Осталась без работы как платить кредит: Что делать, если нечем погасить кредит — Российская газета

Содержание

«Как платить за кредит, если ты остался без работы?» – Яндекс.Кью

Пока вы ищете новую работу, можно договориться с банком о кредитных каникулах.

Кредитные каникулы – это услуга банка, по которой клиент банка получает отсрочку на выплаты по кредиту!)

Данная отсрочка действует для любых видов кредитования, и возможна даже по ипотеке. Оформить их могут все пользователи, у которых возникли финансовые проблемы. Обычно банки предлагают 3 варианта каникул:

  1. Полная отсрочка на определенный период. Для заемщиков такой вид кредитных каникул не так привлекателен, потому что банк с последующих выплат по займу снимает дополнительный процент
  2. Частичная отсрочка. Неполная отсрочка заключается в том, что заемщик выплачивает либо только проценты, либо только сумму основного долга – тело. Воспользоваться услугой можно только 2 раза за весь период кредитования, при этом длительность действия частичной отсрочки не ограничивают
  3. Уменьшение процентов, но увеличение срока платежей. Наиболее выгодное предложение для клиента, но банк не часто одобряет этот вид каникул. Даже откровенно плохое материальное состояние заемщика не всегда гарантирует получение такой отсрочки. Кредитные каникулы с индивидуальными условиями можно получить только при серьезных проблемах с финансами, а также при полной или частичной потере трудоспособности.

Кроме того, вы можете попробовать рефинансировать кредит!

Рефинансирование банковских кредитов – это фактически перекредитование, то есть получение нового займа для погашения действующих на более выгодных условиях.

Воспользовавшись рефинансированием, вы сможете:

  • Снизить процентную ставку.
  • Уменьшить ежемесячные платежи, увеличив при этом срок выплат.
  • Объединить несколько кредитов в один с удобным графиком погашения.
  • Освободить залог для реализации или других целей.
  • Освободить поручителей от обязательств.
  • Взять остаток средств наличными на собственные нужды.

  • Подробнее о кредитных каникулах в вы можете узнать здесь) Узнать больше о рефинансировании кредитов вы сможете, перейдя по этой ссылке)

  • Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже!) Мы обязательно ответим!)
  • Удачи!

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

МОСКВА, 8 июн — ПРАЙМ. В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники – если, конечно, они приняли наследство в установленном законом порядке, рассказала агентству “Прайм” адвокат юридической группы "Яковлев и Партнеры" Любовь Хохлова.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ постулирует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, неисполненные перед банком кредитные обязательства входят в состав наследства, добавила эксперт. 

Таким образом, если у умершего заемщика имеются наследники, при этом они не отказались от наследства, то обязаны погасить кредит. Наследники отвечают по долгам заемщика как наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

Хохлова отмечает, что исходя из принципа единства наследственного имущества, наследник не вправе принять только часть причитающегося ему наследуемого имущества (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть невозможно принять в наследство, например, только объекты недвижимости умершего заемщика и отказаться от имеющейся задолженности по кредитному договору.   

“В случае отсутствия наследников у заемщика, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства, то имущество умершего заемщика считается выморочным. Выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в зависимости от вида имущества, в порядке наследования по закону переходит в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования", — говорит эксперт.

Следовательно, банк сможет получить удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет стоимости выморочного имущества. Для этого банку потребуется обратиться с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к соответствующему наследнику выморочного имущества. 

В то же время ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева рекомендует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Если заемщик заключил договор страхования жизни, то в случае смерти обязательства по погашению кредита переходят к страховой компании. Однако в этом случае тоже много нюансов, все будет зависеть от причины смерти. Под страховой случай не подходит, если заемщик покончил с собой, погиб на войне, в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом, вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы.

Если по кредитному договору имеется созаемщик или поручитель после  смерти должника кредитное бремя ложится на их плечи, отметила эксперт.

Хорошие приемы для плохих долгов

Организации, предлагающие кредиты, — банки, розничные сети, электроэнергетические компании и т.д. — идут на всякие ухищрения в попытках захватить долю рынка. Они месяцами обсуждают, взывать ли к тщеславию или рачительности потребителей, продавать ли кредиты через интернет или по телефону и какая кредитная карта — розовая или фиолетовая — больше понравится покупателям. Но когда нужно получить деньги от тех, кто не удосуживается вовремя платить по кредиту, их маркетинговая смекалка вдруг куда–то девается.

Очень часто проблеме сбора невозвращенных долгов не придают должного значения. В одном азиатском банке коллекторский отдел по значимости приравнен к подразделению, которое рассылает ежемесячные выписки по счетам. Руководитель другого банка признался, что в отдел по сбору долгов у них ссылают ненужных сотрудников— досиживать до пенсии.

Тем не менее сбор задолженности — неотъемлемая часть работы любой организации, предлагающей кредиты или платежи в рассрочку, в том числе розничных сетей, больниц, электроэнергетических и телефонных компаний. Эта проблема особенно остро стоит на развивающихся рынках: здесь информация о клиентах зачастую скудна, а правовые системы неэффективны. В передовых компаниях к сбору просроченной задолженности относятся как к еще одной возможности увеличить прибыль и, если подходить к делу с умом, получить весомую прибавку. Мы уверены, что в этой сфере многое еще можно совершенствовать. По нашим оценкам, на развивающихся рынках у компании есть шанс сократить общие потери по розничным кредитам не менее чем на 30% за счет более грамотной сегментации клиентов и более продуктивной работы рядовых сотрудников фронт–офисов. В России один финансовый институт вдвое уменьшил эти потери, по–особому работая с разными группами должников, изменив систему стимулирования специалистов– коллекторов и применяя к проштрафившимся заемщикам новые методы вроде гибких систем выплаты кредита.

Оказалось, что и на развитых рынках невозвращенные вовремя долги зачастую собирают не слишком умело и тут тоже непочатый край работы. Чтобы сократить ощутимые убытки, возникающие из–за неэффективных методов, высшее руководство компаний должно требовать, чтобы коллекторские отделы трудились так же производительно и качественно, в том числе с аналитическими данными, как и другие подразделения. Топ–менеджеры часто опасаются, что более решительные действия в отношении неплательщиков подорвут репутацию их компаний, хотя тщательная сегментация должников и гибкие методы работы с ними — иначе говоря, применение давления только там, где это оправданно, — помогли бы снизить эти риски.

Истоки проблемы

На развивающемся рынке ситуация в типичном банке примерно такая: ежемесячно не оплачивается около 8—10% балансов по кредитным картам и до 20% этих сумм в итоге списывается — списанные суммы одного азиатского банка составили в 2005 г. почти половину его чистой прибыли. У небанковских учреждений, предлагающих рассрочку платежей за продукты и услуги, дела обстоят еще хуже.

Отчасти это объясняется тем, что менеджеры обычно относятся к просроченным кредитам и списанным суммам как к операционным затратам, считая, что тут вряд ли что можно сделать. А руководителей высшего звена в основном заботят рост и продажи. Они не осознают всей выгоды эффективных действий по сбору просроченных долгов и полагают, что жесткая политика отрицательно отразится на реноме компании. Более того, этой эффективностью трудно управлять, поскольку она во многом зависит от внешних факторов, таких как подъем экономики. В итоге коллекторские отделы не видят заинтересованности руководства в лучших результатах, а потому и не стараются их добиваться.

Это проблема, общая для всех стран, но на развивающихся рынках есть свои трудности. Во–первых, здесь кредитные организации знают гораздо меньше о своих клиентах, чем их коллеги из развитых стран. Информацию, предоставленную заявителями, трудно проверить, да и та, что есть, может в дальнейшем оказаться бесполезной, если заемщик не в состоянии выплатить кредит. У некоторых банков нет телефонных номеров почти половины клиентов — мы не раз убеждались в этом сами. Нередко предъявляют поддельные документы; не существует открытых баз данных, а значит, почти невозможно проверить адреса; там, где людям платят «в конверте», не получить достоверных сведений о доходах. Более того, в развивающихся странах нет кредитных бюро, и потому клиенты не считают нужным «держать в порядке» свою кредитную историю, а компании не могут проверить ее.

Кроме того, законодательство многих развивающихся стран часто препятствует сбору просроченной задолженности. Например, не разрешается накладывать арест на активы или заработную плату злостного должника. Нормативные акты порой намеренно (или ненамеренно) ставят банки в почти безвыходное положение. Скажем, в России финансовые учреждения не могут списывать невыплаченную часть ссуды до истечения полного срока договора, поскольку в соответствии с налоговым законодательством такие списания считаются не убытками, а подлежащей налогообложению прибылью. Все это еще больше затрудняет реструктуризацию и урегулирование долгов.

Компаниям из развивающихся стран обычно не остается ничего другого, как полагаться только на себя: коллекторских агентств, действующих на законных основаниях, слишком мало, а вторичные рынки просроченных задолженностей находятся в зачаточном состоянии. Более того, в их распоряжении только самые беззубые методы борьбы с неплательщиками, и понятно, что толку от них мало,

особенно по сравнению с эффективностью приемов подпольных ростовщиков и других нелегальных кредиторов.

Чтобы защитить свои интересы, банкам и кредитным организациям нужно основывать свою стратегию сбора задолженности на четкой сегментации клиентов и безупречно ее реализовывать. Они должны отказаться от идеи, что решительная политика в отношении неплательщиков слишком опасна для их репутации. Наоборот, тщательная сегментация и грамотные меры позволяют компаниям выявлять должников на самой ранней стадии и предлагать им гибкие условия, особенно если люди временно оказались в трудном положении. Жесткие действия уместны только в отношении самых злостных неплательщиков, к остальным стоит применять более мягкие меры.

Компании, которые научатся возвращать свои деньги, станут не только более рентабельными, но и более подготовленными к выходу на другие рынки[1]. Например, во всем мире коллекторские подразделения, похоже, слишком отстали от жизни, и им еще только предстоит освоить современные средства связи, которыми вовсю пользуется молодежь. На новых рынках некоторые банки направляют должникам SMS–сообщения, но в Европе и Северной Америке не торопятся задействовать этот канал. А электронная почта и возможности интернета до сих пор не попали в поле зрения банков.

Классификация должников

Не все должники одинаковы, даже те, кто систематически не платит по кредитам. Большинство людей, берущих ссуды или покупающих товары в кредит, рассчитывают выполнить свои обязательства. Наш опыт показывает, что до 70% должников — добропорядочные мужчины и женщины, которые не смогли вовремя внести деньги, но намерены сделать это как можно скорее. Еще 10—20% — это те, кто оказался в трудном положении, например потерял работу или заболел и временно остался без средств.

Остальные 10—20% вряд ли собираются платить, они либо сознательно идут на мошенничество, либо надеются на снисходительность банков. На развивающихся рынках бороться с этими людьми особенно трудно: как мы уже говорили, из–за отсутствия кредитных бюро и подобных организаций почти невозможно отслеживать таких клиентов, а неэффективная правовая система еще больше осложняет жизнь банкам.

Тем не менее на развивающихся рынках коллекторские отделы совершают ошибку, когда всех неплательщиков стригут под одну гребенку. Обычно сотрудники банка начинают звонить заемщику, скажем, спустя пять дней после истечения срока платежа. Вежливые напоминания из колл–центра или отделения продолжаются еще два–три месяца. Если и к этому времени деньги не поступают, клиентом начинает заниматься сотрудник, который действует более решительно и может прибегнуть к юридическому давлению.

Но тут возникают две проблемы. Во–первых, зря тратятся ресурсы, поскольку в 70% случаев банки в первые дни после истечения срока платежа звонят людям, которые заплатят и без этого. Во–вторых, коллекторы, предполагая, что большинство клиентов не относятся к категории злостных должников, обычно разговаривают с ними весьма вежливо и тем самым невольно утверждают самых отъявленных неплательщиков в мысли, что, если они не заплатят, им ничего не будет,— это доказывают эксперименты. Один южнокорейский банк, например, не стал звонить клиентам в первые две недели после просрочки— и получил на 3% больше денег. Руководители колл–центров обманываются, думая, что раз большую часть просроченных платежей все–таки удается собирать, значит, вежливое обращение с неплательщиками— залог успеха. Но ведь многие из этих людей заплатили бы так или иначе.

Кредитный кризис, который разразился в Южной Корее в 2003—2004 гг., дал нам редкую возможность проанализировать поведение должников двух местных банков. Наше исследование показало: чтобы добиться оптимальных результатов в сборе просроченной задолженности, нужно по–разному работать с разными группами неплательщиков (см. схему).

Первый банк предложил всем своим клиентам упрощенную схему возвращения долга, она предполагала небольшие ежемесячные платежи; второй банк настаивал на полном возмещении долгов, о каких–либо гибких схемах не шло и речи. Примерно для половины клиентов гибкий график имел решающее значение: перейдя на него, первый банк вернул себе примерно 50% непогашенной задолженности, а второй — только 5%. Однако второй группе клиентов — это примерно четверть заемщиков, которых мы изучали, — гибкая схема просто дала возможность отложить выполнение своих обязательств, что вылилось для банка в ненужные риски и убытки. Если банку, действовавшему жестко, удалось вернуть все долги этой группы, то в банке, который предпочитал более мягкие решения, картина была иной: многие клиенты этой же группы за несколько месяцев не выплатили кредиты даже по гибкой схеме, и в итоге банк получил только 70% причитавшихся ему денег. С остальными клиентами оба банка работали одинаково успешно.

Вместо того чтобы задним числом реагировать на сам факт задолженности, банкам следует активнее использовать такие маркетинговые аналитические инструменты, как, например, кластерный анализ, чтобы более детально сегментировать неплательщиков в зависимости от их поведения, и разработать балльную систему оценки для сегментации должников в будущем. Такая система — а ее нужно создавать, опираясь на знание местного рынка, — может оказаться полезной даже при самых скудных доступных данных. Скажем, с ее помощью кредитный департамент одной бразильской розничной компании стал эффективно сегментировать получателей кредита на основании всего лишь 20 типов сведений (эту информацию собирают в основном по заявкам на получение кредита).

Балльная система оценки нужна прежде всего для того, чтобы на основании демографических данных и кредитной истории клиентов можно было определять вероятность оплаты задолженности каждым из них. Например, клиенты, которые давно уже перешли в разряд постоянных или обычно опаздывают с платежами
на один–два дня, получат высокие баллы по этой шкале. Вообще, в числе «отличников» и «хорошистов» окажется большинство провинившихся должников, а значит, банку в отношении этих людей не стоит ничего предпринимать, пока просрочка не превысит двух недель.

Эта система позволяет оценить вероятность полной неуплаты долга остальными 20—30% клиентов. Чем выше будут их баллы — возможно, из–за уже невыполненных обещаний вовремя погасить платеж, — тем более жестко должны действовать сотрудники банка в первые две недели просрочки: часто звонить клиентам по телефону, доставлять им заказной почтой или курьером уведомления и даже приходить к ним домой или на работу (учитывая низкую стоимость рабочей силы на развивающихся рынках, такие визиты могут оказаться экономически весьма эффективными). Сотрудники, ответственные за сбор невыплаченных кредитов, должны также добиваться обещаний по уплате долга и тщательно контролировать, насколько они выполняются, объяснять, к каким последствиям может привести невыполнение обязательств, применять более жесткие меры, предусмотрев их четкую последовательность по принципу ужесточения наказания.

Если большинство кредиторов как на развивающихся, так и на развитых рынках стараются защитить себя от убытков с помощью базовой сегментации неплательщиков, то самые прогрессивные начинают применять более совершенные принципы сегментации по модели поведения. Пользуясь всеми существующими аналитическими и маркетинговыми методами — исследование рынка (например, опросы неплательщиков), разработка новых предложений (гибкие схемы оплаты для клиентов, испытывающих временные финансовые затруднения), кредиторы наверняка перестанут классифицировать своих должников только по одному признаку — степени нежелания должника платить — и смогут составить более полную картину по различным группам и разработать методы, предназначенные для каждой из них.

Один банк из Азиатско–Тихоокеанского региона с помощью системы балльной оценки и методов сегментации должников по модели их поведения выявил группу клиентов, у которых к моменту задержки с невыплатой кредита на сберегательных счетах были очень большие остатки. До этого банк списывал 18% задолженности таких клиентов, поскольку многие снимали деньги со своих сберегательных счетов, прежде чем банк начинал активно действовать, чтобы вернуть просроченные долги. Разработав новый принцип сегментации, банк начал обзванивать этих клиентов буквально через несколько дней после неуплаты. Коллекторы, пользуясь специально составленной для таких случаев «шпаргалкой», убеждали их оплатить весь остаток по кредиту, незамедлительно перечислив средства с помощью так называемого телефонного бэнкинга (технологии предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом по телефону). В результате почти все клиенты этой группы оплатили свои долги.

Для поведенческой сегментации молодых клиентов нужны особые параметры: бессмысленно пытаться их отнести к той или иной категории на основании таких факторов, как риск невозврата долга или желание/нежелание заплатить. Стратегия сбора просроченной задолженности с клиентов этого сегмента должна заключаться в обучении их базовым навыкам финансового планирования и привлечении внимания к тому, какие последствия повлечет за собой невыполнение финансовых обязательств. Чтобы помочь молодым клиентам прежде всего не пропускать сроки платежей, кредитные организации могли бы, например, присылать им SMS–сообщения, как только остатки по счетам или совокупные недельные траты по кредитным картам превышают заранее определенные пороговые значения, и применять инструменты управления задолженностью. Один австралийский банк рассылал всем своим молодым неплательщикам брошюры по финансовому планированию. Действуя таким образом, банк не только минимизирует убытки, но и укрепляет свою репутацию ответственного кредитора.

Централизация и эффективность

Банки развивающихся стран должны не только совершенствовать принципы сегментации неплательщиков, но и более эффективно собирать просроченные долги. Многим из них стоило бы передать ответственность за это направление из отделений в централизованный департамент (исключение составляют микрокредитные операции — тут многое зависит от личных взаимоотношений). Когда сбором просроченной задолженности занимаются сами отделения, начинается разнобой, поскольку у каждого есть собственные правила и методы. Сотрудники по продажам, которые в отделениях при необходимости выполняют еще и функции коллекторов, плохо умеют это делать и чувствуют себя не в своей тарелке, когда им приходится «прорабатывать» тех клиентов, которым они сами же и выдавали кредит. Часто привязка стратегии к местным условиям дает хорошие плоды, однако на многих развивающихся рынках децентрализация коллекторской деятельности представляется нецелесообразной: во–первых, трудно гарантировать высокое качество аналитической работы; во–вторых, это ведетк разбазариванию ресурсов; и, в–третьих, здесь нет квалифицированных исполнителей.

Что же касается централизованных коллекторских отделов, то они могут набирать профессионалов, специально обученных работать даже с самыми злостными неплательщиками. Поскольку они все проходят одинаковую подготовку, то и действуют в унисон, хорошо понимая стратегию банка и обладая полной информацией о клиентах (например, клиент не выплачивает кредит, но он взял ипотеку, и по ней у банка претензий нет). Для совершенствования квалификации коллекторов, особенно начинающих, важно не только формальное обучение, но и помощь наставников. Но в развивающихся странах у руководителей отделений, которые должны сами собирать задолженность, нет даже самых элементарных инструментов (вроде программного обеспечения, позволяющего прослушивать телефонные звонки в колл–центре), чтобы они могли контролировать работуновичков.

Централизация также способствует более четкому управлению эффективностью. Можно разработать ключевые показатели эффективности для сотрудников, единственная задача которых — собирать просроченную задолженность. На уровне отделений сделать это невозможно, потому что в этом случае коллекторская деятельность часто оказывается лишь одной из многих функций сотрудника. Имеет значение и технологическая оснащенность. Если у банка есть централизованный департамент по сбору просроченной задолженности, то для него приобретают специализированное оборудование, например номеронабиратели, с помощью которого коллектор может делать вдвое или втрое больше звонков должникам. Специализированное программное обеспечение позволяет контролировать производительность отдельных сотрудников на основании таких критериев, как количество звонков в час, полученных от должников обещаний заплатить, выполненных обещаний, суммы, собранные на одно выполненное обещание о погашении задолженности. Когда коллекторы территориально разобщены, такое вряд ли возможно.

Если у компании есть четкие критерии оценки производительности труда, то она может платить сотрудникам, исходя из результатов их работы. Коллекторы–передовики часто приносят банку в несколько раз больше денег, чем их отстающие коллеги, а значит, они должны получать значительные премии, соответствующие их успехам. Хотя оплата труда в зависимости от результатов работы нередко противоречит стандартному принципу формирования заработной платы в банке, руководители отделов по сбору просроченной задолженности должны поощрять лучших сотрудников, чтобы они не ушли к конкурентам. Один южнокорейский банк пошел на крайние меры и привязал всю зарплату своих коллекторов к эффективности их работы — его руководство хотело заставить сотрудников вести себя более решительно. Чтобы сотрудники не «зарывались» и четко соблюдали корпоративную политику в отношении сбора долгов, компаниям следует проверять, как они выполняют установленные правила, например прослушивать их телефонные звонки должникам, не предупреждая их об этом заранее.

Централизация сулит еще одну выгоду. Она поощряет дружеское и продуктивное соперничество коллег. Банкам проще нацелить персонал на повышение эффективности: например, можно устраивать конкурсы на лучшего сотрудника или команду с вручением призов победителям.

***

Банки и другие кредитные учреждения часто задвигают коллекторские отделы по сбору просроченной задолженности в самые дальние углы и не обращают на них особого внимания. Тем не менее, резко сократив величину сумм, списанных по безнадежным долгам, грамотные сотрудники могут значительно повысить рентабельность кредитных операций. Но этого не произойдет, если высшее руководство не будет требовать от коллекторских отделов такой же качественной работы, как и от других, и если эти отделы будут по–прежнему воспринимать всех
должников на одно лицо.

 

Тобиас Баер (Tobias Baer) — младший партнер McKinsey, Тайбэй
Рами Карджян (Rami Karjian) — партнер McKinsey, Сиэтл
Петр Романовски (Piotr Romanowski) — партнер McKinsey, Варшава

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Потребительский кредит. Как его погашать, если вы вдруг остались без денег?

Казахстанцы задолжали по беззалоговым потребительским кредитам 3,2 трлн тенге. Это данные Первого кредитного бюро на конец 2018 года. По тем же займам, но с залогами сумма долгов составляет почти 800 млрд тенге, а по кредитным картам – 66 млрд тенге.

Informburo.kz выяснил, в какие неприятности могут попасть заёмщики при погашении розничного кредита, на что они могут рассчитывать и какие правила действуют на рынке. От некоторых заёмщиков мы узнали, как им удалось рассчитаться по невозвратным кредитам.

Не можете платить – не беда

Астанчанин Александр Беседов попал в затруднительную ситуацию. Он взял в кредит почти полмиллиона тенге и с большим трудом вернул деньги из-за проблем со здоровьем.

"В 2017 году взял в банке 460 тысяч тенге на ремонт в квартире. Для этого даже отпуск взял. Сложности начались через полгода. На выходные поехал в деревню к родственникам. В то время они планировали делать пристройку, для этого камни большие собирали. Как тут не помочь? Когда я их таскал, уронил один на ногу. Упал он острой стороной", – рассказал мужчина.

Лечение затянулось, а работать с такой травмой уже не получалось.

"В организации помогали только первый месяц. После травмы остался на всю жизнь хромым на правую ногу. Врачи говорят, повезло, что никакая зараза ещё не попала туда. Чуть позже после травмы я вышел на просрочку. Взял справку у врача, попытался оформить инвалидность. С этими бумагами пошёл в банк с просьбой отсрочить выплаты", – сообщил наш собеседник.

К счастью для Александра Беседова, банк пошёл ему навстречу, хоть и не сразу. Заёмщику списали штрафы и пени, которые были начислены в период лечения, также ему дали отсрочку по погашению кредита – на полгода.

Законодательство Казахстана даёт возможность вносить изменения в изначальный договор, который банк заключает с заёмщиком. Об этом говорится в статье 36 Закона РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" – в последней редакции, с изменениями, которые были внесены в 2017 году.

Согласно дополнениям, клиент банка может в течение 30 календарных дней со дня выхода на просрочку обратиться в банк с заявлением об уменьшении процентной ставки, об изменении валюты займа (например, для перевода из долларов и/или евро в тенге), об отсрочке платежа, об изменении метода погашения, об изменении срока договора, а также об отмене штрафов и пеней за просроченный кредит.

Банк должен ответить клиенту в письменной форме в течение 15 календарных дней и уведомить клиента о согласии или отказе либо выйти с ответным предложением.

Читайте также: Групповой кредит. В чём выгода и риски для заёмщиков?

Адвокат Бахтияр Галимжанов в случае, который произошёл с Александром Беседовым, советует сразу обращаться к кредитору. Заявление нужно подкрепить соответствующими документами.

Может заёмщик выплачивать кредит или нет, решит банк. Это его право (не обязанность).

"Все заявления оформляйте в письменном виде в двух экземплярах, сдавайте их официально в канцелярии банков или отделы по принятию писем, требуйте проставления печати и подписи сотрудника, указания его должности и ФИО. Даже если вы записались на личный приём к директору банка, всё равно также необходимо обращаться к нему в письменном виде, чтобы завтра, в случае судебного спора, у вас была хоть какая-то доказательная база", – говорит эксперт.

Он отметил, что банки редко полностью прощают задолженность. Нужно оценить все риски, прежде чем решиться на оформление кредита. Адвокат советует тщательно перечитывать договор банковского займа.

По словам Бахтияра Галимжанова, когда заёмщик не исполняет свои долговые обязательства, чаще всего кредиторы обращаются либо в коллекторские агентства, либо напрямую в суд. Далее дело попадает к судебному исполнителю, который может в случае необходимости наложить арест на все банковские счета заёмщика.

"Если человек официально получает зарплату, 50% его заработной платы забирается. Если есть имущество какое-либо и долг большой, то взыскание налагается на данное имущество. Также налагается временное ограничение на выезд за пределы Казахстана", – рассказал адвокат.

Он предупредил, что за уклонение от погашения кредита предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность. Эксперт отметил, что такие случаи крайне редки: когда дело касается юридических лиц или же на одно физическое лицо оформлено несколько кредитов в разных банках (может быть усмотрен состав мошенничества).

"Возможно привлечение к ответственности по статье 430 Уголовного кодекса РК – "Неисполнение судебного акта". Эти статьи сегодня не такие рабочие. Случаев привлечения должников очень мало. Каждый индивидуален и уникален. Наказание может быть разным. Как правило, такие дела носят гражданско-правовой характер, но наказание в этих рамках очень существенны: люди могут потерять квартиры", – добавил наш собеседник.

Чем грозит обернуться просроченный кредит

По словам Бахтияра Галимжанова, банк может простить безнадёжный долг, существенно снизить или полностью убрать пеню и штрафы. К такому результату может привести и разбирательство в суде.

Адвокат уточнил, что и банки второго уровня (БВУ), и онлайн-кредитование работают в рамках Гражданского кодекса РК, но деятельность первых регулирует ещё и Закон РК "О банках и банковской деятельности". Кроме того, есть нормативное постановление Верховного суда по банковским спорам.

"При сумме долга в 30 тысяч тенге общая сумма задолженности может составить 1,5 млн тенге только в случае начисления огромной пени и штрафных санкций. Они после улучшения законодательства в пользу прав заёмщиков могли быть просто списаны банком. Ранее нашим законодательством не устанавливались предельные размеры пени и штрафных санкций, то есть теперь права заёмщиков защищены в большой степени", – пояснил Бахтияр Галимжанов.

В июле 2018 года были внесены поправки в Закон РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", согласно которым размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки в течение 90 дней. После этого срока – 0,03% от суммы ежедневной просрочки. Общий размер штрафов и пеней не может превышать 10% (за каждый год просрочки) от основной суммы долга. Годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа не должна быть больше 100% от суммы выданного займа.

Согласно Закону "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности", срок исковой давности по кредитам составляет пять лет. То есть в случае невозврата займа у банка есть возможность в течение пяти лет подать в суд на заёмщика. Отсчёт начинается с момента выхода на просрочку.

Что надо знать заёмщикам сервисов по онлайн-кредитованию

Помимо обычного потребительского кредитования, которым занимаются и банки, и МФО, в Казахстане очень популярны онлайн-кредиты или "займы до зарплаты". Если в июле прошлого года рынок насчитывал 268 тысяч активных займов, то в декабре уже 318 тысяч. Об этом в феврале 2019 года заявил заместитель председателя Национального банка РК Жанат Курманов.

Читайте также: Объём кредитов в Казахстане продолжает расти. С чем это связано?

Житель Кокшетау Абылай Бахытжанов (имя изменено по просьбе спикера) рассказал, как он взял в кредит 30 тысяч тенге в МФО. Заём он полностью не погасил, но потом узнал, что долг был полностью погашен.

"В марте 2016 года я взял в кредит. До этого уже оформлял несколько займов в той же организации. Проценты бешеные, зато удобно. Не нужно ходить в отделение, ждать в очереди, пока одобрят кредит, а деньги сразу падают на карту.

Проблемы начались чуть позже. Деньги, которые я планировал использовать на погашение займа, ушли на устранение форс-мажорной ситуации. А чуть позже у моего работодателя возникли финансовые проблемы, и зарплата падала с большой задержкой", – рассказал наш собеседник.

Дороговизна такого кредита заключается в том, что за просрочку начисляются большие проценты и ещё есть штраф в 5 тысяч тенге. Платить надо и за продление кредита, в случае необходимости, когда нет возможности погасить долг в срок.

"К примеру, я решил продлить заём на 10 дней. Мне нужно оплатить продление. Стоимость уже просто не помню. Если я просрочил выплату и после продления, то мне снова начисляются штраф в 5 тысяч тенге и пеня", – сказал мужчина.

Наш собеседник добавил, что в течение года с момента оформления займа он несколько раз продлевал его, выплатив организации чуть более 15 тысяч тенге.

"2017 год в этом плане был сущим адом. Звонки каждый день с угрозами о блокировке счетов, о подаче в суд. Говорили даже, что выйдут на родителей и всё им расскажут, – продолжил Абылай Бахытжанов. – Позже они так и сделали, так как в анкете был указан домашний номер телефона. В какой-то момент я просто начал их игнорировать. Перестал отвечать на их звонки. После этого стали приходить письма на домашний адрес".

В конце 2017 года клиент сам позвонил в офис МФО с предложением выплатить 25 тысяч тенге, если организация полностью простит оставшуюся часть долга. Общая сумма выросшего к тому времени долга превысила 500 тысяч тенге. Операторы обещали направить предложение Бахытжанова менеджерам по проблемным кредитам, но ответа он не получил.

Читайте также: Банк направил к вам коллектора. Что позволяет, а что запрещает ему закон?

"В 2018 году письма продолжали приходить. Я продолжал не платить. А когда звонили с требованием вернуть деньги, я отвечал, мол, пусть падают в суд.

Осенью 2018 года пришло сообщение о полном погашении займа в размере почти 1,5 млн тенге. Я не знаю, как это произошло и почему. Может, вышел "срок годности" кредита. Не знаю. В кредитной истории указано, что заём погашен. Но мой аккаунт у них на сайте заблокирован. Видимо, для того, чтобы я больше у них кредиты не брал. Причин я не искал, зачем мне это?" – рассказал Абылай.

Большую востребованность "займов до зарплаты" в Нацбанке заметили давно. Заёмщики переплачивали владельцам таких сервисов огромные деньги, из-за чего в финрегуляторе решили ввести дополнительные меры защиты прав клиентов. В июле 2017 года были введены в действие поправки в Гражданский кодекс РК, ограничивающие максимальную процентную ставку, а также размеры пеней и штрафов. Тогда как ранее годовая эффективная ставка по договору займа могла доходить до 700%. Теперь годовая эффективная ставка не может превышать 100% от суммы выданного кредита, даже при изменении срока возврата. А размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Но не более 10% от выданного займа в год.

В Казахстане также ограничили размеры штрафов по онлайн-кредитованию (январь 2018 года). Максимум, на что могут рассчитывать кредиторы, это сумма, равная основному долгу, помноженному на 3,5. Ранее онлайн-кредиторам позволялось увеличивать общую задолженность до суммы в 4 основных долга.

Как работает страховка от потери работы?

«В сложной экономической ситуации многим людям требуется дополнительная защита. Сейчас все чаще клиенты обращаются за страховыми выплатами в связи с увольнением. Чаще всего страховки от потери работы предлагаются банками заемщикам кредитов. Сегодня мы расскажем, как работает такой продукт», - говорит генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование» Ханнес Чопра.

Достаточно высокопоставленный сотрудник одного из банков-партнеров «Сбербанк страхование» в самом начале сотрудничества приобрел страховку, что называется, ради эксперимента. После прошедшего недавно сокращения в банке он остался без работы - и воспользовался страховкой, которую покупал лишь для развлечения. «Перед трудностями все равны, и обеспеченные люди тоже обращаются за помощью, - рассказывает руководитель управления андеррайтинга и методологии розничного бизнеса «Сбербанк страхование» Александр Шайкин. - Однако рядовым сотрудникам страховка от потери работы куда нужнее - для некоторых это последняя надежда».

Сейчас полисы страхования от потери работы продаются в основном заемщикам кредитов - это могут быть потребительские займы или кредит на приобретение автомобиля. По закону, компании не имеют права при приобретении одного продукта навязывать другой. Поэтому менеджер банка может лишь рекомендовать приобрести страховой продукт. Как показало время, те, кто оформили страховку, поступили мудро. В последнее время увеличилось количество обращений за страховыми выплатами. 

Как работает такая страховка? Полис гарантирует возмещение дохода, застрахованного в течении определенного времени - обычно это три-шесть месяцев. Это значит, что в случае, если сотрудника увольняют в связи с сокращением штата, он сможет получать некоторое время сумму, сопоставимую с утраченной зарплатой - уже от страховой компании. Для этого, правда, должны быть выполнены некоторые условия. Страховой полис вступает в действие только через два месяца после приобретения. Дело в том, что по закону работодатель обязан предупредить сотрудника об увольнении за два месяца. Страховая компания не будет выплачивать компенсацию человеку, которого известили о сокращении до заключения договора страхования.  

Далее, у страховки есть так называемая временная франшиза - выплаты начнутся через 60 дней после наступления страхового случая. Это необходимо для того, чтобы бывший работник все же предпринял усилия для поиска новой работы. В течение этого срока либо за этот срок бывший работодатель обязан выплачивать уволенному работнику утраченный среднемесячный заработок. Если эти условия выполнены - страховая компания производит выплаты начиная с 61-го дня со дня вступления договора в силу. «Клиенту для подтверждения страхового случая необходимо предоставить заявление о страховом случае, документы, подтверждающие, что он работал в организации и был уволен, справку с биржи труда», - рассказывает Александр Шайкин.

Надо иметь ввиду, что страховая компания не будет выплачивать компенсацию в случае «неофициального» увольнения - если, например, работодатель заставил своих сотрудников написать заявление «по собственному желанию». В этом случае стоит обратиться за защитой в надзорные органы. Кроме этого, страхованию не подлежат люди, занимающие руководящие должности, индивидуальные предприниматели, военнослужащие и государственные гражданские служащие.

«Ранее некоторые клиенты относились к таким страховкам как к ненужной, практически навязанной вещи. А теперь, в кризис, для многих это стало последней надеждой - люди получают время для решения своих проблем и могут спокойно искать работу», - рассказывает Александр Шайкин.


Дата обновления сведений на странице:   22.04.2016 05:22

Halyk Info - Часто задаваемые вопросы

В целях дополнительной защиты Ваших средств от противоправных действий третьих лиц, на все карты Halyk Bank по умолчанию установлены лимиты на максимальные/минимальные суммы проведения определенных операций, которые Вы можете самостоятельно временно отменить/установить в Halyk Homebank.

Повышенные размеры лимитов по переводам/ операциям в приложении Halyk Homebank для клиентов прошедшим полную регистрацию в Halyk Homebank с верификацией личности: распознавание лица, скан удостоверения личности, подтверждение с помощью SMS-кода:

Ограничения на перевод между своими счетами в Halyk Homebank (в зависимости от ограничений по продукту, за исключением изъятия с депозита):
• минимальная сумма перевода - 50 KZT/1 USD/1 EUR
• максимальная сумма перевода в сутки до 30 000 USD, в месяц - 1 млн USD.

Лимит на перевод на карту по мобильному номеру клиенту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода - 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию - 5 000 USD, в сутки - 10 000 USD, в месяц - 30 000 USD.
• максимальное количество переводов - 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода - 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию - 5 000 USD, в сутки - 10 000 USD, в месяц - 30 000 USD.
• максимальное количество переводов - 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту другого банка:
• минимальная сумма перевода - 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию - 2 500 USD, в сутки - 5 000 USD, в месяц - 10 000 USD.
• максимальное количество переводов - 100 переводов в сутки.

Ограничения на перевод с карты/со счета на 20-ти значный счет:
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в БВУ: за 1 операцию - 3 500 USD, в сутки - 7 000 USD, в месяц - 10 000 USD.
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в Halyk Bank: за 1 операцию - 5 000 USD, в сутки - 10 000 USD, в месяц - 30 000 USD.

Лимит на перевод с карты на любой банкомат сети Halyk (Cash by Code):
• максимальная сумма снятия: за 1 операцию - 750 USD, в сутки -2 500 USD, в месяц - 10 000 USD.
• минимальная сумма снятия: 2 000 тенге/ эквивалент в валюте в сутки.
• сумма должна быть кратна 1 000 тенге (только сумму 3000 снять нельзя)

Ограничения на переводы с карты на зарубежную карту:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию - 2 500 USD, в сутки - 5 000 USD, в месяц - 10 000 USD.
• максимальное количество переводов - 100 переводов в сутки.

Переводы на QR-код:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию - 5 000 USD, в сутки - 10 000 USD, в месяц - 30 000 USD.

Перевод Western Union:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию - 1 000 USD, в сутки - 3 000 USD, в месяц - 25 000 USD.
• максимальное количество переводов - 8 переводов в месяц.

Вы можете самостоятельно временно отменить/ установить лимиты в приложении Halyk Homebank.
• установить ограничения на расходы по карте
• снять ограничение на проведение онлайн платежей/ транзакций в сети интернет/на транзакции в POS-терминалах
• снять ограничение на обналичивание средств через банкоматы

потеряли работу? Не можете оплачивать счета? Вот что вам нужно сделать прямо сейчас

Потеря работы может вызвать целый ряд эмоций - гнев, негодование и даже страх опоздать по счетам.

Неспособность выплатить ипотечный кредит или арендную плату может означать, что вам может быть негде жить. Отсутствие счета за электроэнергию означает, что свет может выключиться. Отсутствие платежа за автомобиль в течение длительного времени может привести к изъятию вашего автомобиля.Эти события не только разрушат ваш банковский счет, но и могут нанести ущерб вашей кредитной истории.

Но есть способы справиться со своими финансами после потери работы. Сделайте эти важные шаги, чтобы определить, как распоряжаться своими деньгами, если вы потеряли работу.

1. Проверьте, имеете ли вы право на пособие по безработице

В зависимости от ситуации с потерей работы вы можете иметь право на получение пособия по безработице. Эта зарплата, которую вы получаете от правительства, может помочь покрыть основные расходы на жизнь, пока вы не работаете.Пособия по безработице различаются в зависимости от штата, поэтому место проживания имеет значение. Например, жители Иллинойса могут получать до 1495 долларов в неделю в течение 26 недель, а жители Флориды - до 275 долларов в течение 12 недель.

Чтобы получить квалификацию, вы должны быть в состоянии доказать, что потеряли работу не по своей вине. Если вас уволили или уволили, вы не сможете претендовать на пособие по безработице. Однако, если ваша потеря работы была результатом увольнения, вы можете рассчитывать на получение пособия.

Лучше всего подать заявление на пособие по безработице, как только вы сможете это сделать после потери работы.Чтобы получить первую зарплату по безработице, может потребоваться от двух до трех недель.

2. Создайте чрезвычайный бюджет

Когда у вас есть регулярный доход, время от времени легко забыть о составлении бюджета. Может быть, вы случайно перекусите в очереди к выходу из продуктового магазина. Или вы можете пойти на ужин несколько раз в неделю, чтобы не готовить. Но когда у вас чрезвычайный бюджет, вы не можете расходиться, потому что вы просто не можете себе этого позволить.

С помощью бюджета на случай чрезвычайной ситуации вы устраняете любые чрезмерные расходы, которые не являются основной потребностью.Ваш бюджет будет включать арендную плату или ипотечный платеж, оплату автомобиля (если она у вас есть), страховку, коммунальные расходы и другие счета, такие как платежи по кредитам и кредитным картам (подробнее о них чуть позже).

Продовольствие также входит в ваш чрезвычайный бюджет, поскольку это необходимо, но при этом следует руководствоваться строгими правилами. Подумайте о простом планировании еды с использованием наименее дорогих ингредиентов, которые вы можете найти. Сколько вы можете потратить на еду, будет зависеть от вашего пособия по безработице и ваших сбережений, поэтому сумма будет зависеть от человека.

3. Сделайте минимальные платежи

Ваши ссуды и кредитные карты требуют должного внимания. Возможно, вы не сможете продолжать выплачивать их так быстро, как вам хотелось бы, но вы все равно должны делать минимальные платежи, чтобы избежать падения вашего кредитного рейтинга.

4. Не игнорируйте выплаты по студенческому кредиту

Если у вас есть студенческие ссуды, продолжение регулярных платежей убережет вас от дефолта. Отсутствие достаточного количества платежей по вашим федеральным займам может означать, что вам придется столкнуться с задержанием заработной платы - когда кредитор или сборщик долгов забирает часть вашей зарплаты. Но продолжение оплаты запланированного ежемесячного счета убережет вас от этого.

Вы также можете рассмотреть возможность изменения своего платежного соглашения. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете претендовать на план погашения, ориентированный на доход. Здесь ваши ежемесячные платежи ограничиваются определенным процентом от вашего дискреционного дохода. Вы также можете иметь право на отсрочку или отсрочку, что позволяет вам временно прекратить производить платежи или уменьшить выплаты по вашим федеральным студенческим ссудам.Важно помнить, что проценты по-прежнему начисляются в течение обоих этих периодов, что может увеличить сроки кредита.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можете ли вы пересмотреть свои условия из-за ваших трудностей. Вы также можете рефинансировать эти ссуды.

5. Обратитесь к своим кредиторам

Независимо от типа ссуды, с которой вы имеете дело, вам следует обращаться к каждому кредитору после потери работы. Многие кредиторы и эмитенты имеют планы на случай возникновения трудностей, когда вы переживаете чрезвычайную ситуацию.Обратитесь к эмитенту кредитной карты, поставщику автокредитования или ипотечной компании, чтобы узнать, какие варианты вам доступны.

6. Рефинансируйте кредит там, где это имеет смысл

Если вы не можете внести коррективы в существующие ссуды, проверьте, имеете ли вы право на их рефинансирование. Рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, процентную ставку или и то, и другое. Хотя это продлевает срок ссуды - а это означает, что вы будете платить по ней дольше, - снижение выплат может помочь вам прямо сейчас.

Если ваш кредит удовлетворительный и вы имеете право на более низкие платежи, рефинансирование может быть хорошей идеей.Однако, если ваши платежи увеличатся или ваша процентная ставка не снизится, вы можете пропустить это.

7. Переведите задолженность по кредитной карте на карту с годовой процентной ставкой 0%

Если можете, найдите кредитную карту с начальной процентной ставкой 0%. Это позволяет вам переместить непогашенную задолженность по кредитной карте на другую карту, по которой вы не платите проценты в течение определенного времени, обычно от 12 до 21 месяца.

Имейте в виду, что вы не сможете перевести всю задолженность по кредитной карте на новую карту.Поэтому, если у вас все еще есть непогашенный остаток на карте, по которой начисляются проценты, продолжайте выплачивать эти минимальные остатки. Также помните, что в случае одобрения вы рискуете получить остаток по другой кредитной карте; вы захотите обновить свой бюджет, чтобы учесть это.

8. Возьми стороннюю суету

Пока вы ищете новую работу, вы все равно можете подработать побольше, чтобы заработать дополнительные деньги. Побочная суета может быть чем угодно, кроме повседневной работы, хотя иногда она может перерасти в одну.Подумайте о таких вещах, как онлайн-уроки, фриланс, присмотр за детьми, наблюдение за домом или собакой и совместное использование поездок. Если у вас есть машина, но совместные поездки не для вас, подумайте о доставке продуктов.

Потеряли работу? Не делай этого

Если вы недавно потеряли работу, возможно, вы чувствуете себя уязвимым из-за отсутствия денежных потоков. Хотя это может показаться простым решением, лучше избегать:

  • Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты легко получить, часто без проверки кредитоспособности.Но процентная ставка может превышать 400%, и вам нужно будет вернуть эти деньги в течение двух-четырех недель.
  • Рейд на пенсионные счета: Если у вас есть средства, зарезервированные на период выхода на пенсию, например IRA (индивидуальный пенсионный счет) или 401 (k), избегайте снятия средств в трудных условиях. По сути, вы воруете у себя в будущем, и вы все еще находитесь на крючке уплаты налогов, если у вас есть традиционные аккаунты.

Не отставай, когда потеряешь работу

Если вы недавно потеряли работу или готовите финансы на случай чрезвычайной ситуации, важно сохранять сосредоточенность. Уныние - нормальное и вполне понятное чувство, но постарайтесь не упускать из виду то, что может случиться, если вы отклонитесь от курса.

Обратите внимание на свой доход, подготовьте свой бюджет для наихудшего сценария и попытайтесь найти дополнительный доход, где сможете, например, подработка или безработица.


Как оплачивать счета, если вы потеряли работу

Если вы один из миллионов американцев, которые были уволены или уволены в результате пандемии коронавируса, ваш денежный поток, возможно, замедлился до минимума или вообще прекратился.Но счета, конечно, продолжают поступать. Чтобы управлять своими финансами до тех пор, пока кризис не пройдет и вы не вернетесь на работу, полезно иметь план. Вот несколько советов о том, как оплачивать счета и когда вы можете отложить их оплату.

Ключевые выводы

  • Если наличных денег не хватает, кредитная карта или кредитная линия текущего счета могут помочь в краткосрочной перспективе.
  • Вы можете отложить оплату некоторых счетов, таких как арендная плата, выплаты по ипотеке и страховые взносы, если вы обратитесь к своим кредиторам.
  • Федеральный закон CARES, принятый в марте 2020 года, внес важные изменения в правила, касающиеся займов 401 (k) и их снятия, а также выплат по студенческим займам.

Куда обратиться за деньгами

Кредитные карты

В обычное время идеальный способ работы с кредитными картами - это ежемесячно полностью выплачивать остаток и избегать часто непомерных процентов. Это, конечно, ненормальные времена.

Так что, если наличных денег не хватает, использование остатка на кредитной карте в течение нескольких месяцев может быть практичным вариантом.Если у вас несколько кредитных карт, начните с той, у которой самая низкая процентная ставка. Если вы достигли своего предела кредита, переходите к другому. Но помните, мы говорим здесь о предметах первой необходимости, а не о покупках на месте.

Затем вы должны стремиться ежемесячно выплачивать по крайней мере минимальный остаток по вашей карте. Если это проблема, то некоторые банки и кредитные союзы теперь позволяют клиентам откладывать платежи, одновременно отказываясь от обычных штрафов. Поэтому стоит проверить веб-сайты эмитентов вашей кредитной карты, чтобы узнать, какую помощь они предлагают и как на нее подать заявку.Лучшее время для этого и принятия необходимых мер - до срока оплаты следующего счета, а не после него.

Дебетовые карты и текущие счета

Сумма, которую вы можете снять с дебетовой карты или снять в банкомате, обычно ограничивается остатком на вашем текущем счете. Однако к вашему текущему счету может быть привязана кредитная линия, которую вы можете использовать, когда ваш баланс достигнет 0 долларов. Проверка кредитных линий или овердрафтов, как их часто называют, обычно невелики - от 500 до 3000 долларов, например, - и вам придется возвращать деньги с процентами.Но это еще один источник наличных в крайнем случае, и в условиях нынешнего кризиса некоторые банки увеличат вашу кредитную линию, если вы попросите.

Пенсионные счета

Рейд на пенсионный счет 401 (k) или аналогичный до выхода на пенсию обычно является плохой идеей. Однако, если на этом и сосредоточена большая часть ваших сбережений, это может быть вашим единственным вариантом. Есть два способа получить деньги из 401 (k): ссуды и снятие средств. У каждого есть свои плюсы и минусы.

  • 401 (k) ссуды: Обычно вы можете занимать деньги у своего 401 (k) и возвращать их в течение определенного количества лет (обычно пять).Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый в марте 2020 года, ввел некоторые новые правила для людей, пострадавших от пандемии коронавируса, повысив лимиты заимствования (с 50 000 долларов США до 100 000 долларов США) и позволив заемщикам задерживать выплаты в некоторых случаях. случаи. Однако ваш работодатель решает, применять ли новые правила или просто придерживаться старых. В любом случае стоит помнить, что деньги, которые вы занимаете, больше не будут расти без учета налогов. А если вы не сможете вернуть его в установленный срок, вам грозят дополнительные штрафы.
  • 401 (k) снятие средств: Простое снятие денег со своего 401 (k) - еще один вариант, и обычно даже худший. Вы должны будете платить подоходный налог с любой суммы, которую вы снимаете, и вы будете подвергнуты штрафу в размере 10% от налоговой службы (IRS). Тем не менее, Закон CARES отменяет штраф в размере 10% за снятие средств в 2020 году, если вы были моложе 59,5 лет. Кроме того, вы должны погасить вывод средств за 2020 год в течение следующих трех лет, и деньги не будут там для вас, когда вы выйдете на пенсию, и они могут действительно понадобиться.

Обратите внимание, что если у вас есть деньги в IRA, правила вывода аналогичны, но ссуды не подходят.

529 Планы

Если у вас есть деньги в накопительном плане колледжа 529 для вас или ребенка, , вы можете снять их по любой причине. Однако с вас будет взиматься подоходный налог плюс 10% налогового штрафа, если вы не потратите его на соответствующие расходы на образование. Если платежи по студенческому кредиту включены в ваш текущий список счетов, обратите внимание, что с 2017 года они теперь считаются квалифицированными расходами на образование.Но см. Ниже некоторые новые правила по федеральным студенческим ссудам, которые могут позволить вам просто отложить выплаты.

Расставьте приоритеты по счетам

Если вы столкнулись с пачкой счетов без соответствующей пачки наличных денег, пора расставить приоритеты. Еда, вероятно, будет занимать первое место в вашем списке. То же самое и с жильем, которое включает в себя ипотечные или арендные платежи и счета за коммунальные услуги. Что касается еды, вам понадобятся наличные, дебетовая или кредитная карта. Однако в отношении жилья и некоторых других крупных расходов у вас может быть большая гибкость.

Аренда

Если вы снимаете аренду и собираетесь внести следующий платеж, поговорите со своим арендодателем раньше, чем позже, и подумайте, можете ли вы отложить оплату или уменьшить платеж. Помните, конечно, что у вашего арендодателя, особенно если он обычный человек, а не большая компания, тоже могут быть проблемы с деньгами. Обратите внимание на Закон CARES, а также на то, что многие штаты и муниципалитеты объявили мораторий на выселение, поэтому не стесняйтесь ссылаться на свои права, если до этого дойдет.Взаимодействие с другими людьми

Выплаты по ипотеке

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, обратитесь к своему специалисту по ссуде. Многие банки позволяют держателям ипотечных кредитов откладывать платежи на определенный период времени или предоставляют другие виды помощи. Если ваша ипотека обеспечена федеральной поддержкой, вы можете иметь право на отсрочку в соответствии с Законом CARES, который позволит вам отложить выплаты на срок до года. Существуют также дополнительные варианты льгот по ипотеке.

Если ваша ипотека поддерживается государственной программой, для тех, кто пострадал от COVID-19, был введен мораторий на отчуждение и выселение. Мораторий истекал 31 января 2021 года, но был продлен. Однако сроки истечения срока продления варьируются в зависимости от государственного агентства, предоставляющего ипотечную ссуду.

Помощь при выкупе ипотечного кредита из-за COVID-19

Что касается ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) заявило, что продлило мораторий на выкуп права выкупа права выкупа на одну семью и выселение недвижимого имущества (REO) до 31 марта 2021 года.Недвижимость REO (недвижимость в собственности) - это собственность банка, конфискованная из-за неуплаты.

В отношении ипотечных кредитов, поддерживаемых Министерством сельского хозяйства США (USDA), Министерство сельского хозяйства США продлило мораторий на изъятие заложенного имущества для своей программы прямого и гарантированного кредитования односемейного жилья до 30 июня 2021 года.

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD), застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA) или гарантированный Управлением программ коренных американцев (разделы 184 и 184 программы гарантирования кредитов), был продлен до 30 июня 2021 года.

Ипотечные ссуды от Департамента по делам ветеранов, или ссуды VA, также получили отсрочку от выселения и потери права выкупа до 30 июня 2021 года. Департамент жилищного строительства и городского развития, Департамент по делам ветеранов и Департамент сельского хозяйства также продлили срок, на который заемщики могут потребовать отсрочки. Окно регистрации для отказа от выплаты ипотечного кредита продлится до 30 июня 2021 года.

Пожалуйста, уточните у своего поставщика ипотечных услуг - или в компании, которая получает ваши платежи по ипотеке - или у своего кредитора, чтобы определить, соответствует ли ваш ипотечный кредит требованиям программы моратория.

Автокредиты и аренда

Точно так же, если у вас есть автокредит или лизинг, обратитесь к своему кредитору или лизинговой компании. Многие автомобильные компании и другие кредиторы имеют программы действий в чрезвычайных ситуациях, которые позволяют отложить платежи на месяц или более.

Автострахование

Некоторые страховщики позволяют клиентам отложить выплату страховых взносов на определенный период времени, не отменяя своего покрытия. Так что посоветуйтесь со своим (но не рискуйте остаться незастрахованным).

Студенческие ссуды

Согласно другому положению Закона CARES, заемщики с федеральными студенческими ссудами не обязаны производить выплаты по ним до 30 сентября 2021 года, согласно данным Управления финансовой защиты потребителей. 30 марта 2021 года Министерство образования США также продлило паузу в выплате процентов по ссудам и взыскания по просроченным ссудам на те, которые включены в Федеральную программу ссуды на семейное образование (FFEL). Если у вас есть задолженность по частным студенческим займам, которые не входят в эту программу, и у вас возникли проблемы с выплатами, обратитесь к кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы узнать, есть ли у него аналогичная программа или другие виды помощи.

Утилиты

Что касается счетов за газ, электричество, воду, телефон и Интернет, проверьте веб-сайт поставщика, чтобы узнать, предлагает ли он какие-либо специальные планы оплаты, которые помогут вам сэкономить деньги. Многие, но не все, коммунальные компании в США добровольно приостановили отключения из-за неоплаченных счетов, а правительства некоторых штатов вмешались, чтобы заставить их сделать это. Но прежде чем вы просто перестанете оплачивать счет, убедитесь, что вы знаете возможные последствия.

Внесение хотя бы минимально необходимого платежа по вашим кредитным картам и другим счетам поможет защитить ваш кредитный рейтинг.

Защитите свой кредитный рейтинг

Возможно, сейчас не время чрезмерно беспокоиться о своем кредитном рейтинге. Однако есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что это не слишком удачно.

Для начала постарайтесь внести по крайней мере необходимый минимум платежей на свои кредитные счета и сделать это в установленные сроки.

Если ваш ипотечный кредитор соглашается на отсрочку или отсрочку ваших платежей по кредиту, он не должен сообщать о ваших платежах в кредитные бюро как просроченные. По словам Experian, одного из трех основных кредитных бюро, ваш кредитор также может предоставить «заявление, в котором указывается, что вы пострадали от стихийного бедствия или объявленного бедствия, что может помочь защитить вашу кредитную историю и кредитные рейтинги».

Когда кризис уже позади

Вам нужно будет изменить приоритеты, когда пандемия пройдет и вы вернетесь к работе. Помимо соблюдения любых соглашений о погашении долга, достигнутых вами со своими кредиторами, постарайтесь погасить все накопленные остатки по кредитным картам, начиная с самых высоких процентов.

Сейчас также было бы подходящее время для создания чрезвычайного фонда или пополнения вашего фонда, если он у вас был, но он истощился. Как правило, разумно отложить расходы на жизнь на сумму не менее трех-шести месяцев на ликвидном счете, таком как сберегательный счет в банке или паевой инвестиционный фонд денежного рынка, который вы можете использовать по мере необходимости.

Возможно, мы никогда больше не увидим подобный кризис (и будем надеяться, что не увидим), но наличие денег в вашем распоряжении может утешить как в хорошие, так и в плохие времена.

Что делать с долгами, когда вы потеряли работу

Потеря работы - отстой для всех, но когда вы в долгах, это еще хуже. Ваши цели по списанию долгов не достигаются, или, что еще хуже, вы даже не знаете, как будете вносить минимальные платежи. Кроме того, возникают стресс и беспокойство, связанные с незнанием того, как будут оплачиваться счета. Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сделать ситуацию менее ужасной.

Когда вы в отчаянии, легко попасть в долговую ловушку. К сожалению, многие люди это делают, и они годами оказываются в ловушке цикла от зарплаты до зарплаты.Здесь мы подробно описали несколько распространенных долговых ловушек, но в целом таковы:

По большей части вы хотите избегать этих вариантов, если это вообще возможно. Вот что вам следует сделать вместо этого.

Узнайте, имеете ли вы право на безработицу

В зависимости от того, как вы уволились с работы, вы можете иметь право на безработицу. Это очевидный первый шаг для большинства людей, но вы хотите воспользоваться любой помощью, на которую вы претендуете, особенно если у вас есть долги. Мы уже рассказали вам, как подать заявку раньше, и правила различаются в зависимости от вашего штата.

G / O Media может получить комиссию

Эта карта направит вас в правильном направлении. Ознакомьтесь с остальной частью нашего руководства по выживанию для недавно безработных, чтобы узнать больше о том, как встать на ноги и найти новую работу.

Создайте чрезвычайный бюджет

Вам, вероятно, будет трудно сводить концы с концами в это время, поэтому крайне важно максимально сократить расходы на проживание. Это означает создание чрезвычайного бюджета.

Если у вас есть резервный фонд, это прекрасно.У вас будут деньги, чтобы вытащить их в это неспокойное время. Но вам все равно следует создать чрезвычайный бюджет , потому что вы не хотите вкладывать в свой чрезвычайный фонд больше, чем нужно. Кроме того, ваш чрезвычайный фонд предназначен для финансирования вашего самого необходимого, а не вашего образа жизни.

Начните с просмотра вашего текущего бюджета, затем выполните следующие шаги:

  1. Вырежьте все несущественные расходы.
  2. Найдите способы сократить фиксированные расходы, например ваши счета.
  3. Переоцените свои цели по долгу (подробнее об этом позже).
  4. Будьте экономны с переменными расходами, такими как продукты, топливо и другие расходы.

Не волнуйтесь, это не ваш вечный бюджет. Он должен быть строгим, но он предназначен только для того, чтобы держать вас на плаву.

Корректировка платежей по долгу

При составлении бюджета на случай чрезвычайной ситуации необходимо переоценить свои финансовые цели. Это означает, что вам придется скорректировать свой план по выбытию долгов. Большинство экспертов рекомендуют прекратить вносить какие-либо дополнительные платежи по долгу, если вам понадобятся наличные. Например, Лиз Уэстон рассказывает CreditCards.com, что в экстренных случаях имеет смысл сократить ваши платежи:

Оплатите счета по кредитной карте - при этом убедитесь, что они намного меньше. Если вы всегда выплачивали остаток вовремя и полностью, вы можете окунуться в этот чрезвычайный фонд, чтобы продолжать расплачиваться по картам вовремя - но только после того, как вы полностью сократите расходы и минимизируете покупки по картам. «Вы рискуете испортить свой кредитный рейтинг из-за увеличения остатков на счетах, поэтому вы также хотите безжалостно сокращать расходы», - говорит Уэстон.«Слишком многие люди откладывают изменения, думая, что в ближайшее время все станет лучше, и они оказываются в гораздо худшем положении всего за несколько месяцев».

Выбраться из долгов - это хорошо, и может возникнуть соблазн и дальше вкладывать как можно больше в свой долг, даже если он поступает из чрезвычайного фонда. Но вы рискуете снова залезть в долги, если у вас закончатся деньги. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам только для того, чтобы потом накапливать по ним расходы, вы не очень хорошо себя чувствуете.

Воспользуйтесь преимуществами страховых планов

Многие компании, выпускающие кредитные карты, имеют внутренние программы помощи, о которых многие не знают.Creditcards.com сообщает:

«Они не рекламируют программы, они считают их собственностью», - говорит Трэвис Планкетт, директор по законодательным вопросам Федерации потребителей Америки.

«Большинство кредиторов укажут номер прямо в выписке», - говорит Шор. Это не будет очевидным, но ищите формулировки вроде: «Если вы ожидаете проблем с оплатой баланса, позвоните по этому номеру». По номеру можно позвонить в отдел помощи нуждающимся или, что более вероятно, в отдел обслуживания клиентов, который вас проверит.

И если вы встречаетесь с агентом по обслуживанию клиентов, который говорит вам: «У нас нет программы для работы с трудностями», это сигнал повесить трубку и перезвонить позже.

Если вы пойдете по этому пути, следует учитывать ряд других факторов. Например, вам следует спросить, сообщают ли они о вашем зачислении в программу для нуждающихся и как они это кредитные бюро. Это может повлиять на ваш счет. Но Creditcards.com сообщает, что в большинстве случаев, если они сообщают об этом, отрицательные ссылки удаляются из отчета после завершения программы.

Некоторые программы также приостанавливают работу вашей карты. Иногда это замораживание носит временный характер, но может быть и навсегда. А если вы ни на что не претендуете, по крайней мере, стоит попытаться договориться о более выгодной процентной ставке с компанией, выпускающей кредитную карту.

Если у вас есть задолженность по студенческой ссуде, посмотрите, имеете ли вы право на отсрочку или отсрочку. При отсрочке вы выплачиваете основную сумму кредита и проценты позднее. Ваши проценты обычно перестают накапливаться в течение периода «без оплаты». Терпение работает точно так же, но в течение этого периода проценты продолжают накапливаться.Мы написали больше о том, что делать, если вы не можете выплатить студенческие ссуды, поэтому обязательно прочтите этот пост полностью.

Если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки, есть несколько вариантов:

  • Изменить или рефинансировать : Рефинансирование означает, что вы берете новую ссуду взамен текущей. Модификация ссуды - это, как следует из названия, изменение вашей текущей ссуды. Возможно, вы сможете снизить свою процентную ставку, но имейте в виду, что существуют затраты на закрытие и сборы, связанные с изменением ссуды, которые могут сделать весь процесс нецелесообразным, особенно сейчас.
  • Воздержание или новый план погашения : Как и задолженность по студенческому кредиту, вы можете отказаться от своего ипотечного кредита или разработать план погашения с вашим кредитором. Оба варианта предполагают ограничение ваших платежей на определенный период, а затем их компенсацию.
  • Сдать дом в аренду : Очевидно, это не вариант для кого-либо (и вначале вы можете понести расходы), но если вы испытываете трудности, вы можете подумать об этом.

Хотя эти варианты не подходят для каждой ситуации, их стоит изучить.

Рассмотрите программы государственной помощи

Помимо безработицы и работы напрямую с кредиторами и кредиторами, вы можете иметь право на участие в программах помощи в связи с задолженностью, разработанных для людей в вашей конкретной ситуации. Вот некоторые из них, на которые стоит обратить внимание:

  • Программы выплаты студенческой ссуды: В зависимости от вашей профессии, государственной или общественной работы или даже вашего города вы можете претендовать на программу прощения студенческой ссуды. Подробная информация об этих программах на торговой площадке.
  • Выплата на основе дохода (IBR): Если вы найдете новую работу, и на ней платят меньше, IBR может вам помочь. Это уменьшает ваши ежемесячные платежи по кредиту в зависимости от вашего дохода. Есть и другие плюсы и минусы, о которых мы здесь расскажем.
  • Отсрочка : Посмотрите, имеете ли вы право на отсрочку федерального кредита на правительственном веб-сайте Федеральной помощи студентам. Затем вы можете скачать нужную вам форму. Что касается частных займов, вам нужно будет проконсультироваться с обслуживающим персоналом, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
  • Программа доступной модификации дома : Эта программа доступна домовладельцам, испытывающим финансовые трудности.Вы можете увидеть, имеете ли вы право здесь.

Помимо программ, связанных с долгами, существует также государственная помощь на питание, уход за детьми и другие основные расходы на проживание.

В лучшем случае потеря работы неприятна, когда вы пытаетесь расплатиться с долгами. Это ставит под сомнение ваши планы, и вы вынуждены пересматривать свои цели. Хуже того, потеря работы может привести к отчаянным и стрессовым решениям. Это определенно ситуация, требующая изобретательности и упорства, но несколько практических шагов могут помочь на этом пути.

Иллюстрация Тары Джейкоби.

Как обращаться со студенческой ссудой после потери работы

Вы остались без работы, но не получили выплаты по студенческой ссуде. Что дальше?

К счастью, большинство кредиторов будут работать с вами, чтобы помочь управлять вашим долгом. Студенческие ссуды, вероятно, являются лишь одной из многих проблем, которые возникают у вас при переходе на другую работу. И вы также можете задаться вопросом, следует ли рефинансировать после того, как ФРС снизит ставки.

Вот несколько шагов, которые я предлагаю, чтобы упростить переход и помочь вам понять, какие у вас есть варианты.

1. Позвоните своему кредитору.

Позвоните своему поставщику студенческой ссуды. Важно информировать своего кредитора, даже если вы не можете производить платежи. Последнее, что вы хотите сделать, - это прекратить платежи без их ведома - тогда вы рискуете дефолт, чего не хотите ни вы, ни ваш кредитор.

Что делать, если вы уже пропустили платеж? Если у вас есть федеральные займы, они считаются просроченными на следующий день после пропущенного платежа.Оставайтесь просроченными в течение 90 дней (трех месяцев), и ваши сотрудники по обслуживанию займов сообщат о просрочке платежа в три основных кредитных бюро. Например, если вы платите каждый месяц, потребуется всего три пропущенных платежа, прежде чем они будут зарегистрированы в качестве кредита. Так что действуйте быстро.

Но пока не паникуйте по поводу дефолта. По федеральным займам наступает дефолт, если вы не заплатили в течение 270 дней (восемь месяцев). Задолго до этого составьте план.

Ваш кредитор может временно снизить или приостановить выплаты, пока вы меняете свой план погашения. Частные кредиторы, чьи ссуды имеют иные условия, чем федеральные ссуды, могут предложить вам варианты.

По теме: вот что происходит, если вы не платите студенческую ссуду (и да: это очень, очень плохо)

2. Получите отсрочку или отсрочку по займам.

Два наиболее распространенных способа приостановить выплаты по федеральному кредиту - отсрочка или отсрочка.

A отсрочка - это установленный период времени, в течение которого вы не платите по основной сумме или процентам по своим займам.Если у вас есть прямой субсидируемый заем, субсидированный федеральный заем Стаффорда или заем Перкинса, правительство выплачивает вам проценты во время отсрочки. По любой другой ссуде будут начисляться проценты.

Вы можете отсрочить до трех лет в период безработицы или неполной занятости (менее полной занятости). Если вы, например, найдете работу с частичной занятостью, вы можете отложить выплату ссуды, если захотите.

Рассмотрим отсрочку, если:

  • Ваши повседневные расходы выше среднего - например, у вас есть дети или вы живете в городе с высокой стоимостью жизни.
  • У вас нет сбережений. Отсрочка может позволить вам создать финансовую подушку.
  • Вы охотно получаете сокращение заработной платы, чтобы перейти в новую сферу деятельности. Вам может потребоваться время, чтобы утвердиться.
  • У вашей ссуды небольшой остаток основной суммы долга (процентная ставка будет ниже).
  • У вас есть субсидированные ссуды.

Отсрочка аналогична отсрочке. Вы не будете производить платежи во время отсрочки платежа, но проценты по вашему кредиту будут начисляться даже по субсидированным ссудам.Вы можете запросить дискреционную отсрочку (предоставляется по усмотрению кредитора) в зависимости от финансовых трудностей. Подготовьте документацию, такую ​​как банковские выписки или подтверждение от вашей компании, что вы больше не работаете.

Вы можете получить отсрочку на срок до 12 месяцев.

Рассмотрите возможность снисхождения, если:

  • Вы рассчитываете быстро найти работу (в течение трех-шести месяцев).
  • Вы можете устроиться на временную работу, пока будете искать себе идеальную работу.
  • У вас есть финансовая передышка, например, краткосрочная жизненная ситуация, когда вам не нужно платить за квартиру.
  • У вас есть сбережения.

Вы также можете просто снизить ежемесячные платежи, если вы накопили достаточно, чтобы продолжать выплачивать ссуды без дохода в течение короткого времени и если вы не хотите накапливать проценты.

Самый простой способ снизить выплаты - это подать заявку на план погашения, основанный на доходе. Даже если у вас нет дохода, суммы будут более гибкими, чем стандартный план погашения.Если вам нужно подать заявление об отсрочке или отсрочке на более поздний срок, вы можете это сделать.

Однако заемщики не получают неограниченных сумм отсрочек и отсрочек. Если вы уже использовали оба этих варианта, поговорите со своим кредитором и узнайте, что он порекомендует.

Связано: Понимание периодов отсрочки, отсрочки и отсрочки студенческой ссуды

3.

Спланируйте поиск работы.

Постарайтесь прикинуть, сколько времени вам понадобится, чтобы найти новую работу. Эта часть непростая.Продолжительность времени будет варьироваться в зависимости от вашей области, вашего местоположения, набора ваших навыков, вашей способности и желания переехать, а также многих других факторов. Некоторые факторы, которые вы не можете контролировать, например, время потери работы.

Затем спланируйте, как расставить приоритеты для своих нужд. Подумайте об основах: аренда, еда, транспорт, медицинское страхование.

Изучите размер оплаты труда в своей области. В зависимости от области и обстоятельств потери работы вы можете не зарабатывать столько, сколько раньше (по крайней мере, временно), даже после того, как найдете работу.План, основанный на доходе, такой как План погашения с оплатой по мере поступления, может быть хорошим вариантом.

Как только вы найдете работу, подумайте о том, чтобы снова внести небольшие платежи, даже если ваши ссуды все еще находятся на отсрочке или отсрочке. Небольшие выплаты по плану, зависящему от дохода, в долгосрочной перспективе лучше, чем отсутствие выплат по отсрочке или отсрочке. Проценты увеличиваются, когда вы не платите.

4. Знайте свои долгосрочные варианты.

Безработица на любой срок может сказаться на ваших финансах.Выясните, как управлять выплатами по студенческому кредиту в долгосрочной перспективе.

  • Рассмотрите возможность рефинансирования или консолидации ссуд, если у вас есть несколько ссуд.
  • Программы рефинансирования студенческих ссуд предлагают помощь в трудоустройстве и консультации по управлению карьерой. Воспользуйтесь любыми программами помощи в карьере, которые предлагает ваш кредитор.
  • Попробуйте включить в поиск работы работодателей, выплачивающих студенческие ссуды.
  • С осторожностью относитесь к отсрочке и снисходительности. Они не предназначены для постоянных решений, а предназначены для устранения финансовых затруднений.
  • Как только вы найдете работу, сообщите об этом своему кредитору. Документируйте все, что можете - храните свои старые квитанции о заработной плате и любые записи о полученной помощи по безработице. Чем больше информации вы предоставите своему кредитору, тем больше вероятность, что он предложит вам лучший план.

Сводка

Сохраняйте оптимизм! Получение высшего образования повышает шансы на трудоустройство. Даже курсовая работа в колледже, если у вас нет степени, дает необходимые навыки, которые вы можете продемонстрировать работодателю.

Подробнее:

Как управлять платежами, если вы безработный

Потеря работы может стать душераздирающим событием. Если вы оказались среди недавно безработных, помимо шока от всего этого, вы можете беспокоиться, что не сможете оплачивать счета и ставить еду на стол, пока вы не работаете.

Хотя сейчас трудное время, будьте уверены, что есть вещи, которые вы можете сделать, и ресурсы, которые могут вам помочь, особенно во время кризиса с коронавирусом, когда правительство добавляет меры защиты, чтобы помочь американцам, испытывающим финансовые трудности.

Знайте свои права

В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на получение пособия по безработице, которое поможет вам прожить до тех пор, пока вы снова не сможете найти работу. Федеральные пособия по безработице были обновлены и расширены, чтобы помочь тем, кто потерял работу во время пандемии. Штаты разрабатывают свои собственные правила предоставления льгот и процедуры подачи заявлений, поэтому вам необходимо ознакомиться с правилами для вашего штата - у Министерства труда США есть полезный ресурс для этого.

Ваши кредиторы также могут захотеть работать с вами.Если вы считаете, что у вас могут возникнуть трудности с оплатой счетов в соответствии с соглашением, проверьте, на какие меры могут согласиться ваши кредиторы. Бюро финансовой защиты потребителей предлагает список ресурсов и средств защиты, доступных в связи с коронавирусом; Experian также предоставляет обширный список ресурсов, которые вы можете использовать.

Кроме того, тем, у кого есть федеральные студенческие ссуды, не нужно производить платежи и не будут платить проценты по крайней мере до 30 сентября 2021 года. А домовладельцы имеют право требовать отмены ипотечного кредита, если они испытывают финансовые трудности из-за пандемии. .

Пересмотрите свой бюджет

Несмотря на то, что в тяжелые времена могут быть ресурсы и исключения, можно действовать исходя из предположения, что у вас может не быть к ним доступа. Если вы не работаете с бюджетом, сейчас самое время создать его, чтобы отслеживать ваши ежемесячные расходы и понимать, куда уходят ваши деньги. Вы можете быть удивлены, обнаружив, что некоторые из ваших расходов несущественны и что вы можете сократить их больше, чем вы думаете.

Если у вас есть бюджет, внимательно посмотрите и выясните, что вы можете временно сократить в этот период безработицы.Возможно, вам придется приостановить дискреционные траты, такие как покупка одежды или доставка еды в ресторан, до тех пор, пока вы снова не получите стабильный доход. Подумайте о любых повторяющихся расходах, которые вы можете временно отменить, например о подписках, потоковых сервисах или членстве в спортзале.

Не прекращайте платить по счетам

Хотя вы можете чувствовать себя изможденным во время безработицы, постарайтесь продолжать оплачивать все счета, какие только сможете. Продолжайте платить по крайней мере минимальный платеж по кредитной карте, пока вы не работаете.Если вы оплачиваете свои счета поздно или вообще пропускаете платежи, это может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и может стоить вам штрафов за просрочку платежа.

Если невозможно оплатить все вовремя, возможно, вам придется расположить платежи по степени важности. Возможно, это означает, что ваша ипотека или арендная плата выплачиваются вовремя каждый месяц, чтобы вы не рисковали потерять свое жилье, и уделять приоритетное внимание автокредиту, чтобы ваша машина не подвергалась риску возврата. Вы можете оплачивать наименее важные счета в последнюю очередь, такие как кабельное телевидение или мобильный телефон, поскольку они представляют наименьший риск для ваших финансов, если вы заплатите поздно. С учетом сказанного ...

Обратитесь к своим кредиторам и поставщикам услуг

Если вы подозреваете, что опоздаете с оплатой счета или вообще не сможете его оплатить, обратитесь к кредитору или в коммунальные службы. заранее, чтобы сообщить им о потере работы. Важно поддерживать связь с любым бизнесом, с которым вы регулярно платите, включая поставщиков ссуд и долгов (автокредиты, долги по кредитным картам), коммунальных услуг (мобильные телефоны, электричество) и страхования (страхование автомобилей, страхование домовладельцев).

Когда вы разговариваете со своими кредиторами, спросите, есть ли какие-либо варианты трудностей, доступные для таких клиентов, как вы, которые изо всех сил пытаются оплачивать свои счета из-за безработицы.Во время некоторых широко распространенных кризисов, таких как стихийные бедствия или пандемия коронавируса, кредиторы часто проактивно предлагают больше гибкости пострадавшим потребителям. Иногда эти льготы не распределяются автоматически, и вы должны позвонить своим поставщикам, чтобы узнать, могут ли они предложить какую-либо временную помощь.

Даже если вы думаете, что сможете оплачивать счета вовремя, но будете сокращать расходы, возможно, стоит поинтересоваться гибкостью, чтобы дать вашему бюджету больше места для маневра. Возможно, вам удастся договориться о помощи, такой как просрочка сроков оплаты счетов, более низкие платежи или отказ от кредита, что даст вам временное облегчение от выплаты ссуды, если вы отстаете.Убедитесь, что вы понимаете особенности соглашения, например, если с вас по-прежнему будут взиматься проценты или ваш срок будет продлен, и получите это в письменной форме.

Рассмотрите возможность консолидации долга или обратитесь к консультанту по кредитным вопросам

Если вы изо всех сил пытаетесь управлять своими долгами во время безработицы, одним из возможных решений является консолидация долга. Это когда вы объединяете несколько долгов (обычно долги по кредитной карте) в одну форму долга с более низким процентом, например, перевод остатка на кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% или личный заем с более низкой процентной ставкой.

Если этого недостаточно, вы можете обратиться за помощью к некоммерческому кредитному консультанту. Национальный фонд кредитного консультирования - это некоммерческая организация, которая может связать вас со специалистом, которому вы можете доверять. Ваш консультант может работать с вашими кредиторами и помочь вам составить план управления долгом (DMP), чтобы держать ваши финансы под контролем. Они также могут помочь вам составить чрезвычайный бюджет и финансовый план действий.

Счета, включенные в DMP, который кредитный консультант создает для вас, будут включать заявление о том, что они погашаются посредством кредитного консультирования; это заявление не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг.Однако, если погашение долга на сумму меньше, чем первоначально согласовано, было согласовано в рамках DMP, статус платежа по счету может быть указан как «урегулированный». Расчетный счет считается отрицательным и ухудшает кредитный рейтинг. Коммерческие фирмы по урегулированию долга также могут предложить провести переговоры с вашими кредиторами; однако они могут быть рискованными и дорогими. Прежде чем соглашаться на такой план, убедитесь, что вы понимаете его стоимость и последствия.

Увеличьте свой доход

Если вы приняли некоторые из этих мер и все еще беспокоитесь о том, чтобы сводить концы с концами, подумайте о поиске других способов получения дохода в это время.Например, многие продуктовые магазины и востребованные розничные продавцы, такие как Amazon и Walmart, могут нанимать. Работа в гиг-экономике также оказалась прибыльной для некоторых.

Рассмотрите возможность поиска работы в Интернете, например, стать виртуальным помощником или выполнять внештатную административную работу, включая расшифровку, исследование или ввод данных. Вот несколько веб-сайтов, с которых можно начать поиск:

  • Upwork : Эта платформа популярна среди предприятий и предпринимателей, желающих нанять различных профессионалов для работы на фрилансе.
  • FlexJobs : FlexJobs - это услуга по подписке, которая может соединить вас с удаленными заданиями (полный или неполный рабочий день).
  • Fiverr : Fiverr специализируется на так называемых «микро-гигах», которые можно сделать быстро, например, написание нескольких сообщений для страницы клиента в социальной сети.
  • Indeed : хотя многие соискатели работы могут быть знакомы с Indeed по традиционным объявлениям о вакансиях, этот веб-сайт также можно использовать для поиска вакансий фрилансера.

Борьба с безработицей и связанными с ней финансовыми трудностями невероятно стрессовая и страшная, но сделайте глубокий вдох и знайте, что есть множество ресурсов, которые помогут вам сориентироваться и пережить это трудное время.

Что произойдет, если я потеряю работу сразу после подписания ипотеки?

Потеря работы во время подачи заявления на ипотеку может привести к тому, что ипотечный заем не пройдет. Без подтверждения дохода кредиторы, как правило, не решаются выплачивать заемщикам большие суммы денег в счет погашения.

Но что произойдет, если вы потеряете работу вскоре после подписания ипотеки? В этот момент ваш кредит заблокирован, и вы несете ответственность за ежемесячные платежи, что трудно сделать при отсутствии дохода.

И если вы недавно подписали ипотечный кредит, вы можете оказаться в той самой лодке. Из-за COVID-19 бесчисленные предприятия закрываются или сокращают штат, в результате чего миллионы работников внезапно остаются без работы. Вот что делать, если теперь вы не можете выплатить ипотеку - как в целом, так и конкретно из-за кризиса COVID-19.

Когда вы теряете работу в обычное время

Иногда увольнения могут произойти внезапно. Если вы потеряли работу и у вас нет срочных сбережений для выплаты ипотеки, пока вы не работаете, вы можете попытаться связаться с кредитором, объяснить ситуацию и попросить временное облегчение.Ваш кредитор может согласиться позволить вам отложить несколько платежей, однако имейте в виду, что это может быть большой вопрос, если вы недавно подписали этот заем и не создали по нему надежную историю платежей.

Даже если вы не можете отсрочить свой кредит, ваш кредитор может разрешить вам изменить условия кредита, чтобы ваши платежи были более управляемыми. Обсуждение и обсуждение ваших обстоятельств - способ добиться этого. Кроме того, если у вас есть ссуда FHA и вы потеряете работу, вы можете иметь право на специальную программу воздержания, которая позволяет вам приостановить выплату ипотечного кредита на время поиска новой работы.

Если вы потеряли работу из-за COVID-19

Обычно кредиторы не так быстро соглашаются на снисхождение, но в наши дни многие проявляют гораздо большую гибкость. Если вы потеряли работу во время продолжающегося кризиса, обратитесь к своему кредитору, объясните, что произошло, и попросите этот вариант.

Благодаря недавно принятому Закону CARES домовладельцы, находящиеся в тяжелом финансовом положении, теперь могут потребовать до 180 дней отсрочки по ипотеке. Но поговорите со своим кредитором о том, что это влечет за собой, потому что детали могут варьироваться в зависимости от типа ипотеки, которая у вас есть, и того, кто ее выдал.

Например, в некоторых случаях все выплаты, которые вы отложили во время периода воздержания, могут быть произведены одновременно по окончании этого периода, поэтому убедитесь, что вы точно понимаете, какое облегчение вы получаете. Кроме того, во время воздержания проценты по ипотеке могут начисляться, а могут и не начисляться - это зависит от вашего кредитного учреждения.

Потеря работы после подписания ипотеки вызывает панику. Прямо сейчас многие люди остаются без работы, так что можно получить больше облегчения, но даже в периоды нормальной жизни у вас все еще есть варианты, которые не включают в себя поднять руки вверх и смириться с потерей права выкупа.Главное - поговорить со своим кредитором и попросить о помощи, а не предполагать, что вы не имеете на нее права.

Что делать, если вы потеряете работу при покупке дома? | Ипотека

Потеря работы - одно из самых стрессовых жизненных событий, с которыми вы можете столкнуться. И никогда не бывает хорошего времени внезапно оказаться безработным. Но что произойдет, если вы потеряете работу, когда покупаете дом? Стоит ли отказываться от своих планов по получению ипотеки? Не обязательно. У вас есть варианты, и перед принятием решения важно их внимательно изучить.

Следует ли сообщать кредитору о потере работы?

Да. Вы должны сообщить своему кредитору, если вы потеряли работу, поскольку вы подпишете документ, в котором будет указано, что вся информация в вашем заявлении верна на момент закрытия. Вы можете беспокоиться о том, что ваша безработица может поставить под угрозу ваше заявление на ипотеку, а потеря работы создаст определенные проблемы. Но честность и прозрачность необходимы и важны при работе с вашим кредитором. Чем быстрее вы расскажете своему кредитору о своей ситуации, тем скорее они помогут вам составить план.

Можете ли вы продолжить работу с заявлением без работы?

Некоторые соискатели решают продолжить процесс подачи заявления, даже если у них больше нет прежней работы. В некоторых случаях они могут показать, что у них достаточно стабильный доход от другой работы или других источников дохода.

Но даже если вы можете показать стабильность доходов, вам нужно быть готовым к некоторым сбоям. Отсутствие того же уровня дохода, что и при подаче заявления, означает, что кредиторы внимательно рассмотрят ваше заявление.И ваши шансы получить ссуду ниже. Хотя каждая ситуация уникальна, вы можете ожидать один из трех результатов:

  • Ваша заявка может быть отложена.
  • Ваша заявка на меньшую сумму может быть принята.
  • Ваша заявка может быть отклонена.

Действия, которые вы можете предпринять, если потеряете работу при покупке дома

Если вы потеряете работу, также важно не терять надежду. Есть меры, которые вы можете предпринять, чтобы ваше приложение не прерывалось.Чем быстрее вы начнете действовать, тем больше у вас шансов на положительный результат. Вот пять шагов, которые вы можете предпринять, если окажетесь безработным.

1. Приостановите приложение

Самое важное, что нужно сделать после потери работы, - это связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию и спросите о доступных вариантах, если вы хотите двигаться дальше. Затем попросите своего кредитора временно приостановить вашу заявку, пока вы выполните следующие действия.

2. Найти новую работу

Очень важно начать активный поиск работы.Получение новой работы теперь должно быть вашим главным приоритетом. Начните с обновления своего резюме и любых онлайн-профилей, а затем начните распространять информацию о том, что вы ищете немедленную работу. Вот несколько советов, которые помогут вам быстро получить работу:

  • Обращайтесь ко всем своим контактам . Сообщите своим друзьям, членам семьи, соседям и знакомым в социальных сетях, что вы ищете работу.
  • Подчеркните свою способность немедленно приступить к работе .Это может быть важным аргументом в пользу работодателей, которым нужно, чтобы кто-то сразу взялся за дело.
  • Будьте открыты для новых профессий . Не ограничивайте свой поиск вакансиями, аналогичными той, на которой вы только что работали. Расширение может помочь вам найти работу раньше. Тем не менее, следует иметь в виду, что кредиторы обычно требуют, чтобы вы выполняли аналогичную работу, если вы недавно сменили работу. Они также могут ожидать, что вы вернетесь на работу в течение минимального времени.

3. Уменьшите сумму кредита

Ваши шансы получить одобрение на получение крупной ипотечной или крупной ссуды без работы невелики. Однако ваш кредитор может согласиться утвердить меньшую сумму кредита. Это потребует от вас увеличения первоначального взноса или покупки дома по более низкой цене.

4. Ищите альтернативные источники дохода

Альтернативные источники дохода могут вдохнуть жизнь в ваше приложение, особенно если вам платят достаточно регулярно.Некоторые кредиторы будут рассматривать все источники дохода стабильно и непрерывно (PDF). Один из самых популярных способов получения альтернативного дохода - это выполнение контрактных работ, также называемых подработкой.

По данным Бюро статистики труда США, в США работают 1,6 гигабайта. Примеры концертной работы включают внештатную работу, совместное использование поездок и работу по контракту. Хотя это не считается полной занятостью, IRS рассматривает работу в офисе как работу в офисе или квалифицированную рабочую силу.Благодаря работе на рабочем месте вы сможете быстрее начать зарабатывать деньги.

Что произойдет, если вы откажетесь от заявки на кредит?

Для некоторых заявителей приведенные выше стратегии могут не оказать положительного влияния на их заявку на получение кредита. Если вы окажетесь в этом лагере, у вас есть возможность отменить заявку на получение кредита. Хотя отмена может быть вашим последним средством, это может сэкономить драгоценное время и нервы как для вас, так и для вашего потенциального кредитора.

Если вы думаете об отмене заявки, вы можете задаться вопросом, какие это могут быть последствия.Хорошая новость заключается в том, что ваше заявление на ипотеку не является обязательным контрактом. Вы можете отменить подписку в любое время. Однако не все сборы, связанные с подачей заявления, подлежат возврату. В зависимости от политики вашего кредитора и сроков отмены вы можете столкнуться с одним или несколькими из следующего:

1. Утерянная пошлина за подачу заявления

Заявки на получение ссуды требуют времени для обработки и рассмотрения. Есть также расходы, которые ваш кредитор должен покрыть для обработки вашего заявления. Эти комиссии обычно являются частью комиссии за подачу заявления на получение кредита, которая обычно не возвращается.Кроме того, некоторые кредиторы взимают штраф за отмену заявки на ипотеку.

2. Кредитные последствия

Отмена заявки не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы решите подать заявку на новые займы в ближайшем будущем, ваш кредитный рейтинг может пострадать.

3. Потеря задатка

В зависимости от того, как далеко вы находитесь в процессе подачи заявки, у вас может быть небольшой депозит на условном депонировании. Этот залог, известный как задаток, обычно составляет от 1% до 3% от покупной цены.Задаток показывает продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке его дома, и дает вам время для получения финансирования. Если вы вдруг решите отменить заявку, продавец имеет право оставить себе задаток.

4. Прочие расходы, связанные с применением

Хотя многие кредиторы предлагают различные бесплатные услуги, связанные с приложениями (PDF), существуют и другие расходы, которые обычно не подлежат возмещению. Некоторые распространенные примеры включают сборы за оценку жилья и сборы за блокировку ставок.

Следует ли отменить заявку на ипотеку?

Потеря работы во время подачи заявления на ипотеку - это стресс, но у вас есть множество вариантов, и важно тщательно их рассмотреть.Поговорите со своим доверенным советником, прежде чем продолжить. Вместе вы можете рассмотреть свои варианты, чтобы принять обоснованное решение.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *