Партнеры совесть карта рассрочки: Магазины-партнеры карты рассрочки Совесть — полный список — Кинотеатр "Художественный" кино, афиша, киноафиша, анонс, рейтинг, новость, кинотеатр, кинотеатры Москвы, кинофильм, прокат, лучший, Россия, Москва, кинотеатр Художественный

Содержание

лучших зеленых кредитных карт июля 2023 г. — Forbes Advisor

Обновлено: 26 июня 2023 г., 8:40

Примечание редактора: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Хотя физическая кредитная карта не совсем экологична по своей природе, существует ограниченное количество способов оплаты, которые обеспечивают безопасность и удобство. Чтобы помочь вам справиться с воздействием ваших повседневных покупок на климат, мы составили руководство по лучшим экологически чистым кредитным картам с мыслями о том, как вы можете подойти к управлению своими повседневными финансами более экологичным образом.

Показать сводку

FutureCard Дебетовая карта Visa®: платежная карта Green Rewards
Verity Signature Rewards Visa® *: карты Credit Union Reward
Redwood Credit Union Visa® Credit Builder Кредитная карта: Credit Union Secured Card
Sunrise Банки Карта Visa® Platinum: карта Small Bank Low Intro APR Card

Green America Rewards Platinum Visa®: карта Green Charity-Supporting Card

Платежная карта Green Rewards

Дебетовая карта FutureCard Visa®

Приветственный бонус

Н/Д

Годовой взнос

Обычный год

Н/Д

Кредитный рейтинг

Нет кредитной проверки

Н/Д

Диапазоны кредитных баллов основаны на кредитном скоринге FICO®. Это всего лишь один метод оценки, и эмитент кредитной карты может использовать другой метод при рассмотрении вашей заявки. Они предоставляются только в качестве рекомендаций, одобрение не гарантируется.

Карты вознаграждения кредитного союза

Награды Verity Signature Rewards Visa® *

Приветственный бонус

Н/Д

Годовой взнос

Обычный годовых

15,49% — 22,00% переменный

Кредитный рейтинг

Хорошо, Отлично (700 — 749)

Н/Д

Защищенная карта кредитного союза

Кредитная карта Redwood Credit Union Visa® Credit Builder

Приветственный бонус

Н/Д

Годовой взнос

Обычный годовых

От 14,49% до 21,00% плавающий или от 8,99% до 9,99% непеременный годовых в зависимости от кредитоспособности 9000 3

Кредитный рейтинг

Плохо/Плохо (0 — 649)

н/д

Диапазоны кредитного рейтинга основаны на кредитном рейтинге FICO®. Это всего лишь один метод оценки, и эмитент кредитной карты может использовать другой метод при рассмотрении вашей заявки. Они предоставляются только в качестве рекомендаций, одобрение не гарантируется.

Карта Small Bank Low Intro APR

Карта Visa® Platinum для банков Sunrise

Без вознаграждения

Платиновая карта Sunrise Banks Visa® Platinum не приносит вознаграждения.

Приветственный бонус

Н/Д

Годовой взнос

Обычный годовых

18,99% — 28,99% переменный

Кредитный рейтинг

Хорошо, Отлично (700 — 749)

Н/Д

Зеленая благотворительная карта поддержки

Green America Rewards Platinum Visa®

1X Reward Rate

Зарабатывайте 1 балл за каждый доллар за каждую покупку

Приветственный бонус

Н/Д

Годовой взнос

Обычный годовых

14,74% — 24,74% переменный

Кредитный рейтинг

Хорошо/Отлично (700 — 749)

Н/Д

Кредитная карта

Дебетовая карта FutureCard Visa®

Карта Verity Signature Rewards Visa®

Кредитная карта Visa® Credit Builder Redwood Credit Union

Карта Visa® Platinum для банков Sunrise

Green America Rewards Platinum Visa®

Оценка экологически чистых карт

Наш поиск экологически чистых кредитных карт отклонился от нашей обычной методики оценки карт, основанной на получении потребителем вознаграждений, привилегий и приветственных бонусов. Вместо этого мы нашли различные карты от эмитентов и банков с послужным списком отказа от ископаемого топлива, инвестирования в более экологичные идеи и поддержки местных экологических проектов, инициируемых сообществом.

По этим причинам считайте этот список не исчерпывающим списком лучших зеленых кредитных карт, а скорее набором идей о том, с чего начать поиск более надежной карты для повседневного использования.

Все карты, упомянутые здесь, перевернуты вверх стопки, потому что эмитент или банк, связанный с картой, предлагает экологически безопасные или социально ответственные финансовые продукты. Мы также изучили банк-эмитент каждой карты и связанные с ней компании, чтобы убедиться, что карты, которые мы представляем, не выпускаются учреждениями с инвестиционными портфелями, в основном состоящими из инвестиций, связанных с ископаемым топливом.

Другие карты, на которые следует обратить внимание, включают карты, выпущенные совместно с такими брендами снаряжения для активного отдыха, как REI Co-op® Mastercard®*, поскольку такие бренды, как REI, широко известны за вклад в обеспечение доступа на открытом воздухе и в защиту окружающей среды. Просто имейте в виду, что некоторые карты, которые, как вы могли бы надеяться, поддерживаются экологическими идеалами из-за связанного с ними совместного бренда, на самом деле поддерживаются банками со значительными инвестициями в рынки ископаемого топлива. Эти учреждения могут добиться ограниченного прогресса на пути к более устойчивому будущему, но мы считаем, что основное внимание следует уделить тем учреждениям, которые находятся в авангарде устойчивого кредитования.

Экологичные кредитные карты

Кредитная карта Redwood Credit Union Visa® Credit Builder

[перейти к деталям]

Еще одним прекрасным примером местного кредитного союза с экологическими приоритетами является Кредитный союз Редвуд в районе залива, входящий в наш список лучших кредитных союзов в штате. Учреждение предлагает несколько карт Visa, в том числе кредитную карту Redwood Credit Union Visa® Credit Builder*, которая дает возможность тем, у кого низкий кредит или его нет, получить кредит без уплаты ежегодных сборов или штрафов в годовом исчислении.

Награды: Получайте по 1 баллу за каждый доллар за соответствующие покупки

Приветственное предложение: Зарабатывайте Эта карта не дает приветственного бонуса.

Годовой взнос: $0

Начальное предложение годовых: От 14,49% до 21,00% плавающих годовых или от 8,99% до 9,99% непеременных годовых для покупок или перевода остатка в зависимости от кредитоспособности

9000 2 Обычный Апрель: 14,49 от % до 21,00% плавающей годовой процентной ставки или от 8,99% до 9,99% непеременной годовой процентной ставки в зависимости от кредитоспособности

Зеленые сертификаты: Среди нескольких наград и признаний, полученных в Калифорнии, Redwood Credit Union имеет серебряный сертификат LEED от Совета по экологическому строительству США.

Другие преимущества и недостатки: Кредитный союз Redwood требует членства, которое доступно для жителей Северной Калифорнии и сотрудников компаний-партнеров. Кредитная карта Visa® Credit Builder* компании Redwood Credit Union может потребовать внесения депозита в зависимости от ваших кредитных обстоятельств. Карта отличается нулевой ответственностью за мошенничество и отличными годовыми процентными ставками. Стандартный диапазон годовых является низким для карты, рекламирующей себя для тех, у кого низкий кредит или его нет: 14,49.От % до 21,00% переменной годовых или от 8,99% до 9,99% непеременной годовых для покупок или переводов баланса, в зависимости от кредитоспособности.

Хотя кредитный союз не имеет статуса сертифицированного члена B-Corp или GABV, он имеет репутацию устойчивого предприятия и предлагает уникальные экологически чистые продукты, включая программы кредитования солнечных батарей и велосипедов.

Карта Visa® Platinum для банков Sunrise

[перейти к деталям]

Sunrise Banks и другие небольшие банки, ориентированные на сообщества, часто предлагают ряд выгодных и полезных возобновляемых кредитных продуктов. Например, карта Sunrise Banks Visa® Platinum Card* предлагает 0 % вступительной годовой процентной ставки за первые 18 платежных циклов, за которыми следуют 18,99% — 28,99% переменной годовых на покупки и переводы баланса. Применяется комиссия за перевод баланса в размере 3% от суммы каждого перевода или минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше. Этот начальный период APR конкурирует с некоторыми из лучших карт для перевода баланса, и Sunrise Banks удается поддерживать сертифицированный статус B Corporation и членство в GABV, что свидетельствует о его приверженности социальным ценностям и устойчивости.

Награды: Заработок Эта карта не приносит вознаграждений.

Приветственное предложение: Заработок Эта карта не дает приветственного бонуса.

Годовой взнос: $0

Начальная годовая процентная ставка Предложение: 0 % начальной годовой процентной ставки в течение первых 18 циклов выставления счетов, за которой следует переменная годовая процентная ставка в размере 18,99–28,99 % на покупки и переводы остатка. Применяется комиссия за перевод остатка в размере 3% от суммы каждого перевода или минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше.

и член ГАБВ.

Другие преимущества и недостатки: Как и большинство карт для перевода баланса, карта Visa® Platinum* от Sunrise Banks взимает комиссию за перевод баланса: либо 3% от суммы каждого перевода, либо минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше. Карта также имеет высокие штрафы за просрочку платежа и комиссию за иностранную транзакцию в размере 3% от каждой иностранной транзакции.

Sunrise Banks — отличный пример небольшого местного банка (Sunrise Banks остается местным банком в Миннеаполисе, Сент-Поле и регионе Миннесота) с широким выбором предложений по кредитным картам, включая карту Sunrise Banks Everyday Rewards+*, привилегированная карта Sunrise Banks Max Cash*, карта Sunrise Banks College Real Rewards*, обеспеченная карта Sunrise Banks Max Cash* и защищенная карта Sunrise Banks*.

Еще одним небольшим банком с прозрачностью, ориентированной на устойчивость, является Amalgamated Bank, который также имеет статус B Corporation и членство в GABV.

Программа Green America Rewards Platinum Visa®

[перейти к деталям]

Что касается кредитных карт, Green America Rewards Platinum Visa®* представляет собой еще одну посредственную смешанную сумку: она предлагает довольно скромные вознаграждения по сравнению с другими картами, но включает в себя несколько удобных преимуществ и имеет относительно низкий стандартный годовой доход.

Мы склонны показать вам карту TCM Bank для контекста, но не можем с энтузиазмом ее одобрить. Вы также можете проверить не менее впечатляющую платиновую визу Salmon Nation Rewards, также от TCM Bank.

Вместо этого рассмотрите карту Visa®* от Ducks Unlimited Rewards Card* от First National Bank of Omaha, которая предлагает неограниченный возврат наличных.

Мелким шрифтом указаны ставки и сборы, связанные с Ducks Unlimited, а не с аналогичными картами, перечисленными выше.

Вознаграждение: Возвращайте 3% за каждый доллар, потраченный на покупки Ducks Unlimited (до 10 000 долларов США) в течение каждых 12 последовательных платежных циклов, а затем зарабатывайте 1,5% за оставшуюся часть квалификационного периода. Получите неограниченный возврат 1,5% за каждый доллар, потраченный на все другие покупки

Приветственное предложение: Получите кредит в размере 35 долларов США после совершения покупки в течение первых 3 платежных циклов после открытия счета апр.: 26,99% переменная

Зеленые сертификаты: Совместные бренды этих карт являются некоммерческими организациями, ориентированными на устойчивое развитие, и рекламируются для получения некоторой части транзакций, совершаемых с помощью этих карт.

Другие преимущества и недостатки: С относительно низкими регулярными годовыми доходами и отсутствием ежегодных сборов карты Ducks Unlimited, Green America Visa и их экологичный аналог Visa Salmon Nation не являются ужасными картами. Однако их вознаграждениям не хватает креативности, которую мы часто видим в крупных банках.

Другие варианты

Atmos Debit: дебетовые карты, ориентированные на устойчивое развитие

Хотя дебетовые карты не являются кредитными картами, они предлагают такое же удобство (хотя и не всегда такую же защиту от мошенничества). Дебетовая карта Atmos от Atmos предлагает владельцам счетов возврат 5% наличными при покупках в избранных устойчивых компаниях. Владельцы карт могут округлять покупки и сохранять разницу или делать пожертвования некоммерческим организациям. Владельцы дебетовых карт также имеют бесплатный доступ к банкоматам в тысячах банкоматов по всему миру.

Atmos является сертифицированной корпорацией B и участвует в 1% For the Planet, а также имеет сертификат Bank.Green на отсутствие ископаемых. Он также является членом Союза охраны природы. Как и многие банки, заботящиеся об устойчивом развитии, Atmos предлагает более широкий спектр банковских продуктов, ориентированных на потребителей, стремящихся более ответственно управлять финансами. Мы рекомендуем вам обратиться в местный банк или кредитный союз, если вам больше подходит дебетовая карта. Немногие, вероятно, будут предлагать вознаграждение, но многие предлагают более экологичное спокойствие, чтобы вы могли спать, зная, что ваши чековые и сберегательные остатки не используются для финансирования разработки операций с ископаемым топливом.

American Express: Самый устойчивый крупный эмитент

American Express предлагает невероятно прибыльный и богатый набором кредитных карт, и его бизнес-модель, похоже, не отражает модели многих банков, ориентированные на высокие инвестиции. Компания также является углеродно-нейтральной с 2018 года и взяла на себя обязательство к 2035 году выйти на нулевой уровень выбросов. По этой причине мы считаем, что продукты кредитных карт American Express часто обеспечивают значительно более безопасные для планеты варианты, чем те, которые выпускаются многими банками с портфелями инвестиций в ископаемое топливо.

Конечно, у карт Amex есть недостатки, в зависимости от того, как вы к этому относитесь: некоторые карты Amex предлагают повышенные вознаграждения за покупки, сделанные на заправочных станциях, и лишь немногие предлагают вознаграждения, специально предназначенные для покупок, ориентированных на устойчивое развитие. Карта Blue Cash Preferred® Card от American Express (применяются условия. См. тарифы и сборы) может рассматриваться как предложение, поскольку она приносит держателям карт 3% возврата наличных денег на заправочных станциях в США и в общественном транспорте (включая такси / совместное использование, парковку, дорожные сборы, поезда). , автобусы и многое другое). Возврат денежных средств осуществляется в виде премиальных долларов, которые можно использовать в качестве выписки по кредиту.

По словам их партнера Parley, в 2019 году компания American Express запустила обновленную грин-карту American Express®, которая в основном состоит из переработанного пластика, собранного с пляжей и прибрежных населенных пунктов. Однако ничто на целевой странице грин-карты или на веб-сайте Amex не подтверждает, были ли переработанные карты изготовлены.

Как выбрать экологически чистую кредитную карту

Выбор любой кредитной карты требует понимания того, зачем вам нужна кредитная карта и для чего вы планируете ее использовать. Если вы хотите получать вознаграждения, вам может потребоваться проанализировать свои привычки и бюджеты в отношении расходов, чтобы определить, в каких категориях бонусов вы тратите больше всего, и найти карту, соответствующую этим привычкам.

Для тех, кто нуждается в низких начальных периодах годовых и переводах остатка, вам необходимо рассчитать общую сумму, которую необходимо погасить, и сколько времени это займет. возможность ретроактивного интереса.

Кандидаты с низким или нулевым кредитом могут быть заинтересованы в обеспеченных картах, студенческих билетах или других картах, предназначенных для тех, кто создает кредит, и должны понимать все тонкости использования кредитных карт для создания, создания или восстановления кредита.

Привилегии также важны: какие страховки или страховые покрытия вы могли бы заинтересовать в качестве дополнительных привилегий с вашей картой? Вы хотите онлайн-банкинг или возможность использовать автоплатеж? Комфортные льготы могут сделать вашу жизнь легкой или несчастной, когда речь идет о том, чтобы не забывать платить вовремя — это то, к чему всегда должен стремиться каждый, если это возможно. Если вам время от времени нужно поддерживать баланс, поиск карт с минимально возможной годовой процентной ставкой — лучший способ получить деньги, чем сосредоточиться на вознаграждениях, льготах или приветственных бонусах.

Выяснив, какие типы карт вам могут понадобиться и каковы ваши личные финансовые приоритеты, вы можете сосредоточиться на поиске идеальной карты от эмитента, чьи инвестиционные и деловые приоритеты совпадают с вашими предпочтениями.

Выберите экологически чистого эмитента

Отрасль частного банковского обслуживания может финансировать многие проекты в области устойчивой или возобновляемой энергетики, но давайте не будем забывать, что многие учреждения также зарабатывают деньги на транзакциях по кредитным картам и других финансовых продуктах, а также финансируют отрасли и компании, серьезно влияющие на среда.

Некоторые из банков, о которых мы чаще всего пишем здесь, в Forbes Advisor, из-за особенно привлекательных предложений кредитных карт, имеют самые большие инвестиции в отрасли ископаемого топлива: JP Morgan Chase, Citibank, Bank of America и Wells Fargo, как сообщается, лидируют среди банков мира по инвестициям в нефтяной и газовой промышленности. (К сожалению для тех, кто ищет экологически чистые карты, эти учреждения также предлагают многие из лучших кредитных карт на рынке).

Вы можете ограничить риск того, что прибыль, полученная от ваших транзакций, может финансировать или поддерживать инвестиционные портфели, включающие ископаемое топливо, используя кредитную карту более экологически чистого эмитента. Банковское дело на местном уровне с небольшими банками и кредитными союзами является одним из решений. Ознакомьтесь с нашими списками лучших кредитных союзов и изучите каждое ближайшее к вам учреждение на предмет обязательств по инвестициям без использования ископаемого топлива, а также сертификатов или членства в таких программах, как статус B Lab в корпорации и членство в Глобальном альянсе банковских операций на ценностях (GABV).

Статус B-Corp, членство в GABV, 1% для программы «Планета» и «Освобождение от ископаемых»

Многие корпорации пытаются доказать своим клиентам усилия по обеспечению устойчивости, но потребители могут не всегда знать, кому или чему можно доверять. Стремление некоторых банковских учреждений к прозрачности приводит к тому, что они вступают в партнерские отношения или прибегают к услугам сторонних организаций, предназначенных для обеспечения подотчетности в форме частной сертификации.

B Corporations

Среди них B Labs, некоммерческая организация, продвигающая бизнес-идеи, которая может стать «силой добра», помогая компаниям «соответствовать высоким стандартам социальных и экологических показателей, подотчетности и прозрачности».

Глобальный альянс по работе с ценностями

Несколько небольших банков и кредитных союзов в Северной Америке присоединились к Глобальному альянсу по работе с ценностями (GABV), который якобы требует от своих членов соблюдения ряда социально значимых экологических стандартов и стандартов прозрачности.

1% для Планеты

Организация 1% для Планеты — это некоммерческая организация, осуществляющая мониторинг и сертификацию предприятий, выделяющих не менее 1% прибыли на полезные для планеты организации или мероприятия. Некоторые банки, в том числе по крайней мере один из нашего списка выше, участвуют.

Bank.Green’s Fossil-Free Banking Alliance

Несколько учреждений, в том числе Beneficial State Bank, Atmos и Amalgamated Bank, обязались вообще не инвестировать в ископаемое топливо через Fossil-Free Banking Alliance. Эти банки проходят сертификацию путем самодекларирования через Bank.Green.

Остерегайтесь гринвошинговых банков

Корпорации уже давно советуют людям решать проблему изменения климата с помощью индивидуального выбора; что последствия спекуляции с окружающей средой должны нести каждый из нас индивидуально, независимо от того, выиграл ли каждый из нас прямым финансовым путем или нет. Большая часть маркетинга, связанного с финансовыми продуктами, может отражать «зеленый отмыв» или благоприятные для PR знаковые жесты по отношению к окружающей среде.

Когда дело доходит до того, какие банки финансируют ископаемое топливо, а какие нет, потребителям может быть трудно узнать правду. Например, BNP Paribas пообещал отказаться от использования угля, объявил об отказе от инвестиций в бурение нефтяных и газовых скважин в Арктике и районе Амазонки и взял на себя обязательства в отношении инициатив по достижению нулевого уровня выбросов, а недавно объявил о новых мерах по ограничению финансирования разработки новых месторождений нефти и газа и расширении обязательств. больше не предоставлять кредиты на основе резервов для добычи нефти. Однако, согласно отчету Banking on Climate Chaos за 2022 год, BNP Paribas является худшим банком в Европе, когда речь идет об увеличении финансирования ископаемого топлива, и был крупнейшим банкиром шельфовой нефти и газа за шестилетний период после Парижского соглашения.

Умерьте свои ожидания

Для ясности: ни одна карта, которую мы упоминаем или включаем сюда, не является беспроблемной, поэтому прислушайтесь к нашему совету с крупицей морской соли, полученной из ответственных источников. Наши предложения могут поощрять лучшие и более экологичные варианты, чем большинство из того, что существует на рынке, но поскольку все эти карты функционируют как продукты экономической системы, изначально и исторически связанной с ущербом для климата, ни одна из них не является идеально «зеленой».

Отказ от личных финансовых продуктов и немедленный переход к системе обмена всего, что нам нужно, с соседями кажется недостижимым для большинства из нас. Выбор карты в более экологичном учреждении представляет собой шаг, который многие из нас могут сделать в ближайшем будущем — по крайней мере, до тех пор, пока другие решения на основе блокчейна или платежные системы в реальном времени не найдут более энергоэффективный способ доставки более быстрых и безопасных платежей.

Как я могу использовать кредитные карты, чтобы уменьшить свой углеродный след?

Используйте их меньше и используйте локально. Потребительство во многих формах наносит серьезный ущерб окружающей среде, но использование товаров, доставленных к нам издалека, является одним из самых крупных видов деятельности, в которых мы все ежедневно принимаем участие. Сократив количество заказов, которые вы заказываете издалека, и вместо этого покупая на месте, вы можете поддержать местные предприятия в своем сообществе.

Некоторые карты рекламируют сокращение углеродного следа за счет вознаграждения за посадку деревьев, что, безусловно, может помочь, но эксперты неоднократно предупреждали, что это не заменит сокращение выбросов.

Как насчет металлических или переработанных карт?

Большинство кредитных карт сделаны из ПВХ — пластика, изготовленного из нефти. Варианты ПВХ, предназначенные для кредитных карт, могут частично состоять из токсичных химических веществ, и в процессе производства действительно используются токсичные химические вещества. Чтобы бороться с пластиком, впервые использованным в производстве, некоторые производители карт производят переработанные карты. Роскошные и другие карты часто изготавливаются из более прочного металла, а некоторые карты изготавливаются из биоразлагаемых материалов.

Вы можете продлить срок службы своей пластиковой карты, используя мобильные платежные приложения для бесконтактной оплаты, и, конечно же, возобновляемые источники энергии постепенно отучают мир от энергии, производимой ископаемым топливом, для запуска смартфона, который вы сделаете сделки с. Ищите карты с рекламируемыми преимуществами цифрового кошелька, чтобы использовать эту возможность без касания и открытия кошелька. Рассмотрите возможность питания вашего дома солнечной энергией, если это возможно, чтобы компенсировать это потребление энергии.

Что еще я могу сделать, чтобы мои финансы были более экологичными?

Несколько вещей, которые следует учитывать:

Используйте банки и кредитные союзы, ориентированные на защиту окружающей среды. Даже если вы не пользуетесь их кредитными картами, обратите внимание на такие банки, как Aspiration, Amalgamated Banks, Sunset Banks, Beneficial State Bank, Verity Credit Union и Redwood Credit Union.
Откажитесь от любой компании, миссию которой вы не поддерживаете. Когда дело доходит до окружающей среды, подумайте о том, чтобы не вести дела с компаниями, работающими на ископаемом топливе, или с теми, кто отказывается использовать возобновляемые источники энергии и экологически чистые технологии.

Инвестируйте в экологически чистую энергию. Будь то солнечные панели в вашем доме и электромобили на подъездной дорожке или инвестиции с использованием экологических, социальных критериев и критериев корпоративного управления (ESG) с помощью программ, подобных тем, которые мы здесь рассматриваем, эти варианты могут оказать влияние.

Bottom Line

Чтобы найти экологически чистую кредитную карту от эмитента, который не будет инвестировать в ископаемое топливо, ищите местные варианты в ближайших кредитных союзах и банках, ориентированных на сообщества. Среди крупных эмитентов American Express объявила о мерах, наиболее ориентированных на устойчивое развитие, но в ее продуктах нет вариантов компенсации вашего углеродного следа или вознаграждений за более экологичные покупки.

Чтобы просмотреть тарифы и сборы для карты Blue Cash Preferred® от American Express, посетите эту страницу.

Далее в кредитных картах

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги.

Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Н/Д

Подрыв бизнеса платежных карт на 8 трлн долл. , » «Купи сейчас, заплати потом» составляют лишь небольшую часть общих расходов по картам. Но на фоне бума электронной коммерции, вызванного пандемией, эта альтернативная модель может разрушить индустрию платежных карт США стоимостью 8 трлн долларов.

По мере роста числа онлайн-покупок в условиях пандемии компании, работающие по принципу «купи сейчас, заплати потом» (BNPL), доминируют в заголовках, привлекая онлайн-покупателей, заботящихся о деньгах, с помощью удобных альтернатив отложенной оплаты, которые обходят обычные сборы.

Поскольку объемы электронной коммерции выросли примерно на 4-6 лет из-за всемирных ограничений, потребители и продавцы все чаще стремятся покупать сейчас, а платить позже, чтобы облегчить финансовое давление и удовлетворить спрос на онлайн-покупки, соответственно. Игроки BNPL, такие как Klarna, Afterpay и Affirm, находятся на пути к тому, чтобы стать нарицательными, с ростом числа новых пользователей и взрывным объемом транзакций.

получить полный отчет

Сегодня BNPL отражает небольшую часть общих расходов на платежные карты (включая кредитные, дебетовые и предоплаченные карты), отрасль, в которой годовой объем расходов в США составляет около 8 трлн долларов. Однако появляется все больше свидетельств того, что BNPL находится в переломном моменте.

Ожидается, что к 2025 году глобальная индустрия BNPL вырастет в 10-15 раз по сравнению с нынешним объемом, превысив, по некоторым оценкам, 1 трлн долларов годового валового объема товаров. На этой траектории роста действующие лица уделяют пристальное внимание и активизируют свои усилия по улучшению цифрового пользовательского опыта.

В то время как индустрия BNPL все еще находится в начале пути, конкуренция быстро растет. Остается несколько ключевых вопросов, особенно о том, как действующие игроки будут реагировать на возникающую угрозу и действительно ли игроки BNPL могут предложить лучшую альтернативу кредитным картам, не нанося вреда потребителям.

Содержание

Что значит купить сейчас, а заплатить потом?
Почему BNPL сейчас ускоряется?
Где есть возможность
Как выглядит рынок BNPL сегодня
Перспективы «купи сейчас, заплати потом» и предстоящие задачи
С нетерпением жду

Что значит купить сейчас, а заплатить потом?

Покупайте сейчас, платите потом Модели оплаты имеют двойное назначение.

Во-первых, предоставить потребителям беспрепятственный процесс совершения покупок, характеризующийся удобством, прозрачностью и гибкостью.

Во-вторых, помочь продавцам повысить конверсию онлайн-продаж и стоимость заказов, снизив при этом затраты на привлечение пользователей.

Гибкие способы оплаты для онлайн-потребителей

Поставщики BNPL позволяют потребителям приобретать товары в Интернете с помощью гибких платежей в рассрочку (обычно в 4 платежа) без процентов или штрафов при своевременной оплате или с помощью кредитов с фиксированной процентной ставкой. в точке продажи, где сборы известны заранее.

BNPL можно использовать для небольших покупок — например, Klarna предлагает услугу для покупок на сумму от 10 долларов — без жестких проверок кредитоспособности или традиционного андеррайтинга. Кроме того, об этих транзакциях обычно не сообщается в бюро кредитных историй, что может понравиться некоторым пользователям субстандартных кредитов.

Как правило, первый платеж производится при оформлении заказа, а последующие платежи вычитаются автоматически, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа. Некоторые примеры ведущих поставщиков платежей в рассрочку включают в себя Afterpay из Австралии и Quadpay и Sezzle из США. Шведская компания Klarna, еще один крупный игрок BNPL, предлагает другие варианты оплаты, в том числе финансирование в течение 3-36 месяцев и опцию Pay in 30, но ее доходы в основном обусловлены торговыми сборами, а не процентным доходом.

Финансирование в точках продаж (POS) также становится все более распространенным среди игроков BNPL как способ диверсификации потоков доходов. Компании Affirm и Klarna, базирующиеся в США, предлагают POS-финансирование, при котором пользователям предоставляются льготные кредитные запросы и процентные ставки с поправкой на риск. Но в отличие от рассрочки 0% годовых, пропущенные платежи по POS-кредитам могут повлиять на кредитный рейтинг.

Пользователи часто выбирают кредитные продукты от поставщиков BNPL, потому что у них больше шансов получить одобрение. Например, собственная модель кредитного андеррайтинга Affirm одобряет в среднем на 20% больше клиентов, чем сопоставимые продукты конкурентов.

Необеспеченные кредиты Affirm обычно выдаются в рамках партнерских отношений с зарегистрированными промышленными банками, такими как Cross River Bank и Celtic Bank.

Предоставление продавцам возможности стимулировать онлайн-продажи

Хотя способ оплаты BNPL стал популярным среди миллениалов и покупателей поколения Z, он также привлек повышенное внимание со стороны продавцов.

Важнейшее ценностное предложение модели BNPL заключается в том, что она помогает продавцам повысить среднюю стоимость заказа (AOV) и уровень покупок — оба основных фактора дохода. Кроме того, варианты оплаты BNPL легко интегрируются в веб-сайты и мобильные сайты продавцов через API, которые не требуют ресурсов разработчика.

В обмен на более высокие комиссионные сборы, которые почти в 2-3 раза превышают обычно взимаемые Visa и Mastercard, компании BNPL стремятся повысить конверсию продаж и повторные покупки при одновременном снижении затрат на привлечение пользователей.

И Afterpay, и PayPal, запустившие собственную функцию BNPL в 2020 году, заявляют о повышении средней стоимости заказов до 20%. Affirm, который охватывает более широкий диапазон размеров транзакций, сообщил об увеличении AOV для продавцов на 85% в 2019 году и на 92% в 2018 году по сравнению с другими способами оплаты.

Почему BNPL сейчас ускоряется?

Покупай сейчас, плати потом — явление не новое. Концепция рассрочки — когда розничный продавец резервирует товар до тех пор, пока покупатель не заплатит за него — существовала в офлайн-контексте на протяжении десятилетий. А некоторые из крупнейших игроков на пространстве BNPL были основаны еще в 2005 году (Кларна).

Но сектор безусловно набирает обороты. Согласно инструменту Earnings Call Mentions от CB Insights, в 2020 году руководители корпораций упоминали условия, связанные с BNPL, в отчетах о доходах рекордное количество раз.

На фоне того, что пандемия вынуждает покупателей совершать покупки онлайн, есть две важные причины, по которым BNPL переживает сейчас свой момент: продавцы стремятся захватить большую долю онлайн-продаж, в то время как покупатели поколения Z и миллениалы привлекают BNPL как способ отсрочки платежа, беспроцентный.

Covid-19 подстегнул спрос продавцов на конверсию онлайн-продаж

Пандемия коронавируса усилила проникновение электронной коммерции. Ритейлерам, которые исторически пренебрегали кассовым обслуживанием, внезапно потребовались способы привлечения и удержания клиентов в Интернете. И, в отличие от обычных магазинов, круг потенциальных онлайн-клиентов практически безграничен.

В марте 2020 года, практически в одночасье, количество покупок в магазинах в США практически упало до нуля, когда вступили в силу предписания о самоизоляции. Это усугубило и без того сложную ситуацию для продавцов и розничных продавцов, столкнувшихся с жесткой конкуренцией со стороны игроков онлайн-торговли. Многие крупные ритейлеры объявили о банкротстве на фоне карантина, в том числе JCPenney, J. Crew и Neiman Marcus.

Более активное внедрение электронной коммерции открыло новые — и конкурентоспособные — возможности. Ввиду того, что количество покупок в магазине ограничено, продавцам нужны способы быстро охватить многоканальную покупательскую активность в условиях гиперконкуренции.

В отличие от основных категорий покупок, таких как продукты питания и товары для дома, количество онлайн-покупок которых во время пандемии увеличилось на 15-30%, намерения покупателей в дискреционных расходах на одежду, обувь, мебель и другие категории значительно снизились. к опросу McKinsey.

Решения BNPL все чаще привлекают внимание как способ обеспечить лучший пользовательский опыт, охватить более молодую демографическую группу и повысить конверсию продаж.

Foot Locker, крупный розничный продавец кроссовок, стал партнером Klarna (в Северной Америке) и Afterpay (в Австралии) после обновления своей платежной платформы во втором квартале 2020 года. В четвертом квартале 2020 года исполнительный директор Foot Locker Дик Джонсон отметил, что Klarna уже стала одним из трех основных способов оплаты, выполняя более 2000 заказов в день.

Миллениалы и поколение Z чаще расплачиваются кредитными картами 30 с. Почти 70% пользователей Afterpay находятся в возрасте от 18 до 34 лет.
В то время как более 70% миллениалов и примерно половина поколения Z на устоявшихся и развивающихся кредитных рынках имеют кредитные карты, BNPL все чаще привлекает внимание как привлекательная альтернатива оплате кредитом.
При опросе более 1800 человек двумя наиболее часто упоминаемыми причинами использования BNPL были возможность не платить проценты по кредитной карте и совершать покупки, не вписывающиеся в бюджет.
Хотя есть опасения, что BNPL приведет к безответственным расходам, некоторые исследования показывают, что в целом это не так.
Один из анализов показал, что для многих покупателей BNPL является единственным источником отложенных платежей, при этом многие пользователи вообще не имеют кредитной карты. Кроме того, из тех, кто платил дебетовой картой, примерно у 80% было достаточно денег в банке, чтобы покрыть как минимум 1-кратную стоимость покупки, а более половины пользователей могли покрыть 5-кратную и более покупную цену.
В чем заключается возможность
Рыночные возможности BNPL примерно привязаны к размеру рынка электронной коммерции и онлайн-платежей, а это означает, что возможности получения дохода огромны и растут в геометрической прогрессии. В 2020 году американцы совершили покупки BNPL на сумму около 20–25 миллиардов долларов9.0003
Согласно инструменту Marking Sizing от CB Insights, глобальная возможность получения дохода оценивается сегодня в 680 миллионов долларов, а к 2025 году рынок может вырасти до 1,1 миллиарда долларов.
Ближайшие проблемы с кредитными картами оставляют возможности для BNPL
Миллениалы и покупатели поколения Z не единственные, кто воздерживается от расходов по кредитным картам. В прошлом году потребительские расходы в США и количество новых счетов по кредитным картам резко сократились, поскольку потребители быстрее выплачивают задолженность по кредитным картам на фоне неопределенности доходов. Количество новых счетов по кредитным картам в США сократилось почти на 50% в третьем квартале 2020 года по сравнению с предыдущим годом, в то время как в октябре 2020 года банки США держали карточные кредиты на сумму 755 миллиардов долларов — снижение на 100 миллиардов долларов с начала пандемии.
Между тем, поскольку потребители реже используют кредитные карты, они увеличивают использование BNPL.
Согласно анализу Cardify, у таких игроков, как Afterpay, Klarna, Quadpay и Sezzle, частота покупок BNPL растет. Из этих 4 поставщиков BNPL потребители в среднем совершали 3 покупки в месяц в июне 2019 года, что выросло на 67% до в среднем 5 покупок в месяц за то же время в 2020 году. Растущая частота платежей предполагает, что продукты BNPL могут занять значительную долю. крупных покупок, традиционно совершаемых с помощью кредитных карт.
В Австралии, где BNPL был особенно популярен, увеличение доходов BNPL совпало с уменьшением количества кредитных карт.
получить полный отчет
партнерские отношения открывают новые возможности для расширения
До сих пор фирмы BNPL сотрудничали только с небольшой частью продавцов и розничных продавцов во всем мире. Такие игроки, как Splitit и Four, решили сотрудничать с крупными платежными сетями, включая Visa и Mastercard , чтобы воспользоваться преимуществами обширных отношений с продавцами и розничными торговцами, в то время как Affirm заключила эксклюзивные сделки с платформой электронной коммерции Shopify и компанией Peloton.
Банковские продукты и продукты для личных финансов будут ключевыми областями, за которыми следует следить, поскольку игроки BNPL стремятся создавать новые предложения продуктов для удержания клиентов.
Например, Affirm запустила функцию сберегательного счета в рамках партнерства с Cross River Bank, которая позволяет клиентам получать до 0,65% годовых (в 13 раз больше, чем в среднем по стране). Между тем, программа вознаграждений Klarna, Vibe, позволяет клиентам накапливать баллы лояльности и скидки, используя предложение Klarna BNPL.
Несмотря на то, что компании BNPL извлекли выгоду из растущей электронной коммерции и проникновения в онлайн, возможности офлайн-рынка по-прежнему будут привлекательными в пост-ковидном мире. Четыре ведущих игрока BNPL (Affirm, Klarna, Afterpay и Quadpay) создали платежные решения в магазине, чтобы обеспечить лучший многоканальный опыт в ожидании всплеска личных покупок после пандемии.
Области расширения, на которые стоит обратить внимание
Рынок BNPL, скорее всего, будет расти в трех областях.
1. Новые коммерческие категории. До сих пор рынок был успешным с покупками одежды, косметики, электроники и товаров для дома. Помимо этого, у него есть потенциал для выхода на рынки, включая здравоохранение (стоматология, оптика), путешествия, развлечения и мероприятия.
Например, компания Uplift, расположенная в США, предлагает вариант BNPL для покупок в поездках, таких как авиабилеты, в партнерстве с известными туристическими брендами, такими как United Airlines и Lufthansa.
2. Новые географические рынки. Рынок BNPL уже насыщен в регионах с высокой электронной коммерцией, таких как Европа, Австралия и США, но есть возможность для появления новых игроков BNPL в таких регионах, как Азия, Ближний Восток, Африка и Латинская Америка.
За последний год появилось несколько стартапов BNPL, в том числе Tabby из ОАЭ и Shahry из Египта, чему способствовал рост электронной коммерции.
3. Увеличение уровня проникновения BNPL среди транзакций электронной коммерции. Уровень проникновения BNPL сегодня составляет менее 25% мировых рынков электронной коммерции и, как правило, является самым высоким в Европе, согласно отчету Worldpay о глобальных платежах за 2020 год. В то время как в Великобритании и США показатели проникновения BNPL относительно низкие (3% и 1% рынок электронной коммерции соответственно), Швеция имеет показатель 24%, в основном из-за массового присутствия Klarna там. Широкое использование в этой стране-первопроходце предполагает, что аналогичные возможности роста могут быть и у других последователей.
BNPL ОБЕСПЕЧИВАЕТ РОСТ ДОХОДОВ ПРОДАВЦОВ И СПРОСА
Ведущие игроки BNPL сообщают о значительном увеличении валовой стоимости товаров (GMV), показателя общих продаж продавцов.
Klarna лидирует по общей GMV, увеличив свою GMV на 35 миллиардов долларов в 2019 году на 46% до 53 миллиардов долларов в 2020 году. Однако Afterpay продемонстрировал самый быстрый рост после того, как сообщил об увеличении GMV на 112% по сравнению с прошлым годом (г/г).
Эта растущая цифра является хорошим показателем эффективности BNPL в стимулировании продаж электронной коммерции от имени продавцов.
Кроме того, поставщики BNPL имеют уникальные отношения с покупателями, которые могут увеличить спрос со стороны продавцов.
Благодаря своим мобильным приложениям и удобству оформления заказа платформы стремятся стать местом для покупок, где потребители могут открывать для себя новые продукты от одного и того же продавца.
При этом компании BNPL агрегируют покупательский спрос и расширяют возможности ритейлеров по перекрестным продажам.
Как выглядит рынок BNPL сегодня
Несмотря на доминирование банков и эмитентов кредитных карт на рынке потребительского кредитования, игроки BNPL позиционируют себя как реальную альтернативу. За последние несколько лет они приобрели клиентов и продавцов, отдавая приоритет изменяющимся предпочтениям клиентов, гибким вариантам финансирования и более низким комиссиям или процентам — областям, в которых традиционные банки, эмитенты кредитных карт и кредиторы терпят неудачу.
Недавние тенденции финансирования показывают, что игроки BNPL набирают обороты, привлекая рекордные 1,5 миллиарда долларов в 2020 году, что на 42% больше, чем в 2019 году. — по 20 сделкам. Пандемия укрепила рынок BNPL, поскольку экономическая неопределенность заставляет потребителей отказаться от кредитных карт и перейти к краткосрочным планам платежей.
Стратегические инвесторы обращают внимание
Корпорации и корпоративные венчурные инвесторы проявляют значительный интерес к рынку BNPL.
Из самых финансируемых игроков BNPL Кларна привлекла наибольшую долю корпоративных инвестиций и инвестиций CVC от таких учреждений, как Ant Financial, Macy’s, H&M Group и Visa Ventures. Между тем, Affirm привлекла средства от финтех-венчурных компаний Smart Money, таких как Ribbit Capital, Khosla Ventures и Thrive Capital.
Нажмите, чтобы увеличить.

Большая четверка доминирует в сфере BNPL в США
Согласно анализу Cardify, в сфере BNPL в США доминируют четыре ключевых игрока: Afterpay, Klarna, Sezzle и Quadpay. На Afterpay приходится наибольшая доля от общего числа транзакций BNPL (70%), за ней следуют Klarna (12%), Sezzle (10%) и Quadpay (9%). (Affirm был исключен из анализа, потому что, в отличие от 4 ведущих перечисленных игроков в рассрочку, основным предложением Affirm является POS-кредитование.)
Между тем, Klarna лидирует по количеству пользователей в США, сообщив о 11 млн клиентов в США по состоянию на ноябрь 2020 г., что на 106 % больше, чем в 2019 году. . Affirm, который фокусируется на транзакциях с более высокой стоимостью, имеет чуть менее 4 миллионов пользователей в США.
Повышение партнерской активности стимулирует внедрение продавцов
В будущем прочные партнерские отношения с продавцами и интеграция с платформами электронной коммерции будут иметь важное значение для долгосрочного успеха в пространстве BNPL. До сих пор план BNPL по выходу на рынок был сосредоточен на регистрации известных розничных продавцов, интеграции технологий и партнерстве с платформами.
Добавление крупных розничных продавцов и известных брендов в качестве клиентов может стимулировать привлечение клиентов с низкими затратами. С этой целью Affirm привлекла Walmart (в США) и Peloton в качестве клиентов, Klarna добавила Macy’s и Lululemon, а Afterpay подписала контракт с Gap.
Чтобы привлечь больше клиентов-продавцов, игроки BNPL предлагают нативную интеграцию с корзинами покупок за счет партнерства с подключаемыми модулями платформы электронной коммерции, такими как Magento, Oracle Commerce и Salesforce Commerce Cloud.
Другие ключевые партнерские отношения сыграли важную роль в привлечении большего числа продавцов. Например, Affirm заключила партнерское соглашение с Shopify, чтобы использовать исключительно свой продукт BNPL в США. Тем временем Afterpay объединилась с Google Pay и Apple Pay, которые используют свои собственные терминалы и не требуют дополнительной технической интеграции.
Конкуренция идет с разных сторон
Конкурентами в этом пространстве являются не только традиционные кредиторы, банки и эмитенты карт, но и платформы BNPL с белой маркой и другие игроки в сфере платежей.
Платформы White-label BNPL позволяют банкам создавать собственные продукты BNPL для диверсификации своих кредитных портфелей. Например, GreenSky предлагает BNPL под белой маркой таким партнерам, как Fifth Third Bank и Synovus Bank.
Кроме того, крупные банки и эмитенты карт, включая Citigroup, JPMorgan Chase, Goldman Sachs (через приложение Marcus) и American Express, представили свои собственные версии BNPL. Даже Lunar, шведский цифровой банк, не предлагающий кредитные карты, запустил продукт BNPL, следуя модели, аналогичной традиционным.
Citi Flex Pay Citigroup, My Chase Plan JPMorgan и AmEx Pay It Plan It предлагают клиентам возможность финансировать транзакции в виде платежей в рассрочку, но, в отличие от более новых моделей BNPL, финансирование происходит после транзакции. Это означает, что пользователи должны отдельно заходить в свои учетные записи и выбирать, какие соответствующие транзакции финансировать.
Возможно, этот ретроактивный вариант менее удобен, но намеренно структурирован таким образом, чтобы не поглощать доходы от кредитных карт, а скорее предлагает клиентам другой способ взаимодействия с кредитными продуктами.
получить полный отчет
Перспективы покупки сейчас, оплаты позже — и предстоящие проблемы
Перспективы BNPL позитивны, поскольку проникновение электронной коммерции продолжает расти, а потребители все больше ожидают гибкости и прозрачности платежей, когда они ходят по магазинам.
Ожидается, что к 2025 году глобальная индустрия BNPL вырастет в 10-15 раз по сравнению с текущим объемом до 1 трлн долларов валового объема товаров. При таком росте игроки BNPL сталкиваются с серьезными препятствиями, поскольку действующие игроки, включая эмитентов карт, платежные сети и цифровые кошельки, все наращивают усилия, чтобы получить недвижимость на страницах оформления заказа продавца.
Кроме того, индустрия BNPL, которая в основном была свободна от регулирующего контроля по сравнению с ее аналогами кредитных карт, вероятно, увидит важные постановления о том, как следует регулировать бизнес-модель.
Платежные посредники наращивают усилия, чтобы конкурировать с BNPL
Действующие платежные посредники (включая платежные сети, шлюзы и цифровые кошельки) и эмитенты карт (включая банки) рассматривают BNPL как растущую угрозу для существующего бизнеса.
Visa и Mastercard — две самые доминирующие платежные сети — заключили партнерские отношения с компаниями или приобрели их для расширения своих возможностей BNPL.
В четвертом квартале 2020 года Visa заключила партнерское соглашение с Four, альтернативной кредитной платформой и платформой BNPL, чтобы предоставить клиентам по всему миру возможность разделить способы оплаты в Интернете и в магазинах. Он также сотрудничает с ChargeAfter, финансовой платформой POS.
Visa также тестирует свою собственную программу рассрочки Visa с избранными торговыми партнерами. Продавцы могут экспериментировать с опцией оформления заказа через API.
Тем временем Mastercard сотрудничает со Spotii, FlexiGroup Bundll, Splitit и TSYS, изучая способы быть в курсе роста BNPL. С этой целью Mastercard приобрела Vyze, рынок POS-кредитования, в 2019 году.
Стоит отметить, что большинство основных решений BNPL построены на основе существующих платежных посредников, таких как сети Visa и Mastercard. За каждую транзакцию, которую облегчают игроки BNPL, они лишаются части комиссий действующим операторам за обработку и клиринг.
Хотя игроки BNPL в некоторой степени привязаны к платежным сетям, долгосрочный успех BNPL создает реальную конкуренцию в отношении торговых комиссий и комиссий от объемов платежей. В частности, многие транзакции BNPL основаны на дебете — например, 90% клиентов Afterpay связывают счета с дебетовыми картами. Это имеет значение для карточных сетей, поскольку дебетовые транзакции требуют более низких межбанковских комиссий по сравнению с кредитными.
Платежные шлюзы и цифровые кошельки ускорят BNPL
Платежные игроки, такие как Stripe и Square, и цифровые кошельки, такие как PayPal и Grab, заслуживают внимания как конкуренты в пространстве BNPL, и многие из них начинают добавлять способ оплаты напрямую или через партнерские отношения.
Stripe, удобный для разработчиков платежный посредник, сотрудничает с рядом поставщиков BNPL, включая Klarna, Quadpay и Four. Тем временем Square запускает пилотную программу со своим одноранговым денежным приложением, предлагающим краткосрочные кредиты с фиксированной процентной ставкой 5% на сумму от 20 до 200 долларов после запуска продукта Square в рассрочку в 2018 году.0003
Grab, ведущий цифровой кошелек в Юго-Восточной Азии, также внедрил функцию «купи сейчас, заплати позже» в своем суперприложении.
Благодаря недавнему запуску Pay in 4, PayPal стал серьезным игроком
В телефонном разговоре с аналитиками PayPal в третьем квартале 2020 года финансовый директор Джон Рейни признал, что решения BNPL оказали ощутимое влияние на долю касс PayPal:
“ … когда мы смотрим на рынок сегодня, одна из областей, где мы видим, что наша доля покупок уменьшается, — это когда предлагаются продукты типа «Купи сейчас, заплати позже» , потому что некоторым людям определенно нравится, что им не обязательно иметь долгосрочные […] кредитные отношения с финансовым учреждением». — Джон Рейни, финансовый директор и исполнительный вице-президент по глобальным клиентским операциям, PayPal
Это побудило PayPal разработать собственное внутреннее решение для конкуренции в пространстве BNPL под названием Pay in 4.
Это решение сопоставимо со стандартным предложением. Предложение рассрочки 0% годовых от провайдеров чистой игры BNPL, таких как Afterpay и Klarna.
После успешного запуска во втором квартале 2020 года во Франции PayPal представила платежную программу в США и Великобритании, где реакция была «огромной», по словам Дэна Шульмана, президента и главного исполнительного директора.
Источник: PayPal
Два основных фактора отличают PayPal от конкурентов. Во-первых, у него уже есть огромная база из 28 миллионов продавцов, что на несколько порядков больше, чем у ведущих чистых компаний BNPL. В США 80 из 100 ведущих розничных продавцов уже предлагают клиентам PayPal в качестве варианта оплаты, и почти 70% онлайн-покупателей в США имеют учетную запись PayPal.
Во-вторых, благодаря обширной и прибыльной сети PayPal может бесплатно предлагать своим продавцам опцию «Оплата в 4».
Эта стратегия ценообразования имеет решающее значение для того, чтобы помочь PayPal повысить популярность продавцов и, следовательно, увеличить объем и долю кассовых операций по сравнению с конкурентами. Кроме того, поскольку PayPal обычно взимает с продавцов 2,9% + 0,30 доллара США за транзакцию, компонент фиксированной комиссии на самом деле помогает повысить процент продаж (процент продаж, который Paypal получает в качестве дохода), одновременно увеличивая дополнительный доход для продавцов.
неопределенность нормативно-правовой базы
По сравнению с индустрией кредитных карт, жестко регулируемой сферой, поставщики BNPL работают с относительно ограниченным контролем, поскольку регулирующие органы обсуждают последствия модели.
Например, должны ли компании BNPL требовать лицензии для работы? В то время как BNPL явно приносит выгоду продавцам, увеличивая среднюю стоимость заказа, стимулирует ли эта модель неверные решения о личных финансах для покупателей? И являются ли штрафы за просрочку платежа и ежемесячные платежи грабительскими по отношению к уязвимым пользователям?
До сих пор было выпущено небольшое количество щеток с регуляторами. В марте 2020 года Afterpay выплатила примерно 1 миллион долларов США Департаменту надзора за бизнесом Калифорнии, который обнаружил, что компания структурировала продукты, чтобы «обходить другие применимые меры защиты прав потребителей», и выдавала ссуды жителям Калифорнии без действующей лицензии.
Аналогичным образом, в конце 2020 года Кларна получила выговор от британского рекламного регулятора, Управления по стандартам рекламы, за то, что она заказала посты влиятельных лиц в социальных сетях для поощрения расходов на улучшение настроения.
Примечательно, что Кларна активно выступала за регулирование отрасли, ссылаясь на важность защиты прав потребителей и прозрачности. Несмотря на то, что формально он регулируется Управлением финансового надзора Швеции, Кларна активно сотрудничает с Управлением финансового надзора (FCA), регулирующим органом Великобритании, в рамках проверки FCA рынка необеспеченных кредитов, результаты которой ожидаются к концу 2021.
Хотя сегодня многие из крупнейших компаний BNPL сообщают, что комиссионные сборы продавцов являются движущей силой общей выручки, уровень убытков по кредитам и штрафы за просрочку платежа будут ключевыми показателями для мониторинга в ближайшие месяцы. Любое значительное увеличение клиентских сборов, безусловно, привлечет внимание регулирующих органов.
Заглядывая вперед
Концепции платежей в рассрочку и финансирования в точках продаж вряд ли новы, но поставщики услуг «покупай сейчас, плати потом» являются цифровыми и готовы к тому, в каком направлении движется мир. В дальнейшем справедливые, гибкие и прозрачные платежи будут играть все более важную роль в создании лучшего в своем классе пути клиента и повышении конверсии продаж.
По мере того, как компании BNPL наблюдают быстрый рост, отрасль в целом будет продолжать развивать более глубокие и частые отношения с клиентами. Сбережения Affirm и вознаграждения Klarna — это лишь небольшая часть более крупных амбиций некоторых компаний BNPL, которые стремятся не только дать потребителям возможность тратить более гибко, но и более осмотрительно — область, которую регулирующие органы обязательно будут контролировать.
Ответы действующих операторов и будущие решения будут иметь ключевое значение для отслеживания, поскольку они продолжают использовать существующие преимущества, в частности, их укоренившуюся базу продавцов и клиентов.