить скидки и льготы, которые могут снизить ежемесячный платеж по аренде. Часто их называют просто «специальными предложениями по аренде», и они могут значительно снизить ваши платежи. Такие сайты, как Edmunds.com, отслеживают предложения по аренде автомобилей для покупателей.

Включенные мили: Большинство договоров аренды предусматривают 12 000 миль в год. Однако некоторые договоры аренды теперь позволяют использовать только 10 000 миль или меньше, что обеспечивает меньшую стоимость и должно приводить к более низким ежемесячным платежам.Всегда проверяйте, сколько миль включено в аренду.

Налог с продаж. Одним из преимуществ лизинга является то, что вы платите налог с продаж только на сумму стоимости используемого автомобиля, а не на общую покупную цену. Таким образом, если налог с продаж составляет 9%, а автомобиль стоит 30 000 долларов, покупатель платит 2700 долларов. При аренде одного и того же автомобиля на 36 месяцев с остаточной стоимостью 15 000 долларов налог с продаж составляет 1350 долларов США и уплачивается меньшими суммами (37,50 долларов США) каждый месяц.

Как использовать наш автоматический калькулятор аренды

Теперь, когда у вас есть вся необходимая информация, вы можете рассчитать свой ежемесячный платеж.Укажите цифры, которые лучше всего соответствуют вашему финансовому положению и образу жизни. Введите разные суммы выезда и посмотрите, как изменится ежемесячный платеж. Но помните, что не следует вкладывать слишком много денег, потому что это сводит на нет одно из преимуществ лизинга, а именно сохранение денежного потока.

Вот как оценить ежемесячный платеж за седан эконом-класса среднего размера с ориентировочной ценой в 33 000 долларов.

  1. Изучив справочники по ценам на Edmunds.com, Kelley Blue Book или TrueCar, вы обнаружите, что можете купить автомобиль за 30 000 долларов, поэтому поместите это в поле с пометкой «Цена автомобиля».”

  2. Решите, в каком бюджете вы хотите внести первоначальный взнос или плату за выезд. Мы рекомендуем не более 1000 долларов. Введите это в поле «Авансовый платеж».

  3. Вы считаете, что стоимость перепродажи этого автомобиля средняя, ​​поэтому вы умножаете 30 000 долларов на 0,55 и помещаете результат 16 500 долларов в поле с пометкой «Стоимость перепродажи автомобиля в конце срока аренды».

  4. Введите местный налог с продаж. Если вы арендуете в другом штате, введите его налог с продаж. В этом примере мы будем использовать 9%.

  5. Введите процентную ставку, на которую, по вашему мнению, вы имеете право, исходя из вашей кредитной истории. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, самое время его проверить. Введите процентную ставку целым числом, а не десятичным. Здесь мы используем 3%.

  6. В поле «Количество месяцев» введите срок действия аренды. Помните, что 36 месяцев - лучшее место для лизинга. Вот что мы будем использовать. Более короткие договоры аренды - 24 месяца - допустимы, но выплаты будут выше.

В правой части калькулятора вы увидите, что ежемесячный арендный платеж составляет 440,47 долларов США. Это включает налог с продаж в размере 36,37 доллара и 56,88 доллара на проценты.

Как использовать результаты калькулятора аренды автомобиля

Использование калькулятора аренды дает вам контрольный ежемесячный платеж, который вы будете использовать при совершении покупок по наиболее выгодной цене. Если вы будете следовать нашему краткому руководству по лизингу, вы запросите расценки на аренду у местных дилеров. С расчетным ежемесячным платежом с помощью калькулятора аренды вы узнаете хорошую сделку, когда увидите ее.

Помните, когда вы сравниваете котировки, убедитесь, что ежемесячный платеж основан на том же количестве месяцев, первоначальном взносе, включенных милях и процентной ставке. Когда эти цифры изменятся, поменяется и ежемесячный платеж.

Вы также можете использовать калькулятор аренды, чтобы перепроверять данные дилера при сборе ценовых предложений. Спросите своего продавца о разбивке всех цифр, особенно процентной ставки и остаточной стоимости, на которых основано предложение. Вставьте числа и посмотрите, что у вас получится.

В некоторых случаях вы можете быть приятно удивлены, если получите расценки от дилеров, которые намного ниже числа, рассчитанного с помощью калькулятора. Это может быть связано со снижением продажной цены дилером, специальным финансированием от производителя или более высокой остаточной стоимостью, чем вы оценили. Часто производители играют с формулой лизинга, предлагая ежемесячный платеж со скидкой. Иногда это называют «субсидированной арендой».

Помните: это всего лишь оценка.

Поскольку в договоре аренды очень много компонентов, ваши результаты будут отличаться.Не рассчитывайте, что ваш арендный платеж будет рассчитываться в долларах. Но если вы основываете свои расчеты на достоверной информации, вы можете приблизиться к нужной сумме. Затем, если дилер предлагает вам еще более выгодную сделку, вы можете воспользоваться ею.

Разъяснение процентной ставки по аренде автомобиля

Какая у меня процентная ставка по аренде автомобиля?

Арендная ставка не указана в моем договоре. Как мне его найти?

Это правда. В отличие от кредитного договора, в договоре аренды автомобиля не требуется указывать процентную ставку, используемую при расчете ежемесячного платежа.И это не показано.

Фактически ставка лизингового финансирования выражается как денежный коэффициент , а не процентная ставка. И это не отражено в договоре аренды машины.

Денежный фактор - это очень маленькая цифра. Например, при аренде денежный коэффициент может составлять 0,00175. Денежный коэффициент можно преобразовать в процентную ставку, просто умножив на 2400 . Итак, в нашем примере денежный коэффициент 0,00175 эквивалентен 4,2% годовых. Однако в договорах аренды ни одно из этих чисел не указано.Тот факт, что это не разглашается, не является мошенничеством или незаконным действием, это просто практика в сфере лизинга автомобилей - и не требуется по закону.

Если у меня есть действующий договор аренды автомобиля, можно ли узнать, какую процентную ставку я плачу?

