Овердрафты для юридических лиц: Овердрафтное кредитование — СберБанк

Содержание

Овердафт для юридических лиц. Классический, авансовый, технический овердрафт для юр лиц от банков Беларуси

Овердрафт – это вид кредита, выдаваемого банком на платной основе, то есть под процент, и зачисляемый на текущие (расчетные) счета субъектов хозяйствования – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сверх остатка собственных средств.

Последние новости:

То есть в случаях, когда клиенту необходимо произвести оплату расчетных документов на сумму, превышающую остаток собственных средств на расчетном счете либо средства на счете временно отсутствуют, банк списывает поступившие от клиента платежи в полной сумме, автоматически производя овердрафтное кредитование. При этом все вновь поступающие на расчетный счет средства так же по умолчанию идут в первую очередь на погашение кредита-овердрафта, в этом его основная отличительная черта от обычных кредитов.

Овердрафт для юрлиц удобен тем, что позволяет избегать краткосрочного дефицита денежных средств, провоцирующего платежные разрывы в процессе осуществления деятельности субъектами хозяйствования.

Размер овердрафтного кредитования, так называемый лимит овердрафта – это заранее оговоренная с банком сумма максимально допустимого «минуса» по счету клиента. Лимит овердрафта зависит от финансового положения клиента и объема денежных поступлений на расчетный счет за последние 2-3 месяца, а также от выбранного вида кредита-овердрафта.

Основными видами овердрафтного кредитования являются:

  • классический (обычный) овердрафт, соответствует основному определению кредита-овердрафта, приведенному выше,
  • авансовый овердрафт, не учитывает предшествующие обороты по расчетным счетам, поэтому зачастую используется для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, либо выдается проверенным клиентам с надежной репутацией,
  • овердрафт под инкассацию, выдается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, поступления на расчетный счет которых не менее чем на три четверти состоят из денежной выручки, сдаваемой клиентом или инкассируемой на расчетный счет,
  • технический овердрафт, так же как и авансовый не учитывает финансовое положение заемщика, выдается под условие поступления на расчетный счет клиента гарантированных платежей – например, возврата средств с депозита либо зачисление средств после продажи валюты на Бирже и другое.

Овердрафтное кредитование активно практикуется и входит в состав линеек кредитных продуктов большинства банков Республики Беларусь, крупнейшие из которых ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белгазпромбанк» и другие.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Овердрафты

Бизнесу
  • Частным лицам
  • Бизнесу
  • VIP-клиентам
  • Агентам банка
  • О банке
Онлайн сервисы Ваша безопасность Помощь и поддержка Офисы и банкоматы Москва 中文
  • РКО
  • Депозиты
  • Участникам госторгов
  • Сервисы и услуги
Поиск Чат Оставить обращение Интернет-банк
  • РКО
  • Расчетно-кассовое обслуживание
  • Открыть счет онлайн
  • Тарифы РКО
  • Подобрать тариф
  • Сервисы
  • Эквайринг
  • Зарплатные проекты
  • Валютный контроль
  • ДБО
  • Проверка контрагентов
  • Все депозиты
  • Максимальный доход
  • Время - деньги
  • Все продукты

Овердрафт для юридических лиц Сбербанк

Среди многочисленных видов финансирования особняком стоят услуги кредитования юридических лиц по овердрафту. Банки охотно устанавливают лимиты клиентам с безупречной кредитной историей, особенно если большая часть поступлений идет через расчетные счета, открытые в любом региональном подразделении. Кредит овердрафт для юридических лиц, что это, рассмотрим в этой статье.

Определение и особенности кредитов в виде овердрафтов

Овердрафт для юридического лица – это заемные средства, которые предоставляются банком на покрытие текущих расходов предприятия сверх остатка средств, существующего на расчетных счетах. Если у клиента возникает временной разрыв между необходимостью оплатить свои обязательства перед контрагентами и ожидаемыми поступлениями, он может рассчитывать на кредит, установленного на текущий счет.

Кредитование по программе овердрафтов осуществляется исключительно на основе формализованного договора кредита или займа, подписанного двумя сторонами: юридическим лицом и банком.

Виды овердрафтов

Учитывая конкурентную среду в банковском секторе, овердрафты для юридических лиц могут быть разные. По информации, используемой для определения суммы:

  • стандартный. Выделяется действующим клиентам с хорошей кредитной историей, при условии отсутствия задолженности перед бюджетными либо другими официальными фондами. Сумма кредита определяется по среднемесячным поступлениям на счета в банке;
  • авансовый. Предоставляется потенциальным клиентам в рамках их привлечения на обслуживание. Для расчета лимита используется информация о поступлениях на счета из других финансовых учреждений.

По обеспечению:

  • бланковый.
    Гарантией выполнения обязательств служит перевод оборотов или инкассация на счета в банке в сумме около 70% от валовых значений. Фактически, договор кредита заключается без обеспечения. На практике, нередко требуется поручительство должностных лиц или совладельцев предприятия;
  • с обеспечением. В виде залога могут выступать те же инструменты, что и при обычном кредитовании: движимое и недвижимое имущество. Если обязательства обеспечены денежными средствами на депозитных счетах, овердрафт называется техническим.

По условиям погашения:

  • траншевый. Устанавливаются фиксированные сроки для погашения каждого конкретного случая пользования средствами сверх остатка. В пределах 30–90 дней;
  • срочный. В договоре прописываются сроки для погашения задолженности. В среднем, «обнуление» задолженности должно происходить один раз в 30–90 дней.

В зависимости от кредитной и маркетинговой политики банка существуют другие виды овердрафтов. Например, Сбербанк предлагает индивидуальный, экспресс и с общим лимитом.

Для юридических лиц выбор продукта напрямую связан с его стоимостью. Рисковые, бланковые, кредиты предоставляются под более высокие процентные ставки, по сравнению с обеспеченными.

«Сбербанк России» — Кредит «Бизнес-овердрафт»: условия

Условия для получения

Чтобы знать, как получить овердрафт юридическому лицу, необходимо ознакомиться с общими критериями, которые применяют банки при оценке возможности кредитования:

  1. Безупречная история. Наличие непогашенных кредитов служит препятствием для инициирования процедуры рассмотрения.
  2. Отсутствие задолженности, особенно просроченной, перед бюджетными и социальными фондами.
  3. Прибыльная деятельность и наличие поступлений на текущие счета. Ретроспектива каждым банком устанавливается самостоятельно, в зависимости от принятой кредитной политики. В среднем рассматривают 3–6 месяцев чистых оборотов и не менее одного годового баланса. Для технических овердрафтов это требование снимается. Для остальных видов кредитования финансовое состояние юридического лица изучается более пристально.

У банков индивидуальный подход к кредитованию юридических лиц. Поэтому рассмотрение лимита овердрафта может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

Расчет овердрафта

Каждый банк применяет свои коэффициенты и формулы для привязки кредитного лимита на расчетные счета клиентов. Например, овердрафт для юридических лиц Сбербанк устанавливает исходя из анализа оборота средств за последние 3 месяца. В других могут принимать к расчету от 2 до 6 месяцев.

При этом лимит обычно равен среднему значению за весь период расчета, скорректированный на применяемый банком коэффициент. В зависимости от вида овердрафта, а также финансового состояния юридического лица, ему могут установить от 10 до 75% чистых среднемесячных поступлений.

Как работает овердрафт у юридических лиц

Чаще всего договор заключается не более чем на 1 год. В рамках срока действия овердрафт пересчитывается на ежемесячной основе. Если поступления упали, то сумма снижается. Если они растут, лимит для юридического лица пересматривается в большую сторону. Каждое изменение условий кредитования сопровождается подписанием дополнительных соглашений к основному договору кредита.

Процедура получения кредитных средств облегчена до минимума. Для этого достаточно платежного поручения со счета клиента, на котором отсутствует остаток. Его оплата осуществляется в овердрафт. То есть сверх остатка. Целевой характер кредита – текущая деятельность. Оплачивать основные фонды и делать инвестиции средствами не разрешается.

Погашение происходит при зачислении очередного поступления от любого контрагента автоматически. При этом снимается процент за фактическое время использования овердрафта.

Преимущества и неизбежные затраты

Открытие лимита потребует предоставление документов финансового и юридического характера в банк. Поэтому возникает вопрос оправданности получения такого кредита. Учитывая, что овердрафты предлагают непосредственно финансовые учреждения, многие руководители юридических лиц отказываются, ведь трудозатраты и последующие обслуживание кредита не стоит потраченного времени: суммы не критичные, а подводных камней много. Вместе с тем немало и преимуществ:

  • упрощенная процедура получения;
  • постоянный запас прочности для покрытия кассовых разрывов;
  • наличие подушки безопасности при непредвиденных затратах и форс-мажорных обстоятельствах;
  • ускорение финансового и торгового оборота.

Кредит-овердрафт для юридических лиц, что это и как он работает, мы уже разобрали. Но нельзя не затронуть важную составляющую любого финансового инструмента – затраты. Кроме процентной ставки, которая начисляется за каждый фактический день использования кредитными средствами помимо остатка на текущем счете, существуют комиссии:

  • за рассмотрение и анализ документов;
  • за установку лимита;
  • за досрочное погашение;
  • за неиспользованный лимит.

Чем длительнее сотрудничество с банком и устойчивее финансовое состояние, тем больше преференций может потребовать юридическое лицо при обслуживании. Овердрафт часто выступает как инструмент демонстрации лояльности финансового учреждения к своим клиентам, поэтому во время предварительных переговоров можно отдельно оговорить возможность отмены дополнительных комиссий.

И отдельно уделить внимание размерам штрафных санкций за невыполнение сроков погашения либо целевого назначения: они могут быть в 2–3 раза больше установленной процентной ставки.

Сотрудничество юридических лиц с банками должно лежать исключительно в правовом поле. Если на переговорах вам обещают одно, а в договоре информация в корне отличается, не стоит надеяться на устные заверения должностных лиц в банке. Все условия овердрафта должны быть зафиксированы на бумаге.

Овердрафтное кредитование юридических и физических лиц

Овердрафтное кредитование - выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Это позволяет получить недостающие средства в нужное время, давая при этом постоянный, хотя и не слишком значительный, доход кредитору.

Что такое овердрафтное кредитование?

Займы этого типа по своей сути являются обычным займом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо соглашений и на заранее определенных условиях.Он отличается от стандартных форм ссуды этим продуктом тем, что просто оставляет возможность клиенту забрать деньги. То есть по стандартной схеме денежные средства переводятся на счет заемщика или третьего лица по согласованию с компанией. Они перечислены сразу и полностью. С этого момента предприятие обязано вернуть все деньги с процентами в оговоренный срок. Но анализ овердрафта говорит о том, что он предоставляется только тогда, когда это необходимо. На самом деле, это более выгодно для предприятия, потому что вам нужно платить проценты только с той суммы, которую вы взяли, а не с той, которую вы можете получить.Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.

Варианты

Овердрафтный кредит делится на четыре основных типа:

  • технический,
  • для инкассации,
  • аванс,
  • стандартный.

Первый вид - это кредит, который предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Здесь главное - оборот и поступления. Если банковская организация видит, что большие суммы средств поступают на счета этого человека с завидной регулярностью, она может предложить вариант технического овердрафта.Это рискованно, но выгодно обеим сторонам.

Второй тип, который может принимать овердрафт, подходит для крупных торговых сетей или других фирм, которые регулярно вносят доходы в банк. Это более надежный вариант, при котором компания может использовать деньги еще до того, как они фактически попадут на счет, а после того, как выручка будет сдана, все долги будут погашены. Следует отметить, что аранжировки здесь могут быть самыми разнообразными.

Третий вид кредитов - аванс. Для банка это наименее выгодно, но для компании удобно.Чаще всего практикуется данный вид кредитования с целью привлечения на обслуживание юридического лица.

Последний, четвертый, стандартный. Лучше всего ему подходит классическое описание овердрафта для юридических лиц. Суть его проста. Клиент соглашается с банком, что он сможет использовать определенные суммы по собственному желанию. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго и на каких условиях она сможет использовать деньги.

Для физических лиц

Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется путем выпуска пластиковой кредитной карты, по которой за клиентом резервируется фиксированная сумма, которой он может использовать по своему усмотрению.Этот вид кредита многим знаком, он понятен и доступен. Основная проблема здесь в том, что банк практически не получает залог, а в случае возникновения проблем или неплатежей вернуть деньги крайне сложно. Дело здесь в том, что количества людей не предлагают слишком много, и из-за них никто не будет судиться, потому что проблем будет больше, чем пользы.

Для компаний

Овердрафтное кредитование юридических лиц - уже более серьезный финансовый инструмент. Здесь и сумма намного больше, и такие ссуды возвращают гораздо чаще. Многие компании предпочитают эту форму кредита всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно. Правда, в большинстве случаев суммы не слишком большие, но в качестве дополнительных средств, которые можно отправить в оборот, этого вполне достаточно.

Характеристики

Есть несколько основных характеристик, присущих любому овердрафту. Во-первых, это отсутствие цели по ссуде. То есть чаще всего любой кредит рассчитан на конкретные, заранее определенные цели.Но средства, полученные через овердрафт, как правило, можно направить в любое удобное направление. Вторая особенность - срок кредита. Чаще всего это меньше одного месяца. В некоторых случаях два и более, но это редко. Имеется в виду не период, в течение которого клиент в принципе имеет возможность забрать деньги, а время, по истечении которого он должен вернуть их полностью. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, чем по обычному кредиту, но количество необходимых документов намного меньше. И еще один важный момент: чаще всего залог не требуется.

Договор займа овердрафт

Этот документ мало чем отличается от обычного стандартного договора займа. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц). Многие банки предусматривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам по тем или иным причинам не погасит вовремя свои долги.Контракт составлен по стандартной форме, включает детали обеих сторон, четко определяет финансовую часть вопроса (сколько, где, кому, когда и т. Д.), А также может содержать оговорки о форс-мажорных обстоятельствах. обстоятельства и условия невозврата денежных средств. Иногда есть и другая информация, которая может потребоваться в соответствии с действующим законодательством, банковскими правилами, пожеланиями клиентов и т. Д.

Пример для юрлица

Компания постоянно получает на ваш счет примерно равные и стабильные суммы средств. На основании их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт. После согласования и заключения договора фирма получает возможность использовать не только те деньги, которые есть на ее счете, но и деньги, которые ей предоставил банк. Предположим, что у компании есть возможность заключить очень хорошую сделку, но не хватает собственных средств для ее реализации (срочно нужно расширяться, закупать материалы и т. Д.). И в этот момент она может забрать зарезервированные деньги и выполнить все условия, а затем получить дополнительную прибыль.В момент, когда необходимо погасить ссуду, компания получает на свой счет уже увеличенный доход, который банк сразу же отправляет по договоренности на погашение долга. Это был самый простой и яркий пример овердрафта.

Пример для индивидуума

В случае с обычными людьми все выглядит еще проще. Человек получает в банке карту, которой он может как пользоваться, так и не использовать. Есть фиксированная сумма. Покупатель приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все равно не было денег или других возможностей. И так желанное продается с хорошей скидкой. Если бы у заемщика не было овердрафтовой карты, ему пришлось бы дополнительно копить деньги и в конечном итоге покупать товары после того, как закончился запас в магазине, по гораздо более высокой цене. А с помощью этой карты он сразу оплачивает покупку и, скорее всего, очень много экономит, особенно если сможет погасить долг в короткие сроки.

Просрочено

Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего это касается лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства.Если сумма для банка незначительная, то человеку может просто повезти и, если не забыть, то хотя бы решение будет отложено на долгое время (за которое «потекут» очень небольшие проценты). Но, конечно, рано или поздно его все равно придется вернуть. Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связаться с судом и коллекторами, он начнет судебное разбирательство и обязательно получит свою сумму.

Льготы

Овердрафтное кредитование

Объяснение овердрафтов - Money Advice Service

Когда вы используете овердрафт, вы попадаете в долги. Овердрафт должен использоваться только для краткосрочного заимствования или чрезвычайных ситуаций. Важно управлять овердрафтом, как и любой другой задолженностью, чтобы расходы не вышли из-под контроля. В этом руководстве рассказывается, как работают овердрафты, как остановить превышение лимита и как избежать банковских комиссий.

Как работает овердрафт?

?

Важно

Из-за вспышки коронавируса банки могут предлагать беспроцентный овердрафт до 500 фунтов стерлингов в течение трех месяцев. Узнайте больше в нашем руководстве.

Овердрафт позволяет вам занимать деньги через текущий счет, снимая больше денег, чем есть на вашем счете. Обычно за это взимается плата.

Вы можете попросить у своего банка овердрафт - или они могут просто дать вам его, - но не забывайте, что овердрафт - это вид кредита. Если вам нужно занять деньги, могут быть более дешевые способы сделать это. Важно всегда находить самый дешевый способ получить взаймы.

Виды овердрафта

Авторизованные овердрафты : оформляются заранее, поэтому их также называют «аранжированными» овердрафтами.Вы согласовываете лимит с вашим банком и можете тратить деньги до этого лимита. Ваш банк будет взимать с вас проценты, а иногда и другие комиссии.

Несанкционированные овердрафты: они также известны как «незапланированные» или «неорганизованные» овердрафты и возникают, когда вы тратите больше, чем есть на вашем банковском счете, без предварительного согласования. Это включает превышение лимита разрешенного овердрафта.

Последние изменения овердрафта

Основные изменения, влияющие на ваш овердрафт, были внесены в апреле 2020 года.Раньше банки взимали более высокие комиссии за несанкционированный овердрафт, но с апреля 2020 года они не смогут этого сделать.

Проценты по всем овердрафтам будут взиматься по единой годовой процентной ставке (APR), что упрощает сравнение сборов между счетами.

Процентные ставки банков и строительных обществ по овердрафтам варьируются от 19% до 40%.

Если вы беспокоитесь, не уверены или думаете, что из-за этих изменений вам станет хуже, тогда:

?

Если после изменения вам стало хуже

Обратитесь в свой банк.Банки могут, например, снизить или отменить процентные ставки, предложить продолжение овердрафта по текущей процентной ставке или согласовать программу погашения, которая может включать личный заем.

1. Как можно скорее обратитесь в свой банк или строительное общество. Они могут помочь объяснить ваш овердрафт и, если вам станет хуже, подумайте, как это может помочь вам во время этого изменения.

2. Если вы чувствуете себя уязвимым по какой-либо причине, объясните свои обстоятельства, и ваш поставщик медицинских услуг обязан это принять во внимание.

3. Если эти изменения означают, что вам будет сложно оплачивать счета, или вы попадете в долги, или у вас уже есть долги, вам следует как можно скорее обратиться за помощью.

Вам нужен овердрафт?

?

Слишком много овердрафта

Если вы часто используете овердрафт, вы можете воспользоваться нашим Планировщиком бюджета, чтобы контролировать свои деньги.

Овердрафты могут быть полезны некоторым людям. Они могут помочь вам избежать комиссии за возврат или возврат платежей.Это происходит, когда вы пытаетесь произвести платеж, но на вашем счете недостаточно денег.

Но овердрафты следует использовать только в экстренных случаях или как краткосрочный вариант.

Если вы часто используете овердрафт, прочтите наши советы, как этого избежать. Они могут помочь вам сэкономить деньги. Если вы обнаружите, что постоянно используете овердрафт, и у вас нет денег, чтобы быстро его погасить, может быть дешевле взять ссуду, используя личный заем или кредитную карту с 0%.

Управление финансового надзора (FCA) обнаружило, что многие люди недооценивают, сколько они используют свои овердрафты.Если вы используете овердрафт больше, чем вы думаете, это может стоить вам больше, чем вы думаете.

Воспользуйтесь нашим инструментом сравнения комиссий и комиссий по банковскому счету, чтобы увидеть все комиссии и комиссии, которые применяются к банковским счетам - он показывает все, от комиссии за овердрафт до комиссии за снятие наличных в иностранной валюте.

Найдите лучший расчетный счет

Если вы не используете правильный счет, овердрафты могут быть одним из самых дорогих способов получения кредита в долгосрочной перспективе. Веб-сайты сравнения могут помочь вам найти текущий счет, соответствующий вашим потребностям.

Могу ли я сменить банк, если у меня перерасход?

Да, вы можете переключиться с помощью службы переключения текущего счета.

Перед переключением аккаунта убедитесь, что у вас более выгодная сделка. Для этого воспользуйтесь сравнительными таблицами, чтобы найти аккаунты с овердрафтом. Убедитесь, что вы проверили правила взимания платы и овердрафта для каждой учетной записи.

Советы по управлению овердрафтом

Следите за остатком на счете

Это может показаться очевидным, но отслеживание баланса вашего счета - один из лучших способов избежать затрат на овердрафт.

Сделайте это как можно проще:

  • загрузка приложения банка на телефон
  • настройка текстовых предупреждений о низком балансе
  • через телефонный банк.

Продолжайте читать письма своего банка

Легко получить привычку не открывать письма из банка и полагать, что это обычная переписка.

Важно проверять все письма, поскольку банк может писать вам об изменении лимита овердрафта или повышении процентной ставки по овердрафту.

Используйте сбережения, если у вас есть

Если у вас есть сбережения, а также овердрафт, в конечном итоге будет дешевле использовать ваши сбережения для его выплаты. Если затем вы получите непредвиденную стоимость, вы все равно можете использовать овердрафт для ее оплаты. А если вы этого не сделаете, вы можете снова начать накапливать свои сбережения, так что вы готовы к неожиданным расходам.

Найдите способы жить с ограниченным бюджетом

Чтобы снизить овердрафт как можно быстрее, сокращение в других местах поможет вам высвободить деньги.Сэкономленные деньги затем можно использовать для погашения овердрафта.

Блоки коммутаторов

Переключитесь на банковский счет с более низкой комиссией за овердрафт. Если вы часто заглядываете в свой овердрафт, купите один с самой низкой оплатой. Вы даже можете переключиться на аккаунт с бонусом за переключение, который поможет вам погасить овердрафт.

Дополнительные советы по сокращению овердрафта

Если вы считаете, что вам предъявили несправедливое обвинение

Если с вас взяли плату, которую вы считаете несправедливой, или если вы действительно изо всех сил пытаетесь ее заплатить, возможно, вы сможете вернуть ее.

Не обращайтесь в фирму по урегулированию убытков - это легко и так же эффективно, как сделать это самостоятельно, и вам не придется платить кому-то другому.

Остерегайтесь - ваш банковский овердрафт может быть забран

Одна из причин того, что овердрафт небезопасен для долгосрочного заимствования, заключается в том, что он не гарантирован.

Банк мог забрать его в любой момент и оставить вас без денег.

Однако, если ваш банк аннулирует ваш овердрафт без предупреждения, и в результате с вас будет снята оплата, у вас могут быть основания для жалоб.

Если вы подаете жалобу в свой банк и не удовлетворены результатом, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.

Овердрафт для вашего бизнеса - основы

10 декабря 2015 г.

Могут быть моменты, когда вам понадобится доступ к дополнительным средствам, чтобы помочь с денежным потоком вашего бизнеса, или просто знать, что есть возможность краткосрочного кредитования, если она вам понадобится.


Здесь мы рассмотрим преимущества и недостатки обеспечения овердрафта коммерческого банка.

Преимущества

  • Овердрафты легко оформить
  • Овердрафт может предоставить гибкий источник финансирования, к которому вы можете получить мгновенный доступ (при условии, что ваш банк согласился предоставить кредит).
  • С вас взимается только плата за использование овердрафта, и не взимается плата за его погашение раньше, чем вы изначально ожидали.
  • Даже наличие овердрафта может обеспечить душевное спокойствие - вы знаете, что у вас есть потенциальный источник финансирования на случай, если что-то пойдет не так.
  • Просрочившие платежи заказчики и клиенты часто являются причиной проблем с движением денежных средств для малого бизнеса. Возможность овердрафта может облегчить эту проблему, хотя вам придется заплатить за эту привилегию.
  • Вы получите налоговые льготы по любому овердрафту, т. Е. Проценты будут вычтены из вашей прибыли.

Недостатки

  • Овердрафт следует рассматривать как временное решение, а не как долгосрочный источник кредитования.
  • Процентные ставки по овердрафтам выше, чем по срочным кредитам.
  • Процентные ставки часто меняются.
  • Если вы превысите согласованный лимит овердрафта, вы, вероятно, столкнетесь с серьезными штрафами.
  • Вам необходимо иметь действующий расчетный счет.
  • Ваш банк может запросить дополнительные личные гарантии для обеспечения овердрафта для вашего бизнеса, если вы торгуете через компанию. Это фактически отменяет ограниченную ответственность, предоставленную вам вашей компанией, если вы зарегистрировались. Если вы работаете не по найму, вы и ваш бизнес в финансовом отношении рассматриваются как «единое целое», поэтому в любом случае вы будете лично обязаны выплатить овердрафт.
  • Как многие компании на собственном опыте выяснили, во время последней рецессии ваш банк может иметь возможность отозвать свой овердрафт в любое время. Очевидно, что это может быть фатальным для многих предприятий, поэтому ознакомьтесь с условиями при оформлении овердрафта в первый раз. Ваш банк вряд ли откажется от обслуживания, если у него нет особых причин для этого, например, если ваш бизнес испытывает постоянные финансовые проблемы.

Оформление овердрафта

Ваш банк должен быть уверен в том, что ваш бизнес ведется разумно с финансовой точки зрения и что у него есть возможность погасить овердрафт.При обращении в банк вам следует учесть следующие моменты:

  • Вам нужно будет объяснить, почему вам нужен доступ к краткосрочным средствам и как вы собираетесь их выплатить (чем выше сумма кредита, тем больше подробностей ожидает увидеть ваш банк). Кредитор может попросить показать ваш бизнес-план.
  • У вас должна быть хорошая репутация в вашем банке и других кредиторах - и никаких черных отметок против вашего имени, когда они составляют кредитный отчет.
  • Вы должны быть готовы предложить взамен обеспечение, включая личные активы, даже если у вас есть компания с ограниченной ответственностью.Однако процентные ставки по обеспеченным овердрафтам обычно ниже.
  • Убедитесь, что вы используете овердрафт ответственно, и немедленно сообщите своему банку, если у вашего бизнеса возникнут какие-либо трудности.
  • Овердрафты обычно предоставляются на период от 6 до 12 месяцев и пересматриваются в конце согласованного срока.

Дополнительные сборы

По понятным причинам оформить овердрафт можно только в том случае, если у вас уже есть расчетный счет в том же банке.И неудивительно, что комиссии значительно различаются между поставщиками. Узнайте, какая из следующих комиссий будет применяться к вам:

  • Сборы за организацию - часто взимаются при открытии объекта.
  • Комиссия за продление - обычно взимается - часто на ежегодной основе.
  • Проценты, начисленные на сам овердрафт.
  • С вас может взиматься дополнительная плата, если вам нужно увеличить лимит.
  • Комиссия за несанкционированное заимствование - что, если вы превысите лимит овердрафта?

Защита от овердрафта - Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета

Занимайтесь своим делом с уверенностью, что ваши чеки будут оплачены.

Привилегия овердрафта и защита от овердрафта

Жизнь бывает! Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета понимает, что время от времени возникают непредвиденные овердрафты - покрытие овердрафта может помочь.

Варианты покрытия овердрафта

Выбор за вами. Рассмотрим следующие способы покрытия овердрафта:

Сервис Стоимость
Защита от овердрафта за счет сбережений Автоматический перевод с другого депозитного счета в HUECU осуществляется с номинальной комиссией в размере 5 долларов за каждый случай. Применяются нормативные ограничения на транзакции.

Добавить овердрафт из сбережений

Комиссия 5 долларов за перевод (с учетом нормативных ограничений)
Кредитная линия для защиты от овердрафта , 1 Плата за каждый случай не взимается, однако будет производиться ежемесячный платеж в зависимости от непогашенного остатка.

Подать заявку на линию овердрафта

При условии начисления процентов
Максимальный лимит $ 5,000
Текущая годовая процентная ставка составляет 14.00%
Привилегия овердрафта Плата NSF в размере 25 долларов США за товар (5 долларов США для участников в возрасте 65 лет и старше)

1 При условии утверждения кредита .

Защита от овердрафта Услуги применяются ко всем транзакциям и могут помочь предотвратить овердрафты, автоматически переводя средства на ваш текущий счет с другого счета или кредитной линии, которую вы можете иметь в Кредитном союзе сотрудников Гарвардского университета за вознаграждение или плату за финансирование. Обратите внимание, что овердрафтные кредитные линии подлежат утверждению.

Привилегия овердрафта позволяет вам перерасходовать свой счет до указанного лимита за комиссию для оплаты транзакции.

Операции, покрытые льготным овердрафтом Стандартное покрытие
(Действия не требуются)
Расширенное покрытие (требуется ваше согласие) * Если вы хотите выбрать расширенное покрытие для будущих транзакций :
  • заполните онлайн-форму согласия, расположенную здесь.
  • позвоните нам по телефону (617) 495-4460 ,
  • в любой филиал,
  • , напишите нам по адресу [email protected]

Добавить расширенное покрытие

Проверки Есть Есть
ACH - Авто дебет Есть Есть
Регулярные платежи дебетовой картой Есть Есть
Пункты оплаты счетов через Интернет Есть Есть
Снятие средств через банкомат Да *
Ежедневные операции с дебетовой картой Да *
Банковские переводы через Интернет
Телефон-банк
Операции через кассовое окно

* Если вы выберете расширенное покрытие, снятие средств в банкоматах и ежедневные транзакции по дебетовым картам будут включены в транзакции, перечисленные в разделе «Стандартное покрытие ». Если у вас уже есть расширенная привилегия овердрафта, нет необходимости запрашивать ее повторно.

Вы можете полностью прекратить действие Привилегии овердрафта, связавшись с нами по телефону (617) 495-4460, посетив любой филиал или написав нам по адресу PO Box 382609, Cambridge, MA 02238-2609.

Что еще следует знать

  • Бесплатная финансовая консультация доступна через GreenPath Financial Wellness по адресу HUECU.org/GreenPath или (877) 337-3399.
  • Ссылка на другой счет или кредитная линия может быть менее затратным вариантом, чем овердрафт.Единственный более крупный овердрафт приведет только к одной комиссии, в отличие от нескольких более мелких овердрафтов. Хорошее управление счетом - лучший способ избежать овердрафта. Воспользуйтесь нашими услугами мобильного банкинга, интернет-банкинга и телефонного банкинга, чтобы отслеживать свой баланс.
  • Плата в размере 25 долларов США за недостаточность оплаченных средств, которая взимается при превышении лимита средств на вашем счете, равна сумме комиссии, которая взимается, если товар возвращается как неоплаченный. Если в один и тот же день на вашем счету будет превышено количество элементов, то для каждого элемента будет установлена ​​соответствующая комиссия за недостаточность уплаченных средств или комиссия за возврат недостаточных средств в размере 25 долларов США.Все комиссии и сборы будут включены в сумму лимита привилегий овердрафта. Из-за комиссии на вашем счету может быть превышен лимит привилегии овердрафта. Обратите внимание, что плата за недостаточность средств, выплаченных для стандартных предметов покрытия и за возврат, составляет 5 долларов для участников в возрасте 65 лет и старше.
  • Если предмет возвращается, потому что доступного остатка на вашем счете недостаточно для покрытия предмета, и предмет снова предъявляется к оплате, кредитный союз сотрудников Гарвардского университета будет взимать комиссию за возврат недостаточных средств каждый раз, когда он возвращает предмет, поскольку он превышает доступный баланс в вашем аккаунте.Если при предъявлении предмета доступный остаток на вашем счете достаточен для покрытия предмета Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета может оплатить предмет, и, если платеж вызывает овердрафт, взимать комиссию за недостаточность уплаченных средств.
  • Максимальная сумма уплаченных комиссий за недостаточность средств, которую мы будем взимать с вашего потребительского счета, составляет 100 долларов США в день. Мы не будем взимать комиссию за недостаточность уплаченных средств, если сумма товара на вашем потребительском счете составляет 10 долларов США или меньше.
  • Обычно мы отправляем товары в следующем порядке: 1) кредиты, 2) транзакции через банкомат и дебетовые карты в реальном времени, 3) товары ACH в порядке получения и 4) чеки в порядке серийных номеров.Порядок, в котором разносятся транзакции, может повлиять на общую сумму начисленных сборов за недостаточность уплаченных средств или сборов за возврат недостаточных средств. Задержка средств (описанная здесь) и порядок, в котором разносятся транзакции, могут повлиять на общую сумму начисленных сборов за недостаточность уплаченных средств или сборов за возврат недостаточных средств.
  • Хотя в соответствии с правилами платежной системы Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета может быть обязан оплачивать некоторые несанкционированные транзакции по дебетовым картам, Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета не авторизует транзакции по дебетовым картам или банкоматам, если доступный баланс вашего счета (включая варианты покрытия овердрафта) не является достаточным для покрывать транзакции и любые комиссии.
  • Если вы дадите нам свое согласие на ежедневную оплату овердрафта по дебетовой карте и банкоматам на вашем потребительском счете (расширенное покрытие), вы можете понести комиссию за недостаточность уплаченных средств за транзакции, которые в противном случае мы должны были бы оплачивать без оценки комиссии за недостаточность уплаченных средств. Однако это позволит нам авторизовать транзакции на сумму, не превышающую вашего лимита привилегий по овердрафту, а также может помочь вам избежать овердрафта, превышающего ваш доступный баланс. Если вы дадите согласие на Расширенное покрытие для своей учетной записи, оно останется в вашей учетной записи до тех пор, пока не будет отменено иным образом.
  • Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета авторизует и оплачивает транзакции, используя доступный остаток на вашем счете. Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета может заблокировать депонированные средства в соответствии с нашим Понимание раскрытия информации о вашей учетной записи , что уменьшит сумму на вашем доступном балансе. Доступный баланс для чеков, элементов ACH и повторяющихся транзакций по дебетовой карте состоит из баланса бухгалтерской книги, за вычетом любых удержаний депонированных средств и любых удержаний дебетовой карты, а также суммы лимита привилегии овердрафта и любой доступной защиты от овердрафта.Доступный баланс для банкоматов и ежедневных операций по дебетовым картам на счетах со стандартным покрытием представляет собой баланс бухгалтерской книги за вычетом любых удержаний депонированных средств и любых дебетовых карт, а также любой доступной защиты от овердрафта, но НЕ включает лимит привилегий овердрафта. Для счетов с расширенным покрытием лимит овердрафта включен в доступный баланс для авторизации транзакций через банкомат и повседневных операций по дебетовым картам.
  • Имейте в виду, что сумма Привилегии овердрафта не включена в ваш доступный баланс, предоставленный через онлайн-банкинг, мобильный банкинг или банкоматы Кредитного союза сотрудников Гарвардского университета.
  • Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета заблокирует на вашем счете любую авторизованную транзакцию по дебетовой карте до тех пор, пока транзакция не будет урегулирована (обычно в течение двух рабочих дней) или в соответствии с правилами платежной системы. В некоторых случаях удержание может превышать сумму транзакции. По окончании удержания средства будут добавлены к доступному остатку на вашем счете. Если ваша учетная запись перерасходуется после того, как удерживаемые средства добавляются к доступному балансу и транзакция проводится на доступный баланс, может быть начислена комиссия за недостаточность выплаченных средств.
  • За исключением случаев, описанных в настоящем документе, Кредитный союз сотрудников Гарвардского университета не будет оплачивать элементы, если доступный баланс на вашем счете (включая лимит привилегий по овердрафту, если применимо) недостаточен для покрытия элемента (ов) и суммы любых сборов. ).
  • Лимит привилегий по овердрафту в размере 750 долларов будет предоставлен правомочным текущим счетам клиентов, открытым не менее 30 дней с хорошей репутацией.
  • Привилегия овердрафта не является кредитной линией; это дискреционная услуга овердрафта, которую можно отозвать в любое время без предварительного уведомления.
  • Участники младше 19 лет и со студенческими счетами не имеют права на получение Привилегии овердрафта. Привилегия овердрафта может быть приостановлена, если вы не сможете поддерживать баланс в размере не менее 5 долларов США на своем основном сберегательном счете акций, невыполнение обязательств по любому кредиту или другому обязательству перед нами, ваша учетная запись станет предметом любого юридического или административного приказа или сбора, или если вы не справитесь для поддержания хорошей репутации учетной записи, не доводя ее до положительного баланса в течение 32 дней в течение как минимум одного рабочего дня.Чтобы восстановить полный лимит привилегий по овердрафту, необходимо, чтобы баланс вашего счета был положительным в течение как минимум одного рабочего дня.
  • Вкладчик
  • и каждое Уполномоченное лицо по-прежнему будут нести солидарную ответственность за все суммы овердрафта и комиссионных, как описано в брошюре «Понимание раскрытия информации о вашем счете» брошюры .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *