P2P транзакции: P2P переводы обзор, сравнение, лучшие продукты, внедрения, поставщики.

Новая экономика

Тренды

Недвижимость

Спорт

Стиль

Национальные проекты

Город

Крипто

Дискуссионный клуб

Исследования

Кредитные рейтинги

Франшизы

Газета

Спецпроекты СПб

Конференции СПб

Спецпроекты

Проверка контрагентов

РБК Библиотека

Подкасты

ESG-индекс

Политика

Экономика

Бизнес

Технологии и медиа

Финансы

РБК КомпанииРБК Life

Материал раздела Основной

IT &nbsp · Цифровизация бизнеса

Прогнозы CloudPayments

p2p-платежи — переводы между физическими лицами. Но компаниям не стоит игнорировать их существование. Дмитрий Спиридонов, сооснователь и гендиректор CloudPayments, рассказывает, в каких случаях люди прибегают к ним и при чем тут банки и бизнес

Фото: YT Count / Unsplash

p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.

Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса.

Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.

Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.

Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.

Что такое оплата P2P? — NerdWallet

Вы наш главный приоритет.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Услуги одноранговых платежей позволяют вам использовать банковский счет или кредитную или дебетовую карту для оплаты друзьям или членам семьи с вашего телефона.

By

Эмбер Мураками-Фестер

Эмбер Мураками-Фестер

Эмбер — бывший банковский писатель NerdWallet. О ее работе писали USA Today, The Christian Science Monitor и Associated Press. Она имеет степень бакалавра сравнительного литературоведения Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе.

Узнать больше

Обновлено 16 июня 2022 г.

Под редакцией Юлии Гольдштейн

Юлия Гольдштейн
Ответственный редактор | Банковское дело

Юлия Гольдштейн — банковский редактор NerdWallet. Ранее она работала редактором, писателем и аналитиком в различных отраслях, от здравоохранения до маркетинговых исследований. Она получила степень бакалавра истории в Калифорнийском университете в Беркли и степень магистра социальных наук в Чикагском университете со специализацией на истории советской культуры. Она живет в Портленде, штат Орегон.

Узнать больше

Отзыв Кэтлин Бернс Кингсбери

Кэтлин Бернс Кингсбери

Эксперт и тренер по психологии богатства Кэтлин Бернс Кингсбери, основательница KBK Wealth Connection и ведущая подкаста Breaking Money Silence, является автором и спикером, публикуемым на международном уровне. Как эксперт по финансовой психологии, Кэтлин появлялась на телевидении, а ее работы освещались в The New York Times, The Wall Street Journal, PBS NewsHour, журнале Money, Today Money, Forbes и CNBC. Кэтлин работала адъюнкт-преподавателем в Высшей школе Маккаллума в Университете Бентли с 2009 года.до 2019 года и в настоящее время преподает в колледже Шамплейн.

В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку

. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Одноранговые платежи или платежи P2P позволяют отправлять деньги напрямую другому человеку. Платежные системы P2P, также известные как приложения для денежных переводов, такие как Venmo, PayPal и Cash App, позволяют пользователям отправлять и получать деньги со своих мобильных устройств через связанный банковский счет или карту

Федеральный резервный банк Сент-Луиса

. Одноранговые (P2P) платежные услуги.

По состоянию на 3 июня 2022 г.

Просмотреть все источники

.

Вот что нужно знать о том, как работают P2P-платежи, как выбрать услугу и как безопасно пользоваться услугой.

» Уже задумали приложение P2P? Пропустите вперед, чтобы узнать больше о некоторых из наших любимых

Как работают P2P-платежи

С помощью P2P-платежей пользователи могут быстро отправлять средства, сохраняя конфиденциальность своих банковских реквизитов. Все, что требуется для отправки платежа, — это адрес электронной почты или номер телефона получателя; вы можете использовать одну из этих частей информации, чтобы добавить кого-то в качестве контакта в приложении. Как правило, эти услуги бесплатны и позволяют безболезненно разделить счета с друзьями и семьей.

Допустим, вы ужинаете со своим двоюродным братом Чарли и хотите разделить чек. Вместо того, чтобы искать купюры и монеты, Чарли расплачивается картой. Вы достаете свой телефон и открываете выбранное приложение, выбираете Чарли из своего списка контактов (или добавляете его, используя его адрес электронной почты или номер телефона), вводите сумму, которую хотите отправить, и вуаля — вы вернули Чарли деньги. Если у вас настроен PIN-код, в зависимости от используемого вами приложения вам потребуется ввести его, чтобы открыть приложение или завершить платеж.

Как только Чарли получит деньги, он может оставить их на своей учетной записи P2P до следующей своей очереди платить или перевести их на свой банковский счет. У разных сервисов могут быть разные шаги или требования, но большинство из них работают примерно так.

SoFi Checking and Savings

APY

4,00% Члены SoFi с прямым депозитом могут зарабатывать до 4,00% годовой процентной доходности (APY) по сберегательным остаткам (включая хранилища) и 1,20% APY по проверке балансов. Минимальная сумма прямого депозита не требуется, чтобы претендовать на 4,00% APY для сбережений. Участники без прямого депозита будут зарабатывать 1,20% годовых со всех остатков на счетах в чеках и сбережениях (включая хранилища). Процентные ставки являются переменными и могут быть изменены в любое время. Цены актуальны на 17.03.2023. Дополнительную информацию можно найти на странице http://www.sofi.com/legal/banking-rate-sheet 9.0006

Мин. остаток для APY

$0

CIT Bank Platinum Savings

APY

4,75%

Мин. баланс для APY

5000 долларов США

Какую услугу P2P следует использовать?

Выберите услугу, которой уже пользуются ваши друзья и родственники. Это сделает обмен денег более удобным. В наши дни существует множество приложений P2P на выбор. Платежи друзьям и членам семьи по телефону или компьютеру были впервые популяризированы PayPal

Федеральный резервный банк Сент-Луиса

. Одноранговые (P2P) платежные услуги.

По состоянию на 3 июня 2022 г.

Просмотреть все источники

. Google, Venmo (принадлежит PayPal) и другие теперь предлагают аналогичные услуги. Платежи P2P также доступны через банки и кредитные союзы, а также в социальных сетях, включая Facebook.

Если вы выбираете платежную услугу для своих друзей и семьи, ознакомьтесь с кратким обзором наших любимых приложений ниже или ознакомьтесь с нашим более подробным обзором лучших приложений для одноранговых платежей.

PayPal

24

• Можно отправлять деньги по всему миру, даже если у получателя нет PayPal.

• Более 429 миллионов активных владельцев счетов по всему миру.

• Можно потратить баланс PayPal с помощью дополнительной бесплатной дебетовой карты.

Безопасны ли P2P-платежи?

Хотя все основные P2P-системы шифруют или защищают вашу финансовую информацию, некоторые из них были взломаны или использованы мошенниками

Федеральная торговая комиссия

. Мобильные платежные приложения: как избежать мошенничества при их использовании.

По состоянию на 3 июня 2022 г.

Просмотреть все источники

. Перед регистрацией ознакомьтесь с процедурами безопасности и политикой противодействия мошенничеству провайдера и примите меры предосторожности при использовании платежных услуг P2P, поскольку после авторизации платежа вы не сможете вернуть свои деньги. Банки и кредитные союзы не несут ответственности за деньги, потерянные в результате мошенничества P2P.

Вот что вы можете сделать, чтобы P2P-сервисы обезопасили ваши деньги:

1. Добавьте один или два PIN-кода

Многие платформы позволяют создать PIN-код и требуют его ввода для совершения транзакций. Для еще более надежной защиты установите PIN-код для разблокировки телефона.

2. Включите уведомление для каждой транзакции

Некоторые платформы делают это автоматически, но если у вас нет, проверьте в настройках возможность получать электронное письмо или текстовое сообщение каждый раз, когда в вашей учетной записи есть транзакция.

3. Платите и получайте деньги только от людей, которых вы знаете

Не платите незнакомым людям через P2P. Поскольку вы сами авторизуете транзакции при использовании службы платежей P2P, банки и кредитные союзы не несут ответственности за деньги, отправленные в рамках мошенничества.

4. Внимательно вводите данные

Если вы опечатаетесь в адресе электронной почты, номере телефона или имени получателя, деньги могут быть отправлены не тому человеку. Перед отправкой платежа дважды проверьте информацию о получателе. Опять же, поскольку вы сами разрешаете транзакции, банки и кредитные союзы не несут ответственности за деньги, которые вы отправляете не тому человеку.

Как быстро P2P-платежи зачисляются на счет получателя?

Уведомления о транзакциях отправляются сразу же, и вы можете сразу же использовать деньги, полученные в приложении P2P, для отправки денег кому-либо еще в приложении. Но если вы решите перевести деньги из приложения, эти средства поступят на ваш связанный банковский счет в течение одного-трех рабочих дней. Некоторые провайдеры работают быстрее (средства от переводов Zelle доступны на вашем банковском счете в течение нескольких минут), а некоторые также предлагают мгновенные переводы за определенную плату.

Сколько стоят платежи P2P?

Вообще говоря, вы можете совершать платежи P2P со связанного банковского счета или прямо со счета P2P бесплатно. Но некоторые провайдеры взимают комиссию — 2% или 3% за обработку платежей, например, с кредитной или дебетовой карты — для других способов оплаты.

Часто задаваемые вопросы

Что означает P2P?

«P2P» означает «одноранговая связь» и означает, что вы отправляете деньги напрямую другому человеку.

Что такое оплата P2P?

P2P-платеж — это платеж, который вы делаете непосредственно другому лицу с помощью услуги P2P-платежей. С платежами P2P пользователи могут быстро отправлять средства, сохраняя конфиденциальность данных своей учетной записи; все, что требуется для отправки платежа, — это адрес электронной почты или номер телефона получателя.

Об авторе: Эмбер Мураками-Фестер — бывший банковский обозреватель NerdWallet. Ее работы публиковались в USA Today и The Christian Science Monitor. Подробнее

В том же духе…

Получите больше умных денежных переводов – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вам получить больше из ваших денег.

Что такое одноранговые (P2P) платежи?

Если вам когда-либо приходилось платить кому-то за кофе или за то, что вы разделили трапезу, возможно, вы знакомы с услугами одноранговых платежей (P2P).

P2P-платежи — это транзакции между двумя сторонами с отдельными банковскими счетами. Служба P2P является посредником в этих транзакциях, позволяя потребителям отправлять деньги на банковский счет другого человека через сторонний веб-сайт или мобильное приложение. Многие потребители используют услуги P2P, но вам все еще может быть интересно, как они работают и безопасны ли они.

Как работают платежи P2P

Когда владелец учетной записи регистрируется в службе платежей P2P, ему необходимо подключить к службе личный банковский счет — обычно через онлайн-портал или мобильное приложение. В разных продуктах действуют разные правила в отношении того, какие учетные записи могут быть связаны с службой P2P. Например, некоторые могут позволить клиентам привязать сберегательный счет для вычета платежей, а другие — нет. Другие пользователи сервиса могут найти и отправить деньги на вашу учетную запись P2P, выполнив поиск по вашему имени пользователя, электронной почте или номеру телефона.

Пользователи могут напрямую переводить деньги со своих связанных учетных записей на учетную запись P2P другого пользователя, зарегистрированного у того же провайдера. В некоторых случаях, когда пользователь получает деньги, они автоматически зачисляются на связанный банковский счет, но для некоторых продуктов требуется дополнительный шаг для перевода средств из приложения на связанный банковский счет. Время, необходимое для перевода денег на банковский счет, может варьироваться между разными учетными записями P2P и может занимать от нескольких секунд до нескольких рабочих дней.

Кто предлагает платежи P2P?

На рынке существует множество P2P-сервисов, но вот некоторые из самых популярных.

Zelle

Пользователи Zelle могут напрямую переводить деньги друг другу. Пользователи просто ищут адрес электронной почты или номер телефона другого пользователя Zelle, а затем могут отправить деньги непосредственно на свой банковский счет, как правило, в течение нескольких минут. В отличие от некоторых других продуктов P2P, к Zelle можно получить доступ напрямую из многих банковских приложений. Большинство крупных банков сотрудничают с Zelle и автоматически предоставляют услуги клиентам, включая TD Bank, Bank of America, Truist, Capital One, Chase Bank, PNC Bank, U.S. Bank и Wells Fargo.

Popmoney

Подобно Zelle, Popmoney позволяет пользователям отправлять и получать деньги от своих контактов. Оплата может быть произведена с дебетовой карты или напрямую с банковского счета. С дебетовой карты деньги доставляются на следующий рабочий день, а с банковского счета перевод может занять до трех рабочих дней. Те, у кого есть счета в банках сети Popmoney, могут получить доступ к услуге через свой банковский счет в Интернете. Крупные банки в сети включают TD Bank, Bank of America, Citibank, Ally Bank, U.S. Bank, Fifth Third Bank и PNC Bank.

Paypal

Paypal — это глобальная служба P2P, что означает, что пользователи могут отправлять и получать деньги по всему миру. Paypal предлагает услугу под названием Xoom, которая поставляется с учетной записью пользователя Paypal и конвертирует иностранную валюту. Плата за отправку денег со счета Paypal или банковского счета не взимается, но сервис взимает 2,9 процента плюс фиксированную комиссию за внутренние и 5 процентов за международные платежи, сделанные с привязанной карты. У пользователей также есть возможность совершать мгновенные переводы со своего Paypal на свои банковские счета за определенную плату, или же они могут сделать стандартный перевод бесплатно, что занимает от одного до трех рабочих дней. Доступ к услугам Paypal можно получить на его настольном сайте или в мобильном приложении. Он не связан с каким-либо конкретным банком, но любой банковский счет может быть связан с учетной записью Paypal.

Venmo

Venmo — популярный мобильный P2P-сервис, принадлежащий Paypal. Услуги, которые он предлагает, аналогичны Paypal, но его нельзя использовать для международных транзакций, а деньги можно отправлять только через мобильное приложение. Venmo позволяет осуществлять мгновенные переводы на банковский счет за комиссию в размере 1,5%, или пользователи могут сделать стандартный бесплатный перевод, который занимает от одного до трех рабочих дней. С помощью Venmo пользователи также могут отправлять запросы другим пользователям с памяткой, например, запрос на общий счет за коммунальные услуги.

Cash App

Cash App — еще одна мобильная служба P2P, доступная в США и Великобритании. Платежи могут осуществляться между пользователями мобильного приложения, и они могут отправлять деньги с привязанной дебетовой карты, кредитной карты или банковского счета. Стандартные переводы на срок от одного до трех дней бесплатны, а за мгновенные переводы взимается комиссия от 0,5 до 1,75%.

Google Pay

Google Pay — это приложение P2P, для использования которого требуется учетная запись Google. Аккаунт Google Pay можно связать с дебетовой картой или банковским счетом для отправки и получения денег. Это также позволяет пользователям связывать свои учетные записи Paypal, позволяя им использовать свой баланс Paypal для транзакций. Помимо транзакций P2P, пользователи могут совершать покупки с помощью Google Pay либо посредством бесконтактных платежей в магазинах, либо в Интернете. Перевод денег из Google Play на ваш банковский счет занимает от одного до трех рабочих дней. Если средства переводятся на дебетовую карту, перевод обычно происходит мгновенно, но взимается комиссия в размере 1,5% или 31 цент, в зависимости от того, что выше.

Сколько стоят P2P-платежи?

Платежные сервисы P2P обычно не взимают плату за использование или загрузку своих продуктов, но при определенных обстоятельствах может взиматься комиссия, в том числе:

• Мгновенные переводы . Некоторые приложения P2P предоставляют пользователям возможность выполнять стандартный или мгновенный перевод из приложения в связанную учетную запись. Стандартные переводы бесплатны, но зачисление денег на ваш счет может занять пару дней. Если средства потребуются мгновенно, вы заплатите небольшую комиссию. Cash App, например, взимает комиссию от 0,5 до 1,75% за мгновенные переводы. Zelle и Popmoney сотрудничают со многими банками и не взимают комиссию за перевод.
• Плата за дебетовую или кредитную карту . Обычно использование банковского счета для отправки денег через приложение P2P является бесплатным, но если вместо этого пользователю необходимо привязать дебетовую или кредитную карту, может взиматься комиссия. Например, Paypal взимает 2,9 процента плюс фиксированную комиссию (которая зависит от страны), когда деньги отправляются с привязанной дебетовой или кредитной карты.
• Международные сборы . Несколько P2P-сервисов позволяют осуществлять платежи между пользователями в разных странах. Международные транзакции сопровождаются комиссией, например, 5-процентной международной комиссией, которую взимает Paypal.

Какой провайдер платежей P2P лучше?

Хотя все провайдеры платежей P2P позволяют пользователям отправлять деньги другим людям в цифровом виде, они имеют разные функции и комиссии.

Услуги P2P, предоставляемые банком, например Zelle, могут быть более удобными, поскольку к ним можно получить доступ непосредственно из приложения банка. Но у них есть некоторые ограничения, например, на то, кому вы можете платить.

Алекс Р. Хименес, управляющий директор по консалтингу в сфере финансовых услуг в EPAM Systems, предпочитает Venmo, которая не сотрудничает ни с одним банком. «Когда вы совершаете покупки в определенных организациях, вы можете использовать Venmo, но не можете использовать Zelle. В родных местах — или даже к сантехнику, к которому я приходил — говорят, что можно заплатить Venmo; Zelle не подходит для этого».

Службы P2P обычно позволяют пользователям отправлять и получать деньги только другим пользователям в той же сети, поэтому выбор службы может повлиять на ваше решение о выборе приложения. Например, если получатель использует Venmo, а отправитель загружает только Cash App, они не смогут отправлять деньги друг другу.

Между тем, для тех, кому нужно отправить деньги за границу, лучше всего подойдет услуга, предлагающая международные платежи. Paypal предлагает услуги по всему миру, а Cash App — еще один вариант, если вам нужно отправить или получить деньги из Великобритании.

Безопасны ли P2P-платежи?

Хотя платежные приложения P2P популярны и удобны, их использование всегда сопряжено с риском.

«Компании, владеющие этими приложениями, считают, что на них не распространяются некоторые законы, регулирующие платежные услуги», — говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам некоммерческой правозащитной организации Consumer Action. «Это большая лазейка, через которую людей можно довольно легко обмануть, когда злоумышленник убеждает потребителей, что они являются членами банка или отвечают за мошенничество в банке».

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) отвечает за защиту потребителей от мошенничества, но, согласно Consumer Reports, регулирующие органы не применяют правила CFPB в контексте платежных приложений P2P. В результате потребители несут ответственность за ошибки, такие как отправка денег мошеннику.

Шерри рекомендует потребителям использовать P2P-платежи только между людьми, которых они знают. «Знайте, кому вы отправляете деньги, и будьте подозрительны», — говорит она. «Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, возможно, так оно и есть».

Быстры ли платежи P2P?

Перевод P2P-платежей на банковский счет пользователя может занять от нескольких секунд до нескольких дней. Некоторые P2P-сервисы отправляют средства напрямую на банковский счет другого пользователя, в то время как другие требуют, чтобы получатель сделал дополнительный перевод средств из приложения на свой банковский счет или дебетовую карту. Этот дополнительный перевод может занять больше времени.

С Zelle, например, платежи относительно мгновенны и зачисляются непосредственно на банковский счет получателя. Но многие другие приложения P2P взимают комиссию, если вы хотите сделать мгновенный перевод из приложения на банковский счет или дебетовую карту. Чтобы избежать этой комиссии, вам придется выбрать более длительный стандартный перевод, который может занять несколько рабочих дней.

Альтернативы P2P-платежам

• Прямые телеграфные переводы . Телеграфные переводы через банк могут быть хорошей альтернативой для тех, кто хочет быстро отправить большие суммы денег, поскольку услуги P2P могут ограничивать количество пользователей, которым разрешено отправлять. Комиссия за банковские переводы может быть высокой, до 50 долларов. Кроме того, к международным банковским переводам применяются сборы за обмен иностранной валюты.
• Выписка чека . Чеки — это традиционный способ оплаты физическому или юридическому лицу. Потребители могут покупать чеки в своих банках, но банки могут взимать высокую цену за заказы на чеки. После того, как чек депонирован, может пройти несколько дней, чтобы обналичить средства и получить доступ к ним. Кроме того, хотя чеки служат физическим доказательством оплаты, это не защищает их от мошенничества.
• Денежные переводы . Как и чеки, денежные переводы представляют собой бумажную форму платежа, за исключением того, что они оплачиваются заранее и не привязаны к банковскому счету. Вы можете купить денежный перевод в почтовом отделении или продуктовом магазине, заплатив сумму, которую хотите отправить, плюс комиссию. После получения получатель может обналичить его или положить на банковский счет, как чек, но с гарантией того, что он не будет возвращен.
• Онлайн-оплата счетов . Многие банки предлагают услуги онлайн-оплаты счетов, которые упрощают отправку платежей по счетам вместо оплаты счетов через приложение P2P. Пользователи могут настроить автоматические платежи и просматривать все платежи по счетам онлайн. Но онлайн-сервис оплаты счетов можно использовать только для оплаты счетов, а не для отправки денег друзьям или семье.

Практический результат

Поскольку потребители проводят большую часть своей повседневной жизни в Интернете, они могут ожидать, что услуги P2P станут более распространенными, а банковское дело в целом станет более цифровым.