Ключ к получению ответа - это строка в вашей форме договора аренды с пометкой вроде «Арендная плата», «Арендная плата» или «Арендная плата / Арендная плата». Сумма, показанная для этой статьи, представляет собой общую сумму всех финансовых расходов, которые будут выплачены в течение срока аренды .Этот номер - это , требуемый Федеральным законом во всех договорах аренды.

Из этого числа мы рассчитаем процентную ставку по следующей формуле:

Процентная ставка = 2400 x Арендная плата ÷ (Чистая капитальная стоимость + Остаточная) ÷ Срок

, где Арендная плата - это общая сумма финансовых затрат по договору аренды, Чистая капитальная стоимость - чистая цена, на основе которой заключена аренда, за вычетом любого авансового платежа или кредитов на замену, Остаточная сумма - это остаточная стоимость на конец срока аренды , а Срок - количество месяцев в договоре аренды.Все эти цифры взяты прямо из формы договора аренды.

Рассмотрим пример и рассчитаем процентную ставку по аренде:

Арендная плата = 3500 долларов
Чистая капитальная стоимость = 20000 долларов
Остаточная = 12000 долларов
Срок = 36 месяцев
тогда, используя нашу формулу:

Процентная ставка = 2400 x 3500 ÷ (20000 + 12000) ÷ 36

, что упрощается до:
Процентная ставка = 2400 x 3500 ÷ 32000 ÷ 36
, что дает:

Процентная ставка = 7.29% Годовая ставка

Сводка

Даже несмотря на то, что финансовая процентная ставка или денежный фактор не указаны явно в договоре аренды автомобиля, ее можно легко рассчитать на основе других цифр в договоре - в первую очередь, из «Арендной платы» или «Арендной платы / арендной платы».

Чтобы получить процентную ставку по автолизу перед тем, как сдавать в аренду, обратитесь к своему дилеру. Не ждите, что продавец узнает об этом, не спросив своего финансового менеджера. Тогда вы можете получить его в виде денежного фактора , а не процентной ставки.Но вы можете преобразовать денежный коэффициент в процентную ставку, умножив его на 2400. См. Калькулятор денежного фактора для получения более подробной информации.

Процентная ставка, которую вы платите при аренде, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга , поэтому не ожидайте, что ответом будет фактическая ставка, которую вы в конечном итоге заплатите. Перед покупкой автомобиля полезно узнать свой кредитный рейтинг. Получите сканирование Dark Web и кредитный отчет Experian БЕСПЛАТНО! Низкая оценка приведет к более высокой процентной ставке по аренде.

С низкими процентными ставками: сдавать в аренду или покупать?

Одним из последствий COVID-19 стало снижение процентных ставок, в том числе по автокредитам. По словам Эдмундса, в июне 2020 года средняя процентная ставка по новым автокредитам снизилась до 4,2% с 6,0% год назад.

Но американцы покупают более дорогие автомобили, а это означает, что ежемесячные платежи увеличиваются из года в год. По состоянию на июнь средний платеж составляет 568 долларов в месяц. Это привело к тому, что многие покупатели обратились к лизингу и его более низким платежам, избавлению от долговременных забот по обслуживанию и соблазну приобретать новый автомобиль каждые три года.

Но стоит ли брать в лизинг новую машину при рекордно низких процентных ставках? Мы изучили финансовые результаты покупки и лизинга, чтобы увидеть, как текущие финансовые тенденции могут повлиять на ваше решение.

НИЗКИЕ ФИНАНСОВЫЕ СТАВКИ ДЕЛАЮТ ПОКУПКУ БОЛЬШЕ АПЕЛЛЯЦИИ

Ранее в этом году средний срок ссуды на покупку нового автомобиля достиг рекордно высокого уровня - 70 месяцев, или почти шесть лет. Это в значительной степени связано с тем, что автопроизводители предлагают низкие процентные ставки на 72- и 84-месячные сроки. В то же время средняя финансируемая сумма увеличилась, поскольку покупатели выбирают автомобили с большим количеством опций и функций, что приводит к росту цен на транзакции.В июне покупатели новых автомобилей профинансировали в среднем почти 35 000 долларов. Под 4,2% годовых при шестилетней ссуде ежемесячный платеж составляет 551 доллар.

Покупатели платят больше за ссуду в месяц, поскольку они финансируют большую сумму, но с целью владения чем-то за счет собственного капитала после выплаты ссуды. Конечно, подавляющее большинство автомобилей - это амортизируемые активы. В среднем новое транспортное средство теряет около 60% своей стоимости за шесть лет.

Рассмотрим этот пример. Допустим, вы покупаете новый автомобиль по цене 39 000 долларов.Вы кладете 4000 долларов и финансируете оставшиеся 35000 долларов. К концу срока кредита вы выплатите 43 672 доллара США с процентами. Шесть лет спустя ваш автомобиль будет стоить всего около 15 600 долларов. Но окупится и твое.

СТОИМОСТЬ АРЕНДЫ

Одна из привлекательных сторон лизинга заключается в том, что легче получить право на льготные арендные ставки, чем на предложения по льготным кредитам с годовой процентной ставкой, и это отражается в текущих низких среднемесячных арендных платежах. В июне средняя арендная плата составляла около 461 доллара.

Свыше гипотетического эквивалента шестилетней аренды арендатор заплатит в общей сложности 33 192 доллара. Это значительно меньше, чем в нашем примере с купленным автомобилем.

Однако эта сумма не включает авансовый платеж, который в среднем может составлять 2000 долларов и более. Поскольку срок аренды обычно составляет 36 месяцев, покупатель должен будет арендовать два автомобиля, чтобы соответствовать нашему примеру покупки. Это означает, что нужно внести два авансовых платежа, в результате чего общая стоимость приблизится к 37000 долларов (или, возможно, больше, если вы перешли на второй автомобиль).

Это все еще меньше, чем потратил наш средний покупатель в предыдущем сценарии. Но учтите, что арендатор остался без актива. Если учесть стоимость автомобиля в конце срока ссуды, средний арендатор фактически окажется в убытке больше, чем покупатель, на сумму около 9000 долларов. Так есть ли причина сдавать в аренду?

РАССМАТРИВАЙТЕ ДРУГИЕ АСПЕКТЫ ВЛАДЕНИЯ

Главным преимуществом лизинга является то, что ваш автомобиль всегда будет находиться на гарантии, поэтому вам не нужно беспокоиться о неожиданном ремонте, а только о плановом техническом обслуживании.

Для покупателя расходы на техническое обслуживание могут возрасти в течение шести лет, поскольку такие детали, как шины, аккумуляторы и тормоза, начинают изнашиваться. Гарантия на автомобильные бамперы также обычно истекает через три года. В зависимости от автомобиля и ваших навыков вождения покупка может оказаться дорогостоящей.

Лизинг также облегчит вам эксплуатацию автомобиля через несколько лет. Может быть, вам все-таки не понравилась машина, или, возможно, в следующий раз вы будете искать что-то менее яркое. Труднее выйти из автокредита за три года, не сделав следующий заем дороже.

ЭДМУНДС ГОВОРИТ: Даже при более низких процентных ставках решение о том, сдавать ли его в аренду или покупать, зависит от того, как долго вы собираетесь хранить свой автомобиль и можете ли вы позволить себе более высокие платежи за покупку автомобиля.

Эдмундс всегда рекомендует выбирать самый короткий срок кредита, который соответствует вашему бюджету, и в идеале выбирать автомобиль, который можно окупить не более чем за пять лет. Тогда лучше оставить оплаченный автомобиль еще на несколько лет, чтобы получить максимальную финансовую выгоду.

Но если вам нравится покупать новую машину каждые несколько лет или вы подумываете о долгосрочной ссуде на автомобиль, который в будущем может потребовать больших затрат на обслуживание, аренда все равно может быть подходящим вариантом для вас.

___

Эта история была предоставлена ​​Associated Press автомобильным веб-сайтом Edmunds. Уилл Кауфман - контент-стратег Edmunds. Instagram: @didntreadthestyleguide.

Каковы типичные процентные ставки по аренде автомобилей?

Вы в восторге. Вы нашли рекламное предложение по аренде автомобиля, предлагающее процентные ставки намного ниже, чем те, которые вы могли бы заплатить в противном случае. В качестве отправной точки в поисках аренды автомобиля вы искали текущие средние процентные ставки по стране, предлагаемые людям с кредитным рейтингом, аналогичным вашему.Эти типичные ставки помогли вам получить преимущество при заключении сделки.

Изучение денежного фактора

В аренде автомобилей есть свой язык, и хотя вы, возможно, имели дело с процентными ставками по автокредиту, вы услышите термин «денежный фактор» для лизинга, который, по сути, представляет собой процентную ставку, взимаемую с аренда. Чтобы перевести это в годовую процентную ставку, умножьте данный денежный коэффициент на 2400. Таким образом, денежный коэффициент 0,0025 дает 6 процентов годовых. Служба передачи аренды, Swap-a-Lease, сообщает, что дилеры обычно получают комиссионные в размере от 1 до 6 процентов от окончательной цены продажи автомобиля на основе процентов, взимаемых по договорам аренды.

Арендные или финансовые сборы

Другой вид финансовых сборов, возникающих в связи с денежным фактором, - это арендные или финансовые сборы. Это плата, добавляемая к амортизации транспортного средства, которая затем распределяется по количеству месяцев аренды как часть вашего ежемесячного платежа. Вы берете чистую капитализированную стоимость автомобиля, которая является базовой ценой автомобиля, плюс все гарантии и сборы за приобретение, за вычетом взаимных уступок и первоначальных платежей. Из этого вычитается остаточная стоимость, которая представляет собой стоимость автомобиля в конце срока аренды.Умножьте результат на денежный коэффициент, умноженный на срок аренды.

Различия в ставках

Денежные факторы повсюду, в зависимости от дилера и региона. Они также зависят от вашего кредитного рейтинга, поэтому типичные процентные ставки по аренде автомобиля будут зависеть от того, в какой части спектра вы подходите. Как отмечает ресурс Lease Guide, посвященный автолизингу, оценка от 680 до 700 должна дать вам лучшие ставки или самые низкие процентные ставки. Процентные ставки по лизингу следуют тенденции, аналогичной тенденции автокредитования, поэтому для определения текущего среднего показателя по стране возьмите опубликованную годовую процентную ставку и разделите ее на 2400, чтобы получить эквивалентный денежный коэффициент.

Ставки ниже типичных

Конечно, при покупке автомобилей в аренду ваша цель - получить процентные ставки выше обычных. Возможно, вы не сможете в спешке изменить свои кредитные рейтинги, но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы снизить предлагаемую арендную ставку, например, внесите более крупный авансовый платеж или гарантийный депозит или внесите предоплату по аренде со скидкой. Аренда, предлагаемая крупными производителями, часто предлагает кэптивные ставки, а это означает, что у них не так много возможностей для маневра, не говоря уже о том, что дилер может добавить 2 процента к этому.Даже при арендной ставке выше средней вам также следует искать хорошую остаточную или конечную стоимость автомобиля.

Калькулятор аренды автомобиля: расчетные арендные платежи

Информация о платеже

Общий ежемесячный платеж

$ 0

Общая стоимость аренды

$ 0

Стоимость аренды

$ 0

Следующие шаги

Наши калькуляторы предназначены для расчета предоставляется исключительно в информационных целях. Вы не должны предпринимать никаких действий, основываясь только на информации, полученной с помощью этого калькулятора.Если возможно, мы рекомендуем вам использовать информацию о процентных ставках, предоставленную вам вашим дилером или кредитором.

Калькулятор лизинга автомобилей

По мере того, как новые автомобили становятся более технологичными и дорогими, лизинг новых автомобилей становится все более популярным. Однако, если вы никогда не делали этого раньше, аренда автомобиля может показаться запутанной.

Не обязательно. Аренда нового автомобиля - это просто еще один способ занять деньги для оплаты автомобиля. Между автолизингом и автокредитом есть два основных различия: какую часть стоимости автомобиля вы берете в долг и что происходит в конце срока аренды или ссуды.

Когда вы финансируете автомобиль, вы берете в долг деньги для его оплаты и должны занимать всю стоимость автомобиля. Например, если вы покупаете автомобиль стоимостью 50 000 долларов, вы занимаетесь 50 000 долларов для его оплаты. Ваш кредитор будет взимать с вас процентную ставку, которая представляет собой процент от суммы вашей задолженности и действует как своего рода арендная плата за деньги, которые вы занимаете. Эта процентная ставка - это то, как ваш кредитор получает прибыль. Вы вносите равные ежемесячные платежи в течение определенного периода в несколько месяцев, и когда вы внесете все платежи, автомобиль станет вашим.Он принадлежит вам, и вы больше не платите по нему.

Когда дело доходит до лизинга, вы занимаетесь только суммой денег, достаточной для оплаты износа транспортного средства, пока вы его используете. Амортизация - это уменьшение стоимости автомобиля из-за возраста и использования. Возьмем тот же автомобиль за 50 000 долларов из приведенного выше примера. Допустим, вы собираетесь сдавать его в аренду на три года, и за эти три года он обесценится на 20 000 долларов. Эти 20 000 долларов - это сумма, которую вы фактически занимаетесь у кредитора при аренде автомобиля.Вместо процентной ставки с вас будет взиматься денежный фактор (что на самом деле то же самое, что и процентная ставка; просто у нее другое название). После оплаты 20 000 долларов в течение трех лет вы возвращаете автомобиль кредитору. Вы никогда не будете владеть им, и когда срок аренды истечет, вы можете просто уйти от него, без каких-либо дополнительных арендных платежей.

Все еще не уверены, подходит ли вам лизинг? Ознакомьтесь с разделами «Покупка против лизинга автомобиля» и «Как сдать автомобиль в аренду» для получения более подробной информации. Не забудьте также ознакомиться с лучшими предложениями по аренде в этом месяце, чтобы узнать о льготах при аренде новых автомобилей.

Зачем брать машину в аренду?

Для большинства людей аренда автомобиля привлекательна, поскольку она предлагает более низкие ежемесячные платежи, чем если бы вы финансировали автомобиль. Помните, что вместо того, чтобы платить полную стоимость автомобиля, вы платите только за ту стоимость, которую он теряет во время аренды. Поскольку вы занимаетесь меньше денег, ваши выплаты ниже. По договорам аренды при подписании обычно требуется меньше денег, как и при первоначальном взносе, чем при финансировании автомобиля. Чтобы получить лучшую ставку при финансировании автомобиля, многие кредиторы захотят, чтобы вы заплатили 20 процентов от стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса, чтобы получить лучшую ставку (хотя доступны автокредиты без возврата денег).При аренде вам часто нужно заплатить всего одну или две тысячи долларов при подписании. Некоторые специальные предложения по аренде не требуют никаких денег.

Более низкий ежемесячный платеж - не единственное преимущество аренды автомобиля. Поскольку срок аренды составляет всего два или три года, вы часто получаете новый автомобиль, а это означает, что вы получаете самые лучшие и самые современные технологии и технологии безопасности в своем автомобиле. Это особенно актуально, если вас интересуют альтернативные технологии трансмиссии. Если вы купите гибрид сейчас, вы будете владеть им в течение многих лет и не сможете воспользоваться преимуществами каких-либо достижений в области электромобилей или технологий топливных элементов.Если вы арендуете на три года, вы сможете воспользоваться преимуществами новейших силовых агрегатов, а если новая технология окажется бесполезной, вам не придется жить с ней в долгосрочной перспективе.

Лизинг - тоже хороший выбор, если вы не уверены, какой будет ваша жизнь через несколько лет. Допустим, вы молодожены и думаете о детях через несколько лет. Если вы арендуете машину на три года, легко получить кроссовер или минивэн по истечении срока аренды. Если вы покупаете машину, вам придется продать ее и, возможно, вы потеряете деньги, когда будете готовы иметь детей и вам понадобится более крупный автомобиль.

Калькулятор лизинговых платежей

Вы знаете, что когда вы арендуете автомобиль, вы оплачиваете его амортизацию или оцениваете, что автомобиль теряет, пока он у вас есть. Однако вы, вероятно, не собираетесь платить полную сумму авансом, поэтому вам нужно выяснить, какими будут ваши ежемесячные платежи. Вот что вам нужно для использования нашего калькулятора арендной платы.

Цена автомобиля

Цена автомобиля - это цена, согласованная вами и дилером. Считайте это отправной точкой для определения стоимости аренды.Цена автомобиля за вычетом его амортизации - это стоимость аренды, о которой мы говорили.

Вы можете договориться о цене автомобиля при лизинге, как если бы вы его покупали. Фактически, аренда автомобиля по низкой цене может сэкономить вам много денег. Рассмотрим приведенный выше пример, в котором вы арендуете автомобиль по цене 50 000 долларов США, а по окончании срока аренды он будет стоить 30 000 долларов США. Аренда обойдется вам примерно в 20 000 долларов без учета комиссий и процентов. Если вы договариваетесь о цене до 45 000 долларов, а в конце автомобиль стоит 30 000 долларов, ваша стоимость (без учета комиссий и процентов) составит 15 000 долларов.Каждый доллар, который вы можете сбить с цены автомобиля, - это на один доллар меньше, которое вы должны заплатить при аренде.

Не хотите вести переговоры? Вы можете воспользоваться нашей программой «Лучшая цена», по которой мы договариваемся о цене автомобиля с нашими сертифицированными дилерами. Люди, которые используют эту программу, экономят в среднем более 3000 долларов от рекомендованной розничной цены.

Авансовый платеж

Хотя авансовые платежи при аренде автомобиля, как правило, ниже, чем авансовые платежи при покупке автомобиля, обычно требуется некоторый первоначальный взнос. В большинстве сделок по аренде автомобилей первоначальный взнос составляет от 0 до 3000 долларов.Если вы не пользуетесь арендной сделкой, первоначальный взнос может быть более гибким, но чем больше денег вы внесете, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи.

Вернемся к нашему примеру. Вы хотите автомобиль за 50 000 долларов и договорились о снижении цены до 45 000 долларов. В конце срока аренды он будет стоить 30 000 долларов, так что стоимость аренды без учета процентов, налогов и сборов составит 15 000 долларов, разделенных на равные ежемесячные платежи. Если вы положите 2000 долларов, сумма, по которой вы будете платить, упадет до 13000 долларов.Это не только снизит ваши ежемесячные платежи, но и уменьшит сумму, которую вы будете платить в качестве процентов, потому что это 2000 долларов, на которые не будут начисляться проценты в течение срока действия ссуды.

Остаточная стоимость

Остаточная стоимость автомобиля - это его стоимость в конце срока аренды. В нашем примере автомобиль стоимостью 50 000 долларов (вы договорились о цене до 45 000 долларов, потому что вы очень хорошо умеете делать сделки) будет стоить 30 000 долларов в конце срока аренды. Эти 30 000 долларов и есть его остаточная стоимость - стоимость автомобиля, оставшаяся после определенного периода использования.Разница между ценой автомобиля и его остаточной стоимостью составляет амортизацию автомобиля.

Автомобили с высокой остаточной стоимостью и низкой амортизацией являются лучшими автомобилями для аренды, поскольку они снижают стоимость аренды. Допустим, есть две машины с одинаковой ценой, но одна обесценивается (теряет стоимость) на 20 000 долларов в течение трехлетнего срока аренды, а другая обесценивается на 15 000 долларов. Поскольку большая часть стоимости аренды приходится на амортизацию, вы экономите, выбирая автомобиль с наименьшей амортизацией и, следовательно, с наибольшей остаточной стоимостью.

Еще одним преимуществом аренды является то, что остаточная стоимость устанавливается при подписании договора аренды. Это означает, что если рыночные силы изменятся и автомобиль обесценится быстрее, чем ожидалось, вы не попадете на крючок из-за разницы, как если бы вы были владельцем автомобиля и хотели его продать. В случае аренды вы можете просто уйти в конце, потому что вы заплатили за свою часть договора - амортизацию, которая была установлена ​​при подписании договора аренды. Однако, если автомобиль стоит больше, чем остаточная стоимость, проверьте договор аренды.Вы можете сохранить разницу между тем, что дилеры готовы платить за автомобиль, и его остаточной стоимостью в виде капитала. Эти деньги могут помочь вам внести первоначальный взнос при следующей аренде.

Есть компании, которые устанавливают остаточную стоимость автомобиля для автомобильной промышленности. Выполнив поиск в Интернете по запросу «остаточная стоимость» и автомобиль, который вам нужен, вы сможете найти приблизительную цифру для использования в своих расчетах.

Расчетный налог с продаж

Расчетный налог с продаж - это ставка налога с продаж, которую ваш штат взимает с продаж автомобилей в вашем штате.Обязательно ознакомьтесь с законами своего штата, чтобы вы платили налог с продаж только со стоимости аренды, а не от общей стоимости автомобиля. Стоимость налога с продаж обычно включается в ежемесячные арендные платежи.

Расчетная процентная ставка

В договоре аренды процентная ставка называется денежным фактором. Вы можете преобразовать денежный фактор в простую процентную ставку, умножив его на 2400. Итак, если вам предлагается денежный коэффициент 0,004, умножьте его на 2400 и вы увидите, что процентная ставка составляет 10 процентов.

Денежный фактор, который вам предлагается при аренде, в основном зависит от вашего кредитного рейтинга, то есть того, как кредиторы оценивают риск того, что вы не вернете им деньги, которые хотите занять. Вы всегда должны конвертировать денежный фактор при любом новом аренде автомобиля в процентную ставку, чтобы увидеть, соответствует ли он типу финансирования, на которое вы имеете право. Вы можете получить предложения по финансированию до того, как пойдете к дилеру, чтобы получить представление о ставках, на которые вы претендуете. Таким образом, вы можете убедиться, что денежный фактор соответствует вашему кредитному рейтингу, и сэкономить тысячи на выплатах процентов.

Давайте сделаем небольшой пример, чтобы проиллюстрировать это. Вы идете к дилеру, договариваетесь о цене автомобиля от 50 000 до 45 000 и получаете первоначальный взнос в размере 2 000 долларов. Затем дилер использует ваш кредит и предлагает денежный коэффициент 0,005. Вы достаете свой смартфон, умножаете 0,005 на 2400 и видите, что процентная ставка составляет 12 процентов. Если у вас есть предложения по финансированию до обращения к дилеру, вы должны знать, что имеете право на процентную ставку около 4 процентов, и можете показать дилеру другие предложения по финансированию, которые у вас есть, в качестве доказательства того, почему вам следует получить более низкий денежный коэффициент. и сэкономьте тысячи долларов.

В приведенном выше примере, где у вас есть 13 000 долларов в качестве стоимости аренды (15 000 долларов амортизации, минус внесенный вами авансовый платеж в размере 2 000 долларов), денежный коэффициент 0,0016 (что соответствует процентной ставке 4 процента) будет означать, что вы платите примерно 943 доллара США в виде процентов за 36 месяцев. При денежном коэффициенте 0,005 (что соответствует 12-процентной процентной ставке) вы платите 2936 долларов в виде процентов в течение 36 месяцев. Получение предложений о финансировании выгодно до того, как вы отправитесь к дилеру, чтобы вы знали, на какой денежный фактор вы должны претендовать.

Срок аренды

Срок аренды - это то, сколько месяцев будет длиться аренда. Обычные сроки составляют от 24 до 36 месяцев, но есть возможность аренды на более длительный и более короткий срок. Срок аренды имеет значение, потому что это последний фактор, определяющий размер ваших ежемесячных платежей. Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, возьмите общую профинансированную сумму аренды (амортизация, плюс налоги, проценты и сборы) и разделите ее на количество месяцев.

Давайте вернемся к нашему примеру, где у вас стоимость аренды в размере 13000 долларов (15000 долларов амортизации минус 2000 долларов, которые вы положили, и мы собираемся представить, что вы живете в волшебном месте, где нет государственного налога с продаж на автомобили) и денежный фактор.0016. При аренде на 36 месяцев ежемесячный платеж составит около 450 долларов. Если вы возьмете 24-месячную аренду, ваши платежи будут несколько выше, потому что у вас будет меньше времени, чтобы вернуть деньги, которые вы взяли в долг, хотя это будет немного компенсировано тем фактом, что у автомобиля будет более высокая остаточная стоимость, поскольку вы Буду использовать только два года вместо трех.

Общий ежемесячный платеж

После ввода цены автомобиля, первоначального взноса, остаточной стоимости, расчетного налога с продаж, денежного фактора и срока аренды в калькулятор арендных платежей вы получите ежемесячный арендный платеж.Это деньги, которые вы ежемесячно платите за аренду автомобиля. Чтобы вы могли лучше понять это, мы разделили его на две составляющие: арендная плата и амортизационная плата.

Арендная плата

Арендная плата - это сумма, которую вы будете платить в виде процентов в течение срока аренды. Это происходит из-за денежного фактора - чем выше ваш денежный фактор, тем больше вы будете платить в виде процентов, которые здесь выражаются как арендная плата.

Амортизационный сбор

Амортизационный сбор - это сумма, которую вы будете ежемесячно платить в счет амортизации.Если у вас есть 36-месячный договор аренды на автомобиль, амортизация которого составляет 5000 долларов в течение срока аренды, каждый месяц вы будете платить чуть менее 140 долларов в качестве амортизационных сборов.

Общая стоимость аренды

Вы также увидите общую стоимость аренды. Это очень важный показатель, на который стоит обратить внимание, особенно при сравнении предложений аренды. Многие люди, которые сдают новые автомобили в аренду, сосредотачиваются только на ежемесячной оплате и не принимают во внимание общую стоимость. Допустим, вы рассматриваете две сделки по аренде похожих автомобилей. Автомобиль А арендуется на 36 месяцев с ежемесячными платежами в размере 200 долларов США и предоплатой на 1500 долларов США.Автомобиль B арендован на 36 месяцев с ежемесячными платежами в размере 185 долларов США и 3000 долларов США вниз. Ежемесячная экономия денег делает автомобиль B более привлекательным, но из-за более высокого первоначального взноса его общая стоимость аренды почти на 1000 долларов выше, чем у автомобиля A. Сравнивая сделки по аренде, смотрите на общую стоимость, а не только на ежемесячный платеж.

Лизинг автомобиля: как это делать, ошибки, которых следует избегать

Аренда автомобиля дает вам возможность проехать фиксированное количество миль и месяцев. Это похоже на аренду квартиры вместо покупки дома.Требуется меньше долгосрочных обязательств, но за них все равно придется платить.

Ежемесячная стоимость аренды автомобиля зачастую ниже, чем его покупка по автокредиту. Согласно отчету Experian State of the Automotive Finance Market, водители экономят в среднем 113 долларов на ежемесячный платеж. Однако есть ряд недостатков, о которых следует помнить. Вот как работает автолизинг и ошибок, которых следует избегать.

Что такое аренда автомобиля?

Аренда автомобиля - это способ «одолжить» автомобиль вместо покупки нового или подержанного автомобиля.Аренда автомобиля обычно заключается в контракте на три или четыре года. Чтобы рассчитать сумму вашего ежемесячного платежа, дилер проанализирует стоимость нового автомобиля по сравнению с его остаточной стоимостью (сколько он должен стоить по истечении срока аренды). Например, если вы арендуете новый автомобиль за 30 000 долларов, а по оценке дилера, через три года он будет стоить 18 000 долларов, вы будете платить 333 доллара в месяц для покрытия амортизации.

Вы также оплатите финансовые расходы. Как и в случае любой покупки, связанной с ссудой, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.Вам также придется заплатить небольшую сумму денег перед выездом со стоянки, чтобы покрыть налоги и ряд сборов. Если вы хотите зафиксировать более низкие ежемесячные платежи на протяжении всего срока аренды, вы можете подумать о том, чтобы отложить дополнительные деньги.

Лизинг и покупка автомобиля

Если вы сравниваете лизинг и покупку автомобиля, у каждого подхода есть свои плюсы и минусы.

Плюсы лизинга:

  • Поскольку вы не платите полную стоимость автомобиля, как правило, ежемесячный платеж будет меньше.
  • Если для вас важно вождение новой или дорогой машины, ваши ежемесячные арендные платежи будут более доступными, чем внесение большого первоначального взноса для ее покупки.
  • При аренде автомобиля вы обычно получаете новую машину. Это поможет сэкономить на текущих расходах на техническое обслуживание.

Минусы лизинга:

  • По окончании аренды машина не ваша. Вам нужно будет найти новую машину или выкупить арендованный автомобиль.
  • В конце срока аренды вам также, возможно, придется заплатить сбор за сдачу автомобиля, если вы не арендуете другой автомобиль у дилера.
  • Большинство договоров аренды предусматривают скидку на пробег - если вы водите больше, чем предусмотрено, вы будете платить огромные сборы за каждую милю.

Вопросы, которые нужно задать перед арендой

Прежде чем вы решите взять автомобиль в лизинг, рассмотрите свои приоритеты:

  • Вы ищете новый или подержанный автомобиль ? Ежемесячные платежи за новый автомобиль, вероятно, будут меньше, если вы решите сдать его в аренду.
  • Сколько миль вы проезжаете в год? Если вы много водите, лизинг может стать дорогим.
  • Можете ли вы позаботиться об интерьере и экстерьере автомобиля? Если вы вернете автомобиль в плохом состоянии, вы можете понести дополнительные расходы.

Как арендовать автомобиль

Если вы готовы арендовать автомобиль, выполните следующие действия:

  1. Проведите исследование. При аренде автомобиля у вас почти неограниченные возможности. Сначала вам нужно сузить круг интересующих вас типов и брендов, учитывая то, как цена будет вписываться в ваш бюджет.
  2. Посетите дилеров. Затем посетите несколько дилеров и пройдите тест-драйв. Это поможет вам сузить круг вопросов, которые вы ищете для
  3. Обсудите условия аренды. Вы говорите не только о цене автомобиля, когда посещаете автосалон. Практически обо всем можно договориться в процессе лизинга. Этап переговоров - это единственный шанс, что вам нужно будет получить желаемые льготы в письменной форме
  4. Уход за автомобилем на протяжении всего срока аренды. Помните, что машину нужно сдать по окончании срока аренды.Если он не в хорошем состоянии, возможно, вам придется заплатить дополнительную плату.

По окончании аренды у вас будет несколько вариантов. Вы можете сдать свой автомобиль дилеру, купить его или арендовать новый.

Ошибки, которых следует избегать при аренде автомобиля

Лизинг может снизить ваши платежи, но может оказаться очень дорогостоящим, если вы не будете обращать внимание на мелкий шрифт. Избегайте этих пяти распространенных ошибок, если решите взять следующий автомобиль в лизинг.

1.Предоплата слишком большой суммы

Автосалоны рекламируют низкие ежемесячные арендные платежи за новые автомобили, но вам, возможно, придется заплатить несколько тысяч долларов вперед, чтобы получить такую ​​доступную оплату. Эти деньги покрывают часть аренды заранее.

Если автомобиль будет разбит или украден в течение первых нескольких месяцев, ваша страховая компания возместит лизинговой компании стоимость автомобиля, но деньги, которые вы заплатили заранее, скорее всего, вам не вернут. Вы бы вышли из машины, и тот аванс, который вы передали лизинговой компании, по сути, исчез бы.

При аренде автомобиля рекомендуется потратить не более 2000 долларов авансом. В некоторых случаях имеет смысл ничего не откладывать и включать все ваши комиссионные в ежемесячный арендный платеж. Если что-то случится с транспортным средством до истечения срока, по крайней мере, у лизинговой компании не будет значительной части ваших денег.

2. Не покупать страховку на разрыв

Если вы водите арендованный автомобиль, вы должны заплатить за страховку на случай разрыва. «Разрыв» относится к разнице между вашей задолженностью по аренде и стоимостью автомобиля.

Допустим, в вашем контракте указано, что в конце срока аренды у вас есть возможность купить автомобиль за 13 000 долларов. Если вы суммируете автомобиль до истечения срока аренды, ваша страховая компания определит текущую рыночную стоимость автомобиля и выплатит эту сумму автосалону, которому принадлежит автомобиль.

Если страховая компания заявляет, что рыночная стоимость составляет всего 9000 долларов, вам, вероятно, придется заплатить 4000 долларов из своего кармана, чтобы покрыть разницу между остаточной стоимостью договора аренды и истинной рыночной стоимостью - если у вас нет страховки на разрыв.Покрытие разрыва покроет разницу.

Многие договоры аренды включают страхование разрывов. Дилер может предложить продать вам страховку на разрыв, но вы можете найти более дешевый вариант полиса в традиционной страховой компании. В любом случае покрытие стоит небольших вложений.

3. Недооценка того, сколько миль вы проложите на автомобиле

Обычно в договорах аренды устанавливается годовой лимит пробега в 10 000, 12 000 или 15 000 миль. Если вы превысите эти ограничения по пробегу, с вас может взиматься до 30 центов за дополнительную милю в конце срока аренды.

Например, если вы превысите лимит пробега на 5000 миль, вы можете получить дополнительные 1500 долларов (из расчета 30 центов за милю), когда сдадите автомобиль в конце срока аренды.

Чтобы избежать дополнительных расходов, узнайте свои привычки вождения перед тем, как арендовать автомобиль. Учитывайте ежедневные поездки на работу и частоту длительных поездок. Если вы знаете, что, вероятно, проедете больше миль, чем разрешено соглашением, вы можете попросить увеличить лимит пробега. Однако это, вероятно, увеличит ваш ежемесячный платеж, потому что дополнительные мили приведут к большему обесцениванию.

4. Отсутствие технического обслуживания автомобиля

Если ваш автомобиль имеет повреждения, выходящие за рамки нормального износа, вы можете оказаться на крючке и заплатить дополнительную плату, когда придет время вернуть его дилеру.

Если на автомобиле есть царапина, но размер отметки меньше размера водительских прав или визитной карточки, многие компании сочтут это нормальным использованием и, вероятно, не будут взимать штраф. Если лизинговая компания считает ущерб чрезмерным, она может взимать дополнительную плату.

Определение нормального использования может варьироваться от дилера к дилеру.Ваш арендодатель осмотрит автомобиль перед тем, как вы его повернете, и будет искать вмятины и царапины на корпусе и колесах, повреждения лобового стекла и окон, чрезмерный износ шин и разрывы или пятна на внутренней обивке. Не думайте, что ваш инспектор проявит снисходительность.

Перед тем, как сдавать автомобиль в лизинг, спросите о правилах окончания лизинга. В этих правилах указаны типы повреждений, за которые вам придется заплатить, прежде чем вы вернете свой автомобиль.

В случае значительных повреждений автомобиля водители могут рассчитывать на оплату ремонта по полной рыночной цене.

5. Слишком долгая аренда автомобиля

Если вы арендуете автомобиль, убедитесь, что срок аренды соответствует гарантийному сроку автомобиля или меньше его. Гарантии варьируются от производителя к производителю, но обычно длятся до трех лет или 36 000 миль, в зависимости от того, что наступит раньше.

Если вы храните автомобиль дольше гарантийного срока, возможно, вам придется рассмотреть возможность продления гарантии. В противном случае вы можете нести ответственность за расходы на техническое обслуживание и ремонт автомобиля, которым вы не владеете, и при этом вносите ежемесячные арендные платежи.

Если вы планируете арендовать автомобиль на длительный срок, вероятно, лучше его купить, - говорит Барбара Терри, автомобильный эксперт и обозреватель из Техаса.

«Если водитель владеет автомобилем, он должен будет заплатить за автомобиль и оплатить техническое обслуживание, но тогда он сможет продолжать водить машину в течение нескольких лет, не беспокоясь о ежемесячной арендной плате», - говорит Терри.

Воспользуйтесь автоматическим калькулятором лизинга, чтобы выяснить, сэкономит ли вам лизинг или покупка автомобиля в долгосрочной перспективе.

Общие условия аренды

Некоторые общие условия аренды и определения, с которыми вы можете столкнуться при лизинге автомобиля, включают:

  • Капитализированная стоимость: Сумма денег, которую вы заплатите за аренду автомобиля.
  • Аренда с закрытым концом: Также известна как долгосрочная аренда. Кредитор несет ответственность за любое уменьшение остаточной стоимости автомобиля в конце срока аренды.
  • Амортизация: Скорость, по которой автомобиль теряет стоимость в течение срока аренды
  • Страхование пробелов: Гарантированное страхование активов (пробелов) покрывает разницу между стоимостью автомобиля и суммой вашей задолженности по аренде.
  • Денежный коэффициент: Арендный эквивалент процентной ставки, обычно выражаемый в виде десятичной дроби, например 0,0015. Вы можете умножить денежный коэффициент на 2400, чтобы получить процентную ставку (3,6 процента в данном случае)
  • MSRP: Это рекомендованная производителем розничная цена. Это может быть отправной точкой для переговоров о начальной стоимости автомобиля.
  • Срочная аренда: Вы несете ответственность за любые изменения остаточной стоимости автомобиля.Таким образом, если есть дополнительный пробег, повреждения, износ, которые отрицательно влияют на стоимость автомобиля, вы несете ответственность за разницу в остаточной стоимости автомобиля по сравнению с той, которая была спроектирована при подписании договора аренды.
  • Остаточная стоимость: Стоимость автомобиля в конце срока аренды.

Итоги

Аренда автомобиля вместо покупки автомобиля может стать отличным способом управлять новым автомобилем с новейшими технологиями и функциями за меньшие деньги в месяц.Но сделайте свою домашнюю работу, сделайте покупки и внимательно ознакомьтесь с условиями, чтобы убедиться, что вы получите аренду, которая соответствует вашим привычкам вождения и вашему бюджету.

Подробнее:

Выплачиваете ли вы проценты за аренду автомобиля?

Платежи по автолизингу покрывают амортизацию нового автомобиля за время, в течение которого он у вас есть, и количество миль, которые вы на нем проехали. Ежемесячные платежи по аренде автомобиля включают проценты, цена которых зависит от стоимости автомобиля и вашего кредитного рейтинга.

Хотите узнать, сколько именно процентов вы платите за аренду автомобиля и как они рассчитываются? Узнайте все, что вам нужно знать о процентных ставках по лизингу, в этом руководстве.

Устали искать лучшее предложение? Moneyshake найдет для вас лучшие предложения по аренде автомобилей, упростив поиск новенького автомобиля.

Сравнить предложения по аренде автомобилей

Сколько процентов взимается за аренду автомобиля?

Автолизинг не похож на другие формы автокредитования (напр.грамм. Покупка по индивидуальному контракту и покупка в рассрочку), в соответствии с которой вам будет показана годовая процентная ставка процента за заем денег на автомобиль.

Вам не будет указана процентная ставка в вашем контракте при аренде автомобиля, но вы можете запросить эту информацию у дилера / лизинговой компании. По этой причине невозможно сказать, сколько процентов с вас будет взиматься. Это будет зависеть от типа автомобиля, который вы решили взять в лизинг, и срока действия вашего контракта, которые определяют, сколько финансовый провайдер должен будет возместить за автомобиль в течение периода, на который они разрешили вам взять его в аренду.

Уверены, что вы получаете лучшее предложение? Moneyshake открывает вам рынок, помогая оптимизировать варианты выбора нового автомобиля.

Спецпредложения по автолизингу

Почему лизинговые компании взимают проценты?

Вы должны заплатить проценты за аренду автомобиля в качестве компенсации поставщику финансовых услуг за использование принадлежащего ему автомобиля.

Поставщик финансовых услуг обратится к дилерским центрам для покупки автомобилей, которые он арендует, за наличные.Помимо стоимости автомобиля, покупка будет включать дополнительные расходы, связанные с регистрацией, номерными знаками и дорожным налогом за первый год.

Процентная ставка за аренду автомобиля - это способ получить обратно часть денег, потраченных на оплату OTR (дорожной) цены каждого транспортного средства, упомянутого выше.

Как рассчитываются проценты по аренде автомобиля?

Процентная ставка за аренду автомобиля рассчитывается с использованием ряда факторов, в том числе:

  • Общая сумма ежемесячных арендных платежей
  • Срок аренды (продолжительность вашего договора и годовой пробег)
  • Остаточная стоимость автомобиля (т.е. сколько он будет стоить в конце вашего договора)
  • Покупная цена транспортного средства
  • Кредитный рейтинг - то есть более высокие проценты для людей с плохим кредитным рейтингом

Ненавижу вести переговоры? Moneyshake найдет для вас лучшие предложения по аренде автомобилей, поэтому вы можете быть уверены, что получите отличное предложение на свой следующий автомобиль.

Сравнить предложения по аренде автомобилей

Буду ли я платить больше процентов, если у меня плохая кредитная история?

Наличие кредитного рейтинга от хорошего до отличного (881–999 при использовании кредитной маржи Experian или 420–700 при использовании Equifax) поможет вам получить право на самые низкие процентные ставки по аренде автомобиля.Это связано с тем, что спонсоры работают на основе «ставки риска», которая определяет сумму процентов, подлежащих уплате, на основе уровня риска, который вы представляете для ежемесячных платежей.

Даже людям с «удовлетворительными» оценками (721–880 при использовании Experian, 380–419 при использовании Equifax) часто придется платить более высокую ежемесячную арендную плату и размещать гораздо более высокую первоначальную арендную плату, чем тем, у кого оценки от хороших до отличных. Тем, у кого плохая кредитная история, будет очень трудно получить одобрение на сделку по автолизингу.

Как повысить процентную ставку по аренде автомобиля?

Лучший способ платить меньше процентов по сделке по аренде автомобиля - это улучшить свой кредитный рейтинг. Поставщики финансовых услуг предложат вам более выгодную цену, если они будут знать, что вы не рискуете давать ссуду.

Вы можете узнать, как лучше всего улучшить свой результат, в другом нашем руководстве по лизингу и плохой кредитной истории.

Запомните : прежде чем подписывать договор на аренду автомобиля, попросите финансового поставщика предоставить полную разбивку затрат, включая годовую ставку ежемесячных платежей.

Думаете о покупке следующего автомобиля? Moneyshake объединяет все бренды, продукты и специальные предложения в одном месте. Таким образом, вы можете быть уверены, что всегда будете получать самые выгодные предложения.

Найдите свой идеальный автомобиль

Вам нужна дополнительная информация о финансировании вашего автомобиля? Затем перейдите на нашу страницу справочника по автомобильным финансам для получения дополнительной информации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